Bài giảng thương mại điện tử (lê huy ba) chương 4 thanh toán điện tử

CHƯƠNG IV THANH TOÁN ĐIỆN TỬ MỤC TIÊU Tiến trình toán Các phương thức toán Các chương trình triển khai điều kiện Việt Nam YÊU CẦU CỦA HỆ THỐNG THANH TOÁN Tính tin cậy, vẹn toàn xác thực: • Tính tin cậy: Thẻ tín dụng đối tương hợp pháp • Tính toàn vẹn: số tiền mua thân mặt hàng mua không thay đổi tùy tiện • Tính xác thực: người mua người bán có yêu cầu xác nhận người (thực tế hợp pháp người tham gia) Sự ủy quyền, bảo đảm bí mật cá nhân: • Sự ủy quyền: cho phép người bán biết người mua có đủ chi phí để toán hay không • Bảo đảm: người mua hàng muốn có bảo đảm từ phía người bán họ có đủ khả xứng đáng tin cậy • Đảm bảo bí mật: thông tin thị trường, khách hàng CÁC VẤN ĐỀ TRONG QUÁ TRÌNH GIAO DỊCH THẺ TÍN DỤNG Kiểm tra nhận diện (Authentication): • Kiểm tra tính xác thực chủ thể tham gia giao dịch Kiểm tra tài khoản (Authorization): • Có đủ tiền tài khoản để thực giao dịch hay không Ngân hàng thu lợi (ngân hàng nhận) • Ngân hàng giữ tài khoản người bán hàng Ngân hàng phát hành: • Ngân hàng cấp thẻ tín dụng cho người mua hiệp hội thẻ tín dụng Xác minh (Verification) Tiền gửi đến người bán sau sản phẩm / dịch vụ chuyển (phát lệnh chuyển) cho người mua hàng TIẾN TRÌNH (CHUNG) CỦA THANH TOÁN TRÊN MẠNG Được tổ chức Internet thông qua sử dụng máy tính cá nhân khách hàng máy chủ web (web server) cửa hàng Khách hàng dùng trình duyệt web (web browser) để điền đơn mua hàng cung cấp thông tin phương thức toán (thẻ tín dụng, tiền số, séc điện tử ) Máy chủ xử lí: • Các đơn mua hàng (đối chiếu với catalog cửa hàng) • Nhận ủy quyền chuyển tiền từ ngân hàng (nhận) đến ngân hàng phát hành (thanh toán) thông qua mạng ngân hàng TIẾN TRÌNH (CHUNG) CỦA THANH TOÁN TRÊN MẠNG KHÁCH HÀNG - Thông tin thẻ TD - Thông tin tài khoản toán - Tiền mặt số - Quản lí hóa đơn -Bảo mật NHÀ BUÔN HAY SERVER TMẠI - Quản lí giao dịch - Bảo mật - Quản lí trả lại tiền / hàng -Nhận / toán GATEWAY - Chuyên đổi giao thức SSL mạng dùng riêng - Ủy quyền đại diện / quản lí - Bảo mật - Giao diện máy chủ tài NGÂN HÀNG NHẬN (NGÂN HÀNG THU LỢI) - Ủy quyền / toán MẠNG NGÂN HÀNG CÁC TIẾN TRÌNH KINH DOANH - Kiểm kê Báo cáo toán Đáp ứng khách hàng Tiếp thị NGÂN HÀNG PHÁT HÀNH - Ủy quyền / toán Báo cáo hàng tháng, giao dịch khác ngân hàng khách MỘT SỐ PHƯƠNG THỨC THANH TOÁN Thẻ tín dụng Séc điện tử Tiền số • • • Digital cash Gifl cash points-based rewards E-wallets Thanh toán ngang cấp Thẻ thông minh (smart-card) Vi toán (Thanh toán nhỏ - micropayments) THẺ TÍN DỤNG Cơ chế hoạt động: • Người mua hàng mô tả chứng khả toán với bên toán cách cung cấp cho họ số thẻ tín dụng • Bên bán hàng kiểm chứng số thẻ tín dụng qua ngân hàng • Tạo phiếu mua hàng đưa cho khách hàng kí nhận • Người bán dùng phiếu mua hàng để lấy tiền từ ngân hàng • Người nhận nhận báo cáo toán từ phía ngân hàng THẺ TÍN DỤNG Chú ý: • Các hệ thống thẻ tín dụng cần an toàn xác thực • Hai dạng thông tin trực tuyến thẻ tín dụng: Chưa mã hóa (raw) Mã hóa • Để truyền thông tin đảm bảo mạng, dùng giao thức an toàn, chẳng hạn SSL (secure socket layer – nghi thức mã hóa giúp tác vụ thực Internet thực an toàn) • Dùng hệ thống hãng Cybercash, verifone Firt Virtual (ứng dụng wallet – ví đựng tiền) để bảo vệ khách hàng khỏi bị người bán hàng gian lận • Các chuẩn giao thức SET (secure electronic transaction – Master Card) dùng kĩ thuật chứng nhận số mã hóa để đảm bảo an toàn giao dịch THẺ TÍN DỤNG Trình duyệt Web khách hàng Server kinh doanh Đơn đặt hàng HTML Xử lí đơn HTTP server CGI(*) script Đơn đặt hàng khách hàng điền vào Tách liệu Chuyển yêu cầu ủy quyền CSDL đơn mua hàng ¢¢¢ Ngân hàng Xử lí liệu thẻ tín dụng liệu đặt mua hàng với dạng HTML trình CGI (không an toàn) (*): Common Gateway Interface TIỀN SỐ Gift Cash: • Một cách giúp người tiêu dùng mua sắm mạng mà không dùng thẻ tín dụng • Bán theo điểm (points), khách hàng mua lại website bán hàng lớn 100 điểm, tích lũy số điểm • VD: Mua hàng để mua hàng có giá trị tương đương Tiền thưởng theo điểm (Points – based rewards): • Được điểm hoàn tất công việc cụ thể • VD: Đăng kí mua sản phẩm, thăm viếng trang web • Khách hàng dùng điểm để mua sắm mạng E-WALLET Lưu thông tin hóa đơn chuyển hàng để khách hàng xem web Lưu séc điện tử, tiền điện tử thông tin thẻ tín dụng Những nội dung e-wallet: • • • • Name - Tên Shipping adress – Địa gửi hàng Billing adress – Địa hóa đơn Credit card information – Thông tin thẻ tín dụng Các công ty thẻ tín dụng cung cấp nhiều loại hình ewallets: • Visa e-wallets • Entrypoint.com Cung cấp công cụ hình desktop có chứa ewallet THANH TOÁN (GIAO DỊCH) NGANG CẤP Cho phép chuyển tiền trực tuyến người mua eCash • Cho phép chuyển tiền điện tử e-mail hai người có tài khoản ngân hàng eCash-enabled PayPal • Cho phép gửi tiền e-mail đến có địa email • Có thể dùng để toán mặt hàng đấu giá thời gian thực (giao dịch thực sau khởi động) • Giảm rủi ro lừa đảo THẺ THÔNG MINH (SMART CARD) Thẻ có chưa mạch Đọc thông tin thẻ cập nhập thông tin cần có máy đọc thẻ THANH TOÁN NHỎ (MICROPAYMENTS) Các thẻ tiền mặt điện tử nhỏ mức vài xu (cent gọi vi tiền mặt Các giao dịch tức thời, chi phí thấp với việc dùng vi tiền mặt gọi vi giao dịch Đặc điểm: • • • Thanh toán nhanh chóng Ít rủi ro Vấn đề bí mật cá nhân mã hóa Ví dụ: • Người bán trả lệ phí cho giao dịch dùng thẻ tín dụng • Mua dự báo thời tiết, đoạn nhạc, chương sách điện tử Người mua (hoặc bán) tích lũy khoản chi phí nhỏ để tránh dùng vi tiền mặt THANH TOÁN TRONG GIAO DỊCH THƯƠNG MẠI ĐIỆN TỬ MỘT SỐ PHƯƠNG THỨC TẠI VIỆT NAM Thanh toán tiền mặt cho người giao hàng Thanh toán hình thức chuyển khoản Thanh toán thẻ tín dụng Thanh toán qua Western Union Chuyển khoản ATM Thanh toán check Thanh toán qua điện thoại di động tin nhắn “MBanking” Thanh toán thẻ GOLD (Gold Card) Thanh toán thẻ quà tặng Gift (Gold Gift) THANH TOÁN BẰNG THẺ GOLD (GOLDCARD) Goldcard Golmart phát hành giúp khách hàng mua hàng Siêu thị nhanh chóng tiện lợi Sử dụng thẻ không cần ký quỹ đơn vị ký hợp đồng doanh nghiệp Thanh toán cho Golmart lần vào cuối tháng Được hưởng sách ưu đãi mua hàng/sử dụng dịch vụ cửa hàng có biểu tượng Goldcard Thanh toán thẻ Quà tặng (Gift Card) Thẻ quà tặng GIFT CARD - người tặng thẻ chọn mua hàng hóa tùy thích siêu thị Golmart [...]... đặt cọc SÉC ĐIỆN TỬ Cơ chế họat động: • Séc giấy là một bức thư gửi tới ngân hàng đề nghị chuyển tiền từ một tài khoản này đến một tài khoản khác • Bức thư này gửi đến người nhận tiền, họ kí nhận (thường là vào mặt sau) và xuất trình giấy này với ngân hàng để nhận tiền • Sau khi tiền được chuyển, séc (đã hủy) được chuyển trở lại người trả tiền để làm chứng từ cho việc thanh toán SÉC ĐIỆN TỬ - MỘT SỐ... tin về chuyển giao hàng (có thể trên giao thức HTML) • CyberCash sẽ xác minh tính hợp pháp, khi được xác nhận, việc mua sắm được thực hiện và tiền được chuyến điện tử từ tài khoản người mua đến tài khoản người bán THẺ TÍN DỤNG Người mua hàng ☺☺ (8) Thông tin mua hàng Người bán hàng v (1) Số thẻ tín dụng và mã hóa điện tử (2) Chuyển qua Báo cáo mua hàng hằng tháng Phần mềm mã hóa ¢¢¢ Ngân hàng (4) Xác... chính, những tổ chức này chấp nhận thanh toán trực tuyến bằng thẻ tín dụng đối với khách hàng thương gia iCat Trintech CyberCash NextCard Công ty CyberCash CÔNG TY CYBERCASH Giúp các doanh nghiệp nhận tiền thanh toán qua Internet Công nghệ CashRegister: • Thương gia có thể nhận số hiệu thẻ tín dụng, gửi số hiệu này đến các tổ chức tài chính để xác minh, chấp nhận thanh toán bằng thẻ tín dụng trong một... để làm chứng từ cho việc thanh toán SÉC ĐIỆN TỬ - MỘT SỐ VẤN ĐỀ LIÊN QUAN Hệ thống séc điện tử dùng chứng nhận và chữ kí số • Hai hệ thống đã được triển khai: FSTC (Financial Services Technology Corporation CyberCash Vấn đề bảo mật (tốt hơn so với séc giấy) điện tử Séc đảm bảo chữ kí • Phần mềm xử lí thanh toán điện tử (EPH – Electronic payment handler) • Giao dịch tiền tệ dùng trong hiệp hội ngân hàng... về hóa đơn và chuyển hàng để khách hàng xem trên web Lưu séc điện tử, tiền điện tử và thông tin về thẻ tín dụng Những nội dung cơ bản của e-wallet: • • • • Name - Tên Shipping adress – Địa chỉ gửi hàng Billing adress – Địa chỉ hóa đơn Credit card information – Thông tin thẻ tín dụng Các công ty thẻ tín dụng cung cấp nhiều loại hình ewallets: • Visa e-wallets • Entrypoint.com Cung cấp thanh công cụ trên... (2) Chuyển qua Báo cáo mua hàng hằng tháng Phần mềm mã hóa ¢¢¢ Ngân hàng (4) Xác nhận (5) Ủy quyền (7) OK Bộ xử lí thành phần thứ ba (CyberCash hoặc Verifone) (3) Kiểm tra tính xác thực và khả năng thanh toán của Thẻ tín dụng (6) OK Bộ xử lí thẻ tín dụng Xử lí giao dịch thẻ tín dụng trực tuyến dùng CyberCash hoặc Verifone CÔNG TY CYBERCASH CyberCash Instabay cho phép khách hàng lưu thông tin mua sắm... tử (EPH – Electronic payment handler) • Giao dịch tiền tệ dùng trong hiệp hội ngân hàng hối đoái tự động quốc gia (National Automated Clearing House Association) các doanh nghiệp có thể dùng FSTC để thanh toán các hóa đơn từ các doanh nghiệp khác TIỀN SỐ Digital Cash: • Chỉ dựa trên các con số tương đương (tiền tệ chỉ là các xâu chữ số), ngân hàng phát hành các xâu chỉ số, đồng thời khấu trừ vào tài... liệu Chuyển yêu cầu ủy quyền CSDL đơn mua hàng ¢¢¢ Ngân hàng Xử lí dữ liệu thẻ tín dụng và dữ liệu đặt mua hàng với dạng HTML và trình CGI (an toàn với giao thức SSL) (*): Common Gateway Interface THẺ TÍN DỤNG Server kinh doanh Trình duyệt Web khách hàng Đơn đặt hàng HTML HTTP server Mã hóa / Giải mã Giải mã và tách dữ liệu mua hàng (Có thể được mã hóa) Dữ liệu đặt hàng Wallet CSDL đơn mua hàng Chuyển... hàng – giả sử 100 USD) và gửi tới ngân hàng (sau khi mã hóa) Ngân hàng giải mã, xác nhận là đến từ X và khấu trừ vào tài khoản của X là 100 USD Ngân hàng bổ sung chữ kí số của mình cho số (tiền) đấy, chuyển trả về cho X X gửi số (tiền) đấy đến V V gửi số đến ngân hàng, ngân hàng của V xác định và bổ sung vào tài khoản của V (100 USD) • Giải quyết các vấn đề liên quan đến bí mật cá nhân • Người bán tránh