Khái niệm hiệu quả tín dụng trung dài hạn

Khái niệm hiệu tín dụng trung - dài hạn Tác giả  Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Tín dụng trung dài hạn đóng vai trò quan trọng phát triển kinh té nước ta, đặc biệt công công nghiệp hoáhiện đại hoá đất nước Như nói phần trên, tín dụng trung dài hạn không tác động tới kinh tế mà tác động tới DN mà tới NH Thông qua việc xem xét hiệu hoạt động cho vay trung- dài hạn giúp cho NH đánh giá lại hoạt động cho vay để từ đưa giải pháp thông qua nhằm khắc phục tồn thiếu sót đẩy mạnh hoạt động cho vay Xét quan điểm NH hoạt động tín dụng trung- dài hạn xem có hiệu đảm bảo ba yếu tố: Khả sinh lợi cho NH Khả thu hồi gốc lãi hạn Khả khoảnh từ phía nguồn Điều có nghĩa NH tiến hành cho vay trung- dài hạn khoản cho vay phải đem lại thu nhập cho NH, đảm bảo trang trải chi phí trả cho lãi suất huy động vay, chi phí NH rủi ro NH Song NH cho vay nhiều, mang lại nhiều lợi nhuận có hiệu cao cho vay mà không thu hồi vốn cho vay cho vay không cân xứng với nguồn huy động sớm hay muộn NH dễ rơi vào tình trạng thua lỗ, đổ bể Chính vậy, yếu tố hiệu kinh doanh yếu tố quan trọng cần thiết tồn phát triển NH Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng trung- dài hạn Quy mô cho vay trung- dài hạn: Quy mô cho vay trung- dài hạn thể thông qua tiêu sau: Doanh số cho vay: Là tiêu đánh giá cách khái quát có hệ thống khoản vay thời điểm Khi xác định doanh số cho vay, chưa có đánh giá cụ thể chất lượng phần ròng khoản vay thời kỳ định Nhưng tiêu cho biết khả luân chuyển sử dụng vốn NH Quy mô đầu tư cấp vốn tín dụng NH với kinh tế quốc dân thời kỳ Dư nợ tín dụng kinh tế: Tổng dư nợ nội tệ ngoại tệ thể mối quan hệ tín dụng NH với khách hàng, đồng thời tiêu phản ánh phần vốn đầu tư lại thời điểm NH mà NH cho vay chưa thu Đồng thời tiêu phản ánh Mối quan hệ với doanh số cho vay (dư nợ đầu kỳ + doanh số cho vay – doanh số thu nợ = dư nợ cuối kỳ), với khả đáp ứng nguồn vốn NHTM nhu cầu sử dụng vốn kinh tế Hiệu tín dụng trung- dài hạn Để đánh giá hiệu tín dụng trung- dài hạn, người ta dùng nhiều tiêu khác Các tiêu tiêu chung cho toàn khoản tín dụng trung- dài hạn NH, tức đánh giá hiệu tín dụng trung- dài hạn NH Xét quan điểm NH: Chỉ tiêu dư nợ: Chỉ tiêu cho thấy biến động tỷ trọng dư nợ trung- dài hạn tổng dư nợ tín dụng NH qua thời kỳ khác Có thể nghiên cứu biến động quy mô, khối lượng tín dụng trung- dài hạn Nếu xem xét tử số, tỷ lệ cao chứng tỏ mức độ phát triển ngày có uy tín Vì tín dụng trung- dài hạn có nhiều rủi ro tiềm ẩn, mà dư nợ lại lớn chứng tỏ mối quan hệ khách hàng- NH hoàn toàn tin cậy Chỉ tiêu dùng so sánh NH khác để thấy mạnh NH so với mạnh NH khác hoạt động tín dụng trung- dài hạn Tuy nhiên, coi tiêu định lượng để thấy rõ chất tín dụng trung- dài hạn NH Chỉ tiêu sử dụng vốn: NH sử dụng nguồn vốn trung- dài hạn phần nguồn vốn ngắn hạn vay trung- dài hạn Có thể hiểu tiêu hệ phán ánh hiệu tín dụng Chỉ tiêu sử dụng vốn cho phép đánh giá tính hiệu hoạt động tín dụng NH Chỉ tiêu lớn chứng tỏ NH sử dụng cách hiệu nguồn vốn huy động Chỉ tiêu nợ hạn: NH chuyển khoản vay không trả nợ đến hạn thành khoản nợ hạn Nợ hạn nguyên nhân chủ quan phía DN, nguyên nhân khách quan xác định không hợp lý thời hạn vay, phương thức hoàn trả hay số yếu tố khác hợp đồng Nợ hạn điều không mong muốn NH Nó làm giảm hiệu tín dụng NH NH cố gắng làm giảm tỷ lệ Chỉ tiêu cho thấy 100% dư nợ tín dụng trung- dài hạn có % nợ hạn Thể tỷ lệ nợ không toán hạn tổng dư nợ Các NH có số thấp chứng tỏ hiệu tín dụng cao nước có tài phát triển, người ta quy định NH có tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ < 5% coi có chất lượng tín dụng tốt, ngược lại vượt 5% có dấu hiệu xấu, hoạt động NH không an toàn, nguy rủi ro cao Chỉ tiêu nợ khó đòi : Rõ ràng tỷ lệ cao, tín dụng có hiệu thấp Nợ khó đòi có nguy làm giảm lợi nhuận NH có nhiều nợ khó đòi làm cho NH phá sản Các NH cố gắng giảm đến mức tối đa khoản nợ khó đòi để làm tăng hiệu tín dụng trung- dài hạn 1 Chỉ tiêu lợi nhuận: Lợi nhuận tiêu quan trọng để đánh giá hiệu khoản tín dụng trung- dài hạn xét cho mục đích NHTM lợi nhuận, hay thu đủ để bù đắp chi phí bỏ Chỉ tiêu phản ánh khả sinh lời tín dụng trung- dài hạn, nêu lên số lãi thu từ đồng dư nợ trung- dài hạn Nên điều kiện thị trường rủi ro tiêu lớn có lợi cho NH Đặc biệt với NH chưa phát triển dịch vụ NH thu từ hoạt động tín dụng chủ yếu Có nghĩa hiệu tín dụng tốt phải bao gồm mà khoản tín dụng mang lại cho NH Hay ta xét đến tiêu: Chỉ tiêu cho phép thấy rõ vị trí tín dụng trung- dài hạn hoạt động NH Thu từ khoản tín dụng có hiệu cao đóng góp lớn vào thu nhập NH Nếu khoản tín dụng có hiệu không tốt thu không nợ gốc lãi mà làm tăng chi phí NH, nên kéo theo lợi nhuận giảm tương ứng Tuy nhiên, số dự án trung- dài hạn theo kế hoạch Nhà nước tiêu tỏ không đầy đủ để phản ánh hiệu tín dụng Vì mục tiêu kinh tế- xã hội hay chiến lược phát triển ngành công nghiệp mũi nhọn, ngành công nghiệp non trẻ, mục tiêu lợi nhuận hàng đầu Lúc lợi nhuận không phản ánh thực chất khoản tín dụng Vì vậy, dùng tiêu để phân tích phải xem xét tổng hợp mục tiêu dự án vay vốn trung- dài hạn  Xét quan điểm khách hàng Khách hàng người trực tiếp quản lý, sử dụng vốn trung- dài hạn, khách hàng chất lượng tín dụng biểu số tiêu sau: - Doanh thu tăng từ dự án Lợi nhuận tăng từ dự án Lao động tăng từ dự án Có thể nói, khoản tín dụng tốt NH khoản tín dụng tốt DN Từ nguồn vốn vay NH mà DN thay đổi chế mới, mở rộng hoạt động sản xuất, làm tăng doanh thu, tăng lợi nhuận DN Như vậy, mục tiêu DN không cho vay thu mà thông qua nguồn vốn trung- dài hạn để kích thích hoạt động DN, tạo sở cho phát triển kinh tế DN làm ăn coá hiệu quả, có lãi lại tiếp tục đầu tư vào dự án mới, lại xuất nhu cầu tín dụng Có thể thấy bước song hành lộ trình kinh tế NH DN tác động qua lại có hiệu quả; tiêu tăng lao động từ dự án đáng quan tâm hoàn cảnh kinh tế nước ta nay, tỷ lệ thất nghiệp tăng gần 7% dự án đầu tư giải khó khăn, công việc làm cho DN cho xã hội, khoản tín dụng có hiệu Như vậy, đánh giá hiệu tín dụng trung- dài hạn, ta vào tiêu cụ thể mà phải xem xét hệ thống tiêu để phân tích hai mặt định lượng định tính, lợi nhuận tuý lợi ích xã hội, quan điểm khách hàng quan điểm NH Có việc đánh giá hiệu hoạt động tín dụng thực khách quan, xác phản ánh thực trạng để từ phân tích nguyên nhân, tìm giải pháp, tháo gỡ khó khăn cách hiệu Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu tín dụng trung dài hạn NHTM Hoạt động tín dụng trung- dài hạn NHTM thực hình thức sau:  Cho vay theo dự án (Cho vay trực tiếp): Là hình thức cho vay trực tiếp đồng vốn NH dự án  Cho vay gián tiếp: Là hình thức cho vay thông qua hoạt động cho thuê máy móc, thiết bị động sản khác phục vụ cho nhu cầu sản xuất kinh doanh tổ chức tín dụng mua theo yêu cầu bên mua Mặt khác, hoạt động tín dụng DN thuê Do vậy, dư nợ tín dụng trung hạn dài hạn thực dạng vay theo dự án phổ biến Đây mảng tín dụng lớn mà NHTM cung cấp cho DN Vì vậy, vấn đề đặt vốn trung- dài hạn cho kinh tế yêu cầu quan tâm sâu sắc cuả nhà lãnh đạo nhà nước kể nhà quản lý NH có quan điểm chung: Nền kinh tế muốn tăng trưởng NHTM tìm cách thay đổi cấu tín dụng, gia tăng tỷ trọng tín dụng trung- dài hạn Như vậy, để đạt tỷ trọng dư nợ trung- dài hạn hợp lý Điều phụ thuộc môi trường điều kiện cụ thể NH, sở NHTM xây dựng cho chiến lược tín dụng riêng để đưa quy định mức độ nhằm nâng cao hiệu tín dụng trung- dài hạn Các nhân tố từ phía NH Thẩm định dự án đầu tư: Khi đến vay vốn trung- dài hạn, NH thường phải mang đến dự án đầu tư Thẩm định dự án đầu tư giúp NH xem xét cách toàn diện mặt dự án để xác định tính khả thi dự án đồng thời định cho vay Cũng từ việc thẩm định NH tư vấn, giúp đỡ cho chủ đầu tư sửa đổi điểm không hợp lý dự án để thực dự án hiêụ NH cho vay Thẩm định công việc đòi hỏi nhiều thời gian kỹ thuật tính toán riêng Nếu việc thẩm định không tiến hành chặt chẽ khả xảy rủi ro NH lớn khoản cho vay chắn có hiệu không cao Để tìm nhiều dự án có hiệu cao, NH phải có đầy đủ thông tin dự án lĩnh vực có liên quan Khi có dự án, NH phải có đầy đủ thông tin để thẩm định tính hiệu dự án DN mang dự án đến NH muốn NH chấp nhận họ có số lý khác để lập dự án thiếu xác Khi cho vay, NH cần thông tin tình hình thực dự án, thị trường thông tin khác để phản ứng kịp thời trước đột biến xảy Như vậy, thông tin tín dụng yếu tố quan trọng Thông tin kịp thời, xác rủi ro hạn chế ngày có khả nâng cao hiệu tín dụng Khả chuyên môn kinh nghiệm cán tín dụng: Tín dụng trung- dài hạn nghiệp vụ phức tạp khâu nghiệp vụ NH, đòi hỏi người cán tín dụng phải nắm đặc thù ngành sản xuất kinh doanh, am hiểu pháp luật, nắm bắt thông tin thị trường điều quan trọng phải biết thẩm định dự án, có làm tốt nghiệp vụ Vì lẽ mà NH gặp không khó khăn ngành sản xuất kinh doanh có tiêu định mức kinh tế yếu tố tạo nên giá thành sản phẩm khác Mà thực tế trình độ NH nói riêng cán tín dụng nói chung thiếu bất cập, chưa đáp ứng yêu cầu ngày phát triển cao công việc Do vậy, dễ dẫn đến tình trạng cấp tín dụng hiệu quả, NH có nhân viên có nhiều kinh nghiệm cho vay ngắn hạn Tín dụng trung- dài hạn tìm kiếm, thẩm định định cho vay có vai trò quan trọng cán tín dụng Dựa vào mối quan hệ thông tin có được, cán