Luận văn công tác thẩm dự án cho vay vốn tại ngân hàng NHTMCP các doanh nghiệp ngoài quốc doanh (VPBank)

Công tác thẩm định vay vốn VPBank MỤC LỤC MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN CHO VAY VỐN TẠI VPBANK .2 1.1 Tổng quan hoạt động kinh doanh VPBank 1.1.1 Quá trình hình thành phát triển VPBank chi nhánh Đông Đô .2 1.1.1.1 Quá trình hình thành phát triển VPBank 1.1.2 Tổng quan hoạt động kinh doanh VPBank .7 1.1.2.2 Hoạt động huy động vốn 1.1.2.3 Hoạt động cho vay .12 1.1.2.4 Hoạt động dịch vụ khác 13 1.2 Thực trạng công tác thẩm định dự án đầu tư 14 1.2.1 Quy trình thẩm định dự án đầu tư .14 1.2.1.1 Tiếp nhận hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn 15 1.2.1.2 Thẩm định điều kiện vay vốn 16 1.2.1.3 Xác định phương thức cho vay 17 1.2.1.4 Xem xét khả nguồn vốn điệu kiện toán, xác định lãi suất cho vay .17 1.2.1.5 Lập tơ trình thẩm định .18 1.2.1.6 Trình duyệt khoản vay 18 1.2.2 Phương pháp thẩm định dự án 18 1.2.2.1 phương pháp thẩm định theo trình tự 18 1.2.2.2 Phương pháp dự báo 19 1.2.2.3 phương pháp so sánh đối chiếu 19 1.2.2.4 phương pháp phân tích độ nhạy 20 1.2.3 Nội dung thẩm định dự án 20 Nguyễn Thị Loan Đầu tư 47A Công tác thẩm định vay vốn VPBank 1.2.3.1 Thẩm định sở pháp lý dự án 20 1.2.3.2 Thẩm định phương diện thị trường 21 1.2.3.3 Thẩm định phương diện kỹ thuật 22 1.2.3.4 Thẩm định phương diện tài dự án 24 1.2.3.6 Thẩm định ảnh hưởng môi trường sinh thái 31 1.2.3.7 Thẩm định phương diện tổ chức quản lý dự án 31 1.2.4 Ví dụ hực trạng thẩm định dự án đầu tư: “Xây dựng khu nhà cho người thu nhập thấp phục vụ KCN Kim Koa – Vĩnh Phúc” 32 1.2.4.1 Giới thiệu dự án .32 1.2.4.2 Thẩm định dự án đầu tư 32 1.3 Đánh giá công tác thẩm định dự án cho vay vốn VPBank 47 1.3.1 Những kết đạt 47 1.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 49 1.3.2.1 Hạn chế 49 1.3.2.2 Nguyên nhân: .50 CHƯƠNG II: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN CHO VAY VỐN TẠI VPBANK .53 2.1 Phương hướng hoạt động kinh doanh công tác thẩm định dự án cho vay vốn VPBank 53 2.1.1 Phương hướng hoạt động kinh doanh VPBank .53 2.1.2 Phương hướng cho công tác thẩm định dự án vay vốn VPBank 54 2.2 Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng công tác thẩm định VPBank 55 2.2.1 Giải pháp nhằm hoàn thiện cộng tác thẩm định 55 2.2.1.1 Quy trình thẩm định 55 2.2.1.2 Phương pháp thẩm định .55 2.2.1.3 Nội dung thẩm định 56 Nguyễn Thị Loan Đầu tư 47A Công tác thẩm định vay vốn VPBank 2.2.1.4 Nâng cao nghiệp vụ thẩm định cán thẩm định để phục vụ yêu cầu tiếp cận công nghệ trình thẩm định .57 2.2.1.5 Giải pháp nguồn thông tin 59 2.2.1.6 Về thời gian thẩm định 59 2.2.2 Một số kiên nghị 61 KẾT LUẬN 64 Nguyễn Thị Loan Đầu tư 47A Công tác thẩm định vay vốn VPBank MỞ ĐẦU Hội nhập kinh tế quốc tế xu hướng tất yếu cho kinh tế, có Việt Nam Việt Nam có bước chuyển mạnh mẽ mang lại nhiều hội phát triển cho lĩnh vực kinh tế Ngành ngân hàng thời gian qua chứng tỏ vai trò vị trí kinh tế Trong đó, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Các Doanh nghiệp Ngoài quốc doanh Việt Nam có bước phát triển đáng kể Sứ mệnh phát triển VPBank ngân hàng thương mại đô thị đa năng, hoạt động với phương châm: lợi ích khách hàng hết; lợi ích người lao động quan tâm; lợi ích cổ đông trọng; đóng góp có hiệu vào phát triển cộng đồng Bên cạnh đó, VPBank cố gắng, nỗ lực trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu khu vực phía Bắc nằm tốp ngân hàng hàng đầu Việt Nam Bên cạnh VPBank trọng tìm kiếm lợi nhuận từ dự án vay vốn doanh nghiệp lớn Trong trình thực tập Ngân hàng, em thấy trình thẩm định dự án ngân hàng thực đầy đủ nghiêm túc nhiều bất cập cần phải hoàn thiện Chính vậy, em chọn viết đề tài “Công tác thẩm dự án cho vay vốn Ngân hàng VPBank” cho chuyền đề tốt nghiệp Trong chuyên đề này, phần mở đầu kết luận, chuyên đề tốt nghiệp gồm nội dung sau: Chương I: Thực trạng công tác thẩm định dự án vay vốn VPBank Chương II: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án cho vay vốn VPBank Trong trình thực tập VPBank – chi nhánh Đông Đô, giúp đỡ cán phong ban đặc biệt phòng tín dụng doanh nghiệp giúp đỡ nhiệt tình cô giáo PGS.TS Nguyễn Bạch Nguyệt giúp em hoàn thành trình thực tập chuyên đề tốt nghiệp Em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới cô giáo anh chị Ngân hàng Em xin chân thành cảm ơn! Nguyễn Thị Loan Đầu tư 47A Công tác thẩm định vay vốn VPBank CHƯƠNG I: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN CHO VAY VỐN TẠI VPBANK 1.1 Tổng quan hoạt động kinh doanh VPBank 1.1.1 Quá trình hình thành phát triển VPBank chi nhánh Đông Đô 1.1.1.1 Quá trình hình thành phát triển VPBank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Doanh nghiệp Ngoài quốc doanh Việt Nam (tên viết tắt Tiếng Việt - Ngân hàng Ngoài Quốc doanh), tên giao dịch Tiếng Anh: Vietnam Joint-stock Commercial Bank for Private Interpries - VPBank thành lập theo giấy phép hoạt động số 0042/NH - GP Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 12 tháng năm 1993 với thời gian hoạt động 99 năm thức bắt đầu hoạt động từ ngày 04 tháng 09 năm 1993 theo giấy phép thành lập số 1535/QĐ-UB ngày 04 tháng 09 năm 1993 Ngân hàng VPBank thành lập dựa sở tự góp vốn cổ đông cá nhân doanh nghiệp quốc doanh với mục tiêu hỗ trợ phát triển cho thành viên VPBank trải qua 16 năm hoạt động Vốn điều lệ ban đầu lâp VPBank số khiêm tốn 20 tỷ đồng Sau đó, nhu cầu phát triển nên kinh tế, VPBank nhiều lần tăng vốn điều lệ theo thời gian Cho đến tháng 6/2006, vốn điều lệ VPBank đạt 500 tỷ đồng Vào tháng 9/2006, vốn điều lệ nâng lên 750 tỷ đồng Và đến cuối năm 2006, vốn điều lệ VPBank tăng lên 1.000 tỷ đồng Và đến cuối năm 2008, tăng lên gần 3.000 tỷ đông Như vậy, VPBank nỗ lực việc tìm kiếm nhiều biện pháp nhằm nâng cao khả vốn tự có, đồng thời tạo điều kiện mở rộng hoạt động kinh doanh cho VPBank Bên cạnh tăng trưởng quy mô vốn điều lệ, phát triển cấu tổ chức hệ thống mạng lưới chi nhánh phòng giao dịch trung tâm kinh tế lớn, thành phố nước cung cấp danh mục dịch vụ đa dạng đáp ứng yêu cầu đối tượng kinh tế Về cấu tổ chức VPBank: Từ lúc hình thành đến nay, VPBank có nhiều thay đổi cấu tổ chức Năm 2001 đến nay, VPBank tổ chức theo mô hình mô tả qua sơ đồ 1.1: Cơ cấu tổ chức VPBank Nguyễn Thị Loan Đầu tư 47A Công tác thẩm định vay vốn VPBank Dựa vào sơ đồ ta thấy mô hình tổ chức VPBank chặt chẽ, có đầy đủ phòng ban với chức riêng biệt để vận hành hoạt động ngân hàng Trong hội đồng quản trị có thành viên với ủy viên thường trực gồm Chủ tịch, Phó chủ tịch thứ ủy viên thường trực kiêm Tổng giám đốc Hội đồng quản trị gồm: hội đồng tín dụng, ban kiểm soát, hội đồng quản lý tài sản nợ tài sản có Về mạng lưới hoạt động VPBank : Đối với VPBank, việc mở rộng mạng lưới hoạt động biện pháp nhằm tăng cường lực cạnh tranh suốt trình hình thành phát triển, năm gần tăng trưởng nhanh quy mô mạng lưới hoạt động Với năm đầu hoạt động, mạng lưới hoạt động VPBank có chi nhánh phòng giao dịch Đến đầu năm 2008, hệ thống VPbank có Công ty trực thuộc 128 điểm giao dịch ngân hàng có Hội sở chính, 34 Chi nhánh 93 Phòng giao dịch Với năm 2007, VPBank mở 12 chi nhánh 67 phòng giao dịch tỉnh, thành toàn quốc Về cấu nhân sự: Đội ngũ nhân viên toàn hệ thống VPBank tính đến có gần 3.000 người, gồm phần lớn cán bộ, nhân viên có trình độ đại học đại học (chiếm 80%) Như biết, chất lượng đội ngũ nhân viên sức mạnh ngân hàng Nó giúp cho VPBank sẵn sàng đương đầu với thử thách cạnh tranh, đặc biệt Việt Nam hội nhập kinh tế quốc tế thời gian tới Nhận thức điều này, VPBank quan tâm nâng cao chất lượng công tác quản trị nhân năm vừa qua Trải qua 16 năm hình thành phát triển, vượt qua nhiều khó khăn, VPBank trở thành NHTMCP có tốc độ phát triển nhanh, ổn định đem lại dịch vụ ngày hoàn hảo cho khách hàng, khách hàng tin tưởng tín nhiệm Nguyễn Thị Loan Đầu tư 47A Công tác thẩm định vay vốn VPBank Sơ đồ 1.1: Cơ cấu tổ chức VPBank ĐẠI HỘI CỔ ĐÔNG Văn phòng Hội đồng quản trị Ban Kiểm soát HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ Hội đồng quản lý TS nợ, TS có Phòng Kiểm toán nội BAN ĐIỀU HÀNH Hội đồng Tín dụng Các ban Tín dụng Phòng Nghiên cứu Phát triển Trung tâm toán Phòng Pháp chế Thu hồi nợ Phòng Nguồn vốn Phòng Kế toán - Tài Phòng Quản lý rủi ro Trung tâm Western Union Trung tâm Tin học Phòng Nhân Đào tạo Công ty Quản lý Tài sản Trung tâm Thẻ Các chi nhánh Công ty Chứng khoán Các phòng Giao dịch Nguyễn Thị Loan Đầu tư 47A Công tác thẩm định vay vốn VPBank 1.1.1.2 Quá trình hình thành phát triển chi nhánh Đông Đô VPBank nhận công văn chấp thuận số 3695/UB-KT, ngày 1/10/2006 Ủy ban nhân dân Thành phố Hà nội, công văn chấp thuân số 1148/NHNN-CNH, ngày 6/10/2006 Ngân hàng Nhà nước Việt nam cho phép mở Chi nhánh cấp Đông Đô (Số 362 phố huế, Quận Hoàn Kiếm, Hà nội) Ngày 2/12/2006 , Hội đồng quản trị VPBank ban hành Quyết định số 83-2006/QĐ-HĐQT thành lập Chi nhánh Đông Đô Chi nhánh thức vào hoạt động kể từ ngày 15/12/2007 Từ chiến lược mở rộng mạng lưới chi nhánh VP bank, năm 2007 Chi nhánh Đông Đô ( chi nhánh cấp 1) thành lập Trên danh nghĩa Chi nhánh Đông Đô thức hoạt động từ 15/12/2007 thực chất đơn vị hoạt động từ VP bank thức vào hoạt động từ năm 1993 Tổng số cán nhân viên chi nhánh khoảng 220 người, mạng lưới chi nhánh gồm phòng ban phòng giao dịch Cơ cấu tổ chức chi nhánh Đông Đô: Cơ cấu tổ chức chi nhánh Đông Đô tổ chức theo mô hình mô tả qua sơ đồ 1.2: Cơ cấu tổ chức chi nhánh Đông Đô - VPBank Giám đốc chi nhánh: Có trách nhiệm điều hành hoạt động chi nhánh, lập kế hoạch kinh doanh cho chi nhánh, tổ chức thực nghiệp vụ chi nhánh, Quản lý nhân chi nhánh, kiến nghị chủ động đề xuất với Tổng giám đốc, đồng thời kiểm tra, giám sát, đôn đốc phận nghiệp vụ, nhân viên quyền Phó giám đốc chi nhánh: giám đốc chi nhánh uỷ quyền đạo điều hành số mặt công tác, ký thay giám đốc chịu trách nhiệm trước giám đốc nhiệm vụ phân công Các phòng ban: Ngoài phòng ban chi nhánh phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh Nguyễn Thị Loan Đầu tư 47A Công tác thẩm định vay vốn VPBank Sơ đồ 1.2: cấu tổ chức chi nhánh Đông Đô GIÁM ĐỐC Phó Giám đốc P.Giao dịch khách hàng P.Hành – Tổ chức Nguyễn Thị Loan P.Kế toán P.A/O doanh nghiệp P.A/O cá nhân P.Thẩm định bảo đảm tài sản Bộ phận toán quốc tế P.Giao dịch kinh doanh P.Lễ tân Các phòng giao dịch Đầu tư 47A Công tác thẩm định vay vốn VPBank Chức nhiệm vụ VPBank VPBank hoạt động lĩnh vực kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng sở thực nghiệp vụ huy động vốn ngắn hạn, trung hạn dài hạn tổ chức cá nhân hình thức tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn; Tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư phát triển tổ chức nước; Vay vốn Ngân hàng Nhà nước tổ chức tín dụng khác; Cho vay ngắn hạn, trung hạn tổ chức cá nhân; Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu giấy tờ có giá; Hùn vốn, liên doanh mua cổ phần theo pháp luật hành Thực kinh doanh ngoại tệ, huy động nguồn vốn từ nước ngoài, toán quốc tế dịch vụ liên quan đến toán quốc tế Thực dịch vụ chuyển tiền nước nhiều hình thức, đặc biệt hệ thống chuyển tiền nhanh Western Union Phát huy mạnh mẽ chức hoạt động việc tạo sản phẩm dịch vụ đảm bảo an toàn phù hợp với nhu cầu khách hàng VPBank đưa “Cuộc sống mới” đến với đông đảo người dân Hiện tại, VPBank thương hiệu quốc gia tạo nên gắn kết chặt chẽ hiệu phận toàn hệ thống Đó cội nguồn sức mạnh để VPBank bình chọn “Nhãn hiệu tiếng Quốc gia” năm 2006, 2007 2008 1.1.2 Tổng quan hoạt động kinh doanh VPBank Như biết VPBank tạo dựng hình ảnh NHTMCP động hiệu hàng đầu thị trường tài tiền tệ Nhất là, tiêu phản ánh hoạt động kinh doanh ngân hàng không ngừng cải thiện, mức tăng trưởng lợi nhuận năm tương đối cao, quy mô tài sản quản lý không ngừng tăng trưởng Thời gian vừa qua, kết kinh doanh VPBank nhìn chung khả quan, biểu mức tăng trưởng tương đối ổn định mức lợi nhuận hàng năm Nguyễn Thị Loan Đầu tư 47A Công tác thẩm định vay vốn VPBank trình thẩm định, có yếu tố rủi ro bất ổn tồn tai làm cho thẩm định gặp nhiều việc khó khăn - NH chạy đua tìm kiếm lợi nhuận nên nhiều thẩm định dự án cho vay vốn chưa đạt hiểu cao cho vay Điều ảnh hưởng tới trình thẩm định dự án chất lượng thẩm định dự án không cao Nguyễn Thị Loan 52 Đầu tư 47A Công tác thẩm định vay vốn VPBank CHƯƠNG II: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN CHO VAY VỐN TẠI VPBANK 2.1 Phương hướng hoạt động kinh doanh công tác thẩm định dự án cho vay vốn VPBank 2.1.1 Phương hướng hoạt động kinh doanh VPBank Trong năm 2009, VPBank tiếp tục trì chiến lược ngân hàng bán lẻ, tập trung vào đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp siêu nhỏ, hộ gia đình cá nhân Để xây dựng VPBank trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu khu vực phía Bắc tiến tới ngân hàng thuộc nhóm dẫn đầu hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần nước theo định hướng chiến lược HĐQT, năm 2009 VPBank tập trung vào nhiệm vụ trọng tâm sau:  Đẩy mạnh phát triển Thẻ hệ thống ATM toàn quốc, phấn đấu đến hết năm 2009, VPBank vươn lên thuộc top ngân hàng có dịch vụ thẻ phát triển Việt Nam; Tập trung vào sản phẩm bán lẻ, cho vay tiêu dùng, sản phẩm phục vụ doanh nghiệp vừa nhỏ  Triển khai tổ chức hoạt động ngân hàng theo sơ đồ khối HĐQT phê duyệt năm 2008  Khai thác tính phần mềm (T24) để phát triển sản phẩm dịch vụ đại ( Internet Banking; SMS Banking sản phẩm dịch vụ khác) phục vụ khách hàng  Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát để góp phần nâng cao chất lượng hoạt động chi nhánh, phòng giao dịch để đảm bảo hoạt động an toàn, phát triển bền vững  Xây dựng hình ảnh VPBank gần gũi, thân thiện với công chúng, khách hàng toàn quốc  Đa dạng hoá loại hình cho vay, mở rộng cho vay doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ, bước Nguyễn Thị Loan 53 Đầu tư 47A Công tác thẩm định vay vốn VPBank tiếp cận tín dụng doanh nghiệp có vốn đầu tư nước Việc mở rộng cho vay phải đôi với nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủi ro khách hàng, giảm thiểu hệ số rủi ro, hạn vốn vay  Chủ động tìm kiếm khách hàng để lựa chọn khách hàng tốt, dự án đầu tư có hiệu kinh tế cao, thu hồi vốn tốt Lấy hiệu quả, an toàn làm tiêu chí hàng đầu để xét duyệt vốn vay Đồng thời việc chủ động tìm kiếm khách hàng, dự án đầu tư nhằm làm giảm việc khách hàng đưa thông tin không thật  Thực nghiêm túc luật tổ chức tín dụng quy trình cho vay nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay 2.1.2 Phương hướng cho công tác thẩm định dự án vay vốn VPBank Hoạt động thẩm định dự án đầu tư phải xuất phát từ tình hình kinh tế- xã hội đất nước thời kỳ từ thực tiễn cho vay ngân hàng Công tác thẩm định dự án cần phải phù hợp với chủ trương, sách chung Bộ ngành giai đoạn phát triển, đồng thời phát huy tối đa mạnh ngân hàng Thẩm định dự án phải tuân thủ theo quy định ngân hàng với tất dự án xin vay Mặt khác công tác thẩm định dự án phải tiến hành theo quy trình khoa học sát với thực tế Quá trình thẩm định phải tiến hành thường xuyên, liên tục, toàn diện toàn có liên quan dự án không diễn trước mà sau cho vay NH phải gia tăng thêm đội ngũ cán thẩm định có trình độ, ngày bồi dưỡng nghiệp vụ mở rộng tầm hiểu biết cho cán nhiều lĩnh vực Công tác thẩm định dự án phải biết phát huy vai trò tham mưu cấp lãnh đạo nên theo sát chủ trương, định hướng nhà nước phát triển kinh tế làm theo pháp luật NH phải mở rộng quan hệ tín dụng với khách hàng có tình hình sản xuất kinh doanh tốt, lực tốt tài mạnh Nguyễn Thị Loan 54 Đầu tư 47A Công tác thẩm định vay vốn VPBank 2.2 Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng công tác thẩm định VPBank 2.2.1 Giải pháp nhằm hoàn thiện cộng tác thẩm định Để thực định hướng đề việc hoàn thiện công tác thẩm định dự án cho vay vốn đóng vai trò quan trọng Đặc biệt bối cảnh cạnh tranh ngân hàng doanh nghiệp đẩy nhanh tốc độ đầu tư Vì trước hết ngân hàng cần tập trung đề giải pháp nhằm khắc phục tồn công tác thẩm định, nâng cao chất lượng thẩm định dự án sở để nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng giai đoạn 2.2.1.1 Quy trình thẩm định Với quy trình thẩm định dự án, NH cần phải