Hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà Nội

LỜI MỞ ĐẦU Việt Nam tham gia vào tổ chức WTO, tình hình kinh tế xã hội có nhiều thay đổi, đặc biệt thị trường kinh tế nói chung, thị trường tài ngân hàng nói riêng Hiện hàng loạt ngân hàng cấp phép, từ nâng cao tính cạnh tranh thị trường mà vài năm trước gần độc quyền Nhà nước Hàng loạt tiện ích mà ngân hàng đưa để cạnh tranh, thu hút khách hàng Công cụ phổ biến mà ngân hàng đưa là: Thẻ toán ATM, phương tiện thiếu nước phát triển, nhằm mục đích hạn chế tiền mặt, quản lý lượng tiền lưu thông thị trường Hiện toán thẻ sử dụng hầu hết quốc gia phát triển, sử dụng thẻ toán tiết kiệm tối đa chi phí, đáp ứng nhu cầu toán nhanh, giảm áp lực tiền mặt mà tận dụng nguồn vốn dư thừa dân, giúp mở rộng hoạt động tín dụng, tăng trưởng kinh tế Tại Việt Nam hoạt động toán thẻ tương đối mẻ, đầu năm 90 kỷ trước Các ngân hàng nổ lực để phát triển hệ thống toán thẻ chưa thể phát huy hết vai trò, tính thẻ ATM Vì phải cố gắng nhiều để thực việc chi tiêu không dùng tiền mặt Ngân hàng TMCP An Bình thành lập hoạt động từ năm 1993, sản phẩm thẻ ABB tung thị trường Là thành viên sau ABB nỗ lực, cố gắng nhiều để hoàn thiện dịch vụ, tiện ích thẻ toán từ cạnh tranh với ngân hàng trước ABB đề kế hoạch cụ thể cho việc phát triển nhằm hạn chế tối đa rủi ro gặp phải Đồng thời đưa ABB thành ngân hàng TMCP hàng đầu vào năm 2010 Sau thời gian thực tập Trung tâm thẻ Ngân hàng thương mại Cổ phần An Bình(ABB) em nhận thấy vai trò thẻ toán kinh tế đại, em chọn đề tài: "Giải pháp phát triển hình thức toán thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình" làm chuyên đề tốt nghiệp với mục tiêu tìm hiểu làm rõ vấn đề mẻ quan trọng hệ thống ngân hàng Bài báo cáo em gồm nội dung sau: Chương I: Lý luận chung toán thẻ NHTM Chương II: Thực trạng hoạt động toán thẻ Ngân hàng An Bình Chương III: Giải pháp phát triển hoạt động toán thẻ ABB Vì kiến thức hạn chế, kinh nghiệm làm việc chưa có, với giúp đỡ tận tình Cô Nguyễn Thị Bất, cán nhân viên Trung tâm thẻ Ngân hàng An Bình em hoàn thành báo cáo thực tập Rất mong xem xét góp ý Cô giáo để khoá luận em hoàn chỉnh Em xin chân thành cảm ơn Chương I: Lý luận chung toán thẻ NHTM 1.1 Khái niệm thẻ hoạt động toán thẻ *Khái niệm thẻ lịch sử hình thành Thế kỷ 20 chứng kiến phát triển vũ bão ngành công nghiệp đặc biệt khoa học công nghệ Trong không kể đến thành tựu công nghệ ứng dụng vào ngành Tài – Ngân hàng, tạo nên cách mạng đại hóa, đồng thời đưa dịch vụ toán điện tử trở thành mũi nhọn kinh doanh Ngân hàng Nằm dịch vụ toán điện tử này, thẻ toán hay tiền điện tử đời thay đổi thói quen kinh doanh Ngân hàng mà làm thay đổi thói quen tiêu dung nhiều quốc gia Ngày kinh tế phát triển mạnh mẽ, Ngân hàng không giữ độc quyền cách vài năm Công cụ mà ngân hàng đưa cạnh tranh thu hút khách hàng là: dịch vụ tiện ích mà ngân hàng mang lại cho khách hàng Một phương tiện nói thiếu với người đại, thẻ toán Tùy vào hoàn cảnh mà có nhiều cách diễn đạt khái niệm thẻ toán, đó, cách diễn đạt nhằm làm bật nội dung Bao gồm: Thẻ toán (thẻ chi trả) phương tiện toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ dùng để rút tiền mặt Ngân hàng đại lý máy rút tiền tự động Thẻ toán loại thẻ giao dịch tài phát hành Ngân hàng, Tổ chức tài hay công ty Thẻ toán phương tiện toán không dùng tiền mặt mà người chủ thẻ sử dụng để rút tiền mặt toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ điểm chấp nhận toán thẻ Thẻ toán phương thức ghi sổ số tiền cần toán thông qua máy đọc thẻ phối hợp với hệ thống mạng máy tính kết nối Ngân hàng/Tổ chức tài với điểm toán (Merchant) Nó cho phép thực toán nhanh chóng, thuận lợi an toàn thành phần tham gia toán Tất cách diễn đạt có chung nội dung rằng: Thẻ công cụ toán ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng(Chủ thẻ) sử dụng để toán hàng hóa dịch vụ rút tiền mặt phạm vi số dư tài khoản tiền gửi hạn mức tín dụng cấp theo hợp đồng ký kết ngân hàng phát hành thẻ chủ thẻ * Phân loại thẻ toán Có nhiều cách để phân loại thẻ toán: phân loại theo công nghệ sản xuất, theo chủ thể phát hành, theo tính chất toán thẻ, theo phạm vi lãnh thổ Phân loại theo công nghệ sản xuất Thẻ khắc chữ (Embossing Card): dựa công nghệ khắc chữ nổi, thẻ sản xuất theo công nghệ Hiện người ta không sử dụng loại thẻ kỹ thuật thô sơ dễ bị giả mạo Thẻ băng từ (Magnetic stripe): dựa kỹ thuật thư tín với hai băng từ chứa thông tin đằng sau mặt thẻ Thẻ sử dụng phổ biến 20 năm qua, bộc lộ số nhược điểm: thông tin ghi thẻ không tự mã hoá được, thẻ mang thông tin cố định, không gian chứa liệu ít, không áp dụng kỹ thuật mã hoá, bảo mật thông tin Thẻ thông minh (Smart Card): hệ thẻ toán, thẻ có cấu trúc hoàn toàn máy vi tính Phân loại theo tính chất toán thẻ Thẻ tín dụng (Credit Card): loại thẻ sử dụng phổ biến nhất, theo người chủ thẻ phép sử dụng hạn mức tín dụng trả lãi để mua sắm hàng hoá, dịch vụ sở kinh doanh, khách sạn, sân bay chấp nhận loại thẻ Thẻ tín dụng có đặc điểm chủ thẻ ứng trước hạn mức tiêu dùng mà trả tiền ngay, toán sau kỳ hạn định Cũng từ đặc điểm mà người ta gọi thẻ tín dụng thẻ ghi nợ hoãn hiệu (delayed debit card) hay chậm trả Thẻ ghi nợ (Debit card): loại thẻ có quan hệ trực tiếp gắn liền với tài khoản tiền gửi Loại thẻ sử dụng để mua hàng hoá hay dịch vụ, giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ thông qua thiết bị điện tử đặt cửa hàng, khách sạn đồng thời chuyển ngân vào tài khoản cửa hàng, khách sạn Thẻ ghi nợ hay sử dụng để rút tiền mặt máy rút tiền tự động Thẻ ghi nợ hạn mức tín dụng phụ thuộc vào số dư hữu tài khoản chủ thẻ Có hai loại thẻ ghi nợ bản: Thẻ online: loại thẻ mà giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ Thẻ offline: loại thẻ mà giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ sau vài ngày Thẻ rút tiền mặt (Cash card): loại thẻ rút tiền mặt máy rút tiền tự động ngân hàng Với chức chuyên biệt dùng để rút tiền, yêu cầu đặt loại thẻ chủ thẻ phải ký quỹ tiền gửi vào tài khoản ngân hàng chủ thẻ cấp tín dụng thấu chi sử dụng Thẻ rút tiền mặt có hai loại: Loại 1: rút tiền máy tự động Ngân hàng phát hành Loại 2: sử dụng để rút tiền không Ngân hàng phát hành mà sử dụng để rút tiền Ngân hàng tham gia tổ chức toán với Ngân hàng phát hành thẻ Phân loại theo phạm vi lãnh thổ Thẻ nước: thẻ giới hạn phạm vi quốc gia, đồng tiền giao dịch phải đồng tệ nước Thẻ quốc tế: loại thẻ chấp nhận toàn giới, sử dụng ngoại tệ mạnh để toán Phân loại theo chủ thể phát hành Thẻ Ngân hàng phát hành (Bank Card): loại thẻ ngân hàng phát hành giúp cho khách hàng sử dụng số tiền Ngân hàng cấp tín dụng Thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hành: loại thẻ du lịch giải trí tập đoàn kinh doanh lớn công ty xăng dầu lớn, cửa hiệu lớn phát hành Diner's Club, Amex 1.2 Đặc điểm thẻ toán: Thẻ toán bao gồm đặc điểm sau đây: * Tính linh hoạt: thể đối tượng khách hàng mà thẻ nhắm tới đa dạng phong phú, từ người có thu nhập thấp đến người có thu nhập cao sử dụng * Tính tiện ích: thể hai mặt, mặt thứ với xã hội nói chung, tầm vĩ mô nhà nước kiểm soát đượng lượng tiền lưu thông, kiểm soát thu nhập người dân, từ có biện pháp điều chỉnh vĩ mô cần thiết Còn tầm vi mô, tức người tiêu dùng, thể thông qua tiện lợi mà mang lại cho người sử dụng Thẻ coi phương tiện ưu việt số phương tiện toán phục vụ tiêu dùng * Tính bảo mật: khách hàng sử dụng thẻ an tâm tài khoản trước nguy bị cắp Ngay thẻ bị cắp ngân hàng bảo vệ cho chủ thẻ số PIN ảnh chữ ký thẻ tránh khả rút tiền kẻ gian Hầu hết giao dịch thẻ thực qua mạng kết nối trực tuyến từ tổ chức chấp nhận thẻ tới ngân hàng toán, ngân hàng phát hành tổ chức tài quốc tế Việc ghi nợ có cho chủ thể tham gia vào quy trình toán thực cách tự động trình toán dễ dàng, thuận tiện * Cấu tạo thẻ: Về kích cỡ, chất liệu: làm nhựa, hình chữ nhật với kích thước tiêu chuẩn quốc tế: 5,5 cm x 8,5 cm Trên thẻ bao gồm nội dung tên chủ thẻ, số thẻ ATM, nhãn hiệu thương mại thẻ, tên logo ngân hàng phát hành, ngày hiệu lực đồng thời số nội dung khác theo quy định tổ chức phát hành thẻ Đặc điểm cụ thể nội dung ghi thẻ: - Mặt trước thẻ: + Biểu tượng: loại thẻ có biểu tượng riêng, manh tính chất đặc trưng ngân hàng phát hành Đây yếu tố an ninh, chống lại giả mạo + Số thẻ: số dành riêng cho chủ thẻ Tuỳ theo loại thẻ mà có chữ số khác cách cấu trúc theo nhóm khác + Họ tên chủ thẻ: in thẻ, tuỳ ngân hàng in in chìm Nếu tổ chức in tên người uỷ quyền Có thể có ảnh chủ sở hữu thẻ, ngân hàng cho nội dung lên thẻ + Thời gian hiệu lực thẻ: thời hạn thẻ có giá trị sử dụng, sau hết thời hạn chủ sở hữu thẻ phải mang thẻ đến ngân hàng yêu cầu cấp lại thẻ khác + Số mật mã, ký tự an ninh thẻ: loại thẻ có ký hiệu an ninh kèm theo, in phía sau ngày hiệu lực - Mặt sau thẻ gồm hai nội dung: + Dải băng từ: có khả lưu trữ thông tin như: số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ, tên ngân hàng phát hành, mã PIN cá nhân + Dải băng trữ ký: dải băng phải có chữ ký chủ thẻ để đơn vị chấp nhận thẻ đối chiếu thực toán thẻ 1.3 Tầm quan trọng thẻ toán với kinh tế đại Đem lại lợi ích cho chủ thể tham gia Ưu điểm lớn mà sản phẩm thẻ ngân hàng mang lại cho kinh tế, cho xã hội cung cấp phương tiện giao dịch toán an toàn, văn minh đại Đối với khách hàng: Với tư cách phương tiện toán, thẻ ngân hàng cho phép chủ thẻ mua hàng hoá, dịch vụ sở chấp nhận thẻ hay rút tiền mặt quầy toán ngân hàng hay máy rút tiền tự động trang bị khắp nơi Ngoài thẻ ngân hàng (Thẻ tín dụng) dạng cho vay toán, dịch vụ mà ngân hàng ứng trước tiền cho giao dịch khách hàng, cung cấp cho khách hàng khả mở rộng giao dịch tài Khi sử dụng thẻ tín dụng để mua hàng hoá dịch vụ nghĩa chủ thẻ sử dụng dịch vụ toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng; đồng thời, ngân hàng cho khách hàng vay tiền tài khoản cho vay phát hành thẻ tín dụng Số dư phát sinh ghi vào bên nợ tài khoản cho vay phát hành thẻ tín dụng khách hàng Khách hàng tiến hành toán theo kê đến hạn 10 Chương III: Giải pháp phát triển hoạt động toán thẻ ABB 3.1 Giải pháp 3.1.1 Giải pháp thúc đẩy việc phát hành thẻ * Hoàn thiện đơn giản hoá quy trình phát hành thẻ Vì sản phẩm xuất sau so với ngân hàng thương mại cổ phần khác, việc tạo dựng hình hảnh thẻ toán tâm trí người tiêu dùng khó khăn Do trước hết ABB phải đề quy trình mở thẻ cách nhanh chóng, thuận tiện, tránh thủ tục phiền hà cho người mở thẻ Tận dụng thời tiếp thị, mở thẻ trực tiếp qua dịp lễ hội lớn, triển lãm, hội chợ Hiện Nhà Nước có đề án trả lương cho cán nhân viên qua tài khoản thẻ, nhằm mục đích kiểm soát thu nhập người dân, kiểm soát lượng tiền lưu thông thị trường Vì ABB cần phải có kế hoạch chiếm lĩnh thị trường nhanh tốt, thị trường tiềm Với mức thu nhập ổn định, vào mức so với thu nhập bình quân nước công nhân viên chức thực đối tượng khách hàng tiềm lớn mà ABB cần phải hướng tới * Thực quảng bá hình ảnh, chiến lược Marketting Có thể nói công việc cần thiết cấp bách với tất tổ chức kinh doanh Để cho người tiêu dùng biết tới hình 60 ảnh mình, Ngân hàng không ngừng đua quảng bá hình ảnh phương tiện truyền thông đại chúng như: sách, báo, truyền hình, Internet Ngoài phương pháp quảng bá hình ảnh hiệu PR, tức tổ chức kiện qua người tiêu dùng biết đến hình ảnh, thương hiệu Dựa vào tâm lý tiêu dùng khách hàng, thích giảm giá Vì ABB nên có hợp tác thoả thuận với siêu thị việc giảm giá cho khách hàng họ toán tiền mua hàng thẻ ATM ABB phát hành Tăng cường phát hành thẻ miễn phí, khuyến mãi, hay trương trình phổ biến kiến thức thẻ ATM ABB cho tổ chức lớn, tranh thủ việc mở tài khoản lượng lớn cán nhân viên tổ chức với điều kiện ưu đãi Như đối tượng mà ABB nên nhắm đến chủ yếu công nhân viên chức tỉnh, thành phố lớn lượng có mức thu nhập thường cao, ổn định, tiêu dùng nhiều Bên cạnh nhóm đối tượng người nước Việt Nam có nhu cầu tiêu dùng, toán, nhóm đối tượng nhỏ học sinh, sinh viên ngày phát triển tương lai cán công nhân viên trí thức, nhóm khách hàng tiềm cần chăm sóc ABB có nhu cầu đầu tư dài hạn * Đề chi phí hợp lý 61 Chi phí bao gồm chi phí phát hành thẻ, chi phí trì thẻ hàng tháng Và tới chi phí sử dụng thẻ theo số ngân hàng đề nghị nay, tức hàng tháng sử dụng dịch vụ ATM khách hàng khoản lãi suất mà phải trả phí sử dụng dịch vụ thẻ cho ngân hàng Đây yếu tố tích cực với việc nâng cao chất lượng dịch vụ, mở rộng tiện ích cho người tiêu dùng Nhưng phải biết cân đố chi phí cách hợp lý, ngân hàng thực giữ hộ tiền cho khách hàng nhằm mục đích chi tiêu lượng vốn lớn ngân hàng sử dụng để đầu tư, cho vay kiếm lời 3.1.2 Giải pháp thúc đẩy việc toán thẻ * Mở rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ Đây điều kiện tiên quy định phát triển hệ thống toán không dùng tiền mặt Hiện việc sử dụng thẻ ATM gặp nhiều khó khăn, khó khăn lớn hệ thống toán không dùng tiền mặt VN chưa phát triển Thẻ ATM dừng lại mức để rút tiền, có số hệ thống siêu thị lớn, công ty lớn chấp nhận toán qua thẻ ATM Mạng lưới hệ thống thẻ ATM phát triển tỉnh, thành phố lớn Hà Nội, Hồ Chí Minh, Đà Nẵng, Hải Phòng, Quảng Ninh tỉnh thành phố chiếm đến 60% - 70% doanh số từ thu nhập việc toán thẻ toàn quốc Vì mục 62 tiêu, phương hướng ABB tương lai chiếm thị phần tỉnh, thành phố với quy mô nhỏ hơn, chịu cạnh tranh NH lớn Nhưng thị trường mới, khó thuyết phục người dân sử dụng thẻ ATM phổ biến Để thực việc mở rộng mạng lưới tiêu thụ sản phẩm ABB cần phải thực số công việc sau: - Trang bị máy móc thiết bị đầy đủ(các cột thẻ ATM) cho đại lý chấp nhận thẻ, đảm bảo cho trình toán đơn vị chấp nhận thẻ thuận tiện, an toàn - Tăng cường quảng bá hình ảnh, tiếp thị, sách khuyến cho hệ thống đại lý chấp nhận toán với thẻ ATM ABB, kết hợp với chiết khấu hàng tháng cho khách hàng sử dụng dịch vụ toán qua ATM ABB * Tạo mối quan hệ với NHTM cổ phần toàn quốc Với ngân hàng không đủ sở vật chất để phủ kín hệ thống cột toán toàn quốc, việc hợp tác ngân hàng cần thiết Đặc biệt hiệp hội thẻ toán cần phải có thống toàn quốc Tức thẻ ngân hàng giao dịch cột ngân hàng khác ngược lại Thường xuyên giữ mối quan hệ với nhân hàng toán thể để trao đổi kinh nghiệm, đưa biện pháp bảo mật thúc đẩy phát triển, cạnh tranh lành mạnh 63 * Nâng cao ứng dụng tiện ích thẻ toán Hiện thị trường phát triển, chưa ngân hàng khai thác hết tất tiện ích thẻ toán, dừng lại chủ yếu rút tiền mặt, toán tiền điện nước, mua thẻ điện thoại số tiện ích khác, chưa thực thu hút quan tâm người Vì việc nâng cao tiện ích đồng nghĩa với việc mở rộng hệ thống chấp nhận toán thẻ ATM ABB như: tiện ăn, cửa hàng sách, trạm xăng để người nắm giữ thẻ sử dụng thẻ lúc, nơi ABB cần trú trọng đến việc rút tiền tự động thẻ, thực phục vụ 24/24 triển khai việc toán với chủ thẻ Cần có chế độ lãi suất hợp lý với tài khoản thẻ khách hàng mà có tần suất sử dụng cao, kích thích nhu cầu sử dụng thẻ Thực tốt dịch vụ kèm tra cứu thông tin, gửi tiền trực tiếp cột ATM, tự động báo số dư hạn mức lại thẻ * Tăng cường hệ thống trang thiết bị kỹ thuật phục vụ cho toán thẻ Yếu tố công nghệ đóng vai trò vô quan trọng việc định chất lượng dịch vụ, cạnh tranh ngân hàng lĩnh vực toán không dùng tiền mặt Do định hướng ABB nói chung Trung tâm thẻ nói riêng đầu tư vào công nghệ cho hệ thống thẻ phần cứng, phần mềm nguồn nhân lực 3.2 Kiến nghị 64 3.2.1 Kiến nghị với Nhà nước * Tạo môi trường kinh tế, trị xã hội ổn định Đây yếu tố tiên phía nhà nước với phát triển Và thị trường thẻ toán không nằm quy luật Một đất nước với kinh ổn định, phát triển đời sống nhân dân nâng cao ngân hàng có điều kiện mở rộng hoạt động * Vấn đề chất lượng nguồn nhân lực yế tố cần thiết với phát triển chiều sâu tổ chức Vì kiến nghị Nhà nước phải có biện pháp đắn, phù hợp hay sách quy hoach tổng thể đào tạo người, nâng cao đội ngũ lao động có trình độ, đáp ứng yêu cầu trình phát triển đặc biệt ngành đòi hỏi áp dụng nhiều công nghệ kỹ thuật tiên tiến ngân hàng, tài * Nhà nước nhanh chóng có biện pháp hỗ trợ, thực đồng hoá việt toán ATM liên ngân hàng, tức tận dụng nguồn lực sở vật chất ngân hàng khác Chi phí cho cột ATM tốn kém, thông thường khoảng 25.000$ ngân hàng không muốn có nhiều cột ATM để thuận tiện cho khách hàng, mà chi phí cao.Vì biết tận dụng tiết kiện cho ngân hàng nói riêng, cho xã hội nói chung khoản chi phí lớn 65 Nhà nước nên có biện pháp hỗ trợ cho ngân hàng hỗ trợ thuế nhập thiết bị máy móc, phục vụ hoạt động phát hành toán, hỗ trợ vốn cho ngân hàng đầu tư vào điểm toán ATM thông qua hỗ trợ vốn trung dài hạn Nhà nước cần quan tâm đến mạng lưới bưu viễn thông, hệ thống tin học nước thành tựu ngành góp phần không nhỏ vào phát triển chung toán thẻ toàn ngành sản phẩm, dịch vụ đại ngân hàng Tóm lại chiến lược phát triển kinh tế xã hội đất nước vấn đề vô quan trọng, ảnh hưởng lớn tới phát triển ngân hàng, hệ thống toán thẻ Nếu Nhà nước có biện pháp hỗ trợ đắn, phù hợp chiến lược phát triển ngân hàng thúc đẩy mạnh mẽ phát triển ngân hàng Và định hệ thốn toán không dùng tiền mặt phát triển nhanh chóng 3.2.2 Kiến nghị với NHNN * Cải thiện môi trường pháp lý Khác với doanh nghiệp khác kế hoạch đầu tư cấp phép hoạt động, đưa sách định hướng hoạt động phát triển Ngân hàng tổ chức tài chính, NHNN cấp phép, đưa sách định hướng phát triển Để thúc đẩy việc sử dụng dịch vụ toán thẻ, NHNN phải có hành lang pháp lý phù hợp, nhằm đảm bảo tính bảo mật, tính thuận tiện cho khách hàng 66 sử dụng dịch vụ ATM Hiện Việt Nam có quy chế NHNN phát hành sử dụng toán thẻ ban hành lâu từ ngày 19/10/1999 Đó văn hướng dẫn chung quy trình cụ thể lại ngân hàng đề Điều thể tính yếu hành lang pháp lý với việc sử dụng hệ thống toán thẻ nước ta Nhưng phương thức toán thẻ sử dụng rộng rãi cần thiết phải có pháp lệnh thẻ toán với điều khoản chặt chẽ, thống với văn liên quan đến quản lý ngoại hối, tín dụng Chính sách quản lý ngoại hối có quy định đồng tiền toán thẻ Đơn vị chấp nhận thẻ chưa có phần đề cấp đến hạn mức toán tín dụng thẻ Ngân hàng nước phát hành Chính sách quản lý ngoại hối cần phải có quy định riêng cho thẻ toán thẻ tín dụng quốc tế nhằm mục đích vừa quản lý tốt việc sử dụng thẻ khách hàng, tránh việc lợi dụng thẻ để chuyển ngoại tệ vừa phải tạo điều kiện cho phát hành thẻ Ngân hàng sử dụng thẻ khách hàng không bị hạn chế mức độ Chính sách tín dụng phải có quy định riêng cho tín dụng thẻ loại hình tín dụng nhằm tạo điều kiện cho Ngân hàng tự chịu trách nhiệm thẩm định, đảm bảo tín dụng cho khách hàng mình, giảm khó khăn phiền hà cho khách hàng để tăng lượng khách hàng sử dụng thẻ Không thể quy định điều kiện đảm bảo tín dụng khoản vay thông thường mà nới rộng lưu tâm đến 67 khả toán khách hàng vào tính ổn định thường xuyên thu nhập Ngoài cần quy định rõ vấn đề liên quan đến dự phòng rủi ro quản lý rủi ro cho chủ thẻ Ngân hàng * Thành lập trung tâm toán liên ngân hàng thẻ Theo thực tế nay, Ngân hàng quản lý việc phát hành toán thẻ theo mạng riêng điều có lợi phù hợp với chức hoạt động kinh doanh, kinh phí đầu tư thiết bị Ngân hàng Nhưng qua kinh nghiệm người nước chúgn ta nên thành lập trung tâm chuyển mạch toán liên Ngân hàng thẻ Trung tâm xử lý giao dịch toán Ngân hành nước phát hành nhằm khuyến khách Ngân hành nước phát hành thẻ nội địa sở đầu tư mạng toán trực tuyến nộ Ngân hàng tạo điều kiện giảm chi phí toán thẻ Ngân hàng nước phát hành Trung tâm đầu mối xử lý giao dịch, cấp phép, toán, tra soát giao dịch thẻ Ngân hàng thương mại Việt Nam đảm bảo loại thẻ Ngân hàng thương mại khách phát hành toán Đơn vị chấp nhận thẻ hệ thống Các giao dịch thẻ Ngân hàng nước phát hành thực Đơn vị chấp nhận thẻ nước trung tâm xử lý, không cần thông qua trung tâm xử lý cấp phép trao đổi Tổ chức thẻ quốc tế Điều làm giảm tính phức tạp hình thức toán giao dịch nội nước, tăng tốc độ toán, giải vấn đề chênh 68 lệch tỷ giá, tiết kiệm khoản chi phí phải toán cho tổ chức thẻ quốc tế thống chủ trương giao dịch thẻ Việt Nam dùng VNĐ đồgn thời qua trung tâm đó, thành viên có mối quan hệ chặt chẽ lĩnh vực Cập nhật nhanh thông tin thẻ giả mạo tránh thất thoát cho thành viên kết hợp in ấn danh sác thẻ cấm lưu hành, thống đồng tiền toán, phí, tỷ giá * Có sách khuyến khích mở rộng kinh doanh thẻ Ngân hàng nhà nước cần khuyến khích Ngân hàng thương mại không ngại đầu tư mở rộng dịch vụ thẻ việc trợ giúp Ngân hàng nước việc phát triển dịch vụ thẻ tạo điều kiện cạnh tranh với Ngân hàng nước đồng thời có biện pháp xử phạt nghiêm khắc phạm vị quy chế hoạt động thẻ Ngân hàng nhà nước cần cho phép Ngân hàng thương mại thành lập quỹ phòng ngừa rủi ro cho nghiệp vụ thẻ, thành lập phận quản lý phòng ngừa rủi ro chung cho Ngân hàng phát hành, ngân hàng toán thẻ nằm trung tâm phòng ngừa rủi ro ngân hàng nhà nước Ngân hàng nhà nước nên cho phép Ngân hàng thương mại Việt Nam áp dụng linh hoạt số ưu đãi định để đảm bảo tính cạnh tranh loại thẻ Ngân hàng Việt Nam phát hành so với loại thẻ Ngân hàng nước hay chi nhánh Ngân hàng nước phát hành 69 Ngân hàng Nhà nước cần giữ vai trò chủ đạo việc xây dựng đề án tính toán hiệu kinh tế vốn đầu tư để sở huy động nguồn vốn nước đầu tư cho lĩnh vực thẻ 3.2.3 Đối với Ngân hàng An Bình * Hoàn thiện môi trường công nghệ An Bình nên có đầu tư có chiều sâu dây truyền công nghệ thiết bị, mạng viễn thông tức đầu tư vào hệ thống đó, ABB phải xác định chất lượng, tính hữu dụng có trợ giúp cho sản phẩm sau ABB Đồng thời phải tính đến phát triển chung công nghệ tác nhân làm cho công nghệ ứng dụng bị lạc hậu nhanh * An Bình nên có phận kiểm tra thường xuyên theo dõi định kỳ hệ thống máy móc mạng đường truyền nhằm phát kịp thời sai xót, điểm gây rủi ro ABB từ có sách điều chỉnh kịp thời tránh rủi ro đáng tiếc xảy * Nâng cao hiệu công tác tổ chức đào tạo cán Hoạt động kinh doanh thẻ phải quản lý đạo mô hình chuyên môn hoá công việc, cần có phân tách, phân nhiệm rõ ràng Như vậy, đảm bảo phòng ban, cán có trình độ nghiệp vụ cao phòng ban không hoạt động chồng chéo trách nhiệm Bên cạnh đó, ABB cần thực 70 chương trình đào tạo cho cán kinh doanh thẻ cách thường xuyên để nâng cao kiến thức khả hoạt động thực tiễn thị trường kinh doanh thẻ nước mà thị trường quốc tế Trẻ hoá độ ngũ cán để nâng cao khả làm việc sở coi trọng phát huy kinh nghiệm lớp cán trước Có kế hoạch đào tạo cán có lực nước mời chuyên gia có kinh nghiệm tư vấn triển khai dự án lớn thẻ ngân hàng Đây nói hướng tiên phong để thắng đối thủ cạnh tranh tầm nhìn chiến lược lâu dài 71 KẾT LUẬN Nền kinh tế phát triển mạnh mẽ, nhu cầu toán không dùng tiền mặt ngày tăng cao Vì nhiệm vụ cấp bách ngân hàng lúc phải có hệ thống thẻ toán với tiện ích đầy đủ, đồng thời phải có liên kết tất ngân hàng toàn quốc Đạt điều thị trường thẻ thực trở thành kênh tiêu dùng phổ biến người Trên toàn nội dung báo cáo chuyên đề thực tập tốt nghiệp em sau thời gian thực tập hướng dẫn chi tiết tận tình Cô Nguyễn Thị Bất, toàn thể cán nhân viên Trung tâm thẻ Ngân hàng An Bình Trong chuyên đề em tập trung sau nghiên cứu tất vấn đề tổng quan thẻ toán thị trường Việt Nam nói chung ABB nói riêng Do thời gian nghiên cứu có hạn, kiến thức thiếu nhiều nên cố gắng chuyên đề em không tránh thiếu sót, em mong dẫn Cô giáo để em hoàn chỉnh Em xin chân thành cảm ơn 72 TÀI LIỆU THAM KHẢO Frederic.SMishkin, Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài chính, NXB Thống kê PGS.TS Phan Thị Thu Hà,2006, Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Thẻ toán quốc tế việc sử dụng thẻ toán quốc tế Việt Nam - Nguyễn Văn Tề Quản trị ngân hàng thương mại - Frederic S Miskhin Quy chế phát hành, sử dụng toán ban hành theo định Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Quy chế phát hành, sử dụng toán ban hành theo định Giám đốc Ngân hàng An Bình 73 Báo cáo thường niên Hiệp hội Ngân hàng toán thẻ Việt Nam năm 2002 đến 2007 Tài liệu đào tạo, hướng dẫn sử dụng thẻ ATM Trung tâm phát hành thẻ trực thuộc ABB Nghiệp vụ ngân hàng đại - David Cox - NXB Chính trị Quốc gia 10 Các trang Website điện tử: www.sbv.gov.vn ; www.abbank.com.vn ; số tài liệu tham khảo khác 74 [...]... Ngân hàng Ngân TMCP Sài Phương Đông-OCB Ngân TMCP hàng hàng Ngân hàng Công Ngân hàng Sòn thương phát triển Thương Tín Nhà Hà -Sacombank Nội Ngân hàng Đầu tư Ngân hàng phát triển Đông Á 35 Phương NamPNB 5 Ngân hàng Ngân hàng Á Châu Ngân hàng TMCP KỸ Sài gòn Hà thương Việt Nội NamTechcombank 6 Ngân hàng Ngân hàng Đông Á TMCP Bắc Á Ngân hàng TMCP Ngoài Quốc Doanh 7 Ngân hàng TMCP Hàng Ngân hàng Sài gòn Ngân. .. 1.5.1 Các rủi ro thường gặp *Rủi ro trong hoạt động Phát hành thẻ Ngân hàng phát hành phải đối mặt với nhiều rủi ro khác nhau trong suốt quá trình Phát hành thẻ: lựa chọn khách hàng, in dập, cá thể hoá thẻ, gửi thẻ cho khách hàng và quản lý tài khoản thẻ trong quá trình sử dụng Các rủi ro trong quá trình này, bao gồm: Giả mạo thông tin Phát hành thẻ (fraudulent application): Khách hàng cung cấp thông tin... đốc Ngân hành phát hành quy định 1.4.2.2 Nguyên tắc phát hành * Đối với thẻ tín dụng: Thẻ tín dụng được phát hành dựa trên nguyên tắc cho vay ngắn hạn Có nghĩa là khi chấp nhận thẻ tín dụng cho khách hàng, ngân hàng cung cấp cho họ một khoản tín dụng ngắn hạn với mức nhất định mà chủ thẻ được phép sử dụng ngắn hạn với mức nhất định mà chủ thẻ được phép sử dụng trong một chu kỳ tín dụng Hạn mức tín dụng. .. hình thành Trung tâm thông tin tín dụng khách hàng cá nhân, để thu thập, xây dựng cơ sở dữ liệu thông tin khách hàng cá nhân hàng trực tuyến với các công cụ nhằm quản lý, chia sẻ, cảnh báo các thông tin rủi ro, gian lận , để thuận tiện trong việc chia sẻ thông tin giữa tất cả các Ngân hàng phát hành thẻ trong nước Đồng thời cảnh báo sớm cho tất cả các Ngân hàng về các khách hàng có lịch sử tín dụng. .. khách hàng Còn thế chấp bằng tài sản có giá trị tương đương với mức hạn tín dụng mà thẻ được cấp Tài sản thế chấp của khách hàng thường là tài khoản cá nhân ở ngân hàng hoặc các khoản tiết kiệm có kỳ hạn * Đối với thẻ ghi nợ (ABB-ATM): Chỉ cần có tài khoản tiền gửi tại ngân hàng là khách hàng có thể tham gia phát hành thẻ này Quy trình phát hành thẻ thanh toán Khi phát hành thẻ, Ngân hàng phát hành... thẻ của một khách hàng nằm trong tổng mức cho chung đối với khách hàng đó và tổng mức cho vay chung này không vượt quá giới hạn cho vay tối đa của ngân hàng đối với một khách hàng theo quy định cùa pháp luật Khi phát hành thẻ, một nguyên tắc quan trọng mà khách hàng phải tuân thủ đó là khách hàng phải có đảm bảo với ngân hàng bằng thế chấp hoặc tín chấp Nếu dựa vào tín chấp, ngân hàng sẽ xem xét 16... nhập để được cấp thẻ và sử dụng thẻ để chiếm đoạt tiền của ngân hàng (thường xảy ra đối với thẻ tín dụng) ; Rủi ro tín dụng (credit risk): Chủ thẻ không đủ khả năng thanh toán cho khoản tín dụng đã chi tiêu từ thẻ Ngân hàng; Thẻ bị thất lạc trong quá trình gửi thẻ đến khách hàng (Mail Intercept) và thất thoát dữ liệu trong quá trình cá thể hoá thẻ * Rủi ro trong quá trình sử dụng và chấp nhận thanh toán... thẻ nằm trong danh sách thẻ cấm lưu hành, thẻ hết hạn ) thì gọi là quá trình tra soát và bồi hoàn Ngân hàng phát hành yêu cầu tổ chức thẻ quốc tế ghi nợ cho ngân hàng thanh toán và gửi thông tin liên quan cho ngân hàng thanh toán Ngân hàng thanh toán dựa vào các thông tin này để tiến hành tra soát đối với các Đơn vị chấp nhận thẻ Khi tra soát nếu lỗi thuộc về Đơn vị chấp nhận thẻ thì ngân hàng thanh... thẻ được phát hành, cụ thể là các quy chế về phát hành thẻ do ngân hàng An Bình ban hành Ngoài ra, việc phát hành thẻ phải được sự đồng ý của tổ chức thẻ quốc thế thông qua hợp đồng ký kết giữa Ngân hàng phát hành với các tổ chức thẻ quốc tế đồng thời tuân thủ các luật lệ và quy định của tổ chức thẻ quốc tế Dựa trên các cơ sở này, mỗi Ngân hàng phát hành sẽ có những quy chế riêng về phát hành thẻ do... hàng Đông Á TMCP Bắc Á Ngân hàng TMCP Ngoài Quốc Doanh 7 Ngân hàng TMCP Hàng Ngân hàng Sài gòn Ngân hàng thương tín Hàng Hải Hải 8 Ngân hàng TMCP Quốc Ngân hàng Liên Ngân hàng doanh Lào Việt Uinted tế Oversea Bank 9 Ngân liên hàng doanh Ngân hàng Liên doanh Shinhan-Vina Shinhan-Vina 10 Ngân hàng Ngân hàng TMCP 36