Luận văn giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng NHNoPTNT (agribank) bắc hà nội

Mục lục STT Trang Lời nói đầu Chơng 1: Những lý luận tín dụng chất lợng tín dụng 1.1 Tín dụng ngân hàng vai trò tín dụng ngân hàng kinh tế thị trờng 1.1.1 Hoạt động tín dụng ngân hàng kinh tế thị trờng 1.1.2 Vai trò tín dụng ngân hàng kinh tế thị trờng 1.2 Chất lợng tín dụng cần thiết phải nâng cao chất lợng tín dụng 1.2.1 Quan niệm chất lợng tín dụng 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lợng tín dụng 1.2.3 Những nhân tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng 11 1.2.4 Sự cần thiết phải nâng cao chất lợng tín dụng 18 1.3 Kinh nghiệm số ngân hàng giới học cho Việt Nam 1.3.1 Kinh nghiệm số ngân hàng giới 19 1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam 20 Chơng 2:Thực trạng chất lợng tín dụng NHNo&PTNT Bắc Hà Nội 21 2.1 Khái quát chung NHNo&PTNT Bắc Hà Nội 21 2.1.1 Giới thiệu NHNo&PTNT Bắc Hà Nội 21 2.1.2 Tình hình kinh tế xã hội ảnh hởng đến hoạt động kinh doanh NH 23 2.2 Thực trạng chất lợng tín dụng NHNo&PTNT Bắc Hà Nội 24 2.2.1 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh 24 2.2.2 Thực trạng chất lợng tín dụng ngân hàng 28 2.3 Đánh giá chung thực trạng chất lợng tín dụng ngân hàng 34 2.3.1 Những kết đạt đợc 34 2.3.2 Một số tồn nguyên nhân 35 Chơng 3: Giải pháp kiến nghị nhắm nâng cao chất lợng tín dụng 39 3.1 Định hớng NHNo&PTNT Bắc Hà Nội hoạt động kinh doanh tín dụng nâng cao chất lợng tín dụng 39 3.1.1 Định hớng hoạt động kinh doanh tín dụng ngân hàng 39 3.1.2 Định hớng nâng cao chất lợng tín dụng ngân hàng 40 3.2 Những giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng NHNo&PTNT Bắc Hà Nội 41 3.2.1 Giải pháp nguồn vốn 41 3.2.2 Nâng cao hiệu công tác thẩm định dự án, thẩm định khách hàng 42 3.2.3 Tăng cờng chất lợng công tác thu thập xử lý thông tin 42 3.2.4 Mở rộng quy mô cho vay tài sản hình thành từ vốn vay 43 3.2.5 Tăng cờng công tác kiểm tra, giám sát khoản vay 44 3.2.6 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng 45 3.2.7 Giải pháp nhân 49 3.2.8 Thiết lập trì mối quan hệ với ngân hàng bạn 51 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng tín dụng 51 3.3.1 Những kiến nghị với Nhà Nớc 51 3.3.2 Những kiến nghị với ngân hàng nhà nớc 52 3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam 53 3.3.4 Kiến nghị với uỷ ban nhân dân Thành phố Hà Nội 54 Kết luận 55 Danh mục tài liệu tham khảo Danh mục bảng biểu Stt 10 Tên bảng biểu Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thành phấn kinh tế Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo thời gian Tình hình d nợ Cơ cấu tín dụng theo thành phần kinh tế Cơ cấu khách hàng Diễn biến nợ hạn Cơ cấu nợ hạn theo loại tín dụng Cơ cấu nợ hạn theo thành phần kinh tế Cơ cấu nợ hạn theo thới gian Bảng ký hiệu chữ viết tắt Trang 24 25 26 27 29 30 31 32 32 33 NHNo&PTNT NHTM NHNN KQHĐKD TG TCKT TCTD NVHĐ NH TDH DNNN DNNQD Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Ngân hàng thơng mại Ngân hàng nhà nớc Kết hoạt động kinh doanh Tiền gửi Tổ chức kinh tế Tổ chức tín dụng Nguồn vốn huy động Ngắn hạn Trung dài hạn Doanh nghiệp nhà nớc Doanh nghiệp Quốc doanh Tổng Lời Nói Đầu 1.Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Ngày chế thị trờng với cạnh tranh gay gắt thành phần kinh tế, đứng trớc yêu cầu xúc tình hình thực tế đòi hỏi phải có công cụ đặc biệt để giải vấn đề mặt tài tiền tệ Chính hoạt động hệ thống ngân hàng đứng với việc hợp tác chặt chẽ với ngành nhà nớc để quản lý kinh tế quốc dân Trong nghiệp đổi đất nớc NHNo&PTNT Việt Nam đầu t phát triển khu vực nông thôn thông qua việc mở rộng đầu t vốn trung dài hạn để xây dựng sở vật chất kỹ thuật cho sản xuất nông, lâm, thuỷ hải sản góp phần thực thành công nghiệp công nghiệp hoá đại hoá nông thôn NHNo&PTNT Việt Nam đợc khẳng định ngân hàng chủ đạo thị trờng tài nông thôn đồng thời NHTM đa giữ vị trí hàng đầu hệ thống NHTM Việt Nam Tín dụng hoạt động chủ đạo ngân hàng nông nghiệp Hoạt động tín dụng Ngân hàng nông nghiệp năm gần gặp nhiều khó khăn thử thách nh ảnh hởng thiên tai, bão lụt, kinh tế khó khăn, số doanh nghiệp cá nhân chiếm dụng vốn Hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Bắc Hà Nội không tránh khỏi khó khăn Từ thực tế em chọn đề tài: Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng NHNo&PTNT Bắc Hà Nội làm đề tài nghiên cứu Tuy đề tài nhng lại lĩnh vực vô quan trọng hoạt động kinh doanh, vừa đáp ứng đòi hỏi thực tiễn, vừa mang tính thời kinh doanh tiền tệ NHTM Việt Nam Mục đích nghiên cứu đề tài Việc tìm kiếm biện pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng vấn đề quan trọng thực cần thiết hoạt động kinh doanh NHTM kinh tế thị trờng Mục đích nghiên cứu đề tài bao gồm: * Hệ thống hoá làm sáng tỏ lý luận, góp phần rút ngắn khoảng cách lý luận thực tiễn thực trạng tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội * Đánh giá thực trạng chất lợng tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội vài năm qua * Đa giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng tín dụng chi nhánh Đối tợng phạm vi nghiên cứu Đối tợng nghiên cứu: D nợ thực tế số liệu có liên quan đến hoạt động tín dụng Phạm vi nghiên cứu : Trong khoảng thời gian từ 2003-2005 Phơng pháp nghiên cứu: Phơng pháp phân tích; phơng pháp so sánh; phơng pháp luận giải, thống kê; phơng pháp chủ nghĩa vật biện chứng Kết cấu khoá luận : Ngoài phần mở đầu kết luận , khoá luận gồm ba chơng : Chơng : Những lý luận tín dụng chất lợng tín dụng kinh tế thị trờng Chơng 2: Thực trạng chất lợng tín dụng NHNo&PTNT Bắc Hà Nội Chơng 3: Giải pháp kiến nghị việc nâng cao chất lợng tin dụng NHNo&PTNT Bắc Hà Nội Do trình độ hạn chế nên viết không tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận đợc đóng góp thầy cô giáo bạn bè để vấn đề nghiên cứu đợc hoàn thiện Để hoàn thành chuyên đề này, trớc hết em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới cô giáo Phan Thị Hoàng Yến ngời trực tiếp hớng dẫn em hoàn thành đề tài Đồng thời em xin gửi lời cảm ơn tới cô, chú, anh chị cán công tác chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội nhiệt tình cung cấp tài liệu, dẫn giải đáp thắc mắc cho em thời gian thực tập ngân hàng Em xin chân thành cảm ơn! Chơng Những lý luận tín dụng chất lợng tín dụng ngân hàng thơng mại kinh tế thị trờng 1.1 Tín dụng ngân hàng vai trò tín dụng ngân hàng kinh tế thị trờng 1.1.1 Hoạt động tín dụng ngân hàng kinh tế thị trờng 1.1.1.1 Khái niệm Tín dụng quan hệ chuyển nhợng tạm thời lợng giá trị ( dơí hình thái tiền tệ vật) từ ngời sở hữu sang ngời sử dụng để sau thời gian định thu hồi lợng giá trị lớn lợng giá trị ban đầu Tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhợng vốn ngân hàng với chủ thể kinh tế khác xã hội, ngân hàng giữ vai trò vừa ngời vay vay 1.1.1.2 Hoạt động tín dụng ngân hàng kinh tế thị trờng Trớc chuyển sang kinh tế thị trờng, toàn kinh tế nớc ta hoạt động theo chế kế hoạch hoá tập trung, quan liêu bao cấp Hoạt động hệ thống ngân hàng chịu chi phôí Trên thực tế ngân hàng thực dịch vụ kinh doanh hoàn toàn theo đạo Nhà nớc.Vốn hoạt động ngân hàng phần lớn đợc lấy từ nguồn ngân sách cấp từ nguồn vốn huy động xã hội Trong kinh tế thị trờng nguồn vốn kinh doanh NHTM không NHNN bao cấp mà phải tự huy động nguồn vốn nhàn rỗi tạm thời xã hội, tiến hành hoạt động kinh doanh mang lai lợi nhuận Hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh quan trọng nhất, mang lại lợi nhuận lớn cho NHTM ( 70%) Hoạt động ngân hàng thơng mại phải đơng đầu với áp lực cạnh tranh, hoạt động chứa đựng rủi ro cao Trong kinh tế thị trờng ngời muốn đồng vốn sinh lời họ sẵn sàng cho vay lấy lãi, nhà doanh nghiệp cá nhân mục đích sinh lời mà cần vốn để mua nguyên vật liệu hay mở rộng sản suất kinh doanh nhng cha kịp tích luỹ Để giải vấn đề ngân hàng mục đích kiếm lời, với chức ngân hàng đáp ứng đợc yêu cầu huy động vốn nhàn rỗi, tức ngân hàng thực sách vay vay 1.1.2.Vai trò tín dụng ngân hàng kinh tế thị trờng Tín dụng ngân hàng đời xuất phát từ đặc điểm tuần hoàn vốn kinh tế làm phát sinh tợng có chủ thể tạm thời thừa vốn chủ thể tạm thơi thiếu vốn.Tín dụng ngân hàng giải đợc mâu thuẫn cung cầu vốn, cần thiết khách quan phù hợp với vận động tiền tệ kinh tế thị trờng Tín dụng ngân hàng ngày giữ vi trí quan trọng lĩnh vực sản xuất lu thông hàng hoá nh lu thông tiền tệ Trớc hết tín dụng ngân hàng công cụ tích tụ tập trung vốn quan trọng góp phần đẩy nhanh tốc độ chu chuyển vốn kinh tế thị trờng Tín dụng hoạt động kinh doanh chủ yếu NHTM, để thực kinh doanh tín dụng ngân hàng cần có vốn cách vay vay Trong xã hội có số ngời thừa vốn cần đầu t số ngời thiếu vốn cần vay, song ngời khó trực tiếp gặp nhau vay gặp nhng chi phí cao không kịp thời nên tín dụng ngân hàng cầu nối ngời có vốn ngời cần vốn, giải thoả đáng nhu cầu mối quan hệ Tín dụng ngân hàng làm trung gian để điều tiết nguồn vốn từ phận nhàn rỗi đến phận thiếu vốn cách linh hoạt, giảm thiểu tình trạng lãng phí vốn, đẩy nhanh tốc độ chu chuyển vốn, góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển Sau tín dụng ngân hàng tác động hiệu đến nhịp độ phát triển sôi động, thúc đẩy cạnh tranh kinh tế góp phần tạo nên cấu hợp lý Hoạt động môi trờng cạnh tranh gay gắt đòi hỏi doanh nghiệp không ngừng vận động để phù hợp biến động thị trờng Trong trình sản xuất kinh doanh nhằm đáp ứng vốn doanh nghiệp phải vay ngân hàng hoàn trả gốc lãi sau thời gian định doanh nghiệp cần phải tìm hiểu đầu t vào ngành có lợi nhuận cao, qua vừa trì đợc hoạt động vừa hoàn trả đợc vốn vay ngân hàng Bên cạnh tín dụng ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho việc di chuyển có tín dụng ngân hàng đáp ứng đợc nhu cầu vốn lớn nh cho kinh tế nói chung doanh nghiệp nói riêng trở nên động, mền dẻo linh hoạt Bên cạnh tín dụng ngân hàng tạo điều kiện hội nhập vào kinh tế giới Tín dụng ngân hàng trở thành phơng tiện để nối liền kinh tế nớc với Đặc biệt với nớc phát triển, tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng việc mở rộng xuất hàng hoá đồng thời nhờ nguồn vốn tín dụng bên để công nghiệp hoá đại hoá đất nớc Tín dụng ngân hàng công cụ tài trợ cho ngành kinh tế phát triển ngành kinh tế mũi nhọn Bằng việc sử dụng lãi suất u đãi với ngành kinh tế mũi nhọn nh ngành kinh tế phát triển nhng có lợi cho kinh tế Tín dụng ngân hàng thúc đẩy ngành kinh tế phát triển , tín dụng ngân hàng góp phần hạn chế xoá bỏ tệ nạn cho vay nặng lãi Tín dụng ngân hàng có vai trò kiểm soát kinh tế Ngân hàng muốn tồn phát triển phải nắm vững