Tiểu luận chấm điểm tín dụng ngân hàng BIDV

TIỂU LUẬN MÔN HỌC ĐỀ TÀI: Chọn doanh nghiệp cá nhân chấm điểm tín dụng cho doanh nghiệp cá nhân theo hệ thống điểm hệ thống xếp hạng tín dụng NHTM gợi ý Giả định anh/ chị cán tín dụng Ngân hàng, hoàn thiện hồ sơ tín dụng theo quy trình tín dụng Quy trình tín dụng Các giai đoạn Nguồn, nơi cung câp thông tin Lập hồ sơ đề - Khách hàng nghị cấp tín dụng Phân dụng tích Kết Hồ sơ Tiếp xúc, phổ biến, Hoàn thành hồ sơ - Giấy đề nghị vay vốn hướng dẫn khách hàng chuyển sang giai đoạn lập hồ sơ sau tín - Hồ sơ vay vốn Bộ phận thẩm định: Báo cáo kết thẩm - Biên xác định - Thông tin bổ sung: thẩm định tài chính, định cho phận giá trị TSĐB định cho vay thẩm vấn, hồ sơ lưu phi tài chính… - Báo cáo thẩm định trữ Quyết định tín - Hồ sơ vay vốn dụng - Kết thẩm định - Thông tin bổ sung Giải ngân Nhiệm vụ ngân hàng Quyết định cho vay – Thủ tục pháp lý: ký hợp - Hợp đồng tín dụng từ chối cho vay đồng… - Quyết định cho vay Thẩm định chứng - Chuyển tiền vào tài hợp đồng liên từ theo điều kiện khoản tiền gửi khách quan hợp đồng tín dụng hàng chuyển trả cho nhà cung cấp theo - Chứng từ làm sở trước giải ngân yêu cầu KH giải ngân Giám sát - Thông tin nội - Phân tích hoạt động - Báo cáo kết giám lý tín dụng ngân hàng tài khoản, báo cáo tài sát, đưa giải pháp - Báo cáo tài chính, kiểm tra mục xử lý đích sử dụng vốn định kỳ - Lập thủ tục để Tái xét, xếp hạng tín lý tín dụng - Thông tin khác dụng - Thanh lý hợp đồng Hệ thống xếp hạng tín dụng cá nhân BIDV Mô hình chấm điểm XHTD cá nhân BIDV bao gồm hai phần nhóm tiêu chấm điểm nhân thân với trọng số 0,4 nhóm tiêu chấm điểm quan hệ với ngân hàng với trọng số 0,6 Các tiêu đánh giá, điểm ban đầu trọng số tiêu trình bày sau: Bảng 1: Các tiêu chấm điểm cá nhân BIDV Chỉ tiêu 100 75 Phần I: Thông tin vê nhân thân Tuổi 36 - 55 tuổi Trình độ học vấn Trên đại học 10 Tiên án, tiên Không Tình trạng cư Chủ sở trú hữu Số người ăn < người theo Điểm ban đầu 50 25 26 - 35 tuổi Đại học 56 - 60 tuổi Cao đẳng Trọng số > 60 tuổi 20 - 25 18 tuổi 20 tuổi Dưới Trung trung học học Hạt Nhân 10% Có 10% Nhà chung Với gia đình Thuê Khác 10% người người người Trên người 10% Sống Sống với gia Khác cha mẹ đình khác Bảo hiểm nhân > 100 50 - 100 30 - 50 < 30 triệu mạng triệu triệu triệu Tính chất Lao động Lao Quản lý, Chuyên Thất công việc đào động điêu hành môn nghiệp tạo nghê thời vụ Thời gian 3-5 1-3 làm công > năm - năm < năm năm năm việc Rủi ro nghề Trung Thấp Cao nghiệp bình Cơ cấu gia đình 10% 10% 10% 10% 10% 10% Phần II: Quan hệ với ngân hàng Thu nhập ròng > 10 - 10 ổn định hàng triệu triệu tháng đồng đồng Tỷ lệ số tiền phải trả/thu < 30% 30 - 45% nhập Tình hình trả nợ gốc lãi Luôn trả nợ hạn Tiên gửi Các dịch vụ sử dụng dịch vụ khác Đã bị gia hạn nợ, trả nợ tốt 3-5 triệu đồng 45 - 60 % 1-3 triệu đồng 60 - 75 % < triệu đồng 30% > 75% 30% Đã có Đã có nợ nợ quá hạn, Hiện hạn/ khả có khách trả nợ nợ hàng không ổn hạn định Chỉ sử dụng Không sử dịch vụ dụng toán 25% 15% Nguồn: Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam Bảng 2: Hệ thống ký hiệu XHTD cá nhân BIDV Điểm Xếp hạng Đánh giá xếp hạng 95 - 100 AAA Rủi ro thấp 90 - 94 AA 85 - 89 A 80 - 84 BBB Rủi ro trung bình 70 - 79 BB 60 - 69 B 50 - 59 CCC Rủi ro cao 40 - 49 CC 35 - 39 C < 35 D Căn vào tổng điểm đạt nhân với trọng số để xếp hạng khách hàng cá nhân theo mười mức giảm dần từ AAA đến D trình bày bảng Với mức xếp hạng có cách đánh giá rủi ro tương ứng Mô hình xếp hạng khoản vay cá nhân hệ thống XHTD BIDV ma trận kết hợp kết XHTD với kết đánh giá tài sản đảm bảo trình bày bảng Việc đánh giá tài sản đảm bảo chấm điểm theo ba tiêu loại tài sản, tỷ suất giá trị tài sản so với khoản vay, rủi ro giảm giá trị tài sản đảm bảo Căn vào tổng điểm chấm cho tài sản đảm bảo để xếp loại theo mức A, B, C trình bày Bảng Bảng 3: Các tiêu chấm điểm tài sản đảm bảo BIDV Điểm Chỉ tiêu 100 75 50 25 Tài khoản tiền Giấy tờ có Bất động gửi, giấy tờ có giá tổ sản (không Loại tài sản giá Chính Bất động Không có tài chức phát phải nhà ở), ở) đảm bảo phủ sản (nhà sản đảm bảo hành (trừ cổ động sản, BIDV phát phiếu) cổ phiếu hành Giá trị tài sản đảm 150 100 > 200% 70 - 100% < 70% bảo/ Tổng 200% 150% nợ vay Rủi ro giảm giá tài sản 0% có đảm bảo xu hướng - 10% 10 - 30% 30 - 50% > 50% năm tăng gần Nguồn: Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam Bảng 4: Ma trận kết hợp kết XHTD với kết đánh giá tài sản đảm bảo BIDV Đánh giá TSĐB\ XHTD A B C AAA AA Xuất sắc Tốt Trung bình A BBB BB Tốt Trung bình Trung bình/ Từ chối B CCC CC Trung bình/ Từ chối Từ chối C D Nguồn: Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam Bảng 5: Hệ thống ký hiệu đánh giá tài sản đảm bảo BIDV Điểm Mức xếp loại Đánh giá tài sản đảm bảo 225 – 300 A Mạnh 75 – 224 B Trung bình < 75 C Thấp Nguồn: Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam Quy trình xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp • Bước 1: Phân loại doanh nghiệp (DN) theo qui mô ngành nghề kinh doanh Trước hết DN chia thành nhóm theo qui mô DN lớn, DN vừa DN nhỏ cách cho điểm tiêu lao động, vốn, doanh thu, tài sản bảng sau: Bảng 1: Tiêu chí phân loại qui mô doanh nghiệp Tiêu chí Vốn Lao động Doanh thu Tổng tài sản Nội dung Hơn 100 tỷ đồng Từ 80 tỷ đến 100 tỷ đồng Từ 50 đến 80 tỷ đồng Từ 30 đến 50 tỷ đồng Từ 10 đến 30 tỷ đồng Dưới 10 tỷ đồng Hơn 1.500 người Từ 1000 đến 1500 người Từ 500 đến 1000 người Từ 100 đến 500 người Từ 50 đến 100 người Dưới 50 người Hơn 400 