CD_Mở rộng hoạt động cho vay đối với DNNVV

Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm LỜI MỞ ĐẦU Tập trung phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa có ý nghĩa vô quan trọng phát triển kinh tế xã hội đất nước thời kì đại hoá hội nhập kinh tế quốc tế Việc phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa góp phần đa dạng hoá thành phần kinh tế, góp phần đáng kể vào tăng trưởng GDP đất nước, đẩy nhanh tốc độ phát triển kinh tế, tạo nhiều sản phẩm hàng hoá, dịch vụ cho kinh tế Các doanh nghiệp nhỏ vừa góp phần giải công ăn việc làm ổn định đời sống xã hội cho nhiều lao động Tuy nhiên việc tiếp cận vốn doanh nghiệp nhỏ vừa phải đối mặt với nhiều khó khăn, vốn ưu đãi nguồn tài trợ từ nước hạn chế Chính thế, để mở rộng sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp nhỏ vừa đề cao việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng Ngân hàng việc tiếp cận nguồn vốn dễ dàng Hiện nay, địa bàn tỉnh Bắc Giang có nhiều tổ chức, cá nhân thành lập doanh nghiệp, hợp tác xã, sở sản xuất kinh doanh hoạt động nhiều lĩnh vực với quy mô khác Bắc Giang tỉnh thuộc khu vựa trung du miền núi phía Bắc nên hầu hết doanh nghiệp vừa nhỏ doanh nghiệp cần nguồn vốn tín dụng Điều cho thấy việc mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Chi nhánh Bắc Giang quan trọng, vừa tạo nguồn thu cho Chi nhánh vừa tạo hội cho doanh nghiệp nhỏ vừa tiếp xúc với nguồn vốn từ Chi nhánh Đồng thời, mở rộng hoạt động cho vay phù hợp với xu phát triển kinh tế, giúp Chi nhánh tăng trưởng tín dụng, đa dạng hoá danh mục đầu tư cho vay, phân tán rủi ro nâng cao lợi cạnh tranh Chính vậy, việc nghiên cứu, tìm hiểu, phân tích đánh giá thực trạng để tìm giải pháp để mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Bắc Giang vô cần thiết, có ý nghĩa không với Chi nhánh mà với toàn hệ thống ngân hàng Và em chọn đề tài “Mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Bắc Giang” làm đề tài cho chuyên đề tốt nghiệp Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ SỰ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 Hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.1 Khát quát doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.1.1 Khái niệm Trong kinh tế thị trường có nhiều loại hình doanh nghiệp tồn tại, phát triển cạnh tranh lẫn Tuy nhiên, để thuận lợi cho việc quản lí, hộ trợ doanh nghiệp phát triển, người ta thường dựa vào quan hệ sở hữu vốn tài sản, dựa vào mục đích kinh doanh, dựa vào lĩnh vực hoạt động, quy mô kinh doanh để phân loại doanh nghiệp Căn vào quy mô kinh doanh, người ta phân thành doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp nhỏ vừa Việc quy định tiêu thức doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp nhỏ vừa phụ thuộc vào điều kiện kinh tế xã hội nước, giai đoạn cụ thể Doanh nghiệp nhỏ vừa phận thiếu kinh tế, có quan hệ tương hỗ tách rời với chủ thể khác Đó sở sản xuất kinh doanh có tư cách pháp nhân, hoạt động mục tiêu lợi nhuận, có quy mô doanh nghiệp giới hạn định tính theo tiêu thức vốn lao động Theo Nghị định số 56/2009/NĐ-CP Chính phủ ngày 30 tháng năm 2009 trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa, Khoản 1, Điều quy định: Các doanh nghiệp nhỏ vừa sở kinh doanh đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản xác định bảng cân đối kế toán doanh nghiệp) số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn tiêu chí ưu tiên), cụ thể sau: Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm Bảng 1.1: Các cấp doanh nghiệp nhỏ vừa Quy mô Doanh nghiệp siêu nhỏ Số lao động Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa Tổng nguồn Tổng nguồn Số lao động vốn vốn Số lao động I Nông, lâm 10 người trở 20 tỷ đồng nghiệp xuống trở xuống thủy sản từ 10 người đến 200 người từ 20 tỷ từ 200 đồng đến 100 người đến 300 tỷ đồng người II Công nghiệp xây dựng 10 người trở 20 tỷ đồng xuống trở xuống từ 10 người đến 200 người từ 20 tỷ từ 200 đồng đến 100 người đến 300 tỷ đồng người III Thương mại dịch vụ từ 10 từ 10 tỷ từ 50 10 người trở 10 tỷ đồng người đến 50 đồng đến 50 tỷ người đến 100 xuống trở xuống người đồng người (Nguồn: Nghị định số 56/2009/NĐ-CP trợ giúp phát triển DNNVV) 1.1.1.2 Đặc điểm  Điểm mạnh - Đa dạng loại hình sở hữu Doanh nghiệp nhỏ vừa tồn phát triển theo nhiều loại hình khác như: doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, doanh nghiệp tư nhân, công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, hợp tác xã - Doanh nghiệp vừa nhỏ dễ hình thành tạo lập, hoạt động có hiệu với chi phí đầu tư thấp Để thành lập doanh nghiệp nhỏ vừa cần số vốn đầu tư ban đầu tương đối nhỏ, mặt sản xuất nhỏ hẹp, quy mô nhà xưởng không lớn Với ưu nhỏ gọn, động, dễ quản lí, không cần nhiều vốn vậy, doanh nghiệp linh hoạt việc học hỏi, phát triển tránh thiệt hại lớn môi trường khách quan tác động lên Mặt khác, số DNNVV thành lập mang tính chất gia đình, bè bạn nên gặp hoàn cảnh khó khăn, chủ doanh nghiệp lao động dễ dàng tự hạ thấp tiền lương, có tinh thần nỗ lực vượt bậc để Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm vượt qua khó khăn Điều khiến cho doanh nghiệp giảm chi phí cố định, tận dụng lao động để thay vốn việc mua sắm máy móc, thiết bị phục vụ sản xuất kinh doanh - Doanh nghiệp