Tăng cường cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng TMCP việt nam thịnh vượng (VPBank) chi nhánh bắc giang

Chuyêntđềttốttnghiệp GVHD:tTS.tBùitĐứctTuân LỜI CAM ĐOAN Tên em Mã sinh viên Lớp Khoa : Nguyễn Thị Thu Anh : 11120263 : Kế Hoạch 54A : Kế Hoạch Phát Triển Em xin cam đoan chuyên đề công trình nghiên cứu thực cá nhân, thực sở nghiên cứu lý thuyết thực tiễn, hướng dẫn thầy giáo, TS Bùi Đức Tuân Các số liệu kết nêu chuyên đề trung thực, xuất phát từ tình hình hoạt động kinh doanh thực tế Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Bắc Giang Một lần em xin khẳng định trung thực lời cam kết Sinh viên thực Nguyễn Thị Thu Anh SVTH:tNguyễntThịtThutAnh Lớp:tKếtHoạcht54At Chuyêntđềttốttnghiệp GVHD:tTS.tBùitĐứctTuân LỜI CẢM ƠN Trước tiên, em xin chân thành cảm ơn thầy giáo, TS Bùi Đức Tuân tận tình hướng dẫn, bảo, tạo điều kiện thuận lợi cho em hoàn thành tốt chuyên đề tốt nghiệp Em xin gửi lời cảm ơn tới tất thầy giáo, cô giáo trường Đại học Kinh tế Quốc dân tận tình giảng dạy suốt trình học đại học em, giúp em trau dồi nắm vững kiến thức quý báu để vận dụng vào việc hoàn thành chuyên đề Cuối cùng, em xin cảm ơn Ban giám đốc anh chị phòng tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Bắc Giang tạo điều kiện cho em tìm hiểu hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ nói riêng giúp em có đủ sở thực tiễn để hoàn thành chuyên đề cách thuyết phục Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn! SVTH:tNguyễntThịtThutAnh Lớp:tKếtHoạcht54At Chuyêntđềttốttnghiệp GVHD:tTS.tBùitĐứctTuân MỤCtLỤC DANHtMỤCtBẢNGtBIỂU,tSƠtĐỒ,tHÌNHtVẼ .7 DANHtMỤCtCHỮtVIẾTtTẮT LỜI MỞ ĐẦU 1CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.1.Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2.Các hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.2.1.Hoạt động huy động vốn .3 1.1.2.2.Hoạt động tín dụng 1.1.2.3.Hoạt động dịch vụ 1.1.3.Vai trò tín dụng Ngân hàng thương mại 1.2.Hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại 1.2.1.Tổng quan doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.1.1.Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ .7 1.2.1.2.Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.1.3.Vai trò DNVVN kinh tế quốc dân 11 1.2.2.Các hình thức cho vay DNVVN Ngân hàng thương mại 13 1.2.2.1.Phân loại theo phương thức cho vay 13 1.2.2.2.Phân loại theo thời hạn cho vay 15 1.2.2.3.Phân loại theo tài sản đảm bảo 16 1.2.3.Vai trò tín dụng Ngân hàng DNVVN 17 1.3.Đánh giá hoạt động cho vay DNVVN Ngân hàng Thương mại .20 SVTH:tNguyễntThịtThutAnh Lớp:tKếtHoạcht54At Chuyêntđềttốttnghiệp GVHD:tTS.tBùitĐứctTuân 1.3.1.Số lượng khách hàng DNVVN tổng số doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với Ngân hàng 20 1.3.2.Doanh số cho vay DNVVN 21 1.3.3.DưtnợtchotvaytDNVVN 21 1.3.4.Doanhtsốtthutnợtvàtlợitnhuận 22 1.3.5.NợixấuichoivayiDNVVN .23 1.4.Các nhân tố ảnh hưởng đến việc tăng cường cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại 23 1.4.1.Cácinhânitốikháchiquan .23 1.4.1.1.Cácinhânitốithuộcivềimôiitrườngibêningoài 23 1.4.1.2.Các nhân tố thuộc DNVVN .25 1.4.2.Cáclnhânltốlchủlquan 27 1.4.2.1.Chínhlsáchltínldụng 27 1.4.2.2.Chínhlsáchlhuylđộnglvốn 28 1.4.2.3.Chấtflượngfnhânfsựfcủafngânfhàng 28 1.4.2.4.Cônginghệithôngitin 29 1.4.2.5.ChínhisáchimarketingicủaiNgânihàng .29 2CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH BẮC GIANG 30 2.1.Khái quát chi nhánh VPBank Bắc Giang 30 2.1.1.Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) .30 2.1.2.Quá trình hình thành phát triển chi nhánh VPBank Bắc Giang .32 2.1.3.Cơ cấu tổ chức 35 SVTH:tNguyễntThịtThutAnh Lớp:tKếtHoạcht54At Chuyêntđềttốttnghiệp GVHD:tTS.tBùitĐứctTuân 2.1.4.Tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh VPBank Bắc Giang 36 2.2.Quy.trình.cho.vay.DNVVN.của.VPBank 38 2.3.Thực trạng cho vay DNVVN ngân hàng VPBank – chi nhánh Bắc Giang 40 2.3.1.Số lượng khách hàng DNVVN 40 2.3.2.Doanh số cho vay DNVVN 42 2.3.3.Dư nợ cho vay DNVVN .45 2.3.4.Doanhjsốjthujnợjvàjlợijnhuận 49 2.3.5.Tỷjlệjnợjxấu 52 2.4.Các:nhân:tố:ảnh:hưởng:đến:hoạt:động:cho:vay:DNVVN:tại:ngân: hàng:VPBank:–:chi:nhánh:Bắc:Giang 55 2.4.1.Môi:trường:kinh:tế:-:xã:hội 55 2.4.2.Môi:trường:cạnh:tranh 56 2.4.3.Tình:hình:tài:chính:và:năng:lực:của:DNVVN .56 2.4.4.Trình:độ:quản:lý:của:các:DNVVN:trên:địa:bàn:tỉnh 57 2.4.5.Các:chính:sách:của:ngân:hàng:VPBank:Bắc:Giang 57 2.4.6.ChấtilượnginhânisựicủaiNgânihàng .58 2.4.7.ChínhisáchiMarketingicủaiNgânihàng 58 2.5.ĐánhigiáivềihoạtiđộngichoivayiDNVVNitạiingânihàngiVPBanki– ichiinhánhiBắciGiang 58 2.5.1.Nhữngikếtiquảiđạtiđược .58 2.5.2.Mộtisốihạnichếivàinguyêninhân 60 2.5.2.1.Hạnichế .60 2.5.2.2.Nguyênlnhân .61 SVTH:tNguyễntThịtThutAnh Lớp:tKếtHoạcht54At Chuyêntđềttốttnghiệp GVHD:tTS.tBùitĐứctTuân 3CHƯƠNG GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TAI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH BẮC GIANG .64 3.1.ĐịnhihướngităngicườngichoivayiDNVVNitạiiVPBankiBắciGiang 64 3.2.GiảiiphápităngicườngichoivayiDNVVNitạiiVPBankiBắciGiang .65 3.2.1.Tổichứcitốticôngitácihuyiđộngivốn,iđặcibiệtilàinguồnivốnitrung,id àii 65 hạn 65 3.2.2.XâyidựngichínhisáchitínidụngiđốiivớiiDNVVNiphùihợpivớiikhảin ăngicủaingânihàngivàiđápiứngiđượcinhuicầuingàyicàngicaoicủaiDNVV Ni 66 3.2.3.Hoànithiệnihệithốngithuithậpivàixửilýithôngitin 68 3.2.4.Nângicaoichấtilượngicôngitácithẩmiđịnhidựián 69 3.2.5.TăngicườngichínhisáchiMarketing 70 3.2.6.Nângicaoitrìnhiđộinghiệpivụ,itrìnhiđộichuyênimônicủaicánibộingâ nihàng 70 3.2.7.Đầuitưivàiứngidụngicônginghệithôngitinihiệniđại 71 3.3.Kiếninghị 72 3.3.1.Kiếninghịivớiicơiquaninhàinước 72 3.3.2.KiếninghịivớiiNgânihànginhàinước .73 3.3.3.KiếninghịivớiiVPBank 73 3.3.4.KiếninghịivớiiDNVVN 74 KẾTfLUẬN 75 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 76 t SVTH:tNguyễntThịtThutAnh Lớp:tKếtHoạcht54At Chuyêntđềttốttnghiệp GVHD:tTS.tBùitĐứctTuân DANHtMỤCtBẢNGtBIỂU,tSƠtĐỒ,tHÌNHtVẼ Bảng 1.1: Tiêu chí xác định DNVVN số nước giới Bảng 1.2: Phân loại DNVVN Việt Nam .8 Bảng 2.1: Tình hình hoạt động kinh doanh VPBank Bắc Giang giai đoạn 2012 f 2014 36 Bảng 2.2: Tỷ trọng khách hàng DNVVN tổng số doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với VPBank Bắc Giang .40 Bảng 2.3: Doanh số cho vay DNVVN giai đoạn 2012 – 2014 43 Bảng 2.4: Dư nợ cho vay DNVVN giai đoạn 2012 – 2014 .45 Bảngj2.5:jDoanhjsốjthujnợjDNVVNjgiaijđoạnj2012j–j2014 49 Bảngj2.6:jLợijnhuậnjchojvayjDNVVNjgiaijđoạnj2012j–j2014 .51 Bảngj2.7:jTỷjlệjnợjxấujchojvayjDNVVNjgiaijđoạnj2012j–j2014 53 Hình 1.1: Các nguồn vốn chủ yếu DNVVN .18 Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức VPBank Bắc Giang 35 Hình 2.2: Quy trình nghiệp vụ tín dụng A/O doanh nghiệp 39 Biểu đồ 2.1: Số lượng khách hàng DNVVN tổng số DN có quan hệ tín dụng với PBank Bắc Giang giai đoạn 2012 – 2014 41 Biểu đồ 2.2: Tốc độ tăng doanh số cho vay DNVVN VPBank Bắc Giang giai đoạn 2012 – 2014 44 Biểu đồ 2.3: Tỷ trọng dư nợ cho vay DNVVN phân theo thành phần kinh tế VPBank Bắc Giang giai đoạn 2012 – 2014 46 Biểujđồj2.4:jDưjnợjchojvayjDNVVNjphânjtheojkỳjhạnjcủajVPBan kj BắcjGiangjgiaijđoạnj2012j–j2014 47 SVTH:tNguyễntThịtThutAnh Lớp:tKếtHoạcht54At Chuyêntđềttốttnghiệp GVHD:tTS.tBùitĐứctTuân Biểujđồj2.5:jTốcjđộjtăngjlợijnhuậnjchojvayjDNVVNjtrongjtổngjlợi j nhuậnjcủajVPBankjBắcjGiangjgiaijđoạnj2012j–j2014 .51 Biểu đồ 2.6l Tỷ lệ nợ xấu DNVVN VPBank Bắc Giang giai đoạn 2012 – 2014 54 DANHtMỤCtCHỮtVIẾTtTẮT Từtviếttđầytđủ Từtviếtttắt A/OtDN Phòngtphụctvụtkháchthàngtdoanhtnghiệp DN Doanhtnghiệp DNtNQD Doanhtnghiệptngoàitquốctdoanh DNNN Doanhtnghiệptnhàtnước DNVVN Doanhtnghiệptvừatvàtnhỏ DVKH Dịchtvụtkháchthàng KH Kháchthàng KHDN Kháchthàngtdoanhtnghiệp NHNN Ngânthàngtnhàtnước NHTM Ngânthàngtthươngtmại NHTW Ngânthàngttrungtương PGD Phòngtgiaotdịch PGĐ Phótgiámtđốc TMCP Thươngtmạitcổtphần TSBĐ Tàitsảntbảotđảm SVTH:tNguyễntThịtThutAnh Lớp:tKếtHoạcht54At Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Bùi Đức Tuân LỜI MỞ ĐẦU Toàn cầu hóa, hội nhập kinh tế quốc tế tự hóa thương mại xu bật kinh tế giới đương đại Phù hợp với xu đó, từ năm 1986 đến nay, Việt Nam tiến hành công đổi đẩy mạnh hội nhập kinh tế sâu rộng, nhằm mục tiêu đưa kinh tế Việt Nam phát triển ngày vững mạnh động Trước bối cảnh đó, để cạnh tranh đứng vững thị trường, Việt Nam cần phải phát huy sức mạnh tổng hợp thành phần kinh tế, đó, thành phần có vai trò quan trọng doanh nghiệp vừa nhỏ Với tính động cao đa dạng lĩnh vực hoạt động, doanh nghiệp vừa nhỏ ngày khẳng định vị tiến trình phát triển đất nước, góp phần giải vấn đề việc làm thu nhập cho người lao động, giúp huy động tối đa nguồn lực xã hội, đóng góp cho phát triển kinh tế công xóa đói giảm nghèo địa phương Tuy nhiên, doanh nghiệp vừa nhỏ gặp số khó khăn tồn lực cạnh tranh thấp, trình độ quản lý hạn chế, nguồn vốn nhỏ, công nghệ lạc hậu,… nguồn vốn yếu tố quan trọng cần đặc biệt quan tâm Vì vậy, tăng cường hỗ trợ ngân hàng thương mại doanh nghiệp vừa nhỏ giải pháp tối ưu để đảm bảo phát triển bền vững ổn định kinh tế quốc dân Trong thời gian thực tập phòng tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Bắc Giang, em nhận thấy hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh ngày trọng song tồn nhiều hạn chế Vì thế, với kinh nghiệm học hỏi trình thực tập kiến thức nhà trường trang bị, em chọn thực đề tài: “Tăng cường cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) – chi nhánh Bắc Giang” cho chuyên đề tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu chuyên đề tổng hợp, phân tích làm rõ vấn đề hoạt động tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, đồng thời đề xuất hệ thống giải pháp kiến nghị nhằm tạo bước chuyển biến hoạt SVTH:tNguyễntThịtThutAnh Lớp:tKếtHoạcht54At Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS Bùi Đức Tuân động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Bắc Giang Ngoài lời mở đầu, kết luận, bảng, biểu danh mục tài liệu tham khảo, chuyên đề em kết cấu thành chương: Chương 1: Tổng quan hoạt động cho vay DNVVN ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Bắc Giang Chương 3: Giải pháp tăng cường cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Bắc Giang SVTH:tNguyễntThịtThutAnh Lớp:tKếtHoạcht54At Chuyên đề tốt nghiệp 62 GVHD: TS Bùi Đức Tuân Tìnhfhìnhftàifchínhfcủafdoanhfnghiệpfchínhflàfmộtftrongfnhữngfyếuftốfquan trọngfđểfngânfhàngfxemfxétvàfrafquyếtfđịnhchofvay.Chínhfvìfthếfmàfnhiềufdoanh nghiệpfđểfcófđượcfsựfđồngfýfchofvayfcủafngânfhàngfđãfkhôngfcungfcấpfđầylđủf thôngftinftàifchínhfhoặcfcungfcấpfthôngftinfkhôngfchínhfxác.Điềufnàyfđãfgâyftổn hạifnghiêmftrọngđếnfuyftínfcủadoanhfnghiệpftrongfmắtfkháchfhànglđồngfthờicũn gkhiếnfchofngânfhàngfgặpfnhiềufkhófkhănftrongfviệcftiếpfcậnfthôngftinfvàfthẩmf địnhfchofvay - Hạnfchếfvềfnăngflựcfquảnflý CácfDNVVN thườngfcó bộfmáy quảnflýfđơnfgiản nhữngfngười lãnhfđạof phầnflớn đềufkhông đượcfđào tạofbàifbản vềfcáchfquản lýlfđiềufhành Nhấtflàf trongjlúcfkinhftếfđấtfnướcfđangfdầnfhộifnhậpfvớifthếfgiớilcơfchếfquảnflýfcủafcác doanhfnghiệpfnày chưafthực sựfphùfhợp Năngflựcfquảnflý hạnfchếfsẽflàmfchof hoạtfđộngfsảnfxuấtfcủafdoanhfnghiệpfcófnguyfcơfbịfđìnhftrệlflợifnhuậnfgiảmfsútf khiếnfngânfhàngfkhifnhìnfvàofbáofcáoftàifchínhfnhiềufkhảfnăngfsẽfkhôngfđồngfý fchofdoanhfnghiệpfvayfvốn.fvìfvậylfnângfcaofnăngflựcfquảnflýfcófvaiftròfrấtfqua nltrọngfđốifvớimỗifdoanhfnghiệplfđặcfbiệtflàfcácfdoanhfnghiệpfvừafvàfnhỏ b) Nguyênfnhânfchủfquan - Quyftrìnhfchofvayfchưafthựcfsựfhợpflý Quyftrìnhfchofvayfcủafchifnhánhfchưafđượcfquyfđịnhfriêngfmàfchỉfápfdụngf theoquyftrìnhfnghiệpvụftínfdụngfchungfchofdoanhfnghiệpfcủaftoànfngânfhàngfnên thườngfphứcftạplfkhôngfphùfhợpfvớifđiềufkiệnfthựcftếfởfđịafphương.fThờifgian xemfxétlfrafquyếtfđịnhfchofvayflâufnênfnhữngfdoanhfnghiệpfcầnfvốnfgấpfthường fsẽlvayftừfcácfnguồnfkhácftrênfthịftrườngfđểfđảmfbảofphươngfánfkinhfdoanhfđượ cdiễnfrafđúngfthờifgianfđãfdựfkiến - Việcfthufthậpfthôngftinfcònfnhiềufhạnfchế Đểfđưafrafmộtfquyếtfđịnhfchínhfxácfthìfngoàifkiếnfthứcfchuyênfmônfcánfbộ tínfdụngfcònfcầnfphảifamfhiểufvềfnhiềuflĩnhfvựcfkhácfnữa.fTrìnhfđộfchuyênfmô nghiệpfvụfcủafmộtfsốfcánfbộftínfdụngfngânfhàngfcònfnhiềufhạnfchếlfchưafchấpf hànhfnghiêmftúcfquyftrìnhfchofvayfcũngfnhưfcôngftácfkiểmftralgiámfsátlchofvay Bênfcạnhfđólsựfquáftảiftrongfcôngtácfdẫnfđếnfcôngftácfcủafcánfbộftínfdụngfnhiều lúcfcònfmangftínhfhìnhfthức SVTH:tNguyễntThịtThutAnh Lớp:tKếtHoạcht54At Chuyên đề tốt nghiệp 63 GVHD: TS Bùi Đức Tuân Trongfmọifhoạtfđộngfsảnfxuấtfđềufkhôngfthểftránhfkhỏifnhữngfsaifsótlfhạnf chế Nhậnfbiếtfđược nhữngfthiếufsót vàfnguyênfnhân củafnófchính làfcơfsởfđểf đưafrafnhững giảifpháp hiệufquảlfthiếtfthựcfđể hoạt độngfchofvayfDNVVNfcủaf ngânf hàngfngàyfcàngfđượcfmởfrộng SVTH:tNguyễntThịtThutAnh Lớp:tKếtHoạcht54At Chuyên đề tốt nghiệp 64 GVHD: TS Bùi Đức Tuân 3CHƯƠNG GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TAI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH BẮC GIANG 3.1 ĐịnhihướngităngicườngichoivayiDNVVNitạiiVPBankiBắciGiang Trongihoạt độngitín dụngicủa VPBankiBắciGiang thìihoạtiđộng tínidụngiđối vớiDNVVNchiếmitỷitrọngilớnivàingàyicàngităngilên,đóngivaiitròiquanitrọngitrong hoạtiđộngkinhidoanhicủaNgânihàng.Trongithờiigianitới,ngânihàngivẫnitiếpitụcixác địnhivàicủngicốivịitríichủiđạoivàichủilựcicủaihoạtiđộnginày,tăngcườngimởirộngitín dụng,đápiứnginhuicầuivốnichoicáciDNVVNigópiphầnipháttriểnkinhitếiđịaiphương Trênicơisởiđịnhhướngihoạtiđộngichung,ngânihàngcũngđưairađịnhihướngihoạtiđộng tínidụngiđốiivớiiDNVVNinhưisau: Ngânihàngisẽitiếptụcikhaiithácitiềmnăngitừicácikháchihàngitruyểnithống.Đây làinhữngikháchihàngiđãigắnibóilâuinămivớiichiinhánh.iHọiđãithiếtilậpiquanihệitíni dụngivớiichiinhánh,ithuiđượcilợiinhuậninhờinguồnivốnicungiứngikịpithờiivàknhậni đượcinhữngidịchivụitốtinhất.Vìithế,họitinitưởngivàitiếpitụcilựaichọnichiinhánhiBắc Giang làmiđối tácicủaimình Đâyichínhilàiđối tượngikhách hàngisẽ đảmibảoichoi hoạtiđộngitínidụngDNVVNcủaichiinhánhiluôniởimứcianitoànivàiổniđịnh.Bênicạnh đó,tìmikiếmikháchhàngimớiicũngivôicùngiquanitrọngibởiinếuimuốntăngidoanhithu thìichỉidựaivàoi“kháchiquen”ithôiilàichưaiđủ.iThuihútiđượcicànginhiềuikháchihàng thìidoanhithuicủaingânihànglạiicàngităngicao.Đểicóithểithựcihiệniđượcinhữngiđịnh hướng trênithìingân hàngicầniphảiiđa dạng hóaicácisản phẩmichoivay, đồngithờii nângicaoichấtilượngidịchivụiđểithỏaimãnitốtinhấtinhuicầucủaikháchihàng Ngânihàngicũngichútrọngiđưaicôngnghệithôngitinvàoicáchoạtiđộngicủaimình Đâyilàimộtihươngitiệnimàikháchihàngcóithểithôngiquainóitìmihiểuivềthôngtinicủai ngânihàngimộticáchinhanhichóng.iĐồngithời,iápidụngicônginghệicóithểigiúpingâni hàngităngicườngicôngitácikiểmitraivàigiámisát,icũnginhưitưivấn,iđưairaimộtisốilưu ýichoikháchihàng,tạoiđiềuikiệnichoikháchihànginắmibắtiđầyiđủithôngitin,gópiphần nângicaoichấtilượngihoạtiđộngicủaichiinhánh Bênicạnhiđó,ichiinhánhicũngiđangidầnichuyểniđổiicơicấuichoivayiDNVVN,i tăngitỷitrọngichoivayitrungivàidàiihạn.Hiệninay,idoanhisốichoivayingắnihạnichiếm SVTH:tNguyễntThịtThutAnh Lớp:tKếtHoạcht54At Chuyên đề tốt nghiệp 65 GVHD: TS Bùi Đức Tuân hơnimộtinửaitổngidoanhisốichoivayDNVVNtạiichiinhánh,trongikhiiđóinhiềuidoanh nghiệpicần vốniđểiđầuitưicải tiếnitrangithiếtibị máyimócicũng nhưiápidụngicôngi nghệihiệniđạiivàoiquáitrìnhisảnixuất Nhậnithấyinhuicầuinàyicủaicácidoanhinghiệp, chiinhánh đãivàiđang thựcihiệninhiều biệniphápiđểităngicường choivayitrung, dàii hạnimộtcáchihiệuiquảivàiítirủiiroinhất Đâyilàinhữngi địnhihướng phátitriểnicủaiVPBankiBắc Giang trongithờiigiani tớiđểicóithểităngicườngivàinângicaoihiệuiquảihoạtiđộngichoivayidoanhinghiệpivừa vài nhỏ,iđồngithờiinângicaoiuyitínivàivịithếicủaichiinhánhitrongimắtikháchihàng.i 3.2 GiảiiphápităngicườngichoivayiDNVVNitạiiVPBankiBắciGiang 3.2.1 Tổichứcitốticôngitácihuyiđộngivốn,iđặcibiệtilàinguồnivốnitrung,idàii hạn Nguồnivốniluôniđượcicoiilàiyếuitốinềnitảng,làiđiềuikiệnicầnithiếtichoimọiiho ạtiđộngikinhidoanhicủaicácingânihànginóiichungivàiVPBankiBắciGianginóiiriêng.i Vìithế,ikhảinăngihuyiđộngivốnilàimộtiyếuitốicóiảnhihưởngirấtilớniđếniquyimôivài chấtilượngitínidụngicủaingânihàng.iThựcitếichoithấy,inguồnivốnitrungivàdàihạnitại VPBankiBắciGiangicònithấp,chưaiđápiứngđượcinhuicầuicủaikháchihàng.Trongikhi đó,icácidoanhinghiệpivừaivàinhỏilạiiluônicầnivốn,iđặcibiệtilàinguồnivốnltrung,idàii hạniđểicóithểimởirộngiquiimôisảnixuất,iđầuitưimáyimóc,itrangithiếtibị.Doivậy,tăng cườnginguồnivốnitrungivàidàiihạnilàimộtitronginhữngiyêuicầuiquanitrọngigiúpicho hoạtiđộngtínidụngDNVVNphátitriển.Nếuingânihàngihuyiđộngđượcimộtikhốiilượng vốnilớnvàiổniđịnh,nhuicầuivayivốnicủaikháchihàngisẽiđượcđápiứngitốtihơn.Ngược lại,nếuinguồnvốnitrungivàidàihạnikhôngilớnithìicácDNVVNisẽigặpiphảiinhiềuikhó khănitrongiquáitrìnhvayivốnibởiinếuisửidụnginguồnvốningắnihạniđểchoivayithìirủi roimàingânihàngicóithểigặpiphảiilàirấtilớn,ithậmichíingânihàngicònicóinguykcơibịi pháisảnidoimấtikhảinăngithanhitoán Đểicóithểihuyiđộngiđượcimộtilượngivốnilớn,ingânihàngicầniđềiraimộtichiếni lượcicụithểibởiiquyimôihuyiđộngivốnisẽiquyếtiđịnhiquyimôivàikhốiilượngiđầuitư.i Huyđộngivốniđápiứnginhuicầuităngitrưởngikinhitế,inângicaoiđờiisốnginhânidân.i