Phát triển dịch vụ bảo lãnh tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện đông anh

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - LÊ THỊ LINH PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN ĐÔNG ANH LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội - 2015 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - LÊ THỊ LINH PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN ĐÔNG ANH Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THỊ THƢ Hà Nội - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu tôi, thực sở lý luận nghiên cứu khảo sát tình hình thực tiễn hướng dẫn khoa học TS Nguyễn Thị Thư Các số liệu, thông tin luận văn trung thực xuất phát từ thực tế ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Đông Anh LỜI CẢM ƠN Trước tiên, xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc đến giáo viên hướng dẫn khoa học, TS Nguyễn Thị Thư, cô tận tình hướng dẫn suốt trình thực luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn quý thầy cô giáo Khoa Tài Ngân hàng Khoa Sau đại học - Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội, tận tình giúp đỡ, truyền đạt cho kiến thức kinh nghiệm quý báu suốt thời gian học tập, tiếp cận vấn đề, hướng dẫn phương pháp nghiên cứu, kiến thức tảng góp phần giúp nâng cao nghiệp vụ, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho học trình học tập, nghiên cứu làm việc Đồng thời, xin cảm ơn đến anh chị, bạn lớp TCNH1-K22 trao đổi, chia sẻ, nâng cao kiến thức kỹ nghiệp vụ, giúp hoàn thiện kiến thức kinh nghiệm sống MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT i DANH MỤC CÁC BẢNG ii DANH MỤC BIỂU ĐỒ iii DANH MỤC BIỂU ĐỒ iii DANH MỤC SƠ ĐỒ iii PHẦN MỞ ĐÀU CHƢƠNG TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU ĐỀ TÀI VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu đề tài 1.1.1 Nhận xét tổng quan tình hình nghiên cứu đề tài 1.1.2 Các vấn đề đề tài cần tiếp tục nghiên cứu 1.2 Cơ sở lý luận phát triển dịch vụ bảo lãnh ngân hàng thương mại 1.2.1 Sự đời dịch vụ bảo lãnh ngân hàng 1.2.2 Phân loại dịch vụ bảo lãnh ngân hàng 12 1.2.3 Chức đặc điểm, rủi ro dịch vụ bảo lãnh ngân hàng 16 1.2.4 Quan điểm, tiêu chí đánh giá phát triển dịch vụ bảo lãnh ngân hàng thương mại 22 1.3 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ bảo lãnh số ngân hàng nước Việt Nam 33 Kết luận chương 37 CHƢƠNG PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ĐỀ TÀI 38 2.1 Phương pháp nghiên cứu 38 2.1.1 Phương pháp thu thập thông tin 38 2.1.2 Phương pháp xử lý thông tin 38 2.1.3 Phương pháp phân tích so sánh 39 2.1.4 Phương pháp sơ đồ đồ thị 40 2.1.5 Phương pháp chuyên gia 40 2.2 Thiết kế nghiên cứu 41 2.2.1 Lý luận khung thiết kế nghiên cứu 41 Thiết kế nghiên cứu việc định hướng câu hỏi nghiên cứu, vấn đề cần nghiên cứu phương pháp nghiên cứu từ làm rõ đề nghiên cứu Và lý luận giúp trình nghiên cứu đến lúc hoàn thành nghiên cứu theo định hướng mang tính chất chặt chẽ, logic khoa học 41 2.2.2 Khung thiết kế nghiên cứu 41 Kết luận chƣơng 43 CHƢƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN ĐÔNG ANH 44 3.1 Khái quát ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Đông Anh 44 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Đông Anh 44 3.1.2 Cơ cấu tổ chức mạng lưới hoạt động chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Đông Anh 44 3.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh chi nhánh Đông Anh 45 3.2 Thực trạng phát triển dịch vụ bảo lãnh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Đông Anh 53 3.2.1 Một số quy định dịch vụ bảo lãnh ngân hàng 53 3.2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ bảo lãnh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Đông Anh 56 3.3 Đánh giá chung phát triển dịch vụ bảo lãnh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Đông Anh 71 3.3.1 Những kết đạt 71 3.3.2 Những hạn chế nguyên nhân hạn chế 73 Kết luận chƣơng 77 CHƢƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN ĐÔNG ANH 78 4.1 Định hướng hoạt động kinh doanh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Đông Anh 78 4.1.1 Định hướng chung 78 4.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ bảo lãnh đến năm 2020 chi nhánh huyện Đông Anh 79 4.2 Giải pháp phát triển dịch vụ bảo lãnh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Đông Anh 80 4.2.1 Củng cố, hoàn thiện hệ thống đánh giá lực tài chính, kinh doanh, bảo lãnh khách hàng 81 4.2.2 Nâng cao hiệu kiểm soát nội dịch vụ bảo lãnh 82 4.2.3 Tăng cường kiểm tra, giám sát, quản lí vay bảo lãnh 83 4.2.4 Chú trọng đến công tác tiếp nhận xử lí tài sản đảm bảo 84 4.2.5 Áp dụng quy chế dịch vụ bảo lãnh cách linh hoạt 84 4.2.6 Mở rộng mối quan hệ với ngân hàng khác 85 4.2.7 Nâng cao nguồn nhân lực, trọng đào tạo đội ngũ cán ngân hàng thực dịch vụ bảo lãnh 86 4.2.8 Ứng dụng sách Marketing ngân hàng để phát triển dịch vụ bảo lãnh 88 4.2.9 Tăng cường quản lí rủi ro, chấp hành mức bảo lãnh phép chi nhánh theo loại bảo lãnh 91 4.2.10 Ứng dụng khoa học kĩ thuật vào phát triển dịch vụ bảo lãnh 92 4.3 Kiến nghị 92 4.3.1 Kiến nghị với phủ quan quản lí nhà nước 92 4.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 93 Kết luận chƣơng 95 KẾT LUẬN 96 TÀI LIỆU THAM KHẢO 97 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa BL Bảo lãnh KH Khách hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại SLKH Số lượng khách hàng TCKT Tổ chức kinh tế XNK Xuất nhập i DANH MỤC CÁC BẢNG STT Bảng Nội dung Trang Bảng 3.1 Tình hình huy động vốn chi nhánh Đông Anh 46 Bảng 3.2 Tình hình sử dụng vốn chi nhánh Đông Anh 49 Bảng 3.3 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Đông 51 Bảng 3.4 Bảng 3.5 Bảng 3.6 Bảng 3.7 Dư nợ bảo lãnh theo đối tượng khách hàng 66 Bảng 3.8 Cơ cấu bảo lãnh theo thời gian bảo lãnh 67 Bảng 3.9 Thu nhập từ dịch vụ bảo lãnh 68 10 Bảng 3.10 Tỷ lệ nợ xấu dịch vụ bảo lãnh 70 Anh Kết dư nợ bảo lãnh chi nhánh Đông Anh 57 Số lượng khách hàng bảo lãnh chi nhánh Đông 59 Anh giai đoạn 2012-2014 Cơ cấu dư nợ bảo lãnh NHTM huyện Đông 60 Anh giai đoạn 2012- 2014 ii khách hàng có dấu hiệu không tốt ngân hàng kịp thời ngăn chặn, xử lí giảm rủi ro cách tối ưu 4.2.4 Chú trọng đến công tác tiếp nhận xử lí tài sản đảm bảo Khi xảy việc dư nợ hạn cao từ khách hàng khách hàng đủ khả tài để trả nợ họ thiện chí trả nợ cho ngân hàng lúc tài sản chấp trở thành nguồn bù lỗ vô quý giá cho chi nhánh Do chi nhánh ngân hàng cần quan tâm tới tài sản đảm bảo để hạn chế tối đa rủi ro cho ngân hàng trình thực bảo lãnh Tiếp nhận xử lí tài sản đảm bảo khâu cần đến cận thận xác Đối với hồ sơ chấp tài sản cần kiểm tra kĩ lưỡng xác nhận quan công chứng Nhà nước nên chấp nhận tài sản chấp dễ dàng phát mại rủi ro xảy Công tác định giá tài sản chấp cần đảm bảo tính đến giá trị thời dự đoán biến động nhằm chắn bù đắp chi phí rủi ro xảy Khi có rủi ro xảy chi nhánh cần xử lí linh hoạt tài sản chấp, tìm biện pháp phù hợp gây tổn thất cho khách hàng đảm bảo chi nhánh thu hồi vốn nhanh Nếu xiết tài sản cách mua lại để tự khai thác, cho thuê có kì hạn, liên doanh…Thì cần nhanh chóng phối hợp với tổ toán tài sản giải nợ trước lý tránh việc ngân hàng trở thành nợ thay cho người bảo lãnh 4.2.5 Áp dụng quy chế dịch vụ bảo lãnh cách linh hoạt Chi nhánh cần tuân thủ quy định NHNN NHNo&PTNT cách chuẩn mực Tuy nhiên ngân hàng nên tuân thủ theo quy chế bảo lãnh cách linh hoạt, xem xét hợp lí yếu tố như: thời gian bảo lãnh, mức phí bảo lãnh, hạn mức bảo lãnh Theo quy định chung, thời hạn bảo lãnh vào thời hạn thực nghĩa vụ bảo lãnh khách hàng bện nhận bảo lãnh Ngân hàng nên đàm phán với bên cho vay để xác định khoảng thời gian bảo lãnh hợp lí, phù hợp tình hình luân chuyển vốn khách hàng, đảm bảo khả trả nợ khách hàng bảo lãnh đến hạn Hạn mức bảo lãnh hoàn toàn 84 chi nhánh tự tính toán đưa lên Hội sở xem xét phê duyệt dựa tình hình bảo lãnh năm trước tỉ lệ tăng trưởng dự tính, không mang tính khách quan Chi nhánh cần có biện pháp xác định hạn mức bảo lãnh thường xuyên cho khách hàng Đối với công tác thu phí chi phí cho khách hàng nên linh hoạt, nên áp dụng mức phí khác cho đối tượng khách hàng khác nhau, nhằm khuyến khích khách hàng đến giao dịch chi nhánh tạo mối quan hệ lâu dài với khách hàng Chi nhánh cập nhật liên tục thông tư, quy định nhà nước dịch vụ bảo lãnh để đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng, biến động kinh tế nói chung, linh hoạt việc thực quy trình, quy định nhà nước mà phù hợp với kinh tế, khách hàng khu vực Đông Anh 4.2.6 Mở rộng mối quan hệ với ngân hàng khác Để mở rộng quy mô, đa dạng hóa loại hình bảo lãnh, chi nhánh ngân hàng mở rộng với ngân hàng khách nhằm đẩy mạnh hoạt động đồng bảo lãnh.Việc quan hệ hợp tác với ngân hàng khác có lợi nhánh trọng tạo mối quan hệ thân thiện với ngân hàng Ví dụ theo nghị 26/2006/QĐ- NHNN tổng số dư bảo lãnh ngân hàng cho khách hàng không vượt 15% vốn tự có ngân hàng.Tuy năm qua nguồn vốn ngân hàng tăng tương đối cao, thấp số ngân hàng khác nên điều gây khó khăn cho ngân hàng tham gia vào hợp đồng lớn Như có quan hệ mở rộng với ngân hàng bạn hai bên tham gia nhận bảo lãnh để hai bên có lợi, đồng thời phân tán rủi ro cho hai bên Không tạo dựng mối quan hệ với ngân hàng nước mà ngân hàng cần có chiến lược quan hệ rộng rãi với ngân hàng giới để có bảo lãnh nước ngân hàng bạn có hỗ trợ định giúp đỡ Điều đặc biệt có quan hệ tốt với ngân hàng chi nhánh kiểm tra lịch sử tín dụng khách hàng ngân hàng khác, giúp việc phân định phẩm chất khách hàng, khả trả nợ khách hàng… thêm vào 85 đó, thực đồng bảo lãnh, chi nhánh có hỗ trợ, kết hợp với ngân hàng khác Hiện dịch vụ bảo lãnh chủ yếu nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu hội nhập quốc tế, phục vụ cho dịch vụ xuất nhập khẩu, tài trợ thương mại dịch vụ bảo lãnh đối ứng đáp ứng kịp thời, đòi hỏi chi nhánh có quan hệ rộng với đại lí hệ thống để đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng Cùng với thư tín dụng vấn đề mà ngân hàng, doanh nghiệp quan tâm cần hỗ trợ liên ngân hàng 4.2.7 Nâng cao nguồn nhân lực, trọng đào tạo đội ngũ cán ngân hàng thực dịch vụ bảo lãnh Nguồn nhân lực yếu tố đóng vai trò quan trọng, định thành công ngành nghề kinh doanh, doanh nghiệp Trong lĩnh vực kinh doanh ngân hàng yếu tố người trở nên quan trọng lẽ cán ngân hàng yếu tố trực tiếp tham gia vào trình tạo sản phẩm dịch vụ ngân hàng- sản phẩm vô hình mà khách hàng cảm nhận sau tiếp xúc, giao dịch, tư vấn nhân viện loại sản phẩm với khách hàng Tác phong làm việc, thái độ cử chỉ, trình độ chuyên môn họ tác động đến hình ảnh, uy tín ngân hàng mắt khách hàng tác động đến hành vi tiêu dùng sản phẩm, đặc biệt tác động chung thành khách hàng với ngân hàng Xét riêng dịch vụ bảo lãnh, dịch vụ tham gia vào ngân hàng thời gian nghiệp vụ khó, cán chi nhánh chưa có nhiều kinh nghiệm việc cung ứng sản phẩm Bởi lẽ hoạt động không hoạt động phạm vi nước mà cò vươn rộng nước Chính đòi hỏi cán bảo lãnh tư cách đạo đức tốt, am hiểu chuyên môn mà đòi hỏi có trình độ ngoại ngữ, hiểu luật pháp quốc tế, có tầm nhìn bao quát tranh kinh tế giới Do mà chi nhánh ngân hàng cần trọng công tác tuyển dụng đào tạo cán ngân hàng, đặc biết cán bảo lãnh + Trước hết, ban lãnh đạo chi nhánh cần phát huy đầy đủ lực cá nhân chuyên môn, lực quản lí điều hành, nhạy bén nắm bắt hội, chủ động linh hoạt trước thách thức Để làm điều ban lãnh đạo ngân hàng phải 86 không ngừng có ý thức rèn luyện thân, tích lũy từ làm giàu cho vốn kiến thực mình, bên cạnh gương cho cán nhân viên noi theo.Và đặc biệt mạnh dạng việc cung ứng dịch vụ bảo lãnh rộng + Về công nhân viên cần khách quan việc chọn lựa người có lực thực để làm tốt công việc Chi nhánh cần đánh giá tình hình đội ngũ cán nhân viên để có kế hoạch đào tạo bố chí công việc khoa học, hợp lí Ngoài cán nhân viên phải không ngừng trau dồi kiến thức nghiệp vụ mà cần nâng cao trình độ ngoại ngữ, tin học, vũ khí sắc bén để tiến hành nghiệp vụ xác hiệu + Chi nhánh nên mở lớp đào tạo, nâng cao kiến thực cho cán công nhân viên Tạo điều kiện cho họ học tập, kinh nghiệm kinh doanh đồng nghiệp khác cử cán nhân viên học tập hội sở, lớp đào tạo nghiệp vụ này, chí nước để học tập chiến lược, phương thức hoạt động dịch vụ Để giảm thiểu chi phí ngân hàng quan tâm đến công tác đào tạo chỗ thông qua cán có kinh nghiệm lâu năm hướng dẫn cho cán trẻ để họ không bị ngỡ ngàng trước tình thực tiễn + Ngoài việc đào tạo trình độ chuyên môn nghiệp vụ, chi nhánh phải quan tâm đến việc nâng cao trách nhiệm, tư cách đạo đức, hành vi ứng xử cán nhân viên tiếp xúc với khách hàng, tạo không khí vui vẻ, thoải mái, phục vụ khách hàng chu đáo, nhiệt tình…Điều góp phần tạo ấn tượng tốt với khách hàng, ngân hàng tăng cường hiệu kinh doanh Có thể thấy đào tạo phát triển người công việc không tốn hiệu mang lại lâu dài lớn Vì NHNo&PTNT chi nhánh huyện Đông Anh cần xác định rõ phương hướng phát triển người, coi mục tiêu hàng đầu có tính lâu dài, để từ tạo đội ngũ cán có tài năng, giỏi chuyên môn, biết quản trị yên thích công việc, tận tâm với nghề,… Đây yếu tố định thành công NHNo&PTNT chi nhánh huyện Đông Anh.Và tạo mạnh cho ngân hàng trước cạnh tranh khốc liệt ngân hàng 87 Để phát triển dịch vụ bảo lãnh chiều sâu rộng, giải pháp nâng cao nghiệp vụ cho cán chi nhánh cấp bách Vì thực tế, kiến thức chuyên môn cán chi nhánh dịch vụ bảo lãnh yếu kém, trình độ ngoại ngữ chưa cao,… mà chi nhánh chưa thực mạo hiểm phát triển dịch vụ Mặc dù nhu cầu khách hàng lớn, chi nhánh chưa đủ khả đáp ứng chi nhánh cần khẩn trường tập trung phát triển nguồn nhân lực để đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng 4.2.8 Ứng dụng sách Marketing ngân hàng để phát triển dịch vụ bảo lãnh Marketing công cụ hữu hiệu nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng chế thị trường, giúp ngân hàng đứng vững môi trường cạnh tranh khốc liệt Bên cạnh yếu tố cạnh tranh, thay đổi môi trường văn hóa xã hội công nghệ thúc đẩy ngân hàng phải thừa nhận sử dụng Marketing cách mạnh mẽ hoạt động ngân hàng Đối với NHNo& PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Đông Anh, giải pháp quan trọng Trước đây, sách Marketing chi nhánh trọng đến TCKT nhà nước, hộ gia đình nhỏ lẻ huy động vốn cho vay hỗ trợ xóa đói giảm nghèo, trước tình hình thực tế nhu cầu khách hàng dịch vụ ngày tăng Mặc dù chi nhánhđã mở them phòng giao dịch số khu công nghiệp Thăng Long chưa đáp ứng tối đa nhu cầu KH Trên địa bàn huyện Đông Anh, khu công nghiệp, Thăng Long, cụm công nghiệp Nguyên Khê, công ty giày da, nông lâm thủy sản,… số khu công nghiệp lân cận Khu công nghiệp Quang Minh, khu công nghiệp Nôi Bài có nhu cầu bảo lãnh lớn xuất nhập khẩu, dự án xây dựng khu trung cư, trường mẫu giáo, chợ Mun, cầu đường,… địa bàn xã Kim chung.Vì phòng Marketing cần chiến lược quảng bá, định hướng phát triển dịch vụ bảo lãnh Để áp dụng hiệu công tác Marketing nghiệp vụ bảo lãnh, ngân hàng cần làm tốt công việc: - Chiến lược khách hàng: ngân hàng khách hàng gắn bó với nhau, mối quan hệ mật thiết, tương quan, bổ sung tạo điều kiện cho phát triển Để phát triển dịch vụ bảo lãnh điều kiện chế sách 88 nhiều bất cập chưa bổ sung đòi hỏi ngân hàng phải xây dựng sách khách hàng phù hợp để đáp ứng nhu cầu khách hàng Ngân hàng cần chủ động nghiên cứu thị trường để xác định nhu cầu bảo lãnh khách hàng, quy mô kết cấu nhu cầu loại bảo lãnh, số lượng khách hàng, tập tính, thái độ, động khách hàng việc lựa chọn ngân hàng, loại hình bảo lãnh đáp ứng nhu cầu bảo lãnh + Mối quan hệ khách hàng ngân hàng gắn bó tác động qua lại với Để tạo dựng mối quan hệ trở nên mật thiết, gắn bó ngân hàng cần có sách hợp lí, trước hết ngân hàng cần làm tốt điểm (1) Đối với khách hàng truyền thống khách hàng có uy tín: khách hàng gắn bó lâu dài, sử dụng nhiều sản phẩm khác ngân hàng, khách hàng uy tín khách hàng vay trả sòng phẳng có trách nhiệm với đồng vốn…đối với khách hàng chi nhánh nên có sách ưu tiên xem xét nhu cầu bảo lãnh nên có sách mềm dẻo khâu thẩm định, phí bảo lãnh… (2) Với khách hàng nên giới thiệu chi tiết cụ thể cấu loại hình bảo lãnh nên có sách hỗ trợ, linh hoạt phí bảo lãnh,… không thiết yêu cầu khách ký quỹ 100% Nếu bảo đảm, cho phép khách hàng ký quỹ thấp kết hợp với chấp tài sản (3) Bên cạnh chi nhánh ngân hàng nêu cao tinh thần coi trọng khách hàng cho cán nhân viên, xác định rõ khách hàng chi nhánh ngân hàng không tồn Nhắc nhở cán cần trọng đến thái độ, phong thái làm việc, tận tình, chu đáo với khách hàng lẽ họ gương mặt ngân hàng - Chiến lược sản phẩm Chiến lược sản phẩm coi chiến lược quan trọng chiến lược Marketing hỗn hợp ngân hàng Mục tiêu chiến lược thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng, nâng cao vị thế, hình ảnh ngân hàng, tạo khác biệt sản phẩm dịch vụ thị trường Trong chế thị trường ngân hàng, nhu cầu khách hàng cao đa dạng, chi nhánh cần đa dạng hóa loại hình bảo 89 lãnh Ngoài việc gia tăng loại hình bảo lãnh mới, chi nhánh cần trọng, quan tâm đến chất lượng loại dịch vụ Để nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ bảo lãnh chi nhánh nên thực hiện đại hóa thiết bị, phương tiện phục vụ khách hàng đổi mới, đổi phong cách giao dịch nhân viên, tăng cường hướng dẫn khách hàng sử dụng dịch vụ này, thông tin kịp thời cho khách hàng thay đổi dịch vụ mà mang lại tiện ích cho khách hàng Đúng để giữ chân khách hàng truyền thống, thu hút khách hàng tiềm chi nhánh cần hoàn thiện quy trình bảo lãnh, đơn giản hóa thủ tục nghiệp vụ tăng tính sản phẩm - Chiến lược lãi suất Trong môi trường cạnh tranh khốc liệt ngân hàng giá coi yếu tố hữu hình có tác động đến việc lựa chọn sản phẩm dịch vụ ngân hàng khách hàng Khách hàng có tìm hiểu so sánh chi phí phải trả cho bảo lãnh ngân hàng để tìm ngân hàng có mức phí thấp mà chất lượng sản phẩm cao để tham gia vào Do chiến lược giá linh hoạt, phù hợp giúp ngân hàng tăng khả cạnh tranh sức hấp dẫn với khách hàng Muốn làm điều chi nhánh có sách mức phí: (1) Đối với khách hàng truyền thống, có quan hệ thường xuyên với ngân hàng cần có sách ưu đãi phí Có thể áp dụng mức phí thấp với khách hàng có doanh số số dư bảo lãnh tương đối cao ổn định (2) Đối với khách hàng ngân hàng cần áp dụng mức phí khác dựa mức độ rủi ro hình thức bảo đảm hợp đồng phát hành bảo lãnh Ngoài chi nhánh nên hỗ trợ mức phí cho khách hàng doanh nghiệp thành lập, tạo điều kiện cho phát triển doanh nghiệp đó, tăng trưởng chi nhánh khách hàng tiềm ngân hàng - Chiến lược giao tiếp - khuyếch trương Đây công cụ quan trọng Marketing mà ngân hàng sử dụng để tác động vào thị trường Chính sách bao gồm tập hợp hoạt động nhằm kích thích việc sử dụng sản phẩm dịch vụ đại sản phẩm mới, đồng thời làm tăng 90 mức độ trung thành khách hàng tại, thu hút khách hàng tiềm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tham gia vào trình cung ứng dịch vụ, đặc biệt tăng uy tín ngân hàng thị trường Hoạt động giao tiếp khuyếch trương ngân hàng bao gồm hoạt động thông tin, truyền tin sản phẩm dịch vụ ngân hàng tới khách hàng hoạt động quảng cáo, tiếp thị trực tiếp thông qua phương tiện thông tin đại chúng truyền hình, báo chí, Internet,… từ gây dựng chỗ đứng ngân hàng lòng khách hàng, để họ tin tưởng, trung thành với chi nhánh Bên cạnh giao tiếp cán ngân hàng với khách hàng quan trọng nhân viên ngân hàng cầu nối khách hàng với ngân hàng, mặt đại diện cho ngân hàng Vì cán ngân hàng cần có phong cách làm việc, thái độ niềm nở chu đáo, nhiệt tình phục vụ khách hàng 4.2.9 Tăng cường quản lí rủi ro, chấp hành mức bảo lãnh phép chi nhánh theo loại bảo lãnh Hoạt động bảo lãnh phát triển kèm theo rủi ro tiềm ẩn rủi ro đến từ điều kiện toán không khả thi, người ký phát bảo lãnh không thẩm quyền, bảo lãnh bị làm giả chữ ký, dấu giả mạo người có thẩm quyền bên phát hành bảo lãnh,… Từ rủi ro mà ngân hàng cần có biện pháp giảm thiểu rủi ro rủi ro điều kiện toán bảo lãnh ngân hàng không khả thi ngân hàng phát hành bảo lãnh vô điều kiện, có nghĩa nhận giấy yêu cầu thực nghĩa vụ toán ngân hàng toán cho bên thụ hưởng, sau ngân hàng buộc khách hàng nhận nợ, khách hàng không trả xử lí tài sản đảm bảo, rủi ro người kí phát không thẩm quyền xảy người ký phát đại diện pháp luật, không người đại diện ủy quyền, phân cấp giao dịch có giá trị vượt thẩm quyền,… Chính vậy, NHNo&PTNT Đông Anh cần phải kiểm tra, giảm sát hoạt động chi nhánh việc xây dựng, thực hiện, quy định rõ khả quyền lực, mức bảo lãnh cụ thể cho loại bảo lãnh Điều phần giúp ngân hàng giảm bớt rủi ro không đáng có 91 4.2.10 Ứng dụng khoa học kĩ thuật vào phát triển dịch vụ bảo lãnh Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh tế tổng hợp gắn liền với lính vực đời sống kinh tế, xã hội Để hoạt động mang lại hiệu quả, giảm thiểu rủi ro cần thiết phải thiết lập hệ thống thông tin kinh tế, thông tin thị trường đầy đủ hệ thống công nghệ đại Việc ứng dụng khoa học tiên tiến vào hoạt động ngân hàng nói chung tác nghiệp bảo lãnh nói riêng cần thiết Vậy muốn phát triển hoạt động bảo lãnh cần trọng đến vấn đề: hoàn thiện quy trình bảo lãnh, xây dựng phát triển trang web, cung cấp thông tin mạng internet + Về sở vật chất: chi nhánh cần nâng cấp hệ thống máy tính trang bị thêm số thiết bị đại, hệ thống thông tin liên lạc phòng ban Tham gia nối mạng ngân hàng mạng quốc tế để nâng cao hiệu công tác thu thập thông tin, học hỏi kinh nghiệm nước + Về yếu tố người: không ngừng đào tạo, nâng cao trình độ tin học cán nghiệp vụ để có lực tiếp nhận sử dụng thành thạo thiết bị mới, đặc biệt thiết bị có tính công nghệ cao 4.3 Kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị với phủ quan quản lí nhà nước - Thiết lập môi trường hoạt động ổn định thuận lợi cho hệ thống ngân hàng thương mại Nhà nước cần tạo môi trường kinh doanh đồng bộ, ổn định cho đơn vị hoạt động, điều kiện quan trọng để hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động bảo lãnh ngân hàng nói riêng hoàn thiện phát triển mạnh mẽ Bởi hoạt động ngân hàng có liên quan đến ngành, thành phần kinh tế Việc thay đổi sách chế quản lí vĩ mô Nhà nước gây khó khăn lớn cho doanh nghiệp phải điều chỉnh, thay đổi theo hướng kinh doanh phù hợp với thay đổi sách kinh tế vĩ mô Chính phủ cần hoạch định sách dài hạn định hướng phát triển nhằm tạo môi trường kinh tế ổn định cho hoạt động kinh tế hoạt động bảo lãnh - Xây dựng hành lang pháp lí hoàn thiện chặt chẽ 92 Hoạt động ngân hàng đặt điều chỉnh luật tổ chức tín dụng luật NHNN Hiện có nhiều văn pháp luật bảo lãnh đời, song chúng mang tính khái quát sơ lược, đôi lúc vừa có ban hành sau có văn sửa đổi Điều cho thấy văn chưa có tính chặt chẽ, nhiều sai sót chưa đáp ứng nhu cầu Nền kinh tế biến động nhiều, hoạt động bảo lãnh ngày phát triển không nước mà lan rộng quốc tế Tuy nhiên văn pháp luật bảo lãnh chưa đáp ứng kịp thời Do ngân hàng Nhà nước cần quan tâm nhiều công tác ban hành luật quy định riêng biệt rõ ràng điều chỉnh hoạt động bảo lãnh để tránh xảy sai sót gây tổn thất cho doanh nghiệp ngân hàng - Tăng cường biện pháp quản lí nhà nước doanh nghiệp Hiện có nhiều doanh nghiệp không muốn công bố hoạt động kinh doanh cách rõ ràng, minh bạch, điều hạn chế phát triển lành mạnh kinh tế Chính phủ cần có biện pháp mạnh mẽ để giải tình trạng cách tăng cường hiệu lực pháp lệnh kế toán thống kê, kiểm toán cách nghiêm chỉnh, giúp ngân hàng dễ dàn tiến hành công tác thẩm định theo dõi, quản lí khách hàng đồng thời tăng khả quản lí vĩ mô Nhà nước với doanh nghiệp Đúng doanh nghiệp phát triển mạnh hay không ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động bảo lãnh ngân hàng nói riêng Chính mà việc quản lí nhà nước với doanh nghiệp cần thiết giúp ngân hàng dễ dàng quản lí ngân hàng giảm thiểu rủi ro hoạt động bảo lãnh 4.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Bên cạnh việc củng cố hoàn thiện loại hình bảo lãnh truyền thống cách cải tiến thủ tục gọn nhẹ mà an toàn, hiệu Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam địa bàn tỉnh thành phố cần tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động bảo lãnh tổ chức tín dụng nhằm phòng ngừa xử lí sai phạm trình thực cách kịp thời Ngân hàng cần lập phòng bảo lãnh riêng không nên gộp vào phòng Marketing nay, để đảm bảo trình chuyên môn hóa cao thực nghiệp vụ.Và ngân hàng nên thường xuyên trọng đào tạo cán nâng 93 cao trình độ chuyên môn, trọng thái độ công việc, đặc biệt cần tâm học ngoại ngữ tin học nhằm đáp ứng nhu cầu vi tính hóa dịch vụ bảo lãnh Hoàn thiện quy trình bảo lãnh sở đơn giản thủ tục mà đảm bảo an toàn, nhằm tạo điều kiện thuận tiện, nhanh chóng khách hàng tham gia hoạt động bảo lãnh 94 Kết luận chƣơng Xuất phát từ vấn đề tồn đọng việc phát triển dịch vụ bảo lãnh NHNo&PTNT chi nhánh huyện Đông Anh phân tích chương 3, chương luận văn đưa số giải pháp chi nhánh nhằm góp phần nâng cao, phát triển dịch vụ bảo lãnh ngân hàng Đồng thời đưa số kiến nghị với phủ ban ngành liên quan NHNo&PTNT Việt Nam nhằm tạo hội phát triển bảo lãnh NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Đông Anh 95 KẾT LUẬN Dịch vụ bảo lãnh ngân hàng loại hình dịch vụ kinh doanh ngân hàng Bảo lãnh ngân hàng vai trò to lớn không với thân ngân hàng mà TCKT toàn kinh tế thời kì hội nhập kinh tế giới Nhận thức tầm quan trọng nghiệp vụ bảo lãnh lợi ích to lớn mà đem lại nên ngân hàng trọng phát triển dịch vụ Kết sau dịch vụ hình thành phát triển, đến chi nhánh ngân hàng đạt thành đáng khích lệ Tuy nhiên dịch vụ bảo lãnh loại hình dịch vụ phức tạp khó khăn mẻ chi nhánh Đông Anh Đứng trước tình hình thực tế chi nhánh huyện Đông Anh, dịch vụ nhiều khách hàng quan tâm có nhu cầu sử dụng Tuy nhiên chi nhánh ngân hàng e dè việc cung cấp dịch vụ số nguyên nhân Chính mà “Phát triển dịch vụ bảo lãnh NHNo&PTNT Việt Nam - chi nhánh huyện Đông Anh” chọn làm đề tài luận văn nhằm giải mặt tồn đọng hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh chi nhánh, giúp kịp thời đáp ứng nhu cầu khách hàng.Và với mong muốn kinh tế huyện Đông Anh ngày phát triển Luận văn đạt kết sau: - Về lý luận: luận văn góp phần làm rõ sở lý luận phát triển dịch vụ bảo lãnh khái niệm, tiêu đánh giá nhân tố ảnh hưởng tới phát triển dịch vụ bảo lãnh - Về thực tiễn: luận văn nghiên cứu thực trạng phát triển dịch vụ bảo lãnh NHNo&PTNT- chi nhánh huyện Đông Anh, đánh giá nguyên nhân hạn chế phát triển dịch vụ bảo lãnh Từ có giải pháp, kiến nghị giúp chi nhánh phát triển dịch vụ Trong trình thực luận văn, trình độ nhận thức nhiều hạn chế nên luận văn không tránh khỏi thiếu sót, hạn chế định Tác giả luận văn mong nhận góp ý thầy cô giáo bạn để luận văn có điều kiện hoàn thiện bổ sung thêm 96 TÀI LIỆU THAM KHẢO Agribank Đông Anh, 2012- 2014 Báo cáo kết kinh doanh Hà Nội Agribank Đông Anh, 2014 Báo cáo tổng kết tài sản nội Hà Nội Lê Phương Anh, 2012 Giải pháp mở rộng hoạt động bảo lãnh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Thanh Xuân Luận văn Thạc sĩ Đại học Hà Nội Frederic S Mishkin, 2001 Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài Hà Nội: Nhà xuất Khoa học Kỹ thuật Phan Thanh Hà, 2013 Nâng cao chất lượng dịch vụ bảo lãnh NHNo&PTNT quận Hai Bà Trưng Luận văn thạc sĩ Đại học Kinh tế quốc dân Nguyễn Thị Mùi, 2008 Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại Hà Nội: Nhà xuất Tài Nguyễn Thị Mùi Ngô Minh Cách, 2009 Giáo trình Marketing dịch vụ tài Hà Nội: Nhà xuất Tài Ngân hàng nhà nước, 1994 Quyết định số 196/NH14-QĐ ngày16 tháng 09 năm 1994 Quy chế nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng Ngân hàng nhà nước, 2006 Quyết định số 26/2006/QĐ-NHNN ngày 26 tháng 06 năm 2006 việc ban hành Quy chế bảo lãnh ngân hàng 10 NHNH Đông Anh, 2011-2014 Báo cáo thường niên 11 Peter Rose, 2004 Quản trị Ngân hàng Thương mại Hà Nội: Nhà xuất Tài 12 Quốc hội, 2010 Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng 06 năm 2012 13 Quốc hội, 2014 Luật Doanh nghiệp số 68/2014/QH13 ngày 26 tháng 11 năm 2014 14 Lê Thị Phương Thảo, 2010 Phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Nam Luận văn thạc sĩ Đại học Đà Nẵng 15 Lương Thị Thanh Thúy, 2012 Phát triển dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Bình Định Luận văn Thạc sĩ Đại học Đà Nẵng 97 16 Nguyễn Văn Tiến, 2013 Giáo trình Nguyên lý & nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại Hà Nội: Nhà xuất Thống kê 17 Nguyễn Hồng Trang, 2012 Phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam Luận văn Thạc sĩ Đại học Thương Mại 18 Đinh Xuân Trình, 2006 Giáo trình Thanh toán quốc tế Hà Nội: Nhà xuất Lao động- Xã hội 19 Nguyễn Thị Vững, 2013 Tăng cường chất lượng dịch vụ bảo lãnh NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh Luận văn thạc sĩ Học viện Ngân hàng Website 20 Agribank, 2015 Khách hàng doanh nghiệp, Bảo lãnh, [Ngày truy cập: 05 tháng 09 năm 2015] 21 Agribank, 2015 Khách hàng cá nhân, Bảo lãnh, [Ngày truy cập: 25 tháng 08 năm 2015] 98 [...]... đề tài và cơ sở lý luận phát triển dịch vụ bảo lãnh tại ngân hàng thương mại Chƣơng 2: Phương pháp nghiên cứu và thiết kế đề tài Chƣơng 3: Thực trạng phát triển dịch vụ bảo lãnh tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Đông Anh Chƣơng 4: Giải pháp phát triển dịch vụ bảo lãnh tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Đông Anh 4 CHƢƠNG... nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Đông Anh 3 Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: phát triển dịch vụ bảo lãnh tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Đông Anh - Phạm vi nội dung: đề tài tập trung nghiên cứu sự phát triển của dịch vụ bảo lãnh tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Đông Anh như sự phát triển, tiêu chí... các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế trên địa bàn, ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển 1 nông thôn đã và đang triển khai phát triển, nâng cao chất lượng dịch vụ này ở toàn hệ thống ngân hàng Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Đông Anh cũng đã và đang triển khai phát triển dịch vụ bảo lãnh Mặc dù, dịch vụ bảo lãnh đã được thực hiện một thời gian khá lâu tại chi nhánh, ... triển dịch vụ bảo lãnh về mặt định tính và định lượng - Giải thích được lý do vì sao phải phát triển dịch vụ bảo lãnh tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Đông Anh Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ bảo lãnh tại chi nhánh 3 - Dựa vào thực tiễn và tiêu chí đánh giá sự phát triển dịch vụ bảo lãnh sẽ đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh dịch vụ tại chi. .. cần phải phát triển dịch vụ bảo lãnh tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Đông Anh - Làm thế nào để nâng cao phát triển dịch vụ bảo lãnh tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Đông Anh trong thời gian tới 2 Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu - Mục đích: việc nghiên cứu đề tài nhằm tăng cường mở rộng kinh doanh, tăng doanh thu,... lãnh, cũng như nhu cầu mở rộng kinh doanh, tăng doanh thu, khẳng định uy tín của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Đông Anh từ dịch vụ bảo lãnh, đặc biệt đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng Chính vì những điều trên mà đề tài Phát triển dịch vụ bảo lãnh tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Đông Anh được lựa chọn nghiên cứu nhằm đáp... sự phát triển, nhân tố ảnh hưởng từ đó đưa ra các giải pháp để phát triển dịch vụ bảo lãnh - Phạm vi nghiên cứu: nghiên cứu sự phát triển dịch vụ bảo lãnh của ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Đông Anh giai đoạn 2012-2014 4 Dự kiến kết quả nghiên cứu - Hiểu được dịch vụ bảo lãnh là gì? Sự phát triển dịch vụ bảo lãnh là gì? Đưa ra các tiêu chí đánh giá sự phát triển. .. hướng, chi n lược sâu và rộng nhằm phát triển hơn nữa dịch vụ bảo lãnh, tăng vị thế cạnh tranh của ngân hàng trong lĩnh vực cung cấp dịch vụ này Việc phát triển dịch vụ bảo lãnh có thể đánh giá theo hai hướng, đó là phát triển dịch vụ bảo lãnh theo chi u rộng và phát triển dịch vụ bảo lãnh theo chi u sâu - Phát triển dịch vụ bảo lãnh theo chi u rộng được hiểu là việc tăng lên về quy mô, số lượng các dịch. .. ĐỀ TÀI VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu đề tài 1.1.1 Nhận xét tổng quan tình hình nghiên cứu đề tài  Nghiên cứu về sự phát triển dịch vụ bảo lãnh của cùng hệ thống ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - "Giải pháp mở rộng hoạt động bảo lãnh tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Thanh Xuân",... về dịch vụ bảo lãnh các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển của dịch vụ bảo lãnh, các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ bảo lãnh ngân hàng thương mại + Về thực tiễn: phân tích, đánh giá thực trạng, đưa ra những tồn đọng, nguyên nhân làm hạn chế sự phát triển dịch vụ bảo lãnh Từ đó đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao phát triển dịch vụ bảo lãnh tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt ... TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN ĐÔNG ANH 44 3.1 Khái quát ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam. .. trạng phát triển dịch vụ bảo lãnh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Đông Anh 56 3.3 Đánh giá chung phát triển dịch vụ bảo lãnh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển. .. nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Đông Anh - Làm để nâng cao phát triển dịch vụ bảo lãnh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Đông Anh thời