nhỏ vừa động, nhạy bén dễ dàng thích ứng với thay đổi thị trường Với quy mô nhỏ, máy quản lí giản đơn, DNNVV dễ dàng tìm kiếm đáp ứng nhu cầu thị trường chuyên môn hoá Mặt khác, doanh nghiệp có mối liên hệ trực tiếp với thị trường người tiêu thụ nên có phản ứng nhạy bén trước biến động thị trường Các DNNVV có sở vật chất kĩ thuật không lớn nên đổi linh hoạt hơn, dễ dàng chuyển đổi sản suất thu hẹp quy mô mà không gây ảnh hưởng nặng nề cho xã hội - Doanh nghiệp nhỏ vừa chiếm số lượng lớn thị trường tốc độ gia tăng cao Số vốn điều lệ yêu cầu thành lập DNNVV nhỏ, điều tạo động lực cho tổ chức kinh tế tư nhân đứng thành lập doanh nghiệp - Doanh nghiệp nhỏ vừa tạo điều kiện tự cạnh tranh Các doanh nghiệp nhỏ vừa hoạt động với số lượng lớn đông đảo, xuất tình trạng độc quyền, thường chập nhận tự cạnh tranh So với doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp có tính tự chủ cao hơn, không ỷ lại giúp đỡ Nhà nước, luôn sẵn sàng tìm kiếm tận dụng hội để phát triển mà không ngại rủi ro - Doanh nghiệp nhỏ vừa tận dụng phát huy tiềm nước Thành công DNNVV biết nắm bắt tận dụng điều kiện cụ thể đất nước tài nguyên, lao động, doanh nghiệp có lợi tuyển dụng lao động địa phương tận dụng tài nguyên, tư liệu sản xuất sẵn có cho sản xuất kinh doanh Hơn nữa, trình công nghiệp hoá đại hoá đất nước, phát triển DNNVV giai đoạn đầu cách thức tốt để sản xuất hàng hoá thay nhập Từ góp phần ổn định đời sống xã hội, tăng trưởng phát triển kinh tế bền vững mà không phụ thuộc vào nhập khẩu, hạn chế khắc phục tình trạng nhập siêu đất nước - Doanh nghiệp nhỏ vừa góp phần tạo lập phát triển cân vùng quốc gia Với tạo lập dễ dàng, DNNVV phát triển rộng rãi vùng lãnh thổ tạo sản phẩm phong phú, đa dạng, đồng thời tạo phát triển phát triển cân vùng nước, kể nông thôn miền núi, Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm nơi thưa dân, có cấu kinh tế chưa phát triển nhờ cung cấp hàng hoá dịch vụ cho dân cư địa phương vùng lân cận  Điểm yếu - Hạn chế sản phẩm, dịch vụ khả tài Doanh nghiệp nhỏ vừa có khối lượng sản phẩm, dịch vụ hạn chế, chủ yếu dựa vào lao động thủ công: Các doanh nghiệp nhỏ vừa thường kinh doanh vài sản phẩm, dịch vụ phù hợp với trình độ kinh nghiệm chủ doanh nghiệp lực tài doanh nghiệp Phần lớn doanh nghiệp nhỏ vừa có tiềm lực tài hạn chế: Vốn kinh doanh chủ yếu vốn tự có chủ sở hữu doanh nghiệp, vay mượn từ người thân, bạn bè, khả tiếp cận nguồn vốn tử tổ chức tín dụng thấp - Gặp khó khăn việc mua nguyên vật liệu, máy móc, thiết bị tiêu thụ sản phẩm Các doanh nghiệp nhỏ vừa có quy mô kinh doanh nhỏ hẹp, khả tài thấp nên thường không hưởng khoản chiết khấu giảm giá mua với số lượng không nhiều Trong trường hợp cần phải nhập máy móc thiết bị nước thường thiếu ngoại tệ không mua trực tiếp từ nhà sản xuất mà phải qua đại lí trung gian nên giá bị đội lên nhiều - Thiếu thông tin, trình độ quản lí doanh nghiệp chưa cao Hiện nay, thông tin đầu vào quan trọng hoạt động sản suất kinh doanh.Tuy nhiên, khả tài hạn chế mà doanh nghiệp nhỏ vừa thường khó khăn việc tiếp cận thông tin thị trường, tiếp cận công nghệ sản xuất quản lí tiên tiến Do đó, trình độ quản lí đội ngũ điều hành loại hình doanh nghiệp chưa cao - Lao động có trình độ thấp sử dụng công nghệ cũ Do lao động có trình độ thấp sử dụng công nghệ cũ, lạc hậu phục vụ cho trình hoạt động sản xuất kinh doanh nên hiệu xuất thấp Chủ DNNVV không đủ khả đê cạnh tranh với doanh nghiệp việc thuê người lao động có tay nghề cao hạn chế khả tài Đồng thời, người lao động cho làm việc cho doanh nghiệp có rủi ro việc lớn, lương thấp khó thăng tiến… - Hoạt động doanh nghiệp nhỏ vừa làm nảy sinh số tiêu cực ảnh hưởng không tốt đến đời sống kinh tế xã hội Hiện tượng trốn lậu thuế, tượng chạy theo lợi nhuận mức mà không ý đến hậu xã hội phải gánh chịu Một số doanh nghiệp nhỏ vừa tìm cách để kiếm lời kể hành vi vi phạm pháp luật, làm hàng giả, hàng chết lượng, gây ô nhiễm môi trường… Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm 1.1.1.3 Vai trò Doanh nghiệp nhỏ vừa ngày thể tầm quan trọng công phát triển kinh tế: - Doanh nghiệp nhỏ vừa đóng vai trò quan trọng việc tao công ăn việc làm với chi phí thấp, góp phần ổn định xã hội: Các sở DNNVV thích hợp với phương pháp tiết kiệm vốn chúng công nhận phương tiện giải thất nghiệp hiệu • Do phân bổ giải rác nên chúng tạo hội việc làm cho nhiều vùng địa lí nhiều đối tượng lao động, đặc biệt vùng chưa phát triển, có lao động tay nghề thấp Nhờ vậy, doanh nghiệp vừa giải vấn đề thất nghiệp, vừa góp phần giảm lượng người chuyển thành phố tìm việc làm • Do linh hoạt, dễ thích ứng với thay đổi thị trường nên có biến động kinh tế xảy ra, DNNVV đối phó tổn mà sử dụng đến biện pháp cắt giảm lao động - Doanh nghiệp nhỏ vừa cung cấp khối lượng lớn sản phẩm dịch vụ, đa dạng phong phú chủng loại, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Với số lượng đông đảo kinh tế tài nguyên xã hội tạo sản lượng, thu nhập đáng kể cho xã hội Để cạnh tranh với công tay, tập đoàn lớn, hàng hoá DNNVV thiên về chất lượng chủng loại để người tiêu dùng có nhiều lựa chọn Mặt khác, đặc tính linh hoạt, mềm dẻo, doanh nghiệp có khả đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng, phong phú độc đáo người tiêu dùng - Doanh nghiệp vừa