Tiểu luận thẻ tín dụng quốc tế, ứng dụng tại VN, hiện thực, triển vọng và thách thức

môc lôc môc lôc LêI Më §ÇU I Khái niệm, phân loại, tác dụng thẻ toán: Khái niệm: 2 Phân loại thẻ toán: 3 T¸c dơng cđa thẻ toán: .3 II ThỴ tÝn dơng qc tÕ: .5 Giíi thiƯu chung vỊ thỴ tÝn dơng qc tÕ: Thực trạng áp dụng thẻ tín dụng quốc tế Việt Nam nay: .5 GiảI pháp cho việc phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng quốc tế việt nam tơng lai kÕt luËn 12 tài liệu tham khảo .13 LêI Më ĐầU Trong năm gần đây, với hội nhập kinh tÕ cđa ViƯt Nam vµo nỊn kinh tÕ khu vực giới (đặc biệt việc gia nhập WTO) đà thúc đẩy giao dịch thơng mại phát triển cách nhanh chóng, dẫn đến việc lu chuyển tiền mặt tăng đòi hỏi ngân hàng phải có biện pháp cải tiến quản lí nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng phù hợp với xu thời đại Việc đời thẻ tín dụng quốc tế chủ trơng lớn ngân hàng nhà nớc nhằm tạo điều kiện thuận lợi việc toán giao dịch thơng mại, giảm bớt chi phí lại, tiết kiệm tối đa thời gian cho khách hàng Đứng phía ngân hàng thơng mại, chủ trơng tạo hình thức huy động vốn mới, tập trung nguồn vốn tiềm tàng dân c vào tài khoản cá nhân để đầu t phát triển Song thực tế cho thÊy, thỴ tÝn dơng qc tÕ hiƯn chØ phục vụ chủ yếu cho đối tợng khách du lịch đến Việt Nam tiêu dùng số dân c có tiềm tài chính, cha thËt sù cã ý nghÜa ®èi víi ngêi ViƯt Nam Bởi vậy, em lựa chọn đề tài thẻ tín dụng quốc tế nhằm nêu lên thực trạng dịch vụ toán thẻ quốc tế Việt Nam kiến nghị số giải pháp cho việc phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tơng lai Việt Nam Trong trình hoàn thành đề tài, em nhiều thiếu sót, mong đóng góp ý kiến thầy Em xin chân thành cảm ơn Thẻ tín dụng quốc tế, ứng dụng Việt Nam, thực, triển vọng thách thức I Khái niệm, phân loại, tác dụng thẻ toán: Khái niệm: Thẻ toán phơng tiện chi trả đại đời từ đầu kỉ XX Nó phơng tiện toán mà ngời chủ thẻ rút tiền mặt, toán tiền hàng hoá, dịch vụ điểm chấp nhận toán thẻ Việc toán thực loại máy đặc biệt lắp đặt cửa hàng nh: máy chà hoá đơn, máy xử lí cấp ghép tự động đợc nối mạng trực tiếp với trung tâm xử lí thẻ Cơ sở chấp nhận thẻ đơn vị cung cấp hàng hoá, dịch vụ mà có lắp đặt thiết bị phục vụ toán thẻ Phân loại thẻ toán: 2.1 Phân loại theo công nghệ sản xuất: Thẻ khắc chữ Thẻ băng từ Thẻ thông minh 2.2 Phân loại theo chủ thể phát hành: Thẻ ngân hàng phát hành Thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hành 2.3 Phân loại theo tính chất toán thẻ: Thẻ tín dụng (Credit card) Thẻ ghi nợ (Debit card): thẻ Pink card Thẻ rút tiền mặt (Cash card): Bao gồm thẻ Master card Visa card Loại thẻ dùng cho đối tợng du lịch du học 2.4 Phân loại theo phạm vi lÃnh thổ: Thẻ nớc Thẻ quốc tế Tác dụng thẻ toán: 3.1 Đối với ngời sử dụng: Thẻ toán phơng tiện