Luận văn một số giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn tại ngân hàng NHTMCP công thương (vietinbank) hoàn kiếm

Lời nói đầu Mục tiêu mà Đảng Nhà nớc ta đặt năm 2020 phải hoàn thành nhiệm vụ công nghiệp hoá - đại hoá đất nớc đa Việt Nam từ nớc nông nghiệp trở thành nớc công nghiệp tiên tiến Để thục đợc mục tiêu vốn yếu tố quan trọng, vốn tiền đề cho tăng trởng kinh tế, mức tăng trởng kinh tế phụ thuộc vào qui mô hiệu vốn đầu t Vì để đáp ứng nhu cầu phát triển cạnh tranh doanh nghiệp việt nam đòi hỏi phải đợc mở rộng, phát triển với quy mô ngày lớn, đổi dây truyền công nghệ, nâng cao chất lợng hàng hoá, dịch vụ, vơn lên cạnh tranh với hàng hoá, dịch vụ nớc khác khu vực giới Bởi nhu cầu vốn đầu t cho kinh tế ngày tăng Một địa quen thuộc tiện ích mà ngời cần vốn nghĩ đến Ngân hàng thơng mại Vốn cho đầu t phát triển đợc tạo thành từ nhiều nguồn, nhiên điều kiện thị trờng tài nớc ta giai đoạn bớc đầu hình thành phát triển huy động vốn qua kênh ngân hàng phổ biến hiệu Ngân hàng thơng mại doanh nghiệp đặc biệt chuyên kinh doanh tiền tệ, hoạt động kinh doanh ngân hàng thơng mại vừa với danh nghĩa tổ chức hạch toán kinh tế - kinh doanh, vừa với vai trò trung gian tài Với vai trò trung gian tài chính, Ngân hàng thơng mại tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế phân phối chúng cho nhu cầu đầu t, sản xuất kinh doanh nhu cầu khác doanh nghiệp cá nhân, tổ chức kinh tế theo nguyên tắc tín dụng Nhu cầu vốn đầu t ngày tăng kinh tế tơng đơng với việc huy động vốn Ngân hàng thơng mại phải đợc tăng cờng, mở rộng cho phù hợp Mặt khác việc tăng cờng huy động sử dụng vốn hợp lý giúp cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng đợc an toàn, hiệu Cùng với phát triển chung kinh tế, nhu cầu vốn ngày tăng đòi hỏi phải đợc đáp ứng nhanh chóng kịp thời Do vậy, thời gian tới để phát huy vai trò đáp ứng cho phát triển kinh tế nh cho thân hệ thống ngân hàng, việc huy động vốn cho kinh doanh tơng lai chắn đợc đặt lên hàng đầu ngân hàng thơng mại NHCT Hoàn Kiếm không ngoại lệ Vấn đề tìm giải pháp để hoàn thiện công tác huy động vốn thiết thực cấp bách Nhận thức đợc tầm quan trọng đó, với kiến thức đợc học trờng, với kiến thức thu nhận đợc thời gian thực tập, tìm hiểu tình hình thực tế NHCT Hoàn Kiếm vừa qua, em mạnh dạn chọn đề tài: Một số giải pháp nhằm tăng cờng huy động vốn Ngân Hàng Công Thơng Hoàn Kiếm Làm luận văn tốt nghiệp cho Luận văn đợc trình bày theo chơng với nội dung nh sau: Chơng I : Hoạt động huy động vốn ngân hàng thơng mại Chơng II : Thực trạng huy động vốn Ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm Chơng III : Một số giải pháp nhằm tăng cờng huy động vốn Ngân Hàng Công Thơng Hoàn Kiếm Chơng I hoạt động huy động vốn ngân hàng thơng mại 1.1 Khái quát chung NHTM Ngân hàng thơng mại (NHTM) đời phát triển gắn liền với hoạt động sản xuất kinh doanh nhân dân kinh tế Trong nớc phát triển hầu nh công dân quan hệ giao dịch với Ngân hàng thơng mại định NHTM đợc coi nh định chế tài quen thuộc đời sống kinh tế Khi kinh tế phát triển hoạt động dịch vụ Ngân hàng sâu vào tận ngõ ngách kinh tế đời sống ngời Mọi công dân chịu tác động từ hoạt động Ngân hàng, dù họ khách hàng gửi tiền, ngời vay hay đơn giản ngời làm việc cho doanh nghiệp có vay vốn sử dụng dịnh vụ Ngân hàng Ngân hàng thơng mại sản phẩm độc đáo sản xuất hàng hoá kinh tế thị trờng, tổ chức có tầm quan trọng đặc biệt kinh tế Bản chất, chức năng, hoạt động nghiệp vụ ngân hàng hầu nh giống song quan niệm ngân hàng lại không đồng nớc giới 1.1.1 NHTM vai trò NHTM phát triển kinh tế 1.1.1.1 Khái niệm Để đa đợc khái niệm xác tổng quát NHTM, ngời ta thờng phải dựa vào tính chất mục đích hoạt động thị trờng tài chính, kết hợp tính chất, mục đích đối tuợng hoạt động Ví dụ: Theo Luật Ngân hàng Pháp, năm 1941 định nghĩa: Ngân hàng xí nghiệp hay sở hành nghề thờng xuyên nhận công chúng dới hình thức ký thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài Hay theo nh Luật Ngân hàng ấn Độ năm 1959 nêu: Ngân hàng sở nhận khoản tiền ký thác vay hay tài trợ, đầu t Nh vậy, có nhiều cách thể khác định nghĩa NHTM, tuỳ thuộc vào tập quán pháp luật quốc gia, vùng lãnh thổ nhng sâu phân tích, khai thác nội dung định nghĩa đó, ngời ta dễ dàng nhận thấy rằng: Tất NHTM có chung tính chất việc nhận tiền ký thác - tiền gửi không kỳ hạn có kỳ hạn, để sử dụng vào nghiệp vụ cho vay, chiết khấu dịch vụ kinh doanh khác Ngân hàng Trên giới ngân hàng thơng mại hoạt động với chức năng, nghiệp vụ giống nhau, việc: nhận tiền gửi ký thác, tiền gửi không kỳ hạn có kỳ hạn để sử dụng vào nghiệp vụ cho vay, chiết khấu nghiệp vụ kinh doanh khác ngân hàng Để phân loại Ngân hàng thơng mại ta dựa tiêu chi sau: * Căn vào hình thức sở hữu: Các Ngân hàng thơng mại đợc phân thành: - Ngân hàng sở hữu t nhân: Là ngân hàng đợc thành lập vốn cá nhân Đây ngân hàng nhỏ, thờng hoạt động phạm vi địa phơng với đối tợng phục vụ chủ yếu ngời địa phơng - Ngân hàng sở hữu cổ đông: Là ngân hàng đợc hình thành từ nguồn vốn thông qua tập trung phát hành cổ phiếu Những ngời nắm giữ cổ phiếu ngời chủ ngân hàng Họ có quyền tham gia vào hoạt động ngân hàng đợc chia lãi cổ tức Do huy động từ nhiều ngời nên ngân hàng có vốn chủ sở hữu lớn, có hình thức kinh doanh đa dạng - Ngân hàng sở hữu nhà nớc: Là loại hình ngân hàng có vốn chủ sở hữu thuộc Nhà nớc Đây loại hình ngân hàng nói an toàn nhất, bị phá sản Tuy nhiên, ngân hàng nhiều phải thực nhiệm vụ nhà nớc giao, ảnh hởng tới hoạt động kinh doanh ngân hàng * Căn theo tính chất hoạt động - Ngân hàng chuyên doanh ngân hàng đa Ngân hàng chuyên doanh ngân hàng hoạt động theo hớng chuyên doanh, thờng cung cấp số dịch vụ ngân hàng định Ngân hàng đa ngân hàng cung cấp dịch vụ ngân hàng Đây xu hớng chủ yếu ngân hàng thơng mại - Ngân hàng bán buôn ngân hàng bán lẻ Ngân hàng bán buôn loại hình ngân hàng mà hoạt động chủ yếu thực khách hàng lớn Số lợng giao dịch ngân hàng bán buôn nhỏ song giá trị dịch vụ lại lớn Ngân hàng bán lẻ loại hình ngân hàng mà hoạt động chủ yếu thực khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, khách hàng cá nhân Số lợng giao dịch ngân hàng bán lẻ lớn song giá trị giao dịch thờng nhỏ * Căn theo cấu tổ chức Ngân hàng sở hữu công ty ngân hàng không sở hữu công ty Sự phân chia pháp luật nhiều nớc cấm không cho ngân hàng trực tiếp tham gia vào số hoạt động kinh doanh nh: buôn bán chứng khoán, bất động sản nên ngân hàng tổ chức công ty riêng, có t cách pháp nhân để kinh doanh Việt Nam, với việc chuyển đổi sang kinh tế thị trờng, thực quán sách kinh tế nhiều thành phần theo định hớng xã hội chủ nghĩa, ngời đợc tự kinh doanh, bình đẳng trớc pháp luật Nhà nớc ta quan niệm: (Theo điều 20 Luật Tổ chức tín dụng Việt nam ban hành 02/ 1997/QH 10) Ngân hàng thơng mại doanh nghiệp đợc thành lập theo quy định Luật quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ Ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán *Hiện nay, Việt Nam có loại hình ngân hàng sau: - Ngân hàng thơng mại quốc doanh: Đây ngân hàng giữ vai trò chủ đạo hệ thống ngân hàng nớc ta Các ngân hàng đợc nhà nớc cấp vốn hoạt động chịu quản lý nhà nớc Ngoài việc tiến hành kinh doanh bình thờng: huy động vốn, cho vay dịch vụ khác, ngân hàng phải thực nhiệm vụ nhà nớc giao cho Hiện có ngân hàng thơng mại quốc doanh sau: Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển nông thôn, Ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam, Ngân hàng Công Thơng Việt Nam, Ngân hàng Đầu T Phát triển Việt Nam, Ngân hàng sách xã hội, Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long - Ngân hàng thơng mại cổ phần: Đây ngân hàng đợc thành lập hoạt động theo luật công ty cổ phần Sở hữu ngân hàng cổ đông, họ góp vốn để hình thành hoạt động theo quy định pháp luật - Ngân hàng liên doanh: Là ngân hàng đợc thành lập sở hợp đồng liên doanh Vốn điều lệ vốn góp bên ngân hàng Việt Nam bên ngân hàng nớc ngoài, có trụ sở Việt Nam chịu điều chỉnh pháp luật Việt Nam - Chi nhánh ngân hàng nớc ngoài: Là phận ngân hàng nớc (ngân hàng nguyên xứ) hoạt động Việt Nam, chịu điều chỉnh pháp luật Việt Nam - Ngân hàng đầu t: Ngân hàng đầu t hoạt động với mục tiêu đầu t trung dài hạn, phát triển nhng thông qua hình thức đầu t gián tiếp thông qua giấy tờ có giá - Ngân hàng phát triển: Ngân hàng phát triển có nét đặc trng bật ngân hàng tập trung vốn huy động trung, dài hạn đầu t trung, dài hạn phát triển Hoạt động đầu t loại ngân hàng chủ yếu đầu t trực tiếp qua dự án - Ngân hàng sách: Là ngân hàng thơng mại 100% vốn Nhà nớc ngân hàng thơng mại cổ phần Nhà nớc( gồm sở hữu Nhà nớc sở hữu tổ chức kinh tế quốc doanh) đợc lập để phục vụ sách Nhà nớc Loại ngân hàng không hoạt động mục tiêu lợi nhuận -Ngân hàng hợp tác: Ngân hàng hợp tác hay gọi rộng tổ chức tín dụng hợp tác, tổ chức tín dụng thuộc sở hữu tập thể, đợc thành viên tự nguyện lập lên mục tiêu lợi nhuận mà mục tiêu tơng trợ lẫn vốn dịch vụ ngân hàng 1.1.1.2 Vai trò NHTM phát triển kinh tế a Ngân hàng nơi cung cấp vốn cho kinh tế Ngân hàng thơng mại đời tất yếu sản xuất hàng hoá Sản xuất hàng hoá phát triển, lu thông hàng hoá ngày mở rộng, xã hội xuất ngời có vốn nhàn rỗi, ngợi cần vốn để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh Điều giải cách nào? NH thơng mại đời chìa khoá giúp cho ngời cần vốn có đợc vốn ngời có vốn tạm thời nhàn rỗi kiếm đợc lãi từ vốn Các ngân hàng cân đối đợc vốn kinh tế giúp cho thành phần kinh tế phát triển Các ngân hàng đứng huy động vốn tạm thời nhàn rỗi từ doanh nghiệp, cá nhân sau cung ứng lại cho nơi cần vốn để tiến hành tái sản xuất với trang thiết bị đại hơn, tạo sản phẩm tốt có lợi nhuận cao Xã hội phát triển nhu cầu vốn cần cho kinh tế tăng, không tổ chức đáp ứng đợc Chỉ có ngân hàng - tổ chức trung gian tài đứng điều hoà, phân phối vốn giúp cho tất thành phần kinh tế phát triển nhịp nhàng, cân đối b Ngân hàng cầu nối doanh nghiệp thị trờng Trong kinh tế thị trờng doanh nghiệp sản xuất mà phải trả lời đợc câu hỏi: sản xuất gì? sản xuất nh ? sản xuất cho ai? Có nghĩa sản xuất theo tín hiệu thị trờng Thị trờng yêu cầu doanh nghiệp