Phát triêrt thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng TMCP sài gòn hà nội chi nhánh hà nội

21 MỞ ĐẦU Ngân hàng quốc doanh, Ngân hàng TMCP thành lập ngày phát triển khẳng định vị trí kinh tế có SHB-HN Tỉnh cấp thiết đề tài Năm 2007, Việt Nam thức gia nhập Tổ chức thưong mại giới nămlớn quavừa nềnmang kinh lại thếcho giớinền nóikinh chung kinh tế Việt Nam WTO -Trong lànhững sân chơi tế Việt Nam nói riêng đạtcóđược quảHoạt khả quan, vớitế tốc độ phát hội song nhiều tháchkết thức động kinh không triển phạm vi nhữngnước năm hay gần khu vực luônnữa đạtmà 7%bao nềngồm kinhtoàn tế Việt coi làtrong phát cầu.nam Hệ thống ngân oang triển ổn Ớ bấtcơkỳhội quốc giới, Ngân hàng cũng phải có vaicạnh trò nước định có vớigia cácnào đốitrên tácthế nước trung thanhngân toán hàng quan trọng tế Bằng nghiệp vụ tranh vớigian hệ thống pháttrong triển kinh nước giới Hoạt thanhthanh toán, toán Ngânbằng hàng đãmặt thaysẽmặt khách thựcnữa toán giá trị động tiền không hàng phù họp hàng hoá dịch vụ Trong TTKDTM đóng vai trò quan trọng SHB-HN hàng tiền nângtệ,cấp chuyến đổi bớt từ Ngân qúa trình tuần hoànNgân luân chuyến nhằm hạn chế nhữnghàng tốn địa sang Ngân thị,tiền vớimặt mụccó tiêu thành nhiên, Ngân hàng thấtphương mà toán trựchàng tiếp đô thếtrở gây Tuy với tỷbán lệ lẻ đa đại hàng đầu Việt Nam, phấn đầu đến năm 2010 trở thành toán tiền mặt mức 23-25%, Việt Nam xem một đoàn tài cung cấpmua sản- phẩm dịch vụ đa dạng cáctiền thị “Nentập kinh tế tiền mặt” đế Hoạt động bán kinh tế sửcho dụng trường chọn lựa, mộtcác Ngân hàng hoạt sản độngxuất, vữngkinh mạnh an toàn, mặt khácóphổ biến doanh nghiệp doanh hàng hoáphát triển vữngvụ, đápđặc ứng yêu toán cầu hội nhập quốc vậy,tiền để cung bền ứng dịch biệtcác cákinh nhântế đa số làtế.sửVìdụng khẳng địnhsửvịdụng trí SHB-HN làm nhiều vấn phảiđộng hoànkinh thiện mặt Việc tiềnmình mặt để toán cho cácđềhoạt tế hệ bị thống từkhông sản vụ,phần sở hạhãm tầng, chọn, kéo dài, tiệnphẩm dụngdịch góp kìm tốctuyển độ phát triểnđào củatạo nềncán kinh công nhân viên Trong đó, việc phát triển hoạt động TTKDTM vấn tế đề đặt cấp thiết để SHB-HN phát triển không thương hiệu tin cậy hoạt động kinh tế nước mà nước Đối với quốc gia có kinh tế phát triển, việc sử dụng phương tiện TTKDTM đãtừđược dụng lâu đó, hoạt củanhằm kinh Xuất phát yêuáp cầu cấptừthiết tôitoàn chọn đề động tài góp tế từ doanh nghiệp, tổ chức cá nhân thu hiệu phần lớn Nam với TTKDTM kinh phát triển, sở hạ tầng đầy giúp choViệt hoạt động tế SHB-HN ngày hoàn thiệnchưa phát đủ, đồng nêntrong hoạtsựđộng chưa phát huy Nam hết tác dụng triển, góp phần phátTTKDTM triển kinh tế Việt trình phát triến kinh tế nguyên nhân tồn hoạt động TTKDTM SHB-HN Qua đưa giải pháp kiến nghị nhằm phát triển TTKDTM SHB-HN Đoi tượng phạm vi nghiên cứu Đe tài lấy trình toán qua Ngân hàng TMCP Sài gòn Hà nội Chi nhánh Hà nội làm đối tượng nghiên cứu Chỉ nghiên cứu phạm vi NHTM Phương pháp nghiên cứu Sử dụng phương pháp vật biện chứng vật lịch sử làm phương pháp luận Sử dụng phương pháp hệ thống, thống kê khảo cứu phân tích đế tiến hành phân tích thực luận văn Kết cấu luận văn Tên đề tài: “Phát triêrt toán không dùng tiền mặt Ngân hàng TMCP Sài gòn Hà nội Chi nhánh Hà nộp’ CHƯƠNG 1: THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIÈN MẶT VÀ PHÁT TRIẾN THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIÈN MẶT CỦA NHTM 1.1 Hoạt động TTKDTM NHTM l.l.l.Các hoạt động Ngân hàng thương mại Ngân hàng doanh nghiệp cung cấp dịch vụ cho công chúng, doanh nghiệp tố chức kinh tế Bất kỳ Ngân hàng bao gồm hoạt động sau: 1.1.1.1 Nhận tiền gửi Cho vay coi hoạt động sinh lời cao, Ngân hàng tìm cách để huy động nguồn tiền để đáp ứng mục đích công việc Ngân hàng Một nguồn quan trọng khoản tiền gửi toán tiết kiệm khách hàng Ngân hàng mở dịch vụ tiền gửi đế bảo quản hộ người có tiền với cam kết hoàn trả hạn Trong cạnh tranh đế tìm giành khoản tiền gửi, Ngân hàng trả lãi cho tiền gửi phần thưởng cho khách hàng việc sẵn sàng hi sinh nhu cầu tiêu dùng trước mắt cho phép Ngân hàng sử dụng tạm thời số tiền nhàn rỗi đế kinh doanh tương lai Hoạt động nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán nội dung thường xuyên hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ Ngân hàng, với nội dung kinh tế là: Nhận khoản tiền gửi khách hàng với nhiều hình thức khác (phân chia theo loại kỳ hạn tính chất tiện ích), có trả lãi hoặc, bao gồm, cung ứng dịch vụ tiện ích theo hình thức huy động; đồng thời NHTM quyền sử dụng nguồn vốn huy động đế cho vay lại đế cung ứng dịch vụ tiện ích nhằm mục tiêu thụ lợi nhuận Khi tiếp nhận tiền gửi, NHTM khách hàng thoả thuận nội dung: NHTM toàn quyền sử dụng tiền gửi đế đầu tư cho mục đích kinh doanh hợp pháp với điều kiện có hoàn trả theo phương thức thoả thuận (vốn, lãi, dịch vụ), số dư tài khoản tiền gửi khoản Nợ phải trả Ngân hàng đổi với khách hàng Như vậy, Ngân hàng quyền sử dụng tiền gửi đế đầu tư quyền quyền sở hữu xác lập theo hợp đồng nhận tiền gửi, hay nói cách khác, xuất phát tù’ họp đồng nhận tiền gửi Ngân hàng khách hàng thoả thuận đế chuyển giao, xác lập cho quyền sở hữu (cho Ngân hàng) quyền chủ nợ (cho khách hàng) Ngay trường họp mở tài khoản tiền gửi toán tài khoản tiết kiệm không kỳ hạn, khách hàng quyền yêu cầu Ngân hàng thực toán trả lại tiền thời điểm (mà không bị chế tài) điều dấu hiệu đế loại trù’ quyền sở hữu Ngân hàng trường hợp tính chất, hành vi phát lệnh toán hay rút tiền khỏi Ngân hàng chang qua việc chủ nợ thực quyền toán, quyền đòi nợ dự liệu theo điều kiện thoả thuận hợp đồng mở tài khoản với Ngân hàng xác lập lại quyền sở hữu cho tất toán tài khoản quyền chủ nợ tự 1.1.1.2 Cho vay Cho vay, gọi tín dụng, việc bên (bên cho vay) cung cấp nguồn tài cho đối tượng khác (bên vay) bên vay trả tài cho bên cho vay thời hạn thoa thuận thường kèm theo lãi suất Do hoạt động làm phát sinh khoản nợ nên bên cho vay gọi chủ nợ, bên vay gọi nợ Cho vay thưong mại: Ngay thời kỳ đầu, Ngân hàng chiết khấu thương phiếu, thực tế cho vay người bán (người bán chuyến khoản phải thu cho Ngân hàng đế lấy tiền trước) Sau đó, Ngân hàng cho vay trực tiếp khách hàng (là người mua), đế giúp họ có vốn đế mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh Cho vay tiêu dùng: Trong giai đoạn đầu, hầu hết Ngân hàng không tích cực cho vay cá nhân hộ gia đình họ tin khoản cho vay tiêu dùng rủi ro vờ nợ tương đối cao Sự gia tăng thu nhập người tiêu dùng cạnh tranh cho vay hướng Ngân hàng tới người tiêu dùng khách hàng tiềm Bên cạnh cho vay truyền thống cho vay ngắn hạn, Ngân hàng ngày trở nên động việc tài trợ trung, dài hạn cho dự án, tài trợ xây dựng nhà máy, phát triển ngành công nghệ cao, số Ngân hàng cho vay đầu tư vào đất đai, bất động sản Tài trợ hoạt động phủ, thực bảo lãnh họp đồng, ủy thác cho thuê cho khách hàng 1.1.1.3 Các hoạt động khác: Mua bán ngoại tệ; Bảo quản vật có giá; Quản lý ngân quỹ; Tài trợ hoạt động Chính phủ; Bảo lãnh; Cho thuy thiết bị trung dài hạn (Leasing); Cung cấp dịch vụ uỷ thác tư vấn; Cung cấp 1.1.2.1 * Khái niệm, ý nghĩa hoạt động toán Khái niệm: Hoạt động toán hoạt động chuyên giao phương tiện tài từ bên sang bên khác * Ý nghĩa: Hoạt động toán có ý nghĩa quan trọng kinh tế + Giúp cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp diễn trôi chảy việc luân chuyển vồn tổ chức giao dịch mua bán hàng hoá + Đối với hình thức TTKDTM chức tập trung toán ngân hàng kinh tế quốc dân điều hoà vốn nội ngân hàng Đặc biệt thực tốt nghiệp vụ toán ngân hàng thực yêu cầu công tác TTKDTM: nhanh chóng, xác, an toàn tài sản, tăng nhanh vòng quay vốn Ngoài ra, giảm chi phí lưu thông vận chuyến tiền mặt từ nơi đến nơi khác; giảm chi phí kiểm đếm, giao nhận tiền; tạo điều kiện để ngân hàng sử dụng vốn tiếp kiệm + Hỗ trợ cho việc điều hành công cụ thực sách tiền tệ Ngân hàng Nhà nước 1.1.2.2 * Các phưong thức toán qua Ngân hàng Thanh toán tiền mặt Tiền phương tiện thực trao đối hàng hoá, đồng thời việc kết thúc trình trao đối Lúc tiền thực chức phương tiện toán trực tiếp tiền mặt Sự vận động tiền tệ tách rời hay độc lập tương vận động hàng hoá Thực chức làm phương tiện toán, tiền không sử dụng đế trả khoản nợ mua chịu hàng hoá, mà chúng sử dụng đế toán khoản nợ vượt phạm vi trao đối nộp thuế, trả lương, đóng góp khoản chi dịch vụ Trong lưu thông hàng hoá, người bán người mua gặp điếm là: Tiêu thụ hàng hoá, nhò' có tiền tệ với chức phương tiện trao đối phương tiện toán nên giải tốt quan hệ Nhưng việc toán thực theo công thức (H-T) * Thanh toán không dùng tiền mặt TTKDTM trình tiền tệ thực chức phương tiện lun thông phương tiện toán không trực tiếp tiền mặt mà thực cách trích chuyển tài khoản Ngân hàng, tố chức tín dụng bù trù' lẫn người phải toán người thụ hưởng TTKDTM phát triến hoàn thiện kinh tế thị trường áp dụng rộng rãi lĩnh vực kinh tế tài đổi nội đối ngoại Sự phát triến rộng khắp TTKDTM yêu cầu phát triến vượt bậc kinh tế hàng hoá phát triến cao, khối lượng hàng hoá trao đối nước nước lớn cần có thức trả tiền thuận tiện, an toàn tiết kiệm Hiện nay, có hình thức UỶ nhiêm chi:là hình thức toán phố biến môi trường kinh tế nước bắt đầu chuyến sang kinh tế thị trường Việc chuyển nợ có uỷ quyền các doanh nghiệp nhờ Ngân hàng trả lương vào tài khoản công nhân, việc nộp loại phí bảo dịch vụ toán tương tự' uỷ nhiệm chi UỶ nhiêm thu: người hưởng lập gửi vào Ngân hàng phục vụ đế thu tiền hàng giao hay dịch vụ cung ứng, thông thường dịch vụ điện, nước, điện thoại Các loai séc chưvến khoản, bào chi, đinh mức, chuyến tiền người mua phát hành để trả tiền hàng hoá dịch vụ Ngân phiếu toán: Thực chất lệnh trả tiền đặc biệt chủ sở hữu đó, việc trả tiền thực theo chứng từ toán có tên Ngân phiếu toán Thư tín dung: toán nước sử dụng ít, chủ yếu sử dụng việc thực nghiệp vụ kinh doanh xuất nhập hàng ho dịch vụ Các loai thẻ toán: Ngân hàng phát hành bán cho khách hàng sử dụng để trả tiền hàng hoá, dịch vụ, khoản toán khác, rút tiền mặt Ngân hàng đại lý toán hay quầy rút tiền tụ’ động Thanh toán nôi bô Ngân hàng: Trong loại nghiệp vụ Ngân hàng, vai trò làm trung gian toán cho kinh tế nghiệp vụ 10 hệ thống Ngân hàng thường quản lý xử lý phân tán luân chuyến qua bưu điện Khi có điện thoại telex, Ngân hàng sử dụng việc chuyển tiền điện báo bưu điện Những giao dịch bắt đầu kết thúc không đồng thời, Ngân hàng phải tổ chức hệ thống toán nội (intrabank payment) Khi máy tính đời, nhiều NHTM lớn thực việc kết nối máy tính trụ sở với Chi nhánh, sử dụng máy tính lớn (mainírame) trạm làm việc (terminal) Đồng với hệ thống quản lý xử lý tập trung giao dịch khách hàng Các nghiệp vụ toán khách hàng hệ thống Ngân hàng thực hình thức chuyển khoản (books transíer), ghi “Nợ” ghi “Có” tức cho khách hàng Việc quản lý tài khoản khách hàng, xử lý giao dịch tập trung cho phép thực giao dịch trực tuyến (online), tức thời (real time), giảm tối đa rủi ro toán tối ưu hoá quản lý vốn Ngân hàng khách hang Ngày nay, tài khoản khách hàng quản lý tập trung nên khách hàng đến chi nhánh nào, đến quầy giao dịch đế thực giao dịch Thậm chí, khách hàng tự thực giao dịch máy trạm Ngân hàng hay sử dụng loại thẻ toán điểm bán lẻ POS, máy ATM, PC, Teĩephone, Internet đế thực giao dịch với khách hàng khác có mở tài khoản hệ thống Ngân hàng hay hệ thống Ngân hàng khác cách linh hoạt tiện lợi Thanh toán liên Ngân hàng: Trong quan hệ toán nước toán quốc tế, Ngân hàng ký kết văn thoả thuận việc toán bù trừ hai bên nhiều bên toán tiền nội địa hay toán bù trù' ngoại tệ Các Ngân hàng mở tài khoản tiền gửi toán cho quy định loại tiền, hạn mức thấu chi, thời gian thấu 11 chi, tất toán theo định kỳ, cách tính lãi Đặc điếm thuận lợi tận dụng mạnh toán cho nơi Ngân hàng chua có chi nhánh Ngân hàng khác có, lợi ngoại tệ Ngân hàng khác nhau, đảm bảo toán nhanh chóng Nó thuận lợi cho nhóm Ngân hàng lớn việc quản lý điều hành vốn tập trung trụ sở chưa mở rộng toán bù trù’ đa biên, tăng khả đảm bảo toán, nâng cao hiệu sử dụng vốn với mức tối ưu trước phải vay mượn thị trường tiền tệ hay vay chiết khấu Ngân hàng Trung ương Hiện nay, việc tổ chức toán bù trừ song biên Ngân hàng tự thoả thuận toán toán qua tài khoản NHNN NHNN chịu trách nhiệm tố chức toán bù trừ chứng tù’ bù trự điện tử liên Ngân hàng Thanh toán quốc tế: Trong việc tố chức toán tổ chức tín dụng quốc gia khác đế thực khoản thu chi liên quan đến hoạt động kinh tế trị - Xã hội diễn qua việc xử lý giấy tờ toán định gọi nghiệp vụ toán quốc tế TTQT bao gồm: - Phương thức uỷ thác hay nhờ thu: phương thức toán người xuất sau hoàn tất nghĩa vụ xuất chuyển hàng hoá cho người nhập uỷ thác cho Ngân hàng phục vụ thu hộ số tiền người 107 Mobile Banking, SMS banking chuyển tiền điện tử, toán qua tài khoản cá nhân, toán Online 1.2 Phát triển toán không dùng tiền mặt NHTM Phát triền TTKDTM ỉà mở rộng phát triến dịch vụ toán qua kênh toán điện tử, nhằm thay hoạt động toán tiền mặt, giảm lượng tiền mặt lưu thông 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá phát triển TTKDTM * Bất kỳ NHTM nào, muốn phát triển mạnh TTKDTM, cần phải có mạng lưới chi nhánh rộng khắp, khách hang cần làm bút toán chuyển tiền hệ thống, giảm thiểu chi phí chuyển tiền cho khách hàng Tuy nhiên, NHTM đại hoá công nghệ sử dụng dịch vụ ngân hàng Online, khách hang nộp tiền nhiều nơi, rút phạm vi nước * Sản phẩm dịch vụ ngân hàng đa dạng đại Một ngân hàng có hệ thống TTKDTM phát triển phải có dịch vụ ngân hàng đại phù hợp với xu thế: Nhiều loại thẻ với công nghệ đưa vào ứng dụng thẻ EMV Sự phát triến mạnh mẽ, ngân hàng triến khai mạng lưới máy rút tiền tự’ động ATM, điếm chấp nhận thẻ POS Việc đặt ATM giải pháp quan trọng góp phần phát triển TTKDTM lắp đặt điếm giao dịch thẻ POS đồng loạt nhằm thúc mở rộng mạng lưới; quản bá thương hiệu ngân hang 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển TTKDTM 108 kìm hãm phát triển Vì cần phải xem xét nhân tố ảnh hưởng đến phát triển TTKDTM nhằm mục đích hạn chế tác động tiêu cực Các nhân tố là: Môi trường kinh tế vĩ môi, Môi trường pháp lý, Khoa học công nghệ, Yeu tổ người, Yeu tố tâm lý, hoạt động kinh doanh chung ngân hàng CHƯƠNG 2:THựC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIÈN MẶT TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN HÀ NỘI - CHI NHÁNH HÀ NỘI 2.1 Giói thiệu chung Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà nội - Chi nhánh Hà nội (SHB-HN) Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội (SHB) tiền thân Ngân hàng TMCP Nông thôn Nhơn Ái thành lập theo giấy phép số 0041/NH/GP ngày 13/1 1/1993 Thống đốc Ngân hàng nhà nước cấp thức vào hoạt động ngày 12/12/1993, với vốn điều lệ ban đầu 400 triệu đồng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội - Chi Nhánh Hà Nội (gọi tắt SHB - HN) đời vào ngày 10 tháng 10 năm 2006 Có trụ sở 86 Bà Triệu, Hoàn Kiếm Hà Nội SHB Hà Nội đời nhằm phục vụ khách hàng địa bàn Hà Nội Từ ngày thành lập, huy động vốn tín dụng đến hết ngày 30/6/2008 đạt 913.700 triệu đồng, hoạt động toán, thời điểm 30/6/2007 doanh số thu tù’ hoạt động toán hệ thống SHB-HN 5.163.710 triệu đồng, Đen cuối 2007, doanh số toán đạt 10.700.000 triệu đồng Tính đến 30/06/2008, đạt 7.464.548 triệu đồng Riêng tháng đầu năm 2008, doanh số toán quốc tế đạt 2.484.000 triệu đồng 2.2 Thực trạng hoạt động TTKDTM Ngân hàng TMCP Sài Gòn 109 * Hiện SHB-HN chủ yếu toán nội địa, thực toán phạm vi nước Thanh toán quốc tế tạm thời tiến hành toán gián tiếp qua sổ Ngân hàng NHNN cấp phép toán trục tiếp: toán quốc tế phải chuyển lên SHB Hội sở toán nhò qua MB, Ngân hàng TMCP Hàng Hải, Ngân hàng Đầu tư phát triển * Việc chủ tài khoản dùng ƯNC hay Séc chuyển khoản đế toán cho người thụ hưởng có tài khoản SHB-HN khác tỉnh thành phố khác hệ thống Ngân hàng khách hàng phải toán cho Ngân hàng khoản phí theo biểu phí SHB-HN quy định theo thời kỳ * Đe thuận lợi cho công tác toán hoạt động có hiệu quả, SHB-HN bố trí phận phụ trách toán bao gồm người, chuyên phụ trách mảng TTKDTM, chuyển tiền nội bộ, chuyển tiền Online, nhận tiền từ Ngân hàng khác chuyến đến Cán toán mỏng nên công việc toán bị ứ đọng, xử lý không kịp thời * Hình thức toán UNT áp dụng hạn chế việc thu tiền điện, tiền nước giao dịch * Hình thức sử dụng thẻ, mói vừa triển khai rộng rãi năm 2008, lượng thẻ phát hành chưa nhiều/ * Thanh toán séc hạn chế, chủ yếu sử dụng Séc tiền mặt, sử dụng séc chuyển khoản So vói công cụ toán khác, toán Séc chiếm tỷ lệ khiêm tốn Séc Bảo Chi giao dịch, người thụ hưởng, Séc bảo chi khẳng định chắn khả toán nên số người ưa thích 110 dụng vốn người bán, đảm bảo quyền lợi cho bên mua bên bán kiếm soát số lượng hàng hóa trước trả tiền Tuy nhiên, thuận lợi bên mua lại gây tôn thất cho bên bán, có chiếm dụng vốn dẫn đến tượng tín dụng thưong mại gây rủi ro, * UNT chiếm tỷ trọng nhỏ, Chỉ áp dụng khoản chi phí dịch vụ có tính chất định kỳ thường xuyên như: tiền điện, tiền thuê nhà, tiền Thanh toán ƯNT chứng từ luân chuyển qua nhiều khâu thực hình thức ghi Nợ trước ghi có sau Do phức tạp quy trình toán nên UNT tổ chức kinh tế, cá nhân sử dụng cách rộng rãi * SHB-HN phát sinh toán thư tín dụng L/C nhập L/C xuất Do chưa NHNN cấp phép toán quốc tế thành lập, vậy, SHB-HN phải toán nhờ qua Ngân hàng trung gian toán * Cuối năm 2007 SHB-HN triển khai chuông trình thẻ ATM, lượng thẻ phát hành cuối năm 2007 triến khai phát hành thử nghiệm nhân viên Sang năm 2008 thức triến khai phát hành thẻ bên Nhưng lượng thẻ phát hành tháng đầu năm tương đối phát hành gần 300 thẻ chưa đạt 10% so với tiêu đề tháng đầu năm mà toàn chi nhánh Hà nội phải đạt 2.3 Đánh giá hoạt động toán không dùng tỉền mặt Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà nội - Chi nhánh Hà nội 2.3.1 Ket đạt đưọc 111 dụng công nghệ áp dụng nghiệp vụ Ngân hàng toán bù trừ, toán nội Ngân hàng SHB-HN thực toán hệ thống máy vi tính hoàn chỉnh thực toán ngày cân SHB Tích cực ứng dụng tin học vào hoạt động Ngân hàng, bước xây dựng Ngân hàng theo hướng hội nhập đại hoá trang thiết bị, đưa công nghệ thông tin vào phục vụ công tác TTKDTM tới triển khai đưa máy ATM vào hoạt động Hoạt động TTKDTM thực có hiệu góp phần vào kết hoạt động chung toàn hệ thống Tạo khoản thu nhập cho Ngân hàng việc thu phí dịch vụ 2.3.2 Những tồn nguyên nhân hoạt động TTKDTM SHB- HN 2.3.2.1 Tồn Các hình thức toán chưa phát huy hết ưu điếm vốn có nó, có thức thẻ toán chưa phát hành nhiều, đặc biệt thẻ tín dụng nước chưa đưa vào sử dụng Ngân hàng Hiện hình thức sử dụng chủ yếu UNC séc rút tiền mặt thông thường Chưa tận dụng un việt Séc chuyến khoản bảo chi Hoạt động toán chưa đáp ứng nhu cầu khách hàng cách tốt SHB-HN thành lập vào hoạt động nên trình hoàn thiện cấu tố chức, chương trình hoạt động, khai thác tìm 112 dẫn đến ách tắc Đặc biệt, hình thức toán thẻ chưa triển khai rộng, Mặc dù đầu tư, công nghệ chưa đại, phần mềm hạch toán chuyển tiền hay bị lồi, chậm đặc biệt đường truyền liệu từ NHNN hay bị ách tắc không chuyển được, gây tổn thất lớn cho doanh nghiệp trình toán hàng hoá nộp Thuế vào NSNN SHB triến khai chương trình Internet Banking, SMS banking 2.3.2.2 Nguyên nhăn *Nguyên nhân khách quan: - Nen kinh tế Việt Nam chuyển từ kinh tế sản xuất hàng hoá nhỏ, tập trung bao cấp sang kinh tế thị trường, tạo cho tầng lớp dân cư thói quen toán với phố biến tiền mặt, - Thu nhập dân cư chưa cao việc mở tài khoản tiên gửi cá nhân hình thức - Thị trường chứng khoán Việt Nam xuống dốc kéo theo hoạt động TTKDTM qua Ngân hàng giảm sút đến chưa có dấu hiệu tăng trở lại - Các văn pháp lý TTKDTM nhiều hạn chế, chưa phù hợp với thực tế nên chưa tạo môi trường hành lang vũng cho hoạt động TTKDTM Việt Nam - Nhà nước chưa có sách phối kết họp ngành liên quan trình toán đế đưa TTKDTM trở thành hình thức toán có tính 113 lạc hậu, trình độ quản lý người Việt Nam Cơ sở hạ tầng công nghệ toán giai đoạn hình thành với việc vận dụng kỹ thuật, qui trình CNTT, toán đại Do mặt xã hội chưa cao mặt, trình độ dân trí thấp làm cho hoạt động TTKDTM bị hạn chế Mặt khác thu nhập dân cư nói chung mức thấp; nhu cầu thiết yếu người dân mua chợ "tụ' do" chủ yếu; Các chi tiêu thường nhỏ nên người dân ưa chuộng toán tiền mặt, chưa có thói quen giao dịch qua Ngân hàng Công tác tuyên truyền, quảng cáo Ngân hàng mang tính hình thức, chưa hiệu quả, tình trạng “đợi khách” chưa thực tiếp cận lôi khách hàng hình thức khuyến mại Marketing Các Ngân hàng chưa có chế phổi hợp thống hoạt động TTKDTM với nhau, chủ yếu giao dịch hệ thống thông qua Ngân hàng nhà nước Dần đến tốc độ toán chậm, thủ tục rườm rà không khuyến khích khách hàng sử dụng Các hình thức toán Việt Nam bao gồm TTKDTM nhiều bất cập, nhiều chứng từ thủ tục không cần thiết gây chậm chẽ cho trình toán Bản thân hình thức TTKDTM Ngân hàng nói chung SHB - HN nói riêng chưa thực thuận tiện đế người dân sử dụng SHB - HN nhiều Ngân hàng khác chưa đề sách khách hàng phù hợp, chưa có phối hợp đồng ban ngành điạ bàn, chưa có biện pháp tuyên truyền, quảng cáo thường xuyên sâu 114 Bên cạnh đó, kiến thức hiểu biết cán Ngân hàng hệ thống toán đại không đồng dẫn đến số cán Ngân hàng chưa nắm bắt kịp biến đối công nghệ TTKDTM CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TTKDTM TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN HÀ NỘI - CHI NHÁNH HÀ NỘI 3.1 Chiến lược phát triển Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà nội Chi nhánh Hà nội 3.1.1 Các mục tiêu, nhiệm vụ chiến lưọc chủ yếu * Mục tiêu chung SHB hướng đến mục tiêu trở thành mười Ngân hàng bán lẻ đa đại hàng đầu Việt Nam, phấn đấu đến năm 2015 trở thành Tập đoàn tài cung cấp sản phấm dịch vụ đa dạng cho thị trường có lựa chọn, hệ thống Ngân hàng hoạt động an toàn, minh bạch, phát triển bền vững, áp dụng công nghệ thông tin đại, đáp ứng yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế SHB HN chi nhánh SHB nên tôn hoạt động mà toàn hệ thống đề Tìm giải pháp phát triến mục tiêu chung SHB Một Ngân hàng hướng tới khách hàng; động; 115 - Một tố chức luôn học hỏi; - Một tố chức xây dựng văn hóa Doanh nghiệp dựa giá trị: Sự tin tuởng; Tính cam kết; Chuyên nghiệp; Minh bạch Đối 3.1.2 Định hướng phát triến, mở rộng hoạt động kinh doanh hình thức toán không dùng tiền mặt Hạn chế cho vay tiền mặt, tăng cường cho vay hình thức chuyển khoản Mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ chuyến tiền nhanh wu Khuyến khích khách hàng sử dụng tài khoản cá nhân Đầu tư nâng cấp mạng toán điện tử liên Ngân hàng Nâng cấp dịch vụ SMS Banking cách “một khách hàng có mã sổ, mở nhiều tài khoản Ngân hàng, Dịch vụ SMS Banking sử dụng cho tất tài khoản khách hàng khách hàng yêu cầu” Thực toán điện chuyển tiền Online toán quốc tế trực tiếp phòng giao dịch Nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn cho cán phụ trách phần TTKDTM Lắp đặt thiết bị ATM phòng giao dịch nơi tập trung đông dân cư nhằm đẩy mạnh phát triển thẻ 3.2 Một số giải pháp nhằm phát triến toán không dùng tỉền mặt Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà nội - Chi nhánh Hà nội 116 * Hình thành xây dựng kết nối mạng, hệ thống toán thích ứng với với phương tiện hệ thống toán Trên sở mở rộng đối tượng phạm vi toán, yêu cầu toán, đáp ứng yêu cầu đòi hỏi kinh tế xã hội; giảm chi phí, tăng hiệu toán * Sớm hình thành cổng toán chung quốc gia nhằm đảm bảo an toàn toán cho hệ thống toán nước toán quốc tế; giám sát có hiệu nguồn vốn vào đất nước, góp phần đảm bảo an ninh kinh tế quốc gia * Triển khai nhanh sản phấm thẻ chip chuấn EVM đưa vào ứng dụng thay thẻ từ nhằm đảm bảo an toàn bảo mật cho khách hàng Thẻ * Tiến hành nâng cấp phần mềm hạch toán Smartbank, thay đổi nơi cung cấp đường truyền, nhằm hạn chế lồi chậm trễ hạch toán phần mềm Tuyển dụng thêm cán it phụ trách xử lý cổ xảy từ phần mềm hạch toán Tiến hành lắp đặt nhanh hệ thống máy ATM chi nhánh phòng giao dịch, nơi đông dân cư: Siêu thị, Trung tâm thương mại lớn đảm bảo an ninh nhằm đẩy mạnh hình thức toán thẻ phát triển 3.2.2 Đa dạng hoá sản phấm dịch vụ Đe phát triến hoạt động kinh doanh thu hút nhiều đối tượng khách hàng khác đồi hỏi NHTM cần phải phát triển sản phẩm dịch vụ TTKDTM theo hướng tăng số lượng, chất lượng chủng loại sản phẩm dịch vụ toán với độ tin cậy cao với giá phù hợp 3.2.3 Phát triến mở rộng mạng lưới chấp nhận toán Một ngân hàng nhanh giao dịch toán khách hang với chi phí rẻ, hạn chế rủi ro ngân hàng có mạng lưới toán rộng khắp Do đó, với tiến trình phát triển, SHB - HN cần xin cấp phép 117 nội khu vực lân cận nhằm mục đích khuếch trương sản phẩm dịch vụ đến tay người tiêu dùng, giảm thiểu chi phí cho khách hàng, làm rút ngắn khoảng cách thời gian thực chuyến tiền tiền Đồng thời mồi phòng giao dịch cần phải liên kết với Công ty cố phần Eden triển khai dịch vụ nhận tiền nhanh Western Union nhằm mục đích quảng bá dịch vụ Bên cạnh đó, cần tiếp tục đầu tư phát triển mạng lưới chấp nhận phương tiện TTKDTM điểm bán (POS) tập trung phát triến mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ hệ thống phân phối hàng hoá (các siêu thị, trung tâm thương mại, cửa hang tự chon ) 3.2.4 Một số giải pháp bổ trợ * Tăng cường Marketing dịch vụ toán, Phát triển mạnh tài khoản tiền gửi cá nhân, Đầu tư vốn xây dựng sở hạ tầng, Tăng cường nâng cao chất lượng nguồn nhân lực phục vụ công tác toán, Mở rộng loại dịch vụ Ngân hang, Tăng cường mở rộng mối quan hệ với Ngân hàng hoạt động phát triển dịch vụ TTKDTM 3.3 Một số kiến nghị vận dụng hình thức TTKDTM 3.3.1 Kiến nghị đối vói Chính phủ quan, Bộ, Ngành * Phải tiếp tục nghiên cứu hoàn thiện ban hành văn pháp quy mang tính pháp lý cao cho hoạt động toán kinh tế: phân định rõ quyền hạn, trách nhiệm bên tham gia TTKDTM Các văn pháp qui có liên quan đến toán kinh tế chẳng hạn như: thương mại điện tử; thương phiếu, hối phiếu ; cần ban hành đồng với chế toán đại phù hợp với xu hội nhập 118 vực Chính phủ sau mở rộng đổi tượng thực sang Bộ, quan ngang Bộ, ủy ban nhân dân tỉnh, TP, sở, ban ngành địa phương lớn tiến hành thực phạm vi toàn quốc phạm vi toàn quốc * Phát triển TTKDTM khu vực doanh nghiệp: nghiên cứu xác định nhu cầu khả TTKDTM doanh nghiệp tù’ đưa hình thức TTKDTM phù hợp * Phát triển TTKDTM khu vực dân cư: chủ yếu tập trung phát triến phương tiện, dịch vụ TTKDTM đáp ứng nhu cầu toán trung tâm thương mại, dịch vụ, khách sạn, nhà hàng Đen năm 2010, triển khai phổ biến giao dịch toán định kỳ qua tài khoản toán tiền điện, nước, dịch vụ công cộng khác Đe quy định, tất cá nhân từ 18 tuổi trở lên có tài khoản Ngân hàng với mục đích trước mắt tạo thói quen sử dụng dịch vụ toán Ngân hàng, dài hạn, nhà nước quản lý tài khoản cá nhân, thu nhập nhằm chống tiêu cực kinh tế Chính phủ cần sớm ban hành Chỉ thị đạo việc chi trả trợ cấp ưu đãi xã hội trợ cấp xã hội qua tài khoản đối tượng hưởng trợ cấp lương hưu Việt Nam đông đảo * Chính phủ cần thức phát triển TTKDTM sách ưu đãi thuế, phí lĩnh vực toán, giá thuê đất, thuê mặt cho tô chức cung ứng dịch vụ toán Bộ tài cần tham mưu cho Chính phủ xây dựng sách thuế phù hợp theo hướng tạo điều kiện 119 * Mở rộng pham vi toán (hiện có kênh toán: Hà nội, Đà nẵng, Hồ Chí Minh, Hải phòng, cần thơ) Khi khả toán toàn quốc diễn nhanh * Xây dựng trung tâm chuyển mạch thẻ thống 3.3.3 Kiến nghị đối vói SHB * Nên đầu tu' lần cho công nghệ đại bao gồm phần mềm hạch toán nhu' phần mềm toán nhằm giảm thiếu ách tắc, chậm chạp trình hạch toán * Đôi văn đạo tới chậm, cán cấp bị động, chua đủ thời gian chuẩn bị, làm cho trình triển khai thực chưa tốt KẾT LUẬN TTKDTM có vai trò quan trọng trình phát triến kinh tế thị truờng đại Sự đời buớc phát triển tất yếu trình toán, đánh dấu bước tiến văn minh nhân loại Trong thời gian qua, TTKDTM nói chung SHB-HN đạt số kết đáng khích lệ, Doanh số tỷ trọng TTKDTM ngày tăng, góp phần nhanh tốc độ toán, đảm bảo an toàn tiện lợi cho bên tham gia Tuy nhiên, so với nước khu vực giới tỷ lệ thấp xuất phát từ nhiều nguyên nhân, có nguyên nhân từ phía nhà nước, từ phí Ngân hàng từ phía khách hàng Nhận biết nguyên nhân tù’ đưa giải pháp nhằm giải tồn nhiệm vụ trước mắt lâu dài cấp, ngành đặc biệt toàn ngành Ngân hàng 120 công cụ bắt buộc dân chúng sử dụng nhằm hạn chế tiêu cực mà chế toán tiền mặt đã, phải đối mặt giai đoạn Qua thời gian tìm hiếu nghiên cứu luận văn SHB-HN, đưa số giải pháp nhằm phần giúp SHB-HN phát triển hình thức TTKDTM Với thời gian có hạn, trình độ kinh nghiệp thực tế hạn chế Luận văn khó tránh khỏi thiếu sót định Kính mong góp ý thầy cô giáo, Cán công tác SHB-HN toàn bạn đế Luận văn hoàn thiện Qua đây, xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo, phòng ban 121 [...]... trong thanh toán chi tiêu hàng hoá, dịch vụ hoặc các giao dịch tài chính khác Thẻ thanh toán là một công cụ thanh toán do ngân hàng phát hành và bán cho khách hàng của mình đế thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ, thanh toán công nợ hay lĩnh tiền mặt tại các ngân hàng đại lý thanh toán hay các quầy trả tiền mặt tụ' động Ớ một số nước, các khách hàng hay các công ty kinh doanh lớn cũng phát hành thẻ thanh toán. .. thẻ tại Ngân hàng và dụng thẻ để mua hàng hoá, dịch vụ Người tiếp nhận thẻ thanh toán (Cardholder): là các doanh nghiệp cung ứng hàng hoá, dịch vụ cho người sử dụng thẻ Ngân hàng đại lý thanh toán (Acquirer): là các chi nhánh Ngân hàng do lai thanh