nhỏ có đóng góp quan trọng trình phát triển cân chuyển dịch cấu kinh tếhợp lí theo vùng lãnh thổ Thông thường doanh nghiệp lớn tập trung vùng đô thị lớn, nơi có sở hạ tầng đại phát triển, lại không đáp ứng yêu cầu kinh tế lưu thông hàng hoá, dịch vụ, phát triển ngành nghề truyền thống, tiểu thủ công nghiệp, giải lao động, ổn định đời sống nhân dân…Với chiều hướng gây tình trạng cân đối nghiêm trọng trình độ phát triển kinh tế, văn hoá, xã hội thành thị nông thôn, vùng miền với Chính phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa góp phần quan trọng việc tạo lập cân đối phát triển kinh tế xã hội vùng, miền Nó giúp cho vùng sâu, vùng xa, vùng nông thôn khai thác tiềm vùng, địa phương để phát triển ngành sản xuất dịch vụ, tạo chuyển dịch cấu kinh tế theo vùng lãnh thổ Đây vấn đề vô có ý nghĩa việc thực trình công nghiệp hoá, đại hoá nông nghiệp, nông thôn Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm - Doanh nghiệp nhỏ vừa góp phần quan trọng việc thu hút sử dụng tối ưu nguồn vốn từ nước nguồn lực địa phương Việc hình thành doanh nghiệp nhỏ vừa không cần nhiều vốn tạo cho phần đông đảo dân cư có hội đầu tư Mặt khác, trình hoạt động, doanh nghiệp dễ dàng huy động vốn dựa mối quan hệ họ hàng hay bạn bè thân thuộc Vì mà doanh nghiệp nhỏ vừa coi phương tiện có hiệu việc huy động, sử dụng khoản tiền nhàn rỗi dân cư biến thành khoản vốn đầu tư Với quy mô nhỏ vừa, lại phân tán hầu hết địa phương, vùng lãnh thổ nên loại hình doanh nghiệp có khả tận dụng tiềm lao động, nguyên vật liệu với trữ lượng hạn chế, không đáp ứng nhu cầu sản xuất quy mô lớn, sẵn có địa phương, sử dụng sản phẩm phụ phế liệu, phế phẩm doanh nghiệp lớn - Doanh nghiệp nhờ vừa góp phần tăng nguồn hàng xuất tăng nguồn thu cho ngân sách Nhà nước Mối quan hệ giao lưu kinh tế văn hoá quốc gia ngày phát triển, sản phẩm truyền thống trở thành nguồn xuất quan trọng Việc phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa tạo khả thúc đẩy, khái thác tiềm ngành nghề truyển thống địa phương ngành nghề thủ công, mỹ nghệ… Mặc dù số đóng góp doanh nghiệp không lớn với số lượng đông đảo lại tạo khoản đáng kể cho ngân sách - Doanh nghiệp nhỏ vừa hỗ trợ đắc lực cho doanh nghiệp có quy mô lớn, sở để hình thành doanh nghiệp, tập đoàn kinh tế lớn mạnh trình phát triển kinh tế thị trường hội nhập quốc tế - Doanh nghiệp nhỏ vừa có đặc trưng nhỏ lẻ động, hỗ trợ doanh nghiệp lớn tiếp cận thị trường, cân đối khả cung cầu xã hội Với vai trò doanh nghiệp cung cấp sản phẩm đầu vào tham gia sản xuất, kinh doanh chu kì hoạt động kinh doanh doanh nghiệp lớn, điều tăng khả hoạt động doanh nghiệp thị trường, tạo liên kết chặt chẽ loại hình kinh tế, nâng cao lực cạnh tranh doanh nghiệp nói riêng kinh tế nói chung - Giữ gìn phát huy ngành nghề truyển thống, thể sắc dân tộc: Trong trình đại hoá công nghiệp hoá ngành nghề truyển thống đứng trước cạnh tranh khốc liệt, chế tạo sản phẩm thủ công với sản xuất dây chuyền hàng loạt Loại hình DNNVV nói thích hợp cô việc Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm sản xuất sản phẩm thủ công, thế, công nghệ tiên tiến dần tiếp cận vào ngành nghề Như vậy, vừa áp dụng công nghệ sản xuất để mang lại hiệu lại vừa giữ gìn phát huy ngành nghề truyền thống, thể sắc dân tộc 1.2 Mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2.1 Khái niệm Mở rộng hiểu việc làm cho phạm vi, quy mô trở lên rộng lớn trước.( theo tratu.soha.vn) Mở rộng hoạt động cho vay hiểu việc gia tăng quy mô, đối tượng, hình thức, thu nhập chất lượng cho vay khách hàng, mở rộng hoạt động cho vay thể mặt sau: - Đối với khách hàng: Mở rộng hoạt động cho vay thoả mãn tối đa nhu cầu hợp lí khách hàng khối lượng cho vay, đa dạng hoá đối tượng hình thức cho vay - Đối với phát triển kinh tế xã hội: Mở rộng hoạt động cho vay phản ánh khả đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế theo cấu hợp lí phù hợp với tốc độ phát triển kinh tế, xã hội thời kì Từ đó, thấy tăng trưởng phát triển ngân hàng nói riêng cảu kinh tế nói chung - Đối với ngân hàng thương mại: Mở rộng hoạt động cho vay gia tăng dư nợ cho vay nhiều hình thức khác như: Mở rộng thêm đối tượng, phạm vi cho vay nhiều ngành nghề, lĩnh vực, vùng kinh tế, đa dạng hình thức, phương thức cho vay 1.2.2 Sự cần thiết mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Hiện nay, hoạt động cho vay nghiệp vụ chính, đem lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng thương mại, nguồn thu nhập từ hoạt động cho vay DNNVV chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn thu ngân hàng thương mại, mang tính định tồn phát triển ngân hàng thương mại giai đoạn Mở rộng hoạt động cho vay ngân hàng thương mại việc thông qua chế, sách mà ngân hàng thực tốt chức trung gian tài quan trọng kinh tế, việc dẫn vốn từ người có vốn đến người có nhu cầu, nhằm tạo lợi nhuận mà đảm bảo nguyên tắc an toàn Mở rộng hoạt động cho vay đồng nghĩa với việc thu hút nhiều khách hàng thuộc thành phần kinh tế từ nhiều lĩnh vực khác Hoạt động cho vay ngân hàng có liên quan đến toàn kinh tế- xã hội Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm quốc gia, hoạt động nhạy cảm với thay đổi môi trường kinh tế pháp luật Khi ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay đáp ứng nhu cầu