hoàn thiện theo hướng đơn giản hợp lý Hiện nay, VPBank thẩm định dự án phòng tín dụng đảm nhiệm nên chuyên môn không sâu Vì VPBank nên thành lập phòng thẩm định dự án riêng biệt Đồng thời kết hợp với việc tuyển dụng đào tạo đội ngũ cán chuyên sâu thẩm định Nếu trường hợp cần thiết ngân hàng thuê chuyên gia có trình độ uy tín cao nhiều lĩnh vực tham gia vào phòng thẩm định để đạt hiệu cao giảm bớt rủi ro Như vậy, ngân hàng thu kết thẩm định tốt tiết kiệm thời gian thẩm định Mặt khác, cần có quy trình thẩm định riêng cho ngành, lĩnh vực kinh tế khác Quy trình thẩm định chung gây khó khăn cho cán tín dụng thẩm định dự án khác Với việc xây dựng quy trình thẩm định riêng cho ngành nghề cán thẩm định rút ngắn thời gian thẩm định dự án hiệu thẩm định dự án đầu tư nâng cao hơn, tạo hội đầu tư cho khách hàng nâng cao uy tín, vị ngân hàng thị trường 2.2.1.2 Phương pháp thẩm định Như biết, dự án có đặc điểm tính chất khác nên dự án cán thẩm định cần áp dụng có kết hợp phương pháp cách linh hoạt để thẩm định có kết tốt Các cán thẩm định phải kết hợp cách khoa học phương pháp thẩm định để việc thẩm đinh dự án Nguyễn Thị Loan 55 Đầu tư 47A Công tác thẩm định vay vốn VPBank phong phú đa dạng, xác tránh nhược điểm tiến hành thẩm định riêng lẻ phương án Cán thẩm định cần phải đặt trình thẩm định dự án trạng thái động kết thẩm định xác sát với thực tế Vì dự án phải chịu nhiều yếu tố mang tính khách quan chủ quan, dự án nằm môi trường đầy biến động nên có tính rủi ro cao Việc sử dụng phương pháp thẩm định VPBank nhiều hạn chế Vì vậy, NH phải có giải pháp để cải thiện chúng: Đối với phương pháp phần tích độ nhạy: NH sử dụng phương pháp phân tích độ nhạy chiều mà chưa sử dụng phương pháp phân tích độ nhạy hai chiều VPBank cần phải có đưa thêm phương pháp phân tích độ nhạy hai chiều Vì dự án lúc chịu tác động nhiều yếu tố biến động nhiều yếu tố có ảnh hưởng lớn tới hiệu dự án Nên sử dụng phương pháp phản ánh nhân tố lúc tác động đến dự án Mặt khác, phương pháp phân tích độ nhạy hai nhiều phức tạp nhiều phương pháp chiều Do đó, NH cần phải đào tạo, bồi dưỡng chuyên sâu cho cán thẩm định nghiệp vụ thẩm định nói chung phương pháp nói riêng Đồng thời, NH phải thường xuyên kiểm tra , theo dõi dự án thẩm định để bảo đảm tính khách quan cán thẩm định Phương pháp thẩm định dự báo: phàn tích tiêu định tính, cán thẩm định cần phải phân tích thêm tiêu định lượng Ngoài ra, NH càn phải sử dụng thêm phương pháp đại vào để tính chi tiêu tài NH tính chiết khấu thay đổi để thấy biểu tác động môi trường Thêm vào đó, NH phải sử dụng công cụ thẩm định dự án đầu tư quan trọng Đó là: phần mềm kinh tế lượng, mô hình toán mô hình xác suất,… 2.2.1.3 Nội dung thẩm định - Nội dung thẩm định dự án đầy đủ nhiều có số dự án lai bỏ qua thẩm định số nội dung Vì vậy, NH cần phải quán triệt với cán Nguyễn Thị Loan 56 Đầu tư 47A Công tác thẩm định vay vốn VPBank thẩm định tiến hành thẩm định theo tất khía cạnh giảm tránh trường hợp thẩm định chủ yếu khía cạnh bỏ qua khía cạnh khác - Dựa vào mục tiêu dự án để cán thẩm định đưa nội dung thẩm định cho dự án mà đánh giá cách xác Do dự án có đặc điểm, tính chất mục tiêu khác nên trình thẩm định dự án chúng khác Vì vậy, cán thẩm định trước tiến hành thẩm định phải xem thử dự án thuộc loại hình dự án Nếu dự án có mục tiêu kinh tế cán thẩm định cần phải tập trung thẩm định khía cạnh trị trường tài Còn dự án mục tiêu vị lợi ích xã hội cán phải biết xem xét khía cạnh xã hội kỹ hơn… - Cán thẩm định phải có giải pháp hoàn thiện khía cạnh nội dung thẩm định - NH phải quán triệt quy định nhà nước công tác thẩm định để cán vào thực việc thẩm định cách khoa học, đắn Đối với khía cạnh thị trường: khía cạnh quan trọng nội dung thẩm định dự án Vì thị trường định chất lượng, khả tiêu thụ sản phẩm mục tiêu hiệu tài dự án Cho nên cán thẩm định cần phải tập trung tiến hành phân tích đánh giá khía cạnh cách kỹ lưỡng Mặt khác phải dự báo tính yếu tố rủi ro chặt chẽ để kịp thời phòng ngừa tránh trường hợp lúng túng gặp rủi ro Hiện nay, thị