Phân tích quản trị nguồn vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh cần thơ

TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH  NGUYỄN TƢỜNG HẢI YẾN PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ QUẢN TRỊ NGUỒN VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài – Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 Tháng 12 – 2013 i TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH  NGUYỄN TƢỜNG HẢI YẾN MSSV: 4104575 PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ QUẢN TRỊ NGUỒN VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài – Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƢỚNG DẪN NGUYỄN TRUNG TÍNH Tháng 12 – 2013 ii LỜI CẢM TẠ -oOo Trƣớc hết em xin chân thành cảm ơn Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam chi nhánh Thành Phố Cần Thơ, đặc biệt Ban lãnh đạo ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi nhiệt tình giúp đỡ, dẫn em thời gian thực tập để em hoàn thành luận văn Em xin chân thành cảm ơn giảng dạy qua bốn năm quý thầy cô trƣờng Đại Học Cần Thơ, đặc biệt thầy cô khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh Em xin chân thành cảm ơn thầy Nguyễn Trung Tính trực tiếp hƣớng dẫn, tận tình dẫn giúp đỡ em nhiều để em hoàn thành đề tài luận văn tốt nghiệp Trong trình thực tập, thời gian có hạn nên đề tài nghiên cứu chƣa sâu, mặt khác kiến thức hạn chế, chủ yếu lý thuyết nhƣ kinh nghiệm thực tế chƣa có nên không tránh khỏi sai sót Do đó, để luận văn đƣợc hoàn chỉnh hơn, kính mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp chân tình giáo viên hƣớng dẫn nhƣ ban lãnh đạo Ngân Hàng Em kính chúc quý thầy cô; cô chú, anh, chị Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn chi nhánh Thành phố Cần Thơ đƣợc dồi sức khỏe, thành công may mắn Em xin chân thành cảm ơn! Cần Thơ, ngày…….tháng……năm…… Ngƣời thực Nguyễn Tƣờng Hải Yến i TRANG CAM KẾT -oOo Tôi xin cam kết luận văn đƣợc hoàn thành dựa kết nghiên cứu tôi, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực kết nghiên cứu chƣa đƣợc dùng cho luận văn cấp khác Cần Thơ, ngày……tháng……năm…… Ngƣời thực Nguyễn Tƣờng Hải Yến ii TRANG NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP -oOo Cần Thơ, ngày tháng……năm 2013 THỦ TRƢỞNG ĐƠN VỊ iii MỤC LỤC  Trang CHƢƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 Sự cần thiết đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Về không gian 1.3.2 Về thời gian 1.3.3 Đối tƣợng nghiên cứu 1.4 Lƣợc khảo tài liệu CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Phƣơng pháp luận 2.1.1 Khái quát NHTM 2.1.2 Quản trị nguồn vốn NHTM 2.2 Phƣơng pháp nghiên cứu 12 2.2.1 Phƣơng pháp thu thập số liệu 12 2.2.2 Phƣơng pháp phân tích số liệu 13 CHƢƠNG 3: KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ CẦN THƠ – AGRIBANK CẦN THƠ 15 3.1 Giới thiệu Ngân Hàng Nông Nghệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam chi nhánh Cần Thơ 15 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 15 3.1.2 Cơ cấu tổ chức chi nhánh 17 3.1.3 Sản phẩm, dịch vụ ngân hàng 21 3.2 Khái quát kết hoạt động kinh doanh Ngân Hàng Nông Nghệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam chi nhánh Cần Thơ giai đoạn 2010 đến tháng đầu năm 2013 22 CHƢƠNG 4: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ NGUỒN VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TP.CẦN THƠ 29 4.1 Phân tích thực trạng nguồn vốn Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn chi nhánh Cần Thơ 29 iv 4.1.1 Cơ cấu nguồn vốn Agribank Cần Thơ 29 4.1.2 Thực trạng huy động vốn Agribank Cần Thơ 33 4.2 Phân tích tình hình sử dụng vốn Ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Tp.Cần Thơ 38 4.2.1 Tình hình cho vay Agribank Cần Thơ 39 4.2.2 Tình hình thu nợ Agribank Cần Thơ 43 4.2.3 Tình hình dƣ nợ cho vay nợ xấu Agribank Cần Thơ 46 4.3 Phân tích số tiêu phản ánh tình hình nguồn vốn rủi ro liên quan đến nguồn vốn Agribank chi nhánh Tp Cần Thơ 50 4.3.1 Một số tiêu phản ánh tình hình nguồn vốn 51 4.3.2 Phân tích chi phí nguồn vốn 60 4.3.3 Phân tích số rủi ro liên quan đến nguồn vốn 65 CHƢƠNG 5: MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ 73 5.1 Những tồn cần giải 73 5.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu quản trị nguồn vốn Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam chi nhánh thành phố Cần Thơ 74 5.2.1 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn 74 5.2.2 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng 75 5.2.3 Một số giải pháp khác 76 CHƢƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 77 6.1 Kết luận 77 6.2 Kiến nghị 78 TÀI LIỆU THAM KHẢO 79 v DANH SÁCH BẢNG  Trang Bảng 3.1 Kết hoạt động kinh doanh Agribank Cần Thơ qua năm (2010 – 2012) 23 Bảng 3.2 Kết hoạt động kinh doanh Agribank Cần Thơ 6T/2012 6T/2013 24 Bảng 4.1 Tình hình nguồn vốn cấu vốn Agribank Cần Thơ giai đoạn 2010 – 2012 30 Bảng 4.2 Tình hình nguồn vốn cấu nguồn vốn Agribank Cần Thơ (6T/2012 6T/2013) 31 Bảng 4.3 Tình hình huy động vốn phân theo thành phần kinh tế Agribank Cần Thơ qua năm (2010 – 2012) 34 Bảng 4.4 Tình hình huy động vốn phân theo thành phần kinh tế Agribank Cần Thơ giai đoạn 6T/2012 6T/2013 34 Bảng 4.5 Tình hình huy động vốn theo kỳ hạn cho vay Agribank Cần thơ qua năm (2010 – 2012) 37 Bảng 4.6 Tình hình huy động vốn Agribank Cần Thơ 6T/2012 6T/2013 38 Bảng 4.7 Doanh số cho vay theo kỳ hạn Agribank chi nhánh Tp.Cần Thơ giai đoạn 2010 đến 6T/2013 40 Bảng 4.8 Doanh số thu nợ theo kỳ hạn Agribank Cần Thơ giai đoạn 2010 đến 6T/2013 44 Bảng 4.9 Dƣ nợ cho vay theo kỳ hạn Agribank Cần Thơ GĐ 2010 – 2012 47 Bảng 4.10 Tình hình dƣ cho vay Agribank Cần Thơ GĐ tháng đầu năm 2012 – 2013 47 Bảng 4.11 Tình hình nợ xấu phân theo kỳ hạn Agribank Cần Thơ giai đoạn 2010 – 2012 49 Bảng 4.12 Tình hình nợ xấu phân theo kỳ hạn Agribank Cần Thơ GĐ 6T/2012 6T/2013 49 Bảng 4.13 Một số tiêu đánh giá tình hình nguồn vốn Agribank Cần Thơ giai đoạn 2010 đến 6/2013 52 Bảng 4.14 Một số tiêu phản ánh kết kinh doanh Agribank Cần thơ (2012 – 6T/2013) 56 Bảng 4.15 Tình hình chi phí nguồn vốn Agribank Cần Thơ qua năm (2010 – 2012) 60 vi Bảng 4.16 Tình hình chi phí nguồn vốn Agribank Cần Thơ tháng đầu năm 2012 – 2013 60 Bảng 4.17 Một số tiêu phản ánh tình hình chi phí nguồn vốn Agribank Cần Thơ giai đoạn 2010 đến 6/2013 63 Bảng 4.18 Tình hình khoản Agribank chi nhánh Tp.Cần thơ giai đoạn 2010 - 2012 65 Bảng 4.19 Tình hình khoản Agribank chi nhánh Tp.Cần Thơ giai đoạn 6T/2012 6T/2013 66 Bảng 4.20 Tổng hợp trạng thái nhạy cảm lãi suất ngân hàng giai đoạn 2010 đến tháng đầu năm 2013 68 vii DANH SÁCH HÌNH  Trang Hình 3.1 Sơ đồ cấu tổ chức máy nhà nƣớc NHNN&PTNT Việt Nam chi nhánh Thành phố Cần Thơ 17 Hình 3.2 Biểu đồ doanh thu, chi phí, lợi nhuận Agribank chi nhánh Tp.Cần Thơ giai đoạn 2010 đến tháng đầu năm 2013 27 Hình 4.1 Tỷ trọng nguồn vốn Agribank chi nhánh Tp.Cần Thơ giai đoạn (2010 – 2012) 30 Hình 4.2 Tỷ trọng nguồn vốn Agribank chi nhánh Tp.Cần Thơ tháng đầu năm 2013 so với kỳ 2012 32 Hình 4.3 Tình hình huy động vốn từ TCKT Agribank chi nhánh Tp.Cần Thơ năm 2010 đến 6T/2013 35 Hình 4.4 Doanh số cho vay theo kỳ hạn Agribank chi nhánh Tp.Cần Thơ giai đoạn 2010 đến 6T/2013 42 Hình 4.5 Biểu doanh số thu nợ theo kỳ hạn cho vay Agribank Cần Thơ từ năm 2010 đến 6T/2013 45 Hình 4.6 Hệ số rủi ro lãi suất Agribank chi nhánh Tp.Cần Thơ giai đoạn 2010 – 2012 69 Hình 4.7 Hệ số rủi ro lãi suất Agribank chi nhánh Tp.Cần Thơ giai đoạn tháng đầu năm 2012 – 2013 70 Hình 4.8 Biểu đồ độ lệch nhạy cảm lãi suất Agribank chi nhánh Tp.Cần Thơ giai đoạn 2010 đến 6T/2013 71 viii 5,000,000 8,000,000 7,000,000 4,000,000 Triệu đồng 6,000,000 3,000,000 5,000,000 4,000,000 2,000,000 3,000,000 1,000,000 2,000,000 1,000,000 0 Năm 2010 TS nhạy cảm Năm 2011 NV nhạy cảm 6T/2012 Năm 2012 -1,000,000 GAP -2,000,000 6T/2013 Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp Agribank chi nhánh Tp.Cần Thơ, 2010, 2011, 2012, 6T/2013 Hình 4.8 Biểu đồ độ lệch nhạy cảm lãi suất Agribank chi nhánh Tp.Cần Thơ giai đoạn 2010 đến 6T/2013 Từ biểu đồ trên, giá trị độ lệch nhạy cảm lãi suất (GAP) ngân hàng có tăng giảm liên tục Tăng năm 2011 tháng đầu năm 2013 so với kỳ trƣớc giảm năm 2012 (bảng 4.20) Trong giai đoạn tháng đầu năm 2012 2013 giá trị độ lệch nhạy cảm lãi suất có giá trị âm Ta thấy giá trị GAP ngân hàng qua năm có biến đổi khác nhau, chênh lệch GAP tháng đầu năm 2013 giai đoạn có chênh lệch GAP thấp Nguyên nhân tốc độ tăng tài sản nhạy cảm với lãi suất tăng nhanh (tăng 37,31%) nguồn vốn nhạy cảm với lãi suất ngân hàng lại giảm 6,62% Tính đến thời điểm gần tháng đầu năm 2013 ngân hàng có độ lệch nhạy cảm lãi suất âm nên ngân hàng trạng thái nhạy cảm nguồn vốn Đồng nghĩa với việc lãi suất giảm nhƣ giai đoạn ngân hàng có lợi việc tăng thu nhập thu lãi tài sản giảm chi phí lãi cho nguồn vốn Qua cho thấy hoạt động rủi ro lãi suất đƣợc ngân hàng kiểm soát ngày chặt chẽ để phù hợp với biến động tình hình kinh tế + Hệ số độ lệch: Là khe hở tuyệt đối dùng để đo lƣờng độ lệch nhạy cảm lãi suất Ngân hàng có hệ số độ lệch âm biểu trạng thái nhạy cảm nợ, hệ số độ lệch dƣơng biểu trạng thái nhạy cảm tài sản Nhìn chung, từ năm 2010 đến năm 2012, ngân hàng trì hệ số độ lệch dƣơng biểu trạng thái nhạy cảm tài sản Khi đó, ngân hàng đứng trƣớc rủi ro lãi suất lãi suất có xu hƣớng giảm Để khắc phục đƣợc tình trạng đối mặt với việc lãi suất giảm nhƣ nay, đến tháng đầu năm 2013 ngân hàng có 72 điều chỉnh cấu tài sản nhạy cảm lãi suất với nguồn vốn nhạy cảm lãi suất thể việc hệ số độ lệch âm thể trạng thái nhạy cảm nguồn vốn, ngân hàng có lợi lãi suất giảm Tuy nhiên, lãi suất tăng trạng thái nhạy cảm nguồn vốn ngân hàng đứng trƣớc nguy giảm thu nhập ròng Tóm lại: Chỉ tài sản nhạy cảm lãi suất cân với nguồn vốn nhạy cảm lãi suất ngân hàng đƣợc coi đối mặt với rủi ro lãi suất Trong trƣờng hợp này, thu lãi từ danh mục tài sản chi phí trả lãi thay đổi theo tỷ lệ Khi đó, độ lệch nhạy cảm lãi suất thu nhập ngân hàng không chịu tác động lãi suất Tuy nhiên, thực tế độ lệch nhạy cảm lãi suất không loại trừ hoàn toàn đƣợc rủi ro lãi suất lãi suất tài sản lãi suất khoản nợ không ràng buộc chặt chẽ với 73 CHƢƠNG MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ 5.1 NHỮNG TỒN TẠI CẦN GIẢI QUYẾT Thông qua việc phân tích thực trạng nguồn vốn, tình hình sử dụng vốn nhƣ tiêu phản ánh tình hình nguồn vốn rủi ro liên quan vốn ngân hàng Agribank chi nhánh Tp.Cần Thơ thời gian vừa qua cho ta thấy trình hoạt động ngân hàng đạt đƣợc nhiều kết đáng khích lệ nhƣ: Kết tài năm 2012 tăng 27% so với kỳ năm trƣớc đó; nguồn thu từ hoạt động dịch vụ ngày tăng; công tác tín dụng có bƣớc phát triển vƣợt bậc, nhiều sản phẩm dịch vụ đƣợc triển khai đạt đƣợc hiệu quả, đặc biệt công tác chuyển tiền đƣợc khách hàng ƣa chuộng tăng cao so với năm trƣớc; thị phần nguồn vốn tín dụng tiếp tục đƣợc giữ vững địa bàn nông thôn tiếp cận mở rộng sang thành thị….Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt đƣợc ngân hàng tồn mặt hạn chế chƣa khắc phục đƣợc Sau mặt tồn tại Agribank chi nhánh Tp.Cần Thơ giai đoạn vừa qua: + Nguồn tiền gửi tăng trƣởng thấp, chƣa đạt đƣợc kế hoạch năm Nguyên nhân chủ yếu chƣa khai thác tốt nguồn tiền gửi tổ chức, tiền gửi dân cƣ tăng giảm không ổn định biến động lãi suất Việc điều chỉnh lãi suất chƣa kịp thời Bên cạnh đó, nguồn vốn huy động tăng qua năm nhƣng xét tỷ lệ vốn huy động chiếm tỷ lệ thấp cấu tổng nguồn vốn, ngân hàng phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn điều chuyển vốn vay khác Điều cho thấy hiệu sử dụng vốn ngân hàng chƣa tốt + Chƣa đáp ứng đủ kịp thời nguồn vốn cho nông nghiệp nông thôn chƣơng trình trọng điểm vùng thể qua số tổng vốn huy động dƣ nợ thấp + Rủi ro tín dụng mức cao so với ngân hàng địa bàn biến động kinh tế lạm phát không ngừng tăng, việc trả nợ khách hàng bị trì trệ Cùng song song việc ngân hàng chƣa tiến hành kiểm tra, đôn đốc khoản thu lãi khoản nợ đến kỳ hạn gây nên tình trạng chƣa thu đƣợc nguồn thu từ hợp đồng tín dụng này, làm cho việc cấu chuyển nhóm nợ ngân hàng nhiều tồn động chƣa giải ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng 74 + Công tác thu hồi nợ xử lý rủi ro đạt thấp Nguyên nhân nợ tồn động từ nhiều năm trƣớc khả thu hồi nợ, xử lý rủi ro doanh nghiệp chƣa giải đƣợc + Công tác thẩm định vay khách hàng hộ sản xuất sơ sài, khách hàng doanh nghiệp thiếu thông tin thị trƣờng Cán tín dụng trú trọng nhiều vào tài sản đảm bảo thẩm định kỹ nguồn thu từ dự án mang lại nguồn thu bổ sung Tỷ lệ sai sót qua kiểm tra hồ sơ tín dụng cao nguyên nhân làm cho chất lƣợng tín dụng chƣa tốt + Thực trạng chi phí quản lý sở vật chất, chi phí quản lý máy chi phí phát sinh nghiệp vụ lớn làm ảnh hƣởng đến kết hoạt động kinh doanh ngân hàng thời gian qua ngân hàng quan tâm ý đến vấn đế 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN TRỊ NGUỒN VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ 5.2.1 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Mặc dù hiệu huy động vốn Agribank chi nhánh Tp.Cần Thơ năm qua có tăng trƣởng liên tục nhiên với việc hoạt động chủ yếu từ vốn huy động vốn điều chuyển vốn khác cấu vốn huy động tổng nguồn vốn ngân hàng nhƣ nêu tƣơng đối thấp, chƣa đủ để bù đắp cho nguồn vốn kinh doanh ngân hàng Để tiết kiệm đƣợc chi phí, nâng cao lợi nhuận chủ động việc cấp tín dụng ngân hàng cần tăng cƣờng công tác huy động vốn Cụ thể, ngân hàng áp dụng biện pháp đƣợc đề xuất sau: + Tiền gửi không kỳ hạn kỳ hạn 12 tháng ngân hàng thời gian qua có xu hƣớng giảm sản phẩm dịch vụ ngân hàng chƣa thật thu hút tiếp cận đƣợc với khách hàng Do đó, ngân hàng cần tăng cƣờng công tác marketing (tuyên truyền quảng cáo, tiếp thị sản phẩm,…) kết hợp với phát triển sản phẩm dịch vụ nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng + Đẩy mạnh công tác huy động vốn từ tầng lớp dân cƣ, nâng dần tỷ trọng vốn trung dài hạn cấu huy động vốn Đồng thời, mở rộng mối quan hệ hợp tác bên nhằm phân tích, đánh giá, bám sát diễn biến thị trƣờng, nắm bắt tình hình kinh doanh nhu cầu vốn doanh nghiệp, khu công nghiệp để chủ động triển khai có hiệu giải pháp thu hút vốn lúc nhanh chóng kịp thời 75 + Đối với sản phẩm đa dạng hóa loại hình sản phẩm, dịch vụ nhƣ phát hành thẻ tín dụng, thẻ toán nƣớc đặc biệt trọng phát triển tín loại thẻ quốc tế, kết hợp với quan doanh nghiệp phát triển sản phẩm thẻ đồng thƣơng hiệu; đa dạng hóa hình thức gửi tiền tiết kiệm, kỳ hạn tiền gửi, thƣờng xuyên tổ chức chƣơng trình huy động vốn thật ấn tƣợng hấp dẫn nhƣ chƣơng trình gửi tiền tiết kiệm chắn có thƣởng, tiết kiệm dành cho ngƣời cao tuổi,… Đối với sản phẩm cũ, ngân hàng cần tiếp tục cải tiến sản phẩm theo hƣớng phát triển thị trƣờng ( có nhiều chƣơng trình ƣu đãi cho khách hàng, thực tri ân tặng quà cho khách hàng thân thiết khách hàng lâu năm…) + Tiếp tục phát huy công tác xây dựng hệ thống khách hàng, thực phân loại khách hàng theo quy mô, đối tƣợng, triển khai sách chăm sóc khách hàng phù hợp với đối tƣợng, tạo niềm tin nhƣ tâm lý hài lòng chất lƣợng sản phẩm, dịch vụ thu hút vốn + Không ngừng hoàn thiện tiện ích công nghệ ngân hàng để phục vụ ngƣời gửi tiền cách tốt sở đầu tƣ sở vật chất kỹ thuật ngân hàng nhằm nâng cao chất lƣợng phục vụ, tạo điều kiện mở rộng thêm dịch vụ 5.2.2 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng Bên cạnh việc huy động vốn vào ngân hàng nhiều với giải pháp linh hoạt hấp dẫn nhiệm vụ ngân hàng nổ lực tiềm kiếm nâng cao hiệu sử dụng vốn Để tránh tình hình ứ động vốn ngân hàng cần có giải pháp để tìm kiếm đầu cho nguồn vốn huy động đƣợc nhằm mang lại nguồn thu tốt hiệu kinh doanh tối ƣu + Trƣớc môi trƣờng cạnh tranh ngày liệt với ngân hàng bạn địa bàn, để đạt đƣợc kết kinh doanh nhƣ mong đợi ngân hàng cần tăng cƣờng phát triển sản phẩm cho vay, phát triển loại hình cho vay tài trợ xuất nhập thêm phong phú, phân khúc thị trƣờng tìm hiểu thị hiếu, tăng cƣờng cán tín dụng xuống tiếp cận khách