tín dụngtìm đến dự án, để xác định nhu cầu vay chủ đầu tư Để cho vay, cán tín dụng tiếp thẩm định dự án nhờ phòng thẩm định hỗ trợ Dù có phòng thẩm định vai trò trách nhiệm cán tín dụng trực tiếp thẩm định quan trọng Cán tín dụng người theo sát dự án, phát kịp thời thông tin người chịu trách nhiệm khoản vay Hiện nay, trình độ kinh nghiệm, người ta thường hay đề cập đến vấn đề đạo đức cán tín dụng Cho vay công việc phức tạp liên quan đến tài không dao động trước cám dỗ Khi có sai phạm cán tín dụng hậu thường lớn NH kinh tế Chính sách tín dụng NH: Đối với NH thời kỳ thường có sách khác Chính sách tín dụng NH ảnh hưởng trực tiếp đến số lượng khoản cho vay, quy mô khoản vay, khoản đảm bảo nhiều yếu tố khác Chính sách tín dụng NH phụ thuộc nhiều vào sách Chính Phủ quan quản lý Chính sách tín dụng tạo quản hướng dẫn cần thiết cho nhân viên tín dụng rõ ràng có ảnh hưởng mạnh đến hiệu tín dụng Chính sách lãi suất: NHTM định chế tài trung gian thực vay vay với lãi suất cao Nguồn vốn hoạt động NHTM chủ yếu vốn huy động, huy động vào phải trả lãi suất cho người gửi tiền, cho vay họ thu lãi suất cho vay Trong chế thị trường lãi suất biến động, phụ thuộc vào cung- cầu thị trường Do đó, phải có sách lãi suất phù hợp làm sở cho NH nâng cao hiệu tín dụng trung- dài hạn tức phải đảm bảo điều kiện sau đây: Bảo vệ lợi ích người gửi tiền, tiền lãi có lợi ích khác an toàn, toán lợi nhuận Lãi suất cho vay phải bù đắp chi phí huy động vốn chi phí nghiệp kinh doanh NH có dự phòng bù đắp rủi ro bảo đảm mức thu nhập ròng hợp lý cho NH Lãi suất phải dược thay đổi theo cung- cầu thị trường biến động giới hạn Lãi suất cho vay phải phù hợp với đối tượng tín dụng có nghĩa lãi suất cho vay dài phải lớn lãi suất ngắn hạn cho vay dài hạn có mức độ rủi ro cao Công tác tổ chức cho vay NH: Tổ chức cho vay NH tuỳ thuộc vào nhiều yêú tố quy mô NH, quy mô khoản tín dụng hay loại cho vay Nhân viên tín dụng thường tiếp súc trực tiếp với người vay, nhận đơn xin vay, vấn người vay, định xem xét đơn xin vay thu thập thông tin từ phía khách hàng Tại NH nhỏ, cán tín dụng cho vay trung- dài hạn xếp kết hợp với loại cho vay khác với nhiệm vụ khác Mỗi nhân viên có mức phán định Tại NH có quy mô vừa, có nhiều uỷ quyền chuyên môn hoạt động cho vay Có thể có uỷ ban cho vay để xử lý yêu cầu xin vay lớn đến mức độ định Tổ chức cho vay NH lớn thường chuyên môn hoá thành phận phụ trách loại cho vay khác Công tác thu thập xử lý thông tin thực cách có hệ thống tạo nhiều thuận lợi cho cán tín dụng Tại NH chi nhánh, công tác tổ chức cho vay giống NHTW, chi nhánh lớn khác có mức phán dành cho giám đốc chi nhánh chi nhánh chuyên môn hoá theo địa bàn đối tượng cho vay Cách tổ chức cho vay chi nhánh phụ thuộc nhiều vào cách tổ chức NH cấp Trung ương Như vậy, thấy công tác tổ chức cho vay hỗ trợ đắc lực cho nhân viên tín dụng công tác ảnh hưởng quan trọng đến hiệu tín dụng Khả nguồn vốn trung- dài hạn: Nguồn vốn cho vay tiền sở để NH hoạt động tín dụng Quy mô cấu vốn định lựa chọn hình thức đầu tư, nguyên tắc mà NH tuân thủ cho vay là: Chỉ phép cho vay trung- dài hạn có nguồn vốn trung- dài hạn Vì đầu tư trung- dài hạn đầu tư cho tương lai, song NH phải tính toán chấp nhận rủi ro theo quy mô khoản đầu tư Nếu NH lạm dụng lượng lớn nguồn vốn ngắn hạn quy định cho phép vay trung- dài hạn xảy tình trạng: NH không toán kịp thờicho khoản huy động ngắn hạn khoản vay trungdài hạn chưa đến hạn gửi tiền chưa huy động Thực tế NHTM giai đoạn huy động nguồn vốn nan giải Chính lẽ đó, để thực chiến lược đa dạng hoá, đa phương hoá phương thức, giải pháp huy động vốn từ nguồn, kể nước ngoài, NH phải tạo cấu hợp lý Từ kinh nghiệm thực tế, NHNN cho phép NHTM dùng 20% vốn ngắn hạn để đầu tư cho dự án vay trung- dài hạn Tất nghiệp công nghiệp hoá- đại hoá đất nước mà Đại hội Đảng lần thứ VIII đề Chính Phủ đẫ cho phép NHTM tiếp tục chuyển vốn ngắn hạn cho vay trung- dài hạn theo kế hoạch Nhà nước (Văn số 6213/ KTTH ngày 07/12/1996)  Các nhân tố từ phía người xin vay Các DN đến vay phải tính đến chất lượng hiệu sử dụng vốn vay Nếu họ thực có hiệu dự án có lợi nhuận làm tăng hiệu khoản vay Tuy nhiên, trình quản lý, chủ đầu tư mắc phải sai sót định, dẫn tới thiệt hại cho thân họ thiệt hại cho NH để kiếm lợi riêng NH giảm thiểu rủi ro cách thẩm định chặt chẽ dự án, quản lý sát việc thực hiện, nắm bắt kịp thời thông tin để đưa định xác Các nhân tố khách quan Cho dù NH thực tốt yêu cầu cấp chủ đầu tư có đủ khả đạo đức để thực dự án khoản cho vay có hiệu thấp Đó ảnh hưởng yếu tố môi trường Môi trường kinh tế- xã hội: Môi trường kinh tế xã hội tổng hoà mối quan hệ kinh tế xã hội tác động lên hoạt động DN Môi trường kinh tế phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho công tác tín dụng trung- dài hạn Một thị trường quen với khoản tín dụng, chế độ báo cáo hạch toán tài sử dụng phổ biến, hiệu khoản tín dụng nâng lên Chu kỳ kinh tế ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động tín dụng Trong thời kỳ suy thoái kinh tế, sản xuất bị đình trệ, hoạt động tín dụng gặp khó khăn mặt Chẳng hạn lạm phát cao, lãi suất thực giảm xuống NH cân đối loại nguồn sử dụng nguồn nhạy cảm với lãi suất khoản cho vay không đem lại hiệu mong đợi Cũng có biến động tỷ giá biến động thị trường làm cho chủ đầu tư bị bất ngờ, dẫn đến thu không đủ, làm giảm khả trả nợ cho NH Một DN hoạt động môi trường kinh tế phải chịu tác động biến đổi môi trường Vấn đề công tác dự báo tình hình khả ứng phó với tình xảy DN NH để đảm bảo hiệu khoản tín dụng Môi trường pháp lý: Môi trường pháp lý ảnh hưởng tốt không tốt đến quy mô hiệu khoản tín dụng trung- dài hạn Một môi trường pháp lý đồng bộ, đầy đủ thống ổn định tạo điều kiện cho NH việc xét duyệt cho vay Trong kinh tế thị trường có điều tiết Nhà nước, pháp luật trở thành phận thiếu Với vai trò hường dẫn tạo điều kiện cho thành phần kinh tế xã hội hoạt động theo trật tự, khuôn khổ pháp luật, đảm bảo công an toàn hiệu đòi hỏi phải có hệ thống pháp luật đầy đủ đồng Ngoài có quy định chồng chéo gây khó khăn cho NH quy định thiêú chặt chẽ tạo kẽ hở để bên trục lợi Việc thay đổi sách nguyên nhân gây khó khăn cho công tác thu hồi nợ NH Môi trường trị- xã hội: Môi trường trị- xã hội ổn định nhân tố quan trọng thúc đẩy hoạt động đầu tư NH mạnh dạn cho vay Trong tình hình trị – xã hội không ổn định đình công, bãi công đấu tranh Đảng phái, lực xã hội, chiến tranh biên giới không riêng DN sản xuất mà thân NH khó tập trung vào đầu tư, mở rộng sản xuất kinh doanh Trong điều kiện trì phát triển cũ khó nói đến việc mở rộng Vì vậy, hiệu tín dụng khó bảo đảm Hơn bất ổn trị- xã hội dẫn đến lòng tin đầu tư dân chúng chủ DN nước NH không huy động thêm vốn, xu hướng dân chúng rút dần tiền gửi NH tự bảo quản NH gặp nhiều khó khăn Sự cần thiết phải nâng cao hiệu tín dụng trung- dài hạn Trong điều kiện kinh tế nước ta bước chuyyển sang kinh tế thị trường, nâng cao tín dụng trung- dài hạn đưa lại nhiều lợi ích cho DN, cho NH kinh tế Nếu NH có nguồn vốn ổn định thời gian dài, dùng nguồn vốn tạo lợi nhuận cao nhiều so với việc dùng cho vay ngắn hạn Bên cạnh khoản cho lợi nhuận hấp dẫn, tín dụng trung- dài hạn vũ khí cạnh tranh có hiệu NH với Với sản phẩm này, NH phục vụ tốt cho DN ngày nhiều khách hàng đến với NH Khi xác định nâng cao hiệu cho vay trung- dài hạn, NH không nhìn vào lợi ích trước mắt mà mong đợi lợi ích lâu dài là: “Nâng cao tín dụng trung – dài hạn để đẩy mạnh cho vay ngắn hạn” Các DN sau NH cho vay vốn để đầu tư chiều rộng đầu tư chiều sâu lực sản xuất kinh doanh tăng lên, từ nhu cầu vốn lưu động lại tăng để đáp ứng cho sản xuất Người mà DN dễ dàng tìm thông cảm hiểu qua hợp đồng tín dụng Về phía NH muốn quan hệ với DN để tiện theo dõi tình hình tài khoản thu chi DN nhằm nắm vững sâu khách hàng DN vay vốn để đầu tư đổi tài sản cố định đạt mục tiêu, tăng số lượng, chất lượng sản phẩm, giá thành hạ, tăng tiêu thụ dẫn đến tăng lợi nhuận Đó sở để DN tồn phát triển Xét góc độ tài DN, nhạy cảm đầu tư sản xuất kinh doanh hạ thấp chi phí sản xuất Đây biện pháp để chống hao mòn vô hình Nếu trông chờ vào nguồn vốn tích luỹ phải thời gian dài DN đổi tài sản cố định bị tụt xa với DN trường vốn trang bị đại Trong cạnh tranh đó, chỗ cho sản phẩm lạc hậu Vì thế, lối thoát cho DN vay để đổi Khi tìm kiếm nguồn vốn từ bên ngoài, DN mong muốn có khoản tín dụng dài hạn từ NH Có ý kiến cho rằng: Cách tốt để huy động vốn DN phát hành cổ phiếu trái phiếu để huy động vốn dài hạn Chúng ta không phủ nhận mặt tích cực thị trường chứng khoán việc phục vụ nhu cầu bổ sung vốn cho DN, hình thức phát huy nước có hệ thống thị trường chứng khoán thị trường vốn hoàn hảo Các khoản vay trung- dài hạn trả dần theo định kỳ dựa hiệu kinh doanh thực tế DN DN hưởng khoản thời gian ân hạn, thời gian đó, DN trả lãi Thậm chí số kỳ hạn vay thương lượng với NH để hạn có biến động thu nhập DN Một lý khác làm cho khoản vay trung dài hạn NH ngày gia tăng đời DN có quy mô vừa nhỏ, tìm đến nhà tài NH để vay vốn trang bị tài sản cố định Cân số DN làm ăn hiệu quả, NH thực quy trình điều khiển vay vốn, chí từ chối cấp tín dụng Từ thân DN phải tự đổi lại tổ chức sản xuất, kinh doanh có hiệu để vay vốn, phải sát nhập với DN lớn không muốn phá sản Xét phương diện toàn kinh tế, hoạt động tín dụng trung- dài hạn NH có hiệu tác động tốt tới mội lĩnh vực kinh tế- trị- xã hội Phát triển cho vay tín dụng trung- dài hạn giảm bớt đáng kể khoản bao cấp từ ngân sách cho đầu tư sản xuất kinh doanh, góp phần giảm bớt thâm hụt ngân sách Với tư cách trung gian tín dụng “Đi vay vay” NH huy động giá trị thặng dư nằm rải rác DN cá nhân, biến thành nguồn lớn để đầu tư cho dự án có khả thi cao Tín dụng NH góp phần đẩy mạnh trình tích tụ tập trung vốn kinh tế Mặc dù đơn vị kinh doanh NH quốc doanh phận Nhà nước Hoạt động tín dụng trung- dài hạn nhằm thực mục tiêu phát triển kinh tế quốc gia thông qua sách ưu đãi tín dụng Về nguyên tắc, NH ưu đãi công trình sản xuất trực tiếp thực trực tiếp điều kiện vay vốn cố định với DN kinh doanh dịch vụ Đầu tư tín dụng trung- dài hạn NH theo trọng điểm ngành sở nội ngành xếp lại DN ngành góp phần hình thành cấu hợp lý Hoạt động đầu tư tín dụng theo chiều rộng, chiều sâu tạo sở vật chất, kỹ thuật vững cho kinh tế phát triển lâu dài Với lực sản xuất tăng, tạo sản phẩm hàng hoá nhiều đủ tiêu chuẩn để dùng dư thừa cho suất khẩu, nhiều DN với máy móc đại sản xuất sản phẩm thay hàng nhập Những kết đóng góp phần tiết kiệm chi ngoại tệ Tạo cán cân toán quốc tế lành mạnh Ngoài tín dụng trung- dài hạn NH đóng góp phần giải nạn thất nghiệp hạn chế tệ nạn xã hội khác [...]... nhân viên tín dụng và công tác này ảnh hưởng quan trọng đến hiệu quả tín dụng Khả năng về nguồn vốn trung- dài hạn: Nguồn vốn cho vay bằng tiền là cơ sở để NH hoạt động tín dụng Quy mô và cơ cấu vốn quyết định lựa chọn các hình thức đầu tư, nguyên tắc cơ bản mà NH luôn tuân thủ trong khi cho vay là: Chỉ được phép cho vay trung- dài hạn khi có nguồn vốn trung- dài hạn Vì đầu tư trung- dài hạn là đầu... ngắn hạn Bên cạnh khoản cho lợi nhuận hấp dẫn, tín dụng trung- dài hạn còn là vũ khí cạnh tranh rất có hiệu quả giữa các NH với nhau Với sản phẩm này, NH sẽ phục vụ tốt hơn cho các DN và ngày càng nhiều khách hàng đến với NH Khi đã xác định nâng cao hiệu quả cho vay trung- dài hạn, các NH không chỉ nhìn vào lợi ích trước mắt mà mong đợi lợi ích lâu dài hơn đó là: “Nâng cao tín dụng trung – dài hạn để... đến tình trạng cấp tín dụng kém hiệu quả, mặc dù các NH đã có những nhân viên có nhiều kinh nghiệm trong cho vay ngắn hạn Tín dụng trung- dài hạn được tìm kiếm, thẩm định và quyết định cho vay đều có vai trò quan trọng của cán bộ tín dụng Dựa vào mối quan hệ và các thông tin có được, cán bộ tín dụngtìm đến dự án, để xác định nhu cầu vay của chủ đầu tư Để có thể cho vay, cán bộ tín dụng có thể tiếp thẩm... thậm chí từ chối cấp tín dụng Từ đó bản thân DN phải tự đổi mới lại tổ chức sản xuất, kinh doanh có hiệu quả hơn để được vay vốn, hoặc phải sát nhập với DN lớn nếu không muốn phá sản Xét trên phương diện toàn nền kinh tế, hoạt động tín dụng trung- dài hạn của các NH nếu có hiệu quả sẽ tác động tốt tới mội lĩnh vực kinh tế- chính trị- xã hội Phát triển cho vay tín dụng trung- dài hạn sẽ giảm bớt đáng... chúng rút dần tiền gửi NH về tự bảo quản và như vậy NH sẽ gặp rất nhiều khó khăn Sự cần thiết phải nâng cao hiệu quả tín dụng trung- dài hạn Trong điều kiện nền kinh tế nước ta đang từng bước chuyyển sang nền kinh tế thị trường, nâng cao tín dụng trung- dài hạn sẽ đưa lại nhiều lợi ích cho DN, cho NH và nền kinh tế Nếu NH có một nguồn vốn ổn định trong thời gian dài, dùng nguồn vốn này sẽ tạo lợi nhuận... vốn ngắn hạn để đầu tư cho các dự án vay trung- dài hạn Tất cả vì sự nghiệp công nghiệp hoá- hiện đại hoá đất nước mà Đại hội Đảng lần thứ VIII đã đề ra và Chính Phủ đẫ cho phép các NHTM tiếp tục chuyển vốn ngắn hạn cho vay trung- dài hạn theo kế hoạch Nhà nước (Văn bản số 6213/ KTTH ngày 07/12/1996)  Các nhân tố từ phía người xin vay Các DN khi đến vay đều phải tính đến chất lượng hiệu quả sử dụng vốn... thì hiệu quả các khoản tín dụng được nâng lên Chu kỳ kinh tế cũng ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động tín dụng Trong thời kỳ suy thoái kinh tế, sản xuất bị đình trệ, do đó hoạt động tín dụng sẽ gặp khó khăn về mọi mặt Chẳng hạn khi lạm phát cao, lãi suất thực sẽ giảm xuống và nếu như NH không có cân đối giữa các loại nguồn và sử dụng nguồn nhạy cảm với lãi suất thì có thể khoản cho vay không đem lại hiệu. .. khác Chính sách tín dụng của NH không những phụ thuộc khá nhiều vào chính sách của Chính Phủ và các cơ quan quản lý Chính sách tín dụng tạo ra sự quản hướng dẫn cần thiết cho các nhân viên tín dụng và rõ ràng có ảnh hưởng mạnh đến hiệu quả tín dụng Chính sách lãi suất: NHTM là định chế tài chính trung gian thực hiện đi vay để cho vay với lãi suất cao hơn Nguồn vốn hoạt động của các NHTM chủ yếu bằng... trung- dài hạn là đầu tư cho tương lai, song các NH phải tính toán và chấp nhận rủi ro theo quy mô của từng khoản đầu tư Nếu NH lạm dụng một lượng lớn nguồn vốn ngắn hạn quá quy định cho phép để cho vay trung- dài hạn thì có thể xảy ra tình trạng: NH không thanh toán kịp thờicho những khoản huy động ngắn hạn trong khi các khoản vay trungdài hạn chưa đến hạn và gửi tiền mới thì chưa huy động được Thực tế... biến động của nó luôn trong giới hạn 4 Lãi suất cho vay phải phù hợp với đối tượng của tín dụng có nghĩa là lãi suất cho vay dài hơn phải lớn hơn lãi suất ngắn hạn bởi cho vay dài hạn có mức độ rủi ro cao hơn Công tác tổ chức cho vay của NH: Tổ chức cho vay của NH tuỳ thuộc vào nhiều yêú tố như quy mô NH, quy mô các khoản tín dụng hay các loại cho vay Nhân viên tín dụng thường tiếp súc trực tiếp với ... nhu cầu sử dụng vốn kinh tế Hiệu tín dụng trung- dài hạn Để đánh giá hiệu tín dụng trung- dài hạn, người ta dùng nhiều tiêu khác Các tiêu tiêu chung cho toàn khoản tín dụng trung- dài hạn NH, tức... động tín dụng trung- dài hạn Tuy nhiên, coi tiêu định lượng để thấy rõ chất tín dụng trung- dài hạn NH Chỉ tiêu sử dụng vốn: NH sử dụng nguồn vốn trung- dài hạn phần nguồn vốn ngắn hạn vay trung- ... vậy, yếu tố hiệu kinh doanh yếu tố quan trọng cần thiết tồn phát triển NH Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng trung- dài hạn Quy mô cho vay trung- dài hạn: Quy mô cho vay trung- dài hạn thể thông