Luận văn giải pháp hoàn thiện nghiệp vụ thanh toán quốc tế tại chi nhánh ngân hàng NHTMCP phương nam (PNB) hà nội

LI M U Sự hợp tác tham gia phân công lao động quốc tế tăng lên không ngừng làm cho trao đổi hàng hoá nớc gia tăng mà làm cho trao đổi hàng hoá dịch vụ nớc phát triển Các mối liên hệ kinh tế nớc ngày phát triển tạo thành thị trờng giới thống Trên sở mối quan hệ kinh tế nớc dẫn đến vấn đề xuất nhập hệ thống liên ngân hàng quốc gia đợc đẩy lên tầm cao Ngoại thơng phát triển, lúc toán quốc tế cần thiết cho việc trao đổi toán quốc gia, đồng thời đóng vai trò quan trọng kinh tế đối ngoại ngoại thơng Hệ thống toán ngày phát triển Thiết nghĩ rằng, việc nghiên cứu vấn đề cần thiết cho thành viên tham gia nghiên cứu kinh tế Thời kỳ từ 1989 trở lại phản ánh rõ nét tính cấp thiết toán quốc tế Mong tìm hiểu tạo lập đợc số thông tin phục vụ cho việc nghiên cứu hệ thống toán quốc tế sâu sát tình hình quốc tế Việt Nam lĩnh vực kinh tế đối ngoại mà đặc biệt ngoại thơng Qua thời gian thực tập Chi nhánh Ngân hàng thơng mại Cổ phần Phơng Nam- Hà Nội dới hớng dẫn TS- Đào văn Hùng, Em chọn đề tài nghiên cứu Giải pháp hoàn thiện nghiệp vụ thánh toán quốc tế chi nhánh Ngân hàng cổ phần PHƯƠNG NAM Hà Nội Trong trình học nghiên cứu không tránh khỏi thiếu xót, Em mong đợc góp ý để hoàn thiện thêm kiến thức vấn đề Em xin chân thành cảm ơn! Chơng I: Các phơng thức toán quốc tế [1] I Các phơng thức toán quốc tế 1.1Khái niệm đặc trng toán quốc ế 05 1.2Tính xứcvà cần thiết hệ thống toán quốc tế ngoại thơng 05 1.3Các nhân tố ảnh hởng đến phơng thức toán quốc tế ngoại thơng .06 Các phơng tiện toán quốc tế thông dụng ngoại thơng: 2.1 Hối phiếu 08 2.2 Séc .09 2.3Kỳ phiếu .12 Các điều kiện toán quốc tế quy định hợp đồng mua bán ngoại thơng: 3.1 Điều kiện tiền tệ: .14 3.2 Điều kiện địa điểm toán 16 3.3 Điều kiện thời gian toán 16 3.4 Điều kiện phơng thức toán 16 Các nhân tố ảnh hởng đến toán quốc tế 4.1Tỷ giá hối đoái 17 4.2Vai trò Ngân hàng toán quốc tế .17 Chơng II: Thực trạng hệ thống toán quốc tế ngân hàng thơng mại cổ phần phơng nam I Tổng quan Ngân hàng Phơng nam 1.1 Sự đời phát triển Ngân hàng Cổ phần PHƯƠNG NAM 19 1.2 Các hoạt động kinh doanh chủ yếu 20 II Tình hình hoạt động nghiệp vụ toán quốc tế chi nhánh NHTMCP Phơng Nam 2.1 Chính sách liên quan đến dịch vụ toán quốc tế Ngân hàng 28 [2] 2.2 Tình hình hoạt động toán quốc tế NHTMCP- Phơng Nam 30 2.3 Hoạt động toán quốc tế chi nhánh Hà Nội 32 2.3.1Phơng thức toán quốc tế L/C .34 2.3.2 áp dụng phơng thức toán quốc tế L/C vào hoạt động .37 2.3.3 Tín dụng theo hình thức toán L/C 39 2.4 Ưu nhợc điểm hoạt động kinh doanh chi nhánh 42 2.4.1 Ưu điểm 42 2.4.2 Nhợc điểm 44 Chơng III: Một số giải pháp kiến nghị dể phát triển hệ thống toán quốc tế thông qua phơng thức toán quốc tế I Định hớng phát triển hoạt động tín dụng xuất nhập NHTMCP- Phơng Nam 46 II Giải pháp kiến nghị 2.1 Đối với vấn đề toán quốc tế 47 2.2 Giải pháp mở rộng toán quốc tế doanh nghiệp hoạt động xuất nhập chi nhánh Hà Nội .47 2.2.1 Tăng tổng d nợ cho vay xuất nhập 48 2.2.2 Chủ động tìm bạn hàng 52 2.2.3 Hoạt động Marketing cách có hiệu 53 2.2.4 Bảo đảm lợng ngoại tệ cho hoạt động cho vay xuất nhập 55 2.2.5 Tiếp tục đào tạo nâng cao trình độ cán Ngân hàng 55 2.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Phơng Nam 2.3.1 Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng, tạo cạnh tranh 56 2.3.2 Củng cố mở rộng hệ thống chi nhánh 57 [3] 2.3.3 Nâng mức uỷ quyền phans cho vay ngoại tệ .57 2.3.4 Nới lỏng hoạt động huy động vốn 58 2.4 Kiến nghị Nhà nớc Ngân hàng Nhà nớc 2.4.1 Về hệ thống luật văn dới luật 58 2.4.2 Về chủ trơng cấu lại ngân hàng .59 2.4.3 Thành lập ngân hàng chi nhánh xuất nhập 60 2.4.4 Phát triển thị trờng hối đoái hoàn hảo để mở rộng nguồn vốn ngoại tệ, cung cấp cho hệ thống cho vay xuất nhập .62 Kết luận .63 Chơng I: Các phơng thức toán quốc tế I Khái niệm cần thiết phải nghiên cứu TTQT 1.Khái niệm toán quốc tế [4] Chúng ta hiểu , ngày quốc gia có quan hệ không nhiều với quốc gia khác nhu cầu sống