Huy động vốn của NHNoPTNT chi nhánh Cầu Giấy

Khái niệm NHTM Ở Việt Nam, theo Điều 4, Luật số 47/2010/QH12, Luật Các tổ chức Tín dụng: “Ngân hàng thương mại là một loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộhoạt động ngân hàng

LỜI CẢM ƠN

Để có thể hoàn thành bài khóa luận tốt nghiệp của mình cũng như trong quátrình thực tập nghiên cứu đề tài: “ Huy động vốn tại ngân hàng Nông nghiệp và pháttriển nông thôn – chi nhánh Cầu Giấy” em đã nhận được sự quan tâm, giúp đỡ tận tình

từ phía ngân hàng, nhà trường, thầy cô giáo cũng như gia đình và người thân…

Em xin chân thành cảm ơn tới Ban giám hiệu trường Đại học Thương mại vàcác thầy cô giáo trong khoa Tài chính – Ngân hàng, bộ môn Ngân hàng – chứng khoán

đã giảng dạy em trong quá trình học tập tại trường, tạo điều kiện cho em có cơ hội tiếpcận và trang bị cho em kiến thức về hoạt động của NH đặc biệt là hoạt động huy độngvốn trong thời gian học tập tại trường Đặc biệt, em xin chân thành cảm ơn tới Thạc sĩPhùng Thị Việt Hà Cô đã hướng dẫn tận tình, chỉ bảo, góp ý cho em về những vấn đề

em khó khăn trong quá trình thực hiện bài khóa luận để em hoàn thiện được tốt nhất bàikhóa luận của mình

Em xin chân thành cảm ơn tới Ban lãnh đạo Ngân hàng nông nghiệp và pháttriển nông thôn chi nhánh Cầu Giấy, các anh chị ở phòng giao dịch đã tạo điều kiện tốtnhất cho em để em có thể thực tập, tìm hiểu được thực trạng hoạt động của ngân hàngthuận lợi nhất Đặc biệt là cô Lê Thị Hoài Lưu trưởng phòng kế hoạch tổng hợp đãcung cấp những tài liệu, thông tin cần thiết cho bài khóa luận của em để em hoàn thànhtốt bài khóa luận của mình

Cuối cùng con xin cảm ơn bố, mẹ, anh trai trong quá trình con học tập tạitrường và thời gian thực tập, làm khóa luận đã luôn ủng hộ, giúp đỡ con để con cóđược như ngày hôm nay

Trong quá trình thực hiện nghiên cứu đề tài, do kiến thức và hiểu biết, nguồn tàiliệu còn hạn chế, nên bài khóa luận không thể không tránh khỏi những sai sót Vì vậy,

em rất mong nhận được ý kiến đóng góp, chỉ bảo từ phía các thầy cô để bài khóa luậncủa em được hoàn thiện và có ý nghĩa thực tiễn hơn

Em xin chân thành cảm ơn!

MỤC LỤC

DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ DỒ

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn

LỜI NÓI ĐẦU

1. Lý do lựa chọn đề tài (tính cấp thiết của đề tài).

Nước ta đang tiến hành công nghiệp hóa, hiện đại hóa, xây dựng nền kinh tếthị trường định hướng xã hội chủ nghĩa cùng với xu hướng hội nhập kinh tế khuvực toàn cầu Vốn đang trở thành một vấn đề cấp thiết cho quá trình tăng trưởng

và phát triển nền kinh tế đất nước Trong điều kiện hệ thông NHTM phát triển rầm

rộ về cả số lượng và quy mô như hiện nay, thì vấn đề cạnh tranh trong huy độngvốn rất gay gắt, thậm chí còn mang ý nghĩa sống còn Tuy nhiên để huy độngđược khối lượng vốn lớn từ nền kinh tế trong nước là một thách thức lớn đối vơinền kinh tế Việt Nam nói chung và đối với hệ thống Ngân hàng thương mại nóiriêng Dó đó việc tăng cường huy động vốn từ bên ngoài với chi phí hợp lý va sự

ổn định cao là vấn đề đang được quan tâm hàng đầu trong quá trình hoạt động củabất cứ một NHTM nào

Là một chi nhánh của một trong những ngân hàng lớn nhất hiện nay,NHNo&PTNT - chi nhánh Cầu Giấy đã từng bước phát triển lớn mạnh khôngngừng từ lúc thành lập đến nay Trong quá trình thực tập tại chi nhánh em nhận thấyhoạt động huy động vốn của chi nhánh đã đạt được những thành công như lượngvốn huy động tăng từ năm 2012 đến 2014, chất lượng huy động cao Tuy nhiên bêncạnh những thành công còn tồn tại hạn chế: Quy mô huy động vốn chưa đạt được

kế hoạch, cơ cấu huy động vốn chưa hợp lý, chưa mở rộng được tập khách hàng Những năm gần đây, NH luôn luôn xác định huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm,chi nhánh đã tập trung chỉ đạo và triển khai quyết liệt các nhóm giải pháp huy độngvốn, giao chỉ tiêu kế hoạch huy động vốn, gắn công tác huy động vốn với chi trả vàkhen thưởng Tuy nhiên vẫn chưa có kết quả như mong đợi, vẫn còn thiếu chỉ tiêu

kế hoạch đặt ra Các chinh sách đưa ra chưa thực sự thu hút khách hàng tìm đến

NH Hơn nữa trong thời gian gần đây việc huy động vốn của Ngân hàng đang gặpphải rất nhiều khó khăn do tình trạng khan hiếm vốn trong dân chúng cộng thêmvào đó là cạnh trạnh gay gắt huy động vốn không chỉ riêng hệ thống NHTM mà còn

từ sự tham gia ngày càng nhiều của các phi ngân hàng trong cùng khu vực Đây là

một thách thức đòi hỏi Chi nhánh cần có những chính sách, biện pháp để cải thiệncũng như tăng trưởng hoạt động huy động vốn một cách thiết thực hơn.

Đối với bản thân em, em thấy huy động vốn nói chung và huy động tiền gửinói riêng là một trong những vấn đề lớn mà em muốn mình hiểu thấu đáo sau khichọn học chuyên ngành đào tạo này và đề tài này cũng phù hợp để đáp ứng đủ yêucầu của một bài khóa luận về cả mặt chất, mặt lượng

Từ thực tiễn tìm hiểu được tại ngân hàng trong quá trình thực tập cùng với sự

giúp đỡ của cô hướng dẫn thực tập Em đã chọn đề tài “Huy động vốn của NHNo&PTNT - chi nhánh Cầu Giấy” để làm bài khóa luận tốt nghiệp của mình.

2. Mục tiêu nghiên cứu

- Hệ thống hóa được lý luận cơ bẩn về hoạt động huy động vốn của NHTM

- Khảo sát thực tế, nghiên cứu và phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn tạiNHNo&PTNT - chi nhánh Cầu Giấy đặc biệt là hoạt động huy động tiền gửi nhằmđưa ra được thành tựu đạt được và hạn chế để từ đó đề xuất giải pháp để tăng cườnghoạt động huy động vốn nói chung và huy động tiền gửi nói riêng tại NHNo&PTNT

- chi nhánh Cầu Giấy

3. Đối tượng, phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu: Nguồn huy động vốn của chi nhánh chủ yếu là tiền gửi nên

đề tài tập trung nghiên cứu thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi tạiNHNo&PTNT - chi nhánh Cầu Giấy

- Phạm vi nghiên cứu:

+ về mặt không gian: khóa luận được nghiên cứu tại NHNo&PTNT - chinhánh Cầu Giấy

+ về mặt thời gian: sô liệu thu thập trong 3 năm từ 2012 đến 2014

4. Phương pháp nghiên cứu

Các phương pháp sử lý thông tin: phương pháp thống kê, thu thập và sử lý sốliệu, mô tả, so sánh, phân tích,tổng hợp…

Ngoài những phương pháp chung được sử dụng trong nghiên cứu khoa họcnhư duy vật biện chứng, duy vật lịch sử, khóa luận còn sử dụng phương pháp thống

kê, mô tả, so sánh, phân tích, phỏng vấn và điều tra, tổng hợp để luận giải các vấn

đề lý luận và thực tiễn liên quan đến đề tài

5. Kết cấu khóa luận

Ngoài các mục như danh mục các từ viết tắt, danh mục tài liệu tham khảo, cácdanh mục bảng biểu, biểu đồ… Khóa luận được chia làm 3 chương:

Chương I: Cơ sở lý thuyết về hoạt động huy động vốn của NHTM

Chương II: Thực trạng về hoạt động huy động vốn tại NHNo&PTNT - chinhánh Cầu Giấy

Chương III: Một số giải pháp và đề xuất nhằm tăng cường hoạt động huyđộng vốn tại NHNo&PTNT- chi nhánh Cầu Giấy

CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN

CỦA NHTM

1.1 Tổng quan về Ngân hàng thương mại (NHTM)

1.1.1 Khái niệm NHTM

Ở Việt Nam, theo Điều 4, Luật số 47/2010/QH12, Luật Các tổ chức Tín dụng:

“Ngân hàng thương mại là một loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộhoạt động ngân hàng và các hoạt động khác có liên quan”

Luật Ngân hàng Nhà nước đưa ra định nghĩa:” hoạt động ngân hàng là hoạtđộng kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhậntiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán”.Tuy có nhiều định nghĩa khác nhau về NHTM nhưng chung quy lại thì cóthể thấy tính chất cơ bản nhất của NHTM đó là việc huy động tiền gửi không kìhạn, có kì hạn, gửi tiết kiệm để sử dụng cho vay, đầu tư và các dịch vụ kinhdoanh khác của NH

1.1.2 Vai trò của NHTM

NHTM ra đời do yêu cầu của sự phát triển của nền kinh tế: cơ sở sản xuất vàhưu thông hàng hóa, và nền kinh tế ngày càng phát triển càng cần đến hoạt độngcủa các NHTM Thông qua việc thực hiện các chức năng, vai trò của mình nhất làchức năng trung gian tín dụng NHTM đã trở thành một bộ phận thúc đẩy nền kinh

tế phát triển Sự đóng góp này thể hiện ở chỗ:

- NHTM là trung gian tài chính, thực hiện vai trò điều chuyển các khoản tiết kiệm,chủ yếu từ hộ gia đình thành vốn tín dụng cho các tổ chức kinh doanh và các thànhphần kinh tế khác để đầu tư vào nhà cửa, thiết bị và các tài sản khác

- NHTM giữ vai trò là trung gian thanh toán, thay mặt khách hàng thực hiện thanhtoán các giao dịch mua bán hàng và các dịch vụ của họ

- NHTM giữ vai trò là người bảo lãnh, cam kết trả nợ cho khách hàng khi khách hàngmất khả năng thanh toán

- NHTM giữ vai trò đại lý, thay mặt khách hàng quản lý và bảo vệ tài sản của họ,phát hành hoặc chuộc lại chứng khoán

- NHTM là người thực hiện các chính sách kinh tế của Chính phủ, góp phần điều tiết

sự tăng trưởng kinh tế và theo đuổi các mục tiêu xã hội

- NHTM là cầu nối cho việc phát triển kinh tế đối ngoại giữa các quốc gia Giúp choviệc thanh toán, trao đổi mua bán được diễn ra nhanh chóng, thuận tiện, an toàn, hỗtrợ đắc lực cho các hoạt động kinh tế đạt được hiệu quả cao, đồng thời góp phầnkhẳng định vị trí nâng cao sức cạnh tranh của các doanh nghiệp, của NHTM trên thịtrường quốc tế.

1.1.3 Các hoạt động cơ bản của NHTM

1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn

Là hoạt động đầu vào cho việc kinh doanh của các NHTM Nó đóng vai trò rấtquan trọng đối với tất cả lĩnh vực trong nền kinh tế thông qua việc cung cấp cácđiều kiện thuận lợi cho việc giữ tiền nhàn rỗi của dân cư và các tổ chức kinh tế.Theo luật của tổ chức tín dụng thì hoạt động huy động vốn bao gồm việc nhận tiềngửi, phát hành các giấy tờ có giá, vay vốn giữa các tổ chức tín dụng và vay vốn củaNHNN dưới hình thức tái cấp vốn theo quy định tại điều 30 luật NHNN

1.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn

Là một tổ chức kinh doanh tiền tệ, NHTM không chỉ huy động vốn mà còn sửdụng vốn để cho vay và đầu tư các tài sản có tính sinh lời Các NHTM được cấp tíndụng cho các tổ chức cá nhân dưới hình thức cho vay chiết khấu thương phiếu vàcác giấy tờ có giá bảo lãnh, cho thuê tài chính và các hình thức khác theo quy địnhcủa nhà nước Hoạt động tín dụng của các NHTM cũng được đa dạng hóa từ hìnhthức đầu tư đến các loại vốn cho vay với thời hạn và điều kiện khác nhau nhằm thulợi nhuận tối đa trên cơ sở đảm bảo khả năng thanh khoản của ngân hàng với mụcđích cuối cùng là an toàn và sinh lời

1.1.3.3 Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ

Để đảm bảo chi phí lưu thông và tăng độ an toàn, thuận tiện cho các doanhnghiệp trong quan hệ kinh doanh, ngân hàng thực hiện dịch vụ thu chi hộ và thựchiện các dịch vụ thanh toán khác do NHNN quy định Ngoài ra ngân hàng còn thựchiện các dịch vụ ngân quỹ là dịch vụ thu phát tiền mặt cho khách hàng, đồng thời tổchức và tham gia các hệ thống thanh toán nội bộ và hệ thống thanh toán liên ngânhàng trong nước và quốc tế Hoạt động này ngoài việc đem lại thu nhập cho ngân

hàng còn có tác dụng thu hút khách hàng gửi tiền vào tài khoản ngân hàng, từ đóthu hút khách hàng cho các hoạt động tài chính.

1.1.3.4 Các hoạt động khác

Để tạo lợi thế kinh doanh cũng như tận dụng mọi khả năng vốn có của mình,NHTM ngoài các hoạt động cơ bản trên còn thực hiện các hoạt động khác như gópvốn cổ phần, tham gia thị trường tiền tệ, kinh doanh ngoại hối và vàng, nghiệp vụ

ủy thác và đại lý, tư vấn cùng các dịch vụ khác có liên quan đến hoạt động ngânhàng theo quy định của pháp luật

1.2 Vốn và hoạt động huy động vốn của NHTM

Vốn chủ sở hữu là điều kiện đầu tiên để ngân hàng được luật pháp cho phéphoạt động và đây là loại vốn ngân hàng có thể sử dụng lâu dài, hình thành nên trangthiết bị, cơ sở vật chất Tỷ trọng của nguồn vốn này trong tổng nguồn vốn thường làrất nhỏ, nó quyết định quy mô hoạt động NHTM và là nhân tố xác định tỷ lệ an toàntrong hoạt động kinh doanh của NHTM Với chức năng là bảo vệ, vốn chủ sở hữuđược coi như là tài sản đảm bảo để tạo lòng tin đối với khách hàng, duy trì khả năngthanh toán trong trường hợp gặp thua lỗ Nguồn hình thành nên vốn chủ sở hữu baogồm vốn điều lệ, vốn bổ sung trong quá trình hoạt động, các quỹ

1.2.1.2 Vốn nợ

a) Tiền gửi và các nghiệp vụ huy động tiền gửi

“Tiền gửi là tài sản bằng tiền của các tổ chức và cá nhân mà NH đang tạm thờiquản lý và sử dụng với trách nhiệm hoàn trả” Tiền gửi trong NHTM chiếm tỷ trọnglớn trong tổng nguồn vốn của NHTM

- Tiền gửi thanh toán: việc mở tài khoản và cung cấp dịch vụ thanh toán là một trongnhững dịch vụ đầu tiền của NHTM Khách hàng nộp tiền vào NH và khoản tiền này

sẽ được hạch toán vào tài khoản thanh toán Thực chất đây là tiền của doanh nghiệphoặc cá nhân gửi vào NH, nhờ NH giữ và thanh toán hộ

- Tiền gửi có kì hạn của doanh nghiệp, các tổ chức xã hội: nhiều doanh nghiệp cóhoạt động thu chi tiền theo định kì xác định Họ gửi tiền vào NH để được hưởng lãiđồng thời tính toán nhu cầu vốn ở một thời điểm nhất định để lựa chọn kì hạn gửitiền loại tiền gửi có kì hạn giúp cho cả NH và khách hàng xác định được rõ chu kìquay vốn của mình nhằm tối thiểu được mức rủi ro Mức lãi suất gửi kì hạn phụthuộc vào thời gian gửi dài hay ngắn, thông thường càng dài thì lãi suất càng cao vàngược lại

- Tiền gửi tiết kiệm: trong dân chúng luôn có một khoản tiền nhàn rỗi tạm thời chưa

sử dụng khi đó họ nhờ NH giữ hộ và mong muốn NH sẽ trả một khoản lãi Để cóthể sử dụng tiền gửi NH phải cam kết cho người gửi tiền một khoản lãi

- Tiền gửi của các NH khác: để đảm bảo khả năng thanh toán hoặc nhờ thanh toán hộcác NH thường có giao dịch nhận tiền gửi qua nhau NH gửi tiền tại một NH khácđược coi là một khách hàng và được hưởng quyền như một khách hàng thôngthường

b) Các nguồn vốn phi tiền gửi

- Tiền vay: sự phát triển của NH, đặc biệt là sự phát triển lớn mạnh của hoạt động tíndụng đòi hỏi các NH cần bổ sung những nguồn vốn mới và NH đã tìm đến thịtrường tiền tệ Vào những giai đoạn cụ thể, các NH phải vay mượn thêm để đáp ứngnhu cầu chi trả khi khả năng huy động vốn còn hạn chế và chưa có được vốn chủ sởhữu như mong đợi thì NH đã vay NHNN, vay các tổ chức tín dụng khác, vay trênthị trường tài chính (phát hành kì phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi )

- Vốn phi tiền gửi khác: ngoài vốn vay, vốn phi tiền gửi khác gồm: tiền trong thanhtoán, nguồn ủy thác, thuế chưa nộp, tiền lương chưa trả…

1.2.1.3 Vai trò của nguồn vốn đối với NHTM

Thứ nhất, vốn đóng vai trò tạo lập, duy trì và phát triển NH Đối với bất kỳdoanh nghiệp nào, muốn hoạt động sản xuất kinh doanh được thì phải có Công nghệ

- Lao động – Tiền vốn trong đó vốn là nhân tố quan trọng, nó phản ánh năng lựcchủ yếu để quyết định khả năng kinh doanh Riêng đối với ngân hàng thươngmại,vốn lại càng là nhân tố không thể thiếu trong hoạt động kinh doanh của ngânhàng Như đã biết, đặc trưng của hoạt động ngân hàng: vốn không chỉ là phươngtiện kinh doanh chính mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu của ngân hàngthương mại Hơn nữa, vốn lớn là lợi thế đầu tiên trong việc chấp hành pháp luậttrước hết là luật ngân hàng trung ương, luật các TCTD, tạo thế mạnh và thuận lợitrong kinh doanh tiền tệ Chính vì thế, có thể nói vốn là điểm đầu tiên trong chu kỳkinh doanh của ngân hàng, là khâu cốt tử của ngân hàng Do đó, ngoài vốn ban đầucần thiết tức là đủ vốn điều lệ theo luật định thì ngân hàng phải thường xuyên chăm

lo tới việc tăng trưởng vốn trong suốt quá trình hoạt động của mình

Thứ hai, nguồn vốn là cơ sở và phát triển của hoạt động cho vay và các hoạt

động kinh doanh khác của NH Huy động vốn và cho vay là hai hoạt động cơ bản của

NHTM Hai hoạt động này có mối quan hệ tương hỗ với nhau, nếu không có nguồnvốn thì ngân hàng khó lòng cho vay và thực hiện các dịch vụ cung cấp dịch vụ.Nguồn vốn của NH quyết định mở rộng hay thu hẹp khối lượng tín dụng Nguồn vốnlớn còn giúp NH hoạt động kinh doanh với nhiều loại hình khác nhau như: liên kếtkinh doanh, dịch vụ thuê mua tài chính, kinh doanh chứng khoán… nhằm tạo thêmvốn cho NH Đồng thời nó còn nâng cao uy tín và tăng sức cạnh tranh trên thị trường.Thứ ba, nguồn vốn quyết định năng lực cạnh tranh của NH Thực tế đã chứngminh: quy mô, trình độ nghiệp vụ, phương tiện kỹ thuật của ngân hàng là tiền đềcho việc thu hút nguồn vốn Đồng thời, khả năng vốn lớn là điều kiện thuận lợi đốivới ngân hàng trong việc mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế xét

cả về quy mô, khối lượng tín dụng, chủ động về thời gian, thời hạn cho vay, thậm

chí quyết định mức lãi suất vừa phải cho khách hàng Điều đó sẽ thu hút ngày càngnhiều khách hàng, doanh số hoạt động của ngân hàng sẽ tăng lên nhanh chóng vàngân hàng sẽ có nhiều thuận lợi hơn trong kinh doanh

Thứ tư, nguồn vốn là cơ sở tạo niềm tin cho khách hàng Vốn chủ sở hữu củaNHTM là cơ sở để xác định niềm tin của công chúng Một ngân hàng có quy môlớn sẽ được dân chúng tin tưởng hơn so với NH có quy mô nhỏ nếu không xét cácyếu tố khác Các NH luôn tạo niềm tin với khách hàng Đây là việc làm nhằm thuhút vốn vào ngân hàng khi khách hàng đến sử dụng các dịch vụ của NH Với cơ chếthông tin hiện nay thì vốn sẽ là thông tin đầu tiên mà các khách hàng sẽ quan tâm

1.2.2 Khái niệm và vai trò của hoạt động huy động vốn của NHTM

1.2.2.1 Khái niệm hoạt động huy động vốn của NHTM

Nghiệp vụ huy động vốn là các hoạt động thu hút nguồn vốn nhàn rỗi của các

cá nhân, tổ chức kinh tế, xã hội dưới dạng tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán,phát hàng các chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác, tạo nên mộtnguồn tài chính được ngân hàng sử dụng để kinh doanh sinh lời và trả lại một phầnlợi nhuận này cho người gửi thông qua công cụ lãi suất

1.2.2.2 Vai trò của hoạt động huy động vốn

- Đối với nền kinh tế: Thông qua hoạt động huy động vốn mà NHTM thực hiện đượcchức năng trung gian tín dụng, chu chuyển vốn từ nơi dư thừa vốn đến nơi thiếuvốn Người có vốn nhàn rỗi sẽ có những khoản tiên lãi nếu gửi vào NH vì thế vốnđược xoay vòng khi NH cho vay hoặc đi đầu tư

- Đối với NHTM: Hoạt động huy động vốn là một công tác quan trọng trong hoạtđộng của NH Huy động vốn tạo lập nguồn vốn chủ lực cho hoạt động kinh doanhcủa NHTM Thu hút khách hàng, nâng cao uy tín của NH

- Đối với khách hàng: cung cấp cho khách hàng một kênh đầu tư vốn, tích lũy tươngđối an toàn Giúp cho khách hàng tiếp cận được các dịch vụ tiện ích của ngân hàng

1.2.3 Các hình thức huy động vốn

1.2.3.1 Huy động vốn từ chủ sở hữu

Nguồn huy động từ chủ sở hữu thông thường gồm vốn tự có và một số quỹmang tính chất đặc thù của mỗi quốc gia ( như Quỹ đầu tư phát triển do Chính phủcấp cho một số NHTM quốc doanh ở Việt Nam) Nguồn vốn chủ sở hữu là nguồn

vốn đống vai trò là nền tảng, cơ sở để thu hút các nguồn vốn khác Tuy nó chiếmmột tỷ trọng không lớn trong cơ cấu nguồn vốn của NHTM nhưng nó quyết định tới

sự hình thành và phát triển của NH

1.2.3.2 Huy động tiền gửi

- Tiền gửi thanh toán: với loại tiền này khách hàng có thể gửi tiền và rút ra bất cứ lúcnào có nhu cầu Mục đích của người gửi tiền nhằm đảo bảo an toàn về tài sản vàthực hiện các khoản thanh toán qua ngân hàng

- Tiền gửi của các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế - xã hội: đây là loại tiền gửi ổn định

nên NH áp dụng lãi suất và kì han linh hoạt để thu hút tối đa nguồn vốn này Hiệntại các NHTM có các loại tiền gửi có kỳ hạn 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 1năm và 2 năm Với mỗi kì hạn khác nhau thì ngân hàng áp dụng một lọai lãi suấtkhác nhau, thường kì hạn càng dài lãi suất càng cao

- Tiền gửi tiết kiệm của khách hàng: tiền gửi tiết kiệm là hình thức huy động truyền

thống của ngân hàng Nó đứng thứ 2 cả về mặt số lượng và tầm quan trọng Cáctầng lớp dân cư gửi tiền tiết kiệm vào NHTM với mục đích chủ yếu là tiết kiệm vàsinh lời Do đó nguồn vốn này có tính ổn định khá cao Để thỏa mãn nhu cầu củakhách hàng trong việc gửi tiết kiệm, các NHTM đã và đang áp dụng nhiều hình thưchuy động phong phú như: tiết kiệm nhà ở, tiết kiệm đảm bảo giá trị theo vàng, tiếtkiệm có thưởng… với nhiều loại kì hạn đa dạng và đảm bảo nguyên tắc Nói tómlại, huy động bằng tiền gửi tiết kiệm có vai trò quan trọng trong việc tài trợ cho cáchoạt động kinh doanh của NHTM

1.2.3.3 Vốn đi vay

Khi một NHTM thiếu vốn để đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng hay chomục đích đầu tư và phát triển mà các nguồn vốn khác chưa đáp ứng thì NHTM cóthể đi vay Nghiệp vụ vay vốn của NHTM có thể chia thành hai loại chính:

- Vay thông qua phát hành giấy tờ có giá: phát hành giấy tờ có giá là nghiệp vụ huyđộng vốn của NHTM dưới hình thức phát hành các chứng từ như: trái phiếu, chứngchỉ tiền gửi…Trong nghiệp vụ này, NHTM chủ động đứng ra thu gom vốn trong xãhội bằng việc phát hành các giấy tờ có giá nhằm bổ sung nguồn vốn kinh doanh.Thông thường việc phát hành được thực hiện sau khi đã tiến hành nên cân đối toàn

hệ thống của NHTM giữa nguồn vốn và sử dụng vốn khi cần vốn NHTM có thể

phát hành giấy tờ có giá với một mức lãi suất hấp dẫn hơn các loại nghiệp vụ huyđộng thông thường khác nhằm huy động được kịp thời lượng vốn cần thiết

- Vay vốn các tổ chức tín dụng và NHNN: khi cần vốn thì các NHTM có thể đi vaytrực tiếp từ các tổ chức tín dụng khác, Ngân hàng nước ngoài, từ công ty mẹ,vaytrên thị trường vốn Nhưng dù vay ở nguồn nào thì nhìn chung chi phí cho cáckhoản vay trực tiếp thường cao hơn chi phí phải trả cho các hình thức huy động vốnkhác Một NHTM có thể vay ở một số nguồn chính như: Vay từ NHNN và Bộ Tàichính (BTC), vay từ các NHTM khác và tổ chức tín dụng, từ nước ngoài

1.2.4 Phân loại vốn huy động trong NHTM

1.2.4.1 Căn cứ theo thời gian

- HĐV từ nghiệp vụ đi vay

- HĐV bằng việc phát hành giấy tờ có giá

- HĐV qua các hình thức khác

1.2.4.4 Căn cứ theo loại tiền

- Ngoại tệ

- Nội tệ

1.3 Quản trị vốn huy động của NHTM

1.3.1 Nội dung của quản trị vốn tiền gửi

a) Xác định quy mô và cơ cấu vốn tiền gửi

Việc xác định quy mô và kết cấu vốn tiền gửi là công việc đầu tiên của nhàquản trị vốn tiền gửi Mục đích của nhà quản trị là gia tăng quy mô và thay đổi kếtcấu tiền gửi một cách hiệu quả nhất, phù hợp với sự phát triển của ngân hàng trongtừng thời kì Việc gia tăng vốn tiền gửi là điều kiện để ngân hàng mở rộng quy môhoạt động, nâng cao khả năng thanh khoản của NH vì nguồn vốn này chiếm tỷ trọngcao trong tổng nguồn vốn của NH

Một yếu tố quan trọng khác được đưa ra để đánh giá khả năng huy động vốncủa NHTM là cơ cấu vốn Cơ cấu vốn được phản ánh thông qua tỷ trọng của từngloại vốn trong tổng vốn của NH Quy mô của loại vốn i được sử dụng để tính tỷtrọng của nó trong tổng vốn huy động

Tỷ lệ vốn huy động trên tổng nguồn vốn =

Tỷ trọng của loại vốn i =

b) Quản trị chi phí vốn

Để huy động vốn của doanh nghiệp và dân cư, NH phải trả lãi Việc xác địnhcác loại và cơ cấu lãi suất trả cho các nguồn tiền khác nhau nhằm đảm bảo duy trìquy mô và kết cấu nguồn vốn phù hợp với yêu cầu của NH Lãi suất chi trả càngcao thì có thể huy động và vay mượn được càng lớn, từ đó mà mở rộng cho vay vàđầu tư Tuy nhiên lãi suất chi trả cao dẫn đến lợi nhuận của NH giảm theo dẫn đếnchi phí vốn ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn của NH

Chi phí huy động vốn = Trả lãi cho nguồn huy động + chi phí huy động khác

Tỷ lệ chi phí trả lãi trên tổng chi phí = × 100%

Chi phí trả lãi bình quân gia quyền = Chi phí trả lãi bình quân gia quyền =

c) Quản trị lãi suất

khách hàng luôn muốn tăng lãi suất để thu được nhiều lãi hơn, trong khi ngânhàng muốn giảm lãi suất để giảm chi phí và tăng lợi nhuận Vì vậy, cần quản trị lãisuất để giúp NH có chính sách về lãi suất phù hợp để trung hòa 2 lợi ích nhằm thuhút nhiều khách hàng gửi tiền nhất Thông thường, lãi suất càng cao thì ngân hànghuy động được nguồn vốn lớn cũng đồng nghĩa gia tăng chi phí Nếu thu nhậpkhông theo kịp chi phí thì lợi nhuận của NH giảm một cách tương ứng Vì vậy quảntrị lãi suất tiền gửi có liên quan chặt chẽ tới quản trị lãi suất cho vay, đầu tư và cácdịch vụ khác của NH.

d) Quản trị tăng vốn tiền gửi

NH có thể sử dụng các biện pháp về kinh tế và kĩ thuật để tăng vốn tiền gửi.Hiện nay, các NHTM đang thực hiện các chính sách về lãi suất huy động hấp dẫn,

xổ tiết kiệm, tặng quà cùng với sự cải tiến, nâng cấp thiết bị trong quá trình thanhtoán nhanh và chinh xác, đa dạng hóa hình thức huy động vốn, phát triển nhiều loạihình dịch vụ tiền gửi, thủ tục gửi tiền nhánh chóng đơn giản, đặc biệt là xây dựngđược đội ngũ nhân viên giỏi, nhiệt tình để phục vụ khách hàng một cách tốt nhấtnhằm mục đích là tăng vốn tiền gửi

- Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động

Tốc độ tăng trưởng vốn năm i = × 100%

Tốc độ tăng trưởng > 100 : vốn của NH tăng

Tốc độ tăng trưởng < 100: quy mô vốn của NH giảm

Tốc độ tăng trưởng vốn huy động là việc vốn huy động tăng trưởng qua cácthời kỳ Gia tăng nguồn vốn là điều kiện để NH mở rộng quy mô hoạt động nângcao tính thanh khoản và ổn định của nguồn vốn

e) Chỉ tiêu phản ánh sự sinh lời của vốn huy động

- Khả năng sinh lời của vốn huy động

Khả năng sinh lời của vốn huy động =

Khả năng sinh lời của vốn huy động cho thấy một đồng vốn huy động đem lạibao nhiêu đồng lợi nhuận đối với NH Khả năng sinh lời của vốn huy động càng caothể hiện hiệu quả huy động vốn của NH càng cao

- Tỷ suất chi phí huy động

Tỷ suất chi phí huy động vốn =

Tỷ suất chi phí huy động là việc tạo ra 1 đồng doanh thu NH đã bỏ ra baonhiêu đồng chi phí Vậy tỷ suất này càng thấp càng tốt

f) Sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn

Một chiến lược huy động vốn đúng đắn, phù hợp với kế hoạch sử dụng vốntrong từng thời kì sẽ giúp NH đạt được mục tiêu tối đa lợi nhuận và tăng nguồn vốnkinh doanh Sự hài hòa giữa huy động vốn và sử dụng vốn chính là công tác cân đốitrong NH Công tác cân đối giữa nguồn vốn huy động được và việc sử dụng nguồnvốn đó như thế nào cho hợp lý đem lại lợi ích cho các bên là công tác được xem làquan trọng trong hoạt động của NH Nó giúp NH dự báo được sự biến động trongtương lai để đưa ra các chính sách phù hợp nhất

1.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn của NHTM

1.4.1 Nhân tố thuộc môi trường bên ngoài

Một là, chu kì phát triển kinh tế Trong điều kiện nền kinh tế phát triển tăngtrưởng và ổn định, thu nhập của người dân được đảm bảo và ổn định thì nhu cầutích luỹ của dân cư cao hơn, từ đó lượng tiền gửi vào ngân hàng tăng lên hay khảnăng huy động vốn tăng lên Cùng với đó, ngân hàng có thể mở rộng khối lượng tíndụng bằng cách tăng lãi suất huy động nhằm kích thích người dân gửi tiền vào ngânhàng để tạo nguồn vốn, đáp ứng nhu cầu tín dụng của nền kinh tế Ngược lại, khinền kinh tế lâm vào tình trạng suy thoái, thu nhập thực tế của người lao động giảm,điều này sẽ làm giảm lòng tin của khách hàng vào sự ổn định của đồng tiền

Hai là, môi trường pháp lý Các hoạt động của các ngân hàng thương mại(NHTM) đều chịu sự điều chỉnh của Luật Các tổ chức tín dụng và hệ thống các vănbản pháp luật khác của nhà nước Mặt khác, ở Việt Nam hiện nay, các NHTM được

tổ chức theo mô hình tổng công ty Do vậy, các chi nhánh ngân hàng ngoài việcphải tuân thủ theo pháp luật và các văn bản dưới luật của nhà nước, còn phải tuânthủ theo các quy định mà Ngân hàng Nhà nước ban hành trong từng thời kỳ về lãisuất, dự trữ, hạn mức cho vay…

Ba là, môi trường cạnh tranh Trong nền kinh tế thị trường cạnh tranh là hiệntượng phổ biến và khách quan Ngân hàng là một trong những Ngành có mức độcạnh tranh cao và ngày càng phức tạp Hiện nay, số lượng ngân hàng được phéphoạt động ngày càng tăng cùng với sự ra đời và phát triển mạnh mẽ của nhiều tổchức phi ngân hàng, trong khi đó nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư và các tổ chứckinh tế là có hạn

Bốn là, yếu tố tiết kiệm của dân cư Hoạt động huy động vốn của ngân hàngchủ yếu được hình thành từ việc huy động các nguồn tiền nhàn rỗi trong dân cư Do

đó, công tác huy động vốn của ngân hàng chịu ảnh hưởng rất lớn của yếu tố này.Nếu không có tiết kiệm thì sẽ không có vốn để đầu tư cho sản xuất và ngược lại

1.4.2 Nhân tố thuộc môi trường bên trong

Một là, chiến lược kinh doanh của ngân hàng Mỗi ngân hàng phải tự hoạchđịnh cho mình một chiến lược kinh doanh riêng biệt, phù hợp với các điều kiện bêntrong và bên ngoài ngân hàng Chiến lược kinh doanh có tính quyết định tới hiệu quảhoạt động của ngân hàng Ngân hàng cần phải xác định vị trí hiện tại của mình trong

hệ thống, thấy được điểm mạnh, điểm yếu, thấy được những cơ hội và thách thức.Trong từng thời kỳ, dựa trên chỉ tiêu được giao về hoạt động huy động vốn, sửdụng vốn và các hoạt động khác của Ngân hàng Nhà nước cùng với tình hình thực

tế của từng ngân hàng Ngân hàng phải lập kế hoạch và lên cân đối giữa huy độngvốn và sử dụng vốn Mặt khác, trong chiến lược kinh doanh của mình ngân hàngcần phải đặc biệt chú trọng vào chi phí vốn mà ngân hàng phải chịu trong khâu huyđộng; tìm kiếm nguồn vốn rẻ, thời hạn dài thông qua việc lựa chọn các hình thứchuy động khác nhau Có như vậy ngân hàng mới chủ động trong việc tìm kiếm và

sử dụng vốn

Hai là, các hình thức huy động vốn, chất lượng các dịch vụ do ngân hàng cungứng và hệ thống các mạng lưới Do nhu cầu của khách hàng khi đến ngân hàng làkhác nhau nên việc thoả mãn được những nhu cầu đa dạng của khách hàng sẽ gópphần nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn

Ba là, chính sách lãi suất và đổi mới khâu thanh toán Đây là một trong nhữngchính sách quan trọng nhất trong số các chính sách hỗ trợ cho công tác huy độngvốn của các ngân hàng hiện nay Ngân hàng sử dụng hệ thống lãi suất như là mộtcông cụ quan trọng trong việc huy động và thay đổi quy mô nguồn vốn thu hút vàongân hàng, đặc biệt là quy mô tiền gửi Để duy trì và thu hút thêm nguồn vốn, ngânhàng cần phải ấn định mức lãi suất cạnh tranh, thực hiện ưu đãi về lãi suất chokhách hàng lớn, gửi tiền thường xuyên… Hiện các NHTM ngày càng chú trọng tớiviệc áp dụng khoa học - công nghệ hiện đại vào hoạt động nghiệp vụ, đặc biệt làkhâu thanh toán Nhờ đó làm cho nguồn vốn luân chuyển nhanh, thuận tiện, đảmbảo an toàn cho khách hàng trong việc gửi tiền, rút tiền và vay vốn.

Bốn là, hoạt động marketing ngân hàng Đây là vấn đề hết sức quan trọngnhằm giúp cho ngân hàng nắm bắt được yêu cầu, nguyện vọng của khách hàng Từ

đó, ngân hàng đưa ra được các hình thức huy động vốn, chính sách lãi suất, chínhsách tín dụng phù hợp

Năm là, thâm niên và uy tín của ngân hàng Trên cơ sở thực tế sẵn có, mỗingân hàng đã, đang và sẽ tạo được hình ảnh riêng của mình trên thị trường Mộtngân hàng lớn, có uy tín sẽ có lợi thế hơn trong các hoạt động ngân hàng nói chung

và hoạt động huy động vốn nói riêng Sự tin tưởng của khách hàng sẽ giúp cho ngânhàng có khả năng ổn định khối lượng vốn huy động và tiết kiệm chi phí huy động

CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI

NHNo&PTNT – CHI NHÁNH CẦU GIẤY

2.1. Giới thiệu khái quát về NHNo&PTNT – chi nhánh Cầu Giấy

2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của NHNo&PTNT – chi nhánh Cầu Giấy

Theo nghị định số 53/HĐBT ngày 26/03/1988 Ngân hàng phát triển nông thônViệt Nam được thành lập và hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn.Ngày 14/11/1990 Thủ tướng chính phủ ra quyết định số 400/CP đổi tên thành Ngânhàng nông nghiệp Việt Nam Đến ngày 15/10/1996 thống đốc Ngân hàng Nhà nước

Việt Nam được thủ tướng chính phủ ủy quyền ký quyết định 280/QĐ-NH5 đổi tênthành Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.

Tên tiếng anh : Vietnam Bank For Agriculture And Rural DevelopmentViết tắt là AGRIBANK

NHNNo&PTNT Chi nhánh Cầu Giấy là một Chi nhánh thành viên của NHNNo

& PTNT TP Hà Nội, NHNo&PTNT Chi nhánh Cầu Giấy được thành lập từ năm 1997,tách ra từ chi nhánh NHNo&PTNT huyện Từ Liêm Hà Nội và chuyển thành chi nhánhcấp 2 trực thuộc NHNo&PTNT Hà Nội Năm 2004, chi nhánh chuyển sang trụ sở mớitại 99 Trần Đăng Ninh với trang thiết bị đầy đủ hơn đã tạo điều kiện mở rộng hơn hoạtđộng của chi nhánh, tạo đà cho những bước phát triển sau này

Ngày 12/1/2006, Ngân hàng nhà nước Việt Nam ra quyết định số 35 nâng cấpNHNo&PTNT Chi nhánh Cầu Giấy từ chi nhánh cấp 2 lên thành chi nhánh cấp 1,trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam Trên tinh thần đó, ngày 13/1/2006, chủ tịchhội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam đã ra quyết định số 28, chính thức thànhlập chi nhánh cấp 1 NHNo&PTNT Chi nhánh Cầu Giấy Chi nhánh đã tổ chức lễkhai trương và chính thức đi vào hoạt động từ ngày 20/3/2006 Đến nay AgribankCầu Giấy có những bước phát triển vững chắc, khẳng định uy tín, vị thế trong xuthế đổi mới hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng

- SĐT : (84-4) 37 910 816 FAX: (84-4) 37 910 813

- Địa chỉ: 99, Trần Đăng Ninh, Phường Dịch Vọng, Quận Cầu Giấy, Hà Nội

2.1.2. Chức năng và nhiệm vụ cở bản của NHNo&PTNT – chi nhánh Cầu Giấy

Hành chính nhân sự

Kế toán ngân quỹTíndụng

Kế hoạch tổng hợpDịch vụ & marketingKinh doanh ngoại hốiKiểm tra, kiểm soát nội bộ

Điện toánPGD số 3PGD số 4PGD số 5PGD số 7

vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán

- Huy động vốn: nhận tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm bằng đồngViệt Nam hoặc ngoại tệ, phát hành trái phiều hoặc kỳ phiếu

- Cho vay: vay ngắn hạn, trung và dài hạn bằng đồng Việt Nam hoặc ngoại tệ đối với

cá nhân và tổ chức kinh tế thuộc mọi thành phần, mọi lĩnh vực kinh doanh

- Kinh doanh ngoại hối: mua bán ngoại tệ, thanh toán quốc tế và dịch vụ khác vềngoại hối theo chính sách quản lý ngoại hối của chính phủ, ngân hàng nhà nước vàngân hàng nông nghiệp

- Kinh doanh dịch vụ: thu, chi tiền mặt, dịch vụ máy rút tiền tự động, thẻ tín dụng,nhận cất giữ chiết khấu các loại giấy tờ có giá, nhận ủy thác cho vay và các dịch vụkhác được ngân hàng nhà nước và ngân hàng nông nghiệp cho phép, bảo lãnh thựchiện hợp đồng, tài trọ xuất nhập khẩu và thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại hối…2.1.3. Mô hình tổ chức và bộ máy lãnh đạo của NHNo&PTNT – chi nhánh Cầu Giấy

2.1.3.1. Mô hình tổ chức

Sơ đồ 1.1 Mô hình tổ chức Agribank chi nhánh Cầu Giấy

2.1.3.2 Bộ máy lãnh đạo

- Giám đốc NHNNo&PTNT chi nhánh Cầu Giấy: Đỗ Văn Độ Là người đứng đầungân hàng, điều hành mọi hoạt động, là người đưa ra quyết định cuối cùng tronghoạt động kinh doanh, đại diện cho quyền lợi của CBCNV và là người đại diện củangân hàng theo pháp luật

- Phó giám đốc chi nhánh: Nguyễn Công Minh, Vũ Minh Anh, Cao Đình Tuấn Có 3phó giám đốc cùng hỗ trợ cho Giám đốc xây dựng chương trình, kế hoạch và điềuhành công việc hoạt động kinh doanh của Ngân hàng theo sự chỉ đạo của ngành,của Ngân hàng Nhà nước Kịp thời phổ biến và kiểm tra việc thực hiện chế độ chínhsách, công tư , chỉ thị và nghị định của ngành đến với CBCNV, Chăm lo bồi dưỡngnâng cao trình độ nghiệp vụ và đời sống của CBCNV trong ngân hàng

- Phòng kế toán ngân quỹ và ngân quỹ: Trưởng phòng: Nguyễn Tuấn Dũng Cónhiệm vụ thực hiện công tác kế toán và quản lý chi tiêu nội như: chi trả lương choCBCNV, báo cáo tổng hợp thu chi tháng, quý, năm cho Giám đốc

- Phòng tín dụng: gồm 18 người, trưởng phòng: Phạm Thị Khánh Tùng Chứcnăng là đấu mối quan hệ với khách hàng, xác định khách hàng mục tiêu, xác địnhgiới hạn tín dụng với khách hàng và xây dựng chính sách khách hàng;phối hợptrong nội bộ ngân hàng để cung ứng các sản phấm dịch vụ ngân hàng như thẻ tíndụng, cho vay, ATM,…

- Phòng kế hoạch tổng hợp: Trưởng phòng: Lê Thị Hoài Lưu Có vai trònghiên cứu, xây dựng, tổng hợp, phân tích, báo cáo hoạt động kinh doanh quý, năm;đầu mối thực hiện thông tin phòng ngừa rủi ro và xử lý rủi ro tín dụng; thực hiệncác nhiệm vụ do Giám đốc giao

- Phòng kinh doanh ngoại hối: Trưởng phòng: Phạm Thị Thu Huyền Thựchiện các nghiệp vụ tín dụng , bảo lãnh ngoại tệ, dịch vụ kiều hối và chuyển tiền,

kinh doanh ngoại tệ theo quy định của nhà nước, thực hiện các nhiệm vụ khác dogiám đốc giao.

- Phòng điện toán: Trưởng phòng: Đàm Văn Tuyến Tồng hợp thống kê, lưutrữ dữ liệu; Xử lý các nghiệp vụ hạch toán kế toán phát sinh; thống kê, cung cấp sốliệu, thông tin theo quy địn, ngoài ra còn bảo dưỡng, sửa chữa thiết bị tin học, thựchiện các nhiệm vụ được giám đốc giao

- Phòng hành chính nhân sự: Trưởng Phòng: Trần Thị Kim Liên Chuẩn bị choHội nghị giao ban nội bộ, đầu mối tiếp khách; quản lý các con dấu, thực hiện chế độtiền lương, bảo hiểm quản lý lao động, hoạch định và trực tiếp quản lý hồ sơ củacán bộ chi nhánh

- Phòng dịch vụ và marketing: Trưởng phòng: Thẩm Phương Vy Giải đápthắc mắc, tranh chấp, khiếu lại phát sinh, hoạt động nghiên cứu, xây dựng, triểnkhai các chiến lược marketing, quảng bá, tuyên truyền đến khách hàng, thực hiệncác nhiệm vụ khác do giám đốc giao

- Phòng kiểm tra và kiểm soát nội bộ: Trưởng phòng: Trần Thị Thủy Chức năngthực hiện sơ kế, tổng kết chuyên đề theo định kỳ hàng quý, 6 tháng, năm, tổ chức kiểmtra, xác minhh, tham mưu cho Giám đốc giải quyết đơn thư thuộc thẩm quyền

Các phòng giao dịch: Là phòng nghiệp vụ giao dịch trực tiếp với khách hàng

là các tổ chức kinh tế, đơn vị sự nghiệp, cá nhân để khai thác vốn bằng Việt NamĐồng và ngoại tệ Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sảnphẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn củaNHNo&PTNT chi nhánh Cầu Giấy

2.1.4. Đánh giá chung về kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT – chi nhánh Cầu giấy

2.1.4.1. Tình hình tài chính của NHNo&PTNT – chi nhánh Cầu Giấy

2.1.4.2 Bảng 2.1: Bảng cân đối kế toán của chi nhánh năm 2012 đến 2014 (rút gọn)

2.1.4.13.

Tỷ trọng

2.1.4.39. 71,48

2.1.4.40. 155.280

-2.1.4.41. 5,97

-2.1.4.42. 315.597

2.1.4.43.12,92.1.4.44. III Tài sản 2.1.4.45. 7.743 2.1.4.46.0,28 2.1.4.47.3136. 2.1.4.48.,20 2.1.4.49..7929 2.1.4.50.,250 2.1.4.51.1.430- 2.1.4.52.18,47- 2.1.4.53..48032.1.4.54.55,122.1.4.55. IV Tài sản có khác 2.1.4.56. 72.617 2.1.4.57.2,66 2.1.4.58.1.10963 2.1.4.59.0,32 2.1.4.60..057.8631 2.1.4.61.7,382 2.1.4.62.58.4925 2.1.4.63.69,172.1.4.64.26.75442.1.4.65.67,622.1.4.66. TỔNG TÀI SẢN 2.1.4.67. 2.72

2.1.4.72. 1

00

2.1.4.73. 380.476

2.1.4.74. 13,96

2.1.4.75. 757.999

2.1.4.76.24,412.1.4.77. I Tiền gửi của KBNN và

2.1.4.83. 2,13

2.1.4.84. 36.771

2.1.4.85. 76,48

2.1.4.86. 2.369

-2.1.4.87.-2,792.1.4.88. II Vay NHNN, TCTD khác 2.1.4.89. 585 2.1.4.90.0,02 2.1.4.91. 292 2.1.4.92.,010 2.1.4.93. 0 2.1.4.94. 0 2.1.4.95.292- 2.1.4.96.0,0052.1.4.97.292- 2.1.4.98.-1002.1.4.99. III Tiền gửi của TCKT, dân 2.1.4.100.2.16 2.1.4.101 2.1.4.102.3 2.1.4.103.1 2.1.4.104.3 2.1.4.105.9 2.1.4.106.1 2.1.4.107.4 2.1.4.108.6 2.1.4.109.

cư 2.369 79,35 163.214 01,86 775.702 7,73 000.845 6,28 12.488 19,362.1.4.110.IV Phát hành GTCG 2.1.4.111.5.567 2.1.4.112.0,2 2.1.4.113.16.552 2.1.4.114.0,53 2.1.4.115.4.900 2.1.4.116.0,13 2.1.4.117.10.986 2.1.4.118.197,4 2.1.4.119.-11.652 2.1.4.120.-70,392.1.4.121.V Tài sản nợ khác 2.1.4.122.838.

075

2.1.4.123.

30,75

2.1.4.124.236.364

2.1.4.125.7

,61

2.1.4.126.134.821

2.1.4.127.3,49

601.711

2.1.4.128.-71,8

2.1.4.129.-101.544

2.1.4.130.-2.1.4.131.-42,962.1.4.132.VI Vốn và các quỹ 2.1.4.133.-329.583 2.1.4.134.-12,08 2.1.4.135.-395.705 2.1.4.136.-12,74 2.1.4.137.-134.337 2.1.4.138.-3,48 2.1.4.139.-66.122 2.1.4.140.20,06 2.1.4.141.261.368 2.1.4.142.66,052.1.4.143.TỔNG NGUỒN VỐN 2.1.4.144.2.725.094 2.1.4.145.100 2.1.4.146.3.105.570 2.1.4.147.100 2.1.4.148.3.863.569 2.1.4.149.100 2.1.4.150.380.476 2.1.4.151.13,96 2.1.4.152.757.999 2.1.4.153.24,41

2.1.4.154. (Nguồn: Báo cáo tổng kết của NHNo&PTNT- chi nhánh Cầu Giấy Thành Phố Hà Nội Năm 2012 - 2014)

2.1.4.155. Thông qua Bảng cân đối kế toán rút gọn giai đoạn 2012-2014,

ta thấy:

2.1.4.156. Tổng tài sản của Agribank Cầu Giấy tăng trưởng liên tục từnăm 2012 đến 2014 Cụ thể, năm 2012 tổng tài sản của chi nhánh là 2.725.094 triệuđồng Năm 2013, tổng tài sản của chi nhánh ước đạt 3.105.570 triệu đồng tăng380.476 triệu đồng (tăng 13,96%) so với năm 2012 Năm 2014, tổng tài sản của chinhánh ước đạt 3.863.569 triệu đồng tăng một cách đáng kể so với năm 2013 là757.999 triệu đồng Nhìn chung, năm 2012 do tình hình nền kinh tế thế giới nóichung và nước ta nói riêng đang gặp khó khăn, lạm phát tăng cao, giá cả thị trườngbiến động khó lường,…Vì vậy, NH không đặt áp lực về sự tăng trưởng mà chủtrương kinh doanh an toàn, hiệu quả Năm 2013 và 2014 tình hình kinh tế bắt đầuphục hồi cùng với chính sách tiền tệ của CP đã ảnh hưởng tích cực tới NH về tổngtài sản tăng đáng kể so với các năm

2.1.4.157. Trong cơ cấu nguồn vốn của chi nhánh, năm 2012, tổng nguồnvốn của NH đạt 2.725.094 triệu đồng Năm 2013, tổng nguồn vốn ước đạt3.105.570 triệu đồng tăng 380.476 triệu đồng (13,96%) so với năm 2012 Năm

2014, tổng nguồn vốn của chi nhánh ước đạt 3.863.569 triệu đồng tăng một cáchđáng kể so với năm 2013 Nhờ xác định huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm, ngay

từ đầu năm Agribank Cầu Giấy đã tập trung chỉ đạo và triển khai quyết liệt cácnhóm giải pháp huy động vốn, giao chỉ tiêu kế hoạch huy động vốn, gắn công táchuy động vốn với trả lương, khen thưởng nên kết quả huy động vốn năm 2014 đãtăng lên 3.775.702 triệu đồng tăng 612.488 triệu đồng hay 19,36% so với năm 2013.Trong cơ cấu nguồn vốn của chi nhánh, Vốn và các quỹ chiếm tỷ trọng âm quacác năm Vốn và các quỹ các năm thâm hụt bởi vì lợi nhuận mấy năm gần đâythâm hụt nặng, NH đã chi quỹ dự phòng rủi ro một lượng tiền quá lớn Nhìnchung nguồn vốn của NH được hình thành chủ yếu ở nguồn tiền gửi của TCKT,

cá nhân Qua đó cũng cho ta thấy Agribank chi nhánh Cầu Giấy có khả năng thuhút vốn từ bên ngoài cao do được lợi thế từ sự tin tưởng của nhân dân về uy tíncủa NH đã gìn giữ bao nhiêu năm

2.1.4.159

2.1.4.160. Tình hình tài chính của NHNo&PTNT – chi nhánh Cầu Giấy

2.1.4.161 Bảng 2.2: Báo cáo kết quả kinh doanh (rút gọn) giai đoạn

2.1.4.166.2 014

2.1.4.177.A THU

NHẬP

2.1.4.178.271.940

2.1.4.179.194.622

2.1.4.180.302.505

2.1.4.181.77.318

-2.1.4.182.

-28,43

2.1.4.183.107.883

2.1.4.184.55,432.1.4.185.I Thu từ

hoạt động tín dụng

2.1.4.186.264.423

2.1.4.187.167.038

2.1.4.188.287.847

2.1.4.189.97.385

-2.1.4.190.

-36,83

2.1.4.191.120.809

2.1.4.192.72,322.1.4.193.II Thu từ

hoạt động dịch vụ 2.1.4.194.

4.874 2.1.4.195.

6.113 2.1.4.196.

8.019 2.1.4.197.

1.239 2.1.4.198.25,41 2.1.4.199.

1

905 2.1.4.200.31,172.1.4.201.III Thu từ

kinh doanh ngoại hối

2.1.4.202.1.576

2.1.4.203.1.565

2.1.4.204.2.010

8

69 2.1.4.219.

19.702 2.1.4.220.

4.396 2.1.4.221.

18.833 2.1.4.222.2166,7 2.1.4.223.

15.306 2.1.4.224.-77,692.1.4.225.B CHI PHÍ 2.1.4.226.6

-01.522

2.1.4.227.590.327

2.1.4.228.436.842

2.1.4.229.11.195

-2.1.4.230.

-1,86

2.1.4.231.153.485

-2.1.4.232.-26,02.1.4.233.I Chi phí

hoạt động tín dụng 2.1.4.234.

258.642 2.1.4.235.

225.733 2.1.4.236.

197.736 2.1.4.237.

32.909 2.1.4.238.-12,72 2.1.4.239.

27.997 2.1.4.240.-12,42.1.4.241.II Chi phí

-hoạt động dịch vụ

2.1.4.242.3.197

2.1.4.243.3.104

2.1.4.244.3.811

-372 2.1.4.262.-48,23 2.1.4.263.

2

633 2.1.4.264.659,12.1.4.265.V Chi hoạt

nhân viên 2.1.4.274.

25.622 2.1.4.275.

22.948 2.1.4.276.

16.950 2.1.4.277.

2.674 2.1.4.278.-10,44 2.1.4.279.

5.998 2.1.4.280.- 26,142.1.4.281.VII Chi

-quản lý

công vụ

2.1.4.282.14.370 2.1.4.283.

17.094 2.1.4.284.

17.299 2.1.4.285.

2.724 2.1.4.286.18,96 2.1.4.287.

20

5 2.1.4.288.1,22.1.4.289.VIII Chi về

tài sản

2.1.4.290.9.613

2.1.4.291.10.070

2.1.4.292.16.534

phòng và bảo hiểm 2.1.4.298.

288.513 2.1.4.299.

310.424 2.1.4.300.

178.960 2.1.4.301.

21.911 2.1.4.302.7,59 2.1.4.303.

131.464 2.1.4.304.- 42,35

NHUẬN TRƯỚC

THUẾ

2.1.4.314.329.582

-2.1.4.315.395.705

-2.1.4.316.134.337

-2.1.4.317.66.123

-2.1.4.318.

20,1

2.1.4.319.261.368

2.1.4.320.-66,052.1.4.321. (Nguồn: Báo cáo tổng kết của NHNo&PTNT chi nhánh Cầu

Giấy Năm 2012 – 2014) 2.1.4.322.

2.1.4.323. Nhìn trên bảng ta có thể thấy, thu nhập của chi nhánhgiảm từ năm 2012 đến 2013 và năm 2014 tăng đáng kể so với 2013 Cụ thể, thunhập năm 2012 đạt 271.940 triệu đồng, năm 2013 đạt 194.622 triệu đồng giảm28,43% so với năm 2012, tuy nhiên năm 2014 lại tăng 107.883 triệu đồng đạt302.505 triệu đồng tăng 55,43% so với năm 2013 Thu từ hoạt động tín dụng lớnnhất trong tổng thu của chi nhánh, ước tính chiếm trên 90% tổng thu hàng năm.Ngoài thu từ tín dụng còn có thu từ hoạt động dịch vụ, thu từ kinh doanh ngoại hối,

và từ hoạt động khác

2.1.4.324. Về chi phí, Chi nhánh có chi phí tương đối lớn, nhưng vẫngiảm qua các năm cụ thể, năm 2012 tổng chi là 601.522 triệu đồng, năm 2013 chi590.327 triệu đồng giảm 11.195 triệu đồng (1,86%) đến năm 2014 giảm đáng kể đạt436.842 triệu đồng Trong đó chi dự phòng và bảo hiểm tiền gửi chiếm tỷ trọng caonhất năm 2012 chi đến 288.513 triệu đồng chiếm 47,96% trong tổng chi phí đếnnăm 2013 khoản chi này lại tăng lên là 310.424 triệu đồng tăng 7,59% so với năm

2012, năm 2014 chi này giảm đáng kể còn 178.960 triệu đồng Ta thấy chi phí hoạtđộng tín dụng cũng chiếm một phần lớn trong tổng chi phí và nó cũng giảm dần quacác năm tuy nhiên do các khoản chi phí khác cũng ảnh hưởng nhiều đến chi phínhưng suy cho cùng các chính sách thắt chặt chi tiêu của chi nhánh đã làm giảmtổng chi qua các năm

2.1.4.325. Lợi nhuận của chi nhánh nhìn chung âm qua các năm thukhông bằng chi Do thu nhập năm 2013 giảm nhiều trong khi chi phí là giảm ít nên

lợi nhuận 2013 thâm hụt nặng hơn so với năm 2012 Tuy nhiên năm 2014, chinhánh đã thực hiện nhiều chính sách tích cực, dẫn đến thu nhập tăng chi phí giảmđáng kể nên lợi nhuận sau thuế đã giảm thâm hụt rất nhiều Quỹ thu nhập thâm hụt

cụ thể năm 2012 lợi nhuận trước thuế -329.582 triệu đồng, năm 2013 là -395.705triệu đồng, năm 2014 là -134.337 triệu đồng Có thể thấy thu nhập từ năm 2013thâm hụt hơn 2012 và năm 2014 do chính sách thắt chặt chi tiêu của chi nhánh nênquỹ thu nhập vẫn thâm hụt nhưng giảm hơn còn 134.337 triệu đồng Do tình hìnhkinh tế khó khăn nên chi nhánh đã hoạt động không mấy hiệu quả, tuy nhiên mứclợi nhuận như thế cũng thể hiện sự cố gắng rất nhiều của toàn thể chi nhánh

2.1.4.326

2.2. Phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn tại NHNo&PTNT –

chi nhánh Cầu Giấy.

2.2.1 Quy mô, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động

2.2.1.1

2.2.1.2 Biểu đồ 2.1: Tổng nguồn vốn huy động của NHNo&PTNT

-chi nhánh Cầu Giấy

2.2.1.3 Quy mô VHĐ tăng trưởng đã đóng góp phần lớn cho việc đáp ứng

nhu cầu sử dụng vốn cấp tín dụng và các hoạt động khác của NH không ngừng gia

tăng, tạo điều kiện để nguồn vốn ổn định giúp chi nhánh mở rộng hoạt động kinh

doanh và thanh khoản được cải thiện Tuy nhiên, quy mô NVHD còn chưa đủ để

đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn vào năm 2012 và năm 2013 của chi nhánh, thời gian

qua chi nhánh vẫn đang còn phải thực hiện nhiều chính sách nhằm tăng trưởng hoạt

động huy động vốn

2.2.1.4 Nhìn vào biểu đồ, ta cũng đẫ thấy được tốc độ tăng cưởng của từng

năm từ 2012 đến 2014 Với quy mô huy động đạt được 2.216.601 triệu đồng năm

2012, sang năm 2013 tăng lên một cách đáng kể là 1.048.309 triệu đồng đạt

3.264.910 triệu đồng Tuy nhiên sang năm 2014 cũng tăng nhưng lượng tăng có

giảm hơn đạt 3.863.085 triệu đồng Nhìn chung ta thấy, chi nhánh có vốn huy động

luôn ở mức độ cao và tăng trưởng qua các năm

2.2.1.34. 82.483