QUY TRÌNH THẨM ĐỊNH dự án tại NGÂN HÀNG

QUY TRÌNH THẨM ĐỊNH DỰ ÁN TẠI NGÂN HÀNG I Thẩm định dự án Ngân hàng thương mại (NHTM) Khái niệm thẩm định dự án Thẩm định dự án đầu tư trình xem xét, phân tích đánh giá nội dung dự án làm sở để định đầu tư, cấp phép đầu tư tài trợ vốn cho dự án Các chủ thể thẩm định: - Nhà nước - Chủ đầu tư - Ngân hàng - Các tổ chức khác: công ty tư vấn, đối tác … Sự cần thiết phải thẩm định dự án NHTM Thẩm định dự án đóng vai trò quan trọng hoạt động cho vay NHTM Bởi tính chất rủi ro, ảnh hưởng nhân tố khác dự án nên đòi hỏi trình thẩm định phải diễn kĩ trước định cho vay Thực tiễn hoạt động NHTM Việt Nam số năm vừa qua cho thấy bên cạnh số DAĐT có hiệu đem lại lợi ích to lớn cho chủ đầu tư kinh tế, nhiều dự án chưa quan tâm mức đến công tác thẩm định trước tài trợ gây tình trạng không thu hồi vốn nợ hạn kéo dài chí có dự án bị phá sản hoàn toàn Điều gây nhiều khó khăn cho hoạt động ngân hàng, đồng thời làm cho uy tín số NHTM bị giảm sút nghiêm trọng Như vậy, vào kinh tế thị trường với đặc điểm cố hữu đầy biến động rủi ro yêu cầu thiết NHTM phải tiến hành công tác thẩm định cách đầy đủ toàn diện trước tài trợ vốn - Công tác thẩm định dự án ảnh hưởng trực tiếp tới tồn phát triển chi nhánh Giúp hoạt động kinh doanh cho vay chi nhánh diễn hiệu Chi nhánh có tăng khả quay vòng vốn, tăng khả thu hồi nợ, thu hút nhiều khách hàng hay không phụ thuộc vào kết công tác thẩm định Thẩm định kĩ càng, xác giúp cho ngân hàng tăng khả sinh lời, giảm chi phí, thiệt hại không thu hồi vốn Như vậy, NHTM, công tác thẩm định có số ý nghĩa sau: - Thẩm định dự án sở giúp ngân hàng kiểm tra việc sử dụng mục đích tiết kiệm vốn - Nếu công tác thẩm định dự án thực tốt tạo điều kiện cho ngân hàng thực vai trò tài trợ vốn, giảm rủi ro cho dự án,tăng khả thu hồi vốn Bên cạnh thẩm định dự án giúp lành mạnh hóa hoạt động đầu, thủ tục đơn giản hóa tuân theo nguyên tắc an toàn, hiệu quả, sở để nâng cao hiệu tín dụng - Đây phương pháp giúp dung hòa mục tiêu tài cho chủ đầu tư mục tiêu kinh tế xã hội, giúp chọn lọc dự án vừa mang lại lợi ích cho chủ đầu tư mang lại lợi ích cho xã hội Nội dung thẩm định Nội dung thẩm định dự án ngân hàng Thẩm định hồ sơ vay vốn Thẩm định khách hàng vay vốn Thẩm định dự án đầu tư Thẩm định biện pháp đảm bảo tiền vay 3.1.Thẩm định hồ sơ vay vốn : Hồ sơ vay vốn cần đảm bảo tính đầy đủ hợp lệ, theo quy định ngân hàng loại hồ sơ cần thiết phải bao gồm: * Hồ sơ chứng minh tư cách pháp lý bên vay * Hồ sơ việc sử dụng vốn vay * Tài liệu tình hình kinh doanh khả tài * Hồ sơ đảm bảo tín dụng * Các hồ sơ tài liệu khác cán ngân hàng thấy cần thiết có liên quan đến việc giải cho vay Bên cạnh đó, tài liệu phải đảm bảo tính hợp lệ nghĩa tài liệu gửi ngân hàng báo cáo nghiên cứu khả thi, giấy đề nghị vay vốn, biên họp hội đồng quản trị sáng lập viên thông qua phương án vay vốn… bắt buộc phải ký người đại diện hợp pháp bên vay Các tài liệu khác cung cấp (như: hồ sơ pháp lý, báo cáo tài chính, định bổ nhiệm giám đốc kế toán trưởng, giấy chứng minh thư nhân dân…) sử dụng photo phải có chứng nhận công chứng có ký đóng dấu "Sao y chính" bên vay(nếu bên vay pháp nhân) có chữ ký người vay (nếu bên vay thể nhân) 3.2 Thẩm định khách hàng vay vốn - Thẩm định lịch sử hình thành, tồn phát triển doanh nghiệp, tư cách chủ doanh nghiệp +Xuất xứ hình thành doanh nghiệp +Các bước ngoặt lớn doanh nghiệp trải qua: thay đổi quy mô, công suất, loại sản phẩm, máy điều hành… +Những khó khăn, thuận lợi, lợi thế, bất lợi công ty +Uy tín công ty thương trường +Trình độ học vấn, chuyên môn, trình đọ quản lý cán ngân hàng +Những kinh nghiệm công tác qua, thành công, thất bại thương trường - Thẩm định thực lực tài khách hàng Để thẩm định khả tài khách hàng cán tín dụng cần dựa vào báo cáo tài khách hàng cung cấp kết hợp với thông tin từ hệ thống CIC, từ nguồn thông tin khác Nội dung thẩm định khả tài bao gồm: + Nguồn vốn chủ sở hữu: đối chiếu với mức vốn pháp định ngành nghề kinh doanh khách hàng, nhận xét tăng giảm vốn chủ sở hữu có + Kết sản xuất kinh doanh khách hàng năm trước, quý trước, nhận xét nguyên nhân lỗ lãi + Tình hình công nợ bao gồm: Nợ ngân hàng tổ chức tín dụng, tình hình toán với người mua, người bán + Phân tích hệ số tài chính: Tỷ suất tài trợ: Chỉ tiêu cho biết mức độ tự chủ tài doanh nghiệp Chỉ tiêu cao chứng tỏ mức độ độc lập tài doanh nghiệp lớn Các tiêu khả toán: Khả toán doanh nghiệp thể rõ nét tình hình tài doanh nghiệp Nếu doanh nghiệp có khả toán cao tình hình tài khả quan ngược lại Các tiêu khả toán xem xét bao gồm: Sau phân tích, cán tín dụng cần có nhận xét khả tài khách hàng thời điểm vay vốn 3.3 Thẩm định dự án đầu tư : Là việc thẩm định dự án khía cạnh sau: -Thẩm định phương diện thị trường: Gồm nội dung sau: +Phân tích nhu cầu thị trường tương lai sản phẩm mà dự án cung cấp + Phân tích tình hình cung sản phẩm tương lai + Phân tích thị trường mục tiêu dự án khả cạnh tranh sản phẩm -Thẩm định phương diện kỹ thuật: + Các phương án lựa chọn máy móc thiết bị, dây chuyền công nghệ + Các phương án đảm bảo yếu tố đầu vào cho trình sản xuất + Các phương án thi công, xây dựng công trình -Thẩm định phương diện tài chính: Đây phần thẩm định bắt buộc phải tiến hành kỹ lưỡng dự án vay vốn Nội dung thẩm định bao gồm: +Tổng mức vốn đầu tư +Nguồn tài trợ +Doanh thu, chi phí, giá thành lợi nhuận dự kiến +Dòng tiền dự án +Lãi suất chiết khấu +Các tiêu đánh giá hiệu tài +Độ nhạy -Thẩm định phương diện tổ chức quản lý, vận hành công trình: Trong phần cán thẩm định cần đánh giá nội dung chủ yếu sau: + Đánh giá kinh nghiệm, trình độ tổ chức quản lý chủ đầu tư, đánh gía hiểu biết, khả tiếp cận điều hành công nghệ dự án + Đánh gía tư cách pháp lý, uy tín, lực tài chính, lực kỹ thuật nhà thầu tham gia tư vấn, thi công xây lắp công trình + Đánh giá khả cung ứng nguồn nhân lực cho dự án, phương án xếp, bố trí lao động, trình độ tay nghề, trình độ kỹ thuật đội ngũ lao động, kế hoạch đào tạo doanh nghiệp -Thẩm định phương diện vệ sinh môi trường: Cán thẩm định xem xét hồ sơ vay vốn cần kiểm tra đối chiếu với văn hành xem dự án có nằm diện phải lập, thẩm định trình duyệt báo cáo đánh giá tác động môi trường hay không Nếu có phải quan chức có thẩm quyền chấp nhận, phê duyệt Trong trình khảo sát, cán thẩm định cần xem xét mức độ gây ô nhiễm môi trường dự án, giải pháp phương tiện doanh nghiệp áp dụng việc xử lý chất thải Những giải pháp có phù hợp với quy định luật bảo vệ môi trường, Bộ ngành liên quan hay không, chi phí bao nhiêu4 Các nội dung tuỳ theo quy mô, tính chất, đặc điểm dự án, mức vốn xin vay, quan tài trợ vốn, tính chất tài sản đảm bảo phòng tín dụng tiến hành thẩm định cách toàn diện chi tiết hay thẩm định khái quát vấn đề đủ để kết luận dự án có khả thi không ngân hàng có nên tài trợ cho dự án hay không 3.4 Thẩm định biện pháp bảo đảm tiền vay Tài sản đảm bảo nguồn trả nợ thứ thu nhập từ hoạt động dự án không đảm bảo để trả nợ Tài sản đảm bảo cần đánh giá cách xác làm sở xác định hạn mức tín dụng đảm bảo khả phát mại tài sản cần thiết Nội dung thẩm định tài sản đảm bảo bao gồm - Thẩm định tính pháp lý tài sản đảm bảo - Thẩm định tính dễ chuyển nhượng tài sản - Thẩm định giá trị tài sản đảm bảo Quy trình thẩm định dự án ngân hàng Yêu cầu bổ sung Đạt yêu cầu Khách hàng nộp hồ sơ vay vốn Cán thẩm định tiếp nhận hồ sơ Trưởng phòng tín dụng đánh giá, xem xét lại cho ý kiến đề xuất Lập tờ trình thẩm định Kiển tra, xem xét tính đầy đủ, hợp lệ Ban tín dụng hội đồng tín dụng định cho vay Hoàn tất hồ sơ giải ngân Chưa đầy đủ, hợp lệ Không đạt  Bước : Hướng dẫn khách hàng; tiếp nhận, thực kiểm tra hồ sơ vay vốn khách hàng (Khách hàng lần đầu; Khách hàng có quan hệ lâu dài) Trong hầu hết khoản cho vay cá nhân bắt đầu việc khách hàng đến gặp nhân viên khách hàng điền thông tin cần thiết vào đơn xin vay ngược lại, cho vay dự án (cũng cho vay kinh doanh nói chung) thường bắt đầu việc tiếp xúc cán tín dụng đại diện công ty – đơn vị chủ đầu tư dự án Tiếp theo, để thu thập thông tin liên quan đến khách hàng bao gồm lực sử dụng vốn vay uy tín, khả tạo lợi nhuận điều kiện kinh tế khách, nhằm phục vụ cho trình phân tích tín dụng, ngân hàng sử dụng số phương pháp để thu thập thông tin sau: - Phỏng vấn trực tiếp: trò chuyện cán tín dụng khách hàng quan trọng qua cán tín dụng có điều kiện nhận biết tính cách mục đích xin vay khách hàng Ngoài có gặp gỡ trực tiếp ngân hàng khách hàng: thăm quan nhà