Công tác thẩm dự án cho vay vốn tại Ngân hàng VPBank

Ngân hàng Thương mại Cổ phần các Doanh nghiệp Ngoài quốc doanh Việt Nam (tên viết tắt Tiếng Việt - Ngân hàng Ngoài Quốc doanh), tên giao dịch Tiếng Anh: Vietnam Joint-stock Commercial Bank for Private Interpries - VPBank được thành lập theo giấy phép hoạt động số 0042/NH - GP của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

MỤC LỤC MỤC LỤC . 1 MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG I: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN CHO VAY VỐN TẠI VPBANK. 2 1.1. Tổng quan về hoạt động kinh doanh của VPBank 2 1.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của VPBank và chi nhánh Đông Đô .2 1.1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của VPBank 2 1.1.2. Tổng quan hoạt động kinh doanh của VPBank .7 1.1.2.2. Hoạt động huy động vốn .9 1.1.2.3. Hoạt động cho vay 12 1.1.2.4. Hoạt động dịch vụ khác .13 1.2. Thực trạng công tác thẩm định dự án đầu tư 14 1.2.1. Quy trình thẩm định dự án đầu tư .14 1.2.1.1. Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn 15 1.2.1.2. Thẩm định điều kiện vay vốn .16 1.2.1.3. Xác định phương thức cho vay 17 1.2.1.4. Xem xét khả năng nguồn vốn và điệu kiện thanh toán, xác định lãi suất cho vay 17 1.2.1.5. Lập tơ trình thẩm định 18 1.2.1.6. Trình duyệt khoản vay .18 1.2.2. Phương pháp thẩm định dự án 18 1.2.2.1. phương pháp thẩm định theo trình tự 18 1.2.2.2. Phương pháp dự báo 19 1.2.2.3. phương pháp so sánh đối chiếu 19 1.2.2.4. phương pháp phân tích độ nhạy 20 1.2.3. Nội dung thẩm định dự án .20 Nguyễn Thị Loan Đầu tư 47A 1.2.3.1. Thẩm định cơ sở pháp lý của dự án 20 1.2.3.2. Thẩm định về phương diện thị trường 21 1.2.3.3. Thẩm định về phương diện kỹ thuật 22 1.2.3.4. Thẩm định về phương diện tài chính dự án .24 1.2.3.6. Thẩm định về ảnh hưởng môi trường sinh thái .31 1.2.3.7. Thẩm định về phương diện tổ chức quản lý của dự án 31 1.2.4. Ví dụ về hực trạng thẩm định dự án đầu tư: “Xây dựng khu nhà ở cho người thu nhập thấp phục vụ KCN Kim Koa – Vĩnh Phúc” 32 1.2.4.1. Giới thiệu về dự án 32 1.2.4.2. Thẩm định về dự án đầu tư .32 1.3. Đánh giá công tác thẩm định dự án cho vay vốn tại VPBank 47 1.3.1. Những kết quả đạt được 47 1.3.2. Những hạn chế và nguyên nhân 49 1.3.2.1 Hạn chế .49 1.3.2.2. Nguyên nhân: 50 CHƯƠNG II: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN CHO VAY VỐN TẠI VPBANK 53 2.1 Phương hướng hoạt động kinh doanh và công tác thẩm định dự án cho vay vốn tại VPBank 53 2.1.1 Phương hướng hoạt động kinh doanh của VPBank .53 2.1.2 Phương hướng cho công tác thẩm định dự án vay vốn tại VPBank .54 2.2 Một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng công tác thẩm định tại VPBank 55 2.2.1 Giải pháp nhằm hoàn thiện cộng tác thẩm định 55 2.2.1.1. Quy trình thẩm định 55 2.2.1.2. Phương pháp thẩm định 55 2.2.1.3. Nội dung thẩm định .56 Nguyễn Thị Loan Đầu tư 47A 2.2.1.4. Nâng cao nghiệp vụ thẩm định của các cán bộ thẩm định để phục vụ yêu cầu tiếp cận công nghệ mới trong quá trình thẩm định 57 2.2.1.5. Giải pháp nguồn thông tin 59 2.2.1.6. Về thời gian thẩm định .59 2.2.2. Một số kiên nghị .61 KẾT LUẬN .64 Nguyễn Thị Loan Đầu tư 47A MỞ ĐẦU Hội nhập kinh tế quốc tế là xu hướng tất yếu cho mọi nền kinh tế, trong đó có Việt Nam. Việt Nam đã có những bước chuyển mình mạnh mẽ mang lại rất nhiều cơ hội phát triển cho các lĩnh vực kinh tế của mình. Ngành ngân hàng trong thời gian qua đã chứng tỏ được vai trò và vị trí của mình trong nền kinh tế. Trong đó, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Các Doanh nghiệp Ngoài quốc doanh Việt Nam đã có những bước phát triển đáng kể. Sứ mệnh phát triển của VPBank là một ngân hàng thương mại đô thị đa năng, hoạt động với phương châm: lợi ích của khách hàng là trên hết; lợi ích của người lao động được quan tâm; lợi ích của cổ đông được chú trọng; đóng góp có hiệu quả vào sự phát triển của cộng đồng. Bên cạnh đó, VPBank đang cố gắng, nỗ lực hết mình trở thành một ngân hàng bán lẻ hàng đầu ở khu vực phía Bắc và nằm trong tốp những ngân hàng hàng đầu của Việt Nam. Bên cạnh đó VPBank cũng đang chú trọng tìm kiếm lợi nhuận từ các dự án vay vốn của các doanh nghiệp lớn. Trong quá trình thực tập tại Ngân hàng, em thấy quá trình thẩm định dự án của ngân hàng đã được thực hiện đầy đủ và nghiêm túc nhưng vẫn còn nhiều bất cập cần phải hoàn thiện hơn. Chính vì vậy, em đã chọn viết đề tài “Công tác thẩm dự án cho vay vốn tại Ngân hàng VPBank” cho chuyền đề tốt nghiệp của mình. Trong chuyên đề này, ngoài phần mở đầu và kết luận, chuyên đề tốt nghiệp gồm 2 nội dung sau: Chương I: Thực trạng công tác thẩm định dự án vay vốn tại VPBank. Chương II: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án cho vay vốn tại VPBank. Trong quá trình thực tập tại VPBank – chi nhánh Đông Đô, được sự giúp đỡ của các cán bộ trong các phong ban đặc biệt là phòng tín dụng doanh nghiệp và sự giúp đỡ nhiệt tình của cô giáo PGS.TS. Nguyễn Bạch Nguyệt đã giúp em hoàn thành quá trình thực tập và chuyên đề tốt nghiệp của mình. Em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới cô giáo và các anh chị trong Ngân hàng. Em xin chân thành cảm ơn! Nguyễn Thị Loan Đầu tư 47A 1 CHƯƠNG I: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN CHO VAY VỐN TẠI VPBANK. 1.1. Tổng quan về hoạt động kinh doanh của VPBank. 1.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của VPBank và chi nhánh Đông Đô 1.1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của VPBank. Ngân hàng Thương mại Cổ phần các Doanh nghiệp Ngoài quốc doanh Việt Nam (tên viết tắt Tiếng Việt - Ngân hàng Ngoài Quốc doanh), tên giao dịch Tiếng Anh: Vietnam Joint-stock Commercial Bank for Private Interpries - VPBank được thành lập theo giấy phép hoạt động số 0042/NH - GP của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 12 tháng 8 năm 1993 với thời gian hoạt động 99 năm và chính thức bắt đầu hoạt động từ ngày 04 tháng 09 năm 1993 theo giấy phép thành lập số 1535/QĐ-UB ngày 04 tháng 09 năm 1993. Ngân hàng VPBank được thành lập dựa trên cơ sở tự góp vốn của các cổ đông là các cá nhân và doanh nghiệp ngoài quốc doanh với mục tiêu hỗ trợ sự phát triển cho các thành viên của mình. VPBank đã trải qua hơn 16 năm hoạt động. Vốn điều lệ ban đầu khi mới thanh lâp của VPBank bắt đầu từ con số hết sức khiêm tốn là 20 tỷ đồng. Sau đó, vì nhu cầu phát triển của nên kinh tế, VPBank đã nhiều lần tăng vốn điều lệ theo thời gian. Cho đến tháng 6/2006, vốn điều lệ của VPBank đạt 500 tỷ đồng. Vào tháng 9/2006, vốn điều lệ sẽ được nâng lên trên 750 tỷ đồng. Và đến cuối năm 2006, vốn điều lệ của VPBank sẽ tăng lên trên 1.000 tỷ đồng. Và đến cuối năm 2008, đã tăng lên gần 3.000 tỷ đông. Như vậy, VPBank đã rất nỗ lực trong việc tìm kiếm nhiều biện pháp nhằm nâng cao khả năng vốn tự có, đồng thời tạo điều kiện mở rộng hoạt động kinh doanh cho VPBank. Bên cạnh sự tăng trưởng quy mô về vốn điều lệ, sự phát triển cơ cấu tổ chức và hệ thống mạng lưới chi nhánh và các phòng giao dịch tại các trung tâm kinh tế lớn, thành phố trên cả nước đã cung cấp danh mục các dịch vụ đa dạng và đáp ứng mọi yêu cầu của mọi đối tượng trong nền kinh tế. Về cơ cấu tổ chức của VPBank: Từ lúc hình thành đến nay, VPBank đã có nhiều thay đổi về cơ cấu tổ chức. Năm 2001 đến nay, VPBank được tổ chức theo mô hình được mô tả qua sơ đồ 1.1: Cơ cấu tổ chức của VPBank. Nguyễn Thị Loan Đầu tư 47A 2 Dựa vào sơ đồ này ta thấy mô hình tổ chức của VPBank khá chặt chẽ, có đầy đủ các phòng ban với các chức năng riêng biệt để vận hành hoạt động của ngân hàng. Trong hội đồng quản trị có 5 thành viên với 3 ủy viên thường trực gồm Chủ tịch, Phó chủ tịch thứ nhất và một ủy viên thường trực kiêm Tổng giám đốc. Hội đồng quản trị gồm: hội đồng tín dụng, ban kiểm soát, hội đồng quản lý tài sản nợ và tài sản có. Về mạng lưới hoạt động của VPBank : Đối với VPBank, việc mở rộng mạng lưới hoạt động luôn là một trong những biện pháp nhằm tăng cường năng lực cạnh tranh trong suốt quá trình hình thành và phát triển, nhất là những năm gần đây tăng trưởng rất nhanh về quy mô và mạng lưới hoạt động. Với những năm đầu hoạt động, mạng lưới hoạt động của VPBank mới chỉ có 3 chi nhánh và 6 phòng giao dịch. Đến đầu năm 2008, hệ thống VPbank đã có 2 Công ty trực thuộc và 128 điểm giao dịch ngân hàng trong đó có Hội sở chính, 34 Chi nhánh và 93 Phòng giao dịch. Với năm 2007, VPBank đã mở mới 12 chi nhánh và 67 phòng giao dịch tại các tỉnh, thành trên toàn quốc. Về cơ cấu nhân sự: Đội ngũ nhân viên của toàn hệ thống VPBank tính đến nay có gần 3.000 người, gồm phần lớn là các cán bộ, nhân viên có trình độ đại học và trên đại học (chiếm 80%). Như chúng ta biết, chất lượng đội ngũ nhân viên chính là sức mạnh của ngân hàng. Nó giúp cho VPBank sẵn sàng đương đầu với các thử thách trong cạnh tranh, đặc biệt là khi Việt Nam hội nhập kinh tế quốc tế trong thời gian tới. Nhận thức được điều này, VPBank luôn quan tâm nâng cao chất lượng công tác quản trị nhân sự trong những năm vừa qua. Trải qua hơn 16 năm hình thành và phát triển, vượt qua được nhiều khó khăn, nay VPBank đã trở thành một trong những NHTMCP có tốc độ phát triển nhanh, ổn định và đem lại các dịch vụ ngày càng hoàn hảo cho khách hàng, được khách hàng tin tưởng và tín nhiệm Nguyễn Thị Loan Đầu tư 47A 3 Sơ đồ 1.1: Cơ cấu tổ chức của VPBank Nguyễn Thị Loan Đầu tư 47A 4 Hội đồng Tín dụng Các ban Tín dụng Phòng Kiểm toán nội bộ Ban Kiểm soát BAN ĐIỀU HÀNH HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ ĐẠI HỘI CỔ ĐÔNG Văn phòng Hội đồng quản trị Hội đồng quản lý TS nợ, TS có Phòng Kế toán - Tài chính Phòng Quản lý rủi ro Trung tâm Tin học Trung tâm Western Union Phòng Nhân sự - Đào tạo Trung tâm Thẻ Phòng Nguồn vốn Phòng Pháp chế - Thu hồi nợ Phòng Nghiên cứu - Phát triển Trung tâm thanh toán Các chi nhánh Các phòng Giao dịch Công ty Chứng khoánCông ty Quản lý Tài sản 1.1.1.2. Quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh Đông Đô VPBank nhận được công văn chấp thuận số 3695/UB-KT, ngày 1/10/2006 của Ủy ban nhân dân Thành phố Hà nội, công văn chấp thuân số 1148/NHNN-CNH, ngày 6/10/2006 của Ngân hàng Nhà nước Việt nam cho phép mở Chi nhánh cấp 1 Đông Đô (Số 362 phố huế, Quận Hoàn Kiếm, Hà nội). Ngày 2/12/2006 , Hội đồng quản trị VPBank đã ban hành Quyết định số 83-2006/QĐ-HĐQT thành lập