phát triển kinh tế Đòi hỏi ngời làm cho trao đổi ngày mở rộng khắp giới 1.1 Khái niệm toán quốc tế Chúng ta biiết rằng, ngày quốc gia có quan hệ không nhiều với quốc gia khác nhu cầu sống phát triển thị trờng Đòi ngời làm cho trao đổi ngày mở rộng khắp giới Quá trình trao đổi kéo theo hai loại quan hệ: 1> quan hệ toán trực tiếp ngời mua kẻ bán, 2> quan hệ toán gián tiếp quốc gia Vì quan hệ toán vợt qua biên giới, ngời ta gọi toán quốc tế Vậy: Khi biên giới hữu hình quốc gia tồn hoạt động toán, chuyển, nhợng tiền, tài sản nớc với nớc khác giới đợc gọi toán quốc tế (TTQT) 1.2 Tính xúc cần thiết hệ thống TTQT ngoại thơng Không phải đợi đến giới thể hoá thành cộng đồng, nhu cầu tồn phát triển tốt cho ngời thúc đẩy nớc phải có quan hệ buôn bán, đầu t liên kết với Do vậy, TTQT nớc điều kiện tất yếu Suy cho cùng, mục tiêu phấn đấu thiết lập sở chung cho đồng tiền từ đầu kỷ đến nh hệ thống tiền tệ giới thiết chế tài đa quốc gia nhằm hỗ trợ cho trình TTQT nớc giới Từ điều kiện khách quan chủ quan phản ánh rõ TTQT cần thiết Thơng mại nói riêng kinh tế nói chung liên quan đến TTQTđể hội nhập phát triển với kinh tế nớc giới Đó điều kiện để phát triển hội nhập kinh tế khu vực giới, với tổ chức kinh tế tạo sức mạnh cho kinh tế đối ngoại ngoại thơng lên bớc tiến 1.3 Các nhân tố ảnh hởng đến phát triển TTQT ngoại thơng Giữa quốc gia, ngoại tệ tài sản dự trữ dùng để đối thoại với nớc [5] Cho nên việc lu chuyển vào loại tiền tài sản đợc phủ theo dõi Quá trình theo dõi nói rtên làm cho việc buôn bán với nớc đợc thể sổ sách quốc gia Loại sổ sách mà quốc gia dùng để thể luồng toán trả nợ ngời nớc nớc đợc gọi cán cân toán Các nhân tố đợc phản ánh cán cân toán đồng thời cho ta thấy ảnh hởng tác động đến biến động TTQT Tài khoản vãng lai Tài khoản vốn Tài khoản dự trữ thức - Tài khoản vãng lai:bao gồm xuất khẩu, nhập hàng hoá dịch vụ - Tài khoản vốn: bao gồm mua, bán tài sản nh cổ phần, trái phiếu, tài khoản ngân hàng, bất động sản doanh nghiệp - Tài khoản dự trữ thức: bao gồm mua bán tài sản dự trữ quốc gia, ngoại tệ, vàng quyền rút vốn đặc biệt (SDRs) Thơng mại quốc tế xuất nhập hàng hoá hữu hình nh dầu mỏ, quần áo, xe phản ánh hoạt động toán thông qua phơng tiện toán quốc tế Dịch vụ thuộc nhóm tài khoản vãng lai, bao gồm khoản phải toán khoản đợc toán cố vấn, luật pháp, dịch vụ kỹ thuật, quyền, phát minh tài sản tri thức, tiền đóng bảo hiểm, phí vận chuyển, chi tiêu du lịch Các khoản thơng mại mang hình thái dịch vụ thờng đợc gọi thơng mại vô hình Đồng thời, yếu tố thu nhập bao quát khoản toán khoản đợc trả từ tiền lãi, cổ tức đến tất thu nhập khác từ đầu t nớc Tài khoản vốn gồm nhóm: đầu t trực tiếp, đầu t chứng khoán vốn khác Cán cân vốn đo lờng chênh lệch bán tài sản cho ngời nớc mua tài sản từ nớc Không giống nh mua bán hàng hoá dịch vụ, mua bán tài sản tài ảnh hởng đến khoản toán nhận đợc tơng lai đầu [6] vốn Tài sản dự trữ thức khoản mà quốc gia trả để toán cho ngời nớc thâm hụt cán cân toán, ngân hàng trung ơng quốc gia nên giảm bớt tài sản dự trữ thức nh vàng, ngoại tệ, SDRs, vay ngân hàng trung ơng nớc khác Ngợc lại, quốc gia có thặng d cán cân toán, ngân hàng trung ơng nớc trả nợ nớc tăng thêm tài sản dự trữ Tóm lại, vấn đề tập trung để cân cán cân toán quốc gia tham gia hội nhập với kinh tế nớc để có phát triển hài hoà nhịp nhàng Tài khoản vốn tài khoản vãng lai ảnh hởng trực tiếp đến hệ thống toán quốc tế ngoại thơng Đồng thời hai tài khoản phát triển toán quốc tế phát triển, tài khoản dự trữ thức dới tác động phủ ảnh hởng tới hệ thống toán phát triển không cân đối kinh tế đặc biệt kinh tế đối ngoại ngoại thơng Các phơng tiện toán thông dụng ngoại thơng Các phơng tiện lu thông tín dụng (hối phiếu, kỳ phiếu, séc) đợc dùng làm phơng tiện toán quốc tế hình thành sở phát triển tín dụng thơng mại tín dụng ngân hàng, có vai trò quan trọng toán quốc tế Trong thời đại nay, quy mô phát triển rộng lớn nghiệp vụ cho vay, phơng tiện lu thông tín dụng trở thành vật mang hình thái tiền tệ đặc thù Khác với tiền kim loại mang đầy đủ giá