xưởng, nói chuyện với giám đốc nhân viên… để cán tín - dụng có nhàn bao quát khách hàng vay vốn Mua tìm kiếm thông tin qua trung gian: để phân tích uy tín, tình trạng rủi ro người vay, ngân hàng tìm đến nguồn thông tinn khách quan quản lý, chủ nợ khách khách hàng để tham khảo trình toán tín dụng trước đây, khách hàng có thực hợp đồng tín dụng không, hay tài sản - đảm bảo có đủ độ tin cậy không… Từ báo cáo từ hồ sơ khách hàng: Ngân hàng yêu cầu khách hàng gửi kèm báo cáo tài chính, thông tin HĐQT, Ban giám đốc… hồ sơ vay vốn Với số liệu năm vừa qua, ngân hàng có nhín cụ thể để dự đoán tình hình khách hàng tương lai gần tính khả thi dự án  Bước : Thẩm định điều kiện cần thiết để tiến hành cho vay vốn (nếu bước dự án không đạt yêu cầu, số dự án chuyển sang bước 6) 10 nhau.Vì thời gian đầu khách hàng nộp hồ sơ, phòng tín dụng kiểm tra hồ sơ, xem xét giấy tờ thiếu hay chưa rõ ràng đề nghị khách hàng bổ sung luôn, tránh tình trạng hồ sơ chuyển sang phòng thẩm định kiểm tra, có thiếu sót lại chuyển sang phòng phòng tín dụng để liên hệ với khách hàng, điều kéo dài thời gian thẩm định hay ảnh hưởng đến bước thẩm định - Xây dựng hệ thống quy trình thẩm định dự án cho ngành với đặc trưng riêng biệt Điều góp phần tạo thống việc thẩm định loại dự án khác nhau, giúp giảm chi phí thời gian thẩm định nội dung không cần thiết - Ngoài trình thực có dự án thẩm định chưa đầy đủ quy trình dự án Do để nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án đầu tư cán chi nhánh cần trọng : +Tổ chức phân công cách hợp lí có tính khoa học hoạt động tác nghiệp trình thẩm định dự án vay vốn đầu tư tránh chồng chéo lộn xộn công việc khác nhau, khắc phục nhược điểm nhân phát huy ưu điểm tổng thể tập thể thẩm định + Tổ chức thẩm định theo hướng đơn giản, gọn nhẹ hiệu mang tính tập thể cao Giảm thiểu tối đa giấy tờ không cần thiết từ lọc hệ thống hành Luôn đưa mục tiêu 65 phục vụ khách hàng cách nhanh chóng hiệu + Tùy theo khả khả trình độ, điểm mạnh cán để tiến hành phân công công việc cho phù hợp Chẳng hạn người trẻ có sức khỏe đông phân công cho công việc giám sát, thực tế Những người lớn tuổi có kinh nghiệm cẩn thân nên phân công cho công việc đỏi hỏi tỉ mỉ - Chú trọng đầu tư vào trang thiết bị phục vụ cho công tác thẩm định Bên cạnh việc nâng cấp hệ thống máy tính phục vụ cho công tác thẩm định cần đầu tư cho việc mua phần mềm tin học chuyên dụng để phân tích số liệu, quản lý rủi ro… để trình thẩm định dự án thực cách khách quan xác Phụ lục 1: CỘNG HOÀ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc -o0o GIẤY ĐỀ NGHỊ VAY VỐN KIÊM PHƯƠNG ÁN TRẢ NỢ VAY ………………, ngày……… tháng………năm 201……… 66 Kính gởi: NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM-Chi nhánh ………………… GIỚI THIỆU NGƯỜI ĐỀ NGHỊ VAY VỐN I * Họ tên người đề nghị vay: * CMND số: ngày