VIỆT NAM SAU KHI GIA NHẬP WTO:TÀI CHÍNH VI MÔ VÀ TIẾP CẬN TÍN DỤNGCỦA NGƯỜI NGHÈO Ở NÔNG THÔN

VIỆT NAM SAU KHI GIA NH ẬP WTO: TÀI CHÍNH VI MÔ VÀ TI ẾP CẬN TÍN DỤNG CỦA NGƯỜI NGHÈO Ở NÔNG THÔN Báo cáo Nhóm nghiên cứu: TS Hà Hoàng Hợp (Trưởng nhóm) Th.s Nguyễn Minh Hương Th.s Ngô Thị Minh Hương Đơn vị thực hiện: Trung tâm Phát triển Hội nhập Vietnam Centre For Development And Integration 176 Thai Ha, Dong Da, Ha Noi, Vietnam – www.cdivietnam.org Tel: 84 2163615 / 2163617 - Fax: 84 5377479 - Email: info@cdivietnam.org Việt Nam sau gia nh ập WTO: Tài vi mô ti ếp cận người nghèo nông thôn MỤC LỤC LỜI GIỚI THIỆU TÓM TẮT CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 Cơ sở 1.2 Mục tiêu 1.3 Phạm vi nghiên cứu 10 1.4 Phương pháp luận 11 Khung phân tích 11 Các câu hỏi nghiên cứu 11 1.5 Giới hạn nghiên cứu 12 CHƯƠNG PHÂN TÍCH BỐI CẢNH: TOÀN CẦU HOÁ, WTO ĐỐI VỚI DỊCH VỤ TÀI CHÍNH VI MÔ Ở NÔNG THÔN – CƠ HỘI VÀ THÁCH THỨC 13 II-1 Toàn cầu hoá WTO 13 II Thách thức hội WTO sau Hai 14 III – Chính sách tài chính-ngân hàng Việt Nam đối mặt với thách thức WTO 17 CHƯƠNG TÍN DỤNG NÔNG THÔN VÀ DỊCH VỤ TÀI CHÍNH VI MÔ 20 III.1 Nhìn lại kinh nghiệm phát triển Tài vi mô 20 III.2.1 Cung cho dịch vụ tài vi mô 26 III.2.2 Cầu dịch vụ taì vi mô 28 III.2.3 Cơ hội – Thách thức 30 III.2.4 Các dịch vụ liên quan 33 III.2.5 Năng lực cạnh tranh tổ chức tài vi mô 35 CHƯƠNG IV: TÍN DỤNG VÀ TÀI CHÍNH VI MÔ NÔNG THÔN – CÁC TỒN TẠI VỀ CHÍNH SÁCH 38 IV.1 Khung pháp lý cho tài vi mô: nh ững kết có 38 Các chiến lược tài vi mô hành 42 Việt Nam sau gia nh ập WTO: Tài vi mô ti ếp cận người nghèo nông thôn IV.3 Những tồn sách CHƯƠNG V: CÁC KHUY ẾN NGHỊ 44 47 V I Chiến lược phát triển 47 V.II Khung sách 48 V.III Hoạt động thể chê Tài vi mô 49 Bảng Lộ trình sách liên quan đến TCVM 19 Bảng Cung cầu dịch vụ tài vi mô cho nhóm đối tượng 29 Bảng Mức lãi suất số ngân hàng (ngày 17 tháng năm 2008) 31 Bảng Hoạt động tổ chức M7 (tính đến tháng 6/2007) 36 Bảng Lộ trình sách 38 Bảng Khuyếnn ghị cho lộ trình sách tài vi mô 47 Bảng Điểum yếu, mạnh, hội thách thưc cho tài vi mô Việt nam 50 Bảng Tóm tắt Khuyến nghị cho tổ chức TCVM 51 Hộp Phản ảnh cộng đồng 28 Hộp Phản ánh lãnh đạo tổ chức tài vi mô tính pháp lý hoạt động tài vi mô 41 PHỤ LỤC: Phụ lục 1: Biên Các đợt địa bàn Phụ lục 2: Danh sách người vấn Việt Nam sau gia nh ập WTO: Tài vi mô ti ếp cận người nghèo nông thôn LỜI GIỚI THIỆU Nghiên cứu “VIỆT NAM SAU KHI GIA NHẬP WTO: TÀI CHÍNH VI MÔ VÀ SỰ TIẾP CẬN TÍN DỤNG CỦA NGƯỜI NGHÈO Ở NÔNG THÔN” kết hợp tác hiệu Trung tâm Phát triển Hội nhập ActionAid Vietnam - Tổ chức phi phủ quốc tế lĩnh vực xoá đói, giảm nghèo, với cộng tác Mạng lưới tài vi mô M7 ActionAid Vietnam Mục tiêu nghiên cứu phân tích mặt sách,và tác động có WTO đến dịch vụ tài vi mô Việt Nam Nghiên cứu tiến hành phân tích thách thức toàn cầu hoá, WTO sách tác động toàn diện đến tài vi mô sách lẫn thực tiễn Nghiên cứu mô tả trình phát triển dịch vụ tài vi mô đưa ví dụ hoạt động số tổ chức tài vi mô Việt Nam Với phương pháp nghiên cứu toàn diện gồm tổng hợp tài liệu, phân tích số liệu trao đổi ý kiến với người tham gia tín dụng, báo cáo nghiên cứu phân tích điểm mạnh, điểm yếu, hội, thiếu sách tài vi mô, đưa số khuyến nghị giới hoạch định sách nhà hoạt động thực tiễn tài vi mô Việt Nam thời gian tới Chúng hy vọng rằng, báo cáo nghiên cứu sở cho việc xem xét sách tài vi mô giúp cho việc thúc đẩy hỗ trợ, hợp tác củng cố tổ chức hoạt động tài vi mô giành cho người nghèo Việt Nam Báo cáo thực nhóm nghiên cứu gồm Thạc sỹ Nguyễn Thị Minh Hương, Thạc sỹ Ngô Thị Minh Hương Tiến sỹ Hà Hoàng Hợp thuộc Trung tâm Phát triển Hội nhập Chúng trân trọng cảm ơn Thac sỹ Lê Hạnh Lê, Thạc sỹ Tạ Văn Tuấn thuộc ActionAid Việt Nam Tiến sỹ Rijk Adrianus giúp đỡ cho ý kiến thiết thực xác đáng trình nghiên cứu Xin chân thành cảm ơn mạng lưới M7 thành viên nhà lãnh đạo ActionAid Việt Nam Việt Nam sau gia nh ập WTO: Tài vi mô ti ếp cận người nghèo nông thôn TÓM TẮT WTO mở nhiều hội cho khu vực tài ngân hàng Việt Nam, bao gồm hội cho dịch vụ tài vi mô Ở nhiều góc độ, hội nhập giúp cho tăng khả cạnh tranh thể chế tài thúc việc sử dụng hiệu nguồn vốn tiết kiệm cho vay Tuy nhiên, bùng nổ khu vực ngân hàng sau Việt Nam nhập WTO năm không đưa chứng rõ rang cải thiện ngành tài vi mô nông thôn thông qua việc liên kết tài vi mô với khu vực tài chính thức Các cải tổ tài nước khó nói có mối liên hệ trực tiếp tới giảm nghèo người nghèo có hôi hưởng lợi từ cải tổ Các tổ chức tài vi mô Việt Nam khu vực tài phi thức tiếp tục đóng vai trò quan trong việc giúp người nghèo Các chương trình tổ chức phi phủ tổ chức xã hội có tôn mục đích tốt hướng tới giảm nghèo phát triển xã hội cho người nghèo, có khả tiếp cận tới người nghèo sở đặc biệt phụ nữ bị thiệt thòi Nhu cầu người nghèo, đặc biệt nông thôn vùng xa dịch vụ tài vi mô đa dạng Hai tổ chức tài chính thức chi phối việc cung cấp tài nhỏ Việt Nam NHNN&PTNT NHCSXH Trong năm 2001, NHCSXH đ ã cung cấp tín dụng tới 8.3 triệu hộ gia đình nông thôn NHNN&PTNT có gía trị trung bình vay khoảng 6.45 triệu VND so với 1-2 triệu NHCSXH Từ thành lập năm 2003, NHCSXH nhanh chóng mở rộng hoạt động mình, đảm trách chức Ngân hàng phục vụ nguơi nghèo, tập trung vào khoản vay trợ cấp cho nguơiừ nghèo cac doanh nghiệp vùng xa, với phát triển khoảng 500-700 chi nhánh 63 tỉnh Các phản ảnh cho thấy tổ chức tài vi mô tín dụng ngân hàng (NHNN&PTNT, NHCSXH) ph ục vụ người nghèo có xu hướng theo hướng cho vay lớn đa dạng hóa Điều dẫn đến việc nguời nghèo có nhu cầu vay theo mùa vụ khoản nhỏ lúc rủi ro không nhận dịch vụ ngân hàng Mặc dù co nhiều thành tưu tài vi mô, đánh giá v ề giảm nghèo Bộ Lao động Thương binh xã hội cho thấy tiếp cận tín dụng cho nguời nghèo vấn đề Vấn nhiều tượng giảm mức lãi suất hình thức trợ cấp giá cho người nghèo Mặc dù Việt Nam có khung pháp lý cho tổ chức tài vi mô (Nghị định 28), tạo sở cho tổ chức chuyển đổi, tổ chức tài vi mô dễ bị tổn thương trước thay đổi nhanh chóng thách thức WTO Thách thức nhiều hội với khu vực tài Thách thức từ cạnh tranh gay gắt khu vực ngân hàng tài Việt Nam sau gia nh ập WTO: Tài vi mô ti ếp cận người nghèo nông thôn đại hóa nhanh chóng ngân hàng này, việc mở rộng thị phần tích cực làm cho tổ chức tài vi mô quy mô nh ỏ lâm vào yếu bị động Thách thức từ chế tài chinh vi mô đẩy người nghèo xa, khó có khả tiếp cận với dịch vụ tài nông thôn hơn, nhu cầu đa dạng hơn, thủ tục cho vay phức tạp khó khăn Thách thức lớn bất ổn kinh tế vi mỗ, với thay đổi chóng mạt lãi suất tỷ giá, khiến cho tổ chức tài vi mô nhỏ không thay đổi kịp Các tổ chức tài vi mô Việt Nam chưa chuyển đổi thành nhóm tổ chức hoạt động có tiêu chuẩn, quy tắc thống có tổ chức bao trùm Hiệp Hội Các tổ chức tài vi mô Việt Nam Điều đặt tổ chức tài vi mô Việt Nam vị yếu tham gia thị trường tài mở cửa Trong tương lai gần, quy định hay khung pháp lý cho t ổ chức tài vi mô Việt nam cần tính đến yếu tố tác động ảnh hưởng WTO để giúp cho MFIs phát tri ển tốt bền vững hơn, tiếp nhận hội WTO Một hạn chế tồn khác biệt hệ thống, quản lý tiếp cận không cho phép tổ chức tài vi mô tham gia sâu vào dịch vụ tài ngân hàng quản lý Tóm lại, hạn chế thách thức khu vực tài vi mô coi lớn để tổ chức thiết chế phát triển theo hướng thương mại bền vững Các hạn chế bao gồm;  Khung giám sát pháp ly khổng rõ ràng hạn chế  Lãi suất tiếp tục bị kiểm soát NHNN, tạo khu vực tài méo mó, NHCSXH nhiều ngân hàng thương mại quốc doanh khác bao cấp  Các chương trình TCVM tổ chức xã hội khu vực bán thức không theo chế quản lý điều hành tố hiệu tính chuyên nghiệp minh bạch không cao  Cần có diễn đàn chế trao đổi thông tin, nghiệp vụ tổ chức tài vi mô  Việt nam có khung pháp lý khác tôt cho ngân hàng th ương mại, kể cho Hợp tác xã, Quỹ tín dụng TW, Quỹ Tinh dụng nhân dân Nhưng khung phap lý chưa hoàn thiện cho Tổ chức tài vi mô hoat động linh hoạt hiệu  Các tổ chức TCVM có mức đầu tư thấp  Năng lực quản lý điều hành TCVM yếu Việt Nam sau gia nh ập WTO: Tài vi mô ti ếp cận người nghèo nông thôn Khi phân tích mô hình Kim c ương dịch vụ tài vi mô Việt Nam, cho thây nhin chung, định chiến lược tổ chức tài vi mô có tác động đến lực cạnh tranh tương lai Các t ổ chức tài vi mô kết hợp chiến lược với nâng cao lực cạnh tranh đối mặt với thách thức trình toàn cầu hóa Điều kiện Cung: Tính hiệu quả, chất lượng đầu vào cho tổ chức tài vi mô người, vốn, phương tiện, công nghệ khoa học yếu Điều kiện Cầu: bối cảnh hội nhập Việt nam, nhu cầu tài vi mô cao, để giảm nghèo nhanh giúp người nghèo phát triển kinh tế, nhiên, dịch vụ tài vi mô cần đáp ứng điều kiện cạnh tranh, đa dạng hóa dịch vụ mức độ công nghệ thông tin Các ngành phụ trợ liên quan: Ở Việt Nam, phát triển nhanh chóng số ngành phụ trợ công nghệ thông tin, ngân hàng, sản xuất chế biến nông sản v.v giúp tăng tính cạnh tranh phù hợp dịch vụ tài vi mô Việt nam có nhu cầu cao cho tín dụng nhỏ Điều thể tăng trưởng cho vay 47% giá trị cho vay từ nưm 1998 đến 2001 Tuy nhiên, nhiều bên tham gia khác thị trường tài nhỏ tạo nên hướng tiếp cận, quy chế tác động phân tán khu vực Nó tạo nên quan ngại mức độ giao dịch trợ cấp suy yếu tính bền vững khu vực tài nhỏ Để tồn phát triển, tổ chức tài vi mô phi th ức quy mô nhỏ cách khác ph ải cải tổ hơn, chuyên nghiệp hơn, có tính chiến lược sáng tạo hoạt động Duy trì hoạt động hỗ trợ xã hội cho nhóm yếu cân thiết bối cảnh hội nhập cần hỗ trợ quyền sở, thể chế tài chính thức lớn Việt Nam sau gia nh ập WTO: Tài vi mô ti ếp cận người nghèo nông thôn CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 Cơ sở Việt Nam trở thành thành viên Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) vào tháng 11/2006, thành viên thứ 150 tổ chức Sự kiện cột mốc quan trọng tự thương mại với cạnh tranh khắc nghiệt, trình tư hữu hoá, tham dự nhiều đối tác nước vào thị trường Việt Nam Là thành viên WTO, Việt Nam cam kết đổi sách tài thương mại cho phù hợp với đòi hỏi WTO Đối với dịch vụ tài chính, “tự hoá” bãi bỏ rào cản tài nước, mở cửa kinh tế đón dòng vốn thương mại quốc tế Nó có nghĩa giảm dần can thiệp trực tiếp nhà nước thông qua cổ phần hoá ngân hàng thuộc sở hữu nhà nước, tự hóa giá, đặc biệt định lãi suất theo thị trường, giảm hạn chế hoạt động liên ngành, cho phép ngân hàng, công ty b ảo hiểm, công ty tài thâm nhập vào ngành hoạt động Các đàm phán thỏa thuận dịch vụ tài (FSA) WTO nhằm mở cửa khu vực ngân hàng Việt Nam cho tham gia nước ngoài, số trường hợp, mở cửa thúc đẩy phát triển thị trường ngân hàng củng cố thể chế ngân hàng Nhiều nghiên cứu cho cải cách tài nước đóng vai trò giảm nghèo Tuy nhiên mối liên hệ cải cách khu vực tài với giảm nghèo không đơn giản Người nghèo thường hội tham gia vào loại thị trường Phần đông ngân hàng thương mại nước ngân hàng nước không muốn tham gia nhóm cho vay không thức, tiểu thương nông thôn người sản xuất nông nghiệp nhỏ xem người vay đầy rủi ro Đồng thời, việc tư nhân hoá ngân hàng thuộc sở hữu Nhà nước ảnh hưởng đến mục tiêu xã hội ngân hàng loại trừ khách hàng không sinh lợi người nghèo Như vậy, hoạt động tài vi mô khu vực phi thức quy mô nhỏ có tính sáng tạo tính xã hội hình thức quan trọng cho phát triển dịch vụ tài đóng góp hiệu cho vào giảm nghèo Với cam kết WTO, lúc có hội tích cực ảnh hưởng bất lợi đến việc tiếp cận dịch vụ tài tín dụng nông thôn Người nghèo có lẽ người hưởng lợi ỏi từ phát triển nhanh chóng, họ lại phải chịu hậu nặng nề đổ bể Một số nghiên cứu trước cho thấy tự hoá tài Việt Nam sau gia nh ập WTO: Tài vi mô ti ếp cận người nghèo nông thôn nước việc xoá bỏ kiểm soát lãi suất xoá bỏ hỗ trợ tín dụng không làm cho mức tiết kiệm tăng lên mà lại làm cho người nghèo có khả tiếp cận tín dụng nông thôn1 Nếu tác động xảy không xem xét, cân nhắc cách rõ ràng người nghèo Việt Nam không hưởng lợi chí phải chịu nhiếu tác động tiêu cực Năm 1989, ActionAid Việt Nam bắt đầu hoạt động hưởng ứng Chương trình xoá đói, giảm nghèo Chính phủ Việt Nam Các chương trình AictionAid nhằm giảm nghèo cho phụ nữ, nam giới, trẻ em thông qua việc đảm bảo quyền điều kiện sống công đảm bảo công lý Từ năm 1993, phối hợp với tổ chức đoàn thể địa phương, AAV phát triển hỗ trợ hệ thống tài vi mô nông thôn khu vực miền núi Ước tính có 30 nghìn hộ gia đình hưởng lợi từ chương trình Bảy nhóm hình thành mạng lưới M7 nhằm xúc tiến hợp tác, nâng cao lực, tham gia vào tài vi mô rộng rãi Việt Nam Với hỗ trợ AAV, năm nhóm chuyển thành tổ chức tài vi mô quỹ xã hội Trong khuôn khổ dự án tài trợ ActionAid Italia cho M7, AAV lập kế hoạch tiến hành nghiên cứu tác động xảy tự hoá thương mại đến tài vi mô đến tiếp cận người nghèo dịch vụ tài (tín dụng nông thôn) Việt Nam Nghiên cứu thể cam kết AAV việc hỗ trợ sách ủng hộ người nghèo kiểm soát tác động xảy liên kết kinh tế, sau gia nhập WTO Bản yêu cầu nghiên cứu đặt mục tiêu ban đầu, phạm vi nghiên cứu, trình, ngân sách thời hạn hoàn thành nghiên cứu 1.2 Mục tiêu Mục tiêu chung nghiên cứu đánh giá hội tác động xảy tự hoá thương mại đến dịch vụ tài giành cho người nghèo Việt Nam Các mục tiêu cụ thể là:  Xác định khả tiếp cận ng ười nghèo người có nguy bị gạt khỏi xã hội/yếu với dịch vụ tài từ Việt Nam thành viên WTO;  Đánh giá hội, thách thức rủi ro tiềm tổ chức tài vi mô Việt Nam, gồm quản lý hoạt động, khả tự vững, khoản quỹ mang tính Mosley P (1999a), ‘Micro -macro Linkages in Financial Markets: The Impact of Financial Liberalization on Access to Rural Credit in Four African Countries’, Journal of International Development 11, pp.367 -84 Việt Nam sau gia nh ập WTO: Tài vi mô ti ếp cận người nghèo nông thôn thị trường phát triển bền vững  Đề xuất chế dịch vụ tài thích hợp nhằm cải thiện khả tiếp cận ng ười nghèo đến nguồn tín dụng sản xuất tiếp thị với chi phí chấp nhận họ Những phát nghiên cứu sử dụng để vân động sách người nghèo lĩnh vực ngân hàng Nghiên cứu đưa khuyến nghị tổ chức tài vi mô, đặc biệt thành viên mạng lưới M7 việc xây dựng chương trình cho phù hợp AAV sử dụng kết nghi ên cứu thích hợp cho hệ thống giám sát hậu WTO ch ương trình khác 1.3 Phạm vi nghiên cứu Nghiên cứu gồm phần: (1) rà soát sách liên quan khung sách lĩnh vực ngân hàng tài vi mô Việt Nam gia nhập WTO; (2) nhìn lại tình hình tổ chức tài vi mô thành viên M7 để tỉm hiều vấn đề tồn , thách thức hội cho tổ chức này; (3) tâp hợp học thành công thất bại từ nước khu vực Đồng thời, báo cáo trình bày nghiên cứu tiếp cận tín dụng người nghèo nông thôn nước khác khung cảnh tự hoá thương mại Nghiên cứu rà soát tư liệu liên quan ví dụ Tín dụng vi mô Philippines, nơi tổ chức tín dụng vi mô thương mại hoá thành công đóng góp đáng kể vào việc giảm nghèo Nghiên cứu Philippines nêu rõ vai trò phủ đổi tài việc tiếp cận nông thôn nhận định đổi tài góp phần cải thiện khả tiếp cận người nghèo với tín dụng nông thôn làm giảm nghèo Trong trình thực nghiên cứu số tỉnh địa b àn M7 để có phản hồi người dân thể chế tín dụng vi mô, tỉnh Sơn la (Mai Sơn), Tỉnh Quảng Ninh (Đông Triều Uông Bí), tỉnh Ninh Thuận (Ninh Phước), nhóm nghiên cứu nhận thấy nguời dân cán địa phương nhận thức WTO tác động thấp Điều hạn chế tới việc cấp c sở, chuẩn bị sẵn sàng phương thức đối phó với tác động bất lợi WTO ch ưa tốt “ Bằng cách tăng cường nhận thức Tài vi mô, chúng tác có th ể đẩy mạnh trình vốn hóa giảm nghèo tốt hơn” (Fazel Hasen Abed Imran Matin, BRÃC – Bangladesh) Việt Nam sau gia nh ập WTO: Tài vi mô ti ếp cận người nghèo nông thôn 10 CHƯƠNG IV: TÍN DỤNG VÀ TÀI CHÍNH VI MÔ NÔNG THÔN – CÁC TỒN TẠI VỀ CHÍNH SÁCH IV.1 Khung pháp lý cho tài vi mô: nh ững kết có 52 Những nỗ lực để tăng khả tiếp cận dịch vụ tài nông thôn Việt Nam thực lúc với cải cách nông nghiệp vào đầu năm 90, đặc biệt từ có sách khoán ru ộng Những cải cách thúc đẩy nhu cầu vốn 12 triệu gia đình nông thôn, khoảng 10 triệu họ cá thể hóa ruộng đất Những chiến lược quốc gia để mở rộng tài nông thôn thực thông qua khu vực nhà nước việc sử dụng quỹ tín dụng ngân hàng chuyên bi ệt Ví dụ, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn (NHNNPTNT) có kho ảng triệu khách hàng; Ngân hang Chính sách xã hội có khoảng 5,7 triệu khách hàng (2007) mạng lưới tổ chức tín dụng Quỹ Tín dụng Trung Ương (QTDTW) ti ền thân Quỹ Tín dụng Nhân dân Trung Ương (QTDNDTW) có kho ảng triệu khách hàng Sự mở rộng hệ thống ngân hàng giúp dịch vụ tài vươn tới khoảng triệu hộ gia đình nông thôn có khoảng triệu hộ nghèo Mặc dù mở rộng phạm vi tiếp cận có kết ấn tượng non nửa số hộ gia đình nông thôn nghèo chưa tiếp cận dịch vụ tài từ nguồn thức 53 Lộ trình sách: VIệt nam thực cam kết tự doa hóa tàichính sách ban hành mô tả bảng sau: (bảng 5) Bảng Lộ trình sách Năm Chính sách 1991 Giảm thâm hụt ngân sách nh nước xuống 5%, Quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc ngân hàng 10% 1996 Luật Hợp tác xã 1997 Áp dụng chế tỷ giá linh hoạt 1998 Luật Ngân hàng nhà nươc Luật tổ chức tín dụng bao gốm áp dụng cho ngân h àng thể chế phi ngân hàng (quỹ tín dụng nhân dân hợp tác xã) không áp dụng cho tổ chức TCVM NHNN cho ngân hàng NHCSXH, NHNN&PTNT v ốn để thực hoạt động tài vi mô 2000 NHNN thức cho phép Hội phụ nữ hoạt động tín dụng, tiết kiệm để xóa đói giảm nghèo Tuy nhiên tổ chức xã họi khác huy động tiết kiệm sở pháp lý Thành lập ngân hàng CSXH 2002 Việt Nam sau gia nh ập WTO: Tài vi mô ti ếp cận người nghèo nông thôn 38 Áp dụng chế lãi suất thỏa thuận cho phép ngân h àng có quyền Tuy nhiên có số tổ chức áp dụng l ãi suất tự sở thị trường 2003 Luật tổ chức tín dung (sửa đổi) nâng c ao chất lượng hoat jđộng, quản lý khuyên khích quyền tự chủ tổ chức tín dụng 2003 Luật Hợp tác xã (sửa đổi), HTX hoạt động giống doanh nghiệp, có tính pháp lý, quyền tự chủ có quy định vốn rõ ràng 2004 Cho phép thành lập công ty tài 100% vốn nước ngòai Sau nhập WTO 2007 Cho phép thành lập ngân hàng 100% vốn nước 2008 Tiếp tục sách lãi suất tỷ giá kinh hoạt Ngày 18/5/2008, Quyết định Thủ tướng bỏ sách lãi suất thỏa thuận Lãi suất ngân hàng tự định, với biên độ lãi cho vay không vượt 1.5 lần lãi suất huy động/tiết kiệm 2011 Xóa bỏ hạn chế với ngân hàng 100% vốn nước Nguồn: NHNN, Asia Pacific Rural Finance, APRACA 4/2003 (bài TS Đỗ Tất Ngọc, Phó GĐ Ngân hàng NN&PTNT;Kê hoạch PTKTXH 2006-2010 54 NHNN dự kiến năm 2010 cổ phần hoá hầu hết ngân hàng thương mại nhà nước, NHNN tiếp tục thực chức quản lý nhà nước, tra giám sát ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng Việc xếp lại ngân hàng thương mại nhà nước nhằm nâng cao hiệu áp dụng từ năm 2001 với nhiểu biện pháp Chất lượng tài sản, kỷ cương, quản lý rủi ro cải thiện đáng kể; cho vay sách tách khỏi hoạt động tín dụng thương mại giao cho ngân hàng sách xã hội; ngân hàng thương mại nhà nước xây dựng cẩm nang hướng dẫn tín dụng từ cuối năm 2004 - đầu năm 2005; hệ thống quản lý rủi ro tín dụng tiến hành theo tiêu chuẩn quốc tế Các tổ chức tín dụng ngân hàng thương mại nhà nước bắt buộc phải thành lập hệ thống kiểm toán nội ban kiểm soát có trách nhiệm kiểm soát hoạt động tài khoản đơn vị, đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng, tiến hành kiểm toán nội định kỳ Nợ nợ xấu doanh nghiệp nhà nước ngân hàng thương mại cao Việt Nam sau gia nh ập WTO: Tài vi mô ti ếp cận người nghèo nông thôn 39 55 Các ngân hàng thương m ại tự xác định lãi suất riêng họ Nhưng nay, ngân hàng NNPTNT m ột số trường hợp phải theo sách lãi suất đề xuất Ngân hàng Nhà nước, ngân hàng NNPTNT qu ỹ tín dụng huy động lượng tiền gửi đáng kể Cơ chế NGO tổ chức đoàn thể lại thiết lập mức lãi suất riêng họ Các chi nhánh ngân hàng NNPTNT lại tuân thủ nghiêm ngặt hướng dẫn từ ngân hàng NNPTNT trung ương, b ất chi nhánh đề xuất sách mang tính địa phương hóa 56 Chưa có khung pháp lý rõ ràng cho tài vi mô trở ngại cho phát triển khu vực tài vi mô Việt Nam khó kêu gọi nhà tài trợ nhà đầu tư tham gia vào khu vực Cho đến đời Nghị định 28 cho hoạt động tài vi mô ban hành vào tháng năm 2005, m ột khung pháp lý hoàn chỉnh cho dịch vụ tài vi mô hoạt động nằm Luật Tổ chức Tín dụng Vị pháp lý tính hợp pháp hoạt động tiến hành danh nghĩa dự án tài vi mô hỗ trợ bộ, quan đoàn thể nhà tài trợ quốc tế chưa rõ ràng 57 Nghị định 28 sau Nghị định 165 sửa đổi bổ sung đặt tổ chức tài vi mô giám sát Ngân hàng Nhà nước chế giám sát chưa có Vụ Thanh tra Ngân hàng Ngân hàng Nhà nước chịu trách nhiệm tra tất tổ chức tín dụng, nơi mà phải kiểm tra lần năm Các tổ chức tín dụng nông thôn kiểm tra theo cách mà t ổ chức tài khác thuộc quản lý Vụ Thanh tra Ngân hàng Ngân hàng Nhà nước Theo định thành lập Ngân hàng CSXH lại không thuộc diện bị kiểm soát quyền huy động tiền gửi Sự kiểm soát Nghị định 28 quy định: (i) thủ tục điều chỉnh giám sát, (ii) hoàn chỉnh tài kế toán Kiểm tra số sách kế toán giấy tờ làm hàng tháng dựa yêu cầu báo cáo tài chính, (iii) hư ớng dẫn cho việc giám sát thực tế giấy tờ mẫu báo cáo, (iv) yêu cầu quy trình báo cáo cho t ổ chức tài vi mô có quy mô hoạt động nhỏ so với quy định thức Những điều chưa thực thực tế Một thách thức mặt sách cần bổ sung Nghị định 165 tương lai gần dài hạn tạo sở pháp lý cho tài vi mô hoàn toàn khác v ới tín dụng nhỏ Việt Nam sau gia nh ập WTO: Tài vi mô ti ếp cận người nghèo nông thôn 40 Hộp Phản ánh lãnh đạo tổ chức tài vi mô tính pháp lý hoạt động tài vi mô Nghị định 177 không cho phép huy đ ộng vốn, chưa thực tổ chức tài vi mô cung cấp dịch vụ tài đầy đủ Chi phí quản lý không phép 5% tổng số thu nhập Chúng không phép mở dịch vụ bảo hiểm vi mô hữu ích cho người nghèo nông dân Nghị định 28 quy định vốn tối thiểu để thành lập tổ chức tài vi mô tỷ đồng để huy động vốn từ tiết kiệm Tuy nhiên, quỹ tài vi mô bán th ức (từ tổ chức đoàn thể) có số vốn ban đầu Nhu cầu khả cung cấp tài vi mô tổ chức tài vi mô lớn lại bị hạn chế eo hẹp quỹ Rất nhiều dự án có vốn lớn ÙNFPA, UNICEF, sau dự án kết thúc, nguồn vốn lại bị chuyển cho dự án Thực tế, người dân giữ nguồn vốn lớn rẻ để huy động không phép Nghị định 28 không cho phép Quỹ Tài vi mô mư ợn từ thành viên không thành lập tổ chức tài vi mô Những quy định thời dịch vụ bảo hiểm đòi hỏi phải có 10 tỷ vốn pháp định lớn Tuy nhiên, từ năm nay, quỹ cung cấp mô hình bảo hiểm vi mô người nghèo phục vụ tốt, với 2,000 đồng người tháng thành viên s ẽ lĩnh triệu đồng không may bị chết 50% chi trả y tế không 200,000 đ ồng hỗ trợ 200,000 đồng gia đình có người chết Các tổ chức tài vi mô làm đại lý bảo hiểm cho hãng không đứng trực tiếp Trên thực tế, Bộ Lao động thương binh xã hội triển khai thí điểm Quỹ Giảm thiểu Rủi ro Thanh Hóa Hòa Bình c ũng gương điển hình Khó khăn khác cho t ổ chức tài vi mô địa phương theo Nghị định 165, quỹ M7 khó cấp phép Ngân hàng Nhà nước, nguyên nhân sâu xa thiếu vốn ban đầu để trở thành tổ chức tài vi mô Các quỹ kết hợp với nhau, quỹ lại quản lý vùng địa lý khác Nó khó quản lý mạng lưới tổ chức mạnh Phỏng vấn Bà Nguyễn Thị Soát, Giám đốc, Quỹ Tín dụng Tiết kiệm M7 Đông Triều Việt Nam sau gia nh ập WTO: Tài vi mô ti ếp cận người nghèo nông thôn 41 58 Nghị định 28 sau Nghị định 165 tạo nên thay đổi quan trọng cho viễn cảnh tài vi mô Việt nam việc khuyến khích thông lệ tài vi mô minh bạch, lành mạnh khuyến khích nhà tài trợ, ngân hàng nhà đ ầu tư ủng hộ người cung cấp dịch vụ tài vi mô thúc đẩy huy động tiết kiệm  Điền khoản chung nghị định vạch phạm vi quy định danh mục để ứng dụng;  Những điều kiện để cấp phép cho tổ chức tài vi mô trao, thu hồi hủy bỏ thủ tục tổ chức tài vi mô phải tuân theo;  Cơ cấu tổ chức quản lý tổ chức tài vi mô cần phải thực chức hành trì kiểm soát việc mở dừng hoạt động nợ khác nhau;  Bất tổ chức tài vi mô tham gia hoạt động huy động vốn hoạt động tín dụng  Cơ chế báo cáo tài kiểm toán  Những kiểm soát quyền lực đặc biệt mà Ngân hàng Nhà nước Việt nam có trường hợp phá sản, tan rã đóng của tổ chức tài vi mô  Chế tài sử dụng trường hợp vi pháp quy định Các chiến lược tài vi mô hành 59 Ngay từ ban đầu Chính phủ ủng hộ phát triển tài vi mô nông thôn thông qua việc thành lập vận hành tổ chức thuộc sở hữu nhà nước Ngân hàng NNPTNT ngân hàng CSXH c ũng tổ chức thuộc phủ bán phần Quỹ TDND tổ chức đoàn thể Hội Phụ nữ Ngân hàng NNPTNT Ngân hàng CSXH thông báo vươn tới khoảng 60% hộ nông thôn Những nhà hoạch định sách nhận rằng, thiết chế thuộc sở hữu nhà nước, cách tiếp cận phương pháp thiết chế tài vi mô góp phần đáng kể vào việc mở rộng mức độ bao phủ đến vùng xa xôi nơi mà ngư ời nghèo phổ biến 60 Các sáng kiến Chính phủ: Các chương trình tín dụng ưu đãi quản lý quan phủ ngân hàng công làm méo mó thị trường tài cản trở phát triển tài vi mô bền vững Việt Nam Mặc dù tổ chức tín dụng (từ năm 2002) tự định mức lãi suất (với chấp nhận Ngân hàng CSXH Việt nam), thực tế có tổ chức áp dụng mức lãi suất thị trường, ngân hàng NNPTNT ngân hàng CSXH, cung cấp tín dụng ưu đãi nhằm vào đối tượng hộ nghèo Ngân hàng CSXH thành lập chuyên cung cấp khoản tín dụng ưu đãi cho người nghèo Việt Nam sau gia nh ập WTO: Tài vi mô ti ếp cận người nghèo nông thôn 42 nhóm dễ bị tổn thương khác Ngân hàng CSXH đư ợc miễm tất loại thuế thu nhập doanh nghiệp, sử dụng sách ưu đãi phủ để trợ cấp lãi suất cho người nghèo Vấn đề đặt với sách lãi suất ưu đãi Ngân hàng CSXH hỗ trợ khác cho tổ chức nhằm phục vụ đối tượng người nghèo, liệu phần trăm người nghèo tiếp cận với hệ thống Ngân hàng số khách hàng vay vốn Ngân hàng CSXH, ph ần trăm hộ không thuộc diện nghèo Vì thiếu chế giám sát kiểm soát nội hoàn chỉnh với lãi suất ưu đãi dễ dẫn đến vấn đề hạn chế tín dụng, tham nhũng thiếu bền vững Điều gây khó khăn cho tổ chức cung cấp tín dụng vi mô khác quỹ chuyên biệt, NGO, quỹ TDND để cạnh tranh với ngân hàng thuộc sở hữu nhà nước Vai trò chủ đạo ngân hàng nhà nước khu vực tài vi mô cản trở đời tổ chức tài vi mô 61 Về sách lãi suất, Chính phủ hỗ trợ cho khu vực chức với sách lãi suất hỗn hợp với tính chất thị trường, trợ giá Một số chương trình vay nước cho tín dụng áp dụng lãi suất ưu đãi Chính sách ảnh hưởng đến việc huy động tiết kiệm, NHCSXH không cần phải huy động tiết kiệm Các ngân hàng hiên tự định lãi suất, trừ trường hợp Ngân hàng Chính sách Tuy nhiên, sách tôn cho phép chinh sách trợ giá lãi suất, đặc biệt NHNN&PTNT NHCSXH Các tổ chức chương trình TCVM khác nhìn chung có th ể tự định lãi suất 62 Lộ trình mở cửa thị trường dịch vụ tài Việt Nam cho tổ chức tài nước tiến hành cách hiệu Các tổ chức tài Việt Nam đặc biệt ngân hàng thương m ại, tiếp thu học việc làm để xây dựng lực canh tranh hợp tác hợp tác tổ chức tài quốc tế Tất ngân hàng thương m ại Việt Nam sẵn sàng kết nối công việc kinh doanh họ với tài vi mô Các ngân hàng phi nông nghi ệp không cạnh tranh với ngân hàng NNPTNT Ngân hàng NNPTNT t ự không nhìn nhận thấy lợi ích việc kinh doanh tài vi mô Những người nghèo hy vọng tiếp cận với tín dụng nhỏ cung cấp dự án chương trình tài vi mô với hỗ trợ tổ chức NGO nhà tài trợ quốc tế Doanh nghiệp nhỏ tồn phát triển mặt kiến thức thấp đặc biệt kiến thức tiếp cận với nguồn tài vi mô Một hội cho tài vi mô vùng nông thôn Việt Nam huy động nguồn tài quốc tế dựa điều kiện kinh doanh minh bạch Cơ hội cần thiết khoản tiền gửi vùng nghèo thường nhỏ ngân hàng địa phương không muốn cho vay với lãi suất thời ngân hàng địa phương ý niệm cho vay nhằm Việt Nam sau gia nh ập WTO: Tài vi mô ti ếp cận người nghèo nông thôn 43 mục tiêu xã hội Nhưng nay, khó khăn cho tổ chức tài quốc tế vào Việt Nam đến nơi nghèo IV.3 Những tồn sách 63 Chính phủ đạt mục tiêu phát triển tổ chức tín dụng6 Chiến lược bao gồm số biện pháp sách như: i Cải cách phát triển hệ thông ngân hàng thương m ại với nhiều hình thức sở hữu tổ chứ, quy chuẩn quốc tế cạnh tranh lành mạnh ii Phát triển nâng cao chất luợng Quỹ Tín dụng TW trở thành thể chế tín dụng theo luật định hành iii Mở thị trường dịch vụ tài theo cam kết quốc tế lộ trình Đến năm 2010, thành lập khung pháp luật đảm bảo an toàn hoạt động kình doanh tài chính-tiền tệ theo Luất NHNN Luật tổ chức tín dụng 64 Tuy nhiên bối cảnh kinh tế gặp khó khăn, vấn đề sách cần xử lý sau:  Đưa vào thực tế sách tự lãi suất  Hoàn thiện quy định TCVM thuế liên quan  Tiếp tục hoàn thiện cấu lại ngân hàng thươgn mại NHTM quốc doanh, , gồm chế kế toán quốc tế, tiếp tục tự hóa, thương mại hóa tổ chức TCVM  Cải tổ NHCSCH  Giám sát TC TCVM, k ể cá NHNN&PTNN, NHCSXH, làm có t ổ chưc phù hợp 65 Những lĩnh vực sách nêu bao gồm: (i) xa hơn, tự hóa mức lãi suất hiệu quả; (ii) làm sáng tỏ chế thuế suất điều chỉnh tài vi mô giai đoạn đầu việc thực quy định mới; (iii) tiếp tục tái cấu ngân hàng NNPTNT bao gồm chấm dứt việc cho vay theo đạo, tăng tính tự chủ tiếp tục thực Kế hoạch hành động, xuất sổ sách kế toán theo tiêu chuẩn quốc tế (IAS), quay vòng vốn,và cổ phần hóa mức bước đầu tư nhân hóa; (iv) cải cách giới hạn Ngân hàng CSXH để giảm tác động tiêu cực; (v) giao phó việc giám sát tổ chức tài vi mô cho thi ết chế phù hợp Ngân hàng NNPTNT ho ặc ngân hàng Đầu tư Phát triển, Hiệp hội tổ chức tài vi mô Kế hoạch phát triển kinh tế x ã hội Chính phủ, 2006-2010 Việt Nam sau gia nh ập WTO: Tài vi mô ti ếp cận người nghèo nông thôn 44 Hộp 4: Định hướng sách Ngân hàng Nhà nước Hoàn thiện hệ thống pháp luật ngân hàng phù hợp với yêu cầu hội nhập quốc tế: - Xây dựng hoàn thiện Luật NHNN, Luật TCTD hệ thống văn hướng dẫn triển khai Luật: Tiến hành rà soát, bổ sung chỉnh sửa chế, sách văn phù hợp với lộ trình thực cam kết quốc tế lĩnh vực tiền tệ, ngân hàng, đặc biệt WTO Đa dạng hoá loại hình TCTD hoàn thiện khuôn khổ pháp lý cho loại hình TCTD có tổ chức tài vi mô nhằm nâng cao khả tiếp cận dịch vụ tài đối tượng nghèo mục tiêu xoá đói giảm nghèo - Các quy định pháp lý khác: Đổi hoàn thiện chế, sách tín dụng, bảo đảm tiền vay, ngoại hối, huy động vốn, tóan dịch vụ tài khác theo hướng NHNN hạn chế can thiệp trực tiếp v hoạt động kinh doanh TCTD , tăng cường quyền tự chủ kinh doanh TCTD, đồng thời bảo đảm an to àn, hiệu hoạt động TCTD v tạo điều kiện cho hoạt động tra - giám sát NHNN Nâng cao lực Ngân hàng Nhà nước tra, giám sát ngân h àng, trọng: - Hoàn thiện quy định an toàn hoạt động ngân hàng phù hợp với thông lệ quốc tế ; - Đẩy mạnh hợp tác quốc tế tham gia hiệp ước, thỏa thuận quốc tế tra, giám sát ngân hàng an toàn h ệ thống tài Tăng cường trao đổi thông tin với quan tra, giám sát ngân hàng nư ớc để phối hợp hành động kiểm soát rủi ro tranh thủ hỗ trợ kỹ thuật, công nghệ tra, giám sát tiên ti ến; Nâng cao lực cạnh tranh TCTD VN: - Lành mạnh hóa nâng cao lực tài (vốn) TCTD Việt Nam thông qua cổ phần hoá, thông qua huy động vốn nước (bao gồm đối tác chiến lược nước ngoài) - Tăng cường nhân lực: - Sắp xếp lại màng lưới chi nhánh cấu tổ chức chi nhánh: tăng cường khả cung cấp dịch vụ ngân hàng, giảm thiểu chi phí nâng cao lực cạnh tranh - Hiện đại hóa công nghệ: - Nâng cao hiệu lực quản lý tăng cường lực quản trị rủi ro: + Hoàn thiện hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội bộ; thiết lập nâng cao lực hoạt động phận kiểm toán nội bộ; + Thiết lập đưa vào hoạt động có hiệu cấu quản trị rủi ro: - Mở rộng đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng, thị trường: Việt Nam sau gia nh ập WTO: Tài vi mô ti ếp cận người nghèo nông thôn 45 Cụ thể, TCTD cần phát triển hình thức dịch vụ như: kinh doanh ngoại hối, môi giới bất động sản, cho thuê két sắt an toàn, phát triển dịch vụ toán thẻ, dịch vụ tư vấn đầu tư dịch vụ đại lý tóan, chuyển tiền Trích tham luận ông Bùi Huy Thọ - Phó trưởng Ban Giám sát Các Tập đoàn Tài chính, Ủy ban Giám sát Tài Qu ốc gia 66 Kết luận, Nghị định 28/2005 Tổ chức Thực Tổ chức Tài vi mô đánh dấu cải thiện việc tạo môi trường pháp lý việc rõ phép không phép Tuy nhiên, nghị định để ngỏ nhiều chi tiết cho Ngân hàng Nhà nước tổ chức khác tự định việc ban hành nhiều thông tư, hướng dẫn, quy định chỉnh lý,… để thực nghị định Ví dụ Ngân hàng Nhà nước phải ban hành (i) hướng dẫn việc thành lập chi nhánh tổ chức tài vi mô, (ii) quy đ ịnh thực huy động tiền gửi tổ chức tài vi mô, (iii) hướng dẫn hợp nhất, liên doanh, phân tách, giải tán, phá sản đóng cửa tổ chức tài vi mô; (iv) hướng dẫn lực chuyên môn, tuyển dụng, bổ nhiệm miễn nhiệm quản lý tổ chức tài vi mô, ban kiểm soát giám đốc; (v) hướng dẫn quyền hạn hoạt động tổ chức tài vi mô; (vi) hướng dẫn vay tiền gửi tối đa chấp nhận tổ chức tài vi mô; (vii) hư ớng dẫn kiểm toán sổ sách kế toán tổ chức tài vi mô; (viii); hướng dẫn nghĩa vụ thống kê báo cáo theo quy đ ịnh Bộ Tài chính; (ix) cung cấp quyền trách nhiệm việc tra tổ chức tài vi mô Bên cạnh Bộ tài ban hành (i) hướng dẫn lệ phí xin giấy phép tổ chức tài vi mô; (ii) thông tư hư ớng dẫn tài cho đầu vào (nhận) đầu (chi trả) tổ chức tài vi mô; quy đ ịnh phát triển, trì sử dụng ngân sách tổ chức tài vi mô; hướng dẫn nghĩa vụ báo cáo thông kê với Ngân hàng Nhà nước Sau năm trở thành thành viên WTO, chưa có văn pháp lý (quy định, nghị định, hướng dẫn,…) ban hành sở Nghị định 28 Việt Nam sau gia nh ập WTO: Tài vi mô ti ếp cận người nghèo nông thôn 46 CHƯƠNG V: CÁC KHUYẾN NGHỊ Chương đưa khuyến nghị từ phân tích chương trước, tập trung vào khuyến nghị cho tổ chức tài vi mô Việt Nam bền vững trì phục vụ nghèo Cụ thể chíên lược phát triển tài vi mô tài nô ng thôn yêu cầu khu vực dịch vụ phải có sách phù hợp với thách thưc WTO Các khuyển nghị tập trung vào chiến lựợc, sách, lực thể chế tổ chức TCVM để tiếp tục phụ vụ người nghèo.(xem bảng xxx – Khung ma trận điểm yếu – mạnh – hội – thách thức) V I Chiến lược phát triển 60 Mang lại tiếp cận ổn định hộ có thu nhập thấp hộ nghèo doanh nghiệp nhỏ đến dịch vụ tài chính thức trọng tâm chiến lược phát triển thị trường tài vi mô Các chiến lược nên tập trung vào: (1) tạo môi trường pháp lý cho tài vi mô; (ii) phát triển sở tảng tài chính; (iii) xây dựng thể chế cần thiết; (iv) ủng hộ việc cải cách hướng người nghèo; (v) hỗ trợ tác nhân xã hội; (vi) xây dựng lực cho nguồn nhân lực 61 Những lĩnh vực đầu tư bao gồm: (i) xây dựng lực thêm cho tổ chức tài vi mô Ngân hàng Nhà nư ớc yếu giai đoạn sơ khai phát triển lĩnh vực này; (ii) xây dựng lực cho quỹ TDND; (iii) hỗ trợ ngân hàng NNPTNT ngân hàng thương m ại khác có chức cho tổ chức tổ chức tài vi mô vay lớn để kết nối tổ chức tài vi mô với khu vực ngân hàng thương mại, (iv) tạo điều kiện hình thành dịch vụ thông tin tín dụng tổ chức tài vi mô, Hội Tổ chức Tài vi mô luật tài vi mô để khuyến khích thông lệ tốt nhất, viện đào tào tài vi mô; (v) đưa nh ững mục đích chung để tài trợ cho tổ chức tài vi mô Bảng Khuyếnn ghị cho lộ trình sách tài vi mô Chính sách đạt năm 2006 Cải thiện môi trường sách cho tài Chính sách khuyên ngh ị cho 2010  vi mô Nghị định 28 TCVM Những quy định Ngân hàng Nhà nước; bổ sung Nghị định PM cho phù hợp  Các nghị định quy định cho phép đa dạng hóa tổ chức tài vi mô việc cho phép tổ chức tham gia vào thị trường cách tự theo tiêu chí thích hợp Việt Nam sau gia nh ập WTO: Tài vi mô ti ếp cận người nghèo nông thôn 47  Luật chung cho thông lệ tài vi mô phát triển kết hợp mô hình tài vi mô  Tăng đầu tư cho tổ chức tài vi mô bền vững Các nhà tài trợ người thực thúc đẩy nỗ lực để đảm bảo thông lệ tốt xây dựng lực tổ chức hướng dẫn cho tất dự án tài trợ  Hội phụ nữ cần nâng cao kỹ quản lý tài vi mô cách chuyên nghiệp chuyển giao quản lý cho nhà quản lý chuyên nghiệp  Cho phép đầu tư thương mại tư nhân nước  Xa hơn, tự hóa lãi suất cách hiệu điều phối Ngân hàng Nhà nước Lãi suất ngân hàng NNPTNT bị điều phối  Ngân hàng Nhà nước Cải thiện quản trị chung Ngân hàng  NNPTNN ngân hàng CSXH Nhóm Công tác Tài vi mô g ặp định kỳ để Ngân hàng NNPTNT thi ết lập mức lãi suất không bị Bỏ cho NH thuơng m ại quốc doanh vay Duy trì cho vay trực tiếp mục đích Ngân hàng thương m ại vốn nhà nước  thảo luận vấn đề chung tài vi mô Diễn đàn tài vi mô cần thành lập cách thức để đảm bảo đối thoại thông suốt phủ người thực  Sự quản lý ngân hàng NN&PTNT hoàn toàn tự chủ theo mục tiêu phủ đề  Quản lý rủi ro tốt theo hướng dẫn quy chuẩn V.II Khung sách Nghị định 28 sở pháp lý cho tổ chức tài vi mô áp dụng thông qua nhiều định quy định liên quan Nghị định văn luật tự cần có bổ sung để lúc giảm thiểu số quy định, hướng dẫn, thông tư việc thực Nghị định thông suốt hiệu quả, ví dụ hình thành quy định phù hợp cho tài vi mô với khuôn khổ cho vay rộng Ngân hàng Nhà nư ớc Bộ Tài hợp tác để xem xét lại Nghị định bối cảnh có điều kiện WTO dịch vụ tài để cải thiện sở pháp lý Khuôn khổ pháp lý cho tài vi mô không ch ỉ nhắm tới mục tiêu xóa đói giảm nghèo mà hướng tới tính lợi nhuận tài vi mô Việt Nam sau gia nh ập WTO: Tài vi mô ti ếp cận người nghèo nông thôn 48 V.III Hoạt động thể chê Tài vi mô 62 Tập trung tất tổ chức tài vi mô tồn hướng ưu tiên trinhf hoạt động Trong trường hợp ủng hộ quyền, cần thiết trì khách hàng đối tượng sách xã hội Mỗi tổ chức tài vi mô nên có m ột hệ thống mục tiêu rõ ràng khách hàng thân thiết chẳng hạn Tài vi mô cần phải tuân thủ hướng tiếp cận theo điều tiết thị trường nhiên, trường hợp cần thiết, thỏa hiệp việc trợ cấp chi phí vân hành cao nh ằm thỏa mãn nhu cầu nhiều nhóm khách hàng Để giữ vững hoạt động, kết hợp nguồn đầu tư vốn công tư giúp tạo bền vững cho hoạt động tổ chức tài vi mô cần thực chế cho vay nhanh, linh hoạt không cần thủ tục chấp để tránh vay nóng từ tư nhân, đặc biệt người nghèo 63 Những vay nhỏ không khuyến khích số người vay người coi khoan vay nhỏ để sử dụng hiệu Trong nhiều trường hợp, cho vay theo nhóm có hiệu vùng sâu vùng xa Trong m ột số trường hợp khác, việc trả lãi theo quý theo tháng yêu cầu thay cho người vay lựa chọn trả tất khoản cuối kỳ họ có khoản thu nhập lớn từ chăn nuôi Cuối cùng, theo quan sát m ột chu kỳ cho vay dài năm phổ biến thiếu tài trợ dài hạn Trong nhiều trường hợp, người vay phải vay tư nhân để trả cho khoản vay lại vay khoản vay thứ từ tổ chức tài vi mô để trả lại cho tư nhân Thực tế cho phép khách hàng có th ể tăng vay họ, mức chi phí cao không cần thiết Một cách chuyển đổi tốt sách cho phép ch hàng tốt vay thêm khoản ngắn hạn trung hạn thay cho việc giữ khoản vay dài hạn, giúp ích cho người vay có lực trả tốt, vay có độ rủi ro thấp 64 Một số họ nghèo vùng biệt lập không cần tiếp cận vốn mà cần tư vấn việc sử dụng vốn vay cho có hiệu quả, cán tín dụng đóng vai hợp việc cung cấp lời khuyên trường hợp tất tổ chức tài vi mô mạng M7 nhóm NGO khác tạo nên ủy thác xã hội lớn Một vấn đề cần thiết khác có trợ cấp hợp lý cho tổ chức tài vi mô đặc biệt vùng sâu để chi trả khoản chi phí cao việc cho vay mang tính thương m ại cho hộ gia đình nghèo So với thất thoát trợ cấp vay cho người vay, tốt trợ cấp trực tiếp cho tổ chức tài vi mô nhằm khuyến khích mở rộng kiểu cho vay thương mại với hộ nghèo vùng sâu Những trợ cấp cần kết nối trực tiếp với số lượng vay cá thể hộ nghèo vùng sâu Việt Nam sau gia nh ập WTO: Tài vi mô ti ếp cận người nghèo nông thôn 49 Bảng Điểum yếu, mạnh, hội thách thưc cho tài vi mô Việt nam Cơ hội Thách thức Yéu / tồn Dịch vụ tài có xu hướng thươgn mại hóa, không ổn định trường tài \ Tổ chức TCVM thiếu vốn cho vay Mức lợi nhuận thấp, không đủ chi trả chi phí với chi phí cho hoạt động xã hội Các TCTCVM nhỏ thiếu tính chuyên nghiệp Mạnh/lợi NGhị định 28 yêu cầu tổ chức hoat động TCTCVM chuyên nghiệp minh bạch Khó khăn khoảng cách nghèo tăng, giảm nghèo châm Thông tin tiếp cận vốn vay nhiều hơn\ Ngân hàng có xu hư ớng phục vụ nguời Nhiều kệnh dịch vụ tài chính, cạnh tranh Xu hướng gia tăng cho vay phi thức, vay nóng, vay nặng lãi Nhu cầu người nghèo tăng đa dạng Nhiều nguồn vốn từ nhà đầu tư nước Giải pháp lực chọn #3 Giải pháp lực chọn #4: Người nghèo tự vựot ngèo cách chăm làm ăn, phát huy lợi hội thj trường Đia phương tích cực huy động hỗ trợ tổ chức phi phủ, chương trình mục tiêu Các tổ chức xã hội củng cố chuyên nghiệp Các quỹ TCVM cần có chiến lược huy động vốn, theo khung pháp lý hành Ngân hàng Phụ nũ thành lập\ Tăng tính hiều hiệu ích tổ chức TCVM\ Phát triển mô hình TCVM đia phương Chuyển đổi hoạt động tổ chức tín dụng chuyên nghiệp *quản lý rủi ro, phân cấp, xây dựng lực cho cán có chế khuýen khích Giải pháp lực chọn # Giải pháp lực chọn #2 Các quỹ tiếp tục trì công tác xã hội giúp nguơi nghèo Các TC TCVM Hoạt động mạng lưới, liên kết hiệu Cần có điều kiện cụ thể đặc thù cho vùng sâu xa Uu tiên huy động vốn cho vay Tăng tiếp cận huy động vốn, chuyển đổi Quỹ/ TC TDVM sang NĐ28 Mở rộng thìj phần thương mại nhóm vay để có lãi Giảm phụ thuộc quỹ vào nguô bên Việt Nam sau gia nh ập WTO: Tài vi mô ti ếp cận người nghèo nông thôn 50 Nguồn : Quan điểm bên liên quan qua khảo sát tham vấn , AAV-CDI 2008 Bảng Tóm tắt Khuyến nghị cho tổ chức TCVM # Vấn đề Trách nhiệm Ngụ ý tác động NHNN Các thể chế TCVM