trường yếu tố đầu vào biến động, giá không ổn định cán thẩm định cần phải phân tích khía cạnh kỹ lường VPBank cần phải trọng nhiều trình phân tích yếu tố thị trường 2.2.1.4 Nâng cao nghiệp vụ thẩm định cán thẩm định để phục vụ yêu cầu tiếp cận công nghệ trình thẩm định Con người nhân tố quan trọng hoạt động Cho nên, NH quan tâm tới đội ngũ cán quan Đặc biệt công tác thẩm định, đội ngũ cán thẩm định yếu tố quan tâm hàng đầu VPBank Một yếu tố khiến cho công tác thẩm định dự án chưa đạt hiệu tốt số phận cán làm công tác thẩm định chưa trang bị Nguyễn Thị Loan 57 Đầu tư 47A Công tác thẩm định vay vốn VPBank kiến thức đầy đủ cập nhật dư án kỹ thẩm định dự án Do để công tác thẩm định tốt hơn, cán thẩm định phải thường xuyên cập nhật kiến thức mới, quy định nhà nước có liên quan đến công tác thẩm định đầu tư dự án Để công tác thẩm định đạt hiệu tốt NH phải có đội ngũ cán có trình độ chuyên môn sâu thẩm định dự án, có đạo đức tốt nghề nghiệp Như vậy, nhiệm vụ thiếu mang tính cấp bách đẩy mạnh công tác đào tạo NH phải có số giải pháp tuyển dụng đào tạo bồi dưỡng đội ngũ cán thẩm định: - NH cần phải tuyển dụng cán đủ kiến thức đạo đức nghề nghiệp công tác thẩm định dự án Tuyển dụng cán không giỏi chuyên môn mà cần phải giỏi tin học ngoại ngữ NH nên tuyển cán thẩm định chủ chốt tốt nghiệp từ trường khối kinh tế, ngân hàng, tài Đồng thời phải biết đào tạo đội ngũ cán có khả làm việc theo nhóm tốt - NH nên tổ chức thường xuyên lớp tập huấn kiến thức trao đổi kinh nghiệp, kỹ nghề nghiệp kỹ thẩm định dự án.VPBank phải tổ chức đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn cho đội ngũ cán thẩm định nhiều hình thức Như đào tạo nước, gửi cán đào tạo nươc tổ chức đoàn khảo sát thực tế nước ngoại Việc đào tạo nước với hình thức là: tổ chức lớp học tập huấn nâng cao kiến thức chuyên môn, hiểu biết pháp luật, quản trị rủi ro, … lớp học công nghệ thông tin, ứng dụng kỹ thuật đại trình thẩm định Mở buổi hội thảo mời cán thẩm định giỏi NHTM khác tham gia nhằm mục đích để cán thẩm định có dịp trao đổi học hỏi kinh nghiệm phương pháp thẩm định hiệu Còn đào tạo nước hình thức gửi cán thẩm định nước học thường xuyên tổ chức đoàn khảo sát nước học hỏi kinh nghiệm NH giới Nguyễn Thị Loan 58 Đầu tư 47A Công tác thẩm định vay vốn VPBank Bên cạnh việc trang bị hệ thống lý thuyết đầy đủ cập nhật cần phải trọng kỹ thực hành chương trình phần mềm thẩm định dự án trực tiếp máy vi tính với dự án cụ thể Ngoài ra, NH phải có số sách đãi ngộ nhân viên như: đảm bảo trả thù lao xứng đáng cho công sức mà cán thẩm định bỏ ra, có chế độ khen thưởng kịp thời cho thành tích mà cán đạt nhằm khích lệ tinh thần nhiệt huyết họ Đồng thời phải có biện pháp xử lý cán vi phạm lỗi nhằm làm gương cho cán khác, nhằm giúp họ thấy tầm quan trọng công tác thẩm định dự án cấp lãnh đạo phải liên tục kiểm tra, giám sát trình thẩm định để phát sai sót để kịp thời khắc phục 2.2.1.5 Giải pháp nguồn thông tin Thông tin yếu tố thiếu tiến hành thẩm định dự án đầu tư vay vốn Những thông tin cán thẩm định tiến hành thẩm định dự án cung cấp từ doanh nghiệp nên nhiều không xác lăm Do thông tin phải thông suốt NHTM để giúp cho việc cập nhật tốt Đối với số dự án vay vốn nhiều ngân hàng NH lấy thêm thông tin từ ngân hàng Hoặc dự án xin vay vốn với ý đồ xấu dễ phát Mặt khác, NH thông tin phải thông suốt phòng ban Vì dự án công tác thẩm định thực qua nhiều khâu nên giúp phong tránh thực lặp lại mà lấy thông tin thẩm định Ngoài ra, để có nguồn thông tin tốt vấn đề xử lý thông tin quan trọng Vì VPBank cần phải xây dựng không ngừng hoàn thiện phương pháp thu thập, phân tích, xử lý thông tin mạng máy tính 2.2.1.6 Về thời gian thẩm định Thường trinh thẩm định số dự án hay kéo dài nên làm ảnh hưởng lớn hiệu đầu tư Như làm nhiều hội đâu tư tăng thêm chi phí Vì vậy, NH cần phải quy định thời gian cụ thể cho công tác thẩm định loại dự án Nguyễn Thị Loan 59 Đầu tư 47A Công tác thẩm định vay vốn VPBank 2.2.1.7 Từng bước cải thiện nâng cao chế tổ chức công tác thẩm định dự án đầy tư vay