Tín dụng ngân hàng phát triển nông thôn Lục Nam

MỞ ĐẦU 1. Lý do nghiên cứu Trong thời kì đổi mới, Việt Nam đang từng bước chuyển mình một cách nhanh chóng và mạnh mẽ. Các lĩnh vực ngành nghề đều đã có nhiều bước đột phá, góp phần rất lớn vào sự phát triển kinh tế và xã hội của đất nước. Trong đó lĩnh vực ngân hàng là một loại hình tổ chức quan trọng đối với nền kinh tế quốc dân.Sự hình thành và phát triển của lĩnh vực ngân hàng tạo một nền tảng cơ sở vật chất lớn cho đất nước góp phần thực hiện mục tiêu công nghiệp hóa – hiện đại hóa và đưa nước ta từng bước phát triển, hội nhập với nền kinh tế khu vực và thế giới. Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn (NHNo&PTNT) huyện Lục Ngạn thuộc hệ thống NHNo &PTNT tỉnh Bắc Giang, là một ngân hàng có vị trí và uy tín cao trong lĩnh vực ngân hàng của tỉnh Bắc Giang. Chi nhánh NHNo& PTNT huyện Lục Ngạn đã nhận được nhiều bằng khen và được công nhận là đơn vị anh hùng trong thời kì đổi mới. Với điều kiện kinh doanh trong cơ chế thị trường đang ngày càng khốc liệt, có nhiều ngân hàng thương mại (NHTM) và các tổ chức tài chính khác xuất hiện ngày càng nhiều, nhưng NHNo&PTNT vẫn liên tục phát triển và đạt được lợi nhuận cao. Có được kết quả này, đội ngũ công nhân viên của NHNo&PTNT huyện Lục Ngạn đã phải phấn đấu và nỗ lực rất nhiều để đạt được mục tiêu chung của đơn vị. Hiểu được sự cần thiết của hệ thống ngân hàng đối với sự phát triển kinh tế, xã hội của Việt Nam và những vướng mắc còn tồn tại, và cũng để hiểu hơn về hoạt động thực tiễn của ngân hàng như thế nào, em đã xin thực tập tại NHNo &PTNT chi nhánh huyện Lục Ngạn, tỉnh Bắc Giang, nơi mà em đang sinh sống. Qua quá trình thực tập, em đã tìm hiểu về hoạt động tín dụng của ngân hàng và thu thập, tổng hợp số liệu để hoàn thành bài niên luận của mình với đề tài: “Hoạt động tín dụng của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Lục Ngạn, tỉnh Bắc Giang” 2. Đối tượng nghiên cứu Hoạt động tín dụng tại NHNo&PTNT huyện Lục Ngạn 3. Phạm vi nghiên cứu - Không gian: chi nhánh NHNo&PTNT huyện Lục Ngạn, tỉnh Bắc Giang. Cụ thể số liệu được thu thập chủ yếu tại phòng tín dụng và phòng kế toán của ngân hàng. - Thời gian: từ năm 2012 - 2014 4. Mục tiêu nghiên cứu • Mục tiêu chung: phân tích hoạt động cho vay vốn tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Lục Ngạn, tỉnh Bắc Giang. • Mục tiêu cụ thể - Đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng qua 3 năm 2012 – 2014 - Phân tích hoạt động tín dụng của ngân hàng qua 3 năm 2012 – 2014 - Đề xuất các giải pháp cho hoạt động tín dụng tại NHNo &PTNT chi nhánh huyện Lục Ngạn tỉnh Bắc Giang. 5. Câu hỏi nghiên cứu - Tín dụng là gì? Hoạt động tín dụng bao gồm những hoạt động cụ thể nào? - Các thực trạng và giải pháp của hoạt động tín dụng tại ngân hàng? 6. Phương pháp nghiên cứu - Thu thập số liệu trực tiếp tại ngân hàng - Áp dụng phương pháp so sánh số tuyệt đối và tương đối qua các năm - Thống kê, tổng hợp, phân tích và đánh giá các chỉ tiêu cho vay tại ngân hàng. 7. Kết cấu đề tài Kết quả nghiên cứu được chia làm 3 chương Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động tín dụng của ngân hàng Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện Lục Ngạn. Chương 