Các sản phẩm cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng NN&PTNT

BÀI THẢO LUẬN Chủ đề: Các sản phẩm cho vay tiêu dùng Ngân hàng NN&PTNT Nhóm thảo luận: sáng t4 – ca – C10A – NMH 07 Danh sách nhóm: Nguyễn Ngọc Chiến(nhóm trưởng) Đỗ Thị Hoa Nguyễn Thị Phương Thảo Nguyễn Quang Huy Nguyễn Văn Sơn Đa dạng hoá xu hướng tất yếu phát triển hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng Đặc biệt trước yêu cầu cạnh tranh hội nhập kinh tế, ngành ngân hàng phải không ngừng phát triển tìm kiếm hướng phù hợp để vừa đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng vừa đứng vững chế thị trường Mở rộng cho vay tiêu dùng hướng Đây hướng không nước phát triển lại mẻ Việt Nam người dân Việt Nam có thói quen suy nghĩ ngân hàng nơi phục vụ cho doanh nghiệp, kênh đầu tư tiền nhàn rỗi Do vậy, thị trường cho vay tiêu dùng sơ khai chưa nhiều ngân hàng khai thác GIỚI THIỆU CHUNG 1.1 Cho vay tiêu dùng 1.1.1 Khái niệm Cho vay tiêu dùng khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng bao gồm cá nhân hộ gia đình Đây nguồn tài quan trọng giúp người trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình xe cộ Bên cạnh đó, chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế du lịch tài trợ cho vay tiêu dùng 1.1.2 Đặc điểm Một nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng, có tính nhạy cảm theo chu kỳ thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế; Hai quy mô hợp đồng vay thường nhỏ, dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao, lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao so với lãi suất loại cho vay lĩnh vực thương mại công nghiệp; Ba nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng co dãn với lãi suất mà thông thường người vay quan tâm tới số tiền phải toán lãi suất mà họ phải chịu; Bốn chất lượng thông tin tài khách hàng vay thường không cao; Năm nguồn trả nợ chủ yếu người vay biến động lớn, phụ thuộc vào nhiều yếu tố như:mức thu nhập trình độ học vấn khách hang vay; chu kỳ kinh tế… Ngoài tư cách khách hàng yếu tố khó xác định song lại quan trọng, định hoàn trả khoản vay 1.1.3 Lợi ích Đối với ngân hàng, hai nhược điểm rủi ro chi phí cao, cho vay tiêu dùng có lợi ích quan trọng như: Thứ nhất, cho vay tiêu dùng giúp tăng khả cạnh tranh ngân hàng với ngân hàng tổ chức tín dụng khác, thu hút đối tượng khách hàng mới, từ mà mở rộng quan hệ với khách hàng Bằng cách nâng cao mở rộng mạng lưới, đa dạng hoá sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng, số lượng khách hàng đến với ngân hàng ngày nhiều hình ảnh ngân hàng đẹp mắt khách hàng Ngân hàng không tổ chức biết quan tâm đến công ty doanh nghiệp mà ngân hàng quan tâm tới nhu cầu nhỏ bé, cần thiết người tiêu dùng, đáp ứng nguyện vọng cải thiện đời sống người tiêu dùng Từ mà uy tín ngân hàng ngày nâng cao Thứ hai, cho vay tiêu dùng công cụ marketing hiệu quả, nhiều người biết tới ngân hàng Từ mà ngân hàng huy động nhiều nguồn tiền gửi dân cư Thứ ba, cho vay tiêu dùng tạo điều kiện mở rộng đa dạng hoá kinh doanh từ mà nâng cao thu nhập phân tán rủi ro cho ngân hàng Đối với người tiêu dùng, nhờ cho vay tiêu dùng họ hưởng tiện ích trước tích lũy đủ tiền đặc biệt quan trọng cần thiết cho trường hợp nhân có chi tiêu có tính cấp bách, nhu cầu chi tiêu cho giáo dục y tế Tuy vậy, lạm dụng việc vay để tiêu dùng tai hại làm cho người vay chi tiêu vượt mức cho phép, làm giảm khả tiết kiệm chi tiêu tương lai, nghiêm trọng khả chi trả người gặp nhiều phiền toái sống Cuối cùng, kinh tế, cho vay tiêu dùng góp phần khơi thông luồng chuyển dịch hàng hoá Quá trình sản xuất lưu thông hàng hoá tiêu dùng tất yếu bị tắc nghẽn, hàng hoá không tiêu thụ dẫn tới doanh nghiệp bị ứ đọng vốn đương nhiên trình sản xuất tiếp tục Vai trò ngân hàng lúc trở nên quan trọng hết Ngân hàng cho người tiêu dùng vay vốn tạo khả toán cho họ trước họ tích luỹ đủ số tiền cần thiết Khách hàng có tiền tìm đến doanh nghiệp mua hàng doanh nghiệp tiêu thụ hàng hoá, sau có khả toán nợ cho ngân hàng Khi tiêu thụ hàng hoá, doanh nghiệp mở rộng sản xuất tìm tới ngân hàng để tiếp tục vay vốn Như vậy, ngân hàng cho vay tiêu dùng có lợi cho ba bên: người tiêu dùng, doanh nghiệp ngân hàng có lợi cho kinh tế Tóm lại, cho vay tiêu dùng dùng để tài trợ cho chi tiêu hàng hoá dịch vụ nước có tác dụng tốt cho việc kích cầu, tạo điều kiện thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Song, khoản cho vay tiêu dùng không dùng không kích cầu mà nhiều làm giảm khả tiết kiệm nước 1.2 Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 1.2.1Giới thiệu ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (AGRIBANK) ngân hàng thương mại lớn Việt Nam tính theo tổng khối lượng tài sản, thuộc loại doanh nghiệp nhà nước hạng đặc biệt, Trụ sở khu đô thị Mỹ Đình I, huyện Từ Liêm, TP Hà Nội Năm 1988, Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam thành lập theo Nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 Hội đồng Bộ trưởng (nay Chính phủ) việc thành lập ngân hàng chuyên doanh, có Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam hoạt động lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Cuối năm 1990, ngân hàng đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam Cuối năm 1996, ngân hàng lại đổi tên thành tên gọi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Agribank Ngân hàng thương mại hàng đầu giữ vai trò chủ đạo chủ lực phát triển kinh tế Việt Nam, đặc biệt đầu tư cho nông nghiệp, nông dân, nông thôn Agribank Ngân hàng lớn Việt Nam vốn, tài sản, đội ngũ cán nhân viên, mạng lưới hoạt động số lượng khách hàng Tính đến 31/12/2011, vị dẫn đầu Agribank khẳng định với nhiều phương diện:     Tổng tài sản: 561.250 tỷ đồng Tổng nguồn vốn: 505.792 tỷ đồng Vốn điều lệ: 29.606 tỷ đồng Tổng dư nợ: 443.476 tỷ đồng   Mạng lưới hoạt động: gần 2.400 chi nhánh phòng giao dịch toàn quốc, Chi nhánh Campuchia Nhân sự: gần 42.000 cán Hiện nay, Agribank có số lượng khách hàng đông đảo với 10 triệu hộ nông dân 30 nghìn doanh nghiệp Mạng lưới hoạt động rộng khắp góp phần tạo nên mạnh vượt trội Agribank việc nâng cao sức cạnh tranh giai đoạn hội nhập nhiều thách thức Agribank số ngân hàng có quan hệ ngân hàng đại lý lớn Việt Nam với 1.065 ngân hàng đại lý 97 quốc gia vùng lãnh thổ 1.2.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Hiện nay, hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng triển khai rộng rãi nhiều đối tượng khách hàng khác đạt thành công bước đầu tạo tiền đề phát triển tương lai Dư nợ cho vay tiêu dùng Chi nhánh không ngừng tăng cao, góp phần làm tăng tổng dư nợ, từ tạo nguồn thu làm tăng thu nhập cho toàn ngân hàng Ta có bảng tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Agribank năm gần đây( trích BCKQHĐKD chi nhánh Phan Đình Phùng) Chỉ tiêu Doanh số CVTD Doanh số thu nợ CVTD Dư nợ CVTD Tỉ lệ nợ hạn(%) Vòng quay vốn CVTD Tổng dư