Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh ninh kiều, cần thơ

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH  LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH NINH KIỀU, CẦN THƠ Giáo viên hướng dẫn: SVTH: ĐẶNG NGỌC GIAO CHI TRƯƠNG HÒA BÌNH MSSV: 4074040 LỚP: Tài chính-ngân hàng 3-33 Cần Thơ, 2011 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT chi nhánh Ninh Kiều LỜI CẢM TẠ  Trong suốt thời gian học tập trường Đại Học Cần Thơ, bên cạnh nỗ lực không ngừng, em bảo tận tình quý thầy cô Đồng thời, Ban Giám Hiệu trường tạo điều kiện cần thiết để chúng em học tập, nghiên cứu phát huy khả Thêm vào đó, qua hai tháng thực tập NHNo & PTNT chi nhánh Ninh Kiều, với giúp đỡ nhiệt tình Ban Giám Đốc toàn thể nhân viên chi nhánh với hướng dẫn tận tình thầy Trương Hòa Bình, đến em hoàn thành tốt luận văn tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn Ban Giám Hiệu trường Đại Học Cần Thơ tạo điều kiện thuận lợi cho chúng em học tập nghiên cứu; cám ơn thầy cô trường Đại Học Cần Thơ đặc biệt thầy cô khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh truyền đạt cho chúng em kiến thức quý báu trở thành tảng vững cho chúng em sau Em xin chân thành cám ơn Ban Giám Đốc NHNo & PTNT chi nhánh Ninh Kiều toàn thể cán công nhân viên chi nhánh bảo hỗ trợ cho em; chân thành cám ơn thầy Trương Hòa Bình hướng dẫn tận tình để em hoàn thành tốt luận văn Tuy nhiên, thời gian thực tập kiến thức hạn chế nên tránh khỏi thiếu sót, em mong đóng góp chân tình quý Thầy Cô, quan thực tập bạn để đề tài hoàn chỉnh Em kính chúc quý Thầy Cô, Ban Giám Đốc toàn thể cán chi nhánh dồi sức khoẻ, gặt hái nhiều thành công Ngân Hàng ngày phát triển Xin trân trọng cám ơn! Cần Thơ, ngày…tháng…năm Sinh viên thực GVHD: Trương Hòa Bình i Đặng Ngọc Giao Chi SVTH: Đặng Ngọc Giao Chi Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT chi nhánh Ninh Kiều LỜI CAM ĐOAN  Tôi cam đoan đề tài thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Cần Thơ, ngày…tháng…năm Sinh viên thực Đặng Ngọc Giao Chi GVHD: Trương Hòa Bình ii SVTH: Đặng Ngọc Giao Chi Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT chi nhánh Ninh Kiều NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP  Cần Thơ, ngày…tháng…năm GVHD: Trương Hòa Bình iii SVTH: Đặng Ngọc Giao Chi Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT chi nhánh Ninh Kiều NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN  Cần Thơ, ngày…tháng…năm GVHD: Trương Hòa Bình iv SVTH: Đặng Ngọc Giao Chi Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT chi nhánh Ninh Kiều BẢN NHẬN XÉT LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Họ tên người hướng dẫn: ọc vị: ên ngành: quan công tác: ên học viên: ã số sinh viên: ên ngành: ên đề tài: NỘI DUNG NHẬN XÉT Tính phù hợp đề tài với chuyên ngành đào tạo: Về hình thức: Ý nghĩa khoa học, thực tiễn tính cấp thiết đề tài: Độ tin cậy số liệu tính đại luận văn: Nội dung kết đạt (theo mục tiêu nghiên cứu, …) Các nhận xét khác: Kết luận (Cần ghi rõ mức độ đồng ý hay không đồng ý nội dung đề tài yêu cầu chỉnh sửa, …) Cần Thơ, ngày … tháng … năm NGƯỜI NHẬN XÉT GVHD: Trương Hòa Bình v SVTH: Đặng Ngọc Giao Chi Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT chi nhánh Ninh Kiều MỤC LỤC  Chương 1: GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.1.1 Sự cần thiết nghiên cứu đề tài 1.1.2 Căn khoa học thực tiễn 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU .3 1.2.1 Mục tiêu chung .3 1.2.2 Mục tiêu cụ thể .4 1.3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU 1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.4.1 Không gian .4 1.4.2 Thời gian 1.4.3 Đối tượng nghiên cứu 1.5 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU Chương 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN, PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .6 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Tổng quan hoạt động huy động vốn NH thương mại 2.1.1.1 Khái niệm huy động vốn NH thương mại .6 2.1.1.2 Các hình thức huy động vốn NH thương mại 2.1.1.3 Tầm quan trọng hoạt động huy động vốn 2.1.2 Cơ sở lý luận tín dụng NHNo & PTNT 2.1.2.1 Khái niệm tín dụng .8 2.1.2.2 Các vấn đề tín dụng NHNo & PTNT .8 2.1.2.3 Rủi ro tín dụng phân loại nợ hoạt động NHTM 13 2.1.3 Một số quy định chung cho vay khách hàng NH Nông Nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 15 2.1.3.1 Nguyên tắc vay vốn .15 2.1.3.2 Điều kiện vay vốn 15 2.1.3.3 Hồ sơ cho vay .15 GVHD: Trương Hòa Bình vi SVTH: Đặng Ngọc Giao Chi Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT chi nhánh Ninh Kiều 2.1.3.4 Giới hạn cho vay 17 2.1.3.5 Những trường hợp nhu cầu vốn không đươc cho vay 17 2.1.3.6 Thời hạn vay vốn 17 2.1.3.7 Lãi suất vay vốn 17 2.1.3.8 Quy trình xét duyệt cho vay 18 2.1.3.9 Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng NH 18 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 21 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 21 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 21 2.2.3 Phương pháp xử lý số liệu 22 Chương 3: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NHNo & PTNT CHI NHÁNH NINH KIỀU .23 3.1 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH 23 3.2 CƠ CẤU TỔ CHỨC 24 3.2.1 Sơ đồ tổ chức 24 3.2.2 Nhiệm vụ phòng ban .25 3.2.2.1 Giám đốc 25 3.2.2.2 Phó giám đốc 25 3.2.2.3 Phòng kế toán ngân quỹ .25 3.2.2.4 Phòng tổ chức hành 25 3.2.2.5 Phòng kinh doanh .26 3.2.2.6 Phòng phục vụ khách hàng 26 3.2.2.7 Phòng kiểm tra – kiểm soát nội .26 3.2.2.8 Phòng giao dịch An Bình An Hòa 27 3.3 CÁC HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CHỦ YẾU TẠI CHI NHÁNH 27 3.4 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHNo & PTNT CHI NHÁNH NINH KIỀU .28 3.4.1 Về thu nhập 29 3.4.2 Về chi phí 30 3.4.3 Về lợi nhuận .31 3.5 PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TRONG THỜI GIAN TỚI 33 GVHD: Trương Hòa Bình vii SVTH: Đặng Ngọc Giao Chi Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT chi nhánh Ninh Kiều Chương 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH NINH KIỀU QUA NĂM 34 4.1 KHÁI QUÁT VỀ NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH NINH KIỀU QUA NĂM (2008 – 2010) 34 4.1.1 Tình hình nguồn vốn chi nhánh 34 4.1.2 Tình hình huy động vốn chi nhánh 37 4.2 PHÂN TÍCH TÌNH SỬ DỤNG VỐN TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH NINH KIỀU 41 4.2.1 Doanh số cho vay .43 4.2.2 Doanh số thu nợ 44 4.2.3 Dư nợ 45 4.2.4 Nợ xấu 45 4.3 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH NINH KIỀU QUA NĂM (2008 – 2010) 46 4.3.1 Phân tích tình hình doanh số cho vay ngắn hạn 48 4.3.3.1 Phân tích doanh số cho vay ngắn hạn qua năm 2008 – 2010 theo thành phần kinh tế 48 4.3.3.2 Phân tích doanh số cho vay ngắn hạn qua năm 2008 – 2010 theo ngành nghề 52 4.3.2 Phân tích tình hình thu nợ ngắn hạn 57 4.3.2.1 Phân tích tình hình thu nợ ngắn hạn qua năm 2008 – 2010 theo thành phần kinh tế .58 4.3.2.2 Phân tích tình hình thu nợ ngắn hạn qua năm 2008 – 2010 theo ngành nghề 61 4.3.3 Phân tích tình hình dư nợ ngắn hạn 65 4.3.3.1 Phân tích tình hình dư nợ ngắn hạn qua năm 2008 – 2010 theo thành phần kinh tế .65 4.3.3.2 Phân tích tình hình dư nợ ngắn hạn qua năm 2008 – 2010 theo ngành nghề 68 4.3.4 Phân tích nợ xấu 72 4.3.4.1 Phân tích nợ xấu qua năm 2008-2010 theo thành phần kinh tế 73 GVHD: Trương Hòa Bình viii SVTH: Đặng Ngọc Giao Chi Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT chi nhánh Ninh Kiều 4.3.4.2 Phân tích nợ xấu qua năm 2008 – 2010 theo ngành nghề 75 4.4 CÁC CHỈ SỐ ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHNo & PTNT CHI NHÁNH NINH KIỀU .78 4.4.1 Phân tích số tiêu đánh giá hiệu hoạt động huy động vốn 78 4.4.2 Phân tích số tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng 80 Chương 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT NINH KIỀU .83 5.1 PHÂN TÍCH CƠ HỘI, THÁCH THỨC; ĐIỂM MẠNH, ĐIỂM YẾU TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH NINH KIỀU .83 5.1.1 Những hội, thách thức NHNo & PTNT chi nhánh Ninh Kiều 83 5.1.1.1 Cơ hội 83 5.1.1.2 Thách thức 83 5.1.2 Điểm mạnh, điểm yếu NHNo & PTNT chi nhánh Ninh Kiều 84 5.1.2.1 Điểm mạnh 84 5.1.2.2 Điểm yếu 85 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH NINH KIỀU 86 5.2 Biện pháp huy động vốn 87 5.2.2 Biện pháp tăng trưởng tín dụng .89 5.2.3 Biện pháp thu nợ xử lý nợ 91 5.3 BIỆN PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG .93 Chương 6: KẾT LUẬN – KIẾN NGHỊ 95 6.1 KẾT LUẬN 95 6.2 KIẾN NGHỊ .96 6.2.1 Đối với NHNo & PTNT Việt Nam 96 6.2.2 Đối với Chính Quyền Địa Phương .97 6.2.3 Đối với NHNo & PTNT Chi Nhánh Ninh Kiều .97 GVHD: Trương Hòa Bình ix SVTH: Đặng Ngọc Giao Chi Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT chi nhánh Ninh Kiều hàng không vào xu hướng biến động củaa tài sản thị trường nên mang lại rủi ro khách hàng tìm cách nâng giá hóa đơn  Tài sản số đối tượng cho vay chưa đáp ứng khung quy định ngân hàng tài sản chấp làm đảm bảo điều phần giới hạn doanh số cho vay ngân hàng  Công tác thu hồi nợ chi nhánh năm qua diễn tốt, nhiên gặp nhiều khó khăn Đối với hoạt động thu hồi nợ, yếu tố khách quan, nguyên nhân xuất phát từ số quy định pháp lý chưa thống hoạt động tín dụng với quy định giao dịch nhân Pháp luật có quy định cho phép ngân hàng xử lý tài sản đảm bảo tiền vay để thu hồi nợ, thực tế ngân hàng chủ động tự xử lý số tài sản Đầu tiên, phối hợp chưa thật chặt chẽ với quan chức khác công an, thi hành án, quyền sở Tiếp theo, ký hợp đồng vay vốn, người vay chấp nhận giao tài sản đảm bảo không trả nợ, song nhiều ngân hàng không tiến hành xử lý phát mại thủ tục sang tên trước bạ quy định phải có đồng ý chủ sở hữu Tương tự, trung tâm bán đấu giá tài sản chấp nhận cho ngân hàng bán đấu giá có đồng ý chủ sở hũu  Hiện tại, chi nhánh tách nên lực lượng cán tín dụng Công việc cán tín dụng trở nên tải Lượng khách hàng giao dịch đông nên việc quản lý nợ địa bàn chưa chặt chẽ, dễ dẫn tới nợ xấu cho NH  Tổng số doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với chi nhánh 37 doanh nghiệp, chiếm 5,5% tổng số doanh nghiệp đóng địa bàn Đây số khiêm tốn so với khả ngân hàng  Ngân hàng vướng phải tình trạng ứ đọng vốn, để nâng cao hiệu sử dụng vốn, chi nhánh cần tích cực tìm kiếm khách hàng cho họat động tín dụng GVHD: Trương Hòa Bình 87 SVTH: Đặng Ngọc Giao Chi Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT chi nhánh Ninh Kiều 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH NINH KIỀU Trong giai đoạn bắt đầu thực cam kết mở cửa thị trường ngân hàng, trước cạnh tranh ngân hàng đối thủ nước ngoài, nguy thị phần tín dụng ngân hàng bị co hẹp ngày gần Để đảm bảo mục tiêu nâng cao hiệu quả, kiểm soát rủi ro, phát triển bền vững hoạt động tín dụng, thiết phải xây dựng sách tín dụng quán hợp lý, thích ứng với môi trường kinh doanh, phù hợp với đặc điểm ngân hàng, phát huy mạnh, khắc phục hạn chế điểm yếu nhằm mục tiêu an toàn sinh lợi Vì vậy, qua trình tìm hiểu phân tích trên, NHNo & PTNT chi nhánh Ninh Kiều nên thực số giải pháp sau 5.2 Biện pháp huy động vốn  Với mạnh ngân hàng thương mại quốc doanh nên niềm tin người dân chi nhánh lớn Tuy nhiên, không mà lơ việc trì nâng cao lòng tin khách hàng chi nhánh tâm lý chung khách muốn tài sản phải đảm bảo an toàn Do đó, khách hàng có đến rút tiền trước hạn nhân viên phải làm thủ tục nhanh, gọn cho khách hàng, không rườm rà, gây nhiều phiền phức cho khách hàng  Quán triệt cho toàn thể cán viên chức nhận thức sâu sắc tầm quan trọng công tác huy động vốn, xem huy động vốn nhiệm vụ sống chi nhánh “Không có nguồn vốn huy động lớn ngân hàng mạnh” Từ tập trung sức để huy động nội tệ ngoại tệ Đặc biệt khai thác nguồn vốn dân cư, tổ chức kinh tế, phân công cán trực tiếp tiếp cận tuyên truyền vận động hộ khá, giàu, hộ có thân nhân nước ngoài, hộ có thu nhập bất thường (trúng số, lãnh tiền đền bù…) để huy động vốn Bên cạnh nên áp dụng hình thức gửi nơi lãnh tiền nhiều nơi tạo thuận lợi cho khách hàng vừa thuận tiện vừa làm tròn chức phương tiện toán Ngoài ra, ngân hàng nên có sách “thưởng nóng” cho nhân viên nhân viên huy động lượng vốn lớn cho chi nhánh nhằm khích GVHD: Trương Hòa Bình 88 SVTH: Đặng Ngọc Giao Chi Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT chi nhánh Ninh Kiều lệ tinh thần tạo động lực làm việc cho toàn thể cán nhân viên ngân hàng  Lãi suất huy động công cụ giúp ngân hàng huy động vốn có tầng lớp dân cư, doanh nghiệp, tổ chức tín dụng, đòn bẩy định việc huy động vốn Vì vậy, việc nghiên cứu thị trường để đưa lãi suất thích hợp có ý nghĩa quan trọng việc gia tăng lượng tiền gửi khách hàng Hiện ngân hàng phải chịu cạnh tranh ngân hàng khác nên việc ấn định lãi suất phù hợp, mức cho phép tức vừa cạnh tranh với ngân hàng bạn vừa đảm bảo có lời việc quan trọng Do đó, ngân hàng nên áp dụng sách lãi suất huy động linh hoạt, tùy thuộc vào kỳ hạn, loại tiền, số tiền, khách hang vay vốn cụ thể để có mức lãi suất hợp lý, đặc biệt khách hàng truyền thống, khách hàng có lượng tiền gửi lớn, kỳ hạn dài Ngòai ra, nên có sách ưu đãi lãi suất tập thể gửi tiền vào Điều thu hút lượng vốn lớn từ người quen biết với  Đối với xã hội Việt Nam, hình thức Marketing truyền miệng có sức ảnh hưởng lớn Kết khảo sát chứng minh điều Nguồn thong tin từ người thân, bạn bè có ý nghĩa quan trọng việc biết ngân hàng, cần quan tâm thường xuyên, tạo mối quan hệ tốt đẹp khách hàng cũ, có chương trình quà tặng hấp dẫn họ,… Như vậy, giữ chân khách hàng truyền thống mà thu hút lượng lớn khách hàng thông qua giới thiệu khách hàng cũ Mặt khác, ngân hàng nên tài trợ nhiều chương trình nữa, đặc biệt chương trình từ thiện, giúp đỡ người nghèo Ví dụ thông qua chương trình đó, người tham gia ngân hàng hỗ trợ vốn để làm ăn ngân hàng cho vay với lãi suất ưu đãi… Điều có ích cho việc nâng cao hình ảnh ngân hàng lòng người dân, đồng thời tạo hội cho người có hoàn cảnh khó khăn xã hội thay đổi sống Ngoài ra, ngân hàng nên lập trang web riêng cho để quảng cáo, tuyên truyền, giới thiệu đến khách hàng cách cụ thể hoạt động chi nhánh GVHD: Trương Hòa Bình 89 SVTH: Đặng Ngọc Giao Chi Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT chi nhánh Ninh Kiều  Không ngừng cải tiến lề lối làm việc cán trực tiếp giao dịch khách hàng, làm việc phải khoa học, nhanh nhẹn, xác, tác phong, ngôn phong ân cần, niềm nở, lịch sự, chu đáo Tạo môi trường làm việc thoải mái, vừa mang tính văn minh, vừa mang tính đại cho nhân viên khách hàng ngân hàng Với môi trường làm việc tốt đẹp tạo niềm tin cho khách hàng đến ngân hàng để giao dịch Bên cạnh đó, ngân hàng phải đào tạo nâng cao nghiệp vụ, tay nghề cho cán chuyên môn, ngoại ngữ, tin học để tư vấn cho khách hàng thực yêu cầu khách hàng nghiệp vụ ngân hàng , tạo uy tín cho ngân hàng  Tiếp tục vận động quan, trường học, kể khách hàng mở thẻ ATM góp phần tăng thêm thu nhập hoạt động kinh doanh ngân hàng Bên cạnh ngân hàng cần phải nghiên cứu mở rộng sản phẩm huy động vốn cho phù hợp với xu phát triển thị trường hình thức huy động vốn cách phát hành loại chứng từ có giá với kỳ hạn lãi suất hấp dẫn  Ngân hàng cần thăm dò ý kiến, thái độ người dân hình thức huy động vốn thông qua hình thức thống kê trắc nghiệm để có kế họach phát tirển hình thức huy động phù hợp thời kỳ, khu vực đơn vị 5.2.2 Biện pháp tăng trưởng tín dụng  Thâm nhập mở rộng thị trường tín dụng, trọng vào đối tượng khách hàng doanh nghiệp, không đầu tư tràn lan, nên chọn lọc đầu tư vào doanh nghiệp có dự án, phương án kinh doanh hiệu Mặt khác, vận tiếp tục trì mở rộng khách hàng hộ kinh doanh cá thể Ưu tiên đầu tư cho lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn xuất khẩu, đầu tư nhà máy, công ty chế biến bảo quản hàng lương thực, thực phẩm… Trực tiếp giải vốn cho doanh nghiệp giải đầu cho nông dân việc tiêu thụ sản phẩm, hàng hóa nông phẩm Bên cạnh đó, ngân hàng cần trọng tăng trưởng dư nợ khu vực sản xuất hàng hóa, dịch vụ gắn với việc cho vay khép kín từ khâu sản xuất đến khâu tiêu thụ sản phẩm xuất GVHD: Trương Hòa Bình 90 SVTH: Đặng Ngọc Giao Chi Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT chi nhánh Ninh Kiều  Ngân hàng cần phải kết hợp chặt chẽ với quyền địa phương, ban ngành có liên quan để dễ thu thập nhiều thông tin khách hàng vừa tìm kiếm mở rộng quy mô tín dụng nhờ vào mối quan hệ  Đơn giản hóa thủ tục vay vốn, tiến dần đến sách “một cửa” đỡ gây phiền hà cho khách hàng Theo thủ tục, nhận tiền giải ngân phải mang theo chứng minh khách hàng hay quên, đến ngân hàng phải quay lấy Vì vậy, để tạo thiện cảm với khách hàng sau hoàn tất thủ tục, cán tín dụng nên gọi điện thông báo nhắc khách hàng nhớ mang theo chứng minh  Mở thêm nhiều sản phẩm vay phục vụ cho đối tượng khách hàng Đồng thời đa dạng hóa hình thức cấp tín dụng Ví dụ, kết hợp với cửa hàng kinh doanh xe máy, ôtô để cấp tín dụng cho khách hàng có nhu cầu mua xe, đồng thời lấy tài sản để làm tài sản đảm bảo Tuy nhiên, cần phải ý cho vay khách hàng có khả trả nợ, tình hình tài tốt  Thực hướng dẫn thu thập, lưu trữ, xử lý thông tin khách hàng, giám sát tín dụng hệ thống IPCAS, hạn chế cho vay chồng chéo khách hàng vay nhiều chi nhánh hệ thống, làm sở cho báo cáo thống kê, chấm điểm khách hàng chuẩn xác, áp dụng sách tín dụng phù hợp với lọai khách hàng  Phần đông khách hàng tiếp cận thông tin theo hình thức Marketing truyền miệng, tức thông qua người thân, bạn bè để biết ngân hàng Do vậy, tiềm thu hút khách hàng từ khách hàng cũ lớn ngân hàng nên có sách ưu đãi vốn, hạn mức cho khách hàng truyền thống, có uy tín Bên cạnh đó, chi nhánh cần phải thận trọng việc lựa chọn khách hàng để đảm bảo tăng trưởng tín dụng bền vững, cho vay phải có tài sản đảm bảo, lựa chọn số khách hàng đủ điều kiện vay tín chấp  Cần phải tăng cường cho vay trung dài hạn nhu cầu vay địa bàn lớn Nếu bỏ ngỏ phân khúc này, ngân hàng đánh khoản lợi nhuận tương đối lớn Ta phải biết cho vay trung dài hạn ta thu khoản phí (lãi suất cho vay) cao bình thường Tuy GVHD: Trương Hòa Bình 91 SVTH: Đặng Ngọc Giao Chi Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT chi nhánh Ninh Kiều nhiên, song song ngân hàng phải gánh chịu không rủi ro gan làm giàu Chúng ta thấy khoản thu từ cho vay trung hạn khoản thu ổn định cho ngân hàng khoản thời gian dài Để giảm thiểu rủi ro cho vay trung dài hạn, trước cho vay, cán tín dụng phải thẩm định kỹ ác hồ sơ tín dụng khách hàng, đặc biệt phương án kinh doanh Mặt khác, cần tái thẩm định nhiều lần để liên tục cập nhật khả trả nợ khách hàng ngân hàng nên đưa thêm điều khoản “Tùy thuộc vào tình hình biến động thị trường, lãi suất thay đổi” vào hợp đồng tín dụng để hạn chế rủi ro cho ngân hàng trước tình hình lạm phát tăng  Phải phát huy tối đa vai trò đòn bẩy kinh tế lãi suất Các ngân hàng cho vay theo lãi suất thỏa thuận, đảm bảo theo tín hiệu cung cầu thị trường, nhiên cần phải linh hoạt việc điều chỉnh lãi suất huy động cộng với chi phí dịch vụ khác, tạo lợi cạnh tranh, áp dụng lãi suất cho vay thời gian dài cao ngắn hạn, cho vay nhỏ cao lớn, khách hàng có tiềm ẩn rủi ro cao lãi suất cho vay cao Trong cho vay trung - dài hạn chủ yếu áp dụng lãi suất cho vay thỏa thuận điều chỉnh theo thời gian để hạn chế rủi ro lãi suất Ngoài ra, ngân hàng cần phải tiết kiệm chi phí để giảm lãi suất cho vay hợp lý nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng sử dụng vốn vay, đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế  Bổ sung thêm cán tín dụng để phục vụ cho công việc cho vay, thẩm định, bảo lãnh để đáp ứng nhu cầu kịp thời nhu cầu khách hàng, không ngừng nâng cao chất lượng chuyên môn cho cán tín dụng nhằm đảm bảo chất lượng sử dụng vốn tăng trưởng, an toàn hiệu  Luôn bám sát văn đạo ngành, bám sát kết tài hàng ngày, việc thực tiêu kế họach kinh doanh thời kỳ, nhằm điều chỉnh kịp thời tiêu hướng kế họach kinh doanh mà ngân hàng Trung Ương đề Mở rộng đa dạng hóa loại hình dịch vụ NH: dịch vụ thẻ, dịch vụ toán, dịch vụ bảo lãnh… mở rộng quan hệ toán quốc tế, phát triển mạng SWIFT, mạng Internet banking, mạng giao dịch trực tuyến, Western Union, phát hành thêm thẻ nội địa, thẻ Visa Master Card, Banknet VN, GVHD: Trương Hòa Bình 92 SVTH: Đặng Ngọc Giao Chi Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT chi nhánh Ninh Kiều phát hành thẻ chip theo kiểu EMV (gửi rút nhiều nơi) tạo nhiều tiện lợi cho khách hàng  Tăng cường chế độ ưu đãi, khen thưởng, khuyến khích đội ngũ cán công nhân viên, đặc biệt cán tín dụng Gắn quyền lợi nhân viên với quyền lợi ngân hàng, nổ lực nhân viên phải bù đắp xứng đáng có làm cho nhân viên làm việc tận tụy  Không tập trung cho vay một nhóm khách hàng, loại hay nhóm ngành nghề, để tránh rủi ro khách hàng khả trả nợ hay nguyên nhân bất khả kháng, nhằm đảm bảo hoạt động kinh doanh bình thường cho ngân hàng có cố xảy 5.2.3 Biện pháp thu nợ xử lý nợ  Tăng cường công tác nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế rủi ro, không để nợ xấu phát sinh, ngân hàng nên cố gắng giữ tỷ lệ nợ xấu nhỏ 5% tổng dư nợ Nếu có phát sinh nợ xấu giải pháp xử lý sau: Hàng ngày chi nhánh lấy kê nhóm nợ IPCAS in thông báo cho cán tín dụng trực tiếp gọi điện, đến khách hàng có nợ từ nhóm trở lên để nhắc nhở, đôn đốc xử lý nợ Tùy theo trường hợp cụ thể khách hàng để có hướng lý thu hồi, trường hợp bất khả kháng chi nhánh nhờ đếnTòa án xử lý tài sản chấp Đối với khách hàng có nợ nhóm chi nhánh phải quan tâm giám sát trước để hạn chế nhảy nhóm Hàng tháng chi nhánh phải kê nợ làm thông báo nợ đến hạn, nợ phân kỳ, nợ lãi, nợ xử lý rủi ro,… đồng thời giao tiêu cho cán tín dụng thu hồi qua “phiếu giao việc”  Chi nhánh cần tích cực công tác phân lọai khách hàng, phân lọai khoản nợ Thường uyên kiểm tra, kiểm soát trình sử dụng vốn vay khách hàng từ vay thu nợ, không để tình trạng khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích Thông qua công tác theo dõi để ngân hàng có sách kịp thời như: thu hồi lại nợ cho vay hỗ trợ thêm vốn kịp thời cho khách hàng trình khách hàng gặp khó khăn… để đảm bảo nguồn vốn cho vay ngân hàng GVHD: Trương Hòa Bình 93 SVTH: Đặng Ngọc Giao Chi Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT chi nhánh Ninh Kiều  Tăng cường công tác phòng ngừa, xử lý rủi ro trích lập dự phòng rủi ro với văn 636 NHNo & PTNT Việt Nam hướng dẫn Tích cực thu hồi nợ xử lý rủi ro, nợ đọng năm trước  Không nên coi trọng tài sản chấp, cầm cố mà phải xem ét khả trả nợ khách hang yếu tố rủi ro sản xuất lớn Bởi tài sản chấp khó xử lý đất đai, nhà cửa Vì vậy, ngân hàng tài sản chấp phương tiện pháp lý để phòng ngừa rủi ro, tài sản chấp tốt hiệu kinh doanh người vay vốn  Đối với khách hàng không toán nợ nguyên nhân khách quan khả sản xuất hay phương án kinh doanh có hiệu quả, ngân hàng xem xét cho gia hạn nợ vay vốn tiếp để tăng cường sức mạnh tài cho khách hàng, nhằm giúp khách hàng khôi phục sản xuất ngân hàng phải giám sát chặt chẽ khách hàng thu hồi nợ Còn nguyên nhân chủ quan, phải kiên thu hồi nợ biện pháp động viên khách hàng dùng nguồn vốn khác để trả nợ, tự xử lý tài sản đảm bảo để trả nợ khách hàng không trả nợ tranh thủ hỗ trợ đoàn thể, quyền địa phương quan pháp luật thu hồi nợ xấu  Nghị định 178/NĐ-CP khả phát mại tài sản tạo thuận lợi, tăng tính chủ động lớn việc xử lý tài sản chấp, cầm cố cho ngân hàng, nhiên nhiều trường hợp việc phát mại tài sản thường gặp khó khăn số tiền phát nhỏ vốn cần cần phải thu hồi, thời gian phát dài, nhiều chi phí phát sinh, chí không phát được, trường hợp này, ngân hàng nên: - Hoặc dùng tài sản thuê trực tiếp đứng thu tiền - Dùng tài sản làm vốn góp liên doanh - Liên hệ với ngân hàng khác có nhiều tài sản chấp thuận lợi GVHD: Trương Hòa Bình 94 SVTH: Đặng Ngọc Giao Chi Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT chi nhánh Ninh Kiều 5.3 BIỆN PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG  Đầu tư tín dụng phải theo tín hiệu thị trường, bám sát theo định hướng ngành mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội địa phương, đồng thời ngân hàng tuân thủ phương châm: phát triển – an toàn - chất lượng - hiệu Do đó, ngân hàng không nên chạy theo lợi nhuận đồng thời phải xác định cho quy mô tăng trưởng tín dụng phù hợp mà kiểm sóat chất lượng tín dụng  Tăng cường lực lượng nâng cao chất lượng cán bộ: + Bố trí cán đủ số lượng, không ngừng nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng trình độ chuyên môn, chủ động nhạy bén, lịch sự,… đáp ứng nhu cầu khách hàng + Thực phân loại địa bàn, bố trí cán tín dụng phù hợp với địa bàn phân công Những cán tín dụng có trình độ, lực kinh nghiệm bố trí địa bàn có kinh tế hàng hóa phát triển khách hàng vay vốn đa dạng, kỹ thuật nghiệp vụ khó  Thực tốt công tác kiểm tra trước, sau cho vay + Trước cho vay: cần thẩm định kỹ khả trả nợ khách hàng doanh nghiệp thông qua việc tính toán, phân tích tiêu tài chính; cán công nhân viên vào mức lương số năm công tác; hộ nông dân vào mùa vụ, thu nhập hàng năm,… Và cần xem xét tài sản đảm bảo nợ vay mặt giá trị, quyền sở hữu, khả tiêu thụ… Cán tín dụng cần loại từ đầu khách hàng không đủ điều kiện vay vốn để tránh rủi ro, tuyệt đối không chạy theo tiêu mà dễ dãi cho vay + Cán tín dụng phải hiểu công tác hạch toán kế toán khách hàng để đánh giá, phân tích tư cách người vay, mục đích thật người vay, nguồn trả nợ chính, phụ… xác + Ngoài ra, để hạn chế rủi ro thẩm định cán tín dụng cần phải tích cực tìm hiểu khách hàng số thông tin như: Khách hàng có quan hệ với ngân hàng chưa, số tiền vay, tài sản đảm bảo, tình hình trả nợ… để tránh tình trạng cho vay chồng chéo GVHD: Trương Hòa Bình 95 SVTH: Đặng Ngọc Giao Chi Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT chi nhánh Ninh Kiều + Nếu ngân hàng có quan hệ với ngân hàng, cho vay cán tín dụng cần dựa vào hợp đồng tín dụng cũ để xem xét khả trả nợ trước khách hàng + Trong sau cho vay: Định kỳ cán tín dụng phải kiểm tra hiệu sử dụng vốn vay ngân hàng, đôn đốc khách hàng trả nợ hạn, sử dụng biện pháp thu hồi vốn vay trước hạn thấy khách hàng sử dụng vốn sai mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng hay khách hàng có dấu hiệu gian lận  Khi dư nợ chuyển sang nợ xấu, nợ tồn đọng rủi ro, ngân hàng cần tiến hành phân tích nguyên nhân, đánh giá khả thu hồi để có biện pháp xử lý kịp thời, có hiệu + Thực giao tiêu, kế hoạch xử lý nợ hạn đến cán tín dụng đồng thời kiểm tra kết thực theo định kỳ + Đối với hộ khả sản xuất, có thiện chí trả nợ dần ngân hàng nên tạo điều kiện cho hộ vay trả dần nợ, đồng thời cung cấp vốn thêm để hộ vay nâng cao sản xuất, nhanh chóng trả nợ cho ngân hàng + Phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương, quan ban ngành để gây áp lực nhằm thu nợ khách hàng cố tình không chịu trả nợ cho khách hàng + Cuối cùng, kiện khách hàng tòa nhằm xiết nợ, phát tài sản chấp để thu hồi vốn vay dùng hết biện pháp khác Tuy nhiên, công tác tín dụng cần hạn chế việc kiện tòa tòa án giải hồ sơ chậm, thi hành án tốn nhiều chi phí thời gian GVHD: Trương Hòa Bình 96 SVTH: Đặng Ngọc Giao Chi Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT chi nhánh Ninh Kiều CHƯƠNG KẾT LUẬN – KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Trong năm qua, tình hình giới có nhiều diễn biến phức tạp, sản xuất nước gặp nhiều khó khăn đường mà ngân hàng thời gian qua trước mắt nhiều thách thức với nổ lực phấn đấu bền bỉ, trí tuệ sáng tạo NHNo & PTNT chi nhánh Ninh Kiều có nhiều đóng góp vào trình chuyển dịch cấu kinh tế thành phố Cần Thơ Điều thể qua doanh số cho vay ngân hàng ngày tăng đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ sản xuất người dân, mặt nghiệp vụ kế toán ngân quỹ không ngừng tăng ngày hiệu quả, dư nợ cho vay năm sau cao năm trước, đời sống cán công nhân viên ngân hàng ngày nâng cao, hoạt động đảng đoàn thể phát triển ngày mạnh vững chắt góp phần quan trọng đảm bảo thực nhiệm vụ trị ngân hàng, đồng thời góp phần đưa kinh tế Quận nhà phát triển, chuyển dịch theo hướng sản xuất hàng hoá, giải việc làm, xoá đói giảm nghèo, đẩy lùi nạn cho vay nặng lãi nông thôn Bên cạnh có khó khăn lớn cạnh tranh gay gắt ngân hàng khác huy động vốn, đầu tư cung ứng dịch vụ tiện ích ngân hàng, chi nhánh NHNo & PTNT Chi Nhánh Ninh Kiều đứng vững lên, giữ vững vai trò tích cực nghiệp vụ hỗ trợ vốn cho doanh nghiệp, tổ chức tín dụng, hộ gia đình làm kinh tế ngân hàng giữ vững khách hàng thân thiết mà có thêm nhiều khách hàng mới, phát triển đầu tư khoa học giúp cho hoạt động tín dụng ngân hàng đạt hiệu Có kết khả quan đạo kiên quyết, kịp thời cấp ngành cấp đồng lòng vượt khó ban lãnh đạo, toàn thể cán công nhân viên ngân hàng Qua tiếp cận thực trạng đầu tư đội ngũ lãnh đạo cán tín dụng trưởng thành lên nhiều, vừa GVHD: Trương Hòa Bình 97 SVTH: Đặng Ngọc Giao Chi Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT chi nhánh Ninh Kiều hôi, vừa điều kiện bước góp phần để ngân hàng đầu tư hội nhập tăng tính cạnh tranh khu vực quốc tế Và NHNo & PTNT Chi Nhánh Ninh Kiều xác định rõ vị trí, trách nhiệm phát triển đất nước, phù hợp với sách phát triển địa phương là: mục đích kinh doanh để thu lợi nhuận ngân hàng trọng đến mục tiêu sách xã hội, vốn tín dụng ngân hàng phần giúp cải thiện đời sống người dân, mặt khác góp phần ổn định an ninh trị địa phương, đồng thời góp phần đẩy nhanh việc thực trình công nghiệp hoá, đại hoá đất nước 6.2 KIẾN NGHỊ Trên sở tìm hiểu đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng, việc vận kiến thức mà học được, em xin trình bày số kiến nghị nhằm góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng 6.2.1 Đối với NHNo & PTNT Việt Nam Khách hàng đến giao dịch với ngân hàng ngày đông cán tín dụng ngân hàng ít, cán tín dụng phải đảm nhận nhiều công việc lúc nên làm cho việc thẩm định khách hàng thường bị chậm trễ làm ảnh hưởng đến tiến độ sản xuất người dân khách hàng phải đợi lâu có nhiều khách hàng đến giao dịch lúc Vì vậy, ngân hàng cần thu nhận điều chuyển thêm cán tín dụng cho ngân hàng để kịp thời đáp ứng nhu cầu mạng lưới ngày mở rộng NH cần đẩy mạnh công tác đào tạo, thường xuyên mở lớp bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán tín dụng, nâng cao lực, phẩm chất xây dựng đội ngũ cán công nhân viên có đầy đủ trình độ chuyên môn để hoàn thành tốt nhiệm vụ giao Và ngân hàng nên thường xuyên tổ chức phong trào thi đua, khen thưởng, tham gia đầy đủ hoạt động công đoàn nhằm xây dựng tập thể đoàn kết vững mạnh Về mức lãi suất huy động cho vay, NHNo & PTNT Việt Nam cần cho biên độ tỷ lệ dao động để chi nhánh chủ động huy động vốn cho vay linh hoạt, có sức cạnh tranh địa bàn hoạt động GVHD: Trương Hòa Bình 98 SVTH: Đặng Ngọc Giao Chi Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT chi nhánh Ninh Kiều Thực chế vay vay thay cho chế giao tiêu kế hoạch tăng trưởng nguồn vốn tín dụng NHNo & PTNT Việt Nam cần nghiên cứu đơn giản hóa thủ tục hồ sơ vay vốn khách hàng truyền thống, khách hang phân loại nợ tốt, có uy tín,… Nên để chi chi nhánh tự định chương trình khuyến mãi, họat động quảng cáo, đặc tính khách hàng địa phương khác 6.2.2 Đối với Chính Quyền Địa Phương Một nhân tố quan trọng giúp cho hoạt động tín dụng có hiệu việc hỗ trợ cấp quyền địa phương Vì vậy, quyền địa phương cần phát huy tốt vai trò hỗ trợ cho ngân hàng việc cung cấp thông tin khách hàng hồ sơ cho vay vốn khách hàng, công tác thu hồi xử lý nợ giúp hoạt động tín dụng ngân hàng thuận lợi Đề nghị Ủy Ban Nhân Dân thành phố đạo cấp, ngành mà đặc biệt ngành Tòa án, quan thi hành án giúp đỡ ngân hàng xử lý nợ xấu, giải nhanh tài sản đảm bảo tiền vay bất động sản, thực nghiêm việc thi hành án án có hiệu lực phát chuyển đổi sở hữu tài sản chấp giúp cho ngân hàng thu hồi vốn Uỷ Ban Nhân Dân thành phố cần xem xét quản lý chặt chẽ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất để chấp xin vay vốn ngân hàng Uỷ Ban Nhân Dân thành phố nên xem xét giới thiệu cho ngân hàng cộng tác viên tín dụng đáng tin cậy, có đạo đức lực giúp cho việc thẩm định cho vay ngân hàng ngày có hiệu 6.2.3 Đối với NHNo & PTNT Chi Nhánh Ninh Kiều Tuy ba năm qua NHNo & PTNT Chi Nhánh Ninh Kiều hoạt động tốt, góp phần phát triển kinh tế Quận nhà, ngày có niềm tin vững người dân Tuy nhiên để nâng cao hiệu hoạt động phục vụ khách hàng ngày tốt theo em cần có bổ sung sau: Tiếp tục tăng nguồn vốn huy động ngân hàng để đáp ứng đầy đủ nhu cầu vay vốn khách hàng ngày tăng việc áp dụng biện pháp đề ra, tiếp tục phát huy biện pháp huy động sẵn có ngân hàng thu GVHD: Trương Hòa Bình 99 SVTH: Đặng Ngọc Giao Chi Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT chi nhánh Ninh Kiều hút nhiều vốn ngân hàng qua năm qua Khả huy động vốn ngân hàng cao giảm vốn điều chuyển xuống Do giảm chi phí trả lãi vay ngân hàng, từ nâng cao lợi nhuận cho ngân hàng Duy trì mở rộng thêm nhiều khách hàng nhằm làm tăng doanh số cho vay ngân hàng, đồng thời giúp khách hàng có nhu cầu vay vốn mà chưa làm quen với ngân hàng để khách hàng thấy lợi ích việc vay vốn sử dụng vốn vay cách có hiệu Nhu cầu vốn ngành tiểu thủ công nghiệp, thương mại-dịch vụ ngày tăng nhanh ba năm qua NHNo & PTNT Ninh Kiều gia tăng doanh số cho vay ngành tương đối cao, ngân hàng nên tiếp tục tăng mở rộng doanh số cho vay ngành mang lại hiệu kinh tế cao, năm qua đối tượng khách hàng giao dịch tốt với ngân hàng Đối với vay với số lượng lớn để tránh rủi ro xảy ngân hàng đặc biệt quan tâm cách thõa thuận với khách hàng mua bảo hiểm cho vay nhằm giúp cho ngân hàng có nguồn thu thứ hai việc cho vay bị phá sản Phối hợp chặt chẽ với phòng ban có liên quan việc giám sát, hướng dẫn khách hàng sử dụng vốn vay có hiệu đảm bảo cho ngân hàng tránh rủi ro xảy công tác cho vay thu hồi nợ Phối hợp với ngân hàng cấp thường xuyên tổ chức lớp tập huấn, đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ cho cán tín dụng GVHD: Trương Hòa Bình 100 SVTH: Đặng Ngọc Giao Chi Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT chi nhánh Ninh Kiều TÀI LIỆU THAM KHẢO Thái Văn Đại (2005) Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng, Tủ sách Đại học Cần Thơ Nguyễn Thanh Nguyệt, Thái Văn Đại (2006) Giáo trình Quản trị ngân hàng, Tủ sách Đại học Cần Thơ Trần Viết Hoàng, Cung Trần Việt (2009) Các nguyên lý tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất Thống Kê, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2007) Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Tài Chính Báo cáo tài chính, báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2008, 2009, 2010 NHNo & PTNT chi nhánh Ninh Kiều Một số trang web sử dụng: - www.agribank.com.vn - http://www.baocantho.com.vn/?mod=detnews&catid=72&p=&id=71738 - http://thitruongtaichinh.vn/?p=30464 - http://www.livecantho.com/tin-tuc-can-tho/vietnam-news/10-su-kien-kinh-te-xa- hoi-2010 GVHD: Trương Hòa Bình 101 SVTH: Đặng Ngọc Giao Chi [...]... trạng hoạt động tín dụng tại Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Châu Thành và đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cho ngân hàng  Phân tích hoạt động tín dụng của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh tỉnh Sóc Trăng” của sinh viên Huỳnh Ngọc Điểm Luận văn đã phân tích một cách sâu sắc các vấn đề về hoạt động huy động vốn và hoạt động tín dụng tại ngân hàng Nông. .. thôn chi nhánh Ninh Kiều, Cần Thơ để nghiên cứu Thông qua việc phân tích tín dụng ngắn hạn của NHNo & PTNT chi nhánh Ninh Kiều qua 3 năm (2008 – 2010) mà có cái nhìn sâu hơn về hoạt động tín dụng tại chi nhánh 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Mục tiêu chung của đề tài là phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn chi nhánh Ninh Kiều trong 3 năm... Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHNo & PTNT chi nhánh Ninh Kiều CHƯƠNG 3 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NHNo & PTNT CHI NHÁNH NINH KIỀU 3.1 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Cần Thơ là chi nhánh của NHNo & PTNT Việt Nam được ban hành theo quyết định số 30/QĐ-NHNN ngày 29/11/1992 do Thống đốc NHNN VIệt Nam ký Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Cần Thơ. .. tài có hạn, vốn kiến thức đạt được còn hạn chế, thời giạn tiếp cận với hoạt động thực tiễn tại ngân hàng chưa nhiều nên đề tài chỉ tập trung vào phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại tại NHNo & PTNT chi GVHD: Trương Hòa Bình 4 SVTH: Đặng Ngọc Giao Chi Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHNo & PTNT chi nhánh Ninh Kiều nhánh Ninh Kiều qua 3 năm chủ yếu là thông qua tình hình vốn huy động và một... quả hoạt động huy động vốn qua 3 năm tại ngân hàng 78 Bảng 15: Một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng qua 3 năm tại ngân hàng 80 GVHD: Trương Hòa Bình xi SVTH: Đặng Ngọc Giao Chi Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHNo & PTNT chi nhánh Ninh Kiều DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT  NHTM Ngân hàng thương mại NHNo & PTNT Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển. .. chắc và đáng tin cậy cho khách hàng thì ngân hàng cần phải nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của mình bằng cách đẩy mạnh và mở rộng các phương thức huy động vốn, đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời cho khách hàng một cách hợp lý nhất và đồng thời thu hồi vốn một cách hiệu quả nhất Từ đó em chọn đề tài Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Ninh Kiều,. .. liện phát sinh và sự phá sản các khoản vay có thể xảy ra, dẫn đến hiệu quả tín dụng của ngân hàng và lợi nhuận hoạt động của NHTM sẽ bị sụt giảm Qua đó, ta thấy tín dụng ngân hàng là một hoạt động rất nhạy cảm trước những bất ổn của nền kinh tế trong và ngoài nước Trong giai đoạn 2008 – 2010, hoạt động tín dụng của các ngân hàng ở Cần Thơ nói chung và của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn. .. Ngọc Giao Chi Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHNo & PTNT chi nhánh Ninh Kiều Bước 1 Khách hàng cung cấp thông tin Bước 2 Nhân viên tín dụng phỏng vấn Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng Phân tích và thẩm định tín dụng Quyết định tín dụng Từ chối Giấy báo lý do Bước 3 Chấp thuận Bước 4 Giải ngân Bước 5 Tổ chức giám sát tín dụng Bước 6 Thanh lý hợp đồng tín dụng bắc buộc Ký kết hợp đồng tín dụng Thu... thực trạng hoạt động cụ thể của ngân hàng Và để từ đó có thể đánh giá và đưa ra những giải pháp chung nhằm thúc đẩy và nâng cao hơn nữa hoạt động tín dụng ngắn hạn của ngân hàng trong thời gian tới GVHD: Trương Hòa Bình 3 SVTH: Đặng Ngọc Giao Chi Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHNo & PTNT chi nhánh Ninh Kiều 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Phân tích khái quát tình hình huy động vốn của ngân hàng qua... PTNT) chi nhánh Ninh Kiều nói riêng cũng bị tác động bởi các nhân tố bất lợi như lạm phát tăng cao và ảnh hưởng của suy giảm kinh tế và khủng hoảng tài chính toàn cầu Vì vậy, để góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng thì việc theo dõi, phân tích và đánh giá tình hình tín dụng một cách thường xuyên là rất cần thiết Đề tài: Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát ... hiệu hoạt động ngân hàng việc theo dõi, phân tích đánh giá tình hình tín dụng cách thường xuyên cần thiết Đề tài: Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn. .. đề tài phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn chi nhánh Ninh Kiều năm gần (từ năm 2008 – 2010) để thấy thực trạng hoạt động cụ thể ngân hàng Và để... Giao Chi Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT chi nhánh Ninh Kiều nhánh Ninh Kiều qua năm chủ yếu thông qua tình hình vốn huy động số tiêu phản ánh hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng