Lý luận cơ bản về hoạt động thanh toán thẻ tại ngân hàng thương mại

Lý luận hoạt động toán thẻ Ngân hàng thương mại Biên tập bởi: Trần Nguyên Linh Lý luận hoạt động toán thẻ Ngân hàng thương mại Biên tập bởi: Trần Nguyên Linh Các tác giả: Trần Nguyên Linh Phiên trực tuyến: http://voer.edu.vn/c/d26b097c MỤC LỤC Tổng quan Ngân hàng thương mại Giới thiệu chung thẻ Hoạt động toán thẻ Ngân hàng thương mại Một số lợi ích sử dụng thẻ nhân tố tác động đến hoạt động toán thẻ Rủi ro hoạt động toán thẻ Hoạt động toán thẻ giới Tham gia đóng góp 1/27 Tổng quan Ngân hàng thương mại Khái niệm Ngân hàng thương mại Trong kinh tế hàng hóa, thời điểm định tồn thực tế có người tạm thời có số tiền nhàn rỗi, có người cần khối lượng tiền (để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng hay đầu tư có hiệu quả) họ trả khoản chi phí để có quyền sử dụng số tiền Theo quy luật cung - cầu, họ gặp tất (người cho vay, người vay, xã hội) có lợi, sản xuất lưu thông phát triển đời sống cải thiện Cách thức gặp đa dạng, theo đà phát triển NHTM đời tất yếu cách thức quan trọng, phổ biến Thông qua ngân hàng, người có tiền dễ dàng có khoản lợi tức người cần tiền có số tiền cần thiết với mức chi phí hợp lý Có thể nói ngân hàng nói riêng hệ thống tài ngân hàng nói chung ngày chiếm vị trí quan trọng vô nhạy cảm kinh tế, liên quan tới hoạt động đời sống kinh tế xã hội Ngày có nhiều người quan tâm tới hoạt động ngân hàng, thực ngân hàng Theo pháp lệnh ngân hàng ngày 23-5-1990 Hội đồng Nhà nước Việt Nam xác định: “Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán” Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng, với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán Chức hoạt động ngân hàng thương mại Do nhu cầu tất yếu kinh tế thị trường, ngân hàng không ngừng tăng cường mở rộng danh mục sản phẩm ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng, sử dụng nguồn vốn có hiệu thu lợi nhuận cao Tuy nhiên, xắp xếp hoạt động vào ba nhóm sau: - Hoạt động huy động tiền gửi - Hoạt động tín dụng 2/27 - Hoạt động cung cấp dịch vụ * Huy động tiền gửi: Ngân hàng tập trung huy động nguồn vốn kinh tế quốc dân bao Bên cạnh đó, cần vốn cho nhu cầu khoản hay đầu tư cho vay, Ngân hàng thương mại vay từ tổ chức tín dụng khác, từ công ty khác, tổ chức tài thị trường tài Trong trình thu hút nguồn vốn Ngân hàng phải bỏ chi phí giao dịch, chi phí trả lãi tiền gửi, trả lãi Ngân hàng vay khoản chi phí khác có liên quan Những khoản chi đòi hỏi Ngân hàng phải sử dụng đồng vốn huy động có hiệu để bù đắp khoản chi phí đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng * Hoạt động tín dụng - Cho vay + Cho vay thương mại: Ngay thời kỳ đầu, ngân hàng chiết khấu thương phiếu mà thực tế cho vay người bán (người bán chuyển khoản phải thu cho ngân hàng để lấy tiền trước) Sau bước chuyển tiếp từ chiết khấu thương phiếu sang cho vay trực tiếp khách hàng (là người mua), giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh + Cho vay tiêu dùng: Trong giai đoạn đầu, ngân hàng không tích cực cho vay cá nhân hộ gia đình tính rủi ro cao Sự gia tăng thu nhập người tiêu dùng cạnh tranh buộc ngân hàng phải hướng tới người tiêu dùng khách hàng tiềm Sau chiến thứ hai, tín dụng tiêu dùng trở thành loại hình tín dụng tăng trưởng nhanh nước có kinh tế phát triển + Tài trợ cho dự án: Bên cạnh cho vay truyền thống cho vay ngắn hạn, ngân hàng ngày quan tâm vào việc tài trợ cho xây dựng nhà máy đặc biệt tài trợ ngành công nghệ cao Một số ngân hàng cho vay để đầu tư vào bất động sản Tất nhiên, loại hình tín dụng rủi ro tương đối cao Các khoản cho vay, nơi tiềm ẩn rủi ro cả, chiếm phần lớn tổng tài sản NH Nếu không kiểm soát chặt chẽ khoản vay dễ bị thất bại, trực tiếp ảnh hưởng tới lợi nhuận, chí đe doạ tồn ngân hàng nhu cầu rút tiền gửi khách hàng không đáp ứng Vậy thì, cho vay nào, quản lý việc sử dụng tiền vay, tiến hành thu nợ gốc lãi vấn đề mà ngân hàng phải giải trước trình cho vay, nhằm có khoản cho vay an toàn hiệu Chính thế, giai đoạn xem xét trước cho vay, xem xét người vay tiền việc sử dụng tiền vay mà người ta gọi thẩm định tín dụng chiếm vị trí định 3/27 - Đầu tư Hoạt động đầu tư chủ yếu Ngân hàng thị trường tài thông qua việc mua bán chứng khoán: công trái tín phiếu Thu nhập Ngân hàng từ hoạt động khoản chênh lệch giá bán giá mua Ngoài Ngân hàng hùn vốn liên doanh với doanh