nâng cao chất lượng cho vay đối với hộ nông dântại agribank đăklăk

BỘ TÀI CHÍNH TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH MARKETING  NGUYỄN QUANG LÂM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NÔNG DÂN TẠI AGRIBANK ĐĂK LĂK LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 60340201 T TP.HỒ CHÍ MINH - NĂM 2015 BỘ TÀI CHÍNH TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH MARKETING  NGUYỄN QUANG LÂM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NÔNG DÂN TẠI AGRIBANK ĐĂK LĂK LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 60340201 T NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGÔ MINH CHÂU TP.HỒ CHÍ MINH – NĂM 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa bảo vệ học vị khoa học công bố công trình khác Các thông tin trích dẫn luận văn trân trọng rõ nguồn gốc Tác giả luận văn Nguyễn Quang Lâm LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập thực đề tài, nhận giúp đỡ nhiệt tình, đóng góp quý báu nhiều tập thể cá nhân Trước hết, em xin chân thành cảm ơn sâu sắc đến TS Ngô Minh Châu-người thầy trực tiếp hướng dẫn, giúp đỡ em suốt trình học tập, nghiên cứu đề tài hoàn thành luận văn Em xin chân thành cảm ơn Khoa sau đại học, quý thầy cô thuộc Khoa sau Đại học giúp em hoàn thành trình học tập thực luận văn Xin trân trọng cảm ơn Lãnh đạo Agribank Đăk Lăk giúp đỡ mặt, tạo điều kiện thuận lợi cho trình nghiên cứu làm luận văn Xin cảm ơn anh em thuộc Phòng Tín dụng - Agribank Đăk Lăk tạo điều kiện thu thập số liệu, cung cấp thông tin cần thiết cho việc nghiên cứu đề tài Xin cảm ơn gia đình, bạn bè động viên giúp đỡ hoàn thành chương trình học tập thực luận văn Tác giả luận văn Nguyễn Quang Lâm DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT CHỮ VIẾT TẮT NHNo&PTNT NHNo ĐăK LăK VIẾT NGUYÊN CHỮ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh tỉnh Đăk Lăk NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng BQ Bình quân HND Hộ nông dân QD Quyết định BIDV Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam CP Chính phủ TCKT Tổ chức kinh tế TCXH Tổ chức xã hội DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU STT THỨ TỰ TÊN BẢNG BẢNG TRANG Bảng 2.1 Kết hoạt động kinh doanh 31 Bảng 2.2 Tình hình cho vay hộ nông dân địa bàn tỉnh Đắk Lắk 33 Bảng 2.3 Kết cho hộ nông dân vay vốn địa bàn 36 Bảng 2.4 Tăng trưởng dư nợ bình quân cho vay hộ nông dân 37 Bảng 2.5 Dư nợ cho vay hộ nông dân theo ngành nghề 38 Bảng 2.6 Cơ cấu dư nợ cho vay hộ nông dân phân theo kỳ hạn 40 Bảng 2.7 Hình thức đảm bảo cho vay hộ nông dân 41 Bảng 2.8 Tổng doanh số thu nợ cho vay hộ nông dân 42 Bảng 2.9 Thực trạng nợ xấu cho vay hộ nông dân 42 10 Bảng 2.10 Dư nợ xấu theo kết cấu ngành kinh tế cho vay hộ nông dân 44 11 Bảng 2.11 Huy động vốn qua năm (2012 – 2014) 46 12 Bảng 2.12 Tình hình huy động vốn NHNo&PTNT Đắk Lắk 47 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ STT THỨ TỰ TÊN BẢNG BẢNG TRANG Biểu đồ2.1 Kết hoạt động kinh doanh 32 Biểu đồ2.2 Thị phần cho vay hộ nông dân địa bàn 33 Biểu đồ2.3 Quy mô cho vay hộ nông dân 36 Biểu đồ2.4 Tăng trưởng dư nợ bình quân cho vay hộ nông dân 37 Biểu đồ2.5 Dư nợ cho vay hộ nông dân theo ngành nghề 39 Biểu đồ2.6 Cơ cấu dư nợ cho vay hộ nông dân theo kỳ hạn 40 Biểu đồ2.7 Hình thức đảm bảo cho vay hộ nông dân 41 Biểu đồ2.8 Tổng doanh số thu nợ cho vay hộ nông dân 42 Biểu đồ2.9 Thực trạng nợ xấu cho vay hộ nông dân 43 10 Biểu đồ2.10 Dư nợ xấu theo kết cấu ngành kinh tế cho vay hộ 45 nông dân 11 Biểu đồ2.11 Thực trạng huy động vốn qua năm 46 12 Biểu đồ2.12 Tình hình huy động vốn NHNo&PTNT Đăk Lăk 48 DANH MỤC CÁC HÌNH, SƠ ĐỒ STT THỨ TỰ HÌNH Sơ đồ 2.1 TÊN HÌNH Cơ cấu tổ chức Agribank Đăk Lăk TRANG 31 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Error! Bookmark not defined T T Tính cấp thiết đề tài Error! Bookmark not defined T T 2 Mục tiêu nghiên cứu: Error! Bookmark not defined T T Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Error! Bookmark not defined T T Phương pháp nghiên cứu: Error! Bookmark not defined T T Kết cấu luận văn: Error! Bookmark not defined T T CHƯƠNG Error! Bookmark not defined T T LÝ LUẬN VỀ CHO VAY HỘ NÔNG DÂN VÀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ NÔNG DÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Error! Bookmark not defined T T 1.1 Khái niệm NHTM cho vay NHTM Error! Bookmark not defined T T 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại: Error! Bookmark not defined T T 1.1.2 Khái niệm cho vay NHTM: Error! Bookmark not defined T T 1.2 Khái niệm, đặc điểm phân loại Hộ nông dân Error! Bookmark not defined T T 1.2.1 Khái niệm hộ gia đình: Error! Bookmark not defined T T 1.2.2 Khái niệm hộ nông dân Error! Bookmark not defined T T 1.2.3 Đặc điểm hộ nông dân Error! Bookmark not defined T T 1.2.4 Phân loại hộ nông dân Error! Bookmark not defined T T 1.2.5 Vai trò kinh tế hộ nông dân kinh tế Error! Bookmark not defined T T 1.3 Cho vay chất lượng cho vay hộ nông dân Error! Bookmark not defined T T 1.3.1Cho vay Hộ nông dân Error! Bookmark not defined T T 1.3.1.1 Khái niệm đặc điểm cho vay hộ nông dân Error! Bookmark not defined T T 1.3.1.2 Vai trò cho vay hộ nông dân Error! Bookmark not defined T T 1.3.2 Chất lượng cho vay hộ nông dân Error! Bookmark not defined T T 1.3.2.1 Quan niệm chất lượng cho vay Error! Bookmark not defined T T 1.3.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay hộ nông dân Error! Bookmark not defined T T 1.4 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay hộ nông dân Error! Bookmark not defined T T 1.5 Hiệu cho vay hộ nông dân chất lượng cho vay hộ nông dân Error! Bookmark not defined T T 1.5.1 Về mặt kinh tế: Error! Bookmark not defined T T 1.5.2 Hiệu mặt xã hội: Error! Bookmark not defined T T 1.6 Rủi ro cho vay hộ nông dân : Error! Bookmark not defined T T 1.6.1 Các rủi ro từ nguyên nhân khách quan: Error! Bookmark not defined T T 1.6.2 Các rủi ro từ nguyên nhân chủ quan Error! Bookmark not defined T T 1.7 Kinh nghiệm số nước cho vay chất lượng cho vay hộ nông dân Bài học cho Agribank Đăk Lăk Error! Bookmark not defined T T 1.7.1 Ngân hàng Nông nghiệp Hợp tác xã nông nghiệp Thái Lan (BAAC) Error! Bookmark not defined T T 1.7.2 Ngân hàng nhân dân Indonesia - Bank Rakyat Indonesia Error! Bookmark not defined T T 1.7.3 Bài học kinh nghiệm rút cho Agribank Đăk Lăk : .Error! Bookmark not defined T T KẾT LUẬN CHƯƠNG Error! Bookmark not defined T T CHƯƠNG Error! Bookmark not defined T T THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ NÔNG DÂN TẠI AGRIBANK ĐĂK LĂK Error! Bookmark not defined T T 2.1 Khái quát chung tình hình hoạt động kinh doanh Agribank Đăk Lăk Error! Bookmark not defined T T 2.1.1 Khái quát chung tình hình kinh tế - xã hội tỉnh Đăk Lăk Error! Bookmark not defined T T 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển Error! Bookmark not defined T T 2.1.3 Cơ cấu tổ chức Error! Bookmark not defined T T 2.2 Khái quát chung hoạt động kinh doanh Agribank Đăk Lăk giai đoạn 2012 đến 2014 Error! Bookmark not defined T T 2.3 Thực trạng hoạt động Agribank Đăk Lăk Error! Bookmark not defined T T 2.3.1 Thị phần địa bàn Error! Bookmark not defined T T 2.3.2 Quy mô cho vay hộ nông dân thời gian qua Error! Bookmark not defined T T 2.3.3 Thực trạng chất lượng cho vay hộ nông dân giai đoạn (2012 – 2014) Error! Bookmark not defined T T 2 Chiến lược cho vay Agribank Đăk Lăk thời gian tới giữ vững mở rộng thị phần nông nghiệp nông thôn đặc điểm thị trường hộ nông dân cá nhân vay vốn nhỏ lẻ, trình độ tương đối thấp thường lúng túng hoàn chỉnh hồ sơ đề nghị vay, phương án sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, đối tượng đầu tư đa phần giống như: sản xuất cà phê, heo, cao su, điều, tiêu… Vì ngân hàng thường tốn nhiều thời gian chi phí cho vay cho vay khách hàng này, nguyên nhân dẫn đến tải cán cho vay Đăk Lăk việc thẩm định cán cho vay phải nhiều thời gian, công sức Để rút ngắn thời gian thẩm định cho vay, hạn chế tải cán cho vay, chi nhánh cần thực hiện: Một là, Trên giấy đề nghị kiêm phương án vay vốn; Chi nhánh xây dựng phương án mẫu (trên sở định mức kinh tế kỷ thuật phòng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện, thị, thành ban hành hàng tháng) cho đối tượng như: sản xuất cà phê, heo rừng, tiêu, điều, cà phê, cao su…Chi nhánh đưa định mức cho vay tương đối phù hợp với phần lớn hộ nông dân, phương pháp giúp cho ngân hàng tốn thời gian công tác thẩm định vốn vay, thời gian giải hồ sơ vay cán cho vay cho vay nhanh Hai là, Chi nhánh phải thường xuyên cập nhật thay đổi chi phí phương án mẫu hiệu Có việc cho vay sát với thực tế đảm bảo cung vốn phù hợp với nhu cầu vay hộ nông dân Ba là, Trường hợp hộ nông dân cũ vay, Agribank Đăk Lăk cần thống qui trình thẩm định cho vay sau: Trước đến hạn trả nợ 15 ngày, CB cho vay tiến hành gửi giấy báo nợ đến hạn, kết hợp thẩm định cho vay mới, phát hồ sơ, hướng dẫn hộ nông dân hoàn tất hồ sơ nhà, tư vấn bán chéo sản phẩm dịch vụ kèm theo hẹn ngày giải ngân Bốn là, Khi hộ nông dân nộp hồ sơ vay CB cho vay cần phải kiểm tra kỹ tính hợp pháp đầy đủ hồ sơ, viết giấy hẹn; đến hẹn hộ nông dân đến nhận tiền, hạn chế sai sót hộ nông dân chờ đợi lâu, tránh tình trạng để hộ nông dân lại nhiều lần 72 3.2.4 Giải pháp marketing chăm sóc hộ nông dân liên quan đến huy động vốn cho vay - Thời gian qua, hoạt động thông tin, tuyên truyền, quảng cáo chi nhánh thực mức độ đơn giản, chưa thường xuyên Thời gian tới, chi nhánh cần có nhiều chương trình giới thiệu tuyên truyền cho hộ nông dân hiểu rõ sản phẩm dịch vụ ngân hàng, xác định nhân viên ngân hàng tuyên truyền viên tích cực vận động khách hàng tiếp cận với sản phẩm dịch vụ ngân hàng, giúp họ thấy tiện ích sản phẩm dịch vụ ngân hàng Việc trọng hoạt động quảng cáo tuyên truyền, tiếp thị quảng cáo dịch vụ mới, tiện ích ưu việt so với ngân hàng khác, qua nâng cao uy tín, chất lượng ngân hàng mắt hộ nông dân Mở rộng phạm vi quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng đài, báo, truyền hình, miền đất nước Các hình thức quảng cáo trực tiếp tờ rơi, cẩm nang sử dụng dịch vụ ngân hàng, băng rôn, áp phích trụ sở, điểm giao dịch hay vào vùng sâu vùng xa nơi hộ nông dân xa lạ với ngân hàng - Tích cực nghiên cứu thị trường, tìm hiểu nhu cầu hộ nông dân, nghiên cứu phân đoạn thị trường để đưa sách khách hàng khác nhau, tập trung nguồn lực phân khúc thị trường có khả đem lại hiệu cao Tìm hiểu thói quen, sở thích, chu kỳ sản xuất hộ nông dân để đưa sản phẩm phù hợp với nhu cầu hộ nông dân nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân tổ chức + Đối với huy động vốn dân cư: Chi nhánh tích cực sử dụng, khai thác tối đa sản phẩm có tiết kiệm dự thưởng, giấy tờ có giá Ngoài ra, cần sớm triển khai sản phẩm đặc thù đáp ứng nhu cầu hộ nông dân có nhu cầu cao + Chi nhánh nên tổ chức hội nghị hộ nông dân năm để nắm bắt tâm tư nguyện vọng hộ nông dân, dùng sổ, hộp thư góp ý để quầy giao dịch, đồng thời thực định kỳ hàng tháng gửi thư xin ý kiến góp ý, nhận xét tới hộ nông dân tính tiện ích sản phẩm cho vay, chất lượng cho vay ngân hàng cung cấp, nhu cầu hộ nông dân sản phẩm dịch vụ mà chi nhánh 73 chưa có… để kịp thời chấn chỉnh sai sót có chương trình kế hoạch tạo sản phẩm dịch vụ đáp ứng ngày tốt nhu cầu hộ nông dân + Đối với điểm huy động cũ có số dư tiền gửi lớn, ổn định tiềm cần đầu tư công nghệ, người để nâng cao chất lượng phục vụ mở rộng quy mô, cải tạo cho khang trang, lịch để tăng tính hấp dẫn tạo niềm tin hộ nông dân + Agribank Đăk Lăk cần kết hợp kênh huy động truyền thống ngân hàng chi nhánh, phòng giao dịch, quầy tiết kiệm kênh đại giao dịch qua mạng điện thoại để hạ chi phí dễ dàng tiếp cận với khách hàng phát triển công tác tiếp thị Để đa dạng hoá kênh phân phối, tăng khả tiếp cận hộ nông dân - Phần lớn hộ nông dân có quan hệ vay tiền với chi nhánh họ tự tìm đến ngân hàng, ngân hàng chưa chủ động tìm kiếm hộ nông dân Trong điều kiện cạnh tranh chi nhánh không chủ động tìm kiếm hộ nông dân vô tình phần hộ nông dân có tình hình tài yếu thuộc Để thực chiến lược hộ nông dân trước hết chi nhánh cần phải sàn lọc hộ nông dân kiên từ chối hộ nông dân có tình hình tài yếu, phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả, có biện pháp xử lý hộ nông dân có nợ hạn, có biện pháp giữ chân hộ nông dân truyền thống, hộ nông dân có tình hình tài lành mạnh, quy mô sản xuất lớn, hộ nông dân chiến lược ngân hàng - Tiếp cận hộ nông dân tiềm năng, hộ nông dân, cá nhân sản xuất kinh doanh ngành cung ứng vật tư nông nghiệp, kinh doanh chế biến nông sản,… Đây kênh tiêu thụ sản phẩm hàng hoá hộ nông dân, mặt thúc đẩy phát triển bền vững thành phần kinh tế tỉnh Đăk Lăk Mặc khác nâng cao hiệu dự án đầu tư hiệu kinh doanh ngân hàng - Xây dựng hoàn thiện chiến lược khách hàng hộ nông dân Một chiến lược hộ nông dân xem có tính khoa học khả thi trước hết phải hướng hộ nông dân, thoả mãn tốt nhu cầu hộ nông dân sản phẩm dịch vụ ngân hàng với chi phí thấp độ thoả dụng cao Để thực tốt yêu cầu đòi hỏi phải trọng công tác nghiên cứu hộ nông dân cần hướng vào vấn đề có liên quan đến đặc điểm, thói quen nhu cầu 74 loại hộ nông dân, kể hộ nông dân hộ nông dân tương lai Đặc biệt trọng nghiên cứu thái độ, động hộ nông dân việc lựa chọn ngân hàng Thực tiễn cho thấy, việc lựa chọn ngân hàng của hộ nông dân thường dựa sở so sánh tiêu chuẩn: Số lượng, chất lượng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, thái độ tác phong nhân viên ngân hàng giao dịch, thủ tục giao dịch,… - Việc tìm hiểu, nghiên cứu kỹ nhu cầu hộ nông dân bước công việc quan trọng chi nhánh, thông qua đó, giúp chi nhánh việc phân loại hộ nông dân xác để cung ứng sản phẩm, dịch vụ phù hợp, cố tăng cường mối quan hệ ngày bền vững với hộ nông dân Thông qua công tác nghiên cứu hộ nông dân cần xây dựng chiến lược kinh doanh tác nghiệp thời kỳ cách hợp lý hiệu cao, đồng thời, nắm bắt xác kịp thời biến động thị trường điều chỉnh hoạt động kinh doanh cho thích ứng với thị trường, khai thác tối đa hội kinh doanh, qua giúp phòng ngừa giảm thiểu rủi ro kinh doanh… - Đối với hộ nông dân quan hệ vay vốn chi nhánh cần phải tổ chức tốt việc xây dựng mạng lưới thông tin, xử lý thông tin từ phía hộ nông dân, thông tin tình hình tài chính, lực quản lý, khả toán thông tin liên quan đến khoản vay nhằm nắm bắt nhu cầu hộ nông dân Ngoài ra, ngân hàng cần phải thực tốt vai trò tư vấn hộ nông dân, đặc biệt lập kế hoạch sản xuất kinh doanh hộ nông dân, giúp hộ nông dân vay sử dụng vốn vay ngân hàng mục đích, đồng thời tạo điều kiện cho hộ nông dân làm ăn ngày hiệu Bên cạnh việc làm trên, để thực tốt sách khách hàng hộ nông dân, thân ngân hàng cần phải tìm hiểu mong muốn yêu cầu khách hàng thông qua tổ chức hội nghị khách hàng Qua việc tiếp xúc này, giúp cho ngân hàng hộ nông dân hiểu biết nhau, tháo gỡ khó khăn, tạo điều kiện cho hộ nông dân dễ dàng tiếp cận vốn vay ngân hàng - Ngoài ra, công tác tuyên truyền, quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng quan trọng hoạt động cho vay ngân hàng Bên cạnh đó, cán ngân hàng phải gần gũi, giúp đỡ, tư vấn, góp ý cách trung thực, chân thành cho hô nông dân việc tiết kiệm sử dụng tiền 75 - Ngân hàng xã hội tạo nên ý chí hướng tới khát khao tiết kiệm công chúng Phải giải thích để người dân thấy lợi ích an toàn gửi tiền vào ngân hàng trước mắt lâu dài Khuyến khích mở tài khoản cá nhân để người dân gửi tiền chi tiêu qua ngân hàng, khuyến khích tinh thần tiết kiệm để làm giàu 3.2.5 Các biện pháp đặc biệt áp dụng giai đoạn suy thoái kinh tế Nhằm giảm bớt khó khăn cho hộ nông dân việc trả nợ ngân hàng, tiếp tục trì sản xuất kinh doanh, tạo mối quan hệ hộ nông dân ngân hàng, hạn chế nợ xấu phát sinh hiệu cho vay ngân hàng Agribank Đăk Lăk áp dụng sách ưu đãi cho hộ nông dân giai đoạn khó khăn kinh tế 3.2.5.1 Cơ cấu lại thời hạn trả nợ, cho vay Agribank Đăk Lăk rà soát lại toàn khoản vay bao gồm khoản nợ xấu khoản nợ tiềm ẩn rủi ro gặp khó khăn việc trả nợ tuỳ trường hợp cụ thể áp dụng biện pháp xử lý phù hợp - Cho gia hạn nợ Agribank Đăk Lăk phân tích, đánh giá lại hiệu kinh tế khoản vay, tình hình tài chính, nguồn thu, khả trả nợ hộ nông dân Nếu hộ nông dân đảm bảo khả trả nợ sau cho gia hạn nợ chi nhánh cho gia hạn nợ theo quy định hành - Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ Đối với trường hợp khoản vay xác định thời hạn cho vay chưa phù hợp với nguồn thu hô nông dân theo phương án sử dụng tiền vay mục đích, đối tượng, có khả trả nợ, chi nhánh phối hợp với hộ nông dân tiến hành thẩm định lại dự án, xác định dòng tiền, tính lại hiệu kinh tế dự án Nếu xét thấy dự án đảm bảo khả trả nợ sau cấu điều chỉnh kỳ hạn nợ cho phù hợp với nguồn thu hộ nông dân - Cho vay 76 Khách hàng hoạt động kinh doanh gặp khó khăn tiền thu hồi chậm, dự án triển khai dở dang… chi nhánh tiến hành phân tích thực trạng tình hình kinh doanh hộ nông dân cách tổng thể, sở xem xét tháo gỡ khó khăn việc cho gia hạn nợ, cho vay hoàn thiện phương án vay vốn cho vay hộ nông dân trả nợ Chi nhánh thẩm định thật kỹ phương án sản xuất kinh doanh, phương án cho gia hạn nợ, cho vay hoàn thiện dự án dở dang, cho vay phải đảm bảo thu hồi nợ toàn phần nợ cũ 3.2.5.2 Miễn, giảm lãi cho vay - Miễn lãi Miễn lãi cho hộ nông dân khó khăn khả trả vốn lãi, ngân hàng phát mại tài sản chấp, tài sản cầm cố không đủ tiền thu hết số lãi lại - Giảm lãi + Hộ nông dân hoạt động gặp khó khăn khách quan sản xuất, kinh doanh dịch vụ dẫn đến phát sinh nợ xấu, lãi nợ xấu, ngân hàng xem xét giảm lãi cách thu phần lãi thu theo lãi suất hạn hộ nông dân cam kết trả toàn nợ gốc phần nợ lãi ( sau giảm lãi) hạn ngân hàng ấn định Số lãi xét giảm có hiệu lực hộ nông dân thực cam kết nêu + Hộ nông dân vay vốn trả lãi theo lãi suất cũ, bị tổn thất tài sản nguyên nhân khách quan, thời điểm xét giảm lãi, ngân hàng áp dụng lãi suất thấp cho đối tượng vay, ngân hàng xét giảm lãi cách thu theo lãi suất thời điểm xét lãi, với điều kiện hộ nông dân trả : 06 tháng tiền lãi khoản nợ theo lãi suất cũ cho vay ngắn hạn, 12 tháng tiền lãi khoản nợ theo lãi suất cũ cho vay trung, dài hạn + Do nguyên nhân khách quan, hộ nông dân bị tổn thất tài sản hình thành từ vốn vay ngân hàng, dẫn đến khó khăn tài chính, trả nợ gốc không khả trả đủ lãi, ngân hàng xem xét giảm phần tiền lãi 3.2.5.3 Thu hồi nợ gốc trước, lãi sau 77 Agribank Đăk Lăk xem xét cho hộ nông dân trả nợ gốc, lãi sau khoản vay nhóm nợ xấu không đủ điều kiện để xét miễn, giảm lãi ngân hàng đánh giá, có biện pháp thu hồi đầy đủ nợ gốc nợ lãi hộ nông dân cam kết thực phát triển 3.2.6 Giải pháp phát triển nguồn nhân lực đại hóa công nghệ ngân hàng - Con người yếu tố quan trọng định đến thành bại hoạt động lĩnh vực Đối với hoạt động cho vay yếu tố người lại đóng vai trò quan trọng, định đến chất lượng cho vay, chất lượng dịch vụ hình ảnh ngân hàng từ định đến hiệu hoạt động kinh doanh Do đó, việc quản lý thiếu chặt chẽ ngân hàng yếu cán thời gian qua làm gia tăng khoản nợ khó đòi ngân hàng hoạt động cho vay.Vì vậy, để nâng cao chất lượng cho vay ngân hàng cần phải: - Công tác tuyển dụng cần quan tâm xem xét sở thành lập phận tuyển dụng chuyên trách Tại Agribank Đăk Lăk có phòng hành chínhnhân đảm nhận nhiệm vụ tuyển dụng nhân viên phân bổ phận ngân hàng sách trực thuộc, cần thành lập phận tuyển dụng chuyên nghiệp, chịu trách nhiệm đề thi vấn phù hợp với vị trí tuyển dụng nhằm đánh giá xác, khách quan ứng cử viên - Chú trọng công tác tuyển chọn cán cho vay có phẩm chất đạo đức tốt trình độ nghiệp vụ cao Đây tiêu chuẩn lựa chọn người tài đức để quản lý tài sản ngân hàng Bên cạnh đó, cần phải tạo chế kiểm tra, giám sát chặt chẽ, quy định chế độ thưởng phạt nghiêm minh, cán cho vay sai phạm chịu trách nhiệm cụ thể - Thường xuyên đào tạo đào tạo lại nhân viên để nâng cao trình độ thẩm định, đánh giá dự án vay vốn hộ nông dân kiến thức pháp luật, kiến thức kinh tế thị trường… bảo đảm người việc thực dự án, phương án sản xuất kinh doanh Khi bố trí cán nên có bổ sung, xem kẽ nhân viên có nhiều kinh nghiệm với nhân viên cho vay đào tạo đảm bảo giỏi việc thạo nhiều việc, đặc biệt đào tạo cho cán cho 78 vay kiến thức kỹ thẩm định, quản lý rủi ro đảm bảo an toàn cao có hiệu việc cho vay dự án đầu tư lĩnh vực ngành nghề, dịch vụ Đào tạo nhiều hình thức thông qua lớp tập trung ngắn ngày dài ngày, có kiểm tra kiến thức sau khóa học Để có đội ngũ cán ngân hàng đủ mạnh qua giai đoạn phát triển cần có kế hoạch bố trí qui hoạch cán kế cận có đủ lực đáp ứng yêu cầu trình đổi hoạt động ngân hàng chế thị trường - Từng bước đổi mới, đại hóa công nghệ ngân hàng theo chương trình kế hoạch trung ương duyệt, tăng cường trang bị sở vật chất, máy móc thiết bị, công cụ lao động cho ngân hàng sở để không ngừng nâng cao suất lao động, giảm lao động gián tiếp, bổ sung lao động trực tiếp - Đẩy mạnh công tác thông tin tuyên truyền, tăng cường công tác thi đua khen thưởng với nội dung thiết thực phát huy tính sáng kiến cải tiến kỹ thuật, thi tay nghề giỏi chuyên môn nghiệp vụ Bên cạnh cần đẩy mạnh công tác nghiên cứu khoa học cán bộ, nhân viên ngân hàng 3.3 Các giải pháp hỗ trợ cho việc tăng hiệu Agribank Đăk Lăk 3.3.1 Kiến nghị UBND tỉnh Đăk Lăk - Đề nghị ủy ban nhân dân tỉnh kêu gọi tổ chức kinh tế, ban ngành, đoàn thể,… Có nguồn vốn nhàn rỗi tập trung gửi vào Agribank Đăk Lăk nguồn vốn mở rộng cho vay, góp phần phát triển nông nghiệp, nông thôn, phát triển kinh tế - xã hội địa phương - Làm tốt công tác qui hoạch, việc qui hoạch phải đảm bảo có khả thự hiện, nhằm tránh tình trạng đầu tư tràn lan vào đối tượng dẫn đến khủng hoảng thừa - Chỉ đạo ban ngành làm tốt công tác khuyến nông, khuyến công đưa nhanh tiến khoa học kỹ thuật vào sản xuất hỗ trợ nông dân thị trường tiêu thụ (quan tâm công tác bao tiêu sản phẩm) - Đề nghị ủy ban nhân dân tỉnh đạo sát phối hợp quan quyền, đoàn thể với Agribank Đăk Lăk việc quản lý tài sản 79 chấp, xử lý nợ đọng, đối tượng cố tình không trả nợ, ngân hàng gặp nhiều khó khăn việc thu hồi nợ 3.3.2 Kiến nghị NHNo& PTNT Việt Nam - Thành lập bố trí cán có lực, trình độ cho ban dự báo kinh tế, sở làm tốt công tác dự báo thông tin kinh tế xã hội vấn đề liên quan đến kinh tế toàn cầu Nâng cao chất lượng báo cáo thống kê nhằm giúp cho HĐQT, ban tổng giám chi nhánh đánh giá thực trạng hoạt động ngân hàng nói chung, hoạt động cho vay nói riêng, sở đề định hướng, mục tiêu phù hợp để đạo, điều hành tốt hoạt động kinh doanh Agribank - Agribank Đăk Lăk nằm khu vực thiếu vốn, kiến nghị NHNo& PTNT Việt Nam xem xét tăng thêm nguồn vốn điều hòa hàng năm cho chi nhánh chủ động cạnh tranh mở rộng cho vay - Ban hành quy định cho vay phải tách bạch ba công đoạn: quan hệ hộ nông dân, quản trị rủi ro, quản lý cho vay - Quy định riêng quy trình cho vay hộ nông dân, doanh nghiệp vừa nhỏ theo hướng đơn giản thuận tiện, đặc biệt quan tâm đến việc đơn giản hồ sơ pháp lý hồ sơ kinh tế Hai đối tượng này, ngân hàng cần thẩm định theo hướng “phi tài chính” Hồ sơ kinh tế nông dân sản xuất nông, lâm, ngư diêm nghiệp không cần phải trình bày dự án, phương án mà cần vào định mức kinh tế kỷ thuật sở nông nghiệp phát triển nông thôn ban hành thời điểm, không cần phải thực hồ sơ đảm bảo tiền vay, đăng ký chấp mà cần nộp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất (đối với đối tượng cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất) uỷ ban nhân dân cấp xã xác nhận chưa cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất đất tranh chấp - Hoàn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ; triển khai hệ thống công nghệ thông tin đồng toàn hệ thống để chi nhánh truy cập trực tuyến hộ nông dân quan hệ cho vay với Agribank thông qua sở liệu thông tin hệ thống, đáp ứng nhu cầu truy suất số liệu thống kê, phục vụ cho công tác quản lý rủi ro cho vay nói riêng quản trị kinh doanh ngân hàng nói chung 80 3.3.3 Kiến nghị Agribank Đăk Lăk: - Trước tình hình khó khăn ngành kinh tế nói chung, hoạt động ngân hàng nói riêng; chi nhánh cần thường xuyên tổ chức buổi tập huấn nghiệp vụ cho vay hộ nông dân, công tác tiếp thị hộ nông dân, công tác tư vấn hộ nông dân; có cán cho vay tiếp thu chủ trương sách cho vay hộ nông dân phủ ngân hàng nhà nước kiến thức bổ trợ cho nghiệp vụ cho vay hộ nông dân nhằm góp phần mở rộng nâng cao chất lượng cho vay hộ nông dân - Bên cạnh đó, cán cho vay phải thường xuyên theo dõi, bám sát khoản cho vay hộ nông dân, kiểm tra sau cho vay vốn thật chặt chẻ nhằm giảm thiểu tối đa rũi ro xảy trình cho vay hộ nông dân việc sử dụng vốn vay cho mục đích - Ngoài chi nhánh cần phải có tăng cường công tác marketing cho phù hợp với địa hình tính chất địa lý phong tục tập quán người dân tộc Có người nông dân biết chủ trương ngân hàng cho vay hộ nông dân, từ tạo điều kiện cho người nông dân có khả tiếp cận nguồn vốn vay từ ngân hàng - Chi nhánh cần phải có kế hoạch cho vay hộ nông dân thật cụ thể, phải quán triệt hầu hết cán công nhân viên nắm bắt kế hoạch việc triển khai cho có hiệu Chi nhánh cần phải có sách ưu đãi nhân viên đảm nhiệm công tác cho vay hộ nông dân vùng sâu, vùng xa vùng cao nhằm tạo động lực công tác củng tạo điều kiện cho công tác cho vay hộ nông dân đạt hiệu chất lượng 81 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương 3, Luận văn đưa giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay hộ nông dân; Những giải pháp mang tính bền vững mục tiêu, giải pháp mang tính chiến lược mục tiêu giải pháp mở rộng huy động nguồn vốn tạo sở vững cho việc mở rộng, nâng cao hiệu hoạt động cho vay; đáp ứng tối đa nhu cầu hộ nông dân sản phẩm cho vay, đó, phân tích rõ đa dạng sản phẩm cho vay, giữ hộ nông dân truyền thống, đa dạng hộ nông dân tiềm năng, mở rộng tài sản nhận làm đảm bảo tiền vay; hoàn thiện qui trình cho vay phù hợp với nhóm hộ nông dân, đó: hồ sơ cho vay theo nhóm hộ nông dân cho thật đơn giản dễ hiểu, thẩm định khoản vay cho phù hợp; Giải pháp Marketing chăm sóc hộ nông dân liên quan đến huy động vốn cho vay; biện pháp đặc biệt áp dụng giai đoạn suy thoái kinh tế cấu lại thời hạn trả nợ, cho vay mới, miễn, giảm lãi cho vay, thu hồi nợ gốc trước, lãi sau; giải pháp phát triển nguồn nhân lực đại hoá công nghệ ngân hàng, giải pháp hổ trợ cho việc mở rộng, nâng cao hiệu hoạt động cho vay Agribank Đăk Lăk, cụ thể kiến nghị UBND tỉnh Đăk Lăk, kiến nghị NHNO& PTNT Việt Nam, kiến nghị ngân hàng Agribank chi nhánh Đăk Lăk Các giải pháp mang tính đồng bộ, kết giải pháp tiền đề cho giải pháp khác ngược lại, thiếu giải pháp ảnh hưởng đến trình thực giải pháp khác 82 KẾT LUẬN Cho vay hộ nông dân sản phẩm chủ yếu hoạt động kinh doanh Agribank Đăk Lăk, năm qua chi nhánh tích cực phát triển sản phẩm dịch vụ đến thu nhập từ cho vay nguồn thu nhập chính, chiếm tỷ trọng lớn tổng thu nhập chi nhánh Vì việc cho vay nhằm mở rộng, nâng cao chất lượng hoạt động cho vay hộ nông dân chi nhánh hướng đúng, phù hợp với đặc điểm, tình hình kinh tế xã hội tỉnh Đăk Lăk Trong trình nghiên cứu thực mục đích luận văn thực nội dung sau: Một là, Tổng hợp trình bày tổng quan sở lý luận cho vay hộ nông dân kinh tế thị trường, nhân tố ảnh hưởng đến nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngân hàng để làm sở cho việc phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay hộ nông dân chi nhánh Hai là, Khái quát hoá để rút số học kinh nghiệm cho vay hộ nông dân nước khác để nghiên cứu so sánh điểm tương đồng tronng cho vay nhằm nâng cao chất lượng cho vay Agribank Đăk Lăk Ba là, Nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay hộ nông dân Agribank Đăk Lăk Trên sở phân tích thực tiễn, luận văn nêu bật thành tựu đạt được, làm rõ hạn chế nguyên nhân tồn việc hạn chế để có sở xây dựng giải pháp mở rộng, nâng cao chất lượng hoạt động cho vay năm tới Bốn là, Trên sở định hướng hoạt động cho vay Agribank Đăk Lăk thời gian tới, luận văn đề nghị số giải pháp, phương thức thực giải pháp vĩ mô vi mô nhằm mở rộng, nâng cao chất lượng hoạt động cho vay hộ nông dân ngân hàng Các giải pháp cần thực cách đồng để phát huy tác dụng, tương tác, thúc đẩy lẫn nhằm thực mục tiêu nghiên cứu luận văn Năm là, Trong luận văn này, tác giả kiến nghị số vấn đề cần phải tháo gỡ UBND tỉnh Đăk Lăk, NHNN& PTNT Việt Nam Chính phủ, quan ban ngành có liên quan nhằm hổ trợ cho việc mở rộng, nâng cao chất lượng hoạt động cho vay hộ nông dân 83 Sáu là, Đóng góp luận văn: Luận văn phân tích chi tiết thành tích đạt được, tồn tại, nguyên nhân tồn Trên sở đó, tác giả đưa giải pháp nói mang tính chiến lược nhằm thực mục tiêu mở rộng, nâng cao chất lượng hoạt động cho vay hộ nông dân năm Do kiến thức thời gian nghiên cứu có hạn, luận văn không tránh khỏi khiếm khuyết, sai sót cần phải tiếp tục nghiên cứu sâu để hoàn thiên việc nâng cáo chất lượng cho vay hộ nông dân Rất mong nhận thông cảm đóng góp quý thầy cô bạn quan tâm để thân có điều kiện tiếp tục nghiên cứu hoàn thiện luận văn 84 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Agribank Đăk Lăk, Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh năm 2011, 2012, 2013, 2014 Lê Đình Hợp, Cẩm nang quản lý tín dụng ngân hàng, NXB Thống Kê Hà Nội (1998) Lê Văn Tư (2005), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam(1998), Quy chế cho vay TCTD hộ nông dân (ban hành kèm theo định số 324/1998/QĐ- NHNN, ngày 30/09/1998), Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam(2001), Quy chế cho vay TCTD hộ nông dân (ban hành kèm theo định số 1627/QĐ-NHNN, ngày 31/12/2001), Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam(2002), Quy định cho vay hộ nông dân hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam(ban hành kèm theo Quyết định số 72/QĐ-HĐQT-TD, ngày 31/03/2002), Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam(2004), Sổ tay tín dụng, Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Điều lệ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Hà Nội (1997) Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam(2010-2012), http://agribank.com.vn TU 10 T U Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12/04/2010 Thông tư số 14/2010/TT-NHNN ngày 14/06/2010 sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn 11 Nghị định 14-CP ngày 02/03/1993 ban hành sách cho cho vay vay vốn để phát triển Nông-Lâm-Ngư-Diêm nghiệp kinh tế nông thôn 12 Tô Ngọc Hưng, Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê 13 Trần Đình Định(2006), Những quy định Pháp luật hoạt động tín dụng, NXB Tư Pháp, Hà Nội 14 Quốc hội(1997), Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Hà Nội 15 Quốc hội(1997), Luật tổ chức tín dụng, Hà Nội 16 Quyết định số 67/1999/QĐ-TTg ngày 30/03/1999 Thủ tướng Chính phủ số sách tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn (Quyết định 67) [...]... cho vay hộ nông dân và nâng cao chất lượng cho vay hộ nông dân - Nghiên cứu phân tích, đánh giá thực trạng và nâng cao chất lượng cho vay hộ nông dân tại Agribank Đăk Lăk - Trên cơ sở những vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động cho vay hộ nông dân và nâng cao chất lượng cho vay hộ nông dân, cùng với những kết luận rút ra từ phân tích đánh giá thực tiễn hoạt động cho vay hộ nông dân và nâng cao chất lượng. .. họp với yêu cầu công nghiệp hỏa hiện đại hóa đất nước; đồng thời đẩy lùi nạn cho vay nặng lãi ở nông thôn 1.3 Cho vay và chất lượng cho vay đối với hộ nông dân 1.3. 1Cho vay đối với Hộ nông dân 1.3.1.1 Khái niệm và đặc điểm của cho vay đối với hộ nông dân - Khái niệm về cho vay đối với hộ nông dân Cho vay là một phạm trù kinh tế có nhiều quan điểm khác nhau tuỳ theo từng cấp độ nghiên cứu cho vay là... đề để mở rộng cho vay Lợi nhuận không chia cũng là nguồn vốn để ngân hàng cho vay hộ nông dân Như vậy mở rộng cho vay hộ nông dân và nâng cao chất lượng cho vay hộ nông dân có mối quan hệ hữu cơ với nhau 1.3.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay hộ nông dân - Các nhân tố khách quan + Môi trường kinh tế Khi nền kinh tế chính trị ổn định tạo điều kiện nâng cao chất lượng cho vay và ngược lại... và nông thôn 1.3.2 Chất lượng cho vay đối với hộ nông dân 14 1.3.2.1 Quan niệm về chất lượng cho vay Chất lượng cho vay là tính hiệu quả của một dự án hay phương án xin vay, chính là khả năng sinh lời của đồng vốn mà Ngân hàng đầu tư để thực hiện dự án hay phương án đó Chất lượng của việc Ngân hàng cho vay thể hiện qua các điểm sau : +) Đối với hộ nông dân : Hoạt động cho vay đưa ra phải phù hợp với. .. hàng hóa nông thôn Thị trường nông thôn là mục tiêu của các ngân hàng thương mại và là mối quan tâm hàng đầu của Đảng và Nhà nước Tuy nhiên việc cho vay hộ nông dân vẫn còn nhiều tồn tại và rủi ro Vì vậy vấn đề đặt ra là làm sao nâng cao chất lượng cho vay đối với hộ nông dân giúp cho việc kinh doanh đạt hiệu quả Do đó, tác giả chọn đề tài Nâng cao chất lượng cho vay đối với hộ nông dân tại Agribank. .. dân Chất lượng cho vay đối với hộ nông dân được thể hiện qua các chỉ tiêu sau: - Doanh số cho vay bình quân đối với hộ nông dân Doanh số cho vay HND Doanh số cho vay BQ HND = Tổng số hộ nông dân HND Chỉ tiêu này phản ánh số tiền vay mỗi lượt của mỗi hộ nông dân Số tiền càng cao chứng tỏ tăng trưởng cho vay càng nhanh, thể hiện mức sản xuất cũng như quy mô hoạt động sản xuất, kinh doanh của hộ nông. .. tại Agribank Đăk Lăk 5 Kết cấu của luận văn: Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, luận văn được chia thành 3 chương: Chương 1: Cơ sở lý luận về các hoạt động cho vay và chất lượng cho vay hộ nông dân của Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay và chất lượng cho vay hộ nông dân tại Agribank Đăk Lăk Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ nông dân tại Agribank. .. khâu cho vay, đôn đốc thu hồi nợ của ngân hàng đối với các khoản vay 20 - Tỷ lệ nợ xấu: Tỷ lệ nợ xấu = Cho vay HND Nợ xấu cho vay HND Tổng dư nợ cho vay x 100% Đây là chỉ tiêu quan trọng nhất để đánh giá chất lượng cho vay: Chỉ số này càng cao thì chất lượng cho vay ngày càng giảm và ngược lại Vì vậy chỉ số này càng thấp càng tốt, nó chứng tỏ hoạt động cho vay đối với hộ nông dân có hiệu quả cao Hoạt... 1.5 Hiệu quả cho vay hộ nông dân và chất lượng cho vay hộ nông dân 1.5.1 Về mặt kinh tế: - Cho vay hộ nông dân tạo điều kiện phát triển sản xuất của nền kinh tế - Cho vay hộ nông dân góp phần tăng sản lượng hàng hóa và tăng giá trị sản xuất của xã hội; góp phần giải quyết hàng hóa cho tiêu dùng nội địa và cho xuất khẩu 21 - Tăng nguồn vốn cho xã hội, phát triển và mở rộng hoạt động cho vay của ngân... lượng cho vay hộ nông dân tại Agribank Đăk Lăk trong thời gian từ năm 2012 2014, luận văn sẽ đưa ra một số giải pháp cũng như các khuyến nghị cần thiết, có căn cứ khoa học và thực tiễn nhằm góp phần nâng cao chất lượng cho vay hộ nông dân tại Agribank Đăk Lăk trong những năm tới 3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu: - Đối tượng nghiên cứu là các hoạt động cho vay và chất lượng cho vay của hộ nông dân tại Agribank ... động cho vay hộ nông dân nâng cao chất lượng cho vay hộ nông dân, với kết luận rút từ phân tích đánh giá thực tiễn hoạt động cho vay hộ nông dân nâng cao chất lượng cho vay hộ nông dân Agribank. .. trạng cho vay chất lượng cho vay hộ nông dân Agribank Đăk Lăk Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ nông dân Agribank Đăk Lăk Sau nội dung cụ thể chương CHƯƠNG LÝ LUẬN VỀ CHO VAY HỘ NÔNG... vấn đề lý luận hoạt động cho vay hộ nông dân nâng cao chất lượng cho vay hộ nông dân - Nghiên cứu phân tích, đánh giá thực trạng nâng cao chất lượng cho vay hộ nông dân Agribank Đăk Lăk - Trên