nâng cao chất lượng xếp hạng tín dụng ngân hàng tmcp sài gòn thương tín

ĐẠI HỘĨ ĐỒNG CỔ ĐÔNG HỘT ĐỒNG QUẢN TRỊ BAN TỔNG GIÁM Đốc &on.

ĐẠI HỘĨ ĐỒNG

CỔ ĐÔNG

HỘT ĐỒNG QUẢN TRỊ

BAN TỔNG GIÁM

Đốc

&on<f Ỹ<mn về Q'\ỹrìV /ừt )ig ơỹQ'ết^ỉ?QP Ófà( (£?ồ-n Qỹ7ì.ưV‘ỉi<j (STin

1.1 Giới thiệu tổng quan về Sacombank 1.1.1 Lịch sử hình thành và mốc sự kiện mang tính lịch sử của Sacombank trong quá trình phát triển.

Sau sự sụp đỗ hàng loạt của các hợp tác xã tín dụng Thì ngày 21/12/1991,

Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) được chính thức cấp phép họat động trên cơ sở chuyển thể và sát nhập Ngân hàng phát triển kinh tế Gò vấp

và 3 Hợp tác xã tín dụng : Tân Bình - Thành Công - Lữ Gia Khởi đầu, Ngân hàng

có mức vốn điều lệ là 2,9 tỷ đồng, 4 điểm giao dịch chỉ trong phạm vi TP Hồ Chí

Minh và tình hình tài chính, nhân sự không thực mạnh Trải qua 16 năm phát triển

Sacombank đã trãi qua những mốc lịch sử nỗi bật như:

ìs Ngày 2/3/1993 khai trương chi nhánh Sacombank Hà Nội Sacombank

là NHTMCP có hội sở chính tại TPHCM đầu tiên mở chi nhánh tại Hà Nội

Đồng thời là NHTMCP đầu tiên thực hiện nghiệp vụ phát hành kỳ phiếu có mục đích để

huy động vốn và dịch vụ chuyển tiền nhanh từ Hà Nội đi TP.HCM và ngược lại

ìs Tháng 3/1996 Đại hội đại biểu cổ đông Sacombank đã đồng thuận với sáng kiến của ông Đặng Văn Thành trong việc phát hành cổ phiếu đại chúng để tăng đủ sô" vốn điều lệ là 70 tỷ đồng theo đúng quy định của Chính Phủ Đây là một

bước ngoặt quan trọng của Sacombank và cũng là lần đầu tiên một Ngân hàng TMCP duy nhất ở Việt Nam có cơ câu cổ đồng đại chúng

ìs Năm 1999, Sacombank trở thành thành viên của Hiệp Hội Viễn Thông Liên Ngân Hàng Tòan cầu (SWIFT), tiếp theo sau đó là gia nhập Hiệp

ớùnÁ viền /Áực /ậ/i: VPẢạ m ó/Ều ựv/t dXAuề

&on<f Ỹ<mn về Q'\ỹrìV /ừt )ig ơỹQ'ết^ỉ?QP Ófà( (£?ồ-n Qỹ7ì.ưV‘ỉi<j (STin

nước ngòai lên gần 30% vốn điều lệ, giúp cho Sacombank có cơ hội tiếp cận và phát triển nghiệp vụ Ngân hàng tiên tiến, nâng cao khả năng quản trị rủi ro, điều hành họat động theo thông lệ và chuẩn mực quốc tế, hỗ trợ phát triển nguồn nhân

lực chuyên nghiệp

Năm 2002, thành lập các tổ chức tín dụng ngòai địa bàn ở những nơi

chưa có chi nhánh từ việc thử nghiệm thành công đầu tiên là việc thành lập Tổ chức tín dụng tại huyện Bến Cát, tỉnh Sông Bé trực thuộc chi nhánh Gò vấp TPHCM

ìs Tháng 6/2004 Sacombank ký kết hợp đồng triển khai hệ thông Corebanking T-24 với công ty TEMENOS (Thụy Sỹ), khởi đầu cho quá trình hiện

đại hóa công nghệ ngân hàng của Sacombank trong tiến trình phát triển và hội nhập

Tháng 12/7/2006 Ngân Hàng Nhà Nước và ủy Ban Chứng Khóan Nhà Nước chọn Sacombank là Ngân Hàng TMCP đầu tiên được niêm yết cổ phiếu

trên Trung tâm giao dịch chứng khóan TPHCM với sô" vốn niêm yết là 1.900 tỷ đồng Từ đây,cổ phiếu STB được tự do giao dịch, tính thanh khỏan cao hơn và thu

hút nhiều nhà đầu tư hơn Sacombank có nhiều cơ hội để tăng nhanh vốn điều lệ từ

&on<f ọ*mn về oA/ỹắn /ừt )ig &Q''íl'$'3?ì <ỉfài (£ýờn CĨỹ7ì.ưVỉi<j <ểĩĩ-n

1.1.2 Cơ câ'u tổ chức của hệ thông Sacombank.

Hiện nay, Sacombank đang thực hiện cơ chế quản lý từ trên xuống theo như

sơ đồ sau:

VĂN PHÒN

BAN KIỂM SOÁT

KHÔI DỊCH KHÕT DỊCH VỤ KHỐI NGÂN QUỸ KHỐI ĐTỀU HÀNH

( - KHỐI HỖ

KHỐI CÔNG

Phòng Tiếp thị và

PT SP DN Phòng Thẩm định

DN Phòng Tài trợ thương mại Phòng Tiếp thị và

PT SP CN Phòng tín dụng CN Trung tâm thẻ Phòng Kinh doanh tiền tệ

Phòng Nguồn vốn Phòng Đầu tư Phòng Ngân quỹ

và thanh toán Phòng kế hoạch Phòng Chính sách Phòng Tài chính kê’ toán

Phòng Hành chánh quản trị Phòng Đôi ngoại Phòng Kiểm tra kiểm soát nội bộ Phòng Nhân sự Phòng Quản lý rủi CÁC CHI NHÁNH, SGD THUỘC KHU Vực - CÁC CTY TRựC THUỘC

&on<f Ỹ<mn về oAlỹân /ừt )ig &Q''íl'$'3?ì <ỉfài ị£?ồ-n QýẢttVng (01)1

Do qui mô phát triển ngày càng lớn nên với sơ đồ tổ chức hiện tại không đáp

ứng được nhu cầu quản lý Do đó Sacombank có kế hoạch xây dựng mô hình tổ chức mới, tôi ưu hơn

Mô hình tổ chức dự kiến

-Văn phòng

HĐỌT

-UB Quản lý

-UB Nhân sự

-ƯB Thù lao

-HĐ Thi đua

-HĐ Xử lý tổn

thất

-Cty Sacomrex

Leasing

-TT Thẻ

UB kiêm toán

UB Kiểm soát

Hội đồng điều Hội đồng chủ tịch

Cty trực thuộc Liên doanh Sacombank

1.1.3 Các sản phẩm dịch vụ của Sacombank.

Sản phẩm dịch vụ của Sacombank rất đa dạng và phong phú Theo định hướng phát triển của Ngân hàng thì Sacombank sẽ phát triển các sản phẩm dịch vụ

Ngân hàng Sau đây là một vài sản phẩm tiêu biểu của Sacombank

1.1.3.1 Bao thanh toán nội địa.

Sacombank sẽ tài trợ vốn với hình thức là ứng trước tiền mặt cho doanh nghiệp thông qua việc mua lại các khoản phải thu phát sinh từ việc mua, bán hàng

hoá trả chậm được doanh nghiệp và đôi tác mua hàng thỏa thuận trong hợp đồng

Năm 20

01 2002 2003 2004 2005 2006 1/2007Quí Tổng tài

sản 3.134 4.296 7.304 10.395 14.456 24.764 31.973,16

Vốn điều

Lãi trước

&on<f Ỹ<mn về Q'\ỹrìV /ừt )ig ơỹQ'ết^ỉ?QP Ófà( (£?ồ-n Qỹ7ì.ưV‘ỉi<j (STin

mua bán Khi nhận được tiền thanh toán từ đốì tác mua hàng, Sacombank sẽ chuyển cho doanh nghiệp sau khi trừ sô" tiền ứng trước

1.1.3.2 Tiết kiệm tích luỹ & các dịch vụ hỗ trỢ

Bạn muôn có một sô" tiền lớn từ những khoản tiền nhỏ? Bạn muôn vạch ra

tương lai của mình từ những ước muôn hiện tại? Một tiệc cưới thân mật trong cuộc

đời bạn; Một căn nhà hay một nguồn tài chính đảm bảo cuộc sông về già??? Hãy đến với Tiết kiệm tích lũy Sacombank để thực hiện mục tiêu của bạn - "biến ước

mơ thành hiện thực" đó là những lời giới thiệu chuyên nghiệp và hâ"p dẫn của Sacombank về dịch vụ: “ Tiết kiệm tích luỹ & các dịch vụ hỗ trợ ”

