Đẩy mạnh cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Ngânhàng NNo&PTNT Huyện Vị Xuyên – Hà Giang

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS TS Nguyễn Ngọc Huyền Chuyên đề thực tập Đề tài: Đẩy mạnh cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng NNo&PTNT Huyện Vị Xuyên – Hà Giang Họ tên : Nguyễn Thu Hà Lớp : QTKD Tổng hợp 49A SV: Nguyễn Thu Hà Lớp: QTKD Tổng hợp 49A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS TS Nguyễn Ngọc Huyền MỤC LỤC 1.1Quá trình đời phát triển Chi nhánh ngân hàng NNo&PTNT Vị Xuyên 10 1.1.1 Lịch sử hình thành 10 1.2 Đánh giá kết hoạt động Chi nhánh ngân hàng NNo&PTNT Vị Xuyên 12 1.2.1 Kết hoạt động kinh doanh .12 1.2.2 Đánh giá kết hoạt động khác 18 1.3.Cơ cấu tổ chức Chi nhánh Ngân hàng NNo&PTNT Vị Xuyên .18 1.3.1Mô tả cấu tổ chức .18 1.4Các đặc điểm kinh tế-kỹ thuật chủ yếu ảnh hưởng đến công tác cho vay tiêu dùng Chi nhánh ngân hàng NNo&PTNT Vị Xuyên .23 2.1 Đánh giá tổng quát tình hình cho vay tiêu dùng Chi nhánh ngân hàng NNo&PTNT Vị Xuyên 28 2.1.1 Quy mô tốc độ tăng trưởng cho vay tiêu dùng 28 2.1.2 Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm 29 2.1.3 Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng có đảm bảo bảo đảm 32 2.1.5 - Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian 35 2.2 Chất lượng cho vay tiêu dùng Chi nhánh ngân hàng No&PTNT huyện Vị Xuyên 36 2.2.1 Thu lãi từ cho vay tiêu dùng 36 2.2.2 Tình hình nợ hạn cho vay tiêu dùng 38 Quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng : 39 2.3.2 Tăng cường công tác kiểm tra trước, sau cho vay .39 b/ Nguyên nhân khách quan 42 3.1Định hướng phát triển Chi nhánh 44 3.1.1 Định hướng phát triển chung 44 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng 44 3.2 Giải pháp 45 3.2.1 Tăng thêm số lượng nhân viên tín dụng 45 3.2.2 Tổ chức đào tạo nguồn nhân lực 45 3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng 45 3.3.1 Thông tin tín dụng ngân hàng nhà nước (CIC) .46 3.3.2 Về văn ngân hàng nhà nước .47 3.3.3 Hoàn thiện chế sách pháp luật cho vay tiêu dùng 47 3.3.4 Xây dựng môi trường cạnh tranh, lành mạnh cho vay tiêu dùng 47 Phụ Lục .51 SV: Nguyễn Thu Hà Lớp: QTKD Tổng hợp 49A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS TS Nguyễn Ngọc Huyền DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU 1.1Quá trình đời phát triển Chi nhánh ngân hàng NNo&PTNT Vị Xuyên 1.1.1 Lịch sử hình thành 1.2 Đánh giá kết hoạt động Chi nhánh ngân hàng NNo&PTNT Vị Xuyên 11 1.2.1 Kết hoạt động kinh doanh .11 1.2.2 Đánh giá kết hoạt động khác 17 1.3.Cơ cấu tổ chức Chi nhánh Ngân hàng NNo&PTNT Vị Xuyên .17 1.3.1Mô tả cấu tổ chức .17 1.4Các đặc điểm kinh tế-kỹ thuật chủ yếu ảnh hưởng đến công tác cho vay tiêu dùng Chi nhánh ngân hàng NNo&PTNT Vị Xuyên .22 2.1 Đánh giá tổng quát tình hình cho vay tiêu dùng Chi nhánh ngân hàng NNo&PTNT Vị Xuyên 27 2.1.1 Quy mô tốc độ tăng trưởng cho vay tiêu dùng 27 2.1.2 Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm 28 2.1.3 Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng có đảm bảo bảo đảm 31 2.1.5 - Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian 34 2.2 Chất lượng cho vay tiêu dùng Chi nhánh ngân hàng No&PTNT huyện Vị Xuyên 35 2.2.1 Thu lãi từ cho vay tiêu dùng 35 2.2.2 Tình hình nợ hạn cho vay tiêu dùng 37 Quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng : 38 2.3.2 Tăng cường công tác kiểm tra trước, sau cho vay .38 2.3.2 Tăng cường công tác kiểm tra trước, sau cho vay .38 b/ Nguyên nhân khách quan 41 b/ Nguyên nhân khách quan 41 3.1Định hướng phát triển Chi nhánh 43 3.1.1 Định hướng phát triển chung 43 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng 43 3.2 Giải pháp 44 3.2.1 Tăng thêm số lượng nhân viên tín dụng 44 3.2.2 Tổ chức đào tạo nguồn nhân lực 44 3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng 44 3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng 44 3.3.1 Thông tin tín dụng ngân hàng nhà nước (CIC) .45 3.3.1 Thông tin tín dụng ngân hàng nhà nước (CIC) .45 3.3.2 Về văn ngân hàng nhà nước .46 3.3.2 Về văn ngân hàng nhà nước .46 3.3.3 Hoàn thiện chế sách pháp luật cho vay tiêu dùng 46 3.3.4 Xây dựng môi trường cạnh tranh, lành mạnh cho vay tiêu dùng 46 SV: Nguyễn Thu Hà Lớp: QTKD Tổng hợp 49A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS TS Nguyễn Ngọc Huyền Phụ Lục .50 1.1Quá trình đời phát triển Chi nhánh ngân hàng NNo&PTNT Vị Xuyên 1.1.1 Lịch sử hình thành 1.2 Đánh giá kết hoạt động Chi nhánh ngân hàng NNo&PTNT Vị Xuyên 11 1.2.1 Kết hoạt động kinh doanh .11 1.2.2 Đánh giá kết hoạt động khác 17 1.3.Cơ cấu tổ chức Chi nhánh Ngân hàng NNo&PTNT Vị Xuyên .17 1.3.1Mô tả cấu tổ chức .17 1.4Các đặc điểm kinh tế-kỹ thuật chủ yếu ảnh hưởng đến công tác cho vay tiêu dùng Chi nhánh ngân hàng NNo&PTNT Vị Xuyên .22 2.1 Đánh giá tổng quát tình hình cho vay tiêu dùng Chi nhánh ngân hàng NNo&PTNT Vị Xuyên 27 2.1.1 Quy mô tốc độ tăng trưởng cho vay tiêu dùng 27 2.1.2 Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm 28 2.1.3 Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng có đảm bảo bảo đảm 31 2.1.5 - Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian 34 2.2 Chất lượng cho vay tiêu dùng Chi nhánh ngân hàng No&PTNT huyện Vị Xuyên 35 2.2.1 Thu lãi từ cho vay tiêu dùng 35 2.2.2 Tình hình nợ hạn cho vay tiêu dùng 37 Quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng : 38 2.3.2 Tăng cường công tác kiểm tra trước, sau cho vay .38 2.3.2 Tăng cường công tác kiểm tra trước, sau cho vay .38 b/ Nguyên nhân khách quan 41 b/ Nguyên nhân khách quan 41 3.1Định hướng phát triển Chi nhánh 43 3.1.1 Định hướng phát triển chung 43 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng 43 3.2 Giải pháp 44 3.2.1 Tăng thêm số lượng nhân viên tín dụng 44 3.2.2 Tổ chức đào tạo nguồn nhân lực 44 3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng 44 3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng 44 3.3.1 Thông tin tín dụng ngân hàng nhà nước (CIC) .45 3.3.1 Thông tin tín dụng ngân hàng nhà nước (CIC) .45 3.3.2 Về văn ngân hàng nhà nước .46 3.3.2 Về văn ngân hàng nhà nước .46 3.3.3 Hoàn thiện chế sách pháp luật cho vay tiêu dùng 46 3.3.4 Xây dựng môi trường cạnh tranh, lành mạnh cho vay tiêu dùng 46 SV: Nguyễn Thu Hà Lớp: QTKD Tổng hợp 49A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS TS Nguyễn Ngọc Huyền Phụ Lục .50 1.1Quá trình đời phát triển Chi nhánh ngân hàng NNo&PTNT Vị Xuyên 1.1.1 Lịch sử hình thành 1.2 Đánh giá kết hoạt động Chi nhánh ngân hàng NNo&PTNT Vị Xuyên 11 1.2.1 Kết hoạt động kinh doanh .11 1.2.2 Đánh giá kết hoạt động khác 17 1.3.Cơ cấu tổ chức Chi nhánh Ngân hàng NNo&PTNT Vị Xuyên .17 1.3.1Mô tả cấu tổ chức .17 1.4Các đặc điểm kinh tế-kỹ thuật chủ yếu ảnh hưởng đến công tác cho vay tiêu dùng Chi nhánh ngân hàng NNo&PTNT Vị Xuyên .22 2.1 Đánh giá tổng quát tình hình cho vay tiêu dùng Chi nhánh ngân hàng NNo&PTNT Vị Xuyên 27 2.1.1 Quy mô tốc độ tăng trưởng cho vay tiêu dùng 27 2.1.2 Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm 28 2.1.3 Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng có đảm bảo bảo đảm 31 2.1.5 - Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian 34 2.2 Chất lượng cho vay tiêu dùng Chi nhánh ngân hàng No&PTNT huyện Vị Xuyên 35 2.2.1 Thu lãi từ cho vay tiêu dùng 35 2.2.2 Tình hình nợ hạn cho vay tiêu dùng 37 Quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng : 38 2.3.2 Tăng cường công tác kiểm tra trước, sau cho vay .38 2.3.2 Tăng cường công tác kiểm tra trước, sau cho vay .38 b/ Nguyên nhân khách quan 41 b/ Nguyên nhân khách quan 41 3.1Định hướng phát triển Chi nhánh 43 3.1.1 Định hướng phát triển chung 43 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng 43 3.2 Giải pháp 44 3.2.1 Tăng thêm số lượng nhân viên tín dụng 44 3.2.2 Tổ chức đào tạo nguồn nhân lực 44 3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng 44 3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng 44 3.3.1 Thông tin tín dụng ngân hàng nhà nước (CIC) .45 3.3.1 Thông tin tín dụng ngân hàng nhà nước (CIC) .45 3.3.2 Về văn ngân hàng nhà nước .46 3.3.2 Về văn ngân hàng nhà nước .46 3.3.3 Hoàn thiện chế sách pháp luật cho vay tiêu dùng 46 3.3.4 Xây dựng môi trường cạnh tranh, lành mạnh cho vay tiêu dùng 46 SV: Nguyễn Thu Hà Lớp: QTKD Tổng hợp 49A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS TS Nguyễn Ngọc Huyền Phụ Lục .50 SV: Nguyễn Thu Hà Lớp: QTKD Tổng hợp 49A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS TS Nguyễn Ngọc Huyền Danh mục từ viết tắt B/c KQKD CBCNVC DNTN KH NH NHNN NH NNo&PTNT NHTM PGD UER SV: Nguyễn Thu Hà Báo cáo kết kinh doanh Cán công nhân viên chức Doanh nghiệp tư nhân Khách hàng Ngân hàng Ngân hàng nhà nước Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Ngân hàng Thương mại Phòng giao dịch User Lớp: QTKD Tổng hợp 49A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS TS Nguyễn Ngọc Huyền Lời mở đầu Trong thời điểm nay, thời điểm mà cạnh tranh ngân hàng thương mại diễn gay gắt Các ngân hàng không ngừng triển khai sản phẩm mới, nâng cao chất lượng dịch vụ với mục tiêu không ngừng làm hài lòng khách hàng Các ngân hàng thương mại Việt Nam phát triển nhiều hình thức huy động cho vay cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ tiện ích đại sản phẩm đưa đến tận tay khách hàng Tuy nhiên chủ yếu lĩnh vực truyền thống, mảng cho vay tiêu dùng chưa thực quan tâm