Chiến lược huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh cà mau.pdf

Chiến lược huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh cà mau

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ

KHOA KINH TẾ QUẢN TRỊ KINH DOANH

LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP

Tên đề tài:

CHIẾN LƯỢC HUY ĐỘNG VỐN

TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN

CHI NHÁNH TỈNH CÀ MAU

Giáo viên hướng dẫn Sinh viên thực hiện

Ths Nguyễn Thị Kim Phượng Huỳnh Thị Thuý Phượng Ths Đỗ Thị Tuyết MSSV: 4031276

Lớp: TC – TD 02 K29

THÁNG 5 NĂM 2007

LỜI CẢM TẠ

Trước hết em xin chân thành cảm ơn NHNo&PTNT Tỉnh Cà mau đặc biệt là Ban lãnh đạo ngân hàng đã tạo điều kiện cho em vào thực tập và nhiệt tình giúp đỡ em trong thời gian thực tập để em hoàn thành quyển luận văn tốt nghiệp này

Em xin chân thành cảm ơn sự giảng dạy qua bốn năm học của quý thầy cô trường Đại học Cần Thơ, đặc biệt là thầy cô khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh Em xin cảm ơn Cô Đỗ Thị Tuyết và Cô Nguyễn Thị Kim Phượng đã trực tiếp hướng dẫn, giúp đỡ em rất nhiều để em hoàn thành đề tài luận văn tốt nghiệp

Trong quá trình thực tập, do thời gian có hạn nên nghiên cứu chưa sâu, mặt khác kiến thức còn hạn chế, chủ yếu là lý thuyết cũng như kinh nghiệm thực tế chưa có nên không tránh khỏi những sai sót Do đó, để bài luận văn được hoàn chỉnh hơn, kính mong nhận được những ý kiến đóng góp chân tình của giáo viên hướng dẫn cũng như Ban lãnh đạo ngân hàng

Trước khi dứt lời, em xin kính chúc quý thầy cô; các chú, các anh, chị trong NHNo&PTNT Tỉnh Cà mau dồi dào sức khỏe, thành đạt và hạnh phúc Kính chúc NHNo&PTNT Tỉnh Cà mau ngày càng lớn mạnh và phát triển bền vững

Xin chân thành cảm ơn!

Sinh viên thực hiện Huỳnh Thị Thuý Phượng

NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN

NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN

ix

DANH MỤC BIỂU BẢNG

Bảng 1: Thu nhập, chi phí, lợi nhuận 24

Bảng 2: Phân tích vốn huy động phân theo kỳ hạn 33

Bảng 3: Phân tích vốn huy động phân theo thành phần kinh tế 37

Bảng 4: Phân tích vốn huy động phân theo nội tệ và ngoại tệ 40

Bảng 5: Đánh giá vốn huy động/ tổng nguồn vốn 42

Bảng 6: Đánh giá tổng dư nợ/ vốn huy động 43

Bảng 7: Cơ cấu kinh tế của tỉnh 49

Bảng 8: Kim ngạch xuất khẩu của tỉnh 51

Bảng 9: Tổng hợp yếu tố môi trường vĩ mô 54

Bảng 10: Thị phần của các ngân hàng trên địa bàn năm 2006 59

Bảng 11: Lãi suất ngân hàng tháng 3 năm 2007 64

Bảng 12: Ma trận hình ảnh cạnh tranh 65

Bảng 13: Phân tích ma trận SWOT 71

DANH MỤC HÌNH

Hình 1: Sơ đồ qui trình lập chiến lược 11

Hình 2: Sơ đồ mạng lưới 15

Hình 3: Sơ đồ cơ cấu bộ máy tổ chức tại NHNo & PTNT Tỉnh Cà Mau 21

Hình 4: Biểu đồ thu nhập của ngân hàng 2004 – 2006 24

Hình 5: Biểu đồ chi phí qua 3 năm 2004 – 2006 26

Hình 6: Biểu đồ lợi nhuận qua 3 năm 2004 – 2006 29

Hình 7: Biểu đồ vốn huy động qua 3 năm 2004 -2006 30

Hình 8: Vốn huy động phân theo kỳ hạn 33

Hình 9: Vốn huy động phân theo thành phần kinh tế 35

Hình 10: Vốn huy động phân theo nội tệ và ngoại tệ 40

Hình 11: Thị phần vốn huy động trên địa bàn năm 2006 59

CMND: Chứng minh nhân dân TGTK: Tiền gửi tiết kiệm NHCT: Ngân hàng công thương

NHNT: Ngân hàng ngoại thương

CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU

Sự cần thiết nghiên cứu

Trong nền kinh tế thị trường hiện nay, nhu cầu vốn là một nhu cầu hết sức quan trọng mà bất cứ lĩnh vực kinh tế nào cũng cần Trong lĩnh vực nông nghiệp, đó là nhu cầu vốn để trang trải cho các chi phí về cây giống, con giống, thức ăn, phân bón,… Nếu đáp ứng được nhu cầu vốn này của hộ nông dân, đồng nghĩa với việc thực hiện được chủ trương xóa đói giảm nghèo của Nhà nước, tiến lên công nghiệp hóa - hiện đại hóa đất nước Để đạt được điều đó, cần có một trung gian tài chính để điều hòa nguồn vốn tại địa phương, chuyển từ nơi thừa vốn sang nơi thiếu vốn – đó là Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn

Với vị trí địa lí nằm ở vùng nông thôn, Cà Mau là Tỉnh có thế mạnh về nông nghiệp và thuỷ sản Trong những năm gần đây nền kinh tế của Tỉnh có nhiều bước phát triển mới với GDP đầu người đạt trên 10 triệu đồng/ người, kim ngạch xuất khẩu đạt trên 550 triệu USD… tạo điều kiện cho sự phát triển của nhiều ngành nghề khác Trong những năm vừa qua Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Tỉnh Cà Mau đã đáp ứng phần lớn nhu cầu về vốn của phần lớn hộ nông dân và hộ sản xuất kinh doanh trên địa bàn góp phần cùng địa phương thúc đẩy phát triển kinh tế và thay đổi bộ mặt nông thôn của Tỉnh Tuy nhiên trong điều kiện nền kinh tế hội nhập như hiện nay để có thể đáp ứng nhu cầu vốn ngày càng tăng thì Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn cần phải đưa ra các biện pháp quản lí nguồn vốn

Vấn đề huy động vốn là một trong những nghiệp vụ quan trọng trong quá trình hoạt động của Ngân hàng, với chức năng làm trung gian tín dụng, Ngân hàng thương mại thực hiện tập trung huy động vốn nhàn rỗi trong xã hội và sử dụng để cho vay Tuy nhiên trong điều kiện nền kinh tế có nhiều biến động như hiện nay đặc biệt là sự kiện Việt Nam gia nhập WTO, đã mở ra một thị trường mới cho ngành ngân hàng nói chung và NHNo&PTNT nói riêng Hội nhập sẽ mang lại nhiều cơ hội và không ít những thách thức cho ngành Ngân hàng Trước sự cạnh tranh gay gắt đó để tồn tại và phát triển thì NHNo&PTNT Tỉnh Cà mau cần xác định được phương hướng hoạt động, chủ động tạo lập nguồn vốn, biện

pháp sử dụng các điều kiện sẵn có và những cơ hội trong kinh doanh, đồng thời xử lí một cách hợp lí những thách thức trong môi trường kinh doanh mới để từ đó đưa ra những chiến lược huy động vốn có hiệu quả

Đó là lí do tôi chọn đề tài “ Chiến lược huy động vốn tại NHNo&PTNT chi nhánh Tỉnh Cà Mau” để làm đề tài tốt nghiệp của mình

1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung

Mục tiêu chung là phân tích, đánh giá tình hình huy động vốn tại NHNo&PTNT Tỉnh Cà Mau và phân tích các yếu tố bên ngoài làm cơ sở cho việc thiết lập chiến lược huy động vốn có hiệu quả tại NHNo&PTNT Tỉnh Cà Mau

1.2.2 Mục tiêu cụ thể

- Phân tích tình hình huy động vốn của ngân hàng qua 3 năm 2004, 2005, 2006 để xác định khả năng thu hút vốn của ngân hàng ở hiện tại và phân tích điểm mạnh điểm yếu của ngân hàng làm cơ sở cho việc hình thành chiến lược huy động vốn của ngân hàng từ 2007- 2010

- Phân tích môi trường bên ngoài từ đó rút ra những cơ hội và thách thức mà ngân hàng sẽ gặp phải trong điều kiện kinh tế mới

- Đề ra chiến lược huy động vốn và biện pháp thực hiện

1.3 Phạm vi nghiên cứu

1.3.1 Không gian (địa bàn nghiên cứu)

Thực hiện nghiên cứu đề tài tại hội sở chi nhánh cấp 1của tỉnh, chưa đi thực tế tại các huyện do không có điều kiện Vì vậy đề tài phân tích các yếu tố nội bộ còn nhiều hạn chế, chỉ thực tập trực tiếp tại phòng kinh doanh, phòng kế toán ngân quỹ và phòng tổ chức cán bộ - đào tạo vì vậy mà đề tài chỉ đưa ra những nhận xét chung dựa trên sự đánh giá của cá nhân về những yếu tố phân tích

1.3.2 Thời gian

Đề tài phân tích số liệu của ngân hàng qua 3 năm 2004, 2005, 2006

Phân tích các yếu tố môi trường vi mô và vĩ mô thông qua các báo cáo của Uỷ ban nhân dân tỉnh năm 2004, 2005, 2006 và mục tiêu phát triển kinh tế của

tỉnh đến 2010 Từ đó đánh giá các cơ hội và thách thức mà môi trường ảnh hưởng đến công tác huy động vốn của ngân hàng

1.3.3 Đối tượng nghiên cứu

Vấn đề huy động vốn tại Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Tỉnh Cà Mau (Agribank Cà Mau)

1.4 Lược khảo tài liệu có liên quan đến đề tài nghiên cứu

- Dự án kinh doanh của NHNo& PTNT Tỉnh Cà Mau giai đoạn 2006-2010 Ngày 15/05/2005

Mục tiêu: phân tích một số khía cạnh kinh tế của tỉnh để giúp ngân hàng chọn lựa dự án đầu tư thích hợp trong giai đoạn 2006-2010

Thông qua tài liệu này em có thể nắm được sơ bộ tình hình hoạt động chung của ngân hàng, một số những nhận định của ngân hàng về cơ hội và thách thức mà môi trường ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng

- Một số giải pháp huy động vốn của ngân hàng thương mại ở nước ta

Tác giả: Nguyễn Văn Thầy, Phòng đại diện- vụ quản lí ngoại hối- Ngân hàng Nhà Nước 17 Bến Chương Dương Quận 1 TPHCM

Đạt giải nhì cuộc thi “ Ngân hàng Việt Nam với việc huy động vốn phục vụ công nghệ hoá - hiện đại hoá đất nước” Ngày 06/05/1997

Thông qua bài viết nhận biết cách thức phân tích những nguyên nhân ảnh hưởng đến công tác huy động vốn ở các ngân hàng thương mại Việt Nam và những biện pháp khắc phục

- Đòn bẫy lãi suất của Tiến sĩ Lê Khoa, 98 Lê Quang Định, Gia Định, P14 Quận Bình Thạnh TPHCM

Đạt giải nhì cuộc thi “ Ngân hàng Việt Nam với việc huy động vốn phục vụ công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nước” ngày 06/05/1997

Bài viết giúp em nhận thức được tầm quan trọng của lãi suất trong công tác huy động vốn để từ đó áp dụng đưa vào phân tích trong nội dung nghiên cứu của mình

CHƯƠNG 2

PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN

2.1.1 Khái niệm chiến lược và quản trị chiến lược 2.1.1.1 Khái niệm chiến lược

Chiến lược là tập hợp những quyết định và hành động hướng mục tiêu để các năng lực và nguồn lực của tổ chức đáp ứng được những cơ hội và thách thức từ bên ngoài

2.1.1.2 Khái niệm quản trị chiến lược

Quản trị chiến lược là một nghệ thuật và khoa học thiết lập, thực hiện và đánh giá các quyết định liên quan nhiều chức năng cho phép một tổ chức đạt được mục tiêu đề ra

2.1.2 Các bước thiết lập chiến lược 2.1.2.1 Phân tích môi trường vĩ mô

a Yếu tố kinh tế

Đây là các yếu tố tác động bởi các giai đoạn chu kỳ kinh tế, tỷ lệ lạm phát, tốc độ tăng trưởng GDP, triển vọng các ngành nghề kinh doanh sử dụng vốn ngân hàng, cơ cấu chuyển dịch giữa các khu vực kinh tế, mức độ ổn định giá cả, lãi suất cán cân thanh toán và ngoại thương

b Yếu tố chính trị- pháp luật và chính sách của nhà nước

Ngân hàng là hoạt động được kiểm soát chặt chẽ về phương diện pháp luật hơn các ngành nghề khác Các chính sách tác động đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng như chính sách cạnh tranh, phá sản, sáp nhập, cơ cấu và tổ chức ngân hàng, các qui định về cho vay, bảo hiểm tiền gửi, dự phòng rủi ro tín dụng, qui định về qui mô vốn tự có … được qui định trong luật ngân hàng và các qui định hướng dẫn thi hành luật Ngoài ra các chính sách tiền tệ, chính sách tài chính, thuế tỷ giá, quản lí nợ của nhà nước và các cơ quan quản lí hữu quan như Ngân hàng trung ương, Bộ tài chính… cũng thường xuyên tác động vào hoạt động của ngân hàng

c Yếu tố dân số

Đó là các yếu tố về cơ cấu dân số theo độ tuổi, giới tính , thu nhập, mức sống

Tỷ lệ tăng dân số, qui mô dân số, khả năng chuyển dịch dân số giữa các

khu vực kinh tế, giữa thành thị và nông thôn d Yếu tố tự nhiên

Sự khan hiếm các nguồn tài nguyên, khả năng sản suất hàng hoá trên các vùng tự nhiên khác nhau, vấn đề ô nhiễm môi trường, thiếu năng lượng hay lãng phí tài nguyên thiên nhiên có thể ảnh hưởng đến quyết định của ngân hàng

e Yếu tố quốc tế

Do xu hướng toàn cầu hoá nền kinh tế dẫn đến sự hội nhập giữa các nền kinh tế trong khu vực hay toàn cầu Do đó cần phải theo dõi và nắm bắt xu hướng kinh tế thế giới, phát hiện các thị trường tiềm năng, tìm hiểu các diễn biến về chính trị- kinh tế theo những thông tin về công nghệ mới, các kinh nghiệm về kinh doanh quốc tế

2.1.2.2 Phân tích môi trường vi mô

a Đối thủ cạnh tranh hiện tại

Các đối thủ ngân hàng này đang tranh đua và dùng các thủ thuật để tăng lợi thế cạnh tranh, để xâm chiếm thị phần của nhau Những đối thủ đó là các ngân hàng thương mại, các công ty bảo hiểm, công ty tài chính, quỹ hỗ trợ,… Mức độ cạnh tranh phụ thuộc vào số lượng và qui mô các định chế tham gia trên thị truờng

b Các đối thủ cạnh tranh tiềm ẩn

Các định chế tài chính và phi tài chính có thể xâm nhập lẫn nhau về các dịch vụ cung ứng cho khách hàng Ngoài các đối thủ cạnh tranh hiện có cần phải lưu ý đến các đối thủ tiềm ẩn trong tương lai như các công ty bảo hiểm các tổ chức tài chính khác

c Cạnh tranh về lãi suất

Mỗi ngân hàng cần đưa ra chính sách lãi suất hợp lí phù hợp với thoả thuận tại hiệp hội ngân hàng và theo đúng qui định của pháp luật Vấn đề cạnh tranh lãi suất giữa các ngân hàng và các tổ chức tín dụng diễn ra gay gắt để thu hút nguồn vốn trong xã hội và cung cấp vốn cho các tổ chức kinh tế

d Khách hàng

Là nhân tố quyết định sự sống còn của các ngân hàng trong môi trường cạnh tranh khách hàng của ngân hàng không có sự đồng nhất, họ vừa có thể là

người gửi tiền cung cấp nguồn vốn, vừa là người vay vốn- sử dụng vốn của ngân hàng và sử dụng các dịch vụ tài chính khác của ngân hàng

· Phân tích các yếu tố môi trường bên ngoài từ đó nhận thức các cơ hội và thách thức mà ngân hàng có thể sẽ gặp phải trong tương lai Thông qua việc phân tích các yếu tố bên ngoài để rút ra những cơ hội và thách thức làm cơ sở cho việc hình thành chiến lược

2.1.2.3 Phân tích các yếu tố nội tại của ngân hàng

- Phân tích tình hình thu nhập, chi phí và lợi nhuận của ngân hàng qua 3 năm 2004, 2005, 2006 Qua đó đánh giá những điểm mạnh, điểm yếu trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng

- Phân tích tình hình huy động vốn của ngân hàng qua 3 năm Theo các chỉ tiêu phân theo thời gian, phân theo thành phần kinh tế, phân theo nội tệ và ngoại tệ Để từ đó đánh giá điểm mạnh điểm yếu của ngân hàng theo các hoạt động chức năng làm cơ sở cho việc xây dựng chiến lược huy động vốn

- Phân tích các chỉ số đánh giá tình hình huy động vốn của ngân hàng

a Thủ tục nhận tiền gửi tại NHNovà PTNT Tỉnh Cà Mau

* Thủ tục gửi tiền tiết kiệm lần đầu

- Người gửi tiền phải trực tiếp giao dịch gửi tiền tại NHNo và xuất trình các giấy tờ sau :

+ Đối với người gửi tiền là cá nhân Việt Nam phải xuất trình giấy CMND

+ Đối với người gửi tiền là cá nhân nước ngoài phải xuất trình hộ chiếu có thời hạn hiệu lực còn lại dài hơn kỳ hạn gửi tiền (đối với trường hợp nhập, xuất cảnh được miễn thị thực), xuất trình hộ chiếu kèm thị thực có thời hạn hiệu lực còn lại dài hơn kỳ hạn gửi tiền (đối với trường hợp nhập xuất cảnh có thị thực)

+ Đối với người gửi tiền là người giám hộ hoặc người đại diện theo pháp luật ngoài việc xuất trình giấy CMND hoặc hộ chiếu phải xuất trình các giấy tờ chứng minh tư cách của người giám hộ hoặc người đại diện theo pháp luật của người chưa thành niên, người mất năng lực hành vi dân sự, người hạn chế năng lực hành vi nhân sự

- Người gửi tiền đăng ký chữ ký mẫu lưu tại NHNo.Trường hợp người gửi tiền không thể viết được dưới bất kỳ hình thức nào thì NHNohướng dẫn cho người gửi tiền đăng ký mã số hay ký hiệu đặc biệt thay cho chữ ký mẫu

- Người gửi tiền đăng ký mã số khách hàng và được cấp thẻ khách hàng nếu chưa có trước khi thực hiện giao dịch gửi tiền

- NHNothực hiện các thủ tục nhận TGTK, mở tài khoản TGTK và cấp sổ tiền gửi tiết kiệm cho người gửi tiền sau khi người gửi tiền đã thực hiện các thủ tục trên

* Thủ tục các lần gửi tiền tiết kiệm tiếp theo

- Người gửi tiền xuất trình thẻ khách hàng, NHNokiểm tra xác thực thông tin khách hàng đã đăng ký Nếu đúng NHNo thực hiện nhận tiền gửi mà không cần thực hiện các thủ tục phía trên

- Đối với giao dịch gửi tiền vào sổ tiền gửi tiết kiệm đã cấp, người gửi tiền có thể thực hiện trực tiếp hoặc gửi thông qua người khác theo qui định của NHNo

b Tỷ trọng % từng loại gửi tiền

Đây là chỉ số xác định cơ cấu vốn huy động Việc xác định rõ cơ cấu vốn huy động sẽ giúp ngân hàng hạn chế những rủi ro có thể gặp phải và tối thiểu hoá chi phí đầu vào cho ngân hàng

* Tổng dư nợ / nguồn vốn huy động (%, lần)

Chỉ số này xác định hiệu quả đầu tư của một đồng vốn huy động Nó giúp cho nhà phân tích so sánh khả năng cho vay của NH đối với nguồn vốn huy động

c Dự trữ bắt buộc và dự trữ thanh toán

* Dự trữ bắt buộc

- Khái niệm : Là số tiền mà tổ chức tín dụng duy trì trên tài khoản tiền gửi thanh toán tại NHTW để thực hiện các mục tiêu của chính sách tiền tệ quốc gia - Thực hiện theo quyết định số 581/2003/QĐ-NHNN ngày 09/06/2003 của thống đốc NHNN Việt Nam

Tỷ lệ dự trữ bắt buộc (Phần trăm trên Tổng số tiền gửi phải dự trữ bắt buộc) * Tỷ trọng % từng loại gửi tiền =

Số dư từng loại tiền gửi

X 100% Tổng vốn huy động

+ Đối với nội tệ

Là khoản dự trữ dôi ra ngoài dự trữ bắt buộc, các ngân hàng để lại nhằm đáp ứng nhu cầu thanh toán hàng ngày của ngân hàng

+ Nguồn vốn huy động từ các tổ chức (trừ TCTD) và dân cư có thời hạn từ 24 tháng trở lên, nguồn vốn uỷ thác đầu tư, nguồn vốn chỉ định của chính phủ, nguồn vay NHNN, vốn nhận của ngân hàng liên doanh Việt – Thái tỷ lệ dự trữ thanh toán 5%

+ Các nguồn vốn khác ngoài các nguồn vốn qui định tại điểm một trên tỷ lệ DTTT 10% Công thức tính dự trữ thanh toán

* Quỹ DTTT được xác định trên cơ sở bình quân của nguồn vốn phải tính quỹ DTTT quí trước liền kề nhân 10% để điều hành trong quí kế hoạch

-

* Từ việc phân tích các yếu tố nội tại ngân hàng có thể tìm ra được những

điểm mạnh, những điểm yếu để từ đó làm cơ sở cho công tác thiết lập chiến lược

của ngân hàng

2.1.2.4 Xác định sứ mệnh và mục tiêu chiến lược

a Sứ mệnh

Sứ mệnh kinh doanh của một ngân hàng được định nghĩa như là mục đích hoạt động kinh doanh của ngân hàng Sứ mệnh kinh doanh trả lời câu hỏi ngân hàng tồn tại và thực hiện những hoạt động kinh doanh trên thị trường để làm gì ? Nói về khía cạnh thực tiển thì sứ mệnh kinh doanh của ngân hàng cần được thể hiện thành văn bản, tuỳ thuộc vào mỗi ngân hàng Sứ mệnh của các ngân hàng có khác nhau tuy nhiên vẫn có một cấu trúc khuôn mẫu để làm rỏ hơn cơ sở cho các ngân hàng dựa vào đó để viết bản sứ mệnh kinh doanh cho mình Hầu hết các

Quỹ DTTT trong quý KH = Bình quân nguồn vốn

tính DTTT quý trước liền kề X 10%

chuyên gia chiến lược cho rằng khi viết văn bản này cần quan tâm đến và lựa chọn thích hợp trong các đặc trưng sau :

- Khách hàng : khách hàng của ngân hàng là ai? khách hàng là các doanh nghiệp hay cá nhân hay cả hai? Điều quan trọng là ngân hàng cần xác định rỏ khách hàng mục tiêu

- Dịch vụ : Các sản phẩm hay dịch vụ ngân hàng cung cấp là gì? Ngân hàng cung cấp nhiều loại dịch vụ hay chỉ một nhóm dịch vụ nào đó

- Vị trí ngân hàng trong kinh doanh : Ngân hàng đứng ở vị trí nào trên thị trường mà ngân hàng đang và sẽ hoạt động

- Thị trường : thị trường mục tiêu của ngân hàng ở đâu? phạm vi hoạt động, khu vực hoạt động trọng tâm

- Mối quan tâm đến nhân sự : Hành vi và thái độ của ngân hàng đối với công tác nhân sự như thế nào? Quan điểm của ngân hàng trong tuyển dụng, khen thưởng, phát triển

- Lợi thế cạnh tranh của ngân hàng :Mỗi ngân hàng có lợi thế cạnh tranh nhất định trên thị trường như lịch sử hình thành và hoạt động của ngân hàng, chất lượng dịch vụ

b Mục tiêu

Những mục tiêu của chiến lược kinh doanh được xác định như những thành quả mà ngân hàng cần đạt được khi theo đuổi sứ mệnh của mình trong thời kỳ hoạt động tương đối dài Những mục tiêu dài hạn là rất cần thiết cho sự thành công của ngân hàng vì chúng thể hiện kết quả mà ngân hàng cần đạt được khi theo đuổi sứ mệnh kinh doanh của mình

Yêu cầu về tính xác đáng của các mục tiêu

- Tính cụ thể : Mục tiêu đúng là mục tiêu cụ thể, thể hiện kết quả cụ thể cuối cùng cần đạt được khi tiến hành những hành động nhất định Nó chỉ rõ mục tiêu liên quan đến vấn đề nào, giới hạn về thời gian và không gian thực hiện Mục tiêu càng cụ thể thì càng dễ dàng định hướng giải pháp chiến lược để thực hiện mục tiêu đó

- Tính đo lường : Tính chất có liên quan đến tính cụ thể của mục tiêu có nghĩa là mục tiêu càng cụ thể thì càng phải thể hiện rỏ ở khả năng đo lường được

Do đó các mục tiêu nên được đưa ra dưới dạng các chỉ tiêu thể hiện bằng con số tuyệt đối hay tương đối