hiểu sâu sắc hoạt động doanh nghiệp để giảm mức rủi ro cho vay Nh ngân hàng có khả tổng hợp đợc tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, đánh giá đợc mức độ phát triển ngành từ nêu lên ý kiến, góp phần để thực điều chỉnh có cân đối cấu kinh tế Tóm lại : Tín dụng ngân hàng biện pháp chủ yếu để điều hoà vốn, đáp ứng nhu cầu vốn cho toàn kinh tế Tín dụng ngân hàng đóng vai trò cầu nối tiết kiệm đầu t, biến nguồn tiền tệ phân tán xã hội thành nguồn vốn tập trung qua điều hoà quan hệ cung cầu tiền tệ xã hội góp phần ổn định tiền tệ Tín dụng ngân hàng giữ vai trò quan trọng với kinh tế nhng tác động theo chiều hớng đến kinh tế phụ thuộc vào việc thực nghiệp vụ tín dụng NHTM có chất lợng hiệu hay không Trên sở ta thấy rõ vai trò tác động tín dụng ngân hàng với kinh tế thị trờng NHTM cần trọng quan tâm đến công tác tín dụng đổi nâng cao chất lợng tín dụng để đem lại hiệu thiết thực 1.2 Chất lợng tín dụng cần thiết phải nâng cao chất lợng tín dụng 1.2.1 Quan niệm chất lợng tín dụng Với t cách trung gian tài kinh tế hoạt động chủ yếu thờng xuyên nhận tiền gửi cho vay, chất lợng tín dụng mối quan tâm hàng đầu ngân hàng thơng mại Chất lợng tín dụng ngân hàng đơng nhiên đợc tạo nên chất lợng khoản tín dụng Song thế, bó hẹp khái niệm chất lợng tín dụng đồng nghĩa với chất lợng khoản tín dụng rõ ràng không đầy đủ không phản ánh đợc hết tính đa dạng phức tạp hoạt động tín dụng ngân hàng Do đó, cách đầy đủ hiểu khái niệm chất lợng tín dụng ngân hàng nh sau: Chất lợng tín dụng ngân hàng khái niệm phản ánh khả mở rộng tín dụng ngân hàng phù hợp với nhu cầu vay vốn khách hàng, với yêu cầu phát triển kinh tế - xã hội, đồng thời đảm bảo tồn phát triển ngân hàng Chất lợng tín dụng đáp ứng yêu cầu khách hàng ( ngời gửi tiền ngời vay tiền ) phù hợp với tăng trởng kinh tế xã hội đảm bảo tồn tại, phát triển tín dụng Chất lợng tín dụng đợc thể hiện: - Đối với khách hàng: Tín dụng phải phù hợp với mục đích sử dụng khách hàng với lãi suất, kỳ hạn hợp lý, đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng, thu hút đợc nhiều khách hàng đồng thời đảm bảo thực nguyên tắc tín dụng - Đối với phát triển kinh tế xã hội: Tín dụng phục vụ sản xuất lu thông hàng hoá, góp phần giải việc làm , khai thác đợc khả tiềm tàng kinh tế - Đối với NHTM: Hạn chế đến mức thấp rủi ro trình hoạt động cạnh tranh mang lại lợi nhuận đảm bảo toán cho ngân hàng Chất lợng tín dụng tiêu kinh tế tổng hợp phản ánh mức độ thích nghi NHTM với thay đổi môi trờng bên ngoài, thể sức mạnh NHTM trình cạnh tranh để tồn Chất lợng tín dụng thể qua nhiều yếu tố nh: thu hút đợc nhiều khách hàng tốt, thủ tục đơn giản, an toàn vốn cao Chất lợng tín dụng tồn sở mở rộng hoạt động kinh doanh ngân hàng Mở rộng đầu t tín dụng cần phải liền với công tác nâng cao chất lợng tín dụng, chất lợng tín dụng tỷ lệ thuận với hiệu độ tin cậy hoạt động tín dụng Nó định hoạt động kinh doanh ngân hàng xét mặt kinh doanh nh uy tín ngân hàng Nếu ngân hàng thơng mại không quan tâm đến chất lợng tín dụng nguy đổ bể cao 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lợng tín dụng 1.2.2.1 Chỉ tiêu định tính 1.2.2.1.1 Về phía ngân hàng a Bảo đảm nguyên tắc cho vay Mỗi tổ chức kinh tế hoạt động đợc dựa nguyên tắc định Ngân hàng tổ chức kinh tế đặc biệt, hoạt động ảnh hởng lớn đến tình hình kinh tế, trị, xã hội đất nớc hoạt động ngân hàng chặt chẽ Với ngân hàng lại có nguyên tắc khác nhau, nguyên tắc cho vay nguyên tắc quan trọng ngân hàng Để đánh giá chất lợng khoản vay điều phải xem xét khoản vay có đảm bảo nguyên tắc cho vay không Nguyên tắc cho vay là: * Thứ : Sử dụng vốn vay mục đích thoả thuận hợp đồng tín dụng * Thứ hai : Phải hoàn trả nợ gốc lãi tiền vay hạn thoả thuận hợp đồng tín dụng Thời hạn cho vay đợc xác định kể từ ngời vay nhận vốn vay ngời vay trả hết nợ gốc lãi vốn vay đợc thoả thuận hợp đồng tín dụng ngân hàng khách hàng Ngân hàng khách hàng thoả thuận cho vay vào: Chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn dự án đầu t, khả trả nợ khách hàng, tính chất nguồn vốn ngân hàng Thông qua quy định rõ thời hạn khách hàng trả tiền lãi tiền gốc cho 10 Thông tin yếu tố thiếu đợc cho việc thực công tác thẩm định dự án, thẩm định khách hàng nhằm tiếp cận khả trả nợ bảo đảm an toàn vốn vay Thông tin thu thập nhanh, đầy đủ, xác giúp cho việc thẩm định đợc thuận lợi Để đảm bảo tính xác, thiết thực thông tin cần phải tiến hành thu thập thông tin từ nhiều nguồn cách: * Tạo mối quan hệ thờng xuyên, lâu dài với trung tâm t vấn cho doanh nghiệp * Thu thập thông tin từ trung tâm thông tin tín dụng (CIC Credit information centre) * Thu thập thông tin từ hội nghị khách hàng * Thu thập thông tin từ nguồn khác Từ thông tin thu thập đợc phải tiến hành phân tích xử lý thông tin để có định cho vay đắn Đồng thời, từ nguồn thông tin phong phú tạo điều kiện để chi nhánh mở rộng dịch vụ t vấn cho khách hàng tìm đợc thị trờng thích hợp với khả họ Việc t vấn cung cấp thông tin cho khách hàng giúp cho khách hàng tránh đợc rủi ro, làm ăn có hiệu mà giúp cho chi nhánh ngày củng cố đợc uy tín, vị khách hàng, ngày thu hút đợc khách hàng, bảo đảm việc mở rộng quy mô tín dụng có hiệu 3.2.4 Mở rộng cho vay tài sản hình thành từ vốn vay Xét riêng phía ngân hàng thấy thực tế ngân hàng thời