Luận văn phòng ngừa rủi ro tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh cầu giấy

B O IH -o0o - N T T NGHI P AR NG T VI T NAM - U GI Y C HI N I - 2014 : TR N H : A16297 B O IH -o0o - N T T NGHI P AR NGHI VI T NAM - C NG T U GI Y ng d n : TS Nguy n Th c hi n : Tr n H : A16297 I - 2014 Thang Long University Library L IC n v a r u Gi ng t i N il ic ih c khoa Kinh t - Qu cho em nh ng ki n th c bi t, em xin g i l i c ng h em su c hi lu n c n Th n n t t nghi p L i cu ng c u Gi c k t qu Do th i gian h n ch nghi p c t Ng u ki n t t nh p n n th c th c t c a b i nh ng thi nt t ng nh Tr n H Trang L IM U NV AR NG C A I 1.1 R ng ho t ng kinh mv r b n ch t c a r ng i r i ro ng d ng d u hi u nh n bi t r ng c i 10 ch ng c i 11 1.1.6 M i quan h gi a r l i nhu n c 14 ar ng t i 15 i ph ar ng 15 1.2.2 N ar ng 15 c cho vay 15 1.2.2.2 a sau cho vay 19 ar ng 20 ng t i r ng c a i 23 ki c 23 ki c 26 2.1 T NAM U GI Y 30 2.1.1 L ch s tri n c n t nam u gi y 30 2.1.2 B ch c c t nam u gi y 31 u t ch c b t nam u gi y 31 2.1.2.2 Ch mv 32 2.1.3 K t qu ho ng kinh doanh c t nam u gi y t 35 2.2 Th c tr ar ng c tri t nam u gi y t 37 ng c t nam u gi ng 37 Thang Long University Library 2.2.2 Th c tr in pd i ro ng c t nam u gi a r i ro 38 a r i ro b i n 38 a r i ro b pd i ro 40 ng r x u 41 ar ng b ar ng c a t nam u gi y 43 2.2.3.1 Th nh h 43 2.2.3.2 X p h ng 44 2.2.3.3 ir ng 48 ng t d ng ngu cm u qu 50 t nam - chi u gi y kh c ph c r ng 50 ar ng t t nam u gi y 51 2.3.1 Nh ng k t qu c 51 2.3.2 Nh ng t n t i 52 53 A R I RO NG T VI T NAM U GI Y 57 3.1 ng ho ar ng t t nam u gi y 57 3.1.1 Nh ng ng l n ho ng 57 3.1.2 ar ng c a c u gi y 57 ar ng t tri t nam u gi y 58 ng hi u qu c a h th ng 58 a n i b nh ng a r ng 60 3.2.3 Gi c cho vay 63 ng ngu h 65 3.2.5 M t s gi 68 c hi ar p v i th c ti n ho t ng kinh doanh 68 3.2.5.2 Th c hi 3.3 M 3.3.1 3.3.2 3.3.3 c u gi nh v ng ki m tra, gi m b o ti n vay 69 n vay 69 69 t s ki n ngh 70 iv 70 iv c 70 iv t namy 72 Thang Long University Library u vi t t t BTC CBTD DN DNNN KH NHNN NHTM NQH TCTD TMCP SXKD RRTD B ng Doanh nghi p Doanh nghi c c i N T ch n ng i c ph n nc nh mb o S n xu t kinh doanh R ng Vi ng DANH M C B NG BI U Trang u t ch c b t Nam - u Gi y 31 B ng 2.1: B ng t ng h p k t qu ho B ng 2.2 ng kinh doanh c u Gi y 36 in c Nam - t u Gi B ng 2.3 Ch B ng 2.4 T l n 2011 - 2013 39 pd pr ng 40 pd B ng 2.5 N t Nam - 41 x uc u Gi n 2011 - 2013 41 p h ng doanh nghi p c nghi t Nam - B ng 2.6 K t qu x p h B ng 2.7 B ng 3.1 B u Gi y 45 45 ng d ng k t qu x p h i n 47 k ho o d ki t Nam - u Gi y 67 Thang Long University Library H th c cc m r ns m c a m i n n kinh t is ng ng c a n n kinh t Vi t Nam th i gian qua, h th i Vi nc v tl nh ngu n v c, v nv ng t nl n nc c ng c c th c thi m t s Ho ng c tr ho ng cho m i doanh nghi p, m c c a n n kinh t i l i nhu n ch y NHTM ho c d x y r i ro nh t, h u qu c iv ng r t l n R ng bu is d ng v n t m l i nhu th c p ho ng, d d ng n n kinh t i R i ho lo i b mt t h i r i ro x y Th c ti n t i Vi t Nam, ho ng c i th yr c ki u qu c bi n hi a bao g m: nh n bi ng, ki r i ro t nh gi m thi u t n th t, b o ng kinh doanh hi u qu , t c ni m tin t i o l i th c i nh p ng c a ho ar ng t i t Nam u Gi y u Nh n th ch u h th d ng th c ti nghi tv r t Nam - u gi i quy t v n tr r a cho u Gi y - Nh n d ng hi n tr ng r ut t Nam - t i ng m ch Nam - - ng u Gi y, t c, nh ng m t h n ch at i n t u Gi y nc xu t nh ng gi ar ng cho u Gi y - ng t i r n ngh nh ng t Nam p trung n Ph u: t Nam - ch chi tri vay t Nam iv pt i u Gi y th u ar ng c a t Nam u Gi y at i u Gi y, song th c t vay c a u Gi y b n nh t v i h n ph u ch a cho c tr a cho vay t Nam - Chi - 2013 pv uc th c hi c ug u th n d ng k t qu c khoa h cl c ti n c xu t ki n ngh , gi nm ck tc u g i - a u, k t lu Nh ng v u tham kh o, ph l c, n i dung c nv ar c tr ng Gi ng c a ar Vi t Nam - o m t Nam - ng t i u Gi y ar u Gi y Thang Long University Library ng t i - B o v , qu d nl cm u qu a nh a RRTD, c n th c hi n m t s bi im ng linh ho bi thu ng th m, t a ki m tra; ng nh pv b b ph an ib c, s d u qu n th c hi n vi o, b sung k p th h t h ng v ng th i th c hi n vi m ng, t ng m c c ng hi n cao C th ng vi nv p m tra ho c ti p t b ph ng ho c th i h p ki m tra; nghi p v ng a; cc p nghi p v nghi t Nam t ch c i ng: Vi il ng ph ng c, t pv ,k nghi p, ngo i ng ng th i khuy h c nh m t ng ng ngu cm ng ch ng v a t ng h p, v ng t n d ng m i ph i m b u c T ch c thi tay ngh ng h khuy nh ng gi u c ng hi i vi c n d ng ph i th c hi n t nh c n n d ng mv khuy ng ph ng ho ng a ng im ng, th c hi n ch i ch u ki th ng h ti ng, h s ti quan tr ng b c ng hi n nhi u nh t, ch c nhi u nh t 61 ng th i th c hi minh, t o b quy n h i ng k ho m b o r ng m i kho ch u ki n c d mb or u ki i nhu c ng c ng, ph u qu nh t m tra m ti t c ki m tra chi ti t c th v : k ho ch tr n ; nb pl c ah ng quy n h s h nb m; xem kho n ng c - Ti m tra t t c nh k nh i nh ng kho n cho vay l ng th i ki m tra b i v i nh ng kho n vay nh ng th nh k - Qu t ch ng ki n nh ng d u hi n kho n d ng c u c ti kho n cho vay c ng th c hi ng ki ng n n kinh t ng B ng hi ng ho c nh s d ng nhi ng c ng v ng n c ti n cho vay c ng th c hi t -M c th c hi ki ib n, minh b i ph i k t h p hi u qu gi a tra NHNN, ki ib i ro x y c l p, t th - Ki n thi ng c nh K t qu k v ng: N x u ng l nh uh ng v c a h th th y v i bi ng x x u l n ch a t ch ng s c nh ng r n n x u 62 Thang Long University Library 3.2.3 Gi vay n c cho xu t: Th c a kho i v i ch ng x y, gi cao ch ho x u qu ng N i v i kho n vay, t ng n thi tt im xu t: n ch y quy ch c hi n nh d ki n xu t gi nh h th nghi b ng d b ng d Gi y c n ti p t thi t u ki i ch t ng d n: Hi n nay, m t Nam u Gi y iv c c th , chi ti y, th i gian t i ng d kinh doanh th c hi n t ng th nh C th 7/3/2013 v ng d n th p ch - m ts u m nh th nh nh s ng quy ch x ph ng th ng nh th c vi ph m quy ch cho vay x n l n l i ch quan c y th i gian t i c ng quy ch x ng th ng nh th ng Trong quy ch ph i vi ph c vi ph m t c x ph t v t ch t ng m vi ph m Quy ch x ph iv it p qu mb ch th c hi vi ph m c x ph t g t ti n, c c nh c ng h th n t Nam u Gi y: Th c t cho th y c i dung th nh h h u c trang b v t ch ng t 63 th ph c v hi ng th nh c u ki m b o B i trang thi t b ng th c c th u t Nam u Gi y c n c, ti t ki ph i: + Trang b ph n m m ph c v nh Hi n nay, vi c th y ud ho ng c a d u qu c n c p nh nm nh c a c Module Scoring l nm mx ph n c gi i s d ng r d + Thi t l p ph n m qu tin v c kinh doanh, v ch s b ng tri v thu th c hi g , hay ph n m tc c n: c p nh t ng c giao d ch ph c v cho vi sau t Nam thi t l p kho d li u Gi y ik th p ng x tl nn ki ng p cung c p h u doanh nghi m d li u t n nh m b o ngu ng c a doanh nghi ng th li u c a c c i p cung c p K t qu k v ng: N gi m thi t p qu c r t nhi u nh ng vi ph h n ch cr li u c a u th th ng cv c bi x ph t ho t u Gi y c ch n ng c a ng vi ph m l i ch quan c a u Gi y 64 Thang Long University Library ng ys ti t ki c th ng th ng ngu h xu t: ar ol t N Vi t nh ng t n t i l n ng ngu c th c hi n t t t i u Gi y ng gi m kh c ph c t n t l xu t pv ar c h t ph thu u qu cc c a t Nam b ch pv m i, hi u bi mb pv u Gi y Ph m kinh doanh c c bi t ph oc i, p v kinh doanh nm ts n th bi - Chu d ng c n ph i ch t ch ih c u, giao d ng: Ngay t n m t s ch ih d thi n c m v s nh nh v Hi nd c vi c vi c ngo i ng ph c v cho vi m ch c t t; (4) hi u bi t v thu c l i n d ng c a h i nd cc iv it hi u bi u, th - y, c ah , y CBTD m i cv u qu c bi v n c a NH ch - nh k u bi t ng ng ph t h g, i v i nh x ng th i ph c v i nh ng CBTD thi u tinh th t c n, b ng khen, gi : vi nh k pv 65 ng t m thi u r o ct y, v cm cv c ch n s n l c to l n c, ph m ch cho s o V ol ng u m u, h c t p, n m v ng ph ng c hi ph nh ng th n l i d ng c n m ki n th hi n cc am ib ng kh uy ch ch c v - V ph m ch ng v ph m ch c, v -C ki c thi v nghi p v b n um v t ch h cc o, b u v t qu t s c c n Bi ng v i k t qu h mang l i, k c vi iv b t ph lu b ch c c i thi n qu iv chu ng c v c t, m ng k i gian tr Nh r d m t s th n tr ng h th i, c ong ch nhi t tc i v i nghi p v ah ng m t h m th c t b ph n quan h ng ph i n c ng th i ph iv i qu , kinh nghi m th c t x u qu ng pc mv c i th c hi n m c chung x i quan h gi c trang b th c r t v ,h ph n n ng nghi p v c kh ph c t p c M t i p v th a kho n vay c trang b t t b i nh ng kho r i ro cao 66 Thang Long University Library ch c l th u chuy n ho c sa th i i v i nghi p v h tr c trang b ki n th c hi u bi t v nghi p v th pv th th th c hi , gi m m m qu n m thi u nh x p D ki Hi n nay, t ng s ng c a t Nam - u Gi y ch Ch m v doanh s i (3.005 t i ch n ic nh ki n cu n d ng ng s i ho i, m STT N i dung chi ti t S ti n n d ng m i (Do hi n thi iH is ng n d ng) m u H i s m o ng ng t o ol 4.1 - o l i v lu t 02 bu i 4.2 - iv 4.3 - ok D ng 02 bu i m 01 bu i T ng ng T ng d ng ng ng ng ng ng 67 K t qu k v ng: 3.2.5 M t s gi th - u qu u quan tr c c ng ar p v i th c ti n ho ng kinh doanh v ph c t i ro ho ng c a c ch ng a RRTD bao g m n i dung ch y ng RRTD; (3) Qu a RRTD c i ro hi i ro ti n ph ng RRTD R ng RRTD = S tr ng r i ro x Kh i ro x T l m t v n a r i ro c nh gi i h p th m quy n quy ch b c ng; (2) m c a CBTD nm i ro t ng th ng kho n vay m ng kh c ph c k p th ac danh m ng 68 Thang Long University Library ng th b ov b t c kho ro cho c gi l s ng x y hay gi m thi u r chi u KH ph mb i ch c ch ir i thu uy ut suy d o qu n ho thu l n nh ng tb m c uv t V t ns d t, quy n s h Vi y, c mb ng s Ki c s d ng ti t vi c l m c n thi mb ov cs d c c c vi c s d ng v n vay c a doanh nghi p t hi n k p th i nh ng sai l ng th i c c hi n d c a doanh nghi n nh ng v m in i t ng i vi c ki m tra, chi m b t nh i c a th ng v th hi ng N n th y b t c nghi v n, ph k p th x ng th i CBTD vi c qu v m p th i c cho vay: Cho vay h n m c, cho vay th u chi, cho vay theo cho vay r ng h n ch r pr n iv im iv im c c ngu n ti n c a c n kinh t , m i a i ro tro ng, c, nhi u qu c kinh doanh nh d thu n l c 69 3.3 M t s ki n ngh iv N n kinh t th qu c, nhi n kinh t song song t n t i, ho n ng c nh tranh m nh m t th ng h t s n n nhi t u ki n cho ng m tri c c n ph i: - Kh n thi t v ho y m nh u l c hi u qu c a b n s ng b v u ch nh ho ng kinh doanh c m thi ng - Ho nv n kinh t gi p nh m b mm ng kinh t i n theo chi c t o ti cho s nm c u l i n n kinh t , t y ho ng c n h th -T u ki n thu n l ng gi p n n kinh t Doanh nghi p l n hay nh quy n l i ti p c n ngu n v n vay m b o ngu n v n c i c n v n, s d ng v gi cr -B m s ph i h p gi d ng ph c t nh uh i, ho t n u thi u s ph i h p h tr c o ngu ng ih i khuy u khoa h am hi ng c n ch ng h h c nh t xa r i th c t , t u ki ti i nh ng nghi p v o nh ng ki n th ch pv nh hi n t i iv c NHNN Vi t Nam c n ph i h p v theo chu n m c k ct n qu c t : Qu n tr r i ro, qu n tr v ib h p v i chu n m c qu c t NHNN c t t ng th i k , tu theo nhu c ho ho n h th ng k nn - cp theo n n kinh c thay 70 Thang Long University Library im m nh v u l c t ng bi ng c ng c ch m b om c h th d c , bi th , nh cao hi u l c vi c ch , th l ch ng c ph i th c hi ng chung c c h th c m quy ch , th l ph cs p th i k c i v i t p th ng hi u qu ho ng c ng, t o thu n l i k p th li u, ph c v a r i ro ng ng 71 Thi t l i quan h v n thi ch c, d ch v cung c c bi gi i c N u NHNN th c hi n t Vi t Nam ho ng t m thi c i th ng iv i C u Gi y c ng d n k p th d th h i kinh nghi ng th i n m b th c t c n h th ho a t Nam- nh c , th l m t Nam u Gi y c bi t t ch c h i th ih c nh ng m c c n h th ng c ng, bao g m vi ng nh pc t m nh ng ti m n ng c ch m nh y c c c ti ng a r i ro n i b ch i k thu t vi l pd i ro Ti p t i thi t b ar n m t b ph a r i ro t i H i s thu th p, t ng h ng c a n n kinh t ct ic n ph c ,m s n xu ng c i th c cung c p cho b ph n ph i h p v ch ng ki n th ng, t Nam i quan h tr u ki c can thi ng n i b c ym it u ki c ng th i ph ki n nh ng n ch t mc Nh v y b o v s t n t c l pc th ng 72 Thang Long University Library K T LU Chi nh 73 K T LU N Kinh doanh ti n t c v i nhi u lo ng h p ch v ng v ng mang l i ngu n thu nh p ch y m n r i ro r t cao, v y v cao s d ng t ng h u, v i lu n c v c ti n, lu ng nhi m v sau: ng n NHTM n n kinh t th c lu n nv a RRTD c a ng M t h th c p nh ch ng c a m i NHTM Lu a r i ro c ar ts nghi ng cho t Nam - u Gi y n d ng c tr a RRTD t i t Nam - u Gi y ng k t qu at nt gi c, m t s t n t i c c ch r t quan tr n ngh gi i h n b c nh lu xu thi a l i ch u s th t, lu ng c a nhi r tl n ch c t p Trong ph m vi hi u bi t c ng c a m t lu t c p Em r n lu c nh lu n nh n th c c a b 74 Thang Long University Library U THAM KH O H ng - , (2009), Qu n tr r ng ho ng t b n Lao i n, (2009), pv tb i ih ng t Nam, t Nam, ng ng d n x p h ng n ib t Nam, (2011, 2012, 2013), ng k Nguy n Minh Ki u, (2012), Nghi p v tb n th Nguy n Quang Thu, (2008), Qu n tr r o hi m doanh nghi p, t b n Th Nguy n, (2012), Qu n tr r t b n Th Phan Th t b n Th 10 Qu c h i ch u c a Lu ch t Nam, lu t s i, b sung m t s ng s 20/2004/QH11 11 Qu c h i c i ch t Nam, lu ch ng s 47/2010/QH12 12 Th ng C ph v , Ngh nh s ng ph c v CP c a Th i 13 Website: - http://www.vietlaw.gov.vn - www.agribank.com.vn - http://www.vneconomy.com.vn - http://www.sbv.gov.vn - http://www.vnexpress.net - http://www.imf.org 75