3: Một số giải pháp cải thiện hoạt động tín dụng của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Lục Ngạn. CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1. Lý luận chung về tín dụng 1.1.1 Khái niệm và bản chất của tín dụng Khái niệm: Tín dụng là một phạm trù kinh tế, ra đời và tồn tại qua nhiều hình thái kinh tế, xã hội. Từ “tín dụng” có nguồn gốc từ tiếng Latinh có nghĩa là sự tin tưởng, tín nhiệm, dựa trên sự tin tưởng, tín nhiệm đó sẽ thực hiện các quan hệ vay mượn một lượng giá trị biểu hiện dưới hình thái tiền tệ hoặc vật chất trong một thời gian nhất định, ngay cả những giá trị vô hình như tiếng tăm, uy tín để đảm bảo, bảo lãnh cho sự vận động của một lượng giá trị nào đó. Từ đó có thể đưa ra khái niệm tổng quát về tín dụng như sau: “ Tín dụng là một phạm trù kinh tế chỉ mối quan hệ giao dịch giữa hai chủ thể, trong đó có một bên chuyển giao tiền hoặc tài sản cho bên kia được sử dụng dựa trên nguyên tắc có hoàn trả cả vốn gốc và lãi sau một thời gian nhất định” Mặc dù quan hệ tín dụng được biểu hiện qua các phương thức rất đa dạng và phong phú, nhưng nó vẫn mang ba đặc trưng cơ bản sau: • Chỉ làm thay đổi quyền sử dụng, không làm thay đổi quyền sở hữu vốn. • Thời hạn tín dụng được xác định dựa trên sự thỏa thuận giũa các bên tham gia quan hệ tín dụng. • Chủ sở hữu vốn được nhận lại một phần thu nhập dưới dạng lợi tức tín dụng. 1.1.2 Chức năng của tín dụng 1.1.2.1 Tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ theo nguyên tắc có hoàn trả Tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ là hai quá trình cùng thống nhất trong sự vận hành của quan hệ tín dụng. Chức năng này làm cho tín dụng trở thành chiếc cầu nối giữa cung – cầu vốn trong nền kinh tế. Thông qua chức năng này tín dụng đã trực tiếp tham gia điều tiết các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ cá nhân, các đơn vị kinh tế đến bổ sung kịp thời cho những cá nhân, đơn vị thiếu vốn, nói cách khác: • Ở khâu tập trung: Tín dụng là phương thức giúp cho các chủ thể kinh tế thu hút được một phần nguồn vốn của xã hội dưới các hình thái tiền tệ hoặc vật chất tạm thời nhàn rỗi. • Ở khâu phân phối: Tín dụng đã đáp ứng được các nhu cầu về vốn cho các DN, dân cư, các tổ chức xã hội cũng như của nhà nước. Thông qua chức năng phân phối nguồn vốn của tín dụng các nhà tiết kiệm đầu tư có thể tận dụng vốn của mình một cách hợp lý và có hiệu quả cao nhất. Vì vậy, tín dụng đã thực hiện vai trò luân chuyển vốn, kích thích mở rộng sản xuất kinh doanh và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Kiểm soát các hoạt động kinh tế Chức năng kiểm soát hoạt động kinh tế thể hiện khi chủ thể đi vay và chủ thể cho vay thực hiện thẩm định dự án, kế hoạch kinh doanh, cũng như việc kiểm tra, kiểm soát quá trình sử dụng vốn vay, nhằm đạt được hiệu quả cao nhất. Như vậy, thực hiện chức năng phản ánh kiểm soát các hoạt động kinh tế, tín dụng, một mặt, đảm bảo lợi ích thiết thực cho các chủ thể kinh tế tham gia; mặt khác, còn mang lại lợi ích, hiệu quả cho nền kinh tế quốc dân và toàn xã hội. Phản ánh của hệ thống tín dụng sẽ cho thấy tình trạng của nền kinh tế để từ đó Nhà nước đề ra những giải pháp điều tiết kịp thời nhằm khắc phục những khuyết điểm, mất cân đối, cũng như phát huy hơn nữa tính hợp lý và tiềm năng. Điều này, cũng có nghĩa tín dụng được xem như một công cụ đòn bẩy kích thích, điều tiết kinh tế trong cơ chế thị trường. 1.2 Tín dụng ngân hàng 1.2.1 Khái niệm và đối tượng và đặc điểm của tín dụng ngân hàng 1.2.1.1 Khái niệm Khái niệm: Tín dụng Ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa một bên là NH, một bên là các TCTD khác với các nhà DN và cá nhân. Trong nền kinh tế thị trường, NH đóng vai trò là một TCTC trung gian, quan hệ tín dụng NH được thể hiện qua hai khâu: Khâu huy động vốn: NH là một chủ thể đi vay, NH huy động tiền gửi từ các cá nhân, DN, vay mượn qua các hợp đồng hoặc dưới hình thức phát hành trái phiếu, kỳ phiếu NH trên thị trường. Khâu cho vay: Trên cơ sở nguồn vốn huy động được, NH cấp tín dụng lại cho các DN và cá nhân có nhu cầu về vốn. Công cụ chủ yếu cho hoạt động tín dụng NH là kỳ phiếu NH, các loại chứng chỉ huy động vốn. 1.2.1.2 Đối tượng của tín dụng ngân hàng Trong nền kinh tế thị trường, đại bộ phận quỹ cho vay tập trung qua ngân hàng và từ đó đáp ứng nhu cầu vốn bổ sung cho các DN và cá nhân. Tín dụng NH không chỉ đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn để dự trữ vât tư hàng hóa, trang trải chi phí sản xuất và thanh toán các khoản nợ mà còn tham gia cấp vốn cho đầu tư xây dựng cơ bản như xây dựng các xí nghiệp mới, các cơ sở kinh tế hạ tầng, cải tiến và đổi mới kỹ thuật. Ngoài ra tín dụng NH còn đáp ứng một phần đáng kể nhu cầu vốn tín dụng tiêu dùng của cá nhân. 1.2.1.3 Đặc điểm tín dụng ngân hàng Về hình thức biểu hiện: Hoạt động của tín dụng NH được thực hiện dưới hình thái tiền tệ gồm tiền mặt và bút tệ. Chủ thể trong quan hệ tín dụng NH: NHTM, các TCTD đóng vai trò là chủ thể trung tâm. Quá trình vận động và phát triển của tín dụng NH không hoàn toàn phù hợp với quy mô phát triển của sản xuất và lưu thông hàng hóa: Xuất phát từ đặc điểm tín dụng NH được cấp dưới hình thái tiền tệ có thể đáp ứng các nhu cầu khác nhau ngoài nhu cầu sản xuất và lưu thông hàng hóa, giá trị của món tín dụng có thể không đồng nhất với giá trị mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh trong từng giai đoạn phát triển kinh tế. 1.2.2 Các chỉ tiêu phản ánh hoạt động cho vay DN 1.2.2.1 Doanh số cho vay Là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản tín dụng mà ngân hàng đã phát ra cho vay trong một khoảng thời gian nào đó, không kể món cho vay đó đã thu hồi về hay chưa. Doanh số cho vay thường được xác định theo tháng, quý, năm. 1.2.2.2 Doanh số thu nợ Là toàn bộ các món nợ mà ngân hàng đã thu về từ các khoản cho vay kể cả năm nay và năm trước đó 1.2.2.3 Dư Nợ Là toàn bộ số tiền mà khách hàng nợ ngân hàng tại 1 thời điểm bất kỳ; gồm cả nợ gốc và nợ lãi. 1.2.2.4 Nợ quá hạn Nợ quá hạn: cá nhân, doanh nghiệp không trả được nợ và lãi cho ngân hàng khi nợ đã đến hạn trả. Ngân hàng không thu hồi được vốn và lãi. Đây người ta gọi là nợ quá hạn. Như vậy, nợ quá hạn được hiểu nôm na là : Đó là một khoản nợ mà người đi vay cá nhân, doanh nghiệp khi đến hạn phải trả cho ngân hàng cả vốn và lãi theo cam kết, nhưng cá nhân,doanh nghiệp không trả được cho ngân hàng , nợ quá hạn có tác dụng xấu đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng cũng nhự hoạt động sản xuất kinh doanh của cá nhân, doanh nghiệp vay vốn. 1.2.2.5 Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ Hệ số này phản ánh tình trạng nợ tại NH tốt hay xấu, công tác tín dụng được quan tâm đến đâu và NH cần sử dụng những biện pháp nào để giảm thấp tỷ lệ nợ quá hạn trong kỳ kinh doanh tiếp theo. Mặt khác, hệ số này còn cho biết nguồn vốn của ngân hàng cho vay đến cá nhân, các tổ chức kinh tế có phát huy được hiệu quả không ? 1.2.2.6 Vòng quay vốn tín dụng Ở bất kỳ doanh nghiệp nào khi hoạt động kinh doanh đều tính đến hiệu quả kinh tế. Điều đó được thể hiện qua vòng vay vốn tín dụng. Vòng quay càng nhanh sẽ đủ chi phí bù đắp cho kỳ kinh doanh kế tiếp, do đó hiệu quả sử dụng càng cao. Chỉ tiêu này được tính dựa trên tỷ lệ giữa doanh số thu nợ và tổng dư nợ. Nó còn dùng để phản ánh hiệu suất sử dụng vốn của ngân hàng. 1.2.2.7 Hệ số thu nợ Đây là một trong những chỉ tiêu quan trọng thể hiện sự an toàn của đồng vốn khi cho vay. Hệ số này biểu hiện mối quan hệ giữa doanh số thu nợ và doanh số cho vay. Nghĩa là trên 100 đồng vốn mà ngân hàng cho vay thì sẽ có bao nhiêu đồng được thu hồi lại.Hệ số này càng lớn thì độ an toàn càng cao và công tác thu nợ đang có sự chuyển biến tốt, rủi ro tín dụng thấp. 1.2.2.8 Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ Hệ số này phản ánh tình trạng nợ tại NH tốt hay xấu, công tác tín dụng được quan tâm đến đâu và NH cần sử dụng những biện pháp nào để giảm thấp tỷ lệ nợ quá hạn trong kỳ kinh doanh tiếp theo. Mặt khác, hệ số này còn cho biết nguồn vốn của ngân hàng cho vay đến cá nhân, các tổ chức kinh tế có phát huy được hiệu quả không ? Chương 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN LỤC NGẠN 2.1 DOANH SỐ CHO VAY Nhìn chung doanh số cho vay không ngừng tăng trưởng qua các năm. Năm 2012 doanh số cho vay đạt 326.529 tỉ Đồng. Đến năm 2013 doanh số cho vay tăng lên đến 347.714 tỉ Đồng ,tăng 21.185 tỉ Đồng so với năm 2012, tương đương tăng 6,49%. Năm 2014 đạt 471.241 tỉ Đồng, so với năm 2013 tăng 123.527 tỉ Đồng, tương ứng tăng 35,53%. Đây là kết quả của việc nỗ lực không ngừng của Ban lãnh đạo và toàn thể nhân viên phòng khách hàng, thực hiện các biện pháp mở rộng cho vay, cũng như chú trọng hơn nữa phong cách giao dịch của cán bộ tín dụng. Điều đó cho thấy qui mô cho vay của ngân hàng ngày càng mở rộng. Bảng 1.4: Doanh số cho vay tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Lục Ngạn Đơn vị tính: tỉ Đồng Chỉ tiêu Năm So sánh chênh lệch 2012 2013 2014 2013/2012 2014/2013 Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Nông nghiệp 259.971 79,62 266.159 76,55 353.430 75,00 6.188 2,38 87.271 32,79 - Ngắn hạn 245.905 75,31 250.369 72,00 342.340 72,65 4.464 1,82 91.971 36,73 - Trung hạn 14.066 4,31 15.790 4,54 11.090 2,35 1.724 12,26 -4.700 -29,77 CN – TMDV 52.090 15,95 67.630 19,45 94.248 20,00 15.540 29,83 26.618 39,36 - Ngắn hạn 52.090 15,95 67.630 19,45 94.248 20,00 15.540 29,83 26.618 39,36 Ngành khác 14.468 4,43 13.925 4,00 23.562 5,00 -543 -3,75 9.637 69,21 - Trung hạn 14.468 4,43 13.925 4,00 23.562 5,00 -543 -3,75 9.637 69,21 Tổng 326.529 100 347.714 100 471.240 100 21.185 6,49 123.526 35,53 (Nguồn Bảng cân đối tài khoản chi tiết năm từ 2012 đến 2014) Biểu đồ 2.3: Doanh số cho vay của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Lục Ngạn 2012 – 2014 2.1.1 Nông nghiệp Nông nghiệp là ngành kinh tế mũi nhọn của huyện, đa phần nguồn vốn của ngân hàng đều tập trung vào lĩnh vực này. Trong nông nghiệp đối tượng cho vay chủ yếu là các đối tượng trồng trọt và chăn nuôi, những dự án này thường có vòng quay vốn ngắn nên doanh số cho vay ngắn hạn ngành nông nghiệp chiếm tỷ trọng cao. Hơn nữa, nguồn vốn để cho vay của ngân hàng chủ yếu từ huy động ngắn hạn nên tín dụng ngắn hạn là hoạt động kinh doanh chủ yếu (chiếm khoảng 90% trên tổng doanh số cho vay) của NHNo & PTNT Huyện Lục Ngạn. Ngược lại doanh số cho vay trung hạn chiếm tỷ trọng rất thấp do đối tượng cho vay chỉ là cho vay mua sắm thiết bị phục vụ trong sản xuất nông nghiệp, trồng trọt, chủ yếu là đầu tư cơ sở vật chất trang thiết bị cho các trang trại,… Năm 2012 doanh số cho vay đối với lĩnh vực nông nghiệp là 259.971 tỉ Đồng chiếm tỷ trọng 79,62% tổng doanh số cho vay, trong đó ngắn hạn đạt 245.905 tỉ Đồng, trung hạn là 14.066 tỉ Đồng. Năm 2013 là 266.159 tỉ Đồng, tăng 6.188 tỉ Đồng, tương ứng tăng 2,38% so với năm 2012, chiếm 76,55% tổng doanh số cho vay. Trong đó, doanh số cho vay ngắn hạn là 250.369 tỉ đĐng tăng 4.464 tỉ Đồng – tương đương tăng 1,82%, trung hạn là 15.790 tỉ Đồng, tăng 1.724 tỉ Đồng – tương đương tăng 12,265 so với năm 2012. Mặc dù doanh số cho vay tăng nhưng tỷ trọng ngành nông nghiệp lại giảm là do ngân hàng khuyến khích đa dạng hoá các đối tượng đầu tư, tỷ trọng cho vay các ngành khác tăng. Năm 2014 doanh số cho vay ở lĩnh vực nông nghiệp tăng lên tới 353.430 tỉ Đồng, so với năm 2013 tăng 87.271 tỉ Đồng tương ứng tăng 32,79%, chiếm 75% tổng doanh số cho vay. Trong đó, doanh số cho vay ngắn hạn là 342.340 tỉ Đồng tăng 91.971 tỉ Đồng – tương ứng tăng 36,73%, doanh số cho vay trung hạn là 11.090 tỉ Đồng giảm 4.700 tỉ Đồng – tương ứng giảm 29,77% so với năm 2013. Nguyên nhân doanh số cho vay trung hạn giảm là do người dân mua máy móc thiết bị không phục vụ cho sản xuất ở địa bàn huyện mà thường đi làm ở các huyện khác làm cho vấn đề theo dõi vốn vay gặp nhiều khó khăn, rủi ro trong cho vay rất lớn nên ngân hàng phải thận trọng trong công tác cho vay. Doanh số cho vay tăng liên tục trong 2 năm 2012, 2013 là do giá cả vật tư nông nghiệp những năm gần đây liên tục tăng cao làm cho chi phí sản xuất tăng, điều này khiến cho người nông dân phải chấp nhận vay vốn ngân hàng để đảm bảo sản xuất. Mặt khác, một nguyên nhân cũng rất quan trọng là do người dân mong muốn làm ăn, muốn cải thiện đời sống gia đình nên nhu cầu đầu tư mở rộng sản xuất tăng cao.Từ đó, nhu cầu vay vốn ngân hàng của người dân để đầu tư, phục vụ nhu cầu sản xuất trồng trọt tăng. 2.1.2 Công nghiệp – Thương mại dịch vụ Tại NHNo & PTNT Huyện Lục Ngạn, cho vay ngành công nghiệp - dịch vụ chủ yếu thuộc các ngành: kinh doanh xăng dầu, kinh doanh vật tư nông nghiệp, kinh doanh lương thực (chủ yếu là xay xát, mua bán gạo, mua bán tạp hoá, …), và một số loại hình dịch vụ khác. Thời hạn cho vay các ngành này là ngắn hạn. Năm 2012 doanh số cho vay ngành công nghiệp- thương mại dịch vụ là 52.090 tỉ Đồng chiếm 15,95% tổng doanh số cho vay. Đến năm 2013 doanh số cho vay là 67.630 tỉ Đồng chiếm 39,45% tổng doanh số cho vay, so với năm 2012 tăng 15.540 tỉ Đồng, tương ứng tăng 29,83%. Năm 2014 là 94.248 tỉ Đồng chiếm 20% tổng doanh số cho vay, tăng 16.618 tỉ Đồng so với năm 2013, tương ứng tăng 39,36%. Nguyên nhân là do tình hình kinh tế ở địa phương có bước khởi sắc, các doanh nghiệp kinh doanh ngày càng hiệu quả, nhu cầu vay vốn mở rộng sản xuất kinh doanh ngày càng cao. Mặt khác do ngân hàng tạo được uy tín nên đã thu hút được khối lượng lớn các doanh nghiệp. 2.1.3 Ngành khác Năm 2012 doanh số cho vay các ngành này là 14.468 tỉ Đồng chỉ chiếm 4,43% tổng doanh số cho vay. Đến năm 2013 là 13.925 tỉ Đồng chiếm 4% tổng doanh số cho vay, giảm 543 tỉ Đồng tương ứng giảm 3,75% so với năm 2012. Năm 2014 là 23.562 tỉ Đồng chiếm 5% tổng doanh số cho vay, so với năm 2013 tăng 9.637 tỉ Đồng - tức tăng 69,20%. Sự tăng giảm thất thường ở khoản mục doanh số cho vay của ngành khác qua 3 năm là do nhu cầu vốn của bản thân người vay. Ngân hàng cần thận trọng khi xét cho vay các đối tượng này để đảm bảo dư nợ trung hạn trong tổng dư nợ theo kế hoạch đề ra. Bảng 2.3: Tình hình cho vay tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Lục Ngạn 2012 – 2014 Đơn vị tính: tỉ Đồng Chỉ tiêu Năm So sánh chênh lệch 2012 2013 2014 2013/2012 2014/2013 Số tiền % Số tiền % Doanh số cho vay 326.529 347.714 471.241 21.185 6,49 123.527 35,53 Doanh số thu nợ 297.270 331.072 413.991 33.802 11,37 82.919 25,05 Dư nợ 237.372 254.014 311.264 16.642 7,01 57.250 22,54 Nợ quá hạn 1.843 4.543 3.844 3.000 146,5 0 -699 -15,39 (Nguồn Bảng cân đối tài khoản tổng hợp năm tại ngân hàng từ 2012 đến 2014) Biểu đồ 2.2: Tình hình hoạt động cho vay tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Lục Ngạn 2012 – 2014 2.2 DOANH SỐ THU NỢ Năm 2012 doanh số thu nợ đạt 297.270 tỉ Đồng, đến năm 2013 đạt 331.072 tỉ Đồng tăng 33.802 tỉ Đồng, tức tăng 11,37% so với năm 2012. Năm 2014 doanh số thu nợ đạt 413.99 tỉ Đồng so với năm 2013 tăng 82.919 tỉ Đồng, tương ứng tăng 25,05%. Doanh số thu nợ tăng là do doanh số cho vay tăng, ngân hàng luôn coi trọng công tác thẩm định trước khi cho vay, thường xuyên theo dõi việc sử dụng vốn vay của khách hàng, đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn. Ngoài ra c̣n do ư thức của [...]... thu nợ tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Lục Ngạn 2012 – 2014 Thu hồi nợ là một hoạt động rất quan trọng, nó quyết định đến sự sống còn của ngân hàng Thu hồi nợ đúng hạn sẽ giúp cho đồng vốn của ngân hàng không bị chiếm dụng, vòng quay vốn ổn định, đảm bảo hoạt động của ngân hàng hiệu quả và an toàn Do đó, công tác thu hồi nợ được xem là một trong những ưu tiên hàng đầu Nông nghiệp... sức cung cấp vốn cho khách hàng cũng như đủ sức cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác trên địa bàn thì ngân hàng cần nỗ lực hơn nữa để giữ vững vị trí của mình Chương 3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP CẢI THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN LỤC NGẠN 3.1 NGUYÊN NHÂN VÀ GIẢI PHÁP 3.1.1 Tồn tại, nguyên nhân 3.1.1.1 Bên ngoài Ngân hàng: Điều kiện kinh tế xã hội... & PTNT Việt Nam, NHNo & PTNT Lục Ngạn ngày càng phát triển và tự khẳng định mình đối với nền kinh tế địa phương Là một Ngân hàng thương mại hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, mục đích kinh doanh không chỉ vì lợi nhuận mà Ngân hàng còn chú trọng quan tâm đến mục tiêu phát triển nền kinh tế xã hội ở địa phương Thực tế, trong vài năm gần đây Ngân hàng đã mở rộng tín dụng và vốn của Ngân hàng đã giúp... bằng các biện pháp: Khi bắt đầu một món vay nào đó Ngân hàng nên thẩm định xem xét thận trọng đối với tất cả các khách hàng vì là khách hàng mới chưa có giao dịch với khách hàng thì việc thẩm định kỹ lưỡng là việc đương nhiên, còn đối với những khách hàng đã có quan hệ tín dụng với Ngân hàng tuy đã tạo được sự tin cậy, uy tín với Ngân hàng nhưng Ngân hàng cũng nên thẩm định kỹ kế hoạch kinh doanh của...khách hàng muốn duy tŕ mối quan hệ lâu dài với ngân hàng nên họ chú trọng đến việc trả nợ đúng hạn Bảng 2.5: Doanh số thu nợ tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Lục Ngạn Đơn vị tính: tỉ Đồng Chỉ tiêu Năm 2013 2012 Số tiền % Số tiền 79,1 239.76 9 1 Nông nghiệp 235.409 - Ngắn hạn 221.223 74,42 225.470 So sánh chênh lệch... cao chất lượng tín dụng cho Ngân hàng Nên có sự phân công nhiệm vụ, trách nhiệm rõ ràng và hợp lý phù hợp với chuyên môn của từng cán bộ, tách bạch chức năng bán hàng và chức năng thẩm định tín dụng, theo đó cán bộ thẩm định sẽ không tiếp xúc với khách hàng (để đảm bảo tính khách quan) Trong quá trình thẩm định nên thu thập đầy đủ thông tin về khách hàng để có thể đưa ra quyết định tín dụng nhanh chóng... cầu vay vốn ở địa phương và Ngân hàng vẫn còn phụ thuộc nhiều vào vốn điều chuyển của NHNo & PTNT Việt Nam, tỷ lệ vốn điều chuyển trong tổng nguồn vốn vẫn còn cao, đây là mặt yếu của Ngân hàng, làm chi phí Ngân hàng cao hơn vì chi phí sử dụng nguồn vốn này cao hơn sử dụng vốn huy động, nó ảnh hưởng đến kết quả kết quả kinh doanh của Ngân hàng Nguyên tắc của hoạt động tín dụng là “đi vay để cho vay”... tăng trưởng Điều này cho thấy hoạt động của Ngân hàng đặc biệt là cấp tín dụng ngày càng tiến triển tốt đẹp mặc dù gặp nhiều khó khăn Bên cạnh những mặt tích cực do nghiệp vụ tín dụng mang lại, Ngân hàng cần quan tâm hơn nữa đến công tác huy động vốn nhằm tạo sự cân đối giữa đầu vào và đầu ra để có thể chủ động hơn về nguồn vốn trong việc cấp tín dụng của Ngân hàng, đồng thời đẩy mạnh hơn nữa công tác... do đó Ngân hàng gặp rất nhiều trở ngại trong công tác huy động vốn, mặc dù Ngân hàng đã đề ra nhiều giải pháp, mục tiêu huy động vốn mà nguồn vốn huy động được hàng năm vẫn thấp không thể tự cân đối với nhu cầu đầu tư tín dụng hàng năm Do người dân Việt có thói quen giữ tiền ở nhà không muốn gửi vào Ngân hàng vì tâm lí lo sợ, điều này cũng gây thêm khó khăn cho công tác huy động vốn của Ngân hàng Trên... động cho vay, Ngân hàng phải có chính sách phân loại khách hàng để áp dụng khung lãi suất thích hợp giúp khách hàng mức chịu lãi hợp lý, đem lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng đồng thời tránh rủi ro không thu được nợ Nhân viên Ngân hàng nên có thái độ ân cần, hướng dẫn thủ tục vay một cách rõ ràng, tận tình khi khách hàng đến làm thủ tục xin vay, đây là một điểm rất quan trọng vì cho vay Ngân hàng chủ yếu