Nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh hải dương

B TR GIÁOăD CăVĨă ĨOăT O NGă I H CăTH NGăLONG - oƠnăThuăHƠ NỂNGăCAOăHI U QU HO Tă NGăHUYă NG V N T IăNGỂNă HĨNGăNỌNGăNGHI PăVĨăPHÁTăTRI NăNỌNGăTHỌNăVI T NAM ậ CHIăNHÁNHăT NH H IăD NG LU NăV NăTH CăS ăKINHăDOANHăVĨăQU NăLụ HƠăN i - N mă2016 B TR GIÁOăD CăVĨă ĨOăT O NGă I H CăTH NGăLONG - oƠnăThuăHƠăậ C00167 NỂNGăCAOăHI U QU HO Tă NGăHUYă NG V N T IăNGỂNă HĨNGăNỌNGăNGHI PăVĨăPHÁTăTRI NăNỌNGăTHỌNăVI T NAM ậ CHIăNHÁNHăT NH H IăD NG LU NăV NăTH CăS ăKINHăDOANHăVĨăQU NăLụ CHUYểN NGÀNH: QU N TR KINH DOANH Mẩ S 60340102 NG IH NG D N KHOA H C: GS,TS NGUY N KH C MINH HƠăN i - N mă2016 Thang Long University Libraty M CăL C Trang Trang ph bìa L i cam đoan…………………………………………………………… i L i c m n……………………………………………………………… ii Danh m c s đ , b ng bi u…………………………………………… iii Danh m c bi u đ ………………………………… iv Danh m c kỦ hi u ch vi t t t……………… v M ă Uăầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầ CH NGă1 T NGăQUANăV ăNH NGăV Nă 1.1 1.1.1 ăLIểNăQUANă T NGă QUANă V ă HO Tă NGă HUYă Nă ăTĨI NGă V Nă T IăNHTM NHTM v n c a NHTM…………………………… 1.1.1.1 Ngân hàng th ng m i………………………………… 1.1.1.2 V n c a NHTM………………………………………… 1.1.2 Vai trò c a v n ho t đ ng kinh doanh c a NHTM 1.1.2.1 Ngu n v n c s đ NHTM t ch c m i ho t đ ng kinh doanh 4 6 1.1.2.2 Ngu n v n c a ngân hàng s quy t đ nh quy mô ho t đ ng tín d ng ho t đ ng khác c a ngân hàng 1.1.2.3 Ngu n v n quy t đ nh n ng l c toán đ m b o uy tín c a ngân hàng th ng tr ng 1.1.2.4 Ngu n v n quy t đ nh n ng l c c nh tranh c a ngân hàng 1.1.3 Các hình th c m r ng huy đ ng v n c a NHTM 7 1.1.3.1 Huy đ ng v n dân c 1.1.3.2 Huy đ ng v n t t ch c kinh t , t ch c xã h i, TCTD 10 1.1.3.3 Huy đ ng v n b ng cách vay 11 1.1.3.4 Hình th c t o v n khác 12 T m quan tr ng c a ho t đ ng huy đ ng v n 12 1.1.4.1 i v i n n kinh t 12 1.1.4.2 i v i NHTM 13 1.1.4.3 i v i khách hàng 14 1.1.4 1.2 CH ă TIểUă ÁNHă GIÁă HI Uă QU HUYă HO Tă NGă NGăV NăC AăNHTM 15 1.2.1 T c đ t ng tr ng ngu n v n………………………… 16 1.2.2 C c u ngu n v n ……………………………………… 16 1.2.3 T c đ t ng tr ng v n huy đ ng……………………… 16 1.2.4 C c u v n huy đ ng…………………………………… 17 1.2.5 M c đ đa d ng hình th c huy đ ng v n………… 17 1.2.6 Hi u su t huy đ ng v n ………………………………… 17 1.2.7 T l chi phí huy đ ng v n /T ng chi phí…………… 17 1.2.8 Tính cân đ i gi a huy đ ng v n s d ng v n ……… 18 1.3 CÁCă NHỂNă T ă NHă H HUYă NGă Nă HO Tă NGă NGăV NăC AăNHTM 18 1.3.1 Nhân t khách quan 19 1.3.1.1 Môi tr ng kinh t ……………………………………… 19 1.3.1.2 Môi tr ng tr , pháp lu t………………………… 20 1.3.1.3 Môi tr ng khoa h c - công ngh ……………………… 21 Thang Long University Libraty 1.3.2 Nhân t ch quan 22 1.3.2.1 Các y u t n i l c c a ngân hàng ……………………… 22 1.3.2.2 Các y u t t phía khách hàng ………………………… 24 1.3.2.3 Các y u t t phía đ i th c nh tranh………………… 25 1.4 KINHă NGHI Mă TRONGă HUYă NHTMă M Tă S ă N H Că 1.4.1 Că TRểNă TH ă GI Iă VĨă BĨIă IăV IăVI TăNAM 26 Kinh nghi m huy đ ng v n c a NHTM m t s n 1.4.2 c th gi i 26 Bài h c kinh nghi m đ i v i Vi t Nam 28 CH TH CăTR NGăHO Tă NGă2 NGăHUYă AGRIBANKăT NHăH IăD 2.1 NGă V Nă C Aă NGăV NăT Iă NG 30 L CHă S ă HỊNHă THĨNHă VĨă PHÁTă TRI Nă C Aă AGRIBANKăT NHăH IăD NG 30 2.1.1 L ch s hình thành phát tri n………………………… 2.1.2 C c u t ch c b máy………………………………… 30 2.1.3 Tình hình lao đ ng……………………………………… 33 2.1.4 C s v t ch t …………………………………………… 33 2.2 VĨIă NÉTă V ă HO Tă NGă KINHă DOANHă T Iă AGRIBANKăT NHăH IăD NGăGIAIă O Nă2013- 2015 33 30 2.2.1 Ho t đ ng huy đ ng v n………………………………… 33 2.2.2 Ho t đ ng s d ng v n………………………………… 36 2.2.3 Ho t đ ng d ch v ngân hàng…………………………… 37 2.2.4 K t qu ho t đ ng kinh doanh…………………………… 37 2.3 TH CăTR NGăCỌNGăTÁCăHUYă AGRIBAKăT NHăH IăD 2.3.1 T ch c m ng l 2.3.2 Tình hình t ng tr NGăV NăT Iă NG 38 i huy đ ng v n……………………… 38 ng ngu n v n……………………… 40 2.3.2.1 Ngu n v n huy đ ng………………………………………… 41 2.3.2.2 Ngu n v n u thác đ u t (UT T)……………………….