Nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện bình giang tỉnh hải dương

Hc vin ti chớnh nghip Lun tt LI CAM OAN Tụi xin cam oan õy l cụng trỡnh nghiờn cu ca riờng tụi, cỏc s liu, kt qu nờu lun tt nghip l trung thc xut phỏt t tỡnh hỡnh thc t ca n v thc Tỏc gi lun V Trng Thờm SV: V Trng Thờm Lp: CQ48/15.04 Hc vin ti chớnh nghip Lun tt MC LC SV: V Trng Thờm Lp: CQ48/15.04 Hc vin ti chớnh nghip Lun tt DANH MC CC CH VIT TT NH : Ngõn hng NHTM : Ngõn hng thng mi NHNN&PTNT : Ngõn hng nụng nghip v phỏt trin nụng thụn Agribank : Ngõn hng nụng nghip v phỏt trin nụng thụn TMCP : Thng mi c phn SV: V Trng Thờm Lp: CQ48/15.04 Hc vin ti chớnh nghip Lun tt DANH MC CC BNG SV: V Trng Thờm Lp: CQ48/15.04 Hc vin ti chớnh nghip Lun tt M U Tớnh cp thit ca ti nghiờn cu Bình Giang huyện nằm phía tây tỉnh Hải Dơng huyện nông nghiệp, có tiềm lớn sản xuất nông nghiệp, đồng thời có vị trí địa lý thuận lợi nằm sát với đờng Trong năm qua sản xuất nông nghiệp thu đợc thành tựu to lớn góp phần vào tăng trởng chung Tỉnh Thực mục tiêu chủ yếu phát triển kinh tế - xã hội Đại hội đảng Huyện Bình Giang lần thứ XXII đề ra: Phát huy nguồn lực, tiếp tục phát triển kinh tế theo hớng công nghiệp hoá, đại hoá, tập trung phát triển sản xuất nông nghiệp, kinh tế nông thôn toàn diện vững chắc, tận dụng lợi địa phơng, phát triển công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp theo hớng nâng cao hiệu phù hợp với nhu cầu thị trờng, phát triển đa dạng ngành dịch vụ phục vụ sản xuất đời sống Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Bình Giang tỉnh Hải Dơng không ngừng phát triển cho vay, nhiên chất lợng cho vay h sn xut vấn đề vô quan trọng vì: Nó đảm bảo đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh nhu cầu tiêu dùng cá nhân kinh tế Đảm bảo chất lợng cho vay tốt ổn định giúp chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Bình Giang tỉnh Hải Dơng thực đáp ứng đợc yêu cầu tăng trởng kinh tế, nh Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá nông nghiệp nông thôn địa bàn huyện Bình Giang Nâng cao đợc chất lợng tín cho vay đồng nghĩa với việc tăng khả kiểm soát vốn ngân hàng Từ chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Bình Giang tỉnh Hải Dơng bảo vệ đợc tiền gửi khách hàng hiệu hoạt động ngân hàng Giúp nâng cao đợc uy tín lợi nhuận Ngân hàng Nâng cao cho vay i vi h sn xut s làm giảm thiểu rủi ro kinh tế huyện, tạo điều kiện tâm lý thuận lợi cho nhân dân huyện yên tâm tới chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Bình Giang tỉnh Hải Dơng để vay vốn để sản xuất kinh doanh Xuất phát từ luận thực tiễn trên, qua tìm hiểu cho vay vốn hộ sản xuất Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện SV: V Trng Thờm Lp: CQ48/15.04 Hc vin ti chớnh nghip Lun tt Bình Giang tỉnh Hải Dơng, chọn đề tài: Nâng cao chất lợng cho vay hộ sản xuất chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Bình Giang tỉnh Hải Dơng nhằm mục đích tìm giải pháp để mở rộng đầu t đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế, xã hội địa bàn huyện đảm bảo an toàn vốn đầu t i tng v mục đích nghiên cứu - Nghiên cứu hệ thống lý luận chất lợng cho vay nâng cao cht lng cho vay ngân hàng - Nghiên cứu, đánh giá thực trạng chất lợng cho vay i vi h sn xut Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Bỡnh Giang, tỉnh Hi Dng (Agribanhk Bỡnh Giang) - Đa giải pháp, đề xuất kiến nghị để nâng cao chất lợng cho vay i vi h sn xut Agribank Bỡnh Giang Phạm vi nghiên cứu Luận văn nghiên cứu chủ yếu chất lợng cho vay vấn đề tồn hoạt động cho vay i vi h sn xut Agribank Bỡnh Giang thời gian năm gần (từ năm 2011 đến năm 2013) Phơng pháp nghiên cứu * Phơng pháp thu thập liệu: - Sử dụng t liệu giáo trình hoạt động NHTM, quy định pháp luật liên quan đến lĩnh vực tín dụng ngân hàng - Sử dụng số liệu thực tế báo cáo thờng niên, báo cáo tài Agribank Bỡnh Giang giai đoạn 2011-2013 * Công cụ xử lý: Phân tích so sánh tổng hợp Kt cu ca lun tt nghip Chuyờn có kết cấu nh sau: Phần mở đầu Chơng 1: Mt s c bn v cht lng cho vay i vi h sn xut ti NHTM SV: V Trng Thờm Lp: CQ48/15.04 Hc vin ti chớnh nghip Lun tt Chơng 2: Thực trạng chất lợng cho vay i vi h sn xut NHNo & PTNT huyện Bỡnh Giang Chơng 3: Giải pháp nâng cao chất lợng cho vay i vi h sn xut NHNo & PTNT huyện Bỡnh Giang SV: V Trng Thờm Lp: CQ48/15.04 Hc vin ti chớnh nghip Lun tt CHNG MT S VN C BN V CHT LNG CHO VAY TI NGN HNG THNG MI 1.1 Khỏi nim h sn xut, kinh t h sn xut 1.1.1 Khỏi nim Núi n s tn ti ca cỏc h sn xut nn kinh t trc ht ta cn thy rng, h sn xut khụng ch cú nc ta m cũn cú tt cc cỏc nc cú nn sn xut nụng nghip trờn th gi H sn xut ó tn ti qua nhiu phng thc v ang tip tc phỏt trin Do ú cú nhiu quan nim khỏc v kinh t h sn xut Cú nhiu quan nim cho rng: H sn xut l mt n v kinh t m cỏc thnh viờn u da trờn c s kinh t chung, cỏc ngun thu nhp cỏc thnh viờn cựng to v cựng s dng chung Quỏ trỡnh sn xut ca h c tin hnh mt cỏc c lp v iu quan trng l cỏc thnh viờn cu h thng cú cựng huyt thng, thng cựng chung mt ngụi nh, cú quan h chung vi nhau, h cng l mt n v t chc lao ng Mt nh kinh t khỏc thỡ cho rng: Trang tri gia ỡnh l loi hỡnh c s sn xut nụng nghip, cỏc h gia ỡnh nụng dõn l kiu trang tri c lp, sn xut kinh doanh ca tng gia ỡnh cú t cỏch phỏp nhõn riờng mt ch h hoc mt ngi cú nng lc v uy tớn gia ỡnh ng qun lý, cỏc thnh viờn khỏc gia ỡnh tham gia lao ng sn xut Theo nhiu bn liờn quan n kinh t h sn xut thỡ khỏi nim h sn xut c nờu nh sau: " H sn xut l mt n v kinh t t ch, trc tip hot ng sn xut kinh doanh, l ch th mi hot ng sn xut kinh doanh v t chu trỏch nhim v kt qu hot ng sn xut kinh doanh ca mỡnh" Kinh t h gia ỡnh c hiu l kinh t ca mt t chc sn xut kinh doanh mang tớnh cht gia ỡnh (truyn thng) Trong cỏc hp tỏc xó, doanh SV: V Trng Thờm Lp: CQ48/15.04 Hc vin ti chớnh nghip Lun tt nghip nh nc, kinh t cỏ th, kinh t t doanh, kinh t gia ỡnh hin ó v ang tr thnh ch th kinh t ph bin khỏi nim trờn Nh vy, h sn xut l mt khỏi nim (a thnh phn) to ln nụng thụn 1.1.2 Vai trũ ca kinh t h sn xut nn kinh t th trng 1.1.2.1 Kinh t h sn xut vi vic lm v s dng ti nguyờn ti a phng Vic lm hin l mt cp bỏch vi nụng thụn núi riờng v vi c nc núi chung c bit nc ta cú ti 80% dõn sng nụng thụn Nu ch trụng ch vo khu vc kinh t quc doanh, Nh nc hoc s thu hỳt lao ng cỏc thnh ph ln thỡ kh nng gii quyt vic lm nc ta cũn rt hn ch Lao ng l ngun lc di nht nc ta, l yu t nng ng v l ng lc ca nn kinh t quc dõn nhng vic khai thỏc v s dng ngun nhõn lc ang mc thp Hin nc ta cũn khong 10 triu lao ng cha c s dng, chim khong 25% lao ng v ch cú 40% qu thi gian ca ngi lao ng nụng thụn l c s dng Cũn cỏc yu t sn xut ch mang li hiu qu thp cú s mt cõn i gia lao ng, t v vic lm nụng thụn Kinh t h sn xut cú u th l mc u t cho mt lao ng thp, c bit l nụng nghip, kt qu nghiờn cu Vit Nam cho thy: - Vn u t cho mt h gia ỡnh: 1,3 triu ng/1 lao ng/ vic lm - Vn u t cho mt xớ nghip t nhõn: triu/ lao ng / vic lm - Vn u t cho kinh t quc doanh a phng: 12 triu/1 lao ng/ vic lm (õy ch l ti sn c nh, cha k lu ng) Nh vy, chi phớ cho mt lao ng nụng thụn ớt tn kộm nht õy l mt iu kin thun li nn kinh t nc ta cũn nghốo, ớt tớch lu SV: V Trng Thờm Lp: CQ48/15.04 Hc vin ti chớnh nghip Lun tt Mt khỏc, l kinh t c lp sn xut kinh doanh h sn xut ng thi va l lao ng chớnh, va l lao ng ph thc hin nhng cụng vic khụng nng nhc nhng tt yu phi lm Xen canh gi v l rt quan trng i vi h sn xut sn xut nụng nghip cú kh nng cao, khai thỏc c mi tim nng ca t cỏc nc tiờn tin, thõm canh l quỏ trỡnh ci tin lao ng sng, chuyn dch lao ng vo cỏc ngnh ngh hin i hoỏ nụng nghip Cũn Vit Nam trang b k thut cho lao ng cho nờn thõm canh l quỏ trỡnh thu hỳt thờm lao ng sng, to thờm cụng n vic lm t nhng khõu hu nh cũn lm th cụng: cy ba, phũng tr sõu bnh, lm c Do vic gn trc tip li ớch cỏ nhõn vi quyn s dng, qun lý, lõu di t ai, ti nguyờn nờn vic s dng ca h sn xut ht sc tit kim v khoa hc, khụng lm gim mu m ca t ai, hay cn kit ngun ti nguyờn vỡ h hiu ú chớnh l li ớch lõu di ca h trờn mnh t m h s hu Mt khỏc, i vi h sn xut, vic khai hoang phc hoỏ cng c khuyn khớch tng cng thụng qua vic tớnh toỏn chi li tng loi cõy trng vt nuụi tng bc thay i b mt kinh t nụng thụn, nõng cao i sng nụng dõn Túm li, h sn xut c t ch v sn xut kinh doanh, chu trỏch nhim v kt qu sn xut kinh doanh ca mỡnh t ai, ti nguyờn v cỏc cụng c lao ng cng c giao khoỏn Chớnh h s dựng mi cỏch thc, bin phỏp s dng chỳng cho cú hiu qu nht, bo qun s dng lõu di H cng bit t t nh mc tiờu hao vt t k thut, khai thỏc mi tim nng k thut va to cụng n vic lm, va cung cp c sn phm cho tiờu dựng ca chớnh mỡnh v cho ton xó hi 1.1.2.2 Kinh t h sn xut cú kh nng thớch ng c th trng v thỳc y sn xut hng húa phỏt trin 10 SV: V Trng Thờm 10 Lp: CQ48/15.04 Hc vin ti chớnh nghip Lun tt 3.2 Mt s gii phỏp nõng cao cht lng cho vay i vi h sn xut ti NHNN&PTNT huyn Bỡnh Giang 3.2.1 Gii phỏp m rng cho vay h sn xut Hot ng cho vay h sn xut to thu nhp hng u ca Ngõn hng S sng cũn v phỏt trin ca Ngõn hng ph thuc rt nhiu vo c cu u t v c m cú s la chn khỏch hng cn thn Tt c nhng iu ny nm chớnh sỏch cho vay hay k hoch chin lc cỏc hot ng cho vay ca Ngõn hng C cu k hoch cú th chia lm hai phn c th l: + Xỏc nh th trng: L phng hng cho vay ca Ngõn hng bao gm la chn cỏc ngnh hoc hot ng kinh t cú trin vng, phc v cú hiu qu v lõu di, hn ch cho vay ngnh kộm hiu qu + Thit lp ng li tớn dng: l xỏc nh hng chung phõn b cho vay khỏch hng thuc cỏc nhúm ngnh iu ny giỳp Ngõn hng phõn bmt cỏch cú cõn i c cu u t nhm t c s tng trng bn vng ngnh c ti tr cho phộp hot ng, phõn tỏn ri ro cho vay *Gii phỏp u tiờn cn c y mnh l m rng kh nng tip cn ngun Thc trng nụng thụn hin cho thy i vi nhng mún vay nh, di 100 triu cho cỏc h nụng dõn thỡ lói sut khụng phi l quan trng nht Cỏc chuyờn gia kinh t cho rng quan trng l kh nng tip cn cho ngi nụng dõn nhiu vựng nụng thụn iu kin xa xụi ho lỏnh, ng xỏ c s h tng thp kộm nờn phn ln h nụng dõn cha cú iu kin n c vi cỏc t chc tớn dng Mt khỏc, trỡnh dõn trớ thp cng l nguyờn nhõn ln lm gim kh nng tip cn ca h i vi cỏc ngun tớn dng khc phc iu ny cỏc t chc tớn dng cn m rng 55 SV: V Trng Thờm 55 Lp: CQ48/15.04 Hc vin ti chớnh nghip Lun tt mng li hot ng cỏc vựng nụng thụn, mụ hỡnh Ngõn hng xó v liờn xó ca NHNo & PTNT thi gian qua t cú hiu qu cn c nhõn rng v ci tin hot ng cú hiu qu hn Cựng vi vic m rng mng li, cn y mnh cho vay h sn xut thụng qua cỏc on th, cỏc t chc xó hi Chớnh cỏc t chc ny thụng qua vic tuyờn truyn v hot ng, khụng ch nõng cao c cht lng cho vay m thụng qua bo lónh tớn chp ca cỏc on th cú kh nng m rng c din tớn chp, cn c lc a n h sn xut *Bin phỏp th hai cn quan tõm l m rng cỏc hỡnh thc v iu kin vay cho phự hp vi th trng nụng thụn Quy lut v nụng thụn luụn l nhõn t quyt nh hiu qu s dng ng ca ngi dõn Chớnh vỡ vy, cn xỏc nh thi hn vay linh hot hn, khp ỳng vi loi hỡnh cõy, mi vựng sn xut cho n thu hoch v chun b cho k sau phc v cho quỏ trỡnh sn xut Trờn c s thc t v tham kho kinh nghim cỏc nc cỏc chuyờn gia kinh t cho rng cn thc hin cho vay lu v i vi h sn xut Theo hỡnh thc ny, h sn xut sau mt chu k sn xut ch cn tr ht lói cú th xin vay lu v tip tc u t cho chu k sau m khụng phi lm li th tc t u Cho vay lu v giỳp cỏc h sn xut cú cỏc iu kin ch ng v vn, gim bt cỏc iu kin phin h v gn bú nụng dõn vi cỏc t chc tớn dng hn Mt khỏc, thõm canh tng v ngy ngi nụng dõn cn nhiu ci to rung vn, u t cho chớnh sỏch chiu sõu vo c khớ hoỏ nụng nghip ỏp ng c cho nhu cu h sn xut cỏc t chc tớn dng cn iu chnh c cu, tng cng u t trung, di hn Nõng t l cho vay trung, di hn i vi h sn xut nụng nghip t trờn 50% chớnh l to iu kin y mnh tin trỡnh cụng nghip hoỏ hin i hoỏ nụng nghip v nụng thụn 56 SV: V Trng Thờm 56 Lp: CQ48/15.04 Hc vin ti chớnh nghip Lun tt Quỏ trỡnh cụng nghip hoỏ, hin i hoỏ nụng nghip v nụng thụn cng cn phi a dng cỏc loi sn phm, cng nh cỏc ngnh ngh dch v phc v cho nụng nghip v i sng nụng dõn ú cỏc t chc tớn dng cn m rng hn na cỏc iu kin vay vn, khụng ch u t cho sn xut cõy, ging m cũn u t cho cỏc khõu dch v, cỏc sn phm lnh ngh, c khớ sa cha v nht l s phỏt trin thng nghip nụng thụn Rừ rng l i tng tớn dng th trng nụng thụn ang c m rng, phong phỳ v a dng hn, cỏc i tng u t cng nh i mi cỏc iu kin cho vay *Gii phỏp th ba cn c thỏo g l cn phi gim bt cỏc th tc giy t, chi phớ giao dch cho cỏc h sn xut Nhiu trng hp chi phớ giao dch cho cỏc mún vay nh chim mt t trng ỏng k ó y lói sut cho vay thc t lờn rt cao Cỏc chi phớ liờn quan n vic i li, chng thc cỏc loi giy t ti a phng Nhiu a phng thu phớ rt cao chng thc cỏc loi giy t cỏc h sn xut vay Cỏc th tc rm r phc thc t ó hn ch rt nhiu kh nng vay ca cỏc h sn xut gii quyt ny cn cú nhng quy nh c th ca nh nc v tt c cỏc loi phớ cho h sn xut lm th tc vay v cỏc t chc tớn dng cn n gin hn na cho vay nhiu mựa, nhiu v t cú nhiu u im v n gin hoỏ c th tc giy t cn nghiờn cu m rng *Ngõn hng nờn xem xột tng cng cho vay trung di hn i vi h sn xut Cho vay ngn hn thng ch gii quyt mt phn nhu cu u t i tng lao ng cho mt chu k sn xut ngn Trong giai on hin nhiu h sn xut ó chuyn hng t chn nuụi, trng trt ngn ngy sang trng cõy lõu nm Vic u t mỏy múc thit b, trng cõy lu gục ũi hi ln, thi gian s dng tng i di mi 57 SV: V Trng Thờm 57 Lp: CQ48/15.04 Hc vin ti chớnh nghip Lun tt thu c hiu qu, hiu qu ú l rt ln Song tỡnh hỡnh u t trung di hn cũn hn ch, mt mt l thiu trung, di hn mt khỏc chớnh sỏch lói sut cha hp lý iu tt nhiờn lói sut cho vay trung, di hn phi ln hn lói sut chu vay ngn hn vỡ u t trung, di hn gp nhiu ri ro hn Vỡ vy m khú thc hin cho vay ti h sn xut Ngõn hng coi nụng dõn nh l bn hng tin cy ca mỡnh, l mụi trng Ngõn hng khụng ngng m rng phm vi nh hng i vi hot ng kinh t nụng thụn, nụng dõn huyn Bỡnh Giang ó thc s coi Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn huyn Bỡnh Giang - Tnh Hi Dng l ngi bn ng hnh ca mỡnh trờn ng i ti mc tiờu "dõn giu nc mnh xó hi phn vinh" 3.2.2 Gii phỏp nõng cao cht lng cho vay i vi h sn xut Ngõn hng cng khụng khỏc bt k mt ngnh kinh doanh no, cú th gp ri ro, cú th mt tin Hn na Ngõn hng l mt ngnh kinh doanh nhy cm, hot ng Ngõn hng vi bn cht ca nú, chu nh hng ca rt nhiu loi hỡnh ri ro Bn thõn ngi qun lý Ngõn hng v ngi lm chớnh sỏch cn phi bit c, hiu c nhng ri ro v tỡm cỏch ch ng nú, hn ch nhng v d gõy thit hi trc ht l i vi Ngõn hng, sau ú l ton b nn kinh t Trờn th gii, ngi ta ó phõn lm nhiu loi ri ro hot ng Ngõn hng, nhng tiờu biu nht l hot ng tớn dng c bit l tớn dng h sn xut Bi vỡ, nhim v u tiờn ca Ngõn hng l bo v tin gi cho khỏch hng Nu mt khon vay no ú b tht thoỏt (khụng thu hi c) thỡ trc tiờn lm cho Ngõn hng khụng cú kh nng toỏn cho ngi gi tin Ngi iu hnh Ngõn hng cũn cú trỏch nhim m bo mc lng nht nh i vi nhõn viờn Ngõn hng Vỡ lý ú Ngõn hng luụn phi thn trng, nht l cho vay nhm gim thiu nhng tht thoỏt hot ng cho vay, luụn coi cht lng cho vay quan 58 SV: V Trng Thờm 58 Lp: CQ48/15.04 Hc vin ti chớnh nghip Lun tt trng hn vic m rng cho vay nhc n iu ny ngi ta luụn nhc n mt cõu ngn ng c "bt k mt tờn ngc no cng cú th cho vay tin nhng thu c n thỡ cn mt cỏi u thụng minh" Ngõn hng khụng th thu c phớ bự p li cỏc khon mt mỏt cho vay Nhng cho vay ngi ta d dng b qua cỏc nguyờn tc v cht lng cho vay Tỡnh trng ny cng nguy him chng khỏc gỡ mt thng gia kinh doanh m khụng ngh gỡ n lói trỏnh c iu ny, Ngõn hng phi thc hin y cỏc nguyờn tc sau: *Nghiờn cu khỏch hng : Chuyn sang kinh doanh thc s, cú ngha l mi Ngõn hng phi t chu trỏch nhim v hot ng kinh doanh ca mỡnh cho luụn t c mc ớch cui cựng l m bo an ton kinh doanh v kh nng sinh li Song m bo kh nng sinh li hot ng kinh doanh trc ht Ngõn hng phi m bo an ton hot ng kinh doanh, nhng trỏnh c ri ro l vic lm khú khn, vỡ nn kinh t th trng cỏc doanh nghip luụn quỏ trỡnh cnh tranh, qua ú cỏc doanh nghip tip tc tn ti v phỏt trin, hoc s lõm vo tỡnh trnh ỡnh n, b tc kộo di hoc phỏ sn Do vy, quan h vi khỏch hng Ngõn hng phi luụn cú nhng thụng tin y , kp thi v chớnh xỏc nht v khỏch hng cú nhng thỏi ng s kp thi, phự hp Cỏn b tớn dng cú th tham kho phng phỏp cho im tớn dng xỏc nh mc ri ro tớn dng theo nhng khớa cnh ỏnh giỏ khỏc Mt phng phỏp l s dng ba mc tiờu c bn ca ngi vay ỏnh giỏ l: T cỏch, nng lc, (hay kh nng ti chớnh) T cỏch + nng lc + = im ri ro tớn dng tt T cỏch + nng lc + thiu = im khỏ T cỏch + nng lc thiu + = im khỏ T cỏch khim khuyt + nng lc + = im nghi ng 59 SV: V Trng Thờm 59 Lp: CQ48/15.04 Hc vin ti chớnh nghip Lun tt T cỏch + nng lc - =im hn ch T cỏch - nng lc + = im kộm Nng lc + - t cỏch = im nguy him Vn - nng lc - t cỏch = im c bit xu T cỏch - nng lc - = im kộm 10 Nng lc - - t cỏch = tớn dng la o + V t cỏch ngi vay: nhiu chuyờn gia Ngõn hng xem õy l yu t hng u to s thnh cụng ca hp ng tớn dng ú l s trung thc, ý thc trỏch nhim cao i vi cam kt hp ng vay Vic iu tra t cỏch ngi vay th hin qua vic tip xỳc trc tip, qua h s lu tr ti Ngõn hng nhng ln vay trc, t nhng nh cung cp nguyờn liu u vo cho ngi xin vay v qua cỏc mi quan h xó hi ca h + Nng lc ca ngi vay: Th hin trỡnh giỏo dc, o to, v quan trng l kh nng s dng thnh cụng s tin vỡ yu t m bo chc chn cho s hon tr vay l s thnh cụng kinh doanh ca khỏch hng S phõn tớch nng lc ca ngi vay ch yu cn c vo phng ỏn hay d ỏn sn xut kinh doanh ca khỏch hng + Vn (ti sn hay kh nng ti chớnh) bao gm s ca ngi vay tham gia vo d ỏn v cỏc ti sn hp phỏp thuc s hu ca h c lit kờ khỏch hng vay Khi ỏnh giỏ kh nng ti chớnh ca ngi vay ngoi ỏnh giỏ thc trng ti chớnh cn tớnh n thu nhp d kin tng lai ca ngi xin vay *Khụng th ch quan m phi nhn thc rừ tớnh phc ca hot ng cho vay Trong cỏc thụng t hng dn ca Ngõn hng nh nc cng nh chi nhỏnh Ngõn hng ó a rt nhiu cỏc gii phỏp hn ch ri ro 60 SV: V Trng Thờm 60 Lp: CQ48/15.04 Hc vin ti chớnh nghip Lun tt ri ro, bo ton cho vay nh: Phõn tớch k khỏch hng cho vay, khụng cho vay o n, phõn loi n Phi tha nhn rng cỏc bin phỏp u rt thit thc v b ớch, song trờn thc t ri ro xy v cỏc li lm cú th lp li ú cng l l ng nhiờn bi s ng ca tớn dng chu tỏc ng ca nhiu nhõn t khỏc L mt phm trự khỏch quan, tớn dng tn ti v hot ng nn kinh t hng hoỏ nhm iu tit v cung cp cho nn kinh t, rừ rng l nú khụng th ng c lp vi cỏc chớnh sỏch kinh t v mụ ca nh nc, cng khụng th tỏch ri s qun lý, kim soỏt ca Ngõn hng m - Ngõn hng Nh nc Nú din hng ngy hng gi ca cỏc t chc tớn dng, vỡ th nú khụng thoỏt nh hng bi lý l tỡnh cm ca cỏi u thụng minh v tim nhy cm ca nhng ngi a quyt nh tớn dng v quỏ trỡnh ng ca mỡnh, nú cng gn gi v chu s tỏc ng ca chớnh nhng ngi s dng Chớnh vỡ th m cú nhng quyt nh tớn dng sau xy ri mi phỏt hin rng nú cha phi l quyt nh ỳng n nht Ngi ta hi nh qun lý ri ro gii nht Thu in rng " Tha ụng, tht tuyt vi cú mt kin thc chuyờn mụn m ụng ang cú" v h nhn c cõu tr li nh sau: " Võng, cú c nhng kin thc ú tht tuyt vi, nhng Ngõn hng ca tụi phi chi phớ rt nhiu khon tớn dng dy tụi iu ú" ỳng phi cú s tr giỏ cú c kinh nghim quý bỏu, nhng c nhng kinh nghim cng ch hn ch c ri ro, ch khụng th núi cú th a mt cỏch ỳng n bt k mt quyt nh tớn dng no Chớnh vỡ vy, mi a mt quyt nh cho vay phi cõn nhc rừ rng, khụng xem xột mt cỏch hi ht v phờ duyt mt cỏch rừ rng, phi t nú s tỏc ng ca cỏc nhõn t: Phỏp lut, ch trng chớnh sỏch, quy trỡnh cho vay v quan trng nht l phi bit rừ khỏch hng ca mỡnh l ngi nh th no? H mun gỡ? v t ú dựng cỏc bi hc kinh nghim x lý 61 SV: V Trng Thờm 61 Lp: CQ48/15.04 Hc vin ti chớnh nghip Lun tt *Ngõn hng khụng cho ti sn th chp l ch da an ton v vng chc cho s tin vay phỏt Ti sn th chp l c s giỳp Ngõn hng cú kh nng thu hi n vay mt khỏch hng khụng cú kh nng tr n Tuy nhiờn, khụng nờn tuyt i hoỏ vai trũ ca tỏi sn th chp bi l: Mc ớch ca hot ng cho vay ca Ngõn hng l thu n v giỳp khỏch hng cú trỡ hoc m rng quy mụ sn xut kinh doanh, mang li hiu qu kinh t cho khỏch hng, cho xó hi, v cho chớnh bn thõn ngõn hng Mt ó phi mang ti sn th chp phỏt mi thỡ mi vic ó ri: Sn xut kinh doanh ó thua l ri, cng mt ri, v quan h gia Ngõn hng v khỏch hng coi nh chm rt t õy Khụng phi ti sn th chp no cng cú th d dng bỏn ngõn hng thu n mt cỏch kp thi v thc t ó chng minh rng thu n bng ti sn xit n ang l gỏnh nng khú s i vi nhiu ngõn hng thng mi Ti sn th chp bt ng sn cũn liờn quan n chi phớ bo dng, thu hi hoc chi phớ phỏp lý khỏc Vic tranh ginh quyn s hu i vi ti sn th chp cng l khú khn lý, phỏt mi ti sn T phõn tớch trờn cho thy thu n bng ti sn th chp chng phi l gii phỏp tt m nú ch l gii phỏp tỡnh th, bt buc, v kh nng thu n bng tin t vic phỏt mi ti sn th chp cng l cụng vic gp nhiu khú khn vỡ vy, tụi thit ngh: - Mc dự cú ti sn th chp nhng mi nguyờn tc th tc quy trỡnh cho vay, giỏm sỏt v thu n phi c thc hin mt cỏch nghiờm tỳc nh trng hp khụng cú ti sn th chp - Khụng phi khỏch hng no cng ũi hi phi cú ti sn th chp mi cho vay m hóy "trụng mt m bt hỡnh dong" Tt nhiờn" trụng mt" 62 SV: V Trng Thờm 62 Lp: CQ48/15.04 Hc vin ti chớnh nghip Lun tt õy bao hm nhiu , ú l b dy kinh nghim mi quan h ca Ngõn hng vi khỏch hng, kh nng qun lý, l nng lc tr n v c bit l hiu qu kinh t ca d ỏn ang cú nhu cu vay Tt c nhng iu ú s cho ta chõn dung ca khỏch hng khỏ hon chnh, giỳp chỳng ta cú c cỏch x lý ỳng n hn ch mc ri ro ln nht - Thc t thng xy (khụng phi tuyt i ) mt nghch lý: Nhng h ó mnh thỡ ti sn th chp rt ngon lnh v thc t nhng h ú li khụng cn thit phi cú ti sn th chp, ú nhng h yu kộm rt cn ti sn th chp thỡ thm ti sn ca h li chng cú gỡ th chp, v mt s trng hp c bit nu khỏch hng c tỡnh la gt thỡ ti sn th chp cng ch l gi - Vỡ vy, chớnh gii quyt cho vay khụng phi ch cú ti sn th chp hay khụng, m l doanh nghip ú l v hiu qu s dng nh th no *Vic nh lng ri ro phi c tin hng mt cỏch liờn tc sut quỏ trỡnh cho vay Quy trỡnh cho vay c chia lm giai on: Giai on1: T khi u cho vay n phỏt tin vay Giai on 2: Giỏm sỏt quỏ trỡnh cho vay Giai on3: Thu n Nh chỳng ta ó bit ngi i vay kinh doanh thua l u cú du hiu bỏo trc, Ngõn hng khụng thu hi c n l khụng cú s theo dừi, giỏm sỏt nờn khụng nhn bit sm c thụng tin Nu cú giỏm sỏt cht ch s khụng cú chuyn xy Chớnh vỡ vy m nh lng ri ro thng xuyờn phi c coi l cụng vic quy trỡnh cho vay 63 SV: V Trng Thờm 63 Lp: CQ48/15.04 Hc vin ti chớnh nghip Lun tt C th: Nờn chia k hn cho vay thnh nhng giai on nh, rừ rng vo mi giai on ú cỏn b tớn dng phi nh lng li mc ri ro ca khon vay da trờn nhng thụng tin nm bt c, t ú a bin phỏp s lý nhm ci thin kh nng thu n *i vi cỏn b tớn dng phi giao trỏch nhim mt cỏch rừ rng nhng cng phi quan tõm hn n quyn li ca h Cụng vic ca mt cỏn b tớn dng ũi hi khụng ch kin thc chuyờn sõu, kinh nghim hot ng lnh vc tớn dng m cũn phi hiu rừ lnh vc m h u t vo, khụng ch cú kh nng phõn tớch phỏn oỏn m cũn phi bit a nhng quyt nh chớnh xỏc v cụng vic ca h lm khụng ch ũi hi h cú cỏch x lý kp thi thụng minh m ũi hi h cn phi cn mn nh mt ong ũi hi thỡ cao, trỏch nhim thỡ nng n, nhng quyn li ca h nh th no thỡ ớt c quan tõm ti Trong cỏc bỏo cỏo hot ng tng kt ca Ngõn hng thng xuyờn nhc nh r soỏt li i ng cỏn b tớn dng, cú bin phỏp k thut thớch ỏng v kiờn quyt a Ngõn hng nhng cỏn b mt phm cht Nhng hỡnh thc k lut tng xng vi mc vi phm quy ch, khụng hon thnh nhim v u rt hp lý Tuy nhiờn phi tha nhn rng hot ng tớn dng luụn tiờmg n ri ro, nht l cho vay i vi h sn xut sau ký cho vay thỡ cng php phng lo lng cho n thu xong n mi th nh nhừm T tng lm tt thỡ mi cỏi hng chung, chia chung lm d thỡ mt mỡnh gỏnh chu mi hu qu, iu ny ó lm nhiu cỏn b tớn dng khụng dỏm mnh dn quyt nh cho vay, cũn nu cho vay thỡ d xut hin mt s "Chia chỏc õm thm" bự cho "cỏi giỏ phi tr" v sau Song ó núi l Ngõn hng thỡ khụng th khụng cho vay, v cho vay phi hn ch ti a cỏc hin tng tiờu cc Vỡ l ú m tụi thit ngh rng cỏc Ngõn hng u phi quan tõm hn n quyn li ca ngi lm cụng tỏc tớn dng 64 SV: V Trng Thờm 64 Lp: CQ48/15.04 Hc vin ti chớnh nghip Lun tt 3.3 Mt s kin ngh Nông thôn Việt Nam chiếm 80% dân số 70% lực lợng lao động Do nông nghiệp nông thôn có vị trí đặc biệt quan trọng kinh tế nớc ta Để giải đợc vấn đề kinh tế nông thôn yêu cầu cấp bách mang tính xã hội, nhân đạo mà mang tính kinh tế, tiếp tục đổi phát triển kinh tế nông thôn mục tiêu chiến lợc hàng đầu suốt trình công nghiệp hoá đại hoá đất nớc Trong năm qua, NHNo & PTNT Việt Nam nói chung chi nhánh NHNo & PTNT huyện Bình Giang tỉnh Hải Dơng nói riêng góp phần tích cực vào trình công nghiệp hoá khu vực nông thôn Đặc biệt kinh tế hộ sản xuất, thúc đẩy sản xuất phát triển, tăng thêm thu nhập cho ngời dân, tạo công ăn việc làm, làm giảm khoảng cách thành thị nông thôn Tuy nhiên nhiều bất cập hoạt động cho vay hộ sản xuất đòi hỏi phải có biện pháp đẩy mạnh cho vay Ngân hàng phục vụ kinh tế hộ, ngăn ngừa đợc rủi ro cho vay kinh tế hộ vấn đề mấu chốt Qua thời gian học tập trờng, kết hợp với nghiên cứu văn bản, thể lệ, sách thực tế chi nhánh NHNo & PTNT huyện Bình Giang tỉnh Hải Dơng, xin phép đa số kiến nghị nh sau: 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nớc - Chính phủ cần đầu t phát triển mạnh ngành công nghiệp phục vụ cho nông nghiệp nông thôn (phân bón, khí, điện, giảm chi phí sản xuất, sản phẩm nông nghiệp) - Cần có sách khuyến khích sản xuất sản phẩm nông nghiệp, phát triển làng nghề truyền thống - Hình thành quỹ rủi ro cho phát triển nông nghiệp nông thôn - Đầu t phát triển sở hạ tầng nông thôn nh: đờng xá, cầu cống, đặc biệt hệ thống thuỷ lợi đê điều - Tìm kiếm thị trờng tiêu thụ sản phẩm nông nghiệp giúp bà nông dân - Phát triển khoa học kĩ thuật phục vụ nông nghiệp, tạo giống cây, ngắn ngày có suất thu nhập cao 3.3.2 Kiến nghị với quyền địa phơng - UBND tỉnh Hải Dơng, UBND huyện Bình Giang nhanh chóng tổ chức triển khai cấp quyền sử dụng đất ở, đất sản xuất theo quy hoạch, tạo điều kiện 65 SV: V Trng Thờm 65 Lp: CQ48/15.04 Hc vin ti chớnh nghip Lun tt cho ngành Ngân hàng thực đầu t cho vay kinh tế hộ địa bàn đợc thuận lợi, hạn chế đợc rủi ro khách hàng vay nhiều tổ chức tín dụng khác - UBND huyện Bình Giang hoàn thiện quy hoạch phát triển kinh tế địa phơng, quy hoạch ngành nghề, dự án cây, con, định hớng chuyển đổi cấu kinh tế địa bàn, tạo điều kiện thuận lợi giúp Ngân hàng có định hớng đầu t rõ ràng - UBND huyện nên thành lập Hiệp hội ngời sản xuất, chế biến loại sản phẩm để gắn kết khâu từ sản xuất đến tiêu thụ, tăng sức chống đỡ với biến động thị trờng - UBND huyện, xã cấp cần phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng việc xử lý, thu hồi nợ hạn 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nớc - Hoàn thiện văn bản, quy định cho vay hộ sản xuất tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng nông nghiệp cho vay vốn - NHNN cần tăng cờng tra kiểm soát hệ thống NHNo&PTNT Bởi đặc thù hoạt động Ngân hàng mang tính hệ thống cao mang tính xã hội Vì Ngân hàng hệ thống có sai lầm hoạt động kinh doanh tiền tệ gây phản ứng dây truyền, dẫn đến hoạt động NHTM khác gây tổn thất cho xã hội Do NHNN phải tiếp tục tăng cờng tra, kiểm soát NHTM nói chung NHNo nói riêng 3.3.4 Kiến nghị với Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam - Có sách quy hoạch, đào tạo đào tạo lại, nâng cao lực kiến thức quản lý tài chính, tiền tệ Ngân hàng kinh tế thị trờng cho đội ngũ cán ngân hàng, trớc hết đội ngũ lãnh đạo sau cán nghiệp vụ, đặc biệt đội ngũ cán tín dụng để giúp họ nắm chế độ sách quy chế cho vay để mở rộng đầu t cho vay mà đảm bảo chất lợng tín dụng Về lâu dài cần có chiến lợc đào tạo để có đội ngũ cán ngành Ngân hàng có trình độ ngang tầm với nớc khu vực Thế giới - Ngân hàng cần có tổng kết, đánh giá công tác tín dụng, đặc biệt tín dụng kinh tế hộ, đánh giá tình hình cho vay thông qua tổ, nhóm để rút kinh nghiệm việc điều hành tổ chức thực 66 SV: V Trng Thờm 66 Lp: CQ48/15.04 Hc vin ti chớnh nghip 67 SV: V Trng Thờm Lun tt 67 Lp: CQ48/15.04 Hc vin ti chớnh nghip Lun tt KT LUN Trờn õy l thc trng cho vay i vi h sn xut ca Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn huyn Bỡnh Giang - Tnh Hi Dng H sn xut c bit l ngi nụng dõn l ngi bn ỏng tin cy ca Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn Vit Nam núi chung v Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn huyn Bỡnh Giang - Tnh Hi Dng núi riờng Nụng nghip, nụng thụn thc s l th trng y tim nng v trin vng Qua nhng s liu ó c phõn tớch chng II ca lun v tỡnh trng hot ng cho vay ti h sn xut ca Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn huyn Hi Dng - Tnh Hi Dng ó khng nh chớnh sỏch cho vay trc tip ti h sn xut khụng ch l nhim v trc mt, gii phỏp tỡnh th ca Ngõn hng Nụng Nghip v phỏt trin Nụng thụn Vit Nam nhng nm u bc sang kinh doanh cụng cuc i mi hot ng Ngõn hng, m cũn l nhim v lõu di gn lin vi hot ng kinh doanh ca Ngõn hng T nghiờn cu, kho sỏt thc trng tụi cng mnh dn nờu lờn mt s ý kin vi hi vng nhng khú khn vng mc s dn n c thỏo g ch trng u t tớn dng n h sn xut cú ch ng ngy cng vng chc hot ng kinh doanh ca Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn Vit Nam Tuy nhiờn thi gian thc v kin thc cũn hn ch nờn tụi khụng th i sõu nghiờn cu tt c mi ca mng tớn dng ny Ni dung bi vit cha phn ỏnh ht c nhng khớa cnh ca cụng tỏc tớn dng i vi h sn xut v cng khụng trỏnh nhng sai sút rt mong c cỏc cụ chỳ Ngõn hng v thy, cụ b xung ti ca tụi c i sỏt vi thc t hn, phong phỳ sinh ng v y hn 68 SV: V Trng Thờm 68 Lp: CQ48/15.04 Hc vin ti chớnh nghip Lun tt DANH MC TI LIU THAM KHO 1.PGS.TS Nguyễn Thị Mùi, Ths Trn Cnh Ton (2011), Giáo trình Qun tr ngõn hng thng mi, Nhà xuất tài chính, Hà Nội 2.PGS.TS inh Xuõn Hng (2012) Giỏo trỡnh qun tr ngõn hng thng mi, Nh xuỏt bn ti chớnh 2.Quốc hội nớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 Thống đốc Ngân hàng nhà nớc Việt Nam, Quyết định 493/2005/QĐNHNN ngày 22/04/2005 v/v: Ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Thng c Ngõn hng nh nc Vit Nam, Quyt nh 18/2007/QNHNN Ngân hàng NHNo & PTNT huyện Bỡnh Giang Báo cáo thờng niên năm 2011, 2012, 2013 NHNo & PTNT huyện Bỡnh Giang Định hớng hoạt động Agribank Bènh Giang giai đoạn 2010-2015 69 SV: V Trng Thờm 69 Lp: CQ48/15.04 [...]... quyết tâm đổi mới Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT huyện Bình Giang không những khẳng định mình mà còn vơn lên phát triển trong cơ chế thị trờng Hiện nay Ngân hàng là chi nhánh cấp 2, chịu sự chỉ đạo trực tiếp của Ngân hàng No&PTNT tỉnh Hải Dơng Chi nhánh bao gồm một trụ sở chính là Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT huyện Bình Giang đóng tại thị trấn Sặt huyện Bình Giang tỉnh Hải Dơng, một Ngân hàng cấp 3 ở xã... trung v di hn l cỏc khon vay cú thi hn trờn 01 nm Vit Nam hin nay, cỏc khon cho vay trờn 1 nm n 5 nm c gi l cho vay trung hn, cỏc khon vay trờn 5 nm c gi l cho vay di hn 1.2.2.2 Theo phng phỏp cho vay + Cho vay tng ln l phng thc cho vay m mi ln vay h sn xut v ngõn hng u phi lm cỏc th tc cn thit (khỏch hng lp h s vay vn, ngõn hng xột duyt cho vay, ) v ký kt hp ng tớn dng Phng thc cho vay ny ỏp dng i vi nhng... Lun vn tt CHNG 2 THC TRNG CHT LNG CHO VAY H SN XUT TI NHNN&PTNT CHI NHNH BèNH GIANG 2.1 Tng quan v NHNN&PTNT chi nhỏnh huyn Bỡnh Giang 2.1.1 Lch s hỡnh thnh v phỏt trin NHNN&PTNT huyn Bỡnh Giang Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT huyện Bình Giang đợc tái lập vào năm 1997 Ban đầu thiếu vốn, chi phí kinh doanh cao, d nợ quá hạn lớn, cơ sở vật chất kỹ thuật lạc hậu, trình độ nghiệp vụ non kém Nhờ kiên trì khắc... chi, cho vay theo hn mc tớn dng d phũng, 1.2.2.3 Mt s cỏch phõn loi khỏc Nh cn c vo loi tin vay (Cho vay ni t, cho vay ngoi t), cn c vo m bo tin vay (Cho vay cú bo m bng ti sn, cho vay cú bo m khụng bng ti sn), cn c vo phng thc thanh toỏn (Cho vay hon tr mt ln, Cho vay hon tr nhiu ln) 1.2.3 Vai trũ ca hot ng cho vay i vi h sn xut thỳc y nụng thụn nc ta phỏt trin, vn tớn dng ngõn hng úng vai trũ ht sc... vay) Cho vay ca Ngõn hng thng mi i vi h sn xut c hiu l hỡnh thc vay mn da trờn nguyờn tc hon tr c gc v lói theo 1 thi gian nht nh, gia 1 bờn l ngõn hng thng mi vi 1 bờn l h sn xut 1.2.2 Cỏc hỡnh thc cho vay i vi h sn xut 1.2.2.1 Theo thi hn cho vay + Cho vay ngn hn l cỏc khon vay cú thi hn n 12 thỏng Ngõn hng cho vay ngn hn nhm ỏp ng cỏc nhu cu v vn cho sn xut, kinh doanh i vi h sn xut + Cho vay trung... l mt ch tiờu kinh t tng hp cú cht lng cho vay thỡ hot ng cho vay phi cú hiu qu v quan h cho vay phi c thit lp trờn c s tin cy v uy tớn ca ngõn hng trong hot ng, hay núi cỏch khỏc, cht lng cho vay t l thun vi hiu qu v tin cy trong hot ng cho vay Hiu ỳng bn cht v phõn tớch ỏnh giỏ ỳng cht lng cho vay, cng nh xỏc nh chớnh xỏc nhng nguyờn nhõn nhng tn ti ca cho vay, s giỳp ngõn hng tỡm c bin phỏp thớch... nht nh Hn mc tớn dng l mc d n vay ti a c duy trỡ trong mt thi hn nht nh m ngõn hng v khỏch hng ó tha thun trong hp ng tớn dng Cho vay theo hn mc tớn dng thng c ỏp dng i vi h sn xut cú nhu cu vay- tr thng xuyờn, cú c im sn xut kinh doanh , luõn chuyn vn khụng phự hp vi phng thc cho vay tng ln, cú uy tớn vi ngõn hng + Cỏc phng thc cho vay khỏc: cho vay theo hn mc thu chi, cho vay theo hn mc tớn dng d phũng,... rng c hot ng cho vay Nhng tng d n cao thỡ cha chc cht lng tớn dng ó tt vỡ d n cho vay cũn tim n nhng ri ro Do vy phi xem xột tng d n trong mi quan h vi vic phõn tớch cỏc yu t khỏch quan ln ch quan ó nh hng n cht lng cho vay ca ngõn hng, vi vic kt hp cỏc ch tiờu nh n quỏ hn, li nhun do hot ng cho vay mang li ỏnh giỏ c ỳng n, chớnh xỏc, khoa hc 1.3.3.2 C cu d n cho vay i vi h sn xut D n cho vay h sn xut... vốn huy động, vốn ngắn hạn luôn chi m tỷ trọng cao trong tổng huy động: Từ năm 2011 đến năm 2013, vốn ngắn hạn luôn chi m hơn 90% tổng vốn huy động trong kỳ Điều này khiến cho việc đáp ứng nhu cầu các khoản vay trung và dài hạn gặp nhiều khó khăn Ngân hàng phải sử dụng nguồn vốn ngắn hạn để cho vay trung dài hạn, mặc dù với tỷ lệ nằm trong giới hạn cho phép của Ngân hàng Nhà nc, cũng nh của Agribank... cỏc ch tiờu sau: 1.3.3.1 Quy mụ cho vay h sn xut 21 SV: V Trng Thờm 21 Lp: CQ48/15.04 Hc vin ti chớnh nghip Lun vn tt * Doanh s cho vay: phn ỏnh lng vn m ngõn hng ó gii ngõn trong 1 thi k Con s v tc tng trng ca doanh s cho vay qua cỏc nm phn ỏnh quy mụ v xu hng hot ng cho vay ca ngõn hng l m rng hay thu hp Hot ng cho vay ca ngõn hng l m rng khi tc tng trng doanh s cho vay l dng v ngc li * Doanh s thu ... tới chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Bình Giang tỉnh Hải Dơng để vay vốn để sản xuất kinh doanh Xuất phát từ luận thực tiễn trên, qua tìm hiểu cho vay vốn hộ sản xuất Chi. .. trờng, phát triển đa dạng ngành dịch vụ phục vụ sản xuất đời sống Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Bình Giang tỉnh Hải Dơng không ngừng phát triển cho vay, nhiên chất. .. huyện Bình Giang Nâng cao đợc chất lợng tín cho vay đồng nghĩa với việc tăng khả kiểm soát vốn ngân hàng Từ chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Bình Giang tỉnh Hải Dơng bảo