trị, phơng tiện lu thông tín dụng giá trị nội mà dấu hiệu tiền tệ mà Tiền thật Nhà nớc phát hành phơng tiện lu thông tín dụng phần lớn kết hợp đồng mua bán hàng hoá nghiệp vụ ngân hàng tạo 2.1 Hối phiếu (Bill of exchange) Thơng phiếu công cụ toán quốc tế thông dụng Thơng phiếu bao gồm hai loại: hối phiếu kỳ phiếu hối phiếu đợc sử dụng rộng rãi a-Khái niệm đặc trng hối phiếu [7] Hối phiếu tờ mệnh lệnh trả tiền vô điều kiện ngời ký phát cho ngời khác, yêu cầu ngời nhìn thấy phiếu, đến ngày cụ thể định, đến ngày xác định tơng lai phải trả số tiền định cho ngời theo lệnh ngời trả cho ngời khác trả cho ngời cầm phiếu Qua khái niệm cho thấy, hối phiếu có ba đặc điểm quan trọng: -Tính trừu tợng hối phiếu : Trên hối phiếu không cần phải ghi nội dung quan hệ tín dụng, tức nguyên nhân sinh hối phiếu mà ghi số tiền phải trả với nội dung liên quan tới việc trả tiền Do nghĩa vụ trả tiền hối phiếu trừu tợng -Tính bắt buộc trả tiền hối phiếu : Ngời trả tiền hối phiếu phải trả tiền theo nội dung ghi hối phiếu -Tính lu thông hối phiếu : hối phiếu đợc chuyển nhợng hay nhiều lần thời hạn b- Điều kiện thành lập hối phiếu : -Về mặt hình thức quy định: + Hối phiếu làm thành văn (bắt buộc) +Hình mẫu hối phiếu không định giá trị pháp lý hối phiếu +Ngôn ngữ tạo lập hối phiếu ngôn ngữ viết in sẵn, đánh máy thứ tiếng định thống +Hối phiếu lập thành hay nhiều bản, đánh số thứ tự, có giá trị nh Bản đến trớc toán trớc, đến sau vô giá trị -Về nội dung: + Tiêu đề hối phiếu: Hối phiếu + Địa đIểm ký phát hối phiếu: địa điểm ký phát địa ngời ký + Ngày tháng ký phát: xác định thời gian trả tiền hối phiếu [8] 2.2séc (Cheque) a Khái niệm chung Séc tờ mệnh lệnh vô điều kiện ngời chủ tài khoản, lệnh cho ngân hàng trích từ tài khoản để trả cho ngời có tên séc, trả cho ngời cầm séc số tiền định, tiền mặt hay chuyển khoản Đối với ngời có tiền mở ngân hàng tài khoản, ngân hàng cấp cho ngời gửi tiền séc Mỗi lần muốn rút tiền viết tờ séc đa đến ngân hàng để lĩnh tiền b Đặc điểm séc -Tính thời hạn: tức tờ séc có giá trị tiền tệ toán thời hạn hiệu lực cha hết séc thơng mại Thời hạn hiệu lực tờ séc đợc ghi rõ tờ séc Thời hạn tuỳ thuộc vào phạm vi không gian mà séc lu hành luật pháp nớc quy định Nói chung séc lu hành nội địa thời gian ngắn lu hành TTQT Séc dùng để trả tiền ngay, thời hạn hiệu lực séc ngày làm việc kể từ ngày phát hành séc séc lu hành nớc, 20 ngày làm việc lu thông nớc châu lục, 70 ngày séc đợc trả nớc châu lục.Quá thời hạn séc quay trở lại ngân hàng séc hiệu lực Đối với séc du lịch không kể thời gian c Séc có giá trị toán trực tiếp nh tiền tệ, séc phải có quy định hình thức nội dung theo luật định: - Về nội dung: Một lệnh trả tiền muốn đợc coi séc trớc tiên phải có tiêu đề SEC ghi tờ lệnh Vì séc lệnh nên nhận dợc séc phải chấp hành lệnh vô điiêù kiện, trừ trờng hợp tài khoản phát hành séc tiền tờ séc không đủ tính pháp lý [9] số tiền ghi séc phải rõ ràng, phải ghi số ghi chữ phải khớp nhau, có ký hiệu tiền tệ Trên séc phải ghi rõ địa điểm ngày tháng lập séc, tên địa ngời yêu cầu trích tài khoản, tài khoản đợc trích trả, ngân hàng trả tiền, tên địa ngời hởng số tiền séc, chữ ký ngời phát hành séc (nếu tổ chức phải có chữ ký ngời có tài khoản, kế toán trởng dấu tổ chức đó) Tất yếu tố cần phải ghi rõ ràng, không tẩy xoá, ghi loại chữ, thứ mực, không ghi mực đỏ Điều quan trọng ngời phát hành séc phải có tiền mở ngân hàng, số tiền tờ séc không vợt số d tài khoản ngân hàng d Sơ đồ lu thông séc: Lu thông séc qua ngân hàng (NH) NGÂN Hàng ngời bán (1): giao hàng ngời mua (2): Phát hành séc toán (3): Mang séc đến ngân hàng lĩnh tiền (4):Báo có cho ngời hởng lợi Séc (5):Quyết toán NH với ngời mua - Lu thông Séc qua 02 NH (1): Giao hàng nh Bên bán ngời bán nh Bên mua [10] ngời mua khách hàng đơn vị kinh doanh thuộc quốc phòng bất động sản chấp phải đợc đồng ý quốc phòng Chính không đồng gây khó khăn doanh nghiệp đến vay, đặc biệt công ty TNHH, công ty cổ phần, công ty t nhân có lực nhng vay nợ từ ngân hàng Đồng thời có t tởng đơn vị thờng làm ăn không hiệu cần