Phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại Ngân hàng TMCP Gia Định

http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN -1- LỜI MỞ ðẦU OBO OKS CO M Tính cấp thiết đề tài: Năm 2007 năm Việt Nam thực thi cam kết lĩnh vực ngân hàng trở thành thành viên thức WTO vào tháng 11/2006, xuất ngân hàng nước ngồi ngân hàng nội địa Do đó, cạnh tranh ngân hàng thời gian tới diễn ngày gay gắt khốc liệt hơn, Việt Nam dần thực thi mạnh mẽ cam kết ðứng trước hội, thách thức cạnh tranh sau Việt Nam gia nhập WTO, ngân hàng thương mại nước bước nâng cao lực cạnh tranh thơng qua việc tăng vốn điều lệ, phát triển mạng lưới, phát triển cơng nghệ, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ,… nhằm chiếm lĩnh thị phần trước ngân hàng nước ngồi hoạt động bình thường ngân hàng nước Tuy nhiên, ngân hàng có quy mơ hoạt động nhỏ đòi hỏi cần phải có tăng tốc hoạt động để tránh nguy bị giải thể hay sáp nhập khơng đáp ứng điều kiện theo quy định NHNN, đặc biệt việc tăng cường phát triển sản phẩm dịch vụ nhằm rút ngắn khoảng cách với ngân hàng dẫn đầu tăng thu nhập cho ngân hàng Ngân hàng thương mại cổ phần Gia ðịnh ngân hàng có quy mơ vốn nhỏ, mạng lưới hoạt động nhỏ hẹp so với ngân hàng bạn địa bàn, hệ thống cơng nghệ chưa phát triển,… ngun nhân gây trở KI L ngại cho việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng, thu nhập từ hoạt động dịch vụ chiếm tỷ trọng thấp tổng thu nhập Do đó, việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng xác định nhiệm vụ trọng tâm GðNH nhằm nâng cao lực cạnh tranh tăng thu nhập từ hoạt dộng dịch vụ ðồng thời, với việc NHNN thực thi sách tiền tệ để kiềm chế lạm phát, có việc hạn chế tăng trưởng tín dụng làm cho hệ thống ngân hàng Việt Nam gặp nhiều khó khăn, ngân hàng nhỏ GðNH, điều ảnh http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN -2- hưởng đến kết kinh doanh GðNH nguồn thu nhập đối GðNH từ tín dụng chủ yếu, việc phát triển đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ cho OBO OKS CO M GðNH cần thiết phải thực ðây lý tác giả chọn đề tài Nhằm phát triển sản phẩm dịch vụ để tăng khả cạnh tranh tăng thu nhập từ hoạt động dịch vụ cho GðNH, tác giả chọn đề tài : “Phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng Ngân hàng TMCP Gia ðịnh” để nghiên cứu làm khóa luận tốt nghiệp cao học với mong muốn đóng góp phần cơng sức vào nghiệp phát triển GðNH Mục tiêu nghiên cứu: - ðề tài tập trung nghiên cứu lý luận sản phẩm dịch vụ ngân hàng - ðánh giá thực trạng sản phẩm dịch vụ GðNH, từ rút tồn tìm ngun nhân ảnh hưởng đến phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng GðNH - ðề xuất giải pháp để phát triển sản phẩm dịch vụ GðNH thời kỳ hậu WTO Giúp cho Ban Lãnh đạo GðNH việc đưa định hướng phát triển sản phẩm dịch vụ nhằm nâng cao lực cạnh tranh cho GðNH ðối tượng phạm vi nghiên cứu: ðối tượng nghiên cứu đề tài vào phân tích thực trạng phát triển sản phẩm dịch vụ GðNH, tìm ngun nhân ảnh hưởng đến phát triển KI L sản phẩm dịch vụ GðNH để có giải pháp thích hợp Phạm vi nghiên cứu luận văn tình hình hoạt động kinh doanh phát triển sản phẩm dịch vụ GðNH từ năm 2005 đến năm 2007 Phương pháp nghiên cứu: Qua liệu có q trình hoạt động GðNH, với đánh giá tổng quan tác giả nhân tố làm ảnh hưởng đến http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN -3- phát triển sản phẩm dịch vụ GðNH giúp cho tác giả có phân tích dưa giải pháp phù hợp, việc nghiên cứu tác giả dựa sở phương OBO OKS CO M pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng vật lịch sử; đồng thời tác giả sử dụng phương pháp tổng hợp, thống kê, phân tích so sánh để từ đưa giải pháp phù hợp cho phát triển sản phẩm dịch vụ GðNH Dữ liệu thu thập từ nguồn sau: - Từ nội GðNH; - Từ Internet: trang web NHNN Việt Nam (www.sbv.gov.vn), trang web Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam (www.vnba.org.vn), ; - Từ tạp chí ngành ngân hàng: tap chí tài tiền tệ, tạp chí Ngân hàng, tạp chí cơng nghệ ngân hàng,… - Các tạp chí kinh tế khác, sách, báo,… Ý nghĩa đề tài: Với việc đánh giá thực trạng phát triển sản phẩm dịch vụ GðNH tìm ngun nhân ảnh hưởng đến phát triển của GðNH mang lại số ý nghĩa thực tiễn cho GðNH như: xây dựng điều kiện cần thiết cho việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng; sở đánh giá thực trạng giải pháp tác giả đề nghị giúp cho Ban Lãnh đạo GðNH nhìn tổng quan tình hình phát triển sản phẩm dịch vụ GðNH thời gian qua Song song đó, với việc phát triển sản phẩm dịch vụ GðNH, tác giả mong nâng cao KI L lực cạnh tranh gia tăng thu nhập từ hoạt động dịch vụ ngân hàng thời kỳ hội nhập WTO Kết cấu đề tài nghiên cứu: Ngồi phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, luận văn kết cấu thành 03 chương: - Chương 1: Tổng quan phẩm dịch vụ ngân hàng thương mại http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN -4- - Chương 2: Thực trạng sản phẩm dịch vụ ngân hàng TMCP Gia ðịnh TMCP Gia ðịnh OBO OKS CO M - Chương 3: Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngân hàng Do hạn hẹp thời gian, khn khổ cho phép luận văn thạc sĩ kinh tế kinh nghiệm nghiên cứu hạn chế nên đề tài khơng tránh khỏi thiếu sót định Vì vậy, tác giả mong nhận ý kiến KI L đóng góp q báu từ Q Thầy, Cơ bạn http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN -5- CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ SẢN PHẨM DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG OBO OKS CO M THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm, chức vai trò ngân hàng thương mại: 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại: Hiện giới nói chung Việt Nam nói riêng có nhiều khái niệm khác NHTM, nhiên khái niệm NHTM tập trung lại số khái niệm sau: - Tại Mỹ, “NHTM cơng ty kinh doanh chun cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành cơng nghiệp dịch vụ tài chính” - Tại Pháp, theo ðạo luật Ngân hàng Cộng hòa Pháp năm 1941 “NHTM sở mà nghề nghiệp thường xun nhận tiền bạc cơng chúng hình thức ký thác, hình thức khác, sử dụng nguồn lực cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài chính” - Theo Pháp lệnh Ngân hàng năm 1990 Việt Nam “NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà nghiệp vụ thường xun chủ yếu nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hồn trả sử dụng số tiền vay, chiết khấu làm phương tiện tốn” - Theo Luật TCTD Việt Nam sửa đổi, điều 20 khoản khoản có khái niệm “Ngân hàng loại hình TCTD thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Trong đó, hoạt KI L động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung chủ yếu thường xun nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung cấp dịch vụ tốn” Như vậy, nói NHTM loại hình doanh nghiệp đặc biệt, đóng vai trò trung gian tín dụng thực hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng dịch vụ ngân hàng http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN -6- 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại: OBO OKS CO M 1.1.2.1 Chức trung gian tín dụng: Chức trung gian tín dụng hình thành từ lúc NHTM hình thành Ngày nay, thơng qua chức trung gian tín dụng, NHTM thực chức xã hội mình, làm cho sản phẩm xã hội tăng lên, vốn đầu tư mở rộng từ góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế, cải thiện đời sống nhân dân Như vậy, trung gian tín dụng chức quan trọng NHTM, khơng cho thấy chất NHTM mà cho thấy nhiệm vụ yếu NHTM Trung gian tín dụng chức hiểu theo 02 khía cạnh sau: - NHTM người trung gian để chuyển vốn tiền tệ từ nơi thừa sang nơi thiếu Các chủ thể tham gia gồm người tiền vào NHTM người vay tiền từ ngân hàng khơng có mối liên hệ kinh tế trực tiếp Họ khơng chịu trách nhiệm nghĩa vụ cho Tất thơng qua NHTM, nghĩa NHTM có trách nhiệm hồn trả tiền cho người gửi (bất kể người vay sử dụng vốn có hiệu hay khơng), người vay phải có nghĩa vụ trả nợ ngân hàng - Ngân hàng khơng phải người trung gian tài túy mà trung gian tín dụng, nghĩa việc thực nhiệm vụ cụ thể chức phải theo ngun tắc “Hồn trả” vơ điều kiện Thực chức trung gian tín dụng, NHTM thực nhiệm KI L vụ cụ thể sau: - Nhận tiền gửi khơng kỳ hạn, có kỳ hạn đơn vị kinh tế, tổ chức cá nhân đồng tiền nước ngoại tệ - Nhận tiền gửi tiết kiệm tổ chức cá nhân - Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng để huy động vốn xã hội - Cho vay ngắn, trung dài hạn đơn vị cá nhân http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN -7- - Chiết khấu thương phiếu, chứng từ có giá đơn vị cá nhân chức cá nhân OBO OKS CO M - Cho vay tiêu dùng, cho vay trả góp loại hình tín dụng khác tổ 1.1.2.2 Chức trung gian tốn: Chức làm trung gian tốn NHTM ngày khơng mang tính truyền thống trước đây, với phát triển cơng nghệ đại, tiến khoa học kỹ thuật,… tạo điều kiện cho NHTM tồn bù trừ, tốn điện tử trực tuyến,… với cách nhanh chóng xác hơn, tiết kiệm chi phí lưu thơng cho xã hội, thúc đẩy ln chuyển vốn q trình lưu thơng hàng hóa ngày phát triển NHTM đứng làm trung gian tốn thực khoản giao dịch tốn khách hàng, người mua người bán,… nhằm hồn tất quan hệ kinh tế thương mại họ với Với chức NHTM thực nhiệm vụ sau: - Mở tài khoản tiền gửi giao dịch cho tổ chức cá nhân - Quản lý cung cấp phương tiện tốn cho khách hàng - Tổ chức kiểm sốt quy trình tốn khách hàng cách nhanh chóng xác, an tồn tiện lợi 1.1.2.3 Chức cung ứng dịch vụ ngân hàng: KI L ðể NHTM thực tốt hai chức trung gian tín dụng trung gia tốn mang lại hiệu to lớn cho kinh tế xã hội cần hỗ trợ chức khác, chức cung ứng dịch vụ ngân hàng Vậy dịch vụ ngân hàng gì? Dịch vụ ngân hàng thường nhắc đến với hai đặc điểm sau: - Thứ nhất, dịch vụ mà có ngân hàng với ưu thực cách trọn vẹn đầy đủ Ưu NHTM http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN -8- thể qua số điểm như: hệ thống mạng lưới rộng khắp, khơng nước mà nước; có quan hệ với nhiều cơng ty, xí nghiệp,… nắm bắt OBO OKS CO M tình hình kinh doanh, tình hình tài khách hàng cách cụ thể sâu sắc điểm mạnh, điểm yếu khách hàng; có trang bị hệ thống thơng tin đại, đồng thời thu thập nắm bắt nhiều thơng tin tình hình kinh tế, tài chính, giá cả, tỷ giá,… - Thứ hai, dịch vụ gắn liền với hoạt động ngân hàng khơng cho phép NHTM thực tốt u cầu khách hàng mà hỗ trợ tích cực để NHTM thực tốt chức thứ thứ hai NHTM Mặt khác, NHTM cung cấp dịch vụ cho khách hàng khơng túy để hưởng hoa hồng dịch vụ phí, yếu tố làm tăng doanh