Khái quát chung về hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại

Khái niệm tín dụng tiêu dùng Cho vay tiêu dùng là các khoản cho vay với mục đích tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng bao gồm cá nhân và gia đình.. Việc phát triển tín dụng

DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT

LỜI MỞ ĐẦU

Trong những năm vừa qua, nền kinh tế Việt Nam phát triển rất cao và ổn định Tốc độ tăng trường GDP trung bình từ 5.3% năm 2009 đến 6.8% năm 2011, là một trong những nền kinh tế có tốc độ phát triển cao trong khu vực Châu Á Thái Bình Dương Kinh tế ngày càng phát triển, thu nhập của người dân tăng theo cũng như đời sống của

họ luôn được cải thiện, thị trường hàng hóa đa dạng vì thế xu hướng tiêu dùng của người dân ngày càng nhiều, nhất là bộ phận dân cư có thu nhập khá và cao

Nhận đoán được xu hướng này, SGD ACB đã không ngừng mở rộng hoạt động nhằm vào mảng dịch vụ tài chính cho cá nhân, đặc biệt với sự ra đời của hàng loạt các sản phẩm cho vay tiêu dùng phục vụ KH, cho vay tiêu dùng chính là mảng thị trường lớn của NH Dư nợ cho vay tiêu dùng liên tục tăng qua các năm Tuy nhiên, lĩnh vực đang được coi là tiềm năng này vẫn chưa được khai thác triệt để, chưa đáp ứng được nhu cầu của người dân

Bên cạnh đó, với sự cạnh tranh từ các NHTM trong nước và nước ngoài trong quá trình hội nhập thì chắc chắn thị trường cho vay tiêu dùng sẽ ngày một sôi động và gay gắt hơn

Trong bối cảnh đó, để nâng cao và chiếm lĩnh thị phần cho vay tiêu dùng trong nước, tôi xin đề cập đến một số hiện trạng và giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng cho vay tiêu dùng tại SGD ACB trong đề tải “Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Sở Giao Dịch NHTMCP Á Châu”

Để hoàn thành bài viết này, tôi sử dụng phương pháp phân tích số liệu, tổng hợp và suy luận Ngoài ra, tôi cũng kết hợp so sánh để bài viết được phong phú hơn Chuyên đề gồm 3 chương:

Chương 1 : Khái quát chung về hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM

Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng của SGD ACB

Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại SGD ACB

Tôi xin chân thành cảm ơn các anh chị Phòng Khách Hàng Cá Nhân PFC 1 đã hướng dẫn và giúp đỡ nhiệt tình để tôi có thể hoàn thành báo cáo chuyên đề này Xin cám ơn!

CHƯƠNG I: KHÁI QUÁT CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG

TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Tín dụng tiêu dùng ra đời cùng với sự phát triển của hệ thống NH Đây là một hình thức khá phổ biến hiện nay đặc biệt là ở môt số nước phát triển trên thế giới Tuy nhiên hình thức này còn khá mới mẻ ở Việt Nam Chúng ta đã quen với việc mua hàng hóa tiêu dùng có giá trị từ vài triệu lên đến vài trăm triệu được trả trực tiếp bằng tiền mặt nhưng việc này là rất hiếm hoi ở nước ngoài Bởi vì ở nước ngoài việc thanh toán hầu hết được thực hiện thông qua hệ thống NH

Tuy nhiên trong vài năm gần đây, việc Chính phủ thực hiện chính sách mở cửa,làm cho bộ mặt nền kinh tế Việt Nam đã chuyển đổi mạnh, đời sống của người dân ngày càng nâng cao, tiến đến cuộc sống thoải mái hơn về vật chất lẫn tinh thần, ngoài những nhu cầu thiết yếu như ăn uống, đi lại thì nhu cầu cuộc sống được nâng cao hơn, như nhà đẹp tiện nghi, xe cộ hiện đại, du lịch, học hành nước ngoài, Do đó, đôi khi người dân cho phép mình chi tiêu vượt mức thu nhập, dẫn đến nhu cầu vay mượn

để tiêu dùng tăng lên Điều này đã tạo ra thị trường cho vay tiêu dùng đối với các NHTM diễn ra cạnh tranh cao Với những phân tích cơ bản trên, có thể nhận thấy cho vay tiêu dùng là một thị trường đầy tiềm năng và việc quảng bá cho người tiêu dùng

về khái niệm, công dụng và lợi ích của loại hình cho vay này là một việc làm rất cấp thiết hiện nay