thích đáng, giới cho vay tiêu dùng phát triển trở thành nguồn thu cho ngân hàng Cùng với phát triển kinh tế thu nhập người dân tăng lên đáng kể, nhu cầu chi tiêu ngày tăng, sử dụng khoản tài mà họ có nhu cầu vay để tài trợ cho tiêu dùng Đối với Ngân Hàng No&PTNT huyện Vị Xuyên - tỉnh Hà Giang cho vay tiêu dùng không lĩnh vực mẻ Sau số năm thực cho vay tiêu dùng ngân hàng đạt nhiều kết to lớn Thu nhập từ cho vay tiêu dùng ngày tăng lên, trở thành khoản mục mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng Do ngân hàng ngày trọng đến cho vay tiêu dùng Có thể nói mục tiêu hàng đầu ngân hàng thời gian tới Tuy nhiên để đảm bảo khoản thu nhập từ cho vay tiêu dùng ngân hàng phải nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Sau thời gian thực tập NgânHàng No&PTNT huyện Vị Xuyên - tỉnh Hà Giang, em thấy cho vay tiêu dùng ngày quan tâm, đề tài “Đẩy mạnh cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàngNNo&PTNT Vị Xuyên – Hà Giang” lựa chọn để làm chuyên đề tốt nghiệp Nội dung chuyên đề tốt nghiệp bao gồm có ba chương: Chương 1: Những nét tổng quan Chi nhánh ngân hàng NNo&PTNT Vị Xuyên – Hà Giang Chương 2: Thực trạng tình hình cho vay tiêu dùng Chi nhánh ngân hàng No&PTNT Vị Xuyên - Hà Giang Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Chi nhánh ngân hàng No&PTNT Vị Xuyên - Hà Giang SV: Nguyễn Thu Hà Lớp: QTKD Tổng hợp 49A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS TS Nguyễn Ngọc Huyền Chương I: Những nét tổng quan Chi nhánh ngân hàng NNo&PTNT Vị Xuyên – Hà Giang 1.1Quá trình đời phát triển Chi nhánh ngân hàng NNo&PTNT Vị Xuyên 1.1.1 Lịch sử hình thành Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn ( NNo&PTNT) Huyện Vị Xuyên, Tỉnh Hà Giang Chi nhánh cấp II Ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam thành lập theo Quyết định số 340/QĐ-NHNQ-02 ngày 19 tháng 06 năm 1998 Tên gọi: Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Huyện Vị Xuyên – Tỉnh Hà Giang Hình thức pháp lí : Công ty trách nhiệm hữu hạn thành viên Nhà nước làm chủ sở hữu Ngày 30.1.2011, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) có Quyết định số 214/QĐ-NHNN chuyển đổi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) thành công ty trách nhiệm hữu hạn thành viên (TNHH MTV) Nhà nước làm chủ sở hữu 100% vốn điều lệ Địa điểm: Tổ 2, Thị trấn Vị Xuyên, Huyện Vị Xuyên, Tỉnh Hà Giang Chức năng, nhiệm vụ: Ngân hàng có đầy đủ chức nhiệm vụ Ngân hàng thương mại theo Luật tổ chức tín dụng Chức năng, nhiệm vụ chủ yếu Chi nhánh cung ứng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng với nghiệp vụ là: Nhận tiền gửi Cấp tín dụng Cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản Dựa Hệ thống IPCAS (Interbank Payment and Customer Accounting System) - Hệ thống toán kế toán khách hàng, đại với độ xác an toàn cao SV: Nguyễn Thu Hà Lớp: QTKD Tổng hợp 49A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS TS Nguyễn Ngọc Huyền SV: Nguyễn Thu Hà 10 Lớp: QTKD Tổng hợp 49A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS TS Nguyễn Ngọc Huyền kiểm tra kể trước, sau cho vay cán tín dụng quan tâm Bằng cách Chi nhánh yêu cầu khách hàng phải kê khai đầy đủ khoản chi tiêu dùng từ khoản cho vay, tình hình sử dụng tài sản Định kỳ cán ngân hàng có đợt kiểm tra khách hàng khoản cho vay xem có biểu bất thường không Nếu có ngân hàng đưa biện pháp xử lý ngừng cung cấp khoản vay, yêu cầu khách hàng trả nợ,…Có thể nói rủi ro xảy đến cho ngân hàng lớn từ việc ngân hàng buông lỏng việc quản lý sau cho vay Việc bị giám sát sau cho vay khiến cho khách hàng lợi dụng để sử dụng sai mục đích Với đội ngũ cán tín dụng bám sát địa bàn phân công, nắm rõ tình hình tài thông tin khác khách hàng nên công tác kiểm tra thực tốt Hầu hết khách hàng đến làm thủ tục xin vay vốn cán tín dụng xác định thông tin nhanh chóng xác Sau cho vay cán tín dụng thường xuyên địa bàn để kiểm tra tình hình sử dụng vốn đôn đốc, nhắc nhở khách hàng có nợ hạn 2.4 Ưu điểm, hạn chế chủ yếu công tác cho vay tiêu dùng Chi nhánh ngân hàng NNo&PTNT Vị Xuyên 2.4.1 Ưu điểm Dư nợ cho vay tiêu dùng ngày tăng trưởng nhanh chóng Cuối năm 2007 dư nợ 29.979 tỷ đồng chiếm 30% tổng dư nợ, đến năm 2009 tăng 43.200 tỷ đồng chiểm 37,6% tổng dư nợ Dư nợ tiêu dùng tăng đồng thời chất lượng tín dụng khoản vay tăng Tỷ lệ nợ xấu hình thức cho vay thấp 0,31% (năm 2007), 0,22% năm 2008, 0,15% năm 2009 thấp nhiều so với mức chung hoạt động cho vay ngân hàng 3% Điều cho thấy Chi nhánh ngân hàng No &PTNT huyện Vị Xuyên biết cách quản lý khắc phục phát huy nhược điểm hoạt động cho vay tiêu dùng tính rủi ro cao, thành khoản vay mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng đảm bảo chất lượng