tỷ Từ 200 đến 400 tỷ Từ 100 đến 200 tỷ Từ 50 đến 100 tỷ Từ 20 đến 50 tỷ Dưới 20 tỷ Hơn 400 tỷ Từ 200 đến 400 tỷ Từ 100 đến 200 tỷ Từ 50 đến 100 tỷ Điểm 30 25 20 15 10 15 12 40 30 20 10 15 12 Từ 20 đến 50 tỷ Dưới 20 tỷ Quy mô Lớn Vừa Nhỏ Tổng điểm 70-100 30-69 Dưới 30 (Nguồn: Tiêu chí phân loại qui mô DN, Tổng cục thống kê, 2006) Sau phân loại theo qui mô xác định ngành nghề kinh doanh DN dựa sở đối chiếu ngành kinh doanh DN có tỷ trọng lớn chiếm từ 40% doanh thu trở lên theo nhóm ngành: Nông-Lâm-Ngư nghiệp, Thương mạidịch vụ, Xây dựng Công nghiệp Bảng 2: Xếp hạng doanh nghiệp theo lĩnh vực/ngành Sản phẩm/lĩnh vực hoạt động DN Nông nghiệp dịch vụ có liên quan: • Trồng trọt • Chăn nuôi Lâm nghiệp dịch vụ có liên quan: • Trồng rừng, phân tác; nuôi rừng chăm sóc tự nhiên; khai thác chế biến gỗ lâm sản rừng • Khai thác gỗ • Thu nhặt sản phẩm hoang dã khác • Vận chuyển gỗ rừng Ngư nghiệp: • Đánh bắt thuỷ sản • Ươm, nuôi trồng thuỷ sản • Các dịch vụ liên quan Bán, bảo dưỡng sửa chữa xe có động mô tô, xe máy Được xếp vào ngành/lĩnh vực Nông lâm ngư nghiệp Bán buôn bán đại lý: • Nông lâm sản, nguyên liệu, động vật tươi sống • Đồ dùng cá nhân gia đình • Bán buôn nguyên vật liệu phi nông nghiệp, phế liệu, phế thải • Bán lẻ, sửa chữa đồ dùng cá nhân gia đình • Khách sạn, nhà hàng • Các hoạt động kinh tế khác: vận tải, kho bãi thông tin liên lạc; vận tải đường bộ, đường sông; vận tải đường thuỷ; vận tải đường không; hoạt động phụ trợ cho vận tải, hoạt động tổ chức du lịch; dịch vụ bưu viễn thông; kinh doanh tài sản dịch vụ tư vấn; cho thuê máy móc thiết bị; hoạt động có liên quan đến máy tính; hoạt động kinh doanh khác Xây dựng: • Chuẩn bị mặt • Xây dựng công trình hạng mục công trình • Lắp đặt trang thiết bị cho công trình xây dựng • Hoàn thiện công trình xây dựng • Cho thuê thiết bị xây dựng thiết bị phá dỡ có kèm người điều khiển Sản xuất vật liệu xây dựng Công nghiệp khai thác mỏ: • Khai thác than loại • Khai thác dầu thô, khí tự nhiên dịch vụ khai thác dầu, khí • Khai thác loại quặng khác • Khai thác đá Sản xuất thực phẩm đồ uống: • Sản xuất, chế biến bảo quản thịt sản phẩm từ thịt, thuỷ sản, rau quả, dầu mỡ • Xay xát, sản xuất bột thức ăn gia súc • Sản xuất thực phẩm khác • Sản xuất đồ uống Sản xuất sản phẩm thuốc Thương mại dịch vụ Xây dựng Công nghiệp Sản xuất khác: • Sản xuất sợi, dệt vải • Sản xuất hàng dệt khác • Sản xuất trang phục, thuộc nhuộm da, lông vũ • Sản xuất giày dép • Chế biến gỗ sản xuất sản phẩm từ gỗ, tre nứa • Sản xuất giấy sản phẩm từ giấy • Xuất bản, in chi tiết loại • Sản xuất than cốc, sản phẩm từ dầu mỏ • Sản xuất hoá chất sản phẩm từ hoá chất • Sản xuất sản phẩm từ cao su plastic • Sản xuất sản phẩm từ chất khoáng phi kim loại khác • Sản xuất sản phẩm từ kim loại • Sản xuất máy móc thiết bị • Sản xuất radio, ti vi, thiết bị truyền thông • Sản xuất dụng cụ y tế, dụng cụ xác, dụng cụ quang học đồng hồ loại • Sản xuất xe có động cơ, rơ moóc • Sản xuất phương tiện vận tải khác • Sản xuất giường, tủ,bàn ghế • Tái chế phế liệu, chất thải • Sản xuất phân phối điện, khí đốt • Khai thác, lọc phân phối nước (Nguồn: Tiêu chí phân ngành kinh tế, Tổng cục thống kê, 2006) • Bước 2: Trên sở ngành nghề qui mô, sử dụng bảng chấm điểm tương ứng với ngành nghề kinh doanh DN • Bảng 3: Tiêu chuẩn đánh giá tiêu tài doanh nghiệp ngành nông-lâm-ngư nghiệp Chỉ tiêu A Quy mô lớn B C Chỉ tiêu khoản Khả 2,1 1,5 toán hành 1,0 0,7 D A 2,3 Quy mô vừa B C 1,6 1,2 0,9 D A 2,5 Quy mô nhỏ B C 2,0 1,5 1,0 D Khả 1,1 0,8 toán nhanh Chỉ tiêu hoạt động Luân 4,0 3,5 chuyển hàng tồn kho Kỳ thu tiền 40 50 bình quân Doanh 3,5 2,9 thu/tổng TS Chỉ tiêu cân nợ Nợ phải 39 48 trả/tổng TS Nợ phải 64 92 trả/vốn CSH Chỉ tiêu thu nhập Thu nhập 3,0 2,5 trướcthuế/DT 9.Thu nhập 4,5 4,0 trước thuế/Tổng TS 10 Thu nhập 10 8,5 trước thuế /Vốn CSH 0,6 0,2 1,3 1,0 0,7 0,4 1,5 1,2 1,0 1,0 3,0 2,0 4,5 4,0 3,5 3,0 4,0 3,0 2,5 2,0 60 70 39 45 55 60 34 38 44 55 2,3 1,7 4,5 3,9 3,3 2,7 5,5 4,9 4,3 3,7 59 70 30 40 52 60 30 35 45 143 233 42 66 108 185 42 53 81 122 2,0 1,5 4,0 3,5 3,0 2,5 5,0 4,5 4,0 3,5 3,5 3,0 5,0 4,5 40 3,5 6,0 5,5 5,0 4,5 7,6 7,5 10 8,0 7,5 7,0 10 8,4 7,3 55 (Nguồn: Quyết định 57/2005/QĐ-NHNN ngày 24/01/2005) Ghi chú: + Từ A phía trái: 100 điểm; sau A đến B: 75 điểm; sau B đến C: 50 điểm; sau C đến D: 25 điểm Từ sau D phía phải: điểm + Các số lợi nhuận mục 9,10 [...]... pháp tính điểm các chỉ tiêu tài chính như sau: -Điểm trọng số của các chỉ tiêu tài chính sẽ lấy bằng nhau là 10% không phân biệt nhóm chỉ tiêu, những chỉ tiêu xếp vào nhóm sau D sẽ tính điểm 0 -Không phân biệt trọng số cho các loại hình doanh nghiệp để đảm bảo sự công bằng trong đánh giá -Mỗi chỉ tiêu chấm điểm tài chính sẽ có 5 khoảng giá trị chuẩn tương ứng với 5 mức điểm 0, 25, 50, 75, 100 (Điểm. .. quá nhiều và quá nhanh 10% 10% Bước 5: Xác định tổng điểm cuối cùng để xếp hạng doanh nghiệp bằng cách cộng tổng điểm các bước nêu trên (điểm đã nhân trọng số), sau đó chia tổng điểm cho 2 Như vậy điểm tối đa của DN khi xếp hạng là (100+50+50)/2=100 điểm Căn cứ vào điểm cuối cùng này để xếp DN thành 10 hạng Bảng 10: Hệ thống xếp hạng doanh nghiệp Điểm >92,3 Xếp hạng DN AAA 84,8-92,3 AA 77,2-84,7 A 69,6-77,1... DN như tình hình trả nợ và lãi vay, khả năng ứng phó với các thay đổi, đa dạng hoá ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh, mở rộng qui mô Tổng điểm tối đa đã nhân trọng số của nhóm chỉ tiêu này 50 điểm Bảng 9: Bảng điểm của các chỉ tiêu phi tài chính • Chỉ tiêu 1 2 Trọng số Điểm ban đầu Tình hình trả nợ của DN 100 Luôn trả nợ đúng hạn 75 Đã có gia hạn nợ Khả năng ứng phó với thay đổi Công nghệ tiên tiến, khả... trị chuẩn tương ứng với 5 mức điểm 0, 25, 50, 75, 100 (Điểm ban đầu) -Điểm theo trọng số là tích số giữa điểm ban đầu và trọng số tương ứng được trình bày ở bảng sau: Bảng 7: Bảng điểm của các chỉ tiêu tài chính Chỉ tiêu Chỉ tiêu thanh khoản 1.Khả năng thanh toán hiện hành 2.Khả năng thanh toán nhanh Chỉ tiêu hoạt động 3.Luân chuyển hàng tồn kho 4.Kỳ thu tiền bình quân 5 Doanh thu/Tổng TS Chỉ tiêu đòn... trước thuế/ Tổng TS 10.LN trước thuế/ VCSH Trọng số A Thang điểm xếp loại B C D Sau D 10% 100 75 50 25 0 10% 100 75 50 25 0 10% 10% 10% 100 100 100 75 75 75 50 50 50 25 25 25 0 0 0 10% 10% 100 100 75 75 50 50 25 25 0 0 10% 10% 10% 100 100 100 75 75 75 50 50 50 25 25 25 0 0 0 Bảng 8: Bảng điểm của các chỉ tiêu dự báo khó khăn tài chính Chỉ tiêu Điểm ban đầu Trọng số 1 2 3 4 Nguy cơ vỡ nợ (ZScore) Chính... Tình hình trả nợ của khách hàng 100 75 Vùng an toàn 50 25 Vùng cảnh báo Rất thuận lợi Thuận lợi Không ảnh huởng nhiều Đang hạn chế 0 Vùng nguy hiểm Rất hạn chế Thuận lợi Ổn định Bão hoà Suy thoái Luôn trả nợ đúng hạn Đã có gia hạn Phát triển kém Đã có nợ quá hạn nhưng hiện tại vẫn trả nợ Đã có nợ quá hạn nhưng khả năng trả nợ kém Nợ quá hạn nhiều 15% 15% 10% 10% Bước 4: Chấm điểm các chỉ tiêu phi tài...Chỉ A B tiêu Chỉ tiêu thanh khoản 1 Khả 1,9 1,0 năng thanh toán hiện hành 2 Khả 0,9 0,7 năng thanh toán nhanh Chỉ tiêu hoạt động 3.Luân 3,5 3,0 chuyển hàng tồn kho 4 Kỳ thu 60 90 tiền bình quân 5.Doanh 2,5 2,3 thu/tổng TS C D A B C D A B C D 0,8 0,5 2,1 1,1 0,9 0,6 2,3 1,2 1,0 0,9 0,4 0,1 1,0 0,7 0,5 0,3 1,2 1,0 0,8 0,4 2,5 2,0 4,0 3,5 3,0 2,5 3,5 3,0... tài chính của doanh nghiệp ngành công nghiệp Chỉ Quy mô lớn A B C tiêu Chỉ tiêu thanh khoản 1 Khả 2,0 1,4 năng thanh khoản 2 Khả 1,1 0,8 năng thanh toán nhanh Chỉ tiêu hoạt động 3.Luân 5,0 4,0 chuyển hàng tồn kho 4 Kỳ thu 45 55 tiền bình quân 5.Doanh 2,3 2,0 thu/tổng TS D Quy mô vừa B C A D A Quy mô nhỏ B C D 1,0 0,5 2,2 1,6 1,1 0,8 2,5 1,8 1,3 1,0 0,4 0,2 1,2 0,9 0,7 0,3 1,3 1,0 0,8 0,6 3,0 2,5 6,0 ...Hệ thống xếp hạng tín dụng cá nhân BIDV Mô hình chấm điểm XHTD cá nhân BIDV bao gồm hai phần nhóm tiêu chấm điểm nhân thân với trọng số 0,4 nhóm tiêu chấm điểm quan hệ với ngân hàng với trọng số... có khách trả nợ nợ hàng không ổn hạn định Chỉ sử dụng Không sử dịch vụ dụng toán 25% 15% Nguồn: Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam Bảng 2: Hệ thống ký hiệu XHTD cá nhân BIDV Điểm Xếp hạng Đánh... phía trái: 100 điểm; sau A đến B: 75 điểm; sau B đến C: 50 điểm; sau C đến D: 25 điểm Từ sau D phía phải: điểm + Các số lợi nhuận mục 9,10