gian qua đặt mục tiêu an toàn vốn lên hàng đầu nên thận trọng cho vay Kết có không doanh nghiệp có tiềm nhng không thỏa mãn yêu cầu ngân hàng nên đành lực bất tòng tâm Để cải thiện đợc điều cần có nỗ lực từ nhiều phía, phía chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội thấy hai vớng mắc lớn mà doanh nghiệp thờng không vợt qua đợc không đủ vốn tự có tham gia dự án không đủ tài sản chấp theo quy định Nếu nh yêu cầu vốn tự có NHNN đa chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội không tuân theo yêu cầu tài sản chấp lại không cứng nhắc đến nh vậy, đặc biệt sau Chính phủ ban hành NĐ178/CP (29/12/1999) quy định việc bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng Theo tổ chức tín dụng đợc phép cho vay đối tợng thuộc thành phần kinh tế có bảo đảm bảo đảm Nghị định tạo hành lang pháp lý thông thoáng nhằm tháo gỡ khó khăn quan hệ tổ chức tín dụng với doanh nghiệp, nhiên mục tiêu đạt đợc đến mức phụ thuộc vào nỗ lực 47 NHTM Rõ ràng vào thời điểm ngân hàng cho doanh nghiệp vay không cần tài sản chấp dè dặt, chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội vậy, để bảo đảm an toàn vốn điều kiện trình độ thẩm định dự án, thẩm định khách hàng, quản lý tín dụng cha cao làm nh nguy rủi ro cao Việc áp dụng phơng thức có lợi cho hai phía doanh nghiệp ngân hàng Về phía doanh nghiệp, cho phép doanh nghiệp đủ tài sản chấp nhng có uy tín, có lực, có phơng án kinh doanh hiệu vay vốn mở rộng sản xuất, đổi trang thiết bị, công nghệ, tăng khả cạnh tranh thị trờng Đối với ngân hàng phơng thức cho vay an toàn đợc đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay Hơn nữa, giống nh phơng thức thuê - mua, doanh nghiệp khó có hội sử dụng vốn sai mục đích, lẽ ngân hàng cho vay chắn doanh nghiệp sử dụng vốn vay để mua sắm tài sản mà hai bên thỏa thuận Trờng hợp khách hàng vay vốn để XDCB phải nộp giấy chứng nhận quyền sử dụng khu đất nơi hình thành tài sản cho ngân hàng trớc ký hợp đồng tín dụng Ngân hàng tiến hành cấp tiền cho nhà thầu xây dựng theo tiến độ thỏa thuận để thực dự án Sau công trình hoàn thành, bàn giao vào sử dụng doanh nghiệp phải nộp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản cho ngân hàng Đối với tài sản chấp phơng tiện vận tải chủ phơng tiện đợc dùng giấy chứng nhận quyền sở hữu có xác nhận công chứng Nhà nớc ngân hàng cho vay để lu hành phơng tiện thời gian chấp Với phơng thức cho vay khách hàng vay vốn không trực tiếp nhận tiền nên tránh đợc vấn đề sử dụng vốn sai mục đích Tuy nhiên ngân hàng phát tiền trực tiếp cho khách hàng vay vốn theo thỏa thuận với điều kiện họ phải chứng minh đợc tiền vay đợc sử dụng theo hợp đồng Đồng thời, trình sử dụng tài sản khách hàng ngân hàng tiếp tục thực biện pháp kiểm tra giám sát giống nh trờng hợp cho vay có bảo đảm tài sản chấp thông thờng Chính mà phơng thức cho vay tỏ an toàn phù hợp với điều kiện chi nhánh 48 3.2.5 Tăng cờng công tác kiểm tra, giám sát khoản vay Kiểm tra, giám sát việc sử dụng tiền vay việc làm cần thiết để phòng ngừa ngăn chặn rủi ro tín dụng Kiểm tra, giám sát chặt chẽ, thờng xuyên giúp ngân hàng phát kịp thời biểu sai phạm doanh nghiệp nh sử dụng vốn sai mục đích, tẩu tán tài sản, âm mu lừa đảo ngân hàng, đồng thời giúp ngân hàng bám sát tình hình hoạt động thực tế dự án, nắm đợc vấn đề nảy sinh trình thực dự án doanh nghiệp để có biện pháp đối phó kịp thời Hiện chi nhánh công tác kiểm tra, giám sát sau cho vay đợc tiến hành nhng mang nặng tính hình thức Các cán tín dụng chủ yếu kiểm tra, giám sát dựa tài liệu doanh nghiệp cung cấp Việc kiểm tra trực tiếp sở đợc tiến hành định kỳ quý lần Cách làm nh không mang lại hiệu cao lẽ chẳng có bảo đảm tài liệu doanh nghiệp cung cấp hoàn toàn đáng tin cậy, việc kiểm tra trực tiếp mà đợc thực định kỳ không thờng xuyên nh doanh nghiệp thiện chí họ có thừa thủ thuật để che mắt cán kiểm tra Để khắc phục điều đó, thời gian tới công tác kiểm tra, giám sát sau cho vay cần đợc tiến hành chặt chẽ nữa, thông tin kiểm tra không dựa doanh nghiệp cung cấp mà ngân hàng cần chủ động tìm kiếm từ nguồn khác, không thông tin doanh nghiệp mà thông tin môi trờng kinh doanh vấn đề liên quan khác cần phải đợc ý xem xét Qua thông tin tổng hợp cho phép ngân hàng có đợc nhìn đầy đủ, xác tình hình hoạt động doanh nghiệp vay vốn Bên cạnh đó, việc kiểm tra trực tiếp sở không nên tiến hành cách định kỳ nh mà nên tiến hành ngẫu nhiên, không báo trớc, có làm nh bảo đảm mắt thấy tai nghe trung thực Trong trình kiểm tra phát thấy doanh nghiệp gặp khó khăn thực việc trả nợ theo hợp đồng cán tín dụng nên báo cáo ngân hàng để có biện pháp xử lý kịp thời Ngân hàng t vấn, hớng dẫn cho doanh nghiệp nhiều khía cạnh nhằm tác động đến khả tạo thu đợc lợi nhuận Nếu xét thấy việc áp dụng biện pháp khai thác không thuận lợi hy vọng thu hồi đợc nợ ngân hàng áp dụng biện pháp lý để xử lý khoản nợ Trong nhiều trờng hợp biện pháp lý đợc áp dụng sau ngân hàng tiến hành số biện pháp khai thác nhng kết Biện pháp lý nên coi giải pháp tình không cách lựa chọn khác Nói chung phải áp dụng hình thức ngân hàng khó tránh khỏi tổn thất Chính vậy, điều quan trọng phải tránh nguy từ 49 khâu trớc 3.2.6 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng Marketing ngân hàng toàn trình tổ chức quản lý ngân hàng, từ việc phát nhu cầu nhóm khách hàng chọn thoả mãn nhu cầu họ hệ thống sách, biện pháp nhằm đạt mục tiêu lợi nhuận nh dự kiến Để tăng quy mô, tăng khả xâm nhập vào thị trờng ngân hàng cần làm cho doanh nghiệp biết đến, ý đến khác biệt so với ngân hàng khác từ tạo hội để doanh nghiệp tìm đến ngân hàng đặt quan hệ tín dụng Hiện theo số liệu thống kê cha đầy đủ địa bàn Hà Nội có 3000 doanh nghiệp đợc thành lập theo luật doanh nghiệp, 90 tổng công ty thành lập theo định 90-91, có hàng vạn hộ làm sản xuất kinh doanh dịch vụ với ngành nghề ngày đa dạng, phong phú Đây thị trờng lớn để chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội tiếp cận đặt quan hệ Tuy nhiên, địa bàn Hà Nội có nhiều NHTMQD, NHTM cổ phần, chi nhánh ngân hàng nớc ngoài, ngân hàng liên doanh tổ chức tín dụng có nhiều lợi ngân hàng nguồn ngoại tệ toán, trình độ kỹ thuật công nghệ, thông tin Vì chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội phải đối đầu với cạnh tranh lớn, đòi hỏi phải xây dựng cho chiến lợc Marketing đắn hợp lý a Tăng cờng tuyên truyền, quảng bá sản phẩm mà ngân hàng cung cấp: giá chất lợng sản phẩm, uy tín chi nhánh cách rộng rãi nhằm làm cho khách hàng biết đến hoạt động ngân hàng, chế tín dụng thể lệ cho vay chi nhánhTrên thực tế, chi nhánh cha trọng việc nên nhiều doanh nghiệp, cá nhân nghĩ việc vay vốn ngân hàng khó khăn Hơn nữa, họ không hiểu rõ hình thức cho vay mà ngân hàng áp dụng nh thời hạn, lãi suất, từ làm cho chi nhánh khả đợc lựa chọn làm đơn vị tài trợ vốn cho số khách hàng Để hoạt động tín dụng đạt hiệu hơn, chi nhánh cần tìm kiếm cho khách hàng mới, tự khẳng định mình, tự nói phơng tiện thông tin đại chúng, hay có chiến lợc tiếp thị trực tiếp từ làm cho khách hàng biết đến chi nhánh , đa chi nhánh vào khả lựa chọn ngời tài trợ vốn khách hàng có nhu cầu Cung cấp thông tin thủ tục vay vốn, lãi suất cho vay tới khách hàng, giúp khách hàng có chuẩn bị tốt giấy tờ cần thiết đến xin vay, làm giảm bớt thời gian hoàn thiện thủ tục thẩm định dự án b Chủ động tìm kiếm khách hàng 50 Hiện nay, phòng tín dụng chi nhánh hoạt động theo phơng thức bị động tức có khách hàng đến xin vay cán tín dụng xem xét, định cho vay hay không cho vay, có hội gặp đợc khách hàng tốt Trong thời gian tới để chủ động tìm kiếm khách hàng phận marketing (phòng kế hoạch - nguồn vốn) ngân hàng không làm nhiệm vụ tuyên truyền quảng cáo mà quan trọng làm nhiệm vụ tìm hiểu khách hàng, thực phân loại khách hàng, lựa chọn số đối tợng làm khách hàng để tiếp cận (có thể lựa chọn theo ngành nghề kinh doanh có triển vọng ), hợp tác quan điểm bình đẳng có lợi hai bên Từ việc tìm hiểu khách hàng, hiểu đợc nhu cầu khách hàng, phận Marketing ngân hàng đa giải pháp, chiến lợc nh chiến lợc sản phẩm, chiến lợc lãi suất nhằm tạo khác biệt ngân hàng so với đối thủ cạnh tranh Từ thu hút khách hàng đến với chi nhánh nhiều c Tăng khả cạnh tranh cách tạo khác biệt sản phẩm yếu tố xung quanh sản phẩm Chúng ta biết sản phẩm tín dụng ngân hàng nói chung đơn điệu khó cải tiến Trong năm gần cạnh tranh tổ chức tín dụng ngày diễn gay gắt, không diễn ngân hàng nớc với chi nhánh ngân hàng nớc mà nội ngân hàng, đòi hỏi ngân hàng phải đổi mới, cải tiến chất lợng sản phẩm, dịch vụ, tăng khả đáp ứng nhu cầu khách hàng nhằm nâng cao lực cạnh tranh cho ngân hàng Chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội không nằm quy luật cạnh tranh Do để đứng vững phát triển chi nhánh cần phải thực nghiên cứu thị trờng, nghiên cứu khả đáp ứng thị trờng u so với ngân hàng khác lĩnh vực tín dụng, nghiên cứu tình hình hoạt động đối thủ cạnh tranh nhằm tìm đợc u để phát huy, khắc phục điểm yếu để đa chiến lợc phát triển lâu dài hoạt động kinh doanh chi nhánh nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Để làm đợc điều đòi hỏi ngân hàng phải: * Xây dựng cho chiến lợc sản phẩm hấp dẫn Chi nhánh cần phải tạo hấp dẫn khách hàng trình cung cấp sản phẩm tín dụng, tạo khác biệt so với ngân hàng khác xung quanh sản phẩm tín dụng Điều quan trọng cạnh tranh với ngân hàng khác, ngân hàng cung cấp sản phẩm cách tốt thắng, chi nhánh cần ý đến vấn đề sau: Tổ chức dịch vụ cung cấp tín dụng nhà - mô hình tín dụng bán lẻ Ngân hàng doanh nghiệp tín dụng sản phẩm ngân hàng ngân hàng làm dịch vụ cung cấp tín dụng ngân hàng nhà Điều 51 giúp khách hàng tiết kiệm thời gian, công sức để tập trung vào sản xuất kinh doanh, đạt hiệu cao Ngợc lại thực cung cấp tín dụng nhà giúp ngân hàng xuống đợc tận sở sản xuất kinh doanh khách hàng để đánh giá xem khách hàng làm ăn sao? có hiệu không?.Có thể chi phí cung cấp dịch vụ lớn nhng tiện lợi cho ngân hàng khách hàng việc đánh giá xác khách hàng ngày thu hút đợc nhiều khách hàng Cung cấp dịch vụ t vấn: kèm theo sản phẩm tín dụng ngân hàng Các doanh nghiệp đặc biệt doanh nghiệp quốc doanh cần t vấn ngân hàng khả quản lý, trình độ lập dự án kinh nghiệm sản xuất kinh doanh doanh nghiệp hạn chế nhạy bén với thị trờng, khả dự đoán biến dộng thị trờng thấp Để thu hút khách hàng quan hệ với mình, chi nhánh cần phải tổ chức dịch vụ t vấn cho khách hàng thật tốt lĩnh vực nh: t vấn thị trờng đầu vào, thị trờng đầu ra, quản lý trình sản xuất kinh doanh, t vấn hoạt động khác, cần ngân hàng giúp đỡ khách hàng khách hàng gặp khó khăn Bằng mối quan hệ mình, chi nhánh nên hỗ trợ cho khách hàng việc tìm đầu vào tiêu thụ sản phẩm đầu Làm đợc điều này, chi nhánh cho vay thu hồi vốn nhanh, giảm rủi ro mức thấp mà đem lại hiệu kinh doanh cho khách hàng mình, tạo tín nhiệm quan hệ làm ăn lâu dài Định giá lãi suất cho vay Định giá lãi suất cho vay khâu quan trọng hoạt động ngân hàng Ngân hàng mong muốn có đợc giá cho vay cao để bù đắp chi phí có lãi Tuy nhiên giá cho vay phải hợp lý khách hàng để họ vừa trì hoạt động kinh doanh vừa có lãi để trả cho ngân hàng Mặt khác cạnh tranh thị trờng cho vay ngày cao, nên ngân hàng phải xác định giá cho vay phù hợp với mặt giá cho vay thị trờng Từ đòi hỏi việc định giá khoản cho vay phải đảm bảo yêu cầu sau: Tăng doanh số cho vay Nâng cao sức cạnh tranh cho ngân hàng Đảm bảo bù đắp đủ chi phí có lãi Góp phần trì hoàn thiện mối quan hệ khách hàng ngân hàng Trong năm gần đây, nhà nớc ta trọng đến việc mở rộng sản xuất kinh doanh mà sách lãi suất thờng xuyên thay đổi, mức lãi suất ngân hàng áp dụng phải thay đổi theo, ngân hàng khó áp dụng tỷ lệ lãi suất không đổi thời gian dài Vấn đề mức lãi suất cho phép, chi nhánh đa đợc mức cho vay thấp ngân hàng bên 52 cạnh giữ mức lãi suất ngang nhng cải tiến chất lợng phục vụ, đa vài u đãi cho khách hàng để khách hàng cảm thấy việc vay vốn chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội đem lại nhiều lợi ích cho họ Để làm đợc điều này, chi nhánh cần tìm kiếm giải pháp làm giảm chi phí kinh doanh nh giảm chi phí đầu vào việc tăng khả tiếp cận nguồn tiền gửi có giá rẻ, ổn định để luôn chủ động nguồn vốn, tránh tình trạng phải vay với lãi suất cao từ ngân hàng khác, cải tiến số bớc trình luân chuyển tiền, chứng từ cho nhanh gọn để giảm bớt chi phí khác kèm theo Đồng thời, chi nhánh phải có đợc sách lãi suất cho vay linh hoạt hơn, cụ thể: Linh hoạt theo đối tợng vay vốn: Với khách hàng quen thuộc, truyền thống, mức lãi suất đợc giảm nhẹ chút khách hàng bình thờng nhng với u tiên nhằm giữ khách hàng tốt Đối với khách hàng mới, chi nhánh nên tạo điều kiện cho khách hàng việc lựa chọn mức lãi suất cho phù hợp với thời hạn trả vốn Linh hoạt theo mức vay vốn: Để khuyến khích khách hàng vay vốn ngân hàng thực cách linh hoạt mức lãi suất theo mức vay khách hàng Nếu mức vay khách hàng lớn mức lãi cho vay giảm dần Tóm lại: Để có mức lãi suất tối u áp dụng cho khoản cho vay ngân hàng giai đoạn định đơn giản Một điều mà khẳng định yếu tố làm tăng khả cạnh tranh ngân hàng đa mức lãi suất tiền vay thấp đối thủ cạnh tranh 3.2.7 Giải pháp nhân Yếu tố ngời yếu tố định lĩnh vực hoạt động, đặc biệt với lĩnh vực nhạy cảm phức tạp nh tín dụng ngân hàng điều hết Tất giải pháp đa phát huy đợc hiệu không đợc thực ngời cụ thể ngân hàng, mà trực tiếp cán tín dụng Để phát huy nhân tố ngời trớc tiên cần phải có cán tín dụng thực giỏi chuyên môn, có tầm hiểu biết rộng, có đạo đức tinh thần trách nhiệm sau phải có biện phát thích hợp nhằm phát huy lực cán Muốn với chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội thời gian cần tiến hành đồng biện pháp sau: 3.2.7.1 Thực việc xếp loại chuyên môn hoá cán tín dụng Mục đích việc làm nhằm đánh giá cách xác lực cán tín dụng để có phơng án bố trí, xếp lại cán bộ, tuyển dụng nhân viên 53 cho phù hợp Việc làm có tác dụng khuyến khích, tạo động lực phấn đấu cho cán tín dụng vị trí xếp hạng cao thờng kèm theo uy tín, hội thăng tiến nhiều quyền lợi khác Biện pháp thực tiến hành nh sau: Trớc hết, chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội tiến hành xây dựng hệ thống tiêu chuẩn làm đánh giá trình độ chuyên môn, đạo đức cán tín dụng, đặc biệt ý tiêu chuẩn trình độ chuyên môn nghiệp vụ; kiến thức thị trờng, pháp luật, khoa học kỹ thuật, xã hội; phẩm chất đạo đức, tinh thần trách nhiệm, chí tiến thủ Trên sở tiến hành rà soát lại chất lợng công việc, tổ chức thi nội chi nhánh ngân hàng toàn hệ thống để làm phân loại cán theo mức A, B, C Việc xếp loại phải đợc tiến hành thờng xuyên nhằm khuyến khích ngời có thứ hạng thấp phấn đấu nhiều đồng thời tránh tình trạng ngời có thứ hạng cao cảm thấy tự mãn, không nỗ lực công việc Cùng với việc xếp loại cán tín dụng, hiểu biết kinh nghiệm cán tín dụng dù có tốt đến đâu bao quát hết lĩnh vực, chi nhánh cần thực chuyên môn hóa cán tín dụng theo lĩnh vực cụ thể không nên phân chia theo khu vực, thành phần kinh tế, mức d nợ nh Đây biện pháp nhằm khắc phục mâu thuẫn chuyên môn hóa đa dạng hóa, tăng độ tin cậy khoản tín dụng, đồng thời giảm chi phí công tác thẩm định, tìm hiểu giám sát khách hàng trình sử dụng vốn vay Bên cạnh cần có chế độ đãi ngộ thích đáng bao gồm thởng phạt nghiêm minh Những ngời có thứ hạng cao cần phải đợc nhiều u đãi hơn, ngời có tiến đợc thăng hạng ngợc lại không làm tốt bị xuống hạng kèm theo biện pháp kỷ luật thích đáng Ngoài đặc thù công việc cán tín dụng thờng xuyên phải đối mặt với rủi ro nên cần phải có đối xử khác với cán thuộc lĩnh vực khác, tránh tình trạng giao trách nhiệm cao quyền lợi không tơng xứng khiến cho cán tín dụng có xu hớng e ngại cho vay sợ rủi ro, gây khó khăn cho ngân hàng việc mở rộng quy mô cho vay 3.2.7.2 Đẩy mạnh công tác đào tạo, bồi dỡng đội ngũ cán Trong điều kiện kinh tế thị trờng đầy biến động, phát triển nh vũ bão khoa học kỹ thuật ngày đòi hỏi việc trang