Luận văn giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh bắc hà nội

B GIÁO D IH -o0o - O KHÓA LU N T T NGHI P TÀI: GI I PHÁP NÂNG CAO CH NG V I DOANH NGHI P V A VÀ NH T I NGÂN I C PH VI T NAM - CHI NHÁNH B C HÀ N I SINH VIÊN TH C HI MÃ SINH VIÊN CHUYÊN NGÀNH TH MINH THÙY : A17767 : TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG H À N I - 2013 I B GIÁO D C IH -o0o - O KHÓA LU N T T NGHI P TÀI: GI I PHÁP NÂNG CAO CH I V I DOANH NGHI P V A VÀ NH T I NGÂN I C PH G VI T NAM - CHI NHÁNH B C HÀ N I ng d n Sinh viên th c hi n : Th.s Nguy Th Minh Thùy Mã sinh viên : A17767 Chuyên ngành : Tài Ngân hàng H À N I - 2013 Thang Long University Library L IC có hoàn thành t t khóa lu n này, em xin g i l i c i cô giáo Th.s Nguy c ti ng d n em r t t n tình, chu t trình em th c hi n lu ng th thành c y cô giáo b môn kinh t cán b nhân viên c a phòng tín d ng c t Nam Chi nhánh B c Hà N i i làm vi c v Em xin chân thành c hoàn thành t t khóa lu n c a em Hà N Sinh viên Th Minh Thùy M CL C TRANG L IM U NG QUAN V HO NG CHO VAY VÀ CH NG I V I DOANH NGHI P V A VÀ NH 1.1 Khái ni 1.1.1 n c a DNVVN Khái ni m phân lo i DNVVN 1.1.1.1 Khái ni m DNVVN 1.1.1.2 Phân lo i DNVVN 1.1.2 m c a DNVVN 1.1.3 Vai trò c a DNVVN n n kinh t 1.2 Ho 1.2.1 ng cho vay c i v i DNVVN Khái ni m v cho vay nguyên t c cho vay 1.2.1.1 Khái ni m v cho vay 1.2.1.2 Các nguyên t n ho 1.2.2 ng cho vay i v i DNVVN 1.2.3 Vai trò c a ho ng cho vay .9 1.2.3.1 i v i DNVVN 1.2.3.2 i v i ngân hàng 10 1.3 i v i DNVVN 10 1.3.1 Quan ni m v ch 1.3.2 Các ch ng cho vay 11 1.3.2.1 Nhóm ch 1.3.2.2 Nhóm ch 1.4 ng cho vay 10 Các nhân t nh tính 11 ng 12 ng t i ch i v i DNVVN 16 1.4.1 Các nhân t khách quan 17 1.4.2 Các nhân t ch quan 18 1.4.2.1 T phía khách hàng DNVVN 18 1.4.2.2 T phía ngân hàng .19 C TR B C HÀ N I 2.1 Khái quát v Ngâ I V I DNVVN T I CHI NHÁNH T NAM 21 Chi nhánh B c Hà N i 21 2.1.1 Quá trình hình thành phát tri n c a Chi nhánh B c Hà N i 21 u t ch c nhân s 23 Thang Long University Library 2.1.2.1 Vai trò nhi m v c a phòng ban: 23 ng kinh doanh c a t Nam Chi nhánh B c Hà N i 25 2.1.2.1 Thu n l i 25 2.1.2.2 Nh .26 2.1.3 K t qu ho ng kinh doanh c a Vietinbank B c Hà N 2011 2012 26 2.1.3.1 Ho 2.1.3.2 2.2 Ho ng v n 28 ng cho vay 30 Th c tr ng cho vay doanh nghi p v a nh t i ngân hàng TMCP Công c Hà N -2012 31 2.2.1 Quy trình s n ph i v i DN t i CN 31 i v i DN t i CN 31 2.2.2 Các s n ph i v i DNVVN c a CN 35 2.2.3 2.2.4 Doanh s thu n -2012 36 iv iv n 2011-2012 37 n 2011-2012 39 i v i DNVVN phân theo k h n 40 v i DNVVN phân theo ngành ngh 41 i v i DNVVN theo lo i hình doanh nghi p 42 2.2.6 T l n qúa h n 43 2.2.6.1 T l n h n cho vay DNVVN theo lo i hình doanh nghi p 46 2.2.6.2 T l n h n phân theo ngành