nhỏ có Khung pháp lý Xem xét lại khung pháp lý, sửa đổi nghị định 28 thể đăng ký thành lập lai chuyển đổi Cho phép TC TCVM nhỏ liên kết với NHNN&PTNN NHCSXH Quy định công cụ để TC NHNN Giảm vấn đề thông tin thiếu TCVM hoat động minh bạch, Cho phép TC TCVM có chuyên nghiệp lực tiếp cận với nhóm khách hảng rủi ro (nghèo) Chính sách Làm rõ thể chế bán ngân hàng NHNN, NHTM Tránh khiếu nại đối yêu cầu nguyên tắc củ WTO quốc doanh tác nước ngòai bù giá vói việc giàn xếp tín dụng ưu đãi quốc bao cấp cho TC doanh NH CSXH Ổn định hài hòa sách lãi NHNN, ĐẢm bảo tiếp cận dịch suất, bỏ biên độ lãi suất cho tổ NHCSXH, vụ tài hỗ trọ mục chức TCVM bán thức NHNN&PTNT, tiêu cho người nghèo Tổ chức TCVM, Quỹ tín dụng, chuơng trình khác Mở thị trường vốn cho TC TCVM NHNN Thị trường tài ngân hàng hỗ trợ phát Việt Nam sau gia nh ập WTO: Tài vi mô ti ếp cận người nghèo nông thôn 51 triển dịch vụ tài vi mô Ngân hàng nông thôn mục tiêu NHCSXH Mạng lưới hoạt động xã hội NHNN&PTNT TCVM thành lập giúp Các Quỹ người yếu thế, cho phép tổ chức TCVM tham gia mạng lưới, kết hợp với mạng lứoi Quỹ tín dụng nhân dân Hoạt động tổ chức TCVM Cơ chế hoạt động luơng thưởng Các TCTCVM dựa vào kết Khuyến khích nhân viên hoạt động tốt Hiện đại hóa xây dựng lực Các TCTCVM Hợp tác theo mô hình, hợp đồng Các ngân Nâng cao hiệu quả, quản lý, Ứng dụng Công nghệ thông tin Các ngân hàng bắt tay (franchise) hàng TM quốc với TC TCVM doanh tiếp cận rộng tới vùng quốc nông thôn doanh Tăng cường giáo dục nhận thức cho khách hàng tiềm vùng nông thôn vê sử dụng dịch vụ tài Việt Nam sau gia nh ập WTO: Tài vi mô ti ếp cận người nghèo nông thôn 52 [...]... quan Vi t Nam sau khi gia nh ập WTO: Tài chính vi mô và ti ếp cận của người nghèo ở nông thôn 11 đến dịch vụ tài chính?  Các khoảng cách về chính sách của Vi t Nam c òn đang thách thức hoạt động của dịch vụ tài chính vi mô trong bối cảnh hậu WTO để đảm bảo t ài chính vi mô tiếp tục phục vụ được người nghèo là gì?  Ngành tài chính vi mô của Vi t Nam có thể bền vững v à duy trì vì mục tiêu giúp người nghèo. .. quan, bảo hộ Vi t Nam sau khi gia nh ập WTO: Tài chính vi mô và ti ếp cận của người nghèo ở nông thôn 13 4 Hai ngụ ý chính về tác động của WTO đối với tài chính vi mô và nông thôn ở Vi t Nam là: (1) những điều kiện của WTO đối với nông nghiệp vẫn sẽ đem lại nhiều thách thức và khó khăn cho Vi t Nam trong cả ngắn hạn và trung hạn ; (2) những điều kiện và yêu cầu của WTO về dịch vụ tài chính sẽ có thể... nông sản v.v có thể giúp tăng tính cạnh tranh và sự phù hợp của dịch vụ tài chính vi mô Vi t Nam sau khi gia nh ập WTO: Tài chính vi mô và ti ếp cận của người nghèo ở nông thôn 24 Hinh 1- Khung phân tích – Mô hình kim cương Thách thức: WTO và các yêu cầu về ngân hàng và tín dụng vi mô CẦU Người trung bình Người nghèo Mục tiêu 2011 Hướng tới tăng trưởng kinh tế bền vững Đảm bảo công bằng cho người nghèo. .. chính vi mô/ ngân hàng Vi t Nam sau khi gia nh ập WTO: Tài chính vi mô và ti ếp cận của người nghèo ở nông thôn 25 III.2.1 CUNG CHO DỊCH VỤ TÀI CHÍNH VI MÔ 25 Cung các dịch vụ tài chính vi mô ở Vi t nam từ trước đến nay được chia thành khu vực chính thức và khu vực phi chính thức Hiện tại các khu vực này đang hoạt động dưới một số luật hiện hành như Luật các tổ chức tín dụng, Luật Hợp tác xã, và cả nghị... trưởng GDP là 8.5% Chỉ số tiêu dùng CPI 5 tháng đầu năm 2008 là 19.09% đã gây Vi t Nam sau khi gia nh ập WTO: Tài chính vi mô và ti ếp cận của người nghèo ở nông thôn 30 lo ngại cho vi c duy trì phát triển kinh tế bền vững Ngân hàng Thế giới tại Vi t Nam 4 khuyến nghị Chính phủ Vi t nam cần giảm các can thiệp trực tiếp để cho nền kinh tế tự điều chỉnh lạm phát khi có lạm phát., Gia nhập WTO giúp Vi t. .. (GSM) - Hãng vi n thông Grameen Cổ phần đa số và vi c quản lý hãng này thuộc về Telenor của Na-Uy Một trong những vấn đề chủ yếu của dịch vụ tài chính vi mô thành công là y ếu tố văn hoá Những điều kiện pháp lý và xã hội ở Bangladesh khác với những nơi khác Vi t Nam sau khi gia nh ập WTO: Tài chính vi mô và ti ếp cận của người nghèo ở nông thôn 23 24 Ở Vi t Nam, Ngân hàng Thế giới đã và đang hỗ trợ... thức đối với tài chính vi mô Các dịch vụ có liên quan tới tài chính vi mô cũng được phân tích như là các yếu tố có lợi thế, hoặc cạnh tranh đối với t ài chính vi mô Các câu hỏi nghiên cứu  Kỳ vọng của người nghèo và những người hưởng lợi từ tài chính vi mô như thế nào?  Những thách thức và cơ hội nào cho dịch vụ tài chính vi mô khi Vi t nam hội nhập, sau khi gia nhập WTO?  Chính phủ đã làm gì để... của dịch vụ tài chính có thể có những cơ hội nào cho các tổ chức tài chính vi mô Vi t Nam sau khi gia nh ập WTO: Tài chính vi mô và ti ếp cận của người nghèo ở nông thôn 12 CHƯƠNG 2 PHÂN TÍCH BỐI CẢNH: TOÀN CẦU HOÁ, WTO ĐỐI VỚI DỊCH VỤ TÀI CHÍNH VI MÔ Ở NÔNG THÔN – CƠ HỘI VÀ THÁCH THỨC II-1 Toàn cầu hoá và WTO 1 Toàn cầu hoá gồm những hiện tượng phức hợp đang tác động đến từng quốc gia Có ít nhất ba... để giúp giảm nghèo ở khu vực nông thôn Đối với dịch vụ tài chính nói chung, tài c hính nông thôn và tài chính vi mô chỉ là một phần nhỏ trong toàn bộ dịch vụ tài chính của một đất nước như Vi t Nam 5 Đổi mới ở Vi t Nam khởi đầu từ năm 1986 đã tạo cơ hội và mở cửa đất nước ra nền kinh tế thế giới Chính phủ Vi t Nam đã khẳng định theo đuổi chính sách hội nhập kinh tế quốc tế Tỷ lệ tăng trưởng cao nhiều... 5,8% năm 2002 và 5,1% năm 2003 Vi t Nam sau khi gia nh ập WTO: Tài chính vi mô và ti ếp cận của người nghèo ở nông thôn 14 7 Nhận thức chính trị về vi c gia nhập WTO đã được cân nhắc về những lý lẽ tán thành và phản đối, sau đó tiến tới đồng thuận Đôi khi, sự cân bằng cần có cho nên kinh tế dựa trên tri thức hơn là phân tích sâu sắc những hậu quả của vi c gia nhập WTO đối với nông nghiệp và những hoạt