Những nhân tố ảnh hướng đến thu hút tiền gửi khách hàng cá nhân tại ngân hàng hợp tác xã việt nam

Đang có nhiều ý kiến khác nhau và khoảng trống về mặt lý luận - Quan niệm về thu hút tiền gửi khách hàng cá nhân hay phát triển dịch vụ bán lẻ trong lĩnh vực huy động vốn đang có một số

ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN

VIỆN ĐH& SAU ĐẠI HỌC

CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM

Độc Lập – Tự Do – Hạnh Phúc

-OOO -Hà Nội, ngày 8-3-2015

PHẦN BÀI LUẬN ĐĂNG KÝ DỰ TUYỂN NGHIÊN CỨU NĂM SINH 2015

PHẦN I: THÔNG TIN CƠ BẢN

1 Họ và tên: Nguyễn Thị Vân

2 Ngày, tháng, năm sinh: 1987

3 Đơn vị công tác: Chuyên viên Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa

4 Đề tài luận án: “ Những nhân tố ảnh hướng đến thu hút tiền gửi khách

hàng cá nhân tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam”

5 Đăng ký Người hướng dẫn: PGS.TS Nguyễn Đắc Hưng

TS Hoàng Tuấn Linh

6 Chuyên ngành: Kinh tế Tài chính - Ngân hàng

7 Những nội dung cơ bản của bài luận:

PHẦN II: NỘI DUNG BÀI LUẬN

1 Lý do chọn đề tài nghiên cứu

1.1 Tính cấp bách đặt ra trong thực tiễn:

Vốn luôn là một trong những yếu tố đầu vào cơ bản của quá trình hoạt động kinh doanh của mỗi doanh nghiệp nói chung, các Tổ chức tín dụng (TCTD) cũng như các Ngân hàng thương mại (NHTM) nói riêng Nhưng nếu

có vốn, thu hút hay huy động được vốn mà sử dụng vốn lãng phí không có hiệu quả không mang lại lợi nhuận cho doanh nghiệp, các TCTD cũng như NHTM thì hậu quả phải gánh chịu rất nặng nề Đối với các TCTD nói chung, cũng như các NHTM nói riêng với tư cách là trung gian hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ, thực hiện chức năng thu hút tiền gửi, nhận tiền gửi, huy động vốn và phải sử

dụng vốn làm sao cho có hiệu quả mang lại lợi nhuận cao nhất cho ngân hàng.

Vì vậy, các NHTM rất chú trọng đến vấn đề thu hút tiền gửi, huy động vốn, quản lý nguồn vốn và sử dụng vốn có hiệu quả

Ngân hàng hợp tác xã (NH HTX) là một loại hình TCTD trong nền kinh

tế thị trường, hoạt động phổ biến tại các nước trên thế giới, thực hiện các chức năng hoạt động ngân hàng và cung ứng dịch vụ ngân hàng tiện ích khác Cũng như các NHTM, NH HTX không ngừng mở rộng hoạt động thu hút tiền gửi, đặc biệt là tiền gửi của khách hàng cá nhân với quy mô không ngừng tăng trưởng ổn định, chi phí hợp lý,… đáp ứng các mục tiêu hoạt động ngân hàng

NH HTX Việt Nam mới chuyển đổi từ mô hình Quỹ tín dụng Trung ương sang trong quá trình thực hiện đề án tái cơ cấu các TCTD Việt Nam, được phép thực hiện các chức năng đầy đủ như một NHTM Tính đến hết năm 2014,

NH HTX mới hoạt động được hơn 1 năm Mô hình NH HTX ở Việt Nam có những lợi thế và bất lợi trong cạnh tranh với các NHTM trong việc thu hút tiền gửi của khách hàng cá nhân trên địa bàn cả nước nói chung, đặc biệt là trên địa bàn Hà Nội và thành phố Hồ Chí Minh nói riêng Đây là những nơi có nhiều ngân hàng mạnh trong khối các ngân hàng cổ phần, với thương hiệu được nhiều người biết đến