1.1 Khái niệm tín dụng tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng là các khoản cho vay với mục đích tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng bao gồm cá nhân và gia đình Đây là một nguồn tài chính quan trọng giúp những người này trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình và phương tiện đi lại Bên cạnh đó, những chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, và du lịch cũng có thể được tài trợ bằng cho vay tiêu dùng

1.2 Đặc điểm của tín dụng tiêu dùng

Quy mô những khoản vay tiêu dùng thường nhỏ vào khoảng vài trăm triệu, dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao, vì vậy lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn

so với lãi suất của các loại cho vay trong lĩnh vực thương mại và công nghiệp

b) Nhu cầu vốn khách hàng phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế

Nhu cầu chi tiêu của KH đồng biến với chu kỳ kinh tế, với nền kinh tế phát triển nhu cầu tiêu dùng tăng cao, ngược lại khi nền kinh tế rơi vào lạm phát, khủng hoảng thì các khoảng chi tiêu được thắt chặt

c) Nguy cơ rủi ro tín dụng cao hơn các khoản tín dụng khác

Đây cũng là một trong những nguyên nhân khiến cho lãi suất cho vay tín dụng tiêu dùng cao hơn các khoản vay khác, đặc biệt đối với cho vay tiêu dùng tín chấp

1.3 Vai trò của tín dụng tiêu dùng

1.3.1 Đối với tổ chức tín dụng

Đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, nâng cao thu nhập, phân tán rủi ro Trước đây, với hoạt động NH truyền thống ở nước ta, KH chỉ có thể vay vốn cho nhu cầu sản xuất, kinh doanh và làm dịch vụ Khi vay vốn, nhìn chung, KH phải có dự án khả thi, thể hiện rõ đối tượng đầu tư vốn vào sản xuất kinh doanh cái gì, sản phẩm và khả năng tiêu thụ ra sao, vòng quay vốn và thời hạn thu hồi vốn như thế nào,… kèm theo tài sản đảm bảo tiền vay thì mới có thể vay được vốn của NHTM Nhưng khi ngày càng nhiều NHTM được thành lập, việc cạnh tranh ngày càng gay gắt, các NHTM muốn tăng lợi nhuận thì phải tìm thị trường mới, trong đó tín dụng tiêu dùng là một phân khúc thị trường mới mẽ ở Việt Nam lúc bấy giờ Việc phát triển tín dụng tiêu dùng với các sản phẩm cho vay phong phú như vay siêu tốc, đăng ký vay qua mạng Internet, lãi suất cho vay hấp dẫn, kỳ hạn cho vay dài, cho vay tới 80% giá trị ngôi nhà hay xe ô tô,… giúp NH đa dạng hóa hoạt động kinh doanh của mình, nâng cao thu nhập đồng thời phân tán trong hoạt động kinh doanh của mình

1.3.2 Đối với ngưới tiêu dùng

Đáp ứng kịp thời nhu cầu chi tiêu có tính cấp bách của KH Đối với dân cư, đặc biệt

là thế hệ trẻ và người thu nhập thấp, họ không thể đợi cho đến già mới tiết kiệm đủ tiền để mua nhà, mua ôtô và các đồ dùng gia đình khác Tín dụng tiêu dùng giúp họ

có được một cuộc sống ổn định ngay từ khi còn trẻ, bằng việc mua trả góp những gì cần thiết, tạo cho họ động lực to lớn để làm việc, tiết kiệm, nuôi dưỡng con cái…

1.3.3 Đối với nền kinh tế

Kích cầu tiêu dùng từ đó, từ đó thúc đẩy sản xuất và tăng trưởng kinh tế Với việc cấp tín dụng cho các cá nhân, các NH đã góp phần đáp ứng nhu cầu của xã hội chuyển vốn từ nơi nhàn rỗi sang nơi cần thiết, góp phần kích cầu nền kinh tế, thúc đẩy sản xuất hàng hóa, song song đó các cá nhân được vay vốn tích cực lao động tạo thu nhập