tín dụng cách cao Nếu xét tương quan doanh số cho vay tiêu dùng thu nhập tổng thể hoạt động cho vay ngân hàng ta nhận thấy cho vay tiêu dùng mang lại hiệu cao so với hoạt động khác, thực sản phẩm kinh doanh đem lại lợi ích kinh tế cao cho Chi nhánh Việc triển khai hoạt động cho vay tiêu dùng góp phần đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ Chi nhánh, theo kịp với xu phát triển ngân hàng thương mại đại tạo lợi cạnh tranh cho Chi nhánh nói riêng ngân SV: Nguyễn Thu Hà 39 Lớp: QTKD Tổng hợp 49A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS TS Nguyễn Ngọc Huyền hàng NNo nói chung Cung cấp sản phẩm cho vay tiêu dùng thay đổi hình ảnh ngân hàng No Giờ khách hàng Chi nhánh ngân hàng No&PTNT huyện Vị Xuyên mở rộng cho vay đa dạng hóa gồm đối tượng gia đình hộ sản xuất, nông dân, cán Hoạt động cho vay tiêu dùng góp phần tạo nguồn huy động vốn lớn cho Chi nhánh Với đối tượng phục vụ cá nhân hộ gia đình số lượng đông đảo làm cho số người biết đến chi nhánh ngày nhiều, góp phần mở rộng đối tượng huy động vốn thực tế cho thấy tỷ trọng vốn huy động từ cá nhân hộ gia đình ngân hàng tăng nhanh năm gần Không làm gia tăng khả huy động, cho vay tiêu dùng thúc đẩy phát triển sản phẩm khác ngân hàng Chẳng hạn hoạt động cho vay cán công nhân viên tạo tiền đề cho việc mở tài khoản cá nhân Chi nhánh, thúc đẩy sản phẩm toán phát triển; hoạt động cho vay du học tạo điều kiện để hoạt động kinh doanh thẻ hoạt động kinh doanh ngoại tệ phát triển… Qua phân tích trình phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng kết mà hoạt động đạt được, ta rút lợi hoạt động cho vay tiêu dùng so với hoạt động cho vay Chi nhánh ngân hàng No Vị Xuyên thể qua mặt sau: - Tốc độ tăng trưởng dư nợ cao ổn đinh - Tỷ lệ thu lãi cao Mức sinh lời đồng vốn cho vay tiêu dùng so khoản cho vay khác cao - Thu nhập ngày chiếm tỷ trọng lớn hon tổng thu nhập từ HĐTD ngân hàng - Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu ngày thấp - Đến phân lớn quan trả lương qua tài khoản ngân hàng No vị xuyên nên có thu nợ trực tiếp từ tài khoản nhanh chóng thuận tiện Như vậy, triển khai hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng No&PTNT huyện Vị xuyên hoàn toàn đắn thành công mà hoat động mang lại chứng chứng minh cho nhận định Tuy nhiên bên cạnh thành công đạt hoạt động cho vay tiêu dùng số hạn chế 2.4.2 Hạn chế Với kết đạt song ngân hàng bộc lộ nhiều điểm yếu Các dịch vụ cho vay tiêu dùng ngân hàng chưa đáp ứng hết nhu cầu khách hàng Số lượng khách hàng ngày tăng lên song SV: Nguyễn Thu Hà 40 Lớp: QTKD Tổng hợp 49A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS TS Nguyễn Ngọc Huyền khách hàng vay vốn với mục đích mua xe máy, xây sửa chữa nhà ở, mua đồ dùng sinh hoạt gia đình với số tiền vay không lớn 20 - 35 triệu đồng/ khách hàng Chưa đáp ứng nhu cầu lớn cho vay mua đầu tư nhà với số tiền lớn, xe ô tô - Khách hàng vay vốn đời sống phần lớn cán công nhân viên chức làm việc quan ban ngành huyện, xã, thị trấn song lại cư trú nhiều nơi khác toàn huyện Gây nhiều khó khăn cho việc thẩm định cho vay công tác kiểm tra sau cho vay - Số lượng khách hàng vay tiêu dùng lớn chiếm tới 70% số lượng khách hàng vay vốn ngân hàng mà lực lương cán tín dụng mỏng nên kiểm tra sâu trước sau cho vay đối chặt chẽ - Hiện Chi nhánh ngân hàng No Vị Xuyên cho vay tiêu dùng dựa hợp đồng làm việc với quan có quan hệ vay vốn dưa cam kết trách nhiệm chủ yếu lãnh đạo hai bên Nên có quan trả nợ không không ủng hộ nhiều từ phía lãnh đạo quan đó, có quan 2-3 tháng lấy lương lần chậm trả lương dẫn đến không thu cho khoản vay, số khách hàng cố tình chây ỳ không trả nợ - Một số cán bị nghỉ việc nhiều lý do, bị chết… dẫn đến khoản vay nguồn thu rui ro cho khoản vay cao 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế Có thể thấy hạn chế xuất phát từ nhiều nguyên nhân khác nhau, bao gồm có nguyên nhân chủ quan nguyên nhân khách quan a/ Nguyên nhân chủ quan Nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng, bao gồm có: • Quy trình nghiệp vụ • Nguồn nhân lực thiếu Nguồn nhân lực thiếu yếu tố quan trọng hàng đầu, số lượng nhân viên hoạt động tốt cho vay tiêu dùng không cao đòi hỏi có bám sát công tác ngoại giao tiếp thị chuyên nghiệp có tâm với công việc b/ Nguyên nhân khách quan Nguyên nhân khách quan bao gồm có: • Hành lang pháp lý chưa đầy đủ, rõ ràng SV: Nguyễn Thu Hà 41 Lớp: QTKD Tổng hợp 49A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS TS Nguyễn Ngọc Huyền Hiện hành lang pháp lý cho vay tiêu dùng thiếu yếu Cho vay tiêu dùng chủ yếu áp dụng văn chung cho vay, quy chế cho vay 1627/NHNN quy định liên quan Trong cho vay tiêu dùng có nhiều điểm riêng, khác biệt Điều làm cho ngân hàng cho vay phải cân nhắc cẩn thận vay sợ vướng mắc giải tranh chấp • Do tiêu chí khách hàng đưa ngày nhiều Trong lĩnh vực khách hàng coi thượng đế, để đáp ứng nhu cầu khách hàng khó khăn Trong điều kiện nay, thông tin cập nhật thường xuyên người xem xét đánh giá ngân hàng với Khách hàng ngày đòi hỏi yêu cầu cao hơn, họ muốn vay với thủ tục nhanh gọn, thời gian nhanh Để giữ khách hàng, ngân hàng ngày phải nỗ lực để giữ khách hàng lại phía • Sự cạnh tranh gay gắt thị trường Do cho vay tiêu dùng mảng cho vay hấp dẫn, ngân hàng liên tiếp thực khoản cho vay tiêu dùng, ngân hàng cố gắng tạo điểm khác biệt cho sản phẩm cho vay tiêu dùng Điều gây khó khăn cho ngân hàng No&PTNT nói chung tỉnh huyện Vị xuyên giữ chân thu hút khách hàng Trong môi trường cạnh tranh đòi hỏi Chi nhánh phải đưa hướng cụ thể cho mình, tạo điểm khác biệt so với ngân hàng khác Đây thách thức thật Chương Giải pháp đẩy mạnh cho vay tiêu dùng Chi nhánh ngân hàng No&PTNT Vị Xuyên - Hà Giang SV: Nguyễn Thu Hà 42 Lớp: QTKD Tổng hợp 49A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS TS Nguyễn Ngọc Huyền 3.1Định hướng phát triển Chi nhánh 3.1.1 Định hướng phát triển chung Trong bối cảnh kinh tế hội nhập nay, kể từ Việt Nam gia nhập WTO môi trường cạnh tranh định chế tài ngày trở nên gay gắt, đối diện với thực trạng suy giảm tài toàn cầu ảnh hưởng trực tiếp đến hệ thống tài noí chung Xác định việc đổi chất ngân hàng nhằm nâng cao lực cạnh tranh, tăng cường lực kiểm soát rủi ro hiệu hoạt động, đóng vai trò định tồn phát triển bền vững ngân hàng Để tồn phát triển môi trường này, Chi nhánh xác định hướng cho riêng với mục tiêu trở thành chi nhánh hàng dẫn đầu hệ thống ngân hàng No &PTNT toàn tỉnh Hà Giang.: 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng hướng quan trọng Chi nhánh Mục tiêu giai đoạn “Tạo lập vị mạnh thị trường cho vay tiêu dùng” Do đó, để thực mục tiêu ngân hàng cần tiếp tục mở rộng thị phần, nâng cao khả cạnh tranh, nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng Từ định hướng Chi nhánh cần sớm triển khai công việc sau: Triển khai nhanh hoạt động khối khách hàng nhân Đây nội dung quan tâm hàng đầu giai đoạn Nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng Cần phát triển thêm dịch vụ nhằm đa dạng hoá sản phẩm, mở rộng thêm đối tượng khách hàng, phát triển công nghệ thông tin Tập trung nhiều nguồn vốn cho hoạt động cho vay tiêu dùng, tiếp tục tăng doanh số dư nợ cho vay Nâng cao trình độ cán tín dụng Thường xuyên đánh giá phân loại khách hàng nhằm lựa chọn khách hàng tiềm đưa sản phẩm dịch vụ phù hợp đáp ứng nhu cầu khách hàng Phân loại khách khách có có nhứng biẹn pháp chăm sóc riêng biệt xếp loại cho vay đối tượng vay vốn đến có tài bảo đảm dựa xếp loại khách hàng hàng quí, năm SV: Nguyễn Thu Hà 43 Lớp: QTKD Tổng hợp 49A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS TS Nguyễn Ngọc Huyền 3.2 Giải pháp 3.2.1 Tăng thêm số lượng nhân viên tín dụng Hiện số lượng nhân viên tín dụng Chi nhánh khiêm tốn hoàn toàn phải kiêm nhiệm, chưa có cán tín dụng cho vay tiêu dùng riêng, so với tiềm phát triển mạnh mẽ cho vay tiêu dùng số lượng đủ để đáp ứng nhu cầu Do ngân hàng cần phải nhanh chóng tuyển dụng thêm nhân viên tín dụng tiêu dùng để đáp ứng nhu cầu Giúp cho việc đẩy mạnh cho vay tiêu dùng dễ dàng hơn, có quy mô ngày lớn Đồng thời phải có cán cho vay tín dụng cho vay riêng tiêu dùng sâu khách hàng chuyên nghiệp cao 3.2.2 Tổ chức đào tạo nguồn nhân lực Đi đôi với việc nâng cao số lượng nhân viên tín dụng tiêu dùng, ngân hàng cần phải có sách đào tạo, nâng cao chất lượng chuyên môn cách hợp lý Cán cho vay tiêu dùng chưa thể đáp ứng nhu cầu Những nhân viên thường bố trí làm kiêm nhiệm nhiều công việc chung có cho vay tiêu dùng nên kiên thức sâu mảng cho vay tiêu dùng Để có nhân viên có trình độ chuyên môn cao cho vay tiêu dùng cần phải mở lớp huấn luyện nghiệp vụ chuyên sâu cho vay tiêu dùng, khoá học ngắn hay mời chuyên gia thuyết trình mang lại hiệu cao Việc đào tạo giúp cho nhân viên đáp ứng tình hình Giúp cho ngân hàng cạnh tranh tình hình mới, mà ngân hàng khác đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng 3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng Thẩm định khách hàng yêu cầu vô quan trọng ngân hàng xem xét có cho khách hàng vay hay không Việc đòi hỏi cần phải có cán có lực chuyên môn cao, có đạo đức nghề nghiệp tốt Thẩm định khách hàng việc xem xét, đánh giá tình trạng khách hàng nhân thân, tình trạng hôn nhân, hộ khẩu, khả tài chính, lực bán quan sở tại, tính cách chấp hành trả nợ trước vay…Đây yếu tố vô quan trọng để ngân hàng cho khách hàng vay hay không Do khách hàng ngày có đáp ứng từ phía nhiều ngân hàng khác nhau, nên công SV: Nguyễn Thu Hà 44 Lớp: QTKD Tổng hợp 49A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS TS Nguyễn Ngọc Huyền tác thẩm định phải tiến hành cách nhanh chóng phải đảm bảo nguyên tắc an toàn Đây công việc khó khăn, đòi hỏi ngân hàng cần phải nỗ lực việc nâng cao chất lượng công tác thẩm định Chất lượng công tác thẩm định thể ở: thời gian nhanh đảm bảo an toàn cho ngân hàng Nếu làm tốt việc cho vay tiêu dùng trở nên an toàn sinh lợi nhiều cho ngân hàng Việc thẩm định nhanh chóng giúp ngân hàng thu hút khách hàng mình, họ định cảm thấy hài lòng Nếu thời gian thẩm định lâu, điều làm khách hàng nản lòng họ tìm đến với ngân hàng khác Tuy nhiên việc thẩm định làm cách sơ sài, chiếu lệ Bởi không thẩm định xác, mang tới hậu xấu cho ngân hàng sau thu hồi nợ Đề xuất vấn đề việc xây dựng hệ thống chấm điểm tự động Hệ thống chấm điểm tự động phần mềm riêng thiết kế theo tiêu chí chấm điểm khách hàng Hiện Chi nhánh ngân hàng No&PTNT Vị Xuyên có hệ thống chấm điểm tự động khách hàng doanh nghiệp, nhiên cho vay tiêu dùng chưa có Điều ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng công tác thẩm định khách hàng, thời gian tới ngân hàng nên xây dựng thêm hệ thống chấm điểm tự động với cho vay tiêu dùng, giúp cho nhân viên tín dụng thực cách nhanh hơn, quản lý theo dõi cách dễ dàng Tuy nhiên yếu tố người quan trọng việc bồi dưỡng thêm tinh thần làm việc trung thực, khách quan cho cán tín dụng điều cần thiết, cần ban lãnh đạo Chi nhánh quan tâm 3.3 Kiến nghị Đối với ngân hàng nhà nước 3.3.1 Thông tin tín dụng ngân hàng nhà nước (CIC) Hiện hệ thống tra cứu thông tin trung tâm thông tin tín dụng ngân hàng nhà nước (CIC) số ngân hàng nhiều không cập nhật thông tin đầy đủ nên xảy trường hợp khách hàng có dư nợ ngân hàng khác CIC thông tin Các quan cung cấp thông tin cá nhân khác công an, địa chính, quyền phường, xã chưa sẵn sàng cung cấp thông tin liên quan Do vậy, điều đòi hỏi thống nhất, phối hợp ngân hàng, quan ban ngành hợp tác để có thông tin mà ngân hàng cần SV: Nguyễn Thu Hà 45 Lớp: QTKD Tổng hợp 49A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS TS Nguyễn Ngọc Huyền 3.3.2 Về văn ngân hàng nhà nước Tuy cho vay tiêu dùng có đặc thù riêng ngân hàng thương mại thực theo quy chế cho vay (chung) tổ chức tín dụng khách hàng (ban hành theo định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 thống đốc ngân hàng nhà nước) Điều gây khó khăn cho ngân hàng thương mại cho vay khách hàng, ngân hàng nhà nước cần có quy định cụ thể khoản cho vay tiêu dùng 3.3.3 Hoàn thiện chế sách pháp luật cho vay tiêu dùng Xây dựng hệ thống văn pháp luật đồng bộ, phù hợp với thực tế Đặc biệt văn liên quan đến bất động sản, đăng ký giao dịch bảo đảm… Theo điều 113 Luật đất đai năm 2003 hộ gia đình, cá nhân sử dụng đất đất thuê chấp, bảo lãnh quyền sử dụng đất tổ chức tín dụng để sản xuất kinh doanh (không phải để tiêu dùng) nên ngân hàng không nhận quyền sử dụng đất tài sản đảm bảo cho khoản vay tiêu dùng Đây điều gây khó khăn cho ngân hàng định cho khách hàng vay hay không, điều luật nên có sửa đổi để phù hợp với tình hình Có thể thấy Việt Nam vấn đề cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất sở hữu nhà nhiều chậm khiến khách hàng khó sử dụng tài sản nhà đất làm tài sản đảm bảo hợp lệ quan hệ tín dụng Thủ tục, thời gian đăng ký giao dịch bảo đảm, thủ tục xác nhận số quan, quyền phường, xã gặp nhiều khó khăn, nhiều thời gian, mạng lưới đăng ký giao dịch bảo đảm mỏng, phân bố chưa hợp lý…Do thời gian tới quan nhà nước cần phải đẩy mạnh cải cách hành chính, đẩy mạnh thực sách cửa, đơn giản hoá thủ tục để việc thực thủ tục nhanh chóng, thuận lợi Đối với phòng công chứng, mở thêm phòng 3.3.4 Xây dựng môi trường cạnh tranh, lành mạnh cho vay tiêu dùng Để cho vay tiêu dùng phát triển cách hiệu cần phải có môi trường cạnh tranh, lành mạnh Do cho vay tiêu dùng phát triển rầm rộ thời gian gần nên hoạt động cho vay nhiều vấn đề nỗi cộm, đòi hỏi phủ phải có biện pháp chấn chỉnh kịp thời để hoạt động vào hoạt động có khuôn khổ SV: Nguyễn Thu Hà 46 Lớp: QTKD Tổng hợp 49A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS TS Nguyễn Ngọc Huyền LỜI KẾT LUẬN Sau thời gian thực tập nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng nói chung, chuyên đề nói riêng Chi nhánh ngân hàng No&PTNT huyện Vị Xuyên Em thấy hoạt động cho vay tiêu dùng lĩnh vực kinh doanh mẻ , song phát triển mạnh Việt Nam tương lai Việc phát triển loại hình cho vay tương lai xu hướng tất yếu lợi ích thiết thực mà mang lại tạo điều kiện cho người dân thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng chưa có khả chi trả Lọai hình giúp đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tăng