nghiệp, trình Ngân hàng chia lợi nhuận từ hoạt động * Hoạt động cung cấp dịch vụ: Tận dụng vị trí uy tín, chuyên môn trung gian tài có nhiều quan hệ với khách hàng, có khả tiếp cận với nhiều nguồn thông tin, ngân hàng ngày cung cấp nhiều dịch vụ khác từ dịch vụ toán, bảo lãnh, làm đại lý việc lập két giữ tiền, cải phục vụ cho khách hàng Các dịch vụ hoàn toàn độc lập liên quan hỗ trợ cho hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng (đặc biệt hoạt động toán) chúng đem lại thu nhập cho ngân hàng dạng phí dịch vụ Đối với hầu hết ngân hàng, thu nhập từ việc cung cấp dịch vụ ngày chiếm tỷ trọng lớn tổng thu nhập 4/27 Giới thiệu chung thẻ Sự đời phát triển thẻ giới Cùng với phát triển kinh tế, đời sống nhân dân ngày nâng cao, nhu cầu tiêu dùng phát triển mạnh, qua nhu cầu toán nhanh chóng thuận tiện trở thành yêu cầu khách hàng ngân hàng Điều gây áp lực lên ngân hàng đòi hỏi ngân hàng phải nâng cao chất lượng dịch vụ toán nhằm cung cấp cho khách hàng dịch vụ toán tốt Cũng thời gian đó, khoa học kỹ thuật giới có bước tiến đáng kể lĩnh vực thông tin, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng, tổ chức tín dụng phát triển hoàn thiện phương thức toán mình, phải kể đến đời phát triển hình thức toán thẻ Những hình thức sơ khai thẻ xuất hiên lần đầu Mỹ vào năm 1920 tên tạm gọi “đĩa mua hàng” (shooper’s plate) Người chủ sở hữu loại “đĩa” mua hàng cửa hiệu phát hành chúng hàng tháng họ phải hoàn trả tiền cho chủ cửa hàng vào ngày cố định, thường cuối tháng Thực chất việc người chủ cửa hàng cấp tín dụng cho khách hàng cách bán chịu, mua hàng trước trả tiền sau Tuy nhiên, thẻ ngân hàng lại đời cách ngẫu nhiên vào năm 1940 với tên gọi thẻ DINNERS CLUB ý tưởng doanh nhân người Mỹ Frank Mc Namara Năm 1950 thẻ nhựa phát hành, người có thẻ DINNERS CLUB ghi nợ ăn 27 nhà hàng thành phố New York phải chịu khoản lệ phí hàng năm 5USD Những tiện ích thẻ gây ý chinh phục lượng đông đảo khách hàng họ mua hàng trước mà không cần phải trả tiền Còn nhà bán lẻ, phải chịu mức chiết khấu 5% doanh thu họ tăng đáng kể lượng khách hàng tiêu dùng tăng lên nhanh Đến năm 1951, triệu đôla ghi nợ, doanh số phát hành thẻ ngày tăng công ty phát hành thẻ DINNERS CLUB bắt đầu có lãi Một cách mạng thẻ diễn sau nhanh chóng đưa thẻ trở thành phương tiện toán mang tính toàn cầu Tiếp nối thành công thẻ DINNERS CLUB, hàng loạt công ty thẻ Trip Change, Golden Key, Esquire Club đời Phần lớn thẻ trước hết phát hành nhằm phục vụ giới doanh nhân, sau ngân hàng nhận thấy giới bình dân đối tượng sử dụng thẻ tương lai Năm 1960, Bank of America cho đời sản phẩm thẻ BANKAMERICARD Đến năm 1966, 14 ngân hàng hàng đầu Mỹ thành lập Interbank, tổ chức với chức đầu mối trao đổi thông tin giao 5/27 dịch thẻ Ngay sau đó, vào năm 1967, ngân hàng bang California đổi tên từ Bank Card Association thành Western State Bank Card Association tổ chức liên kết với Interbank cho đời thẻ MASTER CHARGE, loại thẻ nhanh chóng trở thành đối thủ cạnh tranh lớn BANKAMERICARD Đến năm 1977, tổ chức BANKAMERICARD đổi tên thành VISA USD sau tổ chức thẻ quốc tế VISA Năm 1979, tổ chức thẻ MASTER CHARGE đổi tên thành MASTER CARD Hiện nay, tổ chức tổ chức thẻ lớn mạnh phát triển giới Hình thức toán thẻ nhanh chóng ứng dụng rộng rãi châu lục khác Mỹ, năm 1960 thẻ nhựa có mặt Nhật báo hiệu phát triển thẻ Châu Chiếc thẻ nhựa ngân hàng Barcaly Bank phát hành Anh năm 1966 mở thời kì sôi động cho hoạt động toán thẻ Châu Âu Tại Việt Nam, thẻ chấp nhận vào năm 1990 VCB kí hợp đồng làm đại lí chi trả thẻ VISA với ngân hàng Pháp BFCE bước khởi đầu cho dịch vụ phát triển Việt Nam Ngày nay, thẻ ngân hàng có mặt khắp nơi giới với hình thức chủng loại đa dạng, đáp ứng đầy đủ nhu cầu riêng lẻ người tiêu dùng Cùng với phát triển tổ chức thẻ quốc tế VISA MASTER, loạt tổ chức thẻ mang tính quốc tế khác nối tiếp xuất như: JCB, American Epress, Airplus, Maestro, Eurocard, Sự phát triển mạnh mẽ khẳng định xu phát triển tất yếu thẻ Các ngân hàng công ty tài tìm cách cải thiện cho ngày thẻ dễ xử dụng cung cấp dịch vụ toán tiện lợi cho người tiêu dùng Hiện nay, người sử dụng thẻ sử dụng thẻ hầu giới, họ không lo việc chuyển đổi sang đồng tiền nội địa nước Khái niệm, đặc điểm cấu tạo phân loại thẻ Khái niệm thẻ Thẻ toán phương tiện toán không dùng tiền mặt ngân hàng hay tổ chức tài phát hành cung cấp cho khách hàng Khách hàng sử dụng để rút tiền mặt ngân hàng đại lý, máy rút tiền tự động (ATM) toán tiền hàng hóa dịch vụ Đặc điểm cấu tạo thẻ Kể từ đời nay, cấu tạo thẻ tín dụng có thay đổi lớn nhằm tăng độ an toàn tính tiện dụng cho khách hàng Ngày nay, với thành tựu kĩ thuật vi điện tử, số loại thẻ gắn thêm chip điện tử nhằm tăng khả ghi nhớ thông tin tính bảo mật cho thẻ 6/27 Hầu hết loại thẻ tín dụng quốc tế ngày cấu tạo nhựa cứng (plastic), có kích cỡ 84mm x 54mm x 0,76mm, có góc tròn gồm hai mặt: * Mặt trước thẻ bao gồm: - Tên, biểu tượng thẻ huy hiệu tổ chức phát hành thẻ - Số thẻ: số dành riêng cho chủ thẻ Số dập thẻ in lại hóa đơn chủ thẻ mua hàng Tuỳ theo loại thẻ mà có số chữ số khác cách cấu trúc theo nhóm khác - Ngày hiệu lực thẻ: thời hạn mà thẻ lưu hành - Họ tên chủ thẻ - Số mật mã đợt phát hành (chỉ có thẻ AMEX) * Mặt sau thẻ bao gồm: - Dãy băng từ có khả lưu trữ thông tin như: số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ, tên ngân hàng phát hành, số PIN - Băng chữ ký mẫu chủ thẻ Phân loại thẻ Dựa vào tiêu chí khác người ta phân loại thẻ thành: 7/27 Phân loại theo đặc tính kỹ thuật * Thẻ băng từ (Magnetic Stripe): sản xuất dựa kỹ thuật từ tính với băng từ chứa rãnh thông tin mặt sau thẻ Thẻ sử dụng phổ biến vòng 20 năm Tuy nhiên có số nhược điểm sau: - Khả bị lợi dụng cao thông tin ghi thẻ không tự mã hóa được, người ta đọc thẻ dễ dàng thiết bị đọc gắn với máy vi tính - Thẻ mang tính thông tin cố định, khu vực chứa thông tin hẹp không áp dụng kỹ thuật mã đảm bảo an toàn Do đó, năm gần bị lợi dụng lấy cắp tiền * Thẻ thông minh (thẻ điện tử có vi xử lí chip): hệ thẻ toán, thẻ thông minh dựa kỹ thuật vi xử lý tin học nhờ gắn vào thẻ "chip" điện tử có cấu trúc giống máy tính hoàn hảo Thẻ thông minh an toàn hiệu thẻ băng từ "chip" chứa thông tin nhiều 80 lần so với dãy băng từ 8/27 + Hạn mức thẻ thường: Hạn mức tín dụng theo thẻ thường thấp nhiều so với thẻ vàng, chủ yếu cung cấp cho người bình dân Nhưng khách hàng phải thuộc loại đủ tiêu chuẩn để nhận thẻ tín dụng - Sau thẩm định phân loại khách hàng, khách hàng đáp ứng đủ điều kiện, ngân hàng tiến hành phát thẻ cho khách hàng Trước giao thẻ ngân hàng yêu cầu chủ thẻ ký tên đăng ký chữ ký mẫu ngân hàng Sau kỹ thuật riêng, ngân hàng tiến hành ghi thông tin cần thiết chủ thẻ lên thẻ, đồng thời ấn định mã hóa mã số cá nhân (số PIN) cho chủ thẻ, nhập liệu chủ thẻ vào tập tin quản lý - Khi ngân hàng giao thẻ cho khách hàng giao số PIN yêu cầu chủ thẻ giữ bí mật Nếu tiền để lộ số PIN, chủ thẻ hoàn toàn chịu trách nhiệm - Sau giao thẻ cho khách hàng coi nhiệm vụ phát hành thẻ kết thúc Thời gian kể từ khách hàng đề nghị mua thẻ đến nhận thẻ thường không ngày * Quy trình toán thẻ - Các đơn vị, cá nhân đến ngân hàng phát hành xin sử dụng thẻ (ký quỹ vay) Ngân hàng phát hành cung cấp thẻ cho người sử dụng thông báo cho ngân hàng đại lý sở tiếp nhận toán thẻ - Người sử dụng thẻ mua hàng hóa, dịch vụ giao thẻ cho sở chấp nhận thẻ - Rút tiền máy ATM ngân hàng đại lý - Trong vòng 10 ngày, sở chấp nhận thẻ nộp biên lai vào ngân hàng đại lý để đòi tiền 13/27 - Trong vòng ngày, ngân hàng đại lý trả tiền cho sở chấp nhận thẻ - Ngân hàng đại lý chuyển biên lai để toán, lập bảng kê cho ngân hàng phát hành qua tổ chức thẻ quốc tế (TCTQT) - Ngân hàng phát hành thẻ hoàn lại số tiền mà ngân hàng đại lý toán thông qua tổ chức thẻ quốc tế - Người sử dụng thẻ muốn sử dụng sử dụng hết số tiền thẻ ngân hàng phát hành hoàn tất trình sử dụng thẻ Tại ngân hàng toán: tiếp nhận hóa đơn bảng kê, ngân hàng phải tiến hành kiểm tra tính hợp lệ thông tin hóa đơn Nếu vấn đề gì, ngân hàng tiến hành ghi nợ vào tài khoản ghi có vào tài khoản sở chấp nhận thẻ Việc ghi sổ phải tiến hành ngày nhận hóa đơn chứng từ sở chấp nhận thẻ Sau ngân hàng toán tổng hợp liệu, gửi đến trung tâm xử lý liệu (trường hợp nối mạng trực tiếp) Nếu ngân hàng toán không nối mạng trực tiếp gửi hóa đơn, chứng từ đến ngân hàng mà làm đại lý toán Tại trung tâm: tiến hành chọn lọc liệu, phân loại để bù trừ ngân hàng thành viên Việc xử lý bù trừ, toán thực thông qua ngân hàng toán ngân hàng bù trừ Tại ngân hàng phát hành: nhận thông tin liệu từ trung tâm tiến hành toán Định kỳ tháng, ngân hàng phát hành lập bảng kê báo cho chủ thẻ khoản thẻ sử dụng yêu cầu chủ thẻ toán (đối với thẻ tín dụng) 14/27 Một số lợi ích sử dụng thẻ nhân tố tác động đến hoạt động toán thẻ Một số lợi ích sử dụng thẻ * Đối với ngân hàng phát hành - Với khoản lệ phí hàng năm mà chủ thẻ phải nộp để hưởng dịch vụ toán mà ngân hàng cung cấp, chủ thẻ tạo nên nguồn thu đặn cho ngân hàng phát hành - Ngoài ra, việc chủ thẻ nạp tiền vào tài khoản để sử dụng thẻ, ngân hàng có thêm nguồn huy động từ tiền gửi không kì hạn khách hàng Để sở hữu thẻ, thông thường chủ thẻ phải chấp có số dư tài khoản mức định theo quy định ngân hàng Điều làm số dư tiền gửi ngân hàng tăng cách đáng kể - Việc đặt máy ATM hay liên hệ với sở chấp nhận thẻ góp phần mở rộng địa bàn hoạt động ngân hàng, điều có ích nơi mà việc mở chi nhánh tốn * Đối với chủ thẻ - Khi sử dụng thẻ, chủ thẻ ngân hàng cung cấp dịch vụ toán có độ bảo mật cao, độ tiện dụng lớn Ngày nay, với trình độ kĩ thuật ngày cao, việc làm thẻ giả trở nên khó khăn hơn, điều đồng nghĩa với việc chủ thẻ yên tâm tiền Thêm nữa, sở toán thẻ ngày nhiều, máy ATM ngày trở nên phổ biến, thẻ công cụ toán lí tưởng cho chủ thẻ - Với việc ngân hàng có thẻ cấp tín dụng trước cho khách hàng để toán hàng hóa dịch vụ mà không bị tính khoản lãi nào, khách hàng ngân hàng giúp mở rộng khả toán Ngoài ra, khách hàng có số dư tài khoản, khách hàng không sử dụng, số dư hưởng mức lãi suất tiền gửi không kì hạn - Ngoài ra, sử dụng thẻ, khách hàng mang theo lượng tiền mặt lớn mà rủi ro bị việc bảo quản phức tạp Chưa kể đến việc bất tiện sử dụng tiền mặt chi tiêu nước khác Việc dùng thẻ tín dụng thẻ toán đảm bảo khả chi tiêu đa ngoại tệ, không bị lệ thuộc vào ngoại tệ nước 15/27 * Đối với ngân hàng toán: - Trong quy trình toán thẻ, sở phát hành thường mở tài khoản ngân hàng toán cho tiện việc toán Điều làm tăng lượng số dư tiền gửi nguồn huy động cho ngân hàng toán - Với loại phí như: chiết khấu thương mại, phí rút tiền mặt, phí đại lí toán, ngân hàng toán có khoản thu tương đối ổn định * Đối với sở chấp nhận toán: - Với việc cấp tín dụng trước cho khách hàng, ngân hàng giúp khách hàng chi tiêu vượt khả mình, sức đẩy sức mua khách hàng điều làm cho lượng tiêu thụ hàng hóa dịch vụ sở chấp nhận toán thẻ tăng cao - Khi chấp nhận thẻ toán, người bán hàng có khả giảm thiểu chi phí quản lý tiền mặt bảo quản, kiểm đếm, nộp vào tài khoản Ngân hàng - Ngoài ra, số sở, việc chấp nhận toán thẻ ngân hàng điều kiện để hưởng ưu đãi ngân hàng tín dụng, dịch vụ toán Nhân tố tác động đến hoạt động toán thẻ Có nhiều nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động toán thẻ, nhân tố có nhiều hướng tác động đến hoạt động toán thẻ nhìn chung nhân tố chia thành hai nhóm: * Nhóm nhân tố khách quan: - Trình độ dân trí thói quen tiêu dùng người dân: xã hội mà trình độ dân trí cao, phát minh, ứng dụng khoa học kĩ thuật công nghệ cao dễ dàng tiếp cận với người dân Tiêu dùng thông qua thẻ cách thức tiêu dùng đại, dễ dàng xâm nhập phát triển với cộng đồng dân trí cao ngược lại Cũng vậy, thói quen tiêu dùng ảnh hưởng không nhỏ đến phát triển dịch vụ thẻ Khi người dân quen với việc toán dịch vụ, hàng hóa tiền mặt họ có nhu cầu toán thông qua thẻ - Thu nhập người dùng thẻ: thu nhập người cao lên, nhu cầu họ ngày phát triển, việc toán họ đòi hỏi thỏa dụng cao hơn, nhanh chóng hơn, an toàn Việc sử dụng thẻ đáp ứng tốt nhu cầu Hơn nữa, ngân 16/27 hàng có thẻ cung cấp dịch vụ cho người có mức thu nhập hợp lý, người thu nhập thấp không đủ điều kiện sử dụng dịch vụ - Môi trường pháp lý: việc kinh doanh dịch vụ thẻ quốc gia tiến hành khuôn khổ pháp lý định Các quy chế, quy định thẻ gây ảnh hưởng mặt: theo hướng khuyến khích việc kinh doanh sử dụng thẻ có quy chế hợp lý, mặt khác quy chế chặt chẽ, lỏng lẻo mang lại ảnh hưởng tiêu cực tới việc phát hành toán thẻ - Môi trường công nghệ: hoạt động toán thẻ chịu ảnh hưởng nhiều trình độ khoa học công nghệ, đặc biệt công nghệ thông tin Đối với quốc gia có công nghệ khoa học phát triển, ngân hàng nước cung cấp dịch vụ thẻ với nhanh chóng an toàn cao Chính thế, việc luôn đầu tư nâng cấp công nghệ, nghiên cứu khoa học việc làm vô cần thiết để nâng cao chất lượng dịch vụ bảo mật cho hoạt động ngân hàng - Môi trường cạnh tranh: yếu tố định đến việc mở rộng thu hẹp thị phần ngân hàng tham gia vào thị trường thẻ Nếu thị trường có ngân hàng cung cấp dịch vụ thẻ ngân hàng có lợi độc quyền giá phí lại cao thị trường khó trở nên sôi động Nhưng nhiều ngân hàng tham gia vào thị trường, cạnh tranh diễn ngày gay gắt góp phần phát