toán 31 Chu trình thanh toán thẻ: 3 Chủ sở hữu thẻ Cơ sở tiếp nhận thẻ 2 1b la 4 Ngân hàng phát hành thẻ Ngân hàng đại lý thanh toán thẻ 5 (la) : Khách hàng. .. gửi tại Ngân (2)Trường Sau khihợp tríchkhông tài khoản người lưu ký tài khoản đảm bảo hàng có tàicủa khoản tạimua Ngân hàng họ vào sẽ nhận tiền mặt thanh toán TTD, ngân hàng gửi báo Nợ cho người mua (3) Ngân hàng chuyển giấy mở TTD sang ngân hàng phục vụ người bán 28 (6) Người bán gửi chứng tù' xin thanh toán TTD (7) Ngân hàng phục vụ người bán chuyến Nợ sang ngân hàng phục vụ bên mua (8) Ngân hàng. .. hàng phải có tài khoản tại Ngân hàng Thẻ thanh toán dù dưới hình thức nào cũng phải có đầy đủ các yếu tố: 30 Trong thanh toán thẻ bao gồm các chủ thế sau: Ngân hàng phát hành thẻ (Issuer): là Ngân hàng bán thẻ cho khách hàng và chịu trách nhiệm thanh toán số tiền do người sử dụng trả cho người thụ hưởng Ngân hàng phát hành thẻ có thế uỷ nhiệm cho một số chi nhánh Ngân hàng phát hành và quản lý thẻ Người... trực tiếp Séc tiền mặt: Là loại séc mà chủ tài khoản có thế dùng đế nhận tiền mặt tại Ngân hàng từ tài khoản tiền gửi của mình Séc chuyên dùng để chuyển khoản: là loại séc không được dùng đế rút tiền mặt, chỉ dùng đế thanh toán chuyển khoản qua Ngân hàng Séc bảo chi: là loại séc được Ngân hàng bảo đảm khả năng chi trả của tò' séc Séc định mức: Là loại séc được Ngân hàng bảo đảm khả năng chi trả của một... lập và gửi đến ngân hàng phát hành thẻ giấy đề nghị phát hành thẻ thanh toán (Neu là thẻ ký quỹ thanh toán, khách hàng phải nộp thêm UNC trích tài khoản của mình hoặc nộp tiền mặt đế lưu ký tiền vào tài khoản thẻ thanh toán tại ngân hàng phát hành thẻ) (lb) : Căn cứ với đề nghị phát hành thẻ của khách hàng, sau khi kiểm tra thủ tục lập chứng tù’ và các điều kiện sử dụng thẻ của khách hàng, nếu thấy... phối sản phấm ngân hàng bán lẻ Với sự tiện dụng, có mặt tại rất nhiều điểm thanh toán trên phạm vi rộng lớn POS và ATM không chỉ là kênh phân phối hiệu quả của các ngân hàng mà còn là sự lựa chọn hàng đầu của khách hàng trong các dịch vụ thanh toán quá ngân hàng Thay vì phải giao dịch trực tiếp với ngân hàng, khách hàng thông qua hệ thống POS có thế mua hàng tại các điểm chấp nhận thẻ thanh toán một cách... hàng thông qua hệ thống mạng lưới rộng sẽ kích thích hoạt động thanh toán phát triến * Thanh toán điện tử liên ngân hàng Thanh toán giữa các ngân hàng trong nội bộ quốc gia thường được thực hiện thông qua các mạng thanh toán điện tử tự động trực tuyến Đe thanh toán trên các mạng thanh toán này, thông thường các ngân hàng sẽ phải đăng ký với Ngân hàng trung ương hoặc các công ty quản lý mạng thanh toán. .. được địa chỉ nhận và chuyến điện thanh toán, testkey Mồi khi chuyến tiền ngân hàng lập lệnh thanh toán và gửi tới ngân hàng nhận tiền, phân loại theo địa chỉ của ngân hàng nhận trên điện Ưu điểm, là tốc độ truyền lệnh thanh toán nhanh, an toàn, thuận tiện cho khách hàng đồng thời đảm bảo nhu cầu thanh toán trên thị trường liên ngân hàng của các ngân hàng nói riêng * Ngân hàng điện tủ’ (e-banking): Là... lai thanh toán cho chủ sở 32 (5) Ngân hàng đại lý thanh toán thẻ với ngân hàng phát hành qua thủ tục thanh toán giữa các ngân hàng 1.133.6 Hình thức thanh toán khác: Internet Banking, E - banking, Home - banking, Phone Banking, Mobile Banking, SMS banking chuyển tiền điện tử, thanh toán qua tài khoản cá nhân, thanh toán Online “INTERNET BANKING” là dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng đế thực ... dụng tiền mặt, mức phải TTKDTM Đồng 45 CHƯƠNG 2:THựC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIÈN MẶT TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN HÀ NỘI - CHI NHÁNH HÀ NỘI 2.1 Giói thiệu chung Ngân hàng TMCP Sài Gòn. .. tiến hành phân tích thực luận văn Kết cấu luận văn Tên đề tài: Phát triêrt toán không dùng tiền mặt Ngân hàng TMCP Sài gòn Hà nội Chi nhánh Hà nộp’ CHƯƠNG 1: THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIÈN MẶT VÀ PHÁT... vụ ngân hàng Online, khách hàng gửi tiền chi nhánh rút tiền chi nhánh khác phạm vi nước không cần phải làm giao dịch chuyển tiền từ ngân hàng sang ngân hàng khác 1.2.2.2 Sản phấm dịch vụ ngân hàng