Bên cạnh đó, hoạt động thu hút tiền gửi khách hàng cá nhân của các TCTD tín dụng cũng như của NH HTX chịu tác động của rất nhiều nhân tố khác nhau, bao gồm các nhân tố khách quan, nhân tố chủ quan Các nhân tố chủ quan bao gồm: mạng lưới, thương hiệu, uy tín, phong cách phục vụ và nghệ thuật giao dịch của nhân viên, công nghệ, quản trị điều hành, chiến lược kinh doanh, lãi suất của ngân hàng, các sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng,… Các nhân tố khách quan bao gồm: lãi suất, tỷ giá, lạm phát, tăng trưởng kinh tế, mức

độ phát triển của thị trường tài chính, tâm lý và thu nhập của người dân, điều hành chính sách tiền tệ và chính sách tài khóa,…

Các nhóm nhân tố nói trên cần được lượng hóa trên cơ sở mô hình kinh

tế lượng; đồng thời phải tiến hành điều tra, khảo sát thực tiễn dựa trên các nguồn số liệu sơ cấp, dựa trên các bảng hỏi với các tiêu chí và nội dung cụ thể,

… để đánh giá chính xác mức độ tác động đến thu hút tiền gửi khách hàng cá nhân của NH HTX Việt Nam

Chính vì vậy, đây chính là cơ sở thực tiễn để lựa chọn đề tài luận án tiến sỹ

1.2 Đang có nhiều ý kiến khác nhau và khoảng trống về mặt lý luận

- Quan niệm về thu hút tiền gửi khách hàng cá nhân hay phát triển dịch

vụ bán lẻ trong lĩnh vực huy động vốn đang có một số ý kiến khác nhau, do đó mức độ tác động của các nhân tố cũng cần được đánh giá cụ thể Huy động vốn

có nhiều quan niệm cho rằng rộng hơn, mang tính chủ động của NHTM huy động vốn trên thị trường bằng nhiều hình thức khác nhau, kể cả thị trường chứng khoán, thể hiện rất rõ về cạnh tranh trên thị trường vốn, đối tượng khách hàng đa dạng, kể cả Chính phủ, các doanh nghiệp, các định chế tài chính khác Trong khi đó thu hút tiền gửi thì chú trọng nhiều hơn đến phát triển dịch vụ ngân hàng tiện ích, đặc biệt là dịch vụ thẻ, dịch vụ thanh toán, quản lý ngân quỹ, thể hiện rõ trong cạnh tranh phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tiện ích, thu hút tiền gửi của khách hàng cá nhân

- Quan niệm về các nhân tố ảnh hưởng đến thu hút tiền tửi khách hàng

cá nhân trong mối quan hệ với việc điều hành chính sách tiền tệ của NHTW, như điều hành công cụ lãi suất là giá cả cạnh tranh trong huy động vốn, nên NHTW cần thực hiện cơ chế tự do hóa lãi suất để các TCTD chủ động quy định lãi suất huy động tùy theo uy tín, thương hiệu, mạng lưới, sản phẩm và độ rủi ro để thu hút tiền gửi khách hàng cá nhân Nhưng cũng có quan điểm cho rằng, NHTW cần khống chế trần lãi suất huy động để các NHTM không cạnh tranh tăng lãi suất làm thiệt hại các NHTM khác, mà các NHTM cần phải nâng cao chất lượng phục vụ, đổi mới phong cách, đưa ra các sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiện ích

- Quan niệm về cạnh tranh và hợp tác giữa các NHTM để thu hút tiền gửi khách hàng cá nhân

- Quan niệm về mức độ tác động của các nhân tố đến thu hút tiền gửi của khách hàng cá nhân, hàng đầu đó là lãi suất của ngân hàng, tiếp đến là thương hiệu và uy tín, mạng lưới và sản phẩm dịch vụ, mối quan hệ giữa thu hút tiền gửi của khách hàng cá nhân với khách hàng là các tổ chức kinh tế đặc

biệt là trong dịch vụ chi trả lương, dịch vụ thu hộ phí bảo hiểm, chi trả tiền điện, nước, học phí và các hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt khác của khách hàng cá nhân

- Quan điểm về vị trí và vai trò của tổ chức bảo hiểm tiền gửi trong thu hút tiền gửi của khách hàng cá nhân

1.3 Lý do chọn Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam

NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM tiền thân là Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương được thành lập ngày 05/08/1995 và năm 2013 được chuyển đổi

sang thành Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam theo giấy phép số 166/GP-NHNN ngày 04/06/2013 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

Như vậy tính theo lịch sử truyền thống thì NH HTX Việt Nam mới có 20 năm, tương đương nhiều NHTM CP Song tính theo mô hình NH HTX thì ngân hàng này mới có gần 2 năm hoạt động với nhiều hạn chế về thương hiệu, uy tín, mạng lưới, sản phẩm và dịch vụ, công nghệ, phong cách và thái độ phục vụ,

…Những nhân tố đó có rất nhiều bất lợi ảnh hưởng rất lớn đến kết quả thu hút tiền gửi khách hàng cá nhân

Xuất phát từ thực tiễn đó, việc nghiên cứu, đánh giá đúng thực trạng, phân tích sát thực tiễn mức độ tác động của các nhân tố và tìm ra các giải pháp nhằm tăng cường thu hút tiền gửi khách hàng cá nhân tại ngân hàng là hết sức

cần thiết Do vậy, tác giả đã chọn đề tài “ Những nhân tố ảnh hướng đến thu

hút tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam” làm

công trình nghiên cứu luận án tiến sỹ kinh tế của mình

1.4 Ý nghĩa của việc làm rõ những khía cạnh nói trên

- Góp phần nâng cao hiệu quả thu hút tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam, đáp ứng nhu cầu vốn trong hoạt động cho vay của các NHTM Việt Nam, góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh, nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng NHTM

- Góp phần thúc đẩy tăng trưởng bền vững nền kinh tế, kiềm chế lạm phát, phát huy vai trò của các định chế tài chính trong việc huy động vốn, thúc đẩy thị trường vốn phát triển

- Góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh thu hút tiền gửi khách hàng cá nhân tại của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam cũng như của các NHTM Việt Nam trong xu hướng mở cửa thị trường tài chính, hội nhập khu vực và quốc tế hiện nay

- Góp phần làm rõ hơn những vấn đề lý luận gắn liền với thực tiễn, nâng cao hiệu quả thu hút tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam cũng như của các NHTM ở nước ta hiện nay

2 Tổng quan nghiên cứu của đề tài

2.1 Nghiên cứu nước ngoài

Các nghiên cứu nước ngoài tập trung vào phân tích và đánh giá các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động Marketing và cạnh tranh của doanh nghiệp nói chung, của ngân hàng thương mại nói riêng Người dự tuyển NCS chưa tìm thấy tài liệu nào nghiên cứu cụ thể về các nhân tố ảnh hưởng đến thu hút tiền gửi cá nhân vào Ngân hàng hợp tác xã

2.2 Nghiên cứu trong nước

2.2.1 Luận án tiến sỹ và luận văn thạc sỹ có liên quan trực tiếp

- Đề tài luận án: “Nghiên cứu về các nhân tố tác động đến cơ cấu vốn của các doanh nghiệp niêm yết trên thị trường chứng khoán Việt Nam ”;

Chuyên ngành: Tài chính Ngân hàng; Mã số: 62.34.02.01; của Nghiên cứu sinh: Dương Thị Hồng Vân; Người hướng dẫn: 1 PGS.TS Nguyễn Đình Thọ;

2 PGS.TS Nguyễn Hữu Tài

Luận án tập trung nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến cơ cấu vốn của doanh nghiệp, không nghiên cứu đến các nhân tố ảnh hưởng đến thu hút vốn tiền gửi cá nhân vào NHTM

- Luận văn Thạc sỹ: “Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm và lượng tiền gửi và ngân hàng – Trường hợp NHTM CP Sài Gòn chi nhánh Cần Thơ” của học viên Nguyện Như Lệ, Đại học Cần Thơ, bảo vệ

năm 2009

- Luận văn Thạc sỹ: “PHÂN TÍCH NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG DUY TRÌ KHÁCH HÀNG GỬI TIỀN TIẾT KIỆM TẠI NHNN&PTNT CHI NHÁNH SÓC TRĂNG ”, bảo vệ tại Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh năm 2012.

- Luận văn Thạc sỹ: “PHÂN TÍCH các yếu tố ẢNH HƯỞNG đến sự lựa CHỌN DỊCH vụ TIỀN GỬI của KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN tại CHI NHÁNH AGRIBANK HUYỆN PHÚ VANG”, bảo vệ tại Học viện hành chính quốc gia Phân viện Huế năm 2013

- Luận văn Thạc sỹ: “Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến sự lựa chọn dịch vụ tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Quân đội Chi nhánh Huế”, bảo vệ tại Đại học Kinh tế Huế năm 2012

- Luận văn Thạc sỹ: “ PHÂN TÍCH TÁC ĐỘNG CỦA CÁC NHÂN TỐ ĐẾN LÒNG TRUNG THÀNH CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN ĐỐI VỚI DỊCH VỤ GỬI TIẾT KIỆM NGÂN HÀNG TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HUẾ VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP CHO NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NAM VIỆT - CHI NHÁNH HUẾ ”, bảo vệ tại

Học viện hành chính quốc gia Phân viện Huế năm 2013

- Luận văn Thạc sỹ: “Các nhân tố ảnh hưởng tới khả năng huy động vốn của ngân hàng thương mại” bảo vệ năm 2013 tại đại học Ngân hàng thành phố

Hồ chí minh năm 2011

- Luận văn Thạc sỹ: “Các nhân tố ảnh hưởng và nội dung biện pháp tạo vốn của ngân hàng thương mại”, bảo vệ năm 2013 tại đại học Ngân hàng

thành phố Hồ chí minh năm 2014

2.2.2 Đề tài khác nghiên cứu về huy động vốn

Năm 1996, Luận án tiễn sĩ, Nguyễn Văn Sửu, Trường đại học Kinh tế

Quốc dân Hà Nội “Đổi mới phương pháp huy động và sử dụng vốn nhằm đầu

tư phát triển kinh tế xã hội ở thủ đô Hà Nội” Đổi mới nhận thức về tài chính

-tiền tệ, của việc đổi mới huy động và sử dụng vốn; Thực trạng tình hình huy động và sử dụng vốn ở thủ đô để đầu tư phát triển kinh tế xã hội trong thời gian qua; Một số định hướng, chính sách biện pháp tiếp tục đổi mới phương pháp huy động và sử dụng vốn nhằm đầu tư phát triển kinh tế xã hội Hà Nội

Năm 2007, luận văn thạc sỹ kinh tế, Vũ Thanh Mại, chuyên ngành Kinh

tế Tài chính – Ngân hàng, Trường đại học Kinh Tế Hồ Chí Minh, “Giải pháp huy động vốn và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn cho đâù tư phát triển trên địa bàn Tỉnh Đăk LăK giai đoạn 2006 – 2010”.

“Một số giải pháp tăng cường huy động vốn cho đầu tư phát triển kinh

tế Hà Nội giai đoạn 2006 – 2010” Luận văn thạc sỹ kinh tế năm 2006, Hoàng

Quốc Thắng

Năm 2005, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Trần Đức Lộc, “Nâng cao hiệu quả

sử dụng vốn đầu tư phát triển kinh tế - xã hội vùng Đồng Bằng Sông Hồng đến năm 2010” Nâng cao hiệu quả sử dụng vốn đầu tư là yêu cầu hêt sức cấp bách,

có ý nghĩa to lớn trên mọi phương diện từ lý luận, nhận thức đến thực tiễn trong chiến lược đầu tư phát triển kinh tế - xã hội vùng Đồng Bằng Sông Hồng

Năm 2005, Luận án tiến sĩ kinh tế, Nguyễn Đầu, chuyên ngành Quản lý

Kinh tế, Học viện Chính trị Quốc gia Hồ Chí Minh, “Huy động và sử dụng vốn đầu tư phát triển kinh tế thành phố Đà Nẵng - Thực trạng và giải pháp”

Năm 2010, Luận án tiến sĩ kinh tế, Hồ Sỹ Nguyên, chuyên ngành Kinh tế

Phát triển, Viện Chiến lược Phát triển, “Giải pháp nâng cao hiệu quả đầu tư phát triển trên địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế trong thời kỳ đẩy mạnh công nghiệp hóa, hiện đại hóa”.

2.2.3 Tổng quan nhận xét về các đề tài đã nghiên cứu trước đó

Có khá nhiều đề tài nghiên cứu về huy động vốn, thu hút tiền gửi khách hàng cá nhân, phân tích nhân tố ảnh hưởng đến tiền gửi cá nhân của NHTM ở phạm vi một chi nhánh nào đó Nhìn chung các công trình đã đề cập đến các nội dung sau:

Một, Huy động vốn qua hệ thống ngân hàng: Hệ thống ngân hàng huy

động vốn cho đầu tư phát triển bằng đa dạng các phương thức, như: giải tỏa vốn đọng trong số nợ xấu, phát hành cổ phiếu và trái phiếu tăng vốn điều lệ, thu hút

tiền gửi tiết kiệm và phát triển dịch vụ ngân hàng Các NHTM mở rộng huy

động vốn bằng nhiều hình thức và giải pháp khác nhau Trước hết, mở rộng

mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch toàn quốc, bảo đảm thuận tiện cho huy

động vốn Thứ hai, hiện đại hóa công nghệ gắn liền với đổi mới phong cách

giao dịch của nhân viên, tạo sự tôn trọng của ngân hàng đối với người gửi tiền

Thứ ba, đẩy mạnh các hoạt động marketing, tiếp thị, quảng cáo, khuyến mại

trong huy động vốn, tạo thông tin minh bạch, công bố thông tin rộng rãi cho người dân chủ động lựa chọn các hình thức gửi tiền với lãi suất, kỳ hạn khác

nhau Thứ tư, đa dạng hóa các sản phẩm gửi tiền tiết kiệm, các hình thức huy

động vốn đáp ứng nhu cầu của nhân dân

Hai, Huy động vốn qua các kênh khác trên thị trường: Huy động vốn

của ngân sách chủ yếu bằng hình thức phát hành tín phiếu Kho bạc nhà nước qua đấu thầu tại Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, với sự tham gia của các ngân hàng, tổ chức bảo hiểm, quỹ đầu tư ; phát hành trái phiếu Chính phủ trong và ngoài nước

Ba, Các giải pháp huy động vốn đối với nền kinh tế: Để nâng cao hiệu

quả huy động vốn, cần tập trung vào các giải pháp sau đây:

Tiếp tục thực hiện chủ trương, chính sách đa dạng hóa và đa phương hóa các giải pháp huy động vốn cho đầu tư phát triển Trong kênh huy động vốn của ngân sách nhà nước, cần tính toán chi tiết hiệu quả sử dụng vốn Việc thu hút vốn đầu tư nước ngoài, thu hút vốn đầu tư của Việt kiều, vốn đầu tư của người dân trong thành lập và bỏ vốn kinh doanh, cần được thực hiện theo hướng vừa thúc đẩy các kênh xúc tiến đầu tư, mời gọi đầu tư, vừa cải tiến các quy trình, thủ tục, vừa chống tiêu cực, phiền hà, nhưng phải giám sát chặt chẽ phù hợp với thông lệ quốc tế, chống các hoạt động lừa đảo hay tiêu cực khác

Tuy nhiên, nhìn chung cho đến nay chưa có đề tài nào nghiên cứu một cách tổng thể về các nhân tố ảnh hưởng đến thu hút tiền gửi khách hàng cá nhân của NH HTX Việt Nam

3 Mục tiêu nghiên cứu của luận án

3.1 Về mặt lý thuyết

- Trả lời rõ và làm rõ câu hỏi: có những nhân tố chủ quan và nhân tố khách quan nào ảnh hưởng đến thu hút tiền gửi khách hàng cá nhân của NH HTX Việt Nam; mức độ tác độ của từng nhân tố ra sao?

- Đưa ra một số Dự báo những biến động môi trường kinh tế vĩ mô trong

và ngoài nước ảnh hưởng đến thu hút tiền gửi khách hàng cá nhân của NH HTX Việt Nam, đưa ra một số mô hình dự báo về vấn đề này

- Có những bài học kinh nghiệm nào của các Ngân hàng nước ngoài về thu hút tiền gửi khách hàng cá nhân có thể tham khảo, áp dụng được đối với các NHTM Việt Nam, NH HTX Việt Nam?

