Báo cáo thực tập tại ngân hàng NHTMCP các doanh nghiệp ngoài quốc doanh VPBank

Báo cáo thực tập tổng hợp MỤC LỤC MỤC LỤC PHẦN 1: TỔNG QUAN VỀ VPBANK 1.1 Quá trình hình thành phát triển 1.2 Cơ cấu tổ chức chức nhiệm vụ phòng ban 1.2.1 Cơ cấu tổ chức .4 1.2.2 Chức nhiệm vụ phòng ban VPBank Kinh Đô 1.2.2.1 Phòng Giao dịch- Kho quỹ 1.2.2.2 Phòng Phục vụ khách hàng Doanh nghiệp 1.2.2.3.Phòng phục vụ khách hàng cá nhân .8 1.2.2.4 Cơ cấu ,chức nhiệm vụ Ban tín dụng 1.2.2 5.Phòng thẩm định tài sản đảm bảo 11 1.2.2.6 Phòng toán quốc tế 12 1.3 Một số hoạt động chủ yếu VPBank 13 1.3.1 Một số hoạt động chủ yếu VPBank Kinh Đô 13 1.3.1.1 Nhận tiền gửi 13 1.3.1.2 Cho vay .14 1.3.1.3 Bảo lãnh .16 1.3.1.4 Các sản phẩm toán 16 1.3.1.5 Các sản phẩm ngoại hối .16 PHẦN 2: THỰC TRẠNG CÁC HOẠT ĐỘNG LIÊN QUAN ĐẾN ĐẦU TƯ VÀ QUẢN LÝ ĐẦU TƯ CỦA VPBANK 18 2.1 Thực trạng hoạt động liên quan đến đầu tư quản lý đầu tư VPBnak Kinh Đô 18 2.1.1 Vốn nguồn vốn 18 2.1.2 Đầu tư xây dựng 21 2.1.3 Đầu tư vào nguồn nhân lực 21 2.1.4 Đầu tư vào khoa học công nghệ 23 Lưu Thị Thu Trang – Đầu tư 47A Báo cáo thực tập tổng hợp 2.1.5 Công tác lập quản lý dự án 24 2.1.6 Công tác thẩm định dự án 24 2.1.6.1 Quy trình thẩm định dự án đầu tư VPBank Kinh Đô .24 2.1.6.2 Nội dung thẩm định dự án đầu tư cho vay vốn VPBank Kinh Đô 26 2.1.6.3 Phương pháp thẩm định dự án đầu tư VPBank Kinh Đô.28 2.1.7 Quản lý rủi ro đầu tư 31 2.1.7.1 Sự cần thiết phải quản lý rủi ro ngân hàng .31 2.1.7.2 Nội dung quản lý rủi ro ngân hàng 31 2.1.7.3 Các bước quản lý rủi ro ngân hàng thực 33 2.2 Đánh giá chung 36 2.2.1 Một số kết đạt .36 2.2.2 Một số tồn nguyên nhân .38 PHẦN 3: ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP 40 3.1 Định hướng phát triển VPBank Kinh Đô thời gian tới 40 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động VPBank Kinh Đô 42 3.2.1 Vốn nguồn vốn .42 3.2.2 Tăng cường công tác đào tạo nguồn nhân lực 44 3.2.3 Thực công tác thu hồi nợ có hiệu quả, ngăn ngừa nợ hạn nợ xấu .44 3.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định đánh giá khách hàng 45 3.2.5 Về công tác quản lý rủi ro 46 Lưu Thị Thu Trang – Đầu tư 47A Báo cáo thực tập tổng hợp PHẦN 1: TỔNG QUAN VỀ VPBANK 1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại Cổ phần Doanh nghiệp Ngoài quốc doanh Việt Nam (VPBANK) thành lập theo Giấy phép hoạt động số 0042/NH-GP Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 12 tháng năm 1993 với thời gian hoạt động 99 năm Ngân hàng bắt đầu hoạt động từ ngày 04 tháng năm 1993 theo Giấy phép thành lập số 1535/QĐ-UB ngày 04 tháng 09 năm 1993 Các chức hoạt động chủ yếu VPBank bao gồm: Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn dài hạn, từ tổ chức kinh tế dân cư; Cho vay vốn ngắn hạn, trung hạn dài hạn tổ chức kinh tế dân cư từ khả nguồn vốn ngân hàng; Kinh doanh ngoại hối; chiết khấu thương phiếu, trái phiếu chứng từ có giá khác; Cung cấp dịch vụ giao dịch khách hàng dịch vụ ngân hàng khác theo quy định NHNN Việt Nam Vốn điều lệ ban đầu thành lập 20 tỷ VND Sau đó, nhu cầu phát triển, theo thời gian VPBank nhiều lần tăng vốn điều lệ Đến tháng 8/2006, vốn điều lệ VPBank đạt 500 tỷ đồng Tháng 9/2006, VPBank nhận chấp thuận NHNN cho phép bán 10% vốn cổ phần cho cổ đông chiến lược nước Ngân hàng OCBC - Ngân hàng lớn Singapore, theo vốn điều lệ nâng lên 750 tỷ đồng Tiếp theo, đến cuối năm 2006, vốn điều lệ VPBank tăng lên 1.000 tỷ đồng., xấp xỉ 2000 tỷ đồng vào cuối quý năm 2007 Và nay, tăng lên 2200 tỷ đồng tính đến hết năm 2008 vừa qua Trong suốt trình hình thành phát triển, VPBank ý đến việc mở rộng quy mô, tăng cường mạng lưới hoạt động thành phố lớn Tính đến tháng năm 2008, Hệ thống VPBank có tổng cộng 53 điểm giao dịch gồm có: Hội sở Hà Nội, 30 Chi nhánh 23 phòng giao dịch Tỉnh, Thành phố lớn đất nước Hà Nội, Thành phố Hồ Chí Minh, Hải Phòng, Thừa Thiên Huế, Đà Nẵng, Cần Thơ, Quảng Ninh, Vĩnh Phúc; Bắc Giang Công ty trực thuộc Hiện VPBank có 90 Chi nhánh Phòng giao dịch hoạt động 34 tỉnh, thành nước Lưu Thị Thu Trang – Đầu tư 47A Báo cáo thực tập tổng hợp Số lượng nhân viên VPBank toàn hệ thống tính đến có 2.600 người, phần lớn cán bộ, nhân viên có trình độ đại học đại học (chiếm 87%) Nhận thức chất lượng đội ngũ nhân viên sức mạnh ngân hàng, giúp VPBank sẵn sàng đương đầu với cạnh tranh, giai đoạn đầy thử thách tới Việt Nam bước vào hội nhập kinh tế quốc tế Chính vậy, năm vừa qua VPBank quan tâm nâng cao chất lượng công tác quản trị nhân Phấn đấu vài năm tới trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu khu vực phía Bắc nằm nhóm Ngân hàng dẫn đầu Ngân hàng TMCP nước Hoạt động ngân hàng năm gần khả quan Bảng 1: Kết hoạt động kinh doanh Đơn vị: ty đồng Chỉ tiêu 2006 2007 2008 Lọi nhuận trước thuế sau dự 158 316 193 phòng rủi ro Lợi nhuận ròng 226,7 139 113,7 Khả sinh ROE 17,63% ROA lời 1,8% Nguồn: Báo cáo thường niên VPbank Các tỷ lệ an toàn vốn VPBank trì theo quy định Ngân hàng Nhà nước, cụ thể tỷ lệ an toàn vốn VPBank năm gần sau Bảng 2: Các tỷ lệ an toàn Chỉ tiêu 2006 2007 2008 Tỷ lệ an toàn vốn 17,6% 21% 18,3% Tỷ lệ an toàn khả trả nợ 112% 126% 118% Tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn dùng để 13,4% 18,7% 10,6% cho vay trung dài hạn Nguồn: Báo cáo thường niênVPBank Lưu Thị Thu Trang – Đầu tư 47A Báo cáo thực tập tổng hợp Hiện mức độ cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt, lĩnh vực huy động vốn, cho vay, phát triển dịch vụ thu hút chất xám… Nhận thức điều này,nhờ kịp thời tận dụng thời cơ, với nỗ lực cao Hội đồng quản trị, Ban điều hành toàn thể đội ngũ cán nhân viên, VPBank đạt thành tựu đáng ghi nhận năm vừa qua Năm 2007 coi năm mùa hệ thồng ngân hàng thương mại cổ phần có VPBank với số ấn tượng: Tổng tài sản đạt 18.200 tỷ đồng, tăng 78%, tổng nguồn vốn huy động 15.000 tỷ đông, tăng 163% Tỷ lệ nợ xáu 0,49% - tỷ lệ gần thấp hệ thống NHTMCP Trong nững năm qua năm VPBank hoàn thành nhiều dự án lớn, có ý nghĩa sống với hoạt động ngân hàng: hoàn thành dự án đại hóa công nghệ ngân hàng lõi Core Bank: Phát hành loại thẻ Việt Nam áp dụng công nghẹ chip theo tiêu chuản EMV: VPBank Platium MasterCard – thẻ hàng cao cấp VPBank mc MasterCard – thẻ dành cho giới trẻ động, sành điệu; Phát triển mạng lưới với 150chi nhánh Phòng giao dịch nhằm nâng cao lực cạnh tranh phát triển dịc vụ tốt cho khách hàng Mặt khác, nguồn nhâ lực đươc bổ sung thêm 15% so với năm 2007 năm 2008 năm đầy khó khăn, số lượng nhân viên bị việc không doanh nghiệp nói chung Ngày nay, thuwong hiệu ngân hàng ngày khách hàng biết đến, máy quản trị điều hành tiếp tuc trì ổn định phát triển vững mạnh, phúc lợi cho cán công nhân viên không ngừng cải thiện Nằm chuỗi hoạt động hướng tới kỷ niệm 15 năm thành lập (12/8/1993 – 12/8/2008), ngày 18/7/2008, VPBank thức khai trương Chi nhánh Kinh Đô địa 292 Tây Sơn, Quận Đống Đa, Hà Nội Đây chi nhánh cấp I thứ trung tâm lợi nhuận thứ VPBank địa bàn Hà Nội (4 chi nhánh cấp I khác hoạt động Hà Nội, Thăng Long, Ngô Quyền Đông Đô) Thực chất VPBank Kinh Đô chi nhánh cấp phát triển lên từ chi nhánh cấp VPBank Thanh Xuân VPBank Thanh Xuân thành lập ngày 30/5/2005 theo công văn chấp thuận số 365/NHNN – HAN7 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Mặc dù phát triển lên thành chi nhánh cấp thời gian hoạt động không dài nhguwng với nỗ lực đặc biệt đội ngũ nhân Lưu Thị Thu Trang – Đầu tư 47A Báo cáo thực tập tổng hợp viên cũ giàu kinh nghiệm, nhân viê động nhiệt tình, VPBank Kinh Đô trở thành địa quen thuộc ngaycar khách hàng khó tính 1.2 Cơ cấu tổ chức chức nhiệm vụ phòng ban 1.2.1 Cơ cấu tổ chức Ngay từ thành lập VPBank Kinh Đô xay dựng mô hình tổ chức quy củ, đầy đủ chức phòng ban chi nhánh cấp khác địa bàn thành phố theo mô hình tổ chức điều lệ Ngân hàng Hệ thống nhân phòng ban trình hoàn thiện bổ sung Hiện cấu tổ chức chi nhánh sau: Sơ đồ tổ chức VPBank Kinh Đô GIÁM ĐỐC CHI NHÁNH Ban Tín dụng PHÓ GIÁM ĐỐC CHI NHÁNH Phòng toán quốc tế Phòng phục vụ khách hàng DN Phòng phục vụ khách hàng Cá nhân Phòng giao dịch –Kho quỹ Phòng thẩm định tài sản đảm bảo Phòng kế toán- hành Theo mô hình tổ chức VPBank, ngân hàng tách phòng thẩm định tài sản đảm bảo quản trị rủi ro khỏi chi nhánh cấp 1, quy mối Trong đó: - Giám đốc Chi nhánh Kinh Đô có trách nhiệm : Lưu Thị Thu Trang – Đầu tư 47A Báo cáo thực tập tổng hợp Điều hành hoạt động Chi nhánh , phòng giao dịch pháp luật , thể lệ , chế độ ngân hàng nhà nước Vpbank Lập kế hoạch kinh doanh cho chi nhánh phù hợp với đặc điểm , tình hình địa phương chiến lược kinh doanh Vpbank Tổ chức thực nhiệm vụ chi nhánh quy định theo quy chế Quản lý nhân nhiệm vụ chi nhánh theo quy định Vpbank Kiến nghị chủ động đề xuất với Tổng Giám Đốc Kiểm tra, giám sát , đôn đốc phận nghiệp vụ , nhân viên quyền, đơn vị trực thuộc ( có) việc thực nghiệp vụ , chấp hành sách , chế độ Nhà nước, thể lệ ,chế độ NH nhà nước Vpbank.Báo cáo lên ban Tổng Giám Đốc nội dung vu việc tham nhũng, tieu cực (nếu có ) đơn vị Xử lý theo quyền hạn trách nhiệm Tổng Giám đốc giao kiến nghị cấp có thẩm quyền xử lý vi phạm nghiệp vụ dịch vụ Ngân hàng có liên quan đến hoạt động kinh doanh Chi nhánh Khi có nhu cầu mở phòng giao dịch, giám đốc chi nhánh lập phương án mở phòng giao dịch trình Tổng giám đốc xem xét ( phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh cấp giám đốc chi nhánh cấp giám đốc chi nhánh cấp trực tiếp quản lý có ý kiến trình Tổng giám đốc xin mở phòng giao dịch) - Phó Giám Đốc chi nhánh có nhiệm vụ quyền hạn Được Giám Đốc Chi nhánh uỷ nhiệm đạo, điều hành số mặt công tác , ký thay Giám Đốc chịu trách nhiệm trước Giám Đốc nhiệm vụ phân công Khi Giám Đốc vắng mặt, Phó Giám Đốc uỷ quyền thay Giám Đốc giải công việc Chi nhánh , phải chịu trách nhiệm báo cáo lại Giám Đốc công việc giải thời gian thay 1.2.2 Chức nhiệm vụ phòng ban VPBank Kinh Đô 1.2.2.1 Phòng Giao dịch- Kho quỹ  Bộ máy nghiệp vụ Phòng Giao dịch – Kho quỹ gồm: 1) Tổ kế toán – Giao dịch thực chức phòng Kế toán Tin học phòng Giao dịch kho quỹ Lưu Thị Thu Trang – Đầu tư 47A Báo cáo thực tập tổng hợp 2) Tổ Tín dụng thực chức nhiệm vụ phòng phục vụ khách hang cá nhân ,phòng phục vụ khách hang doanh nghiệp , phòng thẩm định TSBĐ phòng thu hồi nợ 3) Tổ hành ( nhân viên hành chính)  Chức nhiệm vụ phòng Giao dịch – Kho quỹ - Chào đón KH, giới thiệu bán chéo sản phẩm, dịch vụ NH - Giải đáp hướng dẫn KH sử dụng tiện ích sản phẩm, dịch vụ NH - Giải đáp thắc mắc, yêu cầu KH sản phẩm NH, tài khoản KH - Thu nhập thông tin khách hàng, cập nhật thay đổi, bổ xung thông tin KH - Thực mở loại tài khoản KH (tiền gửi, tiết kiệm, tiền vay…) thay đổi, bổ xung thông tin tài khoản KH - Quản lý loại tài khoản dùng giao dịch với khách hàng - Thực nghiệp vụ liên quan đến tài khoản tiền gửi gửi tiền, rút tiền, chuyển tiền, uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, phát hành séc, toán séc, bảo chi séc, giữ hộ, thu chi hộ - Thực nghiệp vụ liên quan đến tài khoản tiết kiệm gửi tiền, rút tiền, chi trả vốn,lãi - Thực giải ngân,thu vốn, thu lãi, hạch toán chuyển nợ hạn… tài khoản tiền vay - Thực thu, chi tài khoản ký quỹ, toán thư tín dụng… - Thực chi trả lệnh chuyển tiền, mua séc du lịch - Thực thu đổi ngoại tệ mặt cho khách hàng theo quy định quản lý ngoại hối NH nhà nước Vpbank - Cung cấp thông tin vềtài khoản, gửi giấy báo nợ, giấy báo có, kê tài khoản cho khách hàng theo chế độ thẩm quyền quy định Lưu Thị Thu Trang – Đầu tư 47A Báo cáo thực tập tổng hợp - Tính toán thu lãi, thu phí dịch vụ theo đề nghị phòng có liên quan với quy định Vpbank - Hạch toán kế toán giao dịch với khách hàng, thực nghiệp vụ chi, kiểm đến tiền mặt theo quy định - Tiếp thu, ghi nhận đề nghị, góp ý, phàn nàn Kh sản phẩm, dịch vụ NH, cung cách , thái độ phục vụ nhân viên NH - Thựch nghiệp vụ kho quỹ ( thu chi, kiểm đếm bảo quản tiền ), đạo Phòng giao dịch thực thuộc thực nghiệp vụ kho quỹ 1.2.2.2 Phòng Phục vụ khách hàng Doanh nghiệp - Lập kế hoạch cho vay, thu nợ Chi nhánh theo tháng, quý, năm - Tiếp xúc, hướng dẫn khách hàng, bán chéo sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng : Tư vấn, góp ý đề xuất sản phẩm dịch vụ phục vụ yêu cầu khách hàng :Kiến nghị sản phẩm, dịch vụ phục vụ khách hàng - Đề xuất điều chỉnh quy định hoạt động tín dụng cho phù hợp với thực tế địa bàn Chi nhánh : lãi xuất, đối tượng vay, điều kiện vay, phương thức toán nợ vay… - Thu thập thông tin khách hàng, thường xuyên theo dõi hoạt động khách hàng, theo dõi biến chuyển ngành nghề khách hàng: xây dựng tiêu chí thẩm định, đánh giá khách hàng thực phân loại khách hàng, xây dựng quan hệ khách hàng - Tiếp nhận hồ sơ vay, bảo lãnh ( nước ) toán, mua bán ngoại tệ… khách hàng Thẩm định có ý kiến đề xuất để cấp có sở xem xét giải : tập hợp hồ sơ, tài liệu, lập tờ trình thẩm định khách hàng vay, bảo lãnh ( nước ) cấp hạn mức tín dụng ; thuyết trình tờ trình thẩm định khách hàng trước Ban tín dụng/ Hội đồng tín dụng - Chịu trách nhiệm mặt pháp lý liên quan đến hoạt động cấp tín dụng cho khách hàng, chẳng hạn : Tính hợp pháp tư cách pháp lý khách hàng, Lưu Thị Thu Trang – Đầu tư 47A Báo cáo thực tập tổng hợp tính hợp pháp nội dung Hợp đồng tín dụng nhằm đảm bảo quyền lợi VPbank tranh chấp , khiếu kiện - Thường xuyên kiểm tra, giám sát tình hình hoạt động, sản xuất, kinh doanh khách hàng sau VPbank cấp tín dụng - Đôn đốc thu hồi nợ : thường xuyên đánh giá lại khách hàng vay,bảo lãnh, Đề xuất gia hạn nợ , điều chỉnh kỳ hạn nợ , đề xuất điều chỉnh lãi, miễn lãi, giảm lãi tiền vay cho khách hàng, đề xuất giải chấp tài sản chấp, cầm cố, xoá đăng ký Giao dịch bảo đảm - Đề xuất chuyển vay sang nợ khó đòi ; chuyển hồ sơ khách hàng có vấn đề khoản vay khó đòi sang phòng ( phận ) thu hồi nợ để xử lý theo pháp luật - Phân tích, tổng hợp, báo cáo tình hình hoạt động cho vay / bảo lãnh Chi nhánh - Lưu trữ chứng từ , tài liệu, giấy tờ liên quan đến khách hàng, đến tình hình hoạt động , sản xuất , kinh doanh khách hàng : lưu trữ hợp đồng tín dụng , hợp đồng bảo đảm tài sản chứng từ liên quan 1.2.2.3.Phòng phục vụ khách hàng cá nhân - Nghiên cứu thị trường, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, đề xuất sách tiếp thị khách hàng theo đối tượng, trọng khách hàng thuộc tầng lớp trung lưu trở lên : lập kế hoạch tiếp thị thực kế hoạch duyệt : Nghiên cứu , đề xuất thực hình thức quảng cáo thu hút khách hàng cá nhân - Tiếp xúc , hướng dẫn khách hàng ,bán chéo sản phẩm, dịch vụ ngân hàng : Tư vấn , góp ý đề xuất sản phẩm dịch vụ phục vụ yêu cầu khách hàng : kiến nghị bán sản phẩm , dịch vụ phục vụ nhu cầu khách hàng - Thu thập thông tin khách hàng , thường xuyên theo dõi hoạt động khách hàng , kịp thời phát dấu hiệu tốt không bình thường khách hàng , xây dựng quan hệ khách hàng Lưu Thị Thu Trang – Đầu tư 47A Báo cáo thực tập tổng hợp 33 + Quản lý nợ hạn, nợ khó đòi, thường xuyên phân kiểm tra phân loại khoản nợ • Tự bảo hiểm: mua bảo hiểm tín dụng • Phong tỏa rủi ro • Chuyển giao rủi ro: bán nợ 2.1.7.3 Các bước quản lý rủi ro ngân hàng thực a) Quản lý rủi ro trước cho vay vốn  Đánh giá khách hàng Đây yêu cầu bắt buộc trước phê duyệt khoản vay ngân hàng Bởi lẽ khách hàng người quyets định phương án kinh doanh, đối tượng trả lãi gốc cho ngân hàng theo hình thức thỏa thuận bên Khách hàng có tốt, phuwong án kinh doanh có khả thi, ???? tín dụng nguồn trả nợ cho ngân hàng đảm bảo, không ảnh hưởng đế lợi nhuận chiến lược kinh doanh ngân hàng Để đánh gu\ía khách hàng đày đủ xác, VPBank yêu cầu phải xem xét phương diện: Năng lực pháp lý; ngành nghề kinh doanh; tình hình tài chính, bố trí lao động; quan hệ khách hàng với tổ chức tín dụng khác; tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng  Đánh giá dự án xin vay vốn Về đánh giá dự án xin vay vốn, VPBank tiến hành xem xét đánh giá qua mặt: + đánh giá sơ nọi dung dự án + xem xét khả cung cấp nguyên vật liệu yếu tố đầu vào dự án + đánh giá, nhận xét phươpng diện kỹ thuật + đánh giá phương diện tổ chức thực dự án Lưu Thị Thu Trang – Đầu tư 47A Báo cáo thực tập tổng hợp 34 + thẩm định tổng vốn đầu tư tính khả thi phuxong án xin vay vốn + đánh giá hiệu mặt tổ chức khả trả nợ dự án  Đánh giá rủi ro Rủi ro việc thực dự án, đặc biệt dự án lớn điều không mong muốn lại luô song hành với dự án đầu tư Đánh giá rủi ro trước xet duyệt cho vay bao gồm: dánh giá rủi ro chế sách; rủi rỏ thị trường cung cấp nguyên vật kieuj đầu vào, thị trường tieu thụ sản phẩm; rủi ro từ phương án kỹ thuật vận hành, môi trường xã hội, môi trường kinh tế vĩ mô Để tránh rủi ro xảy hạn chế vè chuyên môn lợi dụng quyền hạn cảu cán tín dụng gây ra, VPBank thực phân cấp thẩm quyền xét duyệt chung b) Quản lý rủi ro sau vay vốn Để thực hoạt động cho vay ngân hàng có hiệu không đánh giá rủi ro ttruwows cho vay mà cần thường xuyên dánh giá lại khoản vay dự án tiến hành Ở VPBank Kinh Đô nói riêng VPBank nói chung công tác tiến hành sau: • Đánh giá rủi ro định kỳ xếp loại rủi ro Đối với dự án vay vốn, đầu năm chi nhánh tiến hành đánh giá toàn diện tình hình khách hàng dự án đầu tư • Thường xuyên kiểm tra giám sát dự án đầu tư xin vay vốn Rà soát định kỳ: cán tín dụng thực việc rà soát định kỳ đói với dư nợ dự án năm lần Viecj rà soát bao gồm: đánh giá tiến triển kinh doanh dụ án kể từ lần rà soát trước, phân tích cách thực sử dụng khoản vay, kiểm tra tuân thủ hợp đồng cam kết thỏa thuận ban đầu vấn đề liên quan khác Rà soát bất thường: cán tín dụng phải tiến hành kiểm tra, rà soát đột xuất, dự án đầu tư có dấu hiệu bất thường Lưu Thị Thu Trang – Đầu tư 47A Báo cáo thực tập tổng hợp 35 • Hỗ trợ khách hàng để thu hồi nợ Biểu Tình hình nợ hạn % 1.4 1.2 1.23 0.8 0.75 0.63 0.6 0.4 0.2 2006 2007 2008 Năm Nguồn : báo cáo tổng kết VPBank Kinh Đô Năm 2008 năm mà VPBank Kinh Đô đạt thành công dự kiến công tác thu hồi xử lý nợ hạn Nợ hạn chi nhánh giảm từ 1.23% năm 2006 xuống 0,75% năm 2007 0,63% năm 2008 Mc dù gặp nhiều khó khăn, chi nhánh đưa quy trình tín dụng khoa học chặt chẽ, gắn trách nhiệm cán tín dụng với chất lượng tín dụng ngân hàng, đồng thời có nhiều cố gắng việc thu hồi xử lý nợ hạn biện pháp khác nhau, giảm tỷ lệ nợ hạn Số liệu thực tế cho thấy nợ hạn chi Lưu Thị Thu Trang – Đầu tư 47A Báo cáo thực tập tổng hợp 36 nhánh giảm qua năm Đây thực kết đáng khích lệ việc thu hồi nợ hạn Dư nợ hạn năm 2006 689.76 triệu VNĐ giảm xuống 360.58 triệu VNĐ Điều chứng tỏ rủi ro tín dụng giảm thiểu hoạt động tín dụng ngày đạt hiệu cao 2.2 Đánh giá chung 2.2.1 Một số kết đạt Hoạt động tín dụng luôn hoạt động chủ yếu đem lại nguồn thu cho Chi nhánh Năm 2007, kinh tế nước lại tiếp tục tăng trưởng cao, VPBank thực nhiều biện pháp tổng thể tăng cường đào tạo nghiệp vụ cho nhân viên, nâng cao chất lượng dịch vụ, tăng cường quảng bá hình ảnh, uy tín năm 2008 kinh tế gặp nhiều khó khăn có nhiều biến động trái chiều ngành ngan hàng VPBank tăng trưởng tín dụng tương đối khả quan Trong năm qua, hoạt động tín dụng VPBank Kinh Đô phát triển theo hướng tăng cường cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa cho vay tiêu dùng Tổng dư nợ cho vay liên tục tăng qua năm: Tính đến cuối năm 2007 doanh số cho vay chi nhánh đạt 42,940.66 triệu VNĐ tăng 7.56% so với năm 2006 tăng 14.54% so với năm 2005 Dư nợ cuối năm 2007 57,644.01 triệu đồng tăng 0.29% so với năm 2006 tăng 1.07% so với năm 2005 Thu nhập từ tiền lãi năm 2007 2,778.79 tăng 42.64% so với năm 2006 tăng 122.76% so với năm 2005 Biểu hoạt động tín dụng Đơn vị: triệu đ Lưu Thị Thu Trang – Đầu tư 47A Báo cáo thực tập tổng hợp 37 Bảng 4: Tình hình hoạt động toán quốc tế Đơn vị: Ngàn USD Chỉ tiêu Trị giá L/C nhập mở kỳ Trị giá L/C xuất báo kỳ doanh số chuyển tiền 2006 50.45 22.34 80.570 2007 55.67 10.32 79.160 2008 74.29 15.45 85.147 Các hoạt động toán quốc tế năm 2008 có xu hướng tăng nhanh - Trị giá L/C nhập mở kỳ đạt 74.29 ngàn USD, tăng 33.45% so với năm 2007 tăng 47.25% so với năm 2006 - Trị giá L/C xuất báo kỳ đạt 15.45 Ngàn USD tăng 49.71% so với năm 2007 giảm 30.84% so với năm 2006 - Chuyển tiền toán quốc tế đạt 85.147 ngàn USD tăng 5.987 ngàn USD so với năm 2007 tăng 4.577 ngàn USD so với năm 2006 Hoạt động toán quốc tế VPBank ngày đáp ứng tiêu chuẩn toán quốc tế phù hợp với mục tiêu “ hoàn thiện bước tiến” VPBank Trong hoạt động dịch vụ chi trả kiều hối chi nhánh đạt doanh sô đáng khích lệ Năm 2007 doanh số chi trả kiều hối 118.34 ngàn USD tăng 1% so với năm 2006 tăng 16% so với năm 2005 Lưu Thị Thu Trang – Đầu tư 47A Báo cáo thực tập tổng hợp 38 Về công tác đào tao nguôn nhân lực VPBank nói chung VPBank Kinh Đô nói riêng đươc đánh giá ngan hàng triển khai tốt Với lượng kinh phí hàng năm dành cho đào tạo tương đối lớn nên nguồn nhân lực đồng đeuf nâng lực chuyên môn cao đáp ứng khối lượng công việc ngày lớn phục vụ tốt khách hàng Tất khách hàng đến với VPBank cảm thấy hài lòng với thái độ phục vụ chu đáo, nhiệt tình nhân viên đây.Có điều khonng đào tạo hcuyeen mon mà giác ngộ môi trường chuyên nghiệp thân thiện hệ thống ngân hàng Về công tác đầu tư xây dựng bản, sơng sơng với việc mở thêm nâng cấp chi nhánh toàn hệ thống ngân hàng hoạt động đầu tư quảng cáo, marketing cugx coi trọng Hình ảnh biểu tương quen thuộc VP với hai màu xanhđỏ trở nên quen thuộc phương tiện thông tin đại chúng chương trình mà VPBank nhà tài trợ 2.2.2 Một số tồn nguyên nhân  Về vốn nguồn vốn Trong hoạt động huy động vốn VPBank đạt kết khả quan song không liên tục Trên thực tế với quy mô ngân hàng số huy động từ nguồn có thẻ lớn hơn.Đồng thời cần thu hút thêm tiền gửi từ tổ chức tín dụng khác tienf gửi toán tren thị trường liên ngân hàng Nguôn vốn phải trì cho có lợi cho ngân hàng  Về đàu tư khoa học công nghệ Mặc dù hoạt động ngân hàng xác định quan trọng việc đưa công nghệ áp dụng hệ thống ngân hàng chậm so với kế hoạch Một phần ban đầu ngân hàng dám áp dụng thí điểm chưa đưa đai trà chi phí cao nguồn nhân lực chưa kịp bổ sung Trong thời gian tới với việc đổi phong cách làm việc thay đổi số phận Lưu Thị Thu Trang – Đầu tư 47A Báo cáo thực tập tổng hợp 39 chắn nâng cao đuwocj viêc úng dụng khoa học công nghệ đẻ phục vụ khách hàng cách tốt mang lại hiệu cao cho ngân hàng  Về công tác thẩm định dự án Công tác thẩm định dự án xin vay vốn mảng quan trọng ngân hàng trước tới công tác trì tốt Song bên cạnh tồn số hạn chế định khách quan chủ quan Về khách quan, tình hình kinh tế thường xuyên biến có biến động trái chiều , liên tục ngày khó dự đoán Điều ảnh hưởng không nhỏ đến tính khả thi hiệu dự án, khiến tiêu dự án không ban đầu Thêm vào đó, quy trình phương pháp thẩm định dự án xin vay vốn ngânhàng hoàn thiện dần đáp ứng yêu cầu , tính chất vay, chủ yếu VPBank cho vay tiêu dùng nhỏ lẻ Về chủ quan, trước hết phải kể đến nhân tố người mà quan trọng đội ngũ cán thẩm định Có người chuyên môn nghiệp vụ tốt song không phản ứng nhanh nhạy với thay đổi bất ngờ hiệu chưa cao Hoặc số khác gợi ý cho khách hàng làm hồ sơ để xin cấp tín dụng khả hoàn toàn  Vè hoạt động quản lý rủi ro Quản lý rủi ro ngân hàng dựa thiếu sót có trình thực đẻ từi xây dựng nên quy chế, quy trình VIệc làm cần thiết song nên trọng xem xét vấn đề cách toàn diệ từ đầu đánh giá cáh xác không rơi vào bị động Lưu Thị Thu Trang – Đầu tư 47A Báo cáo thực tập tổng hợp 40 PHẦN 3: ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP 3.1 Định hướng phát triển VPBank Kinh Đô thời gian tới Trong hoạt động kinh doanh mình, đạo ngân hàng Nhà nước, VPBank có biện pháp thực chuyển dịch cấu đầu tư theo hướng tăng tỷ trọng cho vay trung dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu đầu tư, cải tiến, đổi trang thiết bị kỹ thuật tiên tiến, đại tạo điệu kiện cho doanh nghiệp nhanh chóng đuổi kịp trình độ phát triển khoa học giới việc mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng theo hướng sau: Thứ nhất, VPBank lựa chọn cho vay dự án vay vốn phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế nước ta đến năm 2010 ngành kinh tế, vùng phù hợp với kế hoạch phát triển tổng thể doanh nghiệp Thứ hai, xét duyệt dự án đầu tư, Ngân hàng VPBank dành vốn tín dụng trung dài hạn cho dự án đầu tư theo chiều sâu nhằm giúp cho doanh nghiệp khai thác tối đa lực sẵn có cho dự án đầu tư có quy mô vừa nhỏ, dự án nhằm giải việc làm cho người lao động, người lao động trẻ có trình độ…Tập trung vốn cho dự án thuộc vùng kinh tế, ngành kinh tế trọng điểm, mũi nhọn phục vụ cho công nghiệp hoá, đại hoá đất nước, khuyến khích dự án phát triển công nghệ chế biến, nông lâm, thuỷ sản… theo công nghệ tiên tiến, tạo hàng hoá chất lượng cao đáp ứng nhu cầu tiêu dùng nước xuất thay dần mặt hàng nhập để giảm chi ngoại tệ từ sản phẩm nhập Thứ ba, không cho vay dự án không đủ điều kiện kinh tế pháp lý Thứ tư, chủ động nắm diễn biến lãi suất, phí dịch vụ thị trường để điều chỉnh kịp thời đảm bảo cạnh tranh lành mạnh có hiệu quả, nhằm đạt mục tiêu tăng trưởng huy động vốn cho vay kinh tế Thứ năm, tiếp tục mở rộng tăng trưởng tín dụng Muốn công tác huy động vốn cần phải chuyển đổi cấu nguồn vốn huy động theo Lưu Thị Thu Trang – Đầu tư 47A Báo cáo thực tập tổng hợp 41 hướng nâng dần tỷ trọng huy động tiền gửi trung dài hạn đáp ứng nhu cầu đầu tư Thứ sáu, thực chiến lược tín dụng bán lẻ với khách hàng mục tiêu doanh nghiệp vừa nhỏ dân cư trung lưu Bởi khách hàng lớn Việt Nam chủ yếu doanh nghiệp nhà nước, hiệu kinh doanh lại ngân hàng thương mại quốc doanh ưu nên thường đòi hỏi lãi suất vay thấp, tài sản đảm bảo, rủi ro cao nguồn vốn huy động VPBank chủ yếu từ dân cư với lãi suất cao, khó cạnh tranh Các doanh nghiệp vừa nhỏ sẵn sàng chấp nhận mức lãi suất đủ bù đắp chi phí có lãi hợp lý cho Ngân hàng, dự nợ với khách hàng không cao nên phân tán rủi ro… Để thực định hướng Ngân hàng VPBank cần phải thực nhiều biện pháp khả thi như: • Xây dựng chương trình công tác, phương án kinh doanh cụ thể, chi tiết, phân công đạo lãnh đạo cán nhân viên thực để đảm bảo quy trình, thời gian…Thường xuyên tổ chức học tập nghiệp vụ, thực đổi phong cách làm việc, tác phong giao dịch, chủ động công việc, tiếp xúc với khách hàng để nắm tình hình diễn biến, nhu cầu khách hàng để đáp ứng kịp thời • Cho vay doanh nghiệp vào thời điểm dự án, tiến hành cho vay bù đắp dự án • Làm tốt công tác kiểm tra, kiểm soát nội mặt nghiệp vụ, trọng tâm công tác sử dụng, kiểm tra đầy đủ hồ sơ vay vốn, hồ sơ phải đảm bảo tính pháp lý Lưu Thị Thu Trang – Đầu tư 47A Báo cáo thực tập tổng hợp 42 an toàn, thiếu sót phải bổ sung hoàn thiền kịp thời, tiến tới cập nhật công tác kiểm tra giám sát vay lớn phát sinh ngày Duy trì việc kiểm tra định kỳ, kiểm tra đột xuất tính lãi, tính phí, chi tiêu nội tài sản chấp, quản lý kho quỹ quỹ tiết kiệm • Tăng cường công tác tiếp thị, linh hoạt việc thực sách khách hàng, ưu đãi với khách hàng có dư nợ vay lớn, thu hút thật nhiều khách hàng đến giao dịch Đặc biệt coi trọng tập trung nhiều vào công tác huy động vốn, thay đổi cấu vốn theo hướng có lợi cho Ngân hàng – xem nhiệm vụ trọng tâm, chiến lược lâu dài chi nhánh, đáp ứng đủ vốn tăng sức cạnh tranh lanh mạnh, giữ vững thị phần phát triển an toàn hiệu • Có sách, biện pháp nhằm ưu tiên doanh nghiệp đến giao dịch với ngân hàng Phục vụ tốt nhu cầu khách hàng, tìm hiểu kỹ tạo điều kiện cho doanh nghiệp vay vốn, khách hàng lớn 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động VPBank Kinh Đô 3.2.1 Vốn nguồn vốn Thực chiến lược đến năm 2010 phấn đấu trở thành top ngân hàng bán lẻ lớn Việt Nam, VPBank đề kế hoạch tăng vốn khả thu hút vốn từ Lưu Thị Thu Trang – Đầu tư 47A Báo cáo thực tập tổng hợp 43 đối tác tổ chức Với điều kiện ngân hàng lãnh đạo kịp thời linh hoạt Ban lãnh đâoj VPBank nói chung VPBAnk Kinh Đô nói riêng haonf toàn thực Một số giải pháp đẩy nhanh trình kể đến • Về phía dân cư - Nâng cao công tác chăm sóc khách hàng, lấy chất lượng phục vụ khách hàng làm lợi so sánh cạnh tranh với hệ thống ngân hàng quốc doanh ngân hnagf thương mại cổ phần khác Tăng cường công tác tiếp thi,, linh hoạt việc thực sách khách hàng, ưu đãi với khách hàng có dư nợ vay lớn, thu hút thật nhiều khách hàng đến giao dịch - Đưa nhiều hình thức huy động như: “Tiết kiệm rút gốc linh hoạt”, “ Tài khoản tiền gửi siêu lãi suất”, “Tiết kiệm an sinh” hay chương trình tiết kiệm có thưởng… Những sản phảm đáp ứng nhu cầucuar khhachs hàng đồng thời thu hút ngày nhiều khách hàng đến với ngân hàng kể khách hàng chưa đến với ngân hàng - Tạo mối quan hệ tốt với khách hàng, đặc biệt khách hàng lớn, tiềm năng, nên đặt mối quan hệ lâu dài, tạo ấn tượng tốt từ lần cách phục vụ chu đáo nhiệt tình - Khi xét duyệt dự án dầu tư, VPBank Kinh Đô fdanhf vố tín dụng trung dài hạn cho dự án đầu tư theo chiều sau nhằm giúp cho doanh nghiệp khai thác đuwocj tối đa lực sẵn có cho dự án đầu tư có quy mô vừa nhỏ… Tập trung vốn cho ccs dự án thuộc vùng kinh tế, ngành trọng điểm, khuyến khích dự án áp dụng công nghệ tiên tiến - Coa sách biện pháp nhằm ưu tiên đối vơeis doanh nghiệp lần đàu tiên đén giao dịch với ngân hàng, phục vụ tốt nhu cầu khách hàng, tất nhiên sau thẩm định đáp ứng đủ diều kiện ngân hàng • Về phía tổ chức tín dụng - Thiết lập mở rộn mối quan hệ với đối tác lớn, truyến thống, dành ưu tien định quan hệ đố với tổ chức Lưu Thị Thu Trang – Đầu tư 47A Báo cáo thực tập tổng hợp 44 - Hôp tác phát triển với tổ chức tài khu vực giới, nâng cao vị ngân hàng Xây dựng tin tuyongr tổ chucs tín dụng khác uy tín phong cách làm việc chuyên nghiệp ngân hàng - Tìm kiếm đối tác mới, tiềm thông qua hoạt dộng gaio lưu,xúc tiến chuyến viếng thăm Phát hành bổ sung chứng khoán cần huy động vốn lớn cho cổ đông bạn hàng • Về phái ban thân ngân hàng: tăng lợi nhuận giữ lại mở rộng hội đồng trị phạm vi cho phép Hục da dạng hóa chiến lược khinh doanh để tăng vốn Sắp xếp cấu guồn vốn theo hướng có lợi cho Ngân hàng 3.2.2 Tăng cường công tác đào tạo nguồn nhân lực Thực lại cấu tổ chức: xếp ổn định máy từ phòng đến ngân hàng cấp 2, đảm bảo yêu cầu tinh, gọn, nhanh Việc bố trí cán tren sở lực, trình độ người để khai thác, phát huy cách tốt khả người, nâng cao hiệu lao động Tiếp tục thực việc đào tạo lại cán ngân hàng đẻ có đủ trình độ đáp ứng yêu cầu ngày cao kinh tế thị trường Nâng cao trình độ nghiệp vụ khả tiếp thu cán tín dụng Giáo dục đạo đức nghề nghiệp, nâng cao ý thức trách nhiệm, thái độ công tác đặc biệt với đội ngũ cán tín dụng nhằm đáp ứng cách tốt nhu cầu khách hàng, nâng cao hiệu quả, chất lương công tác 3.2.3 Thực công tác thu hồi nợ có hiệu quả, ngăn ngừa nợ hạn nợ xấu Thực phân tích nợ thường xuyên nợ vay trung hạn Tực tốt việc kiểm tra, phân tích để trả nợ - Nợ vay sử dụng mục đích mục đích, có hiệu quả, có khả để trả nợ hạn - Nợ vay sử dụng sai mục đích, hiệu quả, có vấn đề, có dấu hiệu khó khăn việc trả lãi, trả nợ Lưu Thị Thu Trang – Đầu tư 47A Báo cáo thực tập tổng hợp 45 Đối với nợ vay hạn cần phan loại nợ hạn có khả thu hồi nợ hạn có khả thu hồi Viêc phan loại nợ để có biên pahps thích hợp việc thu nợ Đồng thời phải không ngừng củng cố mối qua hệ với quyền đại phương để tranh thủ ủng hộ, hỗ trọ cá cấp quyền việc đieuf tra cho vay, quản lý họ vay, xử lý thu nợ đếnhanj, nợ hạn có hiệu quả, cao chất lượng tín dụng 3.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định đánh giá khách hàng Thực nghiêm túc quy trình nghiệp vụ, trước hết việc thẩm định dánh giá khách hàng Việc thẩm định đánh giá xác khách hàng sở để có định cấp tín dụng cách đắn Việc phan tích đánh giá phải tiến hành toàn diện, phải đánh giá lực pháp lý, tư cách đạo đức, uy tín khách hàng vay điều định ý thức trả nợ khách hàng Phân tích đánh giá xác lực tài chính, lực kinh doanh, môi trường kinh doanh khách hàng định đến khả trả nợ khách hàng Trước phát tiền vay, ngân hàng cần phải hiểu rõ khách hàng khách hàng người chịu trách nhiệm sửu dungk hoàn trả vốn vay,là người định cuối hiệu khoản tiền vay Vì thẩm định khách hàng biệ pháp quan trọng đẻ nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng nhằm phong ngừa hạn chế nợ hạn kinh doanh tín dụng ngân hàng Nếu ngân hàng không tiến hành thẩm định khách hàng thẩm dịnh không xác dẫn đén tượng cho khách hàng không dủ điều kiện sử dụng trả nợ vốn vay, gây nợ hạn Qua thẩm dinh khách hàng, ngan hàng thấy khả tài tại, tiềm tương lai, khả hoàn trả vốn vay khác hàng Có thể nói việc phân tích nghiên cứu khách hàng có ý nghĩa quna trọng tạo lập sở ban đầu ngân hàng làm đưa định kinh doanh Khi thu thập thông tinphucj vụ cho công tác nghiên cứu, phân tích khách hàng, ngân hàng cần ý đến nội dung sau: • Đánh giá vè lực pháp lý khách hàng vay vốn • Đánh giá vè lực phẩm chất người điều hành, lãnh đạo • Phân tích đánh giá môi trường hoạt đọng kinh doanh khách hàng Lưu Thị Thu Trang – Đầu tư 47A Báo cáo thực tập tổng hợp 46 Đồng thời chi nhánh pahir thiết lập mối quan hệ lâu bền với khách hàng vay vốn Mối quan hệ ngân hàng với khách hàng vay vốn quan hệ hai chiều, ngân hàng hỗ trợ vốn cho khách hàng ngược lại khách hàng vay vốn đem lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng, thiết lập trì mói quan hệ lâu bền với khách hàng biết nhu cầu vay thực tế chu kỳ sản xuát kinh doanh họ dể có hình thức tài trợ phù hợp, đáp ứng cầu vay vốn khách hàng, giảm chi phí thời gian tìm hiểu khách hàng trước định cho vay vốn, thông tin khách hàng thu nạp thường xuyên đảm bảo an toàn vốn vay Tùy đối tượng khách hàng, ngân hàng có sách cho phù hợp Đối với khách hàng có quan hệ có thường xuyên có tín nhiệm ngân hàng ưu đãi lãi suất cho vay, mặt khác trình sản xuất kinh doanh khách hàng gặp khó khăn chưa trả nợ, ngân hàng hạn nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ để họ tiếp tục sản xuất kinh doanh 3.2.5 Về công tác quản lý rủi ro • Tư ván cho dự án trình hoạt động: nên phân cấp tư vấn cho khách hàng • Nâng cao lực cán tín dụng, coi trọng phẩm chất đạo đức nghiệp vụ -hường xuyên tổ chức tập huấn cho cán nhân viên đặc biệt cán tín dụng, tổ chức buổi học hỏi giao lưu chi nhánh hệ thống - Khâu tổ chức tuyển chọn nhân lực phải kỹ càng, đảm bao tính hợp lý bám sát thị trường lao động, phải trọng vào nhân lực thực không nhìn vào cấp - Viecj tổ chuacs cán chuyên môn hóa vị trí, xếp công việc cho hợp lý tối quan trọng ngân hàng - Đối với dự án lớn ngân hàng cần mời chuyên gia có kinh nghiệm cộng tác đồng thời phải có chế độ đãi ngộ nhân viên hợp lý • Hoàn thiện hệ thống thông tin khách hàng va dự án đầu tư - Ngân hàng cần thiết lưu trữ hồsơ khách hàng cẩn thận, hệ thống, kế hoạch phan loại theo ngành nghề cách rõ ràng, tạo điều kiện thuận lợi khâu tìm kiếm thông tin Lưu Thị Thu Trang – Đầu tư 47A Báo cáo thực tập tổng hợp 47 - Cán tín dụng cần thường xuyên thu thạp thông tin từ bê để kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn vay tình hình tổ chức dự án • Tăng cường kiểm tra giám sát dự án cho vay • Đổi cấu tổ chức tín dụng, tổ chức quản lý rủi ro • Mở rộngcho vay có tài sản bảo đảm • Nâng cao vai trò kiểm tra, kiểm soát nội Lưu Thị Thu Trang – Đầu tư 47A