… 41 2.3.2.3 Ngu n v n vay……………………………………… 42 2.3.2.4 Ngu n v n t có coi nh t có………………………… 42 2.3.3 Các hình th c huy đ ng v n…………………………… 42 2.3.3.1 Nh n ti n g i………………………………………………… 43 2.3.3.2 Phát hành gi y t có giá……………………………… 46 2.3.4 C c u v n huy đ ng…………………………………… 47 2.3.4.1 C c u ngu n v n huy đ ng theo k h n…………… 47 2.3.4.2 C c u ngu n v n huy đ ng theo lo i ti n………………… 50 2.3.4.3 C c u ngu n v n theo đ a bàn huy đ ng………………… 52 2.3.5 Lưi su t huy đ ng v n………………………………… 53 2.3.6 Chi phí huy đ ng v n ………………………………… 54 2.3.6.1 Chi phí tr lãi ………………………………………… 55 2.3.6.2 Chi phí phi lãi………………………………………… 56 M i quan h gi a huy đ ng v n s d ng v n……… 58 2.3.7 2.4 ÁNHă GIÁă K Tă QU ă HO Tă NGă HUYă V NăT IăAGRIBANKăT NHăH IăD NGă NGầầầầ 62 2.4.1 Nh ng k t qu đ t đ c nguyên nhân……………… 2.4.2 Nh ng t n t i nguyên nhân vi c huy đ ng v n 62 64 Thang Long University Libraty CH NGă3 GI IăPHÁPăNỂNGăCAOăHI UăQU ăHO Tă V NăT IăAGRIBANKăT NHăH IăD 3.1 M Că TIểUă VĨă NHă H AGRIBANKăT NHăH IăD 3.2 3.2.1 NGăHUYă NGă NG 72 NGă KINHă DOANHă C Aă NGăGIAIă O Nă2016-2020 72 GI Iă PHÁPă NỂNGă CAOă HI Uă QU ă HO Tă NGă HUYă NG 73 NGăV NăT IăAGRIBANKăT NHăH IăD Ho ch đ nh chi n l chi n l c kinh doanh nói chung c huy đ ng v n nói riêng 73 a d ng hình th c huy đ ng v n, k h n huy đ ng 74 3.2.2.1 Duy trì phát tri n hình th c huy đ ng v n hi n có 75 3.2.2.2 T ng thêm hình th c, s n ph m huy đ ng v n m i 76 3.2.2.3 T ng thêm k h n huy đ ng v n 77 3.2.2 3.2.3 i u ch nh c c u ngu n v n phù h p v i vi c s d ng v n 3.2.4 3.2.5 i u hành công c lưi su t linh ho t, h p lỦ Tích c c xây d ng, gi gìn phát tri n th t n d ng l i th màng l i, th 77 78 ng hi u, ng hi u hi u đ nâng cao hi u su t ho t đ ng c a m giao d ch, phát huy n i l c, tranh th ngu n l c bên đ thu hút ngu n v n r , ti t gi m chi phí phi lưi gi m t tr ng chi phí huy đ ng v n t ng chi phí 3.2.6 y m nh đ u t tín d ng an toàn nh m s 81 d ng có hi u qu ngu n v n huy đ ng 82 3.2.7 i m i công tác qu n lỦ, phong cách giao d ch, tr ng công tác đào t o nâng cao trình đ đ i ng cán b nh m nâng cao n ng su t lao đ ng 84 3.2.8 y m nh ho t đ ng truy n thông Marketing h p lỦ, hi u qu nh m qu ng bá th ng hi u, hình nh c a chi nhánh, t ng ni m tin đ i v i dân chúng 87 3.3 NH NGăKI NăNGH 88 3.3.1 Ki n ngh v i Nhà n 88 3.3.2 Ki n ngh v i NHNN Vi t Nam 92 3.3.3 Ki n ngh v i Agribank 93 c Chính ph K TăLU N 97 DANHăM CăTĨIăLI UăTHAMăKH O 99 Thang Long University Libraty L IăCAMă OAN Tôi xin cam đoan Lu n v n công trình nghiên c u c a riêng d is h ng d n khoa h c c a GS,TS Nguy n Kh c Minh Các thông tin k t qu nghiên c u lu n v n t thu th p, tìm hi u phân tích m t cách trung th c, phù h p v i th c t c a Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Vi t Nam ậ Chi nhánh t nh H i D ng Các k t qu trình bày Lu n v n s n ph m nghiên c u c a riêng cá nhân T t c tài li u tham kh o s d ng Lu n v n đ u nh ng tài li u th ng, nh ng n i dung tham kh o đ u đ t c trích d n ng minh theo quy đ nh Tôi xin hoàn toàn ch u trách nhi m v tính trung th c c a s li u n i dung khác Lu n v n c a Hà N i, ngày 28 tháng n m 2016 Ng iăcamăđoan oƠnăThuăHƠ i L IăC Mă N V i tình c m chân thành lòng bi t n sâu s c, xin trân tr ng g i l i c m n t i Tr ng i h c Th ng Long, Khoa Kinh t - Qu n lỦ Th y giáo, Cô giáo tham gia gi ng d y đư cung c p nh ng ki n th c c b n, h u ích đư giúp đ su t trình h c t p, nghiên c u c bi t xin bày t lòng bi t n sâu s c đ n GS,TS Nguy n Kh c Minh ậ Ng i Th y tr c ti p h d n cho ph gian h ng d n khoa h c đư t n tâm giúp đ ch ng pháp lu n nh ng ki n th c quỦ báu su t th i ng d n nghiên c u đ hoàn thành Lu n v n Tôi xin chân thành c m n Ban Giám đ c t t c phòng ban, đ ng nghi p Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn t nh H i D ng, nh ng b n bè, ng i thân đư đ ng viên, giúp đ t o u ki n thu n l i cho su t trình h c t p, nghiên c u hoàn thành Lu n v n M c dù đư c g ng n l c r t nhi u nh ng v i ki n th c th i gian có h n nên Lu n v n ch c ch n không tránh kh i nh ng thi u sót, kính mong Th y giáo, Cô giáo đ ng nghi p, b n bè đóng góp Ủ ki n cho Tôi xin trân tr ng c m n! Hà N i, ngày 28 tháng n m 2016 Tácăgi oƠnăThuăHƠ ii Thang Long University Libraty doanh cho nh ng cán b có n ng l c, ph m ch t t t đ giao quy n đ m đ ng nhi m v qu n lỦ u hành giai đo n m i nh m nâng cao tính t ch , t ch u trách nhi m sáng t o kinh doanh Th c hi n c ch khuy n khích v tài đ i v i công tác huy đ ng v n - có th nói đ ng l c thúc đ y m nh m đ i v i m i cán b ngân hàng nêu cao vai trò, Ủ th c trách nhi m công vi c Mu n v y, Agribank t nh H i D ng c n xây d ng, giao ch tiêu k ho ch kinh doanh cho đ n v , xây d ng quy đ nh khoán ti n l ng v i tiêu chí c th , có tiêu chí khoán huy đ ng v n ng th i đôn đ c ki m tra vi c th c hi n quy t toán c th đ có m c th ng ph t nghiêm minh giúp cho vi c t ng tr ng ngu n v n ngày m t cao h n n a Bên c nh c ng có nh ng hình th c khen th ng k p th i nh ng cán b khai thác t t ngu n v n, đ c bi t khai