ngh 47 2.2.6.3 T l n h n phân theo k h n cho vay 48 2.2.6.4 T l n n x u n h n 49 2.2.7 Phân tích m t s ch ng cho vay t i CN B c Hà N i -2012 49 2.2.7.1 Vòng quay v n tín d ng 49 2.2.7.2: Hi u su t s d ng v n 50 2.2.7.3 L i nhu n t cho vay DNVVN 51 i v i DNVVN t 2.3.1 Nh ng k t qu -2012 52 c 52 nh tính 52 ng: .53 2.3.2 Nh ng h n ch ho ng cho vay DNVVN 53 2.3.3 Nguyên nhân h n ch 54 2.3.3.1 T phía Ngân hàng 54 2.3.3.2 T phía khách hàng (DNVVN) 54 2.3.3.3 T phía n n kinh t 55 T S GI I PHÁP NÂNG CAO CH NG CHO VAY I V I DNVVN T I CHI NHÁNH VIETINBANK - B C HÀ N I 56 ng phát tri n c a Vietinbank- B c Hà N ng ho Hà N i nh i 56 i v i DNVVN t i Chi nhánh NHCT B c i 56 3.2 Các gi i pháp nâng cao ch i v i DNVVN t i Chi nhánh NHCT B c Hà N i 57 3.2.1 ng hi u qu ng v n 57 3.2.2 Xây d ng sách cho vay phù h p 58 3.2.3 Xây d ng sách khách hàng linh ho t 59 3.2.4 Hoàn thi n quy trình vay v n 61 3.2.5 Hoàn thi n h th ng thông tin khách hàng 61 3.2.6 i v i DNVVN 62 3.2.7 ng công tác Marketing 64 3.2.8 Nâng cao ch 3.2.9 ng cán b tín d ng 64 ng công tác ki m tra, ki m soát 65 3.3 M t s ki n ngh 66 3.3.1 Ki n ngh v i Chính ph c 66 3.3.2 Ki n ngh v c 67 3.3.3 Ki n ngh v t Nam 68 3.3.3.1 3.3.3.2 iv iv 3.3.4 Ki n ngh t Nam 68 t Nam - B c Hà N i 69 i v i DNVVN 70 K T LU N Thang Long University Library DANH M C VI T T T Ký hi u vi t t t CN Tên Chi nhánh DN DNVVN NH Doanh nghi p Doanh nghi p v a nh Ngân hàng NHCT NHTM i TCTD TMCP T ch c tín d ng i c ph n VN Vi t ng DANH M C B NG BI U TRANG B nh DNVVN Vi t Nam B ng 2.1: K t qu ho ng kinh doanh Vietinbank B c Hà N i 26 B ng 2.2: B ng k t qu ho ng v n c a Vietinbank B c Hà N i 28 B ng 2.3: B ng k t qu ho ng cho vay c a Vietinbank B c Hà N i 30 B ng 2.4: Doanh s cho vay DNVVN c a Vietinbank- B c Hà N i .36 B ng 2.5: Doanh s thu n c a DNVVN 37 B i v i DNVVN t i Vietinbank B c Hà N i 39 B c a DNVVN theo k h n t i Vietinbank B c Hà N i 40 B v i DNVVN theo ngành ngh 41 B i v i DNVVN theo lo i hình doanh nghi p 42 B ng 2.10:Tình hình n h n c a DNVVN t i Vietinbank B c Hà N i phân theo nhóm n 44 B ng 2.11: Tình hình n h n phân theo ngành ngh .47 B ng 2.12: T l n h n theo k h n 48 B ng 2.13.: Vòng quay v n tín d ng c a ho ng cho vay DNVVN 49 B ng 2.14: Hi u su t s d ng v n 50 B ng 2.15: T l l i nhu n t cho vay DNVVN 52 DANH M C Bi Bi VÀ HÌNH V u t ch c c c Hà N i: 23 2.2: Quy trình cho vay t i CN ngân hàng Vietinbank 31 2.1: u n h n c a DNVVN theo lo i hình doanh nghiêp 46 2.2: L i nhu n t .51 Thang Long University Library L IM U Tính c p thi t c tài K t Vi t Nam th c hi n sách m c a n n kinh t n nay, kinh t Vi c phát tri n nhanh chóng y tri n v ng GDP không ng c c i thi i s ng c i dân ngày nâng cao t v th v kinh t , tr c a Vi nh