xem xét kỹ hồ sơ hay dự án khả thi mà họ trình nộp Trong trình thẩm định, cán tín dụng cần tính toán để có định xác đồng ý cho vay xin nói việc định kỳ hạn vay Thờng khách hàng đề nghị thời hạn nh giá trị vay ngân hàng chấp nhận đề nghị Cần có phơng pháp đợc toán hoá để tính toán đợc tiêu cụ thể Về thời hạn: vào thời gian chu kỳ sản xuất cho vay nhập nguyên vật liệu phục vụ sản xuất hay vay để sản xuất hàng xuất Đối với vay nhập hàng hoá để bán lại thị trờng vào thời gian sống sản phẩm, hàng hoá có chu kỳ sống ngắn nh loại bánh kẹo, lơng thực, đờng sữa, hàng tơi sồng Không thể cho vay thàng việc nhập hoa tơi họ không trả đợc có nghĩa họ mãi không trả đợc hàng hoá bị hỏng khả thu hồi số hàng nhập Hiện để xác định thời gian cho khoản vay, cán tín dụng cắn vào nhiều tiêu, xin bàn sổ vòng quay vốn lu động khách hàng, số đợc tính nh sau: Vòng quay vốn lu động = Doanh thu cha tính thuế giá trị đầu kỳ + giá trị cuối kỳ Tài sản lu động trung bình [48] Tài sản lu động trung bình khách hàng = Nh số thiếu xác hợp lý dùng làm Có hợp đồng cho kết 1,5 vòng tháng có nghĩa thời hạn tháng dài Đúng cần tháng kết thúc chu kỳ kinh doanh, để đến hết thời hạn tháng không thời hạn hết chu kỳ tìi khả thu hồi vốn khó vốn lại nằm chu kỳ sản xuất Hiện nay, Ngân hàng TMCP Phơng Nam Hà nội cho phép mở rộng thời hạn cho vay so với tình toán, nhng lại không cho biết đợc phép mở rộng bao nhiêu, khiến cho việc xác định thời hạn vay nợ trở nên tuỳ tiện, ngân hàng thờng đồng ý với tính toán đề xuất khách hàng Đồng thời, nh quy trình nghiệp vụ cho vay Ngân hàng TMCP Phơng Nam Hà nội đặt nhiều tiêu phản ánh mặt hoạt động doanh nghiệp Tuy nhiên thẩm định dự án, cán tín dụng thờng không tính toán hết tiêu đó, tính toán số tiêu thông thờng Thiết nghĩ, tất tiêu có quan hệ tới tình hình tài doanh nghiệp, qua đánh giá xác tình hình doanh nghiệp Do đó, đề nghị cán tín dụng thực quy trình nghiệp vụ quy định Các khoản vay xuất nhập ngân hàng thờng trung dài hạn (trên 12 tháng) Mà đơn vị vay ngân hàng chủ yếu đơn vị nhập nguyên vật liệu để sản xuất, lại có thời hạn ngắn Do cần rút ngắn thời gian vay, cho vay dới hình thức luân chuyển, vay theo hạn mức tối đa tháng Sau thời gian tiến hành thẩm định lại, định lại thời hạn lãi suất nh hạn mức Nh biết, nhiều vay ngắn hạn gộp lại thành vay dài hạn Hình thức có lợi cho đôi bên ngân hàng tăng tính khoản, quản lý vốn dễ dàng tránh rủi ro cao Doanh nghiệp đợc hởng từ mức lãi [49] suất ngắn hạn thấp đồng thời chịu số phát sinh, hạn mức nh trớc cha dùng đến Tuy nhiên áp dụng hình thức ngân hàng khách hàng phải có mối quan hệ tín nhiệm tin tởng lẫn hạn mức ngân hàng đa thờng ứng với mức cầu vốn lớn khách hàng khách hàng rơi vào tình trạng bị ngân hàng từ chối cấp vốn thực cần đến vốn Một cách để nâng cao doanh số d nợ xuất nhẩp tăng giao dịch toán cho khách hàng, đặc biệt toán th tín dụng Bằng hình thức ngân hàng nhận mở th tín dụng cho khách hàng dới dạng ký quỹ cho vay ký quỹ cho vay để toán theo hợp đồng Hình thức tín dụng có hiệu thời gian vay nợ ngắn, khả trả nợ khách hàng cao nhiều ràng buộc mặt pháp luận Hơn nớc ta nay, hay hẹp Ngân hàng TMCP Phơng Nam Hà nội cho vay để mở th tín dụng có ký quỹ để phục vụ xuất nhập tơng đối lớn cần tăng cờng hoạt động Để bảo đảm chất lợng khoản vay nợ cần có quy định cụ thể tỷ lệ trích lập quỹ xử lý rủi ro Đối với cho vay xuất nhập khẩu, loại rủi ro thơng gặp hoạt động cho vay nh rủi ro tín dụng, rủi ro khoản, rủi ro lãi suất cho vay xuất nhập phải đối mặt với rủi ro hối đoái rủi ro biến động tỷ giá ngoại tệ Rủi ro thờng nhận nợ nội tệ chuyển sang ngoại tệ, nhng đến khách hàng hoàn trả nội tệ, giá ngoại tệ tăng nội tệ nên với số tiền chuyển sang lợng ngoại tệ nh trớc đây, nh ngân hàng bị lỗ Mặc dù biến động tỷ giá thờng nhỏ mối đơn vị tiền tệ, nhng xuất nhập thờng với giá trị lớn nên xẩy rủi ro lớn, cần quỹ để xử lý riêng cho loại rủi ro Điều cần thiết ngân hàng Việt Nam VNĐ đồng tiền yếu, chịu tác động ngoại tệ mạnh khác, đặc biệt USD, gần ECU Nói tóm lại, biện pháp nhằm mở rộng tín