chi trả đại sử dụng để toán tiền hàng hoá, dịch vụ rút tiền mặt quầy toán ngân hàng hay máy rút tiền tự động tiện lợi Sử dụng thẻ toán an toàn nhiều so với hình thức toán khác nh tiền mặt, sec Khi thẻ bị ngời nhặt đợc thẻ khó sử dụng Mặt khác thẻ toán quốc tế sử dụng toàn cầu, tiện lợi cho ngời sử dụng công tác hay du lịch quốc tế Đồng thời toán thẻ giúp cho ngời chủ thẻ sử dụng đợc nguồn tín dụng ngân hàng cung cấp, nh tạo nên vẻ văn minh lịch cho khách hàng toán 3.2 Đối với sở chấp nhận thẻ: Việc áp dụng thẻ cho phép ngân hàng phát hành đa dịch vụ cho khách hàng, phơng tiện tối u để hấp dẫn khách hàng tăng thêm thu nhập cho ngân hàng từ phí phát hành thẻ Mặt khác loại tín dụng tiêu dùng đại, góp phần đa dạng hoá hình thức kinh doanh ngân hàng, mở rộng hoạt động ngân hàng toàn cầu 3.3 Đối với ngân hàng phát hành: Đợc hởng hoa hồng phí làm đại lí toán cho ngân hàng phát hành Một mặt nhờ làm trung gian toán thẻ nên ngân hàng toán giữ đợc khách hàng nhà buôn bán lẻ Nếu họ không làm điều ngời buôn bán lẻ chuyển tài khoản họ sang ngân hàng phát hành hay ngân hàng khác 3.4 Đối với xà hội: Việc toán thẻ làm giảm nhu cầu giữ tiền mặt, giảm lợng tiền mặt lu thông, dẫn đến giảm chi phí vận chuyển phát hành tiền Sử dụng thẻ giải đợc tình trạng bất tiện dùng tiền mặt nh vệ sinh, không an toàn, không tiện lợi Nhìn chung thẻ toán thúc đẩy hoạt động kinh doanh phát triển với nhịp độ nhanh nhờ khuyến khích tiêu dùng cá nhân tầng lớp dân c có thu nhập ổn định II ThỴ tÝn dơng qc tÕ: Giíi thiƯu chung vỊ thỴ tÝn dơng qc tÕ: ThỴ tÝn dơng quốc tế (Visa & Master card) phơng tiện toán hàng hoá dịch vụ sở chấp nhận thẻ rút tiền mặt điểm ứng tiền mặt (có trng bày biểu tợng Visa & Master card) toàn giới 1.1.Hạn mức tín dụng phong phú - Visa xanh thẻ Master card xanh: Hạn mức dới 10 triệu VNĐ - Visa classic classic Master card: 10 - 60 triệu VNĐ - Visa Gold vµ Gold Master card: 60 – 100 triƯu VNĐ LÃi xuất 12 tháng sổ kí quỹ 1.2.Đối tợng khách hàng sử dụng thẻ tín dụng quốc tế: - LÃnh đạo bộ, ban nghành, chủ doanh nghiệp, thơng nhân - Cán nhân viên có thu nhập cao - Học sinh, sinh viên học xa nhà du học nớc - Khách hàng thờng xuyên du lịch công tác nớc - Khách hàng công ty, doanh nghiệp 1.3.Phạm vi sử dụng thẻ: - Hơn 9000 đại lí chấp nhận thẻ Việt Nam - Hơn 25 triệu đại lí chấp nhận thẻ toàn giới - Rút tiền mặt triệu điểm rút tiền mặt 500000 máy giao dịch tự động toàn giới - Thực giao dịch loại tiền tệ toàn giới 1.4.Tiện ích thẻ tÝn dơng qc tÕ: - Gi¶m rđi ro mang theo tiền mặt - Quản lí kế hoạch chi tiêu cá nhân qua kê giao dịch hàng tháng - Đợc vay hỗ trợ tài công tác du học - Dễ dàng đặt tua du lịch, khách sạn, nhà hàng - Thay khoản tạm ứng, công tác phí tiền mặt cán công tác Thực trạng áp dụng thẻ tín dụng quốc tế