để chi trả cho khoản nợ của mình góp phần vào việc tạo thêm thặng dư cho nền kinh

tế

1.4 Phân loại cho vay tiêu dùng

1.4.1 Căn cứ vào phương thức hoàn trả

a) Cho vay tiêu dùng trả góp

Đây là hình thức cho vay tiêu dùng trong đó đi vay trả nợ (gồm số tiền gốc và lãi) cho ngân hàng nhiều lần, theo những kỳ hạn nhất định có giá trị lớn hoặc và thu nhập từng định kỳ của người đi vay không đủ khả năng thanh toán hết một lần số nợ vay Đi với loại cho vay tiêu dùng này, NH thường chú ý tới một số vấn đề cơ bản có tính nguyên tắc sau:

 Loại tài sản được tài trợ

NH thường chỉ muốn tài trợ cho những khoản vay mua sắm các đồ dùng có giá trị và tính sử dụng lâu bền, với những tài sản như vậy, người tiêu dùng sẽ được hưởng những tiện ích từ chúng trong một thời gian dài

 Số tiền phải trả trước

Thông thường NH yêu cầu người đi vay phải thanh toán trước một phần giá trị tài sản cần mua sắm, số còn lại NH sẽ cho vay Điều này một phần giúp NH hạn chế rủi ro, mặt khác tạo cho người đi vay có trách nhiệm hơn với tài sản mình định mua Khi KH không trả được nợ, trong nhiều trường hợp ngân hàng số phải phát mãi tài sản để thu hồi nợ Hầu hết các tài sản đã qua sử dụng đều bị giảm giá trị cho nên số tiền trả trước có vai trò vô cùng quan trọng giúp NH hạn chế rủi ro

Số tiền trả trước nhiều hay ít phụ thuộc:

- Loại tài sản: Đối với các loại tài sản có mục đích giảm giá nhanh thì số tiền trả trước nhiều và ngược lại, đối với các loại tài sản có mục đích giảm giá chậm thì số tiền trả trước ít hơn

- Thị trường tiêu thụ tài sản sau khi sử dụng: yếu tố này rất quan trọng Nếu đó

là tài sản thuộc loại dễ bán thì số tiền trả trước sẽ ít hơn loại tài sản khó bán sau khi sử dụng

- Môi trường kinh tế

- Năng lực tài chính của người đi vay

 Chi phí tài trợ

Chi phí tài trợ là chi phí mà người đi vay phải trả cho NH trong việc sử dụng vốn Chi phí tài trợ chủ yếu là tiền lãi và một số khoản chi phí khác Chi phí tài trợ phải trang trải được chi phí vốn tài trợ, chi phí hoạt động, rủi ro và mang lại một phần lợi nhuận thỏa đáng cho NH

- Số tiền thanh toán mỗi định kỳ phù hợp về khả năng thu nhập, chi tiêu của

KH

- Giá trị của tài sản tài trợ không được thấp hơn số tiền tài trợ chưa được thu hồi

- Kỳ hạn trả nợ phải thuận lợi cho việc trả nợ của KH nhưng không nên quá dài

vì nếu quá dài, giá trị của tài sản tài trợ sẽ bị giảm mạnh và việc thu hồi nợ có thể gặp rắc rối

b) Cho vay tiêu dùng phi trả góp

Theo phương thức này, tiền vay được KH thanh toán cho NH một lần khi đến hạn, áp dụng với các khoản vay có giá trị nhỏ, thời hạn ngắn

c) Cho vay tiêu dùng tuần hoàn

Là các khoản cho vay tiêu dùng trong đó NH cho phép KH sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành loại séc được phép thu chi dựa trên tài khoản vãng lai Theo phương thức này, trong thời hạn được thỏa thuận trước, căn cứ vào nhu cầu chi tiêu

và thu nhập kiếm được từng kỳ, KH được NH cho phép vay và trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn, theo một hạn mức tín dụng

1.4.2 Căn cứ vào mục đích vay

Căn cứ vào mục đích vay, NH sẽ xếp khoản vay đó là vay ô tô hay mua nhà, chi phí học hành, mua sắm đồ dùng gia đình…

1.4.3 Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ

a) Cho vay tiêu dùng gián tiếp

Cho vay tiêu dùng gián tiếp là hình thức cho vay trong đó NH mua những khoản

nợ phát sinh do những Công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hóa hay dịch vụ cho người tiêu dùng

Trong trường hợp này Công ty bán lẻ và NH ký kết hợp đồng mua bán nợ Trong hợp đồng, NH thường đưa ra các điều kiện về đối tượng kỹ thuật được bán chịu, số tiền bán chịu tối đa và loại tài sản bán chịu Sau đó Công ty bán lẻ và người tiêu dùng

ký kết hợp đồng mua bán chịu hàng hóa Thông thường người tiêu dùng phải trả trước một phần giá trị tài sản Công ty bán lẻ sẽ giao tài sản cho người tiêu dùng và bán bộ

chứng từ bán chịu hàng hóa cho NH NH dựa trên bộ chứng từ đó sẽ thanh toán tiền cho vay công ty bán lẻ Cuối cùng người tiêu dùng thanh toán tiền trả góp cho NH

Cho vay tiêu dùng gián tiếp có một số ưu điểm sau:

 Cho phép NH dễ dàng tăng doanh số cho vay tiêu dùng

 Giảm được chi phí trong cho vay

 Mở rộng quan hệ với khách hàng và các hoạt động NH khác

 Vay vốn đúng mục đích

Cho vay tiêu dùng gián tiếp có một số nhược điểm sau:

 NH không tiếp xúc trực tiếp với người tiêu dùng đã được bán chịu, do đó thông tin

về KH đôi khi không chính xác, không tìm hiểu kĩ được KH có thể dẫn tới rủi ro cho NH

 Thiếu sự kiểm soát của NH khi công ty bán lẻ thực hiện việc bán chịu hàng hóa

 Kỹ thuật nghiệp vụ cho vay tiêu dùng gián tiếp có tính phức tạp cao

b) Cho vay tiêu dùng trực tiếp

Là các khoản cho vay tiêu dùng trong đó NH trực tiếp tiếp xúc và cho KH vay cũng như trực tiếp thu nợ từ người này

So với cho vay tiêu dùng gián tiếp, cho vay tiêu dùng trực tiếp có những ưu điểm sau:

 Cho vay tiêu dùng trực tiếp của NH thường có chất lượng cao hơn bởi nó được quyết định bởi đội ngũ nhân viên tín dụng giàu kinh nghiệm và được đào tạo chuyên môn tốt của NH chứ không phải là những nhân viên của công ty bán lẻ Nhân viên tín dụng NH có xu hướng chú trọng đến việc tạo ra các khoản cho vay

có chất lượng tốt, trong khi đó nhân viên của công ty bán lẻ thường chú trọng đến việc bán cho được nhiều hàng nên dễ dẫn tới các quyết định tín dụng vội vàng và

có thể có nhiều khoản tín dụng được cấp ra không chính đáng

 Cho vay tiêu dùng trực tiếp linh hoạt hơn so với cho vay tiêu dùng gián tiếp, NH tiếp xúc trực tiếp với KH nên hiểu rõ KH

 Khi KH có quan hệ trực tiếp với NH, có rất nhiều lợi thế có thể phát sinh, có khả năng làm thỏa mãn quyền lợi cho cả hai phía KH lẫn NH

1.4.4 Căn cứ vào mức độ tín nhiệm đối với khách hàng

a) Cho vay không có đảm bảo: là loại cho vay chỉ dựa vào uy tín của chính KH vay chứ không dựa vào bất kỳ tài sản dùng để cầm cố, thế chấp hay sự bảo lãnh nào từ người thứ ba Tài sản thế chấp, cầm cố và bảo lãnh chính là một hình thức thu nợ thứ hai của NH, nhưng với những KH tốt, tạo được niềm tin nơi NH về khả năng tài chính chắc chắn, kinh doanh hiệu quả thì NH không cần nguồn thu bổ sung này

b) Cho vay có đảm bảo: là loại cho vay dựa trên cơ sở bảo đảm như thế chấp hoặc cầm cố, hoặc phải có sự bảo lãnh của người thứ ba để đảm bảo cho nguồn thu nợ thứ nhất thiếu chắc chắn

1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng cá nhân

Ta biết rằng chất lượng hoạt động tín dụng có ý nghĩa rất to lớn đối với sự tồn tại, phát triển của các NHTM và sự phát triển của toàn xã hội Để quản lý chất lượng tín dụng đồng bộ, đòi hỏi phải hiểu rõ các tác động của các nhân tố ảnh hưởng chính Tín dụng tiêu dùng cũng vậy, cũng chịu ảnh hưởng bởi các nhân tố đó

1.5.1 Nhân tố bên ngoài

a) Nhân tố kinh tế: Điều kiện kinh tế của khu vực mà NH phục vụ ảnh hưởng lớn tới chất lượng tín dụng Một nền kinh tế ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho KH dễ dàng tiếp cận được các khoản tín dụng có chất lượng cao, còn nền kinh tế không

ổn định thì các yếu tố lạm phát, khủng hoảng sẽ làm cho khả năng tín dụng và khả năng trả nợ vay của cá nhân biến động làm ảnh hưởng trực tiếp đến việc thu nợ khi cho vay của NH

b) Nhân tố xã hội: Quan hệ tín dụng là sự kết hợp giữa ba nhân tố: KH, NH và sự tín nhiệm, trong đó sự tín nhiệm là cầu nối mối quan hệ giữa KH và NH NH có tín nhiệm càng cao thì thu hút được KH càng lớn KH có tín nhiệm đối với NH

thường được vay vốn một cách dễ dàng, đây cũng là cơ sở cho các món vay tiêu dùng tín chấp

1.5.2 Nhân tố bên trong

Công tác tổ chức của NH: Tổ chức NH phải sắp xếp một cách có khoa học, đảm bảo

sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các phòng ban trong từng NH, trong toàn bộ hệ thống NH cũng như giữa NH với các cơ quan khác như tài chính, pháp lý sẽ tạo điều kiện đáp ứng kịp thời yêu cầu của KH, giúp NH theo dõi, quản lý sát sao các khoản cho vay, các khoản huy động vốn, đặc biệt là đối với các khoản vay tiêu dùng,

KH chủ yếu là cá nhân, thường giao dịch với số lượng đông Đây là cơ sở để tiến hành các nghiệp vụ tín dụng lành mạnh và quản lý có hiệu quả các khoản vốn tín dụng

Chất lượng nhân sự: Đây là một nhân tố quan trọng Sự thành công trong hoạt động tín dụng phụ thuộc vào năng lực, trách nhiệm của cán bộ tín dụng, họ là người trực tiếp quản lý toàn bộ số vốn từ khi đầu tư cho đến khi kết thúc hợp đồng tín dụng Họ cần phải phân tích kỹ tình hình tài chính của KH, nhu cầu vốn của họ, quản lý và giám sát tình hình sử dụng vốn vay

a) Qui trình tín dụng: Qui trình tín dụng bao gồm những qui định phải thực hiện trong quá trình cho vay, thu nợ nhằm đảm bảo an toàn vốn tín dụng Nó được bắt đầu từ khi chuẩn bị cho vay, phát tiền vay, kiểm tra quá trình cho vay cho đến khi thu hồi nợ Chất lượng tín dụng có đảm bảo hay không tuỳ thuộc vào việc thực hiện tốt các qui định ở từng bước với sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng, giữa các bước trong qui trình tín dụng sẽ tạo điều kiện cho vốn tín dụng được luân chuyển bình thường, theo đúng kế hoạch đã định, nhờ có đảm bảo chất lượng tín dụng b) Thông tin tín dụng: Thông tin tín dụng có vai trò quan trọng trong quản lý chất lượng tín dụng Nhờ có thông tin tín dụng, người quản lý có thể đưa ra những quyết định cần thiết có liên quan đến cho vay, theo dõi và quản lý tài khoản cho vay Thông tin tín dụng có thể thu được từ những nguồn sẵn có ở NH (Hồ sơ vay

vốn, thông tin giữa các tổ chức tín dụng, phân tích của các cán bộ tín dụng ) từ

KH (theo chế độ báo cáo định kỳ hoặc phản ánh trực tiếp), từ các cơ quan chuyên

về thông tin tín dụng ở trong và ngoài nước, từ các nguồn thông tin khác (báo, đài, toà án) Số lượng, chất lượng của thông tin thu nhận được có liên quan đến mức độ chính xác trong việc phân tích, nhận định tình hình thị trường, KH để đưa ra những quyết định phù hợp Vì vậy, thông tin càng đầy đủ, nhanh nhậy, chính xác

và toàn diện thì khả năng phòng ngừa rủi ro trong hoạt động kinh doanh càng lớn, chất lượng tín dụng càng cao

c) Kiểm soát nội bộ: Đây là biện pháp giúp cho Ban lãnh đạo NH có được các thông tin về tình trạng kinh doanh nhằm duy trì có hiệu quả các hoạt động kinh doanh đang được xúc tiến, phù hợp với các chính sách, đáp ứng được các mục tiêu đã định Chất lượng tín dụng tuỳ thuộc vào mức độ phát hiện kịp thời nguyên nhân các sai sót phát sinh trong quá trình thực hiện một khoản tín dụng của công tác kiểm soát nội bộ để có biện pháp khắc phục kịp thời Để kiểm soát nội bộ có hiệu quả, NH cần có cơ cấu tổ chức hợp lý, cán bộ kiểm tra phải giỏi nghiệp vụ, trung thực và có chính sách thưởng phạt vật chất nghiêm minh

Tóm lại, qua nghiên cứu nội dung nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng ta thấy: tuỳ theo sự phát triển, điều kiện kinh tế xã hội và sự hoàn thiện môi trường pháp lý của từng nước cũng như khả năng quản lý, cơ sở vật chất kỹ thuật và trình độ cán bộ của từng NHTM mà các nhân tố này có ảnh hưởng khác nhau tới chất lượng tín dụng Vấn đề cơ bản đặt ra là chúng ta phải nắm chắc các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng và biết vận dụng sáng tạo sự ảnh hưởng của các nhân tố này trong hoàn cảnh thực tế, từ đó tìm được những biện pháp quản lý có hiệu quả để củng cố nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế đến mức thấp nhất rủi ro, sẽ tạo điều kiện cho sự thành công của hoạt động tín dụng nói riêng cũng như của toàn bộ hoạt động của NHTM nói chung

CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTMCP Á CHÂU- SỞ GIAO DỊCH

2.1 Khái quát về Ngân hàng TMCP Á Châu

 Tên tổ chức: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU

 Tên giao dịch quốc tế: ASIA COMMERCIAL BANK

 Trụ sở chính 442 Nguyễn Thị Minh Khai, Q 3, TP Hồ Chí Minh

 Huy động vốn (nhận tiền gửi của KH) bằng đồng Việt Nam, ngoại tệ và vàng

 Sử dụng vốn (cung cấp tín dụng, đầu tư, hùn vốn liên doanh) bằng đồng Việt Nam, ngoại tệ và vàng

 Các dịch vụ trung gian (thực hiện thanh toán trong và ngoài nước, thực hiện dịch

vụ ngân quỹ, chuyển tiền kiều hối, và chuyển tiền nhanh, bảo hiểm nhân thọ qua NH)

 Kinh doanh ngoại tệ và vàng

 Phát hành thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ

 Các dịch vụ khác…

2.2 Giới thiệu Sở Giao Dịch ACB

2.2.1 Cơ cấu tổ chức

Sơ đồ 2.2 Cơ cấu bộ máy tổ chức của SGD ACB

Nguồn: SGD ACB TP Hồ Chí Minh

sự và kế toán

Hỗ trợ và nghiệp vụ

Nhân viên hàng chinh

Phòng giao dịch

và ngân quỹ

DVKH tiền vay doanh nghiệp

DVKH tiền gởi cá nhân

DVKH tiền gởi doanh nghiệp

Bộ phận giao dịch

Teller

Bộ phận ngân quỹ

Thủ quỹ

Kiểm ngân

Bộ phận QHK

Phòng KHDN lớn

Phòng KHDN vừa

và nhỏ

Bộ phận QHKH

2.2.2 Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban

a) Bộ phận kinh doanh

 Cung cấp các sản phẩm huy động: huy động vốn khác hang cá nhân, chăm sóc KH hiện hữu và cung cấp thêm sản phẩm mới; tiếp thị và phát triển KH mới; tư vấn hướng dẫn sử dụng và thực hiện cung cấp các sản phẩm huy động vốn theo định hướng kinh doanh ACB và các khối tại hội sở

 Cung cấp các sản phẩm tín dụng: cung cấp các sản phẩm tín dụng; tư vấn hướng dẫn KH thực hiện kế hoạch tài chính và vốn; thẩm định, phân tích đề xuất cấp tín dụng/ phê duyệt cấp tín dụng (theo thẩm quyền), kiểm tra vốn vay, theo dõi và thu hồi nợ vay đầy đủ và đúng hạn theo qui định về hoạt động tín dụng tại ACB

 Cung cấp các sản phẩm dịch vụ thanh toán, chuyển tiền trong và ngoài nước: hướng dẫn thủ tục, thực hiện cung cấp các dịch vụ ngân hàng theo các tiêu chuẩn chất lượng của ACB; hướng dẫn, tư vấn và thực hiện nghiệp vụ thanh toán nội địa

và thanh toán quốc tế theo nhu cầu của KH phù hợp với qui định hiện hành của pháp luật và ACB

để phục vụ bán hàng và vận hành hệ thống

 Quản lý ATM: quản lý và chăm sóc máy ATM được giao, bảo đảm các tiêu chuẩn chất lượng và an toàn các máy ATM theo quy định ACB; phát triển mạng lưới ATM trên địa bàn phụ trách

c) Hỗ trợ

 Hạch toán kế toán, hành chính và báo cáo theo qui định ACB

 Quản lý tài sản, tranh thiết bị, cơ sở vật chất của SGD

 Soạn thảo văn bản, lưu trữ văn bản, lễ tân, trực tổng đài, quản lý con dấu, ấn phẩm

và ấn chỉ tại SGD

 Quản ký bảo vệ, tạp vụ và lái xe

 Thu thập, ghi chép lưu trữ và báo cáo theo qui định ACB

d) Tín dụng

Ban tín dụng SGD quyết định về đường lối tín dụng và quản lý rủi ro tín dụng, xét cấp tín dụng của ngân hàng, phê duyệt hạn mức tiền gửi của ngân hàng tại SGD ACB, phê duyệt việc áp dụng biện pháp xử lý nợ và miễn giảm lãi theo quy chế xét miễn giảm lãi

2.2.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng tại SGD ACB

a) Đặc điểm sản phẩm

Sản phẩm này áp dụng cho các KH cá nhân có nhu cầu vay trả góp để thanh toán các nhu cầu tiêu dùng phát sinh trong cuộc sống của cá nhân và gia đình như:

+ Mua sắm trang thiết bị/ vật dụng sinh hoạt trong gia đình

+ Sữa chữa nhỏ/ trang trí nội thất nhà ở (không thay đổi kết cấu chính, không

có giấy phép và tổng chi phí thấp hơn 600 triệu đồng)

+ Mua phương tiện vận tải, sữa chữa phương tiện vận tải

+ Chi phí học tập (trong nước)/ du lịch/ khám chữa bệnh

+ Chi phí cưới hỏi/ ma chay

+ Trả phí/ thuế trước bạ tài sản

+ Và các nhu cầu hợp lý, hợp pháp khác,…

b) Đối tượng khách hàng và điều kiện cho vay

KH là cá nhân, hộ gia đình người Việt Nam

Giấy đề nghị cấp tín dụng (theo mẫu của ACB)

Hồ sơ pháp lý: CMND/ hộ chiếu, hộ khẩu/ KT3, giấy đăng kí kết hôn/ xác nhận độc thân,… của người vay, người hôn phối và bên bảo lãnh (nếu có) Tài liệu chứng minh thu nhập: hợp động lao động, xác nhận lương, hợp đồng cho thuê nhà, thuê xe, giấy phép kinh doanh,… của người vay và người cùng trả nợ

Tài liệu liên quan đến tài sản thế chấp/ cầm cố

d) Đặc tính sản phẩm

i Lãi suất cho vay

Phương thức tính lãi: tích số (theo dư nợ thực tế)

Lãi suất: theo quy định của ACB tại từng thời kì

ii Thời hạn cho vay/ thu nợ

Thời hạn cho vay: tối đa 84 tháng

Thời hạn ân nợ: không ân hạn vốn gốc và lãi

iii Phương thức cho vay

Phương thức vay: vay trả góp

Thời hạn giải ngân: theo quy định hiện hành của ACB vào từng thời kì

Phương thức giải ngân: có thể giải ngân một lần hoặc nhiều lần

iv Phương thức trả nợ

Lãi: trả lãi hàng tháng

Vốn gốc: trả định kì hàng tháng hoặc định kì khác (<= 6 tháng), theo phương thức vốn góp đều hoặc vốn góp bậc thang lên (10% hoặc 20%/ năm

2.3 Thực trạng cho vay tiêu dùng tại SGD ACB

2.3.1 Tình hình cho vay tiêu dùng

Bảng 1: Tình hình cho vay tại dung tại SGD ACB

(Nguồn: Báo cáo thường niên của SGD ACB từ năm 2009 - 2011)

Dựa vào bảng kết quả cho vay tiêu dùng trên, ta có thể thấy dư nợ cho vay tiêu dùng của SGD có sự tăng trưởng nhưng chưa ổn định từ năm 2009 đến năm 2011 Dư

nợ cho vay năm 2010 tăng so với năm 2009 là 308,927 triệu VNĐ tương ứng với tỷ lệ tăng là 17.5% Sang năm 2011 tình hình dư nợ lại tiếp tục tăng 423,450 triệu VNĐ so với 2010, tương ứng với tỷ lệ tăng là 20.44% Mặc dù tăng không đều nhưng đây là dấu hiệu cho thấy NH có thị trường phát triển tốt

Nguồn vốn huy động của SGD có sự tăng trưởng nhưng chưa ổn định từ năm

2009 đến năm 2011 Nguồn vốn huy động năm 2010 tăng so với năm 2009 là 330,453 triệu VNĐ tương ứng với tỷ lệ tăng là 11.32% Sang năm 2011 tình hình nguồn vốn huy động lại tiếp tục tăng 464,024 triệu VNĐ so với 2010, tương ứng với tỷ lệ tăng là 14.31% Mức lãi suất tiền gởi tăng cao với mức 14% duy trì trong thời gian dài đã tạo điều kiện cho SGD huy động được nhiều tiền trong dân Bên cạnh đó, ngân hàng

SGD liên tục tiến hành những chương trình ưu đã khuyến mãi nhân dịch lễ tết đối với tiền gởi VNĐ, ngoại tệ và vàng Với uy tín lâu năm và những chính sách ưu đãi trên, không khó hiểu khi SGD huy động được lượng vốn cao như vậy

2.3.2 Doanh số cho vay tiêu dùng

a) Theo thời hạn tín dụng

Bảng 2: Doanh số cho vay tiêu dùng theo thời hạn tín dụng

Đơn vị tính: Triệu đồng

( Nguồn: Báo cáo tài chính của SGD ACB TP.HCM)

Cho vay dài hạn chiếm tỷ trọng lớn trong doanh số cho vay toàn SGD nhưng

so về tốc độ tăng trưởng thì cho vay ngắn hạn vẫn chiếm ưu thế hơn Cụ thể, năm

2011, doanh số cho vay ngắn hạn tăng hơn so với năm 2010 là 71,169 triệu đồng tương ứng tỷ lệ tăng 12.34% trong khi đó cho vay trung hạn chỉ tăng 49,602 tương ứng với tỷ lệ tăng 9.15% và dài hạn tăng có 115,447 triệu đồng tương ứng tỷ lệ tăng 12.84% so với 2010

Với kết quả kinh doanh trên, có thể thấy SGD đã có chuyển những chuyển biến tốt trong khả năng thanh khoản, đẩy nhanh được vòng quay vốn và tăng hiệu quả hoạt động cho vay

Bảng 3: Doanh số cho vay tiêu dùng theo hình thức vay

Số tiền

Tỷ trọng (%)

Số tiền

Tỷ trọng (%)

(Nguồn: Báo cáo tài chính của SGD ACB TP.HCM)

Năm 2011 là một năm khó khăn của nền kinh tế Việt Nam nói chung và của ngành NH nói riêng Vì vậy đối với cho vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo, hầu hết các NH rất thận trọng khi tiếp cận vì mang lại rủi ro lớn từ uy tín và khả năng có hạn của số lượng lớn KH Kinh tế khó khăn, đối tượng vay tín chấp càng cao, nhưng khả năng cho vay giảm là một điều dễ hiểu

Cụ thể, năm 2009 cho vay có đảm bảo đạt 1,568,932 triệu đồng chiếm tỷ trọng 84% cao hơn cho vay tín chấp 1,313,719 triệu đồng Năm 2010 cho vay có đảm bảo đạt 1,621,332 triệu đồng chiếm tỷ trọng 82.88%, mức chênh lệch là 1,286,478 triệu đồng so với cho vay tín chấp Năm 2011 đạt 1,700,234 triệu đồng chiếm tỷ trọng 76.07% và giảm mức chênh lệch xuống 1,165,579 triệu đồng Với kết quả trên, có thể thấy SGD ACB đang có chủ trương bảo đảm an toàn vốn vay nhưng vẫn đáp ứng nhu cầu vay vốn của KH

Bên cạnh đó, SGD không ngừng đưa ra các gói ưu đãi dành cho các KH có quan hệ lâu năm, uy tín với lượng vốn vay, huy động cao để cấp các chính sách tín