- Hệ thống hóa những vấn đề cơ bản về các nhân tố ảnh hưởng đến thu hút tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

- Khẳng định vai trò là tổ chức trung gian tài chính cũng như vai trò của việc phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến thu hút tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

3.2 Về mặt thực tiễn

- Trả lời câu hỏi về tình trạng cạnh tranh đẩy lãi suất lên cao trong lĩnh vực thu hút tiền gửi khách hàng cá nhân của các NHTM trên địa bàn cả nước thời gian qua ảnh hưởng như thế nào đến sự phát triển bền vững của cả hệ thống ngân hàng cũng như thị trường vốn; có phải giải pháp cơ bản đối với NHTM trong thu hút tiền gửi khách hàng cá nhân hay không?

- Trả lời câu hỏi mức độ tác động của các nhân tố: lãi suất, tỷ giá, sản phẩm và dịch vụ, phong cách và thái độ của nhân viên, màng lưới và uy tín của ngân hàng, ảnh hưởng như thế nào, mức độ ra sao đến thu hút tiền gửi khách hàng cá nhân của NH HTX Việt Nam cũng như của các ngân hàng thương mại Việt Nam?

- Phân tích và đánh giá rõ thực trạng thu hút tiền gửi khách hàng cá nhân của NH HTX Việt Nam trong thời gian qua

- Đề xuất giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả thu hút tiền gửi khách hàng cá nhân của NH HTX Việt Nam trong thời gian tới

4 Cách tiếp cận và phương pháp nghiên cứu

- Thu thập các nguồn thông tin, tư liệu cả thứ cấp và sơ cấp

- Điều tra khảo sát tại một số phòng ban chức năng và một số chi nhánh tại một số khu vực có tính chất điển hình của NH HTX Việt Nam

- Điều tra khảo sát điển hình một số nhóm khách hàng cá nhân thường xuyên gửi tại NH HTX trên địa bàn Hà Nội ở các địa bàn khác nhau, ở các lứa tuổi khác nhau, ngành nghề khác nhau, giới tính khác nhau, lý do lựa chọn đầu

tư vốn tiền gửi tại các NHTM đó, tại NH HTX?

- Phỏng vấn trực tiếp hay thông qua bảng hỏi câu hỏi về những nội dung đặt

ra tại mục 3.2 nói trên, bảng điều tra gửi tới:

+ Giám đốc một số chi nhánh NH HTX Việt Nam M CP trên địa bàn Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh,

+ Giám đốc một số Phòng giao dịch, trưởng phòng ban chuyên môn tại hội sở chính của NH HTX Việt Nam

+ Cán bộ nguồn vốn, cán bộ được phân công đi làm công tác huy động vốn tại một số chi nhánh NH HTX Việt Nam

- Xây dựng một số mô hình nghiên cứu dựa trên kinh tế lượng, sử dụng các thuật toán,sử dụng các biến về những biến động tỷ giá, lãi suất, lạm phát, tiền lương ảnh hưởng đến huy động vốn của NHTM Mối quan hệ giữa các biến

đó Một trong số các mô hình dự kiến được sử dụng dưới đây:

Bảng: Kỳ vọng các biến độc lập trong mô hình Probit

vọng

Thái độ nhân

viên ngân hàng NV

Biến giả có giá trị từ 1 đến 5 tương ứng với từ không hài lòng đến hài

lòng

+

Khuyến mãi lãi

Biến giả có hưởng khuyến mãi =1

Không có khuyến mãi =0 +

-Hành vi gửi tiền HV Biến giả chỉ gửi tại NHHT =1.

Cùng lúc gửi tại nhiều NHTM=0 +

Nghề nghiệp NN

Cán bộ, Công nhân, Viên chức nhà nước =1 Không phải cán bộ, công nhân viên nhà nứoc =0

+

Sử dụng kết quả phân tích ở các mục tiêu để làm cơ sở đề xuất các giải pháp nhằm duy trì khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng

4 Dự kiến các kết quả đạt được

5.1 Về mặt lý thuyết

- Làm rõ những nhân tố chủ quan và nhân tố khách quan ở cả trong và ngoài nước ảnh hưởng trực tiếp đến thu hút tiền gửi khách hàng cá nhân, huy