LUẬN văn NHỮNG cơ hội và THÁC THỨC đối với hệ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG mại VIỆT NAM QUÁ TRÌNH hội NHẬP KINH tế QUỐC tế

LUẬN VĂN: NHỮNG CƠ HỘI VÀ THÁC THỨC ĐỐI VỚI HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM QUÁ TRÌNH HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ I MỘT SỐ VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CẠNH TRANH: Khái niệm : Phân loại thị trường : Khi xem xét giác độ cạnh tranh hay độc quyền tức xem xét hành vi thị trường, nhà kinh tế chia thị trường sau : Thị trường cạnh tranh hoàn hoả, thị trường độc quyền, thị trường cạnh tranh không hồn hảo bao gồm có cạnh tranh độc quyền độc quyền tập đoàn Khi phân loại thị trường, nhà kinh tế sử dụng tiêu thức sau :  Số lượng người bán người mua : Đây tiêu thức quan trọng xác định cấu trúc thị trường Trong thị trường cạnh tranh hoàn hảo cạnh tranh độc quyền có nhiều người bán người mua Mỗi người số họ bán (Hoặc mua) phần nhỏ lượng cung thị trường Trong thị trường độc quyền bán ngành có người bán (Người sản xuất) Trong thị trường độc quyền mua có người mua Trong thị trường độc quyền mua có người mua Trong thị trường độc quyền bán tập đồn có vài người bán, cịn thị trường độc quyền mua tập đồn có số người mua  Loại sản phẩm : Trong thị trường cạnh tranh hoàn hảo, sản phẩm đồng nhất, thị trường cạnh tranh độc quyền sản phẩm khác Trong thị trường độc quyền tập đoàn, sản phẩm giống khác Trong thị trường đọc quyền sản phẩm đồng  Sức mạnh thị trường người bán người mua Trong thị trường cạnh tranh hoàn hảo, người bán người mua khơng có ảnh hưởng đến giá thị trường sản phẩm, nghĩa họ khơng có sức mạnh thị trường Trong thị trường độc quyền bán ( mua ) họ có ảnh hưởng đến lớn đến giá thị trường sản phẩm Trong thị trường độc quyền tập đồn, người bán ( mua ) có ảnh hưởng đến giá thị trường sản phẩm mức độ  Các trở ngại gia nhập thị trường : Trong thị trường cạnh tranh hoàn hảo trở ngại gia nhập thị trường thấp Ngược lại, thị trường độc quyền bán ( mua ) tập đồn có trở ngại đáng kể việc gia nhập thị trường Chẳng hạn ngành sản xuất ô tô luyện kim … việc xây dựng nhà máy tốn Đó trở ngại lớn việc gia nhập thị trường Cịn điều kiện độc quyền việc gia nhập thị trường khó khăn  Hình thức cạnh tranh giá : Trong cạnh tranh hồn hảo khơng có cạnh tranh phi giá Trong cạnh tranh độc quyền độc quyền tập đoàn, nhà sản xuất sử dụng nhiều hình thức cạnh tranh phi quảng cáo, phân biệt sản phẩm Các nhà độc quyền quảng cáo để thu hút thêm khách hàng 2.1 Thị trường cạnh tranh hoàn hảo :  Khái niệm : Thị trường cạnh tranh hoàn hảo thị trường hãng nhỏ bé nên khơng ảnh hưởng đến giá thị trường Có nghĩa khơng cần biết sản phẩm sản xuất d  Đặc trưng thị trường cạnh tranh hồn hảo : - Có nhiều người mua người bán độc lập với Thị trường cạnh tranh hoàn hảo địi hỏi có nhiều người mua va người bán mà người số họ hành động độc lập với tất người khác Số người bán vào mua gọi nhiều giao dịch bình thường người mua người bán không ảnh hưởng đến giao dịch thực - Tất đơn vị hàng hoá trao đổi coi giống Dễ nhận thấy thị trường thực tế có đặc trưng Chẳng hạn thị trường than đá thuộc cấp chất lượng thị trường xăng đơn vị y hệt đơn vị khác Bởi vậy, người mua quan tâm họ mua đơn vị sản phẩm - Tất người mua bán có hiểu biết đầy đủ thông tin liên quan đến việc trao đổi Thị trường cạnh tranh hoàn hảo địi hỏi tất người bán mua có liên hệ với tất người trao đổi tiềm năng, biết tất đặc trưng mặt hàng trao đổi, biết tất người bán địi người mua trả Mọi người có liên hệ mật thiết với thông tin họ liên tục - Khơng có cản trở việc họ gia nhạp rút khỏi thị trường Thị trường cạnh tranh hoàn hảo thời điểm người phải tự trở thành người bán người mua, đựoc tự gia nhập thị trường trao đổi mức người trao đổi hành Tương tự, địi hỏi khơng có trở ngại ngăn khơng cho người khơng người mua người bán thị trường vị rút lui khỏi thị trường  Đặc trưng doanh nghiệp cạnh tranh hoàn hảo : - Doanh nghiệp cạnh tranh hồn hảo bán tất sản phẩm mức giá thị trường thịnh hành, doanh nghiệp đặt giá cao gia thị trường doanh nghiệp khơng bán sản phẩm người tiêu dùng mua người khác Theo nghĩa đó, doanh nghiệp cạnh tranh hồn hảo khơng có sức mạnh thị trường, tức khơng có khả kiểm sốt giá thị trường sản phẩm bán Sản lượng doanh nghiệp nhỏ so với cung thị trường doanh nghiệp khơng có ảnh hưởng đáng kể đến tổng sản lượng giá thị trường - Các doanh nghiệp cạnh tranh riêng lẻ bán hết sản lượng giá thị trường thịnh hành, Đây đặc trưng bật việc khơng có sức mạnh thị trường doanh nghiệp Tất doanh nghiệp cạnh tranh khơng có ảnh hưởng độc lập đến giá thị trường Doanh nghiệp cạnh tranh hoàn hảo đứng trước đường cầu nằm ngang sản lượng Cần phân biệt đường cầu thị trường đường cầu mà doanh nghiệp cụ thể phải đối mặt Đường cầu thị trường đường dốc xuống Sản lượng doanh nghiệp cạnh tranh hồn hảo : Giả định tối đa hố lợi nhuận thường sử dụng kinh tế vi mơ mơ tả hành động doanh nghiệp cách xác mức độ hợp lí tránh phức tạp không cần thiết phân tích Chúng ta bắt đầu nghiên cứu định sản lượng tối đa hoá lợi nhuận doanh nghiệp dù doanh nghiệp hoạt động thị trường cạnh tranh hồn hảo hay khơng mà doanh nghiệp ảnh hưởng đến giá thị trường Vì lợi nhuận chênh lệch doanh thu chi phí nên tìm sản lượng tối đa hố lợi nhuận ta phải phân tích chi phí doanh thu Tổng doanh thu : TR = Pq Tổng chi phí phụ thuộc vào sản lượng lợi nhuận doanh nghiệp : pi = TR (q) – TC (q) Để tối đa hoá lợi nhuận doanh nghiệp chọn sản lượng cho chênh lệch tổng doanh thu tổng sản lượng lớn Doanh nghiệp cạnh tranh hoàn hảo Hành vi cạnh tranh có đặc trưng sau: - Doanh nghiệp cạnh tranh hồn hảo bán tất sản lượng mức giá thị trường thịnh hành, doanh nghiệp đặt giá cao doanh nghiệp khơng bán tý người tiêu dùng mua người khác Theo nghĩa đó, doanh nghiệp cạnh tranh hồn hảo khơng có sức mạnh thị trường, tức khơng có khả kiểm soát giá thị trường sản phẩm bán Sản lượng doanh nghiệp nhỏ so với cung thị trường, doanh nghiệp khơng có ảnh hưởng đáng kể đến tổng sản lượng giá thị trường - Các doanh nghiệp cạnh tranh riêng lẻ bán hết sản lượng giá thị trường thịnh hành Đây đặc trưng bật việc khơng có sức mạnh thị trường doanh nghiệp Tất doanh nghiệp cạnh tranh khơng có ảnh hưởng độc lập đến giá thị trường Doanh nghiệp cạnh tranh hồn hảo có sản lượng nhỏ so với dung lượng thị trường định sản lượng doanh nghiệp khơng có ảnh hưởng đáng kể đến giá Doanh nghiệp cạnh tranh hoàn hảo đứng trước đường cầu nằm ngang sản lượng Cần phân biệt đường cầu, thị trường đường cầu mà doanh nghiệp cụ thể phải đối mặt Đường cầu thị trường đường dốc xuống Hình V.1a biểu thị trường cầu doanh nghiệp cạnh tranh hồn hảo cịn hình V.1b đường cầu thị trường Giá (P) Giá (P) d Hình V.1 Đường cầu doanh nghiệp cạnh tranh Sản lượng (q) Sản lượng Q hoàn hảo đường cầu thị trường (a) (b) Sản lượng doanh nghiệp cạnh tranh hồn hảo Giả định tối đa hố lợi nhuận thường sử dụng kinh tế vi mơ mơ tả hành vi doanh nghiệp cách xác mức độ hợp lý tránh phức tạp khơng cần thiết phân tích Ta bắt đầu việc nghiên cứu định sản lượng tối đa hoá lợi nhuận doanh nghiệp dù doanh nghiệp hoạt động thị trường cạnh tranh hoàn hảo hay thị trường mà doanh nghiệp ảnh hưởng đến giá Vì lợi nhuận chênh lệch doanh nghiệp thu chi phí nên để tìm sản lượng tối đa hố lợi nhuận ta phải phân tích doanh thu chi phí Tổng doanh thu TR = P.q Tổng chi phí phụ thuộc vào sản lượng Do lợi nhuận doanh nghiệp là: (q) = TR(q) - TC(q) Để tối đa hoá lợi nhuận doanh nghiệp chọn sản lượng cho chênh lệch tổng doanh thu tổng sản lượng lớn Hình V.2 cho thấy đường tổng doanh thu đường thẳng, với mức giá cho, tổng doanh thu tỷ lệ thuận với sản lượng Chi phÝ, doanh thu, lỵ i nhn TC(q) TR(q) B q0 q* Sản lư ợ ng (q) (q) dốc doanh thu cận biên Độ dốc cho thấy tổng doanh thu tăng thêm sản lượng tăng thêm đơn vị Vì có chi phí cố định chi phí biến đổi nên tổng chi phí khơng phải đường thẳng Độ dốc chi phí cận biên - cho thấy tổng chi phí tăng sản lượng tăng thêm đơn vị TC(q) dương hạn Ở mức sản lượng thấp, lợi nhuận âm ( < 0) doanh thu khơng đủ để bù đắp chi phí Doanh thu cận biên lớn chi phí cận biên nói lên tăng sản lượng làm tăng lợi nhuận, sản lượng tăng lợi nhuận dương (với q > q0) tăng tận sản lượng đạt tới q* Ở doanh thu cận biên chi phí cận biên, q* sản lượng tối đa hoá lợi nhuận Khoảng cách thẳng đứng đường TR đường TC, (đoạn AB) điểm lớn nói cách khác, (q) đạt điểm cực đại Sau mức sản lượng q*, doanh thu cận biên nhỏ chi phí cận biên, lợi nhuận giảm, điều phản ánh tổng chi phí tăng nhanh tổng doanh thu Ta chứng minh quy tắc đại số sau:  = TR - TC  đạt cực đại điểm mà đơn vị sản lượng gia tăng làm cho  không thay đổi, nghĩa /q =   TR  TC   q q q mà TR/q = MR TC/q = MC Do ta kết luận lợi nhuận đạt cực đại khi: MR(q) = MC(q) Vì doanh nghiệp cạnh tranh hoàn hảo gặp đường cầu nằm ngang nên đường cầu mà doanh nghiệp gặp đường doanh thu bình quân doanh thu cận biên Dọc đường cầu doanh thu cận biên giá Vì MR = P nên quy tắc tối đa hố lợi nhuận doanh nghiệp cạnh tranh hồn hảo MC(q) = P Lựa chọn sản lượng ngắn hạn Hình V.3 cho thấy đường cầu (D) mà doanh nghiệp cạnh tranh hoàn hảo gặp đường tổng chi phí bình qn (ATC), chi phí biến đổi bình qn (AVC) chi phí cận biên (MC) doanh nghiệp Doanh nghiệp cạnh tranh hoàn hảo tối đa hố lợi nhuận q* MC = P Nếu doanh nghiệp sản xuất mức sản lượng q1, MC < P doanh nghiệp tăng lợi nhuận cách tăng sản lượng Diện tích gạch chéo q1 q* phần lợi nhuận bị sản xuất q1 Gi¸ MC ATC Lợ i nhuận bịmất vìq1 < q* D Lợ i nhuận bịmất vìq2 < q* C B q1 q2 AVC q* Sản lư ợ ng Hỡnh V.3 Doanh nghiệp cạnh tranh thu lợi nhuận dương Ở mức sản lượng cao hơn, chẳng hạn q2, MC > MR, giảm sản lượng làm tăng lợi nhuận tiết kiệm phần chi phí vượt phần tăng tổng doanh thu Diện tích gạch chéo q* q2 lợi nhuận bị sản xuất q2 Hình cịn cho ta thấy lợi nhuận ngắn hạn doanh nghiệp cạnh tranh hoàn hảo Khoảng cách AB hiệu số giá tổng chi phí bình qn mức sản lượng q*, lợi nhuận bình qn (lợi nhuận tính trung bình cho đơn vị sản lượng) Đoạn BC tổng sản lượng sản xuất Vì diện tích hình chữ nhật ABCD tổng lợi nhuận doanh nghiệp Tuy nhiên ngắn hạn lúc doanh nghiệp có lãi Hình V.4 cho thấy tình chi phí cố định q cao làm cho tổng chi phí bình qn tăng nhanh chi phí biến đổi bình qn chi phí cận biên giữ nguyên Ở sản lượng tối ưu q*, giá thấp tổng chi phí bình qn, đoạn AB khoản lỗ bình quân Hình chữ nhật ABCD biểu thị tổng thua lỗ Trường hợp doanh nghiệp có hai lựa chọn ngắn hạn: Sản xuất đóng cửa (ngừng) sản xuất tạm thời Doanh nghiệp sản xuất chịu lỗ ngắn hạn doanh nghiệp hy vọng kiếm lợi nhuận tương lai, giá sản phẩm tăng chi phí sản xuất giảm Trong hai phương án doanh nghiệp chọn phương án có lợi Gi¸ D C F MC ATC AR = MR = P B AVC E q* Sản lư ợ ng Hỡnh V.4 Doanh nghip cnh tranh hồn hảo chịu lỗ Trong hình V.4 ta thấy doanh nghiệp sản xuất mức sản lượng q* doanh nghiệp bị lỗ khoản diện tích hình chữ nhật ABCD, doanh nghiệp đóng cửa sản xuất doanh nghiệp tồn chi phí cố định diện tích hình chữ nhật ABCD Vì AE chi phí cố định bình qn doanh nghiệp nên tiếp tục sản xuất bị đóng cửa sản xuất Như chi phí cố định không liên quan đến định sản lượng doanh nghiệp ngắn hạn lại yếu tố định việc xem xét có nên dời bỏ ngành dài hạn hay không Đường cung ngắn hạn doanh nghiệp cạnh tranh hoàn hảo Đường cung doanh nghiệp cho thấy doanh nghiệp sản xuất sản lượng mức giá Như ta thấy, doanh nghiệp cạnh tranh hoàn hảo tăng sản lượng đến điểm mà giá chi phí cận biên, đóng cửa giá nhỏ chi phí biến đổi bình qn Vì thế, với mức sản lượng dương (q > 0) đường cung ngắn hạn doanh nghiệp phần đường chi phí cận biên cắt đường chi phí biến đổi bình qn điểm chi phí biến đổi bình quân tối thiểu nên đường cung doanh nghiệp cạnh tranh hồn hảo đường chi phí cận biên điểm chi phí biến đổi bình qn tối thiểu Giá MC AC AVC P = AVC q1 q2 Sản l­ ỵ ng Hình V.5 Đường cung ngắn hạn doanh nghiệp cạnh tranh hoàn hảo Với mức giá lớn chi phí biến đổi bình qn, sản lượng tối đa hoá lợi nhuận đọc trực tiếp hình V.5 Ví dụ, giá P1 lượng cung q1, giá P2 lượng cung q2 Với giá thấp chi phí biến đổi bình quân tối thiểu sản lượng tối ưu không Đường cung ngắn hạn doanh nghiệp cạnh tranh hồn hảo dốc lên có mặt quy luật hiệu suất giảm dần nhiều yếu tố sản xuất Giá thị trường tăng làm cho doanh nghiệp ngành tăng sản lượng Giá cao làm cho phần sản lượng gia tăng có lãi làm tăng tổng lợi nhuận, giá áp dụng cho tất đơn vị sản phẩm mà doanh nghiệp sản xuất 5,4% tổng nguồn vốn TCTD vốn điều lệ chiếm 3,4% Lớn NHNN&PTNN vốn điều lệ lớn NHTMNN củng đạt tương đương 300 triệu USD, Ngân Hàng khu vực quy mô lên tới vài tỷ chí vài chục tỷ Đây hạn chế lớn để mở rộng việc đầu tư xây dựng có sở hạ tầng vật chất kĩ thuật đại hoá hoạt động Ngân Hàng Thương Mại Đối với khối tổ chức tín dụng cổ phần tình hình có Thời điểm cao nước có tất 50 Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần (NHTMCP) cơng ty Tài Chính Cổ Phần Sau năm tiến hành chấn chỉnh liệt, êm thấm việc xếp, củng cố lại, sát nhập, giải thể, bán lại … đến nước có 34 NHTMCP, có tới 32 Ngân Hàng tăng đủ vốn điều lệ vốn pháp định theo quy định, Ngân Hàng phải kéo dài thêm thời hạn tăng vốn Đồng thời nhiều NHTMCP có quy mơ lớn số vốn điều lệ khoảng 30 triệu USD, không nhiều quy mô lớn chi nhánh Ngân Hàng nước Việt Nam khoảng 10% quy mơ trung bình Ngân Hàng khu vực Song có nghịch lí nhiều NHTMCP không muốn tăng thêm vốn Bởi tăng thêm vốn phải phát hành thêm cổ phiếu công chúng, bị giảm cổ tức hàng năm quyền sở hữu phải chia thêm cho nhiều người hay nói cách khác ngại bị ảnh hưởng quyền hành Hội đồng quản trị, lo sợ nảy sinh phức tạp lợi ích Đặc biệt có NHTMCP có cổ đơng nước ngồi, việc có cổ đơng nước ngồi rẩt quan trọng giúp nâng cao trình độ quản trị điều hành, giúp nâng cao trình độ cơng nghệ nghịch lí số NHTMCP khơng muốn Nhìn chung hai khối NHTMNN NHTMCP, tỷ an toàn quy mô vốn thách thức lớn trình hội nhập quốc tế hoạt động an tồn Vốn thấp, lực tài hạn chế, khó khăn lớn đầu tư đại hố cơng nghệ Ngân Hàng  Chất lượng hoạt động Ngân Hàng Thương Mại nhìn chung cịn thấp : Trước hết hoạt động Ngân Hàng Thương Mại mang tính truyền thống chủ yếu, hoạt động tín dụng chiếm khoảng 70-80% Mặt khác dịch vụ Ngân Hàng Ngân Hàng Thương Mại cịn đơn diệu nghèo nàn, tính tiện ích chưa cao, chưa tạo điều kiên thuận lợi hội bình đẳng cho khách hàng thuộc thành phần kinh tế việc tiếp cận sử dụng dịch vụ Các nghiệp vụ toán dịch vụ qua Ngân Hàng , môi giới kinh doanh, tư vấn dự án chưa phát triển Cho vay theo định nhà nước vẫ chiếm tỉ trọng lớn cấu tín dụng Ngân Hàng Thương Mại Việt Nam Việc mở rộng tín dụng cho khu vực kinh tế ngồi quốc doanh có nhiều chuyển biến đáng kể cịn nhiều vướng mắc Hầu hết chủ trang trại cơng ty tư nhân khó tiếp cận với nguồn vốn Ngân Hàng phải huy động hình thức khác Các hoạt động cho th tài VN dè dặt khách hàng chủ yếu tổng công ty, doanh nghiệp Nhà Nước Thị phần vốn huy động chiếm 0,1% tín dụng chiếm khoảng 0,3% tồn hệ thống Tổ chức tín dụng.Một nguyên nhân khiến cho dịch vụ cho th tài chưa phát triển Việt Nam dịch vụ xuất Việt Nam chưa lâu Doanh Ngiệp chưa biết đến nhiều dịch vụ nguyên nhân Marketing Ngân Hàng chưa phát triển khiến cho doanh nghiệp phần lớn chưa thấy lợi ích dịch vụ có hiểu biết nhiều loại hình dịch vụ  Nợ hạn nợ xấu cao : Nợ hạn nợ xấu cao(Nợ xấu theo quy định hành bao gồm nợ hoạch toán tài khoản nợ hạn nợ xấu khác ), Tuy giảm mạnh so với năm trước thực nhiều biện pháp để giảm thấp, việc xử lí từ dự phịng rủi ro việc xử lí theo đạo phủ tỷ lệ cịn cao Tính đến ngày 31/12/2003, tỷ lệ nợ hạn Tổ Chức Tín Dụng (TCTD) so với tổng dư nợ 6,4%, riêng TCTD nước 6,8%, nợ q hạn khó địi chiếm gần 50% so với tổng số nợ hạn, nợ chờ xử lí nợ xấu khác chiếm 57% tổng số nợ xấu Nợ xấu TCTD mức 6,4% loại hình tín dụng cịn cao có NHTMCP NHTMNN tỷ lệ cao Như biết khách hàng chủ yếu Ngân Hàng Thương Mại Nhà Nước Doanh Nghiệp Nhà Nước Trong năm gần đây, trước mắt, Ngân Hàng Thương Mại tập trung Ngân Hàng Thương Mại Nhà Nước đầu tư vốn trung dài hạn cho dự án trọng điểm Nhà Nước, dự án BOT tổng công ty 90-91, dự án chủ đầu tư cịn nợ vốn đơn vị thi cơng … Song dự án việc đánh giá hiệu đầu tư, hiệu thực tế so với lúc thẩm định phê duyệt ban đầu có khoảng cách định Bởi Ngân Hàng Thương Mại không thu hồi nợ vay hạn, ảnh hưởng đến khoản, chưa kể có khoản vay rơi vào nợ khê đọng dự án khơng hiệu quả, bị đổ vỡ Đồng thời Ngân Hàng Thương Mại không thu lãi, ảnh hưởng đến tình hình tài Vấn đề chưa phải dừng tác động xấu mà cịn có tác động lớn dự án cho vay ngoại tệ, dự án khơng có khả tài tạo lại nguồn thu ngoại tệ độc lập, nên ảnh hưởng tới việc trả nợ ngoại tệ say Bên cạnh cho vay ngoại tệ với lãi suất thấp, USD giai đoạn giá cao so với EURO ngoại tệ khác Do có khả sau tăng trở lại thị trường quốc tế tăng lên, rủi ro cho doanh nghiệp vay vốn gây rủi ro Ngân Hàng Thương Mại Theo số liệu Trung Tâm Thơng Tin Tín Dụng Ngân Hàng Nhà Nướcthì đến ngày 29-7-2003 tổng dư nợ vốn vay Ngân Hàng Thương Mại có tới 36 doanh nghiệp dư nợ vượt 15% vốn tự có TCTD Mà theo Luật TCTD dư nợ cho vay khách hàng lớn không vượt `5% vốn tự có Ngân Hàng Thương Mại Trong có tổng cơng ty vận tải biển tỷ lệ nói lên tới 1323,98% Các tổng công ty lớn ;Dệt may, Xăng dầu, Điện lực Thuỷ Tinh Gốm xây dựng, Xây dựng thuỷ điện sơng Đà … tỷ lệ nói lên tới 21,64% đến 81,4% … Tất nhiên không loại trừ tổng công ty nhà nước định cho vay uỷ thác đầu tư Theo số liệu Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân Hàng Nhà Nước số tổng cơng ty Nhà Nước cho thấy, tổng số 30 tổng cơng ty 90-91 thơng kê xếp hạng có tổng cơng ty thuộc nhóm AA A, chiếm 22%, tổng cơng ty xếp nhóm BB chiếm 13%, 19 tổng cơng ty xếp loại trung bình từ B đến C, chiếm tới 65% Mà mặt khác cho vay Ngân Hàng Thương Mại bị thua lỗ khơng cho vay ảnh hưởng trực tiếp đến tiến độ cơng trình trọng điểm nước vào sử dụng, ảnh hưởng đến việc làm người lao động hiệu hoạt động doanh nghiệp, dồn gánh nặng lên nguồn vốn ngân sách, nguồn vốn phát hành trái phiếu phủ …Với việc phát hành trái Chính Phủ, trái phiếu cơng trình trái phiếu thị có mức lãi suất nói trên, chắn có lượng vốn trung dài hạn quan trọng Ngân Hàng Thương Mại khó khăn Tính logic chu chuyển vốn kinh doanh việc cam kết giải ngân cho dự án Ngân Hàng Thương Mại kí kết bị ảnh hưởng khơng nhỏ Xử lí nợ xấu nợ hạn hạn chế nợ xấu hạn phái sinh nhiệm vụ đẩt Ngân Hàng Thương Mại năm qua dường yêu cầu khó Ngân Hàng Thương Mại ”Nợ xấu tiếp tục phát sinh, nhiều khoản cho vay tiềm ẩn nhiều rủi ro “ thực trạng nêu thị Thống Đốc Ngân Hàng Nhà Nước việc nâng cao chất lượng tín dụng TCTD Theo ơng Trần Minh Tuấn – Phó Thống Đốc Ngân Hàng Nhà Nước, nguyên nhân chủ yếu số TCTD chấp hành quy chế cho vay chưa nghiêm túc, chưa thực tốt khâu thẩm định dự án trước cho vay, chưa xác định nguồn trả nợ cách khả thi, tượng che dấu nợ hạn, chạy theo thành tích để khơng trích dự phịng rủi ro Với chế “ Thu nhập theo sản phẩm” nhiều chi nhánh Ngân Hàng địa phương phải đẩy doanh số cho vay giảm bớt điều kiện cho vay che dấu nợ hạn phát sinh Khiến cho số nợ hạn thực tế lớn báo cáo Một nguyên nhân khiến cho nợ hạn cao nợ xấu gia tăng ; Mặc dù Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân Hàng Nhà Nước hoạt động lâu nguồn thông tin quan trọng q trình cho vay thơng tin tín dụng, hầu hết thơng tin tài khách hàng “Tiểu sử” vay vốn doanh nghiệp từ trước lưu trữ trung tâm này, song việc khai thác thông tin từ nguồn chưa TCTD trọng Điều dẫn đến việc doanh nghiệp trả nợ khơng hạn Ngân Hàng đến vay Ngân Hàng khác để trả nợ  Trình độ khoa học cơng nghệ Ngân Hàng cịn lạc hậu so với nước khu vực giới : Các Ngân Hàng Thương Mại tập trung đại hố cơng nghệ Ngân Hàng việc trang bị máy móc nhập Song nhiều Ngân Hàng Thương Mại máy móc trang bị lạc hậu so với mặt chung giới Trong nhiều hệ thống máy móc thiết bị sử dụng trang bị từ năm trước lạc hậu Đồng thời Ngân Hàng nước trang bị hệ thống máy móc với cơng nghệ nhất, chí có loại máy ATM cho phép nhận tiền mặt tự động, giao dịch chi nhánh không người (Chỉ NHNTVN thông báo triển khai số máy có chức ) Do thay tồn máy móc, cơng nghệ địi hỏi chi phí lớn, vượt qua khả Ngân Hàng Thương Mại nước nguyên nhân có nhiều lớn vốn tự có thấp nên khó có điều kiện để có lượng tài để thay tồn máy móc Do cơng nghệ trang thiết bị Ngân Hàng Thương Mại nước ngày bị lạc hậu so với mặt chung Ngân Hàng nước tiên tiến giới, lạc hậu so với chi nhánh Ngân Hàng nước Ngân Hàng liên doanh hoạt động Viêt Nam Điển hình 200 máy ATM Ngân Hàng Thương Mại nước trang bị có nhiều Ngân Hàng bị thua lỗ lĩnh vực Trong có nhiều Ngân Hàng Thương Mại nước trang bị máy ATM mà giới có cách gần 10 năm  Thách thức trình độ cán trước yêu cầu hội nhập : Xu cạnh tranh hội nhập phạm vi khu vực quốc tế trở thành xu đảo ngược Xu hướng tồn cầu hố quốc tế thể rõ ràng nỗ lực đẩy mạnh tự hoá thương mại dịch vụ khu vực tài chính, đồng thời việc nới lỏng điều kiên ràng buộc doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi Điều ảnh hưởng lớn đến hoat động Ngân Hàng Thương Mại Chính vậy, điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế ngày địi hỏi hệ thống Ngân Hàng Thương Mại phải có chuyển biến nhận thức,hoạt động Để nâng cao khả cạnh tranh trình hội nhập yếu tố nguồn nhân lực yếu tố quan trọng Ngân Hàng Thương Mại phải có đội ngũ cán đào tạo kỹ lưỡng không mặt chuyên môn, nghiệp vụ mà cịn khía cạnh đạo đức, lĩnh nghề nghiệp, đủ sức giải vấn đề thực tiễn đặt ra, sẵn sàng chấp nhận vượt qua khó khăn, thách thức Nhưng nhìn cách khách quan đội ngũ cán Ngân Hàng Thương Mại nhiều hạn chế Mặc dù đội ngũ cán đơng trình độ nghiệp vụ chưa đáp ứng yêu cầu trình hội nhập Trong đó, lại chưa có sách khuyến khích hợp lí để thu hút nhân tài áp dụng công nghệ đại Cơ cấu tổ chức nội nhiều Ngân Hàng Thương Mại cịn lạc hậu, khơng phù hợp với chuẩn mực quản lí đại áp dụng phỏ biến nhiều năm giới Bên cạnh số Ngân Hàng Thương Mại việc tăng thêm đội ngũ cán bộ, nhân viên theo truyền thống cũ, trình độ hạn chế nhiều mặt, bố trí cán theo lề lối gia đình Châu Á Mặt khác, tình trạng thiếu động không tự chịu trách nhiệm công việc giao số cán Ngân Hàng Thương Mại Ngân Hàng Thương Mại Nhà Nước khơng phải chuyện … Như vậy, nhìn chung trình độ cán Ngân Hàng Thương Mại cịn nhiều hạn chế bất cập Vì yêu cầu nâng cao trình độ nguồn nhân lực Ngân Hàng Thương Mại thời gian tới yêu cầu cấp bách nhằm nâng cao khả cạnh tranh Ngân Hàng Thương Mại trình hội nhập kinh tế quốc tế  Sự cạnh tranh ngân hàng có vốn nước ngồi :  Năng lực quản lí kinh doanh chi nhánh ngân hàng nước ngồi cao, họ có bề dày kinh nghiệm kinh doanh ngân hàng Hơn họ lại đào tạo nghiệp vụ kinh doanh, quản trị điều hành kinh tế thị trường Trong lực quản lí ngân hàng thương mại Việt Nam nhìn chung thấp, Việt Nam thực chuyển đổi theo kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa 10 năm Thêm vào đó, đội ngũ cán Ngân hàng thương mại hầu hết chưa đào tạo cách kiến thức, nghiệp vụ cần thiết kinh tế thị trường ngân hàng đại Mặt khác, cấu quyền lực quan hệ lợi ích Ngân hàng thương mại nhà nước cổ phần chưa rõ ràng Để hạn chế lợi chi nhánh ngân hàng nước ngồi địi hỏi phải có thời gian ngân hàng thương mại Việt Nam phải có chiến lược đào tạo lại cán kiến thức kinh tế thị trường Ngân hàng thương mại đại  Các chi nhánh ngân hàng trang bị công nghệ ngân hàng đại, qua giúp họ tạo kênh phân phối đại, sử dụng E- Banking … Tuy nhiên, thực trạng công nghệ tin học Viêt Nam chưa phát triển rộng khắp nơi, hạn chế chi nhánh ngân hàng nước áp dụng dịch vụ nhu cầu khách hàng dịch vụ thấp Song với xu tồn cầu hố, hội nhập lợi quan trọng, ngân hàng thương mại Việt Nam cần có nỗ lực để chiếm lĩnh lợi  Các chi nhánh ngân hàng nước ngồi có nhiều lợi Ngân hàng thương mại Việt Nam nước việc sử dụng, mở rộng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Họ hiểu biết đầy đủ sản phẩm phái sinh hợp đồng kì hạn, quyền chọn … Do việc đưa sản phẩm vào hoạt động thuận lợi ngân hàng thương mại Việt Nam  Năng lực tài chi nhánh ngân hàng nước ngồi mạnh Ngân hàng thương mại nước : tỷ lệ vốn điều lệ / tổng tài sản có chi nhánh ngân hàng nước ngồi 14,6% ngân hàng thương mại Việt Nam 4,6% Nợ hạn ngân hàng thương mại Việt Nam cao nhiều so với chi nhánh ngân hàng nước ngoài, tỷ lệ nợ hạn chi nhánh ngân hàng nước 1% Việt Nam 18% Tỷ lệ nợ hạn cao khiến ngân hàng dễ bị tổn thương cú sốc bên bên anh hưởng đến lành mạnh hệ thống ngân hàng, qua tác động đến khả cạnh tranh ngân hàng thương mại Việt Nam nói riêng Việt Nam nói chung  Mức độ rủi ro hoạt động Ngân hàng thương mại nước lớn nhiều so với chi nhánh ngân hàng nước : Trước hết khả sinh lời Ngân hàng thương mại Việt Nam thấp có xu hướng giảm Mặc dù Ngân hàng thương mại có nhiều cố gắng phát triển dịch vụ phi tín dụng đầu tư, kinh doanh ngoại tệ, dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ toán … lợi nhuận từ hoạt động không bù đắp việc suy giảm nhanh chóng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng nợ hạn lớn, chênh lệch lãi suất tiền gửi cho vay thu hẹp nhanh ; cơng nghệ ngân hàng cịn lạc hậu Điều cho thấy trình độ quản lí cơng nghệ ngân hàng lạc hậu vấn đề cấp bách hệ thống ngân hàng Yếu tố quan trọng gây rủi ro tài cho ngân hàng Việt Nam cân đối loại tiền tệ tình trạng la hố kinh tees gây cân đối kì hạn hoạt động cho vay huy động tiền gửi Điều làm tăng rủi ro hối đối rủi ro tín dụng Một rủi ro khác nợ hạn ngoại tệ có tỉ lệ gấp đơi nợ q hạn đồng nội tệ tổng dư nợ loại Đối với Ngân hàng thương mại nhà nước, tính dễ thay đổi tiền gửi ngoại tệ làm nghiêm trọng vấn đề khoản có khả làm giảm dự trữ quốc gia Việt Nam Như vậy, xét chung theo tình trạng nợ, tiền gửi ngoại tệ bảng cân đối tài sản ngân hàng hiệu điều tiết, giám sát tài mức độ rủi ro tài cịn cao, tính lành mạnh hệ thống ngân hàng Việt Nam yếu so với chi nhánh ngân hàng nước ngồi Từ phân tích lợi cạnh