Chi nhánh Đông Đô và Chi nhánh đã chính thức đi vào hoạt động kể từ ngày 15/12/2007. Từ chiến lược mở rộng mạng lưới chi nhánh của VP bank, trong năm 2007 Chi nhánh Đông Đô ( chi nhánh cấp 1) được thành lập. Trên danh nghĩa Chi nhánh Đông Đô chính thức hoạt động từ 15/12/2007 nhưng thực chất đơn vị này đã hoạt động từ khi VP bank chính thức đi vào hoạt động từ năm 1993. Tổng số cán bộ nhân viên của chi nhánh hiện nay khoảng 220 người, mạng lưới chi nhánh gồm các phòng ban và 6 phòng giao dịch Cơ cấu tổ chức của chi nhánh Đông Đô: Cơ cấu tổ chức của chi nhánh Đông Đô được tổ chức theo mô hình được mô tả qua sơ đồ 1.2: Cơ cấu tổ chức của chi nhánh Đông Đô - VPBank. 1. Giám đốc chi nhánh: Có trách nhiệm điều hành hoạt động của chi nhánh, lập kế hoạch kinh doanh cho chi nhánh, tổ chức thực hiện các nghiệp vụ của chi nhánh, Quản lý nhân sự của chi nhánh, kiến nghị và chủ động đề xuất với Tổng giám đốc, đồng thời kiểm tra, giám sát, đôn đốc các bộ phận nghiệp vụ, nhân viên dưới quyền. 2. Phó giám đốc chi nhánh: được giám đốc chi nhánh uỷ quyền chỉ đạo điều hành một số mặt các công tác, ký thay giám đốc và chịu trách nhiệm trước giám đốc về các nhiệm vụ được phân công. 3. Các phòng ban: Ngoài các phòng ban trên chi nhánh còn 6 phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh. Nguyễn Thị Loan Đầu tư 47A 5 Sơ đồ 1.2: cơ cấu tổ chức của chi nhánh Đông Đô Nguyễn Thị Loan Đầu tư 47A GIÁM ĐỐC Phó Giám đốc P.Giao dịch khách hàng P.A/O cá nhân P.Thẩm định bảo đảm tài sản Bộ phận thanh toán quốc tế P.Giao dịch kinh doanh P.Lễ tân Các phòng giao dịch P.Hành chính – Tổ chức P.Kế toán P.A/O doanh nghiệp 6 Chức năng và nhiệm vụ của VPBank. VPBank hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng trên cơ sở thực hiện các nghiệp vụ như huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn của các tổ chức và cá nhân dưới hình thức tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn; Tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư và phát triển của các tổ chức trong nước; Vay vốn Ngân hàng Nhà nước và các tổ chức tín dụng khác; Cho vay ngắn hạn, trung hạn đối với các tổ chức và cá nhân; Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và giấy tờ có giá; Hùn vốn, liên doanh và mua cổ phần theo pháp luật hiện hành. Thực hiện kinh doanh ngoại tệ, huy động nguồn vốn từ nước ngoài, thanh toán quốc tế và các dịch vụ liên quan đến thanh toán quốc tế. Thực hiện các dịch vụ chuyển tiền trong và ngoài nước dưới nhiều hình thức, đặc biệt hệ thống chuyển tiền nhanh Western Union. Phát huy mạnh mẽ các chức năng hoạt động bằng việc tạo ra các sản phẩm dịch vụ mới đảm bảo an toàn và phù hợp với nhu cầu của khách hàng. VPBank đã đưa “Cuộc sống mới” đến với đông đảo người dân. Hiện tại, VPBank là một thương hiệu quốc gia được tạo nên bởi sự gắn kết chặt chẽ và hiệu quả giữa các bộ phận trong toàn hệ thống. Đó cũng chính là cội nguồn sức mạnh để VPBank được bình chọn là “Nhãn hiệu nổi tiếng Quốc gia” trong 3 năm 2006, 2007 và 2008. 1.1.2. Tổng quan hoạt động kinh doanh của VPBank Như chúng ta biết VPBank đã tạo dựng được một hình ảnh về một NHTMCP năng động và hiệu quả hàng đầu trên thị trường tài chính tiền tệ. Nhất là, các chỉ tiêu phản ánh hoạt động kinh doanh của ngân hàng không ngừng được cải thiện, mức tăng trưởng và lợi nhuận hằng năm tương đối cao, quy mô tài sản quản lý không ngừng tăng trưởng. Thời gian vừa qua, kết quả kinh doanh của VPBank nhìn chung là rất khả quan, biểu hiện ở mức tăng trưởng tương đối ổn định của mức lợi nhuận hàng năm. Nguyễn Thị Loan Đầu tư 47A 7 [...]... thường niên của VPBank, năm 2004, 2005, 2006, 2007,2008) 1.1.2.2 Hoạt động huy động vốn Huy động vốn là một hoạt động được VPBank rất chú trọng, với mục tiêu bảo đảm vốn cho vay, đảm bảo tính thanh khoản và tăng nhanh tài sản Có, nâng cao vị thế của VPBank trong hệ thống ngân hàng Do đó, trong các năm qua, các hoạt động huy động vốn từ khu vực dân cư cũng như từ khu vực liên ngân hàng đều được VPBank khai... do chính sách thận trọng, bảo thủ của các nhà lãnh đạo ngân hàng trong hoạt động kinh doanh Đây cũng là điều dễ hiểu nhằm tạo nên một hình ảnh VPBank vững chắc và hiệu quả trong đánh giá của khách hàng Bảng 1.3: Các tỷ lệ đảm bảo an toàn trong giai đoạn 2004 – 2008 Loại tỷ suất Tỷ lệ vốn ngắn hạn đã sử dụng cho vay trung dài hạn (%) Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu (%) Tỷ lệ khả năng chi trả (%) Tiêu chuẩn... 2007, VPBank đạt lợi nhuận trước thuế và dự phòng là 168,17 tỷ đồng, tăng 84,5 tỷ đồng so với năm 2006 Sau khi trích dự phòng 11,36 tỷ đồng, lợi nhuận trước thuế và sau thuế dự phòng còn lại là 156,8 tỷ đồng, vượt 36% kế hoạch Năm 2008 đánh dấu sự khởi sắc của ngành ngân hàng nói chung và của VPBank nói riêng Mức lợi nhuận năm 2008 đạt 313,5 tỷ đồng, tăng gần 200% so với năm 2007 Tổng tài sản mà VPBank. .. của VPBank, năm 2004, 2005, 2006, 2007, 2008) Nguyễn Thị Loan 8 Đầu tư 47A Cho đến thời điểm hiện tại, VPBank đang quản lý một khối lượng tài sản trên 18.000 tỷ đồng, gấp hơn 3 lần so với thời điểm năm 2005 và gấp hơn 4,5 lần so với năm 2004, với tốc độ phát triển bình quân của tổng tài sản là trên 90%/năm Các tỷ lệ bảo đảm an toàn được VPBank duy trì theo đúng quy định của ngân hàng Nhà nước Sở dĩ VPBank. .. lượng cho vay đối với nền kinh tế luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng số vốn huy động Bảng 1.2: Các chỉ tiêu về tài sản qua các năm Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu\Năm 2004 2005 2006 2007 2008 Tổng tài sản có 2.491.867 4.149.288 6.090.163 10.111.216 18.137.433 Tiền huy động 2.192.945 3.872.813 5.638.001 9.055.935 15.448.002 Cho vay 1.525.212 1.865.364 3.297.883 5.006.598 13.323.681 750.000 2.000.000 Vốn. .. VPBank khai thác triệt để Việc cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn giữa các tổ chức tín dụng trong những năm gần đây diễn ra vô cùng gay gắt, đặc biệt trong năm 2005, cuộc chạy đua tăng lãi suất của các NHTM diễn ra rất mạnh Năm 2006, mức độ cạnh tranh lãi suất giữa các ngân hàng không còn sôi động như những năm trước, nhưng các ngân hàng lại tăng cường các chiến dịch khuyến mãi với cơ cấu quà tặng... thuế 30.836 43.256 54.870 113.420 226.721 (Nguồn: Báo cáo thường niên của VPBank, năm 2004, 2005, 2006, 2007,2008) Lợi nhuận tăng trưởng mạnh qua các năm Với sự bứt phá ngoạn mục của năm 2002 lợi nhuận tăng gấp gần 110% so với năm 2001 Không chỉ dừng lại ở đó, năm 2004 mức lợi nhuận đó lại được VPBank tăng lên là 42,8 tỷ đồng vượt dự kiến mà Hội đồng quản trị phê duyệt đầu năm là 24 tỷ đồng, mức thu này... tặng phong phú, thậm chí có giá trị rất lớn như nhà ở biệt thự, căn hộ chung cư cao cấp, ôtô… Thêm vào đó, sự phát triển khá sôi động của thị trường chứng khoán cũng đồng thời làm dịch chuyển luồng vốn dân cư và các doanh nghiệp vào đầu tư chứng khoán Nguyễn Thị Loan 9 Đầu tư 47A