m c khu v c th gi c bi n kh ng c chuy n phát tri a Doanh nghi c Doanh nghi p v a nh r c bi t Doanh nghi p v a nh , v i s ng, ho ng nhi c, s oc ph n quan tr ng vào vi p qu c dân (GDP), gi m l m phát, gi i quy t v vi c làm, giúp th c hi u ch nh sách kinh t c dù v y, u ki n n n kinh t th c hi n h i nh p hóa toàn c u hóa m t cách toàn di n n nay, Doanh nghi p Vi i di n v i nh ng thách th c, thi u h t v v n, s l c h u v công ngh , s c nh tranh m u mã, ch ng s n ph m, s thi u linh ho t, ch ng lao ng th p Nh n th y nhu c u vay v n t Doanh nghi p v a nh r t l n, Ngân i c ph chi c nh t Nam Chi nhánh B c Hà N ng y m nh ho ng cho vay v ng Tuy nhiên, trình cho vay i v i Doanh nghi p v a nh g p nhi c bi t ch ng c a ho y, vi c nâng cao ch t i v i lo i hình Doanh nghi u c n thi hàng có th m r ng t c n thi ph c v cho ho cho vay Doanh nghi p có th có nh ng kho n v n ng s n xu t kinh doanh c a T nh ng vai trò yêu c u c p thi nâng cao ch i C Ph tài: Gi i pháp i v i Doanh nghi p v a nh t i Ngân hàng t Nam Chi nhánh B c Hà N tài cho khóa lu n t t nghi p M c tiêu nghiên c u c M c tiêu nghiên c u c th c tr ph lý lu n v ho i v i Doanh nghi p v a nh c t Nam Chi nhánh B c Hà N t hoàn thi n ch tài ng ho ng cho vay c a ngân hàng ng ph m vi nghiên c u ng cho vay ic xu t nh m ng nghiên c u nghiên c u ho v a nh c i v i Doanh nghi p i c ph B c Hà N i Ph m vi nghiên c u ho v a nh t Nam Chi nhánh ng cho vay c i v i Doanh nghi p u cd ng kê mô t i chi u k t h p dùng s li u phân tích Khóa lu t cách t ng quát v ho ng th c tr i v i doanh nghi p v a nh c a ngân hàng thông qua ch tiêu kinh t nh m tìm nh ng v n ch ng cho vay c a ngân hàng i v i doanh nghi p v a nh , t ng cho vay c a ngân hàng xu t nh m nâng cao ch t K t c u khóa lu n g m Ngoài ph n m u, k t lu n, n i dung c a ng quan v ho Doanh nghi p v a nh ng cho vay ch c tr ng v ho nh t i Chi nhánh B c Hà N i iv i i v i doanh nghi p v a i c ph n Công t Vi t Nam i pháp nâng cao ch v a nh t i Chi nhánh B c Hà N i t Nam ng ho ng cho vay doanh nghi p i c ph n Công Thang Long University Library khách hàng m c tiêu mà c n ph i nghiên c s n ph m c a h i th c nh tranh nh ng phát tri n s n ph m c a mang tính ti n ích cao Bên c n phát tri ng v n m c ti n g i có k h ngu n v n nh Hi n nay, ti n g i có k h n c a Vietinbank chi m kho ng 70% t ng ti n g i khách hàng Tuy t l không th i m t b ng chung c a ngân hàng hi n có th sách lãi su t c a ngân ng so v i th c nh tranh ng ti n g i t c bi t ti n g i có k h n ti n g i ti t ki m ngân hàng c n có sách lãi su t k h ng, h p lý nhi u ti n ích cho khách hàng g i ti n Hi n nay, m t s c hi n sách lãi su ti n rút g c linh ho i ti t b c thang, g i ti n nhi u lãi su t cao, g i nm khuy n khích khách hàng g i