Tình trạng chậm phát triển của dịch vụ TTKDTM trong nền kinh tế tại nước ta được nhìn nhận có nhiều nguyên nhân nhưng một trong những nguyên nhân chủ yếu là sự yếu kém của hệ thống cơ sở
Trang 1ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ
-
ĐẶNG CÔNG HOÀN
PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT CHO KHU VỰC DÂN CƯ Ở VIỆT NAM
Chuyên ngành: Kinh tế chính trị
Mã số: 62 31 01 01
LUẬN ÁN TIẾN SĨ KINH TẾ CHÍNH TRỊ
Trang 2Công trình được hoàn thành tại: Khoa Kinh tế Chính trị-Đại học Kinh Tế-Đại học Quốc Gia Hà Nội
Người hướng dẫn khoa học: 1) PGS TS Nguyễn Ngọc Thanh
2) TS Lê Trung Thành
Phản biện 1: TS Đào Minh Phúc
Phản biện 2: PGS TS Nguyễn Cúc
Phản biện 3: PGS TS Nguyễn Thị Mùi
Luận án được bảo vệ trước Hội đồng cấp Đại học Quốc Gia chấm luận án
tiến sĩ họp tại Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội
vào hồi 15 giờ 00 ngày 27 tháng 1 năm 2016
Có thể tìm hiểu luận án tại:
- Thư viện Quốc gia Việt Nam
- Trung tâm Thông tin - Thư viện, Đại học Quốc gia Hà Nội
Trang 3Hà Nội - 1/2016
LỜI CAM ĐOAN
Tôi xin cam đoan Luận án tiến sĩ này là công trình nghiên cứu độc lập của
cá nhân tôi
Các số liệu, dữ liệu, thông tin trong luận án là trung thực rõ ràng do tôi thu thập từ các ấn phẩm đã xuất bản hoặc trao đổi trực tiếp với cán bộ có trách nhiệm
từ Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, các NHTM và các cơ quan có liên quan khác Các tài liệu tham khảo, đánh giá, trích dẫn được sử dụng phù hợp trong quá trình hoàn thành nội dung luận án Các kết quả nghiên cứu, đánh giá và những đóng góp của Luận án là khách quan, trung thực và đảm bảo tiêu chí đạo đức của người làm nghiên cứu khoa học
Hà Nội, ngày 02 tháng 02 năm 2016
Nghiên cứu sinh
Đặng Công Hoàn
Trang 4LỜI CẢM ƠN
Để hoàn thành Luận án này, tác giả xin chân thành cảm ơn sự quan tâm chỉ bảo của
các GVHD khoa học là PGS TS Nguyễn Ngọc Thanh và TS Lê Trung Thành đã dành
nhiều thời gian hướng dẫn hỗ trợ trong suốt quá trình thực hiện đề tài Bên cạnh đó, trong thời gian học tập của giai đoạn Nghiên cứu sinh, tác giả đã luôn nhận được sự quan
tâm, hỗ trợ, chỉ bảo, tạo điều kiện của các thầy cô, cán bộ nhân viên của Khoa Kinh tế chính trị, của Trường Đại học Kinh tế-Đại học quốc Gia Hà Nội, các thành viên hội đồng khoa học và các đơn vị/cơ sở nghiên cứu khác, tác giả xin được gửi lời cảm ơn
chân thành và lời chúc sức khỏe tới tất cả các Thầy cô và các Anh chị
Tác giả xin chân thành cảm ơn sự quan tâm hỗ trợ của các đồng nghiệp ở các cơ quan đơn vị (Ngân hàng Nhà nước, Hội Thẻ Ngân hàng, Visa, Master, các NHTM, các tạp chí…), các đồng nghiệp ở Trung tâm Thẻ Techcombank và các nhà nghiên cứu đã cung cấp tài liệu, số liệu …giúp tác giả có nguồn tham khảo quan trọng để để sử dụng phân tích đánh giá và tổng hợp các nội dung liên quan đến đề tài Xin cảm ơn gia đình, bạn bè người thân đã luôn cổ vũ ủng hộ và trợ giúp
Hà Nội, ngày 02 tháng 02 năm 2016
Nghiên cứu sinh
Trang 5Đặng Công Hoàn LỜI MỞ ĐẦU
1 Tính cấp thiết của đề tài
Sau gần 30 năm tiến hành công cuộc đổi mới, nền kinh tế đất nước đang từng bước phát triển theo hướng thị trường và hội nhập kinh tế quốc tế Các công cụ kinh tế thị trường trong nền kinh tế nước ta đang ngày càng được hoàn thiện và phát triển để phục
vụ tốt hơn quá trình phát triển nền kinh tế đất nước Với đặc điểm là một nền kinh tế đi sau, có điểm xuất phát thấp nên quá trình hoàn thiện các hệ thống thiết chế kinh tế thị trường là một công việc khá khó khăn nhất là các hoạt động liên quan đến tài chính-ngân hàng, lĩnh vực huyết mạch của nền kinh tế
Hoạt động của hệ thống Tài chính-Ngân hàng-Thanh toán luôn chiếm vị trí quan trọng của nền kinh tế quốc dân Với tư cách là doanh nghiệp "đặc biệt", hoạt động của các NHTM đều liên quan hết thảy đến các pháp nhân nhân và thể nhân trong nền kinh tế
Do nhiều nguyên nhân khác nhau, trong suốt một thời gian dài trước đây, chúng ta chưa đánh giá đầy đủ vai trò các quan hệ hàng hóa - tiền tệ Từ đó dẫn đến cách tiếp cận chưa thật sự phù hợp đối với vai trò quan trọng của hoạt động thanh toán trong nền kinh tế, thậm chí có nhiều lúc chúng ta đã hiểu các DVTT một cách chủ quan dẫn đến những thói quen thanh toán chi trả của người dân đôi khi đã trở thành một cản trở cho quá trình phát triển và minh bạch hóa nền kinh tế Chính vì vậy, hoạt động phát triển các DVTT qua ngân hàng trước những năm 1990 phát triển chậm và manh mún Quá trình này đã dẫn đến hệ thống NHTM chưa thực sự làm tròn vai trò là một TGTT khi mà số lượng người dân tiếp cận và sử dụng dịch vụ do NHTM cung cấp chưa nhiều, tỷ lệ sử dụng thanh toán tiền mặt trong hoạt động thanh toán, chi trả của người dân khá cao Đến khoảng năm
2000, với đại bộ phận dân cư, dịch vụ TTKDTM vẫn là cái gì đó khá xa xỉ, phương tiện
thanh toán chủ yếu của họ vẫn là tiền mặt như là một hệ quả tất yếu từ tâm lý ăn chắc mặc bền của người dân Điều này đã góp phần dẫn tới thực trạng là sự minh bạch của nền kinh tế nước ta được đánh giá chưa cao, hiệu quả trong sử dụng dịch vụ thanh toán
Trang 6nói chung và dịch vụ TTKDTM vẫn còn thấp, tình trạng tham nhũng trong nền kinh tế có nhiều điều kiện hơn để phát triển Đây cũng là vấn đề đã từng xảy ra đối với một số nền
kinh tế đang phát triển khác
Tình trạng chậm phát triển của dịch vụ TTKDTM trong nền kinh tế tại nước ta được nhìn nhận có nhiều nguyên nhân nhưng một trong những nguyên nhân chủ yếu là sự yếu kém của hệ thống cơ sở hạ tầng thanh toán nói riêng và hệ thống NHTM nói chung dẫn đến tiền mặt đã trở thành sự lựa chọn chủ yếu của người dân Ngay cả đến thời điểm này, một số nghiên cứu của các tác giả khác đã công bố vẫn nhìn nhận một thực tế là cơ sở hạ tầng phục vụ phát triển dịch vụ TTKDTM cũng như chất lượng dịch vụ TTKDTM phục
vụ người dân vẫn còn nhiều vấn đề cần cải thiện Quy trình cung cấp dịch vụ chưa thật sự thuận tiện, còn rườm rà, thái độ phục vụ chưa chuyên nghiệp, sản phẩm dịch vụ đôi lúc còn manh mún nên chưa tạo ra sự yên tâm cho người dân khi lựa chọn sử dụng dịch vụ này
Đứng trước thực tế những đòi hỏi phát triển nền kinh tế hướng tới sự phát triển bền vững, hiệu quả, minh bạch và tuân theo các chuẩn mực hội nhập quốc tế Việc phát triển dịch vụ TTKDTM nói chung và Dịch vụ TTKDTM cho đối tượng dân cư là yêu cầu tất yếu để đưa nền kinh tế hướng tới nền kinh tế thị trường hiện đại, tạo ra sự thuận lợi cho hoạt động sản xuất kinh doanh và tiêu dùng của người dân Đương nhiên, việc phát triển các dịch vụ TTKDTM sẽ không thể tách rời vai trò của các NHTM-định chế chủ yếu được phép làm chức năng cung ứng DVTT trong nền kinh tế Việt Nam Đây là một nhiệm vụ không dễ dàng, nhưng vì mục tiêu hiệu quả cho người dân, NHTM và Nhà
nước, Việt Nam sẽ không có sự lựa chọn khác Theo tác giả, phát triển dịch vụ TTKDTM
cho khách hàng dân cư cần phải có sự cải thiện, đổi mới, tập trung vào phân khúc khách hàng phù hợp để hạn chế sự bất cập, đơn điệu, hình thức hướng tới việc tạo thuận lợi thực sự cho người dân trong quá trình sử dụng dịch vụ
Sự phát triển dịch vụ TTKDTM cho khu vực dân cư trong thời gian tới phải đảm
bảo ba yếu tố chủ đạo là: (1) Tiếp tục mở rộng phạm vi sử dụng dịch vụ của người dân;
Trang 7(2) Tăng chất lượng của các loại hình dịch vụ TTKDTM sẽ được người dân sử dụng theo tiêu chuẩn thuận lợi, an toàn, hiệu quả và giảm thiểu các mặt trái; (3) Phát triển dịch vụ TTKDTM phải gắn liền với các chính sách của nhà nước để đạt được lợi ích cân bằng cho cả người dân, doanh nghiệp và nền kinh tế, hướng tới sự minh bạch, hiệu quả xã hội
Câu hỏi được đặt ra cho tác giả khi thực hiện đề tài là thực trạng của việc phát triển dịch
vụ TTKDTM của người dân trong thời gian vừa qua như thế nào? và giải pháp nào để thúc đẩy phát triển dịch vụ TTKDTM cho người dân để đưa lại lợi ích, hiệu quả cho họ
và từ đó tác động cộng hưởng đến sự phát triển của nền kinh tế? sẽ là những vấn đề cần phải được luận giải và trả lời Trước thực trạng đó, trong quá trình học tập nghiên cứu, làm việc thực tế trong lĩnh vực cung ứng DVTT Ngân hàng, tác giả quyết định lựa chọn
đề tài “Phát triển Dịch vụ Thanh toán không dùng tiền mặt cho khu vực dân cƣ tại Việt Nam” để làm đề tài nghiên cứu
2 Mục đích, nhiệm vụ nghiên cứu
2.1 Mục đích
Dựa trên việc hệ thống hoá, phân tích và đánh giá lý luận, thực tiễn, luận án có mục đích:
- Góp phần phát triển lý luận/lý thuyết khoa học (điểm mới về lý thuyết) và giải quyết vấn đề thực tiễn cấp bách đòi hỏi của sự phát triển dịch vụ TTKDTM ở nước ta
- Luận giải tính chuyên ngành: quan hệ kinh tế/lợi ích các bên tham gia dịch vụ TTKDTM: người dân, ngân hàng, nền kinh tế (về các phương diện hiệu quả hoạt động, tăng độ minh bạch, tăng thu ngân sách,tăng tiện lợi, an toàn trong quá trình giao dịch )
và nhìn nhận vấn đề liên quan dưới góc độ nghiệp vụ ngân hàng
- Đề xuất các quan điểm và giải pháp phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt cho dân cư ở Việt Nam
2.2 Câu hỏi nghiên cứu của đề tài
Luận án hướng tới trả lời một số câu hỏi nghiên cứu chủ đạo sau:
Trang 8- Phát triển Dịch vụ TTKDTM cho khu vực dân cư là gì? Và vai trò căn bản của phát triển TTKDTM đối với dân cư, nền kinh tế thị trường như thế nào?
- Tình hình phát triển dịch vụ TTKDTM của khu vực dân cư ở Việt nam đang diễn
ra thực tế như thế nào?
- Làm thế nào để phát triển dịch vụ TTKDTM cho khu vực dân cư nước ta trong thời gian tới?
2.3 Nhiệm vụ nghiên cứu:
- Tổng quan các công trình nghiên cứu trước đây về dịch vụ TTKDTM
- Khái quá hóa các vấn đề lý luận liên quan đến dịch vụ TTKDTM Thực hiện
nghiên cứu kinh nghiệm phát triển dịch vụ TTKDTM đối với một số nước điển hình
- Phân tích thực trạng phát triển dịch vụ TTKDTM cho khu vực dân cư giai đoạn
2007-2014 ở nước ta
- Đề xuất định hướng, giải pháp phát triển dịch vụ TTKDTM ở nước ta
3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
3.1 Đối tượng nghiên cứu:
Đề tài tập trung vào việc nghiên cứu về phát triển dịch vụ TTKDTM giành cho khu vực dân cư Việt Nam Trong đó đặt trọng tâm vào nghiên cứu đánh giá sự phát triển, và lợi ích mà việc phát triển dịch vụ TTKDTM mang lại cho dân cư và nền kinh tế thị trường Trên cơ sở đó đề xuất định hướng, giải pháp cho việc phát triển dịch vụ này một cách hiệu quả nhất, phù hợp với điều kiện thực tế Việt Nam
3.2 Phạm vi nghiên cứu
Vê không gian: Do khả năng, thời gian có hạn, đề tài chỉ tập trung vào nghiên cứu
và đề ra giải pháp phát triển các dịch vụ TTKDTM thông qua các phương tiện thanh toán thực hiện dịch vụ hiện đại, có hàm lượng ứng dụng CNTT cao theo xu thế
chung của nhiều nước thế giới đang triển khai như: Thẻ thanh toán (thẻ ghi nợ, thẻ tín
dụng, thẻ trả trước), dịch vụ thanh toán điện tử (Internet banking, Mobile Banking, ví điện tử…) phục vụ nhóm khách hàng dân cư
Trang 9Do dịch vụ TTKDTM còn có một số phương thức khác thuộc nhóm thanh toán chứng từ (lệnh chi, nhờ thu, Séc…) xuất hiện khá sớm trong quá trình hình thành dịch vụ thanh toán nhưng thông thường tính chất giao dịch không được ghi nhận theo thời gian thực (“Real time”)…trong xu hướng phát triển của công nghệ thông tin như hiện nay đang ngày càng không phải là ưu tiên lựa chọn của người dân nên luận án sẽ không đề cập sâu
Về nhóm khách hàng dân cư: theo quy định chung của Pháp Luật Việt Nam cũng như thông lệ trên thế giới, hành vi được phép đứng tên đăng ký sử dụng dịch vụ ngân hàng tài chính nói chung là những người đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân
sự Tại Việt Nam, theo quy định hiện nay của nghị định 101/CP/2012 thì đối tượng được phép sử dụng dịch vụ TTKDTM là đối tượng từ 15 tuổi trở lên, do vậy khái niệm dân cư
ở dây được hiểu là những cá nhân trong độ tuổi từ trưởng thành từ 15 tuổi trở lên
Ngoài ra, tại Việt Nam do quy định hiện hành của Pháp luật thì các NHTM là chủ
thể duy nhất được phép cung ứng trực tiếp DVTT vì vậy các dịch vụ TTKDTM khác không thông qua hệ thống ngân hàng sẽ…chưa thuộc phạm vi đề cập sâu của lần nghiên cứu này
Về thời gian: Do giới hạn về dữ liệu, thời gian, Luận án dự kiến xem xét thực trạng
phát triển dịch vụ TTKDTM trong giai đoạn 2007-2014, trong quá trình sử dụng dữ liệu chạy mô hình, tác giả sẽ mở rộng phần quan sát thêm một số năm của một số biến số có liên quan trong giai đoạn từ 1994-2007 nhằm tăng độ tin cậy của dữ liệu phân tích
4 Phương pháp nghiên cứu:
Dựa trên các quan điểm của duy vật biện chứng và duy vật lịch sử, luận án sử dụng
sử dụng các phương pháp nghiên cứu có kết hợp định lượng và định tính để luận giải và trả lời các câu hỏi nghiên cứu Cụ thể, các phương pháp nghiên cứu được áp dụng gồm:
- Phương pháp phân tích định tính:
Trang 10+ Tác giả thực hiện phương pháp nghiên cứu các tài liệu, dữ liệu thu thập được, kết quả điều tra khảo sát từ đó thực hiện phân tích, tổng hợp, quy nạp để đưa ra tìm ra các khoảng trống nghiên cứu và thực hiện luận giải về mặt lý luận, thực tiễn của hoạt động phát triển dịch vụ TTKDTM cho khu vực dân cư
+ Thực hiện khảo sát điều tra phỏng vấn: Luận án thực hiện khảo sát, điều tra,
phỏng vấn hai nhóm gồm: (1) 81 chuyên gia kinh tế và (2) 341 người dân đang sử dụng
