Mở rộng hoạt động bảo lãnh tại ngân hàng thương mại cổ phần nhà Hà Nội.docx

Mở rộng hoạt động bảo lãnh tại ngân hàng thương mại cổ phần nhà Hà Nội.

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài LỜI MỞ ĐẦU Trong xu hội nhập kinh tế quốc tế, mà đỉnh cao trở thành thành viên WTO, hệ thống ngân hàng đẩy mạnh thực đề án tái cấu toàn ngành, thực mục tiêu theo phương châm kinh doanh chất lượng – tăng trưởng - bền vững, hiệu an toàn Kinh doanh chất lượng gắn liền với giải pháp đa dạng hoá nghiệp vụ ngân hàng Bên cạnh nghiệp vụ truyền thống, ngân hàng áp dụng thêm nhiều nghiệp vụ có tính chất đại, có nghiệp vụ bảo lãnh Ra đời vào khoảng năm 70 kỷ XX, bảo lãnh ngân hàng ngày phát triển đóng vai trị quan trọng kinh tế Cho đến nay, nước phát triển, trở thành nghiệp vụ phi tín dụng phát triển với doanh số liên tục tăng năm qua Đối với hệ thống ngân hàng Việt Nam, xuất vài năm trở lại đây, đóng vai trị to lớn việc phát triển kinh tế, giúp cho doanh nghiệp phát triển nguồn vốn dễ dàng hơn, đồng thời đem lại khoản thu không nhỏ cho ngân hàng Trong trình thực tập ngân hàng thương mại cổ phần nhà Hà Nội (Ha bubank), thấy tầm quan trọng nghiệp vụ bảo lãnh, với giúp đỡ tận tình cán ngân hàng Habubank giáo viên hướng dẫn, qua thực tế tìm hiểu, em mạnh dạn chọn đề tài “Mở rộng hoạt động bảo lãnh ngân hàng thương mại cổ phần nhà Hà Nội” Tuy nhiên trình thực tập em có điều kiện thực tập phịng phát triển kinh doanh nên viết em giới hạn bảo lãnh nước bảo lãnh nước ngồi thuộc lĩnh vực hoạt động phịng tốn quốc tế Chuyên đề em bố cục sau: Chương I: Khái quát hoạt động bảo lãnh ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng bảo lãnh ngân hàng thương mại cổ phần nhà Hà Nội( Habubank) Chương III: Giải pháp mở rộng hoạt động bảo lãnh Habubank Em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn giúp đỡ nhiệt tình giáo viên hướng dẫn Nguyễn Thị Ngọc Diệp toàn thể cán ngân hàng Habubank suốt trình thực tập vừa qua, để em hoàn thành tốt chuyên đề Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHNN: Ngân hàng Nhà nước NHTM: Ngân hàng thương mại NH: Ngân hàng DN: Doanh nghiệp TCTD: Tổ chức tín dụng Habubank: HBB CHƯƠNG1 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề chung Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Ngân hàng bao gồm nhiều loại tuỳ thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng, ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lượng ngân hàng NHTM tổ chức thu hút tiết kiệm lớn kinh tế Hàng triệu cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp tổ chức kinh tế xã hội gửi tiền NHTM NHTM đóng vai trị người thủ quỹ cho tồn xã hội Thu nhập từ ngân hàng TM nguồn thu nhập quan trọng nhiều hộ gia đình NHTM tổ chức cho vay chủ yếu doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình phần nhà nước NHTM cung cấp cho doanh nghiệp vốn phục vụ cho việc mua hàng hoá dự trữ xây dựng nhà máy, mua sắm trang thiết bị Khi doanh nghiệp người tiêu dùng phải toán cho khoản mua hàng hoá dịch vụ, họ thường sử dụng séc, uỷ nhiệm chi, thẻ tín dụng hay loại thẻ điện tử…NHTM cịn nơi khách hàng tìm đến để nhận lời tư vấn, cần cung cấp thơng tin tài hay tư vấn lập kế hoạch tài Ngồi ra, NHTM cịn đơn vị cung cấp khoản tín dụng cho phủ; Thơng qua hình thức mua chứng khốn phủ, nguồn tài quan trọng để đầu tư phát triển NHTM tổ chức trung gian tài quan trọng NHTM thực sách kinh tế; Đặc biệt sách tiền tệ, Vì kênh quan trọng sách kinh tế phủ nhằm ổn định kinh tế Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài Theo LêNin, NHTM doanh nghiệp đặc biệt hoạt động lĩnh vực tài tiền tệ Theo luật Việt Nam: NHTM tổ chức kinh doanh lĩnh vực tiền tệ tín dụng, hoạt động thường xuyên chủ yếu nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hồn trả sử dụng số tiền vay, đầu tư cho kinh tế Quá trình phát triển ngân hàng qua thời kỳ: - Thế kỷ XV, NHTM hoạt động với ba chức chủ yếu đổi tiền, toán cho vay Hoạt động Ngân hàng mang tính chất kiêm nhiệm, cửa hàng vàng bạc kiêm ba chức ngân hàng - Đến kỷ XVIII, NH thưc tách ra, tạo thành doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực tiền tệ Khác với nay, NH có khả phát hành giáy bạc vào lưu thơng mà không bị hạn chế số lượng NH phát hành Do mà điều tiết nhà nước thời kỳ bị hạn chế - Từ kỷ XVIII đến cuối kỷ XIX, phủ tiến hành hạn chế số lượng NH phát hành, NH lớn đủ điều kiện để đưa tiền vào lưu thông Các NH NH tư nhân - Từ đầu kỷ XX đến nay, sau khủng hoảng 29-33, xuất số nguyên nhân phủ khơng kiểm sốt sách tài tiền tệ Sau đó, hầu hết NH phát hành quốc hữu hoá để giúp nhà nước thực sách có hiệu - Từ đây, Hệ thống Ngân hàng chia làm hai cấp kinh doanh: Các NHNN thay hế cho NH phát hành trước đó, giữ chức quản lý nhà nước tiền tệ chịu kiểm soát chặt chẽ phủ Các NHTMvà trung gian tài khác: thành phần hoạt động lĩnh vực kinh doanh chịu chi phối NHNN 1.1.2 Chức NHTM 1.1.2.1 Chức thủ quỹ doanh nghiệp NHTM nhận giữ tiền gửi cho DN: kinh tế tồn hai nhóm doanh nghiệp: nhóm thứ nhóm doanh nghiệp có vốn tạm thời nhàn rỗi chưa sử dụng, để tiền két mình, DN để tiền bị chết, không lưu thông Đem gửi NH, DN nhận tiền lãi có thêm khoản thu nhập đáng kể từ Nhóm thứ hai khơng có tiền dư thừa, lại có nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh, thực dự án, cơng trình Nhóm phải vay tiền, NHTM nơi mà DN nên tìm đến Đến với NHTM, DN thiếu vốn gặp nhà cung cấp khoản tiền cho NHTM người trung gian làm cầu nối người vay cho vay NHTM có lợi nhuận từ chênh lệch lãi suất mức huy động mức cho vay Ngoài ra, NHTM cịn thực chức tốn Đây đặc điểm NHTM mà không trung gian tài thực NHTM thực nghiệp vụ, thực toán cho tổ chức, cá nhân… 1.1.2.2 Chức tạo tiền gửi Giả sử ban đầu khách hàng đem 100đ(R) tới gửi NHTM, tỷ lệ dự trữ bắt buộc(rr) 10%, tỷ lệ dự trữ vượt quá(er) 0% Như vậy, với số tiền này, NHTM phải giữ lại 10đ dự trữ bắt buộc, cịn 90đ, NHTM cho vay bên ngồi.Vì er=0 nên tất 90đ cho vay Giả sử tiền mặt công chúng nắm giữ 0, vậy, sau đó, cơng chúng đem tồn 90đ gửi lại NHTM, NHTM dự trữ tiếp 9đ, cho vay 81đ Quá trình tiếp tục lúc kết thúc, tổng số tiền lúc lưu thông 90+80+…+…=1000đ Gọi D tổng lượng tiền lưu thông kinh tế, ta có D= Rx1/rr Như vậy, tỷ lệ dự trữ bắt buộc nhỏ, lượng tiền cung ứng thị trường lớn ngược lại Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài 1.1.2.3 Chức làm trung gian tài Bản chất NHTM làm trung gian tài NHTM cầu nối người có vốn người thiếu vốn Đây trung gian tài quan trọng trung gian tài Chức NH thể rõ hai phận: - Trung gian tín dụng: NHTM sử dụng vốn huy động vốn vay vay, vậy, trách nhiệm NH phải đảm bảo sử dụng vốn có hiệu Có NHTM thu hồi vốn trả cho người gửi tiền đảm bảo kinh doanh có lãi -Trung gian tài chính: NHTM cung cấp dịch vụ tài có uỷ thác tốn, dịch vụ mơi giới, dịch vụ tiện ích khác 1.1.3 Những hoạt động NHTM 1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn Đây hoạt động nhằm tạo lập nguồn vốn kinh doanh cho NHTM.Là tổ chức kinh doanh tiền tệ, nên tạo nguồn vốn NHTM yếu tố định tới quy mơ hoạt động uy tín NHTM thị trường Đây hoạt động NHTM, làm ảnh hưởng nhiều tới tình hình hoạt động NHTM Hoạt động chủ yếu bao gồm hoạt động sau: - Huy động tiền gửi không kỳ hạn - Huy động tiền tiết kiệm dân cư - Đi vay NHNN, NHTM khác - Phát hành trái phiếu, kỳ phiếu - Các hoạt động huy động khác: Uỷ thác đầu tư 1.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn - Hoạt động ngân quỹ: Đây hoạt động mang tính chất dự trữ:  Dự trữ bắt buộc: Đây khoản dự trữ mà NHTM phải nộp vào tài khoản NHNN nhằm thực số mục tiêu đề ra:  Thứ nhất, khoản đống vai trò như khoản đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh NHTM  Thứ hai, giúp NHNN vận hành sách tiền tệ quốc gia Theo trình bày trên, tỷ lệ dự trữ thấp, lượng cung tiền thị trường lớn ngược lại Tuỳ điều kiện khác mà NHNN đua biện pháp phù hợp với hoàn cảnh  Thứ ba, giúp NHNN quản lý hoạt động NHTM  Dự trữ vượt quá: khoản tiền tồn hình thức: tiền mặt quỹ, tài khoản tiền gửi NHNN tiền mặt q trình thu Khoản mục tồn hoạt động kinh doanh NH không tốt, không cho vay hết vốn mà huy động được( sau trừ dự trữ bắt buộc) hay sách hoạt động mình, NH muốn giữ lại khoản dự trữ dự trữ bắt buộc để đảm bảo khả tốn -Hoạt động cho vay: Đây hoạt động Ngân hàng thương mại Ngân hàng huy động vốn sau cho vay, sau thời gian NH thu gốc lãi Tuỳ thuộc vào tiêu chí mà cho vay chia thành nhiều loại khác nhau:  Căn vào thời hạn khoản vay, hoạt động cho vay chia thành loại Cho vay ngắn hạn: hình thức cho vay mà thời hạn khoản vay nhỏ năm Hình thức chủ yếu để bổ sung vốn lưu động cho hoạt động sản xuất doanh nghiệp: Thu mua hàng hố, trả lương cho cơng nhân viên… Cho vay trung hạn: Thời hạn khoản vay từ dến năm, chủ yếu để tài trợ cho hoạt động sửa chữa tài sản cố định, thay đổi kế hoạch sản xuất hàng hoá Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài Cho vay dài hạn: Thời hạn khoản vay năm Khoản mục thường tài trợ cho hoạt động xây dựng bản: Đổi máy móc thiết bị, cho vay để tăng cường chiều sâu, xây dựng phân xưởng  Căn vào phương thức tài trợ, hoạt động cho vay chia thành: cho vay thương mại, cho vay tiêu dùng, tài trợ cho dự án Cho vay thương mại: Ngay thời kỳ đầu, ngân hàng chiết khấu thương phiếu mà thực tế cho vay người bán Người bán chuyển khoản phải thu cho vay để lấy tiền ứng trước Sau bước chuyển tiếp từ chiết khấu thương phiếu sang cho vay trực tiếp khách hàng người mua, giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh Cho vay tiêu dùng: Khách hàng cá nhân, hộ gia đình… Nhằm mục đích thoả mãn nhu cầu tiêu dùng khách hàng Tài trợ cho dự án: Ngân hàng cho vay để tài trợ cho xây dựng nhà máy đặc biệt nghành công nghệ cao  Căn vào tài sản đảm bảo: Cho vay khơng có tài sản đảm bảo: Bảo lãnh, tín chấp Cho vay có tài sản đảm bảo: Thế chấp, cầm cố,  Căn vào hạn mức tín dụng: Cho vay hạn mức: hình thức cho vay mà số dư nợ bế hạn mức cho vay ngân hàng Cho vay ngồi hạn mức: Là hình thức cho vay mà số dư nợ lớn quy mô hạn mức mà ngân hàng cho vay Cho vay ngạch: Là hình thức cho vay mà khách hàng chưa trả xong nợ cũ.Thông thường, NH tiếp tục cho khách hàng vay thu nợ cũ, số trường hợp đặc biệt Ngân hàng xem xét doanh nghiệp vay thêm, nhằm giúp doanh nghiệp khỏi tình trạng khó khăn chớp hội kinh doanh tốt 10  Căn vào mục đích sử dụng vốn: NH cho khách hàng vay để sản xuất kinh doanh, để phát triển nhà ở, mua xe… - Các hoạt động đầu tư: Ngân hàng tham gia hoạt động hùn vốn, góp vốn hình thành vốn chủ sở hữu cho dự án đầu tư Hoạt động tạo thêm thu nhập cho ngân hàng mà giúp ngân hàng thâm nhập thị trường nhằm thu thập thêm thông tin, phục vụ hoạt động cho vay Có nhiều hình thức đầu tư khác nhau, NH chủ yếu tham gia vào hình thức: Đầu tư vào chứng khoán: Do mục tiêu ngân hàng thương mại an tồn sinh lợi, NHTM nắ giữ trái phiếu phủ, tín phiếu kho bạc, trái phiếu công ty lớn Tuy nhiên việc đầu tư vào chứng khoán bị hạn chế Các NHTM đầu tư không 30% vốn chủ sở hữu số vốn phải phân bổ vào doanh nghiệp cho không 10% cổ phần doanh nghiệp đầu tư Đầu tư vào doanh nghiệp: hoạt động ngân hàng đầu tư vào để trở thành thành viên tập đoàn Đầu tư hùn vốn vào dự án: Thơng thường dự án BOT… - Hoạt động sử dụng vốn khác: NH đầu tư vào hoạt động quảng cáo, quảng bá, tài trợ…để quảng bá cho thương hiệu 1.1.3.3 Nghiệp vụ trung gian - nghiệp vụ chuyển tiền: Là nghiệp vụ mà ngân hàng phải chuyển tiền cho người khác có lệnh khách hàng - Dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt: Loại hình dịch vụ bao gồm: toán bù trừ, toán séc, L/C, toán uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, toán hối phiếu… - Cung cấp dịch vụ tài chính: Bao gồm dịch vụ mơi giới, tư vấn tài chính, uỷ thác đầu tư, bảo lãnh loại hình dịch vụ khác 1.2 Khái quát hoạt động bảo lãnh ngân hàng TM 1.2.1 Khái niệm hoạt đơng bảo lãnh ngân hàng 10 58 thiện quy trình nghiệp vụ bảo lãnh theo hướng nhanh gọn, an toàn cho ngân hàng thuận tiện cho khách hàng Lãnh đạo ngân hàng cần hướng dẫn cụ thể cho cán thủ tục hành chính, giấy tờ liên quan để giảm bớt giấy tờ liên quan để giảm bớt giấy tờ, thủ tục hành không cần thiết, tránh gây phiền hà giảm bớt chi phí nghiệp vụ Mặt khác, phí bảo lãnh yếu tố quan trọng giúp ngân hàng thu hút hợp đồng bảo lãnh cạnh tranh với đối thủ, quy trình nghiệp vụ bảo lãnh nhanh gọn, an toàn giúp ngân hàng giảm bớt chi phí nghiệp vụ giảm mức phí Hiện nay, bảo lãnh ngân hàng loại hình dịch vụ mới, chưa sử dụng rộng rãi Việt Nam, Vì mở rộng hoạt động bảo lãnh việc làm cần thiết trở thành chiến lược lâu dài ngân hàng Thơng qua tình hình hoạt động bảo lãnh diễn thực tế nước phát triẻn thực tế Việt Nam nói chung habubank nói riêng cơng tác tổ chức cán để phát triển nghiệp vụ bảo lãnh không tuyển cán ưu tú, đào tạo chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng, tài mà phải khơng ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ cán làm công tác bảo lãnh Đặc biệt nghiệp vụ bảo lãnh có liên quan đến hợp đồng giao dịch quốc tế ( bảo lãnh LC trả chậm) nên cán nghiệp vụ bảo lãnh không nắm vững nghiệp vụ mà cần phải thông thạo ngoại ngữ, nắm vững pháp luật quốc tế Để đạt điều đó, Habubank cần thực biện pháp sau: + Chun mơn hố hoạt động cán nhân viên thực nghiệp vụ bảo lãnh cách lập phận chuyên nghiệp vụ bảo lãnh thay gộp chung nghiệp vụ bảo lãnh nghiệp vụ tín dụng + Xây dựng hệ thống gồm nhiều tiêu để đánh giá thực trạng trình độ lực cán nhân viên thực nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng để phân loại cán nhân viên theo trình độ để tiến hành việc đào tạo đối tượng nhu cầu giúp cho việc đào tạo cán nhân viên ngân hàng hiệu 58 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 59 Khoa Ngân hàng – Tài + Habubank cần tổ chức buổi hội thảo, giao lưu cán nghiệp vụ bảo lãnh với chuyên gia, ngân hàng khác để học hỏi kinh nghiệm Tích cực triển khai dự án đại hoá ngân hàng, hợp tác đào tạo với ngân hàng bạn nhằm tranh thủ nguồn giảng viên có chất lượng, tiếp cận với khoa học đại, tiên tiến giới + Ngân hàng nên tập trung nâng cao trình độ ngoại ngữ, nắm rõ thông lệ, quy tắc áp dụng nước quốc tế UCP 500, Inconterm 2000 cho cán nhân viên để đáp ứng nhu cầu thương mại quốc tế Điều giúp ngân hàng hạn chế rủi ro giao dịch có yếu tố nước ngồi mà ngun nhân chủ yếu không nắm rõ luật kinh doanh quốc tế luật thương mại quốc tế + Ngân hàng phải cập nhật thường xuyên đầy đủ điều chỉnh, thay đổi văn pháp luật có liên quan + Tổ chức đào tạo cho đội ngũ cán nghiệp vụ bảo lãnh thông qua chương trình đào tạo ngắn hạn ngồi nước.Bên cạnh cần phải quan tâm đến cơng tác đào tạo chỗ Phương pháp đào tạo không tiết kiệm chi phí thời gian mà cịn thực tế phù hợp với ngân hàng thương mại cổ phần Habubank Thông qua việc cán có kinh nghiệm hướng dẫn cho cán trẻ giúp họ dễ hiểu không bị bỡ ngỡ, khó khăn gạp phải tình xảy thực tế Trong trình đào tạo Habubank phải làm cho cán nhân viên nhận thức trách nhiệm phát triển nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng từ khuyến khích họ khơng ngừng nâng cao nghiệp vụ Ngồi ra, q trình đào tạo phải bao gồm văn hố ứng xử với khách hàng nhằm tạo mối qun hệ tôt với khách hàng + Phát động phong trào thi đua lao động tập thể nhân viên hội thi nghiệp vụ giỏi, cán bô ngân hàng động…Những phong trào thi đua không tạo khơng khí làm việc sơi nổi, đồn kết ngân hàng mà cịn kích thích tính lao động sáng tạo cho nhân viên Từ giúp 60 ngân hàng phát cá nhân xuất sắc, ngân hàng có chế độ đãi ngộ, khen thưởng phù hợp + Để có đội ngũ cán giỏi, đáp ứng nhu cầu cơng việc ngân hàng cần ý từ công tác tuyển dụng Công tác tuyển dụng cần khách quan đắn + Sắp xếp, bố trí nhân viên phải phù hợp với trình độ khả người, từ phát huy khả họ + Ngân hàng cần có sách khen thưởng, đãi ngộ hợp lý, người lúc để tạo khích lệ cơng việc Những người có nhiều đóng góp phải khen thưởng xứng đáng, người vi phạm kỷ luật gây thiệt hại cho ngân hàng phải có hình thức kỉ luật thích đáng Phát triển nguồn nhân lực trình thường xuyên lâu dài xuyên suốt trình hoạt động ngân hàng Vì vậy, giải pháp phát triển nguồn nhân lực ngân hàng không giải pháp trước mắt mà giải pháp lâu dài đòi hỏi quan tâm lớn ban lãnh đạo ngân hàng với nỗ lực đoàn kết toàn thể cán nhân viên nhà Habubank 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng Bảo lãnh nghiệp vụ ngoại bảng mà ngân hàng bỏ vốn thu phí Do nghiệp vụ làm tăng nguồn thu cho ngân hàng Mặc dù vậy, nghiệp vụ chứa đựng nhiều rủi ro gây vốn cho ngân hàng Mặc dù Habubank chưa xảy rủi ro liên quan đến nghiệp vụ bảo lãnh chứa đựng rủi ro tiềm ẩn mà nguyên nhân chất lượng trình thẩm định khách hàng Habubank cịn gặp nhiều vướng mắc Do giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng giải pháp cần thiết để góp phần phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Habubank Để nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng trước hết Habubank cần khắc phục tình trạng thẩm định theo kinh nghiệm Habubank 60 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 61 Khoa Ngân hàng – Tài cần xây dựng quy trình thẩm định riêng cho nghiệp vụ bảo lãnh với tiêu định lượng mang tính chuẩn mực Đồng thời thu thập thơng tin từ phía khách hàng từ nhiều nguồn khác nhằm bảo đảm tính trung thực cho q trình thẩm định.Habubank thu thập thơng tin từ báo cáo tài khách hàng cung cấp, từ trung tâm thông tin chuyên nghiệp, từ phương tiện báo chí… Habubank cần tập trung vào việc đánh giá khả tài khách hàng tính khả thi dự án thay tập trung đánh giá tài sản đảm bảo nhằm tạo điều kiện cho khách hàng có nhu cầu bảo lãnh Việc thẩm định dự án đầu tư tập trung vào vấn đề: • Đánh giá nhu cầu đảm bảo nguồn lực tài cho việc thực dự án đầu tư, đặc biệt số vốn mà khách hàng tài trợ cho dự án • Đánh giá tình hình, kết dự án góc độ hạch tốn kinh tế khách hàng Trong trình thẩm định khách hàng, ngân hàng nên xét dự án, khả thực hợp đồng liên quan đến bảo lãnh khách hàng điều kiện bên ngồi tính mùa vụ, thị hiếu tiêu dùng, nhu cầu thị trường… để đánh giá tính khả thi thực dự án khả tài khách hàng viẹc thực hợp đồng 3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động marketing Trong môi trường cạnh tranh cao nay, để khách hàng biết đến sử dụng sản phẩm dịch vụ ngan hàng điều tương đối khó, giữ khách hàng tiếp tục sử dụng sản phẩm lại khó Chính ngân hàng coi trọng hoạt động marketing coi chiến lược có tính kế hoạch lâu dài ngân hàng Đứng trước phát triển mang tính cạnh tranh ngày liệt đó, Habubank cần phải xây dựng chiến lược marketing cho hoạt động ngân hàng nói chung đặc biệt cho nghiệp vụ bảo lãnh nói riêng 62 Marketing ngân hàng hiểu tổng thể biện pháp giải pháp cụ thể ngân hàng nhằm không ngừng mở rộng thu hút khách hàng, tăng quy mô cung ứng sản phẩm dịch vụ, tăng doanh thu, tăng lợi nhuận Để hoạt dộng marketing đạt kết tơt Habubank cần phải hoạch định cho chiến lược hoạt động marketing cụ thể bao gồm:chiến lược định vị thị trường, chiến lược quan hệ khách hàng, chiến lược chất lượng dịch vụ ngân hàng - Chiến lược định vị thị trường Trong chiến lược Habubank cần thường xuyên tạo lập, trì phát triển hình ảnh riêng biệt, độc đáo mắt khách hàng mục tiêu Việc tạo lập hình ảnh riêng biệt phải dựa thuộc tính quan trọng nhằm gây ấn tưọng cho khách hàng tương quan so sánh với ngân hàng cạnh tranh dịch vụ cung cấp hoàn hảo đa dạng hơn, chất lượng dịch vụ cao hơn, mức giá phí hợp lý Do đó, nghiệp vụ bảo lãnh Habubank cần cung cấp danh mục sản phẩm bảo lãnh đa dạng sản phẩm cung cấp như: bảo lãnh khoản tiền giữ lại, bảo lãnh bảo dưỡng, bảo lãnh hải quan, bảo lãnh chứng khốn…Đi đơi với việc tăng số lượng sản phẩm cung ứng, ngân hàng cần phải nâng cao chất lượng nghiệp vụ bảo lãnh Trong Habubank cần quan tâm giảm thời gian giao dịch khách hàng, thái độ phục vụ cán nghiệp vụ bảo lãnh tận tình, cởi mở, nhằm đem lại cho khách hàng thoải mái thuận lợi Đây điều mà Habubank thực cần phải trì phát huy Một vấn đề khác mà ngân hàng cần phải quan tâm chiến lược marketing mức phí lãi suất mà ngân hàng áp dụng Hiện nay, theo quy định mức phí nghiệp vụ bảo lãnh theo thoả thuận bên khơng vượt q 2%/năm tính số tiền bảo lãnh Do đó, để thu hút khách hàng Habubank cần xác định mức phí linh hoạt cho nhóm đối tượng cụ thể 62 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 63 Khoa Ngân hàng – Tài + Đối với nhóm khách hàng truyền thống, có uy tín Habubank áp dụng mức phí thấp có thể, giảm tỷ lệ ký quỹ nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng + Đối với nhóm khách khơng thường xun có quan hệ với Habubank áp dụng mức giá ưu đãi so với mức tương đương ngân hàng khác cung địa bàn + Đối với nhóm khách hàng có quan hệ với Habubank, chưa có uy tín với ngân hàng, mức phí áp dụng cho nhóm khách hàng cao hai nhóm nên thấp mức tương đương ngân hàng khác địa bàn Tuy nhiên khách hàng đánh giá tiềm ngân hàng áp dụng mức phí với phí áp dụng cho nhóm thứ hai - Chiến lược quan hệ khách hàng Quan hệ với khách hàng giữ vai trò quan trọng marketing ngân hàng khách hàng yếu tố tham gia trực tiếp vào trình sản xuất phân phối dịch vụ ngân hàng; Khách hàng thường có nhu cầu sử dụng dịch vụ tổng thể Các sản phẩm tài thường kéo dài thời gian với khách hàng Do việc tạo lập trì quan hệ với khách hàng đem lại thành công lâu dài cho ngân hàng ngân hàng phải chủ động tất quan hệ với khách hàng Vì vậy, Habubank cần xây dựng chiến lược cho hoạt động ngân hàng nói chung cho nghiệp vụ bảo lãnh nói riêng theo quy trình hợp gồm bước: (1) Thu hút khách hàng: Ngân hàng xúc tiến quan hệ cách gửi tài liệu giới thiệu ngân hàng, thăm khách hàng chiêu thị khách hàng đối ngoại (2) Khởi xướng quan hệ: Đây giai đoạn khách hàng chấp nhận giao dịch sử dụng dịch vụ ngân hàng Dịch vụ mà ngân hàng sử dụng nghiệp vụ bảo lãnh dịch vụ ngân hàng 64 Dù khách hàng sử dụng dịch vụ gì, giai đoạn ngân hàng cần phải tạo ấn tương đặc biệt tâm trí khách hàng dịch vụ đa dạng, chất lượng dịch vụ tốt, mức lãi suất phí lý so với ngân hàng khác (3) Phát triển quan hệ: Đây giai đoạn khách hàng quay lại tiếp tục sử dụng dịch vụ ngân hàng Khách hàng lựa chọn dịch vụ cũ sử dụng dịch vụ Trong giai đoạn ngân hàng cần có sách ưu đãi khách hàng đồng thời tiếp thị sản phẩm dịch vụ có liên quan khác (4) Duy trì quan hệ: Đây giai đoạn kết chặt mối quan hệ với khách hàng họ có giao dịch thường xuyên với ngân hàng nhằm mục đích biến họ thành khách hàng trung thành với Habubank Đây giai đoạn quan trọng chiến lược quan hệ khách hàng, định tới thành cơng ngân hàng Vì biện pháp marketing giai đoạn tiếp tục giữ ưu đãi khách hàng nâng cao chát lượng phục vụ khách hàng (5) Kết thúc quan hệ với khách hàng: Đây giai đoạn xảy quan hệ khách hàng mối quan hệ khơng cịn đem lại khả sinh lời triển vọng gây tổn thất cho ngân hàng Trong giai đoạn ngân hàng phải hành động cho kết thúc diễn êm đẹp Và sau ngân hàng phải có quan tâm theo dõi khách hàng để có định hướng phục hồi tương lai -Chiến lược chất lượng dịch vụ ngân hàng nghiệp vụ bảo lãnh Thực chiến lược này, ngân hàng cần tạo cho nhân viên thói quen, ý thức làm việc có chất lượng Điều đòi hỏi phải qua trình làm việc lâu dài người lãnh đạo phải gương mẫu, người đầu thực tốt cơng việc Để tạo thói quen này, bước đầu ngân hàng cần có giám sát lãnh đạo phòng ban cụ thể để đưa hoạt động nhân viên vào khuôn khổ 64 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 65 Khoa Ngân hàng – Tài Đẩy mạnh hoạt động marketing giải pháp cần thiết để phát triển nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng Đây khơng phải giải pháp khó khăn để thực hiện, cần ngân hàng ý thức tầm quan trọng vấn đề tích cực thực ngân hàng nhanh chóng phát triển không nghiệp vụ bảo lãnh mà phát triển tất nghiệp vụ nói chung 3.2.5 Hiện đại hố công nghệ ngân hàng, khai thác hiệu ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng Ngày nay, cơng nghệ thơng tin đóng vai trị quan trọng: định tới thành công tổ chức sản xuất kinh doanh Ngân hàng lại tổ chức hoạt động lĩnh vực nhạy cảm kinh tế, lĩnh vực tiền tệ năm bắt thơng tin đóng vai trị quan trọng Các ngân hàng nói chung Habubank nói riêng phải tiến hành đại hố cơng nghệ ngân hàng nhằm đáp ứng ngày cang cao chất lượng sản phẩm ngân hàng, làm đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng thoả mãn nhu cầu ngày cao khách hàng 3.3 Một số kiến nghị Ngân hàng định chế tài kinh tế Vì vậy, hoạt động kinh doanh phát triển ngân hàng phải nằm khuôn khổ pháp luật theo định hướng chung phát triển kinh tế đất nước Với đặc tính riêng mình, hầu hêt hoạt đọng ngân hàng liên quan đến tiền, không nội tệ mà ngoại tệ giấy tờ có giá khác Vì vậy, hoạt động ngân hàng chịu chi phối lớn môi trường pháp lý môi trường kinh tế- xã hội Dưới số kiến nghị quan quản lý vĩ mô nhằm tạo điều kiện mở rộng hoạt động bảo lãnh Habubank nói riêng NHTM Việt Nam nói chung 3.3.1 Kiến nghị với phủ quan chức Chính phủ quan chức cần tạo môi trường thuận lợi cho hệ thống ngân hàng thương mại hoạt động Môi trường hoạt động NHTM 66 bao gồm môi trường kinh tế, trị, pháp luật Do việc tọ lập mơi trường thuận lợi địi hỏi phối hợp hỗ trợ nhiều quan ban nghành chức phủ 3.3.1.1 Mơi trường pháp lý:  Tiếp tục bổ sung hồn thiện khn khổ pháp luật về: + Thị trường vốn, thị trường chứng khoán, mua bán giấy tờ có giá + Sửa đổi, bổ sung số điều luật đầu tư nước Việt Nam +Ban hành luật sở hữu tài sản, văn luật, văn hướng dẫn liên quan đến sở hữu tài sản  Chấn chỉnh số hoạt động + Chính phủ, bộ, ban nghành quyền địa phương có liên quan cần quản lý chặt chẽ công tác đấu thầu thực hợp đồng theo thông lệ quốc tế, đảm bảo cơng trình đưa đấu thầu có vốn đầu tư chia theo giai đoạn gói thầu Tránh tình trạng cơng trình xây dựng phải tạm dừng khơng có vốn Các cơng trình đấu thầu nên có tài khoản tốn ngân hàng trước đấu thầu để tránh rủi ro với doanh nghiệp thực hợp đồng rủi ro bảo lãnh thực hợp đồng + Sửa đổi, bổ sung số điều luật doanh nghiệp Nhà nước tài sản mà doanh nghiệp cầm cố, chấp ngân hàng + Ban hành luật đấu giá phát mại tài sản cầm cố, chấp doanh nghiệp để việc xử lý nợ ngân hàng thuận lợi + Đề nghị Bộ tư pháp tài xác định mức phí cơng chứng hợp lí hơn, luỹ thối tài sản có giá trị lớn tối thiểu với tài sản vừa nhỏ + Tiếp tục trì chế độ cầm cố, chấp tài sản DNNN, nhiên cán quản lý DNNN trực thuộc đồng ý cho ngân hàng phát mại hay bán đấu giá tài sản cầm cố, chấp doanh nghiệp để xử lý nợ cần 66 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 67 Khoa Ngân hàng – Tài + Tiếp tục tiến trình cổ phần hố DNNN theo định hướng từ phía Chính phủ để tăng tính cạnh tranh tự chủ doanh nghiệp Khi doanh nghiệp cổ phần hố khơng cịn đảm bảo tín chấp, hoạt động ngân hàng an tồn hiệu 3.3.1.2 Mơi trường kinh tế Hệ thống ngân hàng thương mại đóng vai trị thủ quỹ kinh tế Do hoạt động ngân hàng hoàn thiện đầy đủ chức môi trường kinh tế phát triển đầy đủ hồn thiện Với sách, định hướng kinh tế vĩ mơ từ phía nhà nước phủ sở tạo mơi trường kinh doanh đồng thúc đẩy thành phần kinh tế phát triển, nhu cầu dịch vụ ngân hàng nói chung bảo lãnh ngân hàng nói riêng tăng lên Cụ thể: + Bộ tài Uỷ ban chứng khoán nhà nước cần tạo điều liện để doanh nghiệp gia nhập thị trường chứng khoán niêm yết cổ phiếu sàn giao dịch đơn giản thuận tiện Thị trường chứng khoán phận quan trọng thị trường vốn Thực tế nước phát triển giới chứng minh cần thiết phát triển thị trường chứng khoán kinh tế thị trường Đây thực tế để học hỏi vận dụng phù hợp với môi trường kinh tế Việt Nam.Thị trường chứng khoán phát triển không mở rộng nguồn vốn cho doanh nghiệp niêm yết sàn giao dịch mà riêng hoạt động bảo lãnh ngân hàng, làm xuất thêm nhiều loại bảo lãnh bảo lãnh phát hành cổ phiếu, bảo lãnh chúng khoán niêm yết… + Các quan quản lý nhà nước cần tạo sân chơi bình đẳng cho doanh nghiệp, khơng nên ưu tiên doanh nghiệp nhà nước Cần mở rộng số lĩnh vực đầu tư thuỷ lợi, điện lực cơng trình giao thơng cho công ty cổ phần, doanh nghiệp liên doanh thành phần kinh tế khác tham gia dự thầu bỏ vốn đầu tư Các hoạt động phát triển 68 hoạt động bảo lãnh ngân hàng chắn mở rộng để đảm bảo an toàn cho hợp đồng mang lại lợi ích cho doanh nghiệp ngân hàng + Để hoạt động kinh tế, hoạt động ngân hàng nói riêng lành mạnh đạt hiệu quả, quan ban nghành cần cung cấp đầy đủ xác thơng tin định hướng phát triển kinh tế, xã hội, tránh tình trạng bưng bít thơng tin thơng tin sai lệch gây ảnh hưởng xấu đến kinh tế nói chung ngân hàng thương mại nói riêng 3.3.2 Kiến ngghị ngân hàng nhà nước * Tăng cường công tác tra, giám sát việc thực nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng Ngân hàng nhà nước cần thường xuyên tổ chức tra, kiểm tra việc thực nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng thương mại cách trung thực khách quan Từ có đánh giá tình hình thực nghiệp vụ bảo lãnh khả xảy rủi ro ngân hàng Dựa vào ngân hàng nhanh chóng có biện pháp để ngăn chặn rủi ro xảy Bên cạnh đó, để cơng tác tra, kiểm tra đạt kêt tốt ngân hàng nhà nước cần có đội ngũ tra viên giỏi, có lực, trình độ nghiệp vụ đảm bảo việc đánh giá xác có chất lượng • Hồn thiện văn pháp quy liên quan đến nghiệp vụ bảo lãnh Hiện Việt Nam, văn luật nghiệp vụ bảo lãnh có định 283/2000/QĐ- NHNN ngày 11/4/2000 việc sửa đổi số điều quy chế bảo lãnh ngân hàng Đây văn luật ngân hàng nhà nước ban hành có hiệu lực Việt Nam nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng Ngoài ra, có số văn pháp lí khác đề cập đến nghiệp vụ bảo lãnh luật Tổ chức tín dụng cịn sơ sài chưa cụ thể hoá Với số lượng văn khơng đủ để điều chỉnh hết tình phát sinh nghiệp vụ bảo lãnh, điều gây nhiều lỗ hổng luật Do làm cho 68 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 69 Khoa Ngân hàng – Tài nghiệp vụ bảo lãnh chứa đựng nhiều rủi ro mà thân ngân hàng khơng thể kiểm sốt Chính vậy, Ngân hàng nhà nước cần nhanh chóng hồn thiện quy định nghiệp vụ bảo lãnh văn liên quan tạo điều kiện thuận lợi cho nghiệp vụ bảo lãnh phát triển - Về mức phí bảo lãnh Theo Quyết định số 283/2000/QĐ- NHNN ngày 11/4/2000 thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc ban hành quy chế bảo lãnh mức phí bảo lãnh áp dụng cho ngân hàng thương mại là: tối đa 2%/ năm tính số tiền cịn bảo lãnh tối thiểu 300.000đ Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh phí bảo lãnh phải bù đắp chi phí mang lại thu nhập cho ngân hàng Vì mức phí bảo lãnh ngân hàng khách hàng thoả thuận Ngân hàng Nhà nước khơng cần quy định mức phí bảo lãnh tối đa tối thiểu mà cần tạo điều kiện để ngân hàng áp dụng mức phí bảo lãnh mềm dẻo, linh hoạt với đối tượng khách hàng Để cạnh tranh với ngân hàng khác, ngân hàng đặt mức phí q cao khơng thu hút khách hàng - Về loại hình bảo lãnh Theo định số 283/2000/ QĐ-NHNN ngày 25/8/2000 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc ban hành quy chế bảo lãnh loại hình bảo lãnh áp dụng cho ngân hàng thương mại hạn chế Ngân hàng Nhà nước nên sửa đổi, bổ sung định này, quy định thêm số loại bảo lãnh khác xuất giới như: Bảo lãnh giao hàng thiếu chứng từ sở hữu, Bảo lãnh hải quan, bảo lãnh hối phiếu,… Việc sửa đổi, bổ sung thêm số loại hình bảo lãnh từ phía Ngân hàng Nhà nước tạo điều kiện thúc đẩy thương mại quốc tế ngân hàng mở rộng hoạt động bảo lãnh 3.3.3 Kiến nghị với doanh nghiệp 70 Hoạt động bảo lãnh ngân hàng không mang lại thu nhập cho ngân hàng mà cần thiết doanh nghiệp thương vụ làm ăn lớn hay có yếu tố nước ngồi tham gia Do đó, hoạt động bảo lãnh ngân hàng cần phối hợp từ phía khách hàng sở đơi bên có lợi Cũng nhiều dịch vụ ngân hàng khác; ngân hàng cung cấp cho khách hàng dịch vụ bảo lãnh ngân hàng khách hàng phải trả phí bảo lãnh cho ngân hàng, bình đẳng Vì vậy, để bảo lãnh ngân hàng có hiệu khơng ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh uy tín khách hàng; doanh nghiệp cần cung cấp thông tin mà ngân hàng cần cách nhanh chóng xác Tuy nhiên để mối quan hệ doanh nghiệp ngân hàng ngày tốt đẹp hơn, danh nghiệp cần có kiến nghị kịp thời với ngân hàng ngày tốt đẹp hơn, doanh nghiệp cần có kiến nghị kịp thời với ngân hàng để ngân hàng hồn thiện 70 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 71 Khoa Ngân hàng – Tài KẾT LUẬN Thông qua việc nghiên cứu lý thuyết nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng qua tìm hiểu thực tế nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng thương mại cổ phần nhà Hà Nội, qua phân tích, so sánh, chuyên đề đạt số kết sau: - Khái quát lịch sử hình thành phát triển nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng thương mại, số vấn đê khác nghiệp vụ bảo lãnh - Phân tích tình hình thực nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng thương mại cổ phần nhà Hà Nội Qua thấy kết đạt hạn chế ngân hàng nghiệp vụ bảo lãnh Từ tìm nguyên nhân hạn chế Trên sở thực tế, đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Do thời gian tìm hiểu lý thuyết thực tế có hạn, trình độ nghiên cứu lý luận hạn chế nên chuyên đề em chưa thể bao quát nội dung hoạt động bảo lãnh ngân hàng nên tránh khách khỏi sai sót thiếu kinh nghiệm thực tế Em mong nhận bảo thầy cô giáo tập thể cán ngân hàng Habubank để nội dung đề tài em hoàn thiện Để hồn thiện chun đề tơt nhiệp, ngồi nỗ lực thân, em nhận giúp đỡ tận tình thầy Khoa Ngân hàng- Tài chính, đặc biệt giao Nguyễn Thị Ngọc Diệp tận tình hướng dẫn em trình viết chuyên đề; Em xin chân thành cảm ơn cán nhân viên Ngân hàng Habubank giúp đỡ em trình thực tập 72 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.Báo cáo kết hoạt động ngân hàn Habubank( 2004-2006) Tài liệu nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Habubank Luật NHNN luật TCTD Tạp chí Ngân hàng số 1,4,9,/2001; số 7/2004; số 8/2005 Giáo trình Ngân Hàng Thương mại trường ĐKTQD 72 ... hợp đồng bảo lãnh, Bảo lãnh ngân hàng có nghĩa Ngân hàng bên bảo lãnh 1.2.2 Đặc điểm, chức năng, vai trò hoạt động bảo lãnh ngân hàng 1.2.2.1 Đặc điểm hoạt độnh bảo lãnh ngân hàng - Bảo lãnh mối... - Bước 2: Ngân hàng thẩm định hồ sơ định bảo lãnh - Bước 3: Ngân hàng ký hợp đồng bảo lãnh với khách hàng phát hành thư bảo lãnh Khách hàng nhận cam kết bảo lãnh cho ngân hàng phát hành - Bước... Khoa Ngân hàng – Tài Bảo Lãnh vay vốn gồm có hai loại: Bảo lãnh vay vốn nước Bảo lãnh vay vốn nước ngồi mà chủ yếu hình thức bảo lãnh mở L/C trả chậm - Bảo lãnh toán: bảo lãnh ngân hàng ngân hàng