Tìm hiểu về hoạt động môi giới bảo hiểm tại Việt Nam và đề xuất một số giải pháp hoàn thiện pháp luật về môi giới bảo hiểm

MỤC LỤC Trang LỜI NÓI ĐẦU…………………………………………………………………… NỘI DUNG……………………………………………………………………… I KHÁI QUÁT CHUNG VỀ KINH DOANH BẢO HIỂM VÀ HOẠT ĐỘNG MÔI GIỚI BẢO HIỂM………………………………………………… Kinh doanh bảo hiểm…………………………………………………… Hoạt động môi giới bảo hiểm…………………………………………… Vai trò hoạt động môi giới bảo hiểm……………………………… II NHỮNG NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG MÔI GIỚI BẢO HIỂM TẠI VIỆT NAM…………………………………………………… Tập quán, thói quen kinh doanh………………………………………… Môi trường pháp lý……………………………………………………… Khả tài chính……………………………………………………… Tác động quy tắc, tập quán quốc tế…………………………… III THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG MÔI GIỚI BẢO HIỂM TẠI VIỆT 5 6 NAM VÀ NHỮNG NGUYÊN NHÂN………………………………………… Những kết đạt được………………………………………………… Hạn chế…………………………………………………………………… Nguyên nhân……………………………………………………………… IV MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG 12 MÔI GIỚI BẢO HIỂM TẠI VIỆT NAM……………………………………… Đối với quan quản lý nhà nước……………………………………… Đối với doanh nghiệp môi giới bảo hiểm…………………………… KẾT LUẬN……………………………………………………………………… DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO …………………………………… 14 14 18 20 21 LỜI NÓI ĐẦU Khi kinh tế phát triển, nhu cầu bảo hiểm tổ chức cá nhân phát sinh đa dạng, đồng thời xuất nhiều doanh nghiệp cung cấp sản phẩm bảo hiểm Bảo hiểm lĩnh vực tài chính, lĩnh vực đòi hỏi chuyên môn sâu Người có nhu cầu bảo hiểm, đặc biệt tổ chức kinh tế lớn, nhận thông tin doanh nghiệp bảo hiểm, họ có điều kiện so sánh, đánh giá khả nhiều doanh nghiệp có sản phẩm loại để lựa chọn doanh nghiệp bảo hiểm tốt Bên cạnh đó, sản phẩm bảo hiểm doanh nghiệp có uy tín thị trường cần phải biết sản phẩm có điều kiện bảo hiểm rộng mức phí rẻ hơn, phù hợp hơn? Chính xuất nhà môi giới bảo hiểm Có thể nói, môi giới bảo hiểm hoạt động có ảnh hưởng lớn đến kinh doanh bảo hiểm Để hiểu rõ vấn đề này, viết sau nhóm em sâu “Tìm hiểu hoạt động môi giới bảo hiểm Việt Nam đề xuất số giải pháp hoàn thiện pháp luật môi giới bảo hiểm.” NỘI DUNG I KHÁI QUÁT CHUNG VỀ KINH DOANH BẢO HIỂM VÀ HOẠT ĐỘNG MÔI GIỚI BẢO HIỂM Kinh doanh bảo hiểm Theo khoản Điều Luật kinh doanh bảo hiểm “Kinh doanh bảo hiểm hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro người bảo hiểm sở bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm để doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm.” Hoạt động kinh doanh bảo hiểm điều chỉnh Luật Kinh doanh bảo hiểm văn có liên quan Luật doanh nghiệp, Nghị định 45/2007/ NĐ – CP, Nghị định 46/2007/ NĐ – CP Hoạt động môi giới bảo hiểm 2.1 Khái niệm hoạt động môi giới bảo hiểm Hoạt động môi giới bảo hiểm hoạt động cung cấp thông tin, tư vấn cho bên mua bảo hiểm sản phẩm, điều kiện, mức phí doanh nghiệp bảo hiểm, công việc liên quan đến đàm phán, thu xếp thực hợp đồng bên mua Về chất, hoạt động môi giới bảo hiểm quan trọng, giúp cho người mua bảo hiểm hiểu rõ vấn đề mấu chốt việc lựa chọn hình thức bảo hiểm phù hợp doanh nghiệp bảo hiểm uy tín, tránh rủi ro lớn xảy ra, gây thiệt hại cho người mua bảo hiểm Ngoài ra, hợp đồng bảo hiểm loại hợp đồng tương đối khó hiểu, khách hàng, người không nhiều chuyên môn kiến thức bảo hiểm Hơn nữa, hợp đồng bảo hiểm công ty quy định trước, cần phải có chuyên gia lĩnh Lớp N01 – Nhóm 01 Page vực bảo hiểm, đào tạo chuyên môn, họ dựa kiến thức để nắm vững, thông thạo điều khoản, thủ tục giải hiểu rõ uy tín, thực lực công ty để tư vấn cho khách hàng cách xác người môi giới bảo hiểm Chính hoạt động môi giới bảo hiểm hoạt động cần thiết quan trọng 2.2 Doanh nghiệp môi giới bảo hiểm Theo điều 89 Luật kinh doanh bảo hiểm: Doanh nghiệp MGBH định nghĩa doanh nghiệp thực hoạt động môi giới bảo hiểm theo quy định Luật KDBH quy định khác pháp luật có liên quan 2.3 Nội dung hoạt động doanh nghiệp môi giới bảo hiểm: Điều 90 Luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam, quy định nội dung hoạt động môi giới bảo hiểm gồm: “1 Cung cấp thông tin loại hình bảo hiểm, điều kiện, điều khoản, phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm cho bên mua bảo hiểm; Tư vấn cho bên mua bảo hiểm việc đánh giá rủi ro, lựa chọn loại hình bảo hiểm, điều kiện, điều khoản, biểu phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm; Đàm phán, thu xếp giao kết hợp đồng bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm bên mua bảo hiểm; Thực công việc khác có liên quan đến việc thực hợp đồng bảo hiểm theo yêu cầu bên mua bảo hiểm.” Điều 91 Luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam quy định rõ quyền nghĩa vụ doanh nghiệp môi giới bảo hiểm Theo đó, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm có quyền nghĩa vụ sau: “1.Doanh nghiệp môi giới bảo hiểm hưởng hoa hồng môi giới bảo hiểm: hoa hồngmôi giới bảo hiểm tính phí bảo hiểm 2.Doanh nghiệp môi giới bảo hiểm có nghĩa vụ: a)Thực việc môi giới trung thực; b)Không tiết lộ, cung cấp thông tin làm thiệt hại đến quyền, lợi ích hợppháp bên mua bảo hiểm; c)Bồi thường thiệt hại cho bên mua bảo hiểm hoạt động môi giới bảo hiểm gây ra.” Lớp N01 – Nhóm 01 Page Vì sai sót trình thực nghiệp vụ bảo hiểm, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm phải chịu trách nhiệm bồi thường với rủi ro lớn Các nước giới bắt buộc người môi giới bảo hiểm phải mua bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp trách nhiệm thiệt hại nghề nghiệp mà họ gây người môi giới bảo hiểm đảm bảo trách nhiệm bồi thường dân trường hợp họ có sai sót nghiệp vụ Điều 92 Luật kinh doanh bảo hiểm quy định: “Doanh nghiệp môi giới bảo hiểm phải mua bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp cho hoạt động môi giới bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động Việt Nam” 2.4 Về chế độ tài doanh nghiệp môi giới bảo hiểm Pháp luật quy định doanh nghiệp phải đáp ứng đủ số vốn pháp định Vốn pháp định doanh nghiệp môi giới bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm khác phải đủ lớn để tăng cường khả toán cho doanh nghiệp cho khách hàng điều kiện để doanh nghiệp phát triển công nghệ thông tin quản lý hợp đồng bảo hiểm, rủi ro bảo hiểm đầu tư Điều 94 Luật Kinh doanh bảo hiểm quy định: "1 Chính phủ quy định mức vốn pháp định doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm Trong trình hoạt động, doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm phải trì vốn điều lệ góp không thấp mức vốn pháp định." Mức vốn pháp định quy định Điều Nghị Định 46 sau : Điều Vốn pháp định: “1 Mức vốn pháp định doanh nghiệp bảo hiểm: Kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ: 300.000.000.000 đồng Việt Nam; b) Kinh doanh bảo hiểm nhân thọ: 600.000.000.000 đồng Việt Nam Mức vốn pháp định doanh nghiệp môi giới bảo hiểm: 4.000.000.000 đồng Việt Nam.” Vốn điều lệ doanh nghiệp phải gửi dạng tài khoản phong tỏa, phải trì mức vốn trình hoạt động, nhằm đảm bảo cho việc thực nghĩa vụ khách hàng (nếu có) số vốn điều lệ phải tương xứng với nội dung, phạm vi địa bàn hoạt động doanh nghiệp Đặc biệt nguồn vốn doanh nghiệp môi giới đầu tư Lớp N01 – Nhóm 01 Page nước phần vốn chủ sở hữu vượt mức vốn pháp định Nguồn vốn đầu tư doanh nghiệp vốn hợp pháp chủ sở hữu nguồn vốn hợp lệ khác Vai trò hoạt động môi giới bảo hiểm Hoạt động môi giới bảo hiểm ngày đóng vai trò quan trọng kinh tế thị trường Việt Nam: Thứ nhất, người mua bảo hiểm, hoạt động môi giới bảo hiểm giúp cho người mua bảo hiểm tiết kiệm chi phí cho trình tìm hiểu, tiếp cận với sản phẩm bảo hiểm, người mua bảo hiểm cung cấp thông tin cần thiết hưởng dịch vụ tư vấn, hỗ trợ toàn chương trình Thứ hai, môi giới bảo hiểm thúc đẩy giao dịch công cạnh tranh có trật tự thị trường bảo hiểm Thứ ba, môi giới bảo hiểm làm giảm bớt tranh chấp bảo hiểm, ngăn chặn hoạt động kinh doanh vi phạm pháp luật Thứ tư, môi giới bảo hiểm thúc đẩy phát triển thị trường bảo hiểm Dựa lợi kiến thức chuyên môn, am hiểu thị trường, người môi giới bảo hiểm biết lựa chọn phương án bảo hiểm, công ty bảo hiểm có uy tín tốt, thực lực phục vụ nhanh chóng, đồng thời sử dụng kỹ thuật phân tích tư vấn dịch vụ tốt cho khách hàng có sản phẩm tốt phí đóng thích hợp Một mặt, qua tiếp xúc khách hàng, điều tra thị trường, người môi giới bảo hiểm phản ánh với công ty bảo hiểm để có điều chỉnh nhằm thúc đẩy thị trường Thứ năm, hoạt động môi giới bảo hiểm góp phần thu hút vốn đầu tư nước Ở nước ngoài, nghề môi giới bảo hiểm tương đối phát triển, thương nhân thường có tập quán dựa vào môi giới bảo hiểm để giúp họ tìm nhà bảo hiểm, xếp dự án làm thủ tục giải bồi thường Nếu thị trường thiếu người môi giới bảo hiểm cung cấp dịch vụ quản lý rủi ro, không đáp ứng nhu cầu giảm bớt rủi ro đầu tư thương nhân nước ngoài, niềm tin đầu tư bị giảm II NHỮNG NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG MÔI GIỚI BẢO HIỂM TẠI VIỆT NAM: Tập quán, thói quen kinh doanh Lớp N01 – Nhóm 01 Page Thị trường kinh doanh môi giới bảo hiểm không phụ thuộc vào lực thân doanh nghiệp kinh doanh môi giới bảo hiểm mà phụ thuộc lớn vào tập quán sinh hoạt, tập quán kinh doanh trình độ phát triển kinh tế nói chung Không phải yếu tố tập quán, thói quen kinh doanh kinh tế nhân tố có ảnh hưởng lớn Tập quán kinh doanh số nhân tố có tác động, ảnh hưởng đến hoạt động môi giới bảo hiểm Việt Nam Thói quen kinh doanh, giao dịch trực tiếp không thông qua tổ chức trung gian hạn chế phát triển hoạt động trung gian môi giới nói chung môi giới bảo hiểm nói riêng Tuy nhiên, điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, phát triển số lượng công ty bảo hiểm, loại hình bảo hiểm, phức tạp điều kiện, điều khoản hợp đồng bảo hiểm, môi trường kinh doanh quốc tế, việc áp dụng tập quán quốc tế hoạt động kinh doanh bảo hiểm, sức ép cắt giảm chi phí thời gian, với gia tăng đầu tư nước vào Việt Nam thời gian gần điều kiện làm thay đổi thói quen tổ chức, cá nhân thúc đẩy phát triển tổ chức trung gian, môi giới có hoạt động môi giới hoạt động Môi trường pháp lý Tổ chức môi giới bảo hiểm đời đại diện cho quyền lợi người tham gia bảo hiểm, nhằm lựa chọn, thu xếp ký kết hợp đồng bảo hiểm với doanh nghiệp bảo hiểm Do trách nhiệm môi giới lớn đòi hỏi quy mô hoạt động rộng lớn, Việt Nam nước khác giới, pháp luật không cho phép cá nhân hoạt động môi giới bảo hiểm, có doanh nghiệp có tư cách pháp nhân phép hoạt động môi giới Để tiến hành hoạt động môi giới bảo hiểm, đòi hỏi phải có kiến thức quy mô hoạt động định phải có trách nhiệm nghề nghiệp; người môi giới bảo hiểm phải phân tích để cung cấp cho người tham gia bảo hiểm phương án bảo hiểm hiệu Môi trường pháp lý có ảnh hưởng lớn tới hoạt động kinh doanh bảo hiểm môi giới bảo hiểm Hiện Việt Nam, hoạt động kinh doanh bảo hiểm môi giới bảo hiểm điều chỉnh Luật kinh doanh bảo hiểm văn hướng dẫn thi hành luật, tạo sở pháp lý quan trọng cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm môi giới bảo hiểm, công ty môi giới bảo hiểm hoạt động cách ổn định, đảm bảo cạnh tranh lành mạnh, chống hành vi vi phạm quy tắc đạo đức nghề nghiệp, giảm giá dịch vụ, tăng hoa hồng Tuy nhiên, Lớp N01 – Nhóm 01 Page trình triển khai thực số vướng mắc cần tháo gỡ để giúp doanh nghiệp bảo hiểm môi giới bảo hiểm hoạt động theo quy định pháp luật Khả tài Trong lĩnh vực tài chính, vốn, khả tài doanh nghiệp cho thấy khả năng, tiềm lực doanh