1.1.3.3 Chuyển tiền bằng Bankdraft.

Với dịch vụ này thì việc thanh toán học phí, việc chu câ"p tiền cho người thân

đang du học ở nước ngoài hoặc đang chữa bệnh tại nước ngoài sẽ thuận lợi hơn và

nhanh chóng hơn

1.1.3.4 Thẻ đồng thương hiệu VNPay.

Sacombank vừa phát hành Thẻ thanh toán Việt Nam (VNPay), đây là sản phẩm thẻ liên kết giữa Sacombank với công ty cổ phần Eden - một công ty luôn đi

đầu trong lĩnh vực kinh doanh mới tại Việt Nam: dịch vụ chuyển tiền nhanh Western Union, kinh doanh địa ô"c, thu đổi ngoại tệ, dịch vụ giải trí, bán vé máy bay và du lịch lữ hành Nhằm đem lại sự tiện ích cho khách hàng của mình

1.1.3.5 Dịch vụ hỗ trợ du học.

Với "Dịch vụ hỗ trợ du học", Sacombank sẽ là người đồng hành trên mỗi chặng đường học vân của bạn, chia sẽ cùng bạn những thành công, những ước mơ,

&on<f Ỹ<mn về oAtỹân /ừt )ig &Q''íl'$'3?ì <ỉfài ị£?ồ-n ơđẢttVng (01)1

1.1.4.1 Tổng tài sản.

Tổng tài sản của Sacombank tăng liên tục và đặc biệt tăng nhanh trong giai

đoạn 2001 đến quí 1/2007 Làm cho tài sản của Sacombank tăng từ 3.134 tỷ đồng

năm 2001 lên 24.764 tỷ đồng năm 2006.Tăng 71,4% so với năm 2005 Tổng tài

Nguồn: Báo cáo thường niên 2006 NH TMCP Sài Gòn

Biểu đồ 1.1: Tổng tài sản giai đoạn 2001-Quí 1/2007

Với cơ cấu tài sản được cấu trúc hài hòa này đã góp phần đảm bảo tính sinh

lời cao nhưng vẫn đảm bảo khả năng thanh khoản Trong tổng tài sản, tài sản sinh

ớùnÁ viền CÁ ực /ầ/t: ĨPẢọ m o/Ền ự)ì/> o/{/>"ê 8

&on<f ọ*mn về oA/ỹắn /ừt )ig &Q''ílTị?'3P <ỉfài (£ýờn CĨỹ7ì.ưVỉi<j

<ểĩĩ-n

1.1.4.2 Ngân hàng TMCP có vốn điều lệ lớn nhất Việt Nam

Bảng 1.2: Vô"n điều lệ giai đoạn 2001-2007 Đơn vị tính: Tỷ đồng

Nguồn: Báo cáo thường niên 2006 NH TMCP Sài Gòn Thương Tín

Đến cuôì năm 2006, vôm điều lệ của Ngân hàng là 2089 tỷ đồng Tăng 67,2% so với năm 2005 và gấp 11 lần năm 2001, tốc độ tăng trung bình năm là 62,3% Cơ cấu góp vốn của các đối tác chiến lược nước ngoài chiếm tỷ trọng 30%

theo đúng qui định của NHNN

Sau Đại hội cổ đông tháng 3/2007 thì vốn điều lệ của Sacombank được tăng

lên thành 4450 tỷ đồng Đứng đầu trong hệ thông NHTMTP về vốn điều lệ Việc tăng vốn điều lệ đã tạo điều kiện cho Sacombank nâng cao năng lực cạnh tranh,

mở rộng mạng lưới và đáp ứng các yêu cầu an toàn vốn theo qui định về hoạt

&on<f Ỹ<mn về Q'\ỹrìV /ừt )ig ƠỠQ'ếlTỉ?QP Ófà( (£?ồ-n Qỹ7ì.ưV‘ỉi<j (STin

1.1.4.3 Mạng lưới hoạt động:

Mở rộng mạng lưới họat động rộng nhất, gần 163 điểm giao dịch ở 38 tỉnh,

thành phô" năm 2006 Dự kiến đến cuối năm 2007, mạng lưới của Sacombank trải

khắp mọi miền đâ"t nước khoảng 220 điểm giao dịch và phủ sóng 44/64 tỉnh, thành

trên cả nước, có đội ngũ các bộ nhân viên gần 3.800 người với chất lượng nhân sự

ngày càng được nâng cao; xây dựng được nhiều môi quan hệ với các nhà đầu tư nước ngòai để thu hút nguồn vốn ngắn, trung và dài hạn từ FMO, RDF II,SMEDF;

đã thiết lập được quan hệ với 7.900 đại lý và 210 ngân hàng trên 82 quốc gia Hiện

tại Sacombank đang có kế hoạch mở rộng mạng lưới chi nhánh trong toàn quốc Đặc biệt là Sacombank có kế hoạch mở các chi nhánh tại Trung Quốc, Campuchia

1.1.4.4 Họat động cung câ"p dịch vụ

Hiện tại, Sacombank có thể cung câ"p tới khách hàng tất cả các dịch vụ ngân

hàng đang có tại Việt Nam Việc cung cấp đa dạng dịch vụ không chỉ giúp tăng

Nguồn: Báo cáo thường niên 2006 NH TMCP Sài Gòn Thương Tín

ớùnÁ viền /Áực /ậ/i: VPẢạ m o/Ềrtỳv/> o/{/>"ê 40

&on<f ọ*mn về oA/ỹắn /ừt )ig &Q''íl'$'3?ì <ỉfài (£ýờn

CĨỹ7ì.ưVỉi<j <ểĩĩ-n

Biểu đồ 1.3: Lợi nhuận trước thuế giai đoạn 2001- 2006

Tỷ đồng

Năm 2006 là năm Sacombank đạt mức lợi nhuận cao nhất từ trước tới nay

Lợi nhuận trước thuế đạt 611.3 tỷ đồng, tăng 95,4% so với năm trước, bằng 15,5 lần so với năm 2001 và đạt mức tăng trưởng bình quân hàng năm trong giai đoạn 2001-2006 là 74% Trong quý 1/2007 thì lợi nhuận trước thuế của Sacombank đã

đạt 302.5 tỷ đồng Gần bằng 50% của năm 2006, đây là bước tăng trưởng vượt bậc

của Sacombank Dự kiến mức tăng trưởng năm nay là 120%

Bên cạnh đó cơ cấu thu nhập và chi phí có sự chuyển biến tích cực, thu nhập

phi tín dụng đã tăng dần tỷ trọng, nhằm cải thiện sự lệ thuộc vào thu nhập từ hoạt

động tín dụng và chi điều hành giảm tỷ trọng so với các năm trước, góp phần tăng

lợi nhuận

1.1.5 Định hướng phát triển của Sacombank.

&on<f Ỹ<mn về oAlỹân /ừt )ig &Q''íl'$'3?ì <ỉfài ị£?ồ-n QýẢttVng (01)1

1.1.5.2 Mục tiêu của Sacombank.

Gia tăng giá trị cổ đông

Tăng cường hiệu quả và tiện ích cho khách hàng và đối tác

Ôn định và phát triển cuộc sông của nhân viên

1.1.5.3 Những cam kết của Sacombank trong định hướng phát triển.

Với khách hàng: Cung cấp, thỏa mãn các nhu cầu của khách hàng với chất

lượng sản phẩm dịch vụ tốt nhất

Với các cổ đông: Lựa chọn và theo đuổi các chiến lược kinh doanh hiệu quả

và bền vững

Với nhân viên: Xây dựng và hoàn thiện môi trường làm việc chuyên nghiệp,

tạo điều kiện để các nhân viên tạo dựng sự nghiệp cùng Sacombank

Với đối tác: Là sự lựa chọn đáng tin cậy và hiệu quả cho các đôi tác

1.2 Chính sách tín dụng của Sacombank

1.2.1 Thị trường mục tiêu.

1.2.1.1 Đốì tượng khách hàng.

a. Ngân hàng xem xét cấp tín dụng đối với khách hàng là tổ chức, cá nhân

Việt Nam và nước ngoài có nhu cầu cấp tín dụng để thực hiện các dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ; hoặc các dự án, phương án phục vụ đời sống ở trong và nước ngoài

Óĩrany / 2 ớùnÁ viền /Áực /ậ/i: VPẢạ m ó/Ều ỳn/> Ój//mề

&on<f Ỹ<mn về oAlỹân /ừt )ig &Q''íl'$'3?ì <ỉfài ị£?ồ-n QýẢttVng (01)1

1.2.1.2 Phân đoạn thị trường mục tiêu.

Phân đoạn thị trường mục tiêu chủ yếu của Ngân hàng bao gồm:

a. Các doanh nghiệp vừa và nhỏ, chú trọng đến các doanh nghiệp có hoạt động xuất nhập khẩu và các doanh nghiệp có khả năng cạnh tranh lâu dài, sử dụng

nhiều sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng

b. Các cá nhân có đăng ký kinh doanh, chú trọng đến cá nhân sản xuất kinh

doanh nhỏ và tiểu thương tại các khu đô thị, khu thương mại tập trung

c. Các cá nhân thuộc tầng lớp trung lưu tại các đô thị

d. Cán bộ, công nhân viên có nghề nghiệp chuyên môn và công tác trong các ngành có thu nhập ổn định

1.2.2 Điều kiện cấp tín dụng

1.2.2.1 Nguyên tắc chung

Khách hàng muốn được Ngân hàng xem xét cấp tín dụng phải hội đủ các điều kiện theo quy định của Ngân hàng; có thể cung cấp cho Ngân hàng một sô" thông tin tôi thiểu và không thuộc diện không được câ"p tín dụng theo quy định của

Ngân hàng

1.2.2.2 Điều kiện vay vốn

Khách hàng muôn được xem xét cho vay phải hội đủ các điều kiện sau đây:

a. Có năng lực pháp luật dân sự, có năng lực hành vi dân sự đầy đủ

b. Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp

c. Có khả năng tài chính bảo đảm trả nợ trong thời hạn cam kết

d. Có dự án đầu tư, phương án sản xuâ"t kinh doanh, dịch vụ khả thi, có hiệu

quả hoặc dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sông khả thi và phù hợp với quy

ớùnÁ viền /Áực /ậ/i: VPẢạ m ó/Ều ỳn/> Ój//mề

&on<f Ỹ<mn về Q'\ỹrìV /ừt )ig ơỹQ'ết^ỉ?QP Ófà( (£?ồ-n Qỹ7ì.ưV‘ỉi<j (STin

f. Một sô" điều kiện khác tùy theo loại cho vay được quy định cụ thể tại các

hướng dẫn

1.2.3 Mục đích vay vốn, thời hạn vay, mức cho vay, lãi suất

1.2.3.1 Mục đích vay vốn.

Việc xác định mục đích vay vốn là một yếu tô" hết sức quan trọng, giúp ngân

hàng đánh giá được: tính hợp pháp; mức độ rủi ro; tính khả thi và hiệu quả của khoản vay

Ngân hàng từ chối cho vay đôi với khách hàng có mục đích sử dụng vốn không rõ ràng, bâ"t hợp pháp

1.2.3.2 Thời hạn vay.

Ngân hàng căn cứ vào chu kỳ sản xuâ"t kinh doanh, dự phóng lưu chuyển luồng tiền ; thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu tư; khả năng trả nợ của khách hàng;

nguồn vốn vay của ngân hàng để thỏa thuận thời hạn vay và chu kỳ trả nợ phù hợp

Thời hạn vay không được vượt quá thời gian tồn tại của tổ chức, không vượt quá thời gian sông và làm việc tại Việt Nam đôi với cá nhân người nước ngoài

1.2.3.3 Mức cho vay.

Ngân hàng căn cứ vào nhu cầu vốn của phương án, dựa án sản xuất kinh doanh, tiêu dùng; vốn tự có, khả năng trả nợ cuả khách hàng, giá trị tài sản đảm bảo tiền vay, khả năng nguồn vốn của Ngân hàng để quyết định mức cho vay Ngoài ra còn căn cứ vào các thông tin như: Vốn chủ sở hữu; doanh thu bán hàng;

lưu chuyển tiền tệ năm trước; thu nhập khách hàng để xác định hạn mức cho vay

1.2.3.4 Lãi suất cho vay

ớùnÁ viền /Áực /ậ/i: VPẢạ m ó/Ều ựv/t dXAuề

&on<f Ỹ<mn về Q'\ỹrìV /ừt )ig ơỹQ'ết^ỉ?QP Ófà( (£?ồ-n Qỹ7ì.ưV‘ỉi<j cSTin

1.2.4 Qui trình ra quyết định cấp tín dụng

Ọuy trình xem xét cho vay gồm các bước sau:

a. Bước 1: Tiếp nhận nhu cầu vay vốn của khách hàng

b. Bước 2: Kiểm tra hồ sơ, thủ tục ban đầu

c. Bước 3: Đôi chiếu với các quy định trong Chính sách tín dụng như: Các

khách hàng, khoản vay bị hạn chế hoặc không được cho vay, các tiêu chí loại trừ khác

d. Bước 4: Chấm điểm, xếp hạng tín dụng đôi với khách hàng

e. Bước 5: Tham khảo thông tin về khách hàng từ các nguồn thông tin bên

ngoài như Trung tâm thông tin tín dụng của Ngân hàng nhà nước Việt Nam

f. Bước 6: Phân tích phương án sản xuất kinh doanh, khả năng trả nợ của khách hàng

g. Bước 7: Trường hợp chấp nhận cấp tín dụng, Ngân hàng sẽ xem xét việc

xác định lãi suất cho vay căn cứ vào chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng, loại tài sản bảo đảm và mức thiệt hại dự kiến theo nguyên tắc mức thiệt hại dự kiến thấp thì lãi suất cho vay thấp và ngược lại

h. Bước 8: Ọua từng bước xem xét, đôi chiếu nêu trên, nếu khách hàng không đạt yêu cầu sẽ bị từ chối ngay và Ngân hàng sẽ tổ chức thông kê và lưu trữ

thông tin về các khách hàng này

1.3 Vài nét khái quát về sở giao dịch Tp Hồ Chí Minh.

1.3.1 Lịch sử hình thành.

&on<f Ỹ<mn về oAlỹân /ừt )ig &Q''íl'$'3?ì <ỉfài ị£?ồ-n QýẢttVng (01)1

1.3.2 Chức năng hoạt động.

Thực hiện các nghiệp vụ về tiền gửi, tiền vay và các sản phẩm dịch vụ ngân

hàng phù hợp theo quy định của Ngân hàng nhà nước và quy định về phạm vi hoạt

động được phép của sở giao dịch, các quy định, quy chế của Ngân hàng liên quan

đến từng nghiệp vụ

Tổ chức công tác hoạch toán kế toán và an toàn kho quỹ theo quy định của

Ngân hàng Nhà nước và quy trình nghiệp vụ liên quan, quy định, quy chế của Ngân

hàng

Phôi hợp các phòng nghiệp vụ Ngân hàng trong công tác kiểm tra kiểm soát

và thường xuyên thực hiện công tác tự kiểm tra mọi mặt hoạt động tại sở giao dịch

và các đơn vị trực thuộc phù hợp theo quy định, quy chế của ngân hàng

Thực hiện công tác tiếp thị, phát triển thị phần; xây dựng và bảo vệ thương

hiệu; nghiên cứu và đề xuất các nghiệp vụ phù hợp với yêu cầu của địa bàn hoạt động

Xây dựng kế hoạch kinh doanh của sở giao dịch theo định hướng phát triển

chung tại khu vực và của toàn Ngân hàng trong từng thời kỳ

Tổ chức công tác hành chánh quản trị, nhân sự phục vụ cho hoạt động của đơn vị Thực hiện công tác hướng dẫn, bồi dưỡng nghiệp vụ, tạo môi trường làm việc nhằm phát huy tôi đa năng lực, hiệu quả phục vụ của cán bộ nhân viên toàn

&on<f ọ*mn về oA/ỹắn /ừt )ig &Q''íl'$'3?ì <ỉfài (£ýờn

CĨỹ7ì.ưVỉi<j <ểĩĩ-n

c. Phòng kế toán và Quỹ

d. Tổ hành chánh quản trị

e. Phòng giao dịch

1.3.3.2 Sơ đồ tổ chức.

1.3.4 Phòng dịch vụ khách hàng.

1.3.4.1 Chức năng.

❖ Làm đầu mốì cung cấp các sản phẩm của Ngân hàng cho khách hàng, triển khai các tác nghiệp từ khâu tiếp xúc, hướng dẫn và lập chứng từ kế toán

❖ Thực hiện công tác tiếp thị và phát triển thị trường