Việt Nam nay: 1.1 Những yếu tố tác động đến việc mở rộng thẻ tÝn dơng qc tÕ MỈc dï víi nhiỊu tiƯn Ých nhng thùc tr¹ng ë níc ta hiƯn cho thÊy việc áp dụng chơng trình thẻ toán phải đơng đầu với nhiều khó khăn Những yếu tố tác động đến việc mở rộng thẻ thu nhập thói quen tự giác (trong trình độ dân trí) môi trờng toán, môi trờng pháp lí chất lợng dịch vụ toán ngân hàng a Về thu nhập Rõ ràng có phân hoá mạnh thu nhập tầng lớp dân c Một phận nhỏ ngời giàu phận lớn ngời nghèo, nớc mức sống chung tơng đối cao bình quân nên họ tiêu thụ nhiều hàng hoá, nhu cầu du lịch, giải trí cao so với Việt Nam Vì thẻ tín dụng quốc tế công cụ hữu ích thuận tiện việc toán thay cho tiền mặt giao dịch thơng mại b Về trình độ dân trí Nói chung thấp, ngời dân không quen tiếp cận với hình thức toán đại ngân hàng, khó thích nghi ngại tìm hiểu Đặc biƯt lµ mét bé phËn ngêi Hoa, hä cã thu nhập cao hoạt động kinh doanh sôi nổi, nhiên trình độ dân trí thấp nên họ áp dụng hình thức toán tiền mặt với c Về môi trờng toán Cũng đợc xem lµ mét u tè quan träng Chóng ta thêng vÊp phải môi trờng khó khăn điều kiện môi trờng không hoàn chỉnh, thiếu đồng Chẳng hạn có nhiều ngân hàng làm đại lí toán, nhng nơi chấp nhận toán tiền hàng hoá, dịch vụ thẻ Một khách hàng đà nua thẻ nhng chẳng thể sử dụng nơi họ cần họ không thích sử dụng thẻ thẻ toán chẳng mang lại tiện lợi d Về môi trờng pháp lí Cũng cha đợc hoàn thiện, cha đợc bổ sung đầy đủ cha đủ hiệu lực để đảm bảo an toàn có tranh chấp xảy trình thực e Về phía ngân hàng Đôi thủ tục cha đến mức tiện lợi cao làm hạn chế ngời sử dụng thẻ Mặt khác, ngân hàng lại gặp khó khăn vốn triển khai lắp đặt máy móc phục vụ toán thẻ, việc bảo dỡng hệ thống thiết bị phục vụ toán Khi máy móc có cố, ta cha sửa chữa đựơc phải thuê chuyên gia nớc chi phí lại đắt Nh vậy, việc phát hành toán thẻ đặt nhiều vấn đề phải giải phát triển dịch vụ 1.2 Những kết đà đạt đợc Trong xu phát triển ngân hàng công nghệ nay, ngân hàng thơng mại chạy đua phát minh sử dụng phơng tiện toán đại nguồn lợi thu từ dịch vụ toán chiếm u so với phận khác Việt Nam đợc xem chiến lợc phát triển cộng đồng ngân hàng thời gian tới Đối với dịch vụ thẻ toán, thành phố Hồ Chí Minh năm 1996 đà có ngân hàng thành viên thức hiệp hội Master card Đó ngân hàng Châu, Vietcombank, Eximbank First Vinabank Bên cạnh nhiều ngân hàng khác làm đại lí toán thẻ nh: ngân hàng Đầu t phát triển, ngân hàng Công thơng Sài Gòn Đây điểm thuận lợi cho việc triển khai chơng trình thẻ: việc phát hành, quảng cáo, toán không vài ngân hàng đơn độc thực mà có nhiều ngân hàng tham gia, cạnh tranh Điều tạo hội cho dịch vụ thẻ lan rộng đến cộng đồng dân c ngày trở nên thông dụng toán GiảI pháp cho việc phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng quốc tế việt nam