hàng để tiềm kiếm khách hàng tiềm mở rộng thị phần + Tạo mối quan hệ với quyền địa phƣơng, quan ban ngành nhằm cung ứng vốn kịp thời cho dự án đầu tƣ có nhu cầu với thủ tục nhanh gọn, xác, điều kiện thành phố đà hoàn thiện phát triển nhƣ Tăng cƣờng thông tin ngân hàng tình hình tài doanh nghiệp, kiểm tra trình sử dụng vốn nhằm hạn chế rủi ro xảy đồng thời đảm bảo tiến độ thực phƣơng án cho vay thu nợ thời hạn 76 + Tăng cƣờng công tác thu hồi nợ Đối với khoản nợ hạn nợ khó đòi tùy theo tình hình mà ngân hàng thẩm định lại điều kiện xử lý Chẳng hạn xem xét khoản nợ hạn khả thu hồi, khách hàng có thiện chí trả nợ nhƣng trạng thái tạm thời thiếu hụt vốn ngân hàng tiếp tục cho vay để đáp ứng nhu cầu khách hàng đồng thời tạo điều kiện cho khách hàng thực nghĩa vụ trả nợ + Ngân hàng nên thƣờng xuyên thẩm định tình trạng nhóm nợ để cấu lại nhóm nợ cho phù hợp kịp thời xử lý trƣờng hợp bất ngờ xảy Tránh tình trạng chuyển nhóm nợ sang mức cao Sử dụng quỹ dự phòng để loại trừ nợ xấu không thu hồi nội bảng + Tạo điều kiện cho cán thẩm định thƣờng xuyên tham gia khóa học nâng cao trình độ, tăng cƣờng công tác thẩm định trƣớc cho vay nhằm giúp công tác thẩm định đạt hiệu cao, nâng cao chất lƣợng tín dụng 5.2.3 Một số giải pháp khác Nâng cao hiệu hoạt động tiếp thị, truyền thông gắn với hoạt động an sinh xã hội Qua góp phần quảng bá thƣơng hiệu, nâng cao vị nhƣ lực cạnh tranh Thành lập tổ chuyên tƣ vấn dành cho khách hàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng mặt giúp quảng bá hình ảnh ngân hàng, mặt tạo ý giúp khách hàng tiếp cận đến sản phẩm ngân hàng tốt 77 CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Hoạt động ngân hàng hoạt động vô phức tạp chứa đựng nhiều rủi ro, công tác quản trị nguồn vốn cách hợp lý để hoạt động kinh doanh ngân hàng đạt hiệu cao vấn đề vô quan trọng cần thiết Nó định cho tồn ngân hàng điều kiện kinh tế khó khăn áp lực cạnh tranh từ đối thủ nƣớc nhƣ nay, đặc biệt Cần Thơ nơi có cạnh tranh gay gắt ngân hàng đồng sông Cửu Long với khoảng 25 trụ sở ngân hàng hoạt động mạnh mẽ địa bàn Cùng với lớn mạnh Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam, ngân hàng NN&PTNT chi nhánh thành phố Cần Thơ ngày phát triển tự khẳng định vị kinh tế địa phƣơng Nhìn chung, công tác quản trị nguồn vốn ngân hàng giai đoạn qua tƣơng đối ổn định so với ngân hàng khác khu vực Tiền gửi dân cƣ tăng qua năm Bên cạnh việc trọng khai thác sản phẩm dịch vụ có đa dạng hóa hình thức huy động, chi nhánh giao tiêu cho phòng ban cán công tác huy động vốn góp phần ổn định thị phần vốn Doanh số cho vay năm sau cao năm trƣớc, số hộ có quan hệ tín dụng với ngân hàng ngày nhiều, tạo điều kiện cho ngƣời dân mở rộng sản xuất, nâng cao đời sống nhân dân Đầu tƣ có chọn lọc, ƣu tiên vốn cho chƣơng trình, dự án chuyển dịch cấu trồng vật nuôi, giữ vững khách hàng truyền thống Tuy nhiên, bên cạnh mặt làm đƣợc, Agribank chi nhánh Tp.Cần Thơ tồn chƣa giải đƣợc Nguồn vốn ngân hàng chƣa thật đa dạng mà chủ yếu dựa vào vốn huy động vốn điều chuyển, đôi lúc chƣa chủ động hoạt động tín dụng chi phí cho nguồn vốn mức cao, làm hạn chế khả sinh lợi nhƣ ảnh hƣởng đến kết kinh doanh ngân hàng Nguồn vốn huy động trung, dài hạn không đủ để đầu tƣ cho dự án, sở hạ tầng,…Khoảng cách vốn huy động cho vay lớn cho thấy tính đầu tƣ thiếu ổn định, việc phân loại thị trƣờng phân khúc khách hàng chƣa đƣợc trọng Bên cạnh đó, trình độ thẩm định số cán hạn chế, nợ xấu tồn động chƣa đƣợc giải quyết, ngân hàng cần có sách chặt chẽ công tác quản lý nhằm khắc phục hạn chế nêu 78 6.2 KIẾN NGHỊ Đối với ngân hàng Hội Sở Ngân hàng Hội Sở cần tăng cƣờng kiểm tra, kiểm soát hoạt động tín dụng nhƣ chi phí hoạt động chi nhánh, nhằm hạn chế tối đa khoản chi phí bất hợp lý Tổ chức thi đua khen thƣởng chi nhánh hoàn thành tiêu đặt nhằm tạo động lực phát triển Tăng cƣờng phát triển hoạt động phi tín dụng nhằm phân tán rủi ro giúp tăng doanh thu Quan tâm, tạo điều kiện việc đào tạo cán bộ, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên chi nhánh 79 TÀI LIỆU THAM KHẢO Thái Văn Đại, 2012 Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại Cần Thơ: NXB Đại học Cần Thơ Thái Văn Đại Nguyễn Thanh Nguyệt, 2010 Quản trị ngân hàng thƣơng mại Cần Thơ: NXB Đại học Cần Thơ Lê Văn Tƣ, 2005 Quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất tài Trần Thị Nga, 2011 Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn sử dụng vốn Ngân hàng Công Thương Vĩnh Long Luận văn Đại học Đại học Cần Thơ Phan Trần Duy Khƣơng, 2010 Quản trị nguồn vốn Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Cần Thơ Luận văn Đại học Đại học Cần Thơ Phan Văn Phúc, 2011 Phân tích tình hình quản trị nguồn vốn ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Hậu Giang Luận văn Đại học Đại học Cần Thơ Chứng khoán Phƣơng Nam, 2012 Báo cáo phân tích ngành ngân hàng [Ngày truy cập: 25 tháng 10 năm 2013] Cục xúc tiến thƣơng mại, 2012 Tình hình phát triển kinh tế Cần Thơ_P1 [Ngày truy cập 25 tháng 10 năm 2013] Cục xúc tiến thƣơng mại, 2012 Tình hình phát triển kinh tế Cần Thơ_P2 < http://www.vietrade.gov.vn/vung-kinh-te-trong-diem-dbscl/2918tinh-hinh-phat-trin-kinh-t-ti-cn-th-phn-2.html> [Ngày truy cập: Ngày 25 tháng 10 năm 2013] 10 Nguyễn Hữu Nghĩa, 2012 Thực trạng nợ xấu tổ chức tín dụng Thời báo Ngân hàng [Ngày truy cập: 19 tháng 11 năm 2013] 80 11 Cù Anh Tuấn, 2011 Agribank giảm lãi suất cho vay [Ngày truy cập: 27 tháng 11 năm 2013] 12 Thông tƣ số 13/2010/TT-NHNN quy định tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động tổ chức tín dụng 13 Thông tƣ 22/2011/TT-NHNN sửa đổi bổ sung số điều thông tƣ 13/2010/TT-NHNN ngày 20/05/2010 Thống Đốc NHNN quy định tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động tổ chức tín dụng 14 Thông tƣ 33/2012/TT-NHNN quy định lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa đồng Việt Nam tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc khách hàng vay để đáp ứng nhu cầu phục vụ số lĩnh vực, ngành kinh tế 15 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh, Bảng thu nhập, chi phí, Bảng cân đối kế toán, Bảng báo cáo doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dƣ nợ nợ xấu (2010, 2011, 6T/2012, 2012, 6T/2013, 2013) Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam chi nhánh Tp.Cần Thơ 81 PHỤ LỤC ∆ Bảng 1: Tình hình doanh thu, chi phí, lợi nhuận Agribank chi nhánh Tp.Cần Thơ giai đoạn 2010 đến tháng đầu năm 2013 ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Thu nhập 574.696 848.446 875.852 391.465 406.875 Chi phí 520.191 743.172 816.416 344.860 345.161 54.505 105.274 59.436 46.605 61.714 Lợi nhuận 6T/2012 6T/2013 Nguồn: Số liệu tính toán từ bảng 3.1 3.2, trang 27 Bảng 2: Tỷ trọng nguồn vốn Agribank Cần Thơ giai đoạn 2010 – 2012 ĐVT: % Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Vốn huy động 44,93 41,93 46,39 Vốn điều chuyển 36,74 39,02 36,48 Vốn khác 18,33 19,05 17,13 Nguồn: Số liệu tính toán từ bảng 4.1, trang 30 Bảng 3: Tỷ trọng nguồn vốn Agribank chi nhánh Tp.Cần Thơ tháng đầu năm 2013 so với kỳ 2012 ĐVT: % Chỉ tiêu 6T/2012 6T/2013 Vốn huy động 46,88 52,01 Vốn điều chuyển 40,54 36,75 Vốn khác 12,58 11,24 Nguồn: Số liệu tính toán từ bảng 4.1, trang 32 82 Bảng 4: Tình hình huy động vốn từ TCKT Agribank chi nhánh Tp.Cần Thơ năm 2010 đến 6T/2013 ĐVT: triệu đồng Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Tiên gửi TCKT 246.413 193.584 278.557 6T/2012 6T/2013 235.696 302.460 Nguồn: Số liệu trích từ bảng 4.3 4.4, trang 35 Bảng 5: Biểu tỷ trọng doanh số thu nợ theo kỳ hạn cho vay Agribank Cần Thơ từ năm 2010 đến 6T/2013 ĐVT: % Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 6T/2012 6T/2013 Ngắn hạn 89,41 92,52 94,08 93,96 93,89 Trung, dài hạn 10,59 7,48 5,92 6,04 6,11 Nguồn: Số liệu tính toán từ bảng 4.8, trang 45 Bảng 6: Hệ số rủi ro lãi suất tai Agribank chi nhánh Tp.Cần Thơ giai đoạn 2010 – 2012 ĐVT: triệu đồng TS nhạy cảm Năm 2010 4.975.852 Năm 2011 6.411.255 Năm 2012 7.291.290 NV nhạy cảm 3.125.022 4.026.787 5.076.003 1,55 1,59 1,44 Chỉ tiêu Hệ số rủi ro lãi suất (lần) Nguồn: Số liệu tính toán từ bảng 4.20, trang 69 Bảng 7: Hệ số rủi ro lãi suất tai Agribank chi nhánh Tp.Cần Thơ giai đoạn tháng đầu năm 2013 ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu TS nhạy cảm 6T/2012 2.889.288 6T/2013 3.967.204 NV nhạy cảm 4.325.846 4.039.652 0,67 0,98 Hệ số rủi ro lãi suất (lần) Nguồn: Số liệu tính toán bảng 4.20, trang 70 83 Bảng 4.8: Độ lệch nhạy cảm lãi suất Agribank chi nhánh Tp.Cần Thơ giai đoạn 2010 đến 6T/2013 ĐVT: triệu đồng TS nhạy cảm Năm 2010 4.975.852 NV nhạy cảm 3.125.022 4.026.787 5.076.003 GAP 1.760.830 2.384.468 2.215.287 (1.436.558) Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 6.411.255 7.291.290 Nguồn: Số liệu tính toán bảng 4.20, trang 71 84 6T/2012 6T/2013 2.889.288 3.967.204 4.325.846 4.039.652 (72.448) MỤC LỤC ∆ Trang CHƢƠNG i GIỚI THIỆU 1.1 SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Về không gian 1.3.2 Về thời gian 1.3.3 Đối tƣợng nghiên cứu 1.4 LƢỢC KHẢO TÀI LIỆU CHƢƠNG PHƢƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƢƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Khái quát NHTM 2.1.2 Quản trị nguồn vốn NHTM 2.2 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 13 2.2.1 Phƣơng pháp thu thập số liệu 13 2.2.2 Phƣơng pháp phân tích số liệu 14 CHƢƠNG 16 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ CẦN THƠ – AGRIBANK CẦN THƠ 16 3.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ 16 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 16 3.1.2 Cơ cấu tổ chức chi nhánh 18 3.1.3 Sản phẩm, dịch vụ ngân hàng 22 3.2 KHÁI QUÁT KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ GIAI ĐOẠN 2010 ĐẾN THÁNG ĐẦU NĂM 2013 23 CHƢƠNG 30 85 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ NGUỒN VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TP.CẦN THƠ 30 4.1 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH CẦN THƠ 30 4.1.1 Cơ cấu nguồn vốn Agribank Cần Thơ 30 4.1.2 Thực trạng huy động vốn Agribank Cần Thơ 34 4.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NN&PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ 39 4.2.1 Tình hình cho vay Agribank Cần Thơ 40 4.2.2 Tình hình thu nợ Agribank Cần Thơ 44 4.2.3 Tình hình dƣ nợ cho vay nợ xấu Agribank Cần Thơ 47 4.3 PHÂN TÍCH MỘT SỐ CHỈ TIÊU PHẢN ÁNH TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN VÀ RỦI RO LIÊN QUAN ĐẾN NGUỒN VỐN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TP.CẦN THƠ 51 4.3.1 Một số tiêu phản ánh tình hình nguồn vốn 52 4.3.2 Phân tích chi phí nguồn vốn 61 4.3.3 Phân tích số rủi ro liên quan đến nguồn vốn 66 CHƢƠNG 74 MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ 74 5.1 NHỮNG TỒN TẠI CẦN GIẢI QUYẾT 74 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN TRỊ NGUỒN VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ 75 5.2.1 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn 75 5.2.2 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng 76 5.2.3 Một số giải pháp khác 77 CHƢƠNG 78 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 78 6.1 KẾT LUẬN 78 6.2 KIẾN NGHỊ 79 TÀI LIỆU THAM KHẢO 80 86 [...]... TẮT Agribank Cần Thơ : Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Thành phố Cần Thơ BIDV Hậu Giang : Ngân hàng Đầu Tƣ và Phát Triển Việt Nam chi nhánh Hậu Giang CKH : Có kỳ hạn GĐ : Giai đoạn KKH : Không kỳ hạn LNTT : Lợi nhuận trƣớc thuế NHNN : Ngân hàng nhà nƣớc NHNN&PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn NHNNo : Ngân hàng Nông nghiệp NHTM : Ngân hàng thƣơng mại... trị nguồn vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Cần Thơ để làm đề tài nghiên cứu nhằm có thể đánh giá thực chất công tác quản trị nguồn vốn cũng nhƣ đƣa ra các giải pháp nâng cao hơn nữa hiệu quả hoạt động này 1.1 1 2 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích thực trạng nguồn vốn và quản lý nguồn vốn của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt. .. đồ thị và so sánh dữ liệu của các năm; + Biểu diễn số liệu thu thập đƣợc thành các bảng số liệu tóm tắt 15 CHƢƠNG 3 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ CẦN THƠ – AGRIBANK CẦN THƠ 3.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ 3.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Nằm trong mạng lƣới NHNN&PTNT Việt Nam, NHNN&PTNT... chủ yếu tập trung vào vấn đề quản trị nguồn vốn tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam chi nhánh Cần Thơ Trong đó, chỉ đi sâu nghiên cứu thông qua bảng cân đối kế toán, bảng báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh để tìm hiểu thực trạng huy động và sử dụng vốn, chi phí và các rủi ro liên quan đến nguồn vốn Từ đó, đƣa ra các giải pháp nhằm sử dụng một cách tối ƣu nguồn vốn đã có 1.4 LƢỢC... các ngân hàng, tạp chí tài chính,… 2.2.2 Phƣơng pháp phân tích số liệu Các số liệu đƣợc thu thập và phân tích thông qua việc phân tích các chỉ số tài chính nhằm đo lƣờng và đánh giá tình hình quản trị nguồn vốn tại ngân hàng Agribank Cần Thơ Phƣơng pháp này giúp cho các nhà quản lý có một cái nhìn cụ thể về tình hình quản trị vốn của ngân hàng để đƣa ra những giải pháp kịp thời trƣớc sự biến động vốn, ... tình hình nguồn vốn và một số rủi ro liên quan đến nguồn vốn của ngân hàng Đề xuất một số giải pháp nhằm quản trị nguồn vốn một cách hợp lý và hiệu quả nhất trong thời gian tới 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Về không gian Đề tài đƣợc thực hiện tại Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam chi nhánh Cần Thơ 1.3.2 Về thời gian Số liệu đƣợc phân tích trong khoảng thòi gian từ năm 2010 đến 6 tháng... vốn huy động của ngân hàng hay không? Ngân hàng có thể phải huy động vốn bằng những công cụ có lãi suất cao hơn? 2.1.2.4 Một số chỉ tiêu quản trị nguồn vốn Phân tích tổng quát nguồn vốn (TS nợ) Tỷ trọng từng khoản mục nguồn vốn Số dư từng khoản mục nguồn = vốn x 100% (2.3) Tổng nguồn vốn Chỉ số này giúp nhà quản trị biết đƣợc tỷ trọng của từng loại vốn trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, qua đó có thể... hiệu quả quản trị nguồn vốn cho ngân hàng Tuy nhiên trong quá trình quản trị nguồn vốn, ngoài việc huy động vốn thì ngân hàng còn sử dụng nguồn vốn của mình để thực hiện kinh doanh Đó là 2 hạt động chính mang lại nguồn thu cho ngân hàng Vì thế, đề tài vẫn còn hạn chế là chƣa phân tích vấn để ngân hàng sử dụng nguồn vốn nhƣ thế nào do đó chƣa tổng quát hết đƣợc tình hình hoạt động quản trị vốn cũng nhƣ... trong tổng nguồn vốn của ngân hàng nlhƣng đây là bộ phận vốn tạo sự ổn định cho ngân hàng Bởi vì nguồn vốn đi vay làm tăng rủi ro trong kinh doanh của ngân hàng nên cần phải phân bổ kết cấu nguồn vốn đi vay và VCSH Một khi tỷ lệ giữa nguồn vốn đi vay và VCSH có sự tăng lên thì liệu ngân hàng có bị những khách hàng cho là rủi ro của ngân hàng tăng lên hay không? Điều đó có tác 10 động đến nguồn vốn huy... luôn đủ nguồn vốn đáp ứng đƣợc các hoạt động kinh doanh với mức chi phí thấp và có thể đem lại thu nhập cao nhất cho ngân hàng 2.1.2.1 Phân loại nguồn vốn Vốn chủ sở hữu Vốn chủ sở hữu hay còn gọi là vốn tự có của ngân hàng bao gồm giá trị thực có của vốn điều lệ, các quỹ dự trữ và một số nguồn vốn khác của ngân hàng theo quy định của NHNN Theo thông tƣ 13/2010/TT – NHNN vốn chủ sở hữu của ngân hàng bao ... VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ CẦN THƠ – AGRIBANK CẦN THƠ 3.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ... NGHIỆP PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TP.CẦN THƠ 29 4.1 Phân tích thực trạng nguồn vốn Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn chi nhánh Cần Thơ 29 iv 4.1.1 Cơ cấu nguồn. .. để phát huy tối đa nội lực sẵn có 29 CHƢƠNG PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ NGUỒN VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TP.CẦN THƠ 4.1 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG NGUỒN VỐN