thêm thu nhập phân tán rủi ro cho ngân hàng thương mại … Với mục tiêu phát triển thành ngân hàng No&PTNT lớn mạnh NHNo&PTNT huyện Vị Xuyên xây dựng cho chương trình cho vay chặt chẽ đánh giá cao Hoạt động cho vay tiêu dùng triển khai NHNo&PTNT huyện Vị Xuyên chưa lâu thu kết khả quan góp phần không nhỏ phát triển ngân hàng Tuy nhiên, xét cách toàn diện số hạn chế vướng mắc cần xem xét nghiên cứu cách nghiêm túc để đưa giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay hoạt động tiêu dùng Để thực chuyên đề thực tập em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ cô, chú, anh, chị cán Chi nhánh ngân hàng NNo&PTNT H.Vị Xuyên Đặc biệt giúp đỡ Đ/c : Phạm Ngọc Thắng – Giám Đốc , Đ/c : Nguyễn Thị Chung – Phó Giám Đốc , Đ/c: Lý Xuân Tiến – Trưởng phòng Tín dụng-Kinh doanh toàn thể cán Ngân hàng NNo Vị Xuyên Em mong nhận góp ý, bảo thầy cô đồng chí cán Ngân hàng NNo Vị Xuyên Em xin chân thành cảm ơn / SV: Nguyễn Thu Hà 47 Lớp: QTKD Tổng hợp 49A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS TS Nguyễn Ngọc Huyền Ý kiến đơn vị thực tập SV: Nguyễn Thu Hà 48 Lớp: QTKD Tổng hợp 49A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS TS Nguyễn Ngọc Huyền TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết kinh doanh hàng năm Chi nhánh ngân hàng NNo&PTNT Vị xuyên 2.Các trang Web: Ngân hàng nhà nước: www.sbv.gov.vn Ngân hàng No&PTNT Việt Nam: www AGRIBANK.com.vn 3.Giáo trình ngân hàng thương mại – TS Phạm Thu Hà Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại - Chủ biên PGS.TS Lê Văn Tề NXB thống kê 2003 5.Luật tổ chức tín dụng 2005 6.Sổ tay tín dụng NH NNo&PTNT Việt Nam 7.Quy chế cho vay định số 666/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 16/6/2010 Ngân hàng No&PTNT Việt Nam “V/v ban hành quy định cho vay khách hàng hệ thống ngân hàng No&PTNT Việt Nam” SV: Nguyễn Thu Hà 49 Lớp: QTKD Tổng hợp 49A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS TS Nguyễn Ngọc Huyền Phụ Lục Hệ thống chấm điểm khách hàng (được áp dụng cho khách hàng cá nhân bao gồm khách hàng vay tiêu dùng): STT Các tiêu thức Điểm số Hộ thường trú Nơi NHNo vị xuyên có chi nhánh Các vùng ngoại huyện nơi Nhno vị xuyên có chi nhánh Nơi Nơi NHNo vị xuyên có chi nhánh Các vùng ngoại huyện nơi NHNo Vị xuyên có chi nhánh Các tỉnh thành khác Thời gian sống nơi Trên 10 năm Từ đến 10 năm Từ đến năm Từ đến năm Từ đến năm Dưới năm - tháng thường trú Tình trạng cư trú Có nhà riêng Ở nơi quan bố trí (chưa có định giao nhà đất) Thuê nhà Ở nhờ nhà người thân bạn bè Tuổi người vay Trên 60 tuổi Từ 50 đến 60 tuổi Từ 25 đến 50 tuổi Từ 18 đến 25 tuổi Trình độ học vấn Chưa tốt nghiệp cấp III Tốt nghiệp cấp III Tốt nghiệp đại học SV: Nguyễn Thu Hà 50 10 0 Lớp: QTKD Tổng hợp 49A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS TS Nguyễn Ngọc Huyền 10 11 12 Tốt nghiệp đại học Thành phần lao động Doanh nghiệp nhà nước, quốc phòng Công ty cổ phần, TNHH nhà nước Công ty cổ phần, TNHH tư nhân Lao động tự Về hưu Vị trí làm việc Lãnh đạo cấp cao (từ trưởng phó phòng trở lên) Chuyên viên cao cấp Nhân viên nghiệp vụ Nhân viên hành văn phòng Nhân viên phụ trợ Thời gian làm việc với nghề nghiệp Từ 10 năm trở lên Từ đến năm Từ đến năm Từ đến năm Dưới năm Thu nhập hàng tháng (lương phụ cấp) Dưới triệu Từ đến triệu Từ đến triệu Từ đến 10 triệu Từ 10 trở lên Kinh tế phụ gia đình Dưới triệu Từ đến triệu Từ đến triệu Từ đến 10 triệu Từ 10 trở lên Số người sống dựa vào người vay Không Từ đến người SV: Nguyễn Thu Hà 51 10 10 7 0 10 10 Lớp: QTKD Tổng hợp 49A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS TS Nguyễn Ngọc Huyền 13 A B C 14 A B C Từ đến người Lớn người Quan hệ với tổ chức tín dụng khác Quan hệ tiền gửi Có tài khoản tiền gửi tiền gửi tiết kiệm Chỉ có tài khoản tiết kiệm Chỉ có tài khoản tiền gửi Không có tài khoản Quan hệ tín dụng Chưa vay vốn Đã vay vốn không dư nợ Đã vay vốn dư nợ Uy tín toán Đã khả toán Chưa khả toán Quan hệ với ngân hàng No&PTNT Quan hệ tiền gửi Có tài khoản tiền gửi tiền gửi tiết kiệm > tháng Chỉ có tài khoản tiết kiệm Chỉ có tài khoản tiền gửi Không có tài khoản Quan hệ tín dụng Chưa vay vốn Đã vay vốn không dư nợ Đã vay vốn dư nợ Uy tín toán Đã khả toán Chưa khả toán (áp dụng khách hàng có quan hệ tín dụng) SV: Nguyễn Thu Hà 52 0 0 0 Lớp: QTKD Tổng hợp 49A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS TS Nguyễn Ngọc Huyền SV: Nguyễn Thu Hà 53 Lớp: QTKD Tổng hợp 49A [...]