Hoàn thiện chính sách huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn yên phong

LỜI CAM ĐOAN Kính gửi: - Trường Học viện Tài - Khoa Ngân hàng - Bảo hiểm Tên em :Nguyễn Xuân Linh Chuyên ngành: Ngân hàng Lớp : CQ47/15.07 Trong thời gian từ 06/02/2013 đến 21/05/2013 nghiệp Phát triển Nông thôn Yên Phong Trên sở kiến thức học kết hợp, em tham gia thực tập ngân hàng Ngân hàng Nông với việc quan sát, học hỏi thực tế, em nghiên cứu hoàn thành chuyên để thực tập với đề tài: “Hoàn thiện sách huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Yên Phong” Em xin cam đoan chuyên đề thực tập em viết, không chép y nguyên chuyên đề, luận văn khác Em xin chịu trách nhiệm hoàn toàn lời cam đoan trước khoa nhà trường Bắc Ninh, ngày 10 tháng 05 năm 2013 Sinh viên Nguyễn Xuân Linh MỤC LỤC Danh mục bảng biểu biểu Danh mục chữ viết tắt tắt Lời mở đầu đầu DANH MỤC BẢNG BIỂU Tên bảng Sơ đồ 2.1.2 Bảng 1.2 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Bảng 3.1 Nội dung bảng Cơ cấu tổ chức Agribank Yên Phong Tình hình dư nợ Tình hình hoạt động kinh doanh ngoại hối Kết kinh doanh Nguồn vốn phân theo nguồn hình thành Bảng cấu nguồn hình thành theo thời hạn huy động Nguồn vốn huy động phân theo đồng tiền Trang 11 16 17 18 24 27 31 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT Nghĩa đầy đủ Chữ viết tắt Tiếng Anh Association of South East Tiếng Việt Hiệp hội quốc gia Asian Nations Đông Nam Á Bình quân liên ngân hàng Doanh nghiệp thương mại Liên minh Châu Âu Đầu tư trực tiếp nước Tổng sản phầm nội địa Tổng sản phẩm quốc dân Ngân hàng Nông Nghiệp ASEAN BQLNH DNTM EU FDI GDP GNP NHNo& PTNT 10 11 12 NHNN NHTM Phát triển nông thôn Ngân hàng nhà nước Ngân hàng Thương mại UTĐT Ủy thác đầu tư European Union Foreign Direct Investment Gross Domestic Product Gross Nation Product LỜI MỞ ĐẦU Bước sang năm đầu kỷ XXI, nên kinh tế Việt Nam có nhiều chuyển biến theo hướng tích cực theo hướng công nghiệp hoá- đại hoá nhằm đưa đất nước ta trở thành nước công nghhiệp vào năm 2020 phát huy nội lực nước đồng thời tranh thủ hỗ trợ từ bên Như kinh tế đòi hỏi phải cần lượng vốn lớn vốn yếu tố quan trọng góp phần vào thành chung công xây dựng phát triển đất nước, dần đưa nước ta thoát khỏi tình trạng nghèo nàn, tụt hậu, từ tiến nhanh, tiến ngang với nước khu vực giới Điều thể văn kiện đại hội đảng IX “Chúng ta thực công nghiệp hoá- đại hoá không huy động nhiều nguồn vốn, nguồn vốn trung dài hạn nước mà “nòng cốt” để thực nhiệm vụ quan trọng phải ngân hàng thương mại, công ty tài ” Ngân hàng thương mại với vai trò trung gian tài việc huy động vốn để tái cấp vốn cho kinh tế quan trọng Tuy nhiên ngân hàng loại hình doanh ngiệp đặc biệt kinh doanh chủ yếu lĩnh vực tiền tệ bắt buộc phải hoạt động có hiệu để vừa đảm bảo mục tiêu an toàn hoạt động vừa đứng vững nên kinh tế thị trường qua thực có hiệu vai trò dẫn vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Yên Phong chi nhánh thành viên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Với hoạt động chủ yếu lĩnh vực Nông nghiệp Nông thôn Cũng giống NHTM khác quan tâm tới nguồn vốn huy động từ kinh tế để tiến hành hoạt động kinh doanh Thấy tầm quan trọng nguồn vốn huy động hoạt động , trình thực nghiên cứu hoạt động em chọn đề tài “Hoàn thiện sách huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Yên Phong” Ngoài phần mở đầu kết luận chuyên đề gồm có chương: Chương 1- Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Yên Phong Chương 2-Thực trạng sách huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Yên Phong Chương Hoàn thiện sách huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Yên Phong Do thời gian nghiên cứu kinh nghiệm thân hạn chế nên vấn đề mà em nêu không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận góp ý thầy cô giáo, cô chú, anh chị cán thực tế Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Yên Phong để đề tài hoàn thiện hơn, có ý nghĩa thực tiễn hơn, góp phần hoàn thiện sách huy động vốn Hoàn thành chuyên đề trước hết em xin chân thành cảm ơn cô chú, anh chị, cán công nhân viên Ngân hàng NNo&PTNT – Yên Phong tạo ều kiện thuận lợi cho em trình thực tập Đặc biệt, em xin chân thành cảm ơn Thầy giáoThạc sĩ Trần Cảnh Toàn tận tình bảo hướng dẫn cho em trình hoàn thành chuyên đề Em xin cảm ơn thầy cô giáo khoa Ngân hàng – Bảo hiểm trường Học Viện Tài Chính dạy dỗ giúp đỡ em năm học vừa qua Bắc Ninh, tháng 05 năm 2013 Sinh viên: Nguyễn Xuân Linh Chương I NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG VÀ CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm vai trò ngân hàng thương mại kinh tế Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển sản xuất hàng hoá Trải qua hàng trăm năm , đến hoạt động ngân hàng thương mại trở thành yếu tố thiếu gắn liền với kinh tế quốc gia giới Ngân hàng sản phẩm độc đáo sản xuất hàng hoá , động lực quan trọng cho phát triển sản xuất xã hội Với vai trò đó, ngân hàng đứng hoạt động quốc gia Vì vậy, nước xây dựng khung pháp lý quy định, giới hạn hoạt động ngân hàng Mỗi nước khác có khái niệm mô hình tổ chức ngân hàng khác Thông thường, người ta phải dựa vào tính chất mục đích, đối tượng hoạt động thị trường tài Trong điều Luật ngân hàng Pháp ( ngày 13/06/ 1941 ) có ghi : “ Ngân hàng xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc công chúng hình thức ký thác hay hình thức khác sử dụng tài nguyên cho họ , nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán ” Theo pháp lệnh ngân hàng , hợp tác xã tín dụng công ty tài ngày 24/05/1990 ( điều , khoản ) Việt Nam : “ Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay , thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán ” NHTM đời yêu cầu phát triển kinh tế: sở sản xuất lưu thông hàng hoá, kinh tế ngày phát triển cần đến hoạt động NHTM Thông qua việc thực chức năng, vai trò chức trung gian tín dụng NHTM trở thành phận thúc đẩy kinh tế phát triển Sự đóng góp thể sau: Ngân hàng nơi cung cấp vốn cho kinh tế Với hoạt động đứng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi tổ chức, cá nhân, thành phần kinh tế (vốn tạm thời nhàn rỗi giải phóng từ trình sản xuất, từ nguồn tiết kiệm dân cư ) thông qua nghiệp vụ tín dụng , ngân hàng thương mại cung cấp vốn cho kinh tế, đáp ứng đầy đủ kịp thời cho trình tái sản xuất Chính nhờ hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại, đặc biệt hoạt động tín dụng, doanh nghiệp có điều kiện cải thiện hoạt động kinh doanh mình, góp phần nâng cao hiệu kinh tế Vì vậy, khẳng định chủ thể đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Trong vận hành kinh tế thị trường, hoạt động NHTM có hiệu thực trở thành công cụ hữu hiệu để Nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Thông qua hoạt động tín dụng toán NHTM hệ thống, NHTM góp phần mở rộng hay thu hẹp lượng tiền lưu thông Hơn nữa, việc cấp khoản tín dụng cho kinh tế, NHTM thực việc dắt dẫn luồng tiền, tập hợp, phân chia vốn thị trường điều khiển chúng cách có hiệu quả, thực thi vai trò điều tiết vĩ mô theo phương châm “Nhà nước điều tiết ngân hàng, ngân hàng dẫn dắt thị trường” 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại Ngân hàng đóng vai trò quan trọng việc điều hoà , cung cấp vốn cho kinh tế Với phát triển kinh tế công nghệ nay,hoạt động ngân hàng có bước tiến nhanh , đa dạng phong phú song ngân hàng trì nghiệp vụ sau : a, Nghiệp vụ huy động vốn : Đây nghiệp vụ bản, quan trọng , ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động ngân hàng Vốn ngân hàng huy động nhiều hình thức khác huy động hình thức tiền gửi , vay , phát hành giấy tờ có giá Mặt khác sở nguồn vốn huy động , ngân hàng tiến hành cho vay phục vụ cho nhu cầu phát triển sản xuất , cho mục tiêu phát triển kinh tế địa phương nước Nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng ngày mở rộng, tạo uy tín ngân hàng ngày cao, ngân hàng chủ động hoạt động kinh doanh , mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế tổ chức dân cư, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Do ngân hàng thương mại phải vào chiến lược, mục tiêu phát triển kinh tế đất nước, địa phương Từ đưa loại hình huy động vốn phù hợp nguồn vốn trung, dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá đất nước b, nghiệp vụ sử dụng vốn Đây nghiệp vụ trực tiếp mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, nghiệp vụ sử dụng vốn ngân hàng có hiệu nâng cao uy tín ngân hàng, định lực cạnh tranh ngân hàng thị trường Do ngân hàng cần phải nghiên cứu đưa chiến lược sử dụng vốn cho hợp lý Một là, ngân hàng tiến hành cho vay Cho vay hoạt động quan trọng NHTM Theo thống kê, nhìn chung khoảng 60%- 75% thu nhập ngân hàng từ hoạt động cho vay Thành công hay thất bại ngân hàng tuỳ thuộc chủ yếu vào việc thực kế hoạch tín dụng thành công tín dụng xuất phát từ sách cho vay ngân hàng Các loại cho vay phân loại nhiều cách, bao gồm: mục đích, hình thức bảo đảm, kỳ hạn, nguồn gốc phương pháp hoàn trả Hai tiến hành đầu tư Đi đôi với phát triển xã hội xuất hàng loạt nhu cầu khác Với tư cách chủ thể hoạt động lĩnh vực dịch vụ, đòi hỏi Ngân hàng phải nắm bắt thông tin, đa dạng nghiệp vụ để cung cấp đầy đủ kịp thời nguồn vốn cho kinh tế Ngoài hình thức phổ biến cho vay, ngân hàng sử dụng vốn để đầu tư Có hình thức chủ yếu mà ngân hàng thương mại tiến hành là:  Đầu tư vào mua bán kinh doanh chứng khoán đầu tư góp vốn vào doanh nghiệp, công ty khác  Đầu tư vào trang thiết bị TSCĐ phục vụ cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Ba nghiệp vụ ngân quỹ Lợi nhuận mục tiêu cuối mà chủ thể tham gia tiến hành sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, đằng sau mục tiêu quan trọng hàng loạt nhân tố cần quan tâm Một nhân tố tính an toàn Nghề ngân hàng nghề kinh doanh đầy mạo hiểm, hoạt động mình, ngân hàng bỏ qua “an toàn” Vì vậy, việc cho vay đầu tư để thu lợi nhuận, ngân hàng phải sử dụng phần nguồn vốn huy động để đảm bảo an toàn khả toán thực quy định dự trữ bắt buộc Trung ương đề c, nghiệp vụ khác : Là trung gian tài , ngân hàng có nhiều lợi Một lợi ngân hàng thay mặt khách hàng thực toán giá trị hàng hoá dịch vụ Để toán nhanh chóng , thuận tiện tiết kiệm chi phí, ngân hàng đưa cho khách hàng nhiều hình thức toán toán séc , uỷ nhiệm chi, nhờ thu , loại thẻ …cung cấp mạng lưới toán điện tử , kết nối quỹ cung cấp tiền giấy khách hàng cần Mặt khác ,các ngân hàng thương mại tiến hành môi giới, mua, bán chứng khoán cho khách hàng làm đại lý phát hành chứng khoán cho công ty Ngoài ngân hàng thực dịch vụ uỷ thác uỷ thác cho vay , uỷ thác đầu tư , uỷ thác cấp phát , uỷ thác giải ngân thu hộ… Như ,các nghiệp vụ thực tốt đảm bảo cho ngân hàng tồn phát triển vững mạnh môi trường cạnh tranh ngày gay gắt Vì nghiệp vụ có mối liên hệ chặt chẽ thường xuyên tác động qua lại với nhau.Nguồn vốn huy động ảnh hưởng tới định sử dụng vốn, ngược lại nhu cầu sử dụng vốn ảnh hưởng tới quy mô, cấu nguồn vốn huy động Các nghiệp vụ trung gian tạo thêm thu nhập cho ngân hàng mục đích thu hút khách hàng, qua tạo điều kiện cho việc huy động sử dụng vốn có hiệu 1.2 Nguồn vốn huy động hiêu huy động vốn ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm vốn huy động ngân hàng thương mại NHTM trung gian tài chính, nước khác trung gian tài lại phân chia khác Tuy nhiên, tồn điểm chung vai trò chủ đạo ngân hàng thương mại đóng góp khối lượng tài sản tầm quan trọng kinh tế Để có vị trí NHTM phải đặt yếu tố lợi nhuận lên hàng đầu công cụ mà NHTM phải có trước tiên vốn hút người dân, khách hàng quan hệ giao dịch mở tài khoản tiền gửi ngân hàng, góp phần thúc đẩy tăng cường nguồn vốn huy động - Ngoài phải đa dạng hoá loại tiền huy động (không bó hẹp huy động vốn VNĐ, USD EUR mà cần mở rộng HĐV ngoại tệ khác như: GBP, JPY…) 3.2.1.2 Xây dựng sách cho loại hình khách hàng - Trong công tác hoạch định sách huy động vốn, điều thiếu việc xây dựng sách cho loại hình khách hàng Nó quan trọng vì, có khách hàng truyền thống, khách hàng tiềm năng, khách hàng dân cư, khách hàng doanh nghiệp, khách hàng tổ chức, Mỗi khách hàng lại có đặc điểm khác tính chất hoạt động, quy mô vốn, tình hình tài chính, nhu cầu tài Việc phân định rõ ràng cấu khách hàng giúp cho có điều chỉnh hợp lý, việc tính mức lãi suất đầu vào, lãi suất đầu ra, ưu tiên sử dụng dịch vụ 3.2.1.3 Thực chích sách lãi suất huy động linh hoạt Đối với khách hàng, đặc biệt khách hàng cá nhân, lãi suất yếu tố quan trọng định tới nhu cầu gửi tiền Một mức lãi suất huy động cao tương đối so với dạng đầu tư khác kích thích khách hàng gửi tiền cho ngân hàng để hưởng khoản thu nhập lớn tương lai - Phải phát huy tốt vai trò công cụ lãi suất, nắm bắt kịp thời biến động lãi suất thị trường, nghiên cứu biểu lãi suất cách linh hoạt hợp lý thời kỳ, phạm vi quyền hạn cho phép ; vừa đảm bảo thu hút khách hàng, vừa đảm bảo hiệu kinh doanh lâu dài - Chính sách lãi suất cần thể khác biệt lãi suất tiền gửi ngắn hạn với tiền gửi trung, dài hạn nhằm kích thích nhu cầu gửi tiền có kỳ hạn dài khách hàng thể khác biệt tiền gửi nội tệ tiền gửi ngoại tệ để huy động nguồn vốn ngoại tệ dồi dân cư Tuy vậy, việc nghiên cứu cách kỹ lưỡng để đưa sách lãi suất hợp lý linh hoạt dễ dàng Việc tăng lãi suất thu hút mạnh mẽ lượng tiền gửi vào ngân hàng gây hậu nghiêm trọng đẩy chi phí vốn lên cao làm ảnh hưởng đến lợi nhuận.Vì biện pháp mở rộng VHĐ thông qua công cụ lãi suất không nên nhu cầu cạnh tranh giành thị phần mà cần xuất phát từ nhu cầu vốn thực ngân hàng tình hình cung cầu vốn thị trường Trong trường hợp ngân hàng muốn đưa chích sách lãi suất huy động hấp dẫn cần phải đảm bảo số yêu cầu như: phải tìm nguồn đầu tư cho vay với mức sinh lời cao để bù đắp chi phí đầu vào phải xây dựng danh mục tiền gửi có số dư lớn có tính ổn định cao… 3.2.1.4 Thực tốt chích sách khách hàng Trong kinh doanh ngân hàng, thành công hay thất bại ngân hàng liên quan tới khách hàng Khách hàng có quyền lựa chọn ngân hàng để gửi tiền, vay tiền giao dịch Với xuất hàng loạt ngân hàng mới, cạnh tranh kinh doanh ngân hàng ngày trở nên khốc liệt Nếu ngân hàng không quan tâm đến chiến lược khách hàng ngân hàng khó mà tồn phát triển Trước hết, cần nắm bắt nhanh chóng xác nhu cầu khách hàng để đáp ứng kịp thời Cần tăng cường hoạt động tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu để đưa thông tin dịch vụ ngân hàng để đông đảo dân chúng biết đến dịch vụ Bên cạnh đó, ngân hàng cần tổ chức tốt phận chăm sóc khách hàng, tạo cho khách hàng cảm giác tôn trọng đến ngân hàng Bộ phận có chức hướng dẫn khách hàng lần đầu giao dịch khai báo thông tin; trả lời thắc mắc khách hàng, tư vấn giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng, xây dựng văn hoá giao dịch ngân hàng 3.2.1.5 Phát huy tối đa yếu tố người Đây không giải pháp trước mắt mà lâu dài nhằm phát triển vững hoạt động kinh doanh Trước hết, Ban giám đốc phải có biện pháp cụ thể đạo điều hành hoạt động HĐV, vạch sách HĐV thích hợp, làm tốt hoạt động Marketing, tuyên truyền, quảng cáo, tổ chức hội nghị khách hàng… Thực đoàn kết nội bộ, kiên chống lại biểu tiêu cực hoạt động kinh doanh, xử lý nghiêm minh trường hợp vi phạm đạo đức nghề nghiệp gây ảnh hưởng đến uy tín, thương hiệu ngân hàng Bằng nhiều sách động viên, khuyến khích cán công nhân viên sách khách hàng để thu hút thêm nhiều khách hàng Ngân hàng cần có sách đào tạo đào tạo lại cán để nâng cao trình độ nghiệp vụ, có đủ lực để hoàn thành nhiệm vụ; nâng số cán nghiệp vụ giỏi lên để hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày hiệu Tổ chức lớp đào tạo nâng cao nghiệp vụ cho CBVC, cán làm công tác toán quốc tế cần có bổ xung nâng cao nghiệp vụ, trình độ ngoại ngữ giúp cho hoạt động huy động vônd ngoại tệ cách hiệu cấu hợp lý Bố trí người, việc, theo khả người, quan trọng phải quan tâm tới đời sống vật chất, tinh thần để tạo cho họ tin tưởng gắn bó chuyên tâm công tác 3.2.1.6 Chiến lược Marketing Để hoạt động nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng có hiệu cao, thời gian tới cần phải quan tâm tới hoạt động marketing, mở thêm phòng chức chuyên trách riêng chuyên hoạt động lĩnh vực Marketing để thu hút khách hàng tới gửi tiền (tạo nguồn vốn cho ) cần phải quan tâm tới môt số hoạt động như; - Thực văn minh thương mại , bố trí hợp lý nơi làm việc, tạo phong cách, thái độ phục vụ nhiệt tình chu đáo với khách hàng theo phương châm “Vui lòng khách đến, vừa lòng khách đi”, Hiện văn minh doanh nghiệp, văn minh thương mại quan tâm trọng tất loại hình doanh nghiệp không đưa hoạt động marketing công cụ cạnh tranh đáp ứng hoạt động huy động vốn - Tăng cường công tác quảng cáo, tiếp thị, khuyếch trương, khuyến nhằm khuyếch trương thương hiệu tạo tiền đề thu hút khách hàng nước quốc tế Đối với hoạt động mẻ, chưa tập chung lượng cán có kinh nghiệp dày dạn lĩnh vực này, hoạt động nhạy cảm thành công thất bại khoảng cách Hiện tại TTĐH có phòng chuyên trách riêng công tác này, chưa mở rộng hệ thống, số khó khăn cho trực thuộc NHNo Việt Nam Vì lý chủ động thành lập trực tiếp đề xuất với NHNo Việt Nam, tiến hành thành lập đưa vào hoạt động nhằm từ nâng cao tính cạnh tranh thị trường mà có tay phòng chuyên trách riêng phục vụ cho viẹc nghiên cứu hoạch định nội dung liên quan tới sách hoạt động đặc biệt sách huy động vốn Thành lập tổ tư vấn khách hàng, vấn đề liên quan tới lĩnh vực tài tiền tệ, giúp khách hàng thấy lợi ích việc gửi tiền vào ngân hàng việc tích trữ nhà găm giữ vàng, ngoại tệ Qua thu hẹp khoảng cách ngân hàng khách hàng, tạo mối qua hệ thân thiện, tạo tiền cho hoạt động ngày tốt Một nhân tố quan trọng giúp cho hoạt động huy động vốn thành công phải chủ động cải tạo, nâng cấp tiến đại hoá công nghệ, , nhằm hạn rút gọn thời gian giao dịch, tiết kiệm thời gian chi phí cho khách hàng 3.2.1.7 Gắn liền việc tăng cường huy động vốn với sử dụng vốn có hiệu Trong hoạt động ngân hàng, nguồn vốn sử dụng vốn có mối quan hệ thường xuyên, tác động hỗ trợ Nguồn vốn sở, tiền đề để ngân hàng thực công tác sử dụng vốn Còn sử dụng vốn quan trọng để ngân hàng xác định nguồn vốn cần huy động Vì vậy, cần đưa giải pháp thích hợp để việc huy động vốn sử dụng vốn có hiệu quả: - Thường xuyên bám sát chủ trương, đường lối phát triển kinh tế - xã hội, bám sát mục tiêu, biện pháp ngành Trên sở thu nhập thông tin, báo cáo nhận từ ngân hàng sở, tín hiệu từ thị trường,thường xuyên phân tích nhu cầu tăng trưởng tài sản chúng khả đáp ứng nguồn vốn tự huy động được, để cân đối nguồn vốn toàn - Thực phương châm cho vay an toàn - hiệu Tuân thủ nghiêm ngặt tỷ lệ giới hạn an toàn vốn kinh doanh như: tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu, nợ hạn tổng dư nợ… - Luôn coi trọng chất lượng tín dụng, kiên không sực ép tăng trưởng mà linh động bỏ qua điều kiện, quy trình tín dụng Tiếp tục trì nâng cao chất lượng công tác thẩm định, kiểm tra, tra, sâu sát đơn vị, quản lý chặt dư nợ, kiên thu hồi nợ có vấn đề… - Định kỳ phải phân loại nợ, tổ chức đánh giá phân tích khoản nợ, xếp hạng khách hàng tín dụng theo chuẩn mực Quốc tế, nâng cao chất lượng công tác thông tin khách hàng, thông tin phòng ngừa rủi ro - Hiện đại hoá thông tin quản lý để quản trị, điều hành nguồn vốn có hiệu quả, phù hợp với sử dụng vốn - cần cân đối huy động vốn sử dụng vốn, đảm bảo tương ứng thời hạn lãi suất cho nguồn vốn cho vay loại hình Tuy nhiên, điều kiện có chênh lệch nguồn vốn huy động cho vay, ngân hàng cân đối vốn cho vay cách: có nguồn vốn ngắn hạn có tính ổn định cao nguồn vốn thường xuyên luân chuyển ngân hàng sử dụng vay trung dài Việc sử dụng tất nhiên phải ý đến tỷ lệ định 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Chúng ta biết kinh tế, có lượng tiết kiệm nhỏ nước sử dụng cho đầu tư trực tiếp, lại phần lớn nằm dạng nhàn rỗi, Muốn khai thác tối đa tiềm này, đồng thời nâng cao sức mạnh canh tranh, để từ thu hút nguồn vốn nước Chính phủ cần phải thực số biện pháp nhằm nâng cao niềm tin dân chúng nhà đầu tư nước ngoài, sách là; Bình ổn môi trường kinh tế vĩ mô, tái cấu lại hệ thống NHTM, đồng thời có đạo, giám sát chặt chẽ điều hành hoạt động NHTM mức cần thiết 3.3.1.1 Ổn định môi trường vĩ mô Đây nhân tố quan trọng bậc góp phân thực thành công sách huy động vốn NHTM, TCTD Việt Nam nay, để thực tốt điều này, Chính phủ cần phải thực loạt yếu tố liên quan như; trì bình ổn môi trường Chính trị, tạo tâm lý an toàn cho nhà đầu tư (trong nước) tầng lớp dân cư Từ tạo tiền việc bình ổn thị trường tài tiền tệ Giá trị đồng tiền có ổn định, tỷ lệ lạm phát kiểm soát mức vừa phải hay không chịu ảnh hướng lớn yếu tố trị Và định đến thành bại sách tiền tệ quốc gia Tuy nhiên tới lượt nó, sách tiền tệ quốc gia có tác động lớn tới tình hình trị, ổn định hay biến động đồng tiền có tác động trực tiếp gián tiếp tới môi trường trị Ngoài hai nhân tố Chính phủ cần phải xây dựng sách phát triển kinh tế đắn hợp lý, phù hợp với tình hình nước quốc tế Đặc biệt chiến lược phát triển kinh tế lâu dài, cần đẩy mạnh tiến trình cổ phần hoá đầu tư cho hạng mục có trọng điểm tránh dàn trải, gây lãng phí, tham ô, lãi giả lỗ thật, làm giảm lòng tin dân chúng Điều giúp NHTM xây dựng chiến lược hoạt động lâu dài, việc xây dựng cấu vốn nguồn hình thành hợp lý đầu tư có trọng điểm Chính phủ cần phát triển, tổ chức vận hành an toàn, hiệu TTCK TTCK hệ thống ngân hàng có mối quan hệ chặt chẽ với nhau, kết hợp tác động đến phát triển Nếu sách tiền tệ trì lãi suất thị trường tiền tệ ổn định điều kiện thuận lợi cho phát triển TTCK, ngược lại TTCK phát triển cung cấp thông tin nhạy bén, phản ánh xác hoạt động kinh tế cho NHTW Qua giúp NHTW đưa giải pháp điều hành sách tiền tệ phù hợp, nâng cao lực điều tiết Chính phủ cần tiếp tục củng cố sớm hoàn thiện hệ thống pháp luật Xây dựng hành lang pháp lý đồng hoạt động ngân hàng phù hợp với thông lệ quốc tế sở áp dụng đầy đủ thiết chế chuẩn mực quốc tế, tạo điều kiện củng cố phát triển hoạt động kinh doanh tiền tệ xu hội nhập 3.3.1.2 Tái cấu lại hệ thống ngân hàng Thương mại Đây điều quan trọng, tương lai mà xu toàn cầu hoá thực hiện, việc tái cấu lại hệ thống NHTM cách hợp lý tạo điều kiện nâng cao chất lượng hoạt động Khả cạnh tranh hệ thống NHTM Việt Nam quan trọng đáp ứng yêu cầu WordBank, Trong đó; - Với Ngân hàng Thương mại quốc doanh, cần có chiến lược tái cấu lại cho phù hợp với đặc điểm, tính chất hoạt động Chính phủ cần tiến hành cấp vốn cách đầy đủ, đáp ứng nhu cầu kinh doanh cạnh tranh tương lai Căn vào thực trạng hoạt động mà có định hướng đắn phù hợp với yêu cầu quốc tế Trong số trường hợp cần thiết cổ phần hoá (Nhà nước nắm phần kiểm soát) để tăng sức mạnh cạnh tranh Ngân hàng Thương mại - Với Ngân hàng Thương mại Quốc doanh, tăng cường công tác quản lý, kiểm tra, giám sát chặt chẽ hoạt động kinh doanh từ làm giảm rủi ro - Có sách ưu đãi, khuyến khích hệ thống ngân hàng nước để có đủ sức mạnh cạnh tranh với hệ thống ngân hàng nước tăng cường vai trò chủ đạo hệ thống ngân hàng nước kinh tế Việc đổi đại hoá công nghệ phải thực đồng ngân hàng phát huy hiệu hoạt động, mặt khác đòi hỏi nhiều tiền vốn Do đó, nhà nước cần hỗ trợ giải pháp vốn cho ngân hàng việc nâng cấp đổi trang thiết bị phục vụ hoạt động kinh doanh ngân hàng - Chính phủ cần hoàn thiện chế sách để đẩy mạnh trình đổi mới, đặc biệt tiến trình cổ phần hoá, phủ cần có hướng dẫn cụ thể cho đặc thù hoạt động NHTM cổ phần hoá 3.3.2 Với Ngân hàng Nhà Nước NHNN giữ vai trò quan trọng, vừa giữ vai trò việc điều tiết hoạt động, vừa kênh dẫn vốn cho Ngân hàng Thương mại phục vụ kinh tế NHNN&PTNT Việt Nam chịu quản lý NHNN Vì công tác huy động vốn hoạt động kinh doanh khác NHNN&PTNT Việt Nam cần có đạo, hướng dẫn từ NHNN, tạo điều kiện cho ngân hàng huy động vốn sử dụng vốn có hiệu quả: - NHNN cần thực sách tiền tệ linh hoạt, phù hợp với biến động thị trường thông qua việc sử dụng hữu hiệu công cụ sách tiền tệ nhằm kiểm soát lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô thúc đẩy tăng trưởng Đổi điều hành sách tiền tệ theo hướng sử dụng đồng công cụ, sử dụng hiệu công cụ gián tiếp, theo sát tín hiệu thị trường - Ban hành áp dụng chuẩn mực kế toán quốc tế lĩnh vực ngân hàng nhằm phản ánh xác chất lượng tín dụng TCTD theo thông lệ quốc tế, từ giúp nhà đầu tư, tổ chức tài quốc tế, khách hàng có đánh giá đắn, giúp NHNN thêm công cụ hữu hiệu điều chỉnh hoạt động NHTM - Khởi thảo thực thi sách tiền tệ quốc gia cách linh hoạt, cần khuyến khích tiết kiện nhằm tập trung vốn nhàn rỗi, đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh NHNN cần dùng lãi suất làm đòn bẩy thúc đẩy Ngân hàng Thương mại việc huy động vốn - NHNN cần tăng cường phối hợp với ban ngành quản lý quỹ đầu tư nước ngoài, quỹ viện trợ từ tổ chức phủ tổ chức phi phủ (nước ngoài) nhằm huy động nguồn vốn nước chuyển qua kênh Ngân hàng Thương mại - NHNN cần có hướng dẫn cụ thể thông tin số liệu hoạt động mà TCTD bắt buộc phải công khai cho công chúng biết theo hướng phù hợp với thông lệ quốc tế Qua nhằm giúp khách hàng có hướng giải quyểt đắn việc đầu tư, giao dịch với ngân hàng - Với màng lưới rộng khắp, để phát huy lợi đó, đề nghị NHNN hỗ trợ việc tiếp cận với doanh nghiệp có mặt địa bàn hoạt động với NHNo Tóm lại, Ngân hàng Nhà Nước cần nghiên cứu, triển khai thực đồng nhiều giải pháp Đồng thời cần kết hợp với Nhà Nước (Chính Phủ) cần có sách thiết thực, vừa khuyến khích NHTM hoạt động vừa khơi dậy tiền vốn nước nhằm từ thoả mãn vốn cho kinh tế 3.3.3 Với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam cần tạo điều kiện giúp đỡ mặt thủ tục, văn hướng dẫn thủ tục có liên quan mà khai thác khách hàng có tính chất hoạt động toàn hệ thống Bên cạnh Trung tâm điều hành Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (gọi tắt TTĐH) có ý kiến với hiệp hội ngân hàng Việt Nam, với NHNN có can thiệp giá địa bàn để giảm bớt thiệt hại cho ngân hàng - Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam tiếp tục triển khai nhanh chóng nghiệp vụ ngân hàng đại toán nhanh, kết hợp hình thức ngân hàng bán lẻ với ngân hàng bán buôn, thực chế giao dịch cửa, nối mạng Internet nâng cấp mạng nội (LAN), để từ thu hút nguồn tiền từ toán - NHNN&PTNT Việt Nam cần xây dựng định hướng chiến lược kinh doanh toàn ngành, phù hợp với thực tế địa phương - Tăng cường đầu tư trang thiết bị, nghiên cứu ứng dụng khoa học công nghệ ngân hàng - Thường xuyên tổ chức hội thảo, trao đổi kinh nghiệm hoạt động chi nhánh, thu nhập ý kiến đóng góp từ sở, góp phần đề văn phù hợp với tình hình thực tế - Hỗ trợ ngoại tệ không đáp ứng đủ nhu cầu sử dụng ngoại tệ khách hàng cho phép kinh doanh mua bán ngoại tệ hệ thống Cho phép NHNo& PTNT Việt Nam địa bàn Bắc Ninh chủ động tham gia vào thị trường tiền tệ liên ngân hàng - NHNN&PTNT Việt Nam nên xây dựng chương trình đào tạo nâng cao trình độ nguồn nhân lực chất lượng cao, phù hợp với yêu cầu Trong chương trình đào tạo phải đảm bảo trang bị kiến thức thị trường tổng hợp Có sách bồi dưỡng thu hút nhân tài vào làm việc - Áp dụng mức phí điều vốn ngắn hạn thấp so với vốn trung dài hạn cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn bạn hệ thống, ngân hàng khác hệ thồng để tạo thuận lợi hoạt động hệ thống Yên Phong, đồng thời phải tạo khoảng cách lãi suất đầu vào lãi suất đầu để tăng thu nhập cho - Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ cung cấp thị trường theo hướng bổ sung thêm dịch vụ tiện ích kèm Xây dựng điều hành sách sản phẩm phải phù hợp với đặc điểm giai đoạn chu kỳ sống sản phẩm Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ với việc đổi mới, cải tiến quy trình, thủ tục cung cấp sản phẩm, dịch vụ ngày đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng KẾT LUẬN Nguồn vốn huy động có vai trò quan trọng hoạt động ngân hàng thương mại, yếu tố định hàng đầu quy mô, vị ngân hàng thị trường Ngày hầu hết NHTM coi trọng việc tăng lượng vốn hoạt động nguồn vốn hình thành từ huy động kinh tế Đối với Yên Phong, thời gian qua huy động lượng vốn đáng kể, với quy mô cấu đa dạng hợp lý, đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn, có tài trợ cho dự án dài hạn, quy mô lớn, thời gian thu hồi vốn lâu Tuy nhiên chưa thực cụ thể hoá nội dung sách huy động vốn, mà lên kế hoạch chung cho toàn , hoạt động chưa thực đem lại kết mong muốn chưa có cân đối cấu nội tệ ngoại tệ, ngắn hạn trung dài hạn Điều làm ảnh hưởng đáng kể tới hoạt động Trong thời gian tới, nhận thấy tầm quan trọng công tác này, với đội ngũ cán có trình độ chuyên môn sau, nhiệt tình, động, sáng tạo công tác, với màng lưới rộng khắp, tin tưởng Yên Phong xây dựng cho nội dung cụ thể cho chiến lược hoạt động lâu dài nội dung sách huy động vốn để từ đáp ứng mục tiêu hoạt động quan trọng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.E W Reed & E.K Gill, 1993, Ngân hàng thương mại, NXB Tp Hồ Chí Minh Feredric S Miskin, 1994, Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học Kỹ thuật Peter S.Rose, 2001, Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính Ts Phan Thị Thu Hà- PGS., Ts Nguyễn Thị Thu Thảo, 2002, Ngân hàng thương mại Quản trị nghiệp vụ, NXB Thống Kê T.s Nguyễn Hữu Tài, 2002, Lý thuyết Tài Tiền tệ, NXB Thống Kê Báo cáo thường niên NHNo Việt Nam năm 2002 Luật tổ chức tín dụng, Luật Ngân hàng Nhà Nước, Nước Cộng hoà Xã hội chủ nghĩa Việt Nam Lê Thanh Ngọc, 2003, Lịch sử ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Yên Phong 07/1997- 03/2003 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Yên Phong năm 2001, 2002, 2003 10 Ts Bùi Thiện Nhiên, 2003, Một số suy nghĩ thực trạng giải pháp mở rộng toán không dùng tiền mặt- Xây dựng nên văn tiền tệ, Tạp chí Ngân hàng , số chuyên đề 2003, tr.7 - 11 Lê Thị Thanh Hà, 2003, Làm để thay đổi thói quen toán dân cư, Tạp chí Ngân hàng , Số chuyên đề 2003, tr 41- 43 12 Các báo tạp chí khác Thời báo Kinh tế, Tạp chí thị trường tài tiền tệ, Thời báo Ngân hàng, 13.E W Reed & E.K Gill, 1993, Ngân hàng thương mại, NXB Tp Hồ Chí Minh 14 Feredric S Miskin, 1994, Tiền tệ ngân hàng thị trườnd tài chính, NXB Khoa học Kỹ thuật 15 Peter S.Rose, 2001, Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính 16 Ts Phan Thị Thu Hà- PGS., Ts Nguyễn Thị Thu Thảo, 2010, Ngân hàng thương mại Quản trị nghiệp vụ, NXB Thống Kê 17 T.s Nguyễn Hữu Tài, 2011, Lý thuyết Tài Tiền tệ, NXB Thống Kê 18 Báo cáo thường niên NHNN Việt Nam năm 2012 19 Luật tổ chức tín dụng, Luật Ngân hàng Nhà Nước, Nước Cộng hoà Xã hội chủ nghĩa Việt Nam 20 Lê Thanh Ngọc, 2003, Lịch sử ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Yên Phong 07/1997- 03/2003 21 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Agribank Yên Phong năm 2010, 2011, 2012 22 Ts Bùi Thiện Nhiên, 2007, Một số suy nghĩ thực trạng giải pháp mở rộng toán không dùng tiền mặt- Xây dựng nên văn tiền tệ, Tạp chí Ngân hàng , số chuyên đề 2007, tr.7 - 23 Lê Thị Thanh Hà, 2010, Làm để thay đổi thói quen toán dân cư, Tạp chí Ngân hàng , Số chuyên đề 2010, tr 41- 43 24 Các báo tạp chí khác Thời báo Kinh tế, Tạp chí thị trường tài tiền tệ, Thời báo Ngân hàng, NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN [...]... các nhà quản trị ngân hàng chọn thời điểm , thời gian sử dụng , chiến lược quảng cáo khuyến mãi cũng như hậu mãi phù hợp CHƯƠNG II THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NNo&PTNT- CHI NHÁNH YÊN PHONG 2.1 Giới thiệu chung về chi nhánh Yên Phong – Ngân Hàng Nno&PTNT VN 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Chi nh¸nh NHNo&PTNT Yên Phong Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông thôn Việt Nam ( tên... thức huy động vốn Hình thức huy động vốn là những cách thức ngân hàng sử dụng để thu hút nguồn vốn Hình thức huy động càng đa dạng thì vốn chảy vào ngân hàng càng nhiều Vì vậy độ đa dạng của các hìng thức huy động vốn chính là chỉ tiêu để đánh giá hiệu quả của công tác huy động vốn ở các ngân hàng thương mại Sự đa dạng các công cụ huy động được thể hiện trước hết là ở số lượng các công cụ ngân hàng. .. với ngành ngân hang nói chung và nói riêng 2.2 CÁC CHÍNH SÁCH HUY ĐỘNG VỐN MÀ ÁP DỤNG Nguồn vốn huy động, có vai trò quan trọng và luôn luôn chiếm tỷ trọng đáng cao trong tổng nguồn vốn hoạt động của mỗi NHTM nói chung và cũng không nằm ngoài quy luật đó Trải qua quá trình phát triển của mình, không phải bao giờ và lúc nào hoạt động huy động vốn và những chính sách mà ngân hàng đưa ra để huy động cung... hoạt động từ chi nhánh cấp 3, cấp 4, các ngân hàng lưu động, và các ngân hàng hoạt động trong các lĩnh vực công nghiệp, nông nghiệp, kinh doanh dịch vụ • Chất lượng hoạt động tín dụng Hoạt động tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc huy động tiền gửi vào hệ thống ngân hàng, nghiệp vụ huy động vốn làm nhiệm vụ khơi tăng các nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế, thì nghiệp vụ sử dụng vốn. .. Khi các ngân hàng thương mại đưa ra các hình thức huy động vốn ngày càng đa dạng và hợp lý, cùng với việc mở rộng hệ thống màng lưới hoạt động, và nâng cao chất lượng hoạt động các dịch vụ ngân hàng, từ đó thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến với ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc huy động vốn Ngược lại khi các hình thức huy động vốn của ngân hàng chưa đa dạng, phong phú,... thì ngân hàng không thể tồn tại và ngày càng mở rộng hoạt động của mình Uy tín được thể hiện ở khả năng sẵn sàng chi trả cho khách hàng của ngân hàng Khả năng thanh toán của ngân hàng càng cao thì vốn khả dụng của ngân hàng càng lớn Vì vậy, loại trừ các nhân tố khác, khả năng thanh toán của ngân hàng tỷ lệ thuận với vốn của ngân hàng nói chung và vốn khả dụng của ngân hàng nói riêng Với khả năng huy động. .. đáp ứng nhu cầu của khách hàng 2.2 Thực trạng công tác huy động vốn tại ngân hàng No&PTNT VN chi nhánh Yên Phong 2.2.1 Tình hình chung về công tác huy động vốn: hoạt động không phải bằng nguồn vốn tự có mà chủ yếu bằng nguồn vốn huy động, do vậy mà hoạt động huy động vốn luôn được coi là nhiệm vụ trọng tâm và luôn được ưu tiên hàng đầu, bởi nó quyết định đến hiệu quả hoạt động của với vị trí địa lý... thức huy động vốn và chất lượng các dịch vụ do ngân hàng cung ứng , và hệ thống màng lưới Hình thức huy động vốn của ngân hàng đưa ra càng phong phú, đa dạng linh hoạt và thuận tiện thì khả năng thu hút vốn trong nền kinh tế càng lớn, xuất phát từ sự khác nhau về nhu cầu và tâm lý trong dân cư Chính sự đa dạng hoá các hình thức huy động vốn của Ngân hàng đã giúp cho mỗi người dân, mỗi doanh nghiệp. .. lượng vốn của mình thông qua các hoạt động huy động vốn như nghiệp vụ tiền gửi , nghiệp vụ đi vay và các nghiệp vụ khác ( dịch vụ uỷ thác , trung gian thanh toán…) Vốn huy động là những giá trị tiền tệ do ngân hàng huy động được từ các tổ chức kinh tế và các cá nhân trong xã hội thông qua quá trình thực hiện các nghiệp vụ tín dụng , thanh toán , các nghiệp vụ kinh doanh khác… Vốn huy động chiếm tỷ trọng... chiến lược kinh doanh, mỗi ngân hàng đưa ra những loại công cụ huy động Thực tế, số lượng các công cụ huy động càng nhiều thì ngân hàng càng có nhiều điều kiện thu hút được vốn, tuy nhiên số lượng các công cụ vốn lại bị hạn chế bởi khả năng quản lý của ngân hàng Một ngân hàng sử dụng nhiều công cụ huy động vốn không hoàn toàn đồng nghĩa với việc công tác huy động vốn của ngân hàng đó có hiệu quả tốt, ... Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Yên Phong Chương 2-Thực trạng sách huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Yên Phong Chương Hoàn thiện sách huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát. .. hoạt động em chọn đề tài Hoàn thiện sách huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Yên Phong Ngoài phần mở đầu kết luận chuyên đề gồm có chương: Chương 1- Khái quát Ngân hàng Nông. .. hoạt động vừa đứng vững nên kinh tế thị trường qua thực có hiệu vai trò dẫn vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Yên Phong chi nhánh thành viên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn