Tăng cường huy động vốn trên cơ sở hoàn thiện và phát triển sản phẩm dịch vụ liên quan đến tiền gửi tại ngân hàng phương nam chi nhánh hà nội 1

1 Lời mở đầu Tính cấp thiết đề tài Đổi để hoà nhập phù hợp với xu hội nhập quốc tế không vấn đề riêng quốc gia nào, đặc biệt Việt Nam, đất nớc đà phát triển gặp nhiều khó khăn kinh tế Chính lẽ đó, nhiệm vụ đặt cho cấp, ngành phải thực thành công phát triển kinh tÕ x· héi, x©y dùng mét nỊn kinh tÕ hoạt động theo chế thị trờng có quản lý nhà nớc Để thực làm tốt nhiệm vụ đòi hỏi trớc hết vốn Vốn trở thành vấn đề vô quan trọng, mà ngân hàng trung gian tín dụng, trung gian to¸n víi nhiƯm vơ cung cÊp vèn cho kinh tế sở huy động nguồn tiền nhàn rỗi dân c Đây nguồn vốn tạo nên tảng vững cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Hoạt động môi trờng cạnh tranh vô sôi động liệt với việc xuất nhiều ngân hàng nhảy vào ngân hàng nớc ngoài, để chiến thắng cạnh tranh, việc thu hót ngn vèn phơc vơ kinh doanh, c¸c NHTM phải sử dụng nhiều biện pháp, hoàn thiện phát triển sản phẩm dịch vụ biện pháp vô quan trọng Ngân hàng Phơng Nam chi nhánh Hà Nội không nằm tình trạng chung Qua thời gian thực tập chi nhánh, em nhận thấy bên cạnh thành công đạt đợc, Chi nhánh có hạn chế tồn cần khắc phục để có kết tốt Vì vậy, em đà chọn đề tài: Tăng cTăng cờng huy động vốn sở hoàn thiện phát triển sản phẩm dịch vụ liên quan đến tiền gửi Ngân hàng Phơng Nam chi nhánh Hà Nội làm khoá luận tèt nghiƯp víi hy väng sÏ gãp phÇn nhá bÐ vào việc khơi tăng nguồn vốn kinh doanh chi nhánh Mục đích khoá luận Hệ thống hóa làm sáng tỏ lý luận sản phẩm dịch vụ liên quan đến tiền gửi với hoạt động huy động vốn NHTM kinh tế thị trờng Thông qua việc phân tích thực trạng huy động vốn sở sản phẩm dịch vụ liên quan đến tiền gửi Ngân hàng Phơng Nam chi nhánh Hà Nội, rút kết đạt đợc, tồn nguyên nhân tồn Đa số giải pháp kiến nghị nhằm tăng cờng huy động vốn sở hoàn thiện phát triển sản phẩm dịch vụ chi nhánh Phơng pháp nghiên cứu Khoá luận sử dụng phơng pháp so sánh, phân tích, tổng hợp, thống kê để đánh giá phân tích số liệu, thông tin có liên quan đến việc hoàn thiện phát triển sản phẩm dịch vụ liên quan đến tiền gửi chi nhánh Kết cấu khoá luận Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục bảng biểu, danh mục tài liệu tham khảo, khoá luận đợc kết cấu thành phần chính: Chơng 1: Sản phẩm dịch vụ liên quan đến tiền gửi với hoạt động huy động vốn ngân hàng thơng mại kinh tế thị truờng Chơng 2: Thực trạng huy động vốn thông qua sản phẩm dịch vụ liên quan đến tiền gửi Ngân hàng Phơng Nam chi nhánh Hà Nội Chơng 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm tăng cờng huy độngvốn sở hoàn thiện phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Phơng Nam chi nhánh Hà Nội Chơng Sản phẩm dịch vụ liên quan đến tiền gửi với hoạt động huy động vốn ngân hàng thơng mại kinh tế thị trờng 1.1 Một vài nét khái quát hoạt động kinh doanh NHTM kinh tế thị trờng 1.1.1 Định nghĩa vỊ NHTM Cã rÊt nhiỊu c¸ch tiÕp cËn kh¸c để đa ta định nghĩa NHTM.Luật ngân hàng Pháp năm 1941 định nghĩa: Tăng cđ ợc coi ngân hàng xí nghiệp hay sở hành nghề thờng xuyên nhận công chúng dới hình thức ký thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài Hay nh Luật ngân hàng ấn Độ 1950, đợc bổ sung 1959 đà nêu: Tăng cngân hàng sở nhận khoản tiền ký thác vay hay tài trợ, đầu t Những định nghĩa nh vào tính chất vào mục đích hoạt động Một loạt định nghĩa khác lại vào kết hợp với đối tợng hoạt động Ví dụ nh Luật ngân hàng Đan Mạch năm 1930 định nghĩa: Tăng cnhững nhà băng thiết yếu gồm nghiệp vụ nhận tiền ký thác, buôn bán vàng bạc, hành nghề thơng mại giá trị địa ốc, phơng tiện tín dụng hối phiếu, thực nghiệp vụ chuyển ngân, đứng bảo hiểm Mặc dù có nhiều cách thể khác nhau, nhng phân tích, khai thác nội dung định nghĩa đó, ta dễ nhận thấy NHTM có chung tính chất, việc nhận tiền ký thác, tiền gửi không kỳ hạn có kỳ hạn để sử dụng vào nghiệp vụ cho vay, chiết khấu dịch vụ kinh doanh khác ngân hàng Để tăng cờng quản lý, hớng dẫn hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng khác, tạo thuận lợi cho phát triển kinh tế đồng thời bảo vệ lợi ích hợp pháp tổ chức cá nhân, theo điều 20 Luật tổ chức tín dụng Việt Nam có nêu: Tăng cTổ chức tín dụeng doanh nghiệp đợc thành lập theo quy định luật quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán Theo pháp lệnh Ngân hàng Việt Nam năm 1990: Tăng cNHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thờng xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vào việc cho vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phơng tiện toán 1.1.2 Vai trò NHTM kinh tế thị trờng 1.1.2.1 Ngân hàng nơi cung cấp vốn cho kinh tế NHTM chủ thể đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh NHTM đứng huy động nguồn vốn nhàn rỗi tạm thời nhàn rỗi tổ chức, cá nhân, thành phần kinh tế nh: vốn tạm thời đợc giải phóng từ trình sản xuất, vốn từ nguồn tiết kiệm cá nhân xà hội Bằng vốn huy động đợc kinh tế, thông qua hoạt ®éng tÝn dông, NHTM sÏ cung cÊp vèn cho mäi hoạt động kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn cách kịp thời cho trình tái sản xuất Nhờ có hoạt động hệ thống NHTM đặc biệt hoạt động tín dụng, doanh nghiệp có điều kiện mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc công nghệ, tăng suất lao động, nâng cao hiệu kinh tế 1.1.2.2 Ngân hàng cầu nối doanh nghiệp với thị trờng Để đáp ứng tốt yêu cầu thị trờng, doanh nghiệp cần nâng cao chất lợng lao động, củng cố hoàn thiện chế quản lý kinh tế, chế độ hạch toán kế toán mà phải không ngừng cải tiến máy móc thiết bị, dây chuyền công nghệ, tìm tòi sử dụng nguyên vật liệu mới, mở rộng quy mô sản xuất cách thích hợp Những hoạt động đòi hỏi khối lợng lớn vốn đầu t, nhiều vợt khả vốn tự có doanh nghiệp Do đó, để giải khó khăn doanh nghiệp tìm đến ngân hàng xin vay vốn nhằm thoả mÃn nhu cầu đầu t Thông qua hoạt động tín dụng, ngân hàng cầu nối doanh nghiệp với thị trờng Nguồn vốn tín dụng ngân hàng cung ứng cho doanh nghiệp đà đóng vai trò quan trọng việc nâng cao chất lợng mặt trình sản xuất kinh doanh đáp ứng nhu cầu thị trờng từ tạo cho doanh nghiệp chỗ đứng vững cạnh tranh 1.1.2.3 NHTM công cụ để Nhà nớc điều tiết vĩ mô nỊn kinh tÕ Trong sù vËn hµnh cđa nỊn kinh tế thị trờng, NHTM hoạt động cách có hiệu thông qua nghiệp vụ kinh doanh thực công cụ để Nhà nớc điều tiết vĩ mô kinh tế Bằng hoạt động tín dụng toán NHTM hệ thống, NHTM đà góp phần mở rộng khối tiền cung øng lu th«ng Th«ng qua viƯc cung ứng tín dụng cho ngành kinh tế, NHTM thực việc dẫn dắt luồng tiền, tập hợp phân chia vốn thị trờng, điều khiển chúng cách có hiệu thực thi vai trò điều tiết gián tiếp vĩ mô: Tăng cNhà nớc điều tiết ngân hàng, ngân hàng dẫn dắt thị trờng 1.1.2.4 NHTM cầu nối tài quốc gia víi nỊn tµi chÝnh qc tÕ Trong nỊn kinh tÕ thị trờng mà mối quan hệ hàng hoá tiền tệ ngày mở rộng nhu cầu giao lu kinh tế xà hội nớc giới ngày trở nên cần thiết cấp bách Việc phát triển kinh tế quốc gia gắn với phát triển kinh tế giới phận cấu thành nên phát triển Vì vậy, tài nớc phải hoà nhập với tài quốc tế NHTM hoạt động kinh doanh đà đóng vai trò vô quan trọng hoà nhập Với nghiệp vụ kinh doanh nh nhËn tiỊn gưi, cho vay, nghiƯp vơ toán, nghiệp vụ hối đoái nghiệp vụ khác, NHTM đà tạo điều kiện thúc đẩy ngoại thơng không ngừng đợc mở rộng Thông qua hoạt động toán, kinh doanh ngoại hối, quan hệ tín dụng với NHTM nớc ngoài, hệ thống NHTM đà thực vai trò điều tiết tài nớc phù hợp với vận động tài quốc tÕ 1.1.3 C¸c nghiƯp vơ cđa NHTM 1.1.3.1 NghiƯp vơ tài sản Có Đây nghiệp vụ phản ánh trình sử dụng vốn vào mục đích nhằm đảm bảo an toàn nh tìm kiếm lợi nhuận NHTM Nội dung nghiệp vụ bao gồm: Nghiệp vụ ngân quỹ Nghiệp vụ phản ánh khoản vốn ngân hàng đợc dùng vào với mục đích nhằm đảm bảo an toàn vào khả toán thực quy định trữ bắt buộc NHTW đề Nghiệp vụ cho vay Đây nghiệp vụ tạo khả sinh lời hoạt động kinh doanh NHTM (60% - 90% tổng lợi nhuận) Nghiệp vụ bao gồm khoản đầu t sinh lời ngân hàng thông qua cho vay ngắn hạn, trung dài hạn kinh tế Hoạt động mang lại lợi nhuận cho ngân hàng nhng đồng thời cịng chøa ®ùng rđi ro rÊt cao  Nghiệp vụ đầu t tài Các NHTM thực trình đầu t vốn thông qua hoạt động hùn vốn, góp vốn, kinh doanh chứng khoán thị trờng Nghiệp vụ khác Bằng hoạt động khác thị trờng nh: kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc kim khí, đá quý; thực dịch vụ t vấn, dịch vụ ngân quỹ; nghiệp vụ uỷ thác đại lý; kinh doanh dịch vụ bảo hiểm; dịch vụ khác liên quan đến hoạt động ngân hàng nh: dịch vụ bảo quản vật quý, giấy tờ có giá, cho thuê két, cầm đồ dịch vụ khác theo quy định pháp luật; mà ngân hàng thu đợc khoản lợi nhuận đáng kể 1.1.3.2 Nghiệp vụ tài sản Nợ vốn tự có ngân hàng Nghiệp vụ phản ánh trình hình thành vốn cho hoạt động kinh doanh cđa NHTM bao gåm c¸c nghiƯp vơ sau: Nghiệp vụ tiền gửi Đây nghiệp vụ phản ánh khoản tiền gửi từ doanh nghiệp vào ngân hàng để toán với mục đích bảo quản tài sản mà từ NHTM huy động đợc đợc sử dụng vào kinh doanh Ngoài ra, ngân hàng huy động khoản tiền nhàn rỗi cá nhân hay hộ gia đình đợc gửi vào ngân hàng với mục đích hởng lÃi Nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá Các NHTM sử dụng nghiệp vụ để thu hút khoản vốn có tính thời hạn dài, nhằm đảm bảo khả đầu t vào khoản vốn dài hạn ngân hàng vào kinh tế Ngoài ra, nghiệp vụ giúp NHTM tăng cờng tính ổn định vốn hoạt động kinh doanh Nghiệp vụ vay Đối với nghiệp vụ NHTM cần phải tiến hành tạo vốn cho việc vay tổ chức tín dụng thị trờng tiền tệ vay NHTW dới hình thức tái chiết khấu hay vay có đảm bảo, nhằm tạo cân đối điều hành vốn thân NHTM mà họ không tự cân đối đợc sở khai thác chỗ Nghiệp vụ huy động vốn khác Các NHTM tiến hành tạo vốn cho thông qua việc nhận làm đại lý hay uỷ thác vốn cho tổ chức, cá nhân nớc Ngoài ra, thông qua việc sử dụng phơng tiện toán, đòi hỏi khách hàng phải ký gửi phận tiền vào ngân hàng sở ngân hàng sử dụng vốn nhàn rỗi tài khoản để đa vào hoạt động kinh doanh Để mở rộng nghiệp vụ NHTM cần trọng đến phát triển dịch vụ không ngừng nâng cao uy tín thơng trờng Vốn tự có ngân hàng Đây vốn thuộc vốn sở hữu riêng ngân hàng Trong thực tế khoản vốn không ngừng đợc tăng lên từ kết hoạt động kinh doanh thân ngân hàng mang lại Bộ phận vốn đóng góp phần đáng kể vào vốn hoạt động kinh doanh NHTM, đồng thời góp phần vào nâng cao vị NHTM thơng trờng 1.1.3.3 Nghiệp vụ bảng tổng kết tài sản Trong môi trờng cạnh tranh ngày mÃnh liệt năm gần cho thấy ngân hàng riết tìm lợi nhuận cách thực hoạt động bảng tổng kết tài sản Ngân hàng đà có hoạt động bảng tổng kết tài sản nh: Môi giới mua bán công cụ tài chính: tạo thu nhập cho ngân hàng nhờ khoản lệ phí chuyển nhợng vay Bán cho vay: vụ bán cho vay gồm hợp đồng bán toàn phần dòng tiền mặt từ cho vay đặc biệt loại bỏ cho vay khỏi bảng tổng kết tài sản ngân hàng Các ngân hàng thu lợi nhuận b»ng c¸ch b¸n c¸c mãn cho vay víi sè tiỊn lớn số tiền cho vay ban đầu Do vậy, ngời mua cho vay thờng thu đợc lÃi suất thấp so với lÃi suất ban đầu vay vào khoảng 0.15% Tạo thu nhập nhờ lệ phí mà ngân hàng nhận đợc cung cấp dịch vụ chuyên môn hóa cho khách hàng họ: thực kinh doanh hối đoái, phục vụ chứng khoán hỗ trợ vay chấp, bảo đảm chứng khoán vay nợ 1.2 Vốn huy động vai trò vốn huy động hoạt động kinh doanh NHTM 1.2.1 Khái niệm Nguồn vốn NHTM giá trị tiền tệ mà ngân hàng tạo lập đợc thông qua nghiƯp vơ huy ®éng vèn, ®i vay, vèn tù cã nghiệp vụ khác nhằm đáp ứng nhu cầu kinh doanh ngân hàng Vốn huy động nguồn vèn chiÕm tØ träng lín tỉng ngn vèn cđa NHTM nguồn vốn chủ yếu đáp ứng nhu cầu tín dụng khách hàng Vốn huy động giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động đợc từ tổ chức kinh tế cá nhân xà hội thông qua trình thực nghiệp vụ tín dụng, toán, nghiệp vụ kinh doanh khác đợc dùng làm vốn để kinh doanh Bản chất vốn huy động tài sản thuộc chủ sở hữu khác Ngân hàng có quyền sở hữu có trách nhiệm hoàn trả hạn gốc lÃi đến kỳ hạn (tiền gửi có kỳ hạn) họ có nhu cầu rút vốn (tiền gửi không kỳ hạn) Vốn huy động đóng vai trò quan trọng ®èi víi mäi ho¹t ®éng kinh doanh cđa NHTM Vèn huy động biến động, nên ngân hàng không đợc phép sử dụng hết số vốn vào kinh doanh mà phải dự trữ với tỉ lệ hợp lý để đảm bảo khả toán 1.2.2 Các hình thức huy động vốn chủ yếu 1.2.2.1 Tiền gửi không kỳ hạn Tiền gửi không kỳ hạn khoản tiền gưi mµ ngêi gưi cã thĨ rót sư dơng lúc ngân hàng phải thoả mÃn nhu cầu khách hàng Với tiền gửi không kỳ hạn, khách hàng đợc hởng mức lÃi suất thấp không đợc trả lÃi Tiền gửi không kỳ hạn bao gồm hai loại: tiền gửi toán tiền gửi không kỳ hạn tuý Tiền gửi toán: khoản tiền gửi không kỳ hạn trớc hết đợc sử dụng để tiến hành toán, chi trả cho hoạt động hàng hoá, dịch vụ khoản chi khác phát sinh trình kinh doanh cách thờng xuyên, an toàn thuận tiện Tiền gửi toán thờng đợc bảo quản ngân hàng hai loại tài khoản: tài khoản tiền gửi toán tiền gửi vÃng lai Đối với tài khoản tiền gửi toán, việc rút tiền chi trả cho bên thứ ba thờng đợc thực sec hay chuyển khoản Tài khoản vÃng lai tài khoản có lúc d nợ, có lúc d có Với tài khoản này, khách hàng đợc ngân hàng đáp ứng nhu cầu tín dụng khoảng thời gian định Tiền gửi không kỳ hạn tuý khoản tiền gửi đợc ký gửi với mục đích an toàn tài sản, không mang tính chất phục vụ toán Khi cần khách hàng đến ngân hàng rút để chi tiêu Đối với ngân hàng, tiền gửi không kỳ hạn khoản nợ mà ngân hàng phải chủ động trả cho khách hàng vào lúc Với loại tiền gửi này, lÃi suất thờng thấp lÃi suất phải trả cho khoản tiền gửi có lÃi khác, nhng khách hàng mở sử dụng tài khoản này, ngân hàng phải cung ứng loại dịch vụ miễn phí với mức phí thấp Ngân hàng phải bỏ chi phí cho máy kế toán theo dõi ghi chép nghiệp vụ phát sinh, chi phí phát hành sec số dịch vụ kèm theo Chi phí lớn nhng đợc bù đắp thực tế có không khớp nhịp xuất nhập tài khoản tiền gửi hay tài khoản doanh nghiệp làm cho nhập lớn xuất, tạo nên tồn khoản mà ngân hàng đợc phép sử dụng làm vốn kinh doanh 1.2.2.2 Tiền gửi có kỳ hạn Đây loại tiền gửi có thoả thuận trớc khách hàng ngân hàng thời gian rút tiền Khách hàng gửi tiền gửi có kỳ hạn với mục đích tích luỹ hởng lÃi Thông thờng tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn dài có lÃi suất cao Nhng khách hàng rút trớc hạn khách hàng hởng mức lÃi suất không kỳ hạn mức lÃi suất thấp Các NHTM nhËn hai lo¹i tiỊn gưi cã kú h¹n: tiỊn gửi có kỳ hạn tiền gửi báo rút Tiền gửi có kỳ hạn giữ vai trò vị trí trung gian tiền gửi toán tiền gửi tiết kiệm Đây nguồn tiền tơng đối ổn định, ngân hàng sử dụng phần lớn vào kinh doanh Chính vậy, NHTM tìm cách đa dạng hóa tiền gửi cách áp dụng nhiều kỳ hạn với mức lÃi suất khác nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng 1.2.2.3 Tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm phần thu nhập cá nhân ngời lao động cha sử dụng cho tiêu dùng Họ gửi vào ngân hàng với mục đích tích luỹ tiền cách an toàn hởng phần lÃi từ số tiền Tiền gửi tiết kiệm dạng đặc biệt để tích luỹ tiền tệ lĩnh vực tiêu dùng cá nhân Khi gửi tiền vào ngân hàng, ngời gửi tiền đợc nhận sỉ tiÕt kiƯm coi nh giÊy chøng nhËn gưi tiỊn vào ngân hàng Đến thời hạn, khách hàng rút tiền nhận đợc khoản tiền lÃi sổ tiết kiƯm TiỊn gưi tiÕt kiƯm bao gåm hai lo¹i:  Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn Thực chất khoản tiền tiết kiệm thông thờng Đối với khoản tiền gửi này, chủ tài khoản rút tiền lúc có nhu cầu mà thông báo trớc Khác với loại tiền gửi toán, ngời gửi tiền không đợc sử dụng công cụ toán để chi trả cho ngời khác Số d tài khoản thờng không lớn nhng biến động so với loại tiền gửi toán Chính vậy, với loại tiền gửi này, NHTM thờng phải trả với mức lÃi suất cao 10 so với tiền gửi toán Đó điều kiện để NHTM huy động số vốn Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Khi cá nhân gửi tiền vào ngân hàng loại tiền gửi có kỳ hạn sở có thoả thuận khách hàng ngân hàng thời gian, lÃi suất theo quy định khách hàng đợc rút tiền đến hạn Theo lý thuyết, khách hàng đà gửi tiền vào ngân hàng loại tiền gửi này, họ không đợc phép rút trừ đến hạn Tuy nhiên, để tăng cạnh tranh thu hút tiền gửi, số ngân hàng cho phép khách hàng rút tiền trớc hạn hởng lÃi linh hoạt theo sách trả lÃi ngân hàng thời kỳ Nguồn vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm dân c có số lợng lớn thứ hai số loại tiền gửi vào ngân hàng, phụ thuộc lớn vào thu nhập bình quân theo đầu ngời, tỷ lệ tiết kiệm tổng thu nhập dân c, đặc tính tâm lý dân c, chất lợng phục vụ ngân hàng, ổn định đồng tiền kinh tế tăng trởng vững 1.2.2.4 Phát hành giấy tờ có giá Bên cạnh phơng thức nhận tiền gửi, NHTM phát hành chứng tiền gửi trái phiếu Trong đó, chứng tiền gửi phiếu nợ ngắn hạn với mệnh giá quy định; trái phiếu loại phiếu nợ trung dài hạn Hai loại phiếu nợ đợc ngân hàng phát hành đợt, tuỳ theo mục đích với chấp thuận NHTW Hội đồng chứng khoán Quốc gia Trong huy động vốn dới hình thức phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu ngân hàng, NHTM phải trả l·i st cao h¬n so víi l·i st tiỊn gưi huy động Nghiệp vụ đợc tiến hành ngân hàng thiếu vốn mà vốn tự có vốn huy động tiền gửi không đủ Nh vây, thực huy động vốn dới hình thức này, ngân hàng phải vào đầu để định khối lợng huy động, mức lÃi suất thời hạn, phơng pháp huy động Nói tóm lại, vốn huy động công cụ hoạt động kinh doanh cđa NHTM Nã lµ ngn vèn chiÕm tû trọng lớn tổng nguồn vốn ngân hàng, giữ vị trí quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Mặc dù phạm vi sử dụng vốn huy động NHTM bị hạn chế so với vèn tù cã, song nÕu c¸c NHTM sư dơng tèt số vốn nguồn lợi ngân hàng tăng mà tạo cho ngân hàng có đợc uy tín ngày cao Qua đó, tạo cho ngân hàng mở rộng đợc vốn góp phần mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh ngân hàng