bị thêm kiến thức mới, cập nhật thông tin phải đợc tiến hành ngày, để theo kịp thay đổi đó, đặc biệt hoạt động ngân hàng hoạt động có liên quan tới nhiều lĩnh vực đời sống kinh tế - xã hội Để đáp ứng yêu cầu đó, phía chi nhánh nên thờng xuyên tổ chức lớp tập huấn, bồi dỡng kiến thức chuyên môn; chế, sách, thể lệ ngành, liên ngành; chủ trơng, đờng lối phát triển kinh tế Đảng, Nhà nớc địa phơng Trong trình bồi dỡng, tập huấn phải gắn lý luận 54 với thực tiễn để cán tín dụng vận dụng kiến thức cách linh hoạt, sáng tạo thực tế Bên cạnh kiến thức chuyên môn, cán tín dụng cần phải thờng xuyên đợc trang bị thêm kiến thức pháp luật, thị trờng, kinh tế ngành, tin học đồng thời thờng xuyên chấn chỉnh đạo đức, tác phong nghề nghiệp, tinh thần trách nhiệm, kỷ luật lao động văn minh thơng mại giao tiếp với khách hàng Tất biện pháp nhằm mục đích nâng cao chất lợng nguồn nhân lực góp phần nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội 3.2.7.3 Nâng cao vai trò công tác tra kiểm soát Thanh tra kiểm soát nghiệp vụ quan trọng để đảm bảo chất lợng tín dụng, ngân hàng mở rộng đầu t tín dụng vai trò công tác tra, kiểm soát phải nâng lên mức tơng xứng Công tác tra, kiểm soát đợc đề cập đơn kiểm tra khách hàng mà quan trọng kiểm tra lọc cán tín dụng phẩm chất, tiêu cực, gây thất thoát tài sản làm uy tín ngân hàng 3.2.8 Thiết lập trì mối quan hệ với ngân hàng bạn, đặc biệt chi nhánh hệ thống NHNo&PTNT để tham gia vào cho vay đồng tài trợ dự án 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng tín dụng Trong số nguyên nhân gây mặt hạn chế hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội có nguyên nhân thuộc phía quan quản lý vĩ mô mà trực tiếp Nhà nớc, NHNN NHNo Mặt khác, số giải pháp đa có giải pháp thực phát huy đợc hiệu có giúp đỡ, hỗ trợ từ phía quan Những kiến nghị đa sau nhằm giải vấn đề 3.3.1 Những kiến nghị Nhà nớc Để ngân hàng mạnh dạn cho vay, tạo cho doanh nghiệp Việt Nam đủ sức cạnh tranh thị trờng nớc quốc tế, thành công tham gia hội nhập khu vực mậu dịch AFTA, WTO đề nghị Chính phủ, bộ, ngành, địa phơng cần đảm bảo số điều kiện chủ yếu sau: Một là: Thực quán chủ trơng xếp lại khu vực doanh nghiệp nhà nớc sở lấy tiêu chuẩn hiệu làm thớc đo chủ yếu Nhà nớc cần đa dạng hoá loại hình doanh nghiệp (nh công ty cổ phần, công ty liên doanh, công ty trách nhiệm hữu hạn thành viên) Chấn chỉnh lại kế hoạch xếp doanh nghiệp 55 nhà nớc, thực chuyển đổi hình thức sở hữu thông qua biện pháp cổ phần hoá doanh nghiệp đủ điều kiện cổ phần hoá; áp dụng luật phá sản doanh nghiệp nhà nớc thua lỗ kéo dài khả phục hồi tầm quan trọng đặc biệt Đồng thời áp dụng phổ biến chế giao khoán kinh doanh, cho thuê, sáp nhập phần lớn doanh nghiệp nhà nớc có quy mô nhỏ Hai là: nhà nớc cần ban hành luật doanh nghiệp chung cho thành phần kinh tế nhằm tạo môi trờng pháp lý bình đẳng kinh doanh từ thúc đẩy sản xuất phát triển Với t cách bà đỡ cho doanh nghiệp đời chuyển đổi hình thức sở hữu; cổ phần hoá, nhà nớc có chế tài - tín dụng thông thoáng u đãi để hỗ trợ doanh nghiệp thực phơng án sản xuất kinh doanh củng cố ổn định sản xuất, đầu t chiều sâu, nâng cao chất lợng sản phẩm Ba là: nhà nớc cần ban hành hớng dẫn cụ thể sách để cổ phần hoá doanh nghiệp nhà nớc cụ thể: * Hoàn thiện sách cổ phần hoá doanh nghiệp nhà nớc: Bãi bỏ quy định hạn chế mức mua cổ phần lần đầu nội doanh nghiệp; điều chỉnh mức mua cổ phần u đãi cán quản lý doanh nghiệp để phát huy vai trò tích cực ngời quản lý doanh nghiệp; cho phép nhà đầu t mua cổ phần lần đầu doanh nghiệp cổ phần hoá mà nhà nớc không cần giữ cổ phần chi phối theo quy định luật doanh nghiệp luật khuyến khích đầu t nớc; cải tiến phơng pháp định giá doanh nghiệp, áp dụng chế đấu giá sở quy luật cung cầu, phản ánh giá trị doanh nghiệp cổ phần hoá * Thực định mức lại vốn điều lệ DNNN sở áp dụng chế (nh không thu tiền sử dụng vốn, khấu hao nhanh, tăng tỷ lệ tích luỹ đầu t từ lợi nhuận sau thuế, hỗ trợ sau đầu t ) để đến năm 2006 tạo đủ vốn điều lệ cho DNNN giữ 100% vốn DNNN giữ cổ phần chi phối Đối với số tổng công ty, doanh nghiệp lớn có uy tín cho phép phát hành trái phiếu, cổ phiếu huy động đầu t thông qua thị trờng chứng khoán để phát triển mở rộng sản xuất kinh doanh * Thí điểm thực phơng thức nhà nớc đầu t quản lý doanh nghiệp thông qua công ty tài nhà nớc Đây tổ chức tài nhà nớc có chức kinh doanh vốn nhà nớc nhằm mục đích: Chuyển từ chế nhà nớc cấp phát vốn sang chế nhà nớc đầu t vốn vào doanh nghiệp, xác lập rõ quyền sở hữu vốn doanh nghiệp, chuyển phơng thức quản lý tài mang tính hành sang phơng thức kinh doanh vốn theo chế thị trờng, góp phần thực nhanh trình công ty hoá DNNN xoá bỏ chế độ chủ quản quan hành cấp trực tiếp * Thành lập công ty mua bán nợ để trực tiếp xử lý khoản nợ khó đòi 56 thực số chức trình cải cách doanh nghiệp Giải dứt điểm tình trạng nợ tồn đọng, nợ dây da, chiếm dụng vốn lẫn khu vực doanh nghiệp Xác lập lại hệ thống quan hệ tài lành mạnh doanh nghiệp, doanh nghiệp ngân hàng Trên sở phân loại xác định tính chất, nguyên nhân khoản nợ để có biện pháp xử lý thích hợp nh xoá nợ, chuyển đổi nợ thành cổ phần doanh nghiệp 3.3.2 Những kiến nghị Ngân hàng Nhà nớc 3.3.2.1 Bảo đảm thông tin xác, kịp thời, đầy đủ cho NHTM Thông tin bao gồm hai loại: thứ thông tin doanh