Hiệu tín dụng Hiệu tín dụng có nghĩa phát triển việc cho vay hộ nghèo nhằm giúp đỡ người dân nghèo cải thiện đời sống, thoát cảnh đói nghèo, giảm tỷ lệ đói nghèo xuống mức thấp Đó khái niệm hiệu tín dụng ngân hàng phục vụ cho người nghèo ngân hàng người nghèo hay ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, hiệu tín dụng ngân hàng khác có khái niệm khác vấn đề Trong đề án nói hiệu tín dụng hộ nghèo nên khái niệm hiệu tín dụng chủ yếu liên quan tới vấn đề giúp đỡ người nghèo cải thiện sống ngân hàng người nghèo ngân hàng sách nhằm giúp đỡ người nghèo cải thiện sống theo định hướng nhà nước Để đạt hiệu tín dụng với mức cao thường có nhiều yếu tố tác động làm hiệu tín dụng không đạt kết theo mong muốn có số nhân tố như: Đất nước ta nước phát triển, lên từ nước nông nghiệp, lại phải trải qua chiến tranh bị tàn phá nặng nề điểm xuất phát nước ta kém, đời sống nhân dân Đất nước ta nước nông nghiệp lạc hậu có nhiều sông ngạch, sở hạ tầng thấp kém, giao thông thuỷ phát triển dẫn đến công tác tín dụng gặp nhiều khó khăn đậưc biệt vùng sâu, vùng xa dân cư sống thưa thớt Do nước ta mọt nước thuộc khu vực ôn đới gió mùa nên năm có bão mạnh đổ bọ vào gây khó khăn cho đời sống nhân dân, ảnh hưởng tới công tác tín dụng, đồng vốn tín dụng cho dân vay trường hợp có nguy điều ảnh hưởng tới hiêu tín dụng Trình độ dân trí chưa cao họ nhân vốn tín dụng họ cho có lợi điều thiệt thòi cho đặc biệt cho tín dụng ngân hàng, thiếu hiểu biết nhiều người chưa biết đến tín dụng vay vốn, có vốn tay người dân không dám mạnh dạn đầu tư kinh doanh, không dám cầm tiền đưa vào kinh doanh chấp nhận rủi ro Đó nhân tố ảnh hưởng cách khách quan tới hiệu tín dụng cón nhân tố chủ quan sách tín dụng, chế quản lý hiệu Về sách tín dụng chưa đồng bộc lộ nhiều sơ hở linh hoạt không đáp ứng chế thị trường, chế quản ký yếu dẫn đến trường hợp số cán yếu đạo đức lợi dụng chiếm đoạt tài sản công, quản lý không mang lại hiệu quả, không mạnh dạn áp dụng biện pháp sách công việc Hiệu tín dụng ngân hàng người nghèo hộ thuộc diện đói nghèo Tác giả Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Tín dụng ngân hàng mối quan hệ vay mượn ngân hàng, tổ chức tín dụng khác với doanh nghiệp cá nhân NHNg thành lập nhằm mục đích giúp họ nghèo vượt lên khó khăn thoát khỏi cảnh đói nghèo hoà nhập với sống bên cạnh hoạt động nhằm mục đích kinh doanh thu lợi nhuận với mức thấp Chính mà nói đến hiệu tín dụng NHNg phải nói tới vấn đề sử dụng vốn hiệu việc sử dụng vốn thu lợi nhuận cao hay thấp Cho đến sau năm thành lập NHNg có tổng số vốn ban đầu 521 tỷ đồng 5015 tỷ đồng vây sau năm thành lập NHNg đưa tổng nguồn vốn tăng thêm giúp ngân hàng hoạt động có hiệu hơn, tốt Thu lãi cho vay khoản thu chính, NHNg nên NHNg cấp tích cực khai thác nhằm giảm bớt căng thẳng kinh phí hoạt động tạo tiền đề cho việc sử lý số vấn đề có liên quan đến khả tài NHNg, tổng số lãi thu năm 2000 325 tỷ tăng 15,6% so với năm 1999, tỷ lệ thu lãi bình quân toàn quốc đạt 86,6% tăng 1,6% so với năm 1999 Thu lãi từ tiền gửi khoản lãi phát sinh từ số vốn tạm thời nhàn rỗi tài khoản tiền gửi NHNo Tổng thu lãi tiền gửi 5,2 tỷ đồng năm 2000 Hệ số sử dụng vốn năm 2000 bình quân năm 92,6% Nói hiệu tín dụng nói đến vấn đề cho vay tiền năm có tác dụng giúp hộ nghèo đói mà đánh giá hiệu tín dụng NHNg thường nhìn vào kết này, thật kích lệ sau năm thành lập nói chung thời gian ngắn với hoạt động có gắng có hiệu NHNg hàng năm cho đối tượng thuộc diện vay vốn vay vốn với số tiền hàng tỷ đông năm năm 2000 doanh số cho vay laf 2171 tỷ đồng doanh số cho vay quý IV 724 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 33,4% doanh số cho vay năm Doanh số thu nợ đạt 1364 tỷ đồng, doanh số thu nợ quý IV 452 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 33,1% doanh số thu nợ năm Đến ngày 31/12/2000, tổng dư nợ cho vay hộ nghèo đạt 4704 tỷ đồng, tăng 807 tỷ đông(20,7%) so với năm 1999, quý IV tăng 326 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 40,4% tổng số dư nợ năm đạt 89,4% kế hoạch năm 2000 Hiện có gần 2,5 triệu hộ thuộc 208 ngàn tổ vay vốn dư nợ NHNg Dư nợ bình quân hộ 1880 ngàn đồng, tăng so với năm hoạt động (1996) 500 ngàn đồng/hộ tăng so với năm 1999 200 ngàn đồng/ hộ Tính đến ngày 30/9/2000, có 5,3 triệu hộ nghèo nhận vốn tín dụng từ NHNg với tổng số tiền 8396 tỷ đồng Với số vốn vay hộ nghèo đầu tư vào sản xuất kinh doanh, chủ yếu đầu tư vào sản xuất nông nghiệp, thâm canh tăng vụ, mở rộng ngành nghề, cải thiện đời sống nâng cao thu nhập để trả nợ ngân hàng với doanh số thu nợ đạt 4017 tỷ đồng Hiện 2467 ngàn hộ dư nợ ngân hàng với số tiền 4379 tỷ đồng, bình quân hộ dư nợ tới 1,7 triệu dồng Trong doanh số cho vay nói trên, ngân hàng thực cung cấp tín dụng tới hộ nghèo vùng III, dư nợ hộ nghèo khu vực III 487 tỷ đồng với 280 ngàn hộ dư nợ, cho vay hộ nghèo xã đặc biệt khó khăn miền núi, vùng sâu, vùng xa theo Quyết định 135/1998/QĐ-TTg ngày 31/7/1998 Thủ tướng Chính phủ 324 tỷ đồng với 183 ngàn hộ dư nợ tính đến năm 2000 tỷ lệ hộ nghèo đói nước 11% giảm xuống nhiều so với trước thể sách cho vay hộ nghèo đạt kết tốt, đời sống người dân cải thiện nhiều, giúp nhiều hộ trở lại sông hoà nhập với cộng đồng Thời gian qua, tín dụng NHNg tập trung đầu tư cho hộ nghèo thực có hiệu quả, góp phần tạo việc làm, thay đổi cấu kinh tế nông thôn, chuyển dich cấu trồng, vật nuôi, ổn định cải thiện đời sống vật chất, tinh thần cho dân nghèo Đến nay, theo báo cáo chi nhánh vốn NHNg góp phần giúp cho 425 ngàn hộ thoát khỏi ngưỡng nghèo đói, vươn lên hoà mhập với cộng đồng Hiệu tín dụng hộ nghèo Tác giả Ngô Thị Huyền Khái niệm hiệu tín dụng hộ nghèo Hiệu tín dụng khái niệm tổng hợp bao hàm ý nghĩa toàn diện kinh tế, trị xã hội Có thể hiểu hiệu tín dụng hộ nghèo thoả mãn nhu cầu sử dụng vốn chủ thể Ngân hàng người vay vốn, lợi ích kinh tế mà xã hội thu đảm bảo tồn phát triển Ngân hàng Xét mặt kinh tế: - Tín dụng hộ nghèo giúp người nghèo thoát khỏi đói nghèo sau trình XĐGN sống lên mức thu nhập chuẩn nghèo, có khả vươn lên hoà nhập với cộng đồng Góp phần giảm tỷ lệ đói nghèo, phục vụ cho phát triển lưu thông hàng hoá, góp phần giải công ăn việc làm, khai thác khả tiềm tàng kinh tế, thúc đẩy trính tích tụ tập chung sản xuất, giải tốt mối quan hệ tăng trưởng tín dụng tăng trưởng kinh tế - Giúp cho người nghèo xác định rõ trách nhiệm quan hệ vay mượn, khuyến khích người nghèo sử dụng vốn vào mục đích kinh doanh tạo thu nhập để trả nợ Ngân hàng, tránh hiểu nhầm tín dụng cấp phát Xét mặt xã hôi: - Tín dụng cho hộ nghèo góp phần xây dựng nông thôn mới, làm thay đổi sống nông thôn, an ninh, trật tự an toàn xã hội phát triển tốt, hạn chế mặt tiêu cực Tạo mặt đời sống kinh tế xã hội nông thôn - Tăng cường gắn bó hội viên với tổ chức hội, đoàn thể thông qua việc hướng dẫn giúp đỡ kỹ thuật sản xuất, kinh nghiệm quản lý kinh tế gia đình Nêu cao tinh thần tương thân tương giúp đỡ lẫn nhau, tăng cường tình làng nghĩa xóm, tạo niềm tin người dân Đảng Nhà nước - Góp phần trực tiếp vào chuyển đổi cấu kinh tế nông thôn thông qua áp dụng tiến kỹ thuật vào sản xuất, tạo ngành nghề, dịch vụ nông nghiệp góp phần thực phân công lại lao động nông nghiệp lao động xã hội Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng hộ nghèo Chất lượng tín dụng hiệu qủa tín dụng hai tiêu quan trọng hoạt động cho vay Ngân hàng Hai tiêu có điểm giống tiêu phản ánh lợi ích do vốn tín dụng mang lại cho khách hàng Ngân hàng mặt kinh tế Nhưng hiệu tín dụng mang tính cụ thể tính toán lợi ích thu với chi phí bỏ trình đầu tư tín dụng thông qua tiêu: 1.- Luỹ kế số lượt hộ nghèo vay vốn Ngân hàng: Chỉ tiêu cho biết số hộ nghèo sử dụng vốn tín dụng ưu đãi tổng số hộ hộ nghèo toàn quốc, tiêu đámh giá vế số lượng Chỉ tiêu tính luỹ kế từ hộ vay đến hết kỳ cần báo cáo kết 2- Tỷ lệ hộ nghèo vay vốn: Đây tiêu đánh giá mặt lượng công tác tín dụng; tổng số hộ nghèo vay vốn tổng số hộ nghèo đói theo chuẩn mực công bố 3- Số tiền vay bình quân hộ: Chỉ tiêu đánh giá mức đầu tư cho hộ ngày tăng lên hay giảm xuống, điều chứng tỏ việc cho vay có đáp ứng nhu cầu thực tế hộ nghèo hay không 4- Số hộ thoát khỏi ngưỡng nghèo đói: Là tiêu quan trọng đánh giá hiệu công tác tín dụng hộ nghèo Hộ thoát khỏi ngưỡng nghèo đói hộ có mức thu nhập bình quân đầu người hộ cao chuẩn mực nghèo đói hành, không nằm trong danh sách hộ nghèo, có khả vươn lên hoà nhập với cộng đồng Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng hộ nghèo - Hoạt động tín dụng hộ nghèo hoạt đông có tính rủi ro cao Ngoài nguyên nhân khách quan thiên tai, bão lụt, dịch bệnh trồng vật nuôi thường xẩy diện rộng, thiệt hại lớn nguyên nhân khác từ thân hộ nghèo như: Thiếu kiến thức làm ăn, sản phẩm làm không tiêu thụ được, sức cạnh tranh kém, ảnh hưởng đến chất lượng hiệu đầu tư - Do sở hạ tầng phát triển vùng sâu, vùng xa,, có xã chưa có đường giao thông đến xã nên nhiều hộ nghèo chưa có điều kiện sử dụng vốn Ngân hàng, trình độ dân trí chưa cao cản trở cho việc thực sách tín dụng hộ nghèo - Vốn tín dụng Ngân hàng chưa đồng với giải pháp khuyến nông ,khuyến lâm, khuyến ngư, cung cấp vật tư kỹ thuật cho sản xuất tổ chức thị trường, lồng ghép chương trình kinh tế xã hội nông nghiệp nông thôn nông dân nhiều vấn đề khó khăn nên điều kiện nâng cao hiệu nhiều tồn tại, vốn hiệu đầu tư thấp - Việc xác định đối tượng hộ nghèo vay vốn nhiều bất cập Theo chế phải hộ nghèo thiếu vốn sản xuất kinh doanh việc bìng nghị xét chọn từ Uỷ ban Nhân dân xã Ban XĐGN lập danh sách đơn danh sách hộ nghèo, nhiều hộ điều kiện lực tổ chức sản xuất, hộ nghèo thuộc diện cứu trợ xã hội có hộ không thuộc hộ nghèo danh sách vay vốn, điều ảnh hưởng lớn đến hiệu tín dụng hộ nghèo - Phương thức đầu tư chưa phong phú dẫn đến việc sử dụng vốn vay sai mục đích, vốn vay không phát huy hiệu quả, ảnh hưởng tới hiệu đầu tư vốn ... đồng Hiệu tín dụng hộ nghèo Tác giả Ngô Thị Huyền Khái niệm hiệu tín dụng hộ nghèo Hiệu tín dụng khái niệm tổng hợp bao hàm ý nghĩa toàn diện kinh tế, trị xã hội Có thể hiểu hiệu tín dụng hộ... cách khách quan tới hiệu tín dụng cón nhân tố chủ quan sách tín dụng, chế quản lý hiệu Về sách tín dụng chưa đồng bộc lộ nhiều sơ hở linh hoạt không đáp ứng chế thị trường, chế quản ký yếu dẫn đến... đến trường hợp số cán yếu đạo đức lợi dụng chiếm đoạt tài sản công, quản lý không mang lại hiệu quả, không mạnh dạn áp dụng biện pháp sách công việc Hiệu tín dụng ngân hàng người nghèo hộ thuộc