nghiệp Trong hoạt động kinh doanh môi giới bảo hiểm vậy, doanh nghiệp có khả tài vững mạnh cho thấy doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả, điều kiện để thu hút khách hàng công ty bảo hiểm Vừa qua, Bộ Tài ban hành Thông tư 125/2012/TT-BTC hướng dẫn chế độ tài doanh nghiệp bảo hiểm, tái bảo hiểm, môi giới bảo hiểm chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước thành lập hoạt động hợp pháp Việt Nam Điểm bật thông tư quy định dành cho chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm nước Theo đó, phạm vi hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ, chi nhánh nước kinh doanh bảo hiểm gốc loại hình bảo hiểm phi nhân thọ bảo hiểm sức khoẻ trừ bảo hiểm hàng không, bảo hiểm vệ tinh; Trường hợp muốn mở rộng thêm loại hình bảo hiểm hàng không, bảo hiểm vệ tinh phải bổ sung vốn điều lệ góp (hoặc vốn cấp) cao mức vốn pháp định 50 tỷ đồng Việt Nam Thông tư quy định cụ thể mức trích lập dự phòng nghiệp vụ bảo hiểm, nguyên tắc đầu tư tài chính, biên khả toán tối thiểu, phân phối lợi nhuận, chế độ báo cáo công bố thông tin… cho chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước Có thể nói rằng, cách quy định đảm bảo nguyên tắc không phân biệt đối xử doanh nghiệp nước Như với mức vốn điều lệ quy định thông tư không khó doanh nghiệp môi giới bảo hiểm VN.Tuy nhiên vốn điều lệ chuyện vốn chủ sở hữu lại chuyện khác.Hiện vốn chủ sở hữu doanh nghiệp không nhiêu nên tạo khó khăn không nhỏ cho doanh nghiệp môi giới bảo hiểm Tác động quy tắc, tập quán quốc tế Là lĩnh vực liên quan nhiều đến quy tắc quốc tế, hoạt động bảo hiểm, môi giới bảo hiểm chịu ảnh hưởng chi phối nhiều quy định tập quán quốc tế áp dụng Lớp N01 – Nhóm 01 Page lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm Trong điều kiện kinh tế giới có nhiều thay đổi, nhiều quy tắc, chuẩn mực hoạt động kinh doanh bảo hiểm, môi giới bảo hiểm đời có tác động cụ thể hoạt động bảo hiểm,môi giới bảo hiểm Việt Nam, dần hướng hoạt động kinh doanh bảo hiểm Việt Nam tiến dần tới chuẩn mực quốc tế Về vấn đề quy tắc tập quán quốc tế kinh doanh bảo hiểm pháp luật VN quy định điều Luật Kinh Doanh Bảo Hiểm Điều Áp dụng Luật Kinh doanh bảo hiểm, pháp luật có liên quan, điều ước quốc tế, tập quán quốc tế 1.Tổ chức hoạt động kinh doanh bảo hiểm lãnh thổ Cộng hòa xã hội chủnghĩa Việt Nam phải tuân thủ quy định Luật quy định khác củapháp luật có liên quan 2.Trong trường hợp điều ước quốc tế mà Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam ký kếthoặc tham gia có quy định khác với quy định Luật áp dụng quy địnhcủa điều ước quốc tế 3.Các bên tham gia bảo hiểm thỏa thuận áp dụng tập quán quốc tế, tậpquán không trái với pháp luật Việt Nam Như pháp luật VN quy định rõ trường hợp phép sử dụng tập quán quy tắc quốc tế kinh doanh bảo hiểm tạo minh bạch,rõ ràng đồng thời khiến cho nhà đầu tư,các công ty kinh doanh bảo hiểm môi giới bảo hiểm có điều kiện phát triển VN Ngoài ra, phải kể đến yêu tố yếu tố tự nhiên, yếu tố trị, yếu tố kinh tế nước giới có ảnh hưởng nhiều tới hoạt động môi giới bảo hiểm nói riêng hoạt động kinh doanh bảo hiểm nói chung III THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG MÔI GIỚI BẢO HIỂM TẠI VIỆT NAM VÀ NHỮNG NGUYÊN NHÂN Những kết đạt được: Trong năm gần đây, hoạt động môi giới bảo hiểm nước ta phát triển đạt kết tích cực nhiều mặt: Thứ nhất, tổng phí bảo hiểm, theo số liệu từ Bộ Tài chính, ước tính hoạt động kinh doanh doanh nghiệp môi giới bảo hiểm tháng đầu năm 2010, tổng phí bảo hiểm giới thiệu cho công ty bảo hiểm đạt 1.544 tỷ đồng, tăng 5,51% so với kỳ năm 2009 So với Lớp N01 – Nhóm 01 Page kỳ năm 2009, đa số nghiệp vụ bảo hiểm có doanh thu phí thu xếp tăng, đặc biệt nghiệp vụ bảo hiểm hàng không, bảo hiểm trách nhiệm chung, bảo hiểm sức khỏe tai nạn người Bên cạnh đó, có nghiệp vụ có phí thu xếp qua môi giới giảm nghiệp vụ bảo hiểm tài sản thiệt hại, bảo hiểm thiệt hại kinh doanh Trong tháng đầu năm 2010, doanh thu phí bảo hiểm thu xếp qua môi giới nghiệp vụ bảo hiểm nông nghiệp phát sinh, thấp (hơn 300 triệu đồng)1 Thứ hai, lĩnh vực nghiệp vụ bảo hiểm doanh nghiệp môi giới bảo hiểm tăng cường tập trung phát triển Theo đó, hoạt động môi giới bảo hiểm tiếp tục tập trung nghiệp vụ: bảo hiểm tài sản bảo hiểm thiệt hại (44,75%), bảo hiểm sức khỏe tai nạn người (24,55%) Doanh thu từ hoạt động môi giới đạt khoảng 210,3 tỷ đồng, tăng 19,62% so với kỳ năm 2009 Hoa hồng môi giới bảo hiểm tập trung chủ yếu nghiệp vụ: bảo hiểm tài sản bảo hiểm thiệt hại (45,45%), bảo hiểm sức khỏe tai nạn người (27,9%), bảo hiểm trách nhiệm chung (8%) Thứ ba, xã hội, hoạt động môi giới bảo hiểm phần tạo lòng tin người dân vào doanh nghiệp Hơn nữa, trở thành cầu nối khách hàng với doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm Thúc đẩy thị trường bảo hiểm nước ta phát triển Thứ tư, pháp luật có quy định tích cực đầy đủ vấn đề cho hoạt động lĩnh vực hoạt động, điều kiện hoạt động, quyền nghĩa vụ…Điều tạo sở pháp lý vững cho hoạt động môi giới bảo hiểm tiếp cận phát triển kinh tế thị trường nước ta Hạn chế Bên cạnh thành tựu đạt được, hoạt động môi giới bảo hiểm Việt Nam tồn hạn chế, khó khăn định Cụ thể: 2.1 Dịch vụ môi giới bảo hiểm chưa đa dạng: Hoạt động doanh nghiệp môi giới bảo hiểm nằm nhiều khâu, nhiều giai đoạn trước, sau kí kết hợp đồng bảo hiểm tái bảo hiểm Đối với tập đoàn môi giới bảo hiểm lớn thực thêm hoạt động quản lí tài sản, cung cấp nguồn nhân lực để hỗ trợ cho hoạt động môi giới mình, hoạt động công ty môi giới bảo hiểm dịch vụ môi giới bảo hiểm đa dạng không phần phức tạp Trong http://www.baomoi.com/Moi-gioi-bao-hiem-trong-tay-doanh-nghiep-ngoai/47/5398570.epi Lớp N01 – Nhóm 01 Page hoạt động môi giới bảo hiểm Việt Nam bó gọn việc giới thiệu quy tắc, điều khoản, biểu phí công ty bảo hiểm 2.2 Mức độ, quy mô ảnh hưởng môi giới bảo hiểm thị trường nước ta nhỏ Hoạt động môi giới bảo hiểm nước ta nhỏ, chưa tương xứng với tiềm vai trò dịch vụ hỗ trợ sản xuất kinh doanh nhằm đóng góp vào tốc độ tăng trưởng kinh tế chung, nghiệp vụ bảo hiểm phát triển tập trung vào loại hình bảo hiểm dễ thực không đòi hỏi nhiều kiến thức chuyên ngành nghiệp vụ bảo hiểm xe giới, tài sản thiệt hại kinh doanh, bảo hiểm người nghiệp vụ đòi hỏi chuyên môn cao kinh tê thị trường phát triển bảo hiểm hàng không, bảo hiểm tàu biển, bảo hiểm tín dụng thương mại dường công ty bảo hiểm chưa khai thác hết tiềm thị trường Mức độ ảnh hưởng môi giới bảo hiểm Việt Nam nhỏ, thể so sánh tỷ trọng phí bảo hiểm thu xếp qua môi giới bảo hiểm tổng phí Bảo hiểm Phi nhân thọ toàn thị trường Việt Nam với nước có kinh tế phát triển Nhiều nước có tỷ trọng cao Canada 90%; Anh Quốc 85%; Mỹ 69%; Australia 86% với nước khu vực Malaysia Thái lan 30%( 2) 2.3 Môi giới bảo hiểm đứng cuộc: Tại thị trường bảo hiểm Việt Nam hoạt động công ty môi giới bảo hiểm chưa theo kịp với tốc độ tăng trưởng môi giới bảo hiểm gốc Theo số liệu thống kê thị trường nước cho thấy, dịch vụ bảo hiểm công ty môi giới bảo hiểm thu xếp chiếm tới 90% tổng phí bảo hiểm thị trường Tại Việt Nam tỷ lệ đạt mức thấp (khoảng 1%) cụ thể tỷ lệ môi giới bảo hiểm tổng Bảo hiểm Phi nhân thọ toàn thị trường đạt khoảng 5% Theo đánh giá Bộ Tài Chính, hoạt động kinh doanh môi giới bảo hiểm nói riêng mẻ Việt Nam kết thu từ lĩnh vực chưa nhiều Xét cấu khách hàng, có phân biệt rõ nét công ty môi giới bảo hiểm nước công ty môi giới bảo hiểm nước Trong công ty nước chủ yếu tập trung vào khu vực doanh nghiệp có vốn đầu tư nước tận dụng mạng lưới khách hàng toàn cầu uy tín xác lập thị trường quốc tế công ty nước lại có xu hướng http://www.baohiem.pro.vn/Ins_News_Print.asp?ID=1535 Lớp N01 – Nhóm 01 Page 10 tập trung vào đối tượng khách hàng tổ chức, cá nhân, doanh nghiệp dự án đầu tư nước Tuy nhiên nhiều lí do, khả đáp ứng doanh nghiệp môi giới bảo hiểm Việt Nam nhỏ nhu cầu bảo hiểm kinh tế dân cư lớn Mặt khác, nhiều doanh nghiệp bảo hiểm bán bảo hiểm theo phương thức truyền thống trực tiếp, không qua môi giới bảo hiểm ( 3) 2.4 Các doanh nghiệp môi giới bảo hiểm nước có thị phần hiệu hoạt động thấp so với doanh nghiệp môi giới bảo hiểm nước Theo số liệu thống kê từ Cục Quản lý Giám sát Bảo hiểm- Bộ Tài Chính, thị trường có 10 doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực môi giới bảo hiểm , có đơn vị doanh nghiệp nước, đơn vị có vốn đầu tư nước Năm 2007 tổng doanh thu từ thu phí bảo hiểm thu xếp môi giới 1.405 tỉ đồng, năm 2008 doanh thu phí thu xếp môi giới bảo hiểm đạt 1.860 tỉ đồng tăng 32% so với năm 2007 Năm 2009 tổng phí bảo hiểm thu xếp qua môi giới bảo hiểm ước năm 2009 đạt khoảng 1.581 tỷ đồng doanh thu phí bảo hiểm ước năm khoảng 24.646 tỷ đồng so với năm 2008 có phần giảm Tính đến tháng 6/2010 tổng phí bảo hiểm thu xếp qua môi giới ước đạt 810 tỷ đồng, tăng 20,36% so với kỳ năm 2009 Các nghiệp vụ bảo hiểm thu xếp qua môi giới bảo hiểm tài sản thiệt hại chiến 27, 73%, bảo hiểm sức khỏe tai nạn người đạt 34,37%, bảo hiểm trách nhiệm chung 10,05% Nhìn vào số doanh thu đạt từ dịch vụ môi giới bảo hiểm năm gần nói lên tiềm lớn từ loại hình dịch vụ môi giới bảo hiểm Việt Nam Nhưng mặt số, sâu vào tìm hiểu lại phản ánh thực tế đáng phải quan tâm, thị phần hiệu hoạt động doanh nghiệp môi giới bảo hiểm có vốn đầu tư nước hẳn doanh nghiệp môi giới bảo hiểm nước Với doanh nghiệp môi giới bảo hiểm có vốn đầu tư nước thị phần chiếm đến 84,5% lại doanh nghiệp nước thị phần chiếm 15,5% Một số khiêm tốn so với tiềm ngành bảo hiểm Việt Nam Cụ thể, qua tháng đầu năm 2010, thị phần doanh thu hoa hồng môi giới bảo hiểm chủ yếu thuộc doanh nghiệp có vốn đầu tư nước Aon Việt Nam (37,41%), Marsh (24,17%), GW (18,72%) Trong đó, doanh nghiệp môi giới bảo http://www.baohiem.pro.vn/Ins_News_Article.asp?CatID=58&ID=908 Lớp N01 – Nhóm 01 Page 11 hiểm nước có thị phần lớn Cimeico, với 8,02%, tiếp đến Thái Bình Dương (5,26%), Á Đông (3,87%),… 2.5 Chưa có bình đẳng công ty môi giới bảo hiểm nước nước Các công ty môi giới bảo hiểm nước phép hoạt động khu vực đầu tư nước doanh nghiệp tư nhân Sự cạnh tranh thực diễn nội nhà môi giới bảo hiểm nước với công ty môi giới bảo hiểm nước với Chính hạn chế này, khách hàng mua bảo hiểm, đặc biệt doanh nghiệp nhà nước dự án nhà nước đầu tư chưa hưởng lợi từ dịch vụ quản lí rủi ro môi giới bảo hiểm chuyên nghiêp Cũng hạn chế này, nhận thức lợi ích việc sử dụng môi giới bảo hiểm Việt Nam bó gọn khu vực có vốn đầu tư nước ngoài, thị trường thấp 2.6 Tỷ lệ dịch vụ bảo hiểm thu xếp qua môi giới Việt Nam thấp Tỷ lệ dịch vụ bảo hiểm thu xếp qua môi giới nước ta thấp, chưa xứng với tiềm thị trường giai đoạn kinh tế đường phát triển mạnh Điều trái ngược với nước giới Theo đó, giới, môi giới bảo hiểm kênh phân phối bảo hiểm chủ đạo Cụ thể 80 - 90% phí bảo hiểm Anh, Mỹ, Canada Australia bán qua công ty môi giới Các nước khu vực Malaysia Thái Lan chiếm tới 30% 2.7 Thanh toán hoạt động môi giới bảo hiểm chậm Trên thực tế, nhiều công ty môi giới bảo hiểm có tượng chiếm dụng phí bảo hiểm công ty bảo hiểm khoản công ty bảo hiểm toán cho người tham gia bảo hiểm thông qua môi giới Pháp luật Việt Nam chưa có quy định yêu cầu công ty môi giới bảo hiểm phải mở tài khoản môi giới bảo hiểm Ngân hàng cụ thể công ty môi giới bảo hiểm không sử dụng tài khoản này, rút tiền từ tài khoản mà không đồng ý chấp thuận quan quản lý Chính điều làm cho hoạt động toán môi giới bảo hiểm