Quản trị rủi ro trong bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại công ty cổ phần bảo hiểm hàng không chi nhánh hà nội

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - ĐẶNG HUYỀN TRANG QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM HÀNG KHÔNG – CHI NHÁNH HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội - 2015 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - ĐẶNG HUYỀN TRANG QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM HÀNG KHÔNG – CHI NHÁNH HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS PHẠM NGỌC THẮNG Hà Nội - 2015 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan luận văn thạc sỹ với đề tài “Quản trị rủi ro bảo hiểm vật chất xe giới Công ty Cổ phần bảo hiểm Hàng Không – Chi nhánh Hà Nội” kết trình học tập nghiên cứu riêng em Các số liệu, tài liệu sử dụng luận văn hoàn toàn đƣợc thu thập ban đầu trích dẫn từ nguồn tin cậy, bảo đảm tính xác, rõ ràng; việc xử lý, phân tích đánh giá số liệu đƣợc thực cách trung thực, khách quan LỜI CẢM ƠN Em xin trân trọng gửi lời cảm ơn tới Ban giám hiệu trƣờng Đại học Kinh Tế Đại học Quốc Gia Hà Nội, đến quý thầy cô Khoa Tài Chính – Ngân Hàng, Đại học Kinh Tế - Đại học Quốc Gia Hà Nội; Công ty Cổ phần Bảo hiểm Hàng Không – Chi nhánh Hà Nội tạo điều kiện thuận lợi để em hoàn thành luận văn Em xin trân trọng gửi lời cảm ơn tới TS Phạm Ngọc Thắng, ngƣời nhiệt tình hƣớng dẫn, giúp đỡ kiến thức, phƣơng pháp nghiên cứu, phƣơng pháp trình bày để em hoàn thiện nội dung hình thức luận văn Cuối cùng, em xin dành lời cảm ơn chân thành tới gia đình, bạn bè đồng nghiệp tận tình hỗ trợ, giúp đỡ em suốt thời gian học tập nghiên cứu Xin gửi lời cảm ơn chân thành đến tất ngƣời! TÓM TẮT Mục đích luận văn phân tích thực trạng quản trị rủi ro bảo hiểm vật chất xe giới Công ty cổ phần bảo hiểm Hàng Không – chi nhánh Hà Nội để từ đề xuất giải pháp hạn chế rủi ro Công ty Để đạt đƣợc mục đích nghiên cứu trên, nhiệm vụ nghiên cứu luận văn là: - Khái quát, hệ thống hóa nguyên nhân cách thức quản trị rủi ro bảo hiểm vật chất xe giới thông qua nghiên cứu sở lý luận rủi ro bảo hiểm vật chất xe giới - Phân tích thực trạng rủi ro quản trị rủi ro bảo hiểm vật chất xe giới Công ty cổ phần bảo hiểm Hàng không – Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2008 – 2014, sở xem xét số liệu thực tế, kết nghiên cứu điều tra, vấn thực tế cán ngân hàng Từ đánh giá kết đạt đƣợc hạn chế Chi nhánh Hà Nội Đề xuất số giải pháp hạn chế rủi ro bảo hiểm vật chất xe giới Công ty MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT i DANH MỤC CÁC BẢNG ii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ iii DANH MỤC BIỂU ĐỒ iii LỜI NÓI ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ TỔNG QUAN VỀ CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu công tác quản trị rủi ro bảo hiểm vật chất xe giới 1.2 Cơ sở lý luận quản trị rủi ro bảo hiểm vật chất xe giới 1.2.1 Các nghiệp vụ bảo hiểm xe giới 1.2.2 Những vấn đề bảo hiểm vật chất xe giới .7 1.2.3 Rủi ro Bảo hiểm vật chất xe giới .19 1.2.4 Quản trị rủi ro Bảo hiểm vật chất xe giới 21 CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP LUẬN VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU 29 2.1 Cách tiếp cận thiết kế nghiên cứu 29 2.2 Phƣơng pháp nghiên cứu: 29 2.3 Tổ chức thu thập số liệu 31 2.4 Phƣơng pháp phân tích xử lý số liệu 31 CHƢƠNG : THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM HÀNG KHÔNG – CHI NHÁNH HÀ NỘI 33 3.1 Khái quát chung Công ty cổ phần Bảo hiểm Hàng Không – Chi nhánh Hà Nội33 3.1.1 Giới thiệu chung Công ty cổ phần Bảo hiểm Hàng Không (VNI) .33 3.1.2 Quá trình hình thành VNI – Chi nhánh Hà Nội 34 3.1.3 Tổ chức máy .35 3.1.4 Kết kinh doanh VNI Chi nhánh Hà Nội 36 3.2 Thực trạng Quản trị rủi ro Bảo hiểm vật chất xe giới VNI Chi nhánh Hà Nội39 3.2.1 Kết kinh doanh bảo hiểm vật chất xe giới Chi nhánh Hà Nội39 3.2.2 Kết phân tích số liệu điều tra theo bảng hỏi 44 3.2.3 Thực trạng quản lý bảo hiể m vật chấ t xe giới Công ty bảo hiểm Hàng Không - Chi nhánh Hà Nội………………………………………………….46 3.3 Đánh giá lực quản trị rủi ro VNI – Chi nhánh Hà Nội 48 3.3.1 Kết đạt .48 3.3.2 Hạn chế: 48 CHƢƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI 53 4.1 Định hƣớng phát triển hoạt động kinh doanh bảo hiểm vật chất xe giới VNI – Chi nhánh Hà Nội thời gian tới 53 4.2 Đề xuấ t mô ̣t số giải pháp hoàn thiê ̣n công tác quản tri ̣rủi ro bảo hiể m vâ ̣t chấ t xe giới Công ty Cổ phần bảo hiểm Hàng Không – Chi nhánh Hà Nô ̣i 53 4.2.1 Xây dựng chiến lược kinh doanh quản trị doanh nghiệp đồng 53 4.2.2 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát nội .54 4.2.3 Nâng cao trình độ kỹ cán bộ, công nhân viên Công ty 56 4.2.4 Xây dựng sở liệu đầy đủ khách hàng tham gia bảo hiểm nhằm kiểm soát rủi ro xảy .58 4.2.5 Có liên kết Hiệp hội bảo hiểm (Trong DNBH VNI) Ủy ban an toàn giao thông việc giảm thiểu tai tạn xảy 59 4.2.6 Xây dựng sách bồi thường giải bồi thường 60 4.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao lực QTRR Bảo hiểm vật chất xe giới 61 4.3.1 Kiến nghị với Công ty cổ phần Bảo hiểm Hàng Không 61 4.3.2 Kiến nghị với Nhà nước 62 KẾT LUẬN 64 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 65 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Ký hiệu STT Nguyên nghĩa BH Bảo hiểm CN Chi nhánh CTCP Công ty cổ phần DNBH Doanh nghiệp bảo hiểm QTRR Quản trị rủi ro SĐBS Sửa đổi bổ sung VNI Công ty Cổ phần Bảo hiểm Hàng Không XCG Xe giới i DANH MỤC CÁC BẢNG STT Bảng Bảng 3.1 Bảng 3.2 Bảng 3.3 Bảng 3.4 Bảng 3.5 Nội dung Tổng hợp vốn điều lệ doanh nghiệp bảo hiểm Doanh thu VNI - Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2008 - 2014 Kết doanh thu theo nhóm nghiệp vụ VNI Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2011 - 2014 Kết doanh thu bảo hiểm vật chất XCG VNI – Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2011 - 2014 Tỷ lệ bồi thƣờng bảo hiểm vật chất XCG VNI – chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2008 - 2014 Trang 32 35 37 39 40 Tỷ lệ trích lập dự phòng bồi thƣờng bảo hiểm vật Bảng 3.6 chất xe giới so với tổng số tiền bồi thƣờng VNI – chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2008 - 2013 ii 42 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Stt Sơ đồ Sơ đồ 1.1 Sơ đồ 1.2 Sơ đồ 1.3 Nội dung Quy trình khai thác bảo hiểm xe giới Quy trình giám định bồi thƣờng bảo hiểm vật chất xe giới Quy trình quản trị rủi ro Trang 13 16 20 Chu trình đánh giá công tác quản trị rủi ro bảo Sơ đồ 2.1 hiểm vật chất XCG biện pháp hạn chế rủi ro 29 VNI – Chi nhánh Hà Nội Sơ đồ 3.1 Sơ đồ tổ chức máy VNI - Chi nhánh Hà Nội 35 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Stt Biểu đồ Biểu đồ 3.1 Biểu đồ 3.2 Biểu đồ 3.3 Biểu đồ 3.4 Nội dung Doanh thu VNI – Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2008 - 2014 Doanh thu bảo hiểm vật chất XCG VNI – chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2011 - 2014 Tỷ lệ đánh giá tính đầy đủ sở liệu khách hàng tham gia bảo hiểm Tỷ lệ (%) đánh giá rủi ro trục lợi bảo hiểm iii Trang 36 39 44 45 quan.Về mặt hoạt động, doanh nghiệp cần xác định chu trình kinh doanh chuỗi cung ứng toàn hoạt động sản xuất, kinh doanh mình, từ đầu vào đến đầu nhƣ chức hỗ trợ, quản lý liên quan Các mục tiêu chiến lƣợc phải đƣợc lồng ghép cụ thể hóa vào quy trình dựa tiêu chí đánh giá hoạt động Các rủi ro không đạt đƣợc tiêu chí đánh giá phải đƣợc phát kiểm soát, bƣớc kiểm soát phải đƣợc thiết lập Vai trò quản trị rủi ro nhƣ chế kiểm soát nội đƣợc gắn kết thể rõ Một vai trò chủ đạo quản trị rủi ro đảm bảo việc doanh nghiệp tồn để mang lại giá trị cho cổ đông (nhà đầu tƣ) Quản trị rủi ro giúp lãnh đạo doanh nghiệp đƣơng đầu cách hiệu trƣớc biến động thị trƣờng với rủi ro hội liên quan, qua nâng cao lực để mang lại giá trị cho doanh nghiệp Theo thông lệ quy định chung nhƣ theo điều lệ công ty, HĐQT ban giám đốc chịu trách nhiệm việc xây dựng triển khai chế kiểm soát rủi ro Trong cán quản lý trung cao cấp thƣờng sử dụng quản trị rủi ro cho định quản lý định hoạt động HĐQT ban giám đốc cần phải xem quản trị rủi ro nhƣ công cụ quan trọng để cân nhắc đánh giá cách hữu hiệu rủi ro mà doanh nghiệp phải đối mặt Các chức năng, trách nhiệm nhƣ thủ tục liên quan đến quản trị rủi ro cần phải đƣợc làm rõ truyền đạt tới cá nhân phận liên quan Việc tổ chức nhân xếp máy chức liên quan đến quản trị rủi ro có cán phòng, ban chuyên trách rủi ro; có kiêm nhiệm Tất xếp cần đƣợc cụ thể hóa điều lệ công ty và/hoặc cấu nhân quản lý tổ chức cán bộ.Vấn đề quan trọng toàn nhân viên cấp quản lý hiểu đƣợc chức điều hành quản lý hoạt động nhƣ rủi ro có ảnh hƣởng tới doanh nghiệp đƣợc tổ chức nhƣ 4.2.2 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát nội Công tác kiểm tra, giám sát kiểm toán nội có vai trò đặc biệt quan trọng việc nâng cao lực quản trị rủi ro DNBH 54 Một chế kiểm soát nội đƣợc phổ cập ứng dụng nhiều chế kiểm soát nội Committee of Sponsoring Organisations (COSO) Theo COSO, hệ thống kiểm soát nội đƣợc xem chu trình thuộc quyền hạn HĐQT ban giám đốc, đƣợc thiết kế nhằm có đƣợc đảm bảo hợp lý việc đạt đƣợc mục tiêu sau: hiệu hiệu suất hoạt động; độ tin cậy báo cáo tài chính; tuân thủ pháp luật Các mục tiêu hàm chứa cách trực tiếp rủi ro Một cách gián tiếp, việc đạt đƣợc không đạt đƣợc mục tiêu có ảnh hƣởng gián tiếp từ rủi ro chiến lƣợc doanh nghiệp Chính vậy, theo chế kiểm soát nội COSO, đánh giá rủi ro đƣợc coi cấu phần quan trọng tổng thể chế kiểm soát nội doanh nghiệp Cơ chế đòi hỏi doanh nghiệp phải xây dựng chu trình đánh giá rủi ro tiềm tàng có ảnh hƣởng tới việc đạt đƣợc mục tiêu kiểm soát nội Chu trình cần mang tính chất dự báo, thƣờng đƣợc thực việc lên kế hoạch năm đƣợc cập nhật thƣờng xuyên có biến động lớn Việc đánh giá rủi ro, với cấu phần khác kiểm soát nội bộ, kể thủ tục kiểm soát, cần đƣợc thực tất cấp liên quan đến hoạt động trọng yếu doanh nghiệp Kiểm toán nội đƣợc xem "tai mắt" lãnh đạo doanh nghiệp qua việc sử dụng chuyên gia có nhiệm vụ kiểm tra soát xét tất phận chức doanh nghiệp báo cáo cho lãnh đạo doanh nghiệp kết công việc Một mặt, kiểm toán nội phải dựa đánh giá rủi ro để xác định khu vực trọng tâm kiểm tra lên kế hoạch kiểm toán mình, mặt khác kiểm toán nội giúp đánh giá xác định tính hiệu nhƣ tham gia cải thiện hệ thống kiểm soát rủi ro doanh nghiệp Vai trò đƣợc thực thông qua việc xem xét bƣớc kiểm soát nội có đƣợc thực hay không, qua xác định cảnh báo rủi ro trọng yếu ảnh hƣởng đến hoạt động doanh nghiệp đƣa khuyến nghị kế hoạch hành động để kiểm soát giảm thiểu ảnh hƣởng tiêu cực rủi ro Khi đƣa khuyến nghị kế hoạch hành động, kiểm toán nội phải quan tâm đến rủi ro có liên quan nhƣ môi trƣờng tồn rủi ro 55 Vì lẽ đó, công tác kiểm tra, kiểm soát, kiểm toán nội cần đƣợc quan tâm, ý hoạt động quản trị rủi ro doanh nghiệp biện pháp: - Mô hình kiểm tra, kiểm soát nội nên đƣợc tổ chức theo chiều dọc đảm bảo cho công tác kiểm tra, kiểm soát đƣợc khách quan, minh bạch - Ban hành quy trình làm việc công tác kiểm tra, kiểm soát, kiểm toán nội (thời gian nội dung kiểm tra, hình thức xử lý sai phạm nghiệp vụ ) nhằm định hƣớng cho hoạt động công tác kiểm tra, kiểm soát, kiểm toán nội hƣớng, tránh lan man, làm việc tùy tiện không theo kế hoạch, chuẩn mực; đồng thời giảm thiểu tâm lý ức chế đơn vị, phòng ban hay cá nhân đƣợc kiểm tra - Bên cạnh phƣơng thức kiểm tra định kỳ (báo cáo văn hay kiểm tra trực tiếp sở), Công ty cần tiến hành tổ chức kiểm tra đột xuất để nâng cao tinh thần làm việc trách nhiệm nghề nghiệp cao cán nhân viên công ty 4.2.3 Nâng cao trình độ kỹ cán bộ, công nhân viên Công ty Rủi ro hoạt động kinh doanh bảo hiểm vật chất xe giới không xuất phát từ nguyên nhân bên doanh nghiệp nhƣ động đất, núi lửa, bão lụt, va vệt vật khác mà nguyên nhân thân DNBH: sở vật chất hạn chế; ý thức trách nhiệm nghề nghiệp trình độ chuyên môn cán nhân viên không cao dẫn đến tổn thất cho DNBH Bởi việc nâng cao trình độ kỹ cán bộ, công nhân viên công ty góp phần giúp giảm thiểu rủi ro tổn thất trình tác nghiệp cho doanh nghiệp Tuy nhiên thời kỳ đặc biệt thời đại ngày nay, yếu tố ngƣời luôn đƣợc đánh giá cao Con ngƣời đƣợc cho nhân tố định hàng đầu thành công doanh nghiệp Vậy nên đòi hỏi doanh nghiệp, không riêng DNBH, cần trọng tới công tác phát triển đào tạo cán bộ, gắn việc đào tạo nâng cao chất lƣợng với việc sử dụng phù hợp, hiệu nguồn nhân lực Muốn vậy, doanh nghiệp cần có: 56 - Chính sách sử dụng, đãi ngộ cán phù hợp nhằm khuyến khích ngƣời lao động phát huy tính sáng tạo, động, chủ động công việc giúp cải tiến nâng cao chất lƣợng hiệu công việc - Có sách thu hút nhân tài làm việc công ty theo tinh thần “trọng dụng ngƣời tài”, bố trí xếp đội ngũ cán theo nguyên tắc : “đúng ngƣời, việc, khả năng”, tức việc bố trí