nợ tín dụng Tổng doanh số thu nợ Vòng quay vốn tín dụng Tỉ trọng dư nợ CVTD/ Tổng dư nợ Năm T Năm T + 29.029 7570 21.459 2,83 88.847 32.451 2,74 24,2 34.749 13.234 42.974 0,84 3,25 115.362 40.365 2,86 37,3 Chênh lệch Tuyệt đối Tương đối 5.720 19,7 5.664 74.8 21.515 100,3 26.515 29,8 13,1 Như doanh số CVTD có xu hướng tăng qua năm, biểu cho tiềm phát triển sản phẩm Để tận dụng tối đa tiềm phát triển cho vay tiêu dùng, Agribank xây dựng hệ thống hiệu kết nối khách hàng với sản phẩm cho vay tiêu dùng Với Agribank, Quý khách hàng lựa chọn kênh phân phối trực tiếp dịch vụ ngân hàng trực tuyến (E-banking) Ngân hàng để tiếp cận với sản phẩm cho vay tiêu dùng Agribank sử dụng hệ thống IPCAS tự động theo dõi thông tin khách hàng tài khoản, tính lãi định kỳ theo dõi biến động, đảm bảo độ xác an toàn cao CÁC SẢN PHẨM CHO VAY TIÊU DÙNG 2.1 Căn vào mục đích vay Cho vay tiêu dùng chia làm hai loại: 2.1.1 Cho vay tiêu dùng cư trú (Residential Mortage Loan) Cho vay tiêu dùng cư trú khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng cải tạo nhà khách hàng cá nhân hộ gia đình Đối với loại hình cho vay tiêu dùng này, Agribank có phát triển sản phẩm với tên gọi Cho vay xây dựng, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp, mua nhà dân cư Agribank hỗ trợ chi phí xây dựng, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp, mua nhà quý khách hàng hộ gia đình cá nhân người Việt Nam có quyền sử dụng đất hợp pháp, có nhà không thuộc diện cấm cải tạo, cấm xây dựng lại, phù hợp với quy hoạch, có giấy phép xây dựng; Cá nhân người Việt Nam định cư nước phép mua nhà đất theo quy định nghị định số 81/2001/NĐ-CP ngày 5/11/2001 Một số đặc điểm sản phẩm cho vay sau:    Loại tiền vay: VND Thời hạn cho vay: không vượt 15 năm Mức cho vay: tối đa 85% tổng nhu cầu vốn theo dự  toán tổng giá trị hợp đồng mua bán nhà Lãi suất: cố định thả Lãi hạn tối đa 150%  lãi hạn Bảo đảm tiền vay: có đảm bảo tài sản bảo  lãnh bên thứ ba Giải ngân: lần nhiều lần  Trả nợ gốc lãi vốn vay: trả nợ gốc lần nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng định kỳ theo thỏa thuận 2.1.2 Cho vay tiêu dùng phi cư trú (Nonresidential Mortage Loan) Cho vay tiêu dùng phi cư trú khoản cho vay tài trợ cho việc trang trải chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí du lịch Loại hình đa dạng, biểu thông qua việc Agribank cung cấp loạt sản phẩm nhằm đáp ứng đầy đủ nhu cầu khách hàng Một số sản phẩm bật kể đến như: 2.1.2.1 Cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình Agribank hân hạnh cung cấp sản phẩm tín dụng "cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình" tới quý khách hàng hộ gia đình cá nhân có thu nhập ổn định có khả tài trả nợ khoản có nhu cầu vay vốn phục vụ đời sống sinh hoạt mua sắm hàng hóa tiêu dùng, vật dụng gia đình Đặc tính sản phẩm là:  Loại tiền vay: VND  Thời gian cho vay: tối đa 60 tháng  Mức cho vay: tối đa 80% chi phí  Lãi suất: cố định thả nổi; lãi suất hạn tối đa 150%  lãi suất hạn Bảo đảm tiền vay: có/không có đảm bảo tài sản   bảo lãnh bên thứ ba Giải ngân: lần nhiều lần Trả nợ gốc lãi vốn vay: trả nợ gốc lần nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng định kỳ theo thỏa thuận 2.1.2.2 Cho vay người lao động làm việc nước Quý khách hàng công dân Việt Nam cư trú Việt Nam có đủ điều kiện lao động nước theo quy định; có hợp đồng ký kết với doanh nghiệp dịch vụ việc làm việc nước ngoài, cần vay vốn để