Quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần said gòn thương tín chi nhánh thủ đô

BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH THỦ ĐÔ SINH VIÊN THỰC HIỆN : NGUYỄN QUỐC MINH MÃ SINH VIÊN : A20985 CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH HÀ NỘI – 2015 BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH THỦ ĐÔ Giáo viên hƣớng dẫn Sinh viên thực Mã sinh viên Chuyên ngành : Th.s Chu Thị Thu Thủy : Nguyễn Quốc Minh : A20985 : Tài HÀ NỘI – 2015 Thang Long University Library LỜI CẢM ƠN Để hồn thành chương trình học đại học viết khóa luận này, em nhận giúp đỡ hướng dẫn nhiệt tình quý thầy cô trường đại học Thăng Long Em xin chân thành cảm ơn quý thầy cô, đặc biệt thầy tận tình giảng dạy cho em thời gian em học trường, giúp em có kiến thức chuyên môn học thực tế để giúp em có cơng việc tốt sau em trường Em xin gửi lời biết ơn sâu sắc đến Th.s Chu Thị Thu Thủy, người trực tiếp hướng dẫn em làm khóa luận Em xin chân thành cảm ơn cô dành nhiều thời gian tâm huyết để bảo tận tình cho em, giúp em hồn thành khóa luận tốt nghiệp cách tốt Mặc dù, em cố gắng hồn thiện khóa luận lực cịn hạn chế nên khóa luận khơng tránh khỏi sai sót Em mong nhận góp ý thầy để khóa luận em hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực Nguyễn Quốc Minh LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Khóa luận tốt nghiệp tự thân thực có hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn khơng chép cơng trình nghiên cứu người khác Các liệu thông tin thứ cấp sử dụng Khóa luận có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Tơi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm lời cam đoan này! Sinh viên Nguyễn Quốc Minh Thang Long University Library MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm vai trò ngân hàng thương mại .1 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.2 Tín dụng ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm vai trị tín dụng ngân hàng thương mại 1.2.2 Phân loại tín dụng ngân hàng .6 1.3 Rủi ro tín dụng ngân hàng thƣơng mại 1.3.1 Khái niệm rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 1.3.2 Phân loại rủi ro tín dụng 1.3.3 Các tiêu phản ánh rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 1.3.4 Các nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại .14 1.3.5 Những dấu hiệu rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 17 1.4 Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thƣơng mại .18 1.4.1 Khái niệm cần thiết phải quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 18 1.4.2 Nội dung quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 19 1.4.3 Mơ hình quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 26 1.4.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng 27 CHƢƠNG THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH THỦ ĐƠ 29 2.1 Giới thiệu ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – chi nhánh Thủ Đơ 29 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – chi nhánh Thủ Đô 29 2.1.2 Cơ cấu tổ chức ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – chi nhánh Thủ Đô 29 2.1.3 Hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – chi nhánh Thủ Đơ giai đoạn 2012 – 2014 31 2.2 Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – chi nhánh Thủ Đô 35 2.2.1 Hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – chi nhánh Thủ Đô 35 2.2.2 Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Thủ Đơ 48 2.3 Đánh giá chung công tác quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơn Tín – chi nhánh Thủ Đô 58 2.3.1 Những kết đạt 58 2.3.2 Những hạn chế 58 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế .59 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH THỦ ĐƠ 62 3.1 Định hƣớng hoạt động tín dụng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín chi nhánh Thủ Đơ .62 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh chung ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Thủ Đơ 62 3.1.2 Định hướng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Thủ Đô 63 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín chi nhánh Thủ Đô .64 3.2.1 Xây dựng hồn thiện sách tín dụng 64 3.2.2 Nhóm giải pháp nâng cao hiệu quy trình tín dụng quản trị rủi ro tín dụng 68 3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 74 3.3 Một số kiến nghị 75 3.3.1 Kiến nghị với phủ 75 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước 75 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Việt Nam 76 KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO Thang Long University Library DANH MỤC VIẾT TẮT Viết tắt Diễn giải BCTC Báo cáo tài BĐS Bất động sản NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NQH Nợ hạn RRTD Rủi ro tín dụng TCKT Tổ chức kinh tế TMCP Thương mại cổ phần TNDN Thu nhập doanh nghiệp TSCĐ Tài sản cố định TSĐB Tài sản đảm bảo VNĐ Việt nam đồng DANH MỤC BẢNG ĐỒ Bảng 1.1 Những biểu khoản tín dụng xấu sách tín dụng hiệu 20 Bảng 2.1 Kết hoạt động kinh doanh ngân TMCP Sài Gịn Thương Tín – chi nhánh Thủ Đô giai đoạn 2012 - 2014 31 Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – chi nhánh Thủ Đơ giai đoạn 2012 – 2014 32 Bảng 2.3 Thu nhập từ hoạt động dịch vụ ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – chi nhánh Thủ Đơ giai đoạn 2012 – 2014 34 Bảng 2.4 Dư nợ tín dụng ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – chi nhánh Thủ Đơ giai đoạn 2012 – 2014 35 Bảng 2.5 Cơ cấu tín dụng theo thời hạn 36 Bảng 2.6 Cơ cấu tín dụng phân theo loại tiền 37 Bảng 2.7 Cơ cấu tín dụng theo tài sản đảm bảo 38 Bảng 2.8 Cơ cấu tín dụng theo đối tượng khách hàng 39 Bảng 2.9 Nợ hạn ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – chi nhánh Thủ Đơ giai đoạn 2012 – 2014 42 Bảng 2.10 Nợ hạn phân theo kỳ hạn 43 Bảng 2.11 Nợ hạn theo tài sản đảm bảo 43 Bảng 2.12 Nợ hạn theo loại tiền 44 Bảng 2.13 Nợ hạn phân theo nhóm nợ 45 Bảng 2.14 Nợ xấu ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – chi nhánh Thủ Đơ giai đoạn 2012 – 2014 46 Bảng 2.15 Trích lập dự phịng rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – chi nhánh Thủ Đô giai đoạn 2012 – 2014 47 Bảng 2.16 Tỷ trọng tiêu tài 52 Bảng 2.17 Tỷ trọng cho tiêu phi tài 53 Bảng 2.18 Tỷ trọng tiêu tài phi tài chi nhánh Thủ Đơ 53 Bảng 2.19 Mơ hình xếp hạng tín dụng chi nhánh Thủ Đơ 54 Bảng 3.1 Mục tiêu cho vay năm 2016 – Chi nhánh Thủ Đô 62 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức TMCP Sài Gịn Thương Tín - chi nhánh Thủ Đô 29 Sơ đồ 2.2 Mô hình quản lý rủi ro ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Thủ Đơ 48 Sơ đồ 2.3 Quy trình chấm điểm tín dụng 51 Thang Long University Library LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Ngày nay, hoạt động tài coi xương sống kinh tế giới Việc kinh tế yếu hay mạnh phụ thuộc nhiều vào yếu mạnh hoạt động tài mà đó, hoạt động Ngân hàng thương mại đóng vai trị trung tâm Trong năm qua, kinh tế Việt Nam chứng kiến bùng nổ mạnh mẽ hệ thống Ngân hàng thương mại Cùng với thành lập Ngân hàng thương mại nước, ngày nhiều Ngân hàng thương mại nước ngồi xuất hoạt động Việt Nam Có thể nói, khoảng 10 năm trở lại đây, hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam có bước phát triển vượt bậc đóng góp khơng nhỏ cho phát triển kinh tế nước nhà Tuy nhiên, đơi với phát triển đó, hệ thống Ngân hàng thương mại phải đối mặt với nhiều rủi ro tiềm ẩn mà mối lo lắng Ngân hàng thương mại rủi ro tín dụng Lịch sử kinh tế giới cho thấy nhiều sụp đổ hệ thống Ngân hàng thương mại bắt nguồn từ rủi ro tín dụng Do đó, bên cạnh việc phát triển đẩy mạnh hoạt động tín dụng, Ngân hàng thương mại cần phải trọng đến việc hạn chế rủi ro tín dụng Làm để hạn chế cách triệt để rủi ro tín dụng câu hỏi lớn Ngân hàng thương mại Nhận thức cần thiết việc hạn chế rủi ro tín dụng hệ thống Ngân hàng thương mại, với mong muốn sử dụng kiến thức học kết quan sát học hỏi từ thực tiễn hoạt động Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Thủ Đô em lựa chọn đề tài: “ Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Thủ Đơ” làm đề tài cho khóa luận tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu Làm sáng tỏ số vấn đề sở lý luận quản trị RRTD ngân hàng thương mại Nghiên cứu, khảo sát thực trạng quản trị RRTD ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – chi nhánh Thủ Đơ, từ tìm ngun nhân dẫn đến RRTD thời gian qua Trên sở nguyên nhân đó, đề xuất giải pháp tồn diện phù hợp với tình hình hoạt động ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – chi nhánh Thủ Đơ Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Thực trạng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – chi nhánh Thủ Đơ Từ đưa biện pháp nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – chi nhánh Thủ Đơ Phạm vi Nghiên cứu: Thực trạng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – chi nhánh Thủ Đô giai đoạn 2012 – 2014 Phƣơng pháp nghiên cứu Khóa luận sử dụng nhiều phương pháp nghiên cứu như: Phương pháp thống kê, so sánh, phân tích – tổng hợp từ sở lý luận đến thực tiễn nhằm giải làm sáng tỏ mục đích nghiên cứu Cụ thể: Phương pháp thống kê: Là phương pháp sử dụng để thu thập thơng tin, số liệu tín dụng chất lượng tín dụng để từ đánh giá cơng tác quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – chi nhánh Thủ Đô Phương pháp so sánh: Là sử dụng thông tin, liệu thu thập để so sánh chúng với để thấy hiệu hoạt động kinh doanh nói chung, hoạt động tín dụng nói chung năm Phương pháp phân tích – tổng hợp: Là phương pháp tổng hợp thông tin, số liệu thu thập từ thấy chiều hướng biến động, phân tích để thấy cơng tác quản trị rủi ro tín dụng chi nhánh Thấy rõ hạn chế tồn nguyên nhân hạn chế đó, từ tạo sở lý luận cho khóa luận đưa biện pháp nhằm nâng cao hiệu công tác quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – chi nhánh Thủ Đơ Kết cấu khóa luận Ngồi phần mở đầu kết luận, khóa luận gồm phần chính: Chƣơng 1: Cơ sở lý luận chung công tác quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thƣơng mại Chƣơng 2: Thực trạng công tác quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh Thủ Đô Chƣơng 3: Giải pháp nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh Thủ Đô Thang Long University Library - Chi nhánh sử dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội NHNN, Hội sở chấp thuận, cơng cụ để quản lý rủi ro tín dụng, theo khách hàng xếp mức độ rủi ro Mức độ rủi ro sửa đổi, cập nhật thường xuyên Dữ liệu kết kiểm tra liên quan đến khách hàng kiểm soát quản lý chặt chẽ Lấy làm sở cho việc cấp vốn, đáp ứng nghiệp vụ tín dụng việc trích lập dự phịng rủi ro cho vay theo quy định - Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Thủ Đô tiếp tục nâng cao hiệu hệ thống quản trị rủi ro tín dụng, rà sốt quy trình, quy định hành để kiểm sốt tốt hoạt động cho vay Chú trọng bồi dưỡng lực, nhân cách cán quản lý rủi ro cho vay sở kỷ luật – đoàn kết – ý thức trách nhiệm - Tạo dựng phối hợp tốt phòng, đặc biệt Phòng quan hệ khách hàng phịng quản lý tín dụng Cần phân tích rõ chức nhiệm vụ phịng, phối hợp linh hoạt, phân định rõ trách nhiệm phận đạt mục tiêu đề - Chi nhánh tiếp tục thực biện pháp tận thu khoản nợ xử lý dự phòng rủi ro khả thu hồi 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín chi nhánh Thủ Đơ 3.2.1 Xây dựng hồn thiện sách tín dụng Điều chỉnh sách tín dụng nhằm đạt mục tiêu cân tối đa hóa lợi nhuận giảm thiểu rủi ro, đảm bảo tăng trưởng tín dụng an tồn, hiệu quả, bước phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế Xây dựng sách khách hàng hiệu quả, khách hàng chiến lược, truyền thống phải hưởng ưu đãi lãi suất, phí sách chăm sóc cần thiết NHTM Áp dụng sách lãi suất cho vay linh hoạt, mức lãi suất cho vay không giống khoản vay khác tùy thuộc vào kỳ hạn, loại tiền, dự án vay vốn khách hàng vay vốn cụ thể Hoạt động quản lý tín dụng phải bảo đảm tỷ lệ an tồn, cấu tín dụng phải phù hợp với chiến lược, ngành hàng, sách quản lý rủi ro, cấu nguồn vốn, đảm bảo mức tăng trưởng tín dụng phù hợp với lực quản lý, điều hành trình độ nghiệp vụ cán tín dụng Hiện nay, sách cho vay với quy định nguyên tắc chung, điều kiện cho vay tỷ lệ an toàn cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Thủ Đơ thực theo quy định chung NHNN quy định cụ thể Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Việt Nam Xây dựng sách tín dụng nhằm hạn chế phịng ngừa rủi ro tín dụng việc xây dựng sách lãi suất, sách khách hàng, quy mơ cấu tín dụng phù hợp với đặc điểm nguồn vốn, khả quản lý nhân lực Cụ thể, sách tín dụng xây dựng theo hướng sau: 64 Thang Long University Library Chính sách khách hàng: Đây việc nên làm điều kiện cạnh tranh khốc liệt ngân hàng nhằm giữ chân khách hàng cũ, thu hút khách hàng theo hướng đa dạng hóa thành phần từ cá nhân đến tổ chức kinh tế để vừa mở rộng thị phần, phân tán rủi ro Hiện nay, Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Thủ Đơ có sách ưu đãi cho khách hàng thân thiết sản phẩm “TOP UP”, ngồi Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Thủ Đô quan tâm tới việc tặng quà cho khách hàng vào dịp quan trọng sinh nhật, lễ tết… Tuy nhiên, việc xây dựng sách khách hàng cần thay đổi hoàn thiện Sau số biện pháp nâng cao sách khách hàng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Thủ Đơ: - Phân loại khách hàng theo tiêu chí qua khứ, lẫn dự đoán tương lai tiền gửi toán chất lượng tín dụng, thu nhập mang lại cho ngân hàng, để áp dụng giá vốn phù hợp cho vay huy động, ưu tiên giao dịch sách khác phù hợp với nhóm khách hàng phân loại - Tổ chức nghiên cứu, tìm hiểu tâm lý nhóm khách hàng để hồn thiện sách huy động vốn kết hợp lãi suất sách chăm sóc khách hàng cho phù hợp với nhóm đối tượng nhằm tăng tính ổn định nguồn vốn - Thường xuyên tiến hành trao đổi, tham khảo, đóng góp ý kiến ngân hàng khách hàng để có mối quan hệ tốt đẹp đóng góp hữu ích từ khách hàng - Xây dựng sách giá khép kín nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng kết hợp nhiều sản phẩm Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Thủ Đơ như: Dịch vụ tốn nước, quốc tế, dịch vụ tốn hộ lương, - Khơng ngừng nâng cao chất lượng phục vụ dịch vụ ngân hàng Đây biện pháp hiệu việc thu hút khách hàng sử dụng vốn, nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng Chất lượng phục vụ bao gồm nhiều lĩnh vực liên quan đến khách hàng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Thủ Đô như: Thủ tục giấy tờ gọn nhẹ, thời gian xử lý nhanh chóng, tư vấn khách hàng hiệu quả, thái độ phục vụ tốt, Ví dụ sách khách hàng dành cho cơng ty TNHH Hịa Bình: Cơng ty TNHH Hịa Bình khách hàng lâu năm chi nhánh, ln có tình hình tài lành mạnh, chưa có nợ hạn, nợ xấu, tình hình kinh doanh ổn định, khơng bị ảnh hưởng nhiều biến động từ kinh tế Vì vậy, để giữ chân khách hàng này, chi nhánh có ưu đãi đặc biệt, khách hàng ln quan tâm mức, sử dụng sản phẩm, dịch vụ tốt từ ngân hàng, khách hàng cảm thấy hài lịng ln trì trung thành ngân hàng Tuy nhiên, 65 khách hàng công ty Duy Tân, công ty xây dựng Thành Huy, chi nhánh chưa tiến hành phân loại rõ ràng để có sách khách hàng phù hợp với đối tượng Chính sách lãi suất: Hiện nay, ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Thủ Đơ cho vay chủ yếu dựa lãi suất quy định NHNN nói chung ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Việt Nam nói riêng Tuy nhiên, mơi trường cạnh tranh sách lãi suất NHTM xây dựng tùy thuộc vào uy tín khách hàng, tính khả thi hoạt động vay vốn độ an tồn vay Trên sở đó, sách lãi suất ưu đãi lãi suất linh hoạt cần áp dụng cho khách hàng có lịch sử vay – trả sịng phẳng, có hoạt động SXKD hiệu quả, có dự án vay vốn khả thi có TSĐB thích hợp Trong sách lãi suất, Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Thủ Đơ nên chấp nhận khoản vay có độ rủi ro cao thiếu khơng có TSĐB với mức lãi suất vượt trội để gia tăng lợi nhuận Tuy nhiên, cần phải giới hạn hình thức mức định tránh rủi ro lớn Ví dụ sách lãi suất cơng ty TNHH Hịa Bình: Hiện nay, cơng ty TNHH Hịa Bình chưa ưu đãi nhiều lãi suất, ưu đãi vay ngắn hạn (thấp 0,5 - 1% so với lãi suất quy định) Chi nhánh cần linh hoạt để làm hài lòng khách hàng, giữ chân khách hàng lâu dài Sản phẩm tín dụng: Hiện nay, Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Thủ Đơ có nhiều sản phẩm tín dụng cho khách hàng Tuy nhiên, sản phẩm chưa đáp ứng hết nhu cầu vay vốn với mục đích khác khách hàng Do vậy, Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Thủ Đơ cần đa dạng hóa sản phẩm tín dụng lựa chọn áp dụng sản phẩm tín dụng rủi ro (chiết khấu, bao toán) Hệ thống sản phẩm tín dụng ngân hàng nên liên kết cách chặt chẽ, giúp nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Thủ Đơ mở rộng, đa dạng hóa khách hàng, lĩnh vực đầu tư, mở rộng quy mô tín dụng hạn chế rủi ro (Ví dụ sản phẩm tín dụng cá nhân, tín dụng doanh nghiệp, ) Thiết lập danh mục cho vay hợp lý, phù hợp: Hiện nay, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Thủ Đơ xây dựng danh mục cho vay với doanh nghiệp với khách hàng cá nhân Tuy nhiên, sách xây dựng từ năm 2010 từ tới ngân hàng chưa có sửa đổi để phù hợp với tình hình kinh tế Việc thiết lập danh mục cho vay phù hợp với tình hình kinh tế xã hội khu vực, đối tượng khách hàng cụ thể thời kỳ đồng thời phải phù hợp với sách NHNN Danh mục tín dụng phải đảm bảo yếu tố: Đa dạng hóa ngành nghề, khách hàng vay, yếu tố địa lý loại 66 Thang Long University Library hình cho vay: Phù hợp tình hình kinh tế vĩ mô điều kiện, xu hướng phát triển thị trường hoạt động đồng thời phải phù hợp quy mơ, lực khả kiểm sốt rủi ro thân ngân hàng, phù hợp định hướng phát triển lợi so sánh ngân hàng Để giải vấn đề Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Thủ Đơ cần thực biện pháp cụ thể sau: - Tập trung vào nhóm khách hàng kinh doanh lĩnh vực nhà nước khuyến khích xuất gạo, sản xuất hàng tiêu dùng nước, sản xuất hàng xuất khẩu… - Ưu tiên cho vay doanh nghiệp có trụ sở địa bàn hoạt động gần Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín để tiện cho việc nắm bắt thông tin khách hàng, tái thẩm định khách hàng Tuy Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Thủ Đơ hạch tốn nối mạng trực tuyến, cần phải phân bổ, điều chuyển khách hàng vay hợp lý chi nhánh, tránh tình trạng tranh giành khách hàng hệ thống làm hình ảnh chi nhánh gây rủi ro không theo sát khách hàng vay - Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Thủ Đơ cần cụ thể hóa tiêu chí phân nhóm khách hàng nhằm tuyển chọn khách hàng thực tốt có uy tín trả nợ vay, tránh tình trạng cấp tín dụng chạy theo tiêu, cần nghiêm khắc với tiêu cực tín dụng gây rủi ro cho ngân hàng cho vay Ngoài ra, ngân hàng nên đưa tiêu chuẩn hóa cho cán tín dụng trình độ chun mơn lẫn đạo đức nghề nghiệp Ví dụ: Hiện nay, danh mục cho vay chi nhánh cịn chưa tập trung vào nhóm khách hàng kinh doanh lĩnh vực Nhà nước khuyến khích nhóm khách hàng xuất khẩu, sản xuất tiêu dùng, hay nhóm khách hàng phát triển nhóm khách hàng vay tiêu dùng, mà tiến hành cho vay đồng Về sách TSĐB: TSĐB nguồn thu thứ cấp để thu hồi vốn có rủi ro xảy ra, cần phải có quy định cụ thể việc định giá TSĐB chẳng hạn việc xác định giá trị TSĐB cần khách quan, có khả chuyển nhượng, có đủ điều kiện pháp lý tính khả mại Hiện nay, chi nhánh Thủ Đơ có sách TSĐB, nhiên TSĐB chưa quan tâm mức Chi nhánh cần thường xuyên theo dõi, nắm bắt thông tin biến động TSĐB thị trường Ngoài ra, chi nhánh nên kết hợp với nhiều quan ban ngành khác việc xử lý TSĐB kết hợp với biện pháp bảo hiểm tài sản chấp mà người thụ hưởng ngân hàng Ví dụ: Hiện nay, TSĐB bất động sản chi nhánh chưa quan tâm mức, không theo dõi thường xuyên đánh giá lại thường xuyên 67 có biến động từ thị trường Điều gây rủi ro lớn phát mại tài sản khách hàng khơng có khả tốn khoản vay 3.2.2 Nhóm giải pháp nâng cao hiệu quy trình tín dụng quản trị rủi ro tín dụng 3.2.2.1 Quy trình tín dụng Tại ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín quy trình cho vay xây dựng hợp lý chặt chẽ, nhiên chế giám sát việc thực quy trình đề cịn lỏng lẻo Để đạt hiệu cao việc xét cấp tín dụng cho khách hàng, cần phải thực số nội dung sau: - Giai đoạn tiếp nhận hồ sơ: Thơng tin khách hàng cung cấp khơng thực tế, việc thẩm định tính xác thông tin phụ thuộc nhiều vào nhân viên tín dụng Đặc biệt tiêu chí định tính, cần nhạy bén óc phán đốn người làm tín dụng Nên khai thác tất nguồn thơng tin để tìm hiểu khách hàng, ví dụ thơng tin từ chứng từ khách hàng cung cấp, thông tin từ nội ngân hàng, từ quan có liên quan (cơ quan thuế, CIC, …), từ đối thủ cạnh tranh, … điều chưa nhân viên tín dụng chi nhánh thực hiệu - Giai đoạn thẩm định hồ sơ vay: Thẩm định phương án vay vốn khả trả nợ khách hàng phải đặt mục tiêu an tồn lên hàng đầu, phải có đề xuất hợp lý nhằm hạn chế rủi ro giảm thiểu thiệt hại xảy q trình cấp tín dụng + Thẩm định xác tính khả thi phương án kinh doanh Đối với phương án không hợp lý, không rõ ràng nên từ chối cấp tín dụng từ đầu Tránh tình trạng thơng đồng với khách hàng, gây tổn thất cho ngân hàng + Thu thập đầy đủ chứng từ chứng minh nguồn thu nhập trả nợ khách hàng, nguồn trả nợ phải chứng minh chứng từ nhân viên thẩm định phải kiểm tra tính hợp lý, hợp lệ chứng từ Đối với nguồn thu nhập bất thường, khơng nên tính vào thu nhập trả nợ Còn nguồn thu nhập ổn định khơng có chứng từ chứng minh nên tính tỷ lệ hợp lý + Chú ý thẩm định tư cách khách hàng, tính hợp tác với ngân hàng trung thực giao tiếp với nhân viên tín dụng + Phát kịp thời trường hợp vay hộ, sử dụng vốn vào mục đích trái pháp luật, khách hàng thuộc đối tượng hạn chế cấm cho vay, … - Thẩm định tài sản đảm bảo + Đối với đặc thù tín dụng Việt Nam trước mắt, tài sản đảm bảo nguồn trả nợ thứ hai khách hàng nên việc thẩm định kỹ tài sản đảm bảo giúp ích nhiều xử lý tài sản khách hàng không trả nợ Các cán tín dụng cần phải cẩn thận trước tiên việc định giá phải thật xác, không 68 Thang Long University Library nhỏ để khách hàng trì quan hệ tín dụng với ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín, khơng q lớn để gây rủi ro xử lý việc soạn thảo, ký kết thực đầy đủ thủ tục pháp lý cần thiết công chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo trước cho vay Ngân hàng cần thiết phải có phận chuyên trách việc xử lý tài sản đảm bảo tách hẳn với phận xử lý nợ nay, việc kiểm tra tài sản định kỳ nên giao cho nhân viên định giá tài sản thay cán tín dụng để tránh tiêu cực xảy mối quan hệ thân thiết cán tín dụng với khách hàng vay dẫn tới việc đánh giá kiểm tra không khách quan + Hợp đồng chấp sở pháp lý quan trọng Đây nguồn trả nợ thứ hai khách hàng khả chi trả, phải xem xét kỹ yếu tố sau: Thứ nhất, tình trạng pháp lý tài sản: hợp pháp, không tranh chấp, ngăn chặn, … Thứ hai, phải có nguồn thơng tin tham khảo rõ ràng giá trị, định giá phải thật xác, an tồn, đảm bảo tính khách quan Thứ ba, xem xét yếu tố điều kiện an toàn (phịng cháy, chống trộm cắp, điều kiện an tồn), có cần phải mua bảo hiểm hay không Thứ tư, lợi thương mại, quy hoạch xây dựng, khả bán, lý + Chuẩn hố quy trình cơng chứng tập trung, bổ sung thêm nhân để đáp ứng nhu cầu áp dụng toàn diện toàn hệ thống tất phịng cơng chứng Chỉ xét công chứng phi tập trung với hồ sơ phê duyệt ban tín dụng với lý hợp lý + Tuyển chọn đào tạo nhân thích hợp, chuyên ngành phận pháp lý chứng từ quản lý tài sản nhằm nhận biết rủi ro khả xảy rủi ro phát sinh chi nhánh có kiến nghị hợp lý xử lý hồ sơ vay + Việc định giá tài sản phải thường xuyên cập nhật theo giá thị trường, trường hợp có biến động lớn giá phải nhanh chóng định giá lại có biện pháp thu hồi bớt nợ yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản kịp thời, tránh gây tổn thất cho ngân hàng Việc kiểm tra tài sản định kỳ nên giao hẳn cho Công ty định giá, để theo sát tài sản đảm bảo hơn, tránh tình trạng để nhân viên tín dụng thực trước Vì thực tế đại đa số nhân viên tín dụng khơng thực việc kiểm tra thực tế mà làm qua loa, chiếu lệ Điều nguy hiểm khách hàng cố tình lừa ngân hàng dựa vào mối quan hệ quen biết + Trong q trình quan hệ tín dụng, kiểm tra thấy giá trị tài sản đảm bảo bị sụt giảm, không đủ điều kiện đảm bảo vay, ngân hàng phải thơng báo để khách hàng bổ sung tài sản đảm bảo Nếu khơng có tài sản đảm bảo, phải có phương án rút dần vốn tín dụng để đảm bảo an toàn cho ngân hàng 69 + Đối với tài sản bảo lãnh, cần phải thông báo rõ khoản vay, tình trạng khoản vay cho bên bảo lãnh, xem xét mối quan hệ với khách hàng (tránh tình trạng người bảo lãnh khơng biết khoản vay, dẫn đến khó khăn xử lý tài sản đảm bảo) - Giai đoạn phê duyệt hồ sơ: + Minh bạch hóa nâng cao vai trị, tính cẩn trọng phê duyệt Hội đồng tín dụng, ban tín dụng, chuyên viên phê duyệt (cán phê duyệt) + Cần thiết phải chuẩn hóa cán phê duyệt, tổ chức đợt thi tuyển với tiêu chuẩn cụ thể để bổ nhiệm chức danh phù hợp Đối với cán phê duyệt hồ sơ mắc nhiều lỗi, nợ q hạn cao nên có hình thức xử lý, luân chuyển công việc phù hợp + Đối với hồ sơ lớn, độ phức tạp rủi ro cao, cấp phê duyệt nên có thời gian nghiên cứu hồ sơ, đưa biện pháp nhằm hạn chế RRTD từ đầu cách đưa điều kiện trước sau giải ngân hợp lý, khả thi hiệu Điều giúp ngân hàng tránh trường hợp phúc đáp tín dụng mập mờ, gây khó hiểu hiểu nhầm cho nhân viên nghiệp vụ tác nghiệp + Cho vay thêm: Nếu thấy khách hàng gặp khó khăn thời thiếu vốn kinh doanh, thẩm định thấy phương án kinh doanh khả thi, ngân hàng xét cấp thêm hạn mức, bổ sung vốn kinh doanh Tuy nhiên nhân viên tín dụng phải nắm rõ mục đích vay thêm, tránh tình trạng cho vay đảo nợ che giấu nợ xấu - Giai đoạn kiểm tra sau vay Kiểm tra sau vay bao gồm kiểm tra tình hình tài chính, sử dụng vốn vay mục đích tài sản đảm bảo Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Thủ Đơ thực chưa nghiêm túc trình phần sợ làm phiền tới khách hàng tâm lý ngại lại