diễn chậm, ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động bảo hiểm nói chung hoạt động môi giới bảo hiểm nói riêng 2.8 Môi giới bảo hiểm xuất số hoạt động không lành mạnh Lớp N01 – Nhóm 01 Page 12 Do sức ép cạnh tranh, muốn thuyết phục khách hàng nên thị trường môi giới bảo hiểm xuất hoạt động không lành mạnh Chẳng hạn, số DN môi giới bảo hiểm đưa điều khoản mở rộng không với tập quán bảo hiểm bảo hiểm hàng thiếu container nguyên kẹp chì, bảo hiểm rủi ro bị loại trừ quy tắc bảo hiểm quốc tế Như vậy, vô hình chung nhà bảo hiểm nước phải nhận rủi ro người bán hàng nước gây điều dễ dẫn đến trục lợi bảo hiểm Đối với lĩnh vực bảo hiểm cháy, nổ tác động số môi giới bảo hiểm làm ảnh hưởng xấu đến thị trường bảo hiểm nói chung, việc đưa đến 200 điều kiện mở rộng, bảo hiểm bổ sung không đồng với nội dung đơn bảo hiểm lấn sang phạm vi số sản phẩm bảo hiểm khác Thực trạng thu phí bảo hiểm thấp phí tái bảo hiểm, đấu thầu bỏ phí thấp, môi giới bảo hiểm đưa nhiều điều khoản, điều kiện bảo hiểm phức tạp dẫn đến việc doanh nghiệp bảo hiểm đảm bảo quyền lợi cho đối tượng bảo hiểm có tổn thất xảy Nguyên nhân Hoạt động môi giới bảo hiểm nước ta thời gian qua đạt nhiều thành tựu quan trọng thúc đẩy phát triển kinh tế Bên cạnh kết đạt hạn chế, thiếu sót kìm hãm hoạt động môi giới bảo hiểm Có hạn chế xuất phát từ nguyên nhân sau: Thứ nhất, khái niệm MGBH DN Việt Nam mẻ, chí có đánh đồng MGBH với môi giới thương mại thông thường Không phải cá nhân hiểu đầy đủ xác MGBH Đây thách thức mà MGBH phải đối mặt Thứ hai, số quy định pháp luật hành nhiều điểm bất cập làm cho hoạt động môi giới kinh doanh bảo hiểm gặp nhiều khó khăn Chính điều kìm hãm phát triển thị trường môi giới bảo hiểm nước ta: - Hiện nay, theo quy định Điều 22 Nghị định 41 công ty môi giới bảo hiểm không phép sử dụng hợp tác với kênh phân phối để phát triển sản phẩm bảo hiểm Quy định nguyên nhân làm kìm hãm phát triển thị trường bảo hiểm - Liên quan đến phí môi giới bảo hiểm, Điều Thông tư 155 quy định, công ty bảo hiểm toán phí môi giới, phí cho doanh nghiệp môi giới bảo hiểm tối đa 15% phí bảo hiểm Đây mức thấp so sánh với phí đại lý mà doanh nghiệp bảo hiểm thực Lớp N01 – Nhóm 01 Page 13 nhiều nơi đến 30% Theo doanh nghiệp môi giới, Bộ Tài nên xem xét lại mức để công ty bảo hiểm, môi giới bảo hiểm tự định đoạt phí, hoa hồng Thứ ba, từ phía doanh nghiệp MGBH: Sử dụng dịch vụ môi giới thói quen doanh nghiệp, nhà đầu tư nước phát sinh nhu cầu bảo hiểm Sản xuất kinh doanh môi trường lạ, chưa thông hiểu pháp luật bảo hiểm Việt Nam nên doanh nghiệp có vốn nước coi môi giới bạn đồng hành Ngược lại, đơn vị sản xuất kinh doanh Việt Nam sử dụng môi giới, chủ yếu trực tiếp mua bảo hiểm thông qua đại lý; đơn giản dựa vào thói quen… Những nguyên nhân khiến cho hệ thống môi giới bảo hiểm Việt Nam chậm phát triển Để lý giải cho thực trạng chênh lệch doanh thu doanh nghiệp môi giới bảo hiểm Việt Nam doanh nghiệp môi giới bảo hiểm nước ngoài, ông Phùng Đắc Lộc -Tổng thư ký Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam cho biết, phía doanh nghiệp môi giới bảo hiểm nước năm gần có nhiều thay đổi đầu tư tiếp cận thị trường nâng cao tính chuyên nghiệp hơn, thiếu đồng bộc lộ nhiều yếu kém.Trình độ chuyên môn tính chuyên nghiệp doanh nghiệp môi giới bảo hiểm nước hẳn so với doanh nghiệp nước Thứ tư, người quản trị, điều hành chưa đáp ứng tiêu chuẩn quy định thông tư 156/ 2007 TT-BTC, chưa tuân thủ nghiệp vụ môi giới có quy trình tư vấn môi giới bảo hiểm lập thành văn Tuy nhiên phần lớn doanh nghiệp không tuân thủ theo quy trình nghiệp vụ quy định, chưa xây dựng quy tắc nghề nghiệp, chưa trọng công tác đào tạo nâng cao trình độ cho cán bộ, vị trí quản lý chủ chốt, tượng sử dụng cộng tác viên phổ biến cấp chứng nghiệp vụ liên quan, cấu vốn, mức vốn điều lệ chưa đáp ứng kế hoạch theo quy định Bộ Tài Bên cạnh đó, số doanh nghiệp thực đầu tư không phù hợp đẫn đến không đảm bảo vốn hoạt động Mặt khác phía quan quản lý nhà nước ban hành quy định cụ thể hoạt động MGBH không nhiều Đặc biệt quy định quy trình nghiệp vụ hoạt động MGBH dẫn doanh nghiệp không tuân theo chuẩn mực cụ thể nào, góp phần vào cạnh tranh không lành mạnh, công tác kiểm tra giám sát hoạt động môi giới bảo hiểm chưa trọng http://www.baohiem.pro.vn/Ins_News_Print.asp?ID=1535 Lớp N01 – Nhóm 01 Page 14 Thứ năm, phía người tham gia bảo hiểm, họ chưa thực nhận thức vai trò MGBH, phần lớn doanh nghiệp nhỏ, cá nhân có xu hướng tiếp cận trực tiếp, ngại kéo dài thời gian thủ tục gây phiền hà Ngoài nguyên nhân kể yếu tố làm hạn chế phát triển hoạt động môi giới bảo hiểm việc tồn chế hoa hồng DN bảo hiểm khách hàng Có thể thấy khối nhân thọ, việc chi hoa hồng cho khách chưa đến mức đáng báo động, tình trạng không công ty bảo hiểm nhân thọ kiểm soát chặt chẽ việc chi hoa hồng trở thành phong trào khó tránh khỏi Và hoa hồng dần trở thành vũ khí lợi hại để đại lý cạnh tranh thị trường bảo hiểm dễ rơi vào tình trạng khó kiểm soát IV MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG MÔI GIỚI BẢO HIỂM TẠI VIỆT NAM Hoạt động môi giới bảo hiểm nước ta nhiều bất cập, hạn chế kìm hãm phát triển kinh tế Chính để nâng cao vai trò doanh nghiệp môi giới bảo hiểm cần phải có giải pháp cụ thể để thúc đẩy phát triển cụ thị trường môi giới bảo hiểm Đối với quan quản lí nhà nước Thứ nhất: Cần tiếp tục cho phép thành lập thêm công ty MGBH để khai thác tốt tiềm thị trường tăng thị phần, doanh thu phí BH, thu xếp qua hoạt động MG tăng mức độ cạnh tranh để phục vụ tốt nhu cầu thị trường Ngoài cần xem xét cho phép tham gia mạnh mẽ tập đoàn MGBH hàng đầu giới, doanh nghiệp MGBH có vốn đầu tư nước có đủ điều kiện theo quy định pháp luật, đồng thời công ty lớn, có lực tài uy tín hoạt động để tận dụng kinh nghiệm, công nghệ trình độ quản lý hoạt động MGBH tiên tiến giới Thứ hai: Hoàn thiện khuôn khổ pháp lý cho hoạt động KDBH nói chung cho hoạt động MGBH nói riêng tạo môi trường pháp lý bình đẳng thành phần doanh nghiệp, huy động nguồn lực nước nước thúc đẩy thị trường phát triển lành mạnh, ổn định: Có thể nói MGBH lĩnh vực mẻ thị trường, dẫn đến việc thiếu sót chưa thấu đáo, chế pháp lí hoạt động chưa chặt chẽ chưa đầy Lớp N01 – Nhóm 01 Page 15 đủ, tập quán mua BH DN người dân chưa trở thành thói quen, hiểu biết người dân loại hình BH mơ hồ, nhiều họ rõ quyền lợi mà hưởng tham gia BH Mặt khác phía doanh nghiệp môi giới bảo hiểm, sức ép cạnh tranh, muốn thuyết phục khách hàng nên thị trường môi giới bảo hiểm xuất hoạt động không lành mạnh… kìm hãm phát triển môi giới bảo hiểm Chẳng hạn, số DN môi giới bảo hiểm đưa điều khoản mở rộng không với tập quán bảo hiểm bảo hiểm hàng thiếu container nguyên kẹp chì, bảo hiểm rủi ro bị loại trừ quy tắc bảo hiểm quốc tế Như vậy, vô hình chung, nhà bảo hiểm nước phải nhận rủi ro người bán hàng nước gây điều dễ dẫn đến trục lợi bảo hiểm… Do để hạn chế tình trạng tạo điều kiện cho họat động môi giới bảo hiểm phát triển Việt Nam cần hoàn thiện qui định pháp luật theo hướng sau: - Cụ thể hóa quy định quy tắc đạo đức họat động MGBH: Là chuyên gia bảo hiểm, nhà môi giới tư vấn, thiết kế cho khách hàng chương trình bảo hiểm phù hợp Và để giúp cho khách hàng lựa chọn doanh nghiệp bảo hiểm đáp ứng tốt yêu cầu họ, nhà môi giới bảo hiểm thay mặt khách hàng lựa chọn toàn thị trường bảo hiểm - nói cách khác nhà môi giới bảo hiểm mang thị trường bảo hiểm đến với khách hàng Do để nâng cao hiệu môi giới bảo hiểm, đem lại niềm tin cho - khách hàng, cần cụ thể hóa quy định đạo đức nghề nghiệp môi giới bảo hiểm Quy định cụ thể biện pháp, chế xử lý vi phạm, để hướng doanh nghiệp MGBH họat động theo quy định pháp luật, góp phần hạn chế hành vi cạnh tranh không lành mạnh làm ảnh hưởng đến thị trường BH, đồng thời giúp - quan quản lý giám sát họat động MGBH cách có hiệu Ban hành quy tắc biểu phí BHTN nghề nghiệp hoạt động MGBH, góp phần nâng cao trách nhiệm DNMGBH để bảo vệ tốt cho người tham gia BH Ở Việt Nam, BHTN nghề nghiệp họat động MG loại hình BHTN bắt buộc quy định cụ thể luật KDBH Tuy nhiên, có số doanh nghiệp BH cung cấp dịch vụ BH với mức trách nhiệm thấp, không đáp ứng nhu cầu doanh nghiệp MGBH Trên thực tế, số công ty MGBH có vốn đầu tư nước tham gia mua BHTN nghề nghiệp hoạt động MGBH DNBH Lớp N01 – Nhóm 01 Page 16 nước chưa có hoạt động Việt Nam theo chương trình BHTN công ty mẹ để có bảo vệ tốt cho họat động - Cần có quy định cụ thể cho phép doanh nghiệp bảo hiểm hợp tác với ngân hàng, hiệp hội nhằm phát triển sản phẩm bảo hiểm mình: Hoạt động bảo hiểm có ý nghĩa quan trọng việc góp phần phát triển kinh tế bảo toàn ổn định kinh tế đất nước Các hình thức thúc đẩy để bảo vệ, thúc đẩy hoạt động DN bảo hiểm cần trọng Hợp tác với ngân hàng, hiệp hội hình thức phổ biến nước Theo số liệu thống kê cho biết, Pháp 70% phí bảo hiểm kinh doanh thu thông qua kênh phân phối ngân hàng, số Bồ Đào Nha 68% Tây Ban Nha: 63% Hầu hết công ty bảo hiểm lớn giới có hình thức hợp tác với ngân hàng để triển khai loại hình dịch vụ này5 Thực tế Việt Nam năm vừa qua hoạt động hợp tác bảo hiểm ngân hàng bước đầu hình thành phát triển, hoạt động mang lại lợi ích cho nhiều doanh nghiệp bảo hiểm, ngân hàng người tham gia bảo hiểm Trên thị trường chứng kiến bắt tay Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn (SCB) Bảo Việt Nhân thọ Sản phẩm kết hợp sản phẩm bảo hiểm An nghiệp Thành công Bảo Việt Nhân thọ sản phẩm Tiết kiệm Nhân văn SCB Tất khách hàng tham gia gửi Tiết kiệm Nhân văn SCB mua tặng bảo hiểm An nghiệp Thành công Bảo Việt Nhân thọ 6.Tuy nhiên, Việt Nam, theo Nghị định 45/2007 không quy định cụ thể doanh nghiệp bảo hiểm phép sử dụng hợp tác với kênh phân phối để phát triển sản phẩm bảo hiểm Quy định nguyên nhân làm kìm hãm phát triển thị trường bảo hiểm - Liên quan đến hoa hồng môi giới bảo hiểm, Điều Mục Thông tư 155 quy định: “Tỷ lệ hoa hồng môi giới bảo hiểm xác định sở thoả thuận doanh nghiệp bảo hiểm doanh nghiệp môi giới bảo hiểm phù hợp với luật pháp Việt Nam tập quán quốc tế Tuỳ thuộc vào phạm vi, mức độ nội dung dịch vụ môi giới bảo hiểm cung cấp, hoa hồng môi giới bảo hiểm trả tối đa 15% phí bảo hiểm thực tế thu được” Như doanh nghiệp bảo hiểm toán hoa hồng môi giới, hoa hồng mà DN môi giới bảo hiểm tối đa 15% phí bảo hiểm Đây mức thấp so sánh với phí đại lý http://www.svic.vn/tin-tuc/tim-hieu-bancassurance-duoi-goc-do-ngan-hang/ http://www.baomoi.com/Bao-hiem-lien-ket-ngan-hang-xu-huong-moi-tai-Viet-Nam/126/4311008.epia Lớp N01 – Nhóm 01 Page 17 mà DN bảo hiểm thực nhiều nơi đến 40% phí bảo hiểm thực thu Theo đó, Bộ Tài nên xem xét lại mức để doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm tự định đoạt phí hoa hồng - Cần có qui định nhằm mở rộng phạm vi hoạt động MGBH, tạo chế khuyến khích DNMGBH mở rộng phạm vi hoạt động kinh doanh cho tất tổ chức cá nhân thuộc thành phần kinh tế khác nhau, đa dạng hoá hoạt động việc triên khai nghiệp vụ để hỗ trợ tốt cho người tham gia BH DNBH gốc: Hoạt động DN MGBH nằm nhiều khâu, nhiều giai đoạn trước, sau kí kết HĐBH tái BH Đối với tập đoàn MGBH lớn thực thêm hoạt động quản lí tài sản, cung cấp nguồn nhân lực để hỗ trợ cho hoạt động môi giới mình,do hoạt động doanh nghiệp MGBH dịch vụ MGBH đa dạng không phần phức tạp Trong hoạt động MGBH VN bó gọn việc giới thiệu quy tắc, điều khoản,biểu phí công ty BH Tư vấn cho bên mua bảo hiểm việc đánh giá rủi ro, lựa chọn loại hình bảo hiểm, điều kiện, điều khoản, biểu phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm….Do cần sửa đổi qui định pháp luật mở rộng phạm vi họat động môi giới bảo hiểm - Cần tạo khung pháp lí cho việc thành lập, tổ chức, họat động hiệp hội hiệp hội nhà MGBH: tăng cường chế hợp tác thức không thức,tiến tới hình - thành hiệp hội nghề nghiệp MGBH Ngoài ra, thực tế, nhiều doanh nghiệp MGBH có tượng chiếm dụng phí BH doanh nghiệp BH khoản doanh nghiệp BH toán cho người tham gia BH thông qua môi giới Pháp luật Việt Nam chưa có quy định yêu cầu doanh nghiệp MGBH phải mở tài khoản MGBH ngân hàng cụ thể doanh nghiệp MGBH không sử dụng tài khoản này, rút tiền từ tài khoản mà không đồng ý chấp thuận quan quản lý Do pháp luật cần có qui định cụ thể vấn đề Thứ ba: nhà nước cần có chế khuyến khích DNMGBH thực đa dạng hoá dịch vụ vượt khỏi phạm vi thu xếp bảo hiểm truyền thống để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng chí biến tiềm bảo hiểm thành thực Khi điều kiện cho phép thành lập tổ chức nghề nghiệp Hiệp hội MGBH, học viện Lớp N01 – Nhóm 01 Page 18 MGBH để đẩy mạnh hợp tác DNMGBH DNMGBH với thị trường BH, tạo môi trường phát triển kỹ nghề nghiệp chuyên môn hoạt động MGBH Thứ tư: xây dựng kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng đội ngũ cán quản lý cách phù hợp.Công tác đào tạo, bồi dưỡng cần thực thường xuyên, đa dạng nhiều hình thức (như đào tạo dài hạn, ngắn hạn, thực tập, …) Thứ năm: nhà nước cần tăng cường quản lý, giám sát, xử lý nghiêm biểu vi phạm pháp luật môi giới bảo hiểm: Tổ chức đánh giá, phân loại chất lượng nguồn nhân lực thị trường môi giới bảo hiểm; hoàn thiện quy định tiêu chuẩn, điều kiện vị trí Xây dựng chế kiểm soát hiệu công tác tổ chức đào tạo chất lượng cán đào tạo đáp ứng tiêu chuẩn đặt ra; Chủ động tổng hợp, nghiên cứu, đề xuất giải pháp tháo gỡ khó khăn, vướng mắc kịp thời cho hoạt động môi giới bảo hiểm người tham gia bảo hiểm Tổng kết, đánh giá trình hoạt động đề xuất giải pháp hỗ trợ phát triển loại hình hoạt động môi giới bảo hiểm cho giai đoạn tiếp theo; Nhà nước cần phối hợp rà soát, đánh giá hiệu hoạt động môi giới bảo hiểm…từ đưa biện pháp xử lý nghiêm minh việc vi phạm pháp luật hoạt động môi giới bảo hiểm Thứ sáu: nhà nước cần có sách tuyên truyền phù hợp để nâng cao nhận thức người dân vai trò lợi ích hoạt động MGBH việc phục vụ cho nhu cầu bảo hiểm Đối với doanh nghiệp môi giới bảo hiểm Thứ nhất, Cần thiết lập chế hợp tác chặt chẽ DNMGBH với nhau; doanh nghiệp MGBH DNBH : Doanh nghiệp MGBH DN trung gian Do việc đại diện cho người tham gia BH, doanh nghiệp MGBH phải có trách nhiệm phối hợp với doanh nghiệp BH nhằm xây dựng, nghiên cứu triển khai nghiệp vụ BH nhằm đáp ứng tốt nhu cầu tham gia BH Doanh nghiệp MGBH đồng thời phải phối hợp với DNBH nhằm nâng cao ý thức tham gia BH người BH Việt Nam Đồng thời việc hợp tác doanh nghiệp môi giới bảo hiểm tạo điều kiện thuận lợi để trao đổi chia sẻ trình nâng cao tính nghề nghiệp chuyên môn hoá hoạt động MGBH Thứ hai, Cần tập trung mở rộng hoạt động nghiệp vụ : BH người, BH tài sản, BH cháy nổ, BH hàng không, BH trách nhiệm, BH hàng hoá vận chuyển Hoạt Lớp N01 – Nhóm 01 Page 19 động MGBH VN phát triển mạnh, mức độ, qui mô ảnh hưởng MGBH thị trường VN nhỏ,chưa tương xứng với tiềm vai trò dịch vụ hỗ trợ sản xuất kinh doanh nhằm đóng góp vào tốc độ tăng trưởng kinh tế chung,các nghiệp vụ BH phát triển tập trung vào loại hình BH dễ thực không đòi hỏi nhiều kiến thức chuyên ngành nghiệp vụ BH xe giới, tài sản thiệt hại kinh doanh, BH người nghiệp vụ đòi hỏi chuyên môn cao kinh tê thị trường phát triển BH hàng không, BH tàu biển, BH tín dụng TM dường công ty BH chưa khai thác hết tiềm thị trường, nguyên nhân cho thấy cần thiết hoạt đông MGBH nghiệp vụ có tính phức tạp cao, sản phẩm đa dạng, nhiều công ty BH cung cấp Người tham gia BH có xu hướng thu xếp bảo hiểm thông qua doanh nghiệp MGBH để tiết kiệm chi phí, đồng thời đảm bảo an toàn hiệu kinh tế cao Thứ ba, Đào tạo phát triển nguồn nhân lực,có chế độ sách hợp lí để giữ đội ngũ cán BH chuyên nghiệp Các DN MGBH cần phải có đầu tư thoả đáng nhân lực tài cho việc phát triển dịch vụ bổ sung điều tra thị trường, tư vấn quản lý rủi ro, định phí BH, quản lý tài sản phân tích tài v.v Thực tế DN MGBH Việt Nam hoạt động cách "thụ động" thu xếp theo nhu cầu BH khách hàng tự xác định trước mà chưa thực chủ động việc tư vấn cho khách hàng giải pháp quản lý rủi ro phù hợp với đặc thù khách hàng để gợi mở nhu cầu bảo hiểm dạng tiềm Thứ tư, Nâng cao chất lượng dịch vụ để có mức tăng trưởng thích ứng doanh thu hoa hồng MG, thị phần doanh thu phí BH thu xếp qua MG phải đảm bảo tốc độ tăng trưởng doanh thu hoa hồng môi giới phải cao nhiều so với tốc độ tăng trưởng doanh thu phí bảo hiểm tỷ lệ doanh thu phí bảo hiểm thu xếp qua hoạt động môi giới Việt Nam thấp Thứ năm, Các doanh nghiệp phải đề cao vai trò khách hàng, tất quyền lợi khách hàng Có thay đổi tập quán thói quen kinh doanh, giao dịch trực tiếp không thông qua tổ chức trung gian Việt Nam Phải làm cho khách hàng nhận thấy mua BH qua MG, quyền lợi họ đảm bảo cao Có chiếm lòng tin khách hàng, từ thu hút thêm khách hàng mới, nâng cao tỷ lệ khách hàng cũ tái tục; Lớp N01 – Nhóm 01 Page 20 Thứ sáu, Thực chức nghiên cứu phân tích thị trường cho khách hàng mình; Nâng cao hiểu biết BH lợi ích bảo hiểm việc tăng cường quảng cáo, tổ chức hội thảo, đào tạo BH cho khách hàng dựa nhu cầu đối tượng khách hàng; Thứ bảy, Tập trung vào việc phát triển kỹ đặc thù cho ngành nghề cụ thể lĩnh vực thương mại, công nghiệp theo nghiệp vụ kinh doanh; Thứ tám, Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin tiến tới thương mại điện tử hoá hoạt động MGBH nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ, nâng cao hiệu kinh doanh đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Tiến tới thương mại điện tử bán hàng qua mạng KẾT LUẬN Khi kinh tế phát triển, nhu cầu bảo hiểm tổ chức cá nhân phát sinh đa dạng, đồng thời nhiều dịch vụ môi giới bảo hiểm gia tăng Hoạt động môi giới bảo hiểm đóng vai trò quan trọng phát triển thị trường bảo hiểm nói riêng kinh tế nước ta nói chung Trong năm gần đây, xu hướng toàn cầu hóa, khu vực hóa kinh tế hoạt động môi giới bảo hiểm phát triển mạnh Song phát triển chưa tương xứng với tiềm nước cạnh tranh thị trường bên Vì vậy, đòi hỏi pháp luật Nhà nước doanh nghiệp môi giới bảo hiểm cần có biện pháp, bước cụ thể để đưa thị trường bảo hiểm sánh tầm nước khu vực giới Lớp N01 – Nhóm 01 Page 21 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 Luật số: 61/2010/QH12 ngày 24 tháng 11 năm 2010 Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật kinh doanh bảo hiểm Nghị định số: 46/2007/NĐ-CP Quy định chế độ tài doanh nghiệp bảo hiểm doanh nghiệp môi giới bảo hiểm Website: http://www.webbaohiem.net http://www.baomoi.com http://www.baohiem.pro.vn http://www.luattaichinh.wordpress.com Lớp N01 – Nhóm 01 Page 22 [...]... trong hoạt động môi giới bảo hiểm còn chậm Trên thực tế, nhiều công ty môi giới bảo hiểm có hiện tượng chiếm dụng phí bảo hiểm của các công ty bảo hiểm và các khoản công ty bảo hiểm thanh toán cho người tham gia bảo hiểm thông qua môi giới Pháp luật Việt Nam chưa có quy định yêu cầu công ty môi giới bảo hiểm phải mở tài khoản môi giới bảo hiểm tại Ngân hàng cụ thể và các công ty môi giới bảo hiểm không... này đã làm cho hoạt động thanh toán trong môi giới bảo hiểm diễn ra chậm, ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động bảo hiểm nói chung và hoạt động môi giới bảo hiểm nói riêng 2.8 Môi giới bảo hiểm hiện nay xuất hiện một số hoạt động không lành mạnh Lớp N01 – Nhóm 01 Page 12 Do sức ép cạnh tranh, muốn thuyết phục khách hàng nên trên thị trường môi giới bảo hiểm hiện nay xuất hiện những hoạt động không lành... nghiệp vụ bảo hiểm chính được thu xếp qua môi giới là bảo hiểm tài sản và thiệt hại chiến 27, 73%, bảo hiểm sức khỏe và tai nạn con người đạt 34,37%, bảo hiểm trách nhiệm chung 10,05% Nhìn vào con số doanh thu đạt được từ dịch vụ môi giới bảo hiểm những năm gần đây có thể nói lên tiềm năng lớn từ loại hình dịch vụ môi giới bảo hiểm tại Việt Nam Nhưng vẫn chỉ là về mặt con số, khi đi sâu vào tìm hiểu thì... đại lý; hoặc đơn giản là dựa vào thói quen… Những nguyên nhân trên khiến cho hệ thống môi giới bảo hiểm ở Việt Nam chậm phát triển Để lý giải cho thực trạng về sự chênh lệch doanh thu giữa doanh nghiệp môi giới bảo hiểm Việt Nam và doanh nghiệp môi giới bảo hiểm nước ngoài, ông Phùng Đắc Lộc -Tổng thư ký Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam cho biết, về phía doanh nghiệp môi giới bảo hiểm trong nước mặc dù trong... cháy, nổ sự tác động của một số môi giới bảo hiểm làm ảnh hưởng xấu đến thị trường bảo hiểm nói chung, như việc đưa ra đến 200 điều kiện mở rộng, bảo hiểm bổ sung không đồng bộ với nội dung đơn bảo hiểm và lấn sang phạm vi một số sản phẩm bảo hiểm khác Thực trạng thu phí bảo hiểm thấp hơn phí tái bảo hiểm, đấu thầu bỏ phí thấp, môi giới bảo hiểm đưa ra quá nhiều điều khoản, điều kiện bảo hiểm phức tạp... cạnh tranh thì thị trường bảo hiểm rất dễ rơi vào tình trạng khó kiểm soát IV MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG MÔI GIỚI BẢO HIỂM TẠI VIỆT NAM Hoạt động môi giới bảo hiểm ở nước ta hiện nay còn nhiều bất cập, hạn chế đã kìm hãm sự phát triển của nền kinh tế Chính vì vậy để nâng cao hơn nữa vai trò của các doanh nghiệp môi giới bảo hiểm cần phải có những giải pháp cụ thể để thúc đẩy sự... là một trong những nguyên nhân làm kìm hãm sự phát triển của thị trường bảo hiểm - Liên quan đến hoa hồng môi giới bảo hiểm, Điều 6 Mục 4 Thông tư 155 quy định: “Tỷ lệ hoa hồng môi giới bảo hiểm được xác định trên cơ sở thoả thuận giữa doanh nghiệp bảo hiểm và doanh nghiệp môi giới bảo hiểm phù hợp với luật pháp Việt Nam và tập quán quốc tế Tuỳ thuộc vào phạm vi, mức độ và nội dung dịch vụ môi giới bảo. .. soát hiệu quả công tác tổ chức đào tạo và chất lượng cán bộ được đào tạo đáp ứng tiêu chuẩn đặt ra; Chủ động tổng hợp, nghiên cứu, đề xuất các giải pháp tháo gỡ khó khăn, vướng mắc kịp thời cho hoạt động môi giới bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm Tổng kết, đánh giá quá trình hoạt động và đề xuất các giải pháp hỗ trợ phát triển các loại hình hoạt động môi giới bảo hiểm này cho giai đoạn tiếp theo; Nhà... trên thị trường môi giới bảo hiểm hiện nay xuất hiện những hoạt động không lành mạnh… kìm hãm sự phát triển của môi giới bảo hiểm Chẳng hạn, một số DN môi giới bảo hiểm đưa ra các điều khoản mở rộng không đúng với tập quán bảo hiểm như bảo hiểm hàng thiếu trong container còn nguyên kẹp chì, bảo hiểm các rủi ro bị loại trừ trong quy tắc bảo hiểm quốc tế Như vậy, vô hình chung, các nhà bảo hiểm trong nước... đánh giá hiệu quả của hoạt động môi giới bảo hiểm từ đó đưa ra các biện pháp xử lý nghiêm minh về việc vi phạm pháp luật về hoạt động môi giới bảo hiểm Thứ sáu: nhà nước cũng cần có chính sách tuyên truyền phù hợp để nâng cao nhận thức của người dân về vai trò và lợi ích của hoạt động MGBH trong việc phục vụ cho nhu cầu bảo hiểm của mình 2 Đối với các doanh nghiệp môi giới bảo hiểm Thứ nhất, Cần thiết ... hiểm Website: http://www.webbaohiem.net http://www.baomoi.com http://www.baohiem.pro.vn http://www.luattaichinh.wordpress.com Lớp N01 – Nhóm 01 Page 22