xếp đội ngũ cán không vào kinh nghiệm, thời gian làm việc theo kiểu “thang dây”, “có thâm niên công tác lâu năm giữ chức vụ cao công ty” nhƣ trƣớc mà phải vào chuyên môn đƣợc đào tạo, vào khả sở trƣờng ngƣời, làm tốt đƣợc trọng dụng có đƣợc vị trí định công ty xứng đáng với công sức họ bỏ Điều góp phần nâng cao chất lƣợng hiệu công việc; hạn chế đƣợc rủi ro, nâng cao lực quản trị rủi ro DNBH - Tổ chức lớp đào tạo, tập huấn bồi dƣỡng nghiệp vụ nhƣ kiến thức quản trị rủi ro theo hình thức chỗ cử số cán có đầy đủ lực, khả (thông qua tổ chức thi tuyển lựa chọn công khai toàn công ty) học tập nƣớc công ty bảo hiểm hàng đầu lĩnh vực nghiệp vụ quản trị rủi ro Hàng năm tổ chức đợt tập huấn nội có điều chỉnh quy định, quy chế nghiệp vụ hay quản trị rủi ro nhằm truyền tải kịp thời nội dung đổi tới tận cán bộ, để họ nhanh chóng cập nhật thông tin điều chỉnh công việc cho phù hợp với tình hình mới, tránh đƣợc tình trạng đáng tiếc trình hoạt động Mặt khác, bảo hiểm ngành dịch vụ nên việc tổ chức lớp đào tạo văn hóa kỹ phục vụ chăm sóc khách hàng cho cán nhân viên cần thiết, vừa nâng cao kết kinh doanh vừa tạo dựng đƣợc hình ảnh tốt công ty lòng khách hàng… - Bảo hiểm ngành có mối liên quan đến nhiều ngành nghề, lĩnh vực khác sống nên việc tuyển dụng cán tuyển cán nhân viên đƣợc đào tạo khối kinh tế, thƣơng mại mà phải khối kỹ thuật, xã hội khác Điều giúp cho công tác quản trị rủi ro đạt hiệu cao 57 4.2.4 Xây dựng sở liệu đầy đủ khách hàng tham gia bảo hiểm nhằm kiểm soát rủi ro xảy Để quản trị rủi ro hiệu quả, tiết kiệm chi phí lĩnh vực, yếu tố ngƣời thiếu vai trò công nghệ thông tin Đối với lĩnh vực bảo hiểm nhƣ nhiều lĩnh vực khác, việc xây dựng đƣợc hệ thống công nghệ thông tin tốt hệ thống sở liệu đầy đủ khách hàng tham gia bảo hiểm tiền để, công cụ để quản trị rủi ro đắc lực giúp cho doanh nghiệp quản trị rủi ro có hiệu Hiện nay, ƣớc tính nƣớc có khoảng 32 triệu xe mô tô, xe máy khoảng 7,5 triệu xe tham gia bảo hiểm 1,5 triệu xe ô tô khoảng 1,4 triệu xe tham gia bảo hiểm Số lƣợng xe tham gia bảo hiểm lớn dự kiến tăng nhanh chóng Do đó, việc xây dựng đƣợc hệ thống sở liệu tốt riêng khách hàng tham gia bảo hiểm kết nối đƣợc với sở liệu nhiều doanh nghiệp phục vụ cho công tác quản trị rủi ro cần thiết Kể từ đầu năm 2014 hệ thống sở liệu bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới cho toàn ngành bảo hiểm vào hoạt động sở kết dự án “Xây dựng sở liệu bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới” FPT IS Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam Các doanh nghiệp bảo hiểm (trong có VNI) có trách nhiệm xây dựng sở liệu tƣơng thích với sở liệu chung Theo quy định VNI có trách nhiệm cập nhật sở liệu lên sở liệu chung từ ngày – 15 hàng tháng Theo đó, VNI nói chung VNI Chi nhánh Hà Nội nói riêng việc tham gia vào xây dựng hệ thống liệu bắt buộc theo dự án Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam cần xây dựng cho hệ thống liệu khách hàng riêng bao gồm thông tin liên quan đến xe, chủ xe, tình hình tai nạn giải bồi thƣờng; cảnh báo nguyên nhân, mức độ tai nạn, thời gian địa điểm hay xảy tai nạn để phòng ngừa Việc xây dựng hệ thống liệu khách hàng đầy đủ tiền đề quan trọng cho việc phân nhóm khách hàng đƣa chiến lƣợc kiểm soát rủi ro phù hợp cho công ty Cụ thể: 58 - Doanh nghiệp lựa chọn phƣơng án né tránh rủi ro cách không chấp nhận bán bảo hiểm cho số đối tƣợng có dấu hiệu rủi ro định Trƣờng hợp chấp nhận bán bảo hiểm cho đối tƣợng đƣa trƣờng hợp không đƣợc bảo hiểm (rủi ro đƣợc loại trừ) để tránh rủi ro đƣợc nhận diện - Ngoài ra, doanh nghiệp lựa chọn phƣơng án chấp nhận rủi ro Trong trƣờng hợp này, doanh nghiệp phải cân nhắc mức độ nhóm đối tƣợng để có phƣơng thức xử lý phù hợp (về mức tính phí; giá trị bảo hiểm….) - Cuối cùng, doanh nghiệp lựa phƣơng án chia sẻ rủi ro để hạn chế việc phát sinh số phải bồi thƣờng Ví dụ nhóm xe cao cấp, có giá trị bồi thƣờng lớn nhƣng ngƣời điều khiển lại thuộc nhóm đối tƣơng có dấu hiệu rủi ro, doanh nghiệp bảo hiểm công ty thực việc tái bảo hiểm với công ty bảo hiểm nƣớc nƣớc 4.2.5 Có liên kết Hiệp hội bảo hiểm (Trong DNBH VNI) Ủy ban an toàn giao thông việc giảm thiểu tai tạn xảy Tai nạn giao thông mối quan tâm nhức nhối toàn xã hội, tai nạn giao thông xảy gây lo lắng, bất ổn sống kinh doanh, gây bất ổn tài thu nhập, làm gián đoạn công việc kinh doanh ngƣời Khi tai nạn xảy ngƣời tham gia bảo hiểm, quan chức nhƣ doanh nghiệp bảo hiểm đểu bị ảnh hƣởng Do đề phòng hạn chế tổn thất có ý nghĩa quan trọng, làm tốt công tác góp phần làm giảm số vụ tai nạn mức độ thiệt hại tai nạn xảy Theo nghiên cứu Ủy ban an toàn giao thông Quốc gia, nguyên nhân dẫn đến tai nạn giao thông chủ yếu lỗi ngƣời tham gia giao thông có 10% số vụ tai nạn giao thông sở hạ tầng Vì để giảm thiểu số vụ tai nạn giao thông nhƣ chi phí bồi thƣờng công ty cần đƣa biện pháp nhƣ: - Cần phải nâng cao ý thức tham gia giao thông ngƣời dân cách phối hợp với cảnh sát giao thông, trƣờng học, đài truyền hình Ủy ban an toàn giao thông tuyên truyền an toàn giao thông, mở lớp học luật lệ 59 giao thông , hỗ trợ chi phí tổ chức thi tìm hiểu an toàn giao thông không cho đối tƣợng chủ xe mà rộng rãi đến đối tƣợng tham gia giao thông đặc biệt học sinh, sinh viên - Các doanh nghiệp bảo hiểm Hiệp hội bảo hiểm cần liên kết với ngành giao thông công chính, ban ngành có liên quan để nâng cấp sở hạ tầng giao thông, mở rộng đƣờng, xây dựng them đƣờng lánh nạn, lắp thêm gƣơng cầu, biển báo, pano , xây dựng hàng rào chắn đƣờng ray, rõ đoạn đƣờng nguy hiểm - Trƣớc bán bảo hiểm, công ty nên chủ xe kiểm tra tiêu chuẩn kỹ thuật an toàn tham gia giao thông xe Ngoài cần khuyến cáo chủ xe đảm bảo điều kiện để vừa an toàn cho chủ xe nhƣ hạn chế tổn thất cho công ty 4.2.6 Xây dựng sách bồi thường giải bồi thường Công tác giám định bồi thƣờng giải bồi thƣờng dịch vụ sau bán hàng ảnh hƣởng trực tiếp đến uy tín thành công công ty Để quản trị rủi ro cách hiệu công ty bỏ qua việc giám sát trình giải bồi thƣờng Đối với công tác công ty cần phải: - Xây dựng đội ngũ cán làm giám định chuyên nghiệp đồng thời nâng cao trình độ chuyên môn, phẩm chất đạo đức Trang bị thêm cho giám định viên số trang thiết bị đảm bảo cho trình giám định đƣợc xá, trung thực, nhanh chóng, hiệu quả, vừa tránh đƣợc tƣợng trục lợi bảo hiểm vừa đƣa đƣợc mức bồi thƣờng hợp lý cho khách hàng - Cần phối hợp chặt chẽ với quan công an để tiến hành giám định , xác định nguyên nhân tai nạn, mức độ lỗi bên Phƣơng án giải Đối với thiệt hại tài sản, để kiểm soát tốt chi phí sửa chữa, công ty cần ban hành quy định định giá sửa chữa, định sửa chữa đấu thấu sửa chữa nhằm hạn chế việc cấu kết trục lợi giám định viên hay khách hàng với xƣởng sửa chữa - Dựa doanh thu bảo hiểm xe giới năm trƣớc tỷ lệ bồi thƣờng năm để đƣa phƣơng án trích lập quỹ dự phòng bồi thƣờng sát với thực tế 60 đảm bảo nguồn tài cho công tác bồi thƣờng Đồng thời sở trích lập dự phòng xây dựng thêm quỹ bồi thƣờng nhân đạo Quỹ bồi thƣờng nhân đạo đƣợc sử dụng nhƣ lợi ích tăng thêm cho khách hàng để khuyến khích lôi kéo khách hàng mua bảo hiểm vật chất xe giới Quỹ bồi thƣờng nhân đạo đƣợc sử dụng trƣờng hợp xe bị xảy tai nạn nhƣng không bắt đƣợc ngƣời gây tai nạn 4.3 Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện công tác QTRR Bảo hiểm vật chất xe giới 4.3.1 Kiến nghị với Công ty cổ phần Bảo hiểm Hàng Không Công ty cổ phần Bảo hiểm Hàng Không đơn vị trực tiếp quản lý nghiệp vụ VNI – Chi nhánh Hà Nội nhƣ với chi nhánh toàn quốc Vì vậy, chiến lƣợc, sách quy định công ty ảnh hƣởng định trực tiếp đến chiến lƣợc, sách kinh doanh kết hoạt động chi nhánh Do vậy, muốn nâng cao chất lƣợng kinh doanh nâng cao lực quản trị rủi ro không riêng nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới chi nhánh, công ty cần: - Xây dựng sách kinh doanh sách quản trị rủi ro rõ ràng Các sách kinh doanh phải theo hƣớng mở rộng quyền tự chủ kinh doanh chi nhánh (cho phép chi nhánh chủ động đƣa định kinh doanh, đồng thời gắn rõ trách nhiệm với hậu định kinh doanh đƣa đó) Chính sách quản trị rủi ro phải có độc lập tƣơng sách kinh doanh Có nhƣ vậy, hiệu công tác quản trị rủi ro đƣợc đảm bảo - Xây dựng hoàn thiện mô hình quản trị rủi ro hƣớng tới khả cảnh báo, phát sớm nguy tiềm ẩn hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm nội doanh nghiệp Các mô hình quản trị rủi ro cần đƣợc xây dựng theo chuẩn mực thông lệ quốc tế cách ứng dụng phù hợp mô hình quản tri rủi ro đƣợc sử dụng phổ biến công ty bảo hiểm hàng đầu giới vào điều kiện, tình hình thực tiễn kinh doanh nƣớc ta, từ thống quy trình quản trị rủi ro theo chuẩn quốc tế chung, góp phần 61 phát huy hiệu công tác quản trị rủi ro DNBH, phần cải thiện kết kinh doanh - Tăng cƣờng công tác tra, kiểm tra toàn hệ thống, thiết lập giải pháp sách nhằm hoàn thiện phƣơng pháp kiểm tra, kiểm soát kiểm toán nội góp phần nâng cao tinh thần làm việc trách nhiệm nghề nghiệp đội ngũ cán nhân viên công ty - Tiến hành nghiên cứu, cải tiến việc trích lập dự phòng rủi ro, theo tiến hành phƣơng pháp định lƣợng (nhƣ nay) theo phƣơng pháp định tính hay kết hợp hai phƣơng pháp để đánh giá khả xảy rủi ro nhƣ mức độ thiệt hại chúng, làm sở cho việc đƣa biện pháp kiểm soát phù hợp, đƣa việc trích lập dự phòng rủi ro vào thực chất hơn; từ giúp cải thiện hiệu hoạt động kinh doanh DNBH 4.3.2 Kiến nghị với Nhà nước Để giúp DNBH nói chung VNI – Chi nhánh Hà Nội nói riêng nâng cao kết quả, hiệu công tác kinh doanh quản trị rủi ro doanh nghiệp, quan quản lý nhà nƣớc cần xem xét, tạo điều kiện thuận lợi, hỗ trợ tốt Cụ thể: - Thực tốt công tác quản lý, tạo lập môi trƣờng pháp lý thuận lợi, đồng thời có chế, sách ƣu đãi (chính sách thuế, sách đầu tƣ cải cách thủ tục hành chính) để ngành bảo hiểm có đƣợc bƣớc phát triển ổn định hƣớng; tạo lập trì môi trƣờng kinh doanh an toàn, ổn định, bình đẳng thuận lợi, trƣớc hết việc xây dựng khuôn khổ pháp lý phù hợp với vận động chế thị trƣờng - Đổi phƣơng thức nâng cao lực quản lý nhà nƣớc hoạt động kinh doanh bảo hiểm cách giám sát hoạt động kinh doanh bảo hiểm thông qua hệ thống tiêu kinh tế doanh nghiệp, kiểm tra xử lý vi phạm theo pháp luật, không can thiệp hành can thiệp sâu vào hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, đổi phƣơng thức quản lý tiến dần tới nguyên tắc chuẩn mực quản lý bảo hiểm quốc tế 62 - Trong bối cảnh Việt Nam tích cực hội nhập kinh tế quốc tế, bƣớc phải mở cửa thị trƣờng theo hiệp định cam kết quốc tế, ngành bảo hiểm đứng trƣớc thách thức vận hội mới, đòi hỏi công tác quản lý Nhà nƣớc phải có cải cách phù hợp theo hƣớng đơn giản, nhanh gọn nhƣng đảm bảo đƣợc hiệu quản lý Do vậy, việc đào tạo đào tạo lại nhằm nâng cao trình độ đội ngũ quản lý Nhà nƣớc lĩnh vực bảo hiểm cấp thiết - Nhà nƣớc cần tiếp tục hoàn thiện chế, sách hoạt động kinh doanh bảo hiểm để thị trƣờng phát triển lành mạnh, an toàn, phù hợp với yêu cầu hội nhập; bảo đảm tính chủ động tự chịu trách nhiệm doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm Cần có biện pháp kinh tế buộc doanh nghiệp chấp hành pháp lệnh kế toán nhằm giúp doanh nghiệp bảo hiểm chủ động việc né tránh rủi ro hạn chế rủi ro, từ nâng cao hiệu công tác quản trị rủi ro doanh nghiệp bảo hiểm Kết luận chương Để thực cách có hiệu việc quản trị rủi ro bảo hiểm vật chất xe giới Công ty bảo hiểm Hàng Không – Chi nhánh Hà Nội thực giải pháp cụ thể mà phải thực đồng nhiều giải pháp, cần có vào Công ty bảo hiểm Hàng Không, Hiệp hội bảo hiểm nhƣ quan quản lý nhà nƣớc có liên quan Chƣơng nêu nhiều giải pháp để cải thiện phƣơng thức quản trị rủi ro Công ty bảo hiểm Hàng Không – Chi nhánh Hà Nội có nhiều giải pháp cần có chủ động Chi nhánh nhƣ xây dựng sở liệu khách hàng, nâng cao trình độ nhân lực cán bộ, chủ động phối hợp với đơn vị có liên quan 63 KẾT LUẬN Xã hội phát triển, ngƣời dân nhận thức rõ tầm quan trọng bảo hiểm Khi phƣơng tiện giao thông vận tải tăng lên, sở vật chất hạ tầng giao thông không đáp ứng đƣợc nhu cầu việc ngƣời tìm đến bảo hiểm nhƣ biện pháp tự bảo vệ tài sản ngày lớn, ngành kinh doanh bảo hiểm vật chất xe giới ngày có nhiều hội phát triển Công ty Cổ phần bảo hiểm Hàng Không – Chi nhánh Hà Nội với năm phát triển rút đƣợc nhiều quý giá việc quản trị rủi ro bảo hiểm vật chất xe giới Tuy nhiên việc nghiên cứu nguyên nhân giải pháp hạn chế rủi ro đề tài vừa có tính cấp thiết vừa có tính lâu dài Đặc biệt môi trƣờng cạnh tranh gay gắt doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm nhƣ vấn đề đƣợc quan tâm Thông qua việc phân tích đánh giá rủi ro tìm nguyên nhân rủi ro bảo hiểm vật chất xe giới Công ty Cổ phần bảo hiểm Hàng Không – Chi nhánh Hà Nội, phân tích thực trạng hạn chế rủi ro bảo hiểm vật chất xe giới Từ đó, đƣa giải pháp nhằm hạn chế rủi ro cách hiệu Công ty Cổ phần bảo hiểm Hàng