dụng xuất nhập [50] việc tập trung vào nâng cao tổng d nợ biện pháp trực tiếp nhng không hiệu biện pháp gián tiếp dới 2.2.2 Chủ động tìm bạn hàng Nh thấy, khách hàng TMCP Phơng Nam Hà nội đa dạng, chủ yếu đơn vị quốc doanh Do việc đa dạng hoá khách hàng cần thiết nhằm giảm bớt rủi ro Thực tế, quốc doanh rủi ro đơn vị đợc Nhà Nớc đỡ đầu, trợ giá thực tế có đơn vị kinh doanh hiệu số đơn vị quốc doanh khác, đến cổ phần hoá doanh nghiệp Nhà Nớc có khó khăn phát sinh tình hình trả nợ nh trớc đợc Mở rộng khách hàng, vơn tới đơn vị có vốn đầu t nớc Đây khu vực có tiềm lĩnh vực cho vay xuất nhập Hiện khu vực thờng tập trung vào ngân hàng nớc họ áp dụng chế thoáng hơn, thực tế khả ngoại tệ họ cao Khi đến với đơn vị kinh doanh xuất nhập cán tín dụng phải chứng tỏ đợc ngân hàng đáp ứng đợc tất yêu cầu khách hàng từ cho vay theo nhiều hình thức khác nhau, toán với tất đối tác khách hàng nớc, lập hợp đồng, t vấn hình thức vay nợ toán, trợ giúp tính toán hiệu dự án Mở rộng địa bàn hoạt động ngân hàng, nghĩa có thêm nhiều khách hàng địa bàn khác nhau, có thêm nhiều khách hàng lĩnh vực ngành nghề kinh doanh Đối với đơn vị kinh doanh xuất nhập mở rộng cho vay đơn vị sản xuất mặt hàng khác mặt hàng mạnh từ trớc đến Nâng cao tính cạnh tranh ngân hàng việc cải tiến kỹ thuật công nghệ, chế độ lãi suất, thái độ phục vụ Trong lĩnh vực cho vay xuất nhập khẩu, yêu cầu tốc độ cao, cần độ xác để tránh tranh [51] chấp hợp đồng hiểu lầm đối tác hai quốc gia khác Thực chiến lợc khách hàng, quan tâm đến thái độ cán tín dụng, lời nói cử thái độ hành động Tạo cho khách hàng thoải mải vay nợ, tránh tình trạng khách hàng vay nhng lại có cảm giác nh chịu ơn từ ngân hàng, từ cán tín dụng trực tiếp làm việc Ngợc lại ngân hàng cần khách hàng, thêm khách hàng thêm thu nhập cho ngân hàng cho cá nhân ngân hàng Chủ động tìm bạn hàng biện pháp có tính bớc ngoặt từ trớc đến ngân hàng nghĩ ngời có tiền tay ngời có quyền thế, cho vay đợc hay không tiền Nhng ngày không cho vay đợc ngân hàng bị lỗ, lâm vào tình trạng khó khăn Đây thuộc vấn đề quan điểm nhận thức nên khó thay đổi thời gian ngắn Thực tế cán tín dụng t tởng này, có nghĩ đợc nhng đến lúc làm cha hoàn toàn theo quan điểm 2.2.3 Hoạt động Marketing cách có hiệu Nói cách xác ngân hàng cha có chiến lợc marketing cụ thể, việc làm ngân hàng thời, lẻ tẻ, không hợp phận với Marketing thực cấp bách ngân hàng Phải có phận tách riêng để thực công việc Tuy nhiên nên đặt vấn đề thực trạng kinh tế thị trờng bây giờ, thực tế cha đủ tính cạnh tranh, cha phải thị trờng cạnh tranh hoàn hảo thị trờng tài tiền tệ Hay nói dúng ngân hàng cha đặt tính cạnh tranh lên cao, cha thực kinh doanh Để mở rộng đợc số lợng khách hàng hay nâng cao d nợ phụ thuộc nhiều vào mối quan hệ kinh tế đợc thiết lập từ chế độ cũ, quan hệ cán tín dụng với đơn vị Các doanh nghiệp tìm đến ngân hàng dựa nhiều sở thuận tiện, nghĩa gần đơn vị mình, hay có quan hệ từ lầu Chứ cha thực lãi suất [52] ngân hàng đa ra, hay u đãi mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng Do nỗ lực Marketing cha cần thiết Tuy nhiên phải có biện pháp đón đầu để nớc đến chân nhảy Do Marketing phải đợc lập thành chiến lợc cụ thể Ví dụ có thêm sản phẩm mới, ví dụ hình thức toán mới, cần qua bớc Marketing thu thập thông tin thị trờng, phân tích xử lý để từ có nhận thức mức cầu loại hình nay, tính toán chi phí lợi nhuận cân đối để tránh tình trạng có thêm sản phẩm nhng làm lợi nhuận giảm (thời gian đầu chấp nhận đợc nhng lâu dài chắn phải có lãi) Tung thị trờng cần có chiến dịch quảng cáo để khách hàng hiểu Ngân hàng kinh doanh dịch vụ vật vô hình, việc quảng cáo quan trọng, thực hoá, cụ thể hoá hàng hoá khiến khách hàng cầm nắm đợc sản phẩm vào đời sống có sức sống lâu dài Hoạt động Marketing cần khoản chi phí lớn, tiếc tiền mà làm công tác Do cần dự phòng khoản phí lớn cho hoạt động Hiện cha thấy hình thức khuyến mại lĩnh vực ngân hàng Đã đến lúc phải nghĩ tới vấn đề Ngời nói khuyến mại hình thức giảm lãi, hay giảm phí nhng khoản đợc tính gộp vào khoản vay ngời vay không đợc thấy khoản đó, việc tách đánh vào tâm lý khách hàng có lợi cho khách hàng Chúng ta khuyến mại hình thức vay nợ chịu lãi suất giảm dần (nhng phải nợ tốt), tặng quà khách hàng thứ đó, tặng quà d nợ lớn đến giới hạn Tuy nhiên cần xem xét lại cho vay nhiều nhng nghĩa nhiều tốt nh bán hàng thông thờng mà nhiều tốt quy chế định chất lợng vay, tài sản đảm bảo, rủi ro gặp khách hàng Do thực chất việc cụ thể hoá, đồng hoá hoạt động marketing vào [53] mối thực khó, cần có thời gian, công sức chi phí hợp lý 2.2.4 Bảo đảm lợng ngoại tệ cho hoạt động cho vay xuất nhập Trong năm qua tình trạng thiều hụt ngoại tệ cha xẩy Ngân hàng TMCP Phơng Nam Hà nội nhng thực tế nhu cầu ngoại tệ cha thất cao tỷ lệ cho vay ngoại tệ không cao, nh khoản nhận nợ ngoại tệ chiếm tỷ trọng không đáng kể Nếu nhu cầu ngoại tệ tăng lên năm tới ngân hàng gặp khó khăn dẫn đến khách hàng Để trì lực ngoại tệ tiến hành nghiệp vụ đại nh hợp đồng Future, Option, hợp đồng tạo chủ động cho ngân hàng khách hàng đồng thời giảm bớt rủi ro hối đoái, rủi ro thị trờng Vơn thị trờng ngoại tệ với nớc Tiến hành nhiều kinh doanh ngoại tệ, vơn tới không mục đích bảo đảm ngoại tệ mà phải mục tiêu lợi nhuận, tiến tới có mối liên hệ với thị trờng tiền tệ giới, nhiên để thực dự định cần đợc cho phép cấp phía Mở rộng khách hàng lĩnh vực mở th tín dụng L/C xuất Đây chình nguồn ngoại tệ rẻ mà ngân hàng huy động Đồng thời phải đa dạng loại ngoại tệ để đáp ứng đợc nhu cầu tín dụng toán khách hàng thị trờng với loại ngoại tệ khác 2.2.5 Tiếp tục đào tạo nâng cao trình độ cán ngân hàng Theo thống kê tỷ lệ đại học ngành ngân hàng cao so với ngành khác yêu cầu ngành phải trớc ngành kinh tế khác bớc yêu cầu cán cần thiết Cán ngân hàng việc đợc đào tạo nghiệp vụ cần phải có trình độ ngoại ngữ, máy tính để tự làm đợc công việc để thông qua phận khác Ngoài họ phải ngời thông thạo thị trờng, biến động thị trờng nhạy cảm với biến động Đối với cán tín dụng đảm nhận khoản vay xuất nhập khẩu, chuyên [54] trách nhiệm vụ toán với nớc cần có trình độ ngoại ngc để lập hợp đồng theo ý khách hàng lập tức, đọc phát sai sót hợp đồng kinh tế ngoại ngữ Thao tác máy tính nhanh gọn góp phần tăng tốc độ toán Do hàng năm ngân hàng cần có kế hoạch bồi dỡng bổ xung kiến thức thiều, cha cập nhật cán Chấp nhận chi phí để việc đào tạo có hiệu hơn, tránh tình trạng học hình thức, thông báo văn Cần sâu vào nghiệp vụ thao tác Giải pháp hiệu thời gian ngắn mà có giá trị tích luỹ dài hạn 2.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Phơng Nam 2.3.1 Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng, tạo cạnh tranh Nh biết, ngân hàng ngànhkinh doanh mặt hàng tiền tệ, phải trớc ngành khác mặt Cho nên, từ ngân hàng cần có kế hoạch nâng cấp công nghệ để đáp ứng nhu cầu nớc, sau tiến kịp với công nghệ giới, đảm bảo tiêu đợc quốc tế hoá, tiến tới hội nhập lĩnh vực tài tiền tệ Hoạt động cần số vốn lớn cần chơng trình kế hoạch cụ thể cấp trên, cụ thể Ngân hàng TMCP Phơng Nam Hiện công nghệ ngân hàng, đặc biệt công nghệ toán, nhìn chung Ngân hàng Công thơng Việt Nam thua Ngân hàng TMCP Phơng Nam Mặc dù trang bị nhiều máy vi tính cho ngân hàng chi nhánh nhng cha đủ thiếu đồng Khi áp dụng phần mềm vào cha đồng bộ, hoạt động cha hiệu hạn chế cán thực Do đó, để việc áp dụng công nghệ hiệu cần có đào tạo cán cho đồng Đồng thời cần số vốn lớn để nhập công nghệ, chuyển giao áp dụng công nghệ thật hiệu [55] 2.3.2 Củng cố mở rộng hệ thống chi nhánh đại lý Hệ thống ngân hàng đại lý có vai trò quan trọng việc phát triển hoạt động toán quốc tế tín dụng xuất nhập Qua ngân hàng đại lý trực cho vay gián tiếp, khai thác nguôn trợ để bổ sung cho nguồn vốn ngoại tệ, tìm hiểu thông tin đối tác hợp đồng ngoại thơng khách hàng, nhằm tránh rủi ro trình thực hợp đồng khách hàng nh Ngân hàng TMCP Phơng Nam Hiện Ngân hàng TMCP Phơng Nam Hà nội có quan hệ đại lý nớc, hình thành sở tỉnh thành phía nam, từ Hà nội Ngân hàng mở rộng hoạt động khắp miền bắc; đồng thời tham gia dự án với ngân hàng khác thị trờng quốc tế tiến tới thành lập văn phòng đại diện, chi nhánh thị trờng 2.3.3 Nâng mức uỷ quyền phán cho vay ngoại tệ Nhợc điểm khiến khách hàng lớn không muốn giao dịch Ngân hàng TMCP Phơng Nam Hà nội thời gian phán vay vợt mức phán giám đốc chậm đồng thời thấp, không đáp ứng đợc nhu cầu vốn họ Vì vậy, để thuận tiện cho hoạt động cho vay xuất nhập chi nhánh, đề nghị tăng mức uỷ quyền cho chi nhánh, tạo thể chủ động cho ngân hàng 2.3.4 Nới lỏng hoạt động huy động vốn Nh biết, Ngân hàng Công thơng Việt Nam ấn định lãi suất thu hút đầu vào nh đợt phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, đến kỳ hạn loại tiền gửi, ví dụ nh cha có ký hạn tháng Chính tình trạng thu hút nh làm cho ngân hàng không chủ động đợc nguồn vốn kinh doanh mình, đồng thời gần nh đặt giới hạn dới chung cho ngân hàng chi [56] nhánh hệ thống, họ cho vay thấp lãi suất huy động Cho nên cần có sách lãi suất đầu vào Có thể để ngân hàng chi nhánh tự ấn định dựa thực lực kinh doanh thân Đồng thời trao cho chi nhánh ngân hàng quyền tự ấn định hình thức thu hút, ký hạn tiền gửi tiết kiệm để từ chi nhánh tự điều chỉnh đợc lãi suất thu hút trung bình, điều hoàn toàn ảnh hởng đến lợi nhuận ngân hàng 2.4 Kiến nghị Nhà Nớc Ngân hàng Nhà Nớc 2.4.1.Về hệ thống luật văn dới luật Nhìn chung luật pháp Nhà Nớc ta nói chung luật ngànhngân hàng nói riêng có sơ hở, kẽ hở để kẻ xấu luồn lách đợc Do công tác phải đợc thực tốt Có thể nghiên cứu từ hệ thống luật nớc sau áp dụng có chọn lọc có sửa đổi cho phù hợp tình hình thực tế nớc ta Đối với định, văn hớng dẫn cần cụ thể hơn, sâu nghiên cứu phải có thời gian thực thí điểm, đồng thời liên tục đợc sửa đổi để phù hợp gạt bỏ bất cập phát sinh đem thực Tuy nhiên không đợc dựa vào việc sửa đổi đợc mà cố tình làm luật cách Càng nh cần thái độ nghiêm túc công tác làm luật Tránh tình trạng thời gian ngắn mà thay đổi sách đến lần Việc công bố lãi suất đầu vào đầu cần đợc cụ thể hoá lấy theo nguồn nh từ SIBOR hay theo lãi suất ngân hàng ngoại thơng Việt Nam để từ chi nhánh ngân hàng áp dụng không cần lần thay đổi lãi suất lại lần thông báo định, điều vừa lâu vừa không hợp lý tình hình thị trờng đầy biến động nh Có ý kiến cán ngân hàng nhiều văn hớng dẫn Nếu nhiều văn nhng văn không trái ngợc với văn sau [57] tốt Nhng thực tế, việc nhiều văn Nhà Nớc Ngân hàng Nhà Nớc can thiệp sâu vào hoạt động ngân hàng thơng mại Hệ thống luật xơng ngành ngân hàng Bộ xơng có vững thể thể phát triển cách lành mạnh chắn 2.4.2 Về chủ trơng cấu lại ngân hàng Trong năm 1999 Ngân hàng Nhà Nớc Quyết định việc tái cấu lại hệ thống ngân hàng thơng mại Việt Nam Đây nghị định có tính hiệu cao nhng ngân hàng bớc đầu để thực Các ngân hàng có bớc cụ thể mình, cụ thể đến chi nhánh nhng thờng tập trung vào: - Xử lý nợ xầu: rà soát tình hình nợ hạn, phân loại nợ theo thành phần kinh tế, theo thời gian, nguyên nhân Sử dụng quỹ dự phong rủi ro để xóa khoản nợ hạn khỏi bảng cân đối tình hình huy động sử dụng vốn Khai thách tài sản chấp, xin cấp cốn tự có Thân trọng vay - Cơ cấu lại tổ chức hệ thồng, nâng cao hiệu lực điều hành, mở rộng mạng lới, phát triển dịch vụ, quản lý rủi ro tín dụng - Tăng cờng tính minh bạch, đảm bảo an toàn, hiệu hoạt động kinh doanh: kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ, nhng không chồng chéo - Đổi công nghệ, đa nhiều tiện ích ngân hàng phục vị khách hàng Từ hớng dẫn thực đó, ngân hàng thơng mại cụ thể hoá để thực cách tốt đơn vị Theo định này, Ngân hàng Nhà Nớc tăng vốn chủ sở hữu cho ngân hàng thơng mại quốc doanh Việt Nam với điều kiện ngân hàng phải tự giải đến mức khoản nợ, tồn tại, làm ngân hàng Cũng theo định này, ngân hàng thơng mại hy vọng Ngân hàng Nhà Nớc tách cho vay sách cho vay đơn vị kinh tế khác, có nh [58] tạo cho ngân hàng thơng mại động lực hoạt động mục tiêu lợi nhuận Đồng thời ngân hàng đổ cho hoạt động cho vay sách làm suy chất lợng vay ngân hàng 2.4.3 Thành lập ngân hàng chi nhánh xuất nhập Theo mô hình ngân hàng nớc tiên tiến giới, đặc biệt hệ thống ngân hàng Trung Quốc Đây quốc gia có cấu trúc văn hoá trị xã hội tơng đối giống Việc đa ngân hàng xuất nhập làm tăng mạnh khả xuất Trung Quốc thời gian gần Đó ví dụ để học tập nhiên cần có nghiên cứu để việc áp dụng có hiệu Các hình thức hỗ trợ xuất đợc áp dụng là: - Tín dụng hỗ trợ đầu t xuất khẩu: + Cho vay đầu t để sản xuất kinh doanh mặt hàng xuất nhằm thay đổi cấu mặt hàng + Cho vay đầu t để mở rộng sản xuất nhằm tăng thêm số lợng hàng hoá xuất - Tín dụng hỗ trợ cho trình sản xuất, kinh doanh xuất khẩu: cung cấp tín dụng cho doanh nghiệp sản xuất kinh doanh hàng xuất khẩu, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho trình sản xuất, kinh doanh, gồm hình thức tín dụng trớc giao hàng cho nhà xuất cho nhà nhập - Bảo lãnh cho hoạt động xuất khẩu, gồm hình thức voả lãnh dự thầu; bảo lãnh thực hợp đồng; bảo lãnh vay vốn tín dụng ngân hàng bảo lãnh toán ứng trớc - Bảo hiểm xuất khẩu: mua bảo hiểm tín dụng xuất ngân hàng phân tán rủi ro hoạt động tín dụng xuất chi phí mua bảo hiểm lại dễ dàng đa vào cấu chi phí nhà xuất Bảo hiểm xuất bảo vệ tránh cho nhà xuất loạt tủi ro tiềm ẩn trong, trớc sau giao [59] hàng nh: rủi ro thơng mại, rủi ro toán, rủi ro chuyển ngoại tệ rủi ro trị Hoạt động ngân hàng giống nh ngân hàng sách, nhng hoạt động xuất nhập khác hẳn với việc cho sinh viên vay hay cho hộ nông dân vay xóa đói giảm nghèo nên có vay mà trả mà thu lợi nhuận chấp nhận hoà vốn mục đích tạo lực xuất nhập cho doanh nghiệp nớc Có nghĩa ngân hàng hỗ trợ vốn cho hoạt động xuất nhập việc giảm lãi suất, giảm phí, kéo dài thời hạn, bớt yêu cầu có tính pháp lý, có mức lãi suất khác mục đích xuất nhập khác Giải pháp phù hợp với bớc thực tái cấu lại ngân hàng ngân hàng thơng mại Đồng thời quy hoạt động hỗ trợ xuất nhập vào mối Các hoạt động nh trợ giá cho nông dân vụ mùa bị thất bại, bị thơng nhân ép giá thông qua ngân hàng Nh thống đợc công tác quản lý kinh tế mảng xuất nhập 2.4.4 Phát triển thị trờng hối đoái hoàn hảo để mở rộng nguồn vốn ngoại tệ, cung cấp cho hoạt động cho vay xuất nhập Có ý kiến cho thị trờng ngoại tệ nớc ta hẹp, hợp đồng với nớc cón ít, chủ yếu Ngân hàng Nhà Nớc đứng tên hợp đồng mà ngân hàng Thơng mại cha đợc phép, để đảm bảo lợng ngoại tệ cho hoạt động xuất khẩu, Ngân hàng Nhà Nớc thờng dựa vào hoạt động nhập khoản vay nợ nớc ngoại Trong đó, việc tạo thị trờng ngoại tệ mở với nớc có Ngân hàng Nhà Nớc có thẩm quyền định, việc trao cho Ngân hàng thơng mại đợc tự kinh doanh, tạo cho họ thể chủ động Tóm lại, giải pháp kiến nghị đề xuất thân sau thời gian thực tập nghiên cứu thực tế chi nhánh Ngân hàng Cổ phần PHƯƠNG NAM Hà Nội Đó đề xuất cha đúng, phù hợp [60] hay cha phù hợp nhng có tính đóng góp [61] Kết luận Trong năm đầu phát triển Việt Nam, với phát triển vũ bão kinh tế giới, tốc độ phát triển thần kỳ Nhật, đột phá rồng Châu lớn mạnh kinh tế nớc Đông Nam Việt Nam bớc hội nhập phát triển, tiếp thu công nghệ nớc đỉ trớc dần khẳng định vị khu vực giới Trong lĩnh vực toán Ngân hàng nay,với áp dụng cha có từ trớc tới thành tựu khoa học, kỹ thuật công nghệ, khó có phủ nhận vai trò tảng hệ thống toán quốc tế sở hạ tầng tài kinh tế thị trờng phát triển Hệ thống toán quốc tế không ngừng đợc cải thiện với phơng tiện mang tính u việt trớc, sách u đãi góp phần phát triển kinh tế đất nớc nói chung Ngoại thơng nói riêng Thanh toán quốc tế phát triển tạo tiền đề cho việc giao dịch trao đổi ngoại thơng quốc gia, đa kinh tế Việt Nam vào dòng chảy thời đại Thông qua toán quốc tế bật lên vai trò ngân hàng, hệ thống liên Ngân hàng quan hệ giao dịch trao đổi Ngoại thơng Tóm lại, hoạt động mang tính chất hội nhập phát triển cần có trao đổi quốc gia, trao đổi dựa nguyên tắc hai bên có lợi tạo bớc tiến quan hệ phát triển kinh tế nớc Đứng đó, vai trò Ngân hàng nghiệp vụ toán quốc tế đóng vai trò quan việc thúc đẩy tiế trình phát triển nhanh chóng Thanh toán quốc tế hệ thống thiếu tách rời kinh tế đặc biệt Việt Nam, nớc phát triển theo kinh tế thị trờng Đợc giúy đỡ TS - đào văn hùng cán nhân viên chi nhánh ngân hàng Cổ phần PHƯƠNG NAM Hà nội em hoàn thành đề tài Em xin chân thành cảm ơn! [62]