- Tính khả thi : Các mục tiêu đưa ra phải khả thi trên phương diện thực hiện, điều này có nghĩa là phải phản ánh được nguyện vọng và phù hợp với khả năng của ngân hàng Những mục tiêu này phải là kết quả tổng thể của những hoạt động mà ngân hàng có thể thực hiện trong môi trường mà nó hoạt động trên thực tế chứ không phải là một thị trường giả sử

- Tính thách thức : Nội dung các mục tiêu phải có tính thách thức trên cơ sở hy vọng cao để các nhà quản trị và nhân viên ngân hàng thực sự nỗ lực phấn đấu thực hiện và hoàn thành

- Tính linh hoạt : Các mục tiêu kinh doanh được đặt ra trong môi trường kinh doanh trong tương lai Do đó các mục tiêu xây dựng phải có tính linh hoạt hay phải có khả năng điều chỉnh cho phù hợp với các nguy cơ và cơ hội xảy ra trong môi trường kinh doanh thực tế

2.1.2.5 Phân tích ma trận SWOT

a Phân tích các yếu tố bên trong

Môi trường bên trong hay là phân tích các điều kiện, nguồn lực thực tại của ngân hàng Các hệ thống bên trong ngân hàng có được hay có thể huy động và kiểm soát được để đưa ra hoạt động kinh doanh

Phân tích cẩn thận và lập bảng tổng kết các yếu tố nguồn lực theo tầm quan trọng cho phép ngân hàng phát hiện ra những điểm mạnh, điểm yếu quan trọng làm cơ sở cho phân tích các ma trận chiến lược Về phương diện kỹ thuật nên phân hạng các điểm mạnh, điểm yếu theo phương pháp thích hợp để nhận định

Đối với các điểm mạnh chủ yếu theo thang cấp : rất mạnh, mạnh, có ưu thế Đối với điểm yếu chủ yếu theo thang cấp : rất yếu, yếu, kém ưu thế

Điều này có ý nghĩa trong phân tích chiến lược là khi cân nhắc các ưu tiên như lựa chọn chiến lược là theo đuổi các chiến lược là phải tận dụng các điểm mạnh và lấy để bù đắp yếu hay cải thiện các điểm yếu

b Phân tích môi trường bên ngoài

Cơ hội và nguy cơ được tạo ra từ sự tổng hợp yếu tố môi trường bên ngoài vi mô và vĩ mô Một cơ hội có thể là một tình huống trong đó việc thực

hiện mục tiêu, việc tiến hành hoạt động của ngân hàng có được sự tác động thuận lợi bởi một số yếu tố môi trường

Một nguy cơ cũng có thể hiểu đơn thuần là một tình huống trong đó việc thực hiện mục tiêu việc tiến hành hoạt động của ngân hàng mà không có được sự tác động thuận lợi hay bị cản trở bởi các yếu tố môi trường

Chính vì vậy cần sử dụng những phương pháp thoả đáng : giới hạn, sắp xếp, trong đó chú ý đến cơ hội tốt nhất và nguy cơ xấu nhất từ đó tìm ra sự cân

đối các điểm mạnh, điểm yếu về nguồn lực sao cho có lợi nhất 2.1.2.6 Đề xuất các phương án chiến lược

Việc đưa ra những chiến lược thay thế là việc xem xét lại tính hợp lý hay tính đúng đắn của các mục tiêu chiến lược đã chọn từ trước đó đề xuất những phương án nhằm thực hiện những chiến lược kinh doanh của ngân hàng

2.1.2.7 Lựa chọn chiến lược

- Tận dụng tối đa ưu thế của ngành và của ngân hàng phù hợp với mục tiêu dài hạn

- Quan điểm của lãnh đạo ngân hàng về rủi ro

- Tranh thủ sự ủng hộ của cộng đồng, khách hàng, chính quyền - Mức độ va chạm về cạnh tranh

- Xác định thời điểm

2.1.3 Sơ đồ quy trình lập chiến lược

Hình 1: Sơ đồ qui trình lập chiến lược

Phân tích môi trường bên ngoài để xác định các cơ hội và đe doạ chủ yếu

2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu

2.2.1.1 Thu thập số liệu thứ cấp từ phòng kinh doanh của ngân hàng

Trong thời gian thực tập tại NHNo& PTNT chi nhánh Tỉnh Cà Mau từ 05/03 đến 11/06/2007 Nhờ sự hướng dẫn tận tình của các anh, chị và các chú trong đơn vị tôi đã được cung cấp một số bảng số liệu như :

+ Bảng cân đối tài khoản qua 3 năm 2004, 2005, 2006 của đơn vị từ đó thu thập được các số liệu về nguồn vốn huy động, hoạt động tín dụng, kết quả hoạt động kinh doanh

+ Các bảng cân đối kế toán của đơn vị

+ Các bảng báo cáo nhanh hàng tháng của đơn vị + Các tài liệu có liên quan đến đề tài nghiên cứu

2.2.1.2 Thu thập số liệu từ các báo cáo tổng kết của UBND Tỉnh Cà Mau

-Thông qua trang web truy cập của UBND Tỉnh Cà Mau

WWW.CAMAU.gov.vn Tôi đã thu thập được các số liệu thứ cấp về tổng kết tình hình kinh tế - xã hội của Tỉnh qua các năm 2004, 2005, 2006

- Thu thập các số liệu thứ cấp tổng kết về dân số, dân tộc, điều kiện, tự nhiên của tỉnh để phân tích tìm ra các cơ hội và các mối đe doạ đối với ngân hàng

trong lĩnh vực huy động vốn

2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu

- Dùng các biểu bảng : thể hiện các số liệu của từng năm trên các biểu bảng như số liệu nguồn vốn huy động, hoạt động tín dụng ……

- Dùng các biểu đồ:thể hiện một cách sinh động tình hình tăng giảm qua các năm - Suy luận và diễn giải: Trong quá trình phân tích cần sử dụng kỷ năng diễn giải để giải thích, diễn tả những vấn đề muốn đề cập tới và sử dụng kỷ năng suy luận để lập luận vấn đề một cách logic, giúp cho đề tài nghiên cứu thêm sinh động và dễ hiểu

- Dùng ma trận SWOT

+ Dùng để liệt kê những điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội, thách thức

+ Dùng kết hợp những điểm mạnh với các cơ hội để đưa ra các chiến lược

+ Biết được những điểm yếu và thách thức để có những hướng giải quyết tốt hơn + Vận dụng những cơ hội để có thể khắc phục hoặc hạn chế các điểm yếu

+ Sử dụng các điểm mạnh sẵn có để có thể tránh các mối đe doạ có thể xảy ra đối

CHƯƠNG 3

GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG VÀ PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ NỘI TẠI, TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG

THÔN CHI NHÁNH CÀ MAU

3.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH CÀ MAU

3.1.1 Quá trình hình thành và phát triển

Chi nhánh NHNo& PTNT Tỉnh Minh Hải ( nay là chi nhánh NHNo& PTNT Tỉnh Cà Mau ) được thành lập 01/10/1988 theo tinh thần nghị định 53/TTg của thủ tướng chính phủ và quyết định số 57/NH- TCCB của Thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Namvới tổng biên chế ban đầu là 448 cán bộ công nhân viên Trong đó trình độ Đại học 50 người còn lại là trình độ trung học và sơ học, hầu hết cán bộ chưa được đào tạo lại

Ngày 01/01/1997 Tỉnh Minh Hải được tách thành hai Tỉnh Cà Mau và Bạc Liêu NHNo&PTNT Tỉnh Minh Hải cũng được tách ra làm 2 chi nhánh NHNo&PTNT Tỉnh Cà Mau đã nhanh chóng ổn định tổ chức, duy trì hoạt động bình thường, kết quả đó là do ban lãnh đạo đã có sự chuẩn bị về tổ chức, nhân sự và bộ máy làm việc hợp lí

Đến nay toàn chi nhánh đã có khoảng 369 cán bộ công nhân viên, dư nợ hàng năm trên 2000 tỷ đồng, huy động vốn năm 2006 đạt trên 800 tỷ đồng

3.1.2 Hệ thống mạng lưới

NHNo&PTNT Tỉnh Cà mau có khoảng 19 điểm giao dịch trên toàn tỉnh Trong đó có một chi nhánh cấp 1, 9 chi nhánh cấp 2, 4 chi nhánh cấp 3 và 5 phòng giao dịch