Không – Chi nhánh Hà Nội Trong trình nghiên cứu đề tài, không tránh khỏi thiếu sót, em kính mong thầy cô, ban lãnh đạo Chi nhánh nhƣ bạn đóng góp ý kiến để em hoàn thiện mặt kiến thức Em xin chân thành cảm ơn! 64 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Công ty cổ phần bảo hiểm hàng không – Chi nhánh Hà Nội, 2008-2014 Báo cáo tài năm 2008-2014 Hà Nội Công ty cổ phần bảo hiểm hàng không – Chi nhánh Hà Nội, 2008-2014 Báo cáo thường niên năm 2008; 2009; 2010; 2011, 2012,2013,2014 Hà Nội Công ty cổ phần bảo hiểm hàng không – Chi nhánh Hà Nội, 2008-2014 Báo cáo tổn thất bổi thường Chi nhánh Hà Nội năm khoảng từ năm 2008 đến năm 2014 Hà Nội Phạm Thị Định Nguyễn Văn Định, 2008 Kinh tế Bảo hiểm Hà Nội: Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân; Nguyễn Văn Định, 2010 Quản trị kinh doanh Bảo hiểm Hà Nội: Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân; Quốc hội, 2000 Luật kinh doanh bảo hiểm số 24/2000/QH10 ngày 09/12/2000 văn hướng dẫn thi hành; Hà Nội Quốc hội, 2010 Luật sửa đổi, bổ sung số Điều Luật Kinh doanh bảo hiểm số 61/2010/QH12 ngày 24/11/2010 văn hướng dẫn thi hành; Hà Nội 65 Phụ lục PHIẾU ĐIỀU TRA VNI – Chi nhánh Hà Nội chi nhánh lớn mạnh hàng đầu VNI Với tiêu chí “Phục vụ khách hàng tốt để phát triển”, VNI – Chi nhánh Hà Nội bƣớc đổi giúp việc phục vụ khách hàng ngày hiệu Để giúp công ty đƣa chiến lƣợc tốt cho khách hàng nhân viên, tiến hành nghiên cứu lấy ý kiến nhận xét từ phía nhân viên Tất ý kiến Bạn có giá trị cho nghiên cứu mong nhận đƣợc cộng tác nhiệt tình Bạn Theo anh/chị công tác quản trị rủi ro VNI Chi nhánh Hà Nội đƣợc thực tốt hay chƣa? Tốt Tƣơng đối tốt Chƣa tốt Trƣờng hợp lựa chọn đáp án “tƣơng đối tốt” “chƣa tốt”, đề nghị anh/chị nói rõ thêm vấn đề hạn chế, chƣa tốt Chi nhánh ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………… Theo anh/chị sở liệu khách hàng tham gia bảo hiểm vật chất xe giới VNI Chi nhánh Hà Nội đầy đủ chƣa? Đã đầy đủ Đã có chƣa hoàn toàn đầy đủ Chƣa có Theo anh/chị việc kiểm soát nội dung khai báo xe đƣợc mua bảo hiểm VNI Chi nhánh Hà Nội đảm bảo tính xác hay chƣa? Rất xác Tƣơng đối xác Chƣa thật xác Rất thiếu xác Theo anh/chị nguyên nhân sau nguyên nhân dẫn đến tình trạng bồi thƣờng ngày tăng VNI Chi nhánh Hà Nội Do sở hạ tầng không đáp ứng đƣợc số lƣợng xe lƣu thông Do bất cẩn khách hàng Do khách hàng có ý đồ trục lợi bảo hiểm Nguyên nhân khác: …………… Trong trình khai thác bảo hiểm địa bàn Hà Nội trƣờng hợp chủ yếu trục lợi bảo hiểm khách hàng mà Chi nhánh phát đƣợc? Sự gian lận khách hàng khai báo thông tin ban đầu Khách hàng khai tăng giá trị đƣợc bồi thƣơng Khách hàng dàn dựng tai nạn trƣờng giả để trục lợi Nhân viên khách hàng cấu kết trục lợi Theo anh/chị khó khăn mà Chi nhánh gặp phải đối mặt với tình trạng trục lợi bảo hiểm gì? Đội ngũ cán trẻ, thiếu kinh nghiệm Chủng loại xe ngày đa dạng, giá bán thống Các phƣơng tiện trang thiết bị thiếu, chƣa có nhiều hỗ trợ hệ thống công nghệ thông tin Thủ đoạn trục lợi ngày tinh vi Theo anh/chị có để tăng cƣờng quản lý rủi ro nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới có cần thiết đề nghị khách hàng mua bảo hiểm bổ sung thêm thông tin khai báo yêu cầu bảo hiểm hay không? Có Không Trƣờng hợp lựa chọn câu trả lời “có”, anh/chị cho biết thông tin cần bổ sung đánh giá thông tin nào? (có thể lựa chọn nhiều đáp án) Thông tin quãng đƣờng xe chạy Thông tin đăng kiểm xe giới Thông tin tình hình tai nạn xe vòng năm trở lại Thông tin ngƣời sử dụng xe trƣờng hợp chủ xe không trực tiếp sử dụng Trân trọng cảm ơn! [...]... hữu ích cho công tác quản trị rủi ro tại các doanh nghiệp bảo hiểm, tôi đã lựa chọn đề tài: Quản trị rủi ro trong bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Công ty Cổ phần bảo hiểm Hàng Không – Chi nhánh Hà Nội 1.2 Cơ sở lý luận về quản trị rủi ro bảo hiểm vật chất xe cơ giới 1.2.1 Các nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới Bảo hiểm xe cơ giới là nghiệp vụ bảo hiểm mũi nhọn của nhiều Doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam... doanh bảo hiểm vật chất xe cơ giới? + Thực trạng quản trị rủi ro trong kinh doanh bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại VNI- Chi nhánh Hà Nội? + Các giải pháp nâng cao khả năng quản trị rủi ro trong kinh doanh bảo hiểm vật chất xe cơ giới? 2 Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa cơ sở lý luận liên quan đến rủi ro trong bảo hiểm vật chất xe cơ giới - Phân tích thực trạng quản trị rủi ro tại Công ty cô phần bảo hiểm. .. bảo hiểm Hàng không – Chi nhánh Hà Nội - Đề xuất một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác quản trị rủi ro tại Công ty cổ phần bảo hiểm Hàng Không – Chi nhánh Hà Nội 3 Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu - Đối tƣợng nghiên cứu: Quản trị rủi ro trong bảo hiểm vật chất xe cơ giới - Phạm vi nghiên cứu : Quản trị rủi ro trong bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Công ty cổ phầ n bảo hiể m Hàng Không – Chi nhánh... của quản trị rủi ro Bảo hiểm vật chất xe cơ giới Bất kỳ hoạt động quản trị rủi ro nào trong doanh nghiệp bảo hiểm cũng gồm 3 bƣớc của quy trình quản trị rủi ro nhƣ trên Với bảo hiểm vật chất xe cơ giới, quy trình này bao gồm: a) Nhận dạng rủi ro Bảo hiểm vật chất xe cơ giới Nhận dạng rủi ro trong bảo hiểm vật chất xe cơ giới là việc nhận biết và xác định đƣợc các loại rủi ro mà doanh nghiệp bảo hiểm. .. quả của công tác quản trị rủi ro bảo hiểm vật chất xe cơ giới nói riêng và quản trị rủi ro trong doanh nghiệp bảo hiểm nói chung Trƣớc thực tế đó, luận văn tốt nghiệp: Quản trị rủi ro trong bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Công ty cổ phần bảo hiểm Hàng Không – Chi nhánh Hà Nội đã đƣợc lựa chọn để nghiên cứu Trong luận văn này tác giả sẽ đi sâu nghiên cứu và trả lời các câu hỏi: + Các rủi ro trong hoạt... 1.2.4 Quản trị rủi ro Bảo hiểm vật chất xe cơ giới 1.2.4.1 Khái niệm quản trị rủi ro trong bảo hiểm vật chất xe cơ giới Trong bảo hiểm vật chất xe cơ giới, rủi ro tồn tại tất yếu trong quá trình tiến hành hoạt động kinh doanh Có rủi ro đƣợc bảo hiểm, có rủi ro không Nhƣng cho dù là rủi ro nào thì khi xảy ra nó đều gây ra những ảnh hƣởng nhất định cho doanh nghiệp bảo hiểm Vấn đề là doanh nghiệp bảo hiểm. .. 1 Cơ sở lý luận và tổng quan về công tác quản trị rủi ro trong bảo hiểm vật chất xe cơ giới Chƣơng 2 Phƣơng pháp luận và thiết kế nghiên cứu Chƣơng 3 Thực trạng quản trị rủi ro trong bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại VNI – Chi nhánh Hà Nội Chƣơng 4 Một số giải pháp nhằm nâng cao năng lực quản trị rủi ro trong bảo hiểm vật chất xe cơ giới Kết luận 3 CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ TỔNG QUAN VỀ CÔNG TÁC QUẢN... định lƣợng, nhà quản trị rui ro cần tiến hành kiểm soát rủi ro nhằm đảm bảo an toàn cho doanh nghiệp mình Kiểm soát rủi ro trong bảo hiểm vật chất xe cơ giới là việc sử dụng các biện pháp nhằm giảm thiểu hoặc ngăn chặn rủi ro và mức độ tổn thất do rủi ro trong Bảo hiểm vật chất xe cơ giới gây ra Đây là một khâu thể hiện rõ nhất chi n lƣợc mỗi doanh nghiệp bảo hiểm về vấn đề quản trị rủi ro trong hoạt... nghiệp bảo hiểm không có đủ tài chính để trang trải chi phí phát sinh dẫn đến tình trạng doanh nghiệp lúng túng trong việc khắc phục tổn thất về tài chính mà rủi ro gây ra Do vậy, đo lƣờng rủi ro cần phải thật chính xác và đây là một bƣớc không thể thiếu trong công tác quản trị rủi ro trong bảo hiểm vật chất xe cơ giới của doanh nghiệp bảo hiểm c) Kiểm soát rủi ro trong Bảo hiểm vật chất xe cơ giới Một... riêng quản trị rủi ro trong hoạt động kinh doanh Bảo hiểm vật chất xe cơ giới mà bất kỳ một cơ chế quản trị rủi ro nào muốn thành công không chỉ dừng ở 3 bƣớc nhận diện rủi ro, đánh giá rủi ro và kiểm soát rủi ro một cách đơn thuần và đơn lẻ Nó phải đƣợc tiến hành đồng thời qua tất cả các bƣớc trong toàn bộ quy 24 trình quản trị rủi ro và phải biết biến rủi ro tiềm ẩn thành cơ hội, mang lại giá trị gia ... TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM HÀNG KHÔNG – CHI NHÁNH HÀ NỘI 33 3.1 Khái quát chung Công ty cổ phần Bảo hiểm Hàng Không – Chi nhánh Hà. .. đa chi u thực trạng quản trị rủi ro mà Công ty bảo hiểm Hàng Không – Chi nhánh Hà Nội thực 32 CHƢƠNG : THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM... luận rủi ro bảo hiểm vật chất xe giới - Phân tích thực trạng rủi ro quản trị rủi ro bảo hiểm vật chất xe giới Công ty cổ phần bảo hiểm Hàng không – Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2008 – 2014, sở xem