“Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại phòng giao dịch Phong Châu, ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Phú Thọ

Sau một thời gian thực tập tại phòng giao dịch Phong Châu ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Phú Thọ, em nhận thấy hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của chi nhánh vẫn còn nhỏ bé và đơn giản, tiềm năng mở rộng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của chi nhánh còn khá lớn. Do vậy, em lựa chọn đề tài “Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại phòng giao dịch Phong Châu, ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Phú Thọ” làm đề tài nghiên cứu trong báo cáo thực tập của mình.

A MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Ngân hàng thực sách kinh tế, đặc biệt sách tiền tệ, kênh quan trọng sách kinh tế Chính phủ nhằm ổn định kinh tế Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển sản xuất hàng hoá Quá trình phát triển kinh tế điều kiện đòi hỏi phát triển Ngân hàng Đến nay, phát triển hệ thống Ngân hàng trở thành động lực thúc đẩy phát triển kinh tế Trong năm qua hệ thống Ngân hàng Việt Nam đổi cách mô hình tổ chức, chế điều hành nghiệp vụ, Trong đó, xu hướng bật dễ dàng nhận thấy việc ngân hàng ngày đa dạng hoá hoạt động để đáp ứng nhu cầu hội nhập kinh tế quốc tế, đặc biệt để chống lại cạnh tranh ngày gay gắt từ tổ chức tín dụng nước Trong xu hướng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngày trọng khối ngân hàng thương mại cổ phần lẫn khối ngân hàng thương mại quốc doanh hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Tuy vậy, thị trường cho vay khách hàng cá nhân nhỏ bé chưa ngân hàng thương mại khai thác triệt để Việc mở rộng thị trường cho vay khách hàng cá nhân giúp khách hàng tăng thêm doanh thu hình ảnh người dân Sau thời gian thực tập phòng giao dịch Phong Châu ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Phú Thọ, em nhận thấy hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh nhỏ bé đơn giản, tiềm mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh lớn Do vậy, em lựa chọn đề tài “Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân phòng giao dịch Phong Châu, ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Phú Thọ” làm đề tài nghiên cứu báo cáo thực tập Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung Phản ánh đánh giá thực trạng cho vay khách hàng cá nhân, qua đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân phòng giao dịch Phong Châu, ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Phú Thọ 2.2 Mục tiêu cụ - Góp phần hệ thống hóa sở lý luận cho vay khách hàng cá nhân phòng giao dịch Phong Châu, ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Phú Thọ - Phản ánh đánh giá thực trạng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng, từ tìm ưu,nhược điểm việc cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân phòng giao dịch Phong Châu, ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Phú Thọ Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân phòng giao dịch Phong Châu, ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Phú Thọ 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Về nội dung: Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân - Về không gian: Phòng giao dịch Phong Châu, ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Phú Thọ ( PGD Phong Châu, NHTMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam chi nhánh Phú Thọ) - Về thời gian: Từ năm 2012 đến năm 2014 Phương pháp nghiên cứu Trong trình thực hiện, đề tài nghiên cứu dựa phương pháp nghiên cứu chủ yếu như: 4.1 Phương pháp phân tích tổng hợp Bao gồm phương pháp phân tích so sánh phương pháp tổng hợp để phân tích ảnh hưởng, nguyên nhân biến số biến động qua năm, qua có hiểu biết toàn diện, sâu sắc vật, tương trình thực Từ thấy thực trạng ngân hàng giai đoạn hoạt động, từ rút kết luận đề xuất chủ yếu 4.2 Phương pháp thu thập số liệu - Số liệu sơ cấp : Thu thập số liệu từ việc đặt câu hỏi trực tiếp với cán ngân hàng - Số liệu thứ cấp: Thu thập số liệu thông qua báo cáo kết hoạt động kinh doanh ngân hàng từ năm 2012 đến năm 2014, hồ sơ giao dịch tiền gửi khách hàng ngân hàng 4.3 Phương pháp xử lí số liệu Phân tích so sánh, thống kê số liệu để đưa nhận định tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng Xử lí số liệu khảo sát biểu đồ, dùng phần mềm Excel để xử lí số liệu Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận danh mục tài liệu tham khảo kết cấu đề tài gồm có chương: Chương 1: Cơ sở lý luận cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân phòng giao dịch Phong Châu, ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Phú Thọ B NỘI DUNG NGHIÊN CỨU CHƯƠNG : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm chức ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng bắt nguồn từ việc đơn giản giữ đồ vật quý cho người sở hữu tránh gặp phải mát, người sở hữu phải trả cho người giữ hộ một, khoản tiền công Khi xã hội phát triển kèm theo thương mại phát triển, nhu cầu tiền lớn Ngân hàng trở thành nơi giữ tiền cho người có tiền cung cấp tiền cho người cần tiền Ngân hàng tổ chức tài chính, trung gian tài quan trọng kinh tế, huy động vốn nhàn rỗi xã hội dung số tiền cho cá nhân tổ chức vay lại Căn vào chức năng, Ngân hàng chia làm hai loại: Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Do khác điều kiện kinh tế phát triển hệ thống tài nước mà Ngân hàng có định nghĩa khác Theo Nghị định số 59/2009/NĐ-CP phủ tổ chức hoạt động ngân hàng thương mại: “Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình Ngân hàng gồm: Ngân hàng thương mại, Ngân hàng đầu tư, Ngân hàng sách, Ngân hàng hợp tác loại hình Ngân hàng khác” 1.1.1.2 Chức a Chức trung gian tín dụng Chức trung gian tín dụng xem chức quan trọng ngân hàng thương mại Khi thực chức trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trò cầu nối người thừa vốn người có nhu cầu vốn Với chức này, ngân hàng thương mại vừa đóng vai trò người vay, vừa đóng vai trò người cho vay hưởng lợi nhuận khoản chênh lệch lãi suất nhận gửi lãi suất cho vay góp phần tạo lợi ích cho tất bên tham gia: người gửi tiền người vay Cho vay hoạt động quan trọng ngân hàng thương mại, mang đến lợi nhuận lớn cho ngân hàng thương mại b Chức trung gian toán Ở Việt Nam, NHTM đóng vai trò thủ quỹ cho doanh nghiệp cá nhân, thực toán theo yêu cầu khách hàng trích tiền từ tài khoản tiền gửi họ để toán tiền hàng hóa, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh họ Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện toán tiện lợi séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ toán, thẻ tín dụng… Tùy theo nhu cầu, khách hàng chọn cho phương thức toán phù hợp Nhờ mà chủ thể kinh tế giữ tiền túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người phải toán dù gần hay xa mà họ sử dụng phương thức để thực khoản toán Do chủ thể kinh tế tiết kiệm nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo toán an toàn Chức vô hình chung thúc đẩy lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ góp phần phát triển kinh tế c Chức tạo tiền Là chức quan trọng, phản ánh rõ chất NHTM Với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận yêu cầu cho tồn phát triển mình, NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù vô hình chung thực chức tạo tiền cho kinh tế Chức tạo tiền thực thi sở hai chức khác NHTM chức tín dụng chức toán Thông qua chức trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động vay, số tiền cho vay lại khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, toán dịch vụ số dư tài khoản tiền gửi toán khách hàng coi phận tiền giao dịch, họ sử dụng để mua hàng hóa, toán dịch vụ… Với chức này, hệ thống NHTM làm tăng tổng phương tiện toán kinh tế, đáp ứng nhu cầu toán, chi trả xã hội Ngân hàng thương mại tạo tiền phụ thuộc vào tỉ lệ dự trữ bắt buộc ngân hàng trung ương áp dụng nhtm ngân hàng trung ương tăng tỉ lệ lượng cung tiền vào kinh tế lớn d Chức sản xuất Trong kinh tế học sản xuất định nghĩa trình sử dụng yếu tố nhập lượng để tạo sản phẩm, NHTM yếu tố nhập lượng có tính chất đặc biệt Đất đai dùng để thuê trụ sở, lao động NHTM lao động có kỹ năng, đào tạo trình độ định Vốn sử dụng nguồn vốn huy động khách hang chưa có loại hình doanh nghiệp có tỷ lệ nợ vốn cao NHTM Theo sản phẩm dịch vụ tạo để cung cấp cho khách hang bao gồm: - Các sản phẩm huy động vốn tiền gửi chứng từ có giá loại - Các sản phẩm cấp tín dụng cho vay doanh nghiệp, cho vay cá nhân, cho vay tiêu dùng, cho vay hộ sản xuất, tài trợ xuất nhập khẩu, cho thuê tài - Các sản phẩm thẻ thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, thẻ ATM - Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng dịch vụ chuyển tiền, toán không dùng tiền mặt, toán quốc tế - Các sản phẩm kinh doanh ngoại tệ hợp đồng giao ngay, kỳ hạn, hoán đổi, giao sau, quyền chọn 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Là hoạt động “ đầu vào “ Ngân hàng, chủ yếu nhận tiền gửi khách hàng Phụ thuộc vào lãi suất, phương thức huy động vốn Ngân hàng, uy tín Ngân hàng… mà quy mô tiền gửi khách hàng Ngân hàng khác Nắm yếu tố đó, Ngân hàng tự điều chỉnh lượng vốn huy động cho phù hợp với nhu cầu vốn 1.1.2.2 Hoạt động tín dụng sử vốn toán, ngân quỹ Đây nghiệp vụ trực tiếp mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, nghiệp vụ sử dụng vốn ngân hàng có hiệu nâng cao uy tín ngân hàng, định lực cạnh tranh ngân hàng thị trường Do ngân hàng cần phải nghiên cứu đưa chiến lược sử dụng vốn cho hợp lý Thứ nhất, ngân hàng tiến hành cho vay Cho vay hoạt động quan trọng NHTM Theo thống kê, nhìn chung khoảng 60%- 75% thu nhập ngân hàng từ hoạt động cho vay Thành công hay thất bại ngân hàng tuỳ thuộc chủ yếu vào việc thực kế hoạch tín dụng thành công tín dụng xuất phát từ sách cho vay ngân hàng Các loại cho vay phân loại nhiều cách, bao gồm: mục đích, hình thức bảo đảm, kỳ hạn, nguồn gốc phương pháp hoàn trả Thứ hai tiến hành đầu tư, đôi với phát triển xã hội xuất hàng loạt nhu cầu khác Với tư cách chủ thể hoạt động lĩnh vực dịch vụ, đòi hỏi Ngân hàng phải nắm bắt thông tin, đa dạng nghiệp vụ để cung cấp đầy đủ kịp thời nguồn vốn cho kinh tế Ngoài hình thức phổ biến cho vay, ngân hàng sử dụng vốn để đầu tư Có hình thức chủ yếu mà ngân hàng thương mại tiến hành là: Đầu tư vào mua bán kinh doanh chứng khoán đầu tư góp vốn vào doanh nghiệp, công ty khác Đầu tư vào trang thiết bị TSCĐ phục vụ cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Cuối hoạt động toán ngân quỹ, lợi nhuận mục tiêu cuối mà chủ thể tham gia tiến hành sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, đằng sau mục tiêu quan trọng hàng loạt nhân tố cần quan tâm Một nhân tố tính an toàn Nghề ngân hàng nghề kinh doanh đầy mạo hiểm, hoạt động mình, ngân hàng bỏ qua “an toàn” Vì vậy, việc cho vay đầu tư để thu lợi nhuận, ngân hàng phải sử dụng phần nguồn vốn huy động để đảm bảo an toàn khả toán thực quy định dự trữ bắt buộc Trung ương đề 1.1.2.3 Các hoạt động trung gian Là hoạt động liên quan đến dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp cho khách hàng, chuyển tiền, phát hành séc, toán hộ khách hàng, môi giới mua bán chứng khoán, quản lí hộ, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu… Càng ngày Ngân hàng đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, hoạt động đa nhiều lĩnh vực với nhiều nghiệp vụ khác Các nghiệp vụ phải có quan hệ chặt chẽ, hỗ trợ lẫn nhằm thu lợi nhuận cao 1.1.2.4 Hoạt động khác Là trung gian tài , ngân hàng có nhiều lợi Một lợi ngân hàng thay mặt khách hàng thực toán giá trị hàng hoá dịch vụ Để toán nhanh chóng , thuận tiện tiết kiệm chi phí, ngân hàng đưa cho khách hàng nhiều hình thức toán toán séc , uỷ nhiệm chi, nhờ thu , loại thẻ …cung cấp mạng lưới toán điện tử , kết nối quỹ cung cấp tiền giấy khách hàng cần Mặt khác ,các ngân hàng thương mại tiến hànhmôi giới, mua, bán chứng khoán cho khách hàng làm đại lý phát hành chứng khoán cho công ty Ngoài ngân hàng thực dịch vụ uỷ thác uỷ thác cho vay , uỷ thác đầu tư , uỷ thác cấp phát , uỷ thác giải ngân thu hộ…Như vậy,các nghiệp vụ thực tốt đảm bảo cho ngân hàng tồn phát triển vững mạnh môi trường cạnh tranh ngày gay gắt Vì nghiệp vụ có mối liên hệ chặt chẽ thường xuyên tác động qua lại với nhau.Nguồn vốn huy động ảnh hưởng tới định sử dụng vốn, ngược lại nhu cầu sử dụng vốn ảnh hưởng tới quy mô, cấu nguồn vốn huy động Các nghiệp vụ trung gian tạo thêm thu nhập cho ngân hàng mục đích thu hút khách hàng, qua tạo điều kiện cho việc huy động sử dụng vốn có hiệu 1.2 Khái quát cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân 1.2.1.1 Khái niệm Cho vay chức kinh tế hàng đầu ngân hàng, để tài trợ cho nhu cầu chi tiêu thành phần kinh tế Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, tín dụng nghiệp vụ sinh lời chủ yếu, chiếm từ 1/3 đến 2/3 nguồn thu ngân hàng Các ngân hàng cung cấp nhiều loại hình cho vay khác dựa quy mô ngân hàng, tương ứng với đa dạng mục đích vay, sở mà tín dụng phân thành nhiều loại như: cho vay ngắn hạn, cho vay dài hạn, cho vay cá nhân, cho thuê tài chính… mảng cho vay khách hàng cá nhân tiềm ngân hàng Vậy cho vay KHCN gì? Trên thực tế có nhiều định nghĩa khác cho vay KHCN nhìn chung cho vay KHCN hiều là:“Cho vay khách hàng cá nhân quan hệ kinh tế mà ngân hàng chuyển cho cá nhân quyền sử dụng khoản tiền với điều kiện định thoả thuận hợp đồng nhằm phục vụ mục đích khách hàng.” 1.2.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân a Thời hạn khoản vay ngắn Với khách hàng doanh nghiệp khoản vay thường sử dụng với mục đích tài trợ cho tài sản cố định hay xây dưng nhà xưởng….Còn với KHCN, chủ yếu khoản vay khoản vay ngắn hạn, có phần trung hạn, dài hạn b Các khoản cho vay có độ rủi ro cao Các khoản vay KHCN thường đảm bảo thu nhập cá nhân Tuy nhiên, khách hàng gặp phải bất trắc ốm đau, bệnh tật thu nhập giảm sút chí hoàn toàn NHTM phải đối mặt với rủi ro đó, mà công tác thẩm định, quản lí khách hàng lại kiểm soát hết tất Chính điều này, nhiều NHTM thời gian dài trước “ ngại “ cho KHCN vay vốn Nhưng nay, nhận thấy hoạt động cho vay KHCN mang lại nguồn thu không nhỏ nên NHTM tập trung hướng tới mục tiêu Và công tác quản lí rủi ro ngày Ngân hàng quan tâm trọng c Khoản cho vay có giá trị nhỏ số lượng khoản vay lớn: Đặc điểm KHCN vay nợ với mục đích tiêu dùng sản xuất hộ gia đình nên vay thường có giá trị nhỏ So với khoản vay doanh nghiệp khoản vay nhỏ nhiều lần Tuy đối tượng KHCN thường đông đảo Ngoài ra, khoản vay KHCN thường xuyên phát sinh khối lượng giao dịch ngày lớn Vì số lượng khoản vay nhiều nên lợi nhuận từ hoạt động cho vay KHCN không nhỏ Ngân hàng biết cách huy động làm tốt công tác quản lí có liên quan khác d Chi phí thẩm định lớn Để tránh gặp phải rủi ro hoạt động cho vay, Ngân hàng thường tiêu tốn nhiều thời gian tiền bạc vào hoạt động thẩm định giám sát khoản vay cách nghiêm ngặt Ngoài ra, việc thu nhập thông tin cá nhân khó khăn ( thường không đầy đủ thiếu xác ) nên NHTM chấp nhận chi phí cao để đánh đổi rủi ro cao, đảm bảo an toàn cho vay e Lãi suất thường cao so với lãi suất khoản vay khác: Lãi suất áp dụng cho KHCN thường cao lãi suất khác khoản vay khác NHTM Do quy mô khoản vay thường không lớn chi phí bỏ để quản lí lại lớn nên NHTM phải đề mức lãi suất cao để bù đắp chi phí ( gồm chi phí thời gian, nhân lực, thẩm định, quản lí…) 1.2.2 Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân 1.2.2.1 Cho vay tiêu dùng Là hình thức cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân hộ gia đình Nhu cầu cho vay phong phú khách hàng vay vốn đa dạng mục đích sử dụng vốn đa dạng Tuy nhiên cho vay tiêu dùng thường có rủi ro cao cho vay tiêu dùng thường có lãi suất cao lĩnh vực khác Thời hạn cho vay tiêu dùng thường có ngắn hạn, trung hạn dài hạn 10 xem xét để giảm lãi suất cho khách hàng Nếu thực tốt công việc chi nhánh có điều kiện thuận lợi để mở rộng cho vay KHCN hoàn thành kế hoạch cho vay đề 2.3.2.3 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng - Yêu cầu đội ngũ cán làm công tác tín dụng phải nêu cao ý thức tự học tập, nghiên cứu, tự trau dồi phẩm chất đạo đức nghề nghiệp để nâng cao chất lượng thẩm định - Cán tín dụng, thẩm định phải nắm vững định mức kinh tế kỹ thuật liên quan đến đối tượng vay vốn phải thường xuyên cập nhật thông tin để phục vụ cho công tác chuyên môn Nắm bắt đầy đủ, kịp thời biến động tình hình sản xuất kinh doanh, tiêu thụ sản phẩm, tình hình tài ( Thu chi) khách hàng Theo dõi diễn biến đôn đốc kịp thời khoản nợ đến hạn, chuẩn bị đến hạn, trường hợp cần thiết phải báo cáo lãnh đạo để có biện pháp đạo điều hành kịp thời - Cán tín dụng trau dồi đạo đức nghề nghiệp, giữ vững phẩm chất đạo đức, tuyệt đối không vi phạm nguyên tắc, chế độ quy định trình tác nghiệp - Thường xuyên tổ chức học tập văn chế độ quy định ngành, bổ sung kiến thức pháp luật - Xử lí kiên cán cố tình vi phạm quy định ngành quan - Bổ sung kiến thức thực tế vấn đề mới, vấn đề cộm xã hội để nâng cao lực cho cán tín dụng tạo điều kiện cho việc xử lí nghiệp vụ nâng cao lực quản lí kĩ xử lí nợ, quản lí xử lí tài sản bảo đảm - Cần lựa chọn bố trí cán có đầy đủ lực, trình độ, có tinh thần trách nhiệm trước công việc đạo đức nghề nghiệp, đảm nhận công tác tín dụng thẩm định, tổ chức tập huấn nghiệp vụ cho cán tín dụng, thẩm định 57 - Phân công bố trí cán hợp lí phù hợp nhằm phát huy khả sáng tạo cán cán tín dụng, thông qua làm tốt công tác quản lí kiểm tra giám sát cán chặt chẽ - Xây dựng chương trình kế hoạch đào tạo cải tiến hình thức tổ chức tập huấn nghiệp vụ cho tất phần hành nghiệp vụ, trình độ cán bước nâng lên đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ 2.3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động marketing chi nhánh - Lựa chọn chiến lược phát triển thương hiệu: Để xây dựng phát triển hình ảnh ngân hàng hoạt động hiệu với lực tài tốt rộng rãi công chúng, thời gian tới Ngân hàng BIDV - PGD Phong Châu cần phải không ngừng phấn đấu, nỗ lực để tạo niềm tin xây dựng uy tín cho thương hiệu hoạt động Truyền thong Quan hệ công chúng như: chuẩn hóa thống hình ảnh ngân hàng; thống phận nhận diện thương hiệu chi nhánh; quy chuẩn toàn hệ thổng biển hiệu chi nhánh, loại giấy tờ biểu mẫu, sở vật chất, cung cách làm việc… Bên cạnh đó, với mục đích giúp khách hàng đối tác hiểu rõ hoạt động Ngân hàng BIDV - PGD Phong Châu, thông tin chi nhánh phải cập nhật thương xuyên phương tiện truyền thông có uy tín để cung cấp thông tin hữu ích Ngân hàng BIDV - PGD Phong Châu tới đối tượng khách hàng từ tổ chức đến cá nhân Ngoài ra, Ngân hàng BIDV - PGD Phong Châu cần tham gia hoạt động xã hội có ý nghĩa nhân văn sâu sắc như: từ thiện, chương trinh thủ khoa Việt Nam… để ngày phát triển mở rộng thương hiệu - Xây dựng sách khách hàng hợp lí với sách hấp dẫn linh hoạt: Khác với nhiều sản phẩm cung cấp thị trường, người mua muốn sử dụng chúng phải trả tiền ngay, sau sản phẩm vĩnh viễn thuộc họ Họ sử dụng vào mục đích hoàn toàn người sở hữu hàng hoá định Còn phần lớn sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp, khách hàng trả tiền mà sau thời gian sử dụng định, đến kỳ hạn thoả thuận hợp đồng, khách hàng phải 58 mang tiền đến trả Do đó, chất lượng hàng hoá, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp không phụ thuộc vào hài lòng sử dụng mà phụ thuộc vào thái độ người bán hàng, quan tâm người bán đến lợi ích người mua hưởng suốt trình sử dụng Chất lượng sản phẩm chịu ảnh hưởng loạt yếu tố Mỗi khách hàng đến với ngân hàng, dù sử dụng sảm phẩm có giá trị nhỏ họ đóng góp phần vào thành công chung ngân hàng Vì họ phải hưởng lợi ích xứng đáng với phần họ bỏ ra, họ phải đối xử công phạm vi, quy định bắt buộc ngân hàng Đặc biệt với khách hàng trả nợ đặn, sử dụng nhiều sản phẩm ngân hàng, khách hàng xa tìm đến với ngân hàng, hay với khách hàng vay số vốn lớn, trả nợ đặn hạn, ngân hàng thực cho vay với lãi suất thấp hơn, có ưu đãi định phạm vi biên độ dao động, đồng thời tổ chức buổi hội nghị khách hàng, có quà tặng riêng với đối tượng Hội nghị để gặp gỡ, trao đổi sản phẩm dịch vụ mình, qua nắm bắt nhu cầu ý kiến phản hồi khách hàng Ngoài ra, cán tín dụng nhà tư vấn đáng tin cậy khách hàng như: tư vấn cho khách hàng nên sử dụng sản phẩm hãng nào, sử dụng tiền cho mục đích, an toàn, hiệu Thực sách nhằm tạo cho khách hàng có cảm giác tôn trọng, quan tâm, chia sẻ đồng thời bắt buộc cán tín dụng phải tìm hiểu kỹ lưỡng hoàn cảnh khách hàng trình cho vay, hạn chế rủi ro cho ngân hàng Triển khai lấy ý kiến phản hổi từ khách hàng cũ để biết nhu cầu nhận xét khách quan họ sản phẩm cách thức phục vụ cán tín dụng Cơ sở vật chất hình ảnh thể mặt chi nhánh, ngân hàng có sở vật chất khang trang, bề đại tạo cho khách hàng cảm giác trang trọng bước chân vào ngân hàng Chính thế, ngân hàng dễ hấp dẫn khách hàng 59 Hiện nay, sở vật chất chi nhánh thiếu thốn, diện tích mặt tiền chật hẹp, mặt bên ngân hàng cũ kĩ, người dân đường không để ý khó nhận biết ngân hàng Chính điều khó gây ấn tượng cho khách hàng để bước chân vào chi nhánh Tuy vậy, chi nhánh cải thiện phần mặt ngân hàng cách sơn lại bề mặt, treo lại biển ngân hàng, Cải thiện phần mặt ngân hàng giúp khách hàng tìm đến với chi nhánh nhiều hơn, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng việc mở rộng cho vay KHCN - người để ý đến mặt ngân hàng Đó mặt bên ngoài, mặt bên chi nhánh cải thiện cách đổi công nghệ, đổi công nghệ đầu tư theo chiều sâu lâu dài cho hoạt động chi nhánh Chi nhánh cần bổ sung thêm công nghệ đại, đồng thời đầu tư cho cán học để khai thác tối đa tiện ích từ công nghệ Các công nghệ đại cần bổ sung là: thiết bị tin học mới, mở rộng, nâng cấp mạng nội bộ, công nghệ phục vụ cho việc đại hoá hệ thống toán số công nghệ phục vụ cho hoạt động cho vay là: quản lý hồ sơ khách hàng, phân tích thông tin khách hàng, giao dịch qua hệ thống homebanking, phonebanking, internetbanking, Từ đưa hoạt động cho vay KHCN trở thành qui trình chuẩn hoá, tạo thuận tiện cho khách hàng vay vốn Việc mở rộng mạng lưới cần thiết để làm tăng qui mô chi nhánh địa bàn Tuy vậy, việc tăng qui mô chi nhánh cần xem xét với tăng trưởng tương ứng với hoạt động kinh doanh chi nhánh Việc mở rộng mạng lưới tạo điều kiện giúp chi nhánh tăng doanh thu hoạt động, cần thoả mãn điều kiện như: có vị trí giao thông thuận tiện, tập trung dân cư đông đúc, 60 61 C KẾT LUẬN CHUNG Kết luận Sau thời gian thực tập nghiên cứu phòng giao dịch Phong Châu, ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Phú Thọ, em nhận thức hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng đóng vai trò quan trọng phát triển phòng giao dịch Phong Châu, ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Phú Thọ Và việc nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng vô cần thiết quan trọng Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân phòng giao dịch Phong Châu thời gian qua khẳng định vai trò trình góp phần mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh cá nhân, hộ gia đình đại bàn Ngân hàng hoạt động Về bản, chế sách biện pháp triển khai cụ thể Chi nhánh phù hợp với sách tiền tệ, tín dụng nhà nước đáp ứng phần yêu cầu phát triển kinh tế Chi nhánh nỗ lực không ngừng để mở rộng quy mô hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, phát triển đa dạng loại hình dịch vụ, hoàn thiện công tác thẩm định dự án theo dõi chặt chẽ việc sử dụng vốn vay nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tương lai Tuy nhiên, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân phòng giao dịch Phong Châu số hạn chế Qua thời gian thực tập hệ thống hóa sở lý luận cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại, phân tích thực trạng cho vay khách hàng cá nhân phòng giao dịch đưa số giải pháp khắc phục đa dạng hóa nâng cao tính cạnh tranh hình thức cho vay khách hàng cá nhân, nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng đẩy mạnh hoạt động marketing chi nhánh 62 Một số kiến nghị 2.1 Kiến nghị với ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Thường xuyên phổ biến, tổ chức cho cán nghiên cứu luật: luật NHNN, luật TCTD, luật đất đai…và tập huấn chuyên môn nghiệp vụ cho cán viên chức Cần có mối quan hệ với ngân hàng lớn hệ thống để tìm hiểu học tập kiến thức, kinh nghiệm rút từ hoạt động ngân hàng, nhằm nâng cao kiến thức xử lý kinh nghiệm thực tế để trang bị cho cán nhân viên ngân hàng Ngân hàng cần nâng cao trình độ tư vấn, Marketing cho đội ngũ cán công nhân viên trình cho vay, đặc biệt vùng nông thôn doanh nghiệp, HSX ngại ngần đặt vấn đề vay vốn với ngân hàng Hiện đại hoá công tác toán chuyển tiền điện tử, tiến tới cung cấp gửi tiền nơi rút tiền nhiều nơi, đặt điểm rút tiền tự động máy ATM 2.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước NHNN tổ chức nhiều buổi tập huấn, trao đổi kinh nghiệm toàn ngành Ngân hàng nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ, tăng cường hiểu biết lý luận thực tiễn cho CBTD đồng thời tăng cường hợp tác NHTM NHNN cần hoàn chỉnh hệ thồng văn pháp lý, tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay KHCN phát triển Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành hệ thống văn hướng dẫn cụ thể loại hình sản phẩmdịch vụ NHTM, đồng thời ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích NHTM, tạo hành lang pháp lý thông thoáng đầy đủ nhằm bảo vệ quyền lợi cho NHTM phát triển hoạt động NHNN cần phối hợp với NHTM để tạo nên khối liên minh Ngân hàng vững mạnh, tránh tình trạng hoạt động riêng lẻ, cạnh tranh không lành 63 mạnh, chạy đua thị trường lãi suất huy động vốn, cho vay… Đồng thời, hệ thống liên minh Ngân hàng hỗ trợ thông tin tín dụng khách hàng, để hạn chế rủi ro công tác tín dụng công tác thu hồi nợ vay, tránh phi vụ lừa đảo gây thiệt hại cho Ngân hàng Bên cạnh đó, khối liên minh Ngân hàng cần thống sách chung lãi suất huy động, phương thức cho vay hỗ trợ lẫn để phát triển bền vững Tăng cường vai trò trung tâm thông tin ngân hàng (CIC) Hiện CIC trung tâm thu thập thông tin tổ chức tín dụng, doanh nghiệp lớn, cá nhân pháp huy vai trò Nhưng đòi hỏi ngân hàng cao nhiều so với mà CIC cung cấp Vì số kiến nghị đưa nhằm cải tiến chế làm việc trung tâm, thông tin khách hàng, tổ chức kinh tế, ngân hàng tài chính, CIC cần phối hợp với quan liên quan Chính phủ như: Ủy ban kế hoạch Nhà nước, Tổng cục thống kê,… để thu thập thông tin đa dạng phong phú ngành, lĩnh vực kinh tế quốc dân 64 D TÀI LIỆU THAM KHẢO Nghị định số 85/2002/NĐ – CP Nghị định 178/1999/NĐ – CP Thông tư 06/2000/TT – NHNN Phan Thị Cúc (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận tải PGS TS Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê TS Nguyễn Minh Kiều (2009), Quản trị rủi ro tài chính, NXB Thống Kê PGS TS Nguyễn Thị Mùi (2006), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng trung ương, NXB Tài Chính PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (1999), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê Trịnh Quốc Trung (2008), Marketing ngân hàng, NXB Thống Kê 10 Frederic S Mishkin, Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật 11 Sổ tay tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam 12 Báo cáo tài giai đoạn 2012 – 2014 phòng giao dịch Phong Châu, ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Phú Thọ 65 66 DANH MỤC BẢNG CHỮ CÁI VIẾT TẮT STT Kí hiệu viết tắt NH TMCP ĐT& PT VN Tên viết tắt Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư 10 11 phát triển Việt Nam Phòng giao dịch Kết kinh doanh Hành nhân Ngân hàng nhà nước Khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Quan hệ khách hàng cá nhân Tổ chức tín dụng Tổ chức kinh tế Hội đồng quản trị PGD KQKD HC - NS NHNN KHCN NHTM QHKHCN TCTD TCKT HĐQT MỤC LỤC A MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung .2 2.2 Mục tiêu cụ .2 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu 3.2 Phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp phân tích tổng hợp 4.2 Phương pháp thu thập số liệu .3 4.3 Phương pháp xử lí số liệu .3 Kết cấu đề tài B NỘI DUNG NGHIÊN CỨU CHƯƠNG : .4 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN .4 CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm chức ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm 1.1.1.2 Chức 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại .6 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn .6 1.1.2.2 Hoạt động tín dụng sử vốn toán, ngân quỹ 1.1.2.3 Các hoạt động trung gian 1.1.2.4 Hoạt động khác 1.2 Khái quát cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân 1.2.1.1 Khái niệm 1.2.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân 1.2.2 Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân .10 1.2.2.1 Cho vay tiêu dùng 10 1.2.2.2 Cho vay sản xuất kinh doanh .11 1.2.3 Yêu cầu điều kiện thực cho vay khách hàng cá nhân 12 1.2.3.1 Yêu cầu .12 1.2.3.2 Điều kiện 12 1.2.3.3 Thời hạn cho vay .12 1.2.3.4 Lãi suất cho vay 12 1.2.3.5 Mức cho vay 13 1.2.3.6 Tài sản đảm bảo 13 1.2.4 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân 14 Sơ đồ 1.1 : Quy trình cho vay KHCN 14 1.2.5 Các tiêu phản ánh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân .17 1.2.5.1 Tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân 17 1.2.5.2 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo mục đích vay 17 1.2.5.3 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo phương thức đảm bảo 18 1.2.5.4 Tình hình nợ hạn cho vay khách hàng cá nhân 18 1.2.5.5 Thu nhập từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 19 1.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 19 1.3.2.1 Các nhân tố chủ quan 19 1.3.2.2 Các nhân tố khách quan 21 CHƯƠNG 2: 23 THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ .23 CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI PHÒNG GIAO DỊCH PHONG CHÂU, NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN 23 ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ THỌ .23 2.1 Tổng quan phòng giao dịch Phong Châu, ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Phú Thọ 23 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển phòng giao dịch Phong Châu, ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Phú Thọ 23 2.1.1.1 Giới thiệu chung .23 2.1.1.2 Lịch sử phát triển .24 2.1.2 Cơ cấu tổ chức phòng giao dịch Phong Châu, ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Phú Thọ .26 2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức 26 Sơ đồ 1.2: Cơ cấu tổ chức phòng giao dịch Phong Châu 26 2.1.2.2 Chức năng, nhiệm vụ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Phú Thọ 28 2.1.3 Đặc diểm lao động ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam, chi nhánh Phú Thọ .29 Theo thống kê phòng tổ chức hành chính,, tính đến tổng số cán công nhân viên ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam, chi nhánh Phú Thọ 147 người, thể tất khía cạnh như:trình độ, cấu độ tuổi Cơ cấu lao động Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam, chi nhánh Phú Thọ phân theo bảng đây: 29 Đơn vị: Người .29 Nhìn vào tình hình lao động ba mốc thời gian ta thấy thay đổi đáng kể tổng số lượng chất lượng người lao động ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam, chi nhánh Phú Thọ sau: .30 Về tổng số nhân viên, năm 2012 tổng số lượng cán 147 người, năm 2013 giảm xuống 144 người năm 2014 tổng sô cán lại 147 người năm 2012 Như năm 2013 số cán nhân viên giảm người so với năm 2012 tương ứng giảm 2,04% năm 2014 số lượng cán nhân viên lại tăng người so với năm 2013, tương ứng 2,08% Qua cho thấy tình hình lao động ngân hàng qua năm tương đối ổn định Để tìm hiểu rõ hơn, ta tìm hiểu cụ thể theo đối tượng 30 Xét trình độ qua năm nghiên cứu qua năm đểu tăng lên Trình độ thạc sĩ đại học nâng cao thể cụ thể qua năm theo đối tượng tăng lên Năm 2014, trình độ thạc sĩ tăng thêm cán so với năm 2013 Trình độ đại học chiếm tỉ trọng cao rõ rệt qua năm Cụ thể năm 2012 chiếm 78,23%, năm 2013 chiếm 81,94% năm 2014 chiếm 84,35% Những trình độ khác bậc đại học,… giảm đáng kể qua năm Năm 2013 giảm cán so với năm 2012, năm 2014 giảm cán so với năm 2013 Điều nói trình độ tay nghề ngân hàng ngày nâng cao Ngân hàng trọng phát triển trình độ học vấn 30 Về cấu theo giới tính ngân hàng có số lượng nam nữ tương đối đồng qua năm đảm bảo cấu ngân hàng đề Về độ tuổi độ tuối từ 26 đến 35 chiếm tỷ trọng nhiều nhất, sau đến độ tuối từ 18 đến 25 36 đến 45 tuổi Độ tuổi 55 tuổi giảm đáng kể qua năm, điều lí giải qua năm có lượng cán đến tuổi hưu Nhìn chung đội ngũ cãn ngân hàng trẻ hoá cách đáng kể .30 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh phòng giao dịch Phong Châu, ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Phú Thọ 30 2.1.4.1 Tình hình huy động vốn ngân hàng năm gần 31 2.1.4.2 Tình hình tín dụng ngân hàng năm gần 35 2.1.4.3 Kết kinh doanh 37 2.2 Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân phòng giao dịch Phong Châu, ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Phú Thọ .38 2.2.1 Quy mô, cấu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân 38 2.2.2 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo mục đích vay 40 2.2.3 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo phương thức đảm bảo .43 2.2.4 Tình hình nợ hạn cho vay khách hàng cá nhân 44 2.2.5 Thu nhập từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân .46 2.3 Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân phòng giao dịch Phong Châu, ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Phú Thọ .47 2.3.1 Kết đạt dược 48 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 48 2.3.2.1 Hạn chế .48 2.3.2.2 Nguyên nhân .49 2.3 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân phòng giao dịch Phong Châu, ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Phú Thọ 52 2.3.1 Định hướng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân giai đoạn 52 2.3.1.1 Định hướng chung 52 2.3.1.2 Mục tiêu cụ thể năm 2015 53 2.3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân phòng giao dịch Phong Châu, ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Phú Thọ 54 2.3.2.1 Chính sách cho vay khách hàng cá nhân cần trọng 54 2.3.2.2 Đa dạng hóa nâng cao tính cạnh tranh hình thức cho vay khách hàng cá nhân .54 2.3.2.3 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng 57 2.3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động marketing chi nhánh 58 C KẾT LUẬN CHUNG 62 Kết luận 62 Một số kiến nghị 63 2.1 Kiến nghị với ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam .63 2.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước .63 D TÀI LIỆU THAM KHẢO 65 DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tình hình lao động Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam, chi nhánh Phú Thọ, giai đoạn 2012-2014 29 Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn ngân hàng BIDV Phú Thọ 32 Bảng 2.3 Hoạt động cho vay ngân hàng BIDV Phú Thọ .36 giai đoạn năm 2012-2014 36 Bảng 2.4: Kết kinh doanh ngân hàng BIDV Phú Thọ 38 Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ theo đối tượng khách hàng 39 Phòng giao dịch Phong Châu, ngân hàng TMCP ĐT&PT VN 39 chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2012 -2014 39 Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo mục đích vay phòng giao dịch Phong Châu ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2012 - 2014 41 Bảng 2.7: Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo phương thức đảm bảo phòng giao dịch Phong Châu ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2012 - 2014 43 Bảng 2.8: Bảng phân tích nợ hạn phòng giao dịch Phong Châu 44 Bảng 2.9: Thu nhập từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 46 phòng giao dịch Phong Châu, ngân hàng BIDV 46 chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2012 - 2014 46 Sơ đồ 1.1 : Quy trình cho vay KHCN 14 Sơ đồ 1.2: Cơ cấu tổ chức phòng giao dịch Phong Châu 26 Biểu đồ 2.1: Cơ cấu dư nợ theo đối tượng khách hàng PGD Phong Châu Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, chi nhánh Phú Thọ .39 Biểu đồ 2.2: Tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo mục đích vay PGD Phong Châu Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2012 - 2014 41 Biểu đồ 2.3: Tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo phương thức đảm bảo PGD Phong Châu Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển 43 [...]... cục đầu tư, một bộ phận ngân hàng Đầu Tư và phát triển tỉnh Phú Thọ Năm 1997 cũng chia tách thành 2: Ngân hàng Đầu Tư và phát triển tỉnh Phú Thọ hiện nay và Ngân hàng Đầu tư và phát triển tỉnh Vĩnh Phúc Là một chi nhánh của Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam, hiện nay mạng lưới của chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và phát triển tỉnh Phú Thọ gồm 3 cơ sở: hội sở chính nằm tại thành phố Việt Trì và hai chi. .. ngân hàng nhằm thu hút được khách hàng đến với ngân hàng, không chỉ giữ chân khách hàng cũ mà còn thu hút thêm khách hàng mới CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI PHÒNG GIAO DỊCH PHONG CHÂU, NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ THỌ 2.1 Tổng quan về phòng giao dịch Phong Châu, ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và. .. và Phát triển Việt Nam chi nhánh Phú Thọ 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của phòng giao dịch Phong Châu, ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Phú Thọ 2.1.1.1 Giới thiệu chung - Tên: Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam, chi nhánh tỉnh Phú Thọ - Tên viết tắt : BIDV - Trụ sở chính : Số 1167 Đại Lộ Hùng Vương, phường Tiên Cát, Thành phố Việt. .. sống còn của Ngân hàng từ nhận thức đó ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam, chi nhánh Phú Thọ xác định nhiệm vụ quan trọng hàng đầu là nâng cao hiệu quả tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam, chi nhánh Phú Thọ xác định tăng trưởng tín dụng an toàn, hiệu quả và phát triển bền vững Do vậy, ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam, chi nhánh Phú Thọ luôn bám sát các chủ trương,... lao động của ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam, chi nhánh Phú Thọ Theo thống kê của phòng tổ chức hành chính,, tính đến nay tổng số cán bộ công nhân viên của ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam, chi nhánh Phú Thọ là 147 người, thể hiện ở tất cả các khía cạnh như:trình độ, cơ cấu và độ tuổi Cơ cấu lao động tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam, chi nhánh Phú Thọ được phân... Việt Trì và hai chi nhánh trực thuộc, chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và phát triển Hùng Vương nằm ở thị xã Phú Thọ và chi 25 nhánh Đầu tư và phát triển Phong Châu nằm ở thị trấn Phong Châu- huyện Phù Ninh 2.1.2 Cơ cấu tổ chức của phòng giao dịch Phong Châu, ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Phú Thọ 2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức Cơ cấu tổ chức của BIDV chi nhánh Phú Thọ... vốn đầu tư theo kế hoạch Nhà nước Ngày 14/11/1994 đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam tách hẳn hai nhiệm vụ quản lý Nhà nước và tổ chức kinh doanh Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam bước vào kinh doanh tiền tệ thực sự như các Ngân hàng thương mại khác Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và phát triển Phú Thọ được thành lập đúng một tháng sau, ngày 26/05/1957 với tên gọi Ngân hàng Kiến... hướng của Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam trong mở rộng phát triển, tuân thủ pháp luật, chấp hành nghiêm chỉnh cơ chế, quy trình, quy định thể lệ chế độ của ngành Hoạt động cho vay của ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam, chi nhánh Phú Thọ rất đa dạng như cho vay có đảm bảo bằng tài sản, cho vay cầm cố thế chấp các giấy tờ có giá, cho vay thấu chi với khách là cán bộ công nhân viên... Ngân hàng Kiến Thiết tỉnh Phú Thọ trực thuộc Ngân hàng Kiến Thiết Việt Nam Cũng như các chi nhánh Ngân hàng Đầu Tư và Phát triển khác trực thuộc Ngân hàng Ngân hàng Đầu tư và Phát Triển Việt Nam bước vào kinh doanh với điểm xuất phát thấp hơn các Ngân hàng khác trên địa bàn nên thị phần tín dụng còn thấp Về đội ngũ cán bộ nhân viên đã có nhiều thay đổi, tính đến nay đã 2 lần chia tách: tháng 01/1995... dụng cung ứng và điều hòa lưu thông tiền tệ Các ngân hàng thương mại với chức năng kinh doanh tiền tệ tín dụng hoạt động theo nguyên tắc tự chủ tài chính Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam chi nhánh tỉnh Phú Thọ thành lập tháng 5 năm 1957, là một trong bảy chi nhánh được thành lập sớm nhất trên miền Bắc Đến nay ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam chi nhánh tỉnh Phú Thọ đã trải qua