ti n i ti n mong mu n th t n, thu n ti n, giao d ch viên hòa nhã, ni m n Vì v y, ngân hàng c n hóa th t c giao d ch c a mà v n tuân th nh c a NHNN b n thân ngân hàng T m giao d ch c a mình, Vietinbank c n yêu c ch viên c a tích c c làm vi c v i khách hàng 3.2.2 Xây d ng sách cho vay phù h p Chính sách tín d ng v a ph i phù h p v ng l i phát tri n c ng th m b o k t h p hài hòa quy n l i c ig b n thân Ngân hàng Mu n v y, CN ph i xây d s khoa h c, ph m b o kh i c a ho phân tán r i ro, tuân th pháp lu t sách c công b ng, hi u qu ho hoàn thi mb ov m b o NHTM kinh doanh có lãi, b o c DN ti p c c ngu n v n c a Ngân - Chính sách lãi su t phù h p v i DNVVN : Hi n nay, t lãi su có s v m b o tính ng cho vay Chính sách cho vay c c ti p t c c ti n g c bi t v n ng n h n, ngu n v n chi m t tr ng l n ) v c v n, khuy hàng C th ng th c th cho m t lo i hình DN Vì v y c lãi su t linh ho ng m c nh c a pháp lu t, v khuy n khích khách hàng vay ng v n vay c a khách hàng, nh ng kho n vay v i kh ng l n nên áp d ng m c lãi su t th nên m r ng cho vay kinh t qu c doanh thông qua vi Ngân hàng t m c lãi su t 58 Thang Long University Library u ki n cho doanh nghi p có th vay v n c a ngân hàng s d ng v kinh doanh có lãi - M c dù DNVVN m t lo i hình DN có nhi u ti phát tri n kinh t , nhiên, CN v t s tr ng nhi u vào lo i hình DN này, v y mà CN nên ti p t tr i v i DNVVN nh m h n ch u vào doanh nghi p l n v i b máy c ng k nh, trì tr , khó qu n lý - Duy trì t tr ng cho vay ng n h gi m thi u r ng th i v ym tr ng cho vay trung dài h n nh m ng cho vay trung dài h m r ng quy mô tín d ng - M t nh ng nguyên nhân c a vi c kho n n h n không thu h i c công tác th nh tài s m b o ti n vay Hi n nay, t i CN công tác th nh tài s m b o ti n vay v n d dàng, CBTD v quan tâm t i v H u h t qúa trình th nh tài s mb u di n nhanh chóng, s y, CN c n có nh hi n bi n pháp b m ti n vay Ngân hàng c n có s th nh c th v th c iv i tài s n th ch p c v giá tr th tránh tình tr ng doanh nghi p dùng m t lo i tài s ch p vay v n nhi u ngân hàng khác ho c tài s n có giá tr th i giá tr gi y t Tuy nhiên th t c ph i nhanh chóng tránh s phi n hà, ch m tr cho DNVVN Hi n doanh nghi phàn nàn r t nhi u v th t c công ch ng ph c t p t n th hàng c n có s k t h p v i phòng công ch chi phí giao d ch gi m b i m t s th t c, th i gian Chính sách cho vay c a ngân hàng cán b tín d ng ng nh t c n ph bi n v y, vi c th c hi n m i hi u qu 3.2.3 Xây d ng sách khách hàng linh ho t Hi n nay, n n kinh t phát tri n t u ki n cho DNVVN thành l p phát tri n, v y CN s có nhi u khách hàng m i truy n th ng Tuy nhiên, khách hàng m i s mang l i nhi u r i ro cho CN nhi n th th c t CN l i không th t s tr ng t i công tác gi chân khách hàng truy n th ng, phân lo i khách hàng ti i Vì v y, Ngân hàng nên ti n hành phân lo i khách hàng truy n th ng, khách hàng ti ng khách có nh ng sách khách hàng h p lý C v i nh ng DN có uy tín có ho ng s n xu t kinh doanh hi u qu th ng, 59 ng th i có nh ng sách thu hút thêm DN m i Vì v y, sách tín d ng mu n hi u qu c n chi ti t c th iv it ng khách hàng m i ng l i c n có nh ng hình th c áp d ng khác nhau: - - nh V i nh ng khách hàng g m th i s n xu t, Ngân hàng c n có n pháp h tr , khuy n khích t u ki n t t nh t cho h t c m t tr n - Ngân hàng c n ch m d t quan h tín d l i v i doanh nghi p kinh doanh thua c tài chính, qu n tr u hành kém, s n xu t kinh doanh không hi u qu th c hi u này, CN c n xây d ng h th ng ch c th , th c hi m tín d qu cho vay c a ngân hàng Th c t cho th y, ng d d ng cho phép gi m b t chi phí th iv a hi u m tín TCTD m r ng v n vay v i khách hàng, cho phép NHTM xây d c quy trình th nh tín d ng ch t ch m soát tín d m tín d ng s giúp gi m b t s ph thu c n ng n c a ngân hàng vào ký qu b ng vi DN hay nhà qu n ký Hi cm th th ng ch kh tr ng g m tín d ng khách hàng DN v i nhi u ch i, quan h c a DN v c làm h t s c quan vi c ch c th c hi , xác CN c n m r ng ch tiêu x p h ng khách hàng thông qua ch thu th p x lý thông tin khách hàng Do ph n l ng có m i quan h ch t ch gi a ch s h u v i nhà qu n lý DN nên ngân hàng c n t p trung phân tích thông tin c nh nh ng ch tiêu quan tr ng cho vi c x p h ng Ngoài ra, CN c ng công tác ti p th , tìm hi nghiên c u, xây d ng m c tiêu k ho th pv a bàn ch a quan h tín d ng khai thác khách hàng, l a ch n thu hút hi u qu t n nâng cao hi u qu cho vay t i CN 60 Thang Long University Library 3.2.4 Hoàn thi n quy trình vay v n 3.2.5 Hoàn thi n h th ng thông tin khách hàng liên quan 61 g ngân - N 3.2.6 i v i DNVVN Th th i nh m t y u t r t quan tr ng n ch n quy ng ng cho vay DNVVN Th c hi n t t công tác th nh s ng quy nh nhanh chóng, xác v vi c ch p nh n hay t ch i cho vay Có th nói, ch ng công tác th nh c a CN t t toàn h th ng t Nam Công tác th u quy trình cho vay M c dù v y, có nhi u nhân t ng c a CBTD th nh, ch thiên v quan h khách ng không nh t i ch ng cho vay Vì v y, CN c n có s quan a trình th nh 62 Thang Long University Library Khi thu th p thông tin tín d ng, cán b th n thu th p thông tin t nhi u kênh khác nhau, ph i ch n l c thông tin tránh nh ng thông tin sai l ch Ngân n liên h ng xuyên v n lý bên có liên quan có th c p nh t n m b t tình hình c a DNVVN m t cách nhanh chóng xác nh t N i dung th nh c c ti trình th nh, không nên tr , xác khoa h c Trong nm tn qua n i dung khác Cán b th nh tín d ng vi c c n phân tích k l c tài chính, giá tr tài s m b o c a doanh nghi p bên c giá y u t trí, uy tín c a doanh nghi p th ng v l c qu , kinh nghi m c a ch doanh nghi p Ngoài ra, c n tìm hi u thông tin v th t c kinh doanh c a khách hàng, vi c tiêu th s n ph m c a khách hàng th ng phát tri n nh ng r i ro mà doanh nghi p có th g p ph i trình kinh doanh Nh u nhân t quan tr n hi u qu s n xu t kinh doanh c a khách hàng doanh nghi p, cho th c kh n c a khách hàng Khi công tác th c th c hi n m n i dung s tr thành m t công c h u hi u cho vi c gi m thi u r i ro cho vay d ng Ho c th c hi n ch y i ro không ch c th hi n qua nh b tín d ng v ngân hàng Thông qua h th ng ch c h th ng hóa thông qua b ng ch n th nh tín a cán m tín d ng c a m tín d ng t nh ng thông tin khách hàng mà ngân hàng x p lo i khách hàng theo m c r i ro tín d ng ti m m t nh ng tiêu chí quan tr ng xét c p v n H th m tín d ng ng xuyên ch i m khách hàng có thông tin c p nh t v ro ti m n c a khách hàng Có th i qu n lý ch nhi u r i ro c bi t DNVVN v ng m ph c t p, ti m n i v i DNVVN c n th c hi n m ng c nh báo cho ho ch ng lo i phong phú ngành ngh s c ý m i có th m tín d ng s không th m c a DNVVN v n r ng v m, c n h t c xác N tiêu i ro tín d ng c a DN n hi n nay, không th b qua b i c nh kh ng ho ng kinh t Nh ng d báo v n n kinh t s ti p t 63 hay ph c h i ph c h i c a ngành nh ng nhân t ng m nh t i DNVVN 3.2.7 ng công tác Marketing Trên th c t , m u quan tâm ho t n v i CN ch y u nh ng khách hàng truy n th ng ho c nh ng khách hàng có công ty g m giao d ch c a CN Vì v thu hút nhi n v i ngân hàng, CN c i ho ng marketing c a CN Ho ng marketing hi u qu s giúp cho nhi u doanh nghi p bi t t i Ngân hàng nâng cao tính c nh tranh c a Ngân hàng so v i NHTM khác Các khách hàng nh quy trình cho vay v n c th t c vay ngân hàng Vì v t s am hi u v ho ng ng n ng i s m t nhi u th i gian cho phát tri n cho vay DNVVN Ngân hàng c ng qu ng bá, gi i thi u v i khách hàng Ngân hàng c n th c hi ng hoá nâng cao ch ng s n ph m d ch v Ngân hàng nói chung s n ph m, d ch v cho DNVVN nói riêng Ngân hàng n tìm hi u nhu c u th c a khách hàng s d ng d ch v Ngân hàng t i ti n s n ph m khai thác t u c a khách hàng Ngoài th n nghiên c u nh ng s n ph m m i có s c c nh tranh cao ng t t nh t nhu c u c a khách hàng nên t ch c nh ng bu i h i th tìm hi u nhu c tình hình c a DNVVN, t doanh nghi p ti p c n d dàng i ngu n v i h i th o, Ngân hàng ch ng l a ch n tìm ki m khách hàng m i Vi c ch không ch giúp Ngân hàng m r ng cho vay mà t c v i nh ng khách hàng t ng tìm ki m khách hàng i cho Ngân hàng có th c ch ng kho n cho vay 3.2.8 Nâng cao ch ng cán b tín d ng 64 Thang Long University Library r 3.2.9 ng công tác ki m tra, ki m soát 65 3.3 M t s ki n ngh 3.3.1 Ki n ngh v i Chính ph c có NHTM Nhà Ngân hàng Nâng cao ch ng qu b o lãnh tín d ng cho DNVVN: tình tr ng chung DNVVN v n ít, công ngh l c h qu n lý h n ch , có d án kinh doanh kh u ki ti p c n v n tín d ng ngân hàng mà ph i vay v n t ngu n phi th c v i lãi su t cao Vì v y, m thành l p qu b o lãnh tín d ng cho D h tr DNVVN ti p c n v n tín d ng, nhiên ch ng c a qu v n y u b c l nhi u h n ch , thi u sót Vì 66 Thang Long University Library v nâng cao ch d ng, nhà phát huy t t hi u qu c a qu b o lãnh tín c có th tham kh o mô hình ho ng sau: Mô hình ho ng c a qu b o lãnh tín d ng c n xây d ng qu b o lãnh tín d i hình thái t ch c ta c Vi c xây d ng qu b o lãnh tín d ng ph i phù h p v nh ng chi c phát tri n kinh t m phát tri n DNVVN nói riêng H th ng qu b o lãnh tín d ng cho DNVVN c c hình thành theo mô hình qu b o lãnh tín d ng t s CN phân theo vùng lãnh th g n li n v i khu v c t p trung DNVVN Qu nên t ch c trung gian gi c DN, m nh ch tài phi l i nhu n n m h th ng giám sát c t t c c ng ph c v c a qu b o lãnh tín d ng: c Nh ng DN có d án kh thành l c VN ng u ki n vay v n tài s n th ch p, c m c o lãnh cho DN m i ng kinh doanh, qu s d ng ngu n v n c b o lãnh vay ng n h n, trung dài h n Nguyên t c m c b o lãnh: qu ch b o lãnh cho d án kh c t ch c tín d ng th nh có hi u qu n th ch p, c p b o lãnh th c hi c ng trách nhi m phân chia r i vay v n, DN ph i có t i thi u 20% v n t có cho d án Qu ch b o lãnh cho 80% l i Khi DN không tr c n cho ngân hàng qu toán 70% s ti n cam k t b o lãnh ngân hàng ch u r i ro 30% u ki n nh c b o lãnh: DNVVN thành l p ho VN, có d án kh thi, tình hình tài lành m nh n ng theo pháp lu t ng v thu , n h n t i TCTD t ch c kinh t khác DN ph i n p phí b o lãnh tính s th c t c a kho c b o lãnh M c b o lãnh cho m t khách hàng không 500 tri tri ng v i qu b 3.3.2 Ki n ngh v i v i qu b c 67 tin, Ngân hàng nhà sai c 3.3.3 Ki n ngh v 3.3.3.1 i v - Ban hành ch t Nam t Nam nghi p v c th Hi nghi p v c th phù h p v i tình hình kinh doah c a toàn h a ch ng ho ng, NHCT Vi t Nam c n ph i ti p t c hoàn ch nh ban hành ch nghi p v c th m b o ng n g n, chu cán b tín d tình hình th c t hi n ch c trách nhi m c a t ng c cho phù h p v i nh K p th n ng d n chi ti t quy nh c a NHNN áp d ng toàn h th ng NHCT ng xuyên ki m tra ho ng c thành viên h th ng NHTC Vi t Nam Ho ng c a NHCT Vi t Nam mang tính th ng nh t t toàn h th ng, v y n u m thành viên h th ng ho hi u qu s gây n ho ng kinh doanh ng kinh doanh chung c a toàn h 68 Thang Long University Library th v ho t Nam ph ng xuyên ki m tra, ki m soát m t nghi p ng kinh doanh c thành viên h th ng nói chung Chi nhánh NHCT B c Hà N i nói riêng Trong công tác tra ki m soát c n ph sâu r ng nghi p v ngân hàng, có ph m ch ki n th c b tr k p th i u n n n nh c t t ph p v tra, pháp lu t, qu ng c i am hi u o thêm c th ng nh p v , th ch c mb o nâng cao hi u qu ho ng kinh doanh c a Chi nhánh toàn h th ng - Chú tr ng công tác b ng nghi p v cho cán b ngân hàng Hi n nay, NHCT Vi gi i quy t nh b tc n n kinh t th ng c n ph i: o b ng nghi p v nên c yêu c u nhi m v m i ng m thêm l p h c t p, b ng nghi p v gi i kinh nghi m gi ng d y ng xuyên t ch c ki m tra tay ngh v m t nghi p v nh t nghi p v tín d ng v i cán b làm công tác tín d nh s thành b i kinh doanh c a ngân hàng) 3.3.3.2 i v t Nam - B c Hà N i Th c t hi c hi n t c chung ho i v i DNVVN, nhiên, CN c a ch t ng ho ng cho vay b ng vi c th c hi n t t gi i pháp riêng c a CN C th là: - Th nh t, B hi u tình hình kinh t th o c n ph i xây d c chi c kinh doanh, am quy n, nh i v i DNVVN - Th hai, sau có chi c kinh doanh r i, yêu c u t ch c th c hi n t t công vi nh khách hàng vay v n m t cách toàn di n, th c hi n l a ch n, sàng l c khách hàng theo ngành ngh DNVVN có d mb thi ph ng khách hàng cm cho vay d án th nào, hi u qu mang l i sao, th c hi n ki m tra giám sát v n nh k mb ov ng, ki m c v n vay nh m thu h i n n Trong kinh doanh ngân hàng, vi c phát sinh n h n, n x u r ih o ph i sâu sát, n m b có gi n có v x y Nh ng h ng ph i bi n ng gi i quy t nh m b o quy n l i c a khách hàng l i ích c a ngân 69 hàng Trong t h ng h p c th , CN c n có gi i pháp nh thu h i n Khi gi i quy t n h n n x u CBTD ph i d a trên t c: Gi i quy t hài hoà, t ti p t c tr n u ki n thu n l i nh t cho khách hàng thoát kh u h t s c quan tr ng 3.3.4 Ki n ngh i v i DNVVN vay DNVVN nên: : khách hàng ác ng n hàng Ngân hàng N 70 Thang Long University Library K T LU N Hà N i, ngày 25 tháng 10 n m 2013 Sinh viên Th Minh Thùy DANH M C TÀI LI U THAM KH O Báo cáo k t qu ho ng kinh doanh c a Ngân t Nam - Chi nhánh B c Hà N Báo cáo t ng h c t Nam Chi nhánh B c Hà N pv i, NXB tài chính, trang 40 th gi i ], Xu t b n l n 1, Nhà xu t b n Tri th c TS Nguy n Th a công ngh ngân hàng chi c phát tri o n 2010p chí Ngân hàng, tháng nh s -NHNN ngày 25/4/2007, Website www.sbv.gov.vn, quy http://www.sbv.gov.vn/portal/faces/vi/vim/vipages_trangchu/vbqppl/vbnhnnbanhanh? adf.ctrl-state=qy2jt0g6b_4&_afrLoop=2493166900141600 Website p v a nh , www.vietinabank.vn, http://www.vietinbank.vn/web/home/vn/doanhnghiep/loan/index.html Website: www.cafef.vn, http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang/can-trong-no-xaulap-lai-201310251252143972ca34.chn Website:www.hcmshare.com, http://hcmshare.com/tapchicnnh/index.php?language=vi&nv=news&op=Tap-chi-moixuat-ban/Tap-chi-Cong-nghe-Ngan-hang-so-91-thang-10-2013-89 10 Website:www.vanbanchinhphu.vn, http://vanban.chinhphu.vn/portal/page/portal/chinhphu/hethongvanban?class_id=1&m ode=view&org_group_id=2&type_group_id=0&category_id=0 Thang Long University Library