thu lợi nhuận cho ngân hàng, mà dịch vụ có tác dụng hỗ trợ mặt hoạt động NHTM, trước hết hoạt động tín dụng ðây lý NHTM nhận cung ứng dịch vụ có liên quan đến hoạt động ngân hàng Thực chức này, NHTM có nhiệm vụ cụ thể sau: - Dịch vụ ngân quỹ chuyển tiền nhanh quốc nội - Dịch vụ kiều hối chuyển tiền nhanh quốc tế - Dịch vụ ủy thác (bảo quản, thu hộ, chi hộ… mua bán hộ,…) - Dịch vụ tư vấn đầu tư, cung cấp thơng tin,… KI L - Dịch vụ ngân hàng điện tử 1.1.3 Vai trò ngân hàng thương mại kinh tế thị trường: NHTM thực hoạt động kinh doanh lĩnh vực đặc biệt tiền tệ, tín dụng dịch vụ ngân hàng, có liên quan trực tiếp đến ngành, liên quan đến mặt đời sống kinh tế - xã hội, đòi hỏi thận trọng việc điều hành hoạt động ngân hàng để tránh thiệt hại cho kinh tế - xã hội Thêm vào đó, chất liệu kinh doanh ngân hàng tiền tệ, mà tiền tệ cơng cụ http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN -9- Nhà nước sử dụng để quản lý vĩ mơ kinh tế, chất liệu Nhà nước kiểm sốt chặt chẽ OBO OKS CO M Nhà nước kiểm sốt kinh tế thơng qua sách tiền tệ NHNN ban hành có tác động chi phối lớn đến hoạt động kinh doanh NHTM Một NHTM khơng thể mở rộng hoạt động kinh doanh NHNN áp dụng sách đóng băng tiền tệ, hạn chế lạm phát ngược lại Do đó, việc ngân hàng mở rộng hay thu hẹp hoạt động kinh doanh phải chịu chi phối sách tiền tệ NHNN Tóm lại, NHTM đóng vai trò định chế tài trung gian quan trọng kinh tế thị trường Nhờ hệ thống định chế tài trung gian mà nguồn tiền nhàn rỗi nằm rải rác xã hội huy động, tập trung lại với số lượng đủ lớn để cấp tín dụng cho tổ chức kinh tế, cá nhân nhằm mục đích phục vụ phát triển kinh tế - xã hội 1.2 Các loại sản phẩm dịch vụ ngân hàng thương mại: 1.2.1 Tiêu chí đánh giá chất lượng sản phẩm dịch vụ: Các loại sản phẩm dịch vụ tài NHTM mang tính phi vật chất, mang đến cho khách hàng thỏa mãn nhu cầu tin cậy Hàng hóa NHTM kinh doanh loại hàng đặc biệt bao gồm: tiền tệ, vàng bạc, kim loại q, đá q, chứng khốn,… Chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng đánh giá thể qua số KI L tiêu chí như: - Các yếu tố hữu hình: phương tiện vật chất, trang thiết bị, người phục vụ, giấy tờ tài liệu, bầu khơng khí giao dịch,… - Mức độ tin cậy: khả đảm bảo thực dịch vụ hứa hẹn cách chắn xác - Sẵn sàng đáp ứng: sẵn sàng hỗ trợ đảm bảo cung ứng dịch vụ mau lẹ http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN -10- - Sự đảm bảo: trình độ chun mơn nhân ngân hàng, tính lịch dễ mến, tín nhiệm với khách hàng, tính an tồn truyền thơng tốt OBO OKS CO M - Sự thấu cảm: dễ gần, thân thiện, quan tâm, lo lắng đến khách hàng, - Bản thân dịch vụ sử dụng: kết tốt q trình cung ứng dịch vụ ngân hàng cụ thể, bao gồm 02 thuộc tính: + Thuộc tính kỹ thuật: cấu thành phương thức vận hành dịch vụ (các quy định, thủ tục, yếu tố pháp lý, phí,…) + Thuộc tính sử dụng: thỏa mãn nhu cầu (như thỏa mãn nhu cầu cần tài trợ vốn,…) 1.2.2 Các loại sản phẩm dịch vụ NHTM: * Dịch vụ huy động vốn: huy động vốn việc ngân hàng huy động tài sản tiền tổ chức cá nhân mà ngân hàng tạm thời quản lý sử dụng với trách nhiệm hồn trả Nguồn vốn huy động nguồn vốn chủ yếu quan trọng NHTM Vốn huy động NHTM gồm nhiều loại khác phân nhóm thành 04 loại sau: - Tiền gửi hoạt kỳ (tiền gửi khơng kỳ hạn): loại tiền gửi mà người gửi tiền (chủ tài khoản) sử dụng cách chủ động linh hoạt khơng bị ràng buộc mặt thời gian Tiền gửi hoạt kỳ loại tiền gửi để phục vụ nhu cầu giao dịch, tốn cho chủ tài khoản trả tiền hàng hóa, dịch vụ, rút tiền mặt từ máy ATM, KI L chuyển tiền,… ðây loại tiền gửi có chi phí sử dụng vốn thấp nên tập trung huy động nguồn vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng có hiệu ðể thu hút nguồn vốn ngân hàng phải cung cấp dịch vụ có nhiều tiện ích, an tồn, nhanh chóng xác Ngân hàng thường sử dụng nguồn vốn vay ngắn hạn - Tiền gửi định kỳ: loại tiền gửi mà người mà người gửi tiền rút đáo hạn, nhiên trường hợp bình thường ngân hàng cho khách http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN -70- thuộc vào thị trường vốn Nguồn vốn có ưu điểm là: chi phí huy động khơng cao, khơng ảnh hưởng đến quyền kiểm sốt ngân hàng cổ đơng OBO OKS CO M * Tăng vốn tự có từ phát hành cổ phiếu tăng vốn điều lệ: - Phát hành cổ phiếu tăng vốn điều lệ để huy động vốn từ cán cơng nhân viên, phương pháp có ưu điểm tạo nguồn vốn kinh doanh nhanh làm cho nhân viên ngân hàng gắn bó với GðNH - Phát hành cổ phiếu tăng vốn điều lệ cho cổ đơng hữu, phát hành thêm cổ phiếu phát hành cổ phiếu thưởng từ nguồn thặng dư vốn cổ phần (nếu có), phương pháp có ưu điểm đảm bảo quyền lợi cho cổ đơng hữu Trong giai đoạn nay, tâm lý cổ đơng khơng thích nhận cổ tức cổ phiếu thị trường chứng khốn giai đoạn suy giảm nên việc chi trả cổ tức tiền mặt cổ đơng quan tâm Nếu thời gian tới, thị trường chứng khốn hồi phục GðNH nên thực việc chi trả cổ tức cổ phiếu nhằm bổ sung nhanh chóng nguồn vốn đưa vào hoạt động - Phát hành cổ phiếu tăng vốn điều lệ cho đối tác nước ngồi Hiện nay, cổ đơng chiến lược GðNH VCB theo thỏa thuận mà GðNH VCB ký kết VCB cổ đơng chiến lược GðNH 03 năm kể từ góp vốn, đồng thời GðNH chưa có cổ đơng nước ngồi góp vốn vào Do đó, đến hết thời hạn 03 năm GðNH có đủ điều kiện để huy động vốn từ đối tác nước ngồi nên thực việc phát hành cổ phiếu tăng vốn điều lệ cho đối tác nước ngồi Khi đó, GðNH cần trọng đến việc lựa chọn cổ đơng chiến lược KI L đối tác nước ngồi, tận dụng kỹ quản lý, điều hành đại nguồn lực tài dồi cổ đơng chiến lược Việc bán cổ phần cho cổ đơng chiến lược cần thực thơng qua đàm phán thương lượng Các cổ đơng chiến lược giúp ngân hàng tun truyền, giới thiệu hình ảnh ngân hàng thị trường quốc tế, tạo điều kiện thuận lợi niêm yết thị trường nước ngồi http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN -71- - Phát hành giấy nợ thứ cấp dài hạn, phương pháp có ưu điểm chi phí thấp khơng làm phân tán quyền kiểm sốt ngân hàng ðồng thời, việc phát OBO OKS CO M hành trái phiếu bối cảnh cổ phiếu sụt giảm khó khoản nhà đầu tư thị trường ưa chuộng 3.3.2.4 Hiện đại hóa hệ thống cơng nghệ thơng tin: Phát triển sản phẩm dịch vụ phải gắn liền với việc đại hóa cơng nghệ, dịch vụ ngân hàng điện tử, dịch vụ thẻ ATM khơng triển khai hệ thống cơng nghệ lạc hậu ðồng thời, đẩy mạnh đầu tư cơng nghệ đại giúp nâng cao khả quản trị kinh doanh ngân hàng Mặt khác, với hỗ trợ cổ đơng chiến lược VCB thuận lợi cho việc đại hóa cơng nghệ GðNH Giải pháp đại hóa cơng nghệ GðNH thiết nghĩ cần thực theo bước sau: - GðNH có kế hoạch tổng thể cho đầu tư cơng nghệ ðây vấn đề tương đối khó khăn đòi hỏi GðNH khơng có hiểu biết sâu sắc cơng nghệ, đánh giá hiệu ứng dụng cơng nghệ mà phải có tầm nhìn xác phát triển thị trường Thơng thường, giải pháp cơng nghệ thường mang tính đồng u cầu có tương tác cao với cơng nghệ áp dụng ngân hàng tương lai Do đó, tận dụng lợi cổ đơng chiến lược VCB, GðNH nên tiếp xúc tìm hiểu hệ thống cơng nghệ cổ đơng chiến lược tiến tới việc triển khai theo hệ thống cơng nghệ nhằm tiết kiệm thời gian chi phí KI L - Tập trung số cán lãnh đạo, quản lý đội ngũ vận hành, cần phải có lực cao để thực hiện đại hóa cơng nghệ Những nhân khơng nghiệp vụ tài ngân hàng mà phải có hiểu biết tầm nhìn rộng khoa học cơng nghệ; đội ngũ nhân viên tác nghiệp, ngồi trình độ chun mơn, khả ngoại ngữ, kỹ bán hàng phải chuẩn hố cơng nghệ thơng qua chương trình đào tạo ðồng thời, phải có sách lương thưởng hợp lý cho đội ngũ cán Bên cạnh đó, bố trí cán cơng nghệ thơng tin http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN -72- chi nhánh phòng giao dịch đảm bảo việc phát kịp thời chỉnh sửa giúp cho hệ thống cơng nghệ vận hành liên tục có cố xảy OBO OKS CO M - Trong q trình đầu tư hệ thống Core banking phải đảm bảo hoạt động liên tục, bảo vệ sở liệu có kế hoạch dự phòng cho cố xảy làm ngưng trệ hoạt động GðNH 3.3.2.5 Phát triển kênh phân phối mạng lưới hoạt động: * Về phát triển kênh phân phối: Kênh phân phối đóng vai trò quan trọng kinh doanh dịch vụ ngân hàng bán lẻ, tạo khả tiếp cận dịch vụ cho khách hàng lúc, nơi qua cách Hiện nay, GðNH sử dụng kênh phân phối trực tiếp “qua quầy”, với kênh phân phối thường gây lãng phí thời gian tốn chi phí Do đó, GðNH cần phải phát triển kênh phân phối đại khác ngồi kênh phân phối truyền thống chi nhánh, phòng giao dịch, cụ thể số kênh phân phối sau: - Nhanh chóng triển khai dịch vụ thẻ ATM, với hệ thống tự phục vụ cung cấp hàng chục loại dịch vụ khác hệ thống ATM thay cho hoạt động chi nhánh hay phòng giao dịch - Bên cạnh việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Phone banking Mobile banking tiếp tục triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử khác Home banking Internet banking Việc sử dụng kênh phân phối giúp khách hàng tiết KI L kiệm chi phí thời gian cho khách hàng ngân hàng Thơng qua kênh phân phối này, khách hàng sử dụng điện thoại bàn, điện thoại di dộng, máy tính cá nhân, mạng Internet tiếp cận dịch vụ ngân hàng như: thực tốn hóa đơn, truy vấn thơng tin, chuyển tiền,… - Sau triển khai dịch vụ thẻ chuyển tiền kiều hối GðNH mở rộng kênh phân phối qua đại lý như: đại lý chi trả kiều hối, đại lý phát hành thẻ http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN -73- ATM,… ngun tắc đại lý hưởng khoản phí tn thủ thỏa thuận hai bên OBO OKS CO M * Về phát triển mạng lưới hoạt động: Hiện mạng lưới hoạt động GðNH q thưa thớt, tạo nên bất tiện giao dịch khách hàng Do phát triển mạng lưới hoạt động vấn đề cần thiết GðNH Việc phát triển mạng lưới hoạt động GðNH nên tập trung khu vực có nhiều tiềm phát triển kinh tế hay khu kinh tế trọng điểm, có vị trí thuận lợi cho hoạt động tài chính, tín dụng địa bàn (khu dân cư, khu cơng nghiệp,…) phải có đủ diện tích để bố trí nơi làm việc cho phòng, ban nghiệp vụ Mặt khác, ngân hàng VCB, Sacombank, DongAbank, OCB, Vietinbank,… chủ động kết hợp với trường đại học, sở giáo dục, trung tâm thương mại, trung tâm văn phòng để đặt phòng giao dịch nhằm khai thác lượng khách sinh viên, nhân viên văn phòng, cơng ty, du khách mua sắm,… GðNH phải trọng việc kết hợp với đối tác Tuy nhiên, quy mơ hoạt động GðNH thấp, khó cạnh tranh với ngân hàng bạn nên trước mắt GðNH lựa chọn hướng riêng cho chủ động hợp tác với doanh nghiệp vừa nhỏ, thị trường tiềm cho việc phát triển dịch vụ GðNH Tuy nhiên phát triển kênh phân phối mạng lưới hoạt động phải đảm bảo yếu tố cơng nghệ, tức chi nhánh phòng giao dịch phải kết nối với hội sở Sở Giao dịch để quản trị rủi ro, quản trị khoản, theo dõi KI L tình hình hoạt động hàng ngày Bên cạnh mở thêm mạng lưới giao dịch cần phải có bước chuẩn bị kỹ vốn đội ngũ nhân lực 3.3.2.6 Thành lập phòng nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ: Hoạt động nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ GðNH đề cập chương chưa có phận chun mơn hóa thực hiện, dẫn đến cơng tác phát triển sản phẩm dịch vụ khơng đạt hiệu cao khó có sản phẩm dịch vụ cạnh tranh với ngân hàng khác đáp ứng nhu cầu sản phẩm dịch vụ tài http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN -74- cao khách hàng Bên cạnh đó, việc xây dựng phát triển loại hình sản phẩm cốt lõi phù hợp gắn liền với hình ảnh GðNH đòi hỏi phải có OBO OKS CO M phận chun trách thực Do đó, việc thành lập Phòng Nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ bối cảnh cạnh tranh gay gắt vấn đề cấp thiết, với chức nhiệm vụ chủ yếu sau: * Chức năng: - Xây dựng, quản lý phát triển sản phẩm dịch vụ dành cho khách hàng - Thống tổ chức máy cung cấp sản phẩm, dịch vụ dành cho khách hàng tồn hệ thống * Nhiệm vụ: Phân thành 02 nhóm là: nhóm sản phẩm tín dụng nhóm sản phẩm huy động, dịch vụ tài chính, với nhiệm vụ trọng tâm sau: - Thực hoạt động nghiên cứu đánh giá nhu cầu khách hàng sản phẩm tín dụng, huy động dịch vụ tài - Xây dựng, cải tiến phát triển sản phẩm: + Xây dựng, cải tiến phát triển sản phẩm tín dụng, huy động dịch vụ tài phù hợp nhu cầu khách hàng chiến lược phát triển kinh doanh ngân hàng thời kỳ + Tổ chức tập huấn, triển khai hỗ trợ cho đơn vị cơng tác cung cấp KI L sản phẩm tín dụng, huy động dịch vụ tài cho khách hàng - Quản lý đánh giá hiệu sản phẩm: + Tổ chức bán sản phẩm tín dụng, huy động dịch vụ tài thơng qua hệ thống kênh phân phối + Thực tổng hợp thơng tin báo cáo định kỳ liên quan đến việc triển khai tình hình phát triển sản phẩm tín dụng, huy động dịch vụ tài http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN -75- chính; thực đánh giá có ý kiến đề xuất nhằm tạo điều kiện thuận lợi thực tiêu kế hoạch OBO OKS CO M + Thường xun trao đổi, hỗ trợ, đáp ứng kịp thời đề nghị chi nhánh việc triển khai sản phẩm tín dụng, huy động dịch vụ tài chính; làm đầu mối tiếp nhận ý kiến đề xuất cải tiến sản phẩm + ðịnh kỳ khảo sát, cập nhật lãi suất cho vay, lãi suất huy động giá phí dành cho khách hàng ngân hàng thị trường, xây dựng điều chỉnh khung lãi suất cho vay, lãi suất huy động giá phí nhằm đảm bảo yếu tố linh hoạt cạnh tranh thời kỳ - ðầu mối tiếp nhận, triển khai quản lý dự án liên kết, hợp tác kinh doanh liên quan đến hoạt động tín dụng, huy động dịch vụ tài chính: + Tiếp nhận, đàm phán, tổ chức triển khai sản phẩm dịch vụ liên kết với tổ chức ngồi nước dành cho khách hàng tồn hệ thống + ðầu mối quản lý, theo dõi, thúc đẩy việc thực sản phẩm - Các nhiệm vụ khác theo đạo Ban Tổng Giám đốc liên quan đến hoạt động tín dụng, huy động dịch vụ tài ðể Phòng Nghiên cứu phát triển sản phẩm hoạt động có hiệu đòi hỏi nhân thực phải người có trình độ, kinh nghiệm lĩnh vực tài ngân hàng, am hiểu nghiệp vụ ngân hàng, có khả tổng hợp phân KI L tích vấn đề để từ đưa sản phẩm dịch vụ phù hợp với u cầu khách hàng mang lại hiệu cho GðNH 3.3.2.7 Xây dựng sách phát triển nguồn nhân lực: Do u cầu nâng cao lực cạnh tranh, mở rộng mạng lưới hoạt động, đa dạng hóa nghiệp vụ dịch vụ, đại hóa cơng nghệ,… đòi hỏi ngày lớn số lượng chất lượng nguồn nhân lực Do đó, để hoạt động GðNH nói chung http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN -76- hoạt động phát triển sản phẩm dịch vụ nói riêng bền vững cần phải xây dựng sách phát triển nguồn nhân lực dựa vấn đề sau: OBO OKS CO M - Nâng cao kỹ quản trị điều hành, với tham gia vào Hội đồng quản trị, Ban Kiểm sốt cổ đơng nước ngồi nhằm nhanh chóng tiếp thu từ họ kỹ năng, kinh nghiệm quản trị điều hành ngân hàng đại Mặt khác, bên cạnh việc tiêu chuẩn hóa để tuyển dụng tuyển chọn đội ngũ cán bộ, nhân viên nghiệp vụ cần phải xây dựng tiêu chí cụ thể vị trí lãnh đạo cấp cao ðối với vị trí lãnh đạo ưu tiên chọn người có kinh nghiệm lĩnh vực ngân hàng có kỹ quản lý, cán nhân viên nghiệp vụ ngồi người có kinh nghiệm nên ưu tiên tuyển chọn nhân viên có thành tích học trở lên trường đại học có đào tạo chun ngành tài ngân hàng - Phải nhận thức tầm quan trọng việc đào tạo nguồn nhân lực Theo đó, GðNH cần phải nâng cấp Ban ðào tạo thành Trung tâm đào tạo phát triển nguồn nhân lực ðội ngũ cán phụ trách đào tạo phải người có trình độ, kinh nghiệm có khả sư phạm Chương trình đào tạo phải sát với thực tiễn, đảm bảo ứng dụng cách tốt nhanh cho cơng việc Bên cạnh đội ngũ cán đào tạo người ngân hàng nên mời chun gia đầu ngành, chun gia nước ngồi lĩnh vực ngân hàng đến trao đổi truyền đạt kinh nghiệm thực tiễn kiến thức quốc tế nhằm nâng cao thêm kỹ nghề nghiệp kiến thức cho nhân viên ðối với cán quản lý cấp có tiềm nên có kế hoạch đào tạo, thực tập ngân hàng nước ngồi KI L sở hợp tác trao đổi cán quản lý nhân viên tác nghiệp với ngân hàng khu vực ngân hàng nước ngồi hoạt động Việt Nam, trước mắt thực vấn đề với cổ đơng chiến lược VCB ðây tiêu chí để tuyển chọn lãnh đạo nhà quản lý đại tương lai cho GðNH - Chú trọng thực chiến lược giữ, thu hút phát triển nguồn nhân lực tài giỏi cho GðNH ðây cơng việc khó ngân hàng nội địa nói chung http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN -77- GðNH nói riêng, ngân hàng nước ngồi số ngân hàng nội địa có quy mơ lớn thu hút nguồn nhân lực việc trả lương cao, chế độ đãi ngộ tốt OBO OKS CO M Thực tế cho thấy, thời gian gần nguồn cán ngân hàng có lực làm việc GðNH khoảng đến năm thường rời bỏ ngân hàng để đến làm việc cho ngân hàng nội địa có quy mơ lớn GðNH Do đó, ngân hàng cần thực sách tiền lương phù hợp đảm bảo khơng bị chênh lệch thấp q so với ngân hàng khác, trả lương theo ngun tắc tiền lương gắn với trình độ, suất, chất lượng hiệu cơng việc ðồng thời, GðNH cần xây dựng văn hố doanh nghiệp, mơi trường làm việc minh bạch, đồn kết thân thiện Ngồi ra, GðNH cần có sách đãi ngộ vật chất tinh thần nhân viên có tinh thần làm việc hiệu cơng việc cao 3.3.2.8 Xây dựng thương hiệu ngân hàng: Xây dựng phát triển thương hiệu ngân hàng vấn đề tất yếu ngân hàng thương mại q trình hội nhập với kinh tế giới Thương hiệu ngân hàng đóng vai trò việc triển khai sản phẩm dịch vụ ngân hàng Trong chương 2, tác giả đề cập đến vấn đề quan trọng, nhiều người nhầm lẫn Gia ðịnh chi nhánh ngân hàng đó, như: Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Gia ðịnh, Ngân hàng ðầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Gia ðịnh, khơng biết Ngân hàng TMCP Gia ðịnh ngân hàng hồn tồn độc lập ðiều cho thấy, thương hiệu GðNH chưa đơng đảo cơng chúng biết đến, chưa đủ đảm bảo cho q trình phát triển KI L mạnh bền vững tương lai Do đó, GðNH cần xây dựng thương hiệu mạnh gần gũi với khách hàng, theo GðNH cần thực bước sau: - Tạo thương hiệu: GðNH phải tạo “Tầm nhìn thương hiệu”, tầm nhìn hướng khách hàng cách phù hợp với khả GðNH ðể thực vấn đề này, GðNH cần phải biết vị thị trường thơng qua việc nghiên cứu thị trường, tìm hiểu khách hàng thơng qua hình thức trực tiếp vấn hình thức gián tiếp gửi thư kèm thư phản hồi cho khách hàng, http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN -78- phân tích đối thủ cạnh tranh Qua đó, GðNH xác định nhu cầu khách hàng xác định khả cung ứng dịch vụ GðNH nhu cầu để OBO OKS CO M tạo “Lời hứa thương hiệu” khách hàng Hiện nay, hầu hết ngân hàng có “Lời hứa thương hiệu” thơng qua Slogan họ, lựa chọn “Lời hứa thương hiệu” cho mình, GðNH cần tránh trùng lắp mang ý nghĩa tương tự ngân hàng khác - Phát triển chiến lược thương hiệu: giai đoạn này, GðNH bắt đầu tổ chức phân chia trách nhiệm thực chiến lược thương hiệu nội Trách nhiệm phát triển chiến lược thương hiệu khơng nằm phận Marketing – đơn vị việc xây dựng thương hiệu mà tồn hệ thống GðNH bao gồm lãnh đạo, nhân viên phận khác Tuy nhiên, để xây dựng chiến lược thương hiệu GðNH cần thiết phải thành lập Ban Quản lý Dự án xây dựng thương hiệu gồm Lãnh đạo cấp cao từ Phó Tổng Giám đốc trở lên làm Trưởng Ban Dự án, chịu trách nhiệm đội ngũ nhân viên cấp tham gia - Triển khai thương hiệu: giai đoạn này, GðNH phải quan đến tính kỷ luật đồng nhằm đảm bảo đạt lời hứa thương hiệu tạo giai đoạn ban đầu ðể thực tốt việc triển khai thương hiệu, GðNH phải tiến hành số biện pháp như: nâng cấp hệ thống cơng nghệ đảm bảo online tồn hệ thống ln thơng suốt; triển khai hệ thống quản lý khách hàng; nâng cao chất lượng dịch vụ GðNH; phát triển kênh phân phối mạng lưới hoạt động; có KI L thay đổi quy trình kinh doanh để phù hợp với ngun tắc lời hứa thương hiệu - Quản lý thương hiệu: việc xây dựng thương hiệu khó việc giữ vững phát triển thương hiệu lại khó hơn, quản lý thương hiệu u cầu bắt buộc tiến trình xây dựng thương hiệu, theo quản lý thương hiệu nên thực theo trình tự sau: + Xác định thước đo thành cơng việc xây dựng thương hiệu http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN -79- + Thiết lập hệ thống để thu thập liệu phục vụ cho việc đo lường + Xác định hành vi cần có nhân viên cấp quản lý để thực OBO OKS CO M “Lời hứa thương hiệu” + Thiết lập hệ thống đánh giá khen thưởng để khích lệ người thực tốt “Lời hứa thương hiệu” + Liên tục phân tích thương hiệu để xác định diện liên tục thương hiệu thị trường, xác định chênh lệch hoạt động so với”Lời hứa thương hiệu” để có điều chỉnh phù hợp Nhìn chung việc xây dựng thương hiệu ngân hàng q trình diễn thời gian dài, đòi hỏi thay đổi hành vi nhân viên khơng thay đổi phương thức truyền thơng, để có thương hiệu mạnh tồn thể cán nhân viên GðNH nói chung thành phần tham gia phải nỗ lực KI L qn triệt “Lời hứa thương hiệu” hoạt động GðNH http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN -80- OBO OKS CO M KẾT LUẬN CHƯƠNG Qua nghiên cứu, phân tích sở lý luận thực trạng hoạt động GðNH, tác giả đưa giải pháp mang tính vĩ mơ vi mơ nhằm góp phần vào q trình phát triển GðNH nói chung phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói riêng ðối với giải pháp vĩ mơ, GðNH cần phải theo dõi tìm hiểu văn quy định NHTW thời kỳ, qua đánh giá khả thực GðNH đưa kiến nghị với NHTW nhằm góp phần vào nghiệp phát triển ngành ngân hàng Việt Nam ðối với giải pháp vi mơ, đòi hỏi GðNH phải có chuẩn bị theo lộ trình phù hợp, trước mắt GðNH cần phải tăng vốn điều lệ để đảm bảo mức vốn pháp định để nâng cao lực cạnh tranh Bên cạnh phát triển hệ thống core-banking, phát triển nguồn nhân lực, xây dựng thương hiệu mạnh nhiệm vụ cần phải nhanh chóng thực Từ sản phẩm phát triển với việc xây dựng lộ trình phát triển sản phẩm dịch vụ phù hợp hoạt động GðNH ngày phát triển ổn KI L định bền vững, đủ sức cạnh tranh giai đoạn http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN -81- KẾT LUẬN OBO OKS CO M Trong bối cảnh cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt, đòi hỏi ngân hàng phải nỗ lực tồn diện hoạt động mình, khơng ngừng phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng Bên cạnh đó, việc NHNN ban hành sách tiền tệ, có biện pháp thắt chặt tín dụng làm ảnh hưởng đến kết hoạt động kinh doanh ngân hàng có quy mơ nhỏ thu nhập chủ yếu từ hoạt động tín dụng Do đó, nhà quản trị ngân hàng cần phải có chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại tiện ích để cạnh tranh có hiệu Phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng vừa tạo điều kiện cho ngân hàng nâng cao lực cạnh tranh, vừa tạo đa dạng sản phẩm dịch vụ cho khách hàng lựa chọn, mang lại nhiều tiện ích an tồn cho khách hàng ðồng thời, khả cạnh tranh kinh tế Việt Nam tăng lên, lĩnh vực thương mại, dịch vụ, đầu tư, xuất nhập du lịch quốc tế Tuy nhiên, để phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng đạt hiệu cao ngân hàng cần phải có chuẩn bị nhân tố cần thiết cho phát triển Trên sở tìm hiểu phân tích nhân tố tác động đến phát triển GðNH thời gian qua, đồng thời tìm hiểu tình hình hoạt động nói chung tình hình phát triển sản phẩm dịch vụ GðNH từ năm 2005 đến giúp tác giả có nhận định phát triển sản phẩm dịch vụ thời gian qua, KI L sản phẩm dịch vụ truyền thống chủ yếu mà tập trung hai sản phẩm huy động tín dụng Sở dĩ GðNH trải qua khoảng thời gian dài tập trung vào việc khắc phục tổn thất vụ án “Thái Kim Liêng đồng bọn” đến năm 2005 cột mốc quan trọng đánh dấu phát triển trở lại GðNH Do đó, thời gian tới GðNH cần triển khai nhanh chóng đồng yếu tố cần thiết cho việc phát triển sản phẩm dịch vụ để mang lại hiệu cao việc triển khai sản phẩm dịch vụ đại cách nhanh http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN -82- chóng, có giúp cho GðNH đảm bảo tồn mơi trường cạnh tranh ngân hàng OBO OKS CO M Qua nghiên cứu tác giả sở lý luận thực trạng hoạt động GðNH, đặc biệt nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển sản phẩm dịch vụ, tác giả đề số giải pháp cần thiết, mang tính lâu dài phù hợp với định hướng phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng NHNN VN nhằm tạo điều kiện cho GðNH phát triển sản phẩm dịch vụ, nâng cao sức cạnh tranh phát triển bền vững KI L thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN -83- TÀI LIỆU THAM KHẢO OBO OKS CO M PGS.TS Nguyễn ðăng Dờn, PGS.TS Hồng ðức, PGS.TS Trần Huy Hồng, TS Trầm Xn Hương, Th.s Nguyễn Quốc Anh, Nguyễn Thanh Phong (2007), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê PGS.TS Nguyễn ðăng Dờn (2005), Tín dụng nghiệp vụ ngân hàng, Nhà xuất thống kê PGS.TS Trần Huy Hồng (2007), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất lao động xã hội Trường ðại học Ngân hàng TP.HCM (2008), Hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam sau năm gia nhập WTO, Nhà xuất thống kê Trường ðại học Ngân hàng TP.HCM – Viện khoa học cơng nghệ ngân hàng (2007), Sổ tay dịch vụ ngân hàng, Nhà xuất thống kê Ngân hàng nhà nước Việt Nam chi nhánh TP.HCM, “Báo cáo tổng kết tình hình thực chương trình mục tiêu – lộ trình phát triển dịch vụ ngân hàng địa bàn Tp.HCM giai đoạn 2001-2005” Ngân hàng nhà nước Việt Nam chi nhánh TP.HCM (2006), “Báo cáo sơ phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng địa bàn Tp.HCM 10 tháng đầu năm 2006” Ngân hàng nhà nước Việt Nam chi nhánh TP.HCM (2006), “Chương trình mục 2010” KI L tiêu lộ trình phát triển dịch vụ ngân hàng địa bàn Tp.HCM giai đoạn 2006- Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2005), “Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng giai đoạn 2006-2010” 10 Huỳnh Ngọc Lan Chi (2007), “Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ tài ngân hàng ngân hàng thương mại cổ phần Nam Việt”, Luận văn Thạc Sĩ Kinh tế, ðại học kinh tế TP.HCM http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN -84- 11 Mai Văn Sắc (2007), “Một số giải pháp chủ yếu nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Gia Lai”, Luận OBO OKS CO M văn Thạc sĩ Kinh tế, ðại học kinh tế TP.HCM 12 Lê Thị Hà Trinh (2007), “Phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngân hàng TMCP Phát triển nhà Thành phố Hồ Chí Minh”, Luận văn Thạc Sĩ Kinh tế, ðại học kinh tế TP.HCM 13 Tạp chí ngân hàng, tạp chí cơng nghệ ngân hàng, tạp chí thị trường tài tiền tệ thơng tin tín dụng CIC 14 Báo cáo tài kiểm tốn năm 2005, 2006, 2007 Báo cáo thường niên năm 2007 GðNH 15 Các Website tham khảo: - Website NHNN Việt Nam: http://www.sbv.gov.vn - Website HHNH Việt Nam: http://www.vnba.org.vn - Website UBCK NN: http://www.ssc.gov.vn - Và số website ACB, SACOMBANK, EXIMBANK, PACIFICBANK, KI L SCB, HDBANK, VIET A BANK,… [...]... đa KI L dạng hóa sản phẩm dịch vụ đã và đang làm cho thị trường tài chính dịch vụ ngân hàng sơi động trong thời kỳ cạnh tranh giữa ngân hàng nội địa và ngân hàng nước ngồi, giữa các ngân hàng trong nước với nhau 1.4 Ý nghĩa của sự phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng: Dịch vụ ngân hàng là một trong những nhóm dịch vụ có tiềm năng phát triển lớn, có khả năng tạo ra nhiều giá trị gia tăng cho các q trình... vụ ngân hàng cho các NHTM ở Việt Nam: Từ kinh nghiệm phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ ở một số nước như Nhật Bản, Thái Lan, Singapore, chúng ta có thể rút ra một số bài học kinh nghiệm để làm cơ sở phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các NHTM tại Việt Nam như sau: - Xây dựng một chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng tổng thể KI L trên cơ sở nghiên cứu thị trường, xác định. .. lý cho khách hàng của mình, thỏa mãn mọi nhu cầu của khách hàng, góp phần làm giảm chi phí cho xã hội ðối với hệ thống ngân hàng, phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng là cơ sở để ngân hàng phát triển mạng lưới, phát triển nguồn nhân lực, đa dạng hóa hoạt động kinh doanh và lớn mạnh về quy mơ hoạt động kinh doanh trên cơ sở bền vững KI L 1.5 Kinh nghiệm phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ ở... hàng bán KI L lẻ hàng đầu tại Châu Á với bước phát triển về sản phẩm và dịch vụ khách hàng, dịch vụ khách hàng đạt trên 56% trong tổng thu nhập của ngân hàng này Hiện nay Ngân hàng Standard Chartered Singapore đã phát triển kinh doanh đa lĩnh vực và ngân hàng mẹ (trụ sở tại Vương quốc Anh) đã có các chi nhánh ở khắp nơi trên thế giới và nhiều quốc gia ở Châu Á - Trong dịch vụ đầu tư, Ngân hàng Standard... những dịch vụ khác, nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng như: dịch vụ chuyển tiền nhanh (WESTERN UNION), dịch vụ tư vấn và quản lý tài chính, dịch vụ thu và kiểm tiền mặt, dịch vụ quản lý vốn, dịch vụ mua bán nhà qua ngân hàng, … 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển sản phẩm dịch vụ của ngân hàng thương mại: 1.3.1 Dưới góc độ vĩ mơ: 1.3.1.1 Hệ thống pháp luật ngân hàng: Hệ thống pháp luật ngân. .. tiếp tục phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, dịch vụ khách hàng cũng được nâng cao khi Ngân hàng Bangkok cho ra đời trung tâm hoạt động ngân hàng hiện đại thực hiện qua điện thoại, các dịch vụ ngân hàng khác nhằm cung cấp dịch vụ đầy đủ cho khách hàng trong suốt 24/24 giờ 1.5.3 Kinh nghiệm của Standard Chartered ở Singapore: - Ngân hàng Standard Chartered Singapore là một trong những ngân hàng bán... của sản phẩm sẽ có khuynh hướng ngày càng giảm Do đó, giá cả của các loại hình dịch vụ tài chính cần phải được xác định ở mức thích hợp theo sự phát triển của nền kinh tế xã hội, của thị trường dịch vụ tài chính 1.3.2.2 Tiện ích của sản phẩm dịch vụ và sự thỏa mãn của khách hàng trong chất lượng phục vụ của nhân viên: Tiện ích của sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung ứng cho khách hàng cao, thì giá trị sản. .. phong cách phục vụ chuẩn mực, tốc độ xử lý u cầu khách hàng nhanh, chú trọng chức năng tư vấn khách hàng, … OBO OKS CO M - Phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ đòi hỏi phải phát triển kênh phân phối rộng khắp phù hợp với chiến lược phát triển tổng thể của ngân hàng Hiện nay, phương thức giao dịch và cung cấp dịch vụ chủ yếu vẫn là “tiếp xúc trực tiếp qua quầy” Các hình thức giao dịch từ xa dựa... và mục tiêu phát triển của từng ngân hàng ðồng thời, phải xác định được lộ trình phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng trong từng giai đoạn và điều kiện của mỗi ngân hàng - Xây dựng chính sách khách hàng hiệu quả và nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Việc xây dựng chính sách khách hàng có hiệu quả phải dựa trên hệ thống thơng tin khách hàng đầy đủ ðồng thời, để nâng cao chất lượng phục vụ cần http://kilobooks.com... của Ngân hàng Standard Chartered Singapore, ngân hàng này còn biết khai thác sự phát triển của cơng nghệ trong triển khai dịch vụ ngân hàng bán lẻ ðó là việc thành lập mạng lưới các kênh phân phối dịch vụ như ngân hàng Internet, xây dựng chương trình làm tự động các kênh cung cấp dịch vụ để phục vụ khách hàng tốt hơn, cung cấp một trung tâm liên lạc, các máy nhận tiền gửi tại các chi nhánh và ngân hàng ... ngày 31/12/2007 Ngân hàng ACB SACOMBANK EXIMBANK ðVT: Triệu đồng Vốn điều lệ So với Năm 2007 GðNH 2.530.000 4.449.000 2.800.000 569% 1001% 630% http:/ /kilobooks. com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN... có q trình hoạt động GðNH, với đánh giá tổng quan tác giả nhân tố làm ảnh hưởng đến http:/ /kilobooks. com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN -3- phát triển sản phẩm dịch vụ GðNH giúp cho tác giả có phân... văn kết cấu thành 03 chương: - Chương 1: Tổng quan phẩm dịch vụ ngân hàng thương mại http:/ /kilobooks. com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN -4- - Chương 2: Thực trạng sản phẩm dịch vụ ngân hàng TMCP