Luận văn tốt nghiệp

NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI

3.1.3.Sản phẩm dịch vụ 3.1.3.1.Sản phẩm tiền gửi

Nhận tiền gửi bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ của các thành phần kinh tế với nhiều hình thức đa dạng, kỳ hạn thích hợp, lãi suất hấp dẫn.Bao gồm các loại tiền gửi sau:

a Tiền gửi không kỳ hạn

Doanh số huy động của loại tiền gửi này đạt năm 2004 là 248.723 triệu đồng, 2005 là 275.944 triệu đồng, và 2006 là 286.308 triệu đồng Tuy doanh số huy động của loại tiền gửi này tăng qua các năm nhưng tốc độ tăng lại giảm dần do mục đích của khách hàng gửi tiền loại này là muốn sử dụng các dịch vụ tiện lợi kèm theo như thanh toán, chuyển khoản, dịch vụ ngân quỹ… Tuy nhiên dịch vụ kèm theo của ngân hàng còn hạn chế, chưa theo kịp các ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn như Á Châu, Đông Á Ngân hàng chưa thể áp dụng các dịch vụ thanh toán tiêu dùng hàng ngày cho khách hàng như thanh toán tiền điện thoại, tiền điện, tiền nước… dịch vụ ngân quỹ còn nhiều hạn chế

- Tiện ích của sản phẩm: Chuyển khoản thanh toán tiền vay hoặc chuyển khoản sang tài khoản khác do chính chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm là chủ tài khoản tại NHNo Chuyển khoản thanh toán tới ngân hàng khác

- Đối tượng gửi tiền: Cá nhân người Việt Nam và người nước ngoài - Loại tiền gửi: VND,USD, EUR

- Lãi suất được công khai tại diểm giao dịch

Đây là hình thức gửi tiền đơn giản nhất, tuy nhiên lãi suất rất thấp chỉ 0,25%/tháng do đó những người gửi tiết kiệm mục đích của họ muốn sinh lời từ số tiền nhà rỗi của mình vì vậy mà họ ít chọn hình thức gửi tiền này

b Tiền gửi có kỳ hạn

Loại tiền gửi này đạt doanh số huy động năm 2004 là 311.448 triệu đồng, năm 2005 là 402.876 triệu đồng và 2006 là 533.030 triệu đồng Doanh số huy động tăng qua các năm năm sau luôn cao hơn năm trước Mục đích của khách hàng ở loại tiền gửi này là muốn sinh lời từ số tiền nhàn rỗi của mình vì vậy yếu tố lãi suất hợp lí là hết sức quan trọng Tuy nhiên do đặc tính tâm lí khách hàng ở mỗi khu vực là khác nhau, ở trên địa bàn tỉnh Cà Mau do đây là khu vực nông thôn nên yêu cầu về sự an toàn của tiền gửi được khách hàng đặt lên hàng đầu do

vậy mà doanh số huy động của ngân hàng tăng qua các năm Còn về sự đa dạng sản phẩm dịch vụ phục vụ cho khách hàng thì còn nhiều hạn chế, cách tính lãi của ngân hàng chưa được công khai tức là chỉ ghi tổng tiền lãi, còn chi tiết tính lãi thì không ghi cho khách hàng tính toán lại và đối chứng làm cho khách hàng khó hiểu về cách tính lãi và ảnh hưởng đến sự minh bạch trong cách tính lãi

* Tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi sau toàn bộ

- Tiện ích của sản phẩm: Khách hàng có thể rút vốn trước hạn, chuyển quyền sở hữu khi chưa đến hạn thanh toán để bảo toàn lãi, cầm cố sổ tiết kiệm để vay vốn, bảo lãnh cho người thứ ba tại bất kỳ chi nhánh nào của NHNo, dùng xác nhận khả năng tài chính của khách hàng khi khách hàng yêu cầu…

- Đối tượng gửi tiền: Cá nhân người Việt Nam và người nước ngoài - Loại tiền gửi: VND, USD, EUR

- Kỳ hạn gửi: 1, 2, 3, 6, 9, 12, 18, 24, 36 tháng

- Lãi suất có kỳ hạn tương ứng với kỳ hạn gửi được niêm yết công khai tại các điểm giao dịch của NHNo

Đối với hình thức gửi tiền này thì khách hàng nhận được lãi suất khá cao tuỳ theo từng kỳ hạn gửi Tuy nhiên hình thức này người gửi tiền phải đợi tới hết kỳ hạn mới được lĩnh lãi do đó họ chỉ gửi ở những kỳ hạn ngắn

* Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi sau định kỳ

- Tiện ích sản phẩm giống như tiết kiệm lãnh lãi sau toàn bộ

- Kỳ hạn gửi tiền cụ thể có các kỳ hạn sau: 3, 6, 9,12, 24, trên 24 tháng - Định kỳ trả lãi: 1, 3, 6, 12 tháng

- Cách thức trả lãi: Lãi được trả sau mỗi định kỳ

Tiền lãi = Vốn gốc * lãi suất(%/năm)/12* Số tháng định kỳ

Hình thức gửi tiền này khách hàng có thể chủ động lựa chọn kỳ hạn lĩnh lãi phù hợp với nhu cầu của họ do vậy mà đây là hình thức thu hút nhiều khách hàng gửi tiền nhất

* Tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi trước toàn bộ

- Tiện ích của sản phẩm tương tự như tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn lãnh lãi sau toàn bộ

- Kỳ hạn gửi tiền: NHNo qui định kỳ hạn gửi tiền là số ngày hay số tháng và kỳ hạn tối thiểu là một tháng

- Cách thức trả lãi: Toàn bộ lãi của kỳ hạn sẽ được tính trả ngay khi gửi Tiền lãi = Vốn gốc * lãi suất * kỳ hạn

Đối với hình thức gửi tiền này thì khách hàng có thể nhận lãi ngay khi gửi tiền, tuy nhiên lãi suất thấp hơn lãi suất của hình thức gửi khác có cùng kỳ hạn

* Tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi trước định kỳ

- Kỳ hạn gửi: 3, 6, 9, 12, 18, 24, trên 24 tháng - Định kỳ trả lãi:1, 3, 6, 9, 12 tháng

- Cách thức trả lãi: Lãi được tính trả trước cho mỗi định kỳ Tiền lãi = Vốn gốc * lãi suất(%/năm) * Số tháng định kỳ

Đây là hình thức gửi tiền được nhiều người lựa chọn nhất do khách hàng có thể rút lãi trước theo định kỳ vì vậy họ có thể sử dụng tiền lãi để đáp ứng nhu cầu của cuộc sống phù hợp với yêu cầu của họ

* Tiết kiệm bậc thang theo thời gian

- Tiện ích sản phẩm: Thời gian thực gửi càng dài lãi suất càng cao + Khách hàng có thể rút gốc và lãi nhiều lần

+ Khách hàng được chuyển quyền sở hữu sổ tiết kiệm + Sổ tiết kiệm được phép cầm cố và xác nhận khả năng tài chính cho khách hàng

- Quy định thời gian cho các bậc lãi suất:

+ Bậc 1: Từ khi gửi đến dưới 3 tháng hưởng lãi suất không kỳ hạn + Bậc 2: Từ 3 tháng đến dưới 6 tháng, hưởng lãi suất có kỳ hạn 3 tháng + Bậc 3: Từ 6 đến dưới 9 tháng, hưởng lãi suất có kỳ hạn 6 tháng + Bậc 4: Từ 9 đến dưới 12 tháng, hưởng lãi suất có kỳ hạn 9 tháng + Bậc 5: Từ 12 đến dưới 24 tháng, hưởng lãi suất có kỳ hạn 12 tháng + Bậc 6: Từ 24 tháng trở lên, hưởng lãi suất có kỳ hạn 24 tháng

- Lãi suất: của mỗi bậc thang được NHNo công bố công khai tại các điểm giao dịch và được ghi ngay vào sổ tiết kiệm khi khách hàng gửi tiền

- Cách trả lãi: Lãi được trả theo số gốc khách hàng rút Tiền lãi = Số tiền gốc rút * Bậc lãi suất * Thời gian gửi

* Tiết kiệm bậc thang theo số dư

- Tiện ích của sản phẩm:

+ Số dư càng lớn lãi suất càng cao

+ Khách hàng rút gốc và lãi một lần

+ Rút trước hạn hưởng lãi suất không kỳ hạn tại thời điểm rút và các tiện ích của các loại tiết kiệm khác

- Số tiền gửi tối thiểu ban đầu: 20.000.000VND

- Kỳ hạn gửi: NHNo quy định kỳ hạn là số ngày hoặc số tháng, kỳ hạn tối thiểu là một tháng

- Quy định số dư cho các bậc lãi suất:(là lãi suất tiền gửi tiết kiệm trả lãi sau toàn bộ cộng với mức khuyến khích:

+ Bậc 1: Số dư dưới 20 triệu đồng mức khuyến khích = 0

+ Bậc 2:Từ 20tr đồng đến dưới 50 tr mức khuyến khích bằng 0,01%/tháng + Bậc 3: Từ 50tr đồng đến dưới 100tr mức khuyến khích = 0,02%/ tháng

+ Bậc 4: Số dư từ 100 triệu đồng trở lên mức khuyến khích là 0,03%/tháng

* Tiết kiệm gửi góp hàng tháng

- Tiện ích và đặc điểm của sản phẩm:

+ Là hình thức tiết kiệm mà hàng tháng khách hàng gửi tiền vào tài khoản tiết kiệm gửi góp và được rút tiền một lần khi đến hạn

+ Khách hàng có thể rút vốn trước hạn + Các tiện ích khác

+ Số tiền tiết kiệm gửi góp được khách hàng xác định ngay khi mở tài khoản

+ Số kỳ gửi góp cũng nhu số tiền gửi góp mỗi kỳ cố định và cũng được xác định ngay khi mở tài khoản

- Cách tính và trả lãi:

Lãi được trả vào cuối kỳ theo lãi suất khi mở tài khoản Công thức tính lãi như sau:

Ví dụ: kỳ hạn gửi góp là 12 tháng, lãi suất tính theo tháng

Tiền lãi = Số tiền gửi góp kỳ 1 * lãi suất*12 + Số tiền gửi góp kỳ 2* lãi suất *11/12 +………+ Số tiền gửi góp kỳ cuối * lãi suất * 1/12

Loại tiền gửi này chưa phát huy được những tiện ích của nó do phân khúc khách hàng mục tiêu chưa phù hợp

c Một số sản phẩm khác

- Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu

- Huy động vốn qua phát hành thẻ ATM

- Các tài khoản tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế và tổ chức tín dụng khác

Tóm lại: Trong tất cả các sản phẩm tiền gửi của NHNo&PTNT Tỉnh Cà mau

thì hình thức gửi tiền tiết kiệm lãnh lãi trước định kỳ được nhiều người lựa chọn để gửi nhất vì kỳ hạn lĩnh lãi phù hợp với nhiều đối tượng, và kịp thời đáp ứng cho nhu cầu của đời sống hàng ngày

Gần đây hình thức huy động vốn thông qua phát hành thẻ ATM miễn phí rất được nhiều người ủng hộ, do ngân hàng đã kịp thời đưa ra những biện pháp điều chỉnh kịp thời, làm tăng tính cạnh tranh của hoạt động thẻ trên thị trường

3.1.3.2 Sản phẩm tín dụng

Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn bằng đồng Việt Nam, ngoại tệ đối với các thành phần kinh tế và cho vay như cho vay vốn sản xuất kinh doanh, xây dựng cơ sở hạ tầng, sửa chữa nhà, phục vụ đời sống, cho vay trả góp…

Cầm cố các loại kỳ phiếu, trái phiếu sổ tiết kiệm

Nhận cho vay uỷ thác theo uỷ nhiệm của các tổ chức trong và ngoài nước Chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá

3.1.3.3 Dịch vụ ngân hàng

Mở tài khoản cho các tổ chức và cá nhân Chuyển tiền điện tử

Chi trả kiều hối, chuyển tiền nhanh nhất trên toàn thế giới Western Union

3.1.4 Cơ cấu bộ máy tổ chức của ngân hàng

Hình 3: Sơ đồ cơ cấu bộ máy tổ chức tại NHNo & PTNT Tỉnh Cà Mau

Chịu trách nhiệm chỉ đạo điều hành nghiệp vụ kinh doanh nói chung và hoạt động cấp tín dụng nói riêng trong phạm vi được uỷ quyền Công việc cụ thể liên quan đến HĐTD bao gồm:

Xem xét nội dung thẩm định do phòng tín dụng trình lên để quyết định cho vay hay không cho vay và chịu trách nhiệm về quyết định của mình

Ký HĐTD và hợp đồng đảm bảo tiền vay và các hồ sơ do khách hàng và ngân

Quyết định các biện pháp xử lý nợ, cho gia hạn nợ, thực hiện các biện pháp xử lý đối với khách hàng…

Phòng KH - KD

Có chức năng tham mưu cho GĐ trong việc quản lý, chỉ đạo HĐTD, bảo lãnh trong nước…nghiên cứu đề xuất cải tiến thủ tục vay tạo thuận lợi cho khách hàng nhằm mục tiêu phát triển kinh doanh, an toàn, hiệu quả

Nhiệm vụ

Quản lý và điều hành hoạt động tín dụng trong toàn hệ thống của NHN0 & PTNT Tỉnh

Dự thảo các qui chế và qui trình hướng dẫn về nghiệp vụ tín dụng

Mở rộng dịch vụ tín dụng và thị trường tín dụng ở thành phố và nông thôn - Đầu mối và phối hợp với các phòng có liên quan tổ chức chỉ đạo đầu tư thử nghiệm cho các chương trình nghiên cứu các sản phẩm, dịch vụ mới

Nghiên cứu đề xuất thủ tục cho vay

Phối hợp các phòng có liên quan xây dựng và thực hiện chiến lược khách hàng và tổ chức quản lý, phân loại khách hàng

Trực tiếp thẩm định các dự án tín dụng và thuộc quyền quyết của GĐ NHN0

& PTNT Tỉnh Cà Mau

Thường xuyên phân loại dư nợ, phân tích nợ quá hạn tìm nguyên nhân và phương hướng khắc phục

* Phòng Kế Toán và Ngân Quỹ

Thực hiện công tác huy động vốn của ngân hàng

+ Phòng kế toán tiếp nhận khách hàng, nhân viên phòng kế toán hướng dẫn qui trình và thủ tục cần thiết cho khách hàng gửi tiền Sau khi hoàn thành thủ tục gửi tiền nhân viên kế toán hướng dẫn cho khách hàng qua phòng ngân quỹ để nộp tiền

+ Phòng kế toán giải thích cho khách hàng những vấn đề mà khách hàng còn vướng mắc như: lãi suất, cách tính lãi, kỳ hạn trả lãi……

+ Nhân viên phòng ngân quỹ sau khi xem xét thủ tục và tiến hành các dịch vụ ngân quỹ cho khách hàng

Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê và nghiệp vụ thanh toán theo qui định NHNo & PTNT Việt Nam

Làm dịch vụ chi tiền mặt, dịch vụ ký gửi tài sản, các chứng từ, giấy tờ có giá, quản lý kho, bảo quản kho, thế chấp tài sản, quản lý an toàn kho quỹ

Thực hiện giải ngân thu nợ

* Phòng thẩm định

Thẩm định khoản vay do Giám đốc chi nhánh quyết định trong mức phán quyết cho vay và vượt quyền phán quyết

Tổ chức kiểm tra công tác thẩm định của chi nhánh Tập huấn nghiệp vụ cho cán bộ thẩm định

Thực hiện chế độ thông tin báo cáo theo qui định

3.1.6 Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng qua 3 năm 2004, 2005, 2006

Trong ba năm từ 2004 đến 2006 lợi nhuận của các ngân hàng đều tăng và tăng với tốc độ tương đối ổn định khoảng trên 20% Sở dĩ có được kết quả như vậy là do sự chỉ đạo đúng đắn của ban lãnh đạo ngân hàng và sự nỗ lực của tập thể nhân viên trong ngân hàng đã góp phần không nhỏ vào tốc độ phát triển của ngân hàng Lợi nhuận gia tăng là một minh chứng cho việc sử dụng vốn đúng mục đích và có hiệu quả cụ thể được thể hiện qua bảng số liệu sau:

Luận văn tốt nghiệp

Bảng 1: THU NHẬP, CHI PHÍ, LỢI NHUẬN CỦA NGÂN HÀNG 1 Chi phí lãi suất 147.711 76,78 324.999 87,28 330.884 84,45 177.288 120 5.885 1,81

Triệu đồng

3.1.6.1 Phân tích khoản mục thu nhập

Các doanh nghiệp hoạt động nói chung và ngân hàng nói riêng mục tiêu chủ yếu trong kinh doanh là nhằm sinh lợi từ hoạt động kinh doanh của mình Để đạt được mục tiêu lợi nhuận ngân hàng cần tìm biện pháp tăng thu nhập và quản lí chi phí hợp lí Vì vậy để tìm ra biện pháp tăng thu nhập thì cần phân tích các khoản thu nhập của các năm trước để có thể nhận thấy khoản thu nhập nào có thể phát huy thêm góp phần làm tăng tổng thu nhập chung của ngân hàng

Qua bảng số liệu cho thấy khoản mục thu nhập của ngân hàng đều tăng qua các năm, năm sau luôn tăng hơn mức năm trước Tuy nhiên, tốc độ tăng thu nhập của năm 2005 so với năm 2004 cao hơn tốc độ tăng của năm 2006 so với năm 2005

Cụ thể là năm 2004 tổng thu nhập của ngân hàng đạt 215.176 triệu đồng sang năm 2005 tăng lên 399.833 triệu đồng tăng 85,82% so với năm 2004 Đến năm 2006 tổng thu nhập đạt 424.883 triệu đồng tăng về số tuyệt đối so với năm 2005 là 25.050 triệu đồng và số tương đối là 6,27%

Tổng thu nhập của ngân hàng tăng liên tục qua các năm đã thể hiện rõ sự phát triển của ngân hàng trong việc đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ, mở rộng mạng lưới hoạt động, nâng cao hoạt động tín dụng của ngân hàng, cả về qui mô và chất lượng, giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng của ngân hàng, bên cạnh đó cũng phải kể đến là sự nỗ lực, nhiệt tình của các cán bộ nhân viên trong ngân hàng đã góp phần làm tăng thu nhập của ngân hàng qua các năm

Trong khoản mục thu nhập của ngân hàng thì có 2 khoản mục chính đó là thu từ lãi và thu phi lãi (thu ngoài lãi)

a Phân tích khoản thu nhập lãi

Đây là khoản thu nhập từ lãi suất thông qua các hoạt động tín dụng của ngân hàng Khỏan mục thu nhập lãi của ngân hàng tăng qua các năm và chiếm tỷ trọng tương đối lớn trong tổng thu nhập thường trên 90%

Năm 2005 thu nhập từ lãi đạt 382.827 triệu đồng tăng 92,37% so với năm 2004 nguyên nhân là do trong năm hoạt động tín dụng của ngân hàng đã hoạt động khá hiệu quả, ngân hàng còn mở thêm các lớp đào tạo nâng cao trình độ cán bộ, thường xuyên đôn đốc thu hồi nợ trong đội ngũ cán bộ tín dụng … do đó làm tăng thu nhập lãi cho ngân hàng

Nhưng sang năm 2006 thu nhập từ lãi đạt 390.828triệu đồng tăng 2,09% so với 2005.Sở dĩ tốc độ tăng thu nhập lãi giảm là do công tác chuyển dịch cơ cấu kinh tế của tỉnh từ chuyên canh sang luân canh tác tôm – lúa Mà khách hàng truyền thống của ngân hàng là hộ sản xuất, kinh doanh, nuôi trồng thuỷ sản Việc chuyển từ chuyên cạnh sang luân canh mới bắt đầu do đó hoạt động tín dụng của ngân hàng trên lĩnh vực này gặp nhiều khó khăn do môi trường còn quá mới vì vậy mà ảnh hưởng đến thu nhập lãi của ngân hàng năm 2006

b Phân tích khoản thu nhập ngoài lãi

Thu nhập ngoài lãi bao gồm các khoản thu từ dịch vụ thanh toán, dịch vụ ngoại hối, kinh doanh ngoại tệ, dịch vụ ngân quỹ, thu nợ đã xử lý rủi ro …

Thu nhập ngoài lãi của ngân hàng qua các năm đều tăng đặc biệt là năm 2006 thu nhập ngoài lãi đạt 34.055 triệu đồng tăng 100,3% so với năm 2005 Do hoạt động thanh toán quốc tế của ngân hàng mới đưa vào hoạt động năm 2003 nên thị phần hẹp, chưa có nhiều khách hàng do đó thu từ dịch vụ thanh toán của ngân hàng năm 2004, 2005 tương đối thấp Sang năm 2006 nhờ vào sự cố gắng, nhiệt tình và phong cách phục vụ tận tình, công nghệ thanh toán ngày càng hiện đại Vì vậy mà quan hệ thanh toán giữa ngân hàng với khách hàng ngày càng mở rộng góp phần làm tăng thu nhập ngoài lãi của ngân hàng

Tuy thu ngoài lãi chiếm tỷ trọng khá nhỏ trong tổng thu nhập của ngân hàng (chưa đến 10%) nhưng nó cũng là một tiêu chí đánh giá khả năng cạnh tranh của ngân hàng Bởi trong điều kiện kinh tế phát triển như hiện nay thì chất

Triệu đồng

lượng dịch vụ tốt, công nghệ thông tin ngày càng hiện đại thì sẽ thu hút được nhiều khách hàng đến giao dịch tại ngân hàng, góp phần làm tăng thêm thu nhập cho ngân hàng

3.1.6.2 Phân tích khoản mục chi phí

Cùng với sự tăng lên của thu nhập thì các khoản chi phí cũng tăng lên để đáp ứng cho nhu cầu hoạt động của ngân hàng

Tổng thu nhập tăng qua các năm nên tổng chi phí cũng tăng.Năm 2004 tổng chi phí là 192.393 triệu đồng sang năm 2005 tổng chi phí tăng lên 372.357 tăng về số tuyệt đối là 177.288 triệu đồng và số tương đối là 93,54% so với năm 2004

Chi phí tăng cao năm 2005 là do cạnh tranh lãi suất giữa các ngân hàng diễn ra gay gắt, ngân hàng muốn huy động được vốn thì phải đưa ra mức lãi suất hợp lí, bên cạnh đó để đủ vốn cho hoạt động tín dụng thì ngân hàng NHNO & PTNT Tỉnh Cà Mau phải vay vốn ngân hàng cấp trên với chi phí sử dụng vốn 0,77% nên làm chi phí tăng

Đồng thời khách hàng truyền thống của ngân hàng là ở khu vực nông thôn đòi hỏi mạng lưới hoạt động của ngân hàng phải rộng do đó chi phí quản lí, chi phí công vụ … đều tăng góp phần làm tăng khoản mục chi phí của ngân hàng Sang năm 2006 tổng chi phí là 391.816 triệu đồng tăng 5,23% so với 2005 Tốc độ tăng của khoản mục chi phí năm 2006 giảm hơn so với tốc độ tăng năm 2005 nguyên nhân do công tác huy động vốn của ngân hàng ngày càng được chú trọng và nâng cao, công tác quản lí chi phí ngày càng được cải thiện, tranh thủ nguồn vốn huy động tại địa phương, giảm sử dụng vốn trung ương

Hình 5 : Biểu đồ chi phí

Khoản mục chi phí của ngân hàng gồm 2 khoản mục chính đó là chi phí lãi và chi phí phi lãi

a Phân tích chi phí lãi suất

Chi phí lãi suất của NHNO & PTNT Tỉnh Cà Mau bao gồm các khoản chi phí trả lãi tiền gửi, trả lãi tiền vay, trả lãi phát hành giấy tờ có giá…trong đó chi phí trả lãi tiền vay chiếm tỷ trọng khá lớn Chi phí lãi suất tăng qua các năm, năm 2004 đạt 147.711 triệu đồng sang năm 2005 là 324.999 triệu đồng tăng 120% so với năm 2004 Do biến động của giá cả thị trường vàng và ngoại tệ, thêm vào đó là sự cạnh tranh gay gắt trong lĩnh vực huy động vốn giữa các ngân hàng trên địa bàn làm ảnh hưởng đến công tác huy động vốn của ngân hàng Ngân hàng muốn huy động được vốn thì phải đưa ra khung lãi suất huy động hợp lí, trong khi đó các ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn lại đưa ra lãi suất huy động khá cao mà NHNO & PTNT Tỉnh Cà Mau do đã kí thoả ước về thực hiện khung lãi suất với một số thành viên trong hiệp hội ngân hàng Vì vậy làm cho công tác huy động vốn của ngân hàng gặp nhiều khó khăn Để có thể đáp ứng cho nhu cầu tín dụng ngày càng tăng thì NHNO & PTNT Tỉnh Cà Mau phải vay vốn ngân hàng cấp trên với chi phí cao hơn do đó làm tăng chi phí lãi của ngân hàng

Sang năm 2006 tốc độ tăng chi phí lãi suất của ngân hàng giảm Chi phí lãi suất năm 2006 chỉ tăng 1,81% so với 2005 Sở dĩ có được kết quả như thế là do sự chỉ đạo đúng hướng của ban lãnh đạo ngân hàng, trong năm ngân hàng đã đưa ra nhiều giải pháp khắc phục tình trạng cạnh tranh lãi suất giữa các ngân hàng trên địa bàn làm tăng nguồn vốn huy động của ngân hàng góp phần làm giảm tốc độ tăng của chi phí lãi suất

b Phân tích chi phí phi lãi

Chi phí ngoài lãi bao gồm các chi phí về dịch vụ, chi phí nhân viên, chi phí quản lí…

Chi phí ngoài lãi suất tăng hàng năm cụ thể năm 2005 là 47.358 triệu đồng tăng 5,99% so với 2004 sang năm 2006 tăng lên 60.932 triệu đồng tăng 28,66% so với 2005

Chi phí ngoài lãi suất hàng năm đều tăng năm sau tăng hơn năm trước do:

- Hoạt động thanh toán quốc tế của ngân hàng ra đời giữa năm 2003 thị phần hoạt động còn hẹp, khách hàng ít Để mở rộng thị phần hoạt động thanh toán

Triệu đồng

quốc tế ngân hàng cần phải nâng cao công nghệ thanh toán, tạo lập mối quan hệ với khách hàng Để thực hiện những công việc đó đòi hỏi ngân hàng cần phải bỏ ra một khoản chi phí vì vậy mà làm cho chi phí ngoài lãi tăng lên tạo điều kiện cho công tác phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế

- Trong khoản mục chi phí ngoài lãi suất thì chi phí tiền lương chiếm một tỷ trọng khá lớn Tiền lương, tiền thưởng là động lực thúc đẩy năng lực làm việc của cán bộ công nhân viên trong ngân hàng Khoản mục tiền lương tăng qua các năm do chỉ số giá cả tăng, thêm vào đó là mức lương tối thiểu cũng tăng lên để đảm bảo nhu cầu cuộc sống của người lao động vì vậy mà chi phí tiền lương của ngân hàng tăng góp phần làm tăng chi phí ngoài lãi suất

- Mạng lưới hoạt động của ngân hàng có mặt ở khắp các huyện trong Tỉnh vì vậy mà công tác quản lí của ngân hàng khá phức tạp, chi phí quản lí và chi phí công vụ của ngân hàng tăng qua các năm để góp phần làm tăng chất lượng công tác quản lí của ngân hàng nói riêng và tăng hiệu quả hoạt động của ngân hàng nói chung

3.1.6.3 Phân tích khoản mục lợi nhuận

Tuy lĩnh vực ngân hàng có nhiều nghiệp vụ kinh doanh, với những đánh giá khác nhau nhưng tựu chung lại thì chúng cùng thể hiện thông qua chỉ tiêu lợi nhuận

Qua biểu đồ cho thấy khoản mục lợi nhuận của ngân hàng tăng qua các năm, tốc độ tăng của khoản mục lợi nhuận tương đối ổn định trên 20%

Hình 6: Biểu đồ lợi

Triệu đồng

Hình 7: Biểu đồ vốn huy động

Trong các năm qua ngân hàng đã tăng hoạt động tín dụng cả về qui mô và chất lượng, tăng các sản phẩm dịch vụ đã làm tăng thu nhập cho ngân hàng Thêm vào đó là công tác quản lí chi phí của ngân hàng ngày càng chặt chẽ hơn

Tất cả các yếu tố trên đã góp phần tác động làm tăng lợi nhuận của ngân hàng qua các năm

Qua chỉ tiêu lợi nhuận cho thấy hoạt động kinh doanh của ngân hàng mang lại hiệu quả cao, góp phần phát triển kinh tế địa phương và đóng góp vào ngân sách nhà nước

* Tóm lại: Khoản mục lợi nhuận của ngân hàng tăng qua các năm điều này cho thấy công tác quản lí của lãnh đạo ngân hàng khá tốt thể hiện qua chỉ tiêu tốc độ tăng chi phí năm 2006 giảm hơn so với tốc độ tăng của năm 2005 Ngân hàng một mặt quản lí tốt khoản mục chi phí mặt khác là do công tác huy động vốn của ngân hàng đều tăng về số tuyệt đối qua các năm Khoản mục lợi nhuận chưa phân phối hàng năm đều tăng, ngân hàng có đủ nguồn tài chính để trích lập các quỹ tạo nhiều điều kiện thuận lợi cho công tác huy động vốn của ngân hàng trong tương lai

3.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo&PTNT TỈNH CÀ MAU QUA 3 NĂM 2004, 2005, 2006

Ngân hàng thương mại kinh doanh chủ yếu bằng nguồn vốn huy động từ nền kinh tế, điều này cũng cho thấy sự khác nhau giữa ngành kinh doanh tiền tệ với các ngành kinh doanh khác Vì vậy việc nghiên cứu nguồn vốn huy động của ngân hàng là việc làm hết sức quan trọng và cần thiết

Qua đồ thị cho thấy nguồn vốn huy động của ngân hàng tăng qua các năm Năm 2004 ngân hàng huy động được 560.171 triệu đồng sang 2005 là 678.822 triệu đồng tăng 21,18% so với năm 2004 Năm 2006 tăng về số tuyệt đối so với 2005 là 140.156 triệu đồng và về số tương đối là 20,7%

Tốc độ tăng nguồn vốn huy động của ngân hàng qua 3 năm khá cao trên 20%, cho thấy công tác huy động vốn của ngân hàng ngày càng được chú trọng và phát triển

Hàng năm ngân hàng đưa ra nhiều đợt huy động vốn với nhiều kỳ hạn và lãi suất hấp dẫn Các hình thức huy động tiết kiệm dự thưởng, khuyến mãi nhân các ngày lễ, tết, kỷ niệm… được tổ chức thường xuyên

Trong những năm gần đây nền kinh tế ngày càng phát triển, đời sống của người dân ngày càng được nâng cao vì vậy mà đòi hỏi nhu cầu dịch vụ của khách hàng ngày càng đa dạng và phong phú Để đáp ứng cho nhu cầu ngày càng cao đó ngân hàng ngày càng đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ, nâng cao chất lượng phục vụ, cải tiến quy trình thủ tục… góp phần thúc đẩy công tác huy động vốn của ngân hàng phát triển.Với lợi thế mạng lưới rộng lớn ngân hàng đã tận dụng đưa các hình thức quảng cáo, tuyên truyền sâu rộng vào đối tượng khách hàng tiềm năng vì vậy mà khách hàng có quan hệ với ngân hàng ngày càng tăng, công tác huy động vốn của ngân hàng ngày càng thuận lợi và phát triển

Ngoài ra NHNo&PTNT Việt Nam là nhà tài trợ chính của giải bóng đá quốc tế AGRIBANK Cup đã góp phần quảng bá hình ảnh đến toàn thể cộng đồng xã hội và bạn bè, đối tác quốc tế Góp phần mở rộng quan hệ khách hàng, chiếm lĩnh thị trường, thị phần phát triển kinh doanh bền vững trong môi trường cạnh tranh và hội nhập quốc tế Góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng trên lĩnh vực huy động vốn

Để phân tích vốn huy động của ngân hàng cần phân tích theo nhiều tiêu chí khác nhau mới có thể thấy rõ những mặt mạnh, những hạn chế trong công tác huy động vốn của ngân hàng

3.2.1.Phân tích nguồn vốn huy động phân theo kỳ hạn

Vốn huy động phân theo kỳ hạn bao gồm tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn

Luận văn tốt nghiệp

Bảng 2: VỐN HUY ĐỘNG PHÂN THEO KỲ HẠN

3.2.1.1 Tiền gửi không kỳ hạn

Tiền gửi không kỳ hạn là loại tiền gửi mà khi gửi vào khách hàng gửi tiền có thể rút ra bất cứ lúc nào mà không cần phải báo trước cho ngân hàng và ngân hàng phải thoả mãn nhu cầu đó của khách hàng

Tiền gửi không kỳ hạn tăng qua các năm tuy nhiên tỷ trọng của tiền gửi không kỳ hạn qua các năm giảm do tốc độ tăng của tiền gửi không kỳ hạn thấp hơn tốc độ tăng của tiền gửi có kỳ hạn

Cụ thể năm 2005 tăng về tuyệt đối 27.221 triệu đồng, tương ứng 10,94% so với năm 2004.Năm 2006 tăng 3,76% so với 2005 Loại tiền gửi này chủ yếu là của các tổ chức kinh tế dùng để thanh toán trong kinh doanh và các tài khoản của cá nhân có nhu cầu sử dụng thường xuyên Vì vậy loại tiền gửi này mang tính chất không ổn định, ngân hàng không thể chủ động trong việc sử dụng nguồn vốn này, do vậy lãi suất cho loaị tiền gửi này thường thấp Do đó để có thể huy động được vốn tiền gửi không kỳ hạn ngân hàng cần phải thoả mãn các nhu cầu thanh toán của khách hàng Nắm bắt được yếu tố tâm lí đó, các năm qua ngân hàng đã ngày càng củng cố và phát triển các dịch vụ thanh toán, dịch vụ ngân quỹ, dịch vụ thẻ, đa dạng hoá các sản phẩm tiền gửi, cải thiện công nghệ thanh toán trong ngân hàng, dịch vụ chuyển tiền điện tử ngày càng phát triển nhằm đáp ứng nhu cầu thanh toán ngày càng cao của khách hàng, góp phần làm tăng vốn tiền gửi

không kỳ hạn qua các năm

3.2.1.2 Phân tích tiền gửi có kỳ hạn

Đây là loại tiền gửi khi khách hàng gửi tiền vào có sự thoả thuận về thời hạn rút ra giữa khách hàng và ngân hàng

Hình 8: Biểu đồ vốn huy động phân theo kỳ hạn