vốn VPBank Như biết khâu tổ chức thẩm định bố trí xếp cách khoa học, gọn nhẹ tạo điều kiện thuận lợi cho công tác thẩm định dự án diễn dễ dàng hiệu VPBank cần phải ý thức quan trọng việc tổ chức cán thẩm định dự án đầu tư Công tác tổ chức cán khoa học, hợp lý giúp cho trình thẩm định diễn thuận lợi nhanh chóng Với lựa chọn cán thẩm định phù hợp với dự án yếu tố quan trọng, có tác dụng lớn đến kết thẩm định dự án Vì vậy, VPBank phải có kế hoạch xếp, phân loại nhiệm vụ cho phòng ban, cán tín dụng để họ hiểu rõ lĩnh vực chuyên môn mà đảm nhận, phạm vi trách nhiệm mà họ giao Đồng thời tạo phối hợp linh hoạt, nhịp nhàng mang lại kết cao Việc phân công rõ ràng chuyên môn, quyền hạn cho phòng, cán giúp cho công tác thẩm định tiến hành cách chuyên môn hóa théo lĩnh vực đảm bảo tính xác kịp thời 2.2.1.8 Các giải pháp khác a Cần phải phát triển hoạt động Marketing ngân hàng: Trong ngân hàng hoạt động marketing lĩnh vực quan trọng Nhưng quy mô hạn chế nên hoạt động chưa phát triển rộng rãi, thực nội phòng nhỏ Do VPBank cần phải có chương trình marketing hoàn chỉnh bắt đầu, việc nghiên cứu nhu cầu người tiêu dùng thị trường hàng hóa, đối thủ cạnh tranh cần phải có sách chăm sóc khách hàng cụ thể nhằm gắn bó khách hàng đến với VPBank lâu dài Phải có sách quảng bá hình ảnh VPBank cách sâu rộng đất nước giới NH cần tích cực quảng cáo hình ảnh phương tiện thông tin đại chúng, qua hình thức tài trợ cho thể thao … b Lập quỹ hộ trợ cho công tác thẩm định dự án NH cần phải có quỹ hộ trợ cho công tác thẩm định dự án Như biết thông tin cần phải xác trình thẩm định đạt hiệu Nguyễn Thị Loan 60 Đầu tư 47A Công tác thẩm định vay vốn VPBank cao Để có nguồn thông tin xác dùng để thẩm định dự án cán thẩm định cần phải gặp gỡ trực tiếp với khách hàng khảo sát thực tế sở sản xuất doanh nghiệp khách hàng…Do cần phải có chi phí hộ trợ cho cán thẩm định Quá trình thẩm định ngân hàng dừng lại việc cho khách hang vay vốn mà phải kéo dài khách hàng hoàn trả hết nghĩa vụ cho ngân hàng Vì cần có quỹ hộ trợ cho công tác thẩm định Mặt khác, nguồn quỹ nguồn kinh phí để thuê chuyên gia cần thiết để đánh giá thẩm định cách xác c Ngân hàng cần nâng cao lực quản lý Đối với công tác quản lý nhân có vai trò quan trọng đến hiệu nhiều lĩnh vực hoạt động ngân hàng Vì việc tổ chức xếp cán cần tiến hành hợp lý bảo đảm thống nhất, nhịp nhàng lĩnh vực chuyên môn tổ chức đạt mục tiêu hiệu cao Mặt khác, phân công rõ ràng quyền hạn trách nhiệm cho phòng, cán làm cho công tác thẩm định tiến hành cách chuyên môn hóa theo lĩnh vực đảm bảo tính xác, kịp thời 2.2.2 Một số kiên nghị a Kiến nghị với nhà nước bộ, ngành có liên quan Khi mà chế sách nhà nước có thay đổi có tác động lớn đến hoạt động NH hoạt động NH chịu điều chỉnh luật quy định chung, văn nhà nước Muốn hoạt động NH ngày phát triển mạnh nhà nước bộ, ngành phải có giải pháp thích hợp sau: - Cần công khai, minh bạch hệ thống luật, văn liên quan: Đối với luật đất đai: Khi doanh nghiệp kinh doanh cần phải sử dụng đất nước ta chế đất đai vấn đề phức tạp, nhiều quy trình, thủ tục thẩm định dự án cán gặp nhiều khó khăn nhiều thời gian Muốn đầu tư hiệu quả, thẩm định dự án đỡ tốn thời gian nhà nước ta phải bổ sung thêm số điều luật cần thiết quy định thời gian cho thuê đất, xác định rõ quyền lợi nghĩa vụ cho bên hợp đông Nguyễn Thị Loan 61 Đầu tư 47A Công tác thẩm định vay vốn VPBank thuê đất Đồng thời có quy hoạch cụ thể tổng thể đất đai đưa định giá thuê đất Luật đầu tư: nhà nước nên hoàn thiện thêm luật đầu tư để khuyến khích thêm nhiều nhà đầu tư Đặc biệt cải thiện thêm luật đầu tư nước để thu hút đầu tư nước Như có nhiều dự án đưa vào thực Quá trình thẩm định hoàn thiện - Cần tăng cường hỗ trợ thông tin Thông tin yếu tố quan trọng cho việc phát triển kinh tế NH nhà nươc Vì vậy, nhà nước khuyến khích doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực dịch vụ thông tin - Môi trường kinh doanh: Môi trường kinh doanh yếu tố quan trọng trình CNH – HĐH đất nước Nếu nhà nước xây dựng môi trường kinh doanh bình đẳng, ổn định thu hút nhiều nhà đầu tư, trình CNH – HĐH nước ta dễ dàng hoàn thành sơm dự kiến Khi xây dựng môi trường kinh doanh bình đẳng, lành mạnh tạo cạnh tranh công cho doanh nghiệp Có thế, trình thẩm định cán thẩm định bớt ưu tiên cho dự án doanh nghiệp nhà nước giúp cho NH không bỏ lỡ dự án có tính khả Môi trường kinh doanh yếu tố quan trọng hàng đầu cho việc thu hút đầu tư nước Do môi trường kinh doanh mà không thuận lợi quy chế gây khó khăn cho cán thẩm định dự án b Kiến nghị với NHNN NHTM khác NHNN cần phải đưa quy định chung cho trình thẩm định để tạo điều kiện cho cán thẩm định dự án cách dễ dàng, tránh nhứng vướng mắc hiểu sai trình thẩm định Mặt khác, NHNN phải tăng cường sách để hộ trợ cho NHTM nói chung VPBank nói riêng NHNH mở khóa tập huấn, bồi dưỡng để nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ, nhân viên Hàng năm, NHNN tổ chức hội nghị trao đổi kinh nghiệm toàn ngành cho cán thẩm định NHTM với Nguyễn Thị Loan 62 Đầu tư 47A Công tác thẩm định vay vốn VPBank Bên cạnh đó, NHNH cần phải thường xuyên tra, kiếm tra, giám sát NHTM để kịp thời phát sai sót công tác thẩm định dự án Còn NHTM nên quan hệ với để tạo điều kiện trao đổi kinh nghiệm thông tín với Nguyễn Thị Loan 63 Đầu tư 47A Công tác thẩm định vay vốn VPBank KẾT LUẬN Quá trình thẩm định dự án đầu tư cho vay vốn ngân hàng có vai trò quan Nhất tình hình kinh tế lạm phát nay, việc đưa định cho vay vốn ngân hàng quan trọng Trong thời gian thực tập VPBank, em nhận thấy trình thẩm định dự án thực với quy trình thẩm định đầy đủ Nội dung thẩm định thẩm định đầy đủ khía cạnh Nhưng bên cạnh tồn số hạn chế Thông qua trình nghiên cứu, đánh giá trên, em xin đưa sô giải pháp kiến nghị với quan nhà nước, NHNN, nhằm góp phần hoàn thiện công tác thẩm định dự án đầu tư VPBank Do trình nguyên cứu nhiều hạn chế, chuyên đề tốt nghiệp em nhiều sai sót, mong nhận góp ý thấy cô giáo ban giám đốc NH để chuyên đề em hoàn thiện Nguyễn Thị Loan 64 Đầu tư 47A Công tác thẩm định vay vốn VPBank TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nxb Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Trần Thanh Hải (2008), "Những vấn đề đặt lĩnh vực tài chính-ngân hàng Việt nam gia nhập WTO", Tạp chí Ngân hàng, 56(5), tr 2-8 Đào Hải Hiền (2007), "Quản trị rủi ro hoạt động - Hành trang NHTM bước vào hội nhập WTO", Tạp chí Ngân hàng, 55(23), tr 26 - 27 Phí Trọng Hiển (2007), "Hệ thống ngân hàng Việt Nam - Hội nhập phát triển bền vững", Tạp chí Ngân hàng, 55(1), tr - 12 Trần Văn Hiệu (2006), "Quan hệ tín dụng TCTD doanh nghiệp Việt nam gia nhập WTO", Tạp chí Ngân hàng, 54(17), tr 43 - 44 Nguyễn Đắc Hưng (2007), "NHTMCP nâng cao lực cạnh tranh trước yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế", Tạp chí Ngân hàng, 55(21), tr 38 - 46 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2007), Phát triển dịch vụ bán lẻ NHTM Việt Nam, Nxb Văn hóa - Thông tin, Hà Nội Ngân hàng TMCP Các doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam (2005, 2006, 2007), Báo cáo Kết kinh doanh năm 2005, 2006, 2007, Hà Nội Ngân hàng TMCP Các doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam (2003, 2004, 2005, 2006, 2007), Báo cáo thường niên năm 2003, 2004, 2005, 2006, 2007, Hà Nội 10.Ngân hàng TMCP Các doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam (2002), Quy trình nghiệp vụ tín dụng, Hà Nội Nguyễn Thị Loan 65 Đầu tư 47A Công tác thẩm định vay vốn VPBank 11.Ngân hàng TMCP Các doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam (2003), Tài liệu hướng dẫn xếp hạng tín dụng, Hà Nội 12.Lê Văn Tề (2005), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê, Tp Hồ Chí Minh 13.Nguyễn Đình Tự (2007), "Các NHTM Việt Nam trước áp lực tự hóa tài chính", Tạp chí Ngân hàng, 55(9), tr 18 - 21 14.Nguyễn Đình Tự (2007), "Hoàn thiện pháp luật đáp ứng yêu cầu gia nhập WTO hệ thống ngân hàng Việt Nam", Tạp chí Ngân hàng, 55(21), tr.11-15 15.Website NHNN: http://www.sbv.gov.vn/ 16.Website VPBank: http://www.vpb.com.vn/ Nguyễn Thị Loan 66 Đầu tư 47A