Cho vay là một quá trình lâu dài, bắt đầu từ việc nhận hồ sơ, xem xét khách hàng cho vay cho đến khi khách hàng hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi cho ngân hàng. Việc ngân hàng thường ít để ý đến công tác kiểm tra sau khi cho vay là khá phổ biến, điều này có thể dẫn đến việc khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, lừa đảo gây thất thoát cho ngân hàng. Đối với Chi nhánh ngân hàng NNo Vị Xuyên việc
SV: Nguyễn Thu Hà
Lớp: QTKD Tổng hợp 49A
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
GVHD: PGS. TS. Nguyễn Ngọc Huyền
kiểm tra kể cả trước, trong và sau khi cho vay rất được cán bộ tín dụng quan tâm. Bằng cách Chi nhánh yêu cầu khách hàng phải kê khai đầy đủ các khoản chi tiêu dùng từ khoản cho vay, tình hình sử dụng tài sản đó. Định kỳ cán bộ ngân hàng sẽ có các đợt kiểm tra đối với khách hàng về khoản cho vay đó xem có biểu hiện gì bất thường không. Nếu có ngân hàng sẽ đưa ra các biện pháp xử lý như ngừng cung cấp khoản vay, yêu cầu khách hàng trả nợ,…Có thể nói rủi ro xảy đến cho ngân hàng khá lớn từ việc ngân hàng buông lỏng việc quản lý sau khi cho vay. Việc ít bị giám sát sau khi cho vay sẽ khiến cho khách hàng sẽ lợi dụng để sử dụng sai mục đích.
Với đội ngũ cán bộ tín dụng luôn bám sát địa bàn được phân công, nắm rõ tình hình tài chính và các thông tin khác về khách hàng nên công tác kiểm tra được thực hiện khá tốt. Hầu hết các khách hàng đến làm thủ tục xin vay vốn đều được cán bộ tín dụng xác định thông tin nhanh chóng và chính xác. Sau khi cho vay cán bộ tín dụng thường xuyên đi địa bàn để kiểm tra tình hình sử dụng vốn và đôn đốc, nhắc nhở các khách hàng có nợ quá hạn.
2.4. Ưu điểm, hạn chế chủ yếu trong công tác cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh ngân hàng NNo&PTNT Vị Xuyên
2.4.1 Ưu điểm
Dư nợ cho vay tiêu dùng ngày càng tăng trưởng nhanh chóng . Cuối năm 2007 dư nợ 29.979 tỷ đồng chiếm 30% tổng dư nợ, đến năm 2009 đã tăng 43.200 tỷ đồng chiểm 37,6% tổng dư nợ. Dư nợ tiêu dùng tăng đồng thời chất lượng tín dụng của các khoản vay cũng tăng. Tỷ lệ nợ xấu của hình thức cho vay này rất thấp 0,31% (năm 2007), 0,22% năm 2008, 0,15% năm 2009 và thấp hơn rất nhiều so với mức chung của hoạt động cho vay của ngân hàng là 3%. Điều này cho thấy Chi nhánh ngân hàng No &PTNT huyện Vị Xuyên đã biết cách quản lý và đã khắc phục phát huy nhược điểm của hoạt động cho vay tiêu dùng là tính rủi ro cao, thành các khoản vay mang lại lợi nhuận cao nhất cho ngân hàng và vẫn đảm bảo chất lượng tín dụng một cách cao nhất.
Nếu xét tương quan giữa doanh số cho vay tiêu dùng và thu nhập của nó trong tổng thể hoạt động cho vay của ngân hàng ta có thể nhận thấy cho vay tiêu dùng mang lại hiệu quả cao hơn so với các hoạt động khác, đây thực sự là một sản phẩm kinh doanh đem lại lợi ích kinh tế cao cho Chi nhánh.
Việc triển khai hoạt động cho vay tiêu dùng đã góp phần đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ của Chi nhánh, theo kịp với xu thế phát triển của các ngân hàng thương mại hiện đại và tạo ra lợi thế cạnh tranh cho Chi nhánh nói riêng và ngân
SV: Nguyễn Thu Hà
Lớp: QTKD Tổng hợp 49A
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
GVHD: PGS. TS. Nguyễn Ngọc Huyền
hàng NNo nói chung. Cung cấp các sản phẩm cho vay tiêu dùng đã thay đổi hình ảnh ngân hàng No. Giờ đây khách hàng của Chi nhánh ngân hàng No&PTNT huyện Vị Xuyên đã được mở rộng cho vay đa dạng hóa gồm mọi đối tượng gia đình hộ sản xuất, nông dân, cán bộ . Hoạt động cho vay tiêu dùng góp phần tạo ra một nguồn huy động vốn lớn cho Chi nhánh. Với đối tượng phục vụ là các cá nhân và hộ gia đình một số lượng đông đảo làm cho số người biết đến chi nhánh ngày càng nhiều, góp phần mở rộng đối tượng huy động vốn và thực tế cho thấy tỷ trọng vốn huy động từ cá nhân và hộ gia đình của ngân hàng đã tăng nhanh trong mấy năm gần đây.
Không chỉ làm gia tăng khả năng huy động, cho vay tiêu dùng còn thúc đẩy sự phát triển của các sản phẩm khác của ngân hàng. Chẳng hạn hoạt động cho vay cán bộ công nhân viên sẽ tạo tiền đề cho việc mở các tài khoản cá nhân tại Chi nhánh, thúc đẩy sản phẩm thanh toán phát triển; hoạt động cho vay du học sẽ tạo điều kiện để hoạt động kinh doanh thẻ và hoạt động kinh doanh ngoại tệ phát triển…
Qua phân tích quá trình phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng và những kết quả mà hoạt động này đã đạt được, ta có thể rút ra lợi thế của hoạt động cho vay tiêu dùng so với các hoạt động cho vay Chi nhánh ngân hàng No Vị Xuyên thể hiện qua các mặt sau:
- Tốc độ tăng trưởng dư nợ cao và ổn đinh.
- Tỷ lệ thu lãi cao hơn. Mức sinh lời của 1 đồng vốn cho vay tiêu dùng so khoản cho vay khác cao hơn.
- Thu nhập ngày càng chiếm tỷ trọng lớn hon trong tổng thu nhập từ HĐTD của ngân hàng.
- Tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu ngày càng thấp hơn.
- Đến nay phân lớn các cơ quan đã được trả lương qua tài khoản tại ngân hàng No vị xuyên nên có thu nợ trực tiếp từ tài khoản rất nhanh chóng thuận tiện.
Như vậy, triển khai hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng No&PTNT huyện Vị xuyên là hoàn toàn đúng đắn và những thành công mà hoat động này mang lại là bằng chứng chứng minh cho nhận định trên. Tuy nhiên bên cạnh những thành công đã đạt được thì hoạt động cho vay tiêu dùng vẫn còn một số hạn chế.
2.4.2 Hạn chế
Với những kết quả đạt được ở trên song ngân hàng vẫn còn bộc lộ nhiều điểm yếu. Các dịch vụ cho vay tiêu dùng của ngân hàng còn chưa đáp ứng hết được nhu cầu của khách hàng. Số lượng khách hàng đã ngày càng tăng lên song hầu như
SV: Nguyễn Thu Hà
Lớp: QTKD Tổng hợp 49A
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
GVHD: PGS. TS. Nguyễn Ngọc Huyền
khách hàng chỉ vay vốn chỉ với các mục đích là mua xe máy, xây mới và sửa chữa nhà ở, mua đồ dùng sinh hoạt gia đình với số tiền vay không lớn chỉ 20 - 35 triệu đồng/ khách hàng. Chưa đáp ứng được các nhu cầu lớn hơn là cho vay mua đầu tư nhà với số tiền lớn, xe ô tô con...
- Khách hàng vay vốn đời sống phần lớn cán bộ công nhân viên chức chỉ làm việc tại các cơ quan ban ngành trong huyện, hoặc ở các xã, thị trấn song lại cư trú ở nhiều nơi khác nhau trong toàn huyện. Gây nhiều khó khăn cho việc thẩm định khi cho vay và công tác kiểm tra sau khi cho vay.
- Số lượng khách hàng vay tiêu dùng rất lớn chiếm tới 70% số lượng khách hàng vay vốn trong ngân hàng mà lực lương cán bộ tín dụng mỏng nên không thể kiểm tra sâu trước trong và sau khi cho vay đối từng món được chặt chẽ.
- Hiện nay ở Chi nhánh ngân hàng No Vị Xuyên cho vay tiêu dùng dựa trên hợp đồng làm việc với các cơ quan có quan hệ vay vốn dưa trên cam kết trách nhiệm chủ yếu lãnh đạo giữa hai bên. Nên có những cơ quan trả nợ không đều do không được sự ủng hộ nhiều từ phía lãnh đạo cơ quan đó, hoặc có cơ quan 2-3 tháng mới lấy lương một lần chậm trả lương dẫn đến không thu được đều cho các khoản vay, hoặc một số khách hàng cố tình chây ỳ không trả nợ.
- Một số cán bộ bị nghỉ việc do nhiều lý do, hoặc bị chết… dẫn đến khoản vay mất nguồn thu và rui ro cho khoản vay đó cao.
2.4.3 Nguyên nhân của các hạn chế
Có thể thấy những hạn chế xuất phát từ nhiều nguyên nhân khác nhau, bao gồm có cả nguyên nhân chủ quan và nguyên nhân khách quan.
a/ Nguyên nhân chủ quan
Nguyên nhân chủ quan ở đây chính là từ phía ngân hàng, bao gồm có:
• Quy trình nghiệp vụ còn
• Nguồn nhân lực thiếu
Nguồn nhân lực thiếu cũng là một yếu tố quan trọng hàng đầu, số lượng nhân viên có thể hoạt động tốt trong cho vay tiêu dùng là không cao đòi hỏi có sự bám sát và công tác ngoại giao tiếp thị chuyên nghiệp và có tâm với công việc.