tranh Ngân hàng thương mại nước nước yếu tố tồn ngân hàng thương mại Việt Nam, thấy lợi cạnh tranh thuộc ngân hàng thương mại Việt Nam nhiều V CÁC BIỆN PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG QUÁ TRÌNH HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ Đối với Ngân hàng thương mại Việt Nam :  Nâng cao vốn tự có : Trong xu hướng hội nhập quốc tế hố địi hỏi doanh nghiệp nói chúng tổ chức trung gian tài nói riêng phải không ngừng nâng cao lực cạnh tranh mà yêu cầu quan trọng lực tài Ngân Hàng Thương Mại, có nhiều tiêu chí để đánh :Quy mơ vốn điều lệ, quy mơ lợi nhuận, tỷ lệ vốn tự có tổng tài sản có, theo tiêu chuẩn quốc tế, để đảm bảo an tồn vốn, tỷ lệ vốn tự có tổng tài sản có Ngân Hàng phải đạt mức tối thiểu 8% Duy trì mức vốn tự có cách hợp lí nhằm cung cấp vùng đệm để bù đắp rủi ro, thua lỗ cho phép Ngân Hàng Thương Mại tiếp tục tồn để bước có hội nhằm nâng cao sức cạnh tranh trình hội nhập Mức vốn tự có cao tạo điều kiện cho việc nâng cao mức huy động cho vay, mở rộng phạm vi hoạt động Ngân Hàng Thương Mại, tạo điều kiện cho Ngân Hàng Thương Mại phát triển để trì tăng cường khả cạnh tranh thị trường, cạnh tranh thị trường nội địa, mở rộng chiếm lĩnh thị trường, bước vươn thị trường giới Để tăng quy mơ vốn Ngân Hàng Thương Mại có số giải pháp nhằm tăng quy mơ vốn Ngân Hàng Thương Mại sau :  Một : Tiến hành sáp nhập số Ngân Hàng Thương Mại với Hiện có hai xu hướng sát nhập với diễn giới sau : Thứ : Sát nhập để tăng quy mô, xu hướng diễn phổ biến giới Nó diễn tập đoàn ngân hàng hàng đầu giới quốc gia hay quốc gia với nhau, hình thành tập đồn khổng lồ có tính chất xuyên quốc gia Thứ hai : Sát nhập Ngân Hàng yếu kém, chuẩn bị phá sản với Ngân Hàng mạnh hơn, diễn hình thức mua lại Đây xu hướng diễn Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần nước ta thời gian qua Tuy nhiên thực tế hiên khối NHTMCP đề cập số HĐQT số Ngân Hàng khơng muốn tăng vốn Cịn NHTMCP hầu hết lành mạnh nên Ngân Hàng họ khơng muốn sát nhập với ảnh hưởng đến quyền lợi số cổ đông lớn hội đồng quản trị  Hai : Cổ phần hố Như thấy qua việc phân tích NHTMNN chưa thực đủ lớn mạnh tiềm lực tài trình độ quản lí để làm địn bẩy giúp cho kinh tế phát triển cách bền vững ổn định Trước thách thức cách khốc liệt cạnh tranh trình hội nhập, để giải vấn đề tăng quy mơ vốn NHTMNN trông chờ vào bao cấp nhà nước ỷ lại vào nguồn lực sẵn có mà cần phải huy động sức mạnh từ tất nguồn lực xã hội, chí nguồn lực quốc tế Cổ phần hoá bước tất yếu kinh tế thị trường Ở nước ta, cổ phần hoá chủ trương lớn Đảng Nhà Nước phận đóng vai trị quan trọng chương trình cải cách doanh nghiệp nhà nước Nghị Hội nghị Trung ương lần thứ ba (Khoá IX) khẳng định cần phải “Đẩy mạnh cổ phần hoá doanh nghiệp nhà nước mà Nhà Nước không cần giữ 100% vốn, xem khâu quan trọng để tạo chuyển biến việc nâng cao hiệu doanh nghiệp nhà nươc “ Nghị Hội Nghị lần thứ chín BCH Trung ương Đảng cộng sản Việt Nam (Khoá IX) nêu rõ …Thực nghiêm túc Nghị Trung ương xếp, đổi mới, phát triển nâng cao hiệu doanh nghiệp nhà nước Đẩy mạnh tiến độ cổ phần hoá mở rộng diện doanh nghiệp nhà nước cần cổ phần hoá, kể số tổng công ty doanh nghiệp lớn ngành … ngân hàng…” Việc cổ phần hố NHTMNN tạo loại hình doanh nghiệp có nhiều chủ sở hữu, có đơng đảo người lao động để sử dụng cách có hiệu vốn, tài sản Nhà Nước huy động thêm nguồn lực xã hội vào trình hoạt động kinh doanh “Cổ phần hoá làm tăng khả tiềm lực tài đồng thời tạo động lực mạnh mẽ cho phát huy sáng tạo chế quản lí động, có hiệu cho NHTMNN, phát huy vai tròn làm chủ thực cổ đơng Cổ phần hố NHTMNN tăng cường giám sát xã hội hoạt động Ngân Hàng, đảm bảo hài hoà lợi ích Nhà Nước Ngân Hàng người lao động.Hiện giới, việc cổ phần hoá NHTMNN nhìn nhận cách đắn thực NHTMlớn Nhà Nước Có thể nói, cổ phần hố Ngân Hàng Thương Mại Nhà Nước Việt Nam định hướng đắn giai đoạn Tuy nhiên chúgn ta cần có lựa chọn, cân nhắc cho phù hợp với thực tế Việt Nam Để giúp cho NHTMNN đẩy nhanh q trình cổ phần hố, thực mục tiêu nâng cao lực quản lí, lực tài chính, lực điều hành … khả cạnh tranh Ngân Hàng , theo em cần phải giải số vấn đề sau : Thứ nhất, tiến trình cổ phần hố Ngân Hàng Thương Mại Nhà Nước cần vạch cách cụ thể, Nhà Nước cần lựa chọn Ngân Hàng phù hợp để tiến hành đầu tư nhằm cải cách, tái cấu ngân hàng Việc đầu giúp cho NHTMNN trở nên “ Khoẻ mạnh “ “bức tranh”của Ngân Hàng trở nên sáng sủa hấp dẫn nhà đầu tư nước nước Thứ hai, cấu lại khoản nợ tồn đọng, giả dứt điểm khoản nợ dây dưa khó địi nguồn vốn dự phịng trước phát hành cổ phiếu công chúng Thứ ba, thực cổ phần hố cách tăng thêm giữ nguyên giá trị doanh nghiệp thời gian trước mắt Nhà nước nên giữ cổ phần chi phối Thơng qua việc cổ phần hố, phát hành thêm cổ phiếu để thu hút thêm vốn ưu tiên bán cổ phần cho người lao động Để thực tốt điều cần phải quán triệt tư tưởng cổ cổ phần hố NHTMNN khơng biến thành tư nhân hố Ngân Hàng Thứ tư, xếp lại mơ hình tổ chức Ngân Hàng cho phù hợp với mơ hình cổ phần, giải tốt vấn đề lao động dôi dư cách đào tạo lại để sử dụng trợ cấp việc quy định Thứ năm, cần phải có sách ưu đãi tài cho Ngân Hàng cổ phần hố sách thuế, lệ phí … Thứ sáu, việc xác định giá trị NHTMNN để cổ phần hoá phải sát với thị trường thực hiên thơng qua quan kiểm tốn độc lập có uy tín nhằm giúp cho nhà đầu tư yên tâm việc tham gia đầu tư Thứ bảy, Nhà Nước cần xây dựng một chương trình cổ phần hố khoa học, hợp lí dễ thực có phối hợp đồng nhịp nhàng quan quản lí Nhà Nước để giúp cho việc cổ phần hố NHTMNN diễn cách nhanh chóng thuận tiện Thứ tám, cho phép Ngân Hàng lớn có uy tín nước ngồi tham gia vào việc mua cổ phần mức độ không chế trình độ quản lí, khả tác nghiệp, trình độ quản trị rủi ro … Ngân Hàng hiên đại, đồng thời góp phần làm cho địa Ngân Hàng Thương Mại nước nâng lên thị trường quốc tế Thứ chín, giải tốt vấn đề tư tương cho người lao động thông qua biên pháp tuyên truyền, giáo dục để động viên khuyến khích người lao động hiểu thấy lợi ích Nhà Nước, Ngân Hàng thân trước sau cổ phần Cịn NHTMCP cần đặt lịch trình cho việc tăng vốn, tiếp tục khuyến khích gọi vốn cổ đơng nước ngồi sở hữu khơng q 30% vốn điều lệ NHTMCP nhằm tranh thủ tận dụng vốn trình độ quản lí, cơng nghệ trình độ nghiệp vụ cổ đơng Ngồi hai cách Ngân Hàng Thương Mại thực biện pháp tăng vốn khác phát hành cổ phần đặc biệt tiếp tục gọi vốn cổ đơng nước ngồi, vay vốn dài hạn tổ chức tài quốc tế…  Đa dạng hoá đại hoá dịch vụ ngân hàng : Chấp nhận hội nhập quốc tế tức Ngân hàng thương mại nước ta chấp nhận thách thức việc đa dạng hoá, đại hoá dịch vụ ngân hàng Hơn phải thấy thách thức lớn bước vào hội nhập dịch vụ ngân hàng nước ta nói chung cịn nghèo nàn, cơng nghệ lạc hậu so với nước tiên tiến Hiện hoạt động ngân hàng đại giới tăng nhan tỷ trọng dịch vụ toán cung cấp tiện ích gắn liền với ứng dụng cơng nghệ tin học viễn thơng đại Ngân hàng thương mại nước ta chủ yếu tập trung vào thị phần sản phẩm tín dụng Mặc dầu thời gian gần nhiều Ngân hàng thương mại, đặc biệt Ngân hàng thương mại nhà nước tập trung nghiên cứu triển khai tích cực số dịch vụ theo hướng bước đa dạng hoá, đại hố cơng nghệ ngân hàng song hoạt động nhiều hạn chế, bới nhiều lí : Thứ nhất, việc triển khai dịch vụ gắn liền với ứng dụng công nghệ đại trước hết phải chuẩn bị đội ngũ nhân lực có trình độ ngoại ngữ, cơng nghệ thơng tin, có chun mơn dịch vụ Nhưng mà để có đội ngũ nhân lực rõ ràng ngân hàng khắc phục thịi gian ngắn mà phải có chuẩn bị định Thứ hai, hoạt động Ngân hàng thương mại nguyên tắc kinh doanh phải có lợi nhuận việc triển khai dịch vụ ngân hàng đại hạn hẹp thị trường khách hàng nước chưa có thói quen sử dụng Điều mặt địi hỏi ngân hàng đẩy mạnh cơng tác tiếp thị song mặt khác phải tìm cách cân đối nguồn thu từ dịch vụ khác để bù lỗ chéo Thứ ba việc triển khai dịch vụ gắn liền với ứng dụng công nghệ tin học, viễn thơng địi hỏi phải có nhiều vốn đầu tư lớn, tài sản tự có Ngân hàng thương mại cịn nhiều bất cập nói Vấn đề là, phủ ngân hàng trung ương cần hỗ trợ tạo điều kiện mức cao giúp Ngân hàng thương mại tiếp cận thành công dự án tài trợ quốc tế cho trình cấu lại hệ thống tài Việt Nam Thứ tư, vấn đề cần lưu ý nguồn lực Ngân hàng thương mại hạn chế thị trường dịch vụ manh mún, tất cần liên kết ngân hàng để tiết giảm chi phí đầu tư dịch vụ song quan điểm ngân hàng chưa nối lại với Chẳng hạn việc triển khai dịch vụ thẻ ngân hàng thị trường cịn bé, chi phí đầu tư mạng lưới trung tâm tốn địi hỏi lớn ngân hàng chưa bắt tay với nên việc triển khai dịch vụ thẻ vài ngân hàng cịn gặp nhiều khó khăn Thứ năm, việc triển khai dịch vụ toán ngân hàng điện tử đòi hỏi cấp bách với Ngân hàng thương mại Viêt Nam trình mở cửa hội nhập nhiên điều địi hỏi phải mơi truờng pháp lí kĩ thuật thương mại điện tử phải đáp ứng Hiện rào cản lớn cho ngân hàng thương mại triển khai toán điện tử hoạt động thương mại diện tử kinh tế chưa phát triển thức, với quy định pháp lí cụ thể đầy đủ  Nâng cao trình độ đội ngũ cán : Một số định hướng chủ yếu : - Cần thống cao mặt nhận thức quán nhận thức quán tổ chức thực việc thực coi nguồn nhân lực yếu tố định thành công trình hội nhập quốc tế Chất lượng nguồn nhân lực hiểu phẩm chất lực đội ngũ cán bộ, nhân viên đào tạo, luyện tốt tất mặt từ nghiệp vụ chuyên môn với kĩ thành thạo đến đạo đức tác phong lành mạnh, đủ sức tạo trội ưu so với đối thủ cạnh tranh - Thực đổi tư cách thức tổ chức thực công tác đào tạo theo hướng xuất phát từ nhu cầu yêu cầu thị trường lao động ngân hàng, nhằm mục đích đáp ứng trực tiếp cao cá nhu cầu yêu cầu thị trường Do vậy, cần dứt khoát đoạn tuyệt với cách nghĩ, cách làm cũ rơi rớt từ thời tập trung bao cấp quan liêu đào tạo không gắn với nhu cầu thực tế tiêu tốn nhiều chi phí khơng cung cấp số lượng chất lượng cán đáp ứng nhu cầu đặt - Gắn kết chắt chẽ công tác đào tạo sử dụng nguồn nhân lực lấy việc đáp ứng mục đích sử dụng làm mục đích cuối thước đo đánh giá hiệu công tác đào tạo Nhận thức sở rõ ràng cho việc xây dựng nội dung chương trình, tổ chức theo dõi, đánh giá kết hiệu đào tạo cán ngân hàng Mỗi cán sau gửi đào tạo, cần tạo điều kiện giao thêm việc để sử dụng tối đa kiến thức, kinh nghiệm học nhằm khai thác có hiệu tiềm công nghệ, kĩ thuật để nâng cao chất lượng hiệu hoạt động ngân hàng Trên sở đó, lấy kết vận dụng tri thức đào tạo đóng góp thực để đánh giá lực kết hoc tập, xem xét đề bạt thay phải dựa nhiều vào hình thừc thức cấp vừa qua - Các ngân hàng cần xây dựng thực chiến lược đào tạo sử dụng nguồn nhân lực với tầm nhìn dài hạn Hiện nay, ngân hàng thương mại có kế hoạch đào tạo nguồn nhân lực cho năm 2004-2005 Tuy nhiên, chiến lược rõ ràng với mục tiêu cụ thể để định hướng cho hoạt động có tính dài hạn cần hoạch định khơng ngừng hồn chỉnh q trình thực Một số công tác cần quan tâm thực tiến hành điều tra tổng thể thực trạng nguồn nhân lực có ngân hàng Trong điều tra, cần xác định rõ bất cập so với thông lệ quốc tế, so với tiêu chuẩn vị trí cán bố trí theo mơ hình tổ chức Trên sở xác định thứ tự ưu tiên lĩnh vực số lượng cán đào tạo hàng năm, năm, xây dựng thành kế hoạch đào tạo trình ban lãnh đạo thông qua làm cho việc triển khai thực : Đề xuất biện pháp nhằm tạo động lực khơng khí học tập khơng ngừng cán toàn hệ thống ngân hàng, phù hợp với đòi hỏi xã hội học tập không ngừng nước ta giới thời gian tới - Củng cố tăng cường thêm hệ thống tổ chức quản lí thực công tác đào tạo ngân hàng Hiện tất ngân hàng trọng công tác đào tạo cán Công tác quy hoạch, đào tạo sử dụng cán thường phòng ban tổ chức án đào tạo thực Riêng ngân hàng lớn, Hội sở có trung tâm đào tạo Tuy nhiên nhu cầu đào tạo thời gian tới ngân hàng cần đẩy mạnh công tác đào tạo đào tạo lại nguồn nhân lực Đối với ngân hàng lớn, cần xây dựng thêm số chi nhánh trung tâm đào tạo, trước hết số khu vực điểm Hồ Chí Minh, tỉnh Đơng sơng Cửu Long … Kinh nghiệp số ngân hàng lớn cho thấy việc xây dựng hệ thống đào tạo cần thiết Bên cạnh việc lựa chọn đối tượng để gửi đào tạo dài hạn khoa trường tài ngân hàng nước ngồi, để phục vụ cho chiến lược phát triển điều kiện mới, ngân hàng cần nâng cao lực chất lượng đào tạo đổi nội dung phương pháp đào tạo trung tâm đào tạo ngân hàng - Tranh thủ trợ giúp thông qua hợp tác quốc tế Bên cạnh cố gắng thân ngân hàng, để nâng cao hiệu công tác đào tạo, cần tranh thủ tối đa trợ giúp quốc tế thông qua chương trình hợp tác Các ngân hàng cần xây dựng thực đề án hợp tác quốc tế lĩnh vực đào tạo khác nhau, đối tác tiềm huy động để thực đào taạovà hỗ trợ tài chính, tư liệu … Trước mắt cần ý thực tốt khoá đào tạo khuôn khổ dự án hỗ trợ cải cách hệ thống ngân hàng Việt Nam tổ chức tài tiền tệ giới WB, ADB … Đồng thời, cần tìm kiếm hợp tác trợ giúp đào tạo nguồn nhân lực thông qua ngân hàng nước ngồi có chi nhánh hoạt động Việt Nam Đối với ngân hàng nhà nước : Phải xây dựng chiến lược tổng thể cạnh tranh hội nhập quốc tế, xác định rõ ràng cụ thể lộ trình hội nhập, mức độ cam kết loại tổ chức kinh tế quốc tế để định hướng cho cải tiến quan trọng rộng lớn hội nhập quốc tế Trên sở chiến lược tổng thể cần nhanh chóng cụ thể hoá kế hoạch nâng cao sức cạnh tranh hệ thống ngân hàng Việt Nam chiến trường quốc tế thị trường nội địa, trước hết ngân hàng trung ương cần tiếp tục quan tâm đến khung pháp lí, tạo sân chơi bình đẳng an tồn cho loại hình Tổ chức tín dụng, chống độc quyền lừa đảo, tạo sở để ngân hàng trung ương quản lí, kiểm sốt Ngân hàng thương mại mà không cần đến mệnh lệnh hành Xây dựng ngân hàng trung ương đủ mạnh, có khả hoạch định sách công cụ tốt, đủ sức điều tiết thị trường tiền tệ thị trường hối đoái đạt mục tiêu mong muốn, giữ vững ổn định tiền tệ mức lạm phát thấp, ổn định tỉ giá hối đoái với mức khuyến khích xuất khẩu, đồng thời cần xác định mục tiên thời gian dài tiền đề cho việc phát triển kinh tế thông qua biện pháp : - Áp dụng công cụ gián tiếp sách tài tiền tệ, hạn chế tiến tới xố bỏ cơng cụ sách tiền tệ trực tiếp Tham gia xây dựng hoàn thiện thị trường vốn, đặc biệt thị trường tiền tệ vào hoạt động mạnh mẽ, sôi động Đồng thời đóng vai trị người can thiệp cuối cùng, không thực chức khác chức ngân hàng trung ương - Giữ vững tỉ giá ổn định lâu dài biện pháp tổng hợp ổn định VND mức lạm phát thấp ; cân cán cân thương mại cán cân toán ; tổ chức hoạt động thị trường giao dịch sôi động, linh hoạt, thuận tiện với can thiệp ngân hàng trung ương lúc, kết hợp với việc thực sách lãi suất tiền gửi VND ngoại tệ hợp lí để ổn định tỉ giá - Nâng cao vai trò tra, giám sát, kiện toàn hệ thống tra giám sát ngân hàng trung ương, có chế tổ chức đạo thống nhất, đưa tiêu chí tra giám sát vai trị ngân hàng trung ương, với mục tiêu giữ vững an toàn hệ thống ngân hàng Có hệ thống tra nhạy bén, mạnh mẽ để giữ vững an toàn hệ thống ngân hàng Chú trọng mạng lưới thông tin, cần lập chương trình thơng tin hội nhập mạng để cập nhật thơng tin tài chính, tiền tệ giới đặc biệt cần có kế hoạch đầu tư vào việc đào tạo đội ngũ cán ngân hàng ... cho Ngân hàng thương mại trở thành trung gian toán kinh tế Ngân hàng thương mại thừa lệnh khách hàng để thực để thực toàn nghiệp vụ ngân quỹ khách hàng Việc làm giúp cho khách hàng kinh tế chu... Ngân hàng thương mại làm chức trung gian toán cho chủ thể kinh tế Việc hệ thống Ngân hàng thương mại thực chức trung gian toán mang ý nghĩa to lớn tồn kinh tế nói chung : Trước hết, hệ thống Ngân. .. yếu thông qua hệ thống Ngân hàng thương mại chức trung gian tốn hồn thiện vai trò Ngân hàng thương mại se nâng cao với tư cách người thủ quỹ xã hội Các nghiệp vụ Ngân hàng thương mại : Nghiệp