Luận án pháp luật về tổ chức tài chính vi mô ở việt nam

MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Luật tổ chức tín dụng 2010 đời thức ghi nhận tổ chức tài vi mơ loại hình tổ chức tín dụng, đồng thời giao trách nhiệm cho Ngân hàng Nhà nước ban hành văn hướng dẫn thi hành số điều quy định loại chủ thể Tính đến nay, Luật có hiệu lực bốn năm song chưa có văn tài vi mô Ngân hàng Nhà nước ban hành để hướng dẫn thi hành Trên thực tế, tất văn sử dụng để điều chỉnh đến tổ chức tài vi mơ ban hành vào thời điểm trước năm 2010 dựa tảng Luật tổ chức tín dụng năm 1997 Luật sửa đổi bổ sung số điều Luật tổ chức tín dụng năm 2004 Thực trạng pháp luật tạo bất cập lớn việc điều chỉnh vấn đề liên quan đến tổ chức tài vi mơ - kể từ việc tạo lập tổ chức việc thực hoạt động quản trị, điều hành hoạt động kinh doanh Cũng lý nên giải pháp nêu lên “Đề án xây dựng phát triển hệ thống tài vi mơ đến năm 2020” ban hành kèm theo Quyết định số 2195/QĐ-Ttg ngày 6/12/2011 Thủ tướng Chính phủ là: “Xây dựng mơi trường pháp lý đồng bộ, phù hợp với đặc thù hoạt động tài vi mơ” Để thực giải pháp trên, cần có nghiên cứu chuyên sâu giác độ pháp lý tài vi mơ tổ chức tài vi mơ nhằm tìm sở lý luận sở thực tiễn vững làm tảng cho việc xây dựng pháp luật Trên thực tế, du nhập vào Việt Nam từ vài chục năm trước song tài vi mơ nhận quan tâm từ phía nhà khoa học pháp lý, biểu việc có cơng trình nghiên cứu đề cập đến vấn đề Với mong muốn tìm bất cập pháp luật hành tổ chức tài vi mơ góp phần xây dựng sở lý luận thực tiễn cho việc khắc phục bất cập đó, nghiên cứu sinh lựa chọn đề tài: “Pháp luật tổ chức tài vi mơ Việt Nam” để thực Luận án tiến sĩ luật học Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu 2.1 Mục đích nghiên cứu Trước thực trạng pháp luật tổ chức tài vi mơ nhu cầu phát triển ngành tài vi mơ Việt Nam giai đoạn nay, để phục vụ cho mục tiêu xóa đói giảm nghèo cách bền vững, nghiên cứu sinh xác định mục đích nghiên cứu đề tài “Pháp luật tổ chức tài vi mơ Việt Nam” nhằm: Thứ nhất, Đánh giá mức độ phù hợp, chưa phù hợp quy định pháp luật Việt Nam tổ chức tài vi mơ tình hình thực tiễn ngành tài vi mơ Việt Nam; Thứ hai, Xác định rõ ràng sở khoa học sở thực tiễn cho việc xây dựng hoàn thiện quy định pháp luật tổ chức tài vi mơ hành, tạo tiền đề cho việc xây dựng phát triển hệ thống tài vi mơ Việt Nam giai đoạn nay; Thứ ba, với điều kiện, hoàn cảnh thực tế Việt Nam nay, luận án phải đề xuất giải pháp, kiến nghị có đủ sở lý luận sở thực tiễn để xây dựng hoàn thiện pháp luật tổ chức tài vi mơ Việt Nam phù hợp với mục tiêu xây dựng phát triển hệ thống tài vi mơ Việt Nam 2.2 Nhiệm vụ nghiên cứu Để đạt mục đích nghiên cứu nêu trên, luận án có nhiệm vụ sau đây: Thứ nhất, phân tích, đánh giá làm rõ vai trị tài vi mơ nói chung tổ chức tài vi mơ nói riêng cơng xóa đói giảm nghèo Việt Nam giai đoạn nay; Thứ hai, làm rõ khái niệm có liên quan tài vi mơ, tổ chức tài vi mơ, pháp luật tài vi mơ đồng thời xác định rõ cần thiết phải tồn quy định pháp luật điều chỉnh hoạt động tài vi mơ tổ chức tài vi mơ; Thứ ba, phân tích cách khoa học, đầy đủ có hệ thống quy định pháp luật hành điều chỉnh đến việc thành lập, giải thể, phá sản tổ chức tài vi mơ nhằm tìm điểm hạn chế, bất cập quy định với thực trạng ngành tài vi mơ; Thứ tư, xác định rõ ràng khung pháp luật cho hoạt động kinh doanh tổ chức tài vi mơ, so sánh khung pháp luật với hành vi kinh doanh chương trình, dự án cung cấp dịch vụ tài vi mơ để qua xác định hợp lý bất hợp lý khung pháp luật này; Thứ năm, sở bất cập thực trạng pháp luật tổ chức tài vi mơ thực tiễn ngành tài vi mơ Việt Nam địi hỏi, phải đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện quy định pháp luật hành để điều chỉnh có hiệu tổ chức tài vi mơ Việt Nam Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu luận án xác định văn pháp luật hành tổ chức tài vi mơ thực tiễn tổ chức hoạt động tổ chức tài vi mô Việt Nam 3.2 Phạm vi nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu luận án xác định vấn đề pháp lý đặt tổ chức tài vi mơ Việt Nam bao gồm: (i) vấn đề thành lập, tổ chức lại; phá sản giải thể tổ chức tài vi mơ; (ii) vấn đề quản trị, điều hành tổ chức tài vi mô (iii) hoạt động kinh doanh tổ chức tài vi mơ Thời gian nghiên cứu xác định chủ yếu từ năm 2005 – thời điểm Việt Nam thức có văn pháp luật điều chỉnh đến tổ chức tài vi mô - đến (2015) Phương pháp luận phương pháp nghiên cứu luận án 4.1 Phương pháp luận Phương pháp luận sử dụng để nghiên cứu phương pháp luận Mác – Lênin Cụ thể, vấn đề nghiên cứu xem xét dựa quan điểm Chủ nghĩa vật biện chứng, chủ nghĩa vật lịch sử phép biện chứng vật Bên cạnh đó, quan điểm đổi tồn diện Đảng Nhà nước ta sử dụng làm phương pháp luận để tiếp cận vấn đề cần nghiên cứu 4.2 Các phương pháp nghiên cứu cụ thể luận án Trên sở phương pháp luận nêu trên, luận án sử dụng phương pháp nghiên cứu cụ thể sau: Phương pháp phân tích sử dụng đánh giá, bình luận quy định pháp luật, tình thực tiễn làm sở cho kết luận khoa học Phương pháp sử dụng chủ yếu chương (nhằm làm rõ cách hiểu khái niệm mà luận án cần tìm hiểu giải thích) chương (chủ yếu mục 3.3 nhằm đánh giá thực trạng pháp luật tổ chức TCVM Việt Nam giai đoạn nay) Phương pháp tổng hợp sử dụng đánh giá nhằm rút kết luận tổng quan, quan điểm mang tính cá nhân sở để đưa đề xuất, kiến nghị Phương pháp sử dụng trải chương luận án nhằm tổng hợp nội dung phân tích nhằm đưa kiến thức mang tính khái quát nhận định mang tính cá nhân vấn đề nghiên cứu Phương pháp luật học so sánh sử dụng phân tích, đánh giá quy định pháp luật hành Việt Nam mối tương quan với quy định pháp luật nước nhằm làm sáng tỏ điểm chung, khác biệt quy định pháp luật Việt Nam hành Phương chủ yếu sử dụng chương (mục 2.3) nhằm rút học kinh nghiệm cho Việt Nam xây dựng thực quy định pháp luật tổ chức TCVM chương (mục 4.2) nhằm đưa kiến nghị, giải pháp cho việc hoàn thiện pháp luật tổ chức TCVM Việt Nam giai đoạn Phương pháp phân tích logic quy phạm, sử dụng đánh giá thực trạng pháp luật, xem xét tính thống phát mâu thuẫn nội dung quy định pháp luật TCVM Phương pháp sử dụng chương (mục 2.3) chương nhằm phân tích, đánh giá quy định pháp luật hành nhằm tìm điểm hợp lý chưa hợp lý để tìm phương hướng khắc phục, đề xuất giải pháp hoàn thiện Phương pháp nghiên cứu liên ngành, sử dụng nghiên cứu, đánh giá vai trị tổ chức TCVM cơng xóa đói giảm nghèo mục 2.1 2.2 (xã hội học – luật học); xây dựng khung pháp luật cho hoạt động kinh doanh tổ chức TCVM mục 3.3 (luật học –kinh tế học) Đóng góp khoa học luận án Thứ nhất, luận án làm rõ số khái niệm vốn tiếp cận khác thực tế tài vi mơ, tổ chức tài vi mơ, pháp luật tài vi mơ, pháp luật tổ chức tài vi mô Thứ hai, làm rõ chất nêu lên đặc trưng pháp lý tài vi mơ tổ chức tài vi mơ; Thứ ba, nghiên cứu cách có hệ thống tồn diện pháp luật tổ chức tài vi mơ Việt Nam giai đoạn qua xây dựng sở lý luận lĩnh vực pháp luật này; Thứ tư, đề xuất số kiến nghị, giải pháp nhằm góp phần hồn thiện pháp luật tổ chức tài vi mơ Việt Nam giai đoạn Ý nghĩa lý luận thực tiễn luận án Với tư cách nghiên cứu chuyên sâu giác độ luật học, luận án phân tích, đánh giá cách đầy đủ hệ thống thực trạng pháp luật tổ chức tài vi mơ Việt Nam qua đó, làm rõ sở lý luận sở thực tiễn lĩnh vực pháp luật Chính vậy, luận án thể ý nghĩa khoa học kết nghiên cứu luận án sử dụng làm tài liệu tham khảo cho nghiên cứu lĩnh vực pháp luật Ngoài ra, mặt thực tiễn,những kiến nghị đưa luận án xây dựng sở lý luận chặt chẽ có kiểm chứng thực tế nên hồn tồn sử dụng nguồn tham khảo tin cậy q trình xây dựng, hồn thiện pháp luật tài vi mơ tổ chức tài vi mơ Việt Nam giai đoạn Cơ cấu luận án Để hoàn thành nhiệm vụ nghiên cứu nêu trên, phần lời nói đầu, phần kết luận danh mục tài liệu tham khảo, Luận án bố cục thành bốn (04) chương sau: Chương 1: Tổng quan tình hình nghiên cứu, sở lý thuyết phương pháp nghiên cứu Chương 2: Cơ sở lý luận pháp luật tổ chức tài vi mơ Chương 3: Thực trạng pháp luật tổ chức tài vi mơ Việt Nam giai đoạn Chương 4: Kiến nghị hoàn thiện pháp luật tổ chức tài vi mơ Việt Nam giai đoạn CHƯƠNG TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VỀ CÁC VẤN ĐỀ LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI CỦA LUẬN ÁN 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu tài vi mơ pháp luật tổ chức tài vi mơ 1.1.1 Tình hình nghiên cứu giới Thực tiễn giới cho thấy vai trị TCVM cơng xóa đói giảm nghèo vơ to lớn Vai trị khơng thể nước phát triển mà chí cịn nước phát triển Mỹ, Canada… Chính tầm quan trọng lĩnh vực xã hội nên suốt thời gian vừa qua, có nhiều cơng trình nghiên cứu TCVM thực khắp nơi giới Tuy nhiên, nghiên cứu chủ yếu thực theo hai hướng chính: (i) Các nghiên cứu nhằm tìm giải pháp phát triển hoạt động TCVM (ii) nghiên cứu đóng góp mức độ tác động TCVM hoạt động xóa đói, giảm nghèo Qua khảo sát tình hình nghiên cứu TCVM mơ tả tổng quan tình hình nghiên cứu lĩnh vực sau: 1.1.1.1 Nhóm nghiên cứu đánh giá mức độ ảnh hưởng tài vi mơ hoạt động xóa đói giảm nghèo Bên cạnh nghiên cứu góc độ kinh tế nêu trên, TCVM nghiên cứu góc độ khác, góc độ xã hội Điều xuất phát từ đặc thù hoạt động TCVM hoạt động kinh doanh đơn mà ln có hai mục đích song song tồn là: (i) tìm kiếm lợi nhuận để tồn bền vững (ii) tương trợ giúp đỡ người có thu nhập thấp xã hội Dưới góc độ này, kể đến cơng trình nghiên cứu sau đây: Trước hết, cần phải khẳng định nghiên cứu báo cáo ADB thực hiện, bên cạnh phân tích, đánh giá việc thực nghiệp vụ TCVM việc đánh giá tác động TCVM cơng xóa đói, giảm nghèo đặc biệt trọng Cũng vai trị nên tổ chức ln dành nguồn lực tài định cho quốc gia phát triển – nơi mà tỷ lệ người nghèo mức cao – để quốc gia có điều kiện xây dựng phát triển ngành TCVM1 Các nghiên cứu Meyer Nagarajan năm 1992 “Đánh giá vai trị tài phi thức q trình phát triển” (An assessment of the role of informal finance in the development process) [92] Nghiên cứu Hulme D Mosley P vào năm 1996 với tựa đề “Tài cho người nghèo hay người nghèo nhất? Đổi tài cho người nghèo dễ tổn thương” (Finance for the poor or poorest? Financial Innovation, Poverty and Vulnerability) đưa phân tích, đánh giá mức độ tiếp cận TCVM đến đối tượng xã hội, qua khẳng định tầm quan trọng TCVM đối tượng có thu nhập thấp xã hội [81] M Zeller L Meyer tác phẩm “Tam giác tài nơng thơn: bền vững tài chính, tiếp cận tác động” (The triangle of rural finance: Financial sustainability, outreach, and impact) [114] năm 2002 đưa khung tam giác cho việc đánh giá phát triển hoạt động tổ chức TCVM nông thôn Các nghiên cứu Mohammat Yunus vào năm 2003 “Giảm phân nửa nghèo đói vào năm 2015” [66] năm 2005 “Mở rộng tài vi mơ để đạt mục tiêu phát triển thiên niên kỷ” (Expanding Microcredit to Reach the Millennium Development Goal) [110] khẳng định thêm tầm quan trọng TCVM nói chung tài nơng thơn nói riêng vấn đề giảm đói nghèo đạt mục tiêu thiên niên kỷ Liên hiệp quốc đề Năm 2009, Chowdhury Annis thực nghiên cứu “TCVM, công cụ giảm nghèo – Một phương pháp đánh giá” (Microfinance as a Poverty Reduction Tool – A Critical Assesment) [74] đánh giá chi tiết đầy đủ vai trò TCVM với tính cách phương thức xóa đói, giảm nghèo qua đó, khẳng định tầm quan trọng lĩnh vực quốc gia, đặc biệt quốc gia phát triển Năm 2012, Olle Berggren có cơng trình: “Tác động tổ chức khơng thức có cung cấp dịch vụ TCVM” (The Impact of Informal Institution on Ví dụ, năm 2013 ADB dành cho Việt Nam khoản viện trợ trị giá 40 triệu USD để phát triển TCVM Việt Nam Nguồn: NH phát triển Châu Á, Chương trình phát triển TCVM đến năm 2015 Microfinance Performance) [97], đánh giá hiệu hoạt động tổ chức không gọi tổ chức TCVM có cung cấp dịch vụ TCVM đến thị trường TCVM đến xã hội giai đoạn 2003 đến 2010 72 quốc gia giới 1.1.1.2 Nhóm nghiên cứu giải pháp phát triển hoạt động tài vi mơ Thực tế cho thấy, có nhiều nghiên cứu thực theo hướng đánh giá thực trạng hoạt động tổ chức có cung ứng dịch vụ TCVM; phân tích yếu tố tác động đến tồn phát triển TCVM sở đưa giải pháp giúp hoạt động TCVM phát triển nữa, vể chiều rộng chiều sâu Có thể kể số cơng trình nghiên cứu tiêu biểu sau: Trước hết, cần phải kể đến cơng trình nghiên cứu NH phát triển Châu Á (ADB) chủ trì suốt năm vừa qua nhằm khuyến nghị giải pháp phát triển hoạt động TCVM nước phát triển khu vực Châu Á – Thái Bình Dương Có thể kể đến vài cơng trình tiêu biểu như: “Tài cho người nghèo: Chiến lược TCVM ADB” (Finance for the poor: ADB Microfinance Strategies); “Chính sách tư vấn, hỗ trợ kỹ thuật cho việc thực chương trình phát triển TCVM Việt Nam” (Policy and Advisory Technical Assistance to Vietnam’s Implementation of Microfinance Development Program) [69,71] Những giải pháp đưa nghiên cứu ADB không dừng lại việc nâng cao nghiệp vụ hoạt động, tìm kiếm giải pháp nhằm làm giảm chi phí…mà cịn giải pháp góc độ pháp lý – coi việc tạo dựng trì sách phù hợp, khung pháp luật ổn định điều kiện cần cho việc phát triển TCVM nước phát triển khu vực Châu Á – Thái Bình Dương Năm 1994, Rhyne E Otero M có tác phẩm “Những dịch vụ tài cho doanh nghiệp siêu nhỏ: Những nguyên tắc tổ chức” (Financian Services For Microenterprises: Principles and Institutions) [100] Nghiên cứu cần thiết phải tồn hoạt động TCVM để cung cấp dịch vụ tài cho người nghèo, người có thua nhập thấp doanh nghiệp siêu nhỏ Bên cạnh đó, tác giả nêu nguyên tắc việc xây dựng tổ chức tiến hành hoạt động kinh doanh tổ chức cung ứng dịch vụ TCVM nhằm đảm bảo hiệu hoạt động Trong tác phẩm “Từ tín dụng nơng nghiệp đến tài nơng thơn” (From Agricultural Credit to Rural Finance) viết năm 1995 [67], D.W Adams phân tích q trình hình thành Tổ chức TCVM nơng thơn từ chương trình tín dụng nông nghiệp nhân tố tác động tới trình Theo ơng, đặc thù tín dụng nông nghiệp môi trường sống người làm nơng nghiệp yếu tố làm xuất hoạt động TCVM nông thôn Nghiên cứu Meyer Nagarajan năm 2000 “Thị trường tài nơng thơn Châu Á: Các sách, mơ hình hoạt động” (Rural Financial Markets in Asia: Policies, Paradigms, and Performance) [91] tiến hành phân tích đặc điểm thị trường tài nơng thơn châu Á từ khẳng định, đặc điểm (đặc biệt chi phí giao dịch cao hay thiếu tài sản bảo đảm cho khoản vay…) làm cho lãi suất cho vay khu vực nông thôn bị tăng cao so với khu vực thị Từ thực trạng đó, tác giả đưa khuyến nghị sách, pháp luật dành cho thị trường tài nơng thơn đồng thời nêu lên mơ hình tổ chức phương pháp hoạt động nhằm đảm bảo thị trường tài châu Á hoạt động có hiệu Hai nghiên cứu J Yaron năm 1992 “Các tổ chức tài nơng thơn thành cơng” (Successful Rural Finance Institutions) năm 1997 “Tài nơng thơn: Các vấn đề, thiết kế kinh nghiệm tốt nhất” (Rural Finance: Issues, Design and Best Practices) [108, 109] đóng góp phần quan trọng vào lý thuyết phát triển Tổ chức TCVM, đặc biệt tổ chức TCVM nông thôn Bên cạnh việc rút học kinh nghiệm cho hoạt động xây dựng phát triển tổ chức TCVM nơng thơn tác giả đưa quan điểm phương pháp đánh giá tác động tổ chức tài vi mơ nơng thơn phát triển kinh tế - xã hội cộng đồng Với tác phẩm “Cẩm nang tài nơng thơn: Khía cạnh thể chế tài chính” (Rural Finance Handbook, An Institutional and Financial Perspective) viết năm 1999 [87], J Ledgerwood tổng kết lại vấn đề then chốt yếu tố có tác động lớn đến hoạt động tổ chức tài vi mơ nơng thơn Cơng trình chủ yếu đề cập đến việc phát triển tổ chức TCVM môi trường nông thôn thông qua việc phát triển sản phẩm mà TCVM cung ứng M Zeller tác phẩm “Mơ hình cho thể chế tài nơng thơn” (Models of Rural Financial Institutions) [115] viết làm tham luận chủ chốt cho hội thảo quốc tế tài nơng thơn năm 2003 tập trung phân tích đặc trưng tổ chức TCVM nông thôn, tổng kết rút học kinh nghiệm cho việc xây dựng phát triển hoạt động tổ chức TCVM nông thôn Trong viết này, Zeller cho rằng, Luật pháp yếu tố quan trọng cho việc tồn phát triển tổ chức TCVM nơng thơn Cũng năm 2003, D Steinwand có cơng trình nghiên cứu với tiêu đề “Thách thức tiếp cận bền vững: Kinh nghiệm năm quốc gia châu Á” (The challenge of sustainable outreach: Five case studies from Asia) [106] tổng kết kinh nghiệm từ năm quốc gia châu Á việc phát triển hoạt động tài nơng thơn, có hoạt động TCVM Jonathan Morduch năm 2008 có nghiên cứu “Người nghèo nuôi sống TCVM nào?” (How can the poor afford microfinance?) [94] tiến hành phân tích chất việc tự vững TCVM cung ứng dịch vụ tài cho người nghèo việc áp dụng mức lãi suất cho khoản vay dành cho người nghèo cao so với mặt lãi suất thị trường Năm 2009, Dilin Lim với Luận văn Thạc sĩ: “Những thách thức thực tiễn tổ chức TCVM” (Practical Challenges of Microfinance Institutions) [78] phân tích, đánh giá mơ hình TCVM giới mức độ tiếp cận đến người nghèo xã hội mơ hình Tác giả cơng trình đưa khuyến nghị hữu ích cho việc phát triển tổ chức TCVM tạo dựng môi trường pháp lý ổn định; tăng độ sâu tiếp cận mở rộng sản phẩm cung ứng tổ chức TCVM… Ledgerwood Joanna với Julie Earne Candace vào năm 2013 viết cuốn: “Cẩm nang TCVM: Viễn cảnh thị trường tài chính” (The New Microfinance Handbook: A Financial Market System Perspective) [88] Với 500 trang viết, tác giả vẽ nên tranh toàn cảnh kỹ thực hoạt động quản trị, hoạt động kinh doanh tổ chức TCVM tác 10 Các quan điểm hồn thiện đưa dựa địi hỏi phát triển hệ thống tổ chức TCVM thực tiễn ngành TCVM Việt Nam lý luận hoàn thiện pháp luật Các quan điểm hoàn thiện pháp luật tổ chức TCVM sử dụng làm tảng đề đề xuất kiến nghị, giải pháp hoàn thiện; Thứ hai, đề xuất kiến nghị nhằm hoàn thiện pháp luật tổ chức TCVM Việt Nam Các kiến nghị xây dựng dựa quan điểm hoàn thiện đưa theo nhóm vấn đề hướng tới việc hồn thiện pháp luật tổ chức TCVM Việt Nam Tóm lại, sở bất cập quy định pháp luật hành tổ chức TCVM nêu chương chương 3, chương luận án đề xuất kiến nghị cụ thể nhằm góp phần hồn thiện pháp luật tổ chức TCVM Việt Nam giai đoạn Tám nhóm vấn đề kiến nghị hồn thiện, theo chúng tơi bất cập lớn, tồn có ảnh hưởng khơng tích cực đến việc xây dựng phát triển hệ thống tổ chức TCVM thiết cần phải khắc phục Các giải pháp đề xuất thực kiến nghị đưa dựa quan điểm hoàn thiện pháp luật tổ chức TCVM Việt Nam giai đoạn 146 KẾT LUẬN Với mong muốn góp phần hồn thiện quy định pháp luật hành tổ chức TCVM, hướng tới việc tạo dựng khung pháp luật ổn định phù hợp với hoạt động TCVM Việt Nam tạo điều kiện cho phát triển hệ thống TCVM Đề án xây dựng phát triển hệ thống tài vi mơ Việt Nam đến năm 2020 ban hành kèm theo Quyết định số 2195/QĐ-Ttg ngày 06/12/2011 Thủ tướng Chính phủ đề ra, nghiên cứu sinh lựa chọn đề tài “Pháp luật tổ chức tài vi mơ Việt Nam” để nghiên cứu Nhìn chung, luận án hồn thành nhiệm vụ nghiên cứu đạt mục đich nghiên cứu đề Kết nghiên cứu luận án có đóng góp sau đây: Thứ nhất, sở cách giải thích phổ biến TCVM giới quy định pháp luật Việt Nam vấn đề này, luận án làm rõ khái niệm TCVM khái quát vai trò TCVM Việt Nam giai đoạn nay; Thứ hai, thơng qua việc phân tích, đánh giá quy định pháp luật hành, luận án nêu lên đặc trưng pháp lý tổ chức TCVM để nhận dạng, phân biệt chủ thể với chủ thể khác có cung ứng dịch vụ TCVM; Thứ ba, nghiên cứu cách có hệ thống quy định pháp luật hành tổ chức TCVM thông qua việc mô tả đánh giá quy chế pháp lý điều chỉnh vấn đề: (i) thành lập tổ chức TCVM; (ii) tổ chức lại tổ chức TCVM; (iii) giải thể tổ chức TCVM; (iv) phá sản tổ chức TCVM (v) hoạt động kinh doanh tổ chức TCVM Việc nghiên cứu tất quy chế pháp lý mơ tả tranh tồn cảnh pháp luật tổ chức TCVM Việt Nam giai đoạn nay; Thứ tư, thông qua việc mô tả tổng thể quy định pháp luật hành tổ chức TCVM việc áp dụng quy định thực tế để điều chỉnh tổ chức TCVM, luận án có đánh giá mang tính khái quát thực trạng pháp luật tổ chức TCVM Việt Nam, qua nêu lên bất cập gây khó khăn cho việc xây dựng phát triển hệ thống tổ chức TCVM giai đoạn 147 nay; Thứ năm, sở đánh giá thành công hạn chế pháp luật tổ chức TCVM Việt Nam, luận án đề xuất số kiến nghị nhằm khắc phục bất cập tồn theo hướng hoàn thiện pháp luật tổ chức TCVM Việt Nam giai đoạn 148 DANH MỤC CƠNG TRÌNH NGHIÊN CỨU CỦA TÁC GIẢ LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI LUẬN ÁN ĐÃ CÔNG BỐ I Bài báo khoa học Nguyễn Thái Hà, Bùi Hữu Toàn (2005), Một số vấn đề Luật Phá sản, Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng số năm 2005 (Số 3: trg 48; số 4: trg 43); Nguyễn Thái Hà, Bùi Hữu Toàn (2006), Điểm Luật Doanh nghiệp năm 2005 công ty cổ phần, Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng số 53, tháng 10/2006 (trg 309); Nguyễn Thái Hà (2008), Về biện pháp tác động Ngân hàng Nhà nước Việt Nam thị trường tài – tiền tệ thời gian vừa qua, Tạp chí Nhà nước Pháp luật số 10 (246), tháng 10/2008 (trg 44); Nguyễn Thái Hà (2009), Hình thức pháp lý tổ chức tài quy mơ nhỏ Việt Nam nay, Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng số 83, tháng 04/2009 (trg 15); Nguyễn Thái Hà (2009), Cơ cấu tổ chức quản trị điều hành tổ chức tài vi quy mơ nhỏ theo quy định pháp luật Việt Nam, Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng số 87, tháng 08/2009 (trg 28); Nguyễn Thái Hà (2015), Thủ tục giải thể tổ chức tài vi mơ theo pháp luật Việt Nam, Tạp chí Dân chủ Pháp luật số (282), tháng 9/2015 (trg 30); Nguyễn Thái Hà (2015), Khái niệm tổ chức tài vi mơ theo pháp luật Việt Nam, Tạp chí Nhà nước Pháp luật số (329), tháng 9/2015 (trg 69); Nguyễn Thái Hà (2016), Bàn thủ tục thành lập tổ chức tài vi mơ theo quy định pháp luật hành, Kỷ yếu Hội thảo Khoa học cấp Quốc gia: “Vai trị tổ chức tài vi mô phát triển kinh tế xã hội Việt Nam”, Nhà xuất Dân trí, Hà Nội tháng 5/2016 (trg.105) II Nghiên cứu khoa học Nguyễn Kim Anh (Chủ nhiệm đề tài), Nguyễn Thái Hà cộng (2010), Phát triển tài vi mơ khu vực nông nghiệp, nông thôn, Đề tài nghiên cứu khoa học ngành Ngân hàng, Mã số : KNH 2009-06, nghiệm thu tháng 149 7/2006, Quyết định cơng nhận hồn thành đề tài số 1690/QĐ-NHNN ngày 15/07/2010 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam III Sách tham khảo, giáo trình, tài liệu học tập Nguyễn Thái Hà (Chủ biên) (2007), Pháp luật hoạt động kinh doanh – Những nội dung bản, Sách tham khảo, Nhà xuất Thống kê, Hà nội 2007; Nguyễn Kim Anh (Chủ biên), Nguyễn Thái Hà cộng (2010), Phát triển tài vi mơ khu vực nơng nghiệp, nông thôn Việt Nam, Sách tham khảo, Nhà xuất Thống kê, Hà nội 2010; Nguyễn Thái Hà (Chủ biên) (2015), Pháp luật Ngân hàng Việt Nam, Tài liệu học tập, Nhà xuất Dân trí, Hà nội 2015 150 TÀI LIỆU THAM KHẢO I TÀI LIỆU TIẾNG VIỆT Nguyễn Kim Anh, Nguyễn Thái Hà cộng (2009), Phát triển tài vi mơ khu vực nông nghiệp, nông thôn Việt Nam, Đề tài nghiên cứu khoa học cấp ngành, Mã số KNH06-09, Hà nội TS Nguyễn Kim Anh ThS Quách Tường Vy (2010), Cẩm nang hướng dẫn chuyển đổi tổ chức tài vi mơ Việt Nam, Nhà Xuất Tài chính, Hà nội 2010 Nguyễn Kim Anh, Ngơ Văn Thứ, Lê Thanh Tâm Nguyễn Thị Tuyết Mai, (2012), Tài vi mơ với giảm nghèo Việt nam: Kiểm định so sánh, Nhà xuất thống kê, Hà nội 2012 Nguyễn Kim Anh Lê Thanh Tâm (Đồng chủ biên), (2013), Mức độ bền vững tổ chức tài vi mơ Việt Nam: Thực trạng số khuyến nghị - Sách chuyên khảo, Hà nội, Nhà xuất Giao thông Vận tải, GPXB số 222-2013/CXB/179-05/GTVT cấp ngày 9/12/2013 Chính phủ (2005), Nghị định số 28/2005/NĐ-CP tổ chức hoạt động tổ chức tài quy mơ nhỏ Việt Nam, ngày 9/3/2005 Chính phủ (2006) Nghị định số 144/2006/NĐ-CP ngày 27/11/2006 Chính phủ hụi, họ, biêu, phường Chính phủ (2007), Nghị định 165/2007/NĐ-CP sửa đổi, bổ sung, bãi bỏ số điều Nghị định 28/2005/NĐ-CP, ngày 15/11/2007 Chính phủ (2010), Nghị định số 45/2010/NĐ-CP ngày 21/04/2010 quy định tổ chức, hoạt động quản lý hội Chính phủ (2011), Nghị Quyết số 80/2011/NQ-CP định hưởng giảm nghèo bền vững từ năm 2011 đến năm 2020 10 Chính phủ (2012), Nghị định số 30/2012/NĐ-CP ngày 12/04/2012 việc ban hành Quy chế tổ chức hoạt động quỹ xã hội, quỹ từ thiện 11 Đảng Cộng sản Việt Nam (2001), Văn kiện Đại hội đại biểu tồn quốc lần thứ IX, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội 12 Đỗ Kim Chung (2005), Tài vi mơ cho xóa đói giảm nghèo Một số vấn đề lý luận thực tiễn, Tạp chí nghiên cứu kinh tế số 330, Hà nội 13 GS.TS Phạm Thị Mỹ Dung (chủ biên), Tài vi mơ - Lý luận, phương 151 pháp nghiên cứu vận dụng, NXB Nông nghiệp, Hà nội 2006 14 Eric Duflos (2013), “CGAP – Các thực tiễn tốt toàn cầu chuyển đổi tự vững”, Bài trình bày hội thảo “Xác định lãi suất bền vững quản trị rủi ro tổ chức tài vi mô - Sustainable Interest Rate Setting and Risk Management in Microfinance Institutions”, Hội thảo IFC-TYMMFWG ngày 16/5/2013 15 Trần Văn Duy, Hoàng Văn Thành, Điều kiện thành lập cấu tổ chức tổ chức tài vi mô theo quy định pháp luật hành: vướng mắc cần tháo gỡ, Tạp chí Nhà nước Pháp luật, số 9(305)/2013 16 Đại học Luật Hà Nội (2009), Giáo trình lý luận Nhà nước Pháp luật, NXB Công an nhân dân 17 Viên Thế Giang (2011), Phát triển tổ chức TCVM Việt Nam, Tạp chí Cơng nghệ Ngân hàng số tháng 8/2011 18 Viên Thế Giang (2011), Hoàn thiện pháp luật tổ chức tài vi mơ Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng số 17, Hà nội 2011 19 Viên Thế Giang (2012), Hình thành hệ thống tổ chức tài vi mơ Việt Nam nhìn từ góc độ pháp lý, Tạp chí Khoa học Đào tạo Ngân hàng số 7/2012 20 Viên Thế Giang (2013), Định hướng hoàn thiện pháp luật tổ chức TCVM Việt Nam nay, Tạp chí Nhà nước Pháp luật số 1/2013 21 Nguyễn Thái Hà (2009), Bàn hình thức pháp lý tổ chức tài quy mơ nhỏ, Tạp chí Khoa học đào tạo Ngân hàng số 83, Hà nội 2009 22 Nguyễn Thái Hà (2009), Cơ cấu tổ chức quản trị điều hành tổ chức tài quy mơ nhỏ, Tạp chí Khoa học đào tạo Ngân hàng số 87, Hà nội 2009 23 Nguyễn Đức Hải (2012), Phát triển tài vi mơ Việt nam, Luận án Tiến sỹ Kinh tế, Học viện Ngân hàng 2012 24 Hà Thị Hạnh (2004), Giải pháp hồn thiện mơ hình tổ chức chế hoạt động NH Chính sách xã hội, Luận án Tiến sỹ Kinh tế, Trường Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội 25 Đào Văn Hùng (2000), Các giải pháp tín dụng người nghèo Việt Nam nay, Luận án Tiến sĩ, Đại học Kinh tế Quốc dân Hà Nội 152 26 Đào Văn Hùng (2001), Báo cáo mở rộng tiếp cận, Dự án mở rộng tiếp cận tài nơng thơn Canada 2001 27 Đào Văn Hùng (2005), Phát triển hoạt động tài vi mô Việt nam, NXB Lao động - xã hội, Hà nội 2005; McCarty, A (2001), Tài vi mơ Việt Nam: Nghiên cứu dự án vấn đề đặt ra, Báo cáo Bộ Phát triển Quốc tế Anh Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 28 Nguyễn Thị Thanh Hương (2002), Các giải pháp phát triển thị trường tài nơng thơn q trình chuyển đổi chế kinh tế Việt Nam, Luận án Tiến sĩ, Đại học Kinh tế Quốc dân 2002 29 Phạm Chi Lan (2012) Bài trình bày “Kinh tế Việt Nam: Hiện trạng triển vọng”, VCCI, Hà nội 2012 30 Lê Thị Lân (2005), Hoạt động tài vi mơ Việt Nam làm để phát triển, Hội thảo triển khai Nghị định số 28/CP, Hà Nội 31 Lê Thị Lân, Trần Như An (2005), Hướng tới ngành tài vi mơ tự vững Việt Nam: vấn đề đặt thách thức, Tài liệu nghiệp vụ số 5, Văn phòng Tổ chức Lao động quốc tế (ILO) Việt Nam 32 Adam McCarty (2001), Tài vi mơ Việt Nam: Nghiên cứu dự án vấn đề đặt ra, DFID Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 33 MFWG (Microfinance Working Group) (2013), “Lời giải toán lãi suất tổ chức tài vi mơ Việt nam”, Bài trình bày hội thảo “Xác định lãi suất bền vững quản trị rủi ro tổ chức tài vi mơ”, IFC MFWG, 16/5/2013, Hà nội 34 Ngân hàng Nhà nước (2008), Thông tư 02/2008/TT-NHNN ngày 2/4/2008 Ngân hàng Nhà nước việc Hướng dẫn thực Nghị định 28/2005/NĐ-CP ngày 9/3/2005 Chính phủ tổ chức hoạt động Tổ chức tài quy mơ nhỏ, Nghị định 165/2007/NĐ-CP ngày 15/11/2007 sửa đổi, bổ sung, thay số điều Nghị định 28/2005 35 Ngân hàng Nhà nước (2009), Thông tư 07/2009/TT-NHNN ngày 17/4/2009 quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tài quy mơ nhỏ 36 Ngân hàng Nhà nước (2009), Thông tư 08/2009/TT-NHNN ngày 28/4/2009 Hướng dẫn mạng lưới hoạt động tổ chức tài quy mô nhỏ 153 37 Ngân hàng Nhà nước (2011), Thông tư 40/2011/TT-NHNN ngày 15/12/2011 Thống đốc NHNN quy định việc cấp giấy phép thành lập tổ chức hoạt động NHTM, chi nhánh NH nước ngoài, văn phịng đại diện TCTD nước ngồi, tổ chức nước ngồi khác có hoạt động NH Việt Nam 38 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2012), Các quy định hoạt động tài vi mơ Việt Nam Cơ quan Thanh tra Giám sát 39 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2006-2014), Báo cáo thường niên Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 40 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2006), Báo cáo kết khảo sát tài vi mơ Philippines, Hà Nội 41 Phạm Duy Nghĩa (2004), Chuyên khảo Luật kinh tế, NXB ĐHQGHN 42 Nguyễn Như Phát (2005), Cải cách pháp luật doanh nghiệp Việt Nam nay, Hội thảo Hội Luật gia Việt Nam, Nha Trang 43 Ngân hàng Phát triển châu Á (2003), Chuẩn bị khuôn khổ phát triển tài vi mơ, TA 3741 - VIE 44 Ngân hàng Phát triển châu Á (2006), Báo cáo lần thứ Thực khuôn khổ quy định giám sát tài vi mơ, TA 4638-VIE 45 Ngân hàng Thế giới (1989), Các hệ thống tài phát triển, Tuyển tập sách nghiên cứu, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 46 Ngân hàng giới (2007), Việt nam: Phát triển chiến lược tổng thể để tăng cường khả tiếp cận dịch tài vi mơ người nghèo, Hà nội 06/02/2007 47 Paul Niven (2009), Thẻ điểm cân – Balanced Scorecard, Nhà xuất tổng hợp Thành Phố Hồ Chí Minh 2009 48 Lê Thanh Tâm (2008), “Phát triển tổ chức tài nông thôn Việt Nam”, Luận án Tiến sỹ, Đại học Kinh tế Quốc dân Hà nội 49 Lê Thanh Tâm (2013), “Phá vỡ “vịng luẩn quẩn” hoạt động tín dụng Việt Nam”, Tạp chí Kinh tế Phát triển số chuyên đề tháng 3/2013 ISSN: 1859-0012, trang 24-33 50 Lê Thanh Tâm (2013), Lãi suất cho vay tổ chức TCVM: Kinh nghiệm quốc tế số đề xuất cho Việt Nam, Tạp chí NH số 15, Tháng 8/2013 154 51 Nguyễn Hữu Thanh (2004), Một số vấn đề việc xây dựng sở pháp lý cho hoạt động tài vi mơ Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng số 9/2004 52 Nguyễn Hữu Thanh (2007), Quy chế pháp lý tổ chức tài vi mơ Việt nam, Luận văn thạc sĩ, Viện Nhà nước pháp luật 53 Hoàng Văn Thành (2012), Đánh giá sách tổ chức hoạt động tổ chức tài vi mơ, Luận văn thạc sĩ, Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh 54 Quốc hội, Luật tổ chức tín dụng 2010 55 Quốc hội, Luật doanh nghiệp 2005 Luật doanh nghiệp 2014 56 The SEEP Network (2008), Banking With The Poor Network, Citi Foundation, Báo cáo đánh giá Ngành tài vi mơ Việt Nam, tháng năm 2008 57 Thủ tướng Chính phủ, (2011), Quyết định 09/2011/QĐ-Ttg việc ban hành chuẩn hộ nghèo, hộ cận nghèo giai đoạn 2011 – 2015 58 Thủ tướng Chính phủ, (2011), Quyết định 2195/QĐ-TTg ngày 6/12/2011 Thủ tướng Chính phủ Phê duyệt đề án xây dựng phát triển hệ thống tài vi mơ Việt nam đến 2020 59 Dỗn Hữu Tuệ, Tài vi mơ số khuyến nghị hoạt động tài vi mơ nước ta, Tạp chí nghiên cứu kinh tế số 330, Hà nội 2005 60 Võ Khắc Thường Trần Văn Hồng (2013), Tài vi mơ số nước giới học kinh nghiệm nhằm hạn chế đói nghèo Việt Nam, Tạp chí Phát triển Hội nhập số 9(19), Hà nội tháng 3-4/2013 61 Nguyễn Thị Hoàng Vân (2005), Vai trò TCVM việc giảm nghèo Tầm quan trọng việc trì mục tiêu giảm nghèo phát triển ngành TCVM Việt Nam, Hội thảo quốc tế tài vi mơ Tp Hồ Chí Minh 62 Viện nghiên cứu Nhà nước Pháp luật (2013), Chế độ pháp lý TCVM nay, Đề tài nghiên cứu khoa học cấp sở, Hà nội 63 Viện Quản lý Châu Á – Thái Bình Dương (2013), Đề xuất Chiến lược Tài vi mơ Hội Liên hiệp Phụ nữ Việt nam, Hà nội 64 WB (Ngân hàng Thế giới) (2006a), Việt Nam: Phát triển chiến lược toàn diện để mở rộng tiếp cận [của hộ nghèo] dịch vụ tài vi mô 155 Tăng cường tiếp cận, hiệu bền vững, Phần I - Được chuẩn bị DFC Mekong Economics, 30/9 65 William Smith (2010), Kinh nghiệm quốc tế điều chỉnh tài vi mơ, Tạp chí Ngân hàng, Số Chuyên đề (3) 66 Yunus, M (2003), Giảm phân nửa nghèo đói vào năm 2015, Báo cáo hội thảo quốc tế “Tín dụng nhỏ mục tiêu xóa đói giảm nghèo thách thức”, Quỹ trợ vốn CEP Cơ quan hợp tác phát triển quốc tế Úc AusAID đồng tổ chức, Thành phố Hồ Chí Minh, 21-24/5/2003 II TÀI LIỆU TIẾNG ANH 67 Adam, D.W (1995), From Agricultural Credit to Rural Finance, Quarterly Journal of International Agriculture, Vol 34, No 68 Alison Beard (2012), Life’s work: Mohamed Yunus – an interview, Harvard Business Review, 12/2012; http://hbr.org/2012/12/muhammad-yunus/ar/1 69 Asian Development Bank ADB (2000), Finance for the Poor: ADB Microfinance Strategy, http://www.adb.org/sites/default/files/financepolicy.pdf access on July 2013 70 Asian Development Bank ADB (2013), Proven Good Practices in Microfinance is about: Processes & Structures Designed to (among others) Reduce Transaction Costs for both the Clients and the MFIs, PATA 8108VIE: Hỗ trợ kỹ thuật tư vấn sách Chương trình Phát triển Tài Vi mô Việt nam 2012-2013 71 Asian Development Bank ADB (2013), Policy and Advisory Technical Assistance to the Vietnam’s Implementation of Microfinance Development Program 72 Nguyen Binh (2011-2012), Microfinance Development Strategy 2000 – Sector Performance and Client Welfare, ADB Special Evaluation Study 73 CGAP (2004), Key principles of Microfinance, Washington D.C 74 Chowdhury, Annis (2009), Microfinance as a Poverty Reduction Tool – A Critical Assessment, UN-DESA Working Paper No 89, December 2009, http://www.un.org/esa/desa/papers 75 Craig Churchill (2000), Regulation and supervision of microfinance institutions - Case studies, Occational Paper 156 76 Tran Tho Dat (1998), Borrower Transaction Costs, Segmented Markets and Credit Rationing: A Study of Rural Credit Market in Vietnam, Ph.D Thesis, Australian National University 1998 77 David Bergman (2011), Hassina vs Yunus: What lies behind the sudden spate of bad press for the Grameen Bank Founder, Himal South Asian Magazine, http://www.himalmag.com/component/content/article/4295-hasina-vsyunus.html; 78 Dilin Lim (2009), Practical Challenges of Microfinance Institutions, INSTITUTO DE EMPRESA 2009 http://www.fsf-ngo.org/wp- content/uploads/2011/02/Microfinance-Thesis_Dilin_Lim.pdf 79 Quach Manh Hao (2005), Access to Finance and Poverty Reduction: An Application to Rural Vietnam, Ph.D thesis, University of Birmingham 80 Helms, Brigit & Xavier Reille (2004), Interest Rate Ceilings and Microfinance: The Story So Far?, CGAP Occasional Paper, September 81 Hulme, D and P Mosley (1996b), Finance for the Poor or the Poorest? Financial Innovation, Poverty and Vulnerability, in G.D Wood and I Sharif, Dhaka (eds), Who Needs Credit? Poverty and Finance in Bangladesh, University Express Limited (Zed Books, UK, 1997) 82 IFAD (2000), IFAD Rural Finance Policy, Executive Board – Sixty Ninth Session, Rome 3-4 May 83 Jain, Pankaj, and Mick Moore (2003), What makes Microcredit Programme Effective? Fashionable Fallacies and Workable Realities, IDS Working Paper 177, Institute of Development Studies, University of Sussex, Brighton 84 Julien, Kerwin (2009), A Look at Interest Rates in Microfinance, http://academia.edu/1044113/A_Look_at_Interest_Rates_in_Microfinance accessed on July 7, 2013 85 Kritsda Udyanin (2002), Building facilities for microfinance and rural financial in Thailand, Senior policy Meeting on Microfinance and Rural financial in Asia, Yogyakarta, Indonesia 86 Le Thanh Tam, (2013), Danang Women’s Union reports on Microfinance Fund for Housing Improvement, 2007-2013 157 87 Ledgerwood Joanna (2000), Microfinance Handbook (Rural Finance Handbook): An Institutional and Financial Perspective, Washington, DC 88 Ledgerwood Joanna, with Julie Earne and Candace Nelson, eds (2013), The New Microfinance Handbook: A Financial Market System Perspective, Washington, DC: World Bank doi: 10.1596/978-0-8213-8927-0 License: Creative Commons Attribution CC BY 3.0; 89 Mai Lan Le & Nhu An Trang (2003), Entering a New Market: Commercial Banks and Small/Micro Enterprise Lending in Viet Nam, ILO Viet Nam Working Paper Series No 3, 2003; 90 Mark Schreiner (2000), Ways Donors can help the evolution of sustainable microfinance organizations Savings and development Quarterly Review No 4; 91 Meyer, R & Nagarajan, G (1992), An assessment of the role of informal finance in the development process, In the book Sustainable Agricultural Development: The Role of International Cooperation, edited by G.H Peters, and B.F Stanton Brookfield: Dartmouth Press 92 Meyer, R & Nagarajan, G (2000), Rural Financial Markets in Asia: Policies Paradigms, and Performance, in A study of rural Asia by the ADB New York, Oxford: University Press, Inc 93 Morduch, Jonathan (2000), The Microfinance Schism, World Development, 28 (4): 617-629 94 Morduch, Jonathan (2008), How can the poor afford microfinance?, Financial Access Initiative, Wagner Graduate School, New York University, New York 95 Mondal, W.I and R.A., Tune (1993), “Replicating the Grameen bank in North America: The good faith fund experience”, Walid, ANM (ed): The Grameen Bank: Poverty Relief in Bangladesh, Westview Press, San Francisco 96 Nitin Bhatt and Shui - Yan Tang (2001), Delivering Microfinance in Developing Countries: Controversies and Policy Perspectives, Policy Studies Journal, 97 Olle Berggren (2012), The Impact of Informal Institution on Microfinance Performance, Lund University http://lup.lub.lu.se/record/2607822/file/2607949.pdf 158 2012, 98 Peter Renton (2011), Microfinance goes bad in India, 26/1/2011; http://www.lendacademy.com/microfinance-goes-bad-in-india/ 99 Peter S Rose and Sylvia C Hudgins (2010), Bank Management and Financial Services, Eighth Edition, McGraw-Hill Irwin Press 100 Rhyne, E., and M., Otero (1994), Financial Services for Microenterprises: Principles and Institutions, In The New World of Microenterprise Finance, Maria Otero and Elisabeth Rhyne (eds) West Hartford: Kumarian Press 101 Richard Rosenberg, Adrian Gonzalez, and Sushma Narain, (2009), The new moneylenders: Are the poor being exploited by high microcredit interest rates, CGAP Note No 15, February 2009 102 Robinson, M.S (2001), The microfinance revolution: Sustainable finance for the poor, the World Bank 103 Rosenberg, Richard, Adrian Gonzalez & Sushma Narain (2009), The New Moneylenders: Are the Poor Being Exploited by High Microcredit Interest Rates, CGAP Working Paper No 15, February 104 Scott Gaul (2009), Breaking it down: SDI vs FSS, MIX Microbanking Bulletin, Issue 18, Spring 2009 105 Nghiem Hong Son (2006), Efficiency and Effectiveness of Rural Finance in Vietnam: Evidence from NGO Schemes in the North and the Central Regions, PhD Thesis Presentation, Centre for Efficiency and Productivity Analysis (CEPA), School of Economics, the University of Queensland 106 Steinwand, D (2003), The challenge of sustainable outreach: Five case studies from Asia, GTZ Division 14, Financial Development and Banking Service, GTZ, Eschbon, Germany 107 UNDP & Citi Corp Foundation (1997), Micro Start Guide: A Guide for Planing, Starting and Managing a Microfinance Program 108 Yaron, J., M Benjamin & G Piprek, (1997), Rural Finance: Issues, Design, and Best Practices, Environmentally and Socially Sustainable Development Studies and Monographs Series 14 Washington, D.C.: World Bank; 109 Yaron, J., M.Benjamin & S.Charitonenko (1998), Promoting Efficient Rural Financial Intermediation, The World Bank Research Observer, Vol 13, no (August 1998); 159 110 Yunus Muhammad (2005), Expanding Microcredit to Reach the Millennium Development Goal, International Microfinance Conference, Hochiminh City 111 W.A.Wijewardena (2002), How to organize capacity and institution building for microfinance and rural financial institution, Senior policy Meeting on Microfinance and Rural financial in Asia, Yogyakarta, Indonesia; 112 World Bank (2012), “Well Begun, not Yet Done: Vietnam’s Remarkable Progress on Poverty Reduction and the Emerging Challenges”, 2012 Vietnam Poverty Assessment 113 Zeller, M., M Sharma, C Henry, and C Lapenu (2001), An operational tool for evaluating poverty outreach of development policies and projects, Discussion Paper No 111, Food Consumption and Nutrition Division, International Food Policy Research Institute, Washington, D.C, June 114 Zeller, M., and R L.Meyer (eds) (2002), The triangle of rural finance: Financial sustainability, outreach, and impact, Johns Hopkins University Press in collaboration with the International Food Policy Research Institute (IFPRI), Baltimore and London 115 Zeller, M (2003), “Models of Rural Financial Institutions”, Lead Theme Paper for Paving the Way orward: an International Conference on Best Practices in Rural Finance, BASIS-CRSP & WOCCU, Washington, D.C., 2-4 June 2003 116 Website: http://www.mixmarket.org/ 117 Website: http://www.sbv.gov.vn 118 Website: http://www.m7mfi.vn 119 Website: http://www.thmicrofinance.org 120 Website: http://www.tymfund.org.vn 160