triển đa dạng hóa dịch vụ, giảm phí phát hành toán thẻ * Nhóm nhân tố chủ quan: - Trình độ đội ngũ cán làm công tác thẻ: đội ngũ cán có lực, động có nhiều kinh nghiệm yếu tố quan trọng để phát triển hoạt động dịch vụ thẻ, ngân hàng có quan tâm, có sách đào tạo nhân lực kinh doanh thẻ hợp lý ngân hàng có hội đẩy nhanh việc kinh doanh thẻ tương lai - Tiềm lực kinh tế trình độ kỹ thuật công nghệ ngân hàng toán thẻ: điều gắn liền với máy móc thiết bị đại hệ thống máy móc có trục trặc gây ách tắc toàn hệ thống Vì vậy, đưa dịch vụ thẻ, ngân hàng phải đảm bảo hệ thống toán đại, theo kịp yêu cầu giới Không việc vận hành bảo dưỡng, trì hệ thống máy móc phục vụ phát hành toán thẻ có hiệu làm giảm giá thành dịch vụ, từ thu hút thêm người sử dụng Để phục vụ cho phát hành toán thẻ ngân hàng cần trang bị số máy móc máy đọc hóa đơn, máy xin cấp phép EDC, máy rút tiền tự động ATM hệ thống điện thoại-Telex… - Định hướng phát triển ngân hàng: ngân hàng có định hướng phát triển dịch vụ thẻ phải xây dựng cho kế hoạch, chiến lược marketing phù hợp, 17/27 tham gia khảo sát đối tượng khách hàng mục tiêu, tìm cách để nâng cao tính tiện ích thẻ thuận lợi cho người sử dụng thẻ ngân hàng mở rộng phát triển việc kinh doanh thẻ cách bền vững ổn định 18/27 Rủi ro hoạt động toán thẻ Kinh doanh thẻ coi an toàn so với loại hình dịch vụ khác ngân hàng Tuy vậy, tổ chức phát hành toán thẻ, việc phòng ngừa quản lí rủi ro vấn đề quan trọng Rủi ro hoạt động toán thẻ ngân hàng nằm hai khâu: phát hành thẻ toán thẻ Rủi ro phát hành * Đơn xin phát hành thẻ giả Do không thẩm định kĩ thông tin khách hàng, ngân hàng phát hành thẻ cho khách hàng đăng kí với thông tin giả mạo Và vậy, ngân hàng gặp rủi ro khách hàng khả toán Tuy thực tế, điều xảy hợp đồng thẻ dễ kiểm tra có đảm bảo cao chấp tài khoản tiền gửi khách hàng ngân hàng * Chủ thẻ thật không nhận thẻ phát hành Ngân hàng gửi thẻ cho chủ thẻ qua đường bưu điện đường vận chuyển thẻ bị đánh cắp bị sử dụng mà chủ thẻ không hay biết việc thẻ gửi cho Trong trường hợp này, ngân hàng phát hành thẻ phải chịu hoàn toàn phí tổn giao dịch thực * Tài khoản thẻ bị lợi dụng Rủi ro phát sinh thời điểm ngân hàng gia hạn phát hành lại thẻ Ngân hàng phát hành nhận thông báo thay đổi địa khách hàng yêu cầu gửi thẻ địa Do không kiểm tra tính xác thực thông tin nên ngân hàng gửi thẻ đến địa theo yêu cầu khách hàng yêu cầu chủ thẻ thật Tài khoản chủ thẻ bị người khác lợi dụng Điều bị phát ngân hàng nhận liên hệ chủ thẻ thật không nhận thẻ ngân hàng gửi yêu cầu toán cho chủ thẻ Rủi ro toán Đây khâu thường xảy rủi ro kinh doanh thẻ Rất nhiều rủi ro xảy cho tổ chức phát hành toán thẻ khâu * Thẻ giả 19/27 Thẻ bị làm giả tổ chức tội phạm cá nhân làm giả theo thông tin có từ chứng từ giao dịch thẻ thẻ cắp, thất lạc Thẻ giả sử dụng để tạo giao dịch giả mạo gây tổn thất lớn cho ngân hàng phát hành * Thẻ bị cắp, thất lạc Trong lưu hành thẻ, trường hợp dễ xảy khách hàng ngân hàng Trong trường hợp thẻ bị mất, chủ thẻ không thông báo kịp cho ngân hàng dẫn dến thẻ bị người khác lợi dụng gây giao dịch giả mạo làm tổn thất cho khách hàng Ngoài với thẻ này, tổ chức tội phạm mã hóa lại thẻ, thực giao dịch, trường hợp đem lại rủi ro cho thân ngân hàng phát hành * Thẻ tạo băng từ giả Đây loại hình giả mạo thẻ sử dụng công nghệ cao, sở thông tin khách hàng băng từ sở chấp nhận toán thẻ tổ chức tội phạm sử dụng phần mềm mã hóa tạo băng từ giả thẻ thực giao dịch Điều dẫn đến rủi ro cho ngân hàng phát hành, ngân hàng toán chủ thẻ Loại hình giải mạo thường xuất nước có dịch vụ thẻ phát triển cao * Rủi ro đạo đức Đây rủi ro xảy nhân viên sở chấp nhận toán thẻ cố tình in nhiều hóa đơn toán thẻ giao cho khách hàng, hóa đơn lại giả mạo chữ kí khách hàng đưa đến ngân hàng toán để yêu cầu ngân hàng chi trả Thiệt hại rủi ro làm ảnh hưởng đến ngân hàng phát hành ngân hàng toán 20/27 Hoạt động toán thẻ giới Hoạt động Trên giới có loại thẻ sử dụng rộng rãi nhất, phân chia thống trị thị trường lớn * Thẻ DINNERS CLUB: Thẻ du lịch giải trí phát hành vào năm 1949 Năm 1960 thẻ có mặt Nhật, chi nhánh quản lý CitiCorp, đứng đầu số ngân hàng phát hành thẻ Năm 1990, DINNERS CLUB có 6,9 triệu người sử dụng giới với doanh số khoảng 16 tỷ đôla Hiện số người sử dụng thẻ DINNERS CLUB giảm dần, đến 1993 tổng doanh số 7,9 tỷ đôla với khoảng 1,5 triệu thẻ lưu hành * Thẻ American Express (AMEX): Ra đời vào năm 1958, tổ chức thẻ du lịch giải trí lớn giới với tổng số thẻ phát hành gấp lần DINNERS CLUB Năm 1990, tổng doanh thu khoảng 111,5 triệu đôla với khoảng 32,5 triệu thẻ lưu hành, đến năm 1993, tổng doanh thu tăng lên 124 tỷ đôla với khoảng 35,4 triệu thẻ lưu hành 3,6 triệu sở chấp nhận toán Năm 1987, AMEX cho đời loại hình tín dụng có khả cung cấp tín dụng tuần hoàn cho khách hàng có tên Optima Card để cạnh tranh với VISA MASTER CARD * Thẻ VISA: Tiền thân Bank Americard Bank of America phát hành vào năm 1960 Ngày VISA thẻ có quy mô phát triển toàn cầu Với 21000 thành viên tổ chức tài ngân hàng,VISA International's trở thành hệ thống toán cung cấp đầy đủ dịch vụ Các sản phẩm thẻ VISA có mặt 300 nước vùng lãnh thổ, với hệ thống xử lí số liệu lớn phức tạp giới, VISA thực 3700 giao dịch giây với 160 loại tiền tệ khách giới Cho đến nay, VISA phát hành tỷ thẻ, chấp nhận 20 triệu điểm POS, 840000 máy ATM 150 nước giới * Thẻ JCB: xuất phát từ Nhật vào năm 1961 ngân hàng Sanwa, năm 1981 JCB vươn giới Mục tiêu chủ yếu thẻ hướng vào lĩnh vực giải trí du lịch Đến năm 1990, doanh thu thẻ JCB vào khoảng 16,5 tỷ đôla với 17 triệu thẻ lưu hành Đến năm 1992, doanh thu tăng lên 30,9 tỷ đôla với khoảng 27,5 triệu thẻ lưu hành Hiện tại, JCB chấp nhận 400000 nơi, tiêu thụ 109 quốc gia Nhật * Thẻ MASTER CARD: đời vào năm 1966 với tên gọi MASTER CHARGE hiệp hội thẻ gọi tắt ICA (Interbank Card Association) phát hành thông qua thành viên giới Năm 1990, thẻ MASTER phát hành 178 triệu thẻ, có 5000 thành viên phát hành triệu điểm chấp nhận toán giới Đến nay, 21/27 số lượng thành viên tham gia vào hiệp hội thẻ MASTER lên tới 25000 thành viên đến tháng 6/2003 phát hành 604,4 triệu thẻ giới Với loại thẻ trên, thị trường thẻ giới chia thành khu vực Đối với khu vực có điều kiện kinh tế xã hội, dân cư, địa lý khác nhau, hoạt động toán thẻ có điểm khác nhau: * Mỹ:là nơi khai sinh, đồng thời nơi mà hoạt động toán phát triển Khu vực dường bão hoà thẻ tín dụng, cạnh tranh phân chia thị trường khốc liệt, thêm vào dịch vụ ATM dường có mặt khắp nơi Mỹ VISA MASTER hai loại thẻ phát triển mạnh thị trường * Châu Âu: bắt đầu xuất thẻ vào năm 1966, Châu Âu nhanh chóng trở thành thị trường thẻ phát triển mạnh đứng thứ sau Mỹ Đa phần thẻ lưu hành thị trường thẻ ghi nợ Là khu vực có trình độ dân trí cao, kinh tế phát triển, việc sử dụng thẻ toán trở nên phổ biến Người dân sử dụng thẻ không cấp tín dụng mà chủ yếu tiện ích mà thẻ mang lại cho họ * Châu - Thái Bình Dương: khu vực Châu - TBD gồm 41 quốc gia với điều kiện sở hạ tầng, tập quán tiêu dùng khác hẳn Tại khu vực này, hầu có sử dụng dịch vụ toán thẻ Tại đây, VISA MASTER loại thẻ đứng vị trí hàng đầu, JCB có thị phần nhỏ loại thẻ có tốc độ phát triển nhanh Cả hai mạng lưới rút tiền tự động CIRRUS MASTER PLUS VISA có bước phát triển định Với đặc điểm bao gồm nhiều nước phát triển, khu vực hứa hẹn tiềm tiêu dùng sử dụng thẻ lớn * Canada: thị trường mạnh giới thẻ tín dụng Tại đây, khách hàng trung thành với ngân hàng nên thường chấp nhận toán thẻ hiệp hội Tại thị trường này, VISA hoạt động vượt trội hẳn so với MASTER AMEX DINNERS CLUB có mặt với hai mục tiêu lĩnh vực hàng không du lịch * Châu Mỹ Latinh: khu vực có phát triển không đồng đều, bao gồm nước phát triển nước nông nghiệp lạc hậu, sở hạ tầng thông tin nhìn chung yếu kém, khu vực có phát triển hoạt động toán thẻ quốc gia không đồng * Trung Đông Châu Phi: vùng tiếng du lịch khu vực tốt để kinh doanh thẻ Các loại thẻ MASTER, VISA AMEX Mạng lưới ATM mạnh, chủ yếu cài đặt Nam Phi Trung Đông Nhờ gia tăng thành viên, số chương trình phát hành thẻ giới thiệu đến số quốc gia vùng 22/27 Xu hướng phát triển dịch vụ thẻ giới Dự báo thị trường VISA MASTER CARD giới Khu vực Năm 1995 Năm 2000 Năm 2005 Tỷ USD Thị phần Tỷ USD Thị phần Tỷ USD Thị phần Mỹ 574,53 46% 1246,61 44% 2200,79 39% Châu Âu 352,85 28% 728,16 26% 1426,73 26% Châu - TBD 206,52 17% 594,87 21% 1497,33 25% Canada 50,89 4% 81,21 3% 121,54 2% Mỹ Latinh 41,23 3% 109,36 4% 283,57 5% Trung ĐôngChâu Phi 19,65 2% 55,20 2% 145,51 3% Tổng 100% 2815,41 100% 1245,67 5585,47 100% Nguồn: Các thị trường thẻ giới - Tạp chí VCB Trong vài năm tới đây, dịch vụ thẻ bước trở thành dịch vụ mang lại nguồn thu tương đối lớn ổn định cho ngân hàng thương mại Với tốc độ tăng trưởng kinh tế giới nay, toán thông qua thẻ trở thành phương thức toán thông dụng Đây hội cho ngân hàng tổ chức tín dụng tham gia hoạt động toán thẻ Với tốc độ phát triển nhanh chóng nay, tương lai thẻ toán phương tiện toán không dùng tiền mặt ưa chuộng, tầng lớp dân cư Số lượng thẻ tiếp tục tăng thị trường giới Nhưng tốc độ phát triển thẻ khu vực cụ thể có thay đổi rõ rệt Theo bảng tổng kết dự báo, thời gian tới, Mỹ nước có doanh số toán thẻ lớn giới, năm doanh số tăng khoảng 20% Điều dễ hiểu Mỹ quê hương thẻ toán Nhưng thị phần Mỹ so với khu vực khác giảm dần từ 46% (năm 1995) xuống 14% vào cuối năm 39% vào năm 2005 Nguyên nhân vươn lên thị trường khác Châu Âu thị trường lý tưởng cho tổ chức thẻ hoạt động phát triển Người dân sử dụng thẻ tiện lợi nhiều cấp tín dụng thẻ xem phương thức toán tầng lớp thượng lưu.Vì thẻ phương tiện toán ưa chuộng Doanh số toán thẻ tăng khoảng 195% từ 728,16 tỷ USD vào cuối năm 2000 1420,73 tỷ USD vào năm 2005 Nhưng giống thị trường 23/27 Mỹ thị phần giảm để nhường chỗ cho thị trường tiềm khác Châu Mỹ Latinh châu lục có phát triển kinh tế không đồng Cho đến đầu thập niên 90, kinh tế bắt đầu ổn định có đầu tư nước Điều mở thị trường đầy hấp dẫn cho thẻ Thẻ tương đối xa lạ với nhịp độ tăng trưởng nay, tương lai thẻ trở thành phương tiện toán chủ yếu Tốc độ tăng trưởng dự kiến 10 năm (từ 1995 -2005) 625%, khu vực với số dân chiếm 59% dân số giới trở thành thị trường lớn thứ giới với Châu Âu vào năm 2005 Đây thị trường có tốc độ tăng mạnh thời gian tới Trung Đông châu Phi hai vùng tiếng du lịch, thu hút phần lớn khách du lịch từ châu Âu, thị trường tốt để kinh doanh thẻ Doanh số toán thẻ tăng mạnh thời gian qua thời gian tới chủ yếu lượng khách nước vào nhiều Việc sử dụng thẻ dân cư hạn chế điều kiện kinh tế, tôn giáo Trong năm tới, thị trường thẻ thị trường khiêm tốn chưa xứng với tiềm 24/27 Tham gia đóng góp Tài liệu: Lý luận hoạt động toán thẻ Ngân hàng thương mại Biên tập bởi: Trần Nguyên Linh URL: http://voer.edu.vn/c/d26b097c Giấy phép: http://creativecommons.org/licenses/by/3.0/ Module: Tổng quan Ngân hàng thương mại Các tác giả: Trần Nguyên Linh URL: http://www.voer.edu.vn/m/1b80808d Giấy phép: http://creativecommons.org/licenses/by/3.0/ Module: Giới thiệu chung thẻ Các tác giả: Trần Nguyên Linh URL: http://www.voer.edu.vn/m/c9f68fe4 Giấy phép: http://creativecommons.org/licenses/by/3.0/ Module: Hoạt động toán thẻ Ngân hàng thương mại Các tác giả: Trần Nguyên Linh URL: http://www.voer.edu.vn/m/14a7bbed Giấy phép: http://creativecommons.org/licenses/by/3.0/ Module: Một số lợi ích sử dụng thẻ nhân tố tác động đến hoạt động toán thẻ Các tác giả: Trần Nguyên Linh URL: http://www.voer.edu.vn/m/bcf98ddc Giấy phép: http://creativecommons.org/licenses/by/3.0/ Module: Rủi ro hoạt động toán thẻ Các tác giả: Trần Nguyên Linh URL: http://www.voer.edu.vn/m/89f0b411 Giấy phép: http://creativecommons.org/licenses/by/3.0/ Module: Hoạt động toán thẻ giới Các tác giả: Trần Nguyên Linh 25/27 URL: http://www.voer.edu.vn/m/a61dd616 Giấy phép: http://creativecommons.org/licenses/by/3.0/ 26/27 Chương trình Thư viện Học liệu Mở Việt Nam Chương trình Thư viện Học liệu Mở Việt Nam (Vietnam Open Educational Resources – VOER) hỗ trợ Quỹ Việt Nam Mục tiêu chương trình xây dựng kho Tài nguyên giáo dục Mở miễn phí người Việt cho người Việt, có nội dung phong phú Các nội dung đểu tuân thủ Giấy phép Creative Commons Attribution (CC-by) 4.0 nội dung sử dụng, tái sử dụng truy nhập miễn phí trước hết trong môi trường giảng dạy, học tập nghiên cứu sau cho toàn xã hội Với hỗ trợ Quỹ Việt Nam, Thư viện Học liệu Mở Việt Nam (VOER) trở thành cổng thông tin cho sinh viên giảng viên Việt Nam Mỗi ngày có hàng chục nghìn lượt truy cập VOER (www.voer.edu.vn) để nghiên cứu, học tập tải tài liệu giảng dạy Với hàng chục nghìn module kiến thức từ hàng nghìn tác giả khác đóng góp, Thư Viện Học liệu Mở Việt Nam kho tàng tài liệu khổng lồ, nội dung phong phú phục vụ cho tất nhu cầu học tập, nghiên cứu độc giả Nguồn tài liệu mở phong phú có VOER có chia sẻ tự nguyện tác giả nước Quá trình chia sẻ tài liệu VOER trở lên dễ dàng đếm 1, 2, nhờ vào sức mạnh tảng Hanoi Spring Hanoi Spring tảng công nghệ tiên tiến thiết kế cho phép công chúng dễ dàng chia sẻ tài liệu giảng dạy, học tập chủ động phát triển chương trình giảng dạy dựa khái niệm học liệu mở (OCW) tài nguyên giáo dục mở (OER) Khái niệm chia sẻ tri thức có tính cách mạng khởi xướng phát triển tiên phong Đại học MIT Đại học Rice Hoa Kỳ vòng thập kỷ qua Kể từ đó, phong trào Tài nguyên Giáo dục Mở phát triển nhanh chóng, UNESCO hỗ trợ chấp nhận chương trình thức nhiều nước giới 27/27 [...]