cấp Nợi cấp * Địa thường trú: * Địa liên hệ: * Tuổi : …………………………… Nghề nghiệp: …………………………………………………… * Điện thoại: Di động……………………………………Cố định: …………………………………… * Nơi làm việc kinh doanh * Thời gian làm việc kinh doanh: từ đến * Tình trạng hôn nhân :  Lập gia đình  Độc thân II NHU CẦU VAY VỐN CỦA NGƯỜI ĐỀ NGHỊ VAY * Tổng nhu cầu vốn: * Vốn tự có: 1* Vốn xin vay Eximbank: 67 (Bằng chữ : ) * Mục đích vay:  Mua nhà QSDĐ  Chuyển nhượng QSDĐ  Xây dựng nhà  Sửa nhà Mua xe  Kinh doanh  Khác (ghi rõ mục đích) * Thời hạn vay : ……… tháng Lãi suất vay đề nghị : % /năm; III NGUỒN THU NHẬP VÀ PHƯƠNG ÁN TRẢ NỢ VAY Thu nhập trả nợ vay Nguồn thu nhập Người có thu Mức thu nhập (VNĐ) nhập Lương Cho thuê nhà Cho thuê xe Kinh doanh Bán tài sản Khác Tổng cộng 2.Chi phí hàng tháng Lọai chi phí Mức chi 68 Chi sinh họat gia đình Chi phí phát sinh khác Tổng chi Phương án trả nợ vay 3.1 Nợ gốc Đề nghị ngân hàng cho trả nợ gốc theo phương thức:  trả góp hàng tháng  trả góp hàng quý  trả góp 06 tháng  trả gốc lần vào cuối kỳ  khác(ghi rõ đề xuất) ………………………………………………………………………… ……… 3.2 Lãi vay Đề nghị ngân hàng cho trả lãi: hàng tháng  hàng quý  06 tháng  khác …………… - Số tiền phải trả theo phân kỳ trả nợ : ……………………………………………………………… - Số tiền trả vào cuối kỳ: ………………………………………………………………………… …… IV TÀI SẢN ĐẢM BẢO CHO KHOẢN VAY 69 Để đảm bảo cho khoản vay nói xin chấp/cầm cố/ký quỹ cho Eximbank tài sản sau: * Loại tài sản:  Nhà QSDĐ  QSDĐ  Căn hộ chung cư  Quyền sử dụng sạp chợ  Phương tiện vận  tải Khác(ghi rõ loại tài sản) …………………………………… * Chủ sở hữu tài sản : ………………………………………………………………………… ……… V THÔNG TIN KHÁC * Quan hệ giao dịch khác với Eximbank:  Có Loại hình giao dịch :  Vay vốn  Tiền gởi  Khác  Chưa * Quan hệ tín dụng với ngân hàng khác:  Có: Tên ngân hàng Số tiền vay :………………………………Dư nợ tại:……………………………  Không * Tôi xin cam kết : 70 - Chịu trách nhiệm tính xác thông tin , tài liệu cung cấp cho Eximbank - Sử dụng tiền vay mục đích hợp pháp - Trả nợ gốc, lãi tiền vay chi phí có liên quan đầy đủ hạn - Thực đầy đủ quy chế cho vay hành Ngân hàng Nhà nước hướng dẫn Eximbank NGƯỜI VAY (Ký, ghi rõ họ tên) Mẫu 01/2009/CVHKD-BVB Phụ lục 2: PHƯƠNG ÁN VAY VỐN VÀ TRẢ NỢ (Áp dụng cho Hộ kinh doanh) Kính gửi: NGÂN HÀNG TMCP BẢO VIỆT I Thông tin chung Thông tin Hộ kinh doanh 71 Tên hộ KD Địa : Điện thoại : E-mail Fax : : .website : Đăng ký kinh doanh : số Ngành nghề cấp ngày kinh : doanh Vốn kinh doanh : VND Đại diện hộ kinh doanh : Tóm tắt trình hình thành phát triển Năm Địa điểm kinh doanh Ngành nghề KD II Hoạt động sản xuất kinh doanh Cơ sở hoạt động - Địa cửa hàng, nhà xưởng, nhà kho: 72 Doanh thu Lợi nhuận Mô hình tổ chức - Tổng số nhân lực, phân công công việc (theo nhóm, theo đầu việc ) Sản phẩm, dịch vụ - Sản phẩm, dịch vụ Hộ kinh doanh - Các (nhóm) sản phẩm, dịch vụ; sản lượng tiêu thụ tỷ trọng (nhóm) sản phẩm, dịch vụ tính theo doanh thu năm gần nhất: Tên/nhóm sản phẩm, Tỷ Tên/nhóm sản phẩm, Tỷ dịch vụ dịch vụ trọng % % % trọng % % % - Hình thức tiêu thụ: - Địa bàn tiêu thụ: - Hình thức toán: - Thời hạn toán: Tình hình cung cấp nguyên vật liệu, hàng hoá đầu vào - Các loại nguyên vật liệu, hàng hoá đầu vào; mức độ sử dụng loại; nguồn cung cấp: Tên hàng hoá, nguyên vật liệu đầu vào (nguyên vật liệu chính, sử dụng nhiều liệt kê trước) Số lượng sử dụng bình quân 73 Nhập Trong nước % % % % % % - Hình thức toán: - Thời hạn toán: Năng lực sản xuất kinh doanh, hình thức tổ chức sản xuất kinh doanh - Số lượng lao động: người; công nhân trực tiếp sản xuất: người - Số ca sản xuất: ca/ngày; thời gian ca: - Máy móc thiết bị, phương tiện vận tải chủ yếu trực tiếp phục vụ sản xuất kinh doanh (nếu có): Tên/loại máy móc thiết bị, phương tiện vận tải (Chỉ liệt kê loại chính, có Ghi Số lượng (Công suất, trị, ) giá trị) - Năng lực sản xuất tối đa: Hiệu sản xuất, kinh doanh Chỉ tiêu Tổng Doanh thu Tổng chi phí, bao gồm: - Chi phí NVL chính, hàng hóa đầu vào - Chi phí nhân công - Chi phí nhiên liệu (xăng dầu, điện, nước, ) - Chi phí phụ liệu Năm T-1 74 Năm T giá - Chi phí vận chuyển, thuê kho bãi, cửa hàng - Chi phí bảo dưỡng, sửa chữa máy móc - Chi phí khác - Thuế Lợi nhuận Chi phí gia đình Thu nhập III PHƯƠNG ÁN VAY VỐN (KH vay theo hình thức áp dụng phương án đó) Vay theo Tổng nhu cầu vốn Vốn tự có Vốn đề nghị vay ngân hàng Mục đích vay Thời hạn vay Lãi suất Tổng Doanh thu phương án Tổng chi phí, bao gồm: - Chi phí NVL chính, hàng hóa đầu vào - Chi phí nhân công - Chi phí nhiên liệu (xăng dầu, điện, nước, ) - Chi phí phụ liệu - Chi phí vận chuyển, thuê kho bãi, cửa hàng - Chi phí bảo dưỡng, sửa chữa máy móc - Lãi vay ngân hàng - Chi phí khác - Thuế Lợi nhuận sau thuế Vay theo hạn mức 2.1 Kế hoạch kinh doanh năm tới Chỉ tiêu Doanh thu Giá vốn hàng bán (giá mua) Chi phí bán hàng, quản lý, Khấu hao TSCĐ 75 Dự kiến (đồng) Chi lãi vay Chi phí khác (thuế, điện nước, nhân công) Lợi nhuận trước thuế 2.2 Nhu cầu vốn lưu động: Chỉ tiêu Dự kiến (đồng) Nhu cầu vốn lưu động: Dự trữ tiền mặt bình quân: Tồn kho (NVL, thành phẩm) bình quân: Công nợ phải thu bình quân Tài sản lưu động khác Được tài trợ bởi: Chiếm dụng người bán (nợ phải trả người bán) Vốn tự có Huy động khác (cụ thể ) Nhu cầu vay vốn ngân hàng: 2.3 Đề xuất Hộ kinh doanh Để thực kế hoạch kinh doanh 12 tháng tới nêu trên, Chúng đề nghị BAOVIET BANK (Chi nhánh/Sở Giao dịch/Phòng giao dịch) cấp hạn mức tín dụng cụ thể sau: o Hạn mức vay ngắn hạn: .