Tình Hình Triển Khai Nghiệp Vụ Bảo Hiểm Kết Hợp Con Người Tại Phòng Bảo Hiểm Hai Bà Trưng

Theo khái niệm chung nhất, ta có thể hiểu: “Bảo hiểm là hoạt động mà ngờibảo hiểm đứng ra cam kết bồi thờng theo nguyên tắc số đông bù số ít cho ngờitham gia bảo hiểm trong trờng hợp xảy

Sau hơn 10 năm đổi mới, Việt Nam đã thu đợc nhiều thành tựu to lớn trong tấtcả các lĩnh vực kinh tế- xã hội – khoa học kỹ thuật đời sống của nhân dân ngàycàng đợc nâng cao Cùng vơí chuyển biến trên, ngành bảo hiểm Việt Nam cũngkhông ngừng lớn mạnh và phát triển Rất nhiều chế độ và nghiệp vụ bảo hiểm ra

đời nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của các thành viên trong xã hội Chế độbảo hiểm xã hội đợc Nhà nớc triển khai từ khá lâu song phạm vi bảo hiểm và sốngời bảo hiểm xã hội rất hạn hẹp, chỉ có công chức nhà nớc mới đợc tham gia bảohiểm Trong khi có một thực tế đang diễn ra là có một bộ phận dân c có thu nhậpthấp và không thuộc quyền lợi bảo hiểm nh những ngời lao động làm công ăn lơng

Họ phải đối mặt với rất nhiều khó khăn khi gặp rủi ro tai nạn, ốm đau, bệnh tật.Bảo hiểm con ngời do Bảo Việt triển khai đã đáp ứng đợc nhu cầu bảo hiểm chocác thành viên trong xã hội, đảm bảo tính ổn định của quá trình sản xuất kinhdoanh và đời sống nhân dân Tuy vậy bảo hiểm con ngời vẫn cha đến đợc với ngờinghèo, những ngời mà chính họ cần đợc bảo hiểm hơn ai hết Trong quá trình triểnkhai với những đối tợng trên, chắc chắn sẽ gặp nhiều khó khăn nhng không phải làkhông làm đợc

Xuất phát từ những suy nghĩ trên và qua tìm hiểu thực tế về bảo hiểm con ngờitại phòng bảo hiểm Hai Bà Trng thuộc Bảo Việt Hà Nội, với sự hớng dẫn nhiệt tìnhcủa thầy giáo Hồ Sĩ Sà, em đã lựa chọn đề tài “Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời tại phòng bảo hiểm Hai Bà Trng” giai đoạn 1996-

2000 để viết chuyên đề thực tập

Nội dung chính của chuyên đề thực tập bao gồm:

Phần 1: Một số vấn đề cơ bản về bảo hiểm kết hợp con ngời

Phần 2: Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời tại phòngbảo hiểm Hai Bà Trng

Phần 3: Một số giải pháp nhăm nâng cao hiệu quả của nghiệp vụ bảo hiểm kếthợp con ngời tại phòng bảo hiểm Hai Bà Trng

Mục lục

Phần I: Một số vấn đề cơ bản về bảo hiểm kết hợp con ngời

I Sự cần thiết khách quan của bảo hiểm kết hợp con ngời 2

2 Cơ sở triển khai bảo hiểm kết hợp con ngời 8

a Vài nét về thị trờng bảo hiểm con ngời ở Việt Am 8

b Cơ sở triển khai bảo hiểm kết hợp con ngời ở Việt Am 9

3 ý nghĩa và tác dụng của bảo hiểm kết hợp con ngời 17

II Nội dung của nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời 19

PhầnII Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con

ngời tại phòng bảo hiểm quận Hai Bà Trng – Hà Nội

I Khái quát về văn phòng bảo hiểm quận Hai Bà Trng - Hà Nội 33

III Thực tế triển khai nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời tại

phòng bảo hiểm Quận Hai Bà Trng

36

3 Công tác giám định và trả tiền bảo hiểm 48

5 Đánh giá tổng quát về thực trạng và kết quả kinh doanh

nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời

59

Phần III Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả của nghiệp

vụ bảo hiểm kết hợp con ngời tại phòng bảo hiểm Quận Hai Bà

Trng – Hà Nội

I Đặc điểm tình hình kinh tế xã hội quận Hai Bà Trng 61

II Mục tiêu và phơng hớng kinh doanh trong thời gian tới 63

Phần 1

Một số vấn đề cơ bản về bảo hiểm kết hợp con ngời

I sự cần thiết khách quan của bảo hiểm kết hợp con

ng-ời

1.Sự cần thiết của bảo hiểm con ng ời

ở mỗi quốc gia, trong mọi thời kỳ, con ngời luôn đợc coi là lực lọng sản xuấtchủ yếu, là nhân tố quyết định sự phát triển kinh tế- xã hội Con ngời là vốn quýcho sự phát triển xã hội Một xã hội muốn phát triển thì đời sống của con ngời phải

đợc đảm bảo về mọi mặt, vật chất cũng nh văn hoá tinh thần.Đây chính là mục tiêu

mà mỗi quốc gia cần vơn tới nhằm phát huy sức mạnh nhân tố con ngời Trongcuộc sống hằng ngày cũng nh trong lao động sản xuất,dù con ngời có hết sức chú ý

đề phòng nhng rủi ro bất ngờ vẫn có thể xảy ra, gây thiệt hại lớn về tài sản và tínhmạng Những rủi ro này có thể do thiên nhiên, do sự phát triển của lực lợng sảnxuất, do tiến bộ khoa học kĩ thuật,do môi trờng xã hội… Vì thế để đối phó vớinhững rủi ro trên , con ngời cần phải có những sự chuẩn bị cần thiết về mặt tàichính nhằm trang trải những chí phí phát sinh khi có rủi ro bất ngờ xảy ra Khi gặprủi ro , bản thân ngời bị tai nạn về tính mạng hoặc thân thể , thậm chí là tính mạngthơng tật suốt đời Gia đình ngời bị nạn phải gánh chịu nỗi đau khi nhìn thấy con,

em mình trở thành thơng tật tàn phế … Đó là những mất mát không gì và không ai

có thể bù đắp đợc Nhng ngoài những mất mát đó, ngời bị nạn và gia đình họ cònphải gặp những tổn thất về tài chính Ngời bị nạn sẽ giảm thu nhập ( trong một thờigian hoặc thậm chí vĩnh viễn ),còn gia đình họ phải trang trải những chi phí nhằmphục hồi sức khoẻ cho ngời bị nạn nh : tiền thuốc men ,viện phí, tiền phẫu thuật …hoặc các chí phí khác cho việc mai táng, tang lễ

Những chí phí này dù lớn hay nhỏ song trong điều kiện thu nhập của đại đa sốnhân dân lao động còn thấp, đã thực sự trở thành mối quan tâm lo lắng và gây ranhững khó khăn nhất định đối với việc khắc phục hậu quả, phục hồi sức khoẻ chonạn nhân

Vì vậy nhu cầu về tài chính dự trữ với mục đính đảm bảo ổn định cuộc sống

là rất cần thiết cho mọi ngời.Để có đợc nguồn tài chính đó, họ có thể làm bằnghình thức tiết kiệm hoặc tham gia bảo hiểm Mục đích của tiết kiệm là thu đợc mộtkhoản tiền lớn hơn trong khoảng một thời gian nhất định so với số tiền ban đầu vàdùng khoản tiền đó để bù đắp cho các chí phí phát sinh Biện pháp này có yếu tốtích cực song còn tồn tại những những nhợc điểm không đáp ứng đợc tính bất ngờcủa sự cố, tức là trờng hợp số tiền tiết kiệm cha đủ lớn đã gặp phải rủi ro bất ngờ Bảo hiểm ra đời có thể coi là biện pháp tối u để khắc phục hậu quả

Theo khái niệm chung nhất, ta có thể hiểu: “Bảo hiểm là hoạt động mà ngờibảo hiểm đứng ra cam kết bồi thờng theo nguyên tắc số đông bù số ít cho ngờitham gia bảo hiểm trong trờng hợp xảy ra rủi ro đợc bảo hiểm với điều kiện ngời đ-

ợc bảo hiểm phải nộp một khoản phí cho chính anh ta hoặc ngời thứ ba”.Nh vậythiệt của một ngời sẽ đợc phân tán cho nhiều ngời trong cộng đồng Điều này dẫntới việc một tổn thất tởng nh vợt qua sức chịu đựng của một ngời lại có thể đợcchia nhỏ ra, phù hợp với khả năng gánh vác của nhiều ngời Tham gia bảo hiểmcon ngời chính là ngời đợc bảo hiểm đánh đổi một phần tài chính nhỏ để lấy một

sự an toàn trong cuộc sống Họ sẽ giảm bớt đợc gánh nặng mà nếu không thamgia bảo hiểm , họ sẽ phải tự trang trải tất cả chi phí đó

Bảo hiểm con ngời là hợp đồng bảo hiểm rằng buộc trách nhiệm của ngờitham gia bảo hiểm , ngời đợc bảo hiểm và ngời bảo hiểm nhằm đảm bảo ổn định

đời sống con ngời đợc bảo hiểm trớc rủi ro , tai nạn hoặc những sự cố bất ngờ xảy

ra Theo hợp đồng bảo hiểm ,ngời bảo hiểm cam kết trả cho ngời đợc bảo hiểmhoặc cá nhân những ngời khác nh ngời đợc uỷ quyền ,ngời thừa kế hợp pháp theopháp luật số tiền bảo hiểm đã đợc ấn định trớc phù hợp với rủi ro ,tai nạn theo các

điều kiện cam kết xảy ra Số tiền bảo hiểm đợc chi trả không phụ thuộc vào số tiềnbảo hiểm xã hội và đảm bảo xã hội cũng nh số tiền chi trả hợp đồng bảo hiểm kháccho ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm với cùng một rủi ro tai nạn xảy ra.Ngờitham gia cam kết đóng phí đầy đủ và đúng thời hạn quy định

nh đã ghi trong hợp đồng Trong đại bộ phận các nghiệp vụ bảo hiểm con ngời, sốtiền bảo hiểm, các khoản trợ cấp đợc ấn định trớc trên hợp đồng bảo hiểm Nhữngkhoản tiền này đợc xác định dựa trên sự lựa chọn của ngời tham gia bảo hiểm –ngời duy nhất có thể ớc tính đợc số tiền mà anh ta hoặc những ngời thân thích củaanh có nhu cầu Khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, các khoản trợ cấp, số tiền bảo hiểm

đợc ngời bảo hiểm thanh toán không nhằm mục đích bồi thờng thiệt hại, đây là sốtiền bảo hiểm mang tính chất khoán Do không ai có thể định giá đợc con ngời vàkhông có công ty bảo hiểm nào có thể cung cấp một con ngời “nh cũ” khi anh ta

đã thiệt mạng trong một tai nạn xe hơi hay bất kỳ rủi ro gây thiệt hại khác, cáccông ty bảo hiểm chỉ có thể chi trả một lợng tiền không lớn hơn số tiền bảo hiểm

mà ngời đó tham gia trong trờng hợp anh ta gặp rủi ro

Việt Nam đã và đang xây dựng một nhà nớc của dân do dân và vì dân Đại hộiVII đã khẳng định: “Chính sách xã hội nhằm phát huy mọi khả năng của con ngời

và lấy phục vụ con ngời là cao nhất”.Để thực hiện mục tiêu này,Đảng và Nhà nớc

đã có những chính sách khác nhau nhằm bảo vệ con ngời không may rủi ro

Về bảo hiểm xã hội : Bảo hiểm xã hội Việt Nam đợc Nhà nớc tổ chức quản lý

và bảo hộ Việc lập quỹ tiền tệ do sự đóng góp dần dần theo theo thời gian của

ời lao động dựa trên cơ sở quan hệ lao động và quan hệ xã hội để đảm bảo cho

ng-ời lao động có phần thu nhập, trang trải cho nhu cầu thiết yếu khi bị suy giảm hoặcmất khả năng lao động Đối tợng của bảo hiểm xã hội là ngời lao động mà trớc hết

là công nhân viên làm việc trong các nhà máy, xí nghiệp thuộc thành phần kinh tếnhà nớc, ngời lao động trong các doanh nghiệp t nhân, doanh nghiệp có vốn đầu tnớc ngoài có từ 10 lao động trở lên, lao động trong các lực lợng vũ trang do Nhà n-

ớc tổ chức.Quỹ bảo hiểm do sự đóng góp của ngời lao động, ngời sử dụng lao động

và một phần bù thiếu của Nhà nớc (Do đó phí bảo hiểm không dựa trên tỷ lệ phívới quyền lợi của họ đợc hởng) Ngời tham gia bảo hiểm đợc hởng quyền lợi trongcác trờng hợp: ốm đau, thai sản, tai nạn lao

động và bệnh nghề nghiệp, hu trí,tử tuất Quyền lợi này phụ thuộc vào thời gian

đóng góp bảo hiểm xã hội và mức đóng phí bảo hiểm xã hội.Tuy nhiên đối tợngcủa bảo hiểm xã hội không phải là toàn bộ ngời lao động cũng không phải là toàn

bộ nhân dân

Bảo hiểm y tế: Mục đích của bảo hiểm y tế Việt Nam đợc Nhà nớc tổ chứcquản lý và bảo hộ, viêc lập quỹ là để có thêm nguồn tài chính tăng cờng chất lợngkhám chữa bệnh cho nhân dân Đối tợng của bảo hiểm xã hội bao gồm cả bắt buộc

và tự nguyện nhng chủ yếu là chế độ quy định bắt buộc của Nhà nớc đối với côngnhân viên hành chính sự nghiệp, cán bộ hởng lơng làm việc trong các nhà máy, xínghiệp thuộc thành phần kinh tế Nhà nớc, ngời lao động trong các doanh nghiệp tnhân, doanh nghiệp có vốn đầu t nớc ngoài có từ 10 lao động trở lên Tuy nhiên với

sự phát triển của xã hội, đối tợng tham gia bảo hiểm y tế ngày càng nhiều, phải kể

đến đầu tiên là nông dân, đây là đối tợng chiếm tỷ lệ đông đảo trong toàn bộ dân

số, kế tiếp là ngời buôn bán nhỏ ở nông thôn và thành thị Phí bảo hiểm khôngthống nhất cho mọi đối tợng tuỳ thuộc vào mức lơng và đối tợng tham gia( khốihành chính sự nghiệp, sản xuất kinh doanh hoặc cá nhân) Quyền lợi mà ngời đóngbảo hiểm đợc hởng là dich vụ y tế khám chữa bệnh trong bệnh viện theo phác đồcủa Bộ y tế Theo quyết định mới của bảo hiểm y tế Việt Nam thì ngời tham gia trả20% chi phí điều trị còn 80% chi phí khám chữa bệnh do bảo hiểm trực tiếp trảcho bệnh viện

Trên đây là một số chính sách hỗ trợ của Nhà nớc, xã hội cho con ngời Song

đối tợng của chính sách này cũng chỉ giới hạn trong phạm vi nhất định, không đápứng đợc nhu cầu đợc bảo vệ của mọi thành viên trong xã hội, đòi hỏi mỗi thànhviên tự tìm cho mình một hình thức bảo vệ mình khi gặp rủi ro gây thiệt hại xảy ra.Nhìn chung bản thân mỗi con ngời đều phải có những khoản dự trữ nhất định,

không phải lúc nào các khoản dự trữ này cũng đảm bảo thoả mãn đợc nhu cầu khibất trắc xảy ra Vì vậy hình thức dự trữ có hiệu quả nhất và có tác dụng thiết thứcnhất trong việc khắc phuc rủi ro là tham gia bảo hiểm.

Bảo hiểm con ngời là một trong những nghiệp vụ bảo hiểm thơng mại hay cóthể gọi là bảo hiểm thơng mại về con ngời Hiện nay trên thế giới có 8 nghiệp vụ

về bảo hiểm con ngời:

- Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp

- Bảo hiểm tai nạn chết ngời và mất khả năng lao động

- Bảo hiểm cá nhân do tai nạn bất ngờ

- Bảo hiểm công nhân viên chức do cơ quan xí nghiệp đài thọ phí

- Bảo hiểm trẻ em

- Bảo hiểm tai nạn hành khách

- Bảo hiểm du du lịch

- Bảo hiểm tiền hu

Ngoài ra còn có bảo hiểm cới xin và bảo hiểm cácbộ phận trên thân thể conngời Tuy nhiên ở Việt Nam, triển khai bảo hiểm thơng mại về con ngời có cácnghiệp vụ sau:

- Bảo hiểm hành khách, triển khai, năm 1981

- Bảo hiểm tai nạn lao động năm, 1987

- Bảo hiểm du lịch

- Bảo hiểm sinh mạng cá nhân, năm 1990

- Bảo hiểm nằm viện và phẫu thuật, năm 1994

- Bảo hiểm kết hợp con ngời, năm 1994

- Bảo hiểm tai nạn học sinh, năm 1985

- Bảo hiểm nhân thọ, năm 1996

Mục đích: bảo hiểm toàn bộ thân thể ngời đợc bảo hiểm là một hình thức bổ

sung cho bảo hiểm cho bảo hiểm xã hội nhằm ổn định đời sống cho mọi thành viêntrong xã hội trớc những rủi ro về thân thể, tính mạng, giảm sút thu nhập Tức là ng-

ời bảo hiểm thanh toán những khoản tiền quy định trong trờng hợp xảy ra những sựkiện tác động đến chính bản thân ngời đợc bảo hiểm

Đối tợng: Đối tợng của bảo hiểm con ngời là tính mạng và tình trạng sức khỏe,khả năng lao động và tuổi thọ của con ngời

Hình thức tham gia: Chủ yếu dới hình tự nguyện, không bắt buộc các đối tợngtham gia.

Phí bảo hiểm: Mức đóng góp theo các quy định trong biểu phí của công ty bảohiểm triển khai thực hiện trên cơ sở giám sát, không lớn hơn cũng không nhỏ hơnbiểu phí quy định của Bộ Tài Chính

Quyền lợi: Là các chế độ bảo hiểm đợc quy định trong hợp đồng bảo hiểm màtheo đó ngời tham gia bảo hiểm hoặc ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm sẽ đợcnhận số tiền chi trả từ cơ quan bảo hiểm khi có rủi ro gây thiệt hại xảy ra thuộcphạm vi bảo hiểm

Cách chi trả: Công ty thanh toán tiền cho ngời đợc bảo hiểm theo sự thoả thuậngiữa Công ty bảo hiểm và ngời tham gia ghi trong hợp đồng bảo hiểm

Nh vậy, nhằm phục vụ nhu cầu thiết yếu để bảo vệ con ngời bảo hiểm đã ra đời

và đặt quyền lợi của con ngời lên trên hết luôn tạo cho con ngời sự tin tởng, sự antâm trong cuộc sống sinh hoạt hằng ngày Khi xã hội ngày càng phát triển, đờisống của ngời dân đợc cải thiện, ngoài nhu cầu cho tồn tại, con ngời cần có nhucầu về tinh thần Sự an tâm về cuộc sống chính là nhu cầu không thể thiếu đợc,

điều này dẫn đến nhu cầu bảo hiểm ngày càng đợc coi trọng, phát triển và đa dạnghoá Chúng ta đã tiến hành bảo hiểm sinh mạng, bảo hiểm tai nạn và bảo hiểm trợcấp nằm viện phẫu thuật để đáp ứng nhu cầu đó và chính bản thân các nghiệp vụnày cũng đang đợc mở rộng về các mức phí khác nhau

Song ba quy tắc bảo hiểm tai nạn con ngời, bảo hiểm sinh mạng cá nhân vàbảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật, mỗi quy tắc có phạm vi bảo hiểm riêng, đápứng nhu cầu riêng của ngợi tham gia bảo hiểm Tuy nhiên vẫn còn một số vấn đềcòn bất cập, đồng thời cũng không phát huy đợc tác dụng nếu ba quy tắc này ápdụng tách rời nhau Nếu một ngời tham gia bảo hiểm đồng thời cả ba loại hình bảohiểm trên, chắc chắn sẽ gây ra sự trùng lặp, khó khăn trong việc quản lý, lãng phígiấy tờ không cần thiết

Vì vậy tạo điều kiện thuận lợi cho công ty bảo hiểm trong việc triển khai, thựchiện và quản lý hợp đồng cũng nh đảm bảo quyền lợi cho ngời tham gia bảo hiểm,ngày16/07/1994 Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt) đã ban hành điềukhoản về bảo hiểm kết hợp con ngời số1085/PHH94 ngày16/06/1994 Công ty bảohiểm Hà Nội trực tiếp triển khai bảo hiểm kết hợp sinh mạng cá nhân, tai nạn24/24 và trợ cấp nằm viện phẫu thuật cho mọi ngời từ 1 tuổi (12 tháng tuổi) đến 65tuổi ngày 01/08/1994

2 Cơ sở triển khai bảo hiểm kết hợp con ng ời ở Việt Nam

a) Vài nét về thị trờng bảo hiểm con ngời ở Việt Nam

Với 80 triệu dân, Việt Nam là nớc đông dân c đứng hàng thứ 13 trên thế giới.Cơ cấu dân số trẻ, nguồn nhân lực dội dào đã trở thành một trong những điều kiệnthuận lợi để góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế- xã hội trong những năm vừa qua

ở Việt Nam, từ khi Bảo Việt triển khai bảo hiểm thơng mại về con ngời đếnnay đã có 12 nghiệp vụ bảo hiểm con ngời nh:bảo hiểm sinh mạng cá nhân, bảohiểm tai nạn 24/24, bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật, bảo hiểm học sinh, bảohiểm du lịch