chi trả cho hoạt động hợp pháp cần thiết để lao động hợp tác có thời hạn nước sử dụng sản phẩm tín dụng "cho vay người lao động làm việc nước ngoài" Agribank Đặc điểm sản phẩm   Loại tiền vay: VND, USD, EUR Thời gian cho vay: tối đa không vượt thời hạn hợp  đồng làm việc nước Mức cho vay: tối đa 80% tổng chi phí hợp pháp  hợp đồng Lãi suất: cố định thả Lãi hạn tối đa 150% lãi  hạn Bảo đảm tiền vay: có/không có đảm bảo tài sản bảo lãnh bên thứ ba Hộ gia đình người lao động nông thôn xem xét vay đến 20 triệu VND không cần đảm bảo tiền vay; người lao động hộ độc thân bắt buộc thực biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản Doanh nghiệp cung ứng dịch vụ xuất lao động thực ký quỹ theo Thông tư 02/2004/TT-  NHNN ngày 19/05/2004 Giải ngân: lần nhiều lần Tiền vay trả thẳng cho bên tuyển dụng, trả trực tiếp cho người lao  động có văn đề nghị bên tuyển dụng Trả nợ gốc lãi: Cho vay ngoại tệ trả nợ vay ngoại tệ Trả nợ gốc lần nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng định kỳ 2.1.2.3 Cho vay mua phương tiện lại Agribank cung cấp sản phẩm tín dụng "cho vay mua phương tiện lại" tới quý khách hàng cá nhân hộ gia đình có nhu cầu vay vốn để mua ô tô, xe máy hay loại phương tiện lại khác Đặc tính sản phẩm  Loại tiền vay: VND   Thời gian cho vay: ngắn hạn, trung hạn, dài hạn Mức cho vay: thỏa thuận, không 85% tổng   chi phí Lãi suất: cố định thả Bảo đảm tiền vay: có/không có đảm bảo tài   sản; bảo lãnh bên thứ ba Giải ngân: lần Trả nợ gốc lãi vốn vay: Trả nợ gốc lần nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng định kỳ theo thỏa thuận 2.1.2.4 Cho vay hỗ trợ du học Quý khách hàng cá nhân quý khách hàng hộ gia đình thân nhân du học sinh sử dụng sản phẩm tín dụng “cho vay hỗ trợ du học” Agribank để chi phí cho sinh hoạt học phí nước Đặc tính sản phẩm:      Loại tiền vay: VND, ngoại tệ Thời gian cho vay: ngắn, trung, dài hạn Mức cho vay: thỏa thuận, không 85% chi phí Lãi suất: cố định thả Bảo đảm tiền vay: có/không có đảm bảo tài   sản; bảo lãnh bên thứ ba Giải ngân: lần nhiều lần Trả nợ gốc lãi vốn vay: Trả nợ gốc lần nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng định kỳ theo thỏa thuận 2.2 Căn vào nguồn gốc khoản nợ Cho vay tiêu dùng gồm: 2.2.1 Cho vay tiêu dùng trực tiếp (Direct Consumer Loan) Cho vay tiêu dùng trực tiếp khoản cho vay tiêu dùng ngân hàng trực tiếp tiếp xúc cho khách hàng vay trực tiếp thu nợ từ người vay Trong cho vay tiêu dùng trực tiếp ngân hàng tận dụng sở trường nhân viên tín dụng Những người thường đào tạo chuyên môn có nhiều kinh nghiệm lĩnh vực tín dụng định tín dụng trực tiếp ngân hàng thường có chất lượng cao so với trường hợp chúng định công ty bán lẻ nhân viên tín dụng công ty bán lẻ Ngoài ra, hoạt động nhân viên tín dụng ngân hàng có xu hướng trọng đến việc tạo khoản cho vay có chất lượng tốt nhân viên công ty bán lẻ thường trọng đến việc bán cho nhiều hàng Bên cạnh đó, điểm bán hàng, định tín dụng thường cấp cách không đáng Hơn nữa, số trường hợp, định nhanh, công ty bán lẻ từ chối cấp tín dụng khách hàng tốt Nếu người cấp tín dụng ngân hàng, điều hạn chế Cho vay tiêu dùng trực tiếp có ưu điểm linh hoạt cho vay tiêu dùng gián tiếp Khi khách hàng có quan hệ trực tiếp với ngân hàng, có nhiều lợi phát sinh, có khả làm thỏa mãn quyền lợi cho hai phía khách hàng lẫn ngân hàng 2.2.2 Cho vay tiêu dùng gián tiếp (Indirect Consumer Loan) Cho vay tiêu dùng gián tiếp hình thức