đồng o Thời hạn hạn mức: tháng o Lãi suất: Theo quy định BAOVIET BANK thời điểm giải ngân 76 o Mục đích sử dụng vốn vay: Bổ sung vốn lưu động phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh o Phương thức giải ngân: Đề nghị giải ngân theo phương án kinh doanh cụ thể Vay đầu tư máy móc thiết bị, tài sản cố định - Nội dung đầu tư: - Tổng vốn đầu tư: Trong đó: + Vốn tự có Hộ KD:Vốn tài trợ từ nguồn khác: + Vốn đề nghị vay Ngân hàng:Thời hạn vay: - Cam kết xuất trình chứng từ giải ngân: - Hình thức giải ngân: - Hiệu dự kiến: 3.1 Kế hoạch trả nợ - Kế hoạch trả lãi: Kế hoạch - Nguồn trả lãi: - Nguồn trả vốn: - Nguồn trả nợ dự phòng (nếu có): IV TÀI SẢN BẢO ĐẢM TIỀN VAY - Hình thức bảo đảm (thế chấp, cầm cố): - Mô tả tài sản bảo đảm: 77 trả vốn: - Giá trị tài sản theo giá thị trường: - Chủ sở hữu: - Mối quan hệ chủ sở hữu bên vay: Chúng cam kết rằng: Các thông tin kê khai trung thực, phương án vay vốn khả thi có đủ khả để trả nợ Ngân hàng hạn ngày .tháng năm Bên chấp tài sản (nếu có) Bên vay (ký tên, ghi rõ họ tên)(ký tên, ghi rõ họ tên) 78 MỤC LỤC 79 [...]... 33 hiện  Đánh giá, dự kiến khả năng tiêu thụ sản phẩm của dự án Trên cơ sở đánh giá thị trường tiêu thụ, công suất thiết kế và khả năng cạnh tranh của sản phẩm dự án, cán bộ thẩm định phải đưa ra được các dự kiến về khả năng tiêu thụ sản phẩm của dự án sau khi đi vào hoạt động theo các chỉ tiêu chính sau: + Sản lượng sản xuất, sản lượng tiêu thụ hàng năm, sự thay đổi cơ cấu sản phẩm nếu dự án có nhiều... đánh giá tổng quan về quan hệ cung cầu sản phẩm của dự án, xem xét, đánh giá về các thị trường mục tiêu của sản phẩm, dịch vụ đầu ra của dự án là thay thế hàng nhập khẩu, hay chiếm lĩnh thị trường nội địa của các sản phẩm khác, việc định hướng thị trường này có hợp lý hay không Để đánh giá về khả năng đạt được các mục tiêu thị trường, cán bộ thẩm định cần thẩm định khả năng cạnh tranh của sản phẩm dự. .. dung về việc quy t định uỷ quy n cho người đại diện ký các giao dịch + Nội dung về việc quy t định quy n mang TS thuộc sở hữu của doanh nghiệp, bên thứ 3 làm tài sản đảm bảo cho khoản vay của doanh nghiệp tại Ngân hàng + Nội dung về việc quy t định cam kết trả nợ thay (nếu có) + Chú ý thời gian và tổng hạn mức ủy quy n cho người được ủy quy n trong mọi điều kiện khi giao dịch tại ngân hàng - Khi thay... dự án  Đánh giá tổng quan về nhu cầu sản phẩm của dự án Dựa vào quy hoạch phát triển ngành trên toàn quốc hoặc từng khu vực địa bàn và các số liệu, thông tin dự báo về tình hình sản xuất kinh doanh, nhu cầu tiêu thụ sản phẩm trong và ngoài nước thu thập được từ các kênh thông tin, cán bộ thẩm định tiến hành phân tích, đánh giá những nội dung sau: - Phân tích mối quan hệ cung cầu đối với sản phẩm dự. .. trả nợ - Tài trợ xây dựng: hợp đồng thi công, hợp đồng xây dựng, các hợp đồng mua vật tư, thanh toán nhân công thực hiện công trình xây dựng 11 B2 Hồ sơ cá nhân ( KH chưa ĐKKD ) a.Làm giấy xác nhận đăng kí kinh doanh tại địa phương ( đv KH có kinh doanh nhưng không làm giấy phép KD ) -Sổ sách ghi chép , buôn bán mặt hàng đang kinh doanh tại thời điểm hiện tại -Hóa đơn mua hàng + bán hàng ( KH có thể tự... nhìn và định hướng phát triển của doanh nghiệp Việc đánh giá về trình độ tổ chức quản lý và uy tín của khách hàng nhẳm để hạn chế mức thấp nhất rủi ro do chủ quan khách hàng gây 24 nên như : rủi ro về đạo đức, rủi ro do thiếu năng lực, trình độ, kinh • nghiệm… Uy tín của khách hàng + Mối quan hệ với các ngân hàng + Mối quan hệ công nợ, thanh toán của khách hàng với các bạn hàng + Vị trí của khách hàng. .. năng thanh toán và hoàn trả nợ của khách hàng, chủ đầu tư Ngoài ra còn phải xác định số vốn chủ sở hữu thực tế tham gia vào dự án đầu tư xin vay vốn theo qui định cho vay của ngân hàng 25 Khi phân tích năng lực tài chính của khác hàng có rất nhiều chỉ tiêu để đánh giá,không thể đưa tất cả các chỉ tiêu, mà chỉ đưa ra giới thiệu một số chỉ tiêu then chốt mang tính hướng dẫn khi đánh giá Việc đánh giá năng... là hàng tồn kho luân chuyển: Trong trường hợp thuê kho của bên thứ 3: Hợp đồng thuê kho chưa chặt chẽ, chưa quy định rõ trách nhiệm và quy n hạn của mỗi bên, chưa thẩm định năng lực của bên cho thuê kho, chưa có sự độc lập giữa khách hàng, bên cho thuê kho và bên bảo vệ kho Thiếu báo cáo hàng tồn kho định kỳ hoặc không có báo cáo hàng tồn kho định kỳ Lưu ý: Trong mọi trường hợp, chuyên viên cần xác định. .. doanh của một số khách hàng, có trường hợp nhà máy đã bị dừng hoạt động do một số lý do… 2 Nội dung thẩm định khách hàng 2.1 Đánh giá về năng lực pháp lý của khách hàng Khách hàng xin cấp tín dụng phải có đủ năng lực pháp lý theo qui định của pháp luật, phảo có đủ hồ sơ chứng minh năng lực pháp lý theo qui định của pháp luật hiện hành + Được công nhận là pháp nhân theo quy định tại Điều 94 và Điều 96...1 1.1 Kiểm tra hồ sơ vay vốn của khách hàng và mục đích vay vốn Hồ sơ vay vốn tại Ngân hàng gồm A Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu Ngân hàng) B B1 Hồ sơ doanh nghiệp ( đối với khách hàng đã ĐK kinh doanh) {- Giấy phép thành lập/ Giấy đăng ký kinh doanh/ Giấy phép đầu tư/ Điều lệ công ty } - Quy t định bổ nhiệm giám đốc - Quy t định bổ nhiệm kế toán trưởng (nếu có) - Giấy chứng nhận đăng ký thuế ... dự án vừa mang lại lợi ích cho chủ đầu tư mang lại lợi ích cho xã hội Nội dung thẩm định Nội dung thẩm định dự án ngân hàng Thẩm định hồ sơ vay vốn Thẩm định khách hàng vay vốn Thẩm định dự án. .. bảo - Thẩm định tính dễ chuyển nhượng tài sản - Thẩm định giá trị tài sản đảm bảo Quy trình thẩm định dự án ngân hàng Yêu cầu bổ sung Đạt yêu cầu Khách hàng nộp hồ sơ vay vốn Cán thẩm định tiếp... lượng thẩm định, quan hệ Ngân hàng - khách hàng hội tài trợ cho dự án tốt Phân tích ngành Thẩm định phương diện thị trường Trong trình thẩm định thị trường,cán thẩm định sử dụng phương pháp dự báo