phải sản xuất sản phẩm với chất lợng tốt hơn, mẫu mã đẹp hơn, phù hợp với thị hiếu ngời tiêu dùng Để đợc nh doanh nghiệp phải đợc đầu t dây truyền công nghệ đại, trình độ cán bộ, công nhân lao động phải đợc nâng cao Những hoạt động đòi hỏi doanh nghiệp phải có lợng vốn đầu t lớn để đáp ứng đợc có ngân hàng Ngân hàng giúp cho doanh nghiệp thực đợc cải tiến mình, có đợc sản phẩm có chất lợng, giá thành rẻ, nâng cao lực cạnh tranh c NHTM công cụ đièu tiết vĩ mô kinh tế Nhà nớc Trong kinh tế thị trờng, NHTM với t cách trung tâm tièn tệ toàn kinh tế, đảm bảo phát tiển hài hoà cho tất thành phần kinh tế tham gia hoạt động sản xuất kinh doanh, nói giao động Ngân hàng gây ảnh hởng nhiều đến thành phần kinh tế khác Do hoạt động có hiệu NHTM thông qua nghiệp vụ kinh doanh thực công cụ tốt để Nhà nứơc tiến hành điều tiết vĩ mô kinh tế Thông qua hoạt động tín dụng toán Ngân hàng hệ thống, NHTM trực tiếp góp phần mở rộng khối lợng tiền cung ứng lu thông Mặt khác với việc cho thành phần kinh tế vay vốn, NHTM thực việc dẫn dắt luồng tiền, tập hợp phân chia vốn thị trờng, điều kiển chúng cách có hiệu quả, bảo đảm cung cấp đầy đủ kịp thời nhu cầu vốn cho trình tái sản xuất nh thực thi vai trò điều tiết gián tiếp vĩ mô kinh tế d Ngân hàng thơng mại cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế Ngày nay, su hớng toàn cầu hoá kinh tế giới với việc hình thành hàng loạt tổ chức kinh tế, khu vực mậu dịch tự do, làm cho mối quan hệ thơng mại, lu thông hàng hoá quốc gia giới ngày đợc mở rộng trở nên cần thiết, cấp bách Nền tài quốc gia cần phải hoà nhập với tài giới Các ngân hàng thơng mại trung gian, cầu nối để tiến hành hội nhập Ngày nay, đầu t nớc hớng đầu t quan trọng mang lại nhiều lợi nhuận Đồng thời nớc cần xuất mặt hàng mà có lợi so sánh nhập mặt hàng mà thiếu Các ngân hàng thơng mại với nghiệp vụ kinh doanh nh : nhận tiền gửi, cho vay, bảo lãnh đặc biệt nghiệp vụ toán quốc tế, góp phần tạo điều kiện, thúc đẩy ngoại thơng không ngừng đợc mở rộng phát triển 1.1.2 Các nghiệp vụ ngân hàng thơng mại NHTM đại hoạt động với ba nghiệp vụ là: nghiệp vụ huy động vốn, nghiệp vụ sử dụng vốn nghiệp vụ trung gian khác Ba nghiệp vụ có quan hệ mật thiết, tác động hỗ trợ thúc đẩy phát triển, tạo nên uy tín mạnh cạnh tranh cho NHTM, nghiệp vụ đan xem lẫn trình hoạt động Ngân hàng, tạo nên chỉnh thể thống trình hoạt động kinh doanh NHTM 1.1.2.1 Nghiệp vụ huy động vốn Nghiệp vụ phản ánh trình hình thành vốn cho hoạt động kinh doanh NHTM, cụ thể bao gồm nghiệp vụ sau: * Nghiệp vụ tiền gửi: Đây nghiệp vụ phản ánh hoạt động Ngân hàng nhận khoản tiền gửi từ doanh nghiệp vào để toán với mục đích bảo quản tài sản mà từ NHTM huy động đợc Ngoài NHTM huy động khoản tiền nhàn rỗi cá nhân hay hộ gia đình đợc gửi vào ngân hàng với mục đích bảo quản hởng lãi số tiền gửi * Nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá: Các NHTM phần lớn sử dụng nghiệp vụ để thu hút khoản vốn có tính thời hạn tơng đối dài ổn định, nhằm đảm bảo khả đầu t, khả cung cấp đủ khoản tín dụng mang tính trung dài hạn vào kinh tế Hơn nữa, nghiệp vụ giúp NHTM giảm thiểu rủi ro tăng cờng tính ổn định vốn hoạt động kinh doanh * Nghiệp vụ vay: Nghiệp vụ vay đợc NHTM sử dụng thờng xuyên nhằm mục đích tạo vốn kinh doanh cho việc vay tổ chức tín dụng thị trờng tiền tệ vay Ngân hàng nhà nớc dới hình thức tái chiết khấu hay vay có đảm bảo Trong khoản vay từ Ngân hàng nhà nớc chủ yếu nhằm tạo cân đối điều hành vốn thân NHTM mà không tự cân đối đợc nguồn vốn sở khai thác chỗ * Nghiệp vụ huy động vốn khác: Ngoài ba nghiệp vụ huy động vốn kể trên, NHTM tạo vốn kinh doanh cho thông qua việc nhận làm đại lý hay uỷ thác vốn cho tổ chức, cá nhân nớc Đây khoản vốn huy động không thờng xuyên NHTM, thờng để nhận đợc khoản vốn đòi hỏi Ngân hàng phải lập dự án cho đối tợng nhóm đối tợng phù hợp với đối tợng khoản vay * Vốn chủ sở hữu NHTM : Đây vốn thuộc quyền sở hữu NHTM Lợng vốn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng, song lại điều kiện pháp lý bắt buộc bắt đầu thành lập ngân hàng Do tính chất thờng xuyên ổn định, ngân hàng sử dụng vào mục đích khác nh trang bị sở vật chất, nhà xởng, mua sắm tài sản cố định phục vụ cho thân ngân hàng, cho vay, đặc biệt tham gia đầu t góp vốn liên doanh Trong thực tế khoản vốn không ngừng đợc tăng lên từ kết hoạt động kinh doanh thân Ngân hàng mang lại 1.1.2.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn Đây nghiệp vụ phản ánh trình sử dụng vốn NHTM vào mục đích khác nhằm đảm bảo an toàn kinh doanh nh tìm kiếm lợi nhuận Nghiệp vụ tài sản có bao gồm nghiệp vụ cụ thể sau: * Nghiệp vụ ngân quỹ: Nghiệp vụ phản ánh khoản vốn NHTM đợc dùng vào với mục đích nhằm đảm bảo an toàn khả toán thời nh khả toán nhanh NHTM thực quy định dự trữ bắt buộc Ngân hàng Nhà nớc đề * Nghiệp vụ cho vay: Cho vay hoạt động quan trọng Ngân hàng thơng mại NH thơng mại vay vay, có cho vay đợc hay không vấn đề mà NH thơng mại phải tìm cách giải Thông thờng lợi nhuận từ hoạt động cho vay chiếm tới 65- 70% tổng lợi nhuận ngân hàng Nghiệp vụ cho vay đợc phân loại nhiều cách: theo thời gian có cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn dài hạn, theo hình thức đảm bảo có cho vay có đảm bảo, cho vay đảm bảo, theo mục đích có cho vay bất động sản, cho vay thơng mại, cho vay cá nhân, cho vay nông nghiệp, cho vay thuê mua * Nghiệp vụ đầu t tài chính: Bên cạnh nghiệp vụ tín dụng, NHTM dùng số vốn huy động đ9 ợc từ dân c, từ tổ chức kinh tế - xã hội để đầu t vào kinh tế dới hình thức nh : hùn vốn, góp vốn, kinh doanh chứng khoán thị trờng trực tiếp thu lợi nhuận khoản đầu t * Nghiệp vụ khác Ngân hàng thơng mại thực hoạt động king doanh nh: kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc kim khí, đá quý; thực dịch vụ t vấn, dịch vụ ngân quỹ; nghiệp vụ uỷ thác đại lý; king doanh dịch vụ bảo hiểm 1.1.2.3 Nghiệp vụ trung gian khác Ngoài hai nghiệp vụ ngân hàng thực số nghiệp vụ khác nh: * Dich vụ toán: Có thể nói ngân hàng thủ quỹ kinh tế Các doanh nghiệp , tổ chức kinh tế thời gian sau mua bán hàng hoá dịch vụ việc toán đợc ngân hàng thực cách nhanh chóng xác * Dịch vụ t vấn, môi giới: Ngân hàng đứng làm trung gian mua bán chứng khoán, t vấn cho ngời đầu t mua bán chứng khoán, bất động sản * Các dịch vụ khác: Ngân hàng đứng quản lý hộ tài sản; giữ hộ vàng, tiền; cho thuê két sắt, bảo mật 1.2 Vốn ngân hàng thơng mại 1.2.1 Khái niệm vốn ngân hàng thơng mại Ngân hàng thơng mại tổ chức trung gian tài với chức là: trung gian tín dụng, trung gian toán chức tạo tiền.Để thực đợc chức vào hoạt động cách có hiệu có lợi nhuận đòi hỏi ngân hàng thơng mại phải có lợng vốn hoạt động định Các nhà kinh tế đa khái niệm vốn NHTM nh sau: Vốn ngân hàng thơng mại giá trị tiền tệ thân ngân hàng thơng mại tạo lập huy động đợc dùng vay, đầu t thực dịch vụ kinh doanh khác Khái niệm nói đầy đủ thành phần tạo nên vốn ngân 10 quy định chung Ngân hàng công thơng Việt Nam Tuy nhiên, Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm nghiên cứu đợc đồng ý vào triển khai hình thức sau: - Huy động tiền gửi vàng: Đối với ngời Việt Nam, thói quen giữ vàng có từ lâu Lợng vàng dân c đợc đánh giá lớn, khoảng 15 20 triệu lạng Vàng đợc sử dụng rộng rãi toán, đặc biệt mua bán bất động sản Ngân hàng huy động tiết kiệm loại thành công tạo bớc đột phá việc huy động vốn Nguồn vốn lúc Ngân hàng lớn, ngân hàng có nhiều hội để thực hoạt động dầu t, cung cấp vốn cho ngời cần vốn Tuy nhiên cách huy động mẻ Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm phải vừa nghiên cứu để vừa đảm bảo quyền lợi cho khách hàng vừa có đợc lợi nhuận - Huy động tiết kiệm tiền gửi trung dài hạn có tính đến yếu tố lạm phát Một điều dễ nhận thấy phần lớn khoản tiết kiệm có kỳ hạn ngắn Ngời gửi tiền lo sợ lạm phát, giá đồng tiền khoản tiền gửi không đợc an toàn Để giải điều để thu hút tối đa nguồn vốn trung dài hạn, ngân hàng phần bảo hiểm tiền gửi thờng có nên có hình thức bảo đảm giá trị vốn gốc theo giá trị danh nghĩa Tỷ lệ lạm phát danh nghĩa đợc theo thông báo quan chức Với việc bảo đảm nh vậy, Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm thu đợc lợng vốn trung, dài hạn lớn từ an tâm, cảm giác an toàn, chắn ngời có vốn Ngoài ra, ngân hàng nên mở rộng hình thức huy động khác nh sử dụng séc cá nhân thẻ toán Ngân hàng tuyên truyền, nâng cao ý thức cho ngời dân, tăng cờng sử dụng phơng tiện Séc cá nhân thẻ toán đợc coi hình thức toán chủ đạo tơng lai Tuy nhiên, theo quy định nay, cá nhân có tài khoản tiền gửi ngân hàng có nhu cầu phát hành séc toán với giá trị lớn triệu đồng phải đến ngân hàng làm thủ tục bảo chi séc Trong séc cá nhân cha phải phơng tiện toán quen thuộc mà lại phiền hà nh không khuyến khích đợc khách hàng sử dụng họ a thích dùng tiền mặt ngân phiếu toán 60 Ngân hàng có sách u đãi cho khách hàng quen thuộc Đối với thẻ toán, ngân hàng phải chọn loại thẻ mà chi phí cho việc đầu t trang thiết bị, kỹ thuật in ấn phát hành thẻ phù hợp với khả khách hàng ngân hàng Đồng thời phải xây dựng hệ thống đồng bao gồm máy tính, máy rút tiền tự động ( ATM ) Một hình thức huy động vốn có triển vọng việc bậc phụ huynh gửi tiền vào ngân hàng (gần nh theo niên kim) để chuẩn bị cho việc học tập tơng lai Hình thức gần giống với bảo hiểm nhân thọ phổ biến nớc phát triển 3.2.4.2 Đối với huy động vốn từ doanh nghiệp tổ chức xã hội Đây phận lớn nguồn vốn huy động Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm Trong năm 2002, nguồn chiếm khoảng 33,5 % tổng nguồn vốn huy động Ngân hàng địa gửi tiền nhiều khách hàng tổ chức kinh tế lớn Điều hấp dẫn khách hàng ngân hàng chất lợng quy mô dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Trong năm 2003, ngân hàng phải ý cải tiến dịch vụ có, đa vào hoạt động hình thức dịch vụ đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng nguồn tiền gửi tổ chức kinh tế lớn song không ổn định Ngân hàng phải có kế hoạch sử dụng cho vừa sử dụng vào mục đích vừa phải sẵn sàng đáp ứng nhu cầu toán, chuyển tiền khách hàng Để đợc nh vậy, ngân hàng phải có dự báo, thu thập thông tin để đa dự báo tơng đối xác tình hình hoạt