Đểigiảiiquyếtitốtihơnihoạtiđộngihuyiđộngivốnitrongithờiigianitới,ingânihàngicầni thựcihiệni mộtisốigiảiiphápinhưisau: SVTH:tNguyễntThịtThutAnh Lớp:tKếtHoạcht54At Chuyên đề tốt nghiệp 66 GVHD: TS Bùi Đức Tuân Thứinhất,iđaidạngihóaicácihìnhithứcihuyđộngivốninhưitiềnigửiitiếtkiệmingắn vàidàiihạnitheoiyêuicầuicủaikháchihàng.Bênicạnhiđó,ngânihàngicầniđưairaicácisản phẩm,chươngitrìnhikhuyếnikhíchigửiitiềntiếtikiệminhằmikhaiithácnhiềuihơninguồn vốniổniđịnhitừidânicư Thứihai,imởirộngidịchivụithanhitoánikhôngidùngitiềnimặtithôngiquaiviệcimở tàiikhoảnivàiápidụngchínhisáchithanhitoánithuậnitiệnchoidânicưivàicáctổichứcikin htếinhằmitậnidụngilượngitiềnichưaisửidụngicủaicáinhânivàitổichứcilưuilạiitrênitàii khoản,iquaiđóilàmitănginguồnivốnihoạtiđộngicủaingânihàng Thứiba,ibênicạnhiviệcithuihútitiềnigửiibằngiVND,ingânihàngicũnginênichúiý huyiđộngitiềnigửibằngingoạiitệ,đồngithờiiphátitriểnivàinângcaoihơninữaichấtilượng cácidịchivụithanhitoánikiềuihốiivàichuyểnitiềnitừinướcingoàiivềinhằmithuingoạijtệi từinướcingoài Cuốiicùng,ingânihàngicầnituyểnichọninhữngicánibộicóinăngilực,iphẩmichấti tốt,nângicaoinăngilựcicủainhâniviênigiaoidịch,đặcibiệtilàicánibộitrựcitiếpigiaoidịch vớii kháchihànginhằmitạoiniềmitinivàiấnitượngiđẹpivềingânihàng 3.2.2 XâyidựngichínhisáchitínidụngiđốiivớiiDNVVNiphùihợpivớiikhảinăn gicủaingânihàngivàiđápiứngiđượcinhuicầuingàyicàngicaoicủaiDNVVNi ĐaidạngihóaicácihìnhithứcivàiphươngithứcitínidụngiđốiivớiiDNVVN DNVVNilàimộtiđốiitượngikháchihàngiđaidạng,ihoạtiđộngitrênimọiilĩnhivực,i ngànhinghềinênicáciphươngithứcichoivayicũngicầniđượcimởirộngiđểiphùihợpivớii từngiđốiitượngivàiđápiứngitốtinhấtinhuicầuivayivốnicủaicácidoanhinghiệpinày Trongimôiitrườngicạnhitranhgayigắtinhưihiệninay,phátitriểnitốticácisảniphẩm, dịchivụisẵnicóilàichưaiđủiđểingânihàngicóithểibứtipháilênisoivớiicáciđốiithủkkhác, nhấtjlàikhiiyêuicầuicủaikháchihàngingàyicàngicao.Việciđaidạngihóaicácihìnhkthứci choivaylàimộtitronginhữngicáchiquảngibáithươngihiệuingânihàng,iđồngithờiicóithể giúpingânihàngimởirộngithịiphần,phânitánirủiiro,từiđóimàilợiinhuậnicủaingânihàng cũngităngi lên Tuyinhiên,iđểitạoiraimộtisảniphẩmimớiikhôngichỉiđòiihỏiisựisángitạo,itưiduyi đổimớiimàicònitốninhiềuithờiigianivàichiiphí.iSảniphẩmiđưairaithịitrườngicầniphải đượcinghiênicứuikĩilưỡngđểitránhinhữngitáciđộngikhôngimongimuốn.Hơnithếinữa, khôngiphảiilúcinàoicácisảniphẩmimớiicũngiphùihợpvớiithịihiếuicủaikháchihàngivà SVTH:tNguyễntThịtThutAnh Lớp:tKếtHoạcht54At Chuyên đề tốt nghiệp 67 GVHD: TS Bùi Đức Tuân đemilạiilợiiíchichoingânihàng.iVìithế,iđiềuiquanitrọngilàicầnitìmikiếmivàikhaiithác nhữngisảniphẩmiđộciđáo,khácibiệtimàichỉiriêngingânihàngcóiđểithuihútkháchihàng cũnginhưi đểicạnhitranhivớiicáciđốiithủ Vềiphươngithứcicấpitínidụng,ingoàiicáciphươngithứcitruyềnithốngimàitrướci nayjngânihàngivẫnithựcihiệniđốiivớiikháchhànginhưichoivayitừngilần,choivayitheo hạnimứcitínidụng,… thìingânihàngicũngicầniđẩyimạnhicácidịchivụichoivayltrảigóp,choivayibảoilãnh,… iTuyikhôngicònimớiinhưnginhữngiphươnginàyilạichưađượciápdụnginhiềuitạiiVPB ankiBắciGiang.iĐâyilàinhữngiphươngithứcicóinhiềupưulđiểm,ingânihàngicóithểitiế tikiệmiđượcirấtinhiềuichiiphíivàihạnichếitốtinhấtirủiiroltừlviệcikháchi hàngisửidụnginguồnivốnikhôngiđúngimụciđích Bênicạnhiviệciphátitriểninhiềuihìnhithứcivàiphươngithứcichoivay,ingânihàngi cònicầnichúitrọng đếniphátitriểnihệithống dịchivụ Cácidịchivụitruyền thốngicầni đượcigiữivữngivàiphátihuy,icácithủitụcirườmiràicũngicầnisửaiđổiiđểicóithểiđemilại sựitiệni íchivàihàiilòngichoimọiiđốiitượngikháchihàng Thiếtilậpicơichếivốnivayilinhihoạt Lãiisuấtilàimộtiyếuitốquanitrọngimàicảingânihàngivàicácidoanhinghiệpivừavà nhỏiđềuirấtiquanitâm.iLãiisuấtichoivayiđượcixâyidựngitrênicơisởilãiisuấtihuy’động bìnhiquânicộngivớiihệisốibùirủiiroivàitỷilệilợiinhuậnidựikiến.iNgoàiirailãiisuấticho vaycòniphụithuộcivàoichínhisáchitiềnitệicủaiNhàinước,thờiihạnivay,ikhốilượngivay … iNếuilãiisuấtiquáicao,DNVVNisẽiphảiigánhichịuichiiphíisửidụngivốnjlớnivàilàmgi ảmithuinhậpicủaihọ.iChínhivìithế,ngânihàngicầniđưairaicácimứcilãiisuấtiđaidạng,li nhihoạtichoitừngiđốiitượngikháchihàng,theoiđặciđiểmitừngikhoảnivay.Muốnithựch iệniđượciđiềuinàyithìingânhàngicầnitiếnihànhiphâniloạiikháchihàngiđểilàmicănicứđ ưairaicácimứcilãiisuấtichoivayihợpilý Vớiinhữngikháchihàngitiềminăng,ikháchihàngithânithiếticóiuyitínicao,ingâni hànginênixemixétivàiápidụngimứcilãiisuấtiưuiđãiinhằmigiữichânivàitạoiquanihệitín dụngilâuidài,igiúpichoikháchihàngilàmiănicóihiệuiquả,itrảinợigốcilãiiđúngihạn,itừi đóitiếpitụcinângicaouyitínivàiduyitrìimốiiquanihệilâuidàiivớiingânihàng.Vớiinhững kháchihàngimới,cầnimộtilượngivốnilớnithìicánibộitíndụngicũnginênđánhigiáikhách SVTH:tNguyễntThịtThutAnh Lớp:tKếtHoạcht54At Chuyên đề tốt nghiệp 68 GVHD: TS Bùi Đức Tuân quanimứciđộirủiiroicủaiphươngiánivayivốn,itùyitừngitrườngihợpimàiđưaraimứcilãi suấtihợpilý Ngoàiira,itùyitừngingànhinghềihayilĩnhivựcikinhidoanhimàingânihàngicóithểi đềiraicácimứcilãiisuấtiđaidạng,iđặcibiệtilàiđốiivớiinhữngingànhinghềicóinhiềuitriển vọngiphátitriển,đượciNhàinướckhuyếnikhíchihỗitrợiđểikíchithíchicácidoanhinghiệp hoạtiđộngitrongilĩnhivựciđóiphátitriển Mởirộngiđốiitượngichoivay Trongithờiigianitới,ingânihàngicầniđaidạngihóaiđốiitượngivayivốnidựaitrêni địnhihướngiphátitriểnicủaiđịaiphươngivàithếimạnhicủaivùng.iNgânihàngicũngicầni choivayitậpitrung,icóitrọngiđiểmiđốiivớiinhữngikháchihàngithuộcinhữngingành,I vùngicóitiềminăngilớnivàitriểnivọngiphátitriểnibềnivững.iĐâyilàimộtinguyênitắci quanitrọngiđểitránhirủiiroichoingânihàngikhiithựcihiệnichoivay.iDoiđó,ingânihàngi cầnichọnilọciikháchihàngimộticáchikĩilưỡngivàiđẩyimạnhichoivayiđốiiivớiinhữngi dựiánisảnixuất,chếibiếnivàitiêuithụisảniphẩmilàithếimạnhicủaiđịaiphương.Bênicạnh đó,ingânihàngicũnginêniđẩyimạnhichoivayiđốiivớiinhữngiphươngiánisảnixuấttkinhi doanhicóitínhikhả thiicao 3.2.3 Hoànithiệnihệithốngithuithậpivàixửilýithôngitin Đốiivớiicôngitácichoivay,ithôngitiniđóngimộtivaiitròivôicùngiquanitrọngiđốii vớiingânihàngitrongiviệciraiquyếtiđịnhichoivay.Thôngitiniđầyiđủ,chínhixácivàđáng tinicậyisẽigiúpngânihàngcóithểiđưairainhữngnhậniđịnhiđúnginhấtivềitìnhihìnhikinh doanhivàiphươngiánvayivốnicủaidoanhinghiệp.Điềuinàyigiúpiíchichongânihàngirất nhiềuitrongiviệcithẩmiđịnh,đánhigiáidựián.Quaiđó,ingânihàngicóithểixáciđịnhiđược khoảnivayiđócóikhảinăngithuihồiicaoihayithấp,làicơisởiquanitrọngitrongiviệciquyết địnhichoivayihayikhôngichoivay.iTráiilại,inếuithôngitinikhôngiđầyiđủivàinhiềuisaii lệchikhiếningânihàngiphảiichịuinhiềuirủiiro.Hiệninay,đểicóithểivayiđượcivốn,nhiều doanhinghiệpsẵnisàngiđưairaicácitàiiliệikhôngkhớpivớiitìnhihìnhithựcitếicủaimình,i thườngiđềuilàinhữngimặtitốtivàitránhiđềicậpđếninhữngikhóikhăn,ibấtilợiicóithểigặp phảiikhiitriểnikhaiidựián.iDoiđó,ingânihàngcóithểisẽiđồngiýicấpivốnichoinhữngidự ánikhôngiđủiđiềuikiện,iđiềuinàyimangilạii choingânihànginhiềuitổnithất Ngoàiinguồnithôngitinidoichủiđầuitưicungicấp,ingânihàngicầniphảiitìmihiểui kĩilưỡngimộtisốinguồnithôngitinisau: SVTH:tNguyễntThịtThutAnh Lớp:tKếtHoạcht54At Chuyên đề tốt nghiệp 69 GVHD: TS Bùi Đức Tuân HệithốngithôngitininộiibộiiĐâyilàinguồnithôngitiniquanitrọngibởiinóirấtiđai dạng.iNgânihàngicầnicungicấpiđầyiđủithôngitiniđếnicáciphòngigiaoidịch,icácichii nhánhinhanhichóng,ikịpithời,iđầyiđủ;iđồngithờiicũngicầnilấyithôngitinimàicáciđơni vịithuithậpiđượciđểibổisung,hoànithiệnihệithốngithôngitinicủaitoàningânihàng.Hơn nữa,inếuibiếticáchikhaiithácihiệuiquảimạngiInternetithìingânihàngisẽithuihồiiđượci nhiềui thôngitinibổiích HệithốngithôngitinithuithậpitừibêningoàiiiĐâyilàinguồnithôngitinikhổngilồi phụcivụichoimọiihoạtiđộngicủaingânihàng.Nguồninàyiđượcithuithậpitừinhiềuikênh khácinhauinhưimạngiinternet,ibáoichí,itruyềnihình,icácinghiênicứu.iVớiitínhichấti nhanhichóng,iđaidạng,itiệnilợi,ngânihànginêniphátitriểnihệithốngithuithậpithôngitin từibêni 3.2.4 Nângicaoichấtilượngicôngitácithẩmiđịnhidựián Đểicóithểigiảmithiểuitốiiđaicácikhoảninợixấuivàiđưairaiquyếtiđịnhiphùihợp,i thẩmiđịnhidựiánilàimộtitronginhữngikhâuiquanitrọngitrongiquyitrìnhitínidụng.iNói giúpichoingânihàngiphòngingừairủiiroiđốiivớiicácikhoảninợ.Đểicôngitácithẩmiđịnh đạtihiệuiquảicao,ingânihàngicầnithựcihiệnimộtisốigiảiiphápisaui Mộtilà,icầnibốitríicánibộithẩmiđịnhicóiđủitrìnhiđộ,inăngilựcichuyênimôniđảm nhậnicôngitácinày.iCóinhưivậyithìichấtilượngithẩmiđịnhimớiiđượciđảmibảo,itạoisự tinicậyichoikhoảnitínidụngimàingânihàngiđãicấp Haiilà,itrongiquáitrìnhithẩmiđịnhicầnixáciđịnhiđượcisựicầnithiếtivàitínhikhải thiicủaidựián.iTínhikhảithiicàngicaoithìikhảinăngihoànitrảinợicủaidoanhinghiệpi càngicao,ingânihàngisẽiphảiichịuiítirủiiroihơn Bailà,icẩnitrọngitrongithẩmiđịnhitàiisảnibảoiđảminhằminângicaoitráchinhiệmi thựcihiệnicamikếtitrảinợicủaikháchihàngivàinhằmiphòngingừairủiiroikhiiphươngián trả nợidựikiếnikhôngithựcihiệniđược Thôngiquaiviệciphântíchitìnhihìnhithựcitrạngicủaikháchihàng,icánibộitíndụng phảiiđưairaiđánhigiáichungivềithựcitrạngikinhidoanh,itínhihợpilýicủainhuicầujvayi vốn,đánhigiáikhảinăngihoànitrả,tínhikhảithiicủaiphươngiánivayivốniđểitừiđóiđưaira quyếtiđịnhiđúngiđắn.iBênicạnhiđó,việcichấmiđiểmikháchihàngicũngicầniđượcithực hiệnimộticáchinghiêmitúciđểingânihàngicóithểiđưairanhữngikếihoạchichoivay,giám SVTH:tNguyễntThịtThutAnh Lớp:tKếtHoạcht54At Chuyên đề tốt nghiệp 70 GVHD: TS Bùi Đức Tuân sátivàithuinợimộticáchihợpilý,nângicaoihiệuiquảicủaikhoảnivayivàiđảmibảoichoi nguồnivốni tínidụngicủaingânihàng 3.2.5 TăngicườngichínhisáchiMarketing Marketingilàihoạtiđộngigiúpingânihàngiquảngibáiđượcihìnhiảnhivàicácisảni phẩmidịchivụicủaimìnhiđếniđôngiđảoikháchihàng.iTuyinhiênihiệninayichiếnilượci marketingimàiVPBankiBắciGiangiđangiápidụngivẫnichưaithựcisựiấnitượng.iVìithế ngânihàngicầniđẩyimạnhihoạtiđộngituyênitruyền,quảngicáo,itưivấnichoikháchihàng biết,ihiểuivềicácisảniphẩmidịchivụimàingânihàngiđangicungicấpicũnginhưilợikíchi củaichúng Tronginămi2015,iđịnhihướngicủaiVPBankilàitiếpitụciduyitrìichiếnilượcitrởith ànhingânihàngibánilẻ,itậpitrungivàoiphânikhúcikháchihàngivừaivàinhỏ,idoiđóicáci chiinhánhicầniđịnhihướngitheoichiếnilượcinày.iChiinhánhicầnithànhilậpiphòngi Marketingđểixâyidựngivàiquảngibáihìnhiảnhingânihàngimộticáchiấnitượng.iBêni cạnhiđó,ingânihàngicầnithiếtikếitrangiwebicủaimìnhithậtitiệnilợi,ibắtimắt,idễitheoi dõiivàichứaiđựnginhiềuinộiidungiđểikháchihàngicóithểidễidàngitìmihiểuithôngitini khiicầnithiết.iNgoàira,ngânihànginênităngicườngiquảngibáithôngiquaicáciphươngi tiệnitruyềnithônginhưibáoiđài,itivi,… iđểicóithểitiếpicậniđượcivớiiđôngiđảoicáciđốiitượngikháchihàngihơn 3.2.6 Nângicaoitrìnhiđộinghiệpivụ,itrìnhiđộichuyênimônicủaicánibộingâni hàng ĐốiivớiitấticảicácingânihàngithươngimạiinóiichungivàiVPBankiBắciGiangi nóiiriêng,iconingườiiluônilàinhânitốiquanitrọngiquyếtiđịnhiđếnisựithànhicôngihayi thấtibạiicủaihoạtiđộngikinhidoanh.iĐểicóithểihoạtiđộngihiệuiquả,ilợiinhuậnicaoithìi ngânihàngicầnicóiđộiingũicánibộinhâniviênigiàuikinhinghiệm,icóitrìnhiđộichuyêni mônivữngi vàngivàiđạoiđứcinghềinghiệpicao Đểinângicaoinăngilựcicủaiđộiingũicánibộicônginhâniviên,ingânihàngicóithểi tậpi trungivàoimộtisốigiảiiphápinhưisaui VềituyểnidụnginhânisựiiNgânihàngicầnicóichínhisáchituyểnidụngihợpilý,itiêui chíituyểnidụngirõiràng,iminhibạch,icóisựiưuitiêniđốiivớiinhữngisinhiviêniđạtithành i SVTH:tNguyễntThịtThutAnh Lớp:tKếtHoạcht54At Chuyên đề tốt nghiệp 71 GVHD: TS Bùi Đức Tuân tíchixuấtisắcitạiicácitrườngiđạiihọcicóiuyitínivàinhữngingườiicóinhiềuikinhinghiệm itronglĩnhivựciứngituyển VềibồiidưỡngicánibộiiHiệninay,ichấtilượngiđộiingũinhâniviênicủaichiinhánhi đangingàyicàngiđượcinângicao,ituyivậy,isốilượnginhâniviênikhôngiđượciđàoitạoi đúngkchuyêningànhitàiichínhingânihàngivẫnicòninhiều.iVìithế,inhâniviênimớiicầni đượciđàoitạoivàilàmiquenivớiivịitríicủaimìnhitrướcikhiichínhithứciđảminhậnicôngi việc.Ngânihàngicũnginênitổichứcicácikhóaibồiidưỡnginghiệpivụingắnihạn,cácikhóa đàoitạoichuyênisâuiđểinângicaoitrìnhiđộichuyênimôn.Ngoàiira,ngânihàngicầnibốitrí cánibộinhâniviêniđảminhậninhữngivịitríiphùihợpivớiinăngilựcivàitrìnhkđộicủaitừng người;đồngithờiicầnithườngixuyênicóicácihoạtiđộngikiểmisoátinộiibộ,đánhigiáichất lượngilàmviệcicủaitừngicánibộ.Việciđánhigiáikhôngichỉdiễniraiởitronginộiibộingân hàngmàicònicầnithuithậpiýikiếnicủaikháchihàngiđểicóicáiinhìnikháchiquaninhất Hơnithếinữa,ingânihàngicầnicóichếiđộithưởngiphạticôngiminh.Vớiinhữngicán bộiviiphạmiquyichế,quyiđịnhimàingânihàngiđềiraithìitùytheoimứciđộinghiêmitrọng củaiviiphạmiđóimàiđưairainhữngixửiphạtinghiêmikhắc.iCòniđốiivớiinhữngicánibội hoànithànhitốticácichỉitiêuiđượcigiao,itậnitụyivớiicôngiviệcithìinênicóichếiđộikheni thưởngiđểikhíchilệ,iđộngiviênihọitiếpitụcicốigắng 3.2.7 Đầuitưivàiứngidụngicônginghệithôngitinihiệniđại Cônginghệilàiyếuitốiquanitrọngitrongiviệciphátitriểnicácihoạtiđộngicủaingâni hàng,inhấtilàitrongimôiitrườngikinhidoanhiđầyicạnhitranhivàithờiiđạiicônginghệi thôngktiniphủisóngimạnhimẽinhưihiệninay.iViệcihiệniđạiihóaicônginghệithôngitini giúpingânihàngikhôngirơiivàoitìnhitrạngitụtihậuisoivớiiđốiithủ,inângicaoikhảinăngi cạnhitranhicủangânihàng.Cônginghệitiếnitiếngiúpingânihàngiđổiimớiicácisảniphẩm truyềnithống,iđồngithờiisángitạoirainhiềuisảniphẩm,idịchivụitiệniíchiphụcivụlkhách hàng Cônginghệithôngitinigiúpichoikháchihàngitiếpicậnithôngitinicủaingânihàngi mộticáchidễidàngihơn.iGiờiđây,ikháchihàngikhôngicầniphảiiđếnitậningânihàngimài chỉicầnilênimạngicũngcóithểitìmikiếmiđượcinhữngithôngitinicầnithiết.Hơnithếinữa, kháchihàngicònicóthểigiaoilưutrựcituyếnivớiinhâniviêntưivấniđểiđượcigiảiiđápithắc mắcivàhỗitrợitốiiđa.Ngoàiira,icônginghệithôngitinicònilàimộticôngcụihữuiíchitrong việcitìmikiếmithôngitin.Ngânihàngicóithểitiếpicậniđượcivớiinguồnithôngitinikhổng SVTH:tNguyễntThịtThutAnh Lớp:tKếtHoạcht54At Chuyên đề tốt nghiệp 72 GVHD: TS Bùi Đức Tuân lồichỉibằngmộtichiếcimáyitính.Điềuinàyigiúpigiảmithiểuinhiềuithờiigianivàichiiphí, giúpihoạti độngicủaingânihàngihiệuiquảihơn 3.3 Kiếninghị 3.3.1 Kiếninghịivớiicơiquaninhàinước Nhàinướcivớiichứcinăngiđiềuitiếtivĩimôinềnikinhitếicóivaiitròiquảnilýihoạti độngikinhitế.iChínhivìivậy,imỗiichínhisáchimớiiđượcibanihànhiđềuiảnhihưởngirấti lớniđếnihoạtiđộngicủaicácichủithểithamigiaivàoinềnikinhitế,itrongiđóicóicácingâni hàngithươngmại.Bênicạnhiđó,đặciđiểmicủaicáciDNVVNilàinguồnivốnihạnichếinên cácihoạtiđộngcủaihọichủiyếuiđềuicóiquiimôinhỏ,máyimócithiếtibịchưaitânitiếnidẫn đếnimộtinhuicầuilớnivềinguồnivốnitrungivàidàiihạn.Vìivậy,iNhàinướcicầnithiếtilâp mộtihệithốngiphápiluậtithốnginhất,iđồngibộivàihiệuiquảiđểitạoiđiềuikiệnithuậnilợii choisựiphátitriểnicủaicảicácingânihàngithươngimạiivàiDNVVN.Tuynhiên,hiệninay, ởiViệtiNamicóitồnitạiisựichồngichéo,khôngirõiràngigiữaicácivănibảniphápiluật,dẫn đếnikhôngiítikhókhănitrongiviệcitriểnikhaiicáciphươngiániđầultư Đểikhắciphụcivàigiảmithiểuitìnhihìnhitrên,iNhàinướcicóithểixemixétigiảii quyếtimộtisốivấniđềisaui - XúcitiếnixâyidựngichiếnilượciphátitriểnikhuivựciDNVVN Đểicácidoanhinghiệpivừaivàinhỏicóiđiềuikiệniphátitriểnitốtinhất,iNhàinướci cũnginhưicácBộingànhiliêniquanicầnixemixétilạiicáciquyichế,ichínhisáchicủaimình vớiimụcitiêuitạoimộtimôiitrườngikinhidoanhibìnhiđẳngicũnginhưicóichiếnllượcilâu dài,iổnđịnhiĐồngithờiinhàinướccũngicầnicóinhữngbiệniphápiđịnhihướngchoidoanh nghiệpvềicônginghệivàithịitrường - Hoànithiệnichínhisáchitínidụng MộtitronginhữngikhóikhănimàiVPBankiBắciGiangiđangigặpiphảiitrongicôngi táctăngicườngichoivayiDNVVNichínhilàichínhisáchitínidụng.iHiệninayichínhisáchi vẫnicònichồngichéo,icácivănibảnihướngidẫnichưaiđầyiđủinênithườngiphảiicóivăni bảnihướngidẫnibổisung,gâyikhóikhănichocánibộitínidụngitrongiviệcinắmibắtithông tinivàithựcihiện.iDoiđó,icácicơichếicầniđượciđiềuichỉnhichoiphùihợpivớiiđặclđiểmi củaicácidoanhinghiệpivừaivàinhỏ,tạoiđiềuikiệnithuậnilợiichoicảingườiichoivaykvài ngườiiđivay SVTH:tNguyễntThịtThutAnh Lớp:tKếtHoạcht54At Chuyên đề tốt nghiệp 73 GVHD: TS Bùi Đức Tuân 3.3.2 KiếninghịivớiiNgânihànginhàinước Ngânihànginhàinướciđóngvaiitròiquanitrọngitrongviệciđiềuitiếticácihoạtiđộng củaingânihàngithươngimại,đồngithờiilàicơiquanibanihànhinhữngivănibảniquyiđịnh, hướngidẫnivềicácivấniđềiliêniquanđếniácihoạtiđộngicủaingânihànginóiichungicũng nhưihoạtiđộngitínidụnginóiiriêng.iĐểihoạtiđộngitínidụngingânihàngingàyicàngiđạti hiệuiquả,itrướcihết,ingânihànginhàinướcicầnibanihànhimộticơichếithốnginhất,imộti quy trìnhichoivayiphùihợpivớiiđặciđiểmicủaicáciDNVVN Ngoàiira,inhàinướcicầnihoànithiệnihệithốngithôngitin,ixâyidựngivàiphátitriểni trungitâmithôngitinitínidụnginhằmihỗitrợicácingânihàngitrongiviệcinắmibắtithôngi tin ngânihàngimộticáchichínhixácivàinhanhichóng Bênicạnhiđó,ilãiisuấticũngilàimộtivấniđềicầniđượcilưuitâm.iNgânihànginhài nướcinêniđểichoicácingânihàngithươngimạiicóisựilinhihoạtivềilãiisuấtichoivayitùyi thuộcivào đốiitượng,ithờiigianivàikhốiilượngicủaikhoảnivay 3.3.3 KiếninghịivớiiVPBank LàimộtitronginhữngingânihàngiTMCPihàngiđầuitrongilĩnhivựcibánilẻicủaViệt Nam,VPBankiđãiđưaiphânikhúcikháchihàngidoanhinghiệpivừaivàinhỏilàimộtitrong nhữngimụcitiêuichiếnilượcicầniphátitriểnicủaimình.iVìivậy,itrongithờiigianitới,I VPBankicầnixâyidựngichiếnilượcikinhidoanhicụithể,iphùihợpivớiitìnhihìnhithựcitếi củaitừngiđịaiphương Ngânihàngicầnitiếpitụcihoànithiệnicơichếitínidụng,inghiênicứuivàisớmiđưaira cácisảniphẩmitínidụngitheoilĩnhivựcikinhidoanhicủaicáciDNVVN,iđồngithờiicầni cóibiệniphápithuihútinhiềuinhómikháchihàngimớiivàiđaidạng.iĐểicóithểilàmiđượci điềuinàyithìingânihàngicầnităngicườngihoạtiđộngiMarketing,itổichứcicácichươngi rìnhikhuyếnimãi,ibốcithămitrúngithưởng, ikhôngichỉivớiikháchihàngitiềnigửiimài vớiicải nhữngikháchihàngivayivốn Ngoàiira,ingânihàngicũngicầnihoànithiệnihệithốngithôngitin,icungicấpinhanhi chóngivàikịpithờiiđếnicácichiinhánhiđểihọicóithểithamikhảo.iKhôngichỉivậy,ingâni hàngicũngicầnithắtichặtiquyitrìnhithẩmiđịnhichoivayiđểicóithểiđánhigiáichínhixáci tiềmllựcicủaidoanhinghiệpivàigiảmithiểuinhữngirủiiroimàingânihàngicóithểigặpi phải SVTH:tNguyễntThịtThutAnh Lớp:tKếtHoạcht54At Chuyên đề tốt nghiệp 74 GVHD: TS Bùi Đức Tuân Hơnithếinữa,inângicaoichấtilượnginguồninhânilựcicũngilàimộtitiêuichíicầni đảmibảo.iVPBankicầnitổichứcicáciđợtitậpihuấn,icácilớpibồiidưỡng,icácicuộcithi nghiệpivụicũnginhưicácibuổiigiaoilưuihọcihỏiigiữaicácichiinhánhitrongicùngihệi thốngiđểicánibộinhâniviênicóithểihọcihỏiikinhinghiệmilẫninhau.iNgânihàngicũng cầnicóichếiđộiưuiđãiivớiinhữngicánibộicóinhiềuiđóngigópitíchicựciđểiđộngiviên,I khíchilệihọitiếpitụcicốngi hiếnichoingânihàng 3.3.4 KiếninghịivớiiDNVVN Đaiphầnicácidoanhinghiệpivừaivàinhỏiđềuigặpikhóikhănivềinguồnivốn,ivìithế màivayivốningâihàngilàimộtitronginhữngigiảiiphápitốiiưu.Tuyinhiên,đểingânihàngi chấpinhậnichoivayithìcácidoanhinghiệpcũngicầniphảiicốgắngibởiikhôngphảiidoanh nghiệpinàoicũngiđápiứngiđủicáciyêuicầuimàingânihàngiđềira.iĐểikhắciphụcinhững thiếuisóticủaimình,icácidoanhinghiệpicầnilưuiýimộtisốivấniđềisaui Trướcihết,icáciDNVVNicầnicungicấpiđầyiđủithôngitiniphụcivụiquáitrìnhivayi vốnichoingânihàng.Nhữngithôngitininàyiphảiitrungithực,rõiràngimớiicóthểicóiđược sựitinitưởngicủaingânihàng.iHiệninay,ithôngitinimàingânihànginhậniđượcitừidoanh nghiệpinhiềuikhiikhôngiđúngivớiithựcitếikhiếningânihàngigặpiphảiinhiềuirủiiro,I thậmichíikhôngithuihồiiđượcivốn.iDoiđó,ithôngitinitrungithựcilàimộtiyêuicầuicầni thiếtiđốiivớiicácidoanhinghiệp Bênicạnhiđó,idoanhinghiệpicũngicầninângicaoichấtilượngiquảnilý.iNhữngi nhàilãnhiđạoiluônilàiđầuitàuicủaicảidoanhinghiệp,làingườiitriểnikhaiithựcihiểnimọi hoạtiđộngikinhidoanh.Vìithế,năngilựcicủaingườiiquảnilýicàngicaoithìidoanhinghiệp hoạtiđộngicàngihiệuiquảivàiđemilạiinhiềuilợiinhuận.Điềuiđóigiúpichoiviệcivayivốn củaidoanhinghiệpidễidàngihơn Ngoàiira,iDNVVNicầnichúitrọngicôngitáciđàoitạoinguồninhânilực.iQuảnilýi tốtithôiichưaiđủ,inhâniviênithựcihiệnicũngicầnicóitrìnhiđộichuyênimônithìisản phẩmilàmiraimớiiđạtitiêuichuẩnicao,ilàmihàiilòngikháchihàng.iĐồngithờiidoanhi nghiệpicũngicầncóichếiđộilươngithưởngiphụithuộcivàoitrìnhiđộivàikhảinăngilàmi việc củaingườiilaoi động Cuốiicùng,idoanhinghiệpicầnitậpitrungithựcihiệnicóitínhikhảithiicaoivàicầni thiếtivớiicộngiđồng.iNhữngidựiáninàyithườngicóikhảinăngithànhicôngicaoivàisẽi nhậniđượcinhiềuisựiủngihộicảitừiphíainhàinướcilẫniphíaingườiitiêuidùngivàigiúpi choicácingân hàngidễidàngichấpithuậnichoivayihơn SVTH:tNguyễntThịtThutAnh Lớp:tKếtHoạcht54At Chuyên đề tốt nghiệp 75 GVHD: TS Bùi Đức Tuân KẾTfLUẬN Saufgầnf10fnămfhoạtfđộng,fVPBankfBắcfGiangfđangfngàyfcàngfphátftriển,f đóngfgópfkhôngfnhỏfvàofsựfthànhfcôngfcủaftoànfngânfhàngfcũngfnhưfsựfphátf triểnfkinhftếfxãfhộifcủaftỉnhfBắcfGiang.fNhậnfthấyftiềmfnăngfvàfvịftrífquanftrọng củafcácfdoanhfnghiệpfvừafvàfnhỏftrongfnềnfkinhftế,fmớifđây,fchifnhánhfđãfthành lậpftrungftâmfphátftriểnfSME,fcoifđâyflàfnhómfkháchfhàngfchiếnflược.fTheofđó,f ngânfhàngfsẽftăngfcườngfđầuftư,fđápfứngfngàyfcàngfnhiềufhơnfnhufcầufvayfvốnf củafDNVVN.Đảngfvàfchínhfquyềnfđịafphươnglcũngfđãfbanhànhfnhiềufchínhfsách hỗftrợfđểfcácfdoanhfnghiệpfvừafvàfnhỏfcófthểfphátfhuyftốifđafhiệufquảfhoạtlđộng sảnfxuấtfkinhfdoanhfcủafmình,ftạofvịfthếfvữngfchắcftrênfthịftrường,ftừfđófcófthểf tiếpfcậnfvốnfvayfdễfdàngfhơn Vớifnhữngfcốfgắngfvàfnỗflựcfkhôngfngừngfnghỉ,fhoạtfđộngfcủafchifnhánhf trongfgiaifđoạngf2012–2014fđãfcófnhiềufchuyểnfbiếnftíchfcực.lSongfmôif trườngf kinhftếfngàyfcàngfcạnhftranhfgayfgắt,làmfthếfnàofđểfcófthểfgiữfvữngfkháchfhàng ltruyềnfthốngfnhưngfcũngfcầnftìmfkiếmfthêmfnhiềufkháchhàngfmớiflàfmộtfvấnfđ ềkhófvàfcầnftìmfrafhướngfgiảifquyết.fLuậnfvănfcủafemfđãftậpftrungflàmfrõlmộtfs ốfvấnfđềfcơfbảnfsaui Thứfnhất,fluậnfvănfđãfchofthấyfmộtfcáifnhìnftổngfquanfvềfhoạtfđộngftínf dụngfngânfhàngfnóifchungfvàfhoạtfđộngfchofvayfDNVVNfnóifriêng Thứfhai,fphânftích,fđánhfgiáfthựcftrạngfchofvayfDNVVNftạifVPBankfBắcf Giangfđểfhiểufđượcfnhữngfhạnfchếfmàfchifnhánhfđangfgặpfphải,ftừfđófcófhướngf giảifquyếtfphùfhợp Thứfba,ftrênfcơfsởflýfluậnfvàfthựcftiễn,fluậnfvănfđãfđưafrafnhữngfgiảifpháp fvàfkiếnfnghịfđểfVPBankfBắcfGiangfcófthểfhoànfthiệnfvàftăngfcườngfchofvayf DNVVN Dofbịfhạnfchếfbởifthờifgianfnghiênfcứufvàfkhảfnăng,fkiếnfthứcfcsofhạn,luận vănfcủafemfkhôngfthểftránhfkhỏifnhữngfthiếufsót.Emfrấtfmongfnhậnfđượcfsựfgóp ýfcủafcácfthầyfcôfgiáofcùngfcácfanhfchịfphòngftínfdụngfVPBankfBắcfGiangfđểf bàiflàmfcủafemfđượcfhoànfthiệnfhơn Emfxinfchânfthànhfcảmfơn! SVTH:tNguyễntThịtThutAnh Lớp:tKếtHoạcht54At Chuyên đề tốt nghiệp 76 GVHD: TS Bùi Đức Tuân DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết hoạt động kinh doanh VPBank Bắc Giang giai đoạn 2012 – 2014 Báo cáo tổng kết tình hình kinh tế – xã hội tỉnh Bắc Giang Nghị định số 56/2009/NĐ-CP Chính phủ ban hành ngày 30 tháng 06 năm 2009 trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Nghị định số 59/2009/NĐ-CP Chính phủ tổ chức hoạt động Ngân hàng thương mại TS Hồ Diệu, “Tín dụng Ngân hàng”, 2000, NXB Thống Kê PGS.TS Phan Thị Thu Hà, “Giáo trình Ngân hàng thường mại”, 2013, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân TS Nguyễn Minh Kiều, “Nghiệp vụ ngân hàng đại”, 2007, NXB Thống Kê TS Lê Khắc Trí, “Một số ý kiến quan hệ tốc độ tăng trưởng tín dụng chất lượng tín dụng”, tạp chí ngân hàng số tháng 4/2012 SVTH:tNguyễntThịtThutAnh Lớp:tKếtHoạcht54At [...]... vaytcủatngânthàngttăng,tđóngtgóptvàotsựtphátttriểntchungtcủatngânthàng 1.3.2 Doanh số cho vay DNVVN Doanhlsốlcholvayl(DSCV)llàltổnglsốltiềnlmàlmộtlngânlhànglđãlphátlcholcácl kháchlhànglvayltronglmộtlthờilkỳlnhấtlđịnh,lnólcholtalbiếtlmứclđộlthulhútlkháchl hàng, lđồnglthờilphảnlánhlkếtlquảlhoạtlđộnglcholvaylcủalngânlhànglđó.lMứcltăngl doanhlsốlcholvaylcủalngânlhànglđốilvớildoanhlnghiệplvừalvàlnhỏlđượcltínhlnhưl... nướcttrong khutvựct và trên thếtgiới 1.2 Hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng thương mại 1.2.1 Tổng quan về doanh nghiệp vừa và nhỏ 1.2.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa và nhỏ Doanhinghiệpivừaivà nhỏilàimộtibộ phậniquanitrọng củainềnikinhitếlicóimối quanihệ chặtichẽlikhôngithể táchirời vớiicácichủ thểikinhitếikhác.iViệciphânichia DNVVNidựaitrêninhiềuitiêuithứcikhácinhau.iTạiiViệtiNamlitheoinghịiđịnhisối56/2... Lớp:tKếtHoạcht54At Chuyên đề tốt nghiệp 8 GVHD: TS Bùi Đức Tuân TạijViệtjNam,jDNVVNjđượcjphânjchiajthành:jdoanhjnghiệpjsiêujnhỏ,jdoanhj nghiệpjnhỏjvàjdoanhjnghiệpjvừa,jvàjđượcjtrìnhjbàyjcụjthểjtrongjbảngjsau: Bảng 1.2: Phân loại DNVVN của Việt Nam Quy mô DN siêu nhỏ Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa Tổng nguồn Tổng nguồn Số lao động Số lao động Số lao động vốn vốn Khu vực 1 Nông, lâm nghiệp và 20 tỷ đồng thủy sản... hàngtthươngtmại,thoạttđộngttíntdụngtđóngtnhiềutvaittròttrongtviệcthỗttrợtphátttriển chotcáctdoanhtnghiệp Thứtnhất,tíntdụngtngânthànglàtnguồnthỗttrợvốntchotcácthoạttđộngtphátttriển tcủatcáctdoanhtnghiệp,ttạotđiềutkiệntchotcáctdoanhtnghiệpthoạttđộngtcóthiệutquả Cáctdoanhtnghiệp dùtlớnthaytnhỏtđều cótnhutcầutvay vốn.tĐặctbiệttvớitcáct doanhtnghiệptvừatvàtnhỏ thìtvốntlàtđiềutkiệnttiên quyếttvàtthiếttyếutđểtduyttrìtcác hoạttđộngsảntxuấttkinhtdoanh.Dotđó,hoạttđộngtchotvaytcủatngânthàngtđãtgiúpicác... đượctừitínidụngiDNVVN.Đểiđánhigiáihiệuiquảivềimặtilợiinhuậnicủahoạtiđộngicho vayiDNVVN Tỷilệilợiinhuận choivayiDNVVN = LợiinhuậnitừihoạtiđộngichoivayiDNVVN xi100% Tổngilợiinhuậnicủaingânihàng Chỉitiêuinàyichoichúngitaibiếtiđượcimứciđộiđóngigópicủaihoạtiđộngichoivayi DNVVNivàoikếtiquảikinhidoanhicủaitoàningânihàng.iQuyimôichoivayiDNVVNi củaingânihàngicàngităngithìitỷilệinàyisẽicàngicao,ichứngitỏingânihàngiđãicóinhiềui biệniphápihiệuiquảinhằmităngihiệuiquảichoivay.Tuyinhiên,tronginhiềuitrườngihợp,... côngtnghiệptchủtchốt;ttạotđàtchotviệcttăngttrưởngtkinhttế 1.3 Đánh giá hoạt động cho vay DNVVN của Ngân hàng Thương mại 1.3.1 Số lượng khách hàng là DNVVN trong tổng số doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với Ngân hàng HiệuiquảicủaihoạtiđộngichoivayiDNVVNicủaimộtiNgânihàngithươngimạii đượcithểihiệnitrướcinhấtiởisốilượngidoanhinghiệpivừaivàinhỏithiếtilậpiquanihệitíni dụngiđốiivớiingânihàngiđó.iMộtingânihàngicóichấtilượngihoạtiđộngitốtivàiuyitín... sẽlthulgốclvàllãi.lNghiệplvụlcholvayltừngllầnltươnglđốilđơnlgiản,lngânlhànglcó thể kiểmlsoátltừnglmónlvaylriêngllẻ,ltiềnlcholvaytdựalvàolgiáltrịlcủaltàilsảntđảmlbảo b) Cho vay luân chuyển Cho| vay| luân|chuyển|là |nghiệp| vụ |cho| vay| dựa|trên|sự|luân|chuyển|của |hàng| hóa.Để|đề|phòng|nguy|cơ|thiếu|vốn|khi|mua |hàng, ngay|từ|đầu|kì |ngân| hàng |và| khách hàngiđã cóisựithỏaithuận vềihạnimứcitín dụng, phươngithứcichoivay, nguồnicung hàngthóa... toánicủaikháchihàng.iChoivayiluânichuyểnirấtithuậnitiệnichoikháchihàngivìithủitục vayichỉicầnithựcihiệnimộtilầnichoinhiềuilầnivay,kháchihàngiđượciđápiứnginhuicầu vốnikịpithời,vìivậyiviệcithanhitoánichongườiicungicấpisẽinhanhigọn.Loạiihìnhicho vayinàyithườngiđược ápidụngiđốiivớiikhách hàngilàidoanhinghiệpithươnginghiệpi hoặcidoanhinghiệpisảnixuấtikinhidoanhicóichuikìitiêuithụingắningày,icácidoanhi nghiệpithườngixuyênicóiquanihệitínidụngivớiingânihàng... nghiệpithườngixuyênicóiquanihệitínidụngivớiingânihàng c) Cho vay theo hạn mức Đâyilàinghiệpivụitínidụngimàitheoiđóingânihàngithỏaithuậnicấpichoikh chi hàngihạnimứcitínidụng.iHạnimứcinàyicóithểitínhichoicảikỳihoặcicuốiikỳ,iđóilàisối dưitốiđaitạiithờiiđiểmitính.Hạnimứcitínidụngiđượcicấpitrêncơisởikếihoạchisảnixuất kinhidoanh,inhuicầuivốnivàinhuicầuivayivốnicủaikháchihàng.iĐâyilàihìnhithứcicho vayiphùihợpivớiinhữngikháchihàngivayimượnithườngixuyên,ivốnivayithườngitham... nhưtthu.nợ,.phát.triển .vay Ngân. hàng. cũng.có.thể .cho. vay. thông.qua.người.bán.lẻ các.sảntphẩm.đầu.vào.của.quá.trình.sản.xuất,.việc .cho. vay. này.sẽ.hạn.chế.người.va ysử.dụng.tiền .vay. sai.mục.đích.Như.vậy,.hình.thức .cho. vay. gián.tiếp.thường.được.á pdụng.vớitthị.trường.có.nhiều.món .vay. nhỏ, .người .vay. phân.tán,.xa.cách .ngân. hàng Cho. vay qua.trung.gian.nhằm.giảm.bớt.rủi.ro, .chi. phí.của .ngân. hàng f) Thấu chi Thấulchillàlhìnhlthứclcholvaylmàlkháchlhànglđượclphéplchilvượtlquálsốldưl ... VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH BẮC GIANG 2.1 Khái quát chi nhánh VPBank Bắc Giang 2.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) NgânfhàngfTMCPfViệtfNamfThịnhfVượngfmàftiềnfthânflàfngânfhàngTMCP... động cho vay DNVVN ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Bắc Giang Chương 3: Giải pháp tăng cường cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Việt. .. Chuyêntđềttốttnghiệp GVHD:tTS.tBùitĐứctTuân 3CHƯƠNG GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TAI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH BẮC GIANG .64 3.1.ĐịnhihướngităngicườngichoivayiDNVVNitạiiVPBankiBắciGiang