cho vay ngân hàng mua khoản nợ phát sinh công ty bán lẻ bán chịu hàng hóa hay dịch vụ cho người tiêu dùng Cho vay tiêu dùng gián tiếp có số ưu điểm sau: Cho phép ngân hàng dễ dàng tăng doanh số cho vay tiêu dùng; cho phép ngân hàng tiết giảm chi phí cho vay; nguồn gốc việc mở rộng quan hệ với khách hàng hoạt động ngân hàng khác; trường hợp có quan hệ với công ty bán lẻ tốt, cho vay tiêu dùng gián tiếp an toàn cho vay tiêu dùng trực tiếp Bên cạnh số ưu điểm trên, cho vay tiêu dùng gián tiếp có số nhược điểm sau: Ngân hàng không tiếp xúc trực tiếp với người tiêu dùng bán chịu; thiếu kiểm soát ngân hàng công ty bán lẻ thực việc bán chịu hàng hóa; kỹ thuật nghiệp vụ cho vay tiêu dùng gián tiếp có tính phức tạp cao Do nhược điểm kể nên có nhiều ngân hàng không mặn mà với cho vay tiêu dùng gián tiếp Còn ngân hàng tham gia vào hoạt động có chế kiểm soát tín dụng chặt chẽ 2.3 Căn vào phương thức hoàn trả Cho vay tiêu dùng chia làm ba loại: 2.3.1 Cho vay tiêu dùng trả góp (Installment Consumer Loan) Đây hình thức cho vay tiêu dùng người vay trả nợ (gồm số tiền gốc lãi) cho ngân hàng nhiều lần, theo kỳ hạn định thời hạn cho vay Phương thức thường áp dụng cho khoản vay có giá trị lớn thu nhập định kỳ người vay không đủ khả toán hết lần số nợ vay Đối với loại cho vay tiêu dùng này, ngân hàng thường ý tới số vấn đề bản, có tính nguyên tắc sau: - Loại tài sản tài trợ: Thiện chí trả nợ người vay tốt tài sản hình thành từ tiền vay đáp ứng nhu cầu thiết yếu họ lâu dài tương lai Khi lựa chọn tài sản để tài trợ, ngân hàng thường ý đến điều kiện này, nên thường muốn tài trợ nhu cầu mua sắm tài sản có thời hạn sử dụng lâu bền có giá trị lớn Vì với loại tài sản vậy, người tiêu dùng hưởng tiện ích từ chúng thời gian dài - Số tiền phải trả trước: Thông thường, ngân hàng yêu cầu người vay phải toán trước phần giá trị tài sản cần mua sắm Số tiền gọi số tiền trả trước Phần lại, ngân hàng cho vay Số tiền trả trước cần phải đủ lớn để mặt, làm cho người vay nghĩ họ chủ sở hữu tài sản, mặt khác có tác dụng hạn chế rủi ro cho ngân hàng Một không cảm nhận mính chủ sở hữu tài sản hình thành từ tiền vay người vay có thái độ miễn cưỡng việc trả nợ Ngoài ra, khách hàng không phát tài sản để thi hồi nợ Hầu hết tài sản qua sử dụng bị giảm giá trị, tức giá trị thị trường nhỏ giá trị hạch toán tài sản, số tiền trả trước có vai trò quan trọng giúp ngân hàng hạn chế rủi ro - Chi phí tài trợ: Là chi phí mà người vay phải trả cho ngân hàng cho việc sử dụng vốn Chi phí tài trợ chủ yếu bao gồm lãi vay chi phí khác có liên quan Chi phí tài trợ phải trang trải cho chi phí vốn tài trợ, chi phí hoạt động, rủi ro, đồng thời mang lại phần lợi nhuận thoả đáng cho ngân hàng - Điều kiện toán: Khi xác định điều khoản liên quan đến việc toán nợ khách hàng, ngân hàng thường ý tới số vấn đề sau: (i) Số tiền toán định kỳ phải phù hợp với khả thu nhập, mối quan hệ hài hòa với nhu cầu chi tiêu khác khách hàng; (ii) Giá trị tài sản tài trợ không thấp số tiền tài trợ chưa thu hồi; (iii) Kỳ hạn trả nợ phải thuận lợi cho việc trả nợ khách hàng Kỳ hạn trả nợ thường theo tháng Vì lẽ, thông thường, nguồn trả nợ người vay tiêu dùng lương nhận hàng tháng; (iv) Thời hạn tài trợ không nên dài Thời hạn tài trợ bị giới hạn thời hạn hoạt động tài sản tài trợ Thời hạn tài trợ dài dễ làm giá trị tài sản tài trợ bị giảm mạnh Hơn nữa, thời hạn tài trợ dài thiện chí trả nợ người vay việc thu hồi nợ thường gặp nhiều rắc rối Nhằm mục đích thu hút nhiều khách hàng nên hầu hết sản phẩm Agribank cung ứng thuộc loại vừa cho vay tiêu dùng trả góp, vừa phi trả góp sản phẩm kể trên: Cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình, Cho vay người lao động làm việc nước ngoài, Cho vay mua phương tiện lại, Cho vay xây dựng mới, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp, mua nhà dân cư, Cho vay hỗ trợ du học… Tuy nhiên, với khoản vay lớn cho vay xây dựng, sửa chữa cải tạo, nâng cấp mua nhà thường khoản cho vay trả góp, khách hàng khó toán gốc lãi lần 2.3.2 Cho vay tiêu dùng phi trả góp (Non-installment Consumer Loan) Theo phương thức tiền vay khách hàng toán cho ngân hàng lần đến hạn Thường khoản cho vay tiêu dùng phi trả góp cấp cho khoản vay có giá trị nhỏ với thời hạn không dài Như nói trên, Agribank cung cấp nhiều sản phẩm vừa cho vay tiêu dùng trả góp, vừa cho vay tiêu dùng phi trả góp Tuy nhiên có số sản phẩm Agribank cung ứng cho khách hàng mang đặc trưng loại hình cho vay phi trả góp này, là: 2.3.2.1 Cho vay cầm cố giấy tờ có giá Cho vay cầm cố giấy tờ có giá sản phẩm tín dụng Agribank dành cho quý khách hàng người sở hữu hợp pháp tài sản cầm cố, có nhu cầu vay vốn phục vụ nhu cầu đời sống Đặc tính sản phẩm:  Giấy tờ có giá cầm cố: phát hành hợp pháp, phép chuyển nhượng bao gồm sổ tiết kiệm, kỳ phiếu NHTM phát hành; tín phiếu kho bạc, trái phiếu kho bạc, công trái; cổ  phiếu, trái phiếu, chứng quỹ doanh nghiệp phát hành Đồng tiền cho vay: VND  Thời gian cho vay: không vượt thời hạn toán lại giấy tờ có giá Với cổ phiếu, trái phiếu, chứng quỹ niêm  yết: không 06 tháng Mức cho vay: tối đa giá gốc cộng lãi trừ lãi phải trả thời gian vay vốn; tối đa 50% thị giá thời điểm cho vay chứng khoán niêm yết; tối đa 50% giá trị cổ phiếu công ty nhà nước phát hành lần đầu, công ty cổ phần phát hành tăng vốn không vượt 75% giá trị tài sản đảm bảo; chênh lêch giá đấu giá bình quân giá ưu đãi người lao động   mua cổ phiếu ưu đãi công ty nhà nước phát hành lần đầu Lãi suất: cố định thả Bảo đảm tiền vay: bảo đảm giá trị giấy tờ có giá, tỷ lệ  Thống đốc NHNN quy định thời kỳ Trả nợ gốc lãi: trả nợ lần nhận lại giấy tờ có giá  Đây đặc trưng cho vay tiêu dùng phi trả góp Trả trước hạn: Trong thời hạn vay giá chứng khoán nhận cầm cố giảm 60% so với giá nhận cầm cố chậm sau ngày làm việc khách hàng phải bổ sung tài sản đảm bảo NHNo thu nợ trước hạn (thỏa thuận ghi rõ hợp đồng) 2.3.2.2 Cho vay cầm đồ Đặc tính sản phẩm     Loại tiền vay: VND Thời gian cầm đồ: ngắn hạn Bảo đảm tiền vay: Bảo đảm tài sản cầm đồ Mức cho vay cầm đồ: tối đa 80% giá trị vàng, ngoại tệ mặt, giấy tờ có giá; tối đa 50% giá trị đá quý, phương tiện vận tải vật  dụng khác Phương thức giải ngân: người có nhu cầu cầm đồ giao cho cửa hàng cầm đồ tài sản (gọi tắt “vật cầm”) nhận số tiền hai bên thỏa thuận Sau thời gian định, người cầm đồ không đến chuộc lại vật cầm thuộc  quyền định đoạt nơi cầm đồ Lãi suất vay phí cầm đồ: Lãi suất vay (bao gồm chi phí bảo quản, cất giữ hàng hoá, tài sản cầm đồ) tối đa không 3%/ tháng Trường hợp cho vay 10 ngày, lãi suất tối đa không   0,3 %/ ngày Lãi suất nợ hạn: tối đa 150% lãi suất hạn Như việc trả gốc lãi thực lần khách hàng mang tiền đến chuộc lại tài sản mình, đặc trưng cho vay phi trả góp 2.3.3 Cho vay tiêu dùng tuần hoàn (Revolving Consumer Credit) Là khoản cho vay tiêu dùng ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng phát hành loại séc phép thấu chi dựa tài khoản vãng lai Theo phương thức này, thời hạn tín dụng thỏa thuận trước, vào nhu cầu chi tiêu thu nhập kiếm kỳ, khách hàng ngân hàng cho phép thực việc vay trả nợ nhiều kỳ cách tuần hoàn, theo hạn mức tín dụng Lãi phải trả kỳ tính dựa ba cách sau: - Lãi tính dựa số dư nợ điều chỉnh: Theo phương pháp số dư nợ dùng để tính lãi số dư nợ cuối kỳ sau khách hàng toán nợ cho ngân hàng - Lãi tính dựa số dư nợ trước điều chỉnh: Theo phương pháp số dư nợ dùng để tính lãi số dư nợ cuối kỳ có trước khoản nợ toán - Lãi tính dựa sở dư nợ bình quân Đối với loại hình này, Agribank có cung cấp cho khách hàng loại phẩm Bao gồm có: 2.3.3.1 Cho vay phát hành thẻ tín dụng Agribank cung cấp sản phẩm "Cho vay phát hành thẻ tín dụng" cho quý khách hàng cá nhân với hạn mức tối đa lên đến 100.000.000 chủ thẻ hạng vàng Đặc điểm sản phẩm:    Loại tiền vay: VND Thời gian cho vay: Tối đa 12 tháng Mức cho vay: 80% số tiền chi tiêu thẻ; Tối đa 100.000.000 thẻ vàng, 50.000.000 thẻ chuẩn, không   30.000.000 VND với thẻ tín dụng nội địa Lãi suất: cố định thả Bảo đảm tiền vay: Ký quỹ tiền mặt, sổ tiết kiệm chứng từ có giá Agribank phát hành cấp tín chấp tùy theo  đối tượng Giải ngân: lần nhiều lần theo số tiền khách hàng sử  dụng Trả nợ gốc lãi vốn vay: Thanh toán hàng tháng tối thiểu 20% số tiền chi tiêu thẻ theo Bảng liệt kê giao dịch hàng tháng Số  tiền chi tiêu thẻ không trừ vào số tiền ký quỹ Phạt hạn: lãi suất hạn 150% lãi suất hạn 2.3.3.2 Cho vay hình thức thấu chi tài khoản Quý khách hàng cá nhân có tài khoản tiền gửi toán không kỳ hạn Agribank sử dụng sản phẩm "cho vay hình thức thấu chi tài khoản"  Hạn mức khách hàng sử dụng vượt số tiền có tài khoản     tiền gửi toán không kỳ hạn Loại tiền vay: VND/ngoại tệ Thời gian cho vay: Tối đa 12 tháng Lãi suất: cố định thả Bảo đảm tiền vay: tài sản, không đảm bảo tài sản, bảo  lãnh Phương thức cho vay: cho vay lần nhiều lần theo nhu   cầu khách hàng Trả nợ gốc lãi vốn vay: thu tự động tài khoản tiền gửi Phạt hạn: lãi suất hạn 150% lãi suất hạn KẾT LUẬN Hoạt động cho vay tiêu dùng mẻ không người tiêu dùng mà NHTM Việt Nam Nhưng năm gần đây, triển vọng phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng tất yếu rõ ràng Người dân biết đến cho vay tiêu dùng số lượng người vay cho vay tiêu dùng ngày tăng lên Các ngân hàng thương mại tích cực triển khai loại hình cho vay tiêu dùng thành công kiểm chứng ngân hàng nước, đặc biệt nước phát triển Trong tương lai, chắn sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng Việt Nam không riêng Agribank ngày đa dạng hơn, đáp ứng tốt tất nhu cầu khách hàng [...]... của các sản phẩm cho vay tiêu dùng là tất yếu rõ ràng Người dân biết đến cho vay tiêu dùng và số lượng người vay cho vay tiêu dùng ngày càng tăng lên Các ngân hàng thương mại cũng đang tích cực triển khai loại hình cho vay tiêu dùng này cũng như là những thành công đã được kiểm chứng của các ngân hàng các nước, đặc biệt ở các nước phát triển Trong tương lai, chắc chắn các sản phẩm cho vay tiêu dùng. ..2.2 Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ Cho vay tiêu dùng gồm: 2.2.1 Cho vay tiêu dùng trực tiếp (Direct Consumer Loan) Cho vay tiêu dùng trực tiếp là các khoản cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng trực tiếp tiếp xúc và cho khách hàng vay cũng như trực tiếp thu nợ từ người vay Trong cho vay tiêu dùng trực tiếp ngân hàng có thể tận