nghiệp; thứ hai thông tin có tính chất định hớng cho hoạt động NHTM Những thông tin doanh nghiệp đợc thu thập cung cấp qua trung tâm thông tin tín dụng NHNN (CIC), bao gồm thông tin khả tài chính, hiệu kinh doanh, hệ số an toàn vốn, quan hệ tín dụng khách hàng với NHTM, với doanh nghiệp khác Đây đáng tin cậy để NHTM sử dụng trình thẩm định khách hàng Cùng với thông tin doanh nghiệp, NHNN cung cấp cho NHTM thông tin phơng hớng, nhiệm vụ, mục tiêu, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế đất nớc, vùng, khu vực thời kỳ; t vấn cho NHTM lĩnh vực, ngành mũi nhọn cần tập trung đầu t vốn tín dụng nhằm góp phần thực chủ trơng đờng lối phát triển chung, đồng thời phát huy hiệu đồng vốn, bảo đảm an toàn tín dụng cho NHTM 3.3.2.2 Ngân hàng nhà nớc cần tăng thêm quyền tự chủ cho ngân hàng thơng mại, chi nhánh ngân hàng thơng mại Sự quản lý ngân hàng nhà nớc nên dừng lại vấn đề vĩ mô, vấn đề chung mang tính định hớng không nên đa quy định cụ thể, chi tiết liên quan đến vấn đề mang tính đặc thù riêng ngân hàng, lẽ điều kiện hoạt động NHTM không giống nhau, đa quy định cụ thể áp dụng chung cho ngân hàng gây khó khăn cho ngân hàng việc thích ứng với môi trờng kinh doanh cụ thể Đơn cử nh quy định tỷ lệ vốn tự có tối thiểu doanh nghiệp tham gia vào dự án, thực tế có nhiều danh nghiệp có phơng án kinh doanh tốt, có đủ tài sản chấp nhng không đủ vốn tự có tham gia dự án nh yêu cầu nên không vay đợc vốn, rõ ràng trờng hợp ngân hàng khách hàng đầy tiềm Quy định tỷ lệ vốn tối thiểu doanh nghiệp tham gia dự án nhằm ràng buộc, nâng cao trách nhiệm doanh nghiệp việc thực dự án Nhng điều liệu có thực cần thiết hay không lẽ doanh nghiệp sẵn sàng chấp toàn tài sản 57 để vay vốn đơng nhiên họ phải có trách nhiệm với khoản vay nh không muốn bị xiết nợ tài sản chấp Đa ví dụ nh để muốn nói vai trò quản lý vĩ mô NHNN cần thiết song mức độ định cần bảo đảm quyền tự chủ kinh doanh cho NHTM để họ phát huy hết sáng tạo, linh hoạt nhằm thích ứng với môi trờng kinh doanh 3.3.3 Những kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam - Tổ chức kịp thời giải nghiệp vụ liên quan đến hoạt động kinh doanh chi nhánh nh việc phê duyệt mức cho vay vợt quyền phán - Tăng cờng phân cấp xét duyệt tín dụng, xác định rõ trách nhiệm ngời từ chi nhánh đến hội sở việc xử lý tín dụng - Tăng cờng công tác kiểm ra, kiểm soát, kể trớc, sau Quan tâm thích đáng đến phân tích đánh giá sau đầu t, tổng kết học kinh nghiệm, tích lũy kiến thức để công tác thẩm định ngày tốt - Định kỳ phân loại nợ, đánh giá xử lý nợ tồn đọng, bớc tiến hành phân loại nợ hạn theo chuẩn mực quốc tế để đánh giá thực trạng tín dụng tiềm ẩn rủi ro toàn hệ thống nói chung, chi nhánh nói riêng - Tăng cờng công tác đào tạo để đáp ứng yêu cầu tiêu chuẩn cán chuyên môn nghiệp vụ, đảm bảo lực thực cán (không hình thức văn chứng chỉ) Đây sở để cán nghiệp vụ tiếp cận kiến thức kinh doanh ngân hàng đại, nắm bắt chủ động đợc công nghệ tiên tiến Đồng thời thực đồng sách, chế độ nh thu hút nhân tài, sách sử dụng, bố trí cán bộ, sách đào tạo, bồi dỡng sách đãi ngộ - Nghiên cứu ứng dụng rộng rãi tin học đại vào hoạt động tín dụng ngân hàng Đảm bảo hoạt động giao dịch ngân hàng đợc thực kỹ thuật công nghệ đại đáp ứng yêu cầu khách hàng đảm bảo cho an toàn hiệu ngân hàng 3.3.4 Kiến nghị với uỷ ban nhân dân Thành phố Hà Nội Đẩy mạnh tiến trình xếp đổi doanh nghiệp Nhà nớc, tạo môi trờng ổn định cho hoạt động kinh doanh NHTM Có biện pháp tích cực ngăn chặn tệ nạn xã hội đảm bảo cho môi trờng tín dụng phát huy hiệu cao Tăng cờng đạo UBND quận, phờng tổ chức đoàn thể sở giúp đỡ ngân hàng thực tốt chơng trình vay vốn ngân hàng Có biện pháp hỗ trợ tiêu thụ sản phẩm cho doanh nghiệp 58 Chỉ đạo quan chức giúp đỡ ngân hàng việc sử lý nợ hạn phát mại tài sản chấp 59 Kết luận Hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh tiền tệ ngân hàng Muốn tồn phát triển chế thị trờng, ngân hàng cần phải đảm bảo cho hoạt động vừa an toàn vừa có hiệu Nâng cao chất lợng tín dụng không mong muốn riêng chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội mà mong muốn nhiều ngân hàng khác Với mong muốn đóng góp vốn kiến thức nhỏ bé vào việc nâng cao chất lợng tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội, chuyên đề em đề cập đến nội dung sau: Hệ thống hoá vấn đề hoạt động tín dụng ngân hàng Khẳng định vai trò quan trọng tín dụng ngân hàng thơng mại việc chuyển dịch cấu kinh tế phục vụ nghiệp công nghiệp hoá đại hoá đất nớc Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội qua ba năm 2003,2004, 2005 Từ thấy đợc mặt tích cực cần tiếp tục phát huy đồng thời nhìn nhận cách khách quan điểm hạn chế nguyên nhân để đa giải pháp khắc phục Đa giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội thời gian tới Hy vọng vấn đề đợc đề cập tới chuyên đề giúp phần cho chi nhánh nhằm tăng cờng chất lợng tín dụng thời gian tới 60 Tài liệu tham khảo Nghiệp vụ kinh doanh ngân hang Tiến sĩ Tô Ngọc Hng Nghiệp vụ ngân hàng thơng mại PGS.TS Lê Văn Tề Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội năm 2003, 2004, 2005 Tạp chí ngân hàng năm 2003, 2004, 2005 Tài liệu giảng dạy môn Lý thuyết tiền tệ ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam 15 năm xây dựng trởng thành Các tài liệu khác 61