Giải pháp hoàn thiện nghiệp vụ cho vay của Ngân hàng Công thơng Việt Nam

Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com Lời mở đầu 1) Tính cấp thiết đề tài: Nghiệp vụ cho vay nghiệp vụ quan trọng Ngân hàng thơng mại nói chung Ngân hàng Công thơng Việt Nam nói riêng Vì lợi nhuận thu đợc qua hoạt động thờng chiếm từ 60% đến 70% toàn lợi nhuận Ngân hàng Với vai trò ngân hàng chủ đạo kinh tế, sau mời năm thực đờng lối đổi phát triển kinh tế theo hớng thị trờng với định hớng XHCN, Ngân hàng Công thơng Việt Nam tập trung vốn cho vay theo mục tiêu kinh tế lớn đất nớc góp phần đẩy lùi kiềm chế lạm phát, thúc đẩy tăng trởng kinh tế, tạo công ăn việc làm cho ngời lao động, đời sống dân chúng đợc cải thiện Tuy nhiên, hoạt động tín dụng Ngân hàng Công thơng Việt Nam tồn nhiều vấn đề vớng mắc, thêm vào môi trờng kinh doanh ngân hàng ngày động nhng rủi ro lớn làm cản trở trình mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng Từ đòi hỏi phải có giải pháp tháo gỡ khả thi hoạt động cho vay đáp ứng đựơc nhu cầu đầu t kinh tế tình hình Vì đề tài ''Giải pháp hoàn thiện nghiệp vụ cho vay Ngân hàng Công thơng Việt Nam'' đợc lựa chọn triển khai nghiên cứu Mục đích nghiên cứu viết: Bài viết nghiên cứu sở lý luận khoa học tổ chức thực nghiệp vụ cho vay hệ thống ngân hàng, phát kết quả, tồn nguyên nhân cấp tín dụng Ngân hàng Công thơng Việt Nam thời gian qua từ đa giải pháp hoàn thiện nghiệp vụ cho vay Đối tợng, phạm vi nghiên cứu viết: Bài viết nghiên cứu nghiệp vụ cho vay Ngân hàng thơng mại tập trung Ngân hàng Công thơng Việt Nam Phân tích thực trạng hoạt động nghiệp vụ cho vay Ngân hàng Công thơng Việt Nam thời gian mời năm đổi vừa qua Phơng pháp nghiên cứu: Bài viết sử dụng phơng pháp vật biện chứng vật lịch sử, phân tích hoạt động kinh tế, thống kê chọn lọc, điều tra chọn mẫu, so sánh, khái quát hoá vấn đề Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com Những đóng góp viết: - Hệ thống hoá làm rõ khái niệm, nguyên tắc nhân tố ảnh hởng đến nghiệp vụ cho vay Ngân hàng thơng mại - Đánh giá tổng quát phân tích thực trạng triển khai nghiệp vụ cho vay Ngân hàng Công thơng Việt Nam mời năm qua, từ rút u điểm tồn trình thực nghiệp vụ cho vay - Đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện phát triển nghiệp vụ cho vay đảm bảo hiệu cao nhất, góp phần vào nghiệp CNHHĐH đất nớc Kết cấu viết: - Tên viết "Giải pháp hoàn thiện nghiệp vụ cho vay Ngân hàng Công thơng Việt Nam" - Ngoài lời nói đầu kết luận, viết gồm ba chơng: Chơng thứ nhất: Nghiệp vụ cho vay Ngân hàng Công thơng Việt Nam Chơng thứ hai: Thực trạng hoạt động nghiệp vụ cho vay Ngân hàng Công thơng Việt Nam Chơng thứ ba: Giải pháp hoàn thiện nghiệp vụ cho vay Ngân hàng Công thơng Việt Nam - Kết luận - Danh mục tài liệu tham khảo Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com Chơng thứ Vai trò nghiệp vụ cho vay hoạt động tổ chức tín dụng 1.1- Khái niệm nghiệp vụ cho vay ngân hàng Các chế độ xã hội khác hình thành quan hệ tín dụng khác ngày trở lên đa dạng, phong phú Hình thức tín dụng lịch sử tín dụng nặng lãi, đời tồn suốt thời kỳ chiếm hữu nô lệ phát triển chế độ phong kiến Cơ sở tồn tín dụng nặng lại sản xuất nhỏ, lạc hậu, phân tán, phụ thuộc vào điều kiện thiên nhiên, đời sống bấp bênh, sản phẩm d thừa hạn chế, nhu cầu cần đợc bổ sung lại phổ biến Những ngời có khả cho vay ngời giàu có nhiều quyền lực: chủ nô, quý tộc, quan lại, địa chủ, nhà thờ ngời chuyên nghề cho vay nặng lãi Những ngời vay, phần lớn nông dân, thợ thủ công ngời buôn bán hàng hoá nhỏ cần tiền để giải nhu cầu cấp bách việc trì sống tối thiểu cần thiết Muốn đợc vay họ phải cầm cố mảnh đất, trâu bò, nhà cửa không trả đợc bị tớc đoạt hết tài sản Ngoài vua chúa quý tộc phong kiến vay để đáp ứng nhu cầu ăn chơi xa xỉ nh xây dựng lâu đài, tổ chức lễ hôi, mua đồ trang sức Để có tiền trả nợ họ sức bóc lột nông dân, thợ thủ công su cao, thuế nặng Nh đặc điểm tín dụng nặng lãi lãi suất cao Cao vô hạn độ, không sản phẩm thặng d mà ăn thâm vào sản phẩm cần thiết ngời lao động Chính tín dụng nặng lãi trở thành hình thức tín dụng tiêu dùng, thể mục đích việc sử dụng tiền vay ngời nghèo khổ ngời giầu có Với tính chất nặng lãi, tín dụng nặng lãi phá huỷ giầu có xã hội, đối lập với phất triển xã hội, nhng tồn nhu cầu vay lớn khả cho vay lại hạn chế Mặt khác, với ngời vay ngời nghèo khổ, nhu cầu tối thiểu cần thiết trì hoãn đợc Còn với ngời giầu có nguồn trả nợ từ việc nâng cao su thuế nên không cần quan tâm đến lãi suất Cho vay nặng lãi với hình thức vận động vốn quan hệ cho vay biểu đa dạng; - Cho vay vật, thu nợ vật (cho vay vào thời kỳ giáp hạt, đến vụ thu hoạch thu nợ thóc) thu nợ tiền, ngày công lao động - Cho vay tiền, thu nợ vật, ngày công lao động tiền Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com Tuỳ theo hình thức vận động vốn mà tín dụng nặng lãi thích hợp với nông thôn hay thành thị Nhng tính chất tín dụng nặng lãi nên phát huy tác dụng hai mặt Một mặt tàn phá sức sản xuất, kìm hãm phát triển lực lợng sản xuất, cố bám lấy sản xuất nhỏ, lạc hậu, phân tán điều kiện cho tồn Mặt khác góp phần tạo tiền đề vật chất cho đời CNTB, làm cho cải xã hội tập trung vào tay số ngời, ngờ vay nặng lãi không trả đợc, bị hết tài sản trở thành ngời làm thuê giai cấp vô sản Tuy tín dụng nặng lãi vật cản phát triển t công nghiệp Trong lịch sử, để tồn phát triển nhà t phải đấu tranh lâu dài hàng kỷ để buộc ngời cho vay nặng lãi hạ mức lãi suất dới mức lợi nhuận bình quân Những đấu tranh lúc đầu dựa sở luật pháp tôn giáo nhng không đạt hiệu hiệu thấp Chỉ cách thủ tiêu vai trò độc quyền tín dụng ngời cho vay nặng lãi, tức lập hệ thống tín dụng giai cấp t sản với hình thức đa dạng phong phú Tuy hình thức tín dụng TBCN có tác dụng hạn chế, đẩy lùi mà không xoá bỏ hoàn toàn tín dụng nặng lãi Cho đến ngày tín dụng nặng lãi tồn nớc kinh tế phát triển ảnh hởng chế độ phong kiến Mức thu nhập ngời lao động thấp, hệ thống tín dụng cha phát triển đến vùng nông thôn, miền núi Bất xã hội sản xuất hàng hoá có tồn tín dụng hoạt động Nguyên nhân khách quan tồn phát triển tín dụng đặc điểm tuần hoàn vốn tiền tệ trình tái sản xuất xã hội xuất mâu thuẫn: lúc có phận vốn tiền tệ nhàn rỗi đợc giải phóng khỏi trình tái sản xuất doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân chủ thể khác lại có nhu cầu thiếu vốn cần đợc bổ sung Vốn tiền tệ nhàn rỗi xuất doanh nghiệp tuần hoàn vốn cố định dới hình thức vốn khấu hao thời gian cha sử dụng để mua máy móc thiết bị cha có nhu cầu sửa chữa lớn tài sản cố định, việc tính khấu hao đợc tiến hành cách thờng xuyên Tuần hoàn vốn lu động xuất vốn tiền tệ nhàn rỗi tạm thời chênh lệch số lợng, thời gian việc tiêu thụ sản phẩm mua nguyên vật liệu (đã tiêu thụ sản phẩm nhng cha có nhu mua nguyên vật liệu bán nhiều mua) Do có khoản phải trả nhng cha trả (lơng ) phải nộp nhng cha nộp (thuế ) khoản vốn tiền tệ nhàn rỗi hình thành quan hệ toán với hình thức toán khác (nhận tiền nhng cha giao hàng nhận hàng nhng cha phải trả tiền) Trong toàn xã hội xuất phận vốn tiền tệ nhàn rỗi chênh lệch số lợng thời gian việc thu, chi quan đoàn thể, tổ chức xã hội, kể ngân sách Nhà nớc Đặc biệt phận tiền nhàn rỗi dới hình thức tiền để dành tầng lớp dân c xã hội Trong có phận vốn tiền tệ nhàn rỗi nằm rải rác chủ thể kinh tế chủ thể kinh tế khác lại có nhu cầu thiếu vốn cần đợc bổ sung Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com Các doanh nghiệp thiếu vốn cố định cần thay máy móc thiết bị có nhu cầu sửa chữa lớn tài sản cố định mà cha tính đủ khấu hao Mặt khác, doanh nghiệp lại có nhu cầu mở rộng phạm vi, quy mô sản xuất kinh doanh, nhu cầu cải tiến kỹ thuật hợp lý hoá sản xuất chuyển dịch vốn sang ngành kinh doanh khác Nhu cầu vốn lu động cần đợc bổ sung cha tiêu thụ đợc sản phẩm hàng hoá mà có nhu cầu mua nguyên vật liệu bán mua Điều đặc biệt cần thiết với doanh nghiệp hoạt động kinh doanh mang tính chất thời vụ Thiếu vốn cần đợc bổ sung không nhu cầu doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực sản xuất, lu thông mà nhu cầu bổ sung thiếu hụt tạm thời thu chi tổ chức cá nhân khác xã hội, kể ngân sách nhà nớc Nó không nhu cầu đầu t cho lĩnh vực sản xuất, lu thông mà nhu cầu cần thiết cho tiêu dùng Mâu thuẫn tợng thừa thiếu vốn tiền tệ xã hội phát sinh trình sản xuất lu thông hàng hoá cần đợc trì cách đặn thờng xuyên đòi hỏi phải có tín dụng để giải mâu thuẫn đồng thời trở thành cầu nối nhu cầu tiết kiệm đầu t hình thức tín dụng thích hợp Trong tồn hai hệ thống kinh tế t chủ nghĩa xã hội chủ nghĩa, vận động tín dụng thích hợp với hệ thống Tín dụng t chủ nghĩa với vận động t cho vay hình thức vận động vốn tín dụng TBCN T cho vay t tiền tệ mà ngời sở hữu đem cho vay để thu lợi tức sở bóc lột lao động làm thuê Nguồn hình thành t cho vay t tiền tệ nhàn rỗi giải phóng khỏi trình tái sản xuất xã hội; t tiền tệ nhà t chuyên dùng vào lĩnh vực kinh doanh tiền tệ tín dụng cách cho vay trực tiếp gửi ngân hàng - tiền để dành tầng lớp dân c xã hội biến hành t cho vay T cho vay với đặc điểm đợc Mác phân tích cách đầy đủ t sở hữu đối lập với t chức nghĩa t sở hữu không sử dụng nguồn sử dụng lại quyền sở hữu - T cho vay t đợc xem nh hàng hoá có đặc điểm giống khác so với hàng hoá thông thờng T cho vay giống hàng hóa thông thờng ngời ta cần đến giá trị sử dụng mà giá trị sử dụng TBCV khả đầu t sinh lời để đáp ứng nhu cầu mua sắm mặt hàng tiêu dùng cần thiết Đồng thời t cho vay có giá lợi tức tín dụng đợc tính sở lãi suất tín dụng mà lãi suất chịu tác động quan hệ cung cầu vốn tín dụng thị trờng T cho vay khác hàng hoá thông bán hàng hóa thông thờng ngời bán quyền sở hữu quyền sử dụng Còn quan hệ tín dụng ngời cho vay không quyền sở hữu mà quyền sử dụng nhng vĩnh viễn mà Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com quyền sử dụng thời gian định theo thời gian cho vay Mặt khác giá hàng hoá thông thờng biểu tiền giá trị hàng hoá lợi tức tín dụng độc lập tơng đối so với giá trị hàng hoá, phần ngời vay trả thêm cho ngời cho vay cho việc sử dụng số tiền vay - T cho vay có hình thức chuyển nhợng vận động đặc biết (theo công thức vận động T - T') Công thức vận động TBSX: TLSX T-H ( H' - T' SLĐ Vận động t lu thông T- H - T' Vận động t cho vay T - T' Trong công thức vận động T - T' trình sản xuất lu thông bị che lấp dấu kín, tiền dờng nh tự lớn lên mà tham gia vào lĩnh vực sản xuất lu thông Nhng thực tế ngời vay dùng tiền vay đầu t vào sản xuất lu thông để thu lợi nhuận phân chia cho nhà t cho vay phần Nh t cho vay hình thức tuỳ thuộc vào t sản xuất lu thông - T cho vay t ăn bám đợc sùng bái nhà t cho vay không tham gia vào lĩnh vực sản xuất lu thông không làm công tác quản lý lãnh đạo nhng thu đợc lợi tức Đặc biệt công thức vận động T- T' làm cho t cho vay có sức mạnh huyền bí, kỳ diệu trở thành hình thức t đợc sùng bái Cho đến nớc hớng kinh tế phát triển theo chế thị trờng, ngời ta quan tâm đến tín dụng kinh tế thị trờng mà không phân biệt tín dụng t chủ nghĩa tín dụng xã hội chủ nghĩa Trong kinh tế thị trờng tín dụng ngày mở rộng, chủ thể tham gia quan hệ tín dụng bao gồm cá nhân, doanh nghiệp nhà nớc trung ơng nh địa phơng Quan hệ tín dụng đợc mở rộng đối tợng quy mô thể mặt sau: - Các tổ chức tín dụng Ngân hàng tổ chức tài tín dụng khác phát triển mạnh khắp nơi - Các doanh nghiệp sử dụng vốn tín dụng với hình thức khác nhau: vay Ngân hàng, mua chịu hàng hoá, phát hành trái phiếu - Thu nhập thành viên xã hội có khả ngày tăng nên có nhiều ngời tham gia vào quan hệ tín dụng Với t cách ngời cho vay, cá nhân gửi tiền vào Ngân hàng, quỹ tiết kiệm, mua trái phiếu doanh nghiệp trái phiếu Nhà nớc Với t cách ngời vay, ngày có nhiều Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com ngời vay vốn Ngân hàng vay thị trờng vốn để phục vụ nhu cầu phát triển sản xuất lu thông đáp ứng nhu cầu tiêu dùng Cùng với việc mở rộng quan hệ tín dụng, hình thức tín dụng ngày trở nên đa dạng phong phú nh tín dụng thơng mại, tín dụng Ngân hàng, tín dụng nhà nớc, tín dụng hợp tác xã Có thể khái niệm tín dụng cách khác Theo cách đơn giản nhất: Tín dụng quan hệ vay mợn nguyên tắc hoàn trả vốn lẫn lãi ngời vay ngời cho vay Tín dụng theo quan điểm nhà kinh tế học đại sở lòng tin, nghĩa ngời cho vay tin tởng vào ngời vay sử dụng vốn có hiệu hoàn trả thời hạn vốn lẫn lãi Mặc dù có khái niệm tín dụng theo cách diễn đạt khác nhng nêu cách tổng quát: Tín dụng quan hệ kinh tế có chuyển nhợng tạm thời lợng giá trị (hình thái tiền tệ hay vật) từ ngời sở hữu sang ngời sử dụng để sau thời gian thu hồi lợng giá trị lớn lợng giá trị ban đầu với điều kiện mà hai bên thoả thuận với Tín dụng Ngân hàng quan hệ tín dụng tiền tệ bên Ngân hàng, tổ chức chuyên kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với bên tất tổ chức cá nhân xã hội Ngân hàng giữ vai trò vừa ngời vay vừa ngời cho vay Với t cách ngời vay, Ngân hàng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi xã hội hình thức nhận tiền gửi doanh nghiệp , tổ chức cá nhân phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu để huy động vốn xã hội Với t cách ngời cho vay, Ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp , tổ chức, cá nhân có nhu cầu thiếu vốn cần đợc bổ sung hoạt động sản xuất kinh doanh tiêu dùng Với vai trò tín dụng ngân hàng thực chức phân phối lại vốn tiền tệ để đáp ứng yêu cầu tái sản xuất xã hội - sở khách quan để hình thành chức phân phối lại vốn tiền tệ tín dụng ngân hàng đặc điểm tuần hoàn vốn trình tái sản xuất xã hội thờng xuyên xuất hiện tợng tạm thời thừa vốn tổ chức cá nhân này, tổ chức cá nhân khác lại có nhu cầu thiếu vốn cần đợc bổ sung Hiện tợng thừa thiếu vốn phát sinh có chênh lệch thời gian, số lợng khoản thu nhập chi tiêu tất tổ chức, cá nhân trình tái sản xuất đòi hỏi phải đợc tiến hành liên tục Tín dụng thơng mại giải quan hệ trực tiếp doanh nghiệp cần tiêu thụ sản phẩm hàng hoá với doanh nghiệp có nhu cầu sử dụng cho sản xuất lu thông mà cha có tiền Nhng hạn chế tín dụng thơng mại không đáp ứng đợc yêu cầu tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi xã hội để đáp ứng nhu cầu vay vốn với Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com khối lợng thời hạn khác Chỉ có ngân hàng tổ chức chuyên kinh doanh lĩnh vực tiền tệ có khả giải mâu thuẫn ngân hàng giữ vai trò vừa ngời vay vừa ngời cho vay Trong quy chế cho vay tổ chức tín dụng (ban hành kèm theo định số 324/2001/QĐ-NHNN1 ngày 30/9/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc, có khái niệm nh sau: "Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi" l.2 Nội dung nghiệp vụ cho vay Ngân hàng Theo khái niệm nội dung nghiệp vụ cho vay ngân hàng tổ chức tín dụng hiểu nh sau: l.2.1 Đặc điểm TDNH: - Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng ngân hàng với doanh nghiệp ngân hàng với đợc thực dới hình thức tiền tệ Tín dụng ngân hàng mang đặc trng sau đây: - Đối tợng cho vay vốn tiền tệ Số vốn không nằm trình tuần hoàn chu kỳ sản xuất kinh doanh mà loại vốn riêng biệt: vốn nhàn rỗi dùng vay - Chủ thể vay vốn chủ yếu doanh nghiệp.Trong số trờng hợp ngân hàng tiến hành vay Chủ thể cho vay ngân hàng công ty tài - Tín dụng ngân hàng vận động không hoàn toàn thống với vận động trình sản xuất kinh doanh thời kỳ sản xuất phát triển, nhu cầu vốn vay lớn nhng khả cung cấp vốn vay lại có hạn trình cạnh tranh ngời ta đổ xô vào việc đầu t sản xuất nên cần nhiều vốn Ngợc lại số ngời có tiền đem gửi lại Thời kỳ khủng hoảng, trì trệ sản xuất, khả cung cấp vốn vay lại lớn nhiều ngời không bỏ vào sản xuất mà đem gửi ngân hàng Trong đó, nhu cầu vốn vay lại giảm lĩnh vực đầu t có lợi , lúc có số ngời vay để đảm bảo khả toán khỏi bị phá sản - Từ đặc điểm mà tín dụng ngân hàng khắc phục đợc hạn chế tín dụng thơng mại Tín dụng ngân hàng với nguồn vốn lớn vốn tiền giải linh hoạt nhu cầu vốn phát sinh ngày giữ vị trí quan trọng l.2.2 Nghiệp vụ tín dụng (cho vay) phải tuân thủ theo pháp luật quốc gia phù hợp với thông lệ quốc tế Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com Trớc hết hoạt động cho vay ngân hàng tổ chức tín dụng phải thực đắn theo văn bản, pháp quy Nhà nớc tín dụng (cho vay) nói cách khác theo chế tín dụng thời kỳ định Nh nớc ta, thời kỳ từ 1-10-1993 (ngày có hiệu lực pháp lệnh ngân hàng) đến ngày 01 tháng 10 năm 2001 ngày bắt đầu có hiệu lực luật ngân hàng nhà nớc luật tổ chức tín dụng Quốc hội thông qua ngày 12 tháng 12 năm 2000 Việc cho vay ngân hàng thơng mại , tổ chức tín dụng phải tuân thủ chế cho vay theo nội dung văn pháp quy sau đây: - Pháp lệnh Ngân hàng Nhà nớc Pháp lệnh ngân hàng thơng mại, HTX/TD công ty tài Chủ tịch nớc ban hành ngày 24 tháng năm 1993 - Các văn Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc ban hành là: +Quyết định số 198/QĐ- NH1 ngày 16-9-1997 ban hành tể lệ tín dụng ngắn hạn tổ chức kinh tế +Quyết định số 199/QĐ- NH1 ngày 28-6-2000 việc sửa đổi, bổ sung số điều thể lệ tín dụng ngắn hạn ban hành theo định 198 + Quyết định số 367/QĐ-NH1 ngày 21 tháng 12 năm 1998 việc ban hành thể lệ tín dụng trung hạn, dài hạn + Quyết định số 200/QĐ-NH1 ngày 28-6-2000 việc sửa đồi bổ sung số điểm thể lệ TD trung hạn, dài hạn ban hành kèm theo định số 367/QĐ-NH1 + Quyết định số 18/QĐ-NH5 ngày 16-2-1997 ban hành thể lệ cho vay vốn phát triển kinh tế gia đình cho vay tiêu dùng + Quyết định số 77-NH- QĐ ngày 13-6-1994 ban hành thể lệ cho vay vốn ứng dụng khoa học công nghệ vào sản xuất + Quyết định số 185 -QĐ-NH1 ngày 6-9-1997 việc ban hành quy chế dịch vụ cầm cố.v.v Và văn khác Thời kỳ từ 1-10-2001 chế cho vay ngân hàng thực theo: Luật Ngân hàng Nhà nớc luật tổ chức tín dụng mà Quốc hội thông qua ngày 12-12-2000 Nh ta biết: trớc có nhiều văn pháp quy thực nghiệp vụ cho vay, văn chung áp dụng cho loại cho vay, định số 324/2001/QĐ-NHNN1 Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng (kèm theo quy chế) Một thời gian dài Việt Nam theo mô hình kinh tế kế hoạch hoá tập trung bao cấp, nội dung chế cho vay ngân hàng có nhiều Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com khác biệt so với nớc theo mô hình kinh tế thị trờng Vì để mở rộng nghiệp vụ cho vay nớc quan hệ vay nợ nớc ngày phát triển cần đổi chế cho vay bớc phù hợp với thông lệ quốc tế 1.2.3 Nghiệp vụ cho vay ngân hàng thơng mại tổ chức tín dụng đảm bảo nguyên tắc sau đây: Một: sử dụng vốn vay mục đích để thoả thuận hợp đồng tín dụng (cho vay có mục đích, có kế hoạch có hiệu quả) Cho vay có kế hoạch, có mục đích có hiệu Tức là, đơn vị có nhu cầu vay vốn Ngân hàng phải có kế hoạch, đơn xin vay gửi ngân hàng với đầy đủ nội dung sau: Số tiền vay, thời hạn sử dụng vốn vay, mục đích sử dụng vốn vay tính hiệu vốn vay ngân hàng Trên sở ngân hàng kiểm tra xem xét, thấy đồng vốn vay ngân hàng đem lại hiệu kinh tế trả nợ hạn định cho vay Mặt khác sở kế hoạch xin vay vốn ngời xin vay, thân ngân hàng phải xây dựng kế hoạch cho vay vốn để chủ động việc đầu t tín dụng Nguyên tắc đảm bảo cho khách hàng vay vốn có đủ vốn vay vốn có kế hoạch Đồng thời nguyên tắc nhằm tiết kiệm đồng vốn, đầu t vốn có trọng điểm có hiệu kinh tế cao Ngoài tăng cờng giám đốc đồng tiền ngân hàng đơn vị vay vốn ngân hàng Trờng hợp khách hàng có nhu cầu vay vốn phát sinh kế hoạch, ngân hàng xét thấy cần thiết hợp lý, cân nguồn vốn mình, cho vay bổ sung cho ngời vay Vốn vay phải sử dụng cam kết mục đích Hai: Ngời vay vốn phải hoàn trả kỳ hạn vốn lãi Bởi vì, nguồn vốn cho vay ngân hàng chủ yếu nguồn vốn tập trung huy động từ thành phần kinh tế xã hội Do vậy, ngời vay vốn ngân hàng sau kỳ hạn định phải hoàn trả đầy đủ gốc lãi cho ngân hàng Đơn vị vay vốn sau thời gian định phải trả cho ngân hàng khoản lợi tức thoả thuận, nguồn thu chủ yếu ngân hàng sở cho ngân hàng tiến hành hạch toán kinh doanh thực nghĩa vụ với ngân sách nhà nớc, đến thời kỳ trả nợ mà đơn vị vay vốn không trả cho ngân hàng ngân hàng chuyển sang nợ hạn đơn vị phải chịu lãi suất cao lãi suất thông thờng Đồng thời đảm bảo thống vận động vật t, hàng hoá vận động tiền tệ kinh tế , góp phần ổn định tiền tệ ổn định giá Với nguyên tắc ngân hàng bảo toàn đợc vốn , kịp thời đa vốn vào hoạt động kinh doanh mình, có thu để bù đắp chi có lãi nhằm trì phát triển hoạt động thân ngân hàng Ba: Cho vay có giá trị vật t đảm bảo Các đơn vị muốn vay vốn ngân hàng phải xuất trình đầy đủ chứng từ, hoá đơn, hợp đồng mua bán hàng hoá Trên sở cán ngân hàng tiến hành xét cho vay tơng đơng với giá 10 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com Yêu cầu cán thẩm định: Có hiểu biết quy trình, biện pháp kỹ thuật nghiệp vụ thẩm định khách hàng đánh giá dự án, vay Biết thu thập, xử lý thông tin cần thiết phục vụ cho việc đánh giá Nắm vững chủ trơng sách phát triển kinh tế xã hội đất nớc, ngành, địa phơng có liên quan đến dự án doanh nghiệp Có hiểu biết định pháp luật Nắm bắt đợc tình hình kinh tế, xã hội giới, nớc có liên quan đến dự án sản phẩm Nắm đợc tình hình thị trờng sản phẩm doanh nghiệp, dự án Cán thẩm định cần đức tính trung thực, có lĩnh có phong cách làm việc khẩn trơng, khoa học Trong đội ngũ cán ngân hàng, đa số đợc học tập, kinh nghiệm làm việc kinh tế bao cấp, hệ thống ngân hàng hoạt động đơn điệu, cần gấp rút đào tạo cán theo hớng sau: Đào tạo để nâng cao chất lợng điều tra phơng pháp thu thập thông tin khách hàng, phơng pháp phân tích tín dụng, sâu vào nghiệp vụ phân tích tiêu tài chính, phơng pháp phân tích ngành kinh tế hệ thống pháp luật Nâng cao trình độ nghiệp vụ giám sát khách hàng vay vốn Nâng cao trình độ nghiệp vụ đánh giá doanh nghiệp, đánh giá tài sản làm đảm bảo Nâng cao trình độ hiểu biết pháp lý cho cán Sử dụng chuyên gia thẩm định: Đối với dự án lớn phức tạp, khách hàng lớn, hoạt động đa dạng cán dù giỏi đến đâu thẩm định đợc đầy đủ, xác mặt khác khách hàng dự án Vì vậy, vấn đề sử dụng chuyên gia (nhất chuyên gia ngân hàng) cần thiết, việc tập hợp đội ngũ cộng tác viên ngân hàng phục vụ cho thẩm định cần có quy chế gắn lợi ích trách nhiệm nhằm: tận dụng đợc kiến thức chuyên gia thẩm định ngăn ngừa lộ bí mật đầu t công nghệ khách hàng Việc tập hợp đội ngũ chuyên gia cho thẩm định dự án lớn gồm nhà khoa học vụ, viện, chuyên ngành góp phần quan trọng vào việc nâng cao chất lợng thẩm định dự án 73 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com Chuyên môn hoá sâu bố trí cán bộ: Hội sở chi nhánh lớn ngân hàng cần tiếp tục chuyên môn hoá sâu ngành nghề pháp lý Bằng cách tập trung nguồn lực phát triển chuyên môn hoá, ngân hàng có hiểu biết chi tiết lĩnh vực mà ngân hàng hoạt động, điều đảm bảo cho ngân hàng dễ dàng xác định khách hàng nguy rủi ro cao lĩnh vực mà dễ dàng xác định xu hớng ngành cụ thể, phát ngành xuống ngân hàng chuyển hớng hạn chế khoản vay cho lĩnh vực Chuyên môn hoá sâu hội sở tạo điều kiện cho hội sở hỗ trợ chi nhánh tốt chuyên môn ngành nghề pháp lý nghiệp vụ cho vay 3.3.3 Bổ sung phận chức đánh giá nợ, thu hồi nợ: Trong quản lý tín dụng hội sở cần có phận chức thu hồi nợ, chuyên quan tâm, xử lý khoản tín dụng có vấn đề chi nhánh Bộ phận có hai chức là: - Chịu trách nhiệm xử lý khoản nợ có vấn đề từ chi nhánh - Đánh giá độc lập khoản vay, sở đánh giá độc lập chức mà đa tỷ lệ trích lập dự phòng thích hợp Bộ phận chuyên xử lý gồm chuyên gia vấn đề phá sản, vỡ nợ, liên hệ thờng xuyên định kỳ với công ty pháp lý bên để tìm hỗ trợ pháp lý cần thiết Bộ phận chuyên xử lý nợ giúp cho ban lãnh đạo chi nhánh thu hồi nợ cách tiết kiệm có mức độ cứng rắn cần thiết mà ban lãnh đạo chi nhánh khó thực 3.3.4 Nâng cấp hệ thống thông tin: Nâng cấp hệ thống thông tin quản lý điều hành u tiên hàng đầu nâng cao chất lợng quản lý kinh doanh ngân hàng thơng mại quốc doanh nói riêng có Ngân hàng Công thơng Việt Nam Nh ta biết thông tin doanh nghiệp sở để đánh giá vững mạnh họ, sở để phân loại doanh nghiệp đợc tham gia phát hành thơng phiếu, đợc tham gia vào thị trờng chứng khoán, trớc tiên sở để ngân hàng xem xét, định cho vay doanh nghiệp Vì thông tin trung thực có ý nghĩa vô quan trọng nhà quản lý cấp vi mô vĩ mô Để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế nói chung, tạo tiền đề cho ngân hàng đầu t vốn cho doanh nghiệp nói riêng, yêu cầu tăng cờng tính nghiêm minh việc thực Pháp lệnh kế toán thống kê Nhà nớc, cần thiết phải hình thành tổ chức chuyên trách thu nhập, xử lý cung 74 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com cấp thông tin doanh nghiệp Các tổ chức hoạt động kinh doanh thông tin theo luật định Trong nội hệ thống ngân hàng, cần thiết phải thực nghiêm minh chế độ công khai thông tin hoạt động Ngân hàng thơng mại, tăng cờng phát triển hoạt động Trung tâm thông tin phòng ngừa rủi ro Nâng cao chất lợng hoạt động kiểm toán nội hoạt động tra Ngân hàng Nhà nớc cần tổ chức nghiên cứu, tiến tới hình thành tiêu thức đánh giá vững mạnh ngân hàng thơng mại Trên sở hàng năm tiến hành định mức tín nhiệm 3.3.5 Xây dựng chiến lợc nghiệp vụ cho vay: Chiến lợc tín dụng có nội dung quan trọng định hớng phát triển tín dụng vào đối tợng cụ thể theo hớng: loại khách hàng, loại ngành nghề, loại sản phẩm tín dụng (hình thức tín dụng) hay theo vị trí địa lý: Chiến lợc tín dụng rõ ràng, cụ thể khâu định cho việc mở rộng tín dụng hớng Chiến lợc tín dụng Ngân hàng Công thơng cần xác định mục tiêu cụ thể vào ngành nghề, loại khách hàng, loại sản phẩm tín dụng có tiềm phát triển tơng lai gần Có thể chế xây dựng chiến lợc chi nhánh định kỳ có đối chiếu với hội sở chính, giao tiêu tín dụng vào ngành cụ thể phân bổ cho chi nhánh thực Để đề đợc chiến lợc tín dụng phù hợp với thực tiễn hoạt động yêu cầu phát triển tín dụng, Ngân hàng Công thơng Việt Nam cần thực giải pháp sau: 3.3.5.1 Phân tích kinh tế môi trờng kinh tế, môi trờng pháp lý: Tổ chức phận chuyên trách công tác phân tích yếu tố môi trờng kinh tế Hội sở Ngân hàng Công thơng Việt Nam nhằm đánh giá ảnh hởng yếu tố vào việc thực điều kiện tín dụng hệ thống khách hàng, đến khả chịu đựng rủi ro ngân hàng, mức độ mở rộng tín dụng tín dụng trung dài hạn sở điều chỉnh tiêu chuẩn 3.3.5.2 Xây dựng tiêu chuẩn khách hàng vay: Tiêu chuẩn tín dụng yêu cầu doanh nghiệp phải đạt để thiết chế lập quan hệ tín dụng tuỳ theo quy mô quan hệ tín dụng giới hạn an toàn ngân hàng Trong quan hệ tín dụng, sản xuất kinh doanh, uy tín doanh nghiệp, khả trả đợc nợ cho Ngân hàng phụ thuộc vào nhiều mặt là: lực sản xuất kinh doanh, Năng lực thị trờng, cạnh tranh, lực quản lý, Năng lực tài chính, tính chất khả thi dự án cần tài trợ tín dụng 75 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com Các mặt đợc phản ánh nhiều cách biểu nhiều tiêu thức khác có mặt biểu diễn tiêu thức định lợng có mặt biểu định tính Xác định an toàn đủ điều kiện để thiết lập quan hệ tín dụng, điều đòi hỏi cần có tiêu chuẩn tín dụng Tiêu chuẩn tín dụng tiêu thức cụ thể đợc lợng hoá mặt, biểu đại diện cho hoạt động doanh nghiệp Tiêu chuẩn tín dụng đảm bảo tính thống toàn hệ thống Ngân hàng Công thơng tiến hành thẩm định, định cho vay, cần xây dựng tiêu chuẩn tín dụng gồm nội dung: - Lựa chọn tiêu thức tiêu biểu, biểu tiêu biểu đợc coi để đánh giá mặt lực hoạt động doanh nghiệp - Mô hình tập hợp tiêu thức để phản ánh lực chung doanh nghiệp - Mức độ giới hạn tiêu thức phản ánh lực chung doanh nghiệp cần phải đạt để đợc coi đủ an toàn Tiêu chuẩn tín dụng Ngân hàng Công thơng lệ thuộc vào khả chịu đựng rủi ro Ngân hàng Công thơng, lệ thuộc vào lực hoạt động chung hệ thống doanh nghiệp khách hàng Ngân hàng Công thơng, hệ thống doanh nghiệp kinh tế lệ thuộc vào giai đoạn cụ thể chu kỳ kinh tế Vì vậy, tiêu chuẩn tín dụng cần đợc rà soát, điều chỉnh thờng xuyên gắn liền với kết hoạt động hệ thống thông tin tín dụng, công tác phân tích kinh tế vĩ mô định hớng chiến lợc ngân hàng Việc đa tiêu chuẩn tín dụng nâng cao chất lợng xây dựng tạo điều kiện cho ngân hàng nâng cao chất lợng tín dụng: - Thực quy trình xây dựng tiêu chuẩn tín dụng là: + Tổng hợp kết đánh giá khách hàng toàn hệ thống Ngân hàng Công thơng chi nhánh + Xếp hạng khách hàng, tổng hợp kết xếp hạng phối hợp với kết phân tích kinh tế vĩ mô để điều chỉnh tiêu chuẩn tín dụng + Dùng tiêu chuẩn tín dụng đợc điều chỉnh để thẩm định tín dụng dự án làm định tín dụng Sử dụng tiêu chuẩn tín dụng để đánh giá khách hàng giai đoạn sau: Đánh giá khách hàng: Trong kinh tế thị trờng, với việc mở rộng phạm vi quy mô hoạt động tín dụng, đối tợng khách hàng ngày phong phú, khả rủi ro thất thoát vốn vay ngày tăng Để đảm bảo an toàn kinh doanh sử dụng có hiệu vốn tín dụng, Ngân hàng cần chọn cho khách hàng tốt sở xem xét đánh giá khách hàng Có thể đánh giá mặt chủ yếu: 76 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com + Đánh giá tình hình tài khách hàng + Tình hình quan hệ ngân hàng: + Đánh giá lực sản xuất kinh doanh vị trí doanh nghiệp; + Đánh giá sách nhà nớc ngành, xu hớng phát triển ngành, tính chất khách hàng; + Đánh giá hệ thống quản lý khách hàng Để đánh giá khách hàng đòi hỏi ngân hàng phải lựa chọn tiêu thức, biểu tiêu biểu làm sở đánh giá Đặc biệt mặt biểu định tính nh hệ thống quản lý ngời vay Đánh giá khách hàng cần gắn liền với tiêu chuẩn tín dụng Đa công tác đánh giá khách hàng thành công việc định kỳ hàng năm 3.4 Giải pháp thuộc sách vĩ mô (kiến nghị) 3.4.1 Đối với nhà nớc: Đề nghị Nhà nớc xem xét nội dung thuộc chế sách điều hành nhiều vớng mắc, ảnh hởng chí khó khăn làm giảm sức mạnh hoạt động ngân hàng: - Cơ chế sách bù lãi suất, bù đắp khoản nợ khoanh xoá nợ không đáp ứng kịp thời nghiệp vụ phát sinh gây tổn thất đến nguồn vốn ngân hàng làm giảm hiệu hoạt động ngân hàng thơng mại - Cơ chế bao cấp đậm nét nhiều sách Nhà nớc hoạt động ngân hàng, đặc biệt sách tín dụng nông thôn, tín dụng với doanh nghiệp Nhà nớc tín dụng với sách Nhà nớc - Nhiều trờng hợp, thay đổi sách kinh tế vĩ mô Nhà nớc trực tiếp tạo khoản nợ xấu cho ngân hàng thơng mại nhng việc bù đắp cha đặt - Cha có sách cụ thể Nhà nớc đảm bảo an toàn vốn vay dự phòng rủi ro Việc xử lý tài sản chấp, cầm cố chậm thiệt hại lớn phía Ngân hàng 3.4.2 Đối với Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam : Đề nghị Ngân hàng Nhà nớc quan tâm khắc phục vấn đề sau: - Tăng cờng hiệu lực điều hành sách tiền tệ, chức giám sát, kiểm tra đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng: Mấy năm gần tồn Ngân hàng thơng mại (trong có Ngân hàng Công thơng Việt Nam) có nguyên nhân thuộc cấu tổ chức máy hệ thống tài ngân hàng thực yếu nhiều mặt, 77 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com từ phơng thức quản lý điều hành sách tiền tệ cấu tổ chức, trình độ cán Cha tính đến thiếu vắng thể chế tài quan trọng nh thị trờng chứng khoán, tiềm lực tài yếu (thậm chí dới mức tối thiểu) nhiều ngân hàng thơng mại cổ phần (mặc dù phát triển nhanh số lợng), nh khả phối kết hợp hoạt động toàn hệ thống, lực điều hành sách tiền tệ, quản lý giám sát hoạt động ngân hàng thơng mại Ngân hàng Nhà nớc lực chuyên môn, phẩm chất đạo đức không vững vàng số cán ngân hàng đặt thách thức lớn cho phát triển nói chung ngành Ngân hàng nói riêng Sự có mặt ngày nhiều sức cạnh tranh tăng ngân hàng, chi nhánh văn phòng đại diện ngân hàng nớc hoạt động nớc ta làm bộc lộ rõ yếu hệ thống tài - ngân hàng nớc ta - Sửa đổi việc ban hành văn pháp quy Ngân hàng Nhà nớc hớng dẫn mặt hoạt động ngân hàng thơng mại quốc doanh, văn hớng dẫn Ngân hàng Nhà nớc thể can thiệp sâu, vụn vặt vào kỹ thuật nghiệp vụ; thiếu khuôn khổ pháp lý đảm bảo cho hệ thống ngân hàng thơng mại hoạt động an toàn - Ngân hàng Nhà nớc cần hình thành quan phân tích, đánh giá tài dự báo xu hớng phát triển ngân hàng thơng mại sở kịp thời điều chỉnh quy định biện pháp giám sát - NHNN cần tổ chức hoạt động tra có tính độc lập cần thiết để kịp thời phát xử lý kiên vi phạm kỷ luật - Ngân hàng Nhà nớc cần sớm tổ chức, củng cố hệ thống đào tạo ngành để bồi dỡng, đào tạo cán có trình độ chuyên môn cao phù hợp với yêu cầu hoạt động kinh doanh ngân hàng chế thị trờng Ngoài nguyên nhân bất khả kháng, tình trạng nợ hạn gia tăng trầm trọng hầu hết ngân hàng thơng mại thời gian qua, trớc hết bắt nguồn từ khiếm khuyết chế tín dụng cha đợc hoàn thiện cho phù hợp với chuyển đổi nhanh chóng môi trờng kinh doanh theo chế thị trờng doanh nghiệp Điều đồng thời bắt nguồn tự yếu trình độ chuyên môn cán ngân hàng, họ không đủ lực thẩm định tình sản xuất kinh doanh khách hàng, không đa đợc phán đắn dự án vay vốn có hiệu hay không, từ họ xử lý sai, định cho vay thiếu sở đảm bảo cuối dẫn đến tổn thất Nh hoàn thiện chế nghiệp vụ tín dụng, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán ngân hàng hai nhân tố bản, lâu dài góp phần giải triệt để tình trạng nợ hạn cao ngân hàng thơng mại Tuy nhiên tình trạng nợ hạn cao xuất phát từ nhiều nguyên nhân có tính chất cá biệt khác nhau, nh tình trạng số cán ngân hàng biến chất cố ý làm sai chế độ nhằm lợi dụng, tham ô, nhận hối lộ v.v Với 78 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com nguyên nhân cần phải có biện pháp xử lý ngay, xử lý nghiêm minh làm học giáo dục chung Đến hệ thống đào tạo ngành ngân hàng đợc nâng lên thành Học viện, song bất cập nhiều góc độ từ chất l ợng giáo trình, đội ngũ giáo viên Vì vậy, cần củng cố hệ thống đào tạo để cung cấp cho ngành chuyên gia giỏi nói chung chuyên gia tín dụng nói riêng đáp ứng đợc yêu cầu 3.5 Một số biện pháp cụ thể chế - sách: Nh biết, tín dụng hoạt động ngân hàng thơng mại Nó đóng vai trò quan trọng không hoạt động kinh doanh ngân hàng mà kinh tế Tín dụng ngân hàng phát triển ngày đa dạng, phong phú đóng góp cho tăng trởng kinh tế lớn Song kinh nghiệm nớc có kinh tế chuyển đổi sang kinh tế thị trờng, hoạt động tín dụng phát triển, mở rộng rủi ro ngân hàng lớn Thực trạng ngân hàng thơng mại nớc ta nói chung Ngân hàng Công thơng Việt Nam học để điều chỉnh trình chuyển đổi kinh tế nớc ta Thực Thông báo số 144/TB/TW ngày 03-06-2001 BCHTW Đảng Cộng sản Việt Nam, thông báo ý kiến Thờng vụ Bộ Chính trị giải pháp để khắc phục ảnh hởng khủng hoảng tiền tệ châu khó khăn Ngân hàng thơng mại nớc ta Quá trình nghiên cứu xin đề xuất số giải pháp cụ thể sau đây: 3.5.1 Lành mạnh hoá tài chính: Việc lành mạnh hoá tài ngân hàng quốc doanh nói chung ngân hàng Công thơng Việt Nam nói riêng cần sớm đợc giải ảnh hởng đến nhiều mặt hoạt động ngân hàng nh: có vốn để phát triển nghiệp vụ cho vay; đảm bảo khả toán; khả tài để hoạt động giao dịch với ngân hàng tổ chức tài quốc tế Cuối uy tín ngân hàng thơng mại quốc doanh Vì cần xử lý vấn đề sau đây: 3.5.1.1 Cần tiếp tục làm tốt việc phân loại tích cực xử lý nợ theo nguyên nhân: Cho đến nay, việc xử lý mặt tồn công nợ khách hàng ngân hàng thơng mại quốc doanh có văn pháp lý Nhà nớc là: Quyết định số 95/2001/QĐ-TTg ngày 18-5-2001 Thủ tởng Chính phủ xử lý toán nợ giai đoạn II Thông t số 03/2000/TTLT/NHNN-BTC ngày 22/11/2000 Liên Ngân hàng Nhà nớc Bộ Tài hớng dẫn xử lý nợ hạn ngân hàng quốc doanh qua chấn chỉnh hoạt động ngân hàng sau tra Theo văn nói trên, việc xử lý nợ hạn đợc giải tơng ứng với loại nguyên nhân nh sau: a) Nợ hạn nguyên nhân vi phạm quy chế tín dụng: 79 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com Dù vi phạm từ phía ngân hàng hay phía khách hàng (có ý lừa đảo, chụp giật, móc ngoặc sử dụng vốn vay sai mục đích cha trả đợc nợ) đợc xác định rõ trách nhiệm đầu mối để thực nghĩa vụ trả nợ giải pháp là: dùng biện pháp để tận thu: gồm cỡng chế, quy trách nhiệm cần thiết phải khởi tố trớc pháp luật Số nợ đọng lại lập hồ sơ có phân loại nguyên nhân để gửi lên Ngân hàng Nhà nớc, Bộ Tài để kiểm tra có giải pháp xử lý tiếp việc tìm nguồn bù đắp b) Nợ hạn nguyên nhân rủi ro khả kiểm soát: Tổng hợp phân loại nợ hạn theo nguyên nhân khách quan bao gồm nhóm chính: * Nhóm nguyên nhân bất khả kháng: Nhóm gồm nguyên nhân thiên tai: nợ bị tuyên bố phá sản, giải thể khách hàng chết, tích không khả trả nợ sau Ban tra công nợ trung ơng bên có liên quan tiến hành thủ tục tận thu theo luật định, số lại nguyên tắc có nguồn bù đắp để lý nợ đọng cho ngân hàng ngân sách Nhà nớc quỹ dự phòng rủi ro ngân hàng bị rủi ro Theo kết thẩm định liên Bộ Tài - Ngân hàng Nhà nớc, tổng số nợ hạn đợc xét cho xoá theo Thông t 03 đến ngày 30 tháng năm 2001 696,64 tỷ đồng, Ngân hàng Công thơng Việt Nam 106,14 tỷ đồng * Nhóm nguyên nhân khách quan nhng cha phải bất khả kháng đợc xét để cấu lại nợ thay đổi hợp đồng tín dụng gồm: - Nhóm nợ hạn đợc xét cho khoanh nợ từ đến năm: nợ doanh nghiệp Nhà nớc cha trả đợc nợ vay ngân hàng chịu ảnh hởng trực tiếp thay đổi chế, sách môi trờng kinh doanh (đóng cửa rừng, an ninh lơng thực, thị trờng ); xếp lại doanh nghiệp; ngân hàng cho vay theo định cấp Về nguyên tắc nguồn bù đắp khoản nợ khoanh nằm tơng lai (3 đến năm) nợ Trớc mắt ngân hàng chịu rủi ro phần thu lãi hàng năm Tuy nhiên để khắc phục thiết hụt nguồn vốn hoạt động lành mạnh hoá hoạt động ngân hàng đề nghị Ngân hàng Nhà nớc Bộ Tài trình Chính phủ chế mua bán nợ (sẽ trình bày sau) khoản nợ khoanh đợc hoạch toán riêng tạm loại khỏi tiêu tính tỷ lệ nợ hạn ngân hàng từ thời điểm có định đợc khoanh Từ kết thẩm định liên Ngân hàng Nhà nớc, Bộ Tài theo Thông t số 03 số d nợ đợc khoanh từ đến năm ngân hàng thơng mại quốc doanh đến ngày 30-6-2001 440,43 tỷ đồng, Ngân hàng Công thơng Việt Nam 98,01 tỷ đồng 80 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com - Nhóm nợ hạn đợc xét cho giãn nợ từ đến năm: nợ doanh nghiệp Nhà nớc cha có khả trả nợ cho ngân hàng kinh doanh thua lỗ, thời tiêu thụ hàng hoá thời kỳ phát huy hiệu dự án sản xuất cha tới, nhu cầu kinh tế hớng phát triển tơng lai mà doanh nghiệp cần tiếp tục đợc tồn Đây khoản nợ đợc Hội đồng thẩm định chủ nợ xét cho cấu lại nợ: biến nợ thời hạn ngắn thành thời hạn nợ dài hơn, biến nợ hạn thành nợ hạn nợ phải trả lãi tiền vay suốt thời gian cha đáo hạn hợp đồng tín dụng Để bù đắp thiếu hụt nguồn toán (do phải kéo dài thời hạn thù hồi nợ) ngân hàng thơng mại sử dụng thị trờng tiền tệ thị trờng mua bán nợ Nhà nớc Cũng theo thẩm định liên Ngân hàng Nhà nớc - Bộ Tài đến ngày 30-6-2001 số đợc xét cho giãn nợ từ đến năm theo Thông t 03 ngân hàng thơng mại quốc doanh 307,75 tỷ đồng; Ngân hàng Công thơng Việt Nam 122,2 tỷ đồng * Nhóm nguyên nhân cha phát mại đợc tài sản cầm cố, chấp: Đây khoản nợ có bảo đảm tài sản cầm cố, chấp hạn, ngân hàng phong toả tài sản cầm cố, chấp nhng cha phát mại đợc nhiều nguyên nhân: tính chất phức tạp quyền sở hữu tài sản chấp, tính chất chuyển đổi giá trị tài sản tài sản bị niêm phong chờ xử lý án v.v Theo Quyết định số 445/2001/QĐ-NHNN2 ngày 5-11-2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc cho phép loại d nợ hạn ngân hàng thơng mại đợc hạch toán riêng vào tài khoản 39 Các khoản nợ chờ xử lý với tiểu khoản: 391 khoản nợ chờ xử lý có tài sản xiết nợ, gán nợ (d nợ) tiểu khoản 392 khoản nợ có tài sản chấp liên quan đến vụ án chờ xét xử (d nợ) Các tài khoản đợc hạch toán riêng để theo dõi lành mạnh hoá chất lợng tín dụng Về nguyên tắc nguồn để bù đắp khoản nợ nằm giá trị tài sản chấp mà ngân hàng quản lý Vấn đề để xử lý loại cần có chế giải pháp dứt điểm sớm tốt Nhà nớc để giúp ngân hàng thơng mại thu hồi nhanh giá trị tài sản cầm cố c) Giải pháp giải vốn điều lệ cho ngân hàng thơng mại quốc doanh (trong có NHCT) Vốn điều lệ bốn ngân hàng thơng mại quốc doanh sau đợc cấp bổ sung 2.427 tỷ đồng theo Quyết định số 859/QĐ-TTg ngày 24-9-2001 Thủ tớng Chính phủ đạt 5.498 tỷ đồng 80,8% mức vốn pháp định theo quy định Nghị định số 82/2001/NĐ-CP ngày 03-10-2001 Chính phủ ban hành mức vốn pháp định tổ chức tín dụng: ngân hàng: Ngoại thơng, Công thơng, Đầu t phát triển ngân hàng 1.100 tỷ đồng; Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn 2.200 tỷ đồng; Ngân hàng phục vụ ngời nghèo: 700 tỷ đồng; Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL: 600 tỷ đồng Tổng số 6.800 tỷ đồng, cấp 81 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com 3.5.1.2 Những giải pháp tạo nguồn bù đắp nợ hạn tăng khả toán cho ngân hàng thơng mại quốc doanh: Kinh nghiệm rút từ khủng hoảng tài châu cho thấy việc xử lý nợ lành mạnh hoá tài ngân hàng thơng mại trông cậy vào sách tài khoá việc tuyên bố phá sản hàng loạt doanh nghiệp Làm nh mặt làm trầm trọng thêm suy thoái kinh tế, ngân sách căng thẳng mặt khác làm tăng đột ngột đội quân thất nghiệp gây ổn định xã hội bần hoá ngời lao động Vì vậy, cần phối hợp lúc hai biện pháp tiền tệ ngân sách nhằm vừa phục hồi tăng trởng kinh tế, lành mạnh hoà tài ngân hàng hạn chế bần hoá ngời lao động thiếu việc làm Cách làm ạt dẫn đến lạm phát, nhng làm từ từ, thận trọng hiệu lớn nhiều mặt Có biện pháp bản: * Tăng tín dụng từ Ngân hàng Trung ơng cách tăng cho vay tái cấp vốn, giảm lãi suất tái cấp vốn Ngân hàng Trung ơng mua lại hối phiếu Chính phủ từ ngân hàng thơng mại; sử dụng nguồn tái cấp vốn để mua nợ, xoá nợ cho số nợ đặc biệt Chinh phủ bảo lãnh đợc hoàn vốn dần từ khoản phải nộp ngân sách Nhà nớc * Mở rộng tín dụng ngân hàng thơng mại cách: áp dụng biện pháp kiểm soát tín dụng hớng dẫn tín dụng Ngân hàng Trung ơng ngân hàng thơng mại việc cho vay đối tợng có nợ hạn lớn kinh doanh hiệu * Ngân hàng thơng mại mở rộng tín dụng dự án có hiệu cao, đặc biệt tín dụng cho khu vực nông nghiệp nông thôn; đồng thời quy định trần lãi suất tiền gửi tối đa để hạn chế cạnh tranh không lành mạnh huy động vốn Biện pháp vừa làm tăng khả sinh lời ngân hàng thơng mại (đang thấp) vừa đảm bảo an toàn cho hệ thống Ngân hàng 3.5.3 Giải pháp hình thành công ty mua nợ kinh doanh tài sản chấp: Công ty doanh nghiệp Nhà nớc, Hội đồng quản trị công ty Thứ trởng Bộ Tài làm Chủ tịch uỷ viên gồm đại diện Ngân hàng Nhà nớc, Bộ Công an, Bộ Kế hoạch đầu t Hội đồng chọn lựa bổ nhiệm Ban giám đốc điều hành Vốn điều lệ Công ty Chính phủ cấp từ ngân sách Nhà nớc 3.5.3.1 Nội dung hoạt động Công ty: Đợc Chính phủ bảo lãnh cho Công ty phát hành trài phiếu trung dài hạn đợt nhằm tạo nguồn từ thành phần kinh tế nớc để: 82 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com - Mua đứt, bán đoạn tài sản cầm cố, chấp tham gia đấu thầu tài sản phát mại từ doanh nghiệp bị công bố phá sản để trả cho chủ nợ ngân hàng thơng mại liên quan - Mua lại nợ đợc cấu lại nợ đợc phép kéo dài thời hạn trả nợ ngân hàng thơng mại quốc doanh - Đợc hoạt động cho thuê tài tham gia thị trờng tài nớc 3.5.3.2 Nguồn bù đắp toán trái phiếu đến hạn: Nguồn đợc lấy từ: - Chi trả đợt ngân sách Nhà nớc tơng ứng với khoản công ty chi trả nợ hạn ngân hàng thơng mại quốc doanh nguyên nhân bất khả kháng đợc cấp có thẩm quyền định cho xoá nợ - Giá trị thu hồi bán tài sản cầm cố, chấp (phần lỗ sau đợc xác định đợc ngân sách Nhà nớc cấp bù đợt) - Vốn thu hồi từ nợ đợc kéo dài thời hạn mà công ty mua lại nợ nợ trả tiền cho ngân hàng thơng mại trớc (các nợ khoanh, giãn nợ ) - Đợc bảo lãnh phát hành trái phiếu để toán trái phiếu cũ đến hạn - Trờng hợp khẩn cấp đợc Chính phủ bảo lãnh vay ngắn hạn Ngân hàng Nhà nớc để bù đắp thiếu hụt tạm thời toán trái phiếu đến hạn 3.5.3.3 Nguyên tắc hạch toán Công ty là: Hạch toán báo sổ lấy thu bù chi trực thuộc Bộ Tài 3.6 Một số kiến nghị cụ thể thực quy chế cho vay theo định 324 hớng dẫn cho vay Ngân hàng Công thơng Việt Nam: 3.6.1 Quy chế cho vay ban hành theo định 324/QĐ-NHNN1 ngày 30/9/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam: + Hạn chế lớn phủ cha ban hành đợc Nghị định đảm bảo tiền vay trở ngại lớn hoạt động tổ chức tín dụng Trong ''quy chế chấp, cầm cố tài sản bảo lãnh vay vốn ngân hàng'' theo định 217 Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc không hoàn toàn thích hợp làm cho việc xem xét định cho vay tổ chức tín dụng có lúng túng Đặc biệt việc sử dụng giấy chứng nhận quyền sử dụng đất làm đảm bảo tiền vay vấn đề cộm thực tế cho vay Bởi giá trị đích thực với tính phức tạp làm cho việc xem xét cho vay với việc xử lý gặp nhiều khó khăn cho vay không thu hồi đợc Đề nghị Chính phủ cần nhanh chóng ban hành Nghị định đảm bảo tiền vay 83 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com + Theo quy định Chính phủ doanh nghiệp Nhà nớc chấp tài sản làm thủ tục vay vốn ngân hàng Nhng doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, dẫn đến bị giải phá sản, làm cho tổ chức tín dụng khó khăn việc thu hồi vốn cho vay Theo quy định thông t 25 Bộ Tài doanh nghiệp bị giải thể, chủ nợ đảm bảo đợc nhận tài sản đảm bảo Nhng theo hớng dẫn tổng cục quản lý vốn tài sản doanh nghiệp nợ có đảm bảo phải nợ đợc đảm bảo tài sản chấp, cầm cố - gồm bất động sản động sản thuộc quyền quản lý sử dụng hợp pháp doanh nghiệp Chính lẽ mà thực tế việc xử lý tài sản đơn vị giải thể để trả nợ ngân hàng rắc rối Nếu không quy định cụ thể tài sản đợc hình thành từ vốn vay có tổ chức tín dụng không thu hồi đợc + Quy định việc đảm bảo tiền vay điều kiện vay vốn Do số trờng hợp ngời vay vốn tìm đủ cách để có đợc tài sản dùng làm chấp, cầm cố, mà không thấy sở cho đảm bảo thu hồi nợ, cần phải thẩm định, kiểm tra trớc sau cho vay cách chặt chẽ Chúng cho không đa vấn đề đảm bảo tiền vay vào mục ''quyền nghĩa vụ tổ chức tín dụng'' để thực việc xem xét định cho vay không ý thức đợc đầy đủ cho ngân hàng khách hàng + Vấn đề thẩm định định cho vay, theo quy định điều 15 Quy chế, trờng hợp cần thiết pháp luật có quy định tổ chức tín dụng đợc thành lập hội đồng tín dụng quan t vấn liên quan đến thẩm định dự án đầu t phơng án sản xuất kinh doanh khách hàng Nếu không quy định rõ trách nhiệm bên nhận thẩm định gặp nhiều rắc rối vì, thẩm định thiếu chặt chẽ dẫn đến dự án hiệu trách nhiệm bên thẩm định nh vấn đề đặt ra, bên cho vay phải gánh chịu tổn thất hoàn toàn + Về vấn đề cho vay đổi công nghệ, máy móc thiết bị theo quy định phải ký quỹ 100% Trong đa số doanh nghiệp muốn đổi đợc thiết bị công nghệ đồng toàn diện phải có vốn lớn Để có đợc chủ yếu doanh nghiệp phải vay vốn nâng hàng vốn họ nhiều Nh vậy, quy định cha thực tạo điều kiện hỗ trợ cho doanh nghiệp, theo không nên bắt ký quỹ 100% mà dùng thiết bị đợc hình thành từ khoản tiền vay ngân hàng làm đảm bảo, vừa giúp đỡ tạo điều kiện cho doanh nghiệp, vừa đảm bảo an toàn vốn vay ngân hàng 3.6.2 Đối với hớng dẫn cho vay Ngân hàng Công thơng Việt Nam: Hớng dẫn thực quy chế cho vay ngân hàng công thơng Việt Nam khách hàng số 92/ HĐQT/NHCT5 có hiệu lực thi hành từ quý năm 2001 Sau thời gian thực cho thấy có không đồng số vấn đề có tính kỹ thuật nghiệp vụ 84 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com 3.6.2.1 Về phơng thức cho vay lần: Phơng thức áp dụng khách hàng có nhu cầu đề nghị vay vốn lần, khách hàng có nhu cầu vay vốn không thờng xuyên Qua nghiên cứu cho thấy có số hớng hiểu cha xác cho vay lân: Hớng thứ cho quý, tháng khoảng thời gian định lần vay, dẫn đến coi tập hợp nhiều phơng án sản xuất kinh doanh (PA-SXKD) có thời gian thực khác làm sở xác định nhu cầu vốn mức vốn cho vay Vì phải khó khăn xây dựng tính toán số liệu doanh số cho vay nh xác định, kiểm soát đối tợng vay, lúng túng theo dõi diểm soát quản lý doanh số cho vay Nếu coi khoảng thời gian nh lần vay đa đến không phù hợp thời hạn cho vay (bằng khoảng thời gian đó) với thời gian vận động cần thiết vốn để thực PA- SXKD, doanh số giải ngân không phù hợp với nhu cầu vốn PA-SXKD Hớng thứ hai cho lần ngời vay đề nghị tiền vay lần vay, phải hoàn tất thủ tục nh lập tờ trình, ký kết hợp đồng tín dụng Nh mô hình chung đem chia nhỏ PA- SXKD, làm tính hoàn chỉnh khép kín vận động vốn Thao tác nghiệp vụ theo hớng thiếu sở tính toán, phức tạp thủ tục giấy tờ Cần thấy rõ khách hàng có nhu cầu đề nghị vay vốn lần nhu cầu đề nghị xuất phát từ phơng án kinh doanh cụ thể Một PASXKD cụ thể thờng có tính độc lập tơng đối toàn hoạt động doanh nghiệp, rạch ròi đầu vào, đầu ra, thời gian thực phơng án, xác định đợc tổng nhu cầu vốn riêng PA Do xác định đợc mức vốn cho vay PA thời gian chu chuyển vốn, làm sở cho việc ký kết HĐTD Về thời hạn cho vay nh Hớng dẫn số 92 rõ đợc xác định phù hợp với chu kỳ SXKD Phân tích cụ thể tính phù hợp ta thấy: - Thời hạn cho vay nhỏ thời gian thực phơng án SXKD vay vốn Thời gian thực PA- SXKD khoảng thời gian từ doanh nghiệp bắt đầu bỏ chi phí thuộc vốn ngắn hạn thu đợc toàn đầu PA Vì lẽ thời gian cho vay lần giải ngân vốn tín dụng khác không (về lý thuyết đợc tính t giải ngân đến ngày hoàn thành PA- SXKD) Lần giải ngân có thời gian cho vay tối đa dài nhất, lần giải ngân cuối có thời gian cho vay tối đa ngắn Bởi giấy nhận nợ cần xác định rõ ngày trả nợ cuối - Tổng số tiền cho vay đợc giải ngân không vợt doanh số cho vay xác định HĐTD (nếu bổ sung) Để thuận lợi cho việc quản lý doanh số cho vay, cần thiết nên tách bạch PA- SXKD theo HĐTD 85 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com 3.6.2.2 Về phơng thức cho vay theo hạn mức tín dụng Phơng thức cho vay theo hạn mức tín dụng (HMTD) áp dụng khách hàng có tình hình SXKD ổn định, vay vốn, trả nợ thờng xuyên, có tín nhiệm với ngân hàng Phân tích nội dung tính ổn định SXKD khách hàng có trờng hợp - Khách hàng có số loại đầu nhng luân chuyển vốn liên tục nên có nhu cầu vay vốn trả nợ ngân hàng thờng xuyên Sau xác định đợc nhu cầu vốn lu động cần thiết, ta xác định đợc nhu cầu vay vốn Ngân hàng làm sở xác định HMTD - Khách hàng có số loại đầu lớn, sử dụng nhiều yếu tố, nhiều nhóm Yếu tố đầu vào khác nhau, luân chuyển vốn liên tục với quy mô lớn Do đặc điểm này, khả tách bạch PA - SXKD riêng kế hoạch hoạt động Ngân hàng phức tạp, khó thực Với khách hàng thuộc diện hoạt động hiệu quả, khả tài tốt Ngân hàng cho vay yêu cầu doanh nghiệp xây dựng riêng lẻ PA - SXKD khác đa đến khối lợng thủ tục lớn Vì ngân hàng cho vay xem xét toàn kế hoạch SXKD khách hàng nh tổng thể nhiều phơng án khác để xác định nhu cầu vốn lu động cần thiết, nhu cầu vốn vay ngân hàng bình quân sử dụng phơng thức cho vay theo HMTD 86 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com Kết luận Trên sở vận dụng phơng pháp nghiên cứu lý luận thực tiễn, viết nêu đợc luận khoa học, đa giải pháp nhằm hoàn thiện nghiệp vụ cho vay Ngân hàng Công thơng Việt Nam Bài viết thực nội dung đạt đợc kêt chủ yếu sau đây: - Đã làm rõ mặt lý thuyết nghiệp vụ cho vay hoạt động tổ chức tín dụng - Khái quát hoá thực trạng phát triển làm rõ vai trò Ngân hàng Công thơng Việt Nam 10 năm đổi triển vọng phát triển - Góp phần làm rõ lý luận thực tiễn thực nghiệp vụ chủ yếu, sâu, trọng phân tích nghiệp vụ cho vay ngân hàng thơng mại nói chung đợc chứng minh thực Ngân hàng Công thơng Việt Nam - Hệ thống hoá đầy đủ thực trạng chế tín dụng Việt Nam năm qua rút khái quát mặt đợc, tồn yếu đa chế tín dụng vào thực tế sống với vai trò chủ đạo thực thi nghiệp vụ cho vay hệ thống ngân hàng thơng mại mà cụ thể Ngân hàng Công thơng Việt Nam - Bài viết sử dụng nhiều số liệu phù hợp thời gian cần thiết để so sánh phân tích thực trạng hoạt động nghiệp vụ cho vay năm qua Ngân hàng Công thơng Việt Nam Cũng nh rút u điểm, khuyết điểm cho học đạo hoạt động nghiệp vụ với mức độ hiệu - Trên sở mục tiêu hoạt động ngân hàng chủ trơng lớn Đảng Nhà nớc Bài viết đa đợc cần thiết đổi chế cho vay Ngân hàng Nhà nớc ban hành gần với tổng hợp tình hình để đa nhiều giải pháp phong phú có tính thuyết phục nhằm hoàn thiện nghiệp vụ cho vay ngân hàng thơng mại quốc doanh nh giải pháp tháo gỡ tồn đọng cho vay nói chung đặc biệt Ngân hàng Công thơng Việt Nam Với hy vọng góp phần làm sáng tỏ thêm sở lý luận thực tiễn việc thực chế giải pháp vào hoạt động kinh doanh ngân hàng phát triển, an toàn hiệu Tuy nhiên, vấn đề phức tạp bối cảnh nớc ta chịu ảnh hởng khủng hoảng kinh tế khu vực, thông tin cha đầy đủ, kinh nghiệm kiến thức tác giả hạn chế, nên viết tránh khỏi khiếm khuyết định Tác giả mong nhận đợc dẫn, góp ý nhà khoa học nhà quản lý điều hành quan tâm đến lĩnh vực để tiếp tục nghiên cứu hoàn thiện 87 [...]... vốn hoạt động của Ngân hàng Công thơng Việt Nam hầu nh chỉ dựa vào vốn huy động và đi vay của dân c và các tổ chức kinh tế Đây là một khó khăn rất lớn đối với Ngân hàng Công thơng Việt Nam 2.2.2 Về nghiệp vụ cho vay của Ngân hàng Công thơng Việt Nam: 2.2.2.1 Tổng quan sự phát triển nghiệp vụ cho vay qua các thời kỳ Đến cuối năm 2001, tổng d nợ cho vay và đầu t của Ngân hàng Công thơng Việt Nam đạt 24.342... cho vay của Ngân hàng Công thơng Việt Nam , năm 1996 giảm còn 17%; trong 2 năm 2000 và 2001 - về cơ bản, Ngân hàng Công thơng Việt Nam đã hoàn toàn tự lực đợc nguồn vốn để cho vay, không còn phải vay tái cấp vốn của Ngân hàng Nhà nớc cho các mục đích kinh doanh, ngoại trừ một số ít khoản vay theo chủ trơng, chính sách hay chỉ định của Chính phủ 2.2.2.2 Vốn đi vay: Ngân hàng Công thơng Việt Nam đi vay. .. nay Ngân hàng Công thơng Việt Nam là một trong bốn ngân hàng thơng mại quốc doanh lớn nhất ở Việt Nam, tổng tài sản có đến 31/12/2001 đạt 33.547 tỷ VND (2,4 tỷ USD), chiếm 20% thị phần của hệ thống ngân hàng Việt Nam Các đơn vị thành viên khác của Ngân hàng Công thơng Việt Nam là Công ty cho thuê tài chính, Trung tâm đào tạo Ngân hàng Công thơng Việt Nam là một trong những thành viên sáng lập của các... Ngân hàng liên doanh đầu tiên tại Việt Nam; + Sài gòn Công thơng ngân hàng + Công ty cho thuê tài chính quốc tế VILC - Công ty liên doanh cho thuê tài chính đầu tiên tại Việt Nam Ngân hàng Công thơng Việt Nam là thành viên chính thức của Hiệp hội các ngân hàng châu á, thành viên của Hiệp hội thanh toán và phát hành thẻ VISA Hiện ngân hàng có quan hệ đại lý với 435 ngân hàng trên khắp các châu lục Ngân. .. thanh toán Trong các trờng hợp đó Ngân hàng Công thơng Việt Nam có thể vay vốn của các Ngân hàng thơng mại, tổ chức tín dụng khác trên thị trờng liên ngân hàng, vay Ngân hàng nớc ngoài hay vay của Ngân hàng Nhà nớc, các tổ chức và cá nhân ở nớc ngoài 2.2.2.3 Vốn từ có và coi nh tự có: Là vốn của bản thân Ngân hàng Công thơng Việt Nam Loại vốn này bao gồm: - Vốn điều lệ (vốn pháp định): là mức vốn đợc ghi... mạnh, Ngân hàng Công thơng Việt Nam đã thực sự là chỗ dựa cho các doanh nghiệp Việt Nam tăng cờng quan hệ mậu dịch với nớc ngoài Bằng cả nguồn vốn trong nớc và ngoài nớc, bình quân mỗi năm gần đây Ngân hàng Công thơng Việt Nam đã cho vay hơn 300 triệu USD phục vụ các nhà nhập khẩu; hơn 3.800 tỷ VND phục vụ cho thu mua, chế biến và sản xuất hàng xuất khẩu Từ năm 1996, Ngân hàng Công thơng Việt Nam bắt... ngân hàng hai cấp Từ ngày 1-7-1988 Ngân hàng Công thơng Việt Nam ra đời và đi vào hoạt động trên cơ sở vụ tín dụng công thơng nghiệp của Ngân hàng Nhà nớc Trung ơng, với các chi nhánh hình thành từ Phòng tín dụng công nghiệp, thơng nghiệp của các Chi nhánh Ngân hàng Nhà nớc Trung ơng Có thể chia quá trình hình thành tổ chức bộ máy hoạt động của Ngân hàng Công thơng Việt Nam 10 năm qua thành 3 giai đoạn:... cơ cấu giữa số d cho vay dài hạn trong tổng số vốn cho vay nền kinh tế trong 2 năm 2000 và 2001 là: năm 2000 d nợ cho vay trung dài hạn so với tổng d nợ của Ngân hàng Công thơng cho vay nền kinh tế chiếm 14,6% Năm 2001 d nợ cho vay trung dài hạn so với tổng d nợ Ngân hàng Công thơng cho vay nền kinh tế chiếm 15,54% Điều này nói lên Ngân hàng Công thơng đã cố gắng tăng dần tỷ trọng cho vay trung dài hạn... quân của Ngân hàng Công thơng Việt Nam đợc giảm thấp đáng 21 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com kể tạo điều kiện để áp dụng chính sách u đãi lãi suất cho vay đối với khách hàng Với nguồn vốn huy động tăng lên nhanh chóng, Ngân hàng Công thơng Việt Nam đã dần dần thoát khỏi tình trạng phải vay tái cấp vốn của Ngân hàng Nhà nớc để cho vay lại khách hàng Năm 1988, d nợ vay Ngân hàng. .. tỷ Ngân hàng Công thơng Việt Nam đã cho vay để nhập 5.000 tấn phôi thép và 7.300 tấn thép tấm Ngoài ra, Ngân hàng Công thơng Việt Nam còn cho vay khắc phục hậu quả bão lụt, cho vay liên hiệp đờng sắt góp phần nâng cao chất lợng đội tàu 25 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com - Đối với các Tổng công ty Nhà nớc và các đơn vị thành viên trong công ty Ngân hàng Công thơng Việt Nam