Đang tải... (xem toàn văn)
Phân tích tình hình hoạt động tín dụng tại NHNN&PTNT Cà Mau
Phân tích tình hình hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Cà Mau LỜI CẢM TẠ Sau năm học tập mái Trường Đại Học Cần Thơ, em bảo tận tình thầy cô thầy cô Khoa Kinh Tế & Quản Trị Kinh Doanh tạo cho em tảng kiến thức vững trước bước vào sống thực tế Đặc biệt qua nhiều tuần thực tập NHNo&PTNT chi nhánh Cà Mau nhờ giúp đỡ thầy cô cán nhân viên Ngân hàng nên em hoàn thành luận văn Bằng tất lòng em xin gửi lời cảm ơn đến: Em xin cảm ơn: Ban giám hiệu tập thể giáo viên Trường Đại Học Cần Thơ, quý thầy cô Khoa Kinh Tế & Quản Trị Kinh Doanh trang bị kiến thức cho em bốn năm qua Em xin cảm ơn: Ban giám đốc NHNo&PTNT chi nhánh Cà Mau anh chị tất phòng ban hướng dẫn dạy, cung cấp số liệu, tài liệu cần thiết cho em Xin chúc ban lãnh đạo toàn thể cán nhân viên ngân hàng dồi sức khỏe thành công sống Chúc NHNo&PTNT Cà Mau ngày phát triển kinh doanh đạt hiệu cao Với kiến thức điều kiện nghiên cứu có hạn nên nội dung phát triển luận văn nhiều thiếu sót, mong nhận dạy góp ý quý thầy cô, quan thực tập bạn để luận văn hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Cần Thơ , ngày …tháng…năm 2011 Nguyễn Trung Kiên GVHD: Đoàn Thị Cẩm Vân Trang i SVTH: Nguyễn Trung Kiên Phân tích tình hình hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Cà Mau LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đề tài thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Ngày ….tháng….năm 2011 Sinh viên thực Nguyễn Trung Kiên GVHD: Đoàn Thị Cẩm Vân Trang ii SVTH: Nguyễn Trung Kiên Phân tích tình hình hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Cà Mau NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP - Ngày… tháng… năm 2011 Thủ trưởng đơn vị GVHD: Đoàn Thị Cẩm Vân Trang iii SVTH: Nguyễn Trung Kiên Phân tích tình hình hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Cà Mau NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN - Ngày… tháng… năm 2011 Giáo viên hướng dẫn Đoàn Thị Cẩm Vân GVHD: Đoàn Thị Cẩm Vân Trang iv SVTH: Nguyễn Trung Kiên Phân tích tình hình hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Cà Mau NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN - Ngày … tháng… năm 2011 Giáo viên phản biện GVHD: Đoàn Thị Cẩm Vân Trang v SVTH: Nguyễn Trung Kiên Phân tích tình hình hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Cà Mau MỤC LỤC CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU: 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI VÀ ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian .2 1.3.2 Thời gian 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu .2 CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 4 2.1.1 Khái niệm tín dụng 2.1.2 Tín dụng Ngân hàng .4 2.1.3 Bản chất tín dụng 2.1.4 Rủi ro tín dụng .5 2.1.5 Phân loại tín dụng 2.1.5.1 Theo thời hạn cho vay .5 2.1.5.2 Theo ngành nghề kinh doanh 2.1.5.3 Căn theo thành phần kinh tế 2.1.6 Những thiệt hại rủi ro tín dụng gây 2.1.6.1 Đối với thân Ngân hàng 2.1.6.2 Đối với kinh tế xã hội .6 2.1.7 Một số tiêu đánh giá tình hình tín dụng ngân hàng 2.1.7.1 Doanh số cho vay 2.1.7.2 Doanh số thu nợ 2.1.7.3 Dư nợ cho vay 2.1.7.4 Nợ xấu 2.1.7.5 Phân loại nợ 2.1.7.6 Các tiêu đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 10 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu .10 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu .10 2.2.3 Sơ lượt số phương pháp phân tích số liệu 10 CHƯƠNG 12 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH CÀ MAU 12 3.1 VÀI NÉT VỀ CÀ MAU 12 3.1.1 Vị trí địa lý 12 3.1.2 Tình hình kinh tế - xã hội 12 3.2 KHÁI QUÁT VỀ NHNo&PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH CÀ MAU 14 3.2.1 Lịch sử hình thành 14 3.2.2 Mạng lưới hoạt động 15 3.2.3 Cơ cấu tổ chức chức nhiệm vụ phòng ban 17 3.2.3.1 Sơ đồ cấu tổ chức 17 3.2.3.2 Chức nhiệm vụ phòng ban 17 GVHD: Đoàn Thị Cẩm Vân Trang vi SVTH: Nguyễn Trung Kiên Phân tích tình hình hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Cà Mau 3.2.4 Các nghiệp vụ dịch vụ ngân hàng 19 3.2.5 Những qui định tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam áp dụng NHNo&PTNT chi nhánh Cà Mau 19 3.2.6 Quy trình cho vay Ngân hàng 20 3.3 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG QUA NĂM TỪ 2008-2010 VÀ THÁNG ĐẦU NĂM 2011 21 CHƯƠNG 4: 26 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG VÀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT CÀ MAU 26 4.1 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG QUA NĂM TỪ 2008-2010 VÀ THÁNG ĐẦU NĂM 2011 26 4.1.1 Phân tích tình hình huy động sử dụng vốn ngân hàng qua năm từ 2008-2010 tháng đầu năm 2011 .26 4.1.1.1 Tình hình huy động vốn 26 4.1.1.2 Tình hình sử dụng vốn 34 4.1.2 Tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng qua năm từ 2008-2010 tháng đầu năm 2011 .38 4.1.2.1 Doanh số cho vay 38 4.1.2.2 Doanh số thu nợ 46 4.1.2.3 Dư nợ cho vay 53 4.1.2.4 Tình hình nợ xấu .60 4.2 PHÂN TÍCH MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG QUA NĂM 2008-2010 VÀ THÁNG ĐẦU NĂM 2011 67 4.2.1 Dư nợ tổng vốn huy động 67 4.2.2 Dư nợ tổng nguồn vốn 68 4.2.3 Hệ số thu nợ 68 4.2.4 Nợ xấu tổng dư nợ 69 4.2.5 Vòng quay vốn tín dụng 69 CHƯƠNG 5: 71 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẦM HẠN CHẾ RỦI RO VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT 71 5.1 CÁC NGUYÊN NHÂN ẢNH HƯỞNG TỚI HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG 71 5.1.1 Tồn Tại 71 5.1.2 Các nguyên nhân ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng ngân hàng 72 5.1.2.1 Nguyên nhân khách quan .72 5.1.2.2 Nguyên nhân chủ quan .73 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẦM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG 74 5.2.1 Giải pháp tăng trưởng dư nợ tín dụng 75 5.2.1.1 Hoạt động huy động vốn 75 5.2.1.2 Hoạt động tín dụng 77 5.2.2 Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng 79 5.2.2.1 Những nguyên nhân gây rủi ro tín dụng 79 5.2.2.2 Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng 80 CHƯƠNG 6: 84 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN 84 6.2 KIẾN NGHỊ 85 GVHD: Đoàn Thị Cẩm Vân 84 Trang vii SVTH: Nguyễn Trung Kiên Phân tích tình hình hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Cà Mau 6.2.1 Đối với quyền địa phương .86 6.2.2 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam .86 TÀI LIỆU THAM KHẢO GVHD: Đoàn Thị Cẩm Vân 87 Trang viii SVTH: Nguyễn Trung Kiên Phân tích tình hình hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Cà Mau DANH MỤC BIỂU BẢNG Trang Bảng 1: Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng(2008-2010) 22 Bảng 2: Cơ cấu nguồn vốn Ngân hàng(2008-6T2011) - 27 Bảng 3: Thành phần vốn huy động Ngân hàng(2008-6T2011) - 29 Bảng 4: Tình hình vốn huy động Ngân hàng(2008-6T2011) 33 Bảng 5: Tình hình sử dụng vốn Ngân hàng(2008-6T2011) - 37 Bảng 6: Doanh số cho vay theo thời hạn Ngân hàng(2008-6T2011) 39 Bảng 7: Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế Ngân hàng 41 Bảng 8: Doanh số cho vay theo thành ngành nghề kinh doanh - 43 Bảng 9: Doanh số thu nợ theo thời hạn Ngân hàng(2008-6T2011) 46 Bảng 10: Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế Ngân hàng - 49 Bảng 11: Doanh số thu nợ theo thành ngành nghề kinh doanh 51 Bảng 12: Tình hình dư nợ theo thời hạn Ngân hàng(2008-6T2011) 53 Bảng 13: Tình hình dư nợ theo thành phần kinh tế Ngân hàng 56 Bảng 14: Tình hình dư nợ theo thành ngành nghề kinh doanh 58 Bảng 15: Tình hình nợ xấu theo thời hạn Ngân hàng(2008-6T2011) - 60 Bảng 16: Tình hình nợ xấu theo thành phần kinh tế - 62 Bảng 17: Tình hình nợ xấu theo nhóm nợ Ngân hàng(2008-6T2011) 64 Bảng 18: Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng - 67 GVHD: Đoàn Thị Cẩm Vân Trang ix SVTH: Nguyễn Trung Kiên Phân tích tình hình hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Cà Mau DANH MỤC HÌNH Trang Hình 1: Sơ đồ mạng lưới hoạt động Argibank Cà Mau - 16 Hình 2: Sơ đồ cấu tổ chức Argibank Cà Mau - 17 Hình 3: Sơ đồ cho vay Argibank Cà Mau - 20 Hình 4: Kết hoạt động kinh doanh Argibank Cà Mau - 24 Hình 5: Cơ cấu nguồn vốn Argibank Cà Mau - 28 Hình 6: Tình hình vốn huy động Ngân hàng 31 Hình 7: Tình hình vốn huy động theo thời hạn Ngân hàng 32 Hình 8: Tình hình sử dụng vốn Ngân hàng - 35 Hình 9: Tình hình cho vay theo thời hạn Ngân hàng 40 Hình 10: Tình hình cho vay theo ngành nghề kinh doanh Ngân hàng 44 Hình 11: Doanh số thu nợ Ngân hàng - 47 Hình 12: Doanh số thu nợ theo nghành nghề kinh doanh Ngân hàng - 52 Hình 13: Dư nợ theo thời hạn Ngân hàng - 54 Hình 14: Dư nợ theo nghành nghề kinh doanh Ngân hàng - 59 Hình 15: Tình hình nợ xấu theo thời hạn Ngân hàng 61 Hình 16: Tình hình nợ xấu theo nhóm nợ Ngân hàng - 65 GVHD: Đoàn Thị Cẩm Vân Trang x SVTH: Nguyễn Trung Kiên Phân tích tình hình hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Cà Mau - Sản xuất nông nghiệp có phát triển, thiếu định hướng, nhỏ lẻ chưa tập chung, quy hoạch vùng để phát triển sản xuất Nhầm đẩy mạnh dần công nghiệp hóa nông nghiệp nông thôn - Nuôi trồng thủy sản gập nhiều khó khăn, thiếu kỷ thuật, chưa tập trung vùng trọng điểm nên thủy sản dể bị chết diện rộng làm người dân thua lổ, nguyên liệu cung cấp cho công ty xuất thủy sản bị thiếu nên công ty hoạt động cầm chừng -Hoạt động dịch vụ, du lịch gập nhiều khó khăn, chủ yếu thiếu đầu tư chiến lược phát triển lâu dài toàn diện - Hoạt động đầu tư dàn trãi, chưa xác định dự án cần, không cần, để thu hút vốn đầu tư, hợp tác đầu tư 5.1.2.2 Nguyên nhân chủ quan • Hình thức tín dụng Hiện sản phẩm tín dụng ngân hàng hạn chế, chủ yếu cho vay ngắn hạn, trung hạn, theo mục đích dự án, bảo lảnh…Do có nhiều khách hàng đến xin đề nghị vay vốn không đáp ứng nên phải về, tìm đến ngân hàng khác có đủ điệu kiện vay vốn, điều làm cho ngân hàng không khách hàng đồng thời ảnh hưởng đến uy tín củng quy mô tín dụng ngân hàng Vì để tăng doanh số cho vay, đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng Ngân hàng phải không ngừng đa dạng hình thức cho vay Việc đa dạng hình thức cho vay không giúp ngân hàng thu hút thêm nhiều khách hàng mà trì giữ chân khách hàng có • Phong cách phục vụ Ngân hàng tổ chức có quan hệ công cộng, quan hệ với tổ chức cá nhân xã hội Khách hàng đến ngân hàng giao dịch gập trực tiếp với cán nhân viên, từ nhân viên bảo vệ đến nhân viên nghiệp vụ Nếu phong cách phục vụ nhân viên ngân hàng không tốt, không làm hài lòng khách hàng sẻ dẫn đến tình trạng khách hàng, nói ngân hàng sẻ tất không lôi kéo khách hàng Do vậy, nhân tố không ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng mà định đến tồn ngân hàng Do đó, phong cách phục vụ nhân viên ngân hàng phải vui vẻ, hòa đồng tận tình hướng dẫn khách hàng, cãi tiến thời gian giao dịch thuận lợi cho khách hàng GVHD: Đoàn Thị Cẩm Vân Trang 73 SVTH: Nguyễn Trung Kiên Phân tích tình hình hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Cà Mau không để họ chờ lâu, phong cách văn minh lịch Đăt biệt quan tâm đến khách hàng lớn, khách hàng truyền thống tạo mối quan hệ tốt với họ, đẻ họ tiếp tục quan hệ với ngân hàng đồng thời giới thiệu khách hàng cho • Lãi suất cho vay Lãi suất cho vay công cụ quan trọng giúp ngân hàng quản lý tốt hoạt động tín dụng mình, đồng thời công cụ quan trọng để cạnh tranh với ngân hàng khác theo hướng tích cực Do thu hút quan tâm nhiều người, đặt biệt với khách hàng có nhu cầu vốn vay lớn, lẻ chênh lệch lãi suất nhỏ ảnh hưởng đến chi phí nên họ thận trọng việc lựa chọn ngân hàng để giao dịch Đó lý ngân hàng chay đua lãi suất để lôi kéo khách hàng, cạnh tranh ngày gay gắt Do để hoạt động tín dụng ngày hiệu ngân hàng cần có sách lãi suất thật phù hợp khoản vay khác để đáp ứng triệt để nhu cầu vay vốn khách hàng • Chỉ tiêu đề cán tín dụng Nhầm nâng cao hiệu kinh doanh hàng quý, hàng năm ngân hàng đề kế hoạch để phấn đấu thực Để đạt tiêu kế hoạch đề ra, ngân hàng tiến hành phổ biến kế hoạch đến nhân viên đơn vị, có CBTD, kế hoạch cụ thể CBTD phải đạt tiêu (con số cụ thể) doanh số cho vay, doanh số thu nợ Cho nên tiêu đề không ảnh hưởng đến hoạt đông tín dụng mà ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng Trong thời gian qua tiêu mà ban lảnh đạo đề cho CBTD tương đối hợp lý, góp phần mở rộng quy mô tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng cho ngân hàng 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẦM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG Sau mở cửa thị trường ngân hàng ngân hàng thương mại Việt Nam đứng trước cạnh tranh ngân hàng đối thủ nước ngoài, nguy thị phần tín dụng ngân hàng ngày co hẹp Để đảm bảo mục tiêu nâng cao hiệu quả, kiểm soát rủi ro, phát triển bền vửng hoạt động tín dụng, thiết phải xây dựng sách quán hợp lý, thích ứng với môi trường kinh doanh, phù hợp với đặc điểm ngân hàng, phát huy mạnh, GVHD: Đoàn Thị Cẩm Vân Trang 74 SVTH: Nguyễn Trung Kiên Phân tích tình hình hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Cà Mau khắc phục hạn chế điểm yếu nhầm mục tiêu an toàn sinh lợi Do qua trình tìm hiểu phân tích để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng em có số giải pháp đề xuất sau: 5.2.1 Giải pháp tăng trưởng dư nợ tín dụng 5.2.1.1 Hoạt động huy động vốn • Tạo niềm tin cho khách hàng Trong hoạt động kinh doanh uy tín đặt hàng đầu đặt biệt hoạt động ngân hàng Chính ngân hàng cần tạo uy tín để khách hàng đặt niềm tin tâm lý chung khách hàng trước tiên muốn tài sản phải đảm bảo an toàn Do tiếp xúc với khách hàng thật hòa nhã, làm cho khách hàng tin tưởng vào ngân hàng, bên cạnh cần quan tâm thường xuyên,tạo mối quan hệ tốt đẹp khách hàng củ, trương trình quà tặng cho khách hàng lớn…Có giử chân khách hàng truyền thống mà thu hút lượng khách hàng thông qua giới thiệu khách hàng củ • Đa dạng hóa hình thức dịch vụ - Đa dạng hóa hình thức huy động vốn bên cạnh hình thức tiết kiệm có kỳ hạn, không kỳ hạn, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm hưởng lãi bậc thang theo thời hạn gửi, tiết kiệm có thưởng, phát hành giấy tờ có kỳ phiếu, chứng tiền gửi ngắn dài hạn, trái phiếu ngân hàng cần mở rộng toán giấy tờ có séc, hối phiếu lệnh phiếu - Ngân hàng cần mở rộng da dạng hóa thêm dịch vụ sản phẩm: + Cung cấp dịch vụ toán thu hộ, chi hộ… + Thực nghiệp vụ ủy thác, quản lý đầu tư tổ chức, cá nhân theo hợp đồng + Các dịch vụ liên quan đến hoạt động ngân hàng bảo quản vật quý, giấy tờ có giá, cho thuê két sắt dịch vụ theo quy định pháp luật - Bám sát tình hình phát triển kinh tế địa phương + Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng để đáp ứng nhu cầu tốt khách hàng GVHD: Đoàn Thị Cẩm Vân Trang 75 SVTH: Nguyễn Trung Kiên Phân tích tình hình hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Cà Mau + Chủ động tìm kiếm, mở rộng khách hàng, tổ chức đánh giá tìm hiểu nhu cầu vay vốn thị trường để phân nhóm khách hàng cách hợp lý + Tích cực mở rộng tăng cường cho vay thong qua tổ, nhóm… - Tăng cường đầu tư vào trang thiết bị, sở hạ tầng, công nghệ đại nhầm tạo niềm tin cho khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng • Lãi suất huy động Là công cụ giúp ngân hàng huy động vốn có tầng lớp dân cư, doanh nghiệp, tổ chức tín dụng, đoàn bẩy định đến việc huy động vốn ngân hàng Việc nghiên cứu thị trường để đưa mức lãi suất thích hợp có ý nghĩa quan trọng việc gia tăng lượng tiền gửi khách hàng Hiện ngân hàng phải chịu canh tranh ngân hàng khác địa bàn nên việc ấn định mức lãi suất huy động phù hợp, mức cho phép khó khăn Vì vậy, ngân hàng nên thăm dò loại lãi suất huy động, sản phẩm tiền gửi ngân hàng khác, thăm dò ý kiến khách hàng sản phẩm tiền gửi lãi suất huy động ngân hàng để từ đưa mức lãi suất huy động phù hợp, sản phẩm tiền gửi hoàn thiện nhầm thu hút khách hàng cạnh tranh với ngân hàng khác Nhưng năm 2011 NHNN có quy định, lãi suất huy động loại tiền gửi kỳ hạn không vượt mức 14%/năm • Marketing Lựa chọn hình thức marketing phù hợp việc quảng bá, giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến người hình thức như: phát tờ rơi, aphich, băng ron… Thì ngân hàng nên tham gia tài trợ cho phong trào tỉnh, thành phố văn nghệ, thể thao, từ thiện… để nhầm quảng bá thương hiệu ngân hàng đến với người dân tỉnh thông qua hoạt động trên, tạo thêm uy tín cho ngân hàng Khi có sản phẩm huy động tiền gửi ngân hàng nên đăng ký tham gia quảng cáo kênh truyền hình tỉnh, đăng quảng cáo tờ báo uy tín tỉnh báo Đất Mũi thường xuyên nhắc lại khách hàng có nhu cầu gửi tiền Đây biện pháp hiệu việc huy động vốn ngân hàng quảng bá thương hiệu ngân hàng GVHD: Đoàn Thị Cẩm Vân Trang 76 SVTH: Nguyễn Trung Kiên Phân tích tình hình hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Cà Mau 5.2.1.2 Hoạt động tín dụng • Mở rộng phạm vi hoạt động Trong năm qua tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng hướng nhiên nguồn vốn huy động chưa cao, chưa đáp ứng triệt để nhu cầu vốn vay khách hàng Do đó, năm ngân hàng nên mở rộng phạm vi hoat động khu vực mà trước ngân hàng chưa có điều kiện vươn tới xã vùng xâu vùng xa… Đồng thời cho vay thông qua tổ chức xã hội như: hội nông dân, hội liên hiệp phụ nữ, hội cựu chiến binh, tổ chức trị xã hội, tổ chức nghề nghiệp khác Khi ngân hàng lựa chọn tổ chức phải chọn mô hình ký hợp đồng trách nhiệm, phương thức đầu tư vốn, chọn phương thức đầu tư thích hợp để chuyển tải vốn hiệu an toàn đến tay người dân Tóm lại việc mở rộng tín dụng phải tiến hành cách thận trọng, đảm bảo phát triển bền vững hiệu quả, đầu tư dự án trọng điểm sở định hướng phát triển kinh tế địa phương để mở rộng đầu tư vốn đến thành phần kinh tế • Nâng cao chất lượng cán tín dụng Yếu tố người yếu tố quan trọng nhất, định đến thành bại hoạt động lĩnh vực Đối với hoạt động tín dụng yếu tố người lại đóng vai trò quan trọng, định đến chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ hình ảnh ngân hàng từ định đến hiệu ngân hàng Chính cần phải không ngừng nâng cao chất lượng cán ngân hàng, nâng cao chuyên môn nghiệp vụ hoạt động ngân hàng ngày hiệu Bởi vậy, ngân hàng cần dành thời gian để thường xuyên tập huấn, bồi dưỡng kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, trọng nghiệp vụ marketing, kỷ bán hàng, thương thảo hợp đồng… Đồng thời phải thực tiêu chuẩn hóa cán tín dụng cương loại bỏ chuyển sang phân khác cán yếu tư cách đạo đức, thiếu chuyên môn nghiệp vụ, không trung thực… • Năng cao chất lượng thông tin tín dụng Trong công tác tín dụng, thông tin yếu tố đóng vai trò quan trọng giúp cho ngân hàng định có hay không Các thông tin từ phía khách GVHD: Đoàn Thị Cẩm Vân Trang 77 SVTH: Nguyễn Trung Kiên Phân tích tình hình hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Cà Mau hàng cung cấp, nhiều lại thiếu đầy đủ xác Do CBTD dựa vào luôn thông tin khách hàng cung cấp hồ sơ, dự án… mà cần phải nắm bắt xử lý thông tin từ nguồn khác có liên quan đến khách hàng, dự án, phương án Mặt khác, tổ chức lưu trử, thu thập thông tin khách hàng, thông tin thị trường, xây dựng hệ thống cung cấp thông tin chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng… dựa việc phần mềm tin học Đây sẻ để đánh giá xác khách hàng vay vốn cao khả năng, tốc độ xữ lý định cho vay đầu tư Vì vậy, việc thông tin tín dụng quan trọng cần quan tâm tránh tình trạng bắt cân xứng thông tin từ phía ngân hàng khách hàng • Xử lý nợ hạn nợ tồn động - Tách chức tiếp thị, quan hệ khách hàng, thẩm định rủi ro độc lập, định tín dụng quản lý nợ cách độc lập Nên phân công phân nhiệm, quyền hạn cách rỏ ràng nhầm đảm bảo tính độc lập, khách quan Thường xuyên thực dám sát kiểm soát chặt chẽ cán cấp liên quan tới cấp tín dụng phận kiểm tra giám sát tín dụng độc lập - Trước hết CBTD cần bám sát đường lối, chủ trương sách Đảng Nhà Nước chương trình mục tiêu phát trieenrkinh tế-xã hội địa phương năm giai đoạn để đầu tư hướng có hiệu Nâng cao lực, trình độ chuyên môn CBTD để hạn chế thấp nợ hạn thẩm định yếu, thiếu kiểm tra trước, sau cho vay - Khi phát sinh nợ hạn phải phân tích kỷ, tìm rỏ nguyên nhân khách quan, chủ quan để có hướng đề xuất thích hợp: + Nếu nguyên nhân chủ quan, cần phải kiên thu hồi nợ biện pháp động viên khách hàng dùng nguồn vốn khác để trả nợ, xử lý tài sản đảm bảo để trả nợ Nếu khách hàng không trả nợ nhờ hổ trợ đoàn thể, quyền địa phương, quan pháp luật để tiến hành xử lý nợ + Nếu nguyên nhân khách quan, tùy trường hợp cụ thể để có giải pháp thích hợp như: gia hạn thời hạn cho vay, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, tư vấn sản xuất kinh doanh theo hiểu biết cán ngân hàng, không GVHD: Đoàn Thị Cẩm Vân Trang 78 SVTH: Nguyễn Trung Kiên Phân tích tình hình hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Cà Mau có phương án khả quan ngân hàng động viên khách hàng chấp nhận lý tài sản đảm bảo để trả nợ cho ngân hàng Tóm lại, xử lý nợ hạn công việc khó khăn, nhiều thời gian công sức, đòi hỏi nhiều tâm huyết CBTD cách tốt kiên trì bám trụ, thường xuyên lui tới nhắc nhở động viên, đánh vào tâm lý khách hàng 5.2.2 Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng 5.2.2.1 Những nguyên nhân gây rủi ro tín dụng a) Nguyên nhân từ phía khách hàng - Thu nhập hàng tháng không ổn định, thường xuyên thay đổi công việc nên gặp khó khăn ảnh hưởng đến khả trả nợ cho ngân hàng - Bị tai nạn lao động: trình làm việc họ bị tai nạn làm giảm khả lao động, từ thu nhập giảm không thu nhập để trả nợ - Cán lãnh đạo doanh nghiệp vay vốn ngân hàng thiếu lực quản lý, lực chuyên môn dẫn đến tình trạng kinh doanh hiệu ảnh hưởng đến khả trả nợ cho ngân hàng - Thị trường kinh doanh không ổn định, bị cạnh tranh gay gắt thị trường tiêu thụ - Sự thay đổi sách, mục tiêu phát triển tỉnh - Những tai nạn bất ngờ: hỏa hoạn, công nhân đình công - Sử dụng vốn sai mục đích: Rủi ro xuất phần nguyên nhân chủ quan từ phía khách hàng họ tự ý chuyển mục đích vay, cố ý sử dụng vốn vay sai mục đích không theo hợp đồng tín dụng ký ngân hàng theo dõi, giám sát chặt chẽ trình sử dụng vốn vay khách hàng để phát kịp thời trường hợp nhằm tránh thất thoát cho ngân hàng b) Nguyên nhân từ phía ngân hàng - Do tài sản chấp bị giá Khi ngân hàng thẩm định cho vay tài sản chấp giá cao, sau giảm mạnh, khách hàng không trả nợ, ngân hàng xiết nợ không bán giá thấp, người mua, số tiền thu thấp so với số tiền cho vay GVHD: Đoàn Thị Cẩm Vân Trang 79 SVTH: Nguyễn Trung Kiên Phân tích tình hình hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Cà Mau - Quyết định cho vay đắn đìa bàn rộng lớn với có nhiều khách hàng vay vốn nên CBTD thiếu kiểm tra, kiểm soát sau cho vay dẫn đến khách hàng sử dụng vốn sai mục đích hợp đồng tín dụng, từ ngân hàng không ngăn chặn kịp thời dẫn đến khách hàng khả trả nợ cho ngân hàng c) Nguyên nhân khác - Trong thời gian qua nhìn chung tỷ lệ lạm phát nước ta tương đối cao nên khách hàng gửi tiền có tâm lý lo sợ đồng tiền bị giá gửi ngân hàng, họ muốn rút tiền khỏi ngân hàng Trong người vay lại muốn tăng nhu cầu vay vốn muốn kéo dài thời hạn vay Điều làm ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Nguy làm cho hoạt động cho vay ngân hàng bị phá sản - Yếu tố pháp lý dẫn đến rủi ro tín dụng vấn đề xác định chủ sở hữu tài chấp: Trong số trường hợp, việc thẩm định hồ sơ chưa xác định đầy đủ thành viên đồng chủ sở hữu xác định tài sản chung, tài sản riêng vợ chồng, cái; tài sản đồng thừa kế, dẫn đến thiếu sót chữ ký cần thiết hợp đồng chấp, bảo lãnh hợp đồng tín dụng Khi khách hàng không trả nợ ngân hàng lý tài sản đảm bảo sẻ gập bất lợi khởi kiện thường kéo dài thời gian khởi kiện 5.2.2.2 Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng a) Thực quy trình cho vay Sau phân tích nguyên nhân gây rủi ro tín dụng NHNo&PTNT Cà Mau ta thấy, đa phần rủi ro xảy nguyên nhân từ khách hàng, chủ yếu khách hàng thiếu lực, dự án cho vay không khả thi phần la khách hàng sử dụng vốn sai mục đích Vì vậy, để hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng cần thực quy trình cho vay theo hưởng dẫn NHNo&PTNT Việt Nam • Trước cho vay Do rủi ro tín dụng ngân hàng xuất nhiều hộ sản xuất kinh doanh nên để hạn chế rủi ro tín dụng nhóm đối tượng này, trước cho vay ngần hàng cần ý điểm sau: GVHD: Đoàn Thị Cẩm Vân Trang 80 SVTH: Nguyễn Trung Kiên Phân tích tình hình hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Cà Mau - Thường xuyên phân tích khách hàng, cần ý đến: + Phân tích tư cách lực pháp lý + Phân tích lực điều hành quản lý + Phân tích tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh + Phân tích tình hình tài Việc phân tích nhầm đánh giá cách xác, khách quan, toàn diện khách hàng mình, để từ có sách đầu tư hợp lý Bởi có đánh giá khách hàng để từ có sách đầu tư hợp lý, biết khả hoàn trả nợ ho Xem xét tính khả thi phương án kinh doanh, môi trường kinh doanh thị phần mà khách hàng có, khả cạnh tranh sản phẩm loại mà khách hàng tung thị trường, CBTD cần phải đánh giá khả phát triển tương lai nghành nghề khách hàng kinh doanh Từ có định đắn xét duyệt cho vay • Kiểm tra sau cho vay Các ngân hàng thường có thói quen tập trung nhiều công sức cho việc thẩm định trước cho vay mà lơi lỏng trình kiểm tra, kiểm soát đồng vốn sau cho vay Khi ngân hàng cho vay khoản vay cần phải quản lý cách chủ động để đảm bảo sẻ hoàn trả Theo dõi nợ trách nhiệm quan trọng CBTD nói riêng ngân hàng nói chung Việc theo dõi hoạt động khách hàng vay nhầm tuân thủ điều khoản đề hợp đồng tín dụng khách hàng ngân hàng Tuy nhiên thời gian qua NHNo&PTNT Cà Mau chưa thực tốt công tác Điều phần yếu tố tâm lý ngại gây phiền hà cho khách hàng cán ngân hàng, phần hệ thống thông tin, quản lý phục vụ kinh doanh chưa tốt, không cung cấp kịp thời, đầy đủ thông tin mà ngân hàng yêu cầu Công tác kiểm tra sau cho vay cần quan tâm số vấn đề sau: - Kiểm tra trình sử dụng vốn khách hàng có thỏa thuận ban đầu không Nếu không ngừng phát vay thu hồi nợ mà không cần phải chờ đến hạn GVHD: Đoàn Thị Cẩm Vân Trang 81 SVTH: Nguyễn Trung Kiên Phân tích tình hình hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Cà Mau - Theo dõi tình hình trả nợ gốc lãi khách hàng để nhắc nhở khách hàng trả hạn, phát vấn đề khác khách hàng không muốn trả nợ, hay có ý định bỏ trốn… Từ có hướng giải kịp thời - Theo dõi tình hình tài sản bảo đảm nào, có bị hao hụt giá trị không, có bị tranh chấp, bị sang nhượng không… - Tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng diễn biến thị trường, khả cạnh tranh khách hàng, tình hình tiêu thụ sản phẩm hàng hóa… Để thực tốt công tác CBTD nên định kỳ đột xuất kiểm tra tùy theo độ an toàn khoản vay Nếu phát vấn đề có ảnh hưởng xấu đến khả trả nợ khách hàng CBTD phải trực tiếp, báo cáo đến trưởng phòng tín dụng, trình giám đốc biết để có biện pháp xử lý kịp thời, ngừng cho vay thu hồi nợ trước hạn b) Cần phải xác định giá trị thực tài sản đảm bảo Ngân hàng cần lựa chọn hình thức đảm bảo phù hợp với yêu cầu khoản vay đồng thời phải đánh giá xác giá trị vật làm đảm bảo thời điểm khách hàng vay vốn - Đối với đảm bảo tài sản, Ngân hàng phải xác định xác quyền sở hữu, quyền sử dụng, tính lưu thông tồn thực tế tài sản người vay tiền Bên cạnh cần lưu ý đến thời hạn sử dụng tài sản đảm bảo phải lớn thời hạn vay tiền - Đối với đảm bảo bảo lãnh: Ngân hàng cần đánh giá xác lực pháp lý, lực tài chính, uy tín trách nhiệm người bảo lãnh c) Thành lập phận giám sát nguồn vốn vay ngân hàng độc lập với cán tín dụng Nhìn vào thực ta thấy tình trạng tải cán tín dụng, cán tín dụng phải làm nhiều việc từ việc cho vay đến giám sát việc sử dụng vốn vay khách hàng, bên cạnh CBTD phải quản lý số khách hàng tương đối nhiều nên dẫn đến việc lơ công việc giám sát việc sử dụng nguồn vốn khách hàng nên ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng tín dụng Bộ phận giám sát có trách nhiệm thường xuyên giám sát tình hình sử dụng vốn khách hàng có mục đích hay không để báo cáo chi nhánh, GVHD: Đoàn Thị Cẩm Vân Trang 82 SVTH: Nguyễn Trung Kiên Phân tích tình hình hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Cà Mau giúp cho ngân hàng nắm bắt thông tin xác khách hàng góp phần hạn chế rủi ro d) Tăng cường công tác mua bảo hiểm tiền gửi Để đề phòng số trường hợp dẫn đến rủi ro hoạt động tín dụng mà ngân hàng lường trước thiên tai, hỏa hoạn, hư hỏng công trình,… việc mua bảo hiểm tiền gửi giúp ngân hàng hạn chế tác hại rủi ro, lẽ toàn rủi ro chuyển cho quan bảo hiểm, nguồn trả nợ cho ngân hàng rủi ro xảy Vì công tác mua bảo hiểm biện pháp hữu hiệu để phòng chống rủi ro cho vay e) Thực tốt việc trích lập quỹ dự phòng rủi ro tín dụng Biện pháp nhằm để xử lý kịp thời rủi ro tín dụng xảy ra, đảm bảo cho trình hoạt động kinh doanh ngân hàng diễn bình thường, liên tục Việc trích lập quỹ dự phòng rủi ro tín dụng phải theo tỷ lệ quy định Ngân hàng Nhà nước đưa vào chi phí, nhiên phải phù hợp với kết hoạt động kinh doanh ngân hàng, không ảnh hưởng đến lợi nhuận ngân hàng GVHD: Đoàn Thị Cẩm Vân Trang 83 SVTH: Nguyễn Trung Kiên Phân tích tình hình hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Cà Mau CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Trong năm qua tăng trưởng kinh tế tỉnh chưa thật ổn định, bên cạnh gập nhiều khó khăn thách thức như: giá xăng dầu, giá vàng, thực phẩm mặt hàng nông sản không ổn định….cộng thêm tình hình thời tiết, dịch bệnh diển biến phức tạp, tượng loại thủy sản chết hàng loạt diện rộng làm cho sống người dân gập nhiều khó khăn từ ảnh hưởng đến tốc độ tăng trưởng kinh tế tỉnh đồng thời ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Tuy nhiên với tinh thần đoàn kết, tâm cao CBVC, ủng hộ cấp Đảng Ủy, Chính quyền Ban ngành toàn thể địa phương, NHNo&PTNT Cà Mau hoàn thành tốt nhiệm vụ thời kì kinh tế gập nhiều khó khăn Mặc dù chịu sư cạnh tranh gay gắt ngân hàng khác tỉnh nguồn vốn huy động ngân hàng vẩn tăng liên tục qua năm, nguồn vốn huy động có tăng trưởng không đáp ứng nhu vầu vay vốn khách hàng ngày tăng dần Hoạt động tín dụng ngân hàng đạt thành công đáng kể, số lượng khách hàng vay vốn tăng lên, công tác thu hồi nợ đạt hiệu cao Việc trọng vào hoạt động tín dụng góp phần cung cấp nguồn vốn, bổ sung hổ trợ vốn cho dân cư, đơn vị kinh tế địa bàn tỉnh góp phần phát triển kinh tế tỉnh nhà, đưa kinh tế địa phương phát triển theo xu hướng chung nước Tuy nhiên bên cạnh vẩn nợ hạn, nợ tồn động ngân hàng lớn Trên sở đạt kết kinh doanh, tài để đảm bảo đời sống CBVC yên tâm công tác tốt, góp phần cải tạo quan ngày khang trang đẹp, đạt công sở văn hóa, ngân hàng vửng mạnh Các kỷ giao tiếp phục vụ khách hàng ngày phát huy, kỷ quản trị cần quan tâm cố, tạo hiệu thiết thực cho hoạt động kinh doanh đạt hiệu cao Đồng thời góp phần vào việc khẳng định thương hiệu “Agribank mang phồn thịnh đến với khách hàng” GVHD: Đoàn Thị Cẩm Vân Trang 84 SVTH: Nguyễn Trung Kiên Phân tích tình hình hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Cà Mau 6.2 KIẾN NGHỊ Để hổ trợ tạo điều kiện cho NHNo&PTNT Cà Mau hoạt động ngày hiệu quả, thực tốt sứ mệnh mình, tạo nhiều vốn cho người dân đầu tư, tái đầu tư Em có số kiến nghị sau: 6.2.1 Đối với NHNo&PTNT Cà Mau - Củng cố phát huy kết đạt thời gian qua - Ngân hàng nên điều tra loại tiền gửi ngân hàng khác tỉnh, từ rút loại sản phẩm tiền gửi ngân hàng tốt để thu hút khách hàng nhầm cao nguồn vốn huy động, giảm bớt nguồn vốn điều chuyển để ngân hàng tự chủ nguồn vốn - Tăng cường kiểm soát chi phí hoạt động, khuyến khích tiết kiệm chi phí, hạn chế tối đa khoản chi phí bất hợp lý - Hạn chế CBTD tiếp nhận hồ sơ khách hàng người thân quen, để tránh ý kiến chủ quan khâu thẩm định - Thường xuyên tổ chức hợp trao đổi CBTD trưởng phòng để trao đổi kinh nghiệm, vấn đề khúc mắc, sai phạm CBTD….nhầm cao trình độ, kịnh nghiệm cho CBTD, hạn chế khắc phục sai lằm mắc phải - Nhanh chóng giải khoản nợ xấu, xử lý nợ xấu khoản dự phòng rủi ro, chuyển hạch toán ngoại bảng, giảm số nợ xấu tồn đọng lâu ngày cách khai thác tài sản đảm bảo cho thuê, bán đưa vào sử dụng ngân hàng - Ngân hàng cần có sách phân công khối lương công việc cho CBTD phù hợp, tránh tình trạng tải, địa bàn quản lý rộng gây khó khăn cho CBTD việc giám sát, theo dõi, đánh giá khách hàng - Tăng cường mở rộng biện pháp tuyền truyền quảng cáo báo đài, tổ chức hội nghị đối thoại trực tiếp với khách hàng để với thiệu quy chế cho vay sản phẩm dịch vụ Đặt tờ bướm trước quầy giao dịch để khách hàng tiện theo dõi - Năng cấp sở hạ tầng, phương tiện làm việc, mở rộng mặt để tạo niềm tin cho khách hàng đủ sức cạnh tranh với ngân hàng thương mại khác địa bàn GVHD: Đoàn Thị Cẩm Vân Trang 85 SVTH: Nguyễn Trung Kiên Phân tích tình hình hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Cà Mau 6.2.2 Đối với quyền địa phương - Tạo điều kiện cho ngân hàng tìm hiểu, tiếp cận tiếp xúc người dân dịa phương nhằm giới thiệu hướng dẫn người dân hoạt động ngân hàng - Cần có biện pháp đạo thiết thực cho nghành cấp kết hợp với ngân hàng thực giải pháp tích cực thúc đẩy kinh tế mủi nhọn tỉnh ngày phát triển - Khẩn trương tiền hành việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở khu thị trấn, tạo điều kiện thuận lợi việc nhận chấp, xác định giá trị chấp việc cho vay ngân hàng - Cần đơn giản hóa thủ tục, loại giấy tờ công chứng, hạn chế công chứng nhiều quan, cần giải nhanh hồ sơ nhầm tạo điều kiện thuận lợi đảm bảo thời gian cho người có nhu cầu vay vốn - Chỉ đạo ban nghành có liên quan, tích cực nửa việc phối hợp với ngân hàng thu hồi nợ 6.2.3 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam - Hiện chi nhánh chưa đáp ứng đủ vốn cho nhu cầu vay vốn khách hàng, ngân hàng cấp nên có sách hổ trợ vốn cho chi nhánh cách linh hoạt, đặt biệt vốn trung dài hạn để ngân hàng mở rộng đầu tư tín dụng đáp ứng triệt để nhu cầu vốn khách hàng - Cần có sách khen thưởng ngân hàng cấp nhân viên chi nhánh hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ - Cải thiện kỷ thuật nghiệp vụ, đảm bảo nhanh chóng, tiện lợi an toàn, thủ tục cho vay phù hợp tránh gây phiền hà cho khách hàng GVHD: Đoàn Thị Cẩm Vân Trang 86 SVTH: Nguyễn Trung Kiên Phân tích tình hình hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Cà Mau TÀI LIỆU THAM KHẢO Peter S Rose (2005) Commercial Bank Management Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Hà Nội Nhà xuất Tài chính, Hà Nội PTS Nguyễn Văn Tiến, Th.S Tô Kim Ngọc, Nguyễn Thanh Sơn, Ngô Bích Ngọc, Trần Thị Liên (2004) Quản trị rủi ro kinh doanh Ngân hàng, Nhà xuất bảng Thống kê NHNN&PTNT Cà Mau (2003) “Cẩm nang sản phẩm dịch vụ ”, Trụ sở Ngân hàng NHNN&PTNT Việt Nam, Hà Nội NHNN&PTNT Cà Mau (2003) “Sổ tay tín dụng”, Trụ sở NHNN&PTNT Việt Nam, Hà Nội Th.s Thái Văn Đại (2007) “Bài giảng Nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng thương mại” Khoa Kinh tế - QTKD trường Đại học Cần Thơ, Cần Thơ Th.s Thái Văn Đại, Th.s Nguyễn Thanh Nguyệt (2010) “Quản trị Ngân hàng thương mại”, Khoa Kinh tế - QTKD trường Đại học Cần Thơ, Cần Thơ GVHD: Đoàn Thị Cẩm Vân Trang 87 SVTH: Nguyễn Trung Kiên