... hình cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh ngân hàng NNo&PTNT Vị Xuyên 2.1 Đánh giá tổng quát tình hình cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh ngân hàng NNo&PTNT Vị Xuyên 2.1.1 Quy mô và tốc độ tăng trưởng cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng hình thức cho vay này đã và đang ngày càng phát triển một cách mạnh mẽ thể hiện ở quy mô và tốc độ tăng trưởng cho vay tiêu dùng */Số liệu qua các năm như sau: Bảng 3 Dư nợ cho. .. cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh ngân hàng No&PTNT huyện Vị Xuyên 2.2.1 Thu lãi từ cho vay tiêu dùng Để đánh giá được hiệu quả của cho vay tiêu dùng thì chúng ta cần phải xem xét khả năng sinh lời của khoản cho vay này Thu lãi từ cho vay tiêu dùng đã đạt được những kết quả rất khả quan Liên tục tăng qua các năm với tốc độ cao Dưới đây là số liệu qua các năm: Bảng 7 : Thu lãi từ cho vay tiêu dùng Đơn vị: ... áp dụng cho vay theo lãi suất thoả thuận đã và đang đem lại nhiều thuận lợi cho khách hàng và Ngân hàng trong việc cho vay nói chung và tiêu dùng nói riêng Do rủi ro trong cho vay tiêu dùng lớn nên lãi suất cho vay thường cao, cao nhất trong các khoản cho vay Các khoản cho vay tiêu dùng cũng có ít tính nhạy cảm với lãi suất Thường thì khách hàng vay hay quan tâm đến họ phải trả cho ngân hàng hàng kỳ... dùng */Số liệu qua các năm như sau: Bảng 3 Dư nợ cho vay và tỷ trọng cho vay tiêu dùng Đơn vị: triệu đồng Năm Chi Tiêu - Dư nợ cho vay tiêu dùng - Chi m tỷ trọng /Tổng dư nợ SV: Nguyễn Thu Hà 2007 Số tiền Tổng dư cho vay nợ tiêu dùng 99.979 29.885 29,9% 2008 Số tiền Tổng cho vay dư nợ tiêu dùng 93.233 35.330 37,8% 27 2009 Số tiền Tổng cho vay dư nợ tiêu dùng 115.048 43.200 37,6% Lớp: QTKD Tổng hợp 49A... đi của Chi nhánh dựa trên những điểm mạnh và điểm yếu của mình Nếu ngân hàng Tỉnh không có định hướng phát triển cho vay tiêu dùng thì sẽ không có động lực nào thúc đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng của Chi nhánh Còn trong trường hợp, ngân hàng Tỉnh xác định thị trường cho vay tiêu dùng là thị trường mục tiêu thì Chi nhánh sẽ tập trung hết nỗ lực của mình để có thể phát triển hình thức cho vay này... 1.59triệu/người Chi nhánh Bắc Quang có dư nợ cho vay trên đầu người cao vượt trội so với các chi nhánh khác đạt 3.5triệu/người Chi nhánh Vị Xuyên đứng thứ 6 về chỉ tiêu nguồn vốn huy động trên đầu người đạt 1.11triệu/người; đứng thứ 2 về chỉ tiêu dư nợ cho vay trên đầu người đạt 1.58triệu/người Ta thấy chi nhánh Vị Xuyên tuy không phải là chi nhánh có nguồn vốn huy động hay dư nợ cho vay cao nhất so với các chi nhánh. .. lãi cho vay khác trên một đồng vốn vay Bảng 8 : Hiệu quả cho vay, lợi nhuận thu được từ 1 đồng vốn cho vay tiêu dùng Chỉ tiêu - Lãi cho vay tiêu dùng / 1 đồng vv - Lãi cho vay khác / 1 đồng vv Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 0.054 0.071 0.075 0.048 0.065 0.069 Biểu đồ 8 : Hiệu quả cho vay tiêu dùng và so với khoản cho vay khác Qua số liệu trên có thể thấy được một kết quả khá khả quan là lãi thu từ cho vay. .. khách hàng phải có tối thiểu 20% vốn tự có đối với cho vay trung hạn, 10% đối cho vay ngắn hạn, ngân hàng cho vay phần còn lại Thủ tục cho vay đơn giản, thuận tiện, khách hàng nhận tiền vay 01 lần Khách hàng còn được cán bộ Ngân hàng tư vấn miễn phí , miễn phí hồ sơ vay vốn các khoản vay */ Nguyên tắc cho vay tiêu dùng: - Khách hàng vay phải trả nợ gốc , lãi đúng cam kết - Phải sử dụng vốn vay đúng... tổng cho vay tiêu dùng; thứ hai là xây mới sửa chữa nhà ở khoảng trên 25-29%; mua sắm đồ dùng sinh hoạt gia đình khoảng 1617%; còn lại là nhu cầu khác Như vậy Chi nhánh khá chú trọng đến hai sản phẩm cho vay này, tổng cộng cả hai sản phẩm này đã chi m tới khoảng 85% tổng cho vay tiêu dùng Với xu hướng ngày càng cạnh tranh gay gắt trong cho vay tiêu dùng, ngân hàng cần phải đẩy mạnh hơn nữa trong việc cho. .. vay tiêu dùng trên một đồng vốn vay lớn hơn so với lãi cho vay khác trên một đồng vốn vay, đồng thời tỷ lệ hiệu quả cho vay này theo các năm sau cao hơn năm trước Điều này cho thấy được mức độ hấp dẫn và hiệu quả của cho vay tiêu dùng so với các khoản vay khác Cho vay tiêu dùng thường có lãi suất cao hơn so các khoản vay khác do tính chất rủi ro của khoản vay, do đó việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu ... SV: Nguyễn Thu Hà Lớp: QTKD Tổng hợp 49A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS TS Nguyễn Ngọc Huyền SV: Nguyễn Thu Hà 10 Lớp: QTKD Tổng hợp 49A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS TS Nguyễn. .. 46 SV: Nguyễn Thu Hà Lớp: QTKD Tổng hợp 49A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS TS Nguyễn Ngọc Huyền Phụ Lục .50 SV: Nguyễn Thu Hà Lớp: QTKD Tổng hợp 49A Chuyên đề thực tập... … Nhân tố thu c thân khách hàng SV: Nguyễn Thu Hà 25 Lớp: QTKD Tổng hợp 49A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS TS Nguyễn Ngọc Huyền Các yếu tố thu c thân khách hàng bao gồm có thu nhập,