... thẻ mua hàng hóa, dịch vụ và giao thẻ cho cơ sở chấp nhận thẻ - Rút tiền ở máy ATM hoặc ở ngân hàng đại lý - Trong vòng 10 ngày, cơ sở chấp nhận thẻ nộp biên lai vào ngân hàng đại lý để đòi tiền 13/27 - Trong vòng 1 ngày, ngân hàng đại lý trả tiền cho cơ sở chấp nhận thẻ - Ngân hàng đại lý chuyển biên lai để thanh toán, lập bảng kê cho ngân hàng phát hành qua tổ chức thẻ quốc tế (TCTQT) - Ngân hàng phát... thanh toán thẻ tăng cao - Khi chấp nhận thẻ thanh toán, người bán hàng có khả năng giảm thiểu các chi phí về quản lý tiền mặt như bảo quản, kiểm đếm, nộp vào tài khoản ở Ngân hàng - Ngoài ra, đối với một số cơ sở, việc chấp nhận thanh toán bằng thẻ của ngân hàng cũng là một điều kiện để được hưởng các ưu đãi của ngân hàng về tín dụng, dịch vụ thanh toán Nhân tố tác động đến hoạt động thanh toán thẻ. .. giữa các ngân hàng thành viên Việc xử lý bù trừ, thanh toán được thực hiện thông qua ngân hàng thanh toán và ngân hàng bù trừ Tại ngân hàng phát hành: khi nhận thông tin dữ liệu từ trung tâm sẽ tiến hành thanh toán Định kỳ trong tháng, ngân hàng phát hành lập bảng sao kê báo cho chủ thẻ các khoản thẻ đã sử dụng và yêu cầu chủ thẻ thanh toán (đối với thẻ tín dụng) 14/27 Một số lợi ích khi sử dụng thẻ và... trong nước * Thẻ quốc tế (International card): là loại thẻ không chỉ dùng tại quốc gia nơi nó được phát hành mà còn dùng được trên phạm vi quốc tế Để có thể phát hành loại thẻ này thì ngân hàng phát hành phải là thành viên của một tổ chức thẻ quốc tế 10/27 Hoạt động thanh toán thẻ tại Ngân hàng thương mại Chủ thể tham gia vào hoạt động thanh toán thẻ Sơ đồ trên cho thấy một giao dịch thanh toán thẻ có 5... động đến hoạt động thanh toán thẻ Một số lợi ích khi sử dụng thẻ * Đối với ngân hàng phát hành - Với khoản lệ phí hàng năm mà chủ thẻ phải nộp để hưởng dịch vụ thanh toán mà ngân hàng cung cấp, chủ thẻ đã tạo nên một nguồn thu đều đặn cho ngân hàng phát hành - Ngoài ra, việc chủ thẻ nạp tiền vào tài khoản để sử dụng thẻ, ngân hàng cũng có thêm một nguồn huy động từ tiền gửi không kì hạn của khách hàng. .. khác nhau Việc dùng thẻ tín dụng hoặc thẻ thanh toán đảm bảo khả năng chi tiêu đa ngoại tệ, không bị lệ thuộc vào ngoại tệ của nước nào 15/27 * Đối với ngân hàng thanh toán: - Trong quy trình thanh toán thẻ, các cơ sở phát hành thường mở tài khoản tại các ngân hàng thanh toán cho tiện việc thanh toán Điều này đã làm tăng lượng số dư tiền gửi và nguồn huy động cho ngân hàng thanh toán - Với các loại... những điều kiện, quy định của ngân hàng Một chủ thẻ có thể sở hữu một hay nhiều thẻ * Cơ sở chấp nhận thẻ: là các đơn vị cung ứng hàng hóa, dịch vụ có kí kết với ngân hàng thanh toán về việc chấp nhận thanh toán cho các hàng hóa, dịch vụ mà mình cung cấp bằng thẻ Quy trình phát hành và thanh toán thẻ * Quy trình phát hành thẻ - Khách hàng đến ngân hàng phát hành đề nghị mua thẻ và hoàn thành một số thủ... giao thẻ cho khách hàng coi như nhiệm vụ phát hành thẻ kết thúc Thời gian kể từ khi khách hàng đề nghị mua thẻ đến khi nhận được thẻ thường không quá 6 ngày * Quy trình thanh toán thẻ - Các đơn vị, cá nhân đến ngân hàng phát hành xin được sử dụng thẻ (ký quỹ hoặc vay) Ngân hàng phát hành cung cấp thẻ cho người sử dụng và thông báo cho ngân hàng đại lý và cơ sở tiếp nhận thanh toán thẻ - Người sử dụng thẻ. .. phát hành thẻ hoàn lại số tiền mà ngân hàng đại lý đã thanh toán cũng thông qua tổ chức thẻ quốc tế - Người sử dụng thẻ muốn sử dụng nữa hoặc sử dụng hết số tiền trên thẻ thì ngân hàng phát hành hoàn tất quá trình sử dụng thẻ Tại ngân hàng thanh toán: khi tiếp nhận hóa đơn và bảng kê, ngân hàng phải tiến hành kiểm tra tính hợp lệ của các thông tin trên hóa đơn Nếu không có vấn đề gì, ngân hàng tiến... rất quan trọng Rủi ro trong hoạt động thanh toán thẻ của ngân hàng nằm trong hai khâu: phát hành thẻ và thanh toán thẻ Rủi ro trong phát hành * Đơn xin phát hành thẻ giả Do không thẩm định kĩ thông tin của khách hàng, ngân hàng có thể phát hành thẻ cho khách hàng đăng kí với những thông tin giả mạo Và như vậy, ngân hàng có thể gặp rủi ro khi khách hàng không có khả năng thanh toán Tuy vậy trên thực tế,