động khách hàng lớn kinh tế Điều để tạo chủ động cho ngân hàng việc huy động vốn 3.2.4.3 Đối với huy động vốn từ ngân hàng tổ chức tín dụng khác Hơn nửa tổng nguồn vốn huy động Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm từ khu vực ( năm 2002: khoảng 53,19 % ) Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm có quan hệ rộng với nhiều ngân hàng, tổ chức tín dụng khác Do vậy, ngân hàng nhận đợc tiền gửi nhiều ngân hàng khác Tuy nhiên, nguồn tiền gửi ngân hàng khó sử dụng, có lãi suất cao Các ngân hàng khác gửi tiền vào để thuận tiện giao dịch số mục đích khác Ngoài ra, nơi mà ngân hàng phải huy động vốn cách " bị động " Có nghĩa ngân hàng gặp khó khăn dự trữ bắt buộc, toán ngân hàng phải vay Ngân hàng vay từ ngân hàng nhà nơc cách: chiết khấu tri phiếu vay theo hạn mức cho vay tái cấp 61 vốn Ngân hàng vay ngân hàng, tổ chức tín dụng khác theo nh cách vay thông thờng Nhng huy động vốn cách bị động ngân hàng phải tăng chi phí huy động dẫn đến làm giảm hiệu kinh doanh Ngân hàng phải có kế hoạch quản lý ngân quỹ, phân tích tính khoản nguồn vốn cách hợp lý để tiến hành hoạt động kinh doanh hiệu quả, đảm bảo an toàn phát triển 3.2.5 Đổi tổ chức, quản lý cho phù hợp, hiệu Trong quan khâu tổ chức quan trọng Các phận, phòng ban quan nh phận thể Vấn đề đặt làm để phận phối hợp hoạt động cách nhịp nhàng, cân đối, đạt hiệu cao chi phí thấp Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm chi nhánh ngân hàng thơng mại quốc doanh Do chuyển đổi cấu kinh tế, mang chút thời bao cấp Tính động, thích nghi với điều kiện, yếu tố kinh tế thị trờng không cao ngân hàng thơng mại cổ phần, chi nhánh ngân hàng nớc Do thuộc sở hữu Nhà nớc, thực chức ngân hàng thơng mại, Ngân hàng phải thực nhiệm vụ khác theo yêu cầu phủ mà trực tiếp Ngân hàng công thơng Việt Nam Đây yếu tố góp phần làm giảm tính chủ động cho chi nhánh Các quỹ tiết kiệm nơi tiếp xúc với khách hàng Tuy nhiên, ta thấy đâu đó, nhân viên quỹ tiết kiệm thờ ơ, không lịch giao tiếp với khách hàng Đó bóng dáng ngời thời kỳ cũ, cần phải loại trừ Phải quán triệt cho đội ngũ nhân viên việc thực hành tiết kiệm, chống lãng phí điện, nớc, giấy, bút Trong bảng chấm công hàng ngày Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm, nhân viên nghỉ bị trừ lơng Điều cần áp dụng trờng hợp nhân viên đến muộn hay trớc thời gian quy định Hay nói khác đi, trớc tính thời gian với đơn vị ngày chuyển sang nửa giờ, Có nh làm tăng tính chuyên nghiệp nhân viên ngân hàng Ngân hàng phải tăng cờng công tác kiểm tra, kiểm soát tất phòng ban, phận Hoạt động cần đợc trì thờng xuyên, liên tục, bảo đảm an toàn, hiệu mặt hoạt động ngân hàng Đối chiếu 62 số d tài khoản với thẻ, kiểm tra chặt chẽ việc huy động tiền gửi với chứng từ Vấn đề chống tham ô, tham nhũng, chống kết bè kết phái phải đợc coi trọng Bộ máy lãnh đạo phải gồm ngời đạo đức, có trình độ chuyên môn cao, có lực quản lý điều hành Việc xét tuyển, đề bạt cán công chức phải dựa sở thực tài Những ngời đợc đề bạt phải qua kiểm tra trình độ, kinh nghiệm trình kiểm tra phải công khai, công Ngoài ra, vấn đề quan trọng Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm vấn đề nên tách Phòng giao dịch Đồng Xuân thành chi nhánh nằm Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm Phòng giao dịch Đồng Xuân phòng giao dịch lớn có đầy đủ hoạt động trừ hoạt động toán ngoại tệ huy động vốn Tuy nhiên, số lợng huy động nh khách hàng Phòng giao dịch Đồng Xuân lớn Yêu cầu đặt phải tách thành đơn vị riêng có đầy đủ hoạt động nghiệp vụ nhng hạch toán phụ thuộc vào Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm Nói chung, ngân hàng đại tơng lai phải có máy gọn nhẹ, đợc xếp có tính khoa học cao Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm nên lấy tiêu chí việc tổ chức, quản lý, hoạt động 3.2.6 Nâng cao chất lợng dịch vụ ngân hàng Bớc vào kỷ 21, mức độ cạnh tranh Ngân hàng Việt Nam ngày phát triển đối thủ Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm ngày nhiều đa dạng Về phía khách hàng, họ đến ngân hàng không đơn cần chỗ để cất giữ giá trị kiếm lời Họ mong muốn chất lợng dịch vụ cao Chất lợng dịch vụ tổng hợp yếu tố: - Ngời chuyên nghiệp - Công nghệ đại - Quy trình nhanh gọn - Khung cảnh giao dịch ấn tợng - Sản phẩm trọn gói Nhận thức đợc tầm quan trọng chất lợng dịch vụ, Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm không ngừng cung cấp cho khách hàng dịch vụ ngân hàng với loại hình tinh xảo hơn, chất lợng cao phong cách kỹ đạt têu chuẩn quốc tế Ngoài việc đa loại hình dịch vụ đa dạng, đáp ứng nhu cầu khách hàng kể khách hàng khó tính nhất, 63 ngân hàng phải hoàn thiện, phục vụ tốt dịch vụ có Nâng cao chất lợng dịch vụ t vấn, triển khai dịch vụ Home banking ,dịch vụ ngân hàng điện thoại, dịch vụ Internet, hệ thống phân phối tự động hay hệ thống phân phối không ngời địa bàn trung tâm, có nhiều ngời nớc sinh sống, ngân hàng nên đẩy mạnh phát huy dịch vụ đổi tiền Ngân hàng bố trí đội ngũ nhân viên có trình độ ngoại ngữ để vào phận Nâng cao chất lợng dịch vụ biện pháp tốt để thực phơng châm, chiến lợc ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm : Phát triển An toàn Hiệu " 3.2.7 Nâng cao chất lợng sử dụng vốn huy động Nền tảng tiền gửi vững tiềm cho vay lớn thông qua thu lợi nhuận Đến lợt sử dụng vốn huy động hiệu góp phần làm gia tăng vốn huy động làm tăng lợi nhuận Hoạt động huy động vốn tạo điều kiện để sử dụng vốn nhng sử dụng vốn lại định quy mô cấu vốn huy động Hiện nay, chất lợng tín dụng Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm đợc đánh giá cao Số nợ hạn qua năm giảm, năm 1999 37,364 tỷ, năm 2000 31.395 tỷ, năm 2002 12,49 tỷ Đây cố gắng vợt bậc ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm nỗ lực giảm nợ hạn Tuy nhiên, Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm phải nâng cao chất lợng cán thẩm định dự án Ngân hàng chủ động tìm nguồn vay thụ động ngồi chờ khách hàng đến vơí Các khoản cho vay phải có tài sản đảm bảo chắn Ngân hàng có mức lãi suất linh hoạt tuỳ theo kỳ hạn ( ngắn, trung, dài hạn ), tuỳ theo loại tiền tuỳ theo loại khách hàng (khách hàng quen khách hàng vay lớn có lãi suất thấp ) Việc cho vay ngân hàng phải coi trọng tiêu chí an toàn Có vấn đề nảy sinh: nhu cầu cho vay trung dài hạn lớn nguồn vốn huy động trung dài hạn Để đáp ứng ngân hàng lấy nguồn vốn ngắn hạn sang cho vay trung dài hạn Song việc nguy hiểm việc chuyển hoán kỳ hạn nguồn tiềm ẩn rủi ro khoản rủi ro lãi suất tạo khe hở lãi suất ( nguồn nhạy cảm lớn tài sản nhạy cảm) Do đó, ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm phải xác định tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn chuyển sang cho vay trung dài hạn Điều có ý nghĩa quan trọng vừa đảm bảo an toàn cho đồng thời làm tăng lợi nhuận 64 Song song với việc cho vay, công tác thu hồi nợ phải đợc đẩy mạnh Ngân hàng có biện pháp đảm bảo tiền vay Đối với khách hàng thực gặp khó khăn kinh doanh, có lòng tự trọng, ngân hàng với nợ ngồi bàn bạc, tháo gỡ vấn đề Đối với ngời vay chây ì, trốn tránh không trả nợ, ngân hàng phải mạnh tay, dứt khoát với biện pháp nh: phát mại tài sản chấp, đa pháp luật Ngoài hoạt động cho vay, nguồn vốn huy động ngân hàng đợc sử dụng để đầu t : chiết khấu trái phiếu, cho thuê, bảo lãnh Các hoạt động mang lại uy tín nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Khi ngân hàng có lợng tiền nhàn rỗi cha sử dụng đến, ngân hàng nên giữ dới dạng " tài sản lỏng " nh tiền gửi ngân hàng nhà nớc, tín phiếu kho bạc để vừa có lợi nhuận vừa đảm bảo khoản Các hoạt động bảo lãnh, cho thuê, kinh doanh ngoại tệ mang lại cho ngân hàng nhiều lợi nhuận, có hội tiềm để phát triển 3.2.8 Tiếp tục bồi dỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên Trong xu phát triển, máy móc thay ngời Tuy nhiên, hoàn cảnh nào, nhân viên ngân hàng chuyên nghiệp thay Nhận thức đợc tầm quan trọng yếu tố ngời trình phát triển, ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm tổ chức nhiều khoá học, lớp bồi dỡng nghiệp vụ Bớc sang năm 2003, hoạt động cần đợc đẩy mạnh Một yếu tố làm tăng tính cạnh tranh Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm nhân viên làm việc có chất lợng cao Đó nhân viên ngân hàng chuyên nghiệp mà nhân viên ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm hớng tới : - Hiểu biết khách hàng - Hiểu biết nghiệp vụ - Hiểu biết quy trình - Hoàn thiện phong cách phục vụ Trong năm tới ngân hàng nên mạnh dạn đề bạt cán trẻ, có trình độ, động phẩm chất đạo đức tốt lên nắm chức vụ quan trọng Ngân hàng nên rà soát, đánh giá lại lực cán để xếp, bố trí, đề bạt với khả năng, sở trờng cán Bên cạnh đó, ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm phải có chế độ thởng, phạt rõ ràng Đối với nhân viên nghỉ việc hay bị khách hàng phàn nàn thái độ giao tiếp, có 65 hành vi gian lận ngân hàng phải xử lý theo chế độ: trừ lơng, cảnh cáo, kỷ luật, cách chức Đồng thời với nhân viên có thành tích tốt công tác, chấp hành nội quy, có đóng góp đặc biệt ngân hàng nên có chế độ khen thởng kịp thời, tơng xứng với đóng góp Chế độ thi đua khen thởng phải đợc thực cách công toàn nhân viên, không thiên vị, định kiến Thực tốt tạo động lực làm việc cho cán công nhân viên ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm hoàn thành hoàn thành vợt mức tiêu kinh doanh năm 2003 năm sau 3.3 Một số kiến nghị Trong trình hoạt động, ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm tháo gỡ nhiều vấn đề khó khăn có nhiều vấn đề bất cập cha thể vợt qua Đứng địa vị ngân hàng, vấn đề phạm vi hoạt động ngân hàng ngân hàng tự giải nhng vấn đề phạm vi ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm quyền giải Để tạo thuận lợi việc huy động vốn, em xin có số đề xuất kiến nghị sau: 3.3.1 Kiến nghị phủ ngân hàng nhà nớc Việt Nam Một điều để đảm bảo cho hoạt động ngân hàng môi trờng vĩ mô phải ổn định Các ngân hàng thơng mại không huy động đợc nhiều nguồn vốn trung dài hạn ngời dân cha thực tin tởng vào ngân hàng Nếu môi trờng vĩ mô yếu tố trị, kinh tế, văn hoá đợc ổn định ngời dân đặt hết lòng tin vào ngân hàng Khi đó, họ để tiền, tài sản vào ngân hàng thay phải mua vàng hay bất động sản Chính phủ ngân hàng Nhà nớc Việt nam có trách nhiệm quản lý đất nớc để ngành, thành phần kinh tế hoạt động cách nhịp nhàng, cân đối Chính phủ quan chức phải dự báo, tránh cho kinh tế cú sốc lớn Đồng thời với vai trò ngời thay mặt nhân dân đứng quản lý nhà nớc, phủ đề phơng hớng phát triển để đất nớc lên Chuẩn bị đầy đủ yếu tố cho kinh tế phát triển, phủ phải tạo thông thoáng, tạo điều kiện cho việc huy động vốn ngân hàng thơng mại đợc dễ dàng Để tăng cờng huy động vốn, cần có phát triển đồng tất thành phần, sở vật chất kinh tế Cùng với thành phần khác kinh tế quốc dân, ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm cần môi trờng vĩ mô ổn định để phát triển 66 Hiện nay, có Luật tổ chức tín dụng, Luật ngân hàng Nhà nớc với nhiều quy định mới, nhiều nội dung thể tính tiến phù hợp với tình hình, tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho hoạt động tổ chức tín dụng kinh tế thị trờng Tuy nhiên, xã hội ngày phát triển, với đòi hỏi đổi mới, thúc đẩy tăng trởng kinh tế, thực chơng trình hội nhập quốc tế, có nhiều quy định luật không phù hợp Trên thực tế, điều kiện kinh tế xã hội Việt Nam, công cụ thị trờng tiền tệ, nghiệp vụ thị trờng mở hạn hẹp không đáp ứng đợc nhu cầu quản lý, điều hành sách tiền tệ Thực tiễn đặt yêu cầu phải đa dạng hoá công cụ giao dịch nghiệp vụ thị trờng mở, thị trờng tiền tệ để Ngân hàng Nhà nớc linh hoạt việc sử dụng điều hành sách tiền tệ Gắn với việc huy động vốn ngân hàng thơng mại, trớc thực tái chiết khấu, ngân hàng chấp nhận giấy tờ có giá ngắn hạn Để tạo thêm cộng cụ cho thị trờng tài tiền tệ, đảm bảo tăng cờng vai trò hệ thống ngân hàng việc huy động vốn đầu t, phát triển kinh tế đảm bảo hội nhập kinh tế quốc tế, việc sửa đổi khoản 2, khoản 3, điều 17 điều 21 Luật Ngân hàng Nhà nớc cần thiết cấp bách 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng công thơng Việt Nam Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm đơn vị thuộc ngân hàng công thơng Việt Nam, vậy, quy định việc huy động vốn phải theo quy định Ngân hàng công thơng Việt Nam Là đơn vị thành viên, Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm đợc đạo sâu sát ngân hàng công thơng Việt Nam song quy định huy động vốn có nhiều bất cập Điều làm giảm u ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm, việc huy động vốn gặp nhiều trở ngại Ngân hàng công thơng Việt Nam quy định: kỳ phiếu mục đích có ghi tên, mua nơi lĩnh nơi Điều làm giảm tính lỏng, tính cạnh tranh kỳ phiếu NHCT so với kỳ phiếu ngân hàng khác Vậy nên điều chỉnh sang để giống với kỳ phiếu mục đích không ghi tên, ngời mua lĩnh quỹ tiết kiệm Ngân hàng công thơng Việt Nam Điều thực đợc dới trợ giúp hệ thống máy 67 tính Ngân hàng công thơng nhận tiền gửi loại ngoại tệ mạnh nh: USD, DEM, EUR, FRF, GBP, JPY, CHF, HKD, AUD, CAD, SGD Đây loại ngoại tệ chủ yếu, song địa bàn Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm khu trung tâm, tập trung đông ngời nớc Việc có nhiều loại tiền tránh Hơn nữa, nớc cạnh ta mà sức mạnh kinh tế đợc nâng lên tầm giới nớc ta lại làm ăn buôn bán nhiều, Trung Quốc, NHCT việt Nam nên xem xét đa thêm số đồng tiền vào danh mục trên, cụ thể đồng NDT Hiện nay, Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm có trụ sở làm việc nhỏ hẹp, việc giao dịch với khách hàng gặp nhiều khó khăn NHCT Việt Nam nên xem xét tạo điều kiện cho Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm có trụ sở góp phần nâng cao vị Ngân hàng công thơng Hoàn kiếm trình hội nhập, giao lu kinh tế nớc Kết luận Trong su hớng toàn cầu hoá kinh tế nói chung, hoạt động tài nói riêng hoạt động ngân hàng có nhiều vấn đề cần đợc nghiên cứu triển khai cho phù hợp với yêu cầu thực tiễn thông lệ quốc tế Việc nghiên cứu, áp dụng giải pháp huy động vốn vấn đề quan trọng cấp thiết nhằm góp phần nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng, đảm bảo an toàn vốn tạo điều kiện để NHCT Hoàn Kiếm tồn phát triển môi trờng kinh tế thời kỳ mở cửa Trên sở vận dụng phơng pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu luận văn hoàn thành đợc số nhiệm vụ đặt ra: - Nêu lên số luận chứng khoa học huy động vốn 68 - Nghiên cứu tổng quát tình hình huy động vốn NHCT Hoàn Kiếm thời gian gần đây, qua đánh giá khả huy động vốn ngân hàng định hớng tơng lai để hoạt động huy động vốn hiệu - Nêu số giải pháp nhằm tăng cờng huy động vốn NHCT Hoàn Kiếm Do có giới hạn thời gian, đối tợng nghiên cứu kinh nghiệm thực tế thân nên luận văn không tránh khỏi thiếu sót, hạn chế định Em mong nhận đợc ý kiến đóng góp từ thầy cô giáo toàn thể cô anh chị NHCT Hoàn Kiếm để đề tài đợc hoàn thiện Tài liệu tham khảo + Tiền tệ, tín dụng ngân hàng (Lê Văn T) + Giáo trình Ngân hàng thơng mại, quản trị nghiệp vụ - Đại học KTQD (Phan Thị Thu Hà - Nguyễn Thị Thu Thảo) + Giáo trình Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng - Học viện Ngân hàng (Tô Ngọc Hng) + Thời báo Ngân hàng + Thời báo kinh tế Việt Nam + Tạp chí Ngân hàng + Tạp chí thị trờng tài chính, tiền tệ + Tiền tệ, ngân hàng thị trờng tài (Frederic S.Minskin) + Ngân hàng thơng mại (Edward Hardwick) + Nghiệp vụ Ngân hàng đại (David cox) + Báo cáo tổng kết hoạt động chi nhánh Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm năm 1999, 2000,2001,2002 69 Mục lục Lời nói đầu Chơng I: Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thơng mại .1 1.1 Khái quát chung Ngân hàng thơng mại .1 1.1.1 NHTM vai trò NHTM phát triển kinh tế 1.1.1.1.Khái niệm 1.1.1.2.Vai trò NHTM phát triển kinh tế 1.1.2 Các nghiệp vụ Ngân hàng thơng mại .7 1.1.2.1 Nghiệp vụ huy động vốn .7 1.1.2.2.Nghiệp vụ sử dụng vốn .8 1.1.2.3.Nghiệp vụ trung gian khác .10 1.2 Vốn ngân hàng thơng mại 10 1.2.1 Khái niệm vốn Ngân hàng thơng mại 10 1.2.2 Cơ cấu vốn Ngân hàng thơng mại .11 1.2.2.1 Vốn chủ sở hữu 11 1.2.2.2 Vốn huy động 12 1.2.2.3 Vốn vay 14 1.2.2.4 Vốn khác 15 1.2.3 Vai trò hoạt động huy động vốn Ngân hàng thơng mại 15 1.2.3.1.Đối với toàn kinh tế 15 1.2.3.2.Đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng thơng mại 16 1.3 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng thơng mại 17 1.3.1 Phân loại theo thời gian 18 1.3.2 Phân loại theo đối tợng huy động 19 1.3.3 Phân loại theo chất nghiệp vụ huy động vốn 20 1.4 Các yếu tố ảnh hởng đến hoạt động huy động vốn NHTM .24 1.4.1 Yếu tố khách quan .24 1.4.1.1 Pháp luật, sách nhà nớc 24 1.4.1.2 Tình hình trị kinh tế xã hội nớc 25 1.4.1.3 Tâm lý thói quen tiêu dùng ngời gửi tiền 26 1.4.2 Yếu tố chủ quan 27 1.4.2.1 Chiến lợc kinh doanh ngân hành 27 1.4.2.2 Năng lực trình độ cán ngân hàng 27 70 1.4.2.3 Uy tín ngân hành .28 1.4.2.4 Trình độ công nghệ ngân hành 28 Chơng II: Thực trạng huy động vốn Ngân Hàng Công Thơng Hoàn Kiếm 30 2.1 Khái quát hình thành phát triển NHCT Hoàn Kiếm 30 2.2.Thực trạng huy động vốn NHCT Hoàn Kiếm .32 2.2.1.Tình hình huy động vốn NHCT Hoàn Kiếm 33 2.2.1.1.Về nguồn huy động vốn 35 2.2.1.2.Về kỳ hạn huy động vốn 38 2.2.1.3.Về chi phí huy động vốn 39 2.2.2.Các hình thức huy động vốn NHCT Hoàn Kiếm .40 2.2.2.1.Huy động vốn từ quỹ 40 2.2.2.2.Huy động vốn từ khoản tiền gửi 41 2.2.2.3.Huy động vốn qua vay 53 2.2.2.4.Huy động vốn từ nguồn khác .55 2.2.3.Đánh giá chung tình hình huy động vốn NHCT Hoàn Kiếm 56 2.2.3.1.Kết đạt đợc 56 2.2.3.2.Những mặt hạn chế nguyên nhân 58 Chơng III: Một số giải pháp nhằm tăng cờng huy động vốn Ngân Hàng Công Thơng Hoàn Kiếm 60 3.1 Định hớng hoạt động kinh doanh Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm .60 3.1.1.Định hớng chung 60 3.1.2.Định hớng huy động vốn 61 3.1.3.Một số thuận lợi khó khăn thực huy động vốn 62 3.1.3.1.Thuận lợi 62 3.1.3.2.Khó khăn 64 3.2 Một số giải pháp nhằm tăng cờng huy động vốn Ngân Hàng Công Thơng Hoàn Kiếm .65 3.2.1 Xây dựng sách khách hàng giao tiếp khuếch trơng 65 3.2.2 Xây dựng chiến lợc huy động vốn rõ ràng cho giai đoạn 67 3.2.3 Phát triển mở rộng mạng lới giao dịch .68 3.2.4 Đa dạng hoá hình thức huy động .68 3.2.4.1 Đối với huy động vốn từ dân c 69 71 3.2.4.2 Đối với huy động vốn từ doanh nghiệp tổ chức xã hội 73 3.2.4.3 Đối với huy động vốn từ ngân hàng tổ chức tín dụng 74 3.2.5 Đổi tổ chức, quản lý cho phù hợp, hiệu .75 3.2.6 Nâng cao chất lợng dịch vụ ngân hàng 76 3.2.7 Nâng cao chất lợng sử dụng vốn huy động 77 3.2.8 Tiếp tục bồi dỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên 79 3.3 Một số kiến nghị .80 3.3.1.Kiến nghị phủ NHNN Việt Nam 80 3.3.2.Kiến nghị NHCT Việt Nam 81 Kết luận Tài liệu tham khảo Lời cảm ơn Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo PGS.TS Nguyễn Văn Nam, ngời trực tiếp hớng dẫn, tạo điều kiện cho em có hội đợc tìm hiểu sâu sắc kiến thức lĩnh vực ngân hàng nói chung vấn đề huy động vốn nói riêng Bằng kiến thức chuyên môn sâu rộng nhiệt tình, thầy giúp em sáng tỏ nhiều vấn đề đặc biệt hớng dẫn em hoàn thành tốt luận văn Em xin cảm ơn cô chú, anh chị cán ngân hàng Công Thơng Hoàn Kiếm tạo điều kiện cho em đợc thực tập đơn vị đặc biệt cô, chị công tác phòng nguồn vốn giúp đỡ em suốt trình nghiên cứu, tìm hiểu thực tế vừa qua 72 Bảng kí hiệu viết tắt KPMĐ Kỳ phiếu mục đích NHTM Ngân hàng thơng mại NHCT Hoàn Kiếm Ngân hàng công thơng Hoàn Kiếm NHCT Việt Nam Ngân hàng công thơng Việt Nam TGTK Tiền gửi tiết kiệm TGTT Tiền gửi toán Công ty TNHH Công ty trách nhiệm hữu hạn HTX Hợp tác xã XNK Xuất nhập 73 Danh mục bảng biểu, biểu đồ Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Bảng 2.6 Bảng 2.7 Bảng 2.8 Khối lợng vốn huy động theo kế hoạch Khối lợng vốn huy động Cơ cấu nguồn vốn huy động Nguồn vốn huy động theo kỳ hạn Nguồn vốn huy động từ quỹ Nguồn tiền gửi toán theo đối tợng nguồn tiền gửi toán theo loại tiền Nguồn tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, tổ chức kinh tế Bảng 2.9 Nguồn tiền có kỳ hạn doanh nghiệp tổ chức xã hội theo loại tiền 10 Bảng 2.10 Tiền gửi tiết kiệm 11 Bảng 2.11 tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn 12 Bảng 2.12 Tiền gửi tiết kiệm EUR theo thời hạn 13 Bảng 2.13 Tiền gửi tiết kiệm EUR 14 Bảng 2.14 Tiền gửi tiết kiệm ngoại tệ 15 Bảng 2.15 Phát hành kỳ phiếu trái phiếu 74