vốn cho vô lớn cho kinh tế, khách hàng sử dụng vốn vay ngân hàng có điều kiện thúc đẩy mở rộng sản xuất kinh doanh, cải tiến công nghệ, nâng cao suất lao động, tạo sản phẩm Từ đó, đem lại thu nhập cao cho khách hàng vay vốn, giải việc làm, nâng cao mức sống cho người lao động Vì vậy, mở rộng hoạt động cho vay không mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng mà góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội địa phương nước 1.2.3 Các tiêu đo lường mở rộng hoạt động cho vay DNNVV - Chỉ tiêu tăng quy mô dư nợ cho vay DNNVV Tăng trưởng dư nợ DNNVV = x 100% Trong đó: DN1: dư nợ cho vay DNNVV năm sau DN0: dư nợ cho vay DNNVV năm trước Tăng trưởng dư nợ tiêu quan trọng tăng trưởng quy mô tín dụng, để tăng trưởng dư nợ phải tăng doanh số cho vay lớn doanh số thu nợ Muốn tăng trưởng dư nợ bền vững mức tăng trưởng dư nợ phải trì ổn định qua năm Đồng thời để tăng trưởng dư nợ cần tăng mức đầu tư phù hợp với dự án kết hợp với mở rộng thêm số lượng khách hàng • Nếu tăng trưởng dư nợ DNNVV < 0: Dư nợ năm sau < Dư nợ năm trước, ngân hàng thu hẹp cho vay • Nếu tăng trưởng dư nợ DNNVV > 0: Dư nợ năm sau > Dư nợ năm trước, ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay - Chỉ tiêu tăng trưởng số lượng khách hàng DNNVV Tăng trưởng khách hàng = x 100% Trong đó: KH1: số DNNVV vay vốn năm KH0: số DNNVV vay vốn năm trước Để tăng trưởng quy mô tín dụng, việc tăng trưởng dư nợ, tăng mức đầu tư vốn cho dự án, việc tăng thêm khách hàng tiêu quan trọng để mở rộng tín dụng Số lượng khách hàng tiêu đánh giá quy mô, số lượng khách hàng nhiều chứng tỏ ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn nhiều khách hàng - Chỉ tiêu thu nhập từ cho vay DNNVV Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm Tăng thu nhập từ cho vay DNNVV = x 100% Trong đó: TN1: thu nhập từ cho vay số DNNVV năm TN0: thu nhập từ cho vay số DNNVV năm trước Thu nhập từ hoạt động cho vay DNNVV chủ yếu thu lãi cho vay sau trừ chi phí vốn chi phí khác cho hoạt động cho vay DNNVV Tăng trưởng thu nhập từ hoạt động cho vay DNNVV thu nhập từ hoạt động cho vay DNNVV năm sau cao năm trước - Chỉ tiêu số lượng sản phẩm Số lượng sản phẩm tiêu phản ánh thực trạng mở rộng hoạt động cho vay DNNVV, số lượng sản phẩm tăng đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng nhằm mục tiêu thu hút khách hàng - Chỉ tiêu chất lượng tín dụng ( giảm nợ xấu tổng dư nợ) Nợ xấu khoản nợ chuẩn có khả vốn Tỷ lệ nợ xấu = x 100% Giảm tỷ lệ nợ xấu = Tỷ lệ nợ xấu năm sau – Tỷ lệ nợ xấu năm trước < Khi mở rộng quy mô, hình thức cho vay, đối tượng cho vay nhẳm mục đích để mở rộng hoạt động cho vay phải tính đến hiệu đầu tư cho vay, chất lượng đầu tư cho vay Muốn chất lượng đầu tư cho vay cao, ngân hàng phải có giới hạn mở rộng quy mô cho vay mở rộng giới hạn cho phép làm chất lượng cho vay giảm thấp Khách hàng vay mong muốn nhu cầu họ đáp ứng, nhu cầu chấp thuận với thái độ vui vẻ thủ tục đơn giản thu hút nhiều khách hàng tốt, tạo điều kiện cho hoạt động cho vay thuận lợi chất lượng cho vay đảm bảo Ngoài ra, ngân hàng cần phải có sách cho vay rõ ràng, phù hợp, công tác tổ chức ngân hàng khoa học, chất lượng nhân sự, quy trình tín dụng…nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng, ngân hàng nâng cao chất lượng cho vay giảm tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng hoạt động tín dụng DNNVV 1.3.1 Nhân tố chủ quan - Cơ cấu tổ chức máy ngân hàng Cơ cấu tổ chức máy ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp đến việc mở rộng hoạt động cho vay ngân hàng Hệ thống chi nhánh, phòng giao dịch phân bổ hợp lí theo mật độ dân cư điệu kiện tiên tạo điều kiện cho 10 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm tượng khách hàng DNNVV, phù hợp với mức độ rủi ro khoản vay mà đảm bảo nguyên tắc bù đắp chi phí, rủi ro có lãi • Về thời hạn cho vay kì hạn trả nợ Thời hạn cho vay liên quan trực tiếp đến rủi ro tín dụng tính khoản Chi nhánh, thế, Chi nhánh cần phải xem xét khả trả nợ khoản vay, khả tài khách hàng nguồn vốn Chi nhánh để đưa định thời hạn cho vay Chính sách thời hạn cho vay cho biết Chi nhánh có khả đáp ứng loại thời hạn cho vay nào, kì hạn trả nợ với số lần trả nợ khoản vay • Về xử lí khoản vay có vấn đề Đó khoản vay nợ xấu, nợ hạn, nợ khó đòi khoản vay có tiềm ẩn nhiểu rủi ro Chính sách quy định cách thức xử lí giải khoản vay có vấn đề, xây dựng lĩnh vực, nhóm đối tượng khách hàng - Sàng lọc lựa chọn khách hàng DNNVV Nhu cầu vay vốn DNNVV thay đổi theo xu hướng biến động thị trường Tuy nhiên, không phát tất DNNVV có đủ điều kiện đáp ứng cáo yêu cầu Chi nhánh vay, thế, Chi nhánh cần phải tiếp xúc trực tiếp tìm hiểu thông tin DNNVV, từ phần đoạn khách hàng thị trường Chi nhánh cần có sàng lọc lựa chọn đối tượng khách hàng tốt để tạo mối quan hệ bạn hàng có uý tín trở thành đối tác chiến lược, hợp tác lâu dài, đôi bên có lợi Chi nhánh cần xây dựng sách khách hàng phù hợp với định hướng triển vọng phát triển DNNVV tương lai Có nhiều cách thức để lựa chọn: • Lựa chọn theo hình thức sở hữu:  Tập trung hướng tới cụm công nghiệp, làng nghề truyền thống, hợp tác xã có lực tổ chức quản lí, hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu quả, ổn định, tình hình tài lành mạnh có uy tín  Tập trung hộ sản xuất kinh doanh có đăng kí theo quy định pháp luật, có uy tín, dự án khả thi  DNNVV Nhà nước cổ phần hoá mà sản xuất có hiệu quả, có tiềm phát triển uy tín ngành • Lựa chọn theo ngành nghề Mở rộng hoạt động cho vay DNNVV hoạt động ngành nghề có triển vọng phát triển có nhiều lợi thế, ngành nghề truyền thống địa bàn 51 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm • Lựa chọn theo phân loại khách hàng Thu thập thông tin tình hình hoạt động DNNVV lấy làm để chấm điểm xếp hạng doanh nghiệp, lựa chọn DNNVV tốt có đủ chuẩn mực quy định - Mở rộng hoạt động cho vay cách ưu đãi số DNNVV không cần đảm bảo tài sản đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay Điều làm tăng số lượng khách hàng vay vốn, tạo điều kiện cho DNNVV có khả tiếp cận với nguồn vốn Chi nhánh, mang lại doanh thu lợi nhuận cho Chi nhánh Tuy nhiên, việc mở rộng hoạt động cho vay tài sản đảm bảo hay cho vay có đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay phải nằm cấu dư nợ hợp lí theo quy định không phép áp dụng với tất DNNVV mà phải lựa chọn DNNVV đáp ứng đủ điều kiện theo quy định có tình hình tài lành mạnh, kinh doanh có lãi hai năm liên tiếp, có chiều hướng phát triển tốt tương lai,… - Tổ chức tốt công tác huy động nguồn vốn đáp ứng nhu cầu vay vốn ngân hàng, đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn nhằm tăng quy mô vốn Chi nhánh muốn cho vay phải có nguồn vốn huy động, nguồn vốn phải dồi nhu cầu vay vốn đáp ứng Do đó, việc tổ chức tốt công tác huy động nguồn vốn có vai trò quan trọng việc mở rộng hoạt động cho vay Hiện nay, nhu cầu nguồn vốn tài trợ trung dài hạn DNNVV ngày lớn, vậy, Chi nhánh cần phải có biện pháp nhằm thu hút vốn trung dài hạn nhằm tạo sở, điều kiện cho việc mở rộng cho vay trung dài hạn DNNVV Chi nhánh cần phải thực tốt công tác sau: • Về lãi suất: Xây dựng sách lãi suất hợp lí, phù hợp với thời hạn nguồn tiền huy động • Về sản phẩm: Tăng cường cung ứng sản phẩm dịch ngân hàng cho khách hàng, đa dạng hoá chủng loại sản phẩm dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng • Về công nghệ: Ứng dụng công nghệ tiên tiến, đơn giản hoá thủ tục nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng • Về khách hàng: Tạo dựng củng cố niềm tin khách hàng, tăng cường chương trình quảng cáo, xây dựng hình ảnh tốt khách hàng - Xây dựng đội ngũ cán tín dụng chuyên nghiệp 52 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm Các cán nhân viên tín dụng có vai trò đặc biệt quan trọng, người giúp lãnh đạo ngân hàng đưa định cho vay Vì thế, cán nhân viên tín dụng tốt, có trách nhiệm với công việc, có tâm huyết với nghề nghiệp giúp lãnh đạo ngân hàng có định đắn, đảm bảo cho khoản vay có chất lượng Việc nâng cao chất lượng đội ngũ cán ngân viên tín dụng vô cần thiết nhiệm vụ quan trọng Chi nhánh phải trọng đến công tác đào tạo, bồi dưỡng, tập huấn để có đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp: • Giỏi nghiệp vụ chuyên môn, có khả phát đưa giải pháp phù hợp hiệu • Tích cực học tập, rèn luyện, nắm bắt kịp thời thay đổi thị trường • Có kiến thức tổng hợp pháp luật, kinh tế, xã hội, có khả phân tích tài chính, thẩm định dự án • Có phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp, khả giáo tiếp tốt Đồng thời, Chi nhánh cần thực chế độ đãi ngộ, khen thưởng động viên kịp thời cán nhân viên tín dụng có thành tích tốt vào nội dung, kết thực nhiệm vụ Chi nhánh cần có chế riêng phân phối thu nhập, chế độ công tác phí, bảo hộ lao động, công cụ việc làm, nhằm khuyến khích cán giỏi có lực yêm tâm công tác Bên cạnh đó, tạo điều kiện hội tốt cho họ tham gia học tập, phát huy khả năng, sở trường họ - Xây dựng gói sản phẩm đa dạng, phong phú Mức độ đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ mà Chi nhánh cung cấp tiêu đánh giá lực cạnh tranh Chi nhánh Đặc thù DNNVV đa dạng ngành nghề kinh doanh, để tiếp cận nhiều với đối tượng khách hàng này, Chi nhánh phải thực đa dạng hoá gói sản phẩm phải phù hợp với nhu cầu DNNVV Việc phát triển đa dạng hóa gói sản phẩm dịch vụ làm gia tăng nguồn thu cho Chi nhánh, đồng thời làm tăng nguồn huy động vốn để đáp ứng nhu cầu vay ngày lớn khách hàng - Khai thác, ứng dụng hiệu công nghệ tin học vào hoạt động cho vay DNNVV Ngày nay, nguồn thông tin ngày phong phú cách thức xử lí thông tin ngày đại, việc thu thập thông tin đầy đủ, kịp thời, xác để phục vụ cho công tác thẩm định quản lí rủi ro hoạt động cho vay trở nên 53 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm đơn giản Chi nhánh Nhưng vấn đề Chi nhánh cần phải biết tìm kiếm, khai thác tận dụng nguồn thông tin cho hiệu Với đội ngũ nhân viên có đủ lực, có đủ kiến thứcm có trách nhiệm công việc phân tích, xử lí thông tin thu giúp cho lãnh đạo ngân hàng đưa định phù hợp - Nâng cao chất lượng, hiệu marketing ngân hàng • Tuyên truyền, quảng bá thương hiệu, văn hoá doanh nghiệp, sản phẩm dịch vụ Chi nhánh Để giữ gìn nâng cao vị thế, Chi nhánh cần tạo lập hình ảnh tốt đẹp niềm tin vững khách hàng Chi nhánh phải thường xuyên quan tâm đến công tác tuyên truyền, quảng bá thương hiệu sản phẩm dịch vụ đến với khách hàng Công việc phải thực chuyện nghiệp tất phương diện: phương tiện thông tin đại chúng, hoạt động cộng đồng địa phương, có trang web để truyền tải thông tin qua mạng internet… • Tăng cường công tác tiếp thị, tiếp cận trực tiếp với DNNVV Đa số DNNVV phải tự tìm đến với ngân hàng để xin vay vốn hay đăng kí sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng điều không phù hợp kinh tế thị trường Ngày nay, ngân hàng không tự tìm đến khách hàng ngân hàng bị đối thủ cạnh tranh chiếm lĩnh thị phần làm cho thị phần ngân hàng bị thu hẹp Chi nhánh cần có chủ trương tìm hiểu DNNVV thành lập hoạt động địa bàn, cần tiếp cận trực tiếp doanh nghiệp để tiếp thị, giới thiệu sản phẩm có sách chăm sóc khách hàng, từ hình thành mối quan hệ thân thiết doanh nghiệp • Nâng cao kĩ giao tiếp chăm sóc khách hàng cán nhân viên Trong kinh tế thị trường hội nhập quốc tế nay, kĩ giao tiếp chăm sóc khách hàng có tác dụng lớn việc mở rộng hoạt động cho vay nâng cao chất lượng khoản vay, đồng thời tạo lập thương hiệu Chi nhánh khách hàng Chi nhánh cần quan tâm đến việc đào tạo để đổi nhận thức cán nhân viên, mở khoá đào tạo chuyên môn nghgieepj vụ, kỹ giao tiếp chăm sóc khách hàng cho đội ngũ cán nhân viên 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ - Bổ sung hoàn thiện văn pháp luật có liên quan đến hoạt động ngân hàng thương mại DNNVV 54 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm Nền kinh tế thị trường hội nhập quốc tế đòi hỏi hệ thống pháp luật cần phải điều chỉnh hoàn thiện thường xuyên phù hợp với cam kết thông lệ quốc tế Một hệ thống pháp luật đồg hoàn thiện tạo điều kiện cho hoạt động NHTM DNNVV Hơn thế, môi trường pháp lí cần thiết để DNNVV thực biện pháp đảm bảo nghĩa vụ trả nợ ngân hàng dễ dàng việc xử lí tài sản đảm bảo có rủi ro xảy - Hoàn thiện quy định kế toán, kiểm toán Các quy định kế toán hành chưa thực phù hợp với thực trạng hoạt động DNNVV thông lệ quốc tế, gây khó khăn cho công tác đanh giá kết hoạt động DNNVV báo cáo tài thiếu minh bạch, thiếu xác, tạo trở ngại lớn trình thẩm định ngân hàng Mặt khác, phải nâng cao trách nhiệm quan kiểm toán, có quy định cụ thể thực kế toán thường xuyên nhằm phản ánh xác kịp thời tình hình tài doanh nghiệp, tạo sở chắn để ngân hàng xem xét, định cho vay - Xây dựng hệ thống thông tin thống DNNVV Điều vừa giúp cho ngân hàng nắm bắt xác kịp thời thông tin DNNVV, vừa giúp cho DNNVV có hội tiếp cận nhanh với thông tin thị trường, pháp luật, công nghệ thông tin quốc tế - Nâng cao hiệu chương trình hỗ trợ, ưu đãi DNNVV Có sách ưu đãi riêng biệt đối tượng doanh nghiệp theo lĩnh vực, quy mô kinh doanh, tạo điều kiện cho doanh nghiệp nâng cao lực quản lí, tiếp xúc, học tập kinh nghiệm doanh nghiệp nước ngoài, có sách hỗ trợ vốn, tư vấn quản lí thành lập quỹ bảo lãnh DNNVV nhằm tạo điều kiện cho DNNVV tiếp cận với nguồn vốn đa dạng đạt hiệu cao 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Hoàn thiện hệ thống văn pháp luật, quy chế cho vay Cần có thống đồng việc xây dựng hệ thống văn pháp luật quy chế cho vay, tránh tình trạng phân biệt loại hình doanh nghiệp, gây khó khăn cho DNNVV, giúp DNNVV tiếp cận với nguồn vốn cách công hiệu Cần tạo sở pháp lí đắn, cụ thể, ổn định, tránh sai sót nhầm lẫn, động lực thúc đẩy hoạt động DNNVV tạo hành lang pháp lí công cho hoạt động ngân hàng thương mại - Hoàn thiện hệ thống thông tin liên quan đến hoạt động ngân hàng thương mại 55 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm Hệ thống thông tin chưa đầy đủ, thiếu tính xác kịp thời Trong thông tín tín dụng vấn đề thiếu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại, ví thế, việc nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thông tin tín dụng nhằm cuung cấp cho ngân hàng thương mại thông tin cập nhật cần thiết để đưa định xác, phù hợp có biện pháp để kịp thời ngăn chặn, phòng ngừa rủi ro - Nâng cao vai trò tra, giám sát cán tra ngân hàng Ngân hàng Nhà nước cần phải xây dựng chế giám sắt chặt chẽ, khoa học nghiêm ngặt đảm bảo ngân hàng thương mại thực nghiêm túc quy định hoạt động tín dụng 3.3.3 Kiến nghị với DNNVV - Nâng cao lực quản lí chủ doanh nghiệp Chủ doanh nghiệp người đứng đầu, có ảnh hưởng lớn đến định hướng hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Chủ doanh nghiệp cần có hiểu biết định tạo lập phương án kinh doanh, báo cáo tài chính, lập dự án, có kiến thức trình độ tài quản lí thị trường để đưa định đắn trước ảnh hưởng biến động thường xuyên thị trường Mặt khác, chủ doanh nghiệp cần phải chủ động việc cung cấp thông tin cách trung thực, xác để tạo niềm tin với ngân hàng - Phải có giải pháp tạo vốn tự có Cơ cấu vốn doanh nghiệp chưa hợp lí, tỷ trọng vốn vay từ bên ngoài, từ ngân hàng cao Điều khiến hoạt động doanh nghiệp bị phụ thuộc vào nguồn vốn vay, không vay có khả ngừng hoạt động, để tạo chủ động, doanh nghiệp cần phải huy động tạo lập nguồn vốn mà vốn từ ngân hàng vốn tự có, vốn liên doanh liên kết, vốn cổ phần… Nguồn vốn tự có sở cho doanh nghiệp vay nên khả tiếp cận với vốn vay dễ dàng - Phải xây dựng phương án kinh doanh có hiệu quả, có tính khả thi Đây yếu tố đặc biệt quan trọng mang tính định để ngân hàng đưa định cho vay Phương án kinh doanh phải có tính hiệu khả thi có khả thuyết phục ngân hàng Vì thế, doanh nghiệp cần phải chủ động việc nghiên cứu thị trường, nâng cao khả lập dự án thể ý tưởng, có biện pháp sử dụng nguồn vốn cho hiệu - Áp dụng công nghệ vào hoạt động sản xuất kinh doanh Do quy mô vốn hạn chế nên trước mắt doanh nghiệp phải lựa chọn 56 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm công nghệ vừa phù hợp với khả tài vừa phù hợp với nhu cầu sản xuất sản phẩm Trong trình sản xuất, nâng cao đại hoá thiết bị để tăng suất lao động, tiết kiệm chi phí, nâng cao số lượng chất lượng sản phẩm Bên cạnh cải tiến kĩ thuật công nghệ cần phải nâng cao tay nghề, trình độ lao động để theo kịp đại máy móc, nâng cao hiệu sử dụng máy móc, hạn chế tượng lãng phí nguồn lực 3.3.4 Kiến nghị với ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu - Xây dựng chiến lược thị trường khách hàng DNNVV, hoàn thiện hệ thống chấm điểm, xếp hạng tín dụng phù hợp với đặc điểm DNNVV, hệ thống cần đơn giản linh hoạt - Xây dựng quy trình cho vay cung cấp dịch vụ riêng cho DNNVV, nới lỏng điều kiện cho vay, quan tâm tới tính khả thi phương án kinh doanh, tạo điều kiện cho DNNVV nhanh chóng tiếp cận nguồn vốn, khuyến khích sử dụng tối đa hoá dịch vụ ngân hàng - Hoàn thiện, tăng cường hiệu lực hệ thống thông tin cho vay nội bộ, kết nối với hệ thống thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước, cung cấp cho Chi nhánh sử dụng cách hiệu - Mở rộng mạng lưới hoạt động ngân hàng, đẩy mạnh công tác marketing, tạo hội cho ngân hàng tiếp xúc, giới thiệu quảng bá sản phẩm dịch vụ trực tiếp tới khách hàng - Từng bước thực hiện đại hoá công nghệ, nâng cao vị ngân hàng thị trường, tổ chức buổi hội thảo, trao đổi kinh nghiệm hoạt động chi nhánh, qua tiếp thu ý kiến kinh nghiệm để ngày hoàn thiện - Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát để phát sai sót kịp thời sửa đổi 57 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm KẾT LUẬN Nhận thức vai trò quan trọng doanh nghiệp nhỏ vừa phát triển kinh tế thị trường, đặc biệt thời kì hội nhập quốc tế nay, ca Nhà nước hệ thống ngân hàng có sách ưu đãi nhằm tạo điều kiện phát triển cho loại hình doanh nghiệp Mở rộng hoạt động cho vay DNNVV chiến lược toàn hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu nói chung Chi nhánh Bắc Giang nói riêng Trên cở sở phân tích đánh giá thực trạng mở rộng hoạt động cho vay DNNVV ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Chi nhánh Bắc Giang, em mạnh dạn đưa số giải pháp kiến nghị tới quan Nhà nước, tới DNNVV tới ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu nói chung Chi nhánh Bắc Giang nói riêng nhằm thảo gỡ khó khăn, hạn chế mà Chi nhánh gặp phải, đồng thời phát huy, kết hợp mở rộng hoạt động cho vay nâng cao chất lượng khoản vay DNNVV Do thời gian nghiên cứu hạn hẹp, hiểu biết hạn chế với biến đổi không ngừng thị trường nên vấn đề đưa viết nhiều thiếu sót Em hi vọng nhận ý kiến đóng góp từ phía quý Ngân hàng giáo viên hướng dẫn- TS Lê Thanh Tâm để viết em hoàn chỉnh Em xin chân thành cảm ơn! 58 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Lý thuyết Tài – Tiền tệ, Chủ biên PGS.TS Nguyễn Hữu Tài, NXB Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Hà nội (2012) Giáo trình Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, Frederic S Mishkin, NXB Khoa học Kỹ thuật (1994) Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại, PGS.TS Phan Thị Thu Hà, NXB giao thông vận tải (2009) Nghị định số 56/2009/NĐ-CP Chính phủ ngày 30 tháng năm 2009 trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Quyết định Số: 1627/2011/QĐ-NHNN Thống đốc NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Báo cáo tài Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Bắc Giang năm 2010, 2011, 2012 Báo cáo kết cho vay thường niên Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Bắc Giang năm 2010, 2011, 2012 Kế hoạch số 18/KH-SKHĐT trợ giúp đào tạo nguồn nhân lực cho doanh nghiệp nhở vừa 2014 tỉnh Bắc Giang, ngày 27 tháng năm 2013 Quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế xã hội, tỉnh Bắc Giang tính đến năm 2020 10 Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Á Châu năm 2010,2011,2012 11 http://www.acb.com.vn 12 http://baobacgiang.com.vn/11/121168/bac_giang_thanh_lap_moi_472_doanh_n ghiep.bgo (ngày 22 tháng 11 năm 2013) 13 http://www.worldbank.org/vi/news/feature/2013/07/12/taking-stock-july-2013an-update-on-vietnams-recent-economic-development-key-findings (ngày 12 tháng năm 2013) 59 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Hà Nội, ngày … tháng … năm 2013 60 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm LỜI CẢM ƠN Trong suốt trình thực tập hoàn thành chuyên đề thực tập này, em nhận giúp đỡ hưỡng dẫn tận tình từ nhiều người Trước hết, em xin chân thành cảm ơn Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Bắc Giang tạo điều kiện cho em thực tập học hỏi thêm kinh nghiệm nghiệp vụ ngân hàng ba tháng qua Em xin gửi lời biết ơn sâu sắc đến TS Lê Thanh tâm tận tình bảo hướng dẫn em sữa chữa lỗi sai hoàn thành chuyên đề thực tập Đồng thời, em xin gửi lời cảm ơn đến bà ngoại, bố mẹ, anh trai bạn bè bên chăm sóc em, chia sẻ động viên giúp em học tập hoàn thành tốt khoá thực tập Mặc dù em cố gắng để hoàn thiện chuyên đề thực tập tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận đóng góp quý báu quý thầy cô bạn Em xin chân thành cảm ơn! 61 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm MỤC LỤC 62 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ACB : Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu TMCP : Thương mại cổ phần DNNVV : Doanh nghiệp nhỏ vừa VNĐ : Việt Nam Đồng GPD : Tổng sản phẩm nội địa 63 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm DANH MỤC BẢNG Bảng 1.1: Các cấp doanh nghiệp nhỏ vừa .3 64 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH 65 [...]... nhằm mở rộng cho vay đối với các DNNVV Ta có thể xem xét thực trạng mở rộng cho vay đối với DNNVV của NHTMCP Á Châu chi nhánh Bắc Giang qua phân tích các chỉ tiêu sau: Dư nợ cho vay các doanh nghiệp nhỏ và vừa Dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa phản ánh lượng vốn mà ngân hàng thương mại cho các DNNVV vay, phản ánh quy mô tuyệt đối hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại Dư nợ cho vay phụ... mở rộng hoạt động cho vay với chất lượng cao là vô cùng khó khăn - Công nghệ ngân hàng Công nghệ ngân hàng có vai trò đặc biệt quan trọng đối với triển vọng mở 11 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm rộng hoạt động cho vay đối với DNNVV của ngân hàng Với hệ thống thiết bị và công nghệ hiện đại, quy trình cho vay sẽ được rút ngắn tạo điều kiện thoải mái cho khách hàng, từ đó giảm thiểu chi phí hoạt. .. làm cho các NHTM có tâm lí dè dặt hoặt quá thận trọng trong khi quyết định cho vay những DNNVV Bên cạnh đó các văn bản pháp luật lại luôn thay đổi, vì vậy lợi ích của các NHTM và các DNNVV không được đảm bảo chắc chắn, điều này có tác động không tốt với việc mở rộng hoạt động cho vay - Chính sách vĩ mô về hoạt động cho vay Chính sách vĩ mô về hoạt động cho vay của ngân hàng sẽ có tạo điều kiện huy động. .. mở rộng cho vay trung và dài hạn, đẩy mạnh các công tác nghiên cứu tìm kiếm và phát triển khách hàng, tìm kiếm các dự án đầu tư hiệu quả nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng đối với các khoản cho vay trung và dài hạn 2.2 Thực trạng mở rộng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng TMCP Chi nhánh Bắc Giang 2.2.1 Quy trình và chính sách cho vay Quy trình cho vay Hiện nay, hoạt động. .. hình cho vay mà đối với ngân hàng là có lợi thế nhất như cho vay tiêu dùng, cho vay theo thẻ tín dụng, cho vay thương mại, cho vay sản xuất kinh doanh… - Trình độ, phẩm chất của cán bộ, nhân viên Đây là yêu tố quan trọng nhất quyết định sự thành bại của việc mở rộng hoạt động cho vay đối với các DNNVV của ngân hàng Với đội ngũ cán bộ nhân viên được đào tạo cẩn thận, nắm vững và biết vận dụng linh hoạt. .. sách như chính sách cho vay, chính sách khách hàng, … Chính sách cho vay phản ánh tài trợ, ưu đãi của ngân hàng và nó có ảnh hưởng trực tiếp đến việc mở rộng cho vay đối với các DNNVV Một chiến lược hoạt động đúng đắn, với tầm nhìn dài hạn và có những bước đi vững chắc sẽ là kim chỉ nam cho hoạt động cho vay hợp lí, thúc đẩy hoạt động cho vay phát triển ổn định, bền vững - Quy mô vốn của ngân hàng Quy... hối huy động giảm mạnh còn 11.572 triệu VNĐ, tức giảm 62,7% so với năm 2011, đồng thời tỉ trọng trong tổng nguồn vốn huy động cũng giảm chỉ còn 15,87% 2.1.3.2.2 Hoạt động cho vay Cũng giống như hoạt động huy động vốn, hoạt động cho vay cũng là một hoạt động chủ yếu và quan trọng đối với tất cả các ngân hàng thương mại Mặc dù 23 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Lê Thanh Tâm mới thành lập nhưng hoạt động tín... xã hội và pháp luật của chủ DNNVV có ý nghĩa quan trọng đối với việc mở rộng hoạt động cho vay của ngân hàng Bởi trình độ hiểu biết sẽ tác động đến sự phát triển kinh tế xã hội, ảnh hưởng đến cơ chế chính sách của ngân hàng đối với cho vay DNNVV, khả năng tiếp cận với các sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng cùng với việc chấp hành các nguyên tắc cho vay Hiện nay, chủ các DNNVV mới thành lập có trình... trong hợp đồng cho vay - Đối tượng cho vay Chi nhánh ngân hàng cho khách hàng vay tất cả các đối tượng trừ các đối tượng sau: • Cho vay để mua sắm tài sản, chi phí hình thành nên tài sản mà pháp luật cấm mua bán, chuyển nhượng, chuyển đổi • Cho vay để thanh toán các chi phí, đáp ứng nhu cầu tài chính cho việc thực hiện các giao dịch mà pháp luật cấm - Mức cho vay Các căn cứ xác đinh mức cho vay: • Năng... vốn, chỉ ra môi trường cho vay, hình thức cho vay cũng như những ưu tiên trong hoạt động cho vay Chính sách này còn chỉ ra lãi suất, những nguyên tắc, những biện pháp xử lí rủi ro tín dụng cùng với chính sách đào tạo đội ngũ cấn bộ, nâng cao trình độ chuyên môn ngân hàng Như vậy, hoạt động mở rộng cho vay của ngân hàng chịu ảnh hưởng không nhỏ bởi chính sách vĩ mô về hoạt động cho vay của ngân hàng - ... từ hoạt động cho vay DNNVV chủ yếu thu lãi cho vay sau trừ chi phí vốn chi phí khác cho hoạt động cho vay DNNVV Tăng trưởng thu nhập từ hoạt động cho vay DNNVV thu nhập từ hoạt động cho vay DNNVV. .. động cho vay - Chính sách vĩ mô hoạt động cho vay Chính sách vĩ mô hoạt động cho vay ngân hàng có tạo điều kiện huy động vốn, môi trường cho vay, hình thức cho vay ưu tiên hoạt động cho vay Chính... Khi mở rộng quy mô, hình thức cho vay, đối tượng cho vay nhẳm mục đích để mở rộng hoạt động cho vay phải tính đến hiệu đầu tư cho vay, chất lượng đầu tư cho vay Muốn chất lượng đầu tư cho vay cao,