dụng được sở trường của nhân viên tín dụng Những... số ưu điểm sau: Cho phép ngân hàng dễ dàng tăng doanh số cho vay tiêu dùng; cho phép ngân hàng tiết giảm được chi phí trong cho vay; là nguồn gốc của việc mở rộng quan hệ với khách hàng và các hoạt động ngân hàng khác; trong trường hợp có quan hệ với những công ty bán lẻ tốt, cho vay tiêu dùng gián tiếp an toàn hơn cho vay tiêu dùng trực tiếp Bên cạnh một số ưu điểm trên, cho vay tiêu dùng gián tiếp... các sản phẩm vừa là cho vay tiêu dùng trả góp, vừa là cho vay tiêu dùng phi trả góp Tuy nhiên có một số sản phẩm Agribank cung ứng cho khách hàng mang đặc trưng của loại hình cho vay phi trả góp này, đó là: 2.3.2.1 Cho vay cầm cố bằng giấy tờ có giá Cho vay cầm cố bằng giấy tờ có giá là sản phẩm tín dụng của Agribank dành cho quý khách hàng là người sở hữu hợp pháp tài sản cầm cố, đang có nhu cầu vay. .. hệ trực tiếp với ngân hàng, có rất nhiều lợi thế có thể phát sinh, có khả năng làm thỏa mãn quyền lợi cho cả hai phía khách hàng lẫn ngân hàng 2.2.2 Cho vay tiêu dùng gián tiếp (Indirect Consumer Loan) Cho vay tiêu dùng gián tiếp là hình thức cho vay trong đó ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh do những công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hóa hay dịch vụ cho người tiêu dùng Cho vay tiêu dùng gián tiếp có... hút được nhiều khách hàng hơn nên hầu hết các sản phẩm Agribank cung ứng đều thuộc loại vừa là cho vay tiêu dùng trả góp, vừa là phi trả góp như các sản phẩm đã kể ở trên: Cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình, Cho vay người lao động đi làm việc ở nước ngoài, Cho vay mua phương tiện đi lại, Cho vay xây dựng mới, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp, mua nhà ở đối với dân cư, Cho vay hỗ trợ du học…... khoản vay lớn như cho vay xây dựng, sửa chữa cải tạo, nâng cấp mua nhà thì thường là các khoản cho vay trả góp, khách hàng khó có thể thanh toán gốc và lãi một lần 2.3.2 Cho vay tiêu dùng phi trả góp (Non-installment Consumer Loan) Theo phương thức này tiền vay được khách hàng thanh toán cho ngân hàng chỉ một lần khi đến hạn Thường thì các khoản cho vay tiêu dùng phi trả góp chỉ được cấp cho các khoản vay. .. thức hoàn trả Cho vay tiêu dùng được chia làm ba loại: 2.3.1 Cho vay tiêu dùng trả góp (Installment Consumer Loan) Đây là hình thức cho vay tiêu dùng trong đó người đi vay trả nợ (gồm số tiền gốc và lãi) cho ngân hàng nhiều lần, theo những kỳ hạn nhất định trong thời hạn cho vay Phương thức này thường được áp dụng cho các khoản vay có giá trị lớn hoặc thu nhập từng định kỳ của người đi vay không đủ... điểm sau: Ngân hàng không tiếp xúc trực tiếp với người tiêu dùng đã được bán chịu; thiếu sự kiểm soát của ngân hàng khi công ty bán lẻ thực hiện việc bán chịu hàng hóa; kỹ thuật nghiệp vụ cho vay tiêu dùng gián tiếp có tính phức tạp cao Do những nhược điểm kể trên nên có rất nhiều ngân hàng không mặn mà với cho vay tiêu dùng gián tiếp Còn những ngân hàng nào tham gia vào hoạt động này thì đều có các cơ... hình này, Agribank có cung cấp cho khách hàng 2 loại phẩm Bao gồm có: 2.3.3.1 Cho vay phát hành thẻ tín dụng Agribank cung cấp sản phẩm "Cho vay phát hành thẻ tín dụng" cho quý khách hàng cá nhân với hạn mức tối đa lên đến 100.000.000 đối với chủ thẻ hạng vàng Đặc điểm của sản phẩm:    Loại tiền vay: VND Thời gian cho vay: Tối đa 12 tháng Mức cho vay: 80% số tiền chi tiêu trên thẻ; Tối đa 100.000.000