nhân viên tín dụng Đặc biệt khoản cho vay với doanh nghiệp vừa nhỏ khoản vay cá nhân Do việc kiểm tra sau vay cần phải kiểm tra chặt chẽ chi nhánh Nếu phát nợ có vấn đề, nợ hạn, ngân hàng cần tìm nguyên nhân rõ ràng Nếu vấn đề khó khăn khoản tạm thời, có khả tiếp tục sản xuất kinh doanh, đảm bảo tốn cho ngân hàng chi nhánh tiến hành gia hạn, cấu nợ, chí cho vay thêm để khắc phục với khách hàng Nếu khách hàng làm ăn thua lỗ, khơng có khả trả nợ phải quản lý chặt chẽ khoản vay Ngân hàng mau chóng xem xét lại tình trạng pháp lý tài sản, định giá theo giá trị thị truờng Ngân hàng gia hạn cho khách hàng thời gian ngắn (1-2 tháng) để tự tìm người mua tài sản Nếu khoảng thời gian đó, khách hàng khơng tìm người để bán tái sản ngân hàng tiến hành phát mại tài sản để xử lý nợ 70 Thang Long University Library 3.2.2.2 Quản trị rủi ro tín dụng Cần có phương pháp phân loại nhận diện rủi ro thống Xây dựng hệ thống cảnh báo sớm liên quan đến dấu hiệu khách hàng thị trường Để nhận biết ước lượng tác động dấu hiệu này, đòi hỏi xây dựng hệ thống cảnh báo sớm liên quan đến dấu hiệu khách hàng thị trường Để nhận biết ước lượng tác động dấu hiệu này, địi hỏi cán cho vay cần có trình độ, nhạy bén phải quan tâm theo dõi sát tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng tình hình thị trường liên quan Các yếu tố cần lưu ý: - Đề nghị gia hạn, điều chỉnh kỳ hạn nợ nhiều lần với lý khơng đáng - Trễ hạn tốn lãi, tốn nợ gốc khơng theo hợp đồng cho vay - Đề nghị tăng thêm hạn mức, vay thêm với lý khơng đáng bất chấp lãi suất - Ngành hàng hoạt động sản xuất kinh doanh sách vĩ mơ kinh tế nhà nước tác động bất lợi đến hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng - Tài sản đảm bảo sụt giảm giá trị, khơng đủ tiêu chuẩn - Cung cấp hóa đơn tài khơng đầy đủ, khơng có chứng minh hợp lý việc sử dụng tiền vay - Trì hỗn cung cấp báo cáo tài có số liệu bất thường - Cơ cấu ban lãnh đạo có nhiều thay đổi phát sinh mâu thuẫn - Khách hàng chờ đợi khoản thu từ thu nhập bất thường, huy động khác nguồn thu từ hoạt động kinh doanh - Gặp khó khăn phát triển sản phẩm dịch vụ - Lãng tránh trì hoãn đợt kiểm tra định lỳ đột xuất Chi nhánh tình hình sản xuất kinh doanh mà khơng có lý đáng - Sử dụng nguồn vốn ngắn hạn để đầu tư trung dài hạn có dấu hiệu đầu tư vốn vào lĩnh vực phát triển nóng (như kinh doanh vàng, chứng khốn, bất động sản) Có cơng tác dự báo diễn biến kinh tế ngành, lĩnh vực tác động đến Chi nhánh, khách hàng vay vốn Từ đưa định hướng, sách cụ thể cho ngành, lĩnh vực, cấp hạn mức cho vay cụ thể để chủ động phòng tránh rủi ro, tránh phản ứng chậm, gây lúng túng công tác quản trị rủi ro tín dụng Xử lý dứt điểm nợ xấu, nợ hạn Hiện tại, tỷ lệ nợ xấu nợ hạn ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Thủ Đơ cao, khả gây tổn thất cho chi nhánh lớn Vì vậy, xử lý khoản nợ yêu cầu cấp thiết, chi nhánh cần thực biện pháp sau: 71 - Ngân hàng cần kiểm soát chặt chẽ chất lượng tăng trưởng tín dụng: Lựa chọn khách hàng tốt, kiên không để phát sinh nợ xấu Định kỳ kiểm tra chéo hồ sơ cán tín dụng nhằm kiểm soát nợ xấu chi nhánh - Phân tích khả thu hồi nợ hạn, nợ xấu: Chi nhánh cần xây dựng kế hoạch thu hồi nợ xấu, nợ xử lý rủi ro toàn chi nhánh theo thời kỳ xác định rõ tiêu thu hồi khoản nợ nhằm nâng cao tinh thần trách nhiệm cho cán tín dụng quán lý rủi ro tín dụng Đối với trường hợp nợ xấu, nợ hạn nguyên nhân khách quan, chi nhánh thay đổi lại kế hoạch trả nợ, doanh nghiệp xem xét lại kế hoạch kinh doanh, dùng biện pháp mềm mỏng hỗ trợ doanh nghiệp khôi phục lại hoạt động sản xuất kinh doanh bình thường để trả nợ cho chi nhánh Cụ thể, xây dựng doanh nghiệp biện pháp cắt giảm chi phí, giải phóng hàng tồn kho, thu hồi khoản phải thu, cải tiến mẫu mã - Tăng cường biện pháp thu hồi nợ: Để nhanh chóng thu hồi nợ, cán cho vay cần bám sát khách hàng, khách hàng có nguồn thu cần yêu cầu khách hàng tốn cho ngân hàng Đối với khoản vay có tài sản đảm bảo ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Thủ Đơ mạng lưới chi nhánh ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín xử lý khoản nợ xấu thơng qua vai trị công ty quản lý nợ khai thác tài sản MBAMC Đối với khoản vay khơng có tài sản đảm bảo: Chi nhánh cần đề nghị khách hàng thắt chặt ngân quỹ, khuyên khách hàng bán bớt tài sản có giá trị, lý tài sản khơng sử dụng để có tiền trả nợ cho chi nhánh…Chi nhánh kết hợp với quan bảo vệ pháp luật mà chủ yếu cảnh sát kinh tế để ép khách hàng có nợ hạn lớn hành vi lừa đảo Sử dụng công cụ bảo hiểm bảo đảm tiền vay: Rủi ro tín dụng phân tích xuất phát từ ngun nhân mà ngân hàng khơng lường trước Vì vậy, sử dụng công cụ bảo hiểm áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay để hạn chế tổn thất rủi ro xảy quan trọng Hiện nay, chi nhánh Thủ Đô sử dụng công cụ bảo hiểm bảo đảm tiền vay như: - Yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm tài sản chấp, giải thích rõ lợi ích mà khách hàng có rủi ro xảy Vì đơi khi, tập quán mà khách hàng chưa quen với việc mua bảo hiểm, họ cho việc mua bảo hiểm không cần thiết - Xem xét kỹ tính pháp lý tài sản đảm bảo, tuân thủ quy định thủ tục pháp lý, công chứng đăng ký đầy đủ tài sản đảm bảo theo quy định trước giải ngân Để đảm bảo tính pháp lý tài sản đảm bảo, cần thỏa thuận việc hoàn thiện 72 Thang Long University Library thủ tục đăng ký sở hữu tài sản phần tài sản hình thành tương lai, xem điều kiện cấp tín dụng, đồng thời thực nghiêm túc cơng tác kiểm tra, liên tục rà sốt hồ sơ pháp lý thực trạng tài sản đảm bảo Thực nghiêm túc việc phân loại nợ trích lập dự phịng: Hiện ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Thủ Đơ trích lập dự phòng chung dự phòng cụ thể khoản vay Tuy nhiên, phần trăm trích lập dự phòng số khoản cho vay chưa với quy định nhà nước Ngoài ra, khoản nợ hạn gia hạn khách hàng không hồn trả ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Thủ Đơ khơng thực chuyển nhóm nợ kịp thời Vì vậy, ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Thủ Đơ cần tránh tình trạng kết kinh doanh mà khơng tn thủ xác phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro Chủ động phân loại nợ theo tính chất, khả thu hồi nợ khoản vay, kiên chuyển nợ hạn trường hợp vi phạm hợp đồng tín dụng có nguy rủi ro cao Đa dạng hóa danh mục đầu tư tín dụng nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng Để tiến hành phân tán, chia sẻ rủi ro tín dụng, chi nhánh Thủ Đơ thực theo hình thức: Thứ nhất, chi nhánh cần đa dạng hóa đối tượng tín dụng, muốn tránh rủi ro cần phải phân phối đầu tư vào nhiều đối tượng khách hàng khác Như vậy, có rủi ro xảy lĩnh vực hay khách hàng đó, chi nhánh bù đắp khoản thu từ khách hàng lĩnh vực khác Để thực biện pháp này, cần thực vấn đề: Cho vay nhiều đối tượng thuộc loại hình sản xuất, lĩnh vực ngành nghề khác nhau, không cho vay nhiều để SXKD sản phẩm hàng hóa Đồng thời, khơng nên đầu tư khoản tín dụng lớn cho khách hàng mà nên san sẻ, tránh mức độ tập trung cao Chi nhánh cần giám sát định kỳ danh mục cho vay nhằm hoàn thiện thay đổi phù hợp với thay đổi kinh tế Tiếp tục quán triệt để thực tốt công tác quản trị điều hành để đảm bảo việc phân loại, đánh giá thực chất, xác thực trạng cấu nợ, thành phần chất lượng danh mục tín dụng Trong trình giám sát đặc biệt ý so sánh thành phần danh mục với mục tiêu cần đạt được, xác định tìm hiểu xu hướng gia tăng nợ hạn, nợ xấu, gia tăng dự phòng, xem xét tượng tập trung danh mục tín dụng Thứ hai, chi nhánh đa dạng hóa rủi ro cách liên kết đầu tư Trong kinh doanh có doanh nghiệp có nhu cầu tín dụng lớn mà chi nhánh lại khơng thể đáp ứng khó xác định khả mức độ rủi ro chi nhánh cần liên kết đầu tư vay đồng tài trợ, cho vay hợp vốn Theo cách giúp chi nhánh phân tán rủi ro, giảm thiểu tối đa rủi ro tín dụng Trong năm qua, chi nhánh Thủ Đô chưa làm tốt việc đa dạng hóa danh mục tín dụng sách khách hàng cịn cứng nhắc, sách khơng linh 73 hoạt ứng phó kịp thời với biến động kinh tế nên rủi ro tín dụng tăng cao Vì vậy, để thực đa dạng hóa danh mục tín dụng địi hỏi chi nhánh cần có sách khách hàng linh hoạt, mềm dẻo, phục vụ khách hàng tốt tất loại hình dịch vụ, định kỳ giám sát danh mục cho vay nhằm hoàn thiện thay đổi cho phù hợp với điều kiện thực tế, đặc biệt có liên kết với ngân hàng khác hệ thống Bên cạnh đó, chi nhánh cần đưa sách động viên, khen thưởng vật chất tinh thần, xem xét hội thăng tiến với cán tín dụng chủ động tìm kiếm khách hàng tốt 3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Cán nhân viên yếu tố then chốt định hiệu kinh doanh nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng Kết phụ thuộc lớn vào trình độ chun mơn nghiệp vụ, tính động sáng tạo, đạo đức nghề nghiệp, thái độ phục vụ cán ngân hàng, vấn đề mà khách hàng phàn nàn nhiều mong muốn nhiều khách hàng Hiện nay, chi nhánh có nhiều đãi ngộ cán nhân viên, nhiên công tác chưa quan tâm mức Đối với hoạt động tín dụng chất lượng làm việc đội ngũ nhân viên lại quan trọng hơn, định đến chất lượng tín dụng, hình ảnh ngân hàng cuối mục tiêu lợi nhuận Do vậy, để góp phần nâng cao chất lượng tín dụng tạo hình ảnh thân thiện lịng khách hàng việc nâng cao chất lượng đội ngũ cán nhân viên ngân hàng giải pháp quan trọng, có giá trị giai đoạn phát triển ngân hàng Ngoài ra, chế độ đãi ngộ làm ảnh hưởng lớn đến hiệu làm việc nhân viên Một chế độ đãi ngộ hợp lý làm cho nhân viên có động lực làm việc muốn cống hiến cho ngân hàng Vì vậy, ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Thủ Đơ cần có phù hợp, hợp lý như: + Tổ chức chuyến chơi cho cán nhân viên ngân hàng vào ngày lễ tết + Định kỳ hàng quý nên có phần thưởng dành cho cán nhân viên hồn thành xuất sắc cơng việc + Nên tạo hội để cán nhân viên giỏi có lực chun mơn đạo đức nghề nghiệp có hội thăng tiến - Thường xuyên tuyển dụng người có lực để phục vụ cho nhu cầu mở rộng phát triển ngân hàng Hằng năm, ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Thủ Đơ có nhiều đợt tuyển dụng để chiêu mộ nhân tài đáp ứng cho mở rộng quy mô ngân hàng 74 Thang Long University Library 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với phủ Chính phủ có vai trò định việc đảm bảo định hướng công tác quản trị rủi ro thực hoạt động NHTM Một số kiến nghị cụ thể phủ để đảm bảo cơng tác quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng là: Thứ nhất, tiếp tục đưa giải pháp nhằm tập trung thúc đẩy hoạt động đầu tư, củng cố phát triển hệ thống trị, thị trường chứng khốn hệ thống ngân hàng Thứ hai, hoàn thiện khung pháp lý buộc doanh nghiệp phải có báo cáo tài trung thực, xác, giúp ngân hàng dễ dàng việc đánh giá, thẩm định khách hàng, giảm thiểu rủi ro tín dụng cho ngân hàng Thứ ba, cải thiện môi trường thu hút đầu tư, bao gồm đầu tư nước vào kinh tế nói chung, khu vực ngân hàng nói riêng cho phù hợp với sở hạ tầng nước Thứ tư, nâng cao tính độc lập tăng cường quyền hạn quản lý Nhà nước hoạt động kinh doanh tiền tệ cho NHNN 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước Tăng cường hiệu quản lý lĩnh vực ngân hàng NHNN cần tham mưu cho phủ việc hoạch định sách tiền tệ đảm bảo ổn định kinh tế an toàn hệ thống ngân hàng Hoàn thiện văn hướng dẫn thi hành luật ngân hàng tổ chức tín dụng để tránh tình trạng lách luật có tính hệ thống hoạt động ngân hàng Hình thành quỹ bảo hiểm tín dụng biện pháp nhằm chia sẻ rủi ro, hạn chế bớt thiệt hại rủi ro gây quan hệ tín dụng Trích lập quỹ dự phịng rủi ro NHNN nên sớm có quy chế trích lập sử dụng quỹ dự phịng để bù đắp cho ngân hàng có rủi ro xảy Điều đảm bảo hoạt động bình thường cho ngân hàng, tự bù đắp rủi ro Nâng cao thơng tin phịng ngừa rủi ro: NHNN cần có sách biện pháp tích cực để hạn chế nâng cao chất lượng công tác thơng tin phịng ngừa rủi ro, thơng tin thị trường quan trọng phục vụ hoạt động cho vay NHTM tổ chức tín dụng Trong cần áp dụng biện pháp áp dụng hệ thống thơng tin điện tử có biện pháp bảo mật thích hợp Trung tâm tín dụng (CIC) NHNN cần phát huy vai trò việc cung cấp thơng tin cách đầy đủ, xác, kịp thời 75 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Việt Nam Nâng cao hiệu trung tâm quản trị rủi ro tín dụng, thường xun cung cấp thơng tin cho chi nhánh khách hàng có quan hệ với nhiều tổ chức tín dụng, phân tích đánh giá khách hàng từ thông tin thu thập Thường xuyên tổ chức lớp huấn luyện nghiệp vụ tín dụng, thẩm định luật pháp để nâng cao trình độ cán làm công tác thẩm định tín dụng Ban hành hướng dẫn kịp thời chủ trương, sách phủ NHNN cho chi nhánh NHNN nên tăng cường việc kiểm sốt ngân hàng TMCP thơng qua hình thức giám sát từ xa tra chỗ Kết luận chƣơng Chương khóa luận nêu định hướng hoạt động tín dụng định hướng quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Thủ Đơ năm 2015 Hơn nữa, từ thực trạng quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Thủ Đô chương 2, chương đưa số kiến nghị với phủ, NHNN với ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Việt Nam để cơng tác quản trị rủi ro tín dụng chi nhánh Thủ Đô đạt hiệu cao hơn, tối đa hóa lợi nhuận cho ngân hàng 76 Thang Long University Library KẾT LUẬN Quản trị rủi ro tín dụng khơng cịn vấn đề cho ngân hàng muốn tồn môi trường kinh doanh khốc liệt rủi ro Việc nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng giúp ngân hàng hạn chế tránh rủi ro cho ngân hàng mình, giúp ngân hàng tồn hoạt động có hiệu mơi trường kinh doanh đầy khó khăn biến động Rủi ro tín dụng xuất phát từ vụ việc cho vay khơng quy trình, khơng thẩm định kĩ khách hàng, chưa đánh giá đầy đủ rủi ro cho vay, gây thất thoát tài sản cho ngân hàng, hết công tác quản trị rủi ro tín dụng khơng hiệu quả, chặt chẽ Điều cho thấy điều kiện kinh tế phát triển không ngừng, dù trải qua nhiều học kinh nghiệm hoạt động quản trị rủi ro tín dụng chưa đủ Nhất tình hình kinh tế Việt Nam nay, loại hình doanh nghiệp phát triển ngày đa dạng mạnh mẽ chưa hồn thiện, hoạt động sản xuất kinh doanh cịn nhiều hạn chế rủi ro cho vay đa dạng, phức tạp có khả gây tổn thất lớn Vì vậy, cơng tác quản trị rủi ro tín dụng doanh nghiệp nói riêng, thành phần kinh tế nói chung quan trọng cấp thiết để ngân hàng vừa kinh doanh có lợi nhuận đảm bảo an tồn tài Qua q trình thực tập ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Thủ Đơ, em tìm hiểu biết ưu nhược điểm máy quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng Với kiến thức học trường, em mạnh dạn đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Thủ Đơ với mong muốn giúp ngân hàng phát triển đạt nhiều thành tựu hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, thời gian thực tập có hạn kiến thức chưa sâu thiếu kinh nghiệm thực tế nên em không tránh khỏi sai sót Vì vậy, em mong nhận quan tâm đóng góp ý kiến quý thầy để khóa luận em hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Nguyễn Quốc Minh TÀI LIỆU THAM KHẢO GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2012), Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại, NXB thống kê Mai Văn Bạn (2009), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB tài PGS.TS Phan Thị Hà Thu (2007), Ngân hàng thương mại, NXB Đại học kinh tế quốc dân TS.Nguyễn Thị Thúy (2013), slide giảng ngân hàng thương mại Luận văn trường đại học Thăng Long Saga.vn Báo cáo tài mà ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Thủ Đơ giai đoạn 2012-2014 tài liệu mà ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Thủ Đơ cung cấp Quyết định số 493/2005/QĐ – NHNN Quyết đinh 18/2007/QĐ - NHNN Thang Long University Library