dịch vụ TTKDTM để đánh giá về các nội dung liên quan đến phát triển dịch vụ
TTKDTM Sau khi có kết quả khảo sát, tác giả sử dụng phương pháp thống kê tổng hợp đưa ra các kết luận khảo sát
Đối với mẫu mẫu khảo sát là các chuyên gia kinh tế-kỹ thuật, tác giả đã chọn mẫu dựa trên dự liệu về chức vụ, nghề nghiệp của những người công tác trong các lĩnh vực liên quan đến hoạt động thanh toán mà tác giả thu thập được trong quá trình làm việc
tương tác trong những năm vừa qua gồm: Cán bộ quản lý Trung tâm thẻ các Ngân hàng;
Cán bộ Quản lý tại các đơn vị cung ứng dịch vụ hỗ trợ thanh toán; Quản lý, chuyên viên
từ cơ quan quản lý nhà nước có liên quan; phóng viên báo chí và các giảng viên công tác tại các cơ sở đào tạo kinh tế-kỹ thuật-công nghệ ở trong và ngoài nước Đối với mẫu
điều tra dân cư, tác giả đã tham khảo mô hình mà các tác giả Nigieria đã áp dụng trong nghiên cứu TTKDTM ở nước này đồng thời tham khảo thêm nguyên tắc chọn mẫu của các của một số công ty điều tra thị trường đã thực hiện trong quá trình tác nghiệp ở các NHTM Việt Nam như: Nielsen, Cimigo…nhằm đảm bảo mẫu có tính đại diện và tin cậy
phù hợp nhất cho nhóm khu vực dân cư nước ta gồm: (i) Đa dạng về đối tượng điều tra
theo nghề nghiệp; (ii) Phân bổ đều theo các khu vực của đất nước theo các lát cắt: Bắc-Trung-Nam, Thành thị xen kẹ với nông thôn (iii) Tập trung vào việc sử dụng dịch vụ ở nhiều Ngân hàng khác nhau và (iv) Theo nhiều độ tuổi và thu nhập khác nhau… Mẫu
điều tra được thực hiện thông qua việc khách hàng trả lời bảng hỏi Việc xử lý bảng hỏi thực hiện theo các nguyên tắc thống kê để đưa ra các kết luận về dữ liệu điều tra
Từ kết luận này kết hợp với mô hình toán kinh tế để đánh giá, kết luận về vấn đề nghiên cứu có liên quan đến đề tài
Trang 11- Phương pháp phân tích định lượng
Luận án sẽ sử dụng mô hình toán kinh tế thông qua thông qua phương pháp hồi quy
tuyến tính để với sự hỗ trợ của phần mềm Stata và Exel đánh giá về tương quan giữa tỷ lệ
TTKDTM trong TPTTT của nền kinh tế với các biến số khác (GDP đầu người-GPC, thu NSNN) để xem xét về mức độ tác động liên quan giữa phát triển TTKDTM với lợi ích của người dân và Nhà nước thông qua hai biến đại diện này Với dự liệu dùng để thực hiện mô hình được thu thập trong giai đoạn từ 1994-2014 tương ứng với 21 quan sát từ nguồn của Tổng Cục thống kê, WB… và nguồn thu thập tính toán của tác giả
Dựa trên kết quả dữ liệu hồi quy và một nhóm các giả thiết phù hợp để đảm bảo mô hình thể hiện các kết quả khoa học, tác giả sẽ thực hiện xem xét đưa ra các kết luận đánh
giá mô hình trên cơ sở lý thuyết kinh tế học: (1)Mức độ giải thích tác động của TTKDTM
với GPC và thu NSNN như thế nào; (2)“Ngưỡng” bắt đầu hiệu quả của phát triển TTKDTM bắt đầu từ khi nào; (3) Tỷ lệ phát triển TTKDTM của năm nay tác động đến các biến GPC, Thu NSNN năm sau như thế nào từ đó xác định mốc thời điểm TTKDTM
bắt đầu tác động làm tăng/giảm các biến số trên Việc này nhằm mục đích chứng minh sự phát triển TTKDTM có những tác động lợi ích rất cụ thể cho nền kinh tế từ đó đòi hỏi Nhà nước phải có các giải pháp phù hợp để tiếp tục phát triển loại hình dịch vụ quan trọng này Trong phần trình bày mô hình cũng sẽ có việc test kiểm định mức độ tương quan và tính phân phối chuẩn của các biến
Ngoài ra, tùy từng nội dung, luận án cũng có sử dụng bộ chỉ số phản ánh mức độ phát triển của TTKDTM để đánh giá về thực trạng hiện tại của các công cụ TTKDTM phổ biến tại Việt Nam từ đó định vị chính xác tình hình này Luận án cũng sẽ sử dụng nghiệp sơ đồ, bảng biểu đề trình bày các nội dung lý luận và thực tiễn từng nội dung nghiên cứu có liên quan
5 Những đóng góp mới và ý nghĩa của Luận án:
Với năng lực và thời gian có hạn, luận án dự kiến sẽ có các đóng góp mới và các ý nghĩa chủ yếu sau: