Nâng cao hiệu quả cho vay hộ sản xuất tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện yên lạc tỉnh vĩnh phúc

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐẠI QUỐC VIỆT NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN YÊN LẠC TỈNH VĨNH PHÚC LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ THÁI NGUYÊN - 2014 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐẠI QUỐC VIỆT NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN YÊN LẠC TỈNH VĨNH PHÚC Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS ĐINH THIỆN ĐỨC THÁI NGUYÊN - 2014 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tơi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan mình! Thái Nguyên, tháng năm 2014 Tác giả luận văn Đại Quốc Việt ii LỜI CẢM ƠN Để hồn thành luận văn này, tơi xin chân thành cảm ơn Ban giám hiệu, Khoa sau đại học, thầy, cô giáo trường Đại học kinh tế Quản trị Kinh doanh Thái Nguyên tận tình giúp đỡ, tạo điều kiện cho tơi q trình học tập thực đề tài Tơi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới TS Đinh Thiện Đức - Giáo viên trực tiếp hướng dẫn tận tình đóng góp nhiều ý kiến quý báu, giúp đỡ tác giả hoàn thành luận văn Tôi xin gửi lời cảm ơn đến Ban Giám đốc, cán nhân viên Agribank Yên Lạc tạo điều kiện cung cấp số liệu, đóng góp ý kiến động viên tác giả suốt thời gian học tập hoàn thành luận văn tốt nghiệp Xin trân trọng cảm ơn! Thái Nguyên, tháng năm 2014 Tác giả luận văn Đại Quốc Việt MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT vii DANH MỤC CÁC BẢNG viii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỀU ĐỒ ix MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu 3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4 Ý nghĩa khoa học luận văn Kết cấu đề tài Chương CƠ SỞ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cho vay hộ sản xuất Ngân hàng thương mại 1.1.1 Vai trò hộ sản xuất phát triển kinh tế 1.1.2 Cho vay hộ sản xuất Ngân hàng thương mại 11 1.1.3 Khái niệm tín dụng Ngân hàng 14 1.1.4 Vai trò tín dụng ngân hàng việc phát triển kinh tế hộ sản xuất 14 1.2 Nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất ngân hàng thương mại 19 1.2.1 Quan niệm nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất 20 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất 21 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay hộ sản xuất 22 1.3 Kinh nghiệm ngân hàng thương mại khu vực học kinh nghiệm cho vay hộ sản xuất 26 1.3.1 Kinh nghiệm từ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây 26 1.3.2 Kinh nghiệm Ngân hàng huyện Vĩnh Tường tỉnh Vĩnh phúc 27 1.3.3 Bài học kinh nghiệm NHNo&PTNT huyện Yên Lạc 28 Kết luận chương 31 Chương PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 32 2.1 Câu hỏi đặt cần nghiên cứu 32 2.2 Phương pháp nghiên cứu 32 2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin 32 2.2.2 Phương pháp xử lý thông tin 33 2.2.3 Phương pháp phân tích thơng tin 33 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 34 Kết luận chương 38 Chương THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN YÊN LẠC TỈNH VĨNH PHÚC 39 3.1 Giới thiệu chung Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Yên Lạc 39 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển chi nhánh NHNo&PTNT huyện Yên Lạc 39 3.1.2 Cơ cấu tổ chức chức nhiệm vụ chi nhánh NHNo&PTNT huyện Yên Lạc 40 3.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Yên Lạc 41 3.1.4 Kết hoạt động kinh doanh 51 3.2 Thực trạng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn huyện Yên Lạc 53 3.2.1 Về mạng lưới cho vay hộ sản xuất 53 3.2.2 Các hình thức, phương thức cho vay hộ sản xuất 54 3.2.3 Doanh số cho vay doanh số cho vay hộ sản xuất 56 3.2.4 Doanh số thu nợ hộ sản xuất 58 3.2.5 Dư nợ cho vay hộ sản xuất 60 3.2.6 Số hộ sản xuất vay vốn dư nợ bình quân hộ 61 3.2.7 Chất lượng tín dụng hộ sản xuất 62 3.3 Đánh giá chung thực trạng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Yên Lạc 65 3.3.1 Những kết đạt 65 3.3.2 Những mặt tồn nguyên nhân 69 Kết luận chương 74 Chương GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN YÊN LẠC TỈNH VĨNH PHÚC 75 4.1 Quan điểm mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội huyện Yên Lạc (2010-2020) 75 4.1.1 Mục tiêu phát triển kinh tế -xã hội 75 4.1.2 Nhiệm vụ giải pháp chủ yếu phát triển kinh tế-xã hội 76 4.1.3 Định hướng phát triển chung NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Yên Lạc 77 4.2 Những giải pháp chủ yếu nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn huyện Yên Lạc 83 4.2.1 Tăng cường truyền thơng sách tín dụng hộ sản xuất 83 4.2.2 Đa dạng phương thức cho vay hộ sản xuất 84 4.2.3 Xác định mức lãi suất cho vay linh hoạt hợp lý 86 4.2.4 Kết hợp cho vay tư vấn đầu tư hộ sản xuất 88 4.2.5 Hoàn thiện quy trình nghiệp vụ 89 4.2.6 Kết hợp cho vay bảo hiểm tiền vay 91 4.2.7 Cơ cấu tăng tỷ trọng dư nợ hộ sản xuất tổng dư nợ Ngân hàng 92 4.2.8 Tăng trưởng tín dụng phải đơi với nâng cao chất lượng tín dụng 92 4.2.9 Tiếp tục đào tạo nâng cao phát triển nguồn nhân lực 95 4.2.10 Mở rộng mạng lưới, tăng cường xây dựng sở vật chất 98 4.2.11 Giải pháp tăng trưởng nguồn vốn 98 4.2.12 Tăng cường biện pháp phối kết hợp chặt chẽ với quyền địa phương, tổ chức đồn thể, tổ chức trị - xã hội 101 4.3 Các kiến nghị 102 4.3.1 Kiến nghị với Nhà nước, Chính phủ 102 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 103 4.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam 104 4.3.4 Kiến nghị với quyền địa phương 104 KẾT LUẬN 106 TÀI LIỆU THAM KHẢO 109 vii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nguyên nghĩa Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn CNH-HĐH Cơng nghiệp hố đại hóa Cty TNHH Cơng ty TNHH Cty CP Công ty cổ phần CBVC Cán viên chức DNNN Doanh nghiệp nhà nước DNTN Doanh nghiệp tư nhân HTX Hợp tác xã NHCSXH Ngân hàng sách xã hội NHTM Ngân hàng thương mại NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NSNN Ngân sách Nhà nước SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng UBND Ủy ban nhân dân DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 3.1 Cơ cấu nguồn vốn NHNo&PTNT Yên Lạc qua năm 42 Bảng 3.2 Tình hình dư nợ tín dụng phân theo kỳ hạn vay 44 Bảng 3.3 Tình hình dư nợ tín dụng phân theo ngành kinh tế 46 Bảng 3.4 Cơ cấu dư nợ tín dụng phân theo thành phần kinh tế 47 Bảng 3.5 Kết hoạt động kinh doanh năm 2011 - 2013 52 Bảng 3.6 Doanh số cho vay thành phần kinh tế 56 Bảng 3.7 Doanh số cho vay hộ sản xuất 57 Bảng 3.8 Doanh số thu nợ hộ sản xuất 58 Bảng 3.9 Mức độ thu nợ hộ sản xuất 59 Bảng 3.10 Tình hình dư nợ hộ sản xuất 60 Bảng 3.11 Số hộ sản xuất vay vốn dư nợ bình quân hộ 61 Bảng 3.12 Tình hình nợ hạn tỷ lệ nợ hạn hộ sản xuất 63 Bảng 3.13 Vòng quay vốn tín dụng hộ sản xuất 64 Đây tầm nhìn cá nhân lại ảnh hưởng đến kết hoạt động chung Ngân hàng Từ kinh nghiệm, có lực mà họ có dự đốn xác sáng tạo cán tín dụng + Có lực tự học, tự nghiên cứu có kiến Điều thể ý chí vươn lên để khẳng định khả thân Đồng thời với việc kiện tồn đội ngũ cán tín dụng, phải tăng cường giáo dục phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp, bồi dưỡng nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ, kinh nghiệm cho cán tín dụng + Cần thường xuyên mở lớp tập huấn, bồi dưỡng kiến thức pháp luật, nghiệp vụ, kỹ cho vay kinh tế hộ cho đội ngũ cán tín dụng Ngân hàng + Hàng năm, định kỳ nên mở hội thảo có mời thêm chuyên gia ngành kinh tế liên quan Nông - Lâm nghiệp, cán quản lý Ngân hàng cấp trên, tổ chức hội thảo kiến thức, kinh nghiệm nghiệp vụ nội ngoại ngành để đúc rút kinh nghiệm thực tiễn, tìm biện pháp nghiệp vụ có hiệu quả, thích hợp cho loại hộ, ngành sản xuất Đặc biệt ý đến hình thức, phương thức tín dụng mới, đối tượng vay + Định kỳ cần tổ chức phong trào viết sáng kiến, kinh nghiệm, qua thực tế, nhằm nắm bắt thực lực nhận thức cán Ngân hàng nghiệp vụ giao, từ đó, phổ biến rộng rãi kinh nghiệm hay để áp dụng đơn vị toàn ngành Mặt khác thường xuyên có đánh giá, phân loại chất lượng cán từ cán quản lý điều hành (trưởng, phó phòng) đến cán tín dụng, qua chăm lo giáo dục cán đạo đức nghề nghiệp, ý thức trách nhiệm người công việc giao, coi trọng hiệu vốn đầu tư xem chất lượng tín dụng tiêu chuẩn hàng đầu để đánh giá cán Bên cạnh đó, cần có sách đãi ngộ, để khuyến khích cán trẻ n tâm cơng tác Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 4.2.10 Mở rộng mạng lưới, tăng cường xây dựng sở vật chất Hiện NHNo&PTNT huyện Yên Lạc có điểm giao dịch, có 01 Ngân hàng huyện phòng giao dịch /17 xã, thị trấn, trung bình xã, có điểm giao dịch Thực tiễn hoạt động cho thấy sở hạ tầng, trang thiết bị hệ thống chi nhánh rộng lớn thể tốt sức mạnh uy tín, thương hiệu Ngân hàng, đồng thời biện pháp marketing rẻ tiền hiệu Chính mở rộng hệ thống mạng lưới biện pháp quan trọng để tiếp cận thu hút khách hàng Ngoài Ngân hàng cần tăng cường đầu tư sở vật chất, kĩ thuật, nâng cấp số phòng giao dịch có, cải thiện điều kiện làm việc cho cán công nhân viên nhằm phục vụ tốt hoạt động kinh doanh Ngân hàng Phát huy lợi hệ thống mạng lưới rộng khắp, hoạt động nhiều năm khu vực nông thôn, khai thác tối đa tiện ích cơng nghệ thơng tin có, đẩy nhanh tiến độ phát triển sản phẩm dịch vụ, làm tốt cơng tác tốn, huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư, tạo lập uy tín thương hiệu Agribank 4.2.11 Giải pháp tăng trưởng nguồn vốn Muốn nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất nói riêng, vấn đề quan trọng phải có đủ nguồn vốn Vấn đề đặt cho Ngân hàng làm để có đủ nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu vay vốn hộ nông dân, vấn đề xúc Từ thực tiễn nước ta kinh nghiệm nước giới cho thấy, Ngân hàng phải tập trung nguồn vốn đầu tư giải vấn đề vốn cho Hộ sản xuất cá nhân Trong đó, kể nguồn vốn ngân hàng thương mại tự huy động hình thức, tài trợ Chính phủ từ nguồn vốn ngân sách Nhà nước tài trợ khác nước 4.2.11.1 Nguồn vốn tài trợ từ ngân sách Nhà nước Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn Các quốc gia khác giành nguồn tài trợ để đầu tư sản xuất nông nghiệp phát triển nông thơn Tuy phương pháp khác nhau, song nhìn chung, họ uỷ thác cho Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn thực giải ngân Việc cấp phát vốn ngân sách để hỗ trợ cho nông dân sản xuất, nhiều nước đoạn tuyệt, Chính phủ trích phần ngân sách định, có giới hạn để cấp phát từ thiện với chương trình giải vấn đề xã hội xúc nông thôn Ngay nguồn vốn mà Chính phủ dành cho mục tiêu xố đói giảm nghèo thương mại hố tác động kênh tín dụng Cho đến nay, n Lạc 15% hộ nơng dân nghèo Thực tế, để hỗ trợ vốn cho nông dân làm ăn, bước vượt khỏi ngưỡng nghèo đói vươn lên làm giàu vấn đề khó khăn, phức tạp Mặc dù Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nơng thơn huyện n Lạc có vị chủ yếu đáp ứng nguồn vốn cho hộ sản xuất, song không quên rằng, chức chủ yếu Ngân hàng “đi vay vay” Điều không cho phép Ngân hàng huy động vốn với lãi suất thị trường hộ sản xuất vay với lãi suất ưu đãi Ngân hàng phấn đấu giảm phần lãi suất cho vay hộ sản xuất sở tiếp ứng số nguồn tài trợ có lãi suất ưu đãi, mà trước hết tài trợ ngân sách Nhà nước 4.2.11.2 Nguồn vốn tài trợ tổ chức, cá nhân trong, ngồi nước thơng qua dự án đầu tư Ngoài nguồn tài trợ ngân sách, Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nơng thơn huy động vốn từ tổ chức kinh tế, tài tín dụng, cá nhân nước nước ngồi theo chương trình dự án tài trợ cho Nơng nghiệp, nơng thơn xí nghiệp sản xuất chế biến, ứng trước chi phí sản xuất, hình thành vành đai nguyên liệu… dự án tài nơng thơn, Tín dụng tiết kiệm, Ngân hàng phát triển châu (ADB)…Đây nguồn vốn để đầu tư trung dài hạn với lãi suất thấp, giúp cho Ngân hàng Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 100 Nông nghiệp phát triển Nông thơn mở rộng tín dụng, đổi cấu đầu tư Tuy nhiên, việc xây dựng dự án thu hút tài trợ vấn đề khó địa phương tỉnh lẻ Yên Lạc 4.2.11.3 Nguồn vốn huy động từ dân cư Trong năm qua, nguồn vốn huy động từ dân cư chiếm tỷ trọng lớn cấu nguồn vốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triền Nông thôn Yên Lạc, (chiếm từ 85% - 90% nguồn vốn quản lý) Với phương châm “đi vay vay” khẳng định, phát huy kết đạt được, tiếp tục đổi biện pháp sáng tạo, hình thức hợp lý, lãi suất phù hợp với chế thị trường để đẩy mạnh công tác huy động vốn Khai thác tiềm vốn tầng lớp dân cư, thành phần kinh tế, bước đổi cấu nguồn vốn theo hướng tăng tỷ trọng nguồn vốn trung, dài hạn Thời gian qua, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn huyện Yên Lạc đa dạng hố hình thức huy động với lãi suất linh hoạt, mềm dẻo tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiết kiệm có kỳ hạn, kỳ phiếu, chứng tiền gửi… Nhưng nhìn chung, nguồn vốn chủ yếu ngắn hạn, chưa đáp ứng nhu cầu vốn cho vay trung, dài hạn Vì vậy, cần phải có chế huy động vốn trung, dài hạn hình thức tiết kiệm dài hạn, trái phiếu, với lãi suất hấp dẫn Với chế lãi suất hợp lý hội để huy động nguồn vốn nhàn rỗi dân cư, kinh tế Do đó, lãi suất nên qui định theo hướng bao gồm phần: lãi suất lãi suất trượt giá qui định lãi suất thả điều chỉnh theo thực tế, toán theo kỳ hạn tháng, năm, để tránh thiệt hại cho người gửi tiền có lạm phát cao, tạo niềm tin cho khách hàng yên tâm gửi tiền vào Ngân hàng, không sợ đồng tiền giá gửi kỳ hạn dài Từ tăng nguồn vốn trung, dài hạn để đáp ứng nhu cầu vốn cho vay trung, dài hạn nhiều Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 101 4.2.12 Tăng cường biện pháp phối kết hợp chặt chẽ với quyền địa phương, tổ chức đồn thể, tổ chức trị - xã hội Xuất phát từ thực tiễn cho thấy: học gần dân, tranh thủ đạo đồng tình ủng hộ cấp quyền địa phương ln học kinh nghiệm đưa đến thành công Ngân hàng cần phải kết hợp với quyền địa phương đẩy mạnh cơng tác khuyến nông địa bàn nhằm nâng cao suất, hiệu đầu tư Thông qua ủng hộ, tạo điều kiện quyền địa phương tổ chức đoàn thể giúp ngân hàng tuyên truyền phổ biến chủ trương sách Đảng Nhà nước, ngành, đầu tư tín dụng cho hộ vay vốn phát triển đời sống Mối quan hệ Ngân hàng quyền địa phương địa bàn có vai trò quan trọng việc triển khai cho vay thơng qua phương thức tổ nhóm, cho q trình đầu tư tín dụng ngân hàng, thúc đẩy trình phát triển kinh tế địa bàn, góp phần vào việc thực mục tiêu kinh doanh NHNo&PTNT huyện Yên Lạc nhiệm vụ trị địa bàn Đối với quyền địa phương thơng qua Ngân hàng, nhờ nguồn vốn Ngân hàng giúp kinh tế địa bàn phát triển nhờ thơng tin kịp thời Ngân hàng, quyền địa phương nắm bắt kịp thời hoạt động sản xuất kinh doanh hộ địa bàn mình, từ có biện pháp kịp thời để điều chỉnh cấu kinh tế địa phương có hiệu Đối với Ngân hàng nhờ có ủng hộ cấp quyền địa phương hoạt động cho vay có hiệu giúp Ngân hàng biết thông tin kịp thời nhằm ngăn chặn xử lý vay có trình trạng xấu Thêm vào nhờ vào mối quan hệ mật thiết với quyền mà cán tín dụng Ngân hàng dễ dàng việc lựa chọn đối tượng vay xác định tư cách người vay, tài sản chấp trường hợp cho vay chấp tài sản, q trình quản lý đôn đốc trả nợ Như vậy, trình đầu tư gắn chặt với có mặt quyền địa phương cơng tác Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 102 cho vay triển khai rộng rãi, hiệu vốn Ngân hàng đảm bảo Để đảm bảo mối quan hệ Ngân hàng phải thường xuyên báo cáo kết hoạt động tín dụng hàng năm, tồn nguyên nhân, từ để tranh thủ ủng hộ giúp đỡ quyền địa phương đoàn thể việc đạo tổ chức thực hoạt động tín dụng phạm vi tồn huyện Mỗi cán tín dụng khơng thực tốt nhiệm vụ mà phải trở thành người trợ lý đắc lực quyền địa phương việc hướng dẫn hộ vay vốn Đây cách để NHNo&PTNT huyện Yên Lạc tiếp cận với hộ sản xuất, nắm bắt kịp thời nhu cầu, đối tượng, khả vay vốn hộ từ có điều kiện tăng trưởng nâng cao tín dụng hộ sản xuất Thực tiễn nhiều năm qua, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn tỉnh huyện Yên Lạc, tranh thủ lãnh đạo cấp uỷ Đảng, quyền cấp, phối hợp tổ chức trị đồn thể: Hội Nông dân, Hội Phụ nữ, Hội Cựu chiến binh giúp đỡ ban ngành, nên đem lại hiệu cao hoạt động kinh doanh việc nâng cao hiệu tín dụng hộ sản xuất nói riêng 4.3 Các kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị với Nhà nước, Chính phủ - Nhu cầu vốn cho Nông nghiệp, nông thôn nông dân lớn, đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn, nguồn vốn Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển Nơng thơn có hạn Vì vậy, đề nghị Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước cho phép NHNo&PTNT Việt Nam khơng phải trì tiền gửi NHCSXH số tiền 2%/ tổng số dư tiền gửi không kỳ hạn, mà sử dụng số tiền vay Nông nghiệp, nông thôn, nơng dân Thay NSNN cấp nguồn cho TCTD vay nông nghiệp, nông thôn, nông dân theo qui định Quyết định 67/1999/QĐ-TTg Nghị định 41/2010/NĐCP, mà thực tế năm qua chưa có TCTD NSNN cấp nguồn Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 103 - Nhà nước cần sớm có sách bảo hộ cho sản xuất nơng nghiệp, tiêu thụ sản phẩm cho hộ nông dân Trong điều kiện sản xuất nông nghiệp chịu nhiều rủi ro, thiên tai, suất lao động thấp, công nghiệp chế biến nước ta chưa phát triển, việc bảo hộ nơng sản hàng hố nước ta cần thiết Nếu để sản phẩm nông nghiệp chế biến nông sản đường, bánh, kẹo, hoa nước tràn vào nước ta, người nơng dân khó khăn việc tiêu thụ sản phẩm Tiêu thụ sản phẩm cho hộ nông dân vấn đề bách khó khăn sản xuất nơng nghiệp Vấn đề giải tầm vĩ mơ đòi hỏi phải có giải pháp đồng Nhà nước cần bước thực sách bao tiêu sản phẩm cho loại nông sản hộ nông dân sở phát triển nhà mạng lưới thương nghiệp công nghiệp chế biến nơng thơn - Chính phủ sớm ban hành sách khuyến khích sản suất nơng nghiệp như: Chính sách khuyến nơng - khuyến lâm, sách trợ giá cho sản xuất nông nghiệp, tổ chức quỹ ổn định mặt hàng thiết yếu, tạo lập môi trường pháp lý thuận lợi cho sản xuất - kinh doanh kinh tế hộ, qua thức đẩy quan hệ hợp tác, liên kết kinh tế nông dân, nông nghiệp nông thôn để tạo điều kiện thuận lợi cho sản xuất hàng hố nơng nghiệp, thúc đẩy việc đưa tiến khoa học kỹ thuật nông thôn nhằm tăng suất lao động, hạn chế rủi ro đầu tư - Đề nghị Chính phủ đạo bộ, ban ngành Nhà nước cấp quyền địa phương, đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu trang trại, cách kịp thời để tạo điều kiện thuận lợi cho hộ dân việc, chấp tài sản vay vốn Ngân hàng 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 104 - Ngân hàng Nhà nước cần có nguồn vốn ưu đãi cho phát triển Nông nghiệp, Nông thôn, nguồn vốn dự án với lãi suất ưu đãi, để tạo điều kiện cho hộ dân có điều kiện phát triển kinh tế 4.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam - Về thời gian đổi vùng cán tín dụng chuyên quản lĩnh vực tín dụng hộ sản xuất cá nhân, Giám đốc phòng giao dịch Đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam thay đổi thời gian đổi vùng 36 tháng để tạo điều kiện thuận lợi cho cán Tín dụng cơng tác cho vay thu hồi nợ vay - Có chế phân phối thu nhập tiền lương, tiền thưởng, chế độ cơng tác phí, phụ cấp khuyến khích cho cán công tác lâu dài vùng miền núi làm cơng tác tín dụng - Về biên chế: Do đối tượng khách hàng Nơng dân chính, cho vay nhỏ, chi phí cao, huy động vốn tiền gửi từ dân cư chủ yếu, huy động nhiều, phục vụ thu thuế, thu phạt hành lượng khách hàng lớn, công việc tải, nên đề nghị cho tăng thêm biên chế - Về sở vật chất: Cho xây dựng trụ sở việc ngân hàng huyện để tương xứng với vị qui mô Agribank, cấp vốn xây dựng nâng cấp phòng giao dịch hư hỏng, xuống cấp - Hiện NHNo&PTNT Việt Nam thực quản lý vốn phân tán, điều hòa vốn chi nhánh thừa vốn chi nhánh thiếu vốn không kịp thời, gây láng phí vốn Đề nghị sớm nghiên cứu thực quản lý vốn tập trung trụ sở để sử dụng vốn hiệu 4.3.4 Kiến nghị với quyền địa phương - Tạo điều kiện thuận lợi việc xác nhận giấy tờ, hồ sơ vay vốn cho hộ dân - Phối hợp tốt với Ngân hàng việc xử lý nợ hạn, xử lý tài sản chấp để thu hồi nợ vay ngân hàng Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 105 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 106 KẾT LUẬN Những năm qua kinh tế huyện Yên Lạc có bước phát triển mới, chuyển dịch cấu kinh tế hướng, nhiều lực sản xuất tăng lên, sản xuất Nông, Lâm, Ngư nghiệp phát triển ổn định bước đầu hình thành số vùng sản xuất hàng hố Góp phần lớn vào tốc độ tăng trưởng kinh tế hàng năm tỉnh Với chủ trương, sách khuyến khích Đảng Nhà nước với su hướng tồn cầu hố khu vực hố nến kinh tế giới kinh tế ngồi quốc doanh đối tượng có nhiều dự án sản xuất kinh doanh có hiệu cao kinh tế ngồi quốc doanh mau chóng trở thành khách hàng ngân hàng Hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ nông nghiệp nông thôn Để thực nội dung, phương hướng phát triển kinh tế Đảng Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ VIII phát triển tồn diện nơng - lâm ngư - diêm nghiệp, hình thành vùng tập trung chuyên canh Có cấu hợp lý trồng, vật ni, có sản phẩm hàng hố nhiều số lượng, tốt chất lượng, đảm bảo an toàn lương thực xã hội, đáp ứng yêu cầu công nghiệp chế biến thị trường nước Trong năm qua, mặt nơng nghiệp - nơng thơn nước ta có chuyển biến tích cực bản, sản xuất nơng nghiệp có tăng trưởng liên tục diện tích, suất, sản lượng Vấn đề lương thực giải quyết, từ chỗ thiếu ăn, có dư thừa xuất Cơ cấu ngành nghề hình thành tương đối rõ nét, vùng chuyên canh lớn trồng công nghiệp, ăn chăn nuôi Cơ cấu kinh tế nông thôn chuyển dịch theo xu chung nước, sở hạ tầng nông thôn nhiều nơi quan tâm, đầu tư, cải tạo nâng cấp xây dựng Nhờ thành tựu to lớn sản xuất nông nghiệp mà nông thôn nước ta khởi sắc, đổi cách đáng kể Đời sống vật chất, tinh thần nhiều vùng nông thôn cải thiện, làm cho dân giàu, nước mạnh Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 107 Có thành to lớn nông nghiệp - nông thơn có nỗ lực, phấn đấu, đóng góp nhiều ngành, nhiều cấp Trong có vai trò to lớn Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nơng thơn huyện n Lạc nói riêng, việc đầu tư tín dụng, cần thiết tất yếu khách quan khơng thể thiếu q trình cơng nghiệp hố - đại hố nơng nghiệp nơng thơn Cho vay hộ sản xuất, nhiệm vụ quan trọng Ngân hàng Nông nghiệp, nhiệm vụ hàng đầu cho vay hộ sản xuất - khách hàng tiềm Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thơn huyện n Lạc Qua q trình nghiên cứu, phương pháp khoa học, luận văn hoàn thành nhiệm vụ chủ yếu sau: - Phân tích cần thiết vai trò tín dụng ngân hàng hộ sản xuất địa bàn huyện Yên Lạc - Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng hộ sản xuất ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn huyện Yên Lạc, nêu bật kết đạt được, rõ tồn tại, yếu kém, rút nguyên nhân, cần phải khắc phục thời gian tới - Từ sở lý luận thực tiễn trên, luận văn đưa giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất, góp phần thúc đẩy phát triển sản xuất nông nghiệp, nông thôn huyện Yên Lạc Đồng thời đưa số kiến nghị sách điều kiện để thực giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT chi nhánh huyện Yên Lạc Thực đường lối phát triển nông nghiệp nông thôn theo hướng công nghiệp hố đại hố, tín dụng tài trợ cho nông nghiệp nông thôn lĩnh vực rộng lớn ngày đa dạng phong phú Trong khuôn khổ luận văn nghiên cứu việc nâng cao hiệu cho hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Yên Lạc, để đưa giải pháp nhằm hoàn thiện, nâng cao hiệu hoạt Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 108 động tín dụng ngân hàng nói chung hộ sản xuất cá nhân nói riêng, góp phần thúc đẩy phát triển nơng nghiệp nơng thơn huyện n Lạc Trên sở phân tích thực trạng luận văn đưa hệ thống giải pháp kiến nghị Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn, tỉnh Vĩnh Phúc, Ngân hàng sở có liên quan đến vấn đề đầu tư tín dụng cho hộ sản xuất, nhằm góp phần nâng cao, hồn thiện để mở rộng khối lượng tín dụng vấn đề cho vay hộ sản xuất làm giảm tỷ lệ nợ hạn đến mức tối thiểu Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 109 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tóm tắt tình hình kinh tế xã hội kế hoạch 2010-2020 huyện Yên Lạc, tầm nhìn năm 2030 Báo cáo tổng kết tình hình hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Huyện Yên Lạc năm 2011; 2012; 2013 Báo Vĩnh Phúc số năm 2011- 2013 Báo Nông nghiệp số năm 2011- 2013 Các văn qui định, qui trình cho vay ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam (Quyết định 72/QĐ-HĐQT-TD,Quyết định 881/QĐ HĐQT-TD, Quyết định 666/QĐ-HĐQT-TDHo) Các định Chính phủ, sách tín dụng phục vụ Phát triển Nơng nghiệp Nơng thôn, (Quyết định 67/1999-QĐ-TTg, Nghị định 41/2010-NĐ-CP) TS Hồ Diệu, Tiến sĩ Lê Thẩm Dương (2001), Giáo trình Tín dụng Ngân hàng-Học viện Ngân hàng, nhà xuất Thống kê, Hà Nội TS Hồ Diệu (2000) Tín dụng Ngân hàng - Học viện ngân hàng, Nhà xuất Thống kê Nguyễn Thành Độ, Nguyễn Ngọc Huyền (2004), Quản trị kinh doanh, Nhà xuất Lao động xã hội 10 kê Nguyễn Đăng Đờn (2003), Tín dụng - Ngân hàng, Nhà xuất Thống 11 Nguyễn Thị Thu Hà (2004), Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Thống kê 12 Học viện Ngân Hàng (2002), Cẩm nang quản lý tín dụng Ngân Hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 13 TS Tơ Ngọc Hưng (2009) Giáo trình Ngân hàng Thương mại - Học viện Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 110 Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 110 14 TS Tô Ngọc Hưng (2001), Giáo trình Tín dụng Ngân hàng - Học viện Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê 15 Luật tổ chức tín dụng năm 2010 16 Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam năm 2010 17 Tạp chí Ngân hàng 2011- 2013 18 Thị trường tài tiền tệ 2011 - 2013 19 Thời báo Ngân hàng 2011 - 2013 20 Thời báo kinh tế 2011 - 2013 21 Thông tin nội Đảng tỉnh Vĩnh Phúc 22 Thông tin Internet 23 Uỷ ban nhân dân tỉnh Vĩnh Phúc “Kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội năm 2010-2020” 24 Chu Văn Vũ, Kinh tế hộ nông thôn Việt Nam, Nhà xuất Khoa học xã hội Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn ... CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN YÊN LẠC TỈNH VĨNH PHÚC 39 3.1 Giới thiệu chung Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Yên Lạc. .. NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐẠI QUỐC VIỆT NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN YÊN LẠC TỈNH VĨNH PHÚC... huyện Yên Lạc chi n lược kinh doanh Nhận thức vấn đề đó, Tơi lựa chọn đề tài: Nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn huyện Yên Lạc tỉnh Vĩnh Phúc