tơng lai Với khó khăn trở ngại việc ứng dụng đại trà thẻ toán, việc thay đổi khắc phục chúng đòi hỏi trình, tốn nhiều thời gian nỗ lực Do đó, việc mở rộng toán thẻ dân c công việc lâu dài phải thiện bớc, phải có thời gian để thử nghiệm, để tạo thói quen hoàn thiện môi trờng thích hợp Sau giải pháp để phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tơng lai 3.1 Tăng cờng sách tiếp thị, quảng cáo Thẻ toán phơng tiện toán mẻ ngời dân Việt Nam Hiện đợc biết đến phận nhỏ cộng đồng dân c, chủ yếu cán ngân hàng, sè quan chøc ChÝnh phđ, vµ sè Ýt giíi tri thức Vì vậy, muốn cho thẻ toán thật phơng tiện toán phổ biến, thông dụng ngân hàng bỏ qua sách tiếp thị, quảng cáo sản phẩm rộng rÃi đến tầng lớp Vì vậy, cần thực công việc sau: - Đẩy manh quảng cáo phơng tiện truyền thông đại chúng (báo chí, truyền thanh, truyền hình) với panô quảng cáo đờng phố - Nên có chơng trình tìm hiểu thẻ toán truyền hình dới dạng phim khoa học kỹ thuật ngắn hay buổi hỏi đáp kinh tế-xà hội Các chơng trình ngân hàng tài trợ nhằm giúp cho đa số công chúng khách hàng tơng lai có hiểu biết thẻ tín dụng quốc tế - Cần thiết phải có phối hợp ngành ngân hàng ngành giáo dục Các ngân hàng cử nhân viên đến trờng đại học, trung học chuyên nghiệp để tổ chức nói chuyện chuyên đề: Tìm hiểu thẻ tín dụng quốc tế Bên cạnh cán ngân hàng khéo léo giáo dục đối tợng việc bảo vệ máy ATM đợc bố trí đờng phố - Nên có chiến lợc tiếp thị cho công ty lớn nh ngân hàng phối hợp với công ty để quảng cáo thẻ cho nhân viên họ - Các sở chấp nhận thẻ giai đoạn nên có bảng quảng cáo việc chấp nhận thẻ toán Điều giải thích tò mò khách hàng, mặt khác lại giúp cho ngời có thẻ dễ dàng việc mua sắm - Ngân hàng Nhà nớc nên có hỗ trợ cho ngân hàng thơng mại để khuyến khích ngân hàng phát miễn phí cho khách hàng tài liệu mang tính hớng dẫn thẻ tín dụng quốc tế Đây cách quảng cáo hiệu 3.2 Mở rộng hƯ thèng c¬ së chÊp nhËn Cã thĨ nãi sè lợng sở chấp nhận thẻ Bên cạnh lĩnh vực nh: nhà hàng, khách sạn lớn, quầy bán vé máy bay, siêu thị lớn lĩnh vực rộng lớn mà thẻ toán cha thực phát huy tác dụng, điểm bán hàng hoá, khu vui chơi giải trí, khách sạn nhỏ Vì ngân hàng làm đại lý toán thẻ phải có kế hoạch để mở rộng mạng lới sở chấp nhận, có nh giải pháp thứ phát huy hiệu Nh để làm đợc điều này, ngân hàng phải: - Dành phần vốn để mua sắm máy móc thiết bị lắp đặt sở chấp nhận - Tăng cờng công tác tiếp thị đến nhiều cửa hàng có doanh số tiêu thụ cao, khu vui chơi giải trí lớn để thuyết phục nơi làm sở chấp nhận thẻ - Chú trọng đầu t vốn để trang bị máy rút tiền tự động lắp đặt nơi công cộng trung tâm thành phố lớn Nếu có điều kiện, lắp đặt máy chợ trọng điểm, tiện lợi cho ngời bình dân việc chi tiêu hàng ngày - Trong tơng lai phải ý mở rộng mạng lới sở chấp nhận đến điểm kinh doanh nhỏ, nhà hàng nhỏ, khu nhà trọ có nhiều khách nớc - Ngoài sở chấp nhận sân bay nơi bán vé tàu hoả, tàu thuỷ cần đợc ý khai thác Thực tế cho thấy lĩnh vực thu hút khách hàng dùng thẻ để toán Vấn đề đặt ngân hàng phải có vốn mở rộng đợc sở chấp nhận hay thiết lập máy ATM Nếu tự không đủ làm điều ngân hàng liên kết lại với vay vốn ngân hàng nhà nớc hay ngân hàng nớc Giải pháp gắn chặt với giải pháp thứ nhất, đà thiết lập nhiều nơi chấp nhận thẻ mà hay có ngời dùng thẻ dẫn đến đồng vốn bỏ không mang lại hiệu Có thể ngân hàng chấp nhận hoà vốn hay lỗ để thu lợi nhuận tơng lai Điều phụ thuộc vào chiến lợc kinh doanh ngân hàng, khả nguồn vốn kể trình độ chuyên môn nhân viên ngân hàng lĩnh vực ứng dụng thẻ toán Họ phải thực có trình độ để vận hành công việc ngân hàng hớng dẫn sở chấp nhận tuân thủ chặt chẽ điều kiện toán thẻ 3.3 Đẩy mạnh phát hành thẻ ngân hàng Để đẩy mạnh việc phát triển thẻ ngân hàng từ bây giờ, ngân hàng cần có kế hoạch đầu t thật lĩnh vực cho tơng lai - Các ngân hàng lớn, có nhiều hoạt động nghiệp vụ, có uy tín thơng trờng cần tích luỹ phần vốn để đầu t vào công nghệ sản xuất thẻ Hoặc ngân hàng dự định phát hành thẻ tơng lai mà khả tích luỹ hạn chế liên kết với vài ngân hàng khác để vạch kế hoạch đầu t vào công nghệ sản xuất thẻ - Cần tạo đội ngũ chuyên viên nắm thật vững hoạt động thẻ để họ bắt tay vào làm việc mà không gặp khó khăn ngân hàng đợc Nhà nớc cho phép phát hành thẻ - Trớc mắt, ngân hàng phát hàng thẻ nh: Châu, Vietcombank cần tổ chức hội thảo rút kinh nghiệm tìm cho đợc hạn chế mà công tác phát hành gặp phải, làm đẩy mạnh doanh số bán hàng cao Các ngân hàng khác hội viên Master Card nh: Eximbank, First Vinabank phải nhanh chóng triển khai việc phát hành thẻ Master Card, chí đẩy mạnh phát hành thẻ Master Card đồng Việt Nam 3.4 Nâng cao chất lợng dịch vụ Trong trình toán giao dịch thẻ tín dụng để đảm bảo an toàn, tạo niềm tin khách hàng phải hạn chế rủi ro tín dụng, giảm tối thiểu sai sót trình giao dịch Do ngân hàng cần thực biện pháp sau: -Đổi hoạt động tín dụng theo nguyên tắc thơng mại thị trờng, sách lÃi suất khách hàng Đa dạng hoá nghiệp vụ - kể huy động vốn, sử dụng vốn thành phần kinh tế dân c chế, đòn bẩy linh hoạt theo cung cầu thị trờng đảm bảo tối đa hoá lợi nhuận, giảm thấp rủi ro - Tăng cờng đầu t vào việc nghiên cứu ứng dụng khoa học kỹ thuật công nghệ quản lý tín dụng, quản lý rủi ro tín dụng phù hợp với tiến trình đổi quản lý kinh tế Việt Nam thông lệ quốc tế nhằm nâng cao hiệu kinh doanh đảm bảo an toàn hoạt động Ngân hàng - Củng cố xếp lại hệ thống màng lới theo hớng tinh gọn, hiệu qủa, phù hợp với mô hình hoạt động ngân hàng đại; phát triển tổ chức màng lới mang tính chất trọng điểm, tập trung vào khu vực kinh tế sôi động, nhiều tiềm phát triển - Đào tạo đào tạo lại cán ngời nhân tố định thành bại hoạt động kinh doanh; đào tạo theo hớng cán có đủ kiến thức t kinh tế thị trờng đại, thoát ly khỏi cách nghĩ, cách làm chế quan liêu bao cấp - Cải cách thủ tục nghiệp vụ ngân hàng, thực giao dịch cửa, áp dụng qui trình công nghệ vào công tác quản lí kinh doanh, dịch vụ ngân hàng 3.4 Hoàn chỉnh môI trờng pháp lý Hoàn cảnh môi trờng pháp lý vấn đề cần thiết để thẻ toán thật trở thành phổ biến xà hội Các loại thẻ quốc tế lu hành Việt Nam mà chủ yếu ngân hàng thơng làm đại lý toán chịu quy định chặt chẽ hiệp hội thẻ quốc tế Đó loại thẻ ngân hàng nớc phát hành loại thẻ ngân hàng Việt Nam phát hàng vËn hµng nh thÕ nµo? Cã thĨ nãi, ngoµi thĨ lệ quy chế tạm thời ràng buộc chắn bên có liên quan Mặt khác thể lệ ngân hàng Nhà nớc ban hành mang tính chất chung, ngân hàng thơng mại dựa vào mà đề quy định riêng cho ngân hàng phát hành, sử dụng toán thẻ Đôi nguồn lợi riêng ngân hàng mà ngân hàng thơng mại làm cho ngời sử dụng rắc rối việc lựa chọn thẻ để sử dụng Một thẻ đà đợc sử dụng phổ biến trở thành phơng tiện toán 10 hữu hiệu pháp lệnh thẻ toán cần Nó ràng buộc chặt chẽ bên có liên quan vi phạm bị xử lý theo pháp luật Chúng ta kỳ vọng luật séc, không kỳ vọng luật thẻ toán mức độ phổ biến không phơng tiện toán séc 3.5 Mở rộng thẻ toán công ty phát hành Vấn đề thẻ toán công ty phát hành đà trở thành đà trở nên phổ biến nớc Nh Anh, Mỹ, Pháp đà áp dụng từ lâu loại thẻ công ty điện thoại, công ty xăng dầu, tập đoàn kinh tế lớn phát hành Việt Nam ta thấy điều dân chúng Hiện có loại thẻ điện thoại tơng đối phổ biến, số lĩnh vực khác mà doanh số toán lớn nhng thẻ cha thực thâm nhập Nh vậy, công ty nên mạnh dạn việc đầu t liên kết với ngân hàng phát hành loại thẻ công ty để phục vụ khách hàng, đồng thời thÞ trêng høa hĐn nhiỊu triĨn väng 11 kÕt ln Việc ứng dụng thẻ toán Việt Nam đòi hỏi nhiều nỗ lực không từ phía Nhà nớc, tổ chức tài mà quan trọng từ phía ngời dân Ngời dân cần tự nâng cao nhận thức để theo kịp với công nghệ đại tất yếu kèm với trình phát triển kinh tế-xà hội Chắc chắn tơng lai, thẻ tín dụngquốc tế trở nên phổ biến Việt Nam bëi hiƯn nỊn kinh tÕ níc ta ®ang phát triển ổn định, sức mua tiền đồng Việt Nam đà không thay đổi thất thờng Công nghệ ngân hàng có nhiều tiến bộ, lòng tin ngời dân dịch vụ ngân hàng ngày đợc củng cố, điều kiện thuận lợi cho ngời dân mở tài khoản ngân hàng để thực dịch vụ toán Mặt khác, công nghệ tin học viễn thông Việt Nam phát triển mạnh, nhân tố hỗ trợ đắc lực cho việc ứng dụng công nghệ toán điện tử ngân hàng có toán quốc tế Chúng ta hoàn toàn tin tởng tơng lai tơi sáng chờ phía trớc 12 tài liệu tham khảo Thẻ toán quốc tế việc ứng dụng thẻ toán Việt Nam nxb tài Giáo trình tài trờng đại học quản lý kinh doanh 13