Từ sau nghị định 100 /CP ngày 18/12/1993 của chính phủ về kinh doanh bảohiểm, thị trờng bảo hiểm Việt Nam sôi động hẳn lên bởi sự ra đời của hàng loạt cáccông ty bảo hiểm với loại hình rất đa dạng: công ty bảo hiểm cổ phần, công ty bảohiểm Nhà nớc, công ty bảo hiểm ngành, công ty liên doanh bảo hiểm cùng với

30 văn phòng đại diện của các công ty, tập đoàn bảo hiểm nớc ngoài Sự phát triểnkịnh tế xã hội một mặt cải thiện đời sống vật chất tinh thần của ngời dân, động thờicũng tăng thêm nhận thức của họ về vai trò và tác dụng bảo hiểm

Từ năm 1994 đến nay, sự ra đời và cạnh tranh ồ ạt của một số công ty bảohiểm đã khiến cho thị phần của Bảo Việt giảm sút ít nhiều và doanh thu có phầnchững lại Nhng năm 1999, nhóm bảo hiểm con ngời phi nhân thọ vẫn có mức tăngtrởng khoảng 4,8%, trong đó có một số nghiệp vụ tăng lên nhanh: bảo hiểm kếthợp con ngời (tăng 29%), bảo hiểm khách du lịch tăng(14,1%), bảo hiểm học sinh(tăng 13,9%) ở hầu hết các công ty bảo hiểm , tỷ trọng nghiệp vụ bảo hiểm conngời luôn chiếm tỷ trọng khoảng 30% doanh thu của toàn bộ công ty Đặc biệtCông ty bảo hiểm Hà Nội là một trong số ít công ty có tỷ trọng này: năm 1998,doanh thu của nghiệp vụ này đạt 28 tỷ đồng chiếm 32,1% doanh thu phí bảo hiểm

và năm 1999 là 23 tỷ đồng chiếm32,1% doanh thu phí bảo hiểm

Với một thị trờng gần 80 triệu dân trong đó khoảng 60% bộ phận dân c từ 18tuổi trỏ lên thì ngời tham gia bảo hiểm mà công ty khai thác đợc là còn quá nhỏ bé.Theo số liệu cha đầy đủ, chỉ tính riêng ở Hà Nội trung tâm kinh tế, chính trị của cảnớc-tỷ lệ tham gia bảo hiểm con ngời trong dân c chỉ chiếm khơảng 6,72% Điềunày đòi hỏi nhà bảo hiểm, các nhà làm luật phải xem xét lại, nghiên cứu lại chínhsách, chiến lợc, cũng nh từng mặt công tác nghiệp vụ trong quá trình cung cấp sảnphẩm “bảo hiểm” đến tận tay khách hàng, làm sao để nhà bảo hiểm và ngời thambảo hiểm gặp nhau tại điểm có sản lợng tiềm năng lớn nhất

b) Cơ sở triển khai bảo hiểm kết hợp con ngời ở Việt Nam

ở Việt Nam,bảo hiểm tai nạn con ngời là nghiệp vụ bảo hiểm về con ngời đầutiên đợc Bảo Việt triển khai từ năm 1986 dới hình thức bảo hiểm tai nạn lao

động.Ban đầu nghiệp vụ này có phạmvi bảo hiểm trong giờ hành chính là 8/24 giờtrong ngày Sở dĩ Công ty tiến hành phạm vi đó vì do thực tế lúc đó:trình độ dân trí

còn thấp, đại đa số Việt Nam còn cha biết gì về bảo hiểm cũng nh tính u việt củanó,đời sống nhân dân còn khó khăn, ở nhiều nơi nhu cầu vật chất có khi còn không

đợc đảm, cho nên việc triển khai ở phạm vi rộng là rất khó khăn thực hiện Mặtkhác nếu công ty tiến hành bảo hiểm 24/24 giờ tại thời điểm đó thì sẽ không kiểmsoát đợc rủi ro của nghiệp vụ và do đó không đảm bảo kinh doanh có lãi Tuynhiên, trong một số năm,triển khai nghiệp vụ,mặc dù có sự hởng ứng của ngờitham gia bảo hiểm,song nảy sinh nhiều vấn đề, đó là:

Tai nạn rủi ro đối với ngời lao động có thể xảy ra bất kỳ lúc nào nhng phạm vibảo hiểm chỉ là 8/24 Nếu ngời lao động gặp tai nạn ngoài giờ hành chính, hoặctrên đờng đi làm từ công sở về nhà thì họ gặp rất nhiều khó khăn, cuộc sống không

đảm bảo do thu nhập thấp, từ đó xuất hiện nhu cầu bảo hiểm ngoài giờ làm việc.Hơn nữa, khi thời gian bảo hiểm là 8/24 giờ trong ngày thì hiện tợng lập hồ sơgiả mạo khi tai nạn xảy ra không trong giờ làm việc gây khó khăn cho lớn chocông ty trong việc kiểm soát và bồi thờng

Vì vậy, nhu cầu bảo hiểm với thời gian 24/24h là một thực tế đối với cả ngời

đợc bảo hiểm và ngời bảo hiểm Năm 1991,Bảo Việt đã mở rộng phạm vi từ 8/24sang 24/24 h bao gồm những tai nạn gây thiệt hại đến thân thể ngời bảo hiểm Đây

là một bớc tiến nhằm thích nghi với tình hình thực tế và đảm bảo cho ngời thamgia bảo hiểm yên tâm hơn trong sinh hoạt cũng nh trong lao động sản xuất

Cùng với đó, Bảo Việt đã nghiên cứu và triển khai thêm một số loại hình:bảohiểm tai nạn hành khách ,bảo hiểm học sinh, bảo hiểm khách du lịch Các loạihình bảo hiểm đang dần khẳng định đợc chỗ đứng của nó trên thị trờng.Nhngphạm vi trách nhiệm của các loại hình bảo hiểm trên còn hạn hẹp,chỉ bao gồm sựthiệt hại thân thể của ngời đợc bảo hiểm do hậu quả tai nạn Trong cuộc sống conngời ,ốm đau bệnh tật là điều không thể tránh khỏi Điều cần thiết đặt ra cho bảohiểm con ngời là mở rộng phạm vi trách nhiệm của bảo hiểm cũng nh đối tợng bảohiểm ,làm cho bảo hiểm thực sự trở thành nhân tố góp phần ổn định đời sống nhândân

ở Việt Nam, nhu cầu bảo hiểm sinh mạng đã có từ lâu, đó là việc hình thànhcác quỹ bảo thọ Hình thức hoạt động các quỹ này khác nhau ở mỗi vùng tuỳ thuộcvào điều kiện của từng địa phơng, từng ngời tổ chức nhng nhìn chung cha mang lạinhiều ý nghĩa về kinh tế mà chỉ mang nặng yếu tố tinh thần.Đây là nét truyềnthống quý báu của ngời dân Việt Nam song cũng cần phải thấy đợc rằng các quỹnày nhiều khi phụ thuộc vào suy tính chủ quan của ngời đứng đầu, cơ chế quản lýkhông chặt chẽ, không theo một quy tắc nào,nếu không may ngời tổ chức khôngthể tiếp tục quản lý hội đợc thì hoạt đông của hội sẽ gặp khó khăn

Nắm bắt đợc đặc điểm này,để đáp ứng nhu cầu của nhân dân và từng bớchoàn thiện lĩnh vực bảo hiểm con ngời ,ngày 17/02/1990, Bộ tài chính đã ban hànhquy tắc và biểu phí cho các loại hình bảo hiểm sinh mạng cá nhân, bảo hiểm tửvong trong trờng hợp tai nạn,ốm đau hay bệnh tật Ngày 10/08/1992 Bộ tài chính

đã chính thức ban hành quy tắc và biểu phí cho các loại hình bảo hiểm này.Từ đó

đến nay nghiệp vụ này đã đợc sự chấp thuận đông đảo quần chúng nhân dân vàngày càng phát huy đợc tác dụng

Đổi mới kinh tế gắn liền với đổi mới các quan hệ kinh tế ngoại giao, văn hoáxã hội với các nền kinh tế khác với phơng châm “Việt Nam muốn làm bạn với tấtcả các nớc” đã mang lại cho Việt Nam về sự thay đổ nhiều mặt, ngời nớc ngoài

đến Việt Nam ngoài nhu cầu, thăm quan các danh lam thắng cảnh, di tích lịch sửcòn nhu cầu đến Việt Nam để kinh doanh, đầu t sản xuất,du lịch, thơng mại đểthu lợi, họ cũng mang theo thói quen từ nớc họ.Việc mua bảo hiểm nằm viện phẫuthuật đối với ngời nớc ngoài cũng gần nh trở thành thói quen, họ rất sợ phải vàonằm viện và phải bỏ tiền túi Đây là một yếu tố làm cho bảo hiểm trợ cấp nằm việnphẫu thuật nhanh chóng đợc ra đời Cũng nh nguyên nhân của nó,loại hình này đợc

áp dụng đầu tiên tại thành phố Hồ Chí Minh và đối với ngời nớc ngoài.Song mứcsống của ngời dân Việt Nam cũng dần đợc nâng lên thì các nhu cầu mới lại phátsinh ngày càng phong phú và đa dạng.Khi gặp rủi ro tai nạn,ngời ta không chỉmuốn nhận một khoản tiền mà còn cần một sự chăm sóc y tế khi nằm viện phẫuthuật.Để đáp ứng nhu cầu này,ngày 02/07/1993 Bộ tài chính đã có quyết định số466/TC-BH Ban hành quy tắcvà biểu phí trợ cấp nằm viên phẫu thuật :Bảo hiểm trợcấp nằm viện, trợ cấp phẫu thuật và trợ cấp mai táng do ốm đau ,thai sản,tai nạn

đối với ngời đợc bảo hiểm Đây là một dich vụ mới của Bảo Việt, việc khai thác

b-ớc đầu đã mang lại kết quả tích cực, thực sự đã góp phần ổn định tài chính cho

ng-ời tham gia bảo hiểm và gia đình họ không may phải nằm viện phẫu thuật trng điềukiện Nhà nớc thực hiện thu một phần viện phí Các nghiệp vụ trên đợc tiến hànhriêng lẻ và luôn luôn đợc sửa đổi bổ sung cho phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội

và đáp ứng tốt nhu cầu bảo hiểm đông đảo của quần chúng nhân dân

Trong quá trình triển khai thực hiện 3 loại hình bảo hiểm :bảo hiểm sinhmạng, bảo hiểm tai nạn 24/24 và bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật đợc tiếnhành riêng biệt đã thể hiện tính u việt của nó đó là: tham gia riêng lẻ thì mức phíthấp;từng nghiệp vụ có những tính chất và quy tắc riêng giúp cho ngời ngời thamgia bảo hiểm lựa chọn các loại hình phù hợp với mình, có những nghề chỉ có thểhoăc tốt nhất là bảo hiểm loại này mà không hiệu quả nếu lựa chọn các loại

hình khác Tuy nhiên phần đông thì ngợc lại, nếu để 3 loại hình tồn tại riêng lẻ thìkhông tránh khỏi một số hạn chế sau:

Thứ nhất về quản lý hồ sơ (khai thác và bồi thờng):Mặc dù một khách hàngtham gia với 3 nghiệp vụ riêng biệt đòi hỏi phải có 3 tài liệu quản lý riêng biệt.

Điều này dẫn đến tăng chí phí kinh doanh, chí phí quản lý(nhất là trong trờng hợp

3 nghiệp vụ trên do 3 cán bộ bảo hiểm chịu hiểm trách nhiệm quản lý riêng) Mâuthuẫn giữa giảm phí để khuyến khích khách hàng tham gia(tăng tính chất phục vụxã hội) nhng chi phí thì không hề đợc tiết kiệm(không phù hợp với tính chất kinhdoanh) làm ảnh hởng đến kết quả và hiệu quả hoạt động kinh doanh của nhà bảohiểm.Bên cạnh đó, với 3 bộ hồ sơ cồng kềnh,rất dễ nhầm lẫn giữa các phạm vi,quyền lợi thờng tạo tâm lý không thoải mái cho ngời tham gia bảo hiểm

Đây chính là cơ sở nảy sinh ý tởng gộp 3 nghiệp vụ trên vào một nghiệp vụbảo hiểm kết hợp con ngời để công tác quản lý hồ sơ đạt hiệu quả cao, nhanh gọn

và tiết kiệm đợc chi phí kinh doanh, đồng thuyết phục khách hàng tham gia dễdàng hơn

Thứ hai về nghiệp vụ: khác với bảo hiểm tài sản và bảo hiểm trách nhiệm bảohiểm con ngời có đăc trng riêng là một đối tợng bảo hiểm có thể đồng thời đợc bảohiểm bằng nhiều hợp đồng.Với một hoặc nhiều ngời bảo hiểm khác nhau với sốtiền bảo hiểm bất kỳ(trong giới hạn trách nhiệm của nhà bảo hiểm ) bất kể hợp

đồng đó trùng lặp về phạm vi, quyền lợi bảo hiểm Khi xảy ra sự cố bảo hiểmliên quan đến trách nhiệm của nhiều hợp đồng thì viêc trả tiền bảo hiểm ở các hợp

đồng đó hoàn toàn độc lập với nhau- độc lập trong việc thực hiện nghĩa vụ trả tiềnvàđộc lập trong cách thức trả tiền bảo hiểm

Ba nghiệp vụ:Bảo hiểm sinh mạng, bảo hiểm tai nạn 24/24 và bảo hiểm trợcấp nằm viện phẫu thuật cũng vậy, khách hàng hoàn toàn có quyền tham gia cả 3nghiệp vụ trên,tuy nhiên giữa chúng có sự trùng lặp nhau không cần thiết về phạm

vi cũng nh quyền lợi bảo hiểm ,dễ dẫn đến nhầm lẫnvà kích thích tính trục lợi củangời tham gia Để thấy đợc sự trùng lặp đó , trớc hết cần điểm qua phạm vi bảohiểm và quyền lợi của ngời đợc bảo hiểm khi tham gia cả 3 nghiệp vụ trên:

*Bảo hiểm sinh mạng cá nhân

-Phạm vi bảo hiểm :Thiệt mạng do mọi nguyên nhân kể cả tuổ già,bệnhtật(ngoại trừ trờng hợp có bệnh trớc khi mua bảo hiểm ),tai nạn trên toàn lãnh thổViệt Nam

-Quyền lợi của ngời đơc bảo hiểm : Những rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểmtrả 100% số tiền bảo hiểm

*Bảo hiểm tai nạn 24/24

-Phạm vi bảo hiểm :Tai nạn bất ngờ làm ngời đợc bảo hiểm bị thơng haythiệt mạng trong bất cứ thời gian nào thuộc thời hạn bảo hiểm

-Quyền lợi của ngời đợc bảo hiểm :

+Trờng hợp thiệt mạng do tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm, trả 100% số tiềnbảo hiểm

+Thơng tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn: Trả tiền bảo hiểm theo tỉ lệ thơngtật

+Thơng tật tạm thời do tai nạn:

Nếu tham gia với số tiền bảo hiểm từ 1 đến 20 triệu đồng thì trả tiền theo tỷ

lệ thơng tật

*Bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu

-Phạm vi bảo hiểm : Ngời đợc bảo hiểm bị ốm đau, bệnh tật,thai sản hoặcthơng tật thân thể do tai nạn phải nằm viện phẫu thuật

-Quyền lợi của ngời đợc bảo hiểm:

+Nếu số tiền bảo hiểm từ 1 đến 10 triệu đồng /ngời /vụ thì trợ cấp 60 ngàynằm viện trong 1 năm bảo hiểm theo quyết định446/TCBH ngày 02/07/93 phần trợcấp này đợc tính là 0,3% số tiền bảo hiểm trên 1 ngày 02/07/93 phần trợ cấp này đ-

ợc tính là 0,3% số tiền bảo hiểm trên ngày.Nhng đợc phép của Bộ Tài Chính ngày23/11/97, Bảo Việt đã có quyết định sokó 2963/PHH2-97 ban hành quy tắc bảohiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật với sự thay đổi về cách tính trợ cấp này nh sau:

10 ngày đầu :trả 0.3% số tiền bảo hiểm / ngày

20 ngày tiếp theo :trả 0,2% số tiền bảo hiểm / ngày

30 ngày tiếp theo : trả 0,15% số tiền bảo hiểm / ngày

Trờng hợp phẫu thuật thuộc phạm vi bảo hiểm :trả tiền bảo hiểm theo bảng

tỷ lệ trả tiền phẫu thuật

Trợ cấp mai táng phí 500.000 đồng / ngời trong trờng hợp chết khi đang nằmviện, trong hoặc sau khi phẫu thuật do căn bệnh đã đợc phẫu thuật

+Nếu số tiền bảo hiểm từ trên 10 triệu đến 100 triệu đồng/ngời/vụ

Nằm viên: Trả toàn bộ chi phí y tế thực tế hợp lý liên quan đến việc điều trị,song tối đa mỗi ngày nằm viện không quá 0,3% số tiền bảo hiểm và không quá 60ngày/năm bảo hiểm

Phuật thuật: trả toàn bộ chí phí y tế thực tế hợp lý liên quan đến việc điềutrị,song tối đa không quá định mức trong bảng tỷ lệ trả tiền phẫu thuật

Trợ cấp mai táng phí 1.000.000 đồng/ngời trong trờng hợp chết trong khi

đang nằm viện, trong hoặc sau khi phẫu thuật do căn bệnh đã đợc phẫu thuật

Nh vậy có thể thấy ngay nghiệp vụ bảo hiểm tai nạn 24/24 và bảo hiểm trợcấp nằm viện phẫu thuật đều bảo hiểm cho rủi ro thơng tật thân thể do tai nạn(phảinằm viện hoặc phẫu thuật) và với cùng với một thơng do rủi ro đó

Để chứng minh cho những điều,ta xét ví dụ sau đây :

Ví dụ1: Ông Nguyễn Văn A tham gia đồng thời cả 3 nghiệp vụ: Bảo hiểmsinh mạng,bảo hiểm tai nạn 24/24 và bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật với sốtiền bảo hiểm lần lợt là :

10.000.000 đồng, 15.000.000 đồng và 10.000.000 đồng trong thời hạn từ 01/01/1998 đến 01/01/1999.Ngày 26/07/1998, ông A bị tai nạn giao thông gây phùnão phải điều trị nội trú30 ngày

Số tiền bồi thờng cho ông A đợc tính nh sau:

-Theo điều kiện bảo hiểm tai nạn 24/24 :

15.000.000 x40% = 6.000.000 đ

( Tỷ lệ thơng tật trong trờng hợp này xác định là 40%)

-Theo điều kiện bảo hiểm tai nạn 24/24:

15.000.000 x40% =6.000.000đ

-Theo điều kiện bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật :

(10 ngày x 0,3% x10.000.000đ/ ngày ) +( 20 ngày x0.2% 10.000.000đ/ngày) =300.000+400.000=700.000đ

Tổng số tiền ông A nhận đợc là :

6.000.000 +700.000 =6.700.000đ

Nh vậy số tiền là quá cao so vết thơng ông A gặp phải và khi đó nó khôngmang tính chất khắc phục hậu quả tổn thất do rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm gây ranữa mà nó mang tính chất làm giàu từ hoạt động bảo hiểm nhiều hơn

Ngoài ra, sự trùng lặp trong quyền lợi của ngời đợc bảo hiểm bị thiệt mạng

do tai nạn Giả sử trong ví dụ trên, sau 30 ngày nằm viện ông A chết thì khi đóngoài số tiền bảo hiểm 6.700.000 đồng trên, ngời thừa kế hợp pháp của ông sẽ đợcnhận thêm số tiền bồi thờng nh sau :

Theo điều kiện bảo hiểm tai nạn 24/24 :

Với số tiền bảo hiểm lớn nh vậy :

(6.700.000đ +19.500.000đ =26.200.000đ) dễ dẫn đến hành động trục lợi củangời đợc bảo hiểm cũng nh ngời thừa kế bất hợp pháp của họ.Tính nhân đạo củahợp đồng bảo hiểm lúc này sẽ bị lu mờ,thậm chí trớc món lợi đó,con ngời ta dễ

đánh mất tính nhân đạo của chính mình nh cố tình không cứu chữa kịp thời cho

ng-ời đợc bảo hiểm.Chính vì những tồn tại nói trên mà nghiệp vụ bảo hiểm kết hợpcon ngời ( kết hợp BHSMCN,BHTN24/24 và BHTCNVPT ) với những quy định

cụ thể, không trùng lặp về phạm vi quyền lợi của ngời đợc bảo hiểm đã trở thànhmột tất yếu khách quan.

Qua 5 năm thực hiện, nhìn chung điều khoản bảo hiểm kết hợp con ngời đã

đáp ứng đợc nhu cầu của ngời tham gia bảo hiểm Hàng năm số ngời tham gia bảohiểm cũng nh số phí của nghiệp vụ này đều tăng lên đáng kể và chiếm tỷ trọng lớntrong tổng doanh thu phí bảo hiểm các nghiêp vụ bảo hiểm con ngời

Song cùng với sự phát triển của kinh tế thị trờng,thị trờng bảo hiểm cũngbiến động không ngừng:nhiều công ty bảo hiểm ra đời, các văn phòng đại diện tạiViệt Nam tạo ra một sự cạnh tranh quyết liệt trên thị trờng bảo hiểm Do đó việc

đổi mới và hoàn thiện sản phẩm của mình để phục vụ và lôi kéo khách hàng là một

điều tất yếu đắt ra cho Bảo Việt.Bên cạnh đó,điều khoản bảo hiểm kết hợp con

ng-ời có nội dung, cha phù hợp,cha tính toán dủ các chi phí cần thiết và các khía cạnhcủa vấn đề, có những rằng buộc gây khó khăn cho việc triển khai mặc dù trongquá trình triển khai ,Tổng công ty đã thờng xuyên bổ sung và hoàn thiện điềukhoản đó nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu khách hàng và triền khai nghiệp vụ đợcthuận lợi

Để khắc phục những hạn chế đó và tào sức mạnh trong cạnh tranh,ngày23/12/1997 Tổng công ty đã có quyết định số 2962/PHH2-1997 ban hành điềukhoản kết hợp về bảo hiểm con ngời ( KHCN-BV98) thay thế cho điều khoản bankèm theo quyết định số 1085 /PHH-94 Điều khoản này đợc xây dựng trên 3 điềukiện bảo hiểm :sinh mạng(A), tai nạn 24/24(B), và trợ cấp nằm viền phẫu thuật(C),hoàn toàn độc lập về phạm vi cũng nh quyền lợi bảo hiểm

-Điều kiện A (sinh mạng):Bảo hiểm trờng hợp chết do ốm đau bệnh tật.-Điều kiện B(tai nạn):Bảo hiểm trong trờng hợp chết hoặc thơng tật thânthân thể do tai nạn

-Điều kiện C(trợ cấp nằm viện phẫu thuật):Bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫuthuật do ốm đau, bệnh tật

Do vậy,tuỳ theo khách hàng có thể áp dụng một hoặc nhiều điều khoản kếthợp tơng ứng với tỷ lệ phí cho từng điều kiện Tuy nhiên,về độ tuổi ngời đợc bảohiểm chỉ hạn chế từ 16-60 tuổi, đối với nhóm tuổi dới 16 nếu có nhu cầu có thể ápdụng theo loại hình bảo hiểm học sinh và đối tợng trên 60 tuổi (chủ yếu là hutrí,mất sức) sẽ nhận bảo hiểm theo những điều kiện bảo hiểm riêng Đối với nhữnghợp đồng có số lợng lớn ngời tham gia thì không cần thiết phải kê khai giấy yêucầu bảo hiểm Đây là một bớc quan trọng của nghiệp vụ và nó đang phát huy tácdụng trên thị trờng bảo hiểm hiện nay

3.

ý nghĩa và tác dụng của bảo hiểm kết hợp con ng ời

Đến nay, tất cả những gì mà ngành bảo hiểm đã làm đợc cho xã hội là rất tolớn và không thể phủ nhận đợc Bảo hiểm ra đời là một yếu tố khách quan củacuộc sống Xuất phát từ khái niệm chung về bảo hiểm :

“Bảo hiểm là hợp đồng trong đó một bên cam kết bồi thờng theo luật thống

kê cho ngời đợc bảo hiểm trong trờng hợp rủi ro xảy ra trong phạm vi ghi tronghợp đồng bảo hiểm với điều kiện bên kia phải nộp một khoản chi phí cho chínhanh ta hoặc ngời thứ ba”

Nh vậy bảo hiểm thực chất là một phạm trù tài chính,là tổng thể các mốiquan hệ kinh tế xã hội của ngời tham gia vầ ngời bảo hiểm nhằm mục đích ổn địnhcuộc sống cho ngời tham gia khi họ gặp những rủi ro bất ngờ gây thiệt hại và đápứng một số nhu cầu khác của họ trong cuộc sống

Hơn nữa, ở nớc ta bảo hiểm cũng không còn là một phạm trù mới mẻ nữa đivào cuộc sống xã hội và nó trở nên thân thiết với mọi ngời

Bảo hiểm kết hợp con ngời cũng vậy, ngay từ khi ra đời bảo hiểm kết hợpcon ngời xuất phát từ thực tế triển khai các nghiệp vụ bảo hiểm con ngời riêng lẻnhằm đáp ứng tốt hơn các nhu cầu con ngời về bảo hiểm nên đã khẳng đinh đợcngay vị thế trên thị trờng Bảo hiểm kết hợp con ngời ngày càng trở nên thân thiết

đối với ngời dân Việt Nam , đó cũng chính là phạm vi bảo hiểm đợc bao trùm rộngrãi hơn các nghiệp vụ bảo hiểm riêng lẻ, nó không tạo ra cảm giác hẫng hụt chongời tham gia khi không may khi họ gặp tai nạn Nếu thuộc phạm vi bảo hiểm củacác loại hình này thì chắc chắn họ sẽ đợc một khoản tiền tơng ứng với số thiệt hạicủa họ đã thoả thuận trên hợp đồng

Từ sự chặt chẽ của hợp đồng bảo hiểm , con ngời ta có thói quen chính xáctrong hành động, hoạt động cũng nh trong lời nói của mình trong đời sống hằngngày,trong kinh doanh ,giao dịch và ký kết Đồng thời nếu ngời tham gia bảo hiểmkhông may gặp rủi ro gây tổn thất sẽ nhận khoản tiền bù đắp thoả đáng, khắc phụcnhững khó khăn về tài chính, về sức khoẻ cho ngời tham gia bảo hiểm Giúp họ cóthể nhanh chóng gợng dậy sau những rủi ro khủng khiếp, giúp họ thoát khó khăncả về vật chất lẫn tinh thần Không những đảm bảo ổn định đời sống của ngời thamgia tại thời điểm hiện tại mà còn tạo điều kiện giúp đỡ gia đình họ vợt qua khókhăn,con cái vẫn đợc tiếp tục đi học Điều này mang ý nghĩa xã hội và nhân văncao cả

Từ công tác giám đình bồi thờng sau mỗi rủi ro thiệt hại, công ty bảo hiểm

sẽ thống kê đợc các rủi ro và nguyên nhân gây ra rủi ro để từ đó có biện pháp đềphòng và hạn chế tổn thất một cách có hiệu quả, giảm bớt những rủi ro bất trắc gâythiệt hại cho toàn xã hội Đây là một hoạt động thể hiện phơng châm: “phòng bệnhhơn chữa bệnh” của bảo hiểm kết hợp con ngời nói riêng và bảo hiểm nói chung

Công tác đề phòng hạn chế tổn thất đợc tiến hành do công ty bảo hiểm kết hợp vớicác ngành có liên quan nh giao thông vận tải,công an,bệnh viện đã góp phần làmcho đời sống xã hội bình an hơn ,tơi đẹp hơn.

Bên cạnh đó, nghiệp vụ này góp phần tăng thu cho ngân sách Nhà nớc gópphần đầu t phát triển nền kinh tế quốc dân Đây là một tác dụng rất đáng kể củanghiệp bảo hiểm con ngời nói riêng và toàn ngành bảo hiểm nói chung.Xuất phát

từ nguồn quỹ thu đợc của ngời tham gia, hằng năm công ty bảo hiểm đóng góp vàongân sách Nhà nớc thông qua các loại thuế,nguồn vốn nhàn rỗi sẽ đem đầu t pháttriển kinh tế,tạo công ăn việc làm cho ngời lao động

Nh đợc biết, chắc chắn sẽ không tạo ra một xã hội phát triển, công bằng vănminh nếu nh bản thân các thành viên trong xã hội không ý thức đợc mình nên haykhông nên làm gì, cái đợc và cái mất của các quyết định đó ra sao, điều phụ thuộcphần lớn vào trình độ nhận thức và trình độ học vấn của họ Hơn nữa trong cuộcsống hiện đại, con ngời luôn hối hả để theo kịp guồng quay chung xã hội, ai lơ là

sẽ bị loại ra, bắt buộc con ngời phải dồn hết tâm trí sao cho công việc mình đạt kếtquả cao nhất, sẽ khó có thể đạt đợc điều này nếu họ không an tâm về tính mạngcủa họ và những hậu quả không tốt sẽ xảy ra đối với gia đình họ Điều này đã cócác công ty bảo hiểm giúp họ, đặc biệt là nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời

Nh vậy không những về trớc mắt là ổn định cuộc sống của ngời tham gia mà về lâudài đây cũng là một động lực gián tiếp thúc đẩy đợc tăng năng suất lao động xã hội

và thúc đẩy nền kinh tế Các nhà hoạch định chính sách xã hội ở tầm vĩ mô ( phạm

vi quốc gia) và vi mô ( phạm vi đơn vị kinh tế) cần quan tâm xem xét

II.Nội dung của nghiêp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời

1.Đối t ợng bảo hiểm

Bảo hiểm kết hợp con ngời có đối tợng là tính mạng và tình trạng sức khoẻcon ngời Đối tợng bảo hiểm của nghiệp vụ này có đặc điểm nổi bật là không xác

định đợc “ giá trị” vì tình trạng sức khoẻ con ngời là vô giá Do đó, trong nghiệp vụkết hợp con ngời không tồn tại thuật ngữ “ giá trị bảo hiểm”

Xuất phát từ đặc đIểm trên của đối tợng bảo hiểm nên bảo hiểm con ngờinói chung và bảo hiểm kết hợp con ngời nói riêng phần lớn sử dụng nguyên tắc “khoán” làm nguyên tắc trả tiền cơ bản Lý do vì trong bảo hiểm con ngời rất khóxác định giá trị thiệt hại Đối với đối tợng của các nghiệp vụ bảo hiểm phi con ngời

nh bảo hiểm tài sản,bảo hiểm hàng hoá việc mất cắp một lô hàng, cháy một ngôinhà hay vỡ kính ô tô đều có thể tính ngay giá trị thiệt hại vật chất của chúng.Nh-

ng đối với con ngời, việc gãy một cánh tay hay phải cắt một phần nào đó của bộphận cơ thể thì lại hoàn toàn không thể xác định mức bồi thờng là bao nhiêu, càngkhông thể xác định đợc mức bồi thờng bao nhiêu cho thoả đáng Chính vì vậy việc

trả tiền của công ty bảo hiểm là không nhằm bồi thờng cho thiệt hại mà đơn thuầnchỉ là thực hiện cam kết giữa hai bên theo hợp đồng Trờng hợp ngời bảo hiểm bị tửvong,công ty sẽ chi trả toàn bộ số tiền bảo hiểm ấn định trớc trong hợp đồng chothân nhân ngời hợp pháp của ngời đợc bảo hiểm Số tiền chi trả trong trờng hợpnày không gọi là cái giá của sự tử vong mà chỉ là số tiền mà ngời đợc bảo hiểm “

đã khoán” cho công ty bảo hiểm trớc đó

Tuy nhiên,trong trờng hợp bảo hiểm cho các chi phí y tế đối với rủi ro bệnhtật thì có thể áp dụng nguyên tắc “ bồi thờng” Lúc này việc chi trả của công ty bảohiểm nhằm bồi thờng cho cái giá của sự chăm sóc thuộc phạm vi đợc hởng bảohiểm của ngời bị nạn Số tiền bồi thờng sẽ đợc dựa trên những chi phí thực tế màngời đợc bảo hiểm bỏ tiền để khắc phục những hậu quả của rủi ro và tỷ lệ thơng tậtcủa ngời đợc bảo hiểm

Xuất từ mục tiêu phục vụ tối đa mọi thành viên trong xã hội và nguyên tắc

“số đông” và theo điều khoản kết hợp về bảo hiểm con ngời ban hành theo quyết

định số 1085/PHH94 nhóm khách hàng mục tiêu của nghiệp vụ bảo hiểm kết hợpcon ngời bao gồm mọi công dân Việt Nam từ 12 tháng tuổi đến 65 tuổi

Qua những năm triển khai cho thấy, nhóm khách hàng là học sinh dới 16tuổi có số lợng rất nhỏ do chủ yếu tham gia bảo hiểm học sinh Còn nhóm kháchhàng từ 60 tuổi trở lên có xác xuất rủi ro cao thờng bảo hiểm theo những điều kiệnriêng Do đó ngày 23/12/1997, Bảo Việt có quyết định số 2962/PHH1297 ban hành

điều khoản kết hợp về bảo hiểm kết hợp con ngời (KHCN-BH98) quy đinh đối ợng của nghiệp vụ này là những ngời trong độ tuổi từ 16 đến 60 tuổi nhằm giới hạnchỉ nhận bảo hiểm cho những ngời trong độ tuổi lao động.Nếu các công ty có cácnhu cầu bảo hiểm cho đối tợng trên 60 tuổi phải có phơng án triển khai cụ thể đăng

t-ký tại Tổng công ty sau khi có ý kiến của Bảo Việt mới đợc triển khai

Hoạt động bảo hiểm đợc từ nhu cầu giảm các hậu quả của rủi ro gắn liền vớicác tổn thất về tài chính.Khái niệm “rủi ro” đợc hiểu các sự việc ngoài ý muốn màgây nên mất mát thiệt hại đối với con ngời Chính vì vậy,đối với ngời thiệt hại màrủi ro trở thành hiện thực quá lớn,con ngời không thể tránh khỏi thì sẽ không đợccoi là “rủi ro” đợc bảo hiểm Do đó,theo nguyên tắc sàng lọc,ngời bảo hiểm khôngbảo hiểm cho các đối tợng sau:

-Ngời bị bệnh thần kinh, tâm thần, phong,ung th

-Ngời bị tàn phế hoặc thơng tật vĩnh viễn từ 50% trở lên

-Ngời đang trong thời gian điều trị bệnh tật,thơng tật

2.Phạm vi bảo hiểm

a) Thuộc phạm vi bảo hiểm

Ta biết rằng trong cuộc sống có 2 loại rủi ro cơ bản, đó là rủi ro đầu cơ và rủi

ro thuần tuý Rủi ro đầu cơ là những rủi ro có thể “đợc” hoặc “mất”, ví dụ rủi rocủa hoạt động đầu t trên thị trờng tài chứng khoán, rủi ro của hoạt động cá cợctrong các cuộc đua Còn rủi ro thuần tuý là rủi ro chỉ có “ mất” mà không có “đ -ợc”,ví dụ rủi ro thơng tật, rủi ro thiệt mạng trong tai nạn nguyên tắccơ bản củahoạt động bảo hiểm là những rủi ro thuần tuý mới đợc bảo hiểm còn những rủi romang tính chất đầu cơ thì không đợc bảo hiểm

Vì vậy, những rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm của nghiệp vụ bảo hiểm kếthợp con ngời gồm có:

-Chết do mọi nguyên nhân(điều kiện bảo hiểm A)

-Chết hoặc thơng tật thân thể do tai nạn( điều kiện bảo hiểm B)

-Nằm viện hoặc phẫu thuật do ốm đau, bệnh tật, thai sản(điều kiện bảo hiểmC)

Thực chất các điều kiện bảo hiểm A, B, C là sự tổng hợp một cách thốngnhất ba phạm vi bảo hiểm của đơn vị bảo hiểm: bảo hiểm sinh mạng cá nhân,bảohiểm tai nạn 24/24 và bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật Cả ba điều kiện bảohiểm A, B, C đều loại trừ những điểm đợc quy định tại mục (b) dới đây

b)Không thuộc vi bảo hiểm

Rủi ro là một trong những yếu tố cơ bản của hợp đồng bảo hiểm Nh trên đã

đề cập, rủi ro là sự cố mà khả năng xảy ra của nó là không chắc chắn và nó thờng

để lại những hậu quả xấu nh tổn thất, mất mát cho đối tợng bảo hiểm

Có nhiều rủi ro phát sinh, tuy nhiên các nhà bảo hiểm không thể chấp bảohiểm cho tất cả rủi ro

Chính vì vậy mà cả 3 điều kiện bảo hiểm A, B, C của các điều khoản bảohiểm kết hợp con ngời Bảo Việt đều không chịu trách nhiệm đối những rủi ro xảy

ra đối ngời đợc bảo hiểm do những nguyên nhân sau:

-Hành động cố ý của ngời đợc bảo hiểm hoặc ngời thừa kế hợp pháp( ví dụ

nh cố ý bị thơng để đòi tiền bồi thờng )

-Ngời đợc bảo hiểm vi phạm nghiêm trọng pháp luật ,nội quy, quy đinh củachính quyền địa phơng hoặc các tổ chức xã hội, vi phạm nghiêm trọng luật lệ antoàn giao thông ( tai nạn khi săn bắn trái phép, đi vào đờng một chiều, vợt đèn

nghiệp hoặc bán chuyên nghiệp, có xác xuất rủi ro cao, chỉ có thể tham gia bảohiểm theo những điều kiện riêng biệt ).

-Động đất, núi lửa, nhiễm phóng xạ, chiến tranh, nội chiến,đình công Ngoài những điểm loại trừ chung trên, đối với điều kiện bảo hiểm C BảoViệt không chịu trách nhiệm trong những trờng hợp sau:

-Ngời đợc bảo hiểm nằm viện điều trị những bếnh suy nhợc thần kinh suynhợc cơ thể, thoái hoá cột sống hoặc điều trị tại các viện điều dỡng, an dỡng

-Nằm vện để kiểm tra sức khoẻ hoặc giám định y khoa mà không liên quan

đến việc điều trị bệnh tật

-Điều trị hoặc phẫu thuật các bệnh bẩm sịnh, những chỉ định phẫu thuật có

từ trớc ngày tham gia bảo hiểm

-Tạo hình thẩm mỹ, chỉnh hình, phục hồi chức năng, làm giả các bộ phận cơthể

-Thực hiện các biện pháp kế hoặc hoá sinh đẻ

-Những bệnh đặc biệt và bệnh có sẵn trong năm đầu tiên đợc bảo hiểm -Ngời đợc bảo hiểm mắc các bệnh giăng mai, lậu, HIV,AIDS, sốt rét, lao vàbệnh nghề nghiệp

Những điểm loại trừ đối với điều kiện bảo hiểm C không đợc coi là các rủi

ro bất ngờ vì chúng đều bắt nguồn từ nguyên nhân chủ quan của ngời đợc bảohiểm , từ hành động có chủ đích của ngời đợc bảo hiểm hoặc chúng là những sự cố

mà ngời tham gia đã biết trớc khi mua bảo hiểm

3.Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm

a Số tiền bảo hiểm ( STBH).

Trong nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời, việc xác định STBH phải căn cứtheo sự thoả thuận giữa hai bên và phần nhiều phụ thuộc vào khả năng tài chínhcủa ngời tham gia bảo hiểm STBH đó không chịu tác động bởi tuổi tác, năng lực,trình độ sức khoẻ của ngời đợc bảo hiểm cũng nh không phụ thuộc vào chi phíthiệt hại có thể xảy ra trong sự cố bảo hiểm, bởi vì không thể xác định đợc chi phí

đó tại thời điểm ký kết hợp đồng

Số tiền bảo hiểm là giới hạn trách nhiệm tối đa của nhà bảo hiểm đối với

ng-ời đợc bảo hiểm trong những điều kiện nhất định đã đợc thoả thuận trong hợp đồngbảo hiểm.Theo điều khoản kết hợp về bảo hiểm kết hợp con ngời ban hành theoQuyết định số 2962/PHH-97, khách hàng có thể đăng ký tham gia với STBH nh sau:

- Điều kiện bảo hiểm A:

Từ 1.000.000đ/ ngời/vụ đến 10.000.000đ/ngời/vụ

- Điều kiện bảo hiểm B:

Từ 1.000.000đ/ ngời/vụ đến 20.000.000đ/ngời/vụ

- Điều kiện bảo hiểm C:

Từ 1.000.000đ/ ngời/vụ đến 10.000.000đ/ngời/vụ

Theo điều 2 điểm 3 của điều khoản này,trờng hợp ngời đợc bảo hiểm nhiều giấychứng nhận hoặc hợp đồng bảo hiểm khác nhau theo điều khoản bảo hiểm này vớitổng số tiền bảo hiểm cho điều kiện đó thì Bảo Việt chỉ chịu trách nhiệm thanhtoán theo STBH tối đa quy định cho từng điều kiện bảo hiểm

Ví dụ 2: Khi xét trả tiền bảo hiểm, phòng bảo hiểm Hai Bà Trng phát hiện ông

Trần văn A tham gia bảo hiểm tại Bảo Việt theo điều khoản kết hợp về con ngời

đồng thời hai giấy chứng nhận bảo hiểm với số tiền bảo hiểm nh sau:

Giấy chứng nhận bảo hiểm 1 Giấy chứng nhận bảo hiểm 2

Phí bảo hiểm gồm hai phần chính là phí thuần và phụ phí

-Phí thuần là phần phí thu cho phép ngời bảo hiểm chi trả tiền bồi thờng khi có

sự bảo hiểm xảy ra cho ngời đợc bảo hiểm

-Phí thuần đợc xác định bởi hai yếu tố chính:Tần suất xuất hiện tổn thất và chiphí trung bình về bồi thờng của ngời bảo hiểm / một tổn thất.Những yếu tố trên chỉ

đúng đắn khi chúng là kết quả thu đợc từ việc thống kê một số lờng lớn các rủi rocùng loại Đây chính là sự kết hợp khéo léo giữa nguyên tắc số đông và nguyên tắcsàng lọc trong hoạt động bảo hiểm

-Phụ phí là khoản phí thu cho phép ngời bảo hiểm bảo đảm các phí cần thiếttrong hoạt động kinh doanh bảo hiểm Đó là các chi phí nh:

+Chi phí đề phòng hạn chế tổn thất

+Chi lơng

+Chi thuế

+Chi tuyên truyền quảng cáo

+Chi khấu hao tài sản cố định

+Chi lập quỹ dự trữ

*Một nhóm khách hàng khác nhau, ở độ tuổi khác nhau, tham gia những điềukiện bảo hiểm khác nhau thì có xác suất rủi ro khác nhau, do đó mức phí đóng gópcũng khác nhau.Trong bảo hiểm kết hợp con ngời ,biểu phí đợc quy định theo từng

điều kiện bảo hiểm, từng nhóm tuổi cụ thể và đợc tính theo tỷ lệ phần trăm của sốtiền bảo hiểm Đối với hợp đồng tập thể, nhóm tuổi làm cơ sở tính phí đợc lấy theotuổi bình quân của các thành viên trong tập thể đó

(Nguồn văn phòng bảo hiểm HBT)

Ghi chú: Phí bảo hiểm tính cho một ngời / năm theo tỷ lệ% trên STBH

Trờng hợp khách hàng có yêu cầu tham gia bảo hiểm kết hợp con ngời ngắnhạn thì áp dụng biểu phí ngắn hạn nh sau:

(Nguồn : Văn phòng bảo hiểm HBT)

* Để khuyến khích khách hàng tham gia với số lợng lớn, Bảo Việt quy địnhgiảm phí đối với những hợp đồng tập thể lớn, cụ thể:

-Hợp đồng tập thể từ 100-500 thành viên thì giảm10% tổng số phí

-Hợp đồng tập thể từ trên 500 thành viên thì giảm15 % tổng số phí

Ví dụ 3:Giả sử công ty A có 400 thành viên tuổi trung bình là 38 tuổi, có nhu cầutham gia bảo hiểm theo điều khoản bảo hiểm kết hợp con ngời với số tiền bảo hiểmtheo điều kiện bảo hiểm A là:5.000.000đ, điều kiện bảo hiểm B là:10.000.000đ và

điều kiện bảo hiểm C là: 5.000.000đ từ ngày 01/01/2000 đến ngày 01/01/20001.Phí bảo hiểm công ty A phải đóng trong 1 năm là:

=400 ngời x {( 0.29% x5.000.000đ/ ngời) + (0,28 x 10.000.000đ/ ngời) +(0,4% x5.000.000đ/ngời) }

=400 x (14.500đ/ ngời +28.000đ/ngời +20.000 đ/ngời)

Ví dụ 4:Trở lại ví dụ 3, nếu công ty X yêu cầu đóng phí bảo hiểm làm 2 kỳ thì:-Số phí công ty A phải đóng kỳ 1 vào ngày 01/01/2000 là:

F1 = 22.500.000đ x 60% =13.500.000đ

-Số phí công ty A phải đóng kỳ 2 vào ngày 01/7/2000 là :

F2 =22.500.000đ x 40% = 9.000.000đ

4.Hợp đồng và hiệu lực bảo hiểm

a)Hợp đồng bảo hiểm

Cũng nh mọi hợp đồng bảo hiểm thông thờng khác, hợp đồng bảo hiểm kết hợpcon ngời là một bản cam kết trách nhiệm giữa ngời bảo hiểm và ngời tham gia bảohiểm,trong đó bao gồm các điều khoản mà 2 bên đã thoả thuận cùng với văn bảnpháp lý trong việc thực hiện hợp đồng bảo hiểm

Nội dung chủ yếu của hợp đồng bảo hiểm là những thông tin về ngời tham gia,ngời đợc bảo hiểm, những thoả thuận về số tiền bảo hiểm , phí bảo hiểm , điều

kiện bảo hiểm và thời hạn bảo hiểm cùng quy định về trách nhiệm của các bên

có liên quan

b) Thủ tục ký kết hợp đồng:

Khi có nhu cầu tham gia bảo hiểm kết hợp con ngời, các cá nhân hoặc tập thểphải điền vào giấy yêu cầu bảo hiểm( theo mẫu có sẵn của Bảo Việt) Một trongnhững tính chất của bảo hiểm là tính trung thực, do đó trong giấy yêu cầu tham giabảo hiểm kết hợp con ngời khách hàng phải kê khai một cách chính xác và trungthực những thông tin cần thiết về ngời tham gia, ngời đợc bảo hiểm ( nh họ tên,tuổi,

địa chỉ,thể trạng sức khoẻ, tiền sử bệnh án đã tham gia bảo hiểm kết hợp con ngờicha và số tiền bảo hiểm cho mỗi điều kiện là bao nhiêu? ) cũng nh yêu cầu về thờihạn bảo hiểm ,phạm vi và mức trách nhiệm giới hạn cho mỗi điều

kiện bảo hiểm Bảo Việt sẽ ký hợp đồng bảo hiểm với các cá nhân,tập thể đó ( ờng hợp là tập thể thì kèm theo danh sách cá nhân đợc bảo hiểm và Bảo Việt sẽ cấpgiấy chứng nhận bảo hiểm cho từng cá nhân )

tr-Sau khi nhận giấy yêu cầu của khách hàng, công ty bảo hiểm phải xem xét cácyêu cầu của khách hàng một cách kỹ lỡng cả về khía cạnh kinh tế và pháp lý Thôngthờng trong bảo hiểm tài sản và bảo hiểm trách nhiệm, nhà bảo hiểm phải trực tiếptiến hành giám định đối tợng bảo hiểm và đánh gía rủi ro trớc khi nhận bảo hiểm.Nhng trong bảo hiểm con ngời ,công tác giám định và đánh già rủi ro rất khó thựchiện.Nhà bảo hiểm hầu nh tin tởng tuyệt đối vào sự trung thực và sự tự giác của ngờitham gia bảo hiểm Sau khi tiến hành bàn bạc và thoả thuận với khách hàng, nhà bảohiểm sẽ quyết định từ chối hay ký kết hợp đồng bảo hiểm

Sau khi hợp đồng bảo hiểm đợc ký kết, ngời tham gia phải tôn trọng và tuân thủtheo những điều khoản đã thoả thuận trong hợp đồng( nhất là về thời hạn nộp phí).c)Hiệu lực bảo hiểm

*Điều kiện bảo hiểm A:Hợp đồng có hiệu lực sau 30 ngày từ ngày đóng phí bảohiểm

*Điều kiện bảo hiểm B: Hợp đồng bảo hiểm có hiệu ngay sau khi ngời tham gia

đóng phí bảo hiểm theo quy định

*Điều kiên bảo hiểm C:Hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực ngay sau thời gian chờdới đây:

-30 ngày đối với trờng hợp ốm đau, bệnh tật

-90 ngày đối với trờng hợp sảy thai, cần thiết phải nạo thai chỉ định của bác sỹ,lấy u nang buồng trứng, điều trị thai sản

-270 ngày đối với trờng hợp sinh đẻ (không áp dụng đối hợp đồng bảo hiểm có

số họ

d) Sửa đổi bổ sung

Trong quá trình hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực nếu khách hàng có yêu cầu sửa

đổi bổ sung nh thêm bớt số ngời đợc bảo hiểm, mở rộng hoặc thu hẹp điều kiện bảohiểm, thì phải thông báo cụ thể bằng văn bản cho ngời bảo hiểm Công ty sẽ điềuchỉnh phí và tính toán phần phí phải thu thêm hoặc phải trả lại khách hàng

e) Huỷ bỏ hợp đồng

Trong quá trình hợp đồng có hiệu lực, nếu 1 trong 2 bên muốn bỏ hợp đồng donhững lý do nào đó nh: không thoả mãn điều kiện phía bên kia đa ra, bớt số thànhviên trong công ty (đối hợp đồng bảo hiểm tập thể) thì phải thông báo bằng văn bảncho bên kia biết trớc 30 ngày kể từ ngày định huỷ bỏ Nếu hợp đồng đợc thoả thuậnhuỷ bỏ, Bảo Việt sẽ hoàn trả 80% phí bảo hiểm của thời gian còn lại với điều kiện tớithời điểm đó, hợp đồng bảo hiểm đó cha có lần nào đợc Bảo Việt chấp nhận trả tiền

Sở dĩ chỉ trả lại 80%phí vì trong quá trình chuẩn bị và ký kết hợp đồng bảo hiểm BảoViệt phải tốn kém một chi phí nhất định (chi quản lý, chi hành chính )

5 Quyền lợi của các bên tham gia bảo hiểm

a) Quyền lợi của ngời đợc bảo hiểm

Khách hàng tham gia bảo hiểm kết hợp con ngời với mục đích sẽ nhận đợc sựbảo đảm về tài chính khi gặp rủi ro gây tổn thất đến sinh mạng, sức khoẻ và khả

năng hoạt động của họ Đó chính là quyền lợi của ngời đợc bảo hiểm, quyền lợi đó

đ-ợc quy định cụ thể theo từng điều kiện bảo hiểm nh sau:

* Điều kiện bảo hiểm A:

Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm chết do ốm đau, bệnh tật, Bảo Việt sẽ trả toàn bộ

số tiền bảo hiểm ghi trên giấy chứng nhận bảo hiểm hoặc hợp đồng bảo hiểm

*Điều kiện bảo hiểm B:

-Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm chết thuộc phạm vi bảo hiểm (do tai nạn),Bảo Viết sẽ trả toàn bộ số tiền bảo hiểm ghi trên giấy chứng nhận bảo hiểm hoặc hợp

đồng bảo hiểm

-Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm bị thơng tật thân thể do tai nạn thuộc phạm vibảo hiểm, Bảo Việt trả tiền bảo hiểm theo bảng tỷ lệ trả tiền bảo hiểm thờng tật banhành kèm theo Quyết định số 05/ TCBH ngày 02/01/1993 của bộ tài chính

- Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm bị thơng tật thân thể do tai nạn thuộc phạm vibảo hiểm, trong vòng 1 năm kể từ ngày xảy ra tai nạn, ngời đợc bảo hiểm chết do hậuquả tai nạn đó, Bảo Việt sẽ trả phần chênh lệch giữa số tiền bảo hiểm ghi trong hợp

động hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm với số tiền đã trả trớc đó

*Điều kiện bảo hiểm C:

Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm phải nằm viện thuộc phạm vi bảo hiểm,BảoViệt trảtiền trợ cấp cho ngời đợc bảo hiểm trong thời gian nằm điều trị nh sau:

- 10 ngày đầu tiên: trả 0,3% số tiền bảo hiểm / ngày

- 20 ngày tiếp theo :trả 0,2% số tiền bảo hiểm / ngày

- 30 ngày tiếp theo: trả 0,15% số tiền bảo hiểm / ngày

Số ngày trợ cấp nằm viện trong năm đợc tính liên tục không phụ thuộc số lầnnằm viện và không quá 60 ngày/năm bảo hiểm Trờng hợp tham gia bảo hiểm ngắnhạn( dới 1 năm) quyền lợi bảo hiểm nói trên sẽ đợc tính theo tỷ lệ giữa số tháng thamgia bảo hiểm 12 tháng

Ví dụ : Chị A tham gia bảo hiểm kết hợp con ngời với số tiền bảo hiểm cho điềukiện C là 10.000.000đ,thời hạn từ 01/01/2000 đến 01/10/2000 (9 tháng) Trong thờihạn hiệu lực bảo hiểm , chị B ốm đau phải nằm viện điều trị 2 lần với thời gian nằmviện lần 1 là 12 ngày và lần 2 là 50 ngày.Số tiền trợ cấp chị A nhận là:

Lần 1:

{(10 ngày x 0,3% x 10.000.000đ/ ngày) + (2 ngày x0,2 % x 10.000.000đ/ ngày)}

x 9/12 =255.000đ

Lần 2:

{(18 ngày x0,2% x10.000.000đ/ ngày) +(30 ngày x 0,15% x10.000.000đ/ ngày)}

x 9/12 tháng = 607.500đ

(Số ngày nằm viện tối đa không quá 60 ngày/ năm bảo hiểm )

- Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm phải phẫu thuật thuộc phạm vi bảo hiểm BảoViệt trả tiền trợ cấp theo bảng tỷ lệ trả tiền phẫu thuật nh sau:

+Trờng hợp tiến hành phẫu thuật bình thờng vết mổ không bị nhiễm trùng, không

để lại di chứng sau mổ sẽ đợc trả tơng ứng với mức thấp nhất của thang tỷ lệ trả tiềnbảo hiểm quy định cho loại phẫu thuật này

+Trờng hợp tiến hành phẫu thuật phức tạp, vết mổ bị nhiễm trùng hoặc sau khiphẫu thuật còn để lại di chứng tuỳ theo mức độ nặng nhẹ đợc trả cao dần tới mức tối

đa của thang tỷ lệ trả tiền bảo hiểm quy định cho loại phẫu thuật này

b) Quyền lợi của nhà bảo hiểm

Đặc trng của bảo hiểm thơng mại là mang tính kinh doanh trên nguyên tắc lấythu bù chi và có lãi Do đó quyền lợi của ngời bảo hiểm đợc hởng là phần chênh lệchgiữa tổng thu( thu từ phí và thu khác) với tổng chi ( chi bồi thờng, chi quản lý, chi đềphòng hạn chế tổn thất, chi thuế )

Ngoài ra, các công ty bảo hiểm còn đợc hởng phần lợi nhuận do đầu t các khoảnvốn tạm thời nhàn rỗi(cha chi đến) vào các hoạt động kinh doanh khác nh :gửi ngânhàng, đầu t mua trái phiếu, chứng khoán, đầu t bất động sản

6.Thủ tục trả tiền bồi th ờng

Khi xảy ra thuộc phạm vi bảo hiểm, ngời đợc bảo hiểm hoặc thân nhân của họphải kịp thời áp dụng những biện pháp cần thiết và có thể thực hiện đợc để cứu chữanạn nhân, hạn chế bớt tổn thất đồng thời gửi cho Bảo Việt các chứng từ sau đâytrong vòng 30 ngày kể từ ngày đợc bảo hiểm điều trị khỏi hoặc chết:

- Giấy đề nghị trả tiền bảo hiểm

- Giấy chứng nhận hoặc bản sao(trích) danh sách ngời tham gia bảo hiểm

- Biên bản tai nạn có xác nhận của cơ quan, chính quyền địa phơng hoặc công

an nơi ngời đợc bảo hiểm bị tai nạn( trờng hợp bị tai nạn)

- Các chứng từ y tế: giấy ra vào viện, phiếu điều trị(trờng hợp điều trị nội trú),phiếu mổ(trờng hợp phẫu thuật)

- Giấy chứng tử và giấy xác nhận quyền thừa kế hợp pháp(trờng hợp ngời đợcbảo hiểm chết)

Trong thời gian hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực, khi nhận thông báo về ngời đợcbảo hiểm gặp rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm.Công ty bảo hiểm sẽ xem xét cácchứng từ của ngời đợc bảo hiểm và sẽ thanh toán bồi thờng theo đúng những điều

khoản đã thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm trong vòng 14 ngày kể từ ngày nhận

đa để nhà bảo hiểm có thể tìm lại hồ sơ cùng tài liệu chung liên quan để chứng minhtính đúng đắn trong công tác bồi thờng của mình Vì vậy quá thời hạn trên mọikhiếu nại đều không có giá trị

*Giải quyết tranh chấp

Mọi tranh chấp liên quan bảo hiểm kết hợp con ngời nếu không giải quyết đợcbằng thơng lợng thì có quyền đa ra toà án để giải quyết theo pháp luật hiện hành

pHầN II Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con

ngời tại phòng bảo hiểm hai bà trng

i khái quát về phòng bảo hiểm quận hai bà trng- hà nội

Phòng bảo hiểm Quận Hai Bà Trng- Hà Nội đợc thành lập năm 1993 theoquyết định số 52/ QĐ ngày 15/9/1993 của công ty bảo hiểm Hà Nội

Hiện nay, văn phòng có các nghiệp vụ chính nh:Bảo hiểm học sinh, bảo hiểmtai nạn, bảo hiểm sinh mạng,bảo hiểm trách nhiệm dân sự, bảo hiểm hành kháchtrên xe, bảo hiểm vật chất ô tô, nhng chú trọng nhất là bảo hiểm con ngời Trong 8năm qua, phòng bảo hiểm Quận Hai Bà Trng đã đại diện cho công ty bảo hiểm HàNội mở ra nhiều nghiệp vụ bảo hiểm nhằm phục tốt quá trình sản xuất kinh doanh

và đời sống nhân dân trong Quận, đóng góp đáng kể về doanh thu phí bảo hiểmcho công ty.Cụ thể năm 2000 vừa qua, doanh thu của phòng đạt6.887.550.000đồng Để có những kết quả to lớn đó các cán bộ công nhân viêntrong phòng đã hết sức bắng nhiệt tình tự giác và sáng tạo của mình Mặt kháctrong những năm qua văn phòng đợc sự ủng hộ và giúp đỡ của các bộ,các ngànhtrong thành phố Hà Nội nói chung và các cấp các ngành quản lý quận Hai Bà Trngnói riêng, đặc biệt là giám đốc các cơ quan, đoàn thể và và xí nghiệp Do đó mà tỷ

lệ ngời tham gia bảo hiểm ngày càng cao, công tác bảo hiểm đã phát huy tác dụngtích cực trong hoạt động của các cấp, các ngành và các cơ quan xí nghiệp

Trong bối cảnh phức tạp của thị trờng bảo hiểm đã có thêm nhiều đối thủ cạnhtranh không lành mạnh do luật bảo hiểm cha đợc ban hành, Bảo Việt nói chung vàvăn phòng bảo hiểm Hai Bà Trng nói riêng đã không ít gặp khó khăn Nhng dobám sát thị trờng, nhạy bén, linh hoạt, không ngừng tự hoàn thiện, khắc phụcnhững tồn tại, nâng cao chất lợng nghiệp vụ, mở rộng địa bàn, phát triển thêmnhiều nghiệp vụ Năm 2000, văn phòng bảo hiểm Hai Bà Trng không những giữvững thị trờng mà còn những bớc tăng trởng mạnh mẽ và xứng đáng là một phòng

đại diện mạnh của công ty bảo hiểm Hà Nội, đáp ứng đợc cơ bản nhu cầu bảohiểm của các tổ chức kinh tế Nhà nớc, t nhân, ngời lao động trong Quận, góp phầnvào phát triển kinh tế, đảm bảo quyền lợi cho ngời lao động trong Quận

Đối với nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời mặc dù mới triển khai năm 1994nhng doanh thu hằng năm vẫn đạt mức cao nhất bởi sự nhạy bén biết phát huy uthế của từng cán bộ phòng bảo hiểm Hai Bà Trng

II Một số thuận lợi và khó khăn

Văn phòng bảo hiểm Hai Bà Trng có địa bàn hoạt động chủ yếu trong phạm viquận Hai Bà Trng thuộc thành phố Hà Nội – trung tâm chính trị, kinh tế,văn hoácủa cả nớc Do đó trong quá trình triển khai các nghiệp vụ bảo hiểm nói chung vàbảo hiểm kết hợp con ngời nói riêng, lãnh đạo văn phòng luôn chú trọng bám sát

địa bàn, mở rộng phạm vi quản lý, chú trọng với việc phân tích, xem xét sự tác

động theo các chiều hớng khác nhau của các nhân tố trong khu vực Đó là cơ sở đểvăn phòng bảo hiểm Hai Bà Trng xây dựng một chiến lợc, kế hoạch phát triển kinh

doanh, đề ra các giải pháp nhằm phát huy nhân tố và hạn chế ảnh hởng tiêu cực đểnâng cao hiệu quả kinh doanh của nghiệp vụ.

1 Thuận lợi:

Một là: nền kinh tế của đất nớc đang có những biến đổi to lớn, việc mở rộng và

phát triển hợp tác các nớc trên thị trờng trên thế giới đã tạo ra đã tạo ra một thị ờng bảo hiểm mới phong phú và đa dạng Lĩnh vực bảo hiểm trong nớc có sự xuấthiện của nhiều công ty cổ phần, công ty liên doanh làm cho tình hình cạnh tranhtrong bảo hiểm ngày càng gay gắt Quận Hai Bà Trng lại hoạt động ở địa bàn Thủ

tr-đô, là một nơi rất nhanh nhạy với sự thay đổi nói trên Vì vậy, nó đã tạo một độnglực vô hình thúc đẩy phòng bảo hiểm quận Hai Bà Trng mạnh dạn và quyết đoántrong mở rộng mối quan hệ hợp tác học hỏi kinh nghiệm, nâng cao trình độ vànăng động trong tất cả các khâu, các quy trinh của bảo hiểm kết hợp con ngời Chủtrơng của phòng là xoá bỏ mọi sự quan liêu trì trệ, thiếu trách nhiệm trong côngtác

Hai là, cùng với sự phát triển các hoạt động kinh tế, đời sống nhân dân thủ đô

ngày càng đợc cải thiện và nâng cao rõ rệt Công tác thông tin đại chúng phát triểnmạnh mẽ và đa dạng đã làm cho trình độ dân trí của ngời dân không ngừng tănglên, nhận thức của dân chúng về mục đích và ý nghĩa bảo hiểm kết hợp con ngờicũng ngày càng hoàn thiện hơn vì thế công tác triển khai nghiệp vụ này tất nhiên là

có nhiều thuận lợi

Ba là, Văn phòng đợc sự chỉ đạo, theo dõi sát sao đặc biệt là sự hỗ trợ về mặt

tài chính của công ty bảo hiểm Hà Nội và các cơ quan đoàn thể trong địa bàn quậntrong việc tăng cờng vật chất,trang thiết bị làm việc hiện đại nên công tác quản lý

và nắm bắt thông tin đợc kịp thời, giúp cho việc triển khai nghiệp vụ đợc triển khainhanh chóng

Bốn là,Văn phòng cũng nhận đợc sự quan tâm của chính quyền địa phơng và

ban lãnh đạo các cơ quan, tổ chức trên địa bàn Quận – Thành phố Bên cạnh đócòn có sự cộng tác, phối hợp và giúp đỡ của các ngành hữu quan nh cảnh sát giaothông, cơ quan thông tấn, báo chí, truyền hình Trong công tác tuyên truyền vận

động nhân dân tham gia bảo hiểm và đề phòng hạn chế tai nạn, phối hợp cùng giảiquyết hậu qủa rủi ro và phân chia trách nhiệm giữa các bên

2.Khó khăn

-Việc chuyển đổi cơ cấu kinh tế sang nền kinh tế thị trờng tuy có tác động tíchcực nhng lại tạo ra sự phân hoá sâu sắc giữa các tầng lớp nhân dân, để lại khoảngcách giàu nghèo khá lớn Một bộ phận dân chúng nhất là tầng lớp nông dân, cán

bộ nhân viên chức thu nhập còn thấp nên cuộc sống cha hết khó khăn dẫn tới việcnhiều gia đình do điều kiện tài chính hạn hẹp nên cha tham gia bảo hiểm Lợng ng-