thác đ c ngu n v n r , đáp ng yêu c u kinh doanh c a ngân hàng Có ch đ tr hoa h ng môi gi i cho khách hàng vi c tìm ki m đ c thêm ngu n v n ho c gi i thi u khách hàng m i cho ngân hàng Con ng i y u t c b n quy t đ nh s thành công m i l nh v c, m i công vi c V i ph ng ng châm ”t t c ng i” nên Agribank t nh H i D i, t t c t ng đư coi y u t quan tr ng quy t đ nh hi u qu kinh doanh, hi u qu huy đ ng v n Ho t đ ng ngân hàng ngày phát tri n hi n đ i, SPDV ngày ti n ích, phong phú, ph c v t t h n nhu c u c a khách hàng c n thi t ph i có m t đ i ng cán b ngân hàng tâm huy t, có đ o đ c ngh nghi p, nhi t tình v i công vi c nh t ph i có trình đ chuyên môn cao, có tinh th n trách nhi m, h ng say v i công vi c Tr c yêu c u phát tri n kinh doanh đa n ng mà d ch v ngân hàng đa d ng, tiên ti n th c đo ngân hàng hi n đ i song th c tr ng trình đ cán b b t c p so v i yêu c u công vi c hi n Vì v y Agribank t nh H i D ng ph i tr ng công tác đào t o nâng cao trình đ đ i ng cán b - coi 85 Thang Long University Libraty đòi h i b c xúc c p bách, tr ng l a ch n chuyên đ nghi p v quan tr ng đ đào t o chuyên sâu, đ c bi t nh ng nghi p v m i c a ngân hàng hi n đ i đ s n sàng h i nh p khu v c th gi i Rà soát l i biên ch hi n có, phân lo i cán b đ có k ho ch b sung s l ng lao đ ng c n thi t nâng cao ch t l h p lỦ, ng ng lao đ ng, b trí cán b i, kín vi c, ph n đ u đ n h t n m 2020 đ t t l cán b có trình đ đ i h c sau đ i h c 95%, s ngày h c t p bình quân c a m t cán b 28 ngày/n m Tranh th l p đào t o Agribank t ch c đ c cán b tham gia, đ c bi t nh ng nghi p v phân tích doanh nghi p, th m đ nh d án, toán qu c t , l p ti ng Anh th ng m i, công ngh thông tin ph c v đ c l c cho giao d ch ngân hàng hi n đ i Trong u ki n c nh tranh gay g t nh hi n nay, mà SPDV c a Agribank ch a có s n i tr i đ c bi t so v i NHTM khác, đ thu hút khách hàng g i ti n tác phong, thái đ ph c v c a m i cán b ngân hàng ph i th ng xuyên đ c quan tâm M i cán b tín d ng, k toán, kho qu vi c gi i nghi p v có trách nhi m nh m t cán b huy đ ng v n, c n ph i tích c c ti p xúc, giúp đ , t v n cho khách hàng vi c l a ch n hình th c g i ti n vào ngân hàng Th c hi n t t v n hóa Agribank m i lúc, m i n i, đ i v i m i khách hàng tinh th n ắVui lòng khách đ n, v a lòng khách đi” đ m i khách hàng ti p xúc v i cán b ngân hàng đ u nh n đ c thái đ ph c v t t nh t v i nh ng thông tin đ y đ nh t, đ u th y r ng ”Th ng đ ” c a ngân hàng, t t o thi n c m v i khách hàng, m đ u cho m i quan h g n bó gi a khách hàng v i ngân hàng Ngoài ch ng trình đào t o c a c quan m i cán b ngân hàng c n ph i xây d ng cho k ho ch t đào t o đ nâng cao trình đ chuyên 86 môn, ngo i ng , thành th c k n ng, s d ng thành th o máy vi tính, có ki n th c pháp lu t, kinh t xư h i ph c v cho công vi c hàng ngày 3.2.8 yăm nhăcácăho tăđ ngătruy năthôngăvƠăMarketingăh pălỦ,ă hi uăqu ănh măqu ngăbáăth ngăhi u,ăhìnhă nhăc aăchiănhánh,ăt ngăni mă tinăđ iăv iădơnăchúng Th tr th tr ng huy đ ng v n m t th tr ng có m c đ c nh tranh cao, ng r ng l n v i đông đ o khách hàng thu c nhi u t ng l p khác nhau, có thu nh p khác nhau, tâm lỦ khác b chi ph i nhi u b i uy tín th ng hi u c a ngân hàng Vì v y, mu n thu hút khách hàng, bên c nh gi i pháp khác c n ph i có m t chi n l c truy n thông marketing hi u qu đ nâng cao hình nh c a ngân hàng, t o ni m tin, t o c m giác an toàn cho khách hàng g i ti n vào ngân hàng M t khác c n xây d ng sách Marketing tr ng m cho phù h p v i tình hình th c t t i Chi nhánh, đ a bàn đ i th c nh tranh B trí nhân l c, th i gian phù h p đ tích c c kh o sát, nghiên c u, n m b t th tr ng Nghiên c u m t s s n ph m lo i c a Ngân hàng ngành, tìm s khác bi t, tính u vi t c a SPDV Agribank đ ti p th , qu ng bá nh m thu hút khách hàng, t ng th ph n T ch c t t công tác ch m sóc khách hàng, có phân lo i khách hàng c th có thái đ ng x phù h p ây nhi m v có vai trò r t quan tr ng hi n nay, thông qua m i gi chân khách hàng truy n th ng thông qua khách hàng có th thu hút thêm khách hàng m i theo ph n ng dây chuy n Ngoài c n tích c c tham gia ho t đ ng v xúc ti n th ho t đ ng an sinh xư h i, thông qua qu ng bá th huy l i th màng l i, uy tín th ng m i, ng hi u PR Phát ng hi u, v trí ch l c t i đ a bàn nông thôn, linh ho t, ch đ ng ho t đ ng ngân hàng đ chi m l nh th ph n, nâng cao hi u su t ho t đ ng c a m giao d ch v n r t khang trang 87 Thang Long University Libraty b th th ng th i t ng c ng, t ch c ch ng ho t đ ng t ng quà khuy n mưi, t ch c d ng trình tri ân khách hàng… Xây d ng k ho ch ti p c n t ch c, t p đoàn, doanh nghi p l n, đ c bi t doanh nghi p FDI đ khai thác ngu n v n không k h n thông qua vi c m tài kho n toán ph c v d ch v ngân hàng T nâng t tr ng ngu n v n r , gi m chi phí, t ng l i nhu n cho ngân hàng 3.3 NH NGăKI NăNGH 3.3.1.ăKi n ngh ăv iăNhƠăn a Duy trì môi tr n đ nh môi tr căvƠăChínhăph ng kinh t v mô n đ nh ng kinh t v mô m t nh ng m c tiêu quan tr ng mà b t k Chính ph c a qu c gia c ng h tr ng kinh t v mô có nh h ng t i c bi t môi ng r t l n đ n ho t đ ng kinh doanh ngân hàng, đ c bi t công tác huy đ ng v n, b t k m t bi n đ ng nh c a nhân t c ng tác đ ng đ n k t qu lu ng ti n ch y vào ho c kh i ngân hàng Ch kinh t phát tri n, l m phát đ m c lưi su t n đ nh m i ng tâm, tin t c ki m ch , giá tr đ ng n i t i dân c ng nh doanh nghi p m i yên ng vào ho t đ ng c a ngân hàng Khi s không cu c ch y đua lưi su t gi a ngân hàng, c nh tranh gi a TCTD s lành m nh h n, th tr ng v n s khác ng n đ nh h n ng iđ ch ng l i nhi u nh t không i dân Nh m gi v ng n n kinh t phát tri n n đ nh, b n v ng, Chính ph c n ti p t c b sung c th hoá vi c th c hi n gi i pháp kích c u đ u t tiêu dùng d a n n t ng sách kinh t v mô đ ng b , h p lỦ mà sách tài khóa then ch t, ti p t c lo i b nh ng b t h p lỦ c c u kinh t Ch có nh v y m i có th t ng tr v ng, t o môi tr ng kinh t nhanh b n ng kinh t v mô n đ nh, t o l p ni m tin kích thích dân chúng đ u t , xoá b tâm lỦ e ng i, dè ch ng c a dân chúng, t ho t đ ng kinh doanh ngân hàng n đ nh, phát tri n b n v ng, ph c v n n kinh t 88 S tác đ ng không nh c a vi c ”xì h i” bong bóng b t đ ng s n nh ng n m v a qua đư d n đ n s tr m l ng th tr ng b t đ ng s n, vi c đ u t dàn tr i c a doanh nghi p cá nhân vào b t đ ng s n đư ph i tr giá Hàng lo t doanh nghi p điêu đ ng, th m chí phá s n d n đ n n x u ngân hàng gia t ng, xu t hi n nhi u kho n n có kh n ng m t v n, nh h ng đ n ngu n v n nói riêng ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng nói chung Vi c th t ch t ki m soát sát kho n tín d ng đ u t b t đ ng s n kho n cho vay đ c th ch p b ng b t đ ng s n đư nh h ng đ n d án đ u t , có nh ng d án kh thi đ u t ph i d ng l i ngân hàng không đ c ti p t c cho vay l nh v c Do v y d án d dang thi u v n, ngân hàng th a v n nh ng không th đ y m nh cho vay H n n a, th tr ng b t đ ng s n tr m l ng, tài s n th ch p b t đ ng s n c a kho n n đư h n t i ngân hàng r t khó kho n đư góp ph n làm n x u ngân hàng gia t ng M t khác, làm cho ng i dân không m nh d n đ u t d n đ n chu chuy n v n n n kinh t kém, ngu n v n ngân hàng không gi i ngân đ c đ phát tri n n n kinh t d n đ n đ ng v n, lưng phí v n b T o d ng môi tr Nhà n ng ho t đ ng kinh doanh ngân hàng b n v ng c c n ti p t c hoàn thi n môi tr ng pháp lỦ cho ho t đ ng kinh doanh, phát tri n c a NHTM B i vì, trình h i nh p kinh t th gi i khu v c sâu r ng, ngành kinh t nói chung ngành ngân hàng nói riêng c n ph i có hành lang pháp lỦ rõ ràng, phù h p v i thông l qu c t S c ép v đ i m i, tái c c u ngành ngân hàng đư n nhà b ng c nh tranh đ a s n ph m m i, c i ti n quy trình v n hành, quy trình nghi p v t p trung phát tri n ngành nhân s b c cao Tuy nhiên, th c t cho th y m t s thay đ i mang tính đ t phá có l v n c m xa xôi đ i v i h th ng ngân hàng Vi t Nam Hi n nay, đư có Lu t giao d ch n t , 89 Thang Long University Libraty đư có Ngh đ nh c a Chính ph v giao d ch n t ho t đ ng ngân hàng nh ng m i góc đ giao d ch n t , th ng m i n t c a ngân hàng Trong giai đo n t i, vi c phát tri n d ch v ngân hàng n t ph i ch u tác đ ng r t l n t môi tr ng pháp lỦ thay đ i Do v y, c n th c hi n nhóm gi i pháp v hoàn thi n môi tr ng th ch , nh m khuy n khích phát tri n SPDV ngân hàng hi n đ i Chính ph c n ti p t c hoàn thi n môi tr t n c c ng nh n ng đ u t , mà nhi u nhà đ u c đánh giá hi n nhi u khuy t t t so v i thông l qu c t V v n đ có nhi u cách nhìn nh n khác nhau, nh ng có th qui t theo m t s n i dung sau: + n đ nh tr , s nh t quán v chuy n h tr ng sang n n kinh t th ng hoàn thi n sách m c a v i bên ngoài; + H th ng lu t pháp hoàn ch nh theo đ nh h th c hi n nghiêm ch nh lách lu t b ng ”ch tr ng ph i đ c t t c c p, ngành, tránh tình tr ng tu ti n ng” ho c coi th ng pháp lu t theo ki u ”phép vua thua l làng”; + Kh c ph c tình tr ng quan liêu c a c quan Nhà n c, gi m thi u th t c không c n thi t, gây phi n hà l nh v c đ u t , ; V n u l v n t có có Ủ ngh a r t quan tr ng đ i v i ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng, th hi n n ng l c tài chính, u ki n đ m b o an toàn v n, uy tín c a NHTM đ t o lòng tin đ i v i dân chúng Song hi n v n u l c a NHTM Vi t Nam nh bé, toàn ngành m i đ t h n 428 nghìn t đ ng, l n th hai Agribank m i đ t 28.722 t đ ng (t ng đ ng 1.305 tri u USD), ch chi m 3,44% t ng tài s n Trong ch a ti n hành c ph n hóa Nhà n c c n b sung v n u l cho Agribank đ t o u ki n cho Agribank nâng cao n ng l c tài chính, m r ng ho t đ ng kinh doanh, gi m thi u n i lo gi i h n v h s an toàn v n đ ng th i nâng cao v th c a NHTM nhà n 90 c nh t ti n trình h i nh p c y m nh th c hi n nghiêm túc đ án toán không dùng ti n m t Thanh toán không dùng ti n m t hình th c toán v n minh ph bi n th gi i Nó góp ph n đáp ng t t h n nhu c u toán c a n n kinh t , gi m chi phí xư h i liên quan đ n ti n m t, nâng cao hi u qu ho t đ ng c a h th ng ngân hàng hi u qu qu n lỦ nhà n c Trong nh ng n m qua, Chính ph đư ban hành Ch th 20/2007/CTTTg ngày 24/8/2007 v vi c tr l l ng t ngân sách nhà n ng qua tài kho n cho đ i t c Vi c chi tr l ng h ng ng qua tài kho n th th hi n s v n minh trình đ c a cán b công ch c xu h ng h i nh p, r t ti n l i h u ích, đ ng th i c s ti n t i ki m soát thu nh p c a cán b đ ki m soát vi c ch p hành Lu t thu h n ch tham nh ng Tuy nhiên, thói quen tiêu dùng b ng ti n m t dân c h n sâu, c s h t ng c a h th ng d ch v toán không dùng ti n m t nhi u b t c p nên m t s c quan, đ n v v n e ng i, ch a th c s mu n s d ng d ch v tr l ng qua tài kho n th c a ngân hàng Vì v y c n ph i có bi n pháp yêu c u đ n v thu c đ i t t ng ch th 20/2007/CT-TTg ngày 24/8/2007 c a Th ng Chính ph th c hi n nghiêm túc ch th này, ph i xác đ nh hình th c b t bu c ph i th c hi n Mu n v y, h th ng Kho b c Nhà n nghiêm túc vi c ki m soát chi, kiên quy t không chi tr l m t cho đ i t c ph i ng b ng ti n ng Ngày 27/12/2011 Chính ph đư ban hành Quy t đ nh s 2453/Q -TTG phê t án toán không dùng ti n m t t i Vi t Nam giai đo n 2011-2015 v i m c tiêu đa d ng hóa d ch v toán, phát tri n c s h t ng toán, đ y m nh ng d ng công ngh toán n t án đư t o cho ngân hàng nh ng thu n l i nh ng c ng không thách th c c s h t ng c a m t s ngân hàng ch a đáp ng đ c yêu c u Tuy nhiên, đ 91 Thang Long University Libraty đ tđ c m c tiêu t ng m nh s ng toán, nâng t l ng i dân đ c ti p c n d ch v i dân có tài kho n t i ngân hàng lên m c 35-40% dân s cao h n n a, th c hi n m c tiêu c a K ho ch t ng th phát tri n th m i n t , c n thi t ph i ti p t c tri n khai theo M t khác Chính ph c n m r ng đ i t ng án n m ti p ng vi c chi tr l ng qua tài kho n th , coi hình th c b t bu c ph i th c hi n đ i v i t t c đ it ng có h ng l ng c quan, doanh nghi p nói chung 3.3.2.ăKi năngh ăv iăNHNNăVi tăNam a Gi m t l d tr b t bu c v i Agribank Là c quan qu n lỦ nhà n c ho t đ ng v ti n t ngân hàng, NHNN ph i làm t t ch c n ng tra giám sát toàn b h th ng ngân hàng m t cách th ng xuyên nh m đ m b o s n đ nh ho t đ ng ngân hàng b o v l i ích c a khách hàng, đ c bi t ng i g i ti n quan h v i ngân hàng u hành sách ti n t , NHNN đư s d ng công c gián ti p quy đ nh t l d tr b t bu c cho NHTM ph i trì nh m ki m soát l ng ti n cung ng Tuy nhiên, t ng NHTM có nh ng tính ch t đ c thù khác vi c huy đ ng v n, nh t đ i v i h th ng Agribank, huy đ ng v n ch y u th tr ng nông thôn v i nhi u nh l , t ng thêm chi phí Vì v y, đ ngh NHNN Vi t Nam xem xét gi m t l d tr b t bu c cho Agribank so v i NHTM khác đ có u ki n ph c v phát tri n kinh t nông nghi p nông thôn b T ng c ng qu n lý nhà n c đ i v i h th ng ngân hàng t đ ng Vi c phát tri n d ch v th toán đư thu hút ti n g i c a t ng l p dân c vào ngân hàng t o nên m t ngu n v n r t l n kinh doanh Hi n nay, NHTM đ u đư có h th ng ATM riêng, nhiên vi c cung c p ti n k p th i cho máy ATM, nâng c p giám sát ho t đ ng c a máy ATM 92 m t s ngân hàng ch a đ c ch p hành nghiêm túc Do đó, khách hàng c a h ph i s d ng d ch v t i máy ATM c a ngân hàng khác h th ng nên ph i ch u m c phí cao h n, gây tâm lỦ khó ch u cho khách hàng d n đ n h không m n mà v i vi c s d ng th s rút h t ti n tài kho n M t khác làm t i máy ATM c a ngân hàng khác Chính v y NHNN c n ch đ o NHTM ch p hành nghiêm túc, t ng c có hình th c x lỦ nghiêm minh đ i v i hi n t c T ng c ng tra, giám sát ng ng ki m tra, giám sát có bi n pháp kiên quy t v i s c nh tranh không lành m nh ho t đ ng huy đ ng v n c a h th ng NHTM Ho t đ ng đ a bàn có nhi u kênh huy đ ng v n, gia t ng c nh tranh nhi u khía c nh nh : Lưi su t; s n ph m d ch v , s thu n ti n h p lỦ, phong cách giao d ch u không th tránh kh i gi a ngân hàng t ch c phi ngân hàng Nh ng c n i t i h th ng NHTM s c nh tranh không lành m nh không c n thi t c ng v n di n ó vi c ngân hàng đua c nh tranh huy đ ng v n cho vay n i t thông qua công c lưi su t, th m chí t i nh ng th i m c ng th ng v v n, ngân hàng có hi n t ng th a thu n ng m v lưi su t huy đ ng d n đ n dòng ti n ắch y ng c, ch y xuôi” gi a ngân hàng, làm cho NHNN khó ki m soát Nguyên nhân m t ph n thu c trách nhi m c a Hi p h i ngân hàng Vi t Nam vi c không đ a đ tr ng không đ a đ c chi n l c nh ng ch báo v tình hình th c ho t đ ng c a h th ng ngân hàng 3.3.3 Ki năngh ăv iăAgribank 3.3.3.1 V công ngh thông tin s n ph m m i Hi n Agribank đư có 200 SPDV khác nhau, làm phong phú thêm SPDV c a h th ng Tuy nhiên, th c t ch a s d ng h t SPDV đư có m t s SPDV đư l c h u v i th i cu c, m t s s n ph m d ch v m i 93 Thang Long University Libraty ch a đ c hoàn thi n, ch a t o đ c s khác bi t n i tr i nên ch a đ s c c nh tranh, ch y u s d ng s n ph m truy n th ng Trong th i đ i công ngh thông tin phát tri n nh v bưo hi n nay, Agribank c n có đ i ng cán b tin h c gi i đ nghiên c u ng d ng khoa h c công ngh vào đ u t phát tri n SPDV m i, tiên ti n, hi n đ i, đáp ng nhu c u c a khách hàng th i đ i m i nh HomeBanking Tr ti t ki m online, ti t ki m t i nhà, c m t c n hoàn thi n t ng ti n ích toán qua m ng c a d ch v Internet Banking, nên b sung nh ng tính n ng đ gia t ng ti n ích d ch v mà ngân hàng th ng m i khác đư tri n khai ho c ch a tri n khai, t thu hút, khuy n khích khách hàng g i ti n s d ng d ch v Agribank Th c hi n nghiên c u th tr ng, phân đo n khách hàng đ đ a s n ph m huy đ ng v n phù h p v i đ i t ng khách hàng g i ti n, đ c m vùng, mi n, xây d ng sách u đưi v lưi su t, khuy n mưi phù h p v i t ng phân đo n khách hàng; đa d ng hóa hoàn thi n h th ng danh m c s n ph m huy đ ng v n, gia t ng ti n ích cho s n ph m huy đ ng v n, đ y m nh bán chéo s n ph m gi m b t chi phí t o tính ch đ ng ho t đ ng kinh doanh, c n nghiên c u đ đ a s n ph m huy đ ng v n đ c tr ng cho nông nghi p, nông thôn, nông dân Ho t đ ng ngân hàng hi n không th tách r i kh i công ngh , t t c ho t đ ng đ u đ c qu n lỦ x lỦ b ng ph n m m vi tính Do v y c n có s ph i h p đ ng b , ch t ch gi a Ban t i Tr s vi c nghiên c u phát tri n SPDV m i đ Ủ t đ ng tr thành hi n th c s c ng d ng ngay, tránh tình tr ng SPDV m i đư đ i nh ng ph n m m công ngh ch a có đ áp d ng 3.3.3.2 Vi c ban hành v n b n ch đ o liên quan đ n ho t đ ng huy đ ng v n 94 Agribank c n s m ban hành quy đ nh v ti n g i, cho vay th tr ng liên ngân hàng, quy đ nh v ch m m, x p h ng đ i v i đ nh ch tài đ chu n hóa ho t đ ng c a Agribank th tr T ng c ng liên ngân hàng ng công tác qu n lỦ k ho ch đ i v i chi nhánh, ki m soát ch t ch vi c s d ng v n k ho ch; kiên quy t x lỦ đ i v i chi nhánh nh n v n c a t ch c tín d ng, t ch c kinh t n Thông t 23/2014/TT-NHNN v h ng d n vi c m s d ng tài kho n toán t i t ch c cung ng d ch v toán có hi u l c t ngày 15/10/2014 có nhi u m m i so v i quy đ nh hi n hành c a Agribank nh ng đ n Agribank ch a có v n b n h ng d n c th vi c th c hi n Thông t d n đ n vi c hi u th c hi n t i chi nhánh ch a th ng nh t Th t c m tài kho n c a t ch c r m rà làm cho khách hàng ng i ti p c n SPDV c a Agribank v y công tác ti p th huy đ ng v n g p khó kh n M t khác Agribank c n rà soát l i quy trình, th t c, ch ng t giao d ch, ch ng trình liên quan giao d ch ti n g i ti t ki m Hoàn thi n quy trình giao d ch ti n g i ti t ki m; ch ng trình c nh báo; giám sát h th ng v giao d ch ti n g i, huy đ ng v n 3.3.3.3 V sách đ i v i nh ng đ n v th a, thi u v n Ngày 23/10/2015, Agribank đư thành l p Trung tâm v n v i ch c n ng tham m u cho H TV, T ng Giám đ c v kinh doanh v n kh d ng kinh doanh ngo i t đ m b o kh n ng kho n hàng ngày s d ng v n có hi u qu ây m t quy t đ nh đ n, m đ u cho vi c qu n lỦ v n t p trung toàn h th ng, h a h n s thay đ i c n b n qu n lỦ v n c a Agribank Tuy nhiên, Agribank ch a tri n khai đ nh c c ch mua, bán v n m t s NHTM khác nên ch a phát huy h t hi u qu c a huy đ ng v n Nh ng đ n v t ng tr đ ch ng ngu n v n t t (th a v n u hòa v c p trên) ng m c phí u hòa v n th p nên hi u qu kinh doanh không 95 Thang Long University Libraty cao C ch phí u hòa v n nh hi n ch a đ c linh ho t, m i có d i k h n, áp d ng m t m c chung cho nhi u k h n huy đ ng (t 12 tháng tr lên áp chung m t m c phí u hòa v n 7,7%) nên ch a khuy n khích đ c đ n v th a v n Trong th i gian t i Agribank c n xây d ng c ch mua, bán v n c th , qu n lỦ b ng ph n m m, qua chi nhánh s tính đ c hi u qu c th c a t ng ti n g i, t ng k h n huy đ ng đ ch đ ng u hành ho t đ ng huy đ ng v n cho hi u qu nh t, đ m b o an toàn kho n, đ ng th i tính toán cân đ i vi c s d ng v n hi u qu Tr c m t c n t ng thêm d i k h n đ áp d ng phí u hòa v n linh ho t h n, kích thích chi nhánh t ng c ng huy đ ng v n đ đ m b o an toàn kho n toàn h th ng Xây d ng c ch khuy n khích n i b , phân vùng, đ a bàn ho t đ ng đ có c ch th xây d ng c ch phí, lưi su t theo h ng huy đ ng v n phù h p; ng khuy n khích đ n v huy đ ng th a v n 3.3.3.4 V u hành sách lãi su t huy đ ng linh ho t Xây d ng sách huy đ ng v n v i c ch sách c a Nhà n c, phù h p di n bi n th tr chi n l c kinh doanh c a Agribank Bên c nh đó, th c hi n c ch u hành lưi su t theo h th tr ng, nhu c u khách hàng đ nh h ng linh ho t, t o quy n t ch cho chi nhánh Nghiên c u ng ngu n v n huy đ ng đ đ a sách lưi su t huy đ ng m m d o, linh ho t phù h p v i di n bi n lưi su t th tr h p v i ch ng t ng th i k k t ng trình khuy n m i h p d n đ thu hút khách hàng Tómăt tăch ngă3: Trên c s đ nh h Agribank t nh H i D ng kinh doanh c a Agribank ng, lu n v n đư đ xu t m t h th ng nhóm gi i pháp đ i v i Agribank H i D n ng ng v i nhóm ki n ngh đ i v i Nhà c Chính ph , đ i v i NHNN Vi t Nam đ i v i Agribank nh m nâng cao hi u qu ho t đ ng huy đ ng v n, đ y m nh t ng tr 96 ng ngu n v n nh ng ph i đ m b o hi u qu kinh doanh c a Agribank H i D ph c v tích c c cho vi c phát tri n kinh t đ a ph ng, ng thúc đ y ho t đ ng kinh doanh ngân hàng đ a bàn K TăLU N N c ta trình h i nh p sâu, r ng v i n v c toàn th gi i, mu n làm đ v n ụ th c đ c u tr c h t ph i có c t m quan tr ng c a ngu n v n, nh ng n m qua, c ng nh NHTM khác đ a bàn, Agribank H i D m tl c khu ng đư huy đ ng đ c ng v n đáng k , c s đ m r ng đ u t tín d ng, cung c p v n cho đông đ o khách hàng đ m r ng s n xu t kinh doanh, góp ph n phát tri n kinh t đ a ph hai ph ng T k t qu nghiên c u đ c k t h p ch t ch c ng di n lỦ lu n th c ti n công tác, lu n v n đư hoàn thành nh ng n i dung c b n sau: Phân tích nghi p v c a NHTM t nêu b t t m quan tr ng c a ngu n v n huy đ ng đ i v i ho t đ ng kinh doanh ngân hàng nh ng nhân t nh h ng th i ch ng đ n vi c huy đ ng v n làm sáng t s c n thi t khách quan ph i nâng cao hi u qu ho t đ ng huy đ ng v n đ i v i NHTM n n kinh t th tr ng Trên c s đánh giá ho t đ ng kinh doanh mà tr ng tâm công tác huy đ ng v n t n m 2013 đ n 31/12/2015 t i Agribank t nh H i D th y đ ng đ c nh ng k t qu nh ng m t h n ch c n ph i kh c ph c, góp ph n làm cho công tác huy đ ng v n ngày ch t l ng hi u qu xu t nh ng gi i pháp nh ng ki n ngh phù h p v i th c ti n ho t đ ng kinh doanh c a Agribank t nh H i D ng nh m khai thác t i đa ti m n ng v v n xư h i đ ph c v cho phát tri n kinh t đ a ph ng c s đ m b o hi u qu kinh doanh c a ngân hàng 97 Thang Long University Libraty Hoàn thành b n lu n v n này, tác gi mu n đóng góp m t ph n nh ki n th c c a vào ho t đ ng th c ti n nh m góp ph n nâng cao hi u qu ho t đ ng huy đ ng v n t i Agribank t nh H i D ng Song có th nói m t đ tài r ng ph c t p liên quan đ n nhi u m t ho t đ ng c a m t NHTM, v y lu n v n ch c ch n không tránh kh i nh ng m khuy t Tác gi mong đ c s đóng góp Ủ ki n c a th y, cô, nhà nghiên c u nh ng đ c gi quan tâm đ n v n đ 98 DANHăM CăTĨIăLI UăTHAMăKH O Lê Vinh Danh (1996), Ti n ho t đ ng ngân hàng, NXB Chính tr qu c gia, Hà N i Phan Th Thu Hà (2007), Nghi p v Ngân hàng th ng m i, NXB i h c Kinh t Qu c dân, Hà N i L u Th H ng, V Duy Hào (2006), Qu n tr Tài doanh nghi p, NXB Tài chính, Hà N i Frederic S.Minshkin (1995), Ti n t , ngân hàng th tr ng tài chính, NXB Khoa h c k thu t, Hà N i NHNN t nh H i D nhánh NHNN t nh H i D ng, Báo cáo ho t đ ng ngân hàng quý, n m c a chi ng n m 2012, 201̀, 201́, 2015, H i D Agribank t nh H i D 2012, 2013, 2014, 2015, H i D ng ng, Báo cáo t ng k t ho t đ ng kinh doanh n m ng Agribank, Báo cáo t ng k t ho t đ ng kinh doanh n m 201̀, 201́, 2015; Báo cáo t ng k t chuyên đ S n ph m d ch v n m 201̀, 201́, 2015; Báo cáo t ng k t chuyên đ Thanh toán n m 201̀, 201́, 2015; Báo cáo t ng k t chuyên đ V n n m 201̀, 201́, 2015, Tài li u l u hành n i b , Hà N i Peter S.Rose (2001), Qu n tr Ngân hàng th ng m i, NXB Tài chính, Hà N i http://www.sbv.gov.vn 10 http://www.Agribank.com.vn 11 http://www.vietcombankhaiduong.com 12 http://www.vietnamnet.vn 13 http://www.VnEconomy.vn 14 http://www.VnExpress.vn 99 Thang Long University Libraty [...]... Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam (Agribank) là NHTM 100% v n nhà n tính theo t ng kh i l đ c l n nh t Vi t Nam ng tài s n, là doanh nghi p nhà n c h ng đ c bi t, c th c hi n toàn b ho t đ ng Ngân hàng và các ho t đ ng kinh doanh có liên quan theo quy đ nh, trong đó ho t đ ng huy đ ng v n là ho t đ ng không th thi u Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam - Chi nhánh. .. cao hi u qu ho t đ ng huy đ ng v n t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam ậ Chi nhánh t nh H i D ng” làm đ tài nghiên c u 2 M Că ệCHăNGHIểNăC U - H th ng hóa các khái ni m và ki n th c v v n và huy đ ng v n trong NHTM - Phân tích và đánh giá th c tr ng ho t đ ng huy đ ng v n t i Agribank t nh H i D ng - T đó đ xu t nh ng gi i pháp nh m nâng cao hi u qu ho t đ ng huy đ ng v n t i Agribank... t o cho khách hàng đ tin t ng vào ngân hàng Khi tr 6 ng v n thì kh n ng thanh toán chi tr cao và nh v y khách hàng r t yên tâm đ t quan h mà ít b n tâm v v n đ r i ro có th x y ra và đó là y u t đ y h p d n đ i v i khách hàng Khi đư t o đ hàng, th c ni m tin v i khách hàng thì thông qua khách ng hi u c a ngân hàng ngày càng đ c a ngân hàng ngày càng đ c qu ng bá r ng rưi, uy tín c nâng cao trên th tr... phí huy đ ng v n và t ng chi phí………………… 57 ng v n huy đ ng và t ng ngu n v n 41 Bi u đ 2.10 Tình hình ngu n v n và s d ng v n………………… 60 Bi u đ 2.11 Tình hình huy đ ng v n, s d ng v n trung, dài h n… 61 iv Thang Long University Libraty DANHăM CăCÁCăKụăHI UăVĨăCH ăVI TăT T STT T ăvi tăt t Nguyênăngh a 01 Agribank Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam 02 ATM Automated Teller Machine... thu n tr cv th i h n và lưi su t gi a khách hàng v i ngân hàng V nguyên t c, lưi su t ti t ki m có k h n cao h n lo i không k h n, k h n càng dài lưi su t càng cao V nguyên t c khách hàng g i ti n vào lo i này ch đ c rút g c và lưi khi đ n h n Tuy nhiên đ đ m b o quy n l i cho khách hàng và t ng s c 8 c nh tranh trong huy đ ng v n ngân hàng v n cho phép khách hàng rút v n tr c h n và h ng lưi theo m... ng huy đ ng v n cho phù h p v i m c tiêu kinh doanh t ng th i k 1.2.6.ăHi uăsu t huy đ ngăv n:ă Ch tiêu này đ c tính b ng cách so sánh bình quân v n huy đ ng trên m t đi m giao d ch và trên m t cán b gi a các NHTM trong cùng đ a bàn 1.2.7 T ăl chi phí huy đ ngăv nă/T ng chi phí Chi phí huy đ ng v n: c c u thành t 2 b ph n là chi phí lưi su t huy đ ng và chi phí phi lưi Chi phí huy đ ng v n = Chi. .. do ngân hàng t o l p hay huy đ ng đ c mà t đó ngân hàng có th dùng đ cho vay, đ u t ho c th c hi n các d ch v kinh doanh khác Ngu n v n c a NHTM bao g m: - V n t có và coi nh t có: + V n t có c a NHTM là nh ng giá tr ti n t do ngân hàng t o l p đ c và thu c s h u c a ngân hàng V n này chi m t l nh trong k t c u t ng ngu n v n c a ngân hàng song l i là đi u ki n pháp lỦ b t bu c khi thành l p m t ngân. .. chi tr và phá s n T i Vi t Nam, theo quy đ nh v các t l b o đ m an toàn trong ho t đ ng c a các TCTD thì TCTD (tr chi nhánh ngân hàng n c ngoài) ph i duy trì t l an toàn v n t i thi u là 9% - V n huy đ ng: V n huy đ ng c a NHTM là nh ng giá tr ti n t mà ngân hàng huy đ ng đ c t các t ch c tài chính, t ch c kinh t và các cá nhân trong xư h i thông qua ho t đ ng kinh doanh c a mình B n ch t c a v n huy. .. nh t Khách hàng g i vào m t l n, c đ nh th i gian g i và lưi su t Khi đ n h nm iđ c rút g c và h ng lưi Ti n g i ti t ki m là ngu n v n t ng đ i n đ nh lâu dài, giúp ngân hàng ch đ ng trong kinh doanh, ti m n ng huy đ ng c a ngân hàng trong dân c còn r t cao nên các ngân hàng luôn s d ng đa d ng các hình th c đ huy đ ng ngu n v n này * Ti n g i thu nh p: S phát tri n c a khoa h c công ngh và nh ng ng... c a khách hàng, t o ni m tin và nâng cao v th c a ngân hàng Ho t đ ng huy đ ng v n nh h ng r t l n t i kh n ng thanh toán, qui mô, ph m vi ho t đ ng và s s ng còn c a NHTM Do v y, dù tr tr ng thái ng v n hay đo n v n ngân hàng đ u ph i duy trì b n v ng nghi p v này Trong t ng giai đo n và tu t ng m